األردن في الصغيرة المشروعات –تمويلوالتحديات المعوقات

Small Enterprises Finance in Jordan – Obstacles and Challenges

. قدومي ثائر دThair Adnan Kaddumi , Ph. D

المساعد والمصرفية المالية العلوم أستاذالخاصة التطبيقية العلوم جامعة

1

األردن في الصغيرة المشروعات والتحديات –تمويل المعوقاتقدومي عدنان د. ثائر

عمان – التطبيقية العلوم جامعة ، اإلدارية والعلوم االقتصاد كلية والمصرفية، المالية العلوم قسم األردن ، 11931

الملخص: في االقتصادية التنمية تحقيق في الرئيسية العناصر أهم من الصغيرة المشاريع تعتبر المشاريع أنواع جميع بين من األعلى النسبة على تستحوذ أنها حيث العالم دول جميع

المشاريع أهمية في البحث إلى الدراسة هذه تسعى أحجامها، اختالف على اإلقتصادية في الصغيرة المشاريع أصحاب تواجه التي المعوقات اهم على والتعرف الصغيرة، الصغيرة. وهذا المشاريع تمويل معوقات أهم هي وما المطلوب، التمويل على الحصول

568 تحليل تم حيث المشاريع، هذه أصحاب من عينة على ميدانية دراسة خالل من كفاية عدم – أهمها من النتائج من مجموعة إلى التوصل تم التحليل خالل ومن استبانة

هذه قيام عن فضال الصغيرة، المشروعات تمويل مؤسسات قبل من التمويل مبلغ أن كما القرض، على الموافقة مقابل الضمانات طلب في بالتشدد الممولة المؤسسات

المشاريع أصحاب واجهت التي المعوقات اهم أحد كان القروض فائدة معدالت ارتفاعالدراسة. عينة المشاريع تمويل مؤسسات قيام ضرورة على الباحث أوصى فقد الدراسة نتائج على بناء

أقساط وتسديد المشروع نجاح لضمان المطلوب التمويل مبلغ كامل بتوفير الصغيرة مختصة مؤسسة قبل من القروض هذه ضمان في الحكومة دور تفعيل وضرورة القرض، صندوق بتأسيس التجارية البنوك قيام بضرورة الدراسة اوصت كما القروض، بضمان منخفض. فائدة وبمعدل الصغيرة المشاريع لتمويل خاص

-: معوقات، تمويل، الصغيرة، المشاريع الكلمات مفتاحقروض مؤسسات،

Small Enterprises Finance in Jordan – Obstacles and ChallengesAbstract:Small Enterprises are one of the most important key elements in achieving economic development in all countries of the world where it accounts for the highest percentage among all kinds of economic projects of all sizes. This study seeks to look at the importance of small enterprises, and to identify the most important constraints faced by small entrepreneurs in obtaining the required funding, and what are the most important impediments toward financing of small projects. This is conducted through a field study on a sample of entrepreneurs, 568 questionnaires were analyzed, and the study has reached to a number of results - Inadequate amount of funding by the microfinance institutions, as well as the rigid collaterals asked by financing institutions for loan approval, moreover the high interest rates was one of the most important obstacles faced the study sample entrepreneurs.Based on the results of the study, the researcher recommended the need by microfinance institutions to provide the full amount of funding required to ensure the success of the project and the payment of loan installments, and the necessity of activating the role of government in guaranteeing by establishing a special body for the purpose, the study also recommended the need for commercial banks to establish special fund for micro-financing at low interest rate.

Key Words:- Micro-Enterprises, Finance, Obstacles, Institutions, Loans

2

المقدمة: إال النامية الffدول من العديد قبل من تمت الffتي االنمائية الجهود من بالرغم

أهمهfffا:- ومن المختلفة االقتصfffادية المشfffكالت بعض من تعfffاني زالت ما أنها وزيffادة البطالة معffدالت وزيffادة المعيشة، ومستوى الفرد، دخل متوسط انخفاض

االعتمffاد بضffرورة االحسffاس تزايد وتفاقمها المشffكالت هffذه تعقد مديونيffة. ومع في أكffبر لدور الخاص للقطاع المجال وافساح المحلية الموارد وتعبئة الذات، على

.(2006 والشمري، )المبيريك، التنمية عمليات

على به تقffوم أن يمكن الffذي والffدور الصغيرة المشروعات أهمية تأتي هنا العffالم في المنشffآت من % تقريبا90 تشffكل فهي باالنتشffار تمتffاز أنها اعتبffار

-ff 50 من وتوظف f%60وى % منffالم في العاملة القffروق، العffمقابلة و )المح 2006 ff)كلة حل على والعمل العمل فرص زيادة على تعمل وبالتاليffالبطالة مش

تسfffاهم كماالمfffدفوعات. مfffيزان عجز عالج على والعمل الصfffادرات وزيfffادة %من65 ،وتمثل العffالمي المحلي النffاتج %من46بحوالي الصغيرة المشروعات

اليابffان في أما،األمريكية % بالواليffات45مقابل أوروبا في القffومي الناتج إجمالي ,Latha & Murthy والمتوسطة. الصغيرة للمشروعات هي الوظائف %من81 نإف

لالقتصffاد الفقffري العمود بمثابة تعتبر الصغيرة المشاريع بأن القول ( يمكن(2009 زيffادة على الصffغيرة المشffاريع تسffاعد . كما(2004 عيffد، أبو و عفانffة،) الوطني النامية الffدول في داألفfffرا فمعظم للfffدول. االقتصfffادي والنمو القfffومي النfffاتج

كمصffدر الصffغيرة المشffاريع أو الشخصffية ةالوظيفff على كبffير بشffكل يعتمffدون&Prasad) للدخل Tata, الصffغيرة المشffروعات قضية فإن األسباب لهذه ،(2009 ومنها والنامية المتقدمة الدول في االقتصادي القرار صناع لدى كبرى أهميةب تتمتع

التنمية في محfffوريال دورها بسfffبب سfffواء حد على الهاشfffمية األردنية المملكةالمستدامة. واالجتماعية االقتصادية

الصffغيرة المشffروعات أن الناجحة االقتصffادية التنمية تجffارب بعض أثبتت فffرص وخلق الصffادرات وزيادة اإلنتاجية القاعدة توسيع في األساسي المحور هي

على تعمل أنها عن فضال النائية والمنffاطق القffروي العffالم في خاصة جديدة عمل بين التوازن عدم تخفيف على والعمل صناعية مناطق إلى الريفية المناطق تحويل

الدولة وثروات القومي للدخل العادل التوزيع وتحقيق الدولة في المختلفة األقاليم(Latha& Murthy, 2009) .

الfffدول في يختلفfffان وسfffببه الصfffغيرة بالمشfffاريع االهتمfffام منطلق إن هfffffده أهمية أدركت المتقدمة فالfffffدول ، النامية الfffffدول في عنهما المتقدمة

الوسيطية، بالمنتجات الكبرى المشروعات تغذية في دور من لها لما المشروعات تإجffراءا من منطلقا المشروعات من النوع اذبه اهتمامها فكان النامية الدول أما

بعffدة الffدول هffده قffامتف ،االستثمار في الدولة دور صيوتقل ،االقتصادي اإلصالح&Latha) هاتمويل طريق عن الصffغيرة المشffروعات إلنشffاء مبffادرات Murthy,

2009).

البحث: أهمية النامية الدول حكومات معظم واهتمام تركيز محل الصغيرة المشاريع أصبحت     

إلى إضfافة العمل فfرص رفيوتو اإلنتfاج زيfادة في تلعبه  الfذي الكبfير للfدور نظرا الffدخل وزيffادة االقتصffادي النمو معffدالت زيffادة في والفاعلة الكبffيرة مسffاهمتها

في البحث أهمية وتffأتي دول، من للكثffير اإلجمffالي القffومي النffاتج ودعم القومي

3

أصحاب نظر وجهة من الصغيرة المشاريع تواجه التي المعوقات أهم على التعرفالصغيرة. المشاريعالبحث:- هدف

دول جميع في االقتصاد عصب تشكل الصغيرة المشروعات أن اعتبار على قد الffتي الحلول بعض لتقديم محاولة في يأتي البحث هدف فإن استثناء، بال العالم النامية الffدول في خاصة الصffغيرة المشروعات تمويل مشكلة معالجة في تساعد

الصغيرة( في المشاريع )أصحاب األفراد تواجه التي األسباب أهم على التعرف معالصغيرة. مشاريعهم تمويل

الدراسة: مشكلة خدمة في الصfغيرة المشfاريع تلعبه الfذي والحيوي الكبير الدور من بالرغم

دول معظم في المنشfffffآت % من90 من اكfffffثر تشfffffكل والffffتي االقتصfffffاد من تحد الffتي المعوقffات بعض تواجه أنها إال ،)2006 مقابلة و )المحffروق،العffالم عدة على رئيسي بشكل يعتمد المشاريع من النوع هذا نجاح وإن وتقدمها، تطورها

القffادرة اإلدارية الكفاءات توفير على والعمل الكافي التمويل توفير منها مقوماتلها. الرسمية الجهات ودعم المشروعات النوع هذا إنجاح على

المشاريع أصحاب نظر وجهة على التعرف في البحث مشكلة تكمن بعض عن للبحث محاولة واإلدارية( في )المالية بمشاكل يتعلق فيما الصغيرة التمويل وتوفير الصغيرة المشاريع دعم زيادة على تساعد ان يمكن التي الحلول التنمية في الجوهرية ألهميتها انتشارها وزيادة تطويرها على والعمل لها الالزم

البطالة. مشكلة وحل االقتصاديةالدراسة: فرضيات

اآلتية: الرئيسية الفرضيات على الدراسة تعتمد الدراسة مشكلة خالل من(1H)ات أهم من الضمانات توفر وعدم القروض فوائد ارتفاعffتي المعوقffتواجه ال

الصغيرة. المشاريع(2H )اتffروعات تمويل مؤسسffغيرة المشffير على تعمل الصffالتمويل كامل توف

المطلوب.(3H)ترةffداد فffدم السffات من التمويل مبلغ كفاية وعffروعات تمويل معوقffالمش

