Mo Rong Cho Vay Tieu Dung Tai Nhnn Ptnt Cn Phan Dinh Phung Hn Cq 440824 Pham Thi Hai Ha Nh 44b 5324

7/28/2019 Mo Rong Cho Vay Tieu Dung Tai Nhnn Ptnt Cn Phan Dinh Phung Hn Cq 440824 Pham Thi Hai Ha Nh 44b 5324

1/77

Chuyn th c t p t t nghi p Khoa Ngn hng - Ti chnh

L I M U

a d ng ho l m t xu h ng t t y u c a s pht tri n trong ho t

ng kinh doanh ni chung v ho t ng ngn hng ni ring. c bi t tr c nh ng yu c u m i c a c nh tranh v h i nh p kinh t , ngnh ngn hng

ph i khng ng ng pht tri n v t m ki m nh ng h ng i m i ph h p

v a c th p ng ngy cng t t h n nhu c u c a khch hng v a ng

v ng trong c ch th tr ng. M r ng cho vay tiu dng l m t h ng i

nh v y. y l m t h ng i khng m i cc n c pht tri n nh ng l i

kh m i m Vi t Nam b i ng i dn Vi t Nam v n c thi quen suy ngh

r ng ngn hng l n i ph c v cho cc doanh nghi p, l m t knh u t

ti n nhn r i. Do v y, th tr ng cho vay tiu dng cn kh s khai v ch a

c nhi u ngn hng khai thc.

Sau m t th i gian th c t p t i Chi nhnh Ngn hng Nng nghi p v

Pht tri n nng thn Phan nh Phng, em nh n th y ho t ng cho vay tiu

dng chi nhnh v n cn nh b v n gi n. Em th y c ti m nng c a

ho t ng ny v t m quan tr ng c a vi c th c hi n v m r ng cho vay tiu

dng i v i s pht tri n lu di c a chi nhnh. Do em l a ch n ti

M r ng cho vay tiu dng t i Ngn hng Nng nghi p v Pht tri n

nng thn Chi nhnh Phan nh Phng H N i nghin c u trong

chuyn t t nghi p. Em xin chn thnh c m n gio vin h ng d n PGS-TS V Duy Ho

v cc cn b tn dng Chi nhnh Phan nh Phng ng gp nh ng

ki n qu bu gip em hon thnh chuyn ny.

Ph m H i H Ngn hng 44B1


2/77


Ch ng 1

T NG QUAN V HO T NG CHO VAY TIU DNG C A NGN HNG TH NG M I

1.1. Khi ni m, c i m v l i ch c a cho vay tiu dng

1.1.1.Khi ni m v c i m

Cho vay tiu dng l cc kho n cho vay nh m ti tr cho nhu c u chi

tiu c a ng i tiu dng bao g m c nhn v h gia nh. y l m t ngu n

ti chnh quan tr ng gip nh ng ng i ny trang tr i nhu c u nh ,

dng gia nh v xe c ... Bn c nh , nh ng chi tiu cho nhu c u gio d c,

y t v du l ch... cng c th c ti tr b i cho vay tiu dng.

Cho vay tiu dng c nh ng c i m sau:

M t l quy m c a t ng h p ng vay th ng nh , d n n chi ph t

ch c cho vay cao, v v y li su t cho vay tiu dng th ng cao h n so v i li

su t c a cc lo i cho vay trong lnh v c th ng m i v cng nghi p;

Hai l nhu c u vay tiu dng c a khch hng th ng ph thu c vo chu

k kinh t ;Ba l nhu c u vay tiu dng c a khch hng h u nh t co dn v i li

su t m thng th ng ng i i vay quan tm t i s ti n ph i thanh ton h n

l li su t m h ph i ch u.

