III 합리적선택과삶128

•국경을초월한경제활동과금융거래가개인과국민경제에미치는영향을이해한다.

•급변하는금융환경에서안정적인경제생활을할수있는방안을모색한다.

•경제생활에서다양한지불방법과저축수단의장단점을파악한다.

•신용과부채관리의필요성을이해한다.

학습내용미리보기

금융환경과합리적소비

●이단원에서는무엇을배울까?

•금융환경의변화•소비와저축의분배•합리적인소비방법

●이단원에서는무엇을배울까?

•다양한지불방법의장단점

•저축수단의장단점

•과도한소비의문제점

•신용과부채관리의필요성

●이단원에서는무엇을배울까?

•세계화와금융거래양상

•국제적 경제 활동과 금융 거래가 개인과 국민 경제에

미치는영향

2⃞합리적소비와경제생활

1⃞금융환경의변화와경제생활

3⃞신용및부채관리와경제생활

학습목표

219고등사회3(128~145)6 2013.6.13 6:44 PM 페이지128 mac01 T

우리주식시장의변화일상의발견

1992년 주식 시장, 1994년 채권 시장이 개방되면서 외국인들이 한국 주식이나 채권을

직접매입할수있게되었다. 하지만외국인에대한주식, 채권보유액에제한이있어서우

리나라주식및채권시장에서외국인이차지하는비중은적은편이었다.

하지만 외환 위기 직후인 1998년 외국인의 주식 보유 제한이 폐지되면서, 외국인이 우

리나라주식시장에자유롭게참여할수있게되었다. 그 결과외국인이보유한주식규모

가 2011년 12월 29일을 기준으로 주식 시장이 처음 개방되었을 때보다 약 83배 증가하였

고, 외국인채권보유액은채권시장이개방되기전보다무려2,000배넘게증가하였다.

- 동아 일보, 2012년 1월 2일

3 금융환경과합리적소비 129

세계화 과정에서 경제 활동과 금융 거래는 어떻게 나타나고 있을까?

식탁에올라와있는음식, 우리가입고있는옷이나신발, 자동차등일상생활에서

사용하는많은제품의원료나부품들은외국에서수입된경우가많다. 세계화와개방

화에따라국제거래가증가하면서국가간에재화나서비스, 생산요소등이자유롭게

이동하며, 국경을뛰어넘는경제활동이활발히이루어지고있다. 그뿐만아니라외국

의주식이나채권등을자유롭게사고파는 *국제금융거래도크게증가하고있으며,

기업이세계여러나라에자금을직접투자하여회사를설립하기도한다. 이렇게국가

간의경제활동과금융거래가활발하게이루어지면서세계의경제상황이더욱상호

의존적으로변해가고있다.

*국제금융거래

국가 간에 지속적으로 이루어지는

무역, 국외 투자 등에의해금융자

산이이동하는현상을말한다.

자료에나타난상황이국내주식시장에어떠한영향을주었을지생각해보자.생각해보기

금융환경의변화와경제생활

생각열기

01

외국과의국제거래가늘어나면우리경제에어떤변화가나타날까?

(금융 감독원, 2012년)

○○ 신문

외외국국인인 주주식식 거거래래 증증가가○○ 신문

우우리리나나라라 기기업업의의 중중국국 진진출출 증증가가

외국인주식, 채권보유액추이

219고등사회3(128~145)6 2013.6.13 6:44 PM 페이지129 mac01 T

III 합리적선택과삶130

국제적 경제 활동과 금융 거래가 개인에게 미치는 영향은 무엇일까?

국경을초월한경제활동과이과정에서증가하고있는금융거래는개인

에게다양한영향을미친다. 우선, 세계화에따라다양한외국제품이나서비

스를접할수있게되면서개인은상품이나서비스선택의폭이확대되었다.

또외국과의금융거래가확대되면서개인의투자기회가많아지고투자수

단의 종류도 다양해졌다. 그뿐만 아니라 국제적 경제 활동이 활발해지면서

일정한지역이나국가를넘어전세계다양한지역에서일하는사람들도많

아졌다.

하지만국경을초월한경제활동과금융거래과정에서부정적인영향이나

타나기도하였다. 외국의노동력이국내로유입되면서자국민의일자리가감

소하였다. 또한 세계적 경제 상황이 국가 경제에 큰 영향을 미쳤고 이는 곧

개인의경제생활에도영향을주었다. 예를들어투기를목적으로하는외국

자본의유입으로우리나라의주가가불안정해지자, 개인투자자들이금전적

인손해를입는일이발생하기도하였다.

세계경제위기가미치는영향

2011년전국20세이상남녀1,006명을대상으로 *경제행복지수를조사한결과,

그지수가 2008년하반기이후가장낮게나타났다. 이는 2010년이후유럽에서발

생한재정위기가우리나라의소득감소, 가계부채증가, 물가상승에

복합적으로영향을주었기때문이다.

연령, 직업, 소득에상관없이대부분의계층에서경제행복지수가

감소하였다. 특히30대의하락폭이가장컸는데, 이는청년실업과가

계부채문제의영향을받았기때문이다.

외부로부터큰영향을받지않을것이라고예상되는비교적안정

된공무원의경제행복지수도큰폭으로감소하였다. 2,000만원미만소득층의경제행복지수는

전체평균보다더낮았다. 따라서 2010년에비해 2011년의경제행복지수가낮은것은경제상황

의영향을받은것으로볼수있다. - 한국 경제, 2012년 1월 2일

활동탐구

1 2008년하반기에경제행복지수가하락한이유를말해보자.

2 2011년개인의경제활동상황은어떠하였을지생각해보자.

글로벌 채용 박람회에서 폴란드 기업들

의 인사 담당자들이 해외 취업을 희망하고

있는구직자들과채용상담을하고있다.