الصغيرة(4H)الرئيسية المعوقات من االستشارية الخدمات توفر وعدم اإلدارية اإلجراءات

الصغيرة المشروعات لتمويل(5H)دعم تقديم في بدورهما تقومان التجارية والبنوك الحكومةffاف الffلتمويل الك

الصغيرة المشروعاتالنظري: اإلطار

الصغيرة: المشروعات مفهوم الدول وخاصة العالم دول جميع في كبيرة أهمية الصغيرة لمشروعاتل

البلدان في الصغير المشروع بين النسبي التفاوت االعتبار بعين آخذين النامية، المتقدمة المال رأس حجم حيث من النامية، البلدان في الصغير بالمشروع قياسا االتحاد وبلدان واليابان المتحدة الواليات ففي المستخدمة والعمالة واإلنتاجية في دوالر، مليون 20 يتجاوز الصغيرة للمشاريع المال رأس سقف فإن األوروبي،

لكل المال رأس حجم يتراوح النامية البلدان في الصغيرة المشاريع كافة أن حين ذلك. من أقل يكون وقد دوالر، ألف ومائة دوالر ألف 20بين منهما

بffأمر المهتمين بين كبffيرا جffدال يثffير الصffغيرة المشffروعات مفهffوم إن المشروعات من عددا طياته في يحمل المصطلح أن بسسب وهذا المشروعات

صffغيرا يعد قد فالذي خصائصها، في تختلف قد والتي تحتها تندرج أن يمكن التي

4

يعد الffذي وأيضا ناميffة، دولة في كذلك يعد ال قد األمريكية المتحدة الواليات في المالبس صffناعة في كffذلك يعد ال مثال الصffلب صffناعة مجال في صغيرة صناعة

)المبيريffك، النسبية االعتبارات من عدد كبير حد إلى يحكمه فاألمر والمنسوجات.(2006 والشمري، وآراء نظر وجهات عدة هناك الصغيرة المشروعات بتعريف يتعلق فيما

أو العمالة معيار- مثل الصغيرة المشروعات لتعريف معايير عدة فهناك مختلفة، أو اإلدارة نوع-مثل الوظيفية لخصائصا وفق أو المضافة القيمة أو المال رأس

Gray andل دراسة في ورد فكما السوق، اتجاهات أو اإلنتاج أساليب أو التخصصGamser المنشاة حجم لتحديد العاملين عدد معيار استخدام يفضل من بدال أضافت الدراسات بعض أن كما.المضافة والقيمة األصول حجم على االعتماد

المعيار إلى باإلضافة المبيعات حجم ومعيار المستخدمة التكنولوجيا معيار(.2005)البلتاجي الصغيرة المشروعات لتصنيف كأساس القانوني

المشروعات ( تعرفاليونيدو) الصناعية للتنمية المتحدة األمم منظمة المسؤولية بكامل يتكفل واحد مالك يديرها التي المشروعات بأنها الصغيرة المشروعات الدولي البنك يصفو ،امل ع50-10 بين فيها العاملين عدد ويتراوح

التي المعايير وتتباين الصغيرة، بالمشروعات عامال 50 و 10 بين فيها يعمل التي إمكاناتها وفق ألخرى دولة من الصغيرة المشروعات لتحديد عليها االستناد يمكن

األوروبية الهيئة . عرفتبلغتها التي النمو ومراحل االقتصادية وظروفها وقدراتها) دائم بشكل عاملين10 من أكثر ليس توظف - التي الصغيرة المشروعات

Kelliher. & Rein 2009 )الصغيرة بالمنشآت عامل99-10 بين توظف التي أما أكثر توظف التي أما المتوسطة بالمنشآت عالم499-100 بين توظف التي أما(. (Alattar, Kouly & Innes, 2009 الكبيرة المنشآت فهي عامل500 من

الصغيرة المشروعات بعض أن وجد(Sum, Kow & Chen,2004) دراسة ماليين إلى تصل سنوية بمبيعات العاملين من مئات لديها بدراستها قام التي

من بسيط عدد من تشغيلها يتم ما عادة الصغيرة المشروعات ولكن الدوالرات، التنمية وكالة وقامت الدوالر، من اآلالف أو المئات تتجاوز ال ومبيعاتها األفراد تستخدم التي تلك بأنها الصغيرة المشروعات )دانيدا( بتعريف الدنمركية الدولية

المشروعات تقسم العربية الدول وفي(. 2004)كنجو، عامل15 – 6 من دول أما ،دوالر 15000من قلأ وتستثمر عامل 15-5 من لتشغ التي الصغيرة بين للتمييز المستثمر المال رأس معيار تستخدم الخليجي التعاون مجلس

متوسط يبلغ التي المنشآت تلك بأنها الصغيرة المشاريع تعرف حيث المشاريع، الوسط صحيفة )االنترنت، ابحريني دينار800,000 من أقل المستثمر رأسمالها

البحرينية(. مختلفا تعريفا75 حوالي وجود أظهرت التكنولوجي جورجيا لمعهد ودراسة

هذه تصنيف تم بحيث (،2005 )الوادي، دولة75 في الصغيرة للمشروعات )عدد المشروع حجم على يعتمد ما منها – الرئيسية المجموعات إلى التعريفات

الحجم كصفة االقتصادية الخصائص على يعتمد ما ومنها المال(، رأس أو العاملين أو العاملين أو المالك قبل )من المشروع في اإلدارة طبيعة أو للمشروع، الصغير حاجته مثل المشروع يواجهها التي المشكالت على تعتمد معا( وأخرى االثنين المشروع. إلنشاء الضرورية والموارد المستخدم التكنولوجيا مستوى أو للدعم(.2009الفحم، الصغير)أبو للمشروع السنوية المبيعات معيار على تعتمد ما ومنها

للمشروع واحد تعريف على االتفاق عدم أسباب تفسير إلى البعض ذهب وراء من والضرورية العملية والدوافع باألسباب تعريف كل ارتباط إلى الصغير،

البلدان اختالف إلى يعود ذلك أن آخرون ( ويرى2003موسى، اختياره) أبو(.2003)طنش، دولة كل اقتصاد حجم واختالف

5

الصغيرة المنشآت تصنيف على تتفق الدول من العديد العمالة لعدد وفقا(:2002 )جبريل، المثال سبيل على ذلك ومن فيها العمال عدد تجاوز عدم حالة في الصغيرة المنشآت تصنيف يتم الهند في-

خمسين عن فيها حالة في عامل ومائة ، الطاقة استخدام حالة في عامالالطاقة. استخدام عدم

عامال. بثالثين العاملين عدد حدد وكوريا اليابان وفي-25 بf العاملين عدد حدد السودان وفي- فأقل. عامال 25 من بأقل الصغيرة المنشآت في العاملين عدد حدد السعودية وفي-

المتوسطة. المنشآت في125 من وأقل عامال، اعتادت(. 2009 الفحم، )أبو عامال25-5 بين العاملين عدد حدد األردن في-

( عمال4) تشغل التي الصناعية المنشآت تسمية العامة اإلحصاءات دائرة العديد كبيرة. واعتبرت منشآت تكون ذلك وعدا الصغيرة، بالمنشآت فأقل

تشغل التي المنشآت األردن في الموضوع هذا تناولت التي الدراسات من20) من أقل بعضها رفعت بينما ،(2004)جرادات، صغير منشآت ( عامال25) إلى ليصل الفاصل الحد هذا إلى ليصل خفضه اآلخر والبعض ( عامال

. (2002عمان، صناعة )غرفة عمال عشرةالصغيرة: المشروعات أهمية

أصبحت والتي السبعينيات أواخر في الصغيرة المشروعات أهمية ازدادت نسبتها المثال سبيل على بلغت فقد األعمال، مجمل % من94.8 نسبته ما تشكل

جمهورية % في96 ونسبة السعودي، السوق في االقتصادية المنشآت % من90 – 85 بين وما أمريكا، % في90 ونسبة الهند، % في97 ونسبة العربية، مصر

األردن وفي((Greenbank, 2000 اليابان % في71 ونسبة أوروبا، % في90 للنمو حيوية تعتبر أنها المنشآت. كما اجمالي % من98 نسبته ما تشكل

وأفريقيا. الشرقية وأوروبا الالتينية أمريكا من كل في االقتصادي الحد في هاما دورا خاص بشكل النامية الدول في الصغيرة المشاريع تلعب

الكبرى الشركات أن اعتبار على الريفية، المناطق في خاصة البطالة مشكلة من دور لعب في فشلت قد الحضرية المناطق على تعتمد والتي الصناعية والشركات

(.Alam, 2006) البطالة مشكلة معالجة في مميز ركيزة منها واتخذت المشروعات هده أهمية األسيوية النمور أدركت ولقد

المشروعات أن إلى اإلحصائيات بعض تشير حيث ،التنموية أهدفها لتحقيق ففي ،العمل فرص إجمالي من %60 —50 بين ما توفر والمتوسطة الصغيرة

المشروعات لنشر ضريبية وإعفاءات حوافز تمنح الدولة أن نالحظ الجنوبية كوريا الحديثة التكنولوجيات قطاع في خاصة لتطويرها هيئة وأنشأت الصغيرة

من النوع اذه أن األخرى هي أدركت فقد كندا التضامنية. أما والسياحة والخدمات % من80 حوالي- الدولة في العمل فرص لخلق قطاع كبرأ يمثل المشروعات

(.Beddaoui, Internet ) العمل فرص إجمالي والمستثمرين األعمال رجال صغار تشجيع على الصغيرة المشاريع تعمل

في ملحة حاجة تلبي أنها كما ( ،1994)جواد، التنمية أعمال في االندماج على (،1994 )الخطيب، تقدما أكثر لمشاريع انطالق قاعدة يجعلها مما النامية الدول

الناتج %من46بحوالي تساهم أنها كما اإلنتاجية، معدالت ارتفاع في وتساهم %45مقابل أوروبا في القومي الناتج إجمالي %من65 وتمثل العالمي، المحلي

