O (Sobre)-Endividamento das Famílias: Prevenir ou...
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O (Sobre)-Endividamento
das Famílias:
Prevenir ou Solucionar?
Luísa Marabuto | Clara Magalhães
Celeste Varum | Carla Monteiro
GEACE-UA
5ª Conferência Internacional de Educação Financeira
15 e 16 de Julho de 2014 | Universidade de Aveiro
Índice
1. (Sobre)Endividamento : preocupação social
2. Intervir sobre o sobre-endividamento
1. A Importância da Educação Financeira
2. Intervenções especializadas - GEACE
3. Experiência do GEACE no terreno
4. Renegociação do Crédito
5. Caso Prático
6. Discussão e recomendações
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1. Níveis de Endividamento e Incumprimento
Gráfico 1: Endividamento Mundial das Famílias em % do Rendimento Disponível Bruto
Fonte: OECD Factbook 2013: Economic, Environmental and Social Statistics - © OECD 2012
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1. Níveis de Endividamento e Incumprimento
Sobre-endividamento o que é?
Incapacidade de um devedor cumprir com os seus compromissos financeiros; endividamento excessivo, acima da sua capacidade para
pagar as dívidas.
É um problema social?
Fonte: OECD - Organization for Economic Co-operation and Development.
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1. Níveis de Endividamento e Incumprimento
Gráfico 2: Crédito a Particulares e % de Crédito Vencido em Portugal
(Habitação e Consumo)
Fonte: Relatório de Estabilidade Financeira Maio 2014 – Banco de Portugal
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2. Intervir sobre o Sobre-endividamento:
preocupação social!
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Medidas
Prevenir
Solucionar
Formas de intervenção
Promoção de literacia
financeira
Apoio especializado (ex. GEACE)
2. A Importância da Educação Financeira como
Prevenção para o Sobre-endividamento
Definição de Literacia Financeira
A capacidade de fazer julgamentos informados e tomar decisões
efetivas tendo em vista a gestão do dinheiro ; National Foundation for Educational Research
Vantagens da educação financeira (Plano Nacional de Formação Financeira)
• a educação financeira é um processo que proporciona aos consumidores uma maior compreensão dos produtos financeiros e a adopção de comportamentos adequados;
• contribui para que os cidadãos tomem decisões informadas e confiantes em todos os aspectos da vida financeira.
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2. Apresentação e Competências do GEACE Gabinete Extrajudicial de Apoio ao Consumidor Endividado
Universidade de Aveiro
Quem somos
O GEACE-UA é uma estrutura criada pela Universidade de Aveiro, tornando-se membro da Rede de Apoio ao Consumidor Endividado
(RACE) em Abril de 2013 após reconhecimento da Direção–Geral do Consumidor e parecer do
Banco de Portugal;
A Rede de Apoio ao Consumidor Endividado é coordenada pela Direcção-Geral do
Consumidor com o apoio do Banco de Portugal.
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2. Apresentação e Competências do GEACE Gabinete Extrajudicial de Apoio ao Consumidor Endividado
Universidade de Aveiro
Competências do Gabinete
• Informar os consumidores sobre direitos e deveres em situações de risco de incumprimento ou em incumprimento dos seus contratos de crédito;
• Apoiar/aconselhar na análise das propostas apresentadas pelas instituições financeiras;
• Acompanhar o consumidor na negociação junto das instituições financeiras.
Um serviço social totalmente CONFIDENCIAL e GRATUITO para os consumidores.
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3. Experiência do GEACE no terreno – presente/
futuro
Sobrevalorizam-se receitas
Subestimam-se despesas
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1) Dificuldade natural do cidadão em gerir a relação presente / futuro
2) Perspetiva otimista em relação do futuro:
3. Experiência do GEACE no terreno - terminologias
• Capital: montante monetário que é emprestado ou aplicado em determinada instituição de crédito;
• Taxa de Juro: expresso em percentagem, representa o custo a suportar pelo capital cedido ou a remunerar quando aplicado;
• Juro: valor em unidades monetárias pago pela cedência de capital para um determinado período de tempo, ou a remuneração recebida quando se fazem aplicações financeiras.