○○ 회사가 1997년 외환 위기 때 외국 투기

자본의유입으로피해를입었다고주장하였다.

경제행복지수

(현대 경제 연구원, 2012년)

*경제 행복 지수: 경제적 안정, 경제적 우위, 경제적 발전, 경제적 평등, 경제적 불안 5개 하위 지수와‘전반적 행복감’을 종합하여 산출한다. 기준치는

50으로, 100에 가까울수록행복하고 0에 가까울수록불행하다는것을의미한다.

219고등사회3(128~145)6 2013.6.13 6:44 PM 페이지130 mac01 T

우리기업의국외진출일상의발견

2010년 이후 우리나라 대기업들의 국외 투자 금액이 35조 원에 달하는 것으로 나타났다. 이러한 현상은 2008년 세계

금융위기를과감한투자확대와공격적인시장개척으로극복한한국기업들이유럽재정위기라는악조건속에서도‘국

제적경영’을지속하고있는데따른것이다. - 한국 경제, 2012년 8월 22일

생각해보기

국제적 경제 활동과 금융 거래가 국민 경제에 미치는 영향은 무엇일까?

국제적경제활동의증가로세계시장에서기업간경쟁이치열해지고있다. 이

에따라국내기업들은보다좋은제품을생산하려고연구개발에많은투자를한

다. 또한외국기업의활동이우리나라의국민경제에영향을미치기도한다. 예를

들어외국기업이국내에회사를설립하거나자금을투자하면우리나라의생

산과고용, 물가에영향을미친다.

그리고국제적금융거래의증가나수출·수입등의국제적경제활동

은 주식이나 환율을 비롯한 국내 경제 상황에 영향을 미친다. 예를 들어

외국인이우리나라의주식에투자를많이하면국내주식가격이상승한

다. 또한수출증가, 외국인관광객증가등의다양한이유로국내로의외

화공급량이증가하면환율이하락하기도한다.

하지만국제적경제활동과금융거래의증가는여러가지부정적영향을초래한다.

국제적차원의경쟁이심화됨에따라경쟁력이약한국내산업이어려움을겪을수있

다. 또한다른나라와의경제활동이나금융거래과정에서이해관계를둘러싼다양한

대립과마찰이발생하기도한다.

국제적 경제 활동과 금융거래의 증가는 개인

뿐만 아니라 국민 경제에 긍정적·부정적인 영향

을미친다.

3 금융환경과합리적소비3 금융환경과합리적소비3 금융환경과합리적소비3 금융환경과합리적소비3 금융환경과합리적소비3 금융환경과합리적소비3 금융환경과합리적소비3 금융환경과합리적소비3 금융환경과합리적소비3 금융환경과합리적소비3 금융환경과합리적소비3 금융환경과합리적소비3 금융환경과합리적소비3 금융환경과합리적소비3 금융환경과합리적소비3 금융환경과합리적소비3 금융환경과합리적소비3 금융환경과합리적소비3 금융환경과합리적소비3 금융환경과합리적소비3 금융환경과합리적소비3 금융환경과합리적소비 131131131131131131131131131131131131131131131131131131131131131131

우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.우리나라기업이국외로진출할경우해당국가에어떤영향을미칠것인지생각해보자.

뉴욕 타임스스퀘어에

광고중인우리나라기업

국제적경제활동,금융거래증가

국외로진출한

우리나라기업

219고등사회3(128~145)6 2013.6.13 6:44 PM 페이지131 mac01 T

III 합리적선택과삶132

국제적투기자본의영향

국제적투기자본(hot money)은국제금융시장을이동하는단기적인거대자금

으로, 금리차이, 환율변동등에따라이동하여단기간의시세차익을노리는자본

을 의미한다. 이 자본의 특징은 자금이 일시에 대량으로 이동하고, 유동적 성격을

가진다는점이다. 만약특정국가가정치·경제적으로불안해지면국제적투기자

본은비교적안정된국가로한꺼번에이동하여한나라의경제균형을해친다. 갑작

스럽게대량자금이유입된국가는물가나환율이급격하게변동한다.

국제적투기자본유입에어떻게대응해야할까?생각의 뜰

자료1

토빈세논란

토빈세(tobin tax)는국제자본거래에세금을부과하여투기자본의이동을줄이고, 이를통해확보한세금을가

난한나라의개발에지원하자는취지에서도입한거래세이다. 토빈세는외환위기와세계금융위기과정에서국제

적투기자본의외화유출문제가단기간에나타나면서전세계적으로도입여부를둘러싸고쟁점이되고있다.

자료2

2 “국제적투기자본을규제하려면토빈세를도입해야한다.”라는주장에대해자신의입장을써보자.

주장

이유

사례

결론

“국제적투기자본을규제하기위해토빈세를도입해야한다.”라는주장에 ( 찬성, 반대　)한다.

왜냐하면 때문이다.

예를들면

그러므로“국제적투기자본을규제하려면토빈세를도입해야한다.”라는주장에 ( 찬성, 반대　)한다.

그동안 국제적 투기 자본에 의해 증시나 환율이 급변하여

지속적이고 안정적인 경제 정책을 펼치기

어려웠습니다. 1997년 우리나라의 외환 위

기도 자본이 갑자기 국외로 대량 유출되면

서 비롯된 일입니다. 토빈세를 도입하면 국

제적 투기 자본의 유출입에 따른 부작용을

줄일 수 있습니다. 또한 현재 많은 국가에서 토빈세 도입을 추

진하고있습니다. 브라질은이미토빈세를도입하였고, 유럽연

합에서도토빈세도입의찬성의견이반대의견보다많습니다.