هي الوظائف %من81 فان اليابان في األمريكية.أما المتحدة بالواليات تعمل أنها عن فضال.(Beddaoui, Internet )والمتوسطة الصغيرة للمشروعات

(.1999)النجار، القومي االقتصاد في لتشغيلها الخاصة المدخرات تعبئة على

6

بمشروعات بدأ الذي االقتصادي النشاط أصل تعتبر الصغيرة المشروعات األزمات من للخروج النجاة طوق وهي الكبيرة، المشروعات تبدأ أن قبل صغيرة

السلع من المواطنين احتياجات لتقديم الرئيسي المصدر وهي االقتصادية، الكبيرة الصناعات لتغذية رئيسي رافد وتعد (،2006 )دوابه، والخدمات المكون % من75 من أكثر الصناعات بعض في تشكل والتي اإلنتاج، تبمستلزما على أكد, Robertson) ( 2003ل دراسة في (2005 )البلتاجي،للمنتج. الرئيسي

للشركات تابعة شركات من التحول خالل من المشروعات من النوع هذا أهمية تدريب على التركيز خالل من ومنافسة، مستقلة شركات إلى والدولية المحليةلها. الحكومات دعم خالل ومن الحديثة التكنولوجيا على والحصول لديها الكوادر

الصناعية التنمية عملية في كبيرة امكانيات الصغيرة المشروعات تمتلك خاصة الصناعي االنتاج هيكل تكوين في القصور معالجة في مساهمتها خالل من على تعتمد الصغيرة المشروعات أن اعتبار على وهذا النامية، الدول في

(. بشكل2006 والشمري، )المبيريك، األجنبية من بدال محلية انتاج مستلزمات الصغيرة للمشاريع التعددية – أسباب لعدة الصغيرة المشاريع أهمية تعود عام

نشاطاتها، مجال في التنوع القومي، الناتج في مساهمتها نسبة بالكبيرة، قياسا للمشاريع البدايات أن حيث الجديدة، واألفكار لالبداعات الرئيسي المصدر وتعتبر

(.2004عيد، وأبو صغيرة)عفانة، بدايات كانت قد الكبيرةالعربي: العالم في الصغيرة المشروعات

ففي نسبيا، حديثة الصغيرة المشاريع مجال في العربي العالم تجربة تعتبر الذي الخاص والقطاع الحكومة خالل من التسعينات أوائل في انطلقت مصر

برامج طرح خالل من االسكندرية محافظة في األعمال رجال جمعية أسس بها. كما المحيطة والمدن الضواحي لتشمل الحقا توسعت والتي للفقراء االقراض

على البنوك لتشجيع الحوافز من مجموعة بإطالق مصر في المركزي البنك يقوم الجاري، العام نهاية قبل والمتوسطة الصغيرة المشروعات تمويل في التوسع تمثل التي الصغيرة المشروعات تمويل بضرورة متزايدة دعوات وسط ذلك ويأتي

المصري )جريدة الرسمية واإلحصاءات للبيانات وفقا القومي الناتج من ٪٨٠ نحو المصرفي االئتمان مخاطر ضمان شركة انشاء تم كما (،2008 اليوم،

وذات مصرية بنوك تسعة من بمساهمة1991 عام في الصغيرة للمشروعات.)2006 مقابلة و )المحروق، تأمين وشركة مشتركة ملكية

هي دول سبع من ممثال17 التقى2006 ،27-26 سبتمبر أيلول في األولى الشبكة الطالق واليمن تونس، فلسطين، المغرب، لبنان، األردن، مصر،

وفي العربية، البلدان في األصغر التمويل مؤسسات لخدمة العمل في والمنفردة (2009الفحم، مؤسسة. )أبو51 الشبكة هذه منتسبو أصبح2006 عام نهاية المرسوم صدر المشاريع من النوع بهذا المتزايد االهتمام ونتيجة سوريا وفي

بالترخيص والتسليف النقد لمجلس يسمح والذي2007 لعام15 رقم التشريعي والمتناهي الصغير التمويل تقديم إلى تهدف ومصرفية مالية مؤسسات باستحداث

(2007 )كنجو، الصغر مشكلة من الحد بهدف كان الصغيرة بالمشاريع العربي العالم اهتمام إن

معدالت ( يوضح1) والجدول العربية الدول معظم في المرتفعة ومعدالتها البطالةاآلتي: النحو على2009 – 2000 للفترة العربي الوطن في البطالة

( يوضح معدالت البطالة في الوطن العربي1جدول رقم )200السنة

0200120022003200

420052006

2007

20082009

معUUUUUدل16.4%14البطالة

%18%12.3%15%14.4

%15%14.5%14%13.2

%االنترنت. شبكة خالل من الباحث عمل المصدر:- من

7

حيث الشffباب قطffاع في أساسي بشffكل العربية الffدول في البطالة تتركز بالنسffبة البطالة حجم إجمffالي % من53 نحو الشffباب بطالة معffدل متوسط بلغ % في3و الكffويت % في2 بين البطالة معffدالت وتتراوح العربية الدول جميع إلى وسffلطنة السffعودية % في7 إلى النسبة وتصل وقطر والبحرين اإلمارات من كل

% في13 ونحو ،ولبنffان وسffوريا مصر من كل % في11 النسffبة وتتجffاوز عمffان والصfffومال السfffودان من كل % في17و والمغfffرب تfffونس % في14و األردن %30 البطالة نسffبة فيها تجffاوزت والجزائر وفلسffطين العffراق في ونجد واليمن

في تمثل فهي الصfffغيرة المشfffروعات اهمية تfffأتي . وهنا(2007 )العUUUثيم، والنffامي. فعلى المتقدم العالم بلدان في المنشآت % من90 من أكثر المتوسط

عffدد أن العffربي العffالم دول بعض عن المتاحة اإلحصffاءات توضح المثffال سffبيلو مصر في(2)%95 تمثل عمffال عشffرة من أقل تشffغل التى الصناعية المنشآت

(.Galling 2001) المغرب % في50و تونس % في42 من أهميتها العربية الدول في والمتوسطة الصغيرة المشروعات تكتسب

توافر ونسب واالجتماعية، االقتصادية هياكلها بخصائص تتعلق اعتبارات مجموعة تساهم مثال اليمن .ففي والنشاط للسكان المكاني والتوزيع اإلنتاج، عوامل

سنة اإلجمالي المحلي الناتج % من96 ب والمتوسطة الصغيرة المشروعات ، وفلسطين الجزائر، من كل % في25 % و59% و77 وحوالي ،2005

هده تمثل نفسه. كما العام خالل التوالي على السعودية العربية والمملكة وتساهم ، المشروعات عدد إجمالي % من92.7 نسبة األردن في المشروعات

دول مع مقارنة منخفضا يعتبر والدي اإلجمالي، المحلي الناتج % من28.7 بنسبة المشروعات عدد إجمالي % من86.1 المشروعات هده أخرى. وتمثل عربية

إجمالي % من76 يقارب ،وما المتحدة العربية اإلمارات دولة في الصناعية %من99 من أكثر أيضا البحرين. وتمثل مملكة في العاملة الصناعية المشروعات في الخاص القطاع عمالة %من75 وحوالي ، الزراعية غير الخاصة المشروعات

،(Chen,2006) ل دراسة وحسب (Beddaoui, Internet ) العربية مصر جمهورية قد2001 عام في الصين في والمتوسطة الصغيرة المشروعات عدد أن ذكر

في المسجلة المشاريع حجم % من99 تمثل والتي مشروعا مليون4.2 بلغت على ساعدت أنها كما اإلجمالي الصناعي الناتج % من75 تعادل والتي الصين

ككل. الدولة مستوى على الجديدة الوظائف إجمالي % من79 خلق العffالم ففي العالم، دول في والمتوسطة الصغيرة المشاريع عدد ازداد كما

تشffكل العffربي الخليج لffدول فالنسffبة ألخffرى، دولة من النسffبة تتفffاوت العffربي تقfدر بنسfبة الصfناعي للقطfاع الفقfري العمfود والمتوسfطة الصfغيرة الصfناعات

دراسة أشffارت فقد الموجffودة. الصffناعي المنشffآت إجمالي %( من85) بحوالي الصffffغيرة المصffffانع نسffffبة أن إلى لالسffffتثمارات الخليج منظمة أجرتها حديثة

) و المتحffدة العربية اإلمارات دولة مصانع حجم %( من94) بلغت قد والمتوسطة %(78) و السعودية مصانع %( من75) و والبحرين عمان قطر مصانع %( من92 الصfffغيرة المشfffاريع فتشfffكل  وسfffوريا مصر في . أما الكfffويت مصfffانع من

االسfتثماري. النشfاط طبيعة في تتفfاوت أنها إال  تقريبا النسfبة نفس والمتوسطة  الصfغيرة المشfاريع حجم في األكfبر الجانب الخدمات قطاع يحتل األردن في أما

)الفرجffات، األردن في  المشffاريع حجم من %(70) يشffكل والffذي والمتوسffطة المنشآت % من97 نسبته ما والمتوسطة الصغيرة المشروعات (. وتشكل2009

(.2008الرأي، خاص)لجريدة كقطاع المسجلة

األردن: في الصغيرة المشروعات

8

) عن يزيد ما تشffكل بأنها األردن في والمتوسطة الصغيرة المشاريع تتسم حيث االقتصffادية، القطاعffات مختلف في العاملة المؤسسات إجمالي %( من90 %( من50) يقffارب بما وتسffهم العاملffة، القوى %( من60) حوالي تستوعب أنها

أهمية األردن في المؤسسات هذه إيالء ضرورة يعني اإلجمالي. مما المحلي الناتج لتكون نموها من تحد التي العقبات وتذليل تطويرها خالل من كبرى محركا أساسيا المffتراكم الكلي التمويل حجم مجاالتffه. ويقffدر بمختلف الوطffني االقتصffاد لقffوى في سffاهمت أردني، دينffار مليffار نصف من يقرب ما المؤسسات هذه قدمته الذي

عمل فرصة ألف ثمffانين نحو ووفرت مشروع، ( ألف134) وتطوير وإنشاء تمويل(.2009 )الخصيب، دائمة

