אחריותו של סוכן הביטוח אחריותו של סוכן הביטוח

במשולשבמשולשסוכן - מבוטח - מבטחסוכן - מבוטח - מבטח

עו"ד אריה אריאלי, סמנכ"ל בכיר והיועץ המשפטי 2011כנס ביטוח ופיננסיים - אילת, מרץ

מבוטח

סוכן ביטוח

מבטח

זהירות סכנה !

: חשיפת יתר משני הכיוונים )הן מהלקוח והן הסכנהמהמבטח(.

: הצבת תמרור זהירות סכנה בדרך.המטרה

: סקירת המצב המשפטי, הן בחקיקה והן האמצעיבפסיקה.

הסוגיה

הסוכן שלוחו של המבטח - האומנם?

- "סוכן 1981סימן ו' לחוק חוזה הביטוח, התשמ"א - הביטוח"

: שליחות לעניין החוזה - 33סעיף ")א(   לעניין המשא ומתן לקראת כריתתו של חוזה הביטוח ולעניין

כריתת החוזה, יראו את סוכן הביטוח כשלוחו של המבטח, זולת אם פעל כשלוחו של המבוטח לפי דרישתו בכתב.

)ב(   לעניין חובת הגילוי בכריתת חוזה הביטוח, יראו את ידיעת סוכן הביטוח לגבי העובדות הנכונות של עניין מהותי כידיעת המבטח."

 : - שליחות לעניין דמי הביטוח34סעיף 

"לעניין קבלת דמי הביטוח נחשב סוכן הביטוח שתיוך בביטוח או שצויין בפוליסה כסוכן הביטוח, כשלוחו של המבטח, זולת אם הודיע

המבטח למבוטח בכתב כי אין לשלמם לאותו סוכן."

המצב המשפטי

: - שליחות לעניין מתן הודעות35סעיף

"לעניין מתן הודעות של המבוטח ושל המוטב למבטח נחשב סוכן הביטוח שתיוך בביטוח או שצויין בפוליסה כסוכן הביטוח, כשלוחו של המבטח, זולת אם הודיע המבטח למבוטח ולמוטב בכתב כי יש לשלוח הודעות

למען אחר."

- תחולת חוק השליחות:36סעיף

יחולו הוראות חוק השליחות, 35 עד 33"על שליחות כאמור בסעיפים

, בשינויים המחוייבים."1965התשכ"ה -

המצב המשפטי

1965חוק השליחות, התשכ"ה -

: - דין השליחות2סעיף "שלוחו של אדם כמותו, ופעולת השלוח, לרבות ידיעתו וכוונתו, מחייבת ומזכה,

לפי העניין, את השולח."

: - נאמנות וחובות השלוח8סעיף קיבל אדם עליו להיות שלוח, חייב הוא לנהוג כלפי השולח בנאמנות ולפעול בהתאם להוראותיו; ובאין כוונה אחרת משתמעת ממהות השליחות או

מתנאיה יחולו עליו חובות אלו: (   יגלה לשולח כל ידיעה וימסור לו כל מסמך הנוגעים לנושא השליחות ויתן 1)

לו דין וחשבון על פעולותיו; (2 ...   )(3 ...   )(4 ...   )(   לא ישתמש לרעת השולח בידיעות או במסמכים שבאו לידו עקב 5)

השליחות, ובדרך כלל יימנע מכל דבר שיש בו ניגוד בין טובת השולח ובין טובתו שלו או של אדם אחר."

המצב המשפטי

: - תרופות9סעיף

, זכאי 8")א(  הפר השלוח אחת החובות המוטלות עליו לפי סעיף השולח לתרופות הניתנות בשל הפרת חוזה.

)ב( פעולה שהשלוח עשה כלפי צד שלישי עקב הפרת חובה כאמור וההפרה היתה על דעת הצד השלישי, זכאי השולח, נוסף על

התרופות האמורות בסעיף-קטן )א(, לבטל את הפעולה וכן לתבוע גם מן הצד השלישי את הפיצויים המגיעים לו מן השלוח."