B n l m c thu nh p v trnh h c v n l hai bi n s c quan h r t

m t thi t t i nhu c u vay tiu dng c a khch hng;

Nm l ch t l ng cc thng tin ti chnh c a khch hng vay th ng khng cao;

Su l ngu n tr n ch y u c a ng i i vay c th bi n ng l n,

ph thu c vo qu trnh lm vi c, k nng v kinh nghi m i v i cng vi c

c a nh ng ng i ny;

B y l t cch c a khch hng l y u t kh xc nh song l i r t quan

tr ng, quy t nh s hon tr c a kho n vay.



3/77


1.1.2. L i ch c a ho t ng cho vay tiu dng

M t hnh th c cho vay mu n t n t i v pht tri n trong ho t ng c a

ngn hng th b n thn n ph i em l i nh ng l i ch thi t th c cho nh ng

ng i t o ra v s d ng n. Hnh th c cho vay tiu dng xu t hi n t lu v cho n nay ho t ng c a n v n khng ng ng c cc ngn hng

quan tm pht tri n, khch hng s d ng, chnh ph cc n c ng tnh ng

h .

i v i ngn hng, ngoi hai nh c i m chnh l r i ro v chi ph cao,

cho vay tiu dng c nh ng l i ch quan tr ng nh :

Th nh t, cho vay tiu dng gip tng kh nng c nh tranh c a ngn

hng v i cc ngn hng v cc t ch c tn d ng khc, thu ht c i t ng

khch hng m i, t m m r ng quan h v i khch hng. B ng cch nng

cao v m r ng m ng l i, a d ng ho s n ph m, nng cao ch t l ng d ch

v cho vay tiu dng, s l ng khch hng n v i ngn hng s ngy cng

nhi u h n v hnh nh c a ngn hng s cng p h n trong con m t khch

hng. Trong ngh c a cng chng, ngn hng khng ch l t ch c ch bi t

quan tm n cc cng ty v doanh nghi p m ngn hng cn r t quan tm t i

nh ng nhu c u nh b, c n thi t c a ng i tiu dng, p ng nguy n v ng

c i thi n i s ng c a ng i tiu dng. T m uy tn c a ngn hng ngy

cng c nng cao h n.

Th hai, cho vay tiu dng cng l m t cng c marketing r t hi u qu ,

nhi u ng i s bi t t i ngn hng h n. T m ngn hng cng s huy

ng c nhi u ngu n ti n g i c a dn c .

Th ba, cho vay tiu dng t o i u ki n m r ng v a d ng ho kinh

doanh t m nng cao thu nh p v phn tn r i ro cho ngn hng.

i v i ng i tiu dng, nh cho vay tiu dng h c h ng cc ti n

ch tr c khi tch ly ti n v c bi t quan tr ng h n n r t c n thi t cho

nh ng tr ng h p khi cc nhn c cc chi tiu c tnh c p bch, nhu nh c u

chi tiu cho gio d c v y t . Tuy v y, n u l m d ng vi c i vay tiu dng



4/77


th cng r t tai h i v n c th lm cho ng i i vay chi tiu v t qu m c

cho php, lm gi m kh nng ti t ki m ho c chi tiu trong t ng lai, cn r t

nghim tr ng h n n u m t kh nng chi tr th ng i ny c th g p r t

nhi u phi n toi trong cu c s ng. Cu i cng, i v i n n kinh t , cho vay tiu dng gp ph n kh i thng

lu ng chuy n d ch hng ho. Qu trnh s n xu t v l u thng hng ho n u

nh khng c tiu dng th t t y u s b t c ngh n, hng ho khng tiu th

c d n t i doanh nghi p b ng v n v ng nhin qu trnh s n xu t

khng th ti p t c. Vai tr c a ngn hng lc ny tr nn quan tr ng h n bao

gi h t. Ngn hng cho ng i tiu dng vay v n t o ra kh nng thanh

ton cho h tr c khi h tch lu s ti n c n thi t. Khch hng c ti n s

tm n doanh nghi p mua hng v doanh nghi p tiu th c hng ho, sau

m i c kh nng thanh ton n cho ngn hng. Khi tiu th c hng

ho, doanh nghi p s m r ng s n xu t v s tm t i ngn hng ti p t c

vay v n. Nh v y, ngn hng cho vay tiu dng s c l i cho c ba bn:

ng i tiu dng, doanh nghi p v ngn hng hay chnh l c l i cho c n n

kinh t . Tm l i, cho vay tiu dng c dng ti tr cho chi tiu v hng

ho v d ch v trong n c th n c tc d ng r t t t cho vi c kch c u, t o

i u ki n thc y tng tr ng kinh t . Song, n u cc kho n cho vay tiu

dng khng c dng nh v y th ch ng nh ng khng kch c c u m

nhi u khi cn lm gi m kh nng ti t ki m trong n c.

1.2. Cc hnh th c cho vay tiu dng c a ngn hng th ng m i

Phn lo i cho vay l vi c s p x p cc kho n cho vay theo t ng nhm d a

trn m t s tiu th c nh t nh. Vi c phn lo i cho vay c c s khoa h c l

ti n thi t l p cc quy trnh cho vay thch h p v nng cao hi u qu

qu n tr r i ro tn d ng. Phn lo i cho vay tiu dng d a vo cc cn c sau

y:

1.2.1. Cn c vo m c ch vay

Cho vay tiu dng c chia lm hai lo i:



5/77


(1) Cho vay tiu dng c tr (Residential Mortage Loan): Cho vay tiu

dng c tr l cc kho n cho vay nh m ti tr cho nhu c u mua s m, xy

d ng ho c c i t o nh c a khch hng l c nhn ho c h gia nh.

(2) Cho vay tiu dng phi c tr (Nonresidential Mortage Loan): Cho vaytiu dng phi c tr l cc kho n cho vay ti tr cho vi c trang tr i cc chi ph

mua s m xe c , dng gia nh, chi ph h c hnh, gi i tr v du l ch...

1.2.2.Cn c vo ph ng th c hon tr

Cho vay tiu dng c chia lm ba lo i:

1.2.2.1. Cho vay tiu dng tr gp (Installment Consumer Loan)

y l hnh th c cho vay tiu dng trong ng i i vay tr n (g m s

ti n g c v li) cho ngn hng nhi u l n, theo nh ng k h n nh t nh trong

th i h n cho vay. Ph ng th c ny th ng c p d ng cho cc kho n vay

c gi tr l n ho c thu nh p t ng nh k c a ng i i vay khng kh

nng thanh ton h t m t l n s n vay.

i v i lo i cho vay tiu dng ny, cc ngn hng th ng ch t i m t

s v n c b n, c tnh nguyn t c sau:

-Lo i ti s n c ti tr : Thi n ch tr n c a ng i i vay s t t h n

n u ti s n hnh thnh t ti n vay p ng nhu c u thi t y u i v i h lu

di trong t ng lai. Khi l a ch n ti s n ti tr , ngn hng th ng ch

n i u ki n ny, nn th ng ch mu n ti tr nhu c u mua s m nh ng ti

s n c th i h n s d ng lu b n ho c c gi tr l n. V r ng v i nh ng lo i

ti s n nh v y, ng i tiu dng s c h ng nh ng ti n ch t chng

trong m t th i gian di. - S ti n ph i tr tr c : Thng th ng, ngn hng yu c u ng i i vay