االقتصfادي اإلصfالح نهج إتبfاع في األردن المنصfرم. بfدأ القرن نهايات منذ مع الحرة للتجارة اتفاقية توقيع هو النهج هذا إنجازات أول وكانت األسواق وتحرير في العالمية التجffارة منظمة إلى االنضمام تاله ،1997 العام في األوروبي اإلتحاد،2000 العام من نيسان األردني المffواطن معيشة مستوى تحسين بهدف وذلك

بإيجffاد البطالة من الحد و%7-6 إلى يصل سffنوي اقتصffادي نمو تحقيق خالل من االسffتثمارات أمffام األردني السffوق وفتح األردنffيين، للمواطffنين العمل فffرص

مما األردني، السوق في المنافسة وتعزيز ،المختلفة والخدمية والتجارية الصناعية المحلية األسffواق في المنتجffات تنويع والى األسffعار ارتفffاع من الحد إلى يffؤدي

.(EJAB,2007) األردني المستهلك تناسب التي باألسعار األردن في الصغيرة المشروعات بتمويل العمل بداية هو1959 العام يعتبر

وفي للمffزارعين، قروضffها تقfديم خالل من الfزراعي اإلقراض مؤسسة خالل من الصffناعي اإلنمffاء بنك إنشffاء خالل من القطffاع هffذا تffدعيم تدعيم تم1965 عام

(.2009والشلبي، )النابلسي، خالل من السffبعينات، بداية في الصffغيرة المشffروعات بتشffجيع األردن بدأ

التنمية على شffجعت والffتي (،1980-1976) الخمسffية االقتصffادية التنمية خطة للسffلع بffديال تنتج التي الصغيرة المشروعات نحو والتوجه واالقتصادية االجتماعية

لضffمان األردنية الشffركة تأسffيس تم1984 عffام ففي المسffتوردة، والمنتجffات في ( أما2006 ومقابلffة، )المحffروق، دينffار، ماليين10 قffدره برأسمال القروض

تشffجيع على الخطة ركffزت كما الخيريffة، الجمعيات اتحاد تأسيس تم1986 عام برنffامج وضع تم1989 عffام وفي اليدويffة، الحffرف وتطffوير الزراعية الصffناعات

اقتصffادية خطة تخلله والذي والنقدي االقتصادي االستقرار تحقيق بهدف اقتصادي المشffروعات مجffال في لألردنffيين العمل فffرص توفffير إلى تهffدف واجتماعية

مكافحة وبهffدف1998 عffام وفي (،2009والشffلبي، الصffغيرة. )النابلسffي، والتعfffاون التخطيط وزارة خالل ومن الحكومة قfffامت والبطالة الفقر ظfffاهرتي

المعيشffية الظروف تحسين بهدف االجتماعي األمان حزمة برنامج بإطالق الدولي ولنفس2002 عffام وفي واالجتماعية، االقتصادية إنتاجيتها وزيادة الفقيرة للفئات

وفي السffابق، للبرنffامج معffزز آخر برنffامج بffإطالق أيضا الحكومة قامت األهداف اإلنتاجية " الfffبرامج هي واحfffدة رزمة ضfffمن البرنfffامجين دمج تم2003 عfffام

ما إنفاق تم حيث الصغيرة، المشاريع تطوير تشمل " والتي االجتماعية االقتصادية المشffروعات وتطffوير تنمية على2005 عffام حffتى دينffار مليffون17,14 يعffادل

فffترة على نطلق أن يمكن (،2005الدولي، والتعاون التخطيط )وزارة الصغيرة منها العديد تأسيس تم حيث الصغيرة المشاريع تمويل مؤسسات ثورة التسعينات

المشffروعات لتمويل األهلية والشffركة المffرأة إقffراض )صندوق الفترة هذه خالل 2005 عffام الصffغير( وفي لإلقffراض األوسط الشffرق وشركة وتمويلكم الصغيرة

)النابلسffي، الصffغيرة المشffاريع لتمويل الوطffني البنك المؤسسffات لهffذه انضم

9

عربي بنك كأول البنك عمل تدشين تم ،2006 مارس27 ( وفي2009والشلبي،.)الين اون ايست ميدل موقع)الصغر ومتناهية الصغيرة المشروعات بتمويل يعنى

األردن ( يوضح معدالت البطالة في 2جدول رقم )السن

ة200

020012002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

معد ل

البطالة

13.7%

14.7%

15.3%

14.5%

12.5%

14.8%

14.0%

13.1%

12.7%

12.7%

12.5%

العامة. االحصاءات المصدر:- دائرة حجم من% 98 تشكل والمتوسطة الصغيرة المشاريع نأ بالذكر الجدير. العاملة القوى إجمالي من%33 يقارب ما وتوظف األردن في المشروعات

في والمسffاهمة ناحيffة، من اإلنتاجية الطاقة لزيffادة أساسيا رافدا باعتبارها فيها بما الffدول من الكثffير أولت أخffرى ناحية من والبطالة الفقر مشffكلتي معالجة على تعمل الصffغيرة المشffاريع. فالمشffاريع من النffوع لهffذا متزايدا اهتمام األردن أسffاليب تسffتخدم ألنها الصffناعي لإلنماء العامة للهياكل والتجانس التكامل تحقيق

المffدخرات جfذب في المشاريع هذه تساهم كما سريعا، عائدا وتحقق بسيطة إنتاج للمشffاريع نffواة يجعلها مما فيها المffال رأس دوران معffدل بارتفاع وتتميز الصغيرة(.2009 )السميرات، الكبيرة

%35 من أكثر تشغيل يستطيع لم األردن في الصغيرة المشروعات قطاع فأقل عمال أربعة تشغل التي المنشآت عدد أن مع األردنية العمالة مجمل من

(.2008 )النسور،2005 عام مجملها % من87 صغيرة( بلغت )مشروعات حجم يشكل الدولي والتعاون التخطيط وزارة في المتوفرة المؤشرات وحسب

المؤسسات %( من98) عن يزيد ما األردن في والمتوسطة الصغيرة المشاريع %( من50) عن تزيد ال وبما العاملة القوى %( من60) بتوظيف وتساهم العاملة،

تمويل مؤسسات )دليل المتقدمة %( للدول80) مع مقارنة المحلي الناتج(.2006األردن، في والميكروية الصغيرة المشاريع النمو معدالت في والتباطؤ األردن في السكاني النمو معدل ارتفاع إن تواجه التي التحديات أهم من تعتبر والتي الماضية السنوات خالل االقتصادي

سوق على خاصة عدة تانعكاسا لها سيكون والتي األردني االقتصاد(.2008العمل)النسور،

الدعم بتقديم تقوم التي المختلفة المالية المؤسسات من العديد هناك والتشغيل التنمية صندوق مثل األردن في الصغيرة المشاريع لتنمية والتمويل

عام في اإلقراضية أعماله وباشر1989 عام في حكومية كمؤسسة تأسس والذي اإلنماء لبنك تابعة وحدة تعتبر والتي الحرفيين قروض صندوق وهناك ،1991

اليدوية، والحرف الصغيرة المشاريع تمويل بهدف ،1975 عام تأسست الصناعي الشركة األردن في الصغيرة المشاريع تمويل في الرائدة المؤسسات ومن

ربحية غير كشركة تأسست )تمويلكم( التي الصغيرة المشروعات لتمويل األردنية في الحسين نور لمؤسسة مملوكة كشركة الصغيرة المشروعات وتطوير لدعم مبلغ31/12/2009 حتى المقدمة المصرفية القروض حجم بلغ ----- حيث عام

قرضا127,258 منها قرضا139,286 القروض عدد وبلغ دينار،64,958,074 التأسيس منذ للعمالء اإلجمالي العدد بلغ فيما للذكور، قرضا12,028 و لإلناث

) التقارير %8.86 والذكور %،91.14 نسبته ما اإلناث تشكل عميال85,286السنوية(.

الصغيرة المشاريع بتمويل تعنى التى المؤسسات من العديد يوجد كما

10

1999 عام تأسس الذي المرأة إقراض صندوق مثل مباشر وغير مباشر بشكل الصغيرة، للمشاريع االنتاجية القدرة دعم بهدف ربحية، أردنية خاصة كمؤسسة

قدم حيث المجتمع في منتج كفرد مكانتها وتعزيز المرأة تمكين على يعمل كما في وذلك النساء من % منهم99 شخص، ألف40 لنحو قرض ألف114 الصندوق

.2005 عامالصغيرة: المشروعات تواجه التي المعوقات عثرة كحجر تقف عدة معوقات الصغير المشروعات من العديد تواجه

المعوقات هذه طبيعة وتختلف واالجتماعية، االقتصادية أهدافها تحقيق في أمامهابها. تعمل التي والدولة يمارسه الذي والنشاط المشروع طبيعة حسب

هذا تواجه التي الصعوبات من تعتبر الصغيرة المشروعات مفهوم حداثة إن (. تواجه2007 العربية)الحوات، الدول في خاصة المشاريع من النوع

رأس على بالحصول يتعلق فيما خاصة المعوقات من العديد الصغيرة المشروعات.(Prasad &Tata,2009المناسبة) التوزيع قنوات توفر وعدم المال

الصغيرة المشاريع تمويل عام هو2005 عام أن المتحدة األمم أعلنت) النامية الدول في أسرة مليون20 من ألكثر الالزم التمويل توفير بهدف وذلك

Prasad &Tata,2009) إلى الحاجة الصغيرة للمنشآت األساسية المعوقات من ارتفاع أن كماالذاتي، التمويل على االعتماد الصعوبة من حيث الغير من التمويل

معظم في يؤدي والذي المشروع على العائد معدل مع مقارنة التمويل كلفة تدفع األردن (. في2005 المشروع)البلتاجي، توقف أو خسارة إلى األحيان

الكبار المنافسون يدفعه مما أعلى فائدة سعر والمتوسطة الصغيرة المشاريع(.2009 % )قندح،4%-2 بين يتراوح بمقدار وذلك القروض من النوع نفس على