המצב המשפטי

מן הכלל אל הפרט

פרק ג': חובות, איסורים והגבלות לעניין עיסוק בייעוץ פנסיוני ובשיווק פנסיוני

סימן א': התאמת השירות לצורכי הלקוח

)א( התאמת השירות לצורכי הלקוח-12סעיף בעל רישיון יתאים את הייעוץ הפנסיוני או השיווק הפנסיוני שהוא נותן ללקוח

לצרכיו של כל לקוח, ויבחר את סוג המוצר הפנסיוני, את המוצר הפנסיוני ואת הגוף המוסדי, המתאימים ביותר ללקוח, לאחר שבירר

עם הלקוח את מטרות החיסכון שלו באמצעות מוצר פנסיוני, את מצבו הכספי דרך כלל, את החיסכון הקיים שלו באמצעות מוצרים פנסיוניים ואת שאר הנסיבות הצריכות לענין, ככל שהלקוח הסכים למסור מידע לגביהם; בחירת סוג המוצר הפנסיוני, המוצר הפנסיוני והגוף המוסדי

המתאימים ביותר ללקוח, תיעשה בהתאם למפורט להלן:

חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים )ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים(,

2005תשס"ה-

מן הכלל אל הפרט

סימן ב': חובות אמון וזהירות

)א( חובת אמון- 15סעיף בעל רישיון יפעל לטובת לקוחותיו באמונה ובשקידה, לא יעדיף את עניניו האישיים או עניניו של אחר על פני טובת לקוחותיו, ולא יעדיף ענינו

)ב(העדפה בידי סוכן פנסיוני של של לקוח אחד על פני לקוח אחר.מוצר פנסיוני שיש לו זיקה אליו, שנעשתה בהתאם להוראות סעיף

()ב(, היא דרך פעולה העולה בקנה אחד עם חובותיו לפי 2)א()12סעיף קטן )א(.

חובת זהירות- 16סעיף בעל רישיון ינהג בעיסוקו בזהירות וברמת מיומנות שבעל רישיון סביר היה

נוהג בהן בנסיבות דומות, וינקוט את כל האמצעים הסבירים להבטחת עניניהם של לקוחותיו.

חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים )ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים(,

2005תשס"ה-

האם סימן ו' ממצה את אפיון מצבו המשפטי של הסוכן כשלוח המבטח?

המצב המשפטי

:מצבו המשפטי של סוכן הביטוח מחוץ לסימן ו'

שלוח המבוטח )חובת נאמנות וזהירות כלפי המבוטח(.1.

שלוח המבטח.2.

מתווך )להבדיל משלוח(.3.

שלוחם של שני הצדדים.4.

תלוי בנסיבות.5.

מחלוקת: פרופ' ידידיה שטרן והועדה לבחינת מעמדו המשפטי של סוכן הביטוח •

מתווך.

בהתאם לנסיבות.ד"ר שחר ולר •

בעיקרון "מתווך" אך ניתן להוכיח יחסי שליחות מוסכמת, בתי המשפט •נחזית או סטטוטורית.

המצב המשפטי

אריה חברה ישראלית לביטוח בע"מ נ' עוד" משה 2281/05רע"א קפלנסקי:

הש' עדנה ארבל:

לטעמי, הגישה לפיה נקודת המוצא הינה שסוכן הביטוח הינו מתווך בין •הצדדים, אך בכל מקרה ניתן להוכיח יחסי שליחות מוסכמת, נחזית או

סטטוטורית, הינה גישה ראויה להתמודדות עם הסוגיה."

תאפשר לבית המשפט לנקוט בגישה בחינת כל מקרה לגופו"אני סבורה כי •המטיבה עם האינטרסים של המבוטח ועונה על תכליתו של החוק להגן על

המבוטח.

חלות עליו חובות ראשית, יש להדגיש כי המתווך אינו פטור מכל חובות לצדדים, אלא ...הדין הכללי

בסיטואציות שכיחות הגנה רחבה יחסית על המבוטחשנית, המחוקק בסימן ו' מספק שבין סוכן ביטוח למבוטח...

שלישית, ... הפרשנות שתינתן על ידי בית המשפט לנסיבות העניין והתשובה לשאלה משיקולי האם חלה שליחות בנסיבות העניין צריכה להיות מושפעת גם

החלים באותו מקרה.המדיניות

פסיקת בתי המשפט

דוד מנשקו נ' המגן חברה לביטוח בע"מ ואח':10337/06רע"א

: השאלה המשפטית

לפיו רואים "את 33האם דיני השליחות שוללים את העיקרון הקבוע בסעיף ידיעת סוכן הביטוח... כידיעת המבטח"?