ph i thanh ton tr c m t ph n gi tr ti s n c n mua s m s ti n ny

c g i l s ti n tr tr c. ph n cn l i, ngn hng s cho vay. S ti n

tr tr c c n ph i l n m t m t, lm cho ng i i vay ngh r ng h

chnh l ch s h u cut ti s n, m t khc c tc d ng h n ch r i ro cho

ngn hng. M t khi khng c m nh n c r ng mnh l ch s h u c a ti



6/77


s n hnh thnh t ti n vay th ng i i vay c th s c thi mi n c ng

trong vi c tr n . Ngoi ra, khi khch hng khng pht mi ti s n thi h i

n . H u h t cc ti s n qua s d ng u b gi m gi tr , t c l gi tr th

tr ng nh h n gi tr h ch ton c a ti s n, cho nn s ti n tr tr c c m t vai tr r t quan tr ng gip ngn hng h n ch r i ro. S ti n tr tr c

nhi u hay t th ng tu thu c vo cc y u t sau: (i) Lo i ti s n: i v i

cc ti s n c m c gi m gi nhanh th s ti n tr tr c nhi u v ng c

l i, i v i cc ti s n c m c gi m gi ch m th s ti n tr tr c t; (ii)

Th tr ng tiu th ti s n khi s d ng: ti s n khi s d ng n u v n c

th c ti p t c mua, bn d dng th s ti n tr tr c c xu h ng th p,

ng c l i n u ti s n qua s d ng m r t kh tm c th tr ng tiu th

th s ti n tr tr c c xu h ng cao h n; (iii) Mi tr ng kinh t ; (iv) Nng

l c ti chnh c a ng i i vay.

- Chi ph ti tr: L chi ph m ng i i vay ph i tr cho ngn hng cho

vi c s d ng v n. Chi ph ti tr ch y u bao g m li vay v cc chi ph khc

c lin quan. Chi ph ti tr ph i trang tr i cho c chi ph v n ti tr , chi

ph ho t ng, r i ro, ng th i mang l i m t ph n l i nhu n tho ng cho

ngn hng.

-i u ki n thanh ton : Khi xc nh cc i u kho n lin quan n vi c

thanh ton n c a khch hng, ngn hng th ng ch t i m t s v n

sau: (i) S ti n thanh ton m i nh k ph i ph h p v i kh nng v thu

nh p, trong m i quan h hi ha v i cc nhu c u chi tiu khc c a khch

hng; (ii) Gi tr c a ti s n ti tr khng c th p h n s ti n ti tr ch a

c thu h i; (iii) K h n tr n ph i thu n l i cho vi c tr n c a khch

hng. K h n tr n th ng theo thng. V l , thng th ng, ngu n tr n

chnh c a ng i vay tiu dng l l ng c nh n hng thng; (iv) Th i h n

ti tr khng nn qu di. Th i h n ti tr b gi i h n b i th i h n ho t ng

c a ti s n ti tr . Th i h n ti tr qu di d lm gi tr ti s n ti tr b



7/77


gi m m nh. H n n a, khi th i h n ti tr qu di th thi n ch tr n c a

ng i i vay cng nh vi c thu h i n th ng g p nhi u r c r i.

S ti n khch hng ph i thanh ton cho ngn hng m i nh k c th

c tnh b ng m t s cc ph ng php sau: -Ph ng php g p (Add-on Method) : y l ph ng php c p d ng

trong cho vay tr gp, do tnh ch t n gi n v d hi u c a n. Theo ph ng

php ny, tr c h t li c tnh b ng cch l y v n g c nhn v i li su t v

th i h n vay, sau c ng g p vo v n g c r i chia cho s k h n ph i thanh

ton tm s ti n ph i thanh ton m i nh k. Cng th c tnh ton nh

sau:

T = (V + L) / n

Trong : T l s ti n ph i thanh ton cho ngn hng m i k h n

V l v n g c

L l chi ph ti tr bao g m li vay ph i thanh ton v cc chi

ph khc c lin quan

n l s k h n

Theo ph ng php g p, li c tnh trn c s v n g c ban u cho

ton b th i h n vay. Trong khi , vo m i nh k, ng i i vay ph i thanh

ton m t ph n v n g c cho nn v n g c ban u c gi m d n trong th i

h n vay. V i cch tnh nh v y, li su t c dng tnh li khng ph i l

li su t th c s c p d ng i v i ng i i vay. b o v quy n l i

c a ng i vay, khi tnh ton theo ph ng php ny, php lu t cc n c

th ng yu c u ngn hng ph i quy i t li su t tnh ton sang li su t

hi u d ng v nim y t ng i vay d dng cn nh c chi ph vay m n m

mnh s ph i tr cho ngn hng, t c quy t nh l a ch n h p l.