عدم من يعانون الجديدة للمشاريع المالك أن تشير الدراسات من الكثير ((O`Dwyer, & Ryan, 2000الفعال غير والتسويق السيئ والمنتج التمويل كفاية

وعدم التقليد، بدافع المماثلة األجنبية للمنتجات المحلي المستهلك تفضيل أن كما بالمنتج مقارنة التنافسية قدرتها لتدعيم المحلية للمنتجات الكافية الحوافز توفر

وبشكل تضعف األجنبية المؤسسات بعض قبل من اإلغراق سياسة واتباع األجنبي،المنافسة. على المحلي المنتج قدرة كبير

المواد أسعار الرتفاع رئيسيا سببا يعتبر الذي التضخم نغفل ال ان يجب المشاريع من النوع لهذا التشغيلية التكاليف ارتفاع وبالتالي العمال وأجور األولية

مواجهة على قدرتها عدم يعني وهذا منتجاتها أسعار ارتفاع إلى يؤدي مما اإلجراءات تعتبر عن ( فضال2009)قندح، الكبيرة المنشآت من الشديدة المنافسة الرئيسية المعوقات من المشاريع هذه على الضرائب معدالت وارتفاع الحكومية

القطاع. هذا تطور أمام البيانات توفير على مقدرتها عدم من عام بشكل المشروعات هذه تعاني

نقص كان الصين ( ففي2005والرشدان، )الزرري، المالية(، )القوائم المالية) الصغيرة المشاريع فشل على أدت التي الرئيسية األسباب من المعلومات

Alattar, Kouly &Innes, 2009 )، ل دراسة وفي (1998،Lybaertوجد ) هناك أن وأداء المتاحة المعلومات استخدام به يتم الذي المدى بين ايجابية عالقة

بين المتوفرة المعلومات تناسق عدم عن الصغيرة. فضال المشروعات التمويل على الحصول أن كما الصغيرة، والمشروعات المالية المؤسسات

) الصغر والمتناهية الصغيرة للمشروعات الرئيسية المعوقات أحد يعتبر المطلوبGebru, 2009ل دراسة ( وفي (Gebru, 2009وجد ) الكافية الضمانات توفر عدم أن

الرئيسية األسس أحد تعتبر والتي المطلوب القرض قيمة تغطي أن يمكن التي للمنشآت رئيسية مشكلة خلق مما القرض منح على للموافقة للبنوك بالنسبة

عمرها بداية في خاصة الكافية الثابتة األصول لديها يتوفر ال التي الصغيرة

11

المنشأة مال رأس على تعتمد البنوك فإن المشاريع لهذه فبالنسبة التشغيليرفضه. أو القرض بمنح االئتماني القرار التخاذ المنشأة دخل على وليس

التخطيط اعتاد األخيرة سنة الخمسين وخالل العربي الوطن في أما الصغيرة، المشروعات يمول الذي العام القطاع على االعتماد العربي االقتصادي

العقارات مثل الربح سريعة الصغيرة المشروعات في التفكير اعتاد كما )الحوات، عمل فرص من المشروع يوفره فيما التفكير دون التجارية والمبادالت

2007.) لffدعم ومحffددة واضffحة حكومية وسياسات تشريعات وجود عدم عن فضال

الخطط إلى المشfffffاريع هfffffذه وافتقfffffار الصfffffغيرة، المشfffffروعات وتنظيم واسffتمرارها. كما نموها تضffمن التي السليمة التنظيمية والهياكل واالستراتيجيات

التكنولوجيا مسffتوى وانخفffاض التقليدية، المهارات على المشاريع هذه اعتماد أن التسffويقية والخطط لألسffاليب المشffاريع هffذه انتهffاج أعمالهffا. وعffدم إدارة في

من تعتffبر األمffور هذه كل (،2009 )الخصيب، خدماتها أو منتجاتها لترويج الحديثةالصغيرة. المشروعات تواجه التي الرئيسية المعوقات

: السابقة الدراسات التي واإلدارية المالية بعنوان" المشكالت (،2009) يوسف السميرات، دراسة على التعرف على الدراسة ركزت الشمال"، إقليم في الصغيرة المشاريع تواجه

إقليم في الصغيرة المشروعات أصحاب يوجهها التي واإلدارية المالية المشكالت إلى الباحث توصل مشروعا،260 من عينة على ميدانية دراسة خالل من الجنوب

الضمانات ونقص المال رأس توفر عدم مشكالت أن أهمها النتائج من مجموعة والمالية اإلدارية الخبرات نقص أن كما أهميتها حيث من األولى المرتبة في جاءت

وأوصى المشاريع، هذه بعض لفشل الرئيسية األسباب من كانت ةوالتسويقي أصحاب وتأهيل تدريب على والعمل ومدروسة فعالة برامج إعداد بضرورة الباحث

بعنوان"المشروعات (،2004) محمود، للوادي، أخرى دراسة المشاريع. وفي هذه في التنمية في لدورها خاصة إلشارة مع فيها الذاتية والتحديات الصغيرة: ماهيتها للمشروعات والتمويل اإلدارية والقدرات نشاط محدودية على األردن" للتعرف

النامية الصغيرة المشروعات بين التمييز ضرورة إلى الباحث توصل الصغيرة، ناجم المشروعات لهذه األساسي التحدي وأن المستقرة، الصغيرة والمشروعات

ركز كما تطويرها على العمل يجب والتي اإلدارية والقدرات المهارات نقص عن كنجو، دراسة بالتمويل. أما الخاصة التحديات تذليل في الحكومة دور على الباحث

الصغيرة المشروعات في والتمويل االستثمار "استراتيجية بعنوان (،2007) عبود خاللها من قام حلب" والتي مدينة في الصغيرة للمشروعات ميدانية دراسة –

المشروعات هذه منها تعاني التي المشكالت أهم على الضوء بتسليط الباحث وضعف التمويل نقص مشاكل ان إلى الباحث وتوصل ونموها، تطورها ومعوقات

نهاية وفي المشاريع، هذه تواجه التي المشاكل أهم من كانت واإلدارة الخبرة هذه مع للتعامل جديدة تمويلية صيغ ايجاد ضرورة إلى الباحث أوصى الدراسة

إياد،) النسور، للباحث دراسة قامت حين في تقليدية، غير أسس على المشاريع المشروعات تنمية نحو الموجه الحكومي التمويل كفاءة بعنوان" قياس (،2008

الصغيرة للمشروعات اإلنتاج دالة تقدير إلى هدفت األردن" والتي في الصغيرة االقتصادية النماذج تطبيق خالل من األردن في الحكومية المؤسسات من الممولة فارل ومعيار دوغالس كوب اإلنتاج )دالة الدراسة فرضيات الختبار القياسية

المشروعات بعض أن كان أهمها نتائج، عدة إلى الدراسة للكفاءة( وتوصلت وهناك العمل عنصر بكثافة تتسم المؤسسات هذه قبل من الممولة الصغيرة

بضرورة دراسته في الباحث وأوصى المال، رأس بكثافة تتسم أخرى مشروعات على والعمل األردن في الصغيرة المشروعات لتنمية عليا هيئة إنشاء على العمل

12

) أشرف دوابه، دراسة واحدة. أما مؤسسة في الحكومية التمويل مؤسسات دمج الدول في والمتوسطة الصغيرة المؤسسات تمويل ( بعنوان" إشكالية2006

في الصغيرة المشروعات وواقع أهمية على التعرف إلى هدفت العربية" التي أساليب على االعتماد خالل من معالجتها وطرق التمويل ومشكالت العربية الدول

تطبيق ضرورة الدراسة لها توصلت التي التوصيات من اإلسالمية. وكانت التمويل تفعيل على والعمل الصغيرة، المشروعات تمويل في اإلسالمية التمويل أساليب

التنظيمية البيئة توفير على والعمل الصغيرة للمشروعات العربي االتحاد دور من العديد العربية. وهناك الدول بين الجهود في الشراكة تحقيق مع لذلك

التمويل وأساليب طرق في والبحث بدراسة قامت التي العربية الدراسات من التخفيف على تساعد قد التي األساليب كأحد الصغيرة للمشروعات اإلسالمية

(" أساليب2004) محمد، عمر، دراسة مثل الصغيرة المشروعات تمويل مشاكل الصغيرة" ودراسة للمشروعات التجاري االئتمان على القائمة اإلسالمية التمويل بنظام الصغيرة المشروعات لتمويل مقترح "نموذج (،2004) حسين، شحاته،

ل أخرى دراسة وفي والتطبيق"، الفكر بين بالتمليك المنتهية المشاركةDickinson,Paul (2000)الشرقية:تقييم أوروبا اقتصاديات في "التحول بعنوان

دراسة خاللها من تم الخاص" التي القطاع في الصغيرة المشاريع ومساهمة لدور النمو تحقيق في الخاص القطاع في الصغيرة المشاريع مساهمة ومدى دور

الهيكلة إعادة برامج في أهميتها إلى اإلشارة خالل من بولندا في االقتصادي المناسبة التشريعات خالل من االقتصادي النمو في دورها ترسيخ إلى والحاجة اإلدارية المهارات توفير بضرورة الباحث وأوصى لعملها، المناسب واإلطار في المناسب االقتصادي المناخ توفر مع المخاطر تحمل إلى والنزعة الكافية قيام ضرورة إلى يؤكد الباحث أن إال الشرقية أوروبا دول مع مقارنة بولندا

Wu,Junjie, Song,Jining الصغيرة. ودراسة الصناعية المشاريع بتشجيع الحكومة& Zeng, Ctherine (2008)، الصغيرة المشروعات لتمويل تجريبي بعنوان" دليل

بتمويل يتعلق فيما كمية دالئل توفير على بالعمل الباحثون قام الصين"، في هذه تواجه التي التمويل مشاكل إلى اإلشارة مع والمتوسطة الصغيرة المشاريع أن إلى الباحثون توصل البحث نهاية وفي أعمالها، تطوير بهدف المشاريع حجمها باختالف تختلف المشاريع لهذه بالنسبة التمويل وخيارات احتياجات المشروع بداية في التمويل أن اعتبار على األعمال دورة بها تمر التي والمرحلة