토빈세를 도입할 경우 국제적으로 자본에 대한 국가 개입

이 강한 것으로 인식되어, 국제 자본 자체가 국내에 들어오기

어려워집니다. 또 자본 통제국으로 오인받아 외화의 급속한

이탈이 나타날 수도 있습니다. 따라서 금융 산업과

투자가 위축될 수 있습니다. 그뿐만 아

니라 개방 경제에서는 노동이나 경영

등이 자유롭게 이동하므로, 국제 자본의

이동을 제한하는 것은 현실적으로 불가능합

니다.

토빈세찬성과반대입장

1 국제적투기자본의영향을 4컷만화로표현해보자.

219고등사회3(128~145)6 2014.11.13 4:58 PM 페이지132 mac02 T

3 금융환경과합리적소비 133

지오는등교할때어떻게갈것인지고민하고있다. 학교까지걸어가면교통비는

들지않지만대신에등교하는데 40분이걸린다. 버스를타고학교에가면 720원이

들지만시간은25분이걸린다.

합리적소비와경제생활

생각열기

02

소비가 위축되어 문을 닫은 그리스 아테네의

상점

유럽 재정 위기 영향에 따른 우리나라의 주가

지수하락

긴축정책에반대하는에스파냐시민들의시위

위 상황에서 나라면 어떤 선택을 할 것이며, 그러한 선택을 한 이유

는무엇일까?

금융 환경의 변화는 개인의 소득과 소비에 어떤 영향을 미칠까?

세계화로인해무역이증가하면서상품시장이확대되고, 개인이나기업뿐만아니

라국가간의금융거래도증가하고있다. 이와함께자본시장과금융시장이커지면

서개인의소비와소득에다양한영향을미치고있다. 세계경제나국가경제경기가

좋을때에는임금과같은근로소득과주식이나채권을거래하면서발생하는차익이

늘어나가계소득이증가하기도한다. 이와같은소득의증가는가계의소비증가로

이어지기도한다.

그러나금융환경이빠르게변화하면서대규모자본거래과정에서금융위기가발

생하기도한다. 또한특정지역의경제위기가우리나라를비롯한세계여러나라의

산업이나금융환경을불안하게만들수있다. 이과정에서실업이발생하고주식이

나채권의거래과정에서많은손실을입기도한다. 이는소득과소비의감소로이

어질수있다. 이처럼금융환경의변화로말미암아소득과소비를예측

하기가어려워져안정적인경제생활에방해가되기도한다.

유럽재정위기의영향 구제금융에반대하는

아일랜드시민들의시위

219고등사회3(133쪽만)6 2013.8.16 1:52 PM 페이지133 mac02 T

소득을합리적으로관리하는방법창

자신은용돈을어떻게관리하고있는지말해보자.

•용돈기입장

용돈 기입장은 자신의 용돈 수입과 지출 및 저축의 상태를

파악할수있는일종의가계부와같은것이다. 이를통해자신

의용돈을소비와저축으로배분하면서소비습관을되돌아볼

수있다. 용돈기입장을작성할때에는먼저, 용돈을누구에게

받았는지 받은 날과 액수를 쓴다. 그리고 용돈을 어디에 썼는

지를 사용한 날과 함께 액수를 쓴다. 마지막으로 용돈을 받거

나지출한후수입과지출만따로합산하여해당란에적고남

은금액은저축란에적는다.

•통장쪼개기

통장쪼개기는통장을여러개로나누어관리하는방법이다. 목적에따라

통장을분류하면한눈에자신의재정상태를파악할수있다. 이를위해통

장을 크게 소비 통장과 투자 통장, 비상금 통장으로 구분한다. 세부적으로

보관용급여통장과식사비·의류비·교통비·여가비등소비성지출을위

한소비통장, 적금·적립식펀드등저축하기위한투자통장, 당장쓸곳은

없지만급한자금을넣어두는비상금통장으로나누어관리하는것이좋다.

생각해보기

지식의

III 합리적선택과삶134

소득을 소비와 저축으로 어떻게 배분해야 할까?

급변하는금융환경에서개인이안정적으로경제생활을하려면소득을소비와저

축에적절히배분하고, 합리적으로소비해야한다. 소득은노동이나토지, 자본등을

제공하여받은대가로, 소비를위한재원이된다. 사람들은소득의대부분을일상생

활에필요한재화나서비스를구입하는데소비하며, 소득에서소비를제외한일부를

저축한다. 이처럼저축이란경제활동으로얻은소득중에서필요한만큼을소비하고

미래소비를위해남겨놓은부분을말한다.

소득중에서소비와저축의배분정도는개인이처한상황이나중시하는

가치에따라달라진다. 만약금융환경이불안해질것이라예상된다면, 미

래를위해저축하기보다는현재의소비를선호할것이다. 반대로금융환

경이 안정될 것이라 예상된다면, 현재의 소비보다는 미래를 위해 저축하

려고할것이다.

최근 금융 환경이 불안해지면서 안정적인 소득을 기대하기 어려워짐에

따라소비와저축에대한배분문제가중요해지고있다. 소비와저축을합

리적으로배분하려면소비와저축의목표를장기적으로세워야한다.

가치소비

소비할 때에는 광고나 이미지에 의존하지 않고

본인의 가치 판단에 따라 합리적으로 물건을 구

매해야한다.

이가방이제일저렴하고튼튼한것같아.

219고등사회3(128~145)6 2013.6.13 6:44 PM 페이지134 mac01 T

3 금융환경과합리적소비 135

경제생활을 안정적으로 하기 위한 합리적인 소비 방안은 무엇일까?

합리적인 소비는한정된소득으로최대의만족을얻는소비로, 지나치

거나무분별한소비뿐만아니라무조건절약하는것도합리적인소비라

고볼수없다.