Cng th c quy i ra li su t hi u d ng nh sau:

i = 2mL/V(n+1)

Trong : i l li su t hi u d ng

m l s k h n thanh ton trong m t nm



8/77


Tm l c a ng i i vay tr gp th ng r t thch c ti tr v i th i

h n di gi m gnh n ng v s ti n thanh ton m i k h n. Th nh ng

cng th c trn cho th y khi n cng l n th li su t hi u d ng cng c gi tr

cao h n. C ngha l, ng i i vay ph i tr cho ngn hng li su t cao h n n u h mu n c ti tr v i th i h n di h n.

-Ph ng php li n (Simple Interest Method) : Theo ph ng php ny,

v n g c ng i i vay ph i tr t ng nh k c tnh u nhau, b ng cch

l y v n g c ban u chia cho s k h n thanh ton. Cn li ph i tr m i nh

k c tnh trn s ti n khch hng th c s cn thi u ngn hng.

- Ph ng php gi hi n hnh (Present Value Method) : Theo ph ng

php ny, s ti n ph i tr hng k trong t ng lai u c quy v gi tr

hi n t i.

Thng th ng, ng i i vay c quy n thanh ton ti n vay tr c h n

m khng b ph t. N u ti n tr gp c tnh theo ph ng php li n v

ph ng ph p gi hi n hnh th v n r t n gi n, ng i i vay ph i thanh

ton ton b v n g c cn thi u v li vay c a k h n hi n t i (n u c) cho

ngn hng. Tuy nhin, n u ti n tr gp c tnh b ng ph ng php g p th

v n c ph n ph c t p h n. V theo ph ng php g p, li c tnh d a

trn c s gi nh r ng ti n vay s c khch hng s d ng cho n lc

k t thc h p ng, cho nn n u khch hng tr n tr c h n th th i h n n

th c t s khc v i th i h n n gi nh ban u v nh v y s ti n li ph i

tr cng c s thay i. Trong tr ng h p ny, ngn hng th ng p d ng

cc ph ng php gi ng nh cc ph ng php phn b li cho vay ni trn

tnh ra s li th c s ph i thu, d a trn th i h n n th c t .

1.2.2.2. Cho vay tn d ng phi tr gp (Non-in stallment Consumer Loan)

Theo ph ng th c ny ti n vay c khch hng thanh ton cho ngn

hng ch m t l n khi n h n. Th ng th cc kho n cho vay tiu dng phi

tr gp ch c c p cho cc kho n vay c gi tr nh v i th i h n khng di.

1.2.2.3. Cho vay tn d ng tu n hon (Revolving Consumer Credit)



9/77


L cc kho n cho vay tiu dng trong ngn hng cho php khch hng

s d ng th tn d ng ho c pht hnh lo i sc c php th u chi d a trn ti

kho n vng lai. Theo ph ng th c ny, trong th i h n tn d ng c th a

thu n tr c, cn c vo nhu c u chi tiu v thu nh p ki m c t ng k, khch hng c ngn hng cho php th c hi n vi c vay v tr n nhi u k

m t cch tu n hon, theo m t h n m c tn d ng.

Li ph i tr m i k c th tnh d a trn m t trong ba cch sau:

- Li c tnh d a trn s d n c i u ch nh: Theo ph ng

php ny s d n c dng tnh li l s d n cu i cng c a m i k

sau khi khch hng thanh ton n cho ngn hng.