الحاجة فإن المشروع من المتقدمة المراحل في أما الخاصة األموال خالل من يتم الصغيرة المشاريع من األكبر الجزء أن إلى الدراسة توصلت كما تزداد، للقروض

،Singh, R., Gang, S. & Deshmuck, S. (2010) . دراسة البنوك قروض على تعتمد هدفت العولمة" فقد اقتصاد في والمتوسطة الصغيرة المشاريع بعنوان" تنافسية

في والمتوسطة الصغيرة المشروعات تواجه التي التحديات تحليل إلى الدراسة المشروعات هذه وضع دراسة خالل من العولمة بعد والصين الهند من كل

أن إلى الدراسة التنافسية. وتوصلت لتطوير الحكومات واستراتيجيات وسياسات ولكن الخصوص، بهذا تشجيعية برامج عدة بتطوير قامت قد والصين الهند من كل

بخفض وعالقتها اإلدارية المهارات تطوير على العمل ضرورة إلى الدراسة أوصت بتحسين قوي بشكل ترتبط والتي النوعية تحسين على العمل مع التكاليف

ثالثة أداء بعنوان"تقييم ،Satta, Tadeo (2006) ل أخرى دراسة التنافسية. وفي ( للمشروعاتKCB,ACB &CRDB) بنوك ثالثة قبل من مقدمة تمويلية برامج

التمويلية البرامج تقييم على الضوء إلقاء خالل تايوان".من في الصغيرة إمكانية تقدير بهدف رئيسية مؤشرات خمسة باستخدام الصغيرة للمشروعات

إلى الدراسة المطلوب. وتوصلت للتمويل الصغيرة المشروعات حصول تحسين يجب والتي الريفية المناطق في خاصة غيرها من أفضل كانتKCB برامج أن

13

أخرى. بينما مناطق على تطبيقها مع للتمويل المشاريع حصول لتحسين تعميمها الصغيرة المشروعات ونمو بداية " معوقات بعنوان ،Islam, S. (2009) دراسة في وتحليل الصغيرة بالمشروعات البدء أسباب في بالبحث الباحث بنغالدش" قام في

الدراسة نتائج من وكانت ذلك، بعد وما بدايته في المشروع تواجه التي المعوقات المجال نفس في السابقة والخبرة العائلية والتقاليد البطالة من الخوف أن

أما المشروعات، هذه لبدء الرئيسية األسباب من كانت العالي التعليم في والنقص – أهمها من فكان ذلك بعد وما بدايته في المشروع تواجه التي للمعوقات بالنسبة

والمهارة، التدريب في والنقص العامل، المال ورأس الثابت المال رأس نقص دراسته نهاية الماهرة. وفي العاملة األيدي في والنقص الكافية غير والضمانات

المتاحة، االقتصادية بالفرص األفراد بتوعية الحكومة قيام بضرورة الباحث أوصى هذه في العاملين تشجيع متدنية، بفائدة المؤسسي التمويل توفير وضرورة المشروعات قروض بضمان الحكومة وقيام المادية، الحوافز خالل من المشاريعالصغيرة.

الميدانية: الدراسة نتائج الصغيرة المشاريع أصحاب من مقصودة عينة على استبانه600 توزيع تم

مؤسسات قبل من قرض على بالحصول التقدم لهم سبق والذين األردن في وقد استبانة580 على الحصول األردن. تم في العاملة الصغيرة المشاريع تمويل

التحليل، ألغراض صالحيتها لعدم استجابة12 استثناء وتم صالحة منها568 كان برنامج باستخدام إحصائيا ومعالجتها عليها الحصول تم التي البيانات تفريغ وبعد

Statistical Package for Social Science (SPSS)، النتائج على الحصول تم فقد العينة: لخصائص بالنسبة التالية

في كما العينة، خصائص حسب الدراسة عينة أفراد توزيع (:3) الجدول

الدراسة عينة خصائص ( يوضح3) رقم جدول النسبةالبيان

المئويةالجنس:

%78ذكر%22أنثى

العمرية: الفئة20 – 2528%26 – 3016%31 – 3518%36 – 4016%%22فوق فما41

التعليمي: المستوى%14توجيهي من أقل

%24توجيهي%26دبلوم

%34بكالوريوس%2ماجستير0دكتوراه

للمشروع: العام الشكل%44فردي%34عائلي

%22اآلخرين مع مشاركةالمختلفة: القطاعات بين المشاريع توزيع

14

%74تجاري%8صناعي%2حرفي

%16خدماتيالمشروع: موقع حيازة طريقة%1- ضمان استثمار

%14تملك%85استئجار

% من78 بين تركزت الدراسة عينة ان ( نالحظ3) رقم الجدول خالل من للفئة بالنسبة أعالها فكانت العمرية للفئة وبالنسبة اإلناث، % من22و الذكور وما سنة41 االخيرة العمرية الفئة % تليها28 وبنسبة سنة25 – 20 بين األولىوالرابعة. الثانية % للفئة16 بنسبة فكانت عمرية فئة ألقل بالنسبة أما فوق،

لحملة مشاركة نسبة أعلى كانت التعليمي بالمستوى يتعلق وفيما والدكتوراه الماجستير شهادة لحملة كانت % وأقلها34 وبنسبة البكالوريوس

فكانت المشروع لملكية العام للشكل التوالي. وبالنسبة % على0 % و2 وبنسبة للملكية األخرى األشكال بين األعلى % هي44 وبنسبة للمشروع الفردية الملكية بين % األعلى74 التجاري القطاع نسبة بلغت كما اآلخرين(، مع ومشاركة )عائلية

وبنسبة الحرفي القطاع وأقلها الدراسة لعينة المختلفة االقتصادية القطاعات االستئجار نسبة بلغت فقد المشروع موقع حيازة بطريقة يتعلق فيما %. أما2

واالستثمار(. )التملك األخرى بالطرق % مقارنة85

الصغيرة: المشاريع تمويل رفض وأسباب مشاكل( يوضح مشاكل وأسباب رفض تمويل المشاريع الصغيرة4جدول رقم )

النسبةالسؤالالمئوية

بالمشروع؟ البدء عند تمويل مشاكل واجهت هل%62نعم

%38ال الممولة؟ المؤسسة قبل من القرض طلب رفض أن سبق هل%44نعم

%56الالرفض؟ أسباب هي ما

%4.5المشروع طبيعة%86.5كافية ضمانات توفر عدم%4.5مرتفع القرض حجم%4.5القرض مدة

واجهت قد البحث عينة % من62 ( نالحظ4) رقم الجدول خالل من % من44 و المشروع، عمر بداية في المناسب التمويل على الحصول في مشكلة

المشروعات تمويل مؤسسات قبل من لهم التمويل طلب رفض تم قد العينة كان القرض طلب لرفض الرئيسي السبب أن إلى الدراسة توصلت الصغيرة. كما

.(2009 )السميرات، دراسة له توصلت ما وهذا كافية ضمانات توفر عدم بسببالصغيرة المشروعات تمويل معوقات أهم

( يوضح أكثر المعوقات التي تواجه المشروعات5جدول رقم )الصغيرة

المشروعات تمويل تواجه التي المعوقات أكثر هي ما رأيك فيالصغيرة؟

15

%8كافية غير القرض مدة%26مرتفعة القرض فائدة

%44الضمانات طلب في التشدد%6كافية سماح فترة توفر عدم%16كاف غير القرض مبلغ

التي المعوقات أهم من ( بأن5) جدول في الواردة النتائج خالل من نالحظ عينة % من44 إلى تصل وبنسبة الضمانات طلب في التشدد هو المقترض توجه

في تصل التي القروض فائدة معدالت ارتفاع األهمية حيث من يليها الدراسة، والتي(H1) األولى الفرضية قبول يعني وهذا % ،20 عن يزيد ما إلى األحيان بعض المعوقات أهم من الضمانات توفر وعدم القروض فوائد " ارتفاع أن على تنص ذكرت العينة من % فقط6 نسبة أن عن ". فضال الصغيرة المشاريع تواجه التي

يكون قد وهذا كافية سماح فترة توفر عدم في واجهتم التي المعوقات أهم أنالقرض. حجم صغر بسبب الصغيرة المشروعات تمويل مؤسسات قبل من مبرر

الدراسة:- فرضيات اختبار ( يوضح نتائج الدراسة الميدانية لمعوقات تمويل6جدول )

المشروعات الصغيرة

السؤالمواف ق

بشدة

موافق

محايد

غيرموافق

غيرمواف ق

بشدة

Std. Dev.MeanSig.

تمويل - مؤسسUUUUUUUUUUUUUات1 تعمل الصUUغيرة المشUUروعات

التمويل كامل توفUUUUUUير علىللمشروع المطلوب

22%22%24%28%4%1.1713.227.000

تمويل مؤسسUUات - تتشUUدد2 في الصUUUغيرة المشUUUروعات

الضمانات. طلب26%58%14%2%00.6674.111.000

تمويل قUUUUUUUUروض - فوائد3 تعتUUبر الصUUغيرة المشروعات

جدا. مرتفعة30%46%20%4%00.8153.974.000

قUUروض سUUداد فترة - تعتبر4 غUUير الصUUغيرة المشUUروعات

كافية.14%46%28%8%4%0.8494.026.000

المطلUUوب القUUرض - نسUUبة5 بحجم مقارنة متدنية تعتUUUUUبر

)نسUUUبة المطلUUUوب القUUUرضالهامش(

20%50%20%8%2%0.8253.412.000

من الكثUUUUUUUUير - هنUUUUUUUUاك6 الروتينية اإلدارية اإلجUUراءات

القرض طلب تقديم عند28%52%12%8%01.0962.780.000

الموافقة7 طلب على - فUUUترة إلى يحتUUUاج القUUUرض

قبل من طويلة زمنيةاإلدارة.

12%38%30%16%4%1.0143.326.000

تمويل مؤسسUUUات - تقUUUوم8 بتقديم الصغيرة المشروعات استشUUUUUUUUارية خUUUUUUUUدماتللمقترضين.