:ההלכהלא ניתן לפעול בניגוד לעקרונות ההגינות של השליחות מצד אחד, •

ולהיבנות מהם מן הצד האחר.עקרון תום הלב הינו חלק אינטגרלי בסימן ו' ובדיני השליחות. •למבטח זכות פיצוי מכוח דיני השליחות.•

פסיקת בתי המשפט

לביא דינה נ' מגדל חברה לביטוח ומבטח סימון סוכנויות 11358/05ת"א לביטוח:

העובדות

", היה המנוח מבוטח בפוליסות ביטוח 1במסגרת עבודתו בחברת "סיגמה 1.מנהלים שכללו חיסכון, ריסק ואכ"ע.

חודשים ושילם את הריסק בלבד.5המנוח חדל מלעבוד במשך כ- 2.

לאחר מכן, המנוח החל לעבוד ב- "נס טכנולוגיות" והפוליסה עברה 3.לבעלות נס.

₪ 9,600 ₪ ואילו בנס היה 17,000שכרו של המנוח בחברת סיגמא היה 4.בלבד.

לאחר הפגישה עם סוכנות הביטוח ביקש המנוח לבטל כיסוי נוסף למקרה 5. מיליון ₪.1מוות בגובה של

1,600,000 ₪ במקום 600,000כעבור שנה נפטר וחברת מגדל שילמה כ- 6. ₪

לטענת המשפחה, בקשת ביטול הריסק הייתה מכוונת לאכ"ע ולא למקרה 7.מוות.

פסיקת בתי המשפט

לביא דינה נ' מגדל חברה לביטוח ומבטח סימון סוכנויות 11358/05ת"א לביטוח:

העדויות-

"באף פגישה עם סוכן הביטוח לא נכחתי":האלמנה

"בעלי שיתף אותי בכל הביטוחים אבל לא אמר לי דבר על ביטול הכיסוי של מיליון ₪".

הסבירה את השתלשלות העברת המסמכים למגדל וכי : סוכנות הביטוחהודע לה כי לאחר הורדת שכרו של המנוח, התקציב אינו

מספיק ועל כן ביקש לבטל את הריסק.

"ביטוח אכ"ע שולם ע"י המעביד בפוליסה קולקטיבית". "הפוליסה שופרה לאין ערוך". האינטרס הכלכלי של החברה היה להמשיך את הפוליסה. "זו הרגשה איומה לסוכן ביטוח לדעת שהוא מבטל ₪ והמובטח נפטר. זה פשוט 1 פוליסה בסך של מיליון

איום ונורא".

פסיקת בתי המשפט

לביא דינה נ' מגדל חברה לביטוח ומבטח סימון סוכנויות 11358/05ת"א לביטוח:

למרות שלא הקפידה על כל הרישומים כדרש, לא נפל פגם בעדותה המטיל בה

ספק.

:סוף דברסוכנות הביטוח לא התרשלה.-הסוכנות פעלה על פי ההסכם עם נס בדבר הפגישות עם העובדים ומתן -

שירות מקצועי.

פסיקת בתי המשפט

:13/03/2011הקטינה והוריה - כתב תביעה שהוגש ביום

המרצת פתיחה כנגד המבטחת והסוכן בגין ביטול פוליסת בריאות מחמת אי גילוי.

:העובדות

- רכשה המשפחה פוליסות בריאות להורים ולשלושת ילדיהם -2000דצמבר

מכירה שהתבצעה ביוזמת סוכן הביטוח.

- הפוליסה שודרגה.2004דצמבר

- אובחנה הקטינה כסובלת מתסמונות גנטית נדירה המתבטאת, 2006בשנת בין

היתר, בעיכוב התפתחותי, היפוטוניה ותסמינים במראה החיצוני כגון: אפרכסות

אוזניים גדולות, בולטות וגבוהות ועוד...

פסיקת בתי המשפט

:13/03/2011הקטינה והוריה - כתב תביעה שהוגש ביום

המשפחה פנתה לחברת הביטוח בבקשה לאישור תשלום עלות הבדיקה הגנטית

ובקשתם נדחתה עקב אי גילוי בטענה שלקטינה הייתה היפוטוניה מלידה

והפוליסה בוטלה.

:טענות התובעים

ההורים: לא הסתירו מעולם ולא ניתן היה להסתיר כי הקטינה סובלת מהיפוטוניה וכי הם יידעו את סוכן הביטוח והוא זה אשר מילא את

הצעת הביטוח.