- Li c tnh d a trn s d n tr c khi c i u ch nh: Theo

ph ng php ny s d n dng tnh li l s d n cu i m i k c tr c

khi kho n n c thanh ton.

- Li c tnh d a trn c s d n bnh qun

1.2.3.Cn c vo ngu n g c c a kho n n :

Cho vay tiu dng g m:

1.2.3.1.Cho vay tiu dng gin tip (Indirect Consumer Loan)

Cho vay tiu dng gin ti p l hnh th c cho vay trong ngn hng

mua cc kho n n pht sinh do nh ng cng ty bn l bn ch u hng ha

hay d ch v cho ng i tiu dng.

Cho vay tiu dng gin ti p c m t s u i m sau: Cho php ngn hng

d dng tng doanh s cho vay tiu dng; cho php ngn hng ti t gi m c

chi ph trong cho vay; l ngu n g c c a vi c m r ng quan h v i khch

hng v cc ho t ng ngn hng khc; trong tr ng h p c quan h v i

nh ng cng ty bn l t t, cho vay tiu dng gin ti p an ton h n cho vay tiu

dng tr c ti p.

Bn c nh m t s u i m trn, cho vay tiu dng gin ti p c m t s

nh c i m sau: Ngn hng khng ti p xc tr c ti p v i ng i tiu dng

c bn ch u; thi u s ki m sot c a ngn hng khi cng ty bn l th c hi n



10/77


vi c bn ch u hng ha; k thu t nghi p v cho vay tiu dng gin ti p c

tnh ph c t p cao.

Do nh ng nh c i m k trn nn c r t nhi u ngn hng khng m n

m v i cho vay tiu dng gin ti p. Cn nh ng ngn hng no tham gia vo ho t ng ny th u c cc c ch ki m sot tn d ng r t ch t ch .

1.2.3.2. Cho vay tiu dng tr c ti p (Direct Consumer Loan)

Cho vay tiu dng tr c ti p l cc kho n cho vay tiu dng trong

ngn hng tr c ti p ti p xc v cho khch hng vay cng nh tr c ti p thu n

t ng i vay.

Trong cho vay tiu dng tr c ti p ngn hng c th t n d ng c s

tr ng c a nhn vin tn d ng. Nh ng ng i ny th ng c o t o chuyn

mn v c nhi u kinh nghi m trong lnh v c tn d ng cho nn cc quy t nh

tn d ng tr c ti p c a ngn hng th ng c ch t l ng cao h n so v i tr ng

h p chng c quy t nh b i nh ng cng ty bn l ho c nhn vin tn d ng

c a cng ty bn l . Ngoi ra, trong ho t ng c a mnh nhn vin tn d ng

ngn hng c xu h ng ch tr ng n vi c t o ra cc kho n cho vay c ch t

l ng t t trong khi nhn vin c a cng ty bn l th ng ch tr ng n vi c

bn cho c nhi u hng. Bn c nh , t i cc i m bn hng, cc quy t nh

tn d ng th ng c c p ra m t cch khng chnh ng. H n n a, trong m t

s tr ng h p, do quy t nh nhanh, cng ty bn l c th t ch i c p tn

d ng i v i khch hng t t c a mnh. N u ng i c p tn d ng l ngn hng,

i u ny c th c h n ch .

Cho vay tiu dng tr c ti p c u i m l linh ho t h n cho vay tiu

dng gin ti p. Khi khch hng c quan h tr c ti p v i ngn hng, c r t

nhi u l i th c th pht sinh, c kh nng lm th a mn quy n l i cho c

hai pha khch hng l n ngn hng.

1.3. Qu n tr r i ro trong ho t ng cho vay tiu dng t i cc NHTM

1.3.1.R i ro trong ho t ng cho vay tiu dng



11/77


H u h t cc kho n cho vay tiu dng l cc kho n vay trung v di h n,

v i th i h n t 10 n 20 nm, th m ch 30 nm, nn c th c r t nhi u r i

ro c th pht sinh.

