De rol van het inkomen in de AOV
• Pieter Leerink • ACIS Symposium • Amsterdam, 12 november 2010
Schade- of sommenverzekering?
• HR 3 oktober 2008, NJ 2009, 80 • HR 6 juni 2003, NJ 2004, 670• Precieze inkomensschade lastig• Mate ao x verzekerde som (% inkomen)
= acceptabele fixatie
Schade- of sommenverzekering?
• Zie mijn bijdrage in de bundel• Stelling AOV = schadeverzekering,
indien verzekerde som is afgestemd op daadwerkelijk inkomen
Schade- of sommenverzekering?
• Maar!• Conclusie Spier, wees duidelijk• Noot Mendel, contra preferentem• Hof Den Haag 28 mei 2010, LJN:BM5499• Rechtbank Utrecht 16 juni 2010 en 7 juli
2010, LJN: BM 8006 en BN 0731
Schade- of sommenverzekering?
• Polisvoorwaarden aanpassen• Rol inkomen verduidelijken• GC Kifid 2 november 2009 nr. 102
Schade- of sommenverzekering?
• De kwalificatie is minder relevant, als verzekerbaar belang en indemniteit in de polisvoorwaarden zijn uitgewerkt.
• Wel relevant voor subrogatie, evt. werken met cessie/voorschotconstructie
Verzekerbaar belang
• Verzekerbaar belang is het daadwerkelijke inkomen voor ao
• Maximaal te verzekeren 80 of 90%• Definitie inkomen• DGA/normalisatie/reële toerekening
Verzekerbaar belang
• Periodiek toetsen inkomen / verzekerde som / maximale dekking
• Initiatief bij verzekerde, intermediair of verzekeraar?
• Helder zijn over consequenties onder- en oververzekering
Verzekerbaar belang
• Advies aan verzekeraars om zelf periodiek te toetsen met heldere voorlichting over belang correcte opgave en consequenties
• Duidelijk zijn over inkomensdefinitie
Verzekerbaar belang
• Na ao-melding toetsing verzekerde som• Aanpassen aan daadwerkelijk inkomen /
maximale dekking• Premierestitutie?
Indemniteit
• Niet beter worden van ao• Duidelijk voordeliger positie• Erosie (herbouwwaarde, nieuwwaarde)• Regelen in polisvoorwaarden
Indemniteit
• Correctiebepaling• Diverse varianten • Onder- en bovengrens • Andere ao-uitkeringen• Reïntegratie belonen
Indemniteit
• Mengvorm: financieel nadeel als entree-eis
• Alleen strekkingsbepaling werkt niet.
Rol inkomen bij bepaling mate ao
• Spiegelen (vb. uitval 30%, derving 80%)• Passende arbeid, lager inkomen• Beroeps-ao, inkomensgevolgen van
taakverschuivingen en aanpassingen werkzaamheden in eigen bedrijf
Zuivere sommenverzekering
• Gevoelig voor misbruik• Lage prikkel tot reïntegratie• Vooraf controle op inkomen• Starters• Ondernemers met sterk wisselende
inkomsten
Inkomensderving door ao
• Bepalen financieel nadeel door ao is niet eenvoudig
• Niet alleen winst voor en na ao• Arbeidsdeskundige inzet
Inkomensderving door ao
• Omzetontwikkeling• Arbeidskosten in % omzet• Economische Waarde van de
Ondernemer • (EWO) = bruto winst – alle arbeidskosten• branchecijfers
Inkomensderving door ao
• Elimineren posten die weinig of niets te maken hebben met uitval ondernemer
• Omstandigheden die niet toe te rekenen zijn aan de arbeidsprestatie van de ondernemer
Modelpolis
• Inkomensdefinitie te summier• Het bruto inkomen van de verzekerde uit
arbeid en/of winst uit onderneming in de zin van de wet IB
Modelpolis
• Geen regeling over maximale dekking,• Geen regeling wijzigingen inkomen,• Geen (actieve) toets van verzekerd
bedrag op daadwerkelijk inkomen
Modelpolis
• Correctiebepaling: “Indien en zolang de verzekerde na de intreding van de arbeidsongeschiktheid in totaal aan inkomen, met inbegrip van schadevergoedingen krachtens deze polis of enige andere voorzieningen van inkomstenderving wegens
Modelpolis
• …arbeidsongeschiktheid, meer zou ontvangen dan een bedrag gelijk aan het gemiddelde inkomen dat verzekerde realiseerde in de 3 kalenderjaren voorafgaande aan de aanvang van de arbeidsongeschiktheid,
Modelpolis
• …heeft de verzekeraar het recht het meerdere in mindering te brengen op de schadevergoeding.”
• “recht hebben” laat ruimte voor debat
Modelpolis
• Verzekerde som 60, inkomen 30, 50% te veel premie betaald?
• Mate ao 60%, inkomstenderving 30%, uitkering 60 of 30%? Indemniteit? Uitkering niet hoger dan omvang derving?
Slotsom
• De AOV is een inkomensverzekering• De rol van het inkomen in de AOV is een
kwestie van heldere voorwaarden en actieve voorlichting
• Variaties in de markt, ondoorzichtig• Verantwoordelijkheid aanbieder en
intermediair
Einde
Top Related