12%30%16%34%8%0.8773.512.000

تعتUUUUبر التجارية - البنUUUUوك9 تمويل مؤسسUUUات من أفضل

الصUUUUUUغيرة المشUUUUUUروعات

12%48%22%14%4%0.9223.521.000

16

توفUUUUUUUUUUUير في المتخصصةلمشروعك. الالزم التمويل

بUUدورها الحكومة - تقUUوم10 الUUدعم تقUUديم في المطلوب

تمويل على والتشUUUUUUUUUUجيعالصغيرة. المشروعات

16%32%24%20%8%0.9543.643.000

القUUUرض طلب رفض - تم11 على الحصUUUول قبل مسUUUبقاالمطلوب التمويل

23%24%20%30%3%1.1503.120.000

ومشاكل صعوبات - تواجه12 تسUUUUUUUديد في مسUUUUUUUتمرة

في المسUUUUتحقة األقسUUUUاطمواعيدها.

6%44%44%2%4%1.1563.162.000

0.9583.484العام المتوسط

متقاربة اإلجابffات لجميع المعياري واالنحراف الحسابي الوسط أن نالحظ في كبffيرة اختالفffات وجffود عffدم على يffدل وهffذا للعينة، الطبيعي التوزيع وضمن الدراسة، عينة إجابات لجميع العffام المتوسط مع القيم هffذا بمقارنة قمنا لو وأيضا

نجدها اإلجابات مما0.000 الدراسة نتائج لجميعsig قيمة بلغت كما متقاربة، أيضا توجيهها تم الffتي األسئلة لجميع معنوية داللة ذات االحصائي التحليل نتائج أن يعنيالدراسة. لعينة

قيfffام على يوافق العينة حجم % من44 أن ( نالحظ1) السfffؤال خالل من %32 وأن الالزم، التمويل كامل بتوفffير الصfغيرة المشfروعات تمويل مؤسسfات

والffتي(2H) الثانية الفرضffية قبffول يعffني وهذا ذلك على يوافق ال العينة حجم من كامل توفffير على تعمل الصffغيرة المشffروعات تمويل " مؤسسffات أن على تنص

% من84 وافق فقد الضمانات طلب في للتشدد بالنسبة المطلوب". أما التمويل أيد العينة % من76 فffإن الفائffدة معffدالت بارتفاع يتعلق فيما اما ذلط على العينة(.1H)سابقا اثباتها تم والتي األولى الفرضية قبول على التأكيد يأتي وهنا ذلك

أثبتت الدراسة نتائج فإن التمويل ومبلغ السداد فترة كفاية لعدم بالنسبة مبلغ أن على % أكد70و كافية غير السداد فترة ان أكدت العينة % من60 أن

" أن على تنص والتي(3H) الثالثة الفرضية قبول يعني وهذا كاف، غير التمويل الصغيرة المشروعات تمويل معوقات من التمويل مبلغ كفاية وعدم السداد فترة

فقد القرض طلب على الموافقة وإجراءات اإلدارية باإلجراءات يتعلق ". وفيما قبول وبالتالي الدراسة عينة % من80% - 50 بين الموافقة نسبة تراوحت توفر وعدم اإلدارية " اإلجراءات أن على تنص والتي(4H)الرابعة الفرضية " الصغيرة المشروعات لتمويل الرئيسية المعوقات من االستشارية الخدمات تمويل اتجاه المطلوب بدورهما التجارية والبنوك الحكومة لقيام وبالنسبة

الدراسة عين % من48 أيد فقد الحكومة لدور فبالنسبة الصغيرة، المشروعات بدورها الحكومة قيام عدم أيدت الدراسة عينة % من28 و بدورها الحكومة قيام

وافق فقد الالزم التمويل تقديم في ودورها التجارية للبنوك بالنسبة أم المطلوب، سنقوم فإننا ذلك على وبناء توافق، % لم18 و ذلك على الدراسة عينة % من60

التجارية والبنوك " الحكومة أن على تنص والتي(5H) الرابعة الفرضية بقبول". الصغيرة المشروعات لتمويل الكاف الدعم تقديم في بدورهما تقومان

من يعاني األردن في الصغيرة المشاريع تمويل أن ذلك من نستخلص معدالت ارتفاع مع الكاف التمويل توفر عدم أهمها ومن المعوقات من العديد بالتشدد الصغيرة المشروعات تمويل مؤسسات قيام عن فضال اإلقراض، فائدة

طالبي قبل من الضمانات هذه محدودية ظل في وهذا الضمانات طلب في

17

تعتبر الروتينية اإلدارية واإلجراءات للحكومة الفاعل الدور غياب ان كما القروض،التمويل. معوقات من أيضا

االستنتاجات: الجهات قبل من الضمانات طلب في التشدد مشكلة الصغيرة المشاريع - تواجه1

المشروعات تمويل فوائد ان كما (،2) %- سؤال84 موافقة وبنسبة المانحة(.3) % - سؤال76 إلى وصلت موافقة وبنسبة مرتفعة تعتبر الصغيرة

(،4) – سؤال كافية تعتبر ال السداد فترة ان على أكد الدراسة عينة من76%- 2 موافقة وبنسبة المشروع احتياجات لتمويل كاف يعتبر ال القرض مبلغ ان كما

(.5) % - سؤال70 إلى وصلت وروتينية غدارية إجراءات غلى القرض طلب موافقة على الحصول - يتطلب3

(.7) ( و6) سؤال – طويلة التمويل بتوفير التجارية البنوك قيام ( يؤيد9) سؤال الدراسة عينة من60%- 4

الدعم توفير في الحكومة لدور غياب هناك ولكن الصغيرة، للمشاريع الالزم(.10) – سؤال الصغيرة، للمشاريع المطلوب

المستحق القرض أقساط تسديد مشكلة من الدراسة عينة % من50 - يعاني5مسبقا. القروض طلبات رفض تم العينة % من47 أن كما مواعيدها، في

التوصيات:- بتوفffير الصfغيرة المشfاريع تمويل ومؤسسfات التجارية البنfوك قيfام - ضfرورة1

والعمل االقتصffادية التنمية تحقيق بهffدف وذلك الصffغيرة للمشاريع الكافي الدعمالبطالة. مشكالت حل على

الضfffمانات تخفيف على الصfffغيرة المشfffروعات تمويل مؤسسfffات تعمل - أن2 نفسه المشروع بضمان القرض منح على والعمل القرض على للحصول المطلوبة

أخرى. ضمانات إلى الحاجة دون فقط تمويل مؤسسffات قيffام من بد ال القffروض، من المسffتفيدين قاعffدة - لتوسffيع3

معوقffات أهم أحد تعتffبر الffتي الفائffدة معffدالت تخفيض على الصffغيرة المشffاريع زيfادة مfيزة من االسfتفادة يمكن وهنا المشfاريع هذه أصحاب تواجه التي التمويل

أفضل. ربح وتحقيق الحالة هذه في المقترضين عدد لتمويل المقدمة القfffروض لضfffمان مؤسسة بتأسfffيس الحكومة قيfffام - أهمية4

المشffاريع لffدعم اسffتثماري صffندوق تأسffيس على والعمل الصffغيرة، المشffاريع

18

المشfffاريع تشfffكل إذ ناميfffة، دولة أنها اعتبfffار على األردن في خاصة الصfffغيرةاالقتصادية. المشاريع إجمالي % من90 فيها الصغيرة

المراجع:العربية:- – أوال

1-EJAB- World Trade Consultant، "من الفقراء قدرة لتعزيز القانونية اآلليات .07/07/2007 "،األردن في التجارية األعمال وممارسة ترخيص

الفقر مكافحة في الصغيرة المشاريع "دور (،2009) زياد، الفحم، أبو-2 المتحدة، العربية اإلمارات والتوزيع، للنشر ثقافة العربي"، العالم في والبطاتلة

.56-40 ص في المصرفي اإلسالمي فيصل بنك " تجربة (،2003عبدالحميد،) موسى، أبو-3

السنوي الملتقى إلى مقدمة عمل ورقة المتوسطة، الصغيرة المنشآت تمويل تمويل في اإلسالمية المالية والمؤسسات المصارف السادس: دور اإلسالمي المالية للعلوم العربية عمان: األكاديمية والمتوسطة، الصغيرة المنشآت

والمصرفية. .2008-12-4 الخميس اليوم" المصرية، "المصري لجريدة تقرير االنترنت،-4البحرينية. الوسط صحيفة االنترنت،-5 والمعالجة الصغيرة المنشآت لتمويل مقترحة (،" صيغ2005البلتاجي،محمد،)-6

عشر الثاني السنوي بالتملك"،المؤتمر المنتهية المشاركة لصيغة المحاسبية المصارف عنوان: دور تحت والمصرفية المالية للعلوم العربية لألكاديمية

الصغيرة المنشآت وتمويل ترويج في واالقتصادية المالية والمؤسساتاألردن. ،31/5/2005-19والمتوسطة،

السنوية التقارير-7 الصناعات تمويل في اإلسالمية المصارف "دور (،2002أحمد،) جبريل،-8

مؤتمر إلى مقدم بحث السوداني"، اإلسالمي فيصل بنك على بالتطبيق الصغيرة الشارقة، جامعة والتنمية، االستثمار في اإلسالمية المصرفية المؤسسات دور

.2002 مايو الشارقة، المشاريع تمويل في األردني المصرفي القطاع "دور ، سهاد ،جرادات-9

منشورة، غير ماجستير رسالة ("،2001-1982) األردن في الصغيرة الصناعيةم. 2004 المفرق، البيت، آل جامعة

الصغيرة المشروعات تمويل لبنوك إقليمي مؤتمر الرأي، جريدة-10.25/2/2008 لتشجيعهfا جfاذبfة بيئfة إيجاد يبحث والمتوسfطة

لمؤسسات المساندة الخدمات وإدارة تصميم (،1994عبدالحسين،) جواد،-11 التجارة بغرف التنفيذيين المسؤولين ندوة والمتوسطة، الصغيرة العمال

.132 ص بيروت، التجارة، لغرف الدولي المكتب والصناعة، التنمية في واالندماج الصغرى الشباب " مشروعات (،2007) علي، الحوات،-12

والمتوسطة الصغيرة المشروعات حول قومية ندوة "، ليبيا العمل: تجربة وسوق ر سبتمب5-3تونس، العربية، البلدان في الشباب ومستقبل البطالة من للحد كخيار

2007.