פסיקת בתי המשפט

:13/03/2011הקטינה והוריה - כתב תביעה שהוגש ביום

:הטענות כנגד סוכן הביטוח

, הגיע סוכן2000( "בעת הצטרפותם לפוליסה הראשונה בחודש דצמבר 1

הביטוח לביתם וישב יחד איתם למעלה משעה. במהלך הפגישה שאל סוכן

הביטוח מספר שאלות בעל פה באשר למצבם הבריאותי של כל בני

המשפחה וקיבל מהם את התשובות המדויקות לכל שאלה ושאלה, לרבות

באשר למצבה הבריאותי המעודכן של הקטינה נכון לאותו מועד, דהיינו

שהינה סובלת מהיפוטוניה ואיחור התפתחותי".

( "במהלכה של אותה הפגישה, לא הציג סוכן הביטוח בפני המשפחה 2טפסים

כלשהם ולא החתים אותם, אלא הכל הוסבר להם בעל פה, כשבתום הפגישה

סוכם כי הפוליסה תונפק ותשלח לביתם".

פסיקת בתי המשפט

:13/03/2011הקטינה והוריה - כתב תביעה שהוגש ביום

( "כעבור מספר ימים ממועד הפגישה בבית המשפחה, יצר סוכן הביטוח 3קשר

טלפוני עם אחד מהורי הקטינה והשלים עמו פרטים נוספים אשר היודרושים לו".

( "עוד טוענים הוריה של הקטינה, כי על חוזה הביטוח חל חוק החוזים 4)חלק

. לפיכך, סוכן הביטוח פעל בחוסר תום לב, תוך 1973כללי(, תשל"ג- הטעייה

ויצירת מצג שווא בפני חברת הביטוח כאילו הצטרפותה של המשפחה לפוליסה

הראשונה נעשתה במכירה טלפונית, דבר אשר לא היה ולא נברא.

פסיקת בתי המשפט

:13/03/2011הקטינה והוריה - כתב תביעה שהוגש ביום

"עוד טענה המשפחה, כי לא יעלה על הדעת שזכות שנרכשה לקטינה שנים, תתבטל במחי יד אחת, וזאת עקב רשלנותו והטעייתו 9במשך

של סוכן הביטוח, אשר בחר לנצל את חוסר בקיאותם של המשפחה בנבכי הביטוח, ואף הגדיל לעשות והשמיט, משיקוליו שלו, פרטים

מהותיים שהמשפחה מסרה לו בהתאם לשאלותיו, הן בפגישה שנערכה בביתם עם הסוכן במועד עשיית הפוליסה הראשונה והן

בשיחת הטלפון שנערכה בינו לבין הוריה של הקטינה לאחר מכן והן בפגישה שנערכה עמו במשרד במועד עשיית הפוליסה השנייה,

לרבות ההיפוטוניה והעיכוב ההתפתחותי מהם סובלת הקטינה עוד מלידה.

אותן במקום זאת בחר כאמור הסוכן לציין בשתי הצהרות הבריאות, את ניתוח השקדים שעברה האם בלבד בפוליסה מילא בעצמו

הראשונה ובפוליסה השנייה הוסיף גם את בעיית יתר לחץ הדם ממנה סובל אביה של הקטינה".

פסיקת בתי המשפט

:13/03/2011הקטינה והוריה - כתב תביעה שהוגש ביום

:הטענות כנגד חברת הביטוח "אין ספק כי הבעיה דנא נוצרה עקב רשלנותו של סוכן הביטוח. ידוע

1981 לחוק חוזה הביטוח התשמ"א- 32-36גם, בהתאם לסעיפים כי סוכן הביטוח מוגדר כשלוחה של חברת הביטוח )להלן: "החוק"(,

.הן לעניין משא ומתן לכריתת החוזה והן לעניין מתן הודעות

כל פעולותיו של סוכן הביטוח בעת עשיית הפוליסות הן דהיינו, פעולות שנעשו על ידי חברת הראשונה והן השנייה, היו למעשה

. יודגש כי הקטינה אינה אמורה להינזק מעצם העברת מידע הביטוחכוזב וחלקי, בין סוכן הביטוח לחברת הביטוח".

פסיקת בתי המשפט

ך" ר� ב� ח� ה ל ש ע� יך אל ת ל נוא ע� ש� ה ש "מ�

כאשר בא גר להלל הזקן וביקש שילמדו את כל התורה על רגל אחת, השיב לו הלל: "דעלך סני לחברך לא תעביד, זו היא כל התורה כולה ואידך פירושה הוא זיל גמור" )תלמוד בבלי, מסכת שבת,

דף לא, ע"א(.

הסיכום הוא מסוכן!

לסיכום...

תודה על ההקשבהתודה על ההקשבה

וכלכלו את צעדיכם בתבונה...וכלכלו את צעדיכם בתבונה...