합리적인소비를하려면자신의형편에맞게계획적으로소비하는습

관을가져야한다. “돈을쓰기전에일곱번생각하라.”라는말처럼먼저

상품을사기전에그것이자신에게꼭필요한것인지여러번생각해보

고신중하게구매를결정해야한다. 상품을정하였으면현재자신이사

용할수있는자금의한도를고려하여대안을정한다. 이때필요한상품

에대한다양한정보를수집하여상품의기능, 품질과특징, 판매방법이

나상품가격을꼼꼼히비교해보면서여러가지대안을평가한다. 마지

막으로평가결과를바탕으로가장알맞은상품을선택한다. 이와함께상품구입에

대한적절한지불방법을결정하고, 소비자피해를방지하기위해영수증을받고최

종결제내용을인쇄해두는것이좋다.

자신의휴대전화통신요금제선택은합리적인가?활동탐구

1 자신의휴대전화통신비예산에맞는세가지의휴대전화통신요금제를찾아보고위표를완성해보자.

2 항목별 점수를 합하고 가장 높은 점수를 얻은 서비스를 현재 자신이 사용하고 있는 휴대 전화 통신 요금제와

비교하여합리적으로소비지출하고있는지평가해보자.

❶휴대전화통신의목적이무엇인지생각한다.

❷ 휴대전화통신비로지출할수있는돈이얼마인지생각한다.

❸ 시중에 나와 있는 휴대 전화 통신 요금제의 종류를 살펴보고, 예산 범위 안에 있는 것을 선정

하여아래표의맨왼쪽열을작성한다.

❹ 원하는전체무료통화시간이나부가서비스등의특징을정리하여표에작성한다.

❺ 각 서비스에점수를부여한다. (상`-2̀점, 중`-1̀점, 하`-`0점)

특징요금제

A 회사 ___________ 요금제

B 회사 ___________ 요금제

C 회사 ___________ 요금제

전체무료통화시간 인터넷사용요금 무료문자메시지 계통신요금

스마트콘슈머

소비자가 제품을 구매할 때 필요한 제품 정보를 제

공하는 온라인 소비자 종합 정보망으로, 합리적인

소비를하는데도움을준다.

•나의 용돈 원 •휴대 전화 통신비로 지출 가능한 금액 원

휴대 전화 통신비 예산

휴대 전화 통신 요금제 평가표

www.smartconsumer.go.kr

활동길잡이

219고등사회3(128~145)6 2013.6.13 6:44 PM 페이지135 mac01 T

III 합리적선택과삶136

일상생활에서주로어떤방법으로물건을구매하였으며그렇게한그이유는무엇인지말해보자.생각해보기

신용및부채관리와경제생활

생각열기

03

현금결제 신용카드결제 전자결제

5만 원 이상 신용 카드 사용 대금

을3개월이상갚지않은경우

5만원이상의할부금을 3개월이

상갚지않은경우

휴대전화요금을1년정도계속해

서미납한경우

*신용카드

고객이 상품이나 서비스를 먼저

받고, 나중에 그 대금을 지불하게

하는 신용 거래에서 이용하는 카

드이다.

*채무불이행자

은행이나 신용 카드 회사에서 돈을

빌린후갚지못한사람을말한다.

*직불카드

직불 카드로 상품을 구매할 경우

자신의 예금 계좌에서 현금이 지불

된다. 따라서 자신의 예금 한도 내

에서 소비를 할 수 있다는 장점이

있다. 우리나라에서는 직불 카드와

체크카드로구분한다.

신용카드대금내세요. 3개월이나밀린

할부금내세요.

1년동안요금을안냈어요.

경제생활에서 다양한 지불 방법의 장단점은 무엇일까?

재화나서비스를구매할때우리는다양한방법으로대금을지불할수있다. 첫째,

현금 지불방법이있다. 많은사람들이사용하는방법으로, 재화나서비스의구매대

가를직접현금으로지불하는것이다. 이방법은재화나서비스의구매와대금지불

이동시에일어나재화나서비스를즉시확인할수있어편리하다. 하지만많은현금

을가지고다니기어렵고, 현금을잃어버릴수있다는문제점이있다.

둘째, *신용카드를이용하는방법이있다. 이방법은자신의신용을기반으로앞으

로갚을것을약속하는일종의외상거래이다. 당장현금이없더라도상품을구매할

수있다는장점이있지만, 충동구매, 과소비등을유발하여 *채무불이행자가증가할

수있다. 따라서신용카드의이점을살린 *직불카드의사용이늘어나고있다.

셋째, 전자 결제방법이있다. 전자결제는금융환경의정보화를기반으로인터넷

과같은통신망을통하여결제하는것이다. 이방법은시·공간을초월한거래를가

능하게하지만, 인터넷해킹과같은보안상의취약점이있다.

위사례에서어떤사람이채무불이행자가될까?

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다양한상황에서저축수단선택해보기

지우는현재천만원의현금을가지고있는데이를저축하는데어떤수단을선택할지고민하고있다. 다음각상황

에서가장적합한저축수단을선택해보고, 그이유를말해보자.

활동탐구

1 지우가가⃝상황에서선택할저축수단과그이유는무엇인지말해보자.

2 경제상황이가⃝상황에서나⃝상황으로바뀌게되면지우는어떤저축수단을선택하는것이적절하며그이유

는무엇인지말해보자.

3 금융환경과합리적소비 137

저축 수단의 장단점은 무엇일까?

현대사회는금융산업의발달로다양한저축수단이존재하여소득중얼마를어떻

게저축하느냐에따라미래자산의크기가달라질수있다. 대표적인저축수단에는

예금, 채권, 주식등이있다.