- R i ro m t kh nng thanh ton c a ng i i vay : Do cc kho n cho vay tiu dng c th i h n di nn kh nng tr n ph thu c r t nhi u vo

tnh tr ng s c kho , gia nh v cng vi c c a ng i i vay. Nh ng r i ro c

th x y ra trong tr ng h p ny bao g m:

+ Ng i i vay b ch t ho c b tai n n d n n m t kh nng lao

ng, hon ton khng c kh nng tr mn n cn l i cho ngn hng;

+ Ng i vay b tai n n, gi m kh nng lao ng ho c thay i v tr

cng tc d n n gi m st thu nh p khng th c hi n c y ngha v

tr n .

- R i ro do khch hng gian l n : Do khch hng vay tiu dng l cc c

nhn nn cc ngn hng g p r t nhi u kh khn trong vi c n m b t thng tin

v khch hng. L i d ng i u ny khch hng c th c tnh gian l n

chi m o t ti n vay d n n r i ro khng thu h i c v n cho ngn hng.

Ngoi ra, gi ng nh nh ng kho n cho vay th ng m i khc, cc kho n

cho vay tiu dng cng ph i ch u nh ng r i ro v li su t v t gi. Do th i

h n cho vay di nn li su t trn th tr ng c th c nh ng bi n ng l n

trong su t qu trnh cho vay v n. N u p d ng m t m c li su t c nh trong

su t th i h n cho vay th khi li su t trn th tr ng tng, ngn hng c th s

ph i ch u r i ro v cho vay v i li su t qu th p. Ng c l i n u li su t trn

th tr ng gi m, nh ng kho n cho vay c a ngn hng v i li su t cao h n s

khng cn h p d n c ng i i vay, nh h ng n kh nng c nh tranh

c a cc ngn hng.

Trong tr ng h p kho n vay c th c hi n b ng ngoi t th cc

ngn hng c th g p ph i r i ro khi t gi h i oi thay i ho c ng i i

vay s g p kh khn trong vi c tr n g c v li trong tr ng h p t gi thay

i trong khi ngu n thu nh p c a ng i i vay l i b ng n i t .



12/77


1.3.2.Qu n tr r i ro trong ho t ng cho vay tiu dng

Ho t ng cho vay tiu dng c a ngn hng lin quan n s l ng l n

khch hng. M i ng i vay c s l ng vay t ng i nh v cc ngn hng

c n x l r t nhi u nh ng kho n vay ny t o ra s d l n trong ho t ng cho vay tiu dng khng c ti s n m b o. V i s l ng khch hng

l n nh v y, cc nh qu n l ngn hng c n ph i th c hi n nh ng bi n php

ki m sot, qu n l r i ro hi u qu i v i qu trnh c p tn d ng tiu dng.

Qu n tr r i ro trong tn d ng tiu dng c hi u l m t chi n l c

qu n l danh m c cho vay trong m b o s cn i gi a b o ton v n v

t i u ha vi c s d ng ngu n v n. Hay ni cch khc, qu n tr r i ro trong

ho t ng cho vay tiu dng l m t qu trnh lin t c nh n ra v n m b t

nh ng c h i cho vay thch h p v trnh nh ng r i ro t i a ha l i nhu n

cho ngn hng. Trong qu n tr r i ro i v i ho t ng cho vay tiu dng,

vi c n m b t thng tin v khch hng v qu n l thng tin m t cch th ng

nh t l nh ng y u t then ch t gip cho vi c qu n l danh m c cho vay t

hi u qu cao. M c d y l m t nguyn t c kh r rng nh ng vi c th c thi

nguyn t c cn g p kh nhi u kh khn.