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3)Dificuldade do cidadão em compreender terminologia:
3. Experiência do GEACE no terreno - terminologias
• Taxa Anual Efetiva Global (TAEG): custo total do crédito para o cliente, expressa em percentagem (%) anual do montante total do crédito. A TAEG inclui juros, comissões, impostos e outros encargos
associados ao crédito; Muito importante para comparar diversas simulações de
crédito;
• Spread: margem percentual determinada pelo banco que acresce à
taxa de juro de referência;
• Taxa Euribor: taxa de referência do mercado monetário
interbancário europeu. 15 e 16 de Julho 2014 | O (Sobre) - Endividamento das Famílias: Prevenir ou Solucionar? | 5ª Conferência Internacional de Educação Financeira
3)Dificuldade do cidadão em compreender terminologia:
3. Experiência do GEACE no terreno - orçamento
Gestão do Orçamento
Familiar
Rendimento
Gestão do Crédito
Consumo
Poupança
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4)Dificuldade do cidadão na gestão do orçamento
3. Experiência do GEACE no terreno - orçamento
Orçamento Familiar
• Um Orçamento traduz-se num documento previsional onde se
apresentam RENDIMENTOS e DESPESAS previstas para um determinado período. Espera-se que o SALDO seja positivo permitindo cobrir as despesas da família com os rendimentos esperados, traduzindo-se num período economicamente viável.
• Uma Gestão Orçamental responsável e cuidada deverá permitir destinar uma parte dos rendimentos para a poupança, procurando nunca gastar-se mais do que os rendimentos obtidos ou previstos.
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3. Experiência do GEACE no terreno - orçamento
Janeiro Fevereiro Março Abril Maio Junho Julho Agosto Setembro Outubro Novembro Dezembro
(+) Rendimento 1
(+) Rendimento 2
(-) Despesas
(=) SALDO FINAL
Habitação
Prestação ao banco
Seguros
Electricidade
Água
Gás
Condomínio
Alimentação
Produtos alimentares
Refeições fora de casa
Transportes
Empréstimo Automóvel
Combustível
Seguros
Educação
Material escolar
Propinas
Saúde
Consultas
Medicamentos
Vestuário
Lazer
Férias
Desporto
Cinema
Despesas Pessoais
Poupança
PPR
Outras contas poupança
3. Experiência do GEACE no terreno - orçamento
• Os Rendimentos não deverão ser sobrevalorizados e as Despesas subvalorizadas;
• Organize faturas, recibos, extratos de contas bancárias e aponte todos os restantes gastos;
• Planeie o orçamento com uma poupança mensal para a reforma ou para imprevistos que possam surgir;
• Seja Rigoroso.
Regras Fundamentais para a Elaboração de um Orçamento Familiar
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3. Experiência do GEACE no terreno- crédito
• Necessito mesmo do crédito? • O meu orçamento familiar consegue suportar a prestação? • Qual a melhor proposta para mim? • Spread/ Duração/....
• Encontro-me esclarecido de todas as implicações decorrentes do novo crédito?
• Ler sempre antes de assinar.
Gestão do crédito - comportamentos a adotar antes de recorrer ao crédito
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4) Debilidade na negociação do crédito
3. Experiência do GEACE no terreno- crédito
Redução de Spread
Diferimento de Capital
Prazo do Empréstimo
Período de Carência de
Capital
Consolidação de Créditos
Regularização de Valores em
Dívida.
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5) Debilidade na (RE)negociação do crédito
4. Renegociação de crédito
1. Negociação de Redução de Spread; Condições gerais atuais do empréstimo habitação (exemplo)
Capital em Dívida: 120.000€; Prazo do empréstimo: 25 anos ou 300 meses; Taxa de Juro Variável: indexado à Euribor 6M (0,3%) e spread de 1,5%.
Acordado uma redução de Spread para 1%.
Prestação mensal antes da renegociação 497,02€
Prestação mensal após a renegociação 468,73€
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4. Renegociação de crédito
2. Negociação de Diferimento de Capital de30%; Condições gerais atuais do empréstimo habitação (exemplo)
Capital em Dívida: 120.000€; Prazo do empréstimo: 25 anos ou 300 meses; Taxa de Juro Variável: indexado à Euribor 6M (0,3%) e spread de 1,5%.
Acordado o diferimento de capital de 30% do capital em dívida.