예금은일반적으로 *저축성예금을말한다. 이자수입을목적으로하는것으로원

금손실의위험이낮아안정적인수익을얻을수있다. 하지만만기일이전에예금을

찾으면이자수익이감소할수있고, 주식과같이많은 *시세차익을얻기가어려워

수익성이다소낮은편이다.

채권은발행기관에서약속한이자수익이나채권매매과정에서의차익을목적으

로거래한다. 특히정부나공공기관, 신용도가높은회사에서발행한채권은원금과

이자에대한안전성이주식보다높은편이다. 또한만기일이전에도언제든지팔수

있어유동성이높다. 하지만물가가빠르게상승한경우갚아야하는기간이긴채권

은원금과이자의가치가오히려투자이전보다감소할수도있다.

주식에투자할경우 *배당과시세차익이발생한다. 성장하고있는유망기업의주

식에 투자한 경우 연말에 배당받는 수익이나 주식의 시세 차익이 예금보다 높을 수

있다. 하지만주식가격이폭락하거나기업의실적이악화될경우원금손실의위험

이크다.

*배당회사 경영을 통해 얻은 수익을 투

자자의 투자 지분에 따라 나누어

주는수익을말한다.

*시세차익투자자들이 주식을 사고파는 과정

에서얻는이익을말한다.

*저축성예금이자 수입을 주된 목적으로 하는

예금으로, 일정 금액을 은행에 예

치하고 일정 기간 돈을 찾아가지

않는 정기 예금과 일정 기간을 계

약하고 정기적으로 금액을 내는 정

기적금등이있다.

자료1 경제상황

가⃝세계 경제 규모가 성장하고 있는 상태에서

우리나라의 수출이 증가하고 있어, 우

리의 경제 상황은 좋은 편이다. 앞

으로도 꾸준히 경제가 성장할

것이라예측하고있다.

나⃝ 앞으로 2년 동안은 목돈이 필요하지 않아 저축을 해야 한

다. 그런데 현재 경제가 침체되어 있고, 앞

으로 경제 상황의 불안정성은 더욱 커질

것이다.

자료2 저축수단

2년 만기이자율 7%

1년 최저예상투자수익률 15%,

1년 최저 예상투자손실률 20%

채권

주식

정기예금

1년 이자율 3%

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III 합리적선택과삶138

과도한 소비의 문제점은 무엇일까?

요즈음신용카드로자신의소득을초과한소비를하여이를갚지못할경우재산

을압류당하거나채무불이행자가되기도한다. 이는“뱁새가황새따라가다가가랑

이가 찢어진다.”라는 속담처럼 자신의 형편을 생각하지 않고 분수에 넘치는 소비를

하는데에서비롯된것이다. 이처럼과도한 소비는자신의소득수준이나지불능력

을고려하지않고, 소비지출을더많이하는소비행태를말한다. 필요하지않은물

건을 충동적으로 구매하거나 다른 사람의 소비 행동을 그대로 따

라하고, 남에게자신의부를과시하기위한소비를하는과정에서

과도한소비가나타나기도한다.

과도한소비는본인의경제생활을곤란하게할수있다. 채무불

이행에이르는경우사회생활에불편을겪기도한다. 그리고채무

불이행과 관련된 다양한 사회 문제가 발생하여 사회적 갈등을 유

발하고, 건전한저축을통한자본의축적을방해하여경제성장의

저해요인이되기도한다.

타인을의식한소비창

•밴드왜건효과(band wagon effect)

자신의기호나가격을고려하여물건을구매하지않고, ‘친구따라

강남 간다.’라는 속담처럼 다른 사람들이 구매하면 따라서 물건을

구매하는 행위를 말한다. 이러한 소비 행태를‘모방 소비’라고도

한다. 예를 들어친구나유명연예인이구매한옷이나신발을무

작정모방하여구입하는것을말한다. 자신의소득수준을고려하

지않고소비를하기때문에과소비를유발하기도한다.

•베블렌효과(veblen effect)

자신의성공과재산을과시하려고보통사람들이구입하기어려

운비싼물건을선호하는과시소비행태이다. 이는자신이가지고

있던 물건이 낡거나 고장 나지 않았음에도 새로운 물건이 나오면

과시하기위해바로구입하는행태이다. 남들과차별화됨을보여주

기 위한 소비 과정에서 자신의 소득을 고려하지 않은 지출이 나타나

과소비가발생하기도한다.

•스노브효과(snob effect)

자신에게쓸모가있어서가아니라단지귀하거나남들과다르게특색있다는이유로물건을소비하는행태이다. 예

를들어다른사람과구별되려고유명디자이너의옷만고집하거나, 진귀한예술품, 스포츠카를소유하는행위를말한

다. 스노브효과로과소비가나타나기도한다.

지식의

신용회복지원센터에서상담을요청하는사람들

위자료의유형과유사한소비를한경험이있다면이야기해보자.생각해보기

내구두예쁘지?김치

부럽다.

광고에서본성능과너무달라.

소비를많이해서생활비가부족해.

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휴대전화통신요금의연체로채무불이행자가될수있다일상의발견

3 금융환경과합리적소비 139

신용과 부채를 관리해야 하는 이유는 무엇일까?

“손해를볼망정신용은잃지마라.”라는말이있다. 이는옛날개성상인들이했

던말로신용의중요성을강조한말이다. 신용은미래의어느시점에갚을것을약

속하고물건을구매하거나돈을빌릴수있는능력을말한다. 신용이있다면현금

없이도거래를할수있고, 사고나질병등의예상하지못한위험이발생하였을때

필요한자금을마련할수있다.