19

األردن في والمتوسطة الصغيرة " المؤسسات (،2009) صبري، الخصيب،-13 االصدار والتدريب، الدراسات إدارة عمان، تجارة غرفة "، وتطلعات ...واقعاألردن. عمان، االلكترونية، المجلة الثالث،

سياسات وأثر التنموي الصغيرة: دورها "المشاريع (،1994) فريد، الخطيب،-14.24 ص ،27 العدد العمل، مجلة عليها"، التصنيع

(2006) ،األردن في والميكروية الصغيرة المشاريع تمويل مؤسسات دليل-15األردن. عمان، ،""ريادة والتشغيل التنمية صندوق

الصغيرة المشروعات تمويل " إشكالية (،2006) أشرف، دوابه،-16 االستشارات اإلدارية،مركز البحوث مجلة العربية"، الدول في والمتوسطة

أكتوبر. الرابع، العدد اإلدارية، للعلوم السادات أكاديمية والتطوير، والبحوث التشغيلي األداء " تقييم (،2005) مهند، الرشدان، و عبدالنافع الزرري،-17

لجامعة الرابع العلمي المؤتمر لقروض"، لضمان األردني للشركة والمالي مواجهة في األعمال استراتيجيات – واإلبداع عنوان: الريادة تحت فيالدلفيااألردن. ،عمان،16/3/2005-15 العولمة، تحديات

تواجه التي واإلدارية المالية (،" المشكالت2009) بالل، السميرات،-18 األردنية،الجامعة العلوم دراسات، الشمال"، إقليم في الصغيرة المشاريع.414-396ص ،2 العدد ،36المجلد األردنية،

الصغيرة المشروعات لتمويل مقترح " نموذج (،2004حسين،) شحاته،-19 لندوة مقدم بحث والتطبيق"، الفكر بين بالتمليك المنتهية المشاركة بنظام

جامعة كامل، صالح مركز الصغيرة، للمشروعات اإلسالمية التمويل أساليبمصر. ،14/2/2004 األزهر،

اإلسالمي السنوي الملتقى إلى مقدمة عمل ورقة (،2003أحمد،) طنش،-20 المنشآت تمويل في اإلسالمية المالية والمؤسسات المصارف السادس: دور

والمصرفية. المالية للعلوم العربية عمان: األكاديمية والمتوسطة، الصغيرة المشروعات في والتمويل االستثمار " استراتيجية (،2007كنجو،) عبود،-21

مقدم بحث حلب"، مدينة في الصغيرة للمشروعات ميدانية دراسة – الصغيرة عمان، ،2007/ / يوليو5-4 فيالدلفيا، جامعة الخامس، العلمي المؤتمر إلى

األردن. ،وأرقام حقائق العربي الوطن في البطالة ، الجزيرة جريدة أحمد العثيم،-22

21/01/2007. دار الصغيرة"، المشاريع "إدارة (،2004) قاسم عيد، أبو و جهاد عفانة،-23

.15 -1 األردن. ص عمان، والتوزيع، للنشر العلمية اليازوري االئتمان على القائمة اإلسالمية التمويل (" أساليب2004) محمد، عمر،-24

اإلسالمية التمويل أساليب لندوة مقدم بحث الصغيرة"، للمشروعات التجاريمصر. ،14/2/2004 األزهر، جامعة كامل، صالح مركز الصغيرة، للمشروعات

بظل األردنية والمتوسطة الصغيرة الصناعات "واقع عمان، صناعة غرفة-25 المنشآت ومشكالت واقع ندوة إلى مقدمة عمل ورقة الحديثة"، التوجهات اإلدارية، للتنمية العربية المنظمة وتنميتها، دعمها وسبل والمتوسطة الصغيرة.2002 أول تشرين الرياض،

العالم في والمتوسطة الصغيرة المشاريع "واقع (،2009) عيسى، الفرجات،-26.2009 أيلول7 االنترنت، واالقتصادية، المالية المدونة العربي"،

اإلقراض على وأثرها والمالية النقدية " السياسات (،2009) قندح،عدلي،-27 األردن، البنوك جمعية "، والمتوسطة الصغيرة المشروعات وتمويل بالتجزئة

األردن. عمان، ،2009 أيلول

20

المشروعات في والتمويل االستثمار "استراتيجية (،2007) عبود، كنجو،-28 العلمي المؤتمر حلب"، مدينة في الصغيرة للمشروعات ميدانية الصغيرة-دراسة

األردن. عمان، فيالدلفيا، جامعة الخامس، المشروعات " تأسيس (،2006) تركي، والشمري، محمد المبيريك،-29

.100-5 ص الكويت، الكويت، جامعة العلمي، النشر مجلس وإدارتها"، الصغيرة الصغيرة "المشروعات (،2006) ايهاب، مقابلة، و ماهر المحروق،-30

عمان، والمتوسطة، الصغيرة المنشآت مركز ومعوقاتها"، أهميتها والمتوسطةاألردن.

.الين اون ايست ميدل موقع-31 الصغير التمويل " أنظمة (،2009) عبدالفتاح، الشلبي، و سليم النابلسي،-32

– الثاني اإلقليمي للمؤتمر مقدمة عمل ورقة "، المحلي المجتمع لتطوير المالئمةاألردن. عمان، ،2009 ابريل29-27 العربية، المدن في والمبادرات االبداع

والمشروعات الصغيرة واألعمال المشروعات إدارة (،1999) فريد، النجار،-33 الخاصة واالستثمارات الحرة والمهن العمال رجال دليل الجديدة، المشتركة

-9 ص اإلسكندرية، الجامعة، شباب مؤسسة والمتوسطة، الصغيرة والمشروعات10. تنمية نحو الموجه الحكومي التمويل كفاءة "قياس (،2008إياد،) النسور،-34

جامعة اإلدارية، للعلوم العربية المجلة األردن"، في الصغيرة المشروعات.409-383ص. ،3 العدد ،16 المجلد الكويت،

الذاتية والتحديات الصغيرة: ماهيتها "المشروعات (،2005محمود،) الوادي،-35 لإلدارة، العربية المجلة األردن"، في التنمية في لدورها خاصة إلشارة مع فيها

.41-1ص. ،1 العدد ،25 مجلد واالجتماعية، االقتصادية اإلنتاجية برامج الدولي، والتعاون التخطيط وزارة-36

.2005 لعام السنوي االنجاز تقرير

األجنبية:- المراجع – ثانيا37-Alam, Mohammed,(2006)," A comparative study of financing small and

cottage industries by interest – free banks in Turkey, Cyprus, Sudan and Bangladesh", Humanomics, Vol. 24, No. 2, pp. 145-161

38- Alattar, J., Kouly, R. and Innes, J., (2009), " Management accounting information in micro enterprise in Gaza ", Journal of Accounting and Organizational Change, Vol. 5, No. 1, pp. 81-107.

39- Beddaoui, Rashid, m.rashidbeddaoui@yahoo.fr. االنترنت.40- Chen, Jai, (2006), " Development of Chinese small and medium sized

enterprises ", Journal of Small Business and Enterprise Development, Vol. 13 No. 2, pp. 140-147.

41- Gallina, Andrea (2001), "SME Contribution to the Creation of the Euro-Mediterranean Region", ERF Working Paper No. 0106, Cairo: Economic Research Forum for Arab Countries, Iran and Turkey (ERF(.

42- Gebru, G., (2009), " Financing preference of micro and small enterprise owners in Tigroy: does POH hold? ", Journal of Small Business and Enterprise Development, Vol. 16, No. 2, pp. 322-334.

43- Greenbank, P., (2000), " Training micro business owner-managers: a challenge to current approach" Journal of European Industrial Training, Vol.24, No. 7, pp. 403-411.

21

44- Islam, Serazul,(2009)," Start-up and growth constraints on small-scale trading in Bangladesh", Journal of Chinese entrepreneurship, Vo.1, No.3, pp. 227-239.

45- Kelliher,R. & Rein1,L.(2009),"A resource-based view of micro-firm management practice", Journal of Small Business and Enterprise Development, Vol. 13, No. 3, pp 521-532.

46-Latha, K. & Murthy, B.(2009),"Problems of small scale entrepreneurs in Nellore district", Journal of Chinese Entrepreneurship, Vol.3 No.1,pp. 268-278.

47- Lybaert, N., (1998), " The information use in an SME: its importance and some elements of influence ", Journal of Small Business Economics, Vol. 10, No. 2, pp. 263-286.

48- O`Dwyer, M. & Ryan, E., (2000)," Management development issues for owners / managers of micro enterprise", Journal of Europeon Industrial Training, Vol. 24, No. 6, pp.345-353.

49- Prasad, Sameer & Tata, Jasmine, (2009), " Micro-enterprise quality", International Journal of Quality & Reliability Management, Vol. 26, No. 3, pp. 234-246.

50- Robertson, Paul, (2003), " The role of training and skilled labor in the success of SMEs in developing countries ", Educational + training, Vol. 43, No. 8/9, pp. 461-473.

51- Satta, Tadeo,(2006)," Performance evaluation of three small firms financing schemes in Taiwan", Journal of Accounting & Organizational change", Vol.2, No. 2, pp. 164-180.

52-Singh, Rajesh, Gang, Suresh & Deshmuck, S.(2010)" The competitiveness of SMEs in a globalized economy", Management Research Preview, Vol. 33, No. 1, pp.54-65.

53- Sum, C., Kow, L.S. & Chen, C.,(2004), "A taxonomy of operation strategies of high performing small and medium enterprise in Singapore", International Journal of Operation and Production Management, Vol. 20, No. 5, pp. 419-433.

54-Wu,Junjie, Song,Jining & Zeng, Ctherine,(2008),"An empirical evidnce of small business finance in China",Management Research View, Vol. 31, No.12, pp. 969-975.

22

23