Prestação mensal antes da renegociação 497,02€
Prestação mensal após a renegociação 401,92€
Valor Residual a pagar com a última prestação 36.000,00€
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4. Renegociação de crédito
3. Negociação de Alargamento do Prazo do Empréstimo Condições gerais atuais do empréstimo habitação (exemplo)
Capital em Dívida: 120.000€; Prazo do empréstimo: 25 anos ou 300 meses; Taxa de Juro Variável: indexado à Euribor 6M (0,3%) e spread de 1,5%.
Acordado o alargamento do prazo de 25 anos para 35 anos (420 meses)
Prestação mensal antes da renegociação 497,02€
Prestação mensal após a renegociação 385,31€
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4. Renegociação de crédito
4. Negociação de Período de Carência de Capital Condições gerais atuais do empréstimo habitação (exemplo)
Capital em Dívida: 120.000€; Prazo do empréstimo: 25 anos ou 300 meses; Taxa de Juro Variável: indexado à Euribor 6M (0,3%) e spread de 1,5%.
Acordado um período de carência de capital durante 12 meses.
Prestação mensal antes da renegociação 497,02€
Prestação mensal durante o período de carência (juros) 180,00€
Prestação mensal após o período de carência (capital + juros) 513,43€
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4. Renegociação de crédito
5. Consolidação de Créditos Condições gerais atuais do empréstimo habitação (exemplo)
Capital em Dívida: 120.000€; Prazo do empréstimo: 25 anos ou 300 meses; Taxa de Juro Variável: indexado à Euribor 6M (0,3%) e spread de 1,5%.
Condições gerais atuais do crédito pessoal sem finalidade específica (exemplo)
Montante em Dívida: 6.000,00€; Prazo do empréstimo: 4 anos ou 48 meses; Taxa de Juro Fixa: 14%.
Prestação mensal 497,02€
Prestação mensal 165,65€
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4. Renegociação de crédito
5. Consolidação de Créditos
Acordado uma consolidação do crédito à habitação e do crédito pessoal num só crédito no valor de 126.000,00€.
Agravamento de spread em1p.p.; Agravamento de spread em1p.p. + alargamento do prazo em 5 anos (total de 30 anos ou 360 meses).
Prestação mensal anterior (credito habitação + crédito pessoal) 662,67€
Prestação mensal após a consolidação (agravamento de spread) 584,48€
Prestação mensal após a consolidação (agravamento de spread +
prolongamento de prazo) 517,73€
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4. Renegociação de crédito
6. Empréstimo para regularização de valores em dívida
Condições gerais atuais do empréstimo à habitação (exemplo)
Capital em Dívida: 120.000€; Prazo do empréstimo: 25 anos ou 300 meses; Taxa de Juro Variável: indexado à Euribor 6M (0,3%) e spread de 1,5%.
Situação de Incumprimento de 5 prestações (2.485,10€);
Acordado o financiamento dos valores em incumprimento através da contratação de um crédito pessoal, mantendo-se o pagamento habitual das prestações do crédito à habitação. Aos valores em incumprimento acrescem juros moratórios e comissões por atraso de pagamento, que poderão ser ou não adicionados ao novo empréstimo.
Prestação mensal 497,02€
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4. Renegociação de crédito
6. Empréstimo para regularização de valores em dívida
Condições gerais do novo crédito pessoal (exemplo)
Capital em Dívida: 2.485,10€ Prazo do empréstimo: 5 anos ou 60 meses; Taxa de Juro Variável: indexado à Euribor 6M (0,3%) e spread de 3%.
Prestação mensal 45,13€
Juros moratórios Sobretaxa máxima de 3% que acresce à TAN do empréstimo;
Comissões Comissão máxima de 4% sobre o valor de cada prestação
vencida e não paga.