그러나신용을올바르지않게사용할경우여러가지문제가발생할수있다. 신

용을이용하여현재의소득보다더많은소비를할수있어자칫충동구매나과소

비로이어질수있다. 또한신용을과도하게이용하면부채가증가할수있다. 신

용을담보로은행에서돈을빌리면이자를지급해야하며, 이러한이자는채무자

의입장에서는갚아야할부채가된다.

한번신용을잃으면은행에서돈을빌리거나물건을 *할부로구매하기가어렵고,

휴대전화의가입도어려워진다. 또일반기업이나공무원채용에도제약을받을수

있고, 법적으로소송을당할수도있다. 따라서신용관리는곧부채관리라는것임을

알고, 자신의소득과상환능력의범위안에서계획적인소비를하며, 상품대금을지

불하거나돈을갚기로한약속을반드시지켜야한다.

위사례이외에청소년들이채무불이행자가될수있는상황에는어떤것이있을지말해보자.생각해보기

가계부채추이

가계 부채가 늘어나고 있는 상황에서

임금 수준이 저하될 경우, 채무 상환

부담이 늘어난다. 이에 따라 소비가 위

축되고생산이감소하여소득이줄어들

면서 다시 채무 상환 부담이 증가할 수

있다.

*할부

물건을 산 뒤에 그 대금을 일정 기

간동안나누어내는것을말한다.

채무 불이행자에 대한 신문 기사 봤니?

보통 채무 불이행자라고 하면 신용 등급

이 낮은 성인이라고 생각하잖아. 그런데 휴

대 전화 요금을 체납하여 10대들도 채무 불

이행자가되었다고해.

맞아. 내 친구 중에 그런 애가 있어. ○`○

고등학교에 다니고 있는 박 △△는 작년

에 휴대 전화 요금이 많이 나왔는데, 3개

월 간 요금을 연체하여 채무 불이행자가

되었대.

그래. 그 친구는 현재 휴대 전화도 없이 자

신이채무불이행자라는것때문에생활하는

데 불편함을 겪고 있나봐. 그래서 활기찬

친구였는데풀이많이죽었어.

(한국은행, 2012년)

그렇구나. 휴대 전화 요금을 연체하

면 채무 불이행자가 된다는 것을 몰

랐나 보네. 채무 불이행자가 되면 일상

생활에서 불편한 점이 많을 텐데.

2012년 7월 기준으로 휴대 전화 요금이 3개월 이상 연

체된 10대들이 약 15만 명 정도가 된대. 휴대 전화 요금

의 연체는 채무 불이행으로 이어질 수 있으니 앞으로 휴

대전화사용에유의하고, 요금을 제때내도록해야겠어.

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세상

읽기

쇼핑중독! 무엇이문제일까?

●영화속에서알아보기 - 쇼핑중독의무서움을보여주는‘쇼퍼홀릭’

주인공인 레베카가 가장 좋아하는 것은 쇼핑이다. ‘쇼퍼홀릭’인

그녀는 말 그대로 쇼핑 중독자이다. 그녀의 친구는 레베카의 소비

행태를타박하면서도걱정한다. 친구의걱정에도불구하고레베카

는업무시간에도할인행사에찾아가다른사람들과치열하게경

쟁하며쇼핑을한다. 결국신용카드빚이엄청나게늘어채권자들

에게쫓기는신세가된다.

이영화는자신의소득이나기회비용, 만족등을따져보지않고

물건을구매하는주인공의모습을담고있다. 주인공의충동소비나과시소비, 과소비등의소비행태는우리에게합

리적인소비의필요성을일깨워준다. 구매계획과구매목적, 재화와서비스의필요성등을먼저살펴보고, 자신의소

득수준을고려하여물건을구매한다면영화속주인공처럼신용카드빚으로어려움을겪지않을것이다.

과도한소비는자신의소득과신용을고려하지않고물건을구매하는것으로, 쇼핑중독은과도한소비를유발할수있다.

이를예방하기위해쇼핑중독에대해자가진단을해보자.

신용관리의중요성

●쇼핑중독증에대한자가진단

•모두해당되지않은경우:̀ ‘건전형’으로물건구매에매우실용적태도를가지고있다.

•5, 6, 10번 중하나라도해당하는경우:̀ ‘기분파’로쇼핑중독은아니지만충동구매나과시소비를하는경향이있다.

•2, 3, 4, 7, 9번 중하나라도해당하는경우:̀ 열성적이고경쟁적으로쇼핑을하는‘과다쇼핑’유형으로, 쇼핑 중독에빠질위험이크다.

•1, 8번 중하나라도해당하는경우:̀ 이미‘쇼핑중독’이의심된다.

- 한일 장신대심리치료대학원

쇼핑중독증자가진단지

질문

1. 나는도무지나의소비습관을통제할수가없다.

2. 나는쇼핑할때죄책감이든다.

3. 나는내가얼마나쇼핑을하는지잘모른다.

4. 나는가족들이쇼핑한물건을보지못하도록숨기곤한다.

5. 쇼핑은내게있어서긴장이나불안감을풀수있는아주좋은방법이다.

6. 나는사는물건보다물건을사는행위그자체를더즐긴다.

7. 우리집에는한번도사용하지않은물건들이가득하다.

8. 나는경제적으로감당할수없을만큼쇼핑을많이한다.

9. 내가얼마나많은물건을사는지다른사람들이알면깜짝놀랄것이다.

10. 나는기분을더좋게하기위해물건을산다.

아니요예

III 합리적선택과삶140

신용카드를과도하게사용할경우나타날수있는문제점을말해보자.생각해보기

219고등사회3(128~145)6 2014.11.13 4:58 PM 페이지140 mac02 T

●개인신용도자가진단

•○표시항목 0~2개:̀ 당신은 매우신용도가높은사람으로, 현명한신용사용자가될것이다.

•○표시항목 3~6개:̀ 신용 사용에주의가필요하지만, 신용 관리를꾸준히하면신용도가높아질수있다.

•○표시항목 7개 이상:̀ 향후 자신의 좋은 신용을 위해 반드시 신용 관리 방법을 배우고 난 후 신용을 사용해야 할 것이다. 자기 통제력을 계발하고

강화하는것이급선무이다.

- 신용 회복위원회, “신용이짱이다”

신용이없으면어떻게될까?

●영화속에서알아보기 - 금융채무불량(신용불량) 문제를다룬‘화차’

문호의 약혼자 선영은 시골에 계시는 부모님께 청첩장을 드리러 가던 도중

전화한통을받고는고속국도휴게소에서사라진다. 아무런흔적도없이사라

진선영을찾아나선문호는자신이알고있던선영의모든것이거짓이며, 선

영이4년전은행권카드채무문제로개인파산을선고받았다는것을알게된

다. 또한문호는선영이‘차경선’이라는자신의이름과신분을속이고살았다

는것을알고혼란스러워한다.

선영은부모님이외환위기때파산하면서그빚을고스란히물려받아사채

업자에게쫓기는아주어려운생활을하였다. 결국그녀는힘든상황에서벗어

나려고차경선이라는자신의이름을버리고강선영으로신분을바꾸어자신을감추며살아가려고하였다. 이영화에

서는채무불이행의무서움과이를벗어나기위해또다른범죄를저지르게된다는내용을담고있어개인에게신용이

얼마나중요한것인지알려준다.

현대사회는신용사회라고불릴만큼신용이매우중요하다. 신용을잘지키며거래하면일상생활에서편리함을느낄수있다.

하지만자신의소득과지불능력을고려하지않은채무분별하게신용거래를하면금융거래나여러경제활동에상당한불편을겪

는다. 이를예방하기위해서신용에대한기본적인지식과신용의중요성을알아두자.

개인신용도자가진단지

항목

1. 나는종종빌린물건(비디오, 책등)의반납을늦게할때가있다.

2. 나는과소비때문에가족들과갈등을겪을때가있다.

3. 나는간식비를내가지불하거나다른사람에게선물을자주한다.

4. 하루동안얼마나돈을쓰는지잘모른다.

5. 저축을전혀하지않는다.

6. 돈을어디에쓸지미리계획하지않는다.

7. 나는주변사람으로부터자주돈을빌린다.

8. 꼭 필요하지않은물건도종종구매한다.

9. 내가직접관리하는은행통장이하나도없다.

10. 용돈기입장에지출기록을전혀하지않는다.

해당사항(○표시)

3 금융환경과합리적소비 141

개인의신용관리가왜중요한지말해보자.생각해보기

219고등사회3(128~145)6 2013.6.13 6:45 PM 페이지141 mac01 T

III 합리적선택과삶142

(다)여가활용에대한사회조사

연령별주당근무시간및실제여가시간과희망여가시간격차

(나)여가를단순히‘노는것’으로이해하는것은잘못된생각이다. 여가는삶의질을향상하

는것은물론자아성장, 건강증진, 스트레스해소, 여유있는삶, 여가활동을통한만족감

부여, 모험과흥분, 균형잡힌삶, 자아존중감의유지등을가능하게해주기때문이다. 그

래서진정한휴식과여가는그저웃고즐기는것이전부가아니다. 여가는자기의내면을들

여다보고반성의기회를주는것이기도하며, 내가아닌또다른나를바라볼수있게해주

는거울이기도하다. - 김정운, “휴테크성공학(2003)”

우리는일하면서행복을찾기도하지만여가를통해서도행복을찾을수있다. 따라서일과여가를어떻게조화롭게하느냐에따라

행복의정도가달라질수있다. 이에일과여가를어떻게조화를이룰것인지생각해보자.

일과여가의조화, 어떻게해야할까?

●다음자료를읽고물음에답해보자.

(가) 우리가 노동이라 부르고 있는 것은 생산

하는노동, 즉인간이자연에작용하고물체에

손질을 하여 그것을 변화시키는 노동이다. 이

것은 단순히 즐거운 기분과 만족스러운 느낌

을 가지기 위한 놀이로서의 활동과는 구분되

어야한다. 따라서노동은가치를지향하는능

동적 행위로서의 노동, 즉 사회·경제적인 의

미에서의가치와가치생산노동을말하는것이다. 예를들어아름다운모양을창조하기위

한 조각가의 노고는 예술적 가치의 실현을 위해 노동하는 것이고, 대상의 실증적·합리적

해명이보편적으로인간의편익에직접적으로봉사한다고간주되지않는순수과학분야의

실험과조사등은진리라는가치를위한노동이라고할수있을것이다.

- 청수정덕, “노동의의미(1983)”

논술꿈꾸는

교실

- 국민 여가활동조사, 문화 체육관광부, 2012년

구분

주당근무시간

실제여가시간과

희망여가시간격차

40시간미만

40시간

평일차이

휴일차이

20대

95.0

95.0

91.2

90.9

30대

94.8

95.2

91.3

91.5

40대

95.3

94.7

91.2

91.4

50대

96.8

93.3

91.2

91.1

60대

99.3

90.7

90.8

90.9

70대이상

22.6

77.4

90.3

90.4

(단위: %)

219고등사회3(128~145)6 2013.6.14 3:5 PM 페이지142 mac01 T

꿈꾸는논술교실 143

몰입현상이 (가)와 (나)의 노동과여가에적용될때나타날수있는긍정적인효과와

부정적인효과를설명해보자(45자내외).1 길찾기문제

1. 여가, 일(노동), 몰입은 어떤

관계가있는가?