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4. Renegociação de crédito
Tipos de Negociação
• Cartão de Crédito
1. Entrega Imediata do Cartão de Crédito;
2. Refinanciamento do Cartão de Crédito;
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5. Caso Prático
Alteração Contratual de Crédito Habitação
Solução 1 – Alargamento do Prazo do
Empréstimo
Novo Prazo Remanescente (meses) 290
Novo Prazo Total (meses) 397
Alteração do indexante para Taxa
Fixa 5 anos Não
TAN 1,671%
Spread 1,30%
Prestação Resultante 224,25€
Recálculo das Prestações Vencidas Sim
Total 6 Prestações Vencidas 1.345,50€
Total Capital Prestações Vencidas 901,86€
Total Juros Prestações Vencidas 443,64€
Solução 2 – Solução 1 + Valor Residual
Valor Residual Permanente 30%
TAN 1,671%
Spread 1,30%
Prestação Resultante 179,31€
Montante Valor Residual 16.042,22€
Total 6 Prestações Vencidas 1.075,88€
Total Capital Prestações Vencidas 631,30€
Total Juros Prestações Vencidas 444,58€
Dados da Simulação
Data da Simulação 05/06/2014
Cliente em PERSI? Não
Severidade da Situação Permanente
Valor Disponível p/ prestação
mensal 180,00€
Capital em Dívida 53.474,08€
TAN em Vigor 2,871%
Spread em Vigor 2,50%
Spread a Aplicar 1,30%
Data de Vencimento do
Empréstimo 02/01/2034
Prazo Total Actual 348m/29
anos
Nº de Prestações em
Incumprimento 6
Nº Titulares 2
Idade do Titular mais velho 56
Valor Residual em Vigor? Não
Carência de Capital em Vigor? Não
Prestação Actual (Capital +
Juros) 292,90€
5. Caso Prático
Consolidação das Responsabilidades de Crédito
Crédito Vencido
Crédito Renegociado
Montante Financiamento 1.157,30€
Prazo (meses) 13
TAN 10,0%
Prestação 94,52€
TAEG (%) 12,68%
Crédito Vincendo
Solução- Saneamento Financeiro
Montante Financiamento 3.840,01€
Prazo (meses) 47
Carência de Capital (meses) 13
TAN 10,0%
Prestação Carência 35,88€
Prestação após Carência 133,48€
TAEG (%) 13,33%
Dados da Simulação
Data da Simulação 05/06/2014
Cliente em PERSI? Não
Prazo de Incumprimento Superior a
60 dias
Capital Vincendo 3.840,01€
Capital Vencido 1.157,30€
Juros e Comissões em Dívida 588,09€
Juros e Comissões a pagar 588,09€
Valor disponível p/ prestação 135,00€
Primeiros 13 meses (Pagamento de Vencido e Vincendo) 130,40€
34 meses seguintes (Pagamento de Vincendo) 133,48€
5. Caso Prático
Pagamentos Mensais
Antes Negociação
Crédito Habitação 292,90€
Crédito ao Consumo 128,00€
Cartão de Crédito 170,00€
TOTAL 590,90€
Após Negociação
Primeiros 13 meses ( Habitação + Crédito
Consolidado) 309,71€
34 meses seguintes ( Habitação + Crédito
Consolidado) 312,79€
Após pagamento do Crédito Consolidado passa a
pagar unicamente o Crédito Habitação 179,31€
Poupança Inicial de 280€
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6. Discussão e recomendações
15 e 16 de Julho 2014 | O (Sobre) - Endividamento das Famílias: Prevenir ou Solucionar? | 5ª Conferência Internacional de Educação Financeira
1. (Sobre)Endividamento como preocupação social
2. Encarar (Sobre)Endividamento (também) como resultado da força desproporcional da oferta (banca...)
3. Extrema importância da Regulação e Regulamentação bancária (controle para evitar comportamentos abusivos do agente + forte) , ex.: Condições de alteração de taxas; Dação do bem? Valor da habitação? Liquidação de créditos; Valores de avaliação; garantias);
4. Maior responsabilização do credor em face do crédito concedido
6. Discussão e recomendações
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5. Banco de Portugal: ação de acompanhamento e defesa do cliente
6. Banco de Portugal: Recolha de dados e sua disponibilização para fins de investigação (maior conhecimento sobre realidade)
7. Sensibilização das entidades de crédito
8. Fortalecimento dos organismos especializados numa perspetiva de Intervenção de médio / longo prazo
9. Literacia financeira numa perspetiva de Intervenção de médio / longo prazo
GEACE–UA
Gabinete Extrajudicial de Apoio ao Consumidor Endividado
Universidade de Aveiro
Segundas, Quartas e Sextas, 17 às 20h
[email protected] 234 247 154
Campus Universitário de Santiago Zona Comercial Central
UM SERVIÇO AO DISPOR DA POPULAÇÃO EM GERAL
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OBRIGADA PELA
ATENÇÃO!
Luísa Marabuto | Clara Magalhães
Celeste Varum | Carla Monteiro
GEACE-UA