2. 일에 몰입하면 어떤 점이 좋

아지고나빠지는가?

3. 여가에 몰입하면 어떤 점이

좋아지고나빠지는가?

(다)와 같은 사회 조사 결과가 나타난 이유에 대해 일과 여가에 대한 우리의 전통적

인 인식을 중심으로 그 원인을 분석하고, 이에 대한 극복 방안을 논술해 보자(120자

내외).

3 길찾기문제

1. 일과 여가에 대한 우리의 전

통적인인식은어떠한가?

2. (다)와 같은 현상을 극복하

려면 일과 여가 중 어떤 것

을더강조해야하는가?

(가)와 (나)의입장에서다음사례가나타난이유를설명해보자(45자내외). 2

개요짜기

(다) 도표분석

활발한 경제 활동을 할수록

실제 여가 시간과 희망 여가

시간격차가 ( )진다.

전통적인인식

일과여가중어느것을

더중시하는가?

방안모색

•원인

•구체적인방안

우리가 특정한 일을 할 때 얼마나 시간이 흘렀는지, 주변에서 어떤 말을 하는지 인식하지

못한 경험이 있을 것이다. 이러한 경험과 같은 현상을 몰입 현상이라고 한다. 연구에 의하면

사람들은몰입을하고나면기분이좋아짐을느낀다고한다.

가을의 한 농촌 마을. 두 농부가 논에서 열심히 벼를 베고 있다. 한 사람은 한 번도 허리를

펴지 않고 계속 벼를 벴다. 그러나 다른 사람은 중간 중간 논두렁에 앉아 쉬었다. 저녁이 되

어 두 사람이 수확한 벼의 양을 비교해 보니, 틈틈이 쉬었던 농부의 수확량이 훨씬 더 많았

다. 쉬지 않고 열심히일한농부가물었다. “난 한 번도쉬지않고일했는데도대체어떻게된

거야?”그러자농부가웃으며대답했다. “난 틈틈이쉬면서낫을갈았거든.”

- 김정운, “노는만큼성공한다(2011)”

창의·인성학습

길찾기문제

일만 하는 농부와 틈틈이 쉰

농부의차이점은무엇인가?

219고등사회3(128~145)6 2013.7.24 2:9 PM 페이지143 mac02 T

1

III 단원마무리하기

정리

고령화와생애설계

활동

III 합리적선택과삶144

고령화와

사회문제

생애주기와

재무설계

합리적소비와

신용관리

2 일과여가

3 금융환경과합리적소비

생애주기

일과직업•일: 가치있는재화나서비스를창출하고자수행하는활동

•직업: 개인이노동을통하여수입을목적으로수행하는활동

창업과

기업가정신

•창업: 개인이나집단이사업아이디어를가지고기업을설립하는것

•기업가정신: 위험을무릅쓴도전적이고창의적인기업가의자세

일과창업

일과여가의

균형

개인이 태어나서 성장·발달하고 시간의 흐름에 따라 삶이 어떻게

전개되는지일정한단계로나눈것

자산관리의

기본원칙자산의안전성, 수익성, 유동성을고려하여분산투자를해야함.

여가가필요한

이유

•개인적측면: 휴식, 기분전환, 자기계발

•사회적측면: 사회통합, 대중문화의질적발전

일이필요한

이유

생계를유지하고, 노동을통해자신의적성과희망에맞는일을하

면서보람을느끼며자아실현을할수있음.

개인에게

미치는영향

•다양한투자수단과기회제공으로소득증가에이바지

•외국인투자의활성화로개인에게일자리제공

•금융환경의급변으로가계소득감소

국민경제에

미치는영향

•투자증가로생산활동의활성화, 고용증가, 주식가격상승

•국제적투기자본에의한경제정책의어려움.

국제적

경제활동과

금융거래

고령화

고령화의

사회문제

한사회의인구중에서노인인구가차지하는비율이높아지는현상

•경제적측면: 노동력부족, 노인부양부담증가, 재정상태악화

•사회적측면: 노인빈곤, 가족유대감약화, 노인학대

•지역적측면: 노인문제심화, 재정자립도낮은지자체의재정악화

합리적소비•한정된돈으로최대의만족을추구하는소비

•금융환경의변화에맞게저축과소비의적절한조화

신용관리의

중요성신용이낮을경우경제활동을하는데불편함.

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1 오늘날생활수준의향상, 영양 상태의개선, ○○ ○○의발달로평균수명이연장되어노인인구가증가함.

2 고령화사회에서안정된노후를보내려면소득중일부를저축하고관리하여○○의소비지출에대비해야함.

3 우리가앞으로의○을준비하고그에대한대비를하려면생애설계를해야함.

4 사람들이만족을얻거나일상생활에필요한재화나서비스를구입하여사용하는행위

5 고용 관계를 계속할 수 없을 정도로 근로자에게 책임 있는 사유가 있는 경우, 고용주가 고용 계약을 해제하여

피고용인을내보내는것

6 자신이나타인에게가치있는재화나서비스를창출하고자수행하는모든정신적또는육체적활동

7 인간의생애주기인유년기, 청년기, 중·장년기, 노년기의각단계마다해야할일

8 일이나 공부에서 벗어나 구속받지 않고 자유롭게 휴식이나 기분 전환 및 자기 발전, 만족감 등을 얻으려고 사용

하는시간이나활동

9 기업의이윤을얻기위해위협을무릅쓴도전적이고창의적인기업가의자세

10 국제금융시장을이동하는단기적인거대자금으로핫머니(hot money)라고도함.

11 기업에입사하려고작성하는일정한의도를가진글

점검 활동

다음빈칸에들어갈말을써보자.

단원마무리하기 145

1 2 있 는 을 를 즐3

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