Qu n tr r i ro tn d ng tiu dng bao g m nh ng n i dung ch y u

sau y:

- Phn tch tn d ng tiu dng:

H u h t cc ngn hng v i s l ng l n khch hng xin vay tiu dng

th ng b sung cho vi c phn tch tn d ng c a h b ng h th ng cho i m

tn d ng th ng k. H th ng phn tch t ng ny l ph ng ti n nh

gi ngh vay s d ng m u cho i m li t k nh ng c i m c a ngh

vay nh m c thu nh p, th i gian lm vi c, quy n s h u nh , v nh ng

hnh th c tn d ng c tr c y v i nh ng ng i bn l ho c nh ng

ng i cho vay khc. ngh vay c cho i m theo m i c i m v t ng

s i m cho ta th y li u ng i ngh vay c tiu chu n vay hay khng.

Kh nng c ch p nh n s c d bo d a trn c s d li u c a ngn



13/77


hng v nh ng khch hng c nh ng c i m t ng t v v vi c thanh

ton cc kho n vay tr c y i v i ngn hng c a ng i xin vay .

Cho i m tn d ng th ng t c s d ng nh m t tiu ch duy nh t

th c hi n cc kho n tn d ng tiu dng. Nh ng y u t khc nh kh nng thanh ton n , i u ki n kinh t hi n t i v nh ng yu c u v th ch p, ph i

p ng c nh ng tiu chu n v b o m an ton c a ngn hng. Nh ng

thng tin khch quan - nh v c nhn v hnh th c b ngoi c a khch hng,

ti m nng v m t m i quan h c l i trong t ng lai, v nh ng y u t khng

th nh l ng khc - s gip cho qu trnh phn tch tn d ng c gi tr th c

t h n. Phn tch tn d ng l m t qu trnh nh c nh ng y u t ch quan

nh nh ng y u t c th nh l ng c nh gi ng th i. M c ch c a

qu trnh ny l gi m thi u r i ro, t n th t cho vay v nh ng kho n cho vay

kh i. Cc b c trong qu trnh phn tch tn d ng tiu dng c li t k

trong b ng d i y: BI U 1: CC B C TRONG QU TRNH PHN TCH TN D NG TIU DNG

1. Xc nh m c ch s d ng kho n

vay v s ti n vay

3. Ki m tra v xc minh thng tin

2. Thu th p thng tin:

a. Tn d ng tiu dng

b. Bo co ti chnh c nhn

c. Thu nh p tnh thu

Bo co ti chnh ho t ng kinh

doanh

4. Phn tch

a. Bo co ti chnh

b. L u chuy n ti n m t

5. nh gi ti s n b o m, n u c n

thi t

6. nh gi v c c u kho n tn d ng 7. Th ng l ng v i ng i xin vay

+ Ph ng php h th ng i m s (Score System):

Ho t ng cho vay tiu dng tr c ti p c a ngn hng lin quan n m t

s l ng r t ng cc khch hng. M i khch hng th ng vay m t s ti n

nh h n nhi u so v i trong lnh v c s n xu t kinh doanh. Mu n c m t m c

d n l n trong ho t ng cho vay tiu dng, cc ngn hng ph i th c hi n

m t s l ng cc h p ng cho vay g p nhi u l n so v i cho vay trong cc



14/77


lnh v c ni trn. Khi s l ng khch hng l n th yu c u v m t c ch

ki m sot an ton v hi u qu i v i vi c ra quy t nh cho vay l h t s c

c n thi t. Trong nh ng tr ng h p nh v y ngn hng th ng s d ng m t

ph ng php h tr r t c l c ra quy t nh tn d ng, l h th ng i m s .

H th ng i m s l m t t p h p cc tiu th c khc nhau lin quan n

t ng khch hng vay tiu dng. M i tiu th c c m t i m s khc nhau tu

theo tnh tr ng c a tiu th c ny v t m quan tr ng c a n trong h th ng cc

tiu th c, d a trn c s cc k t qu th ng k trong l ch s .

Trn th c t , m t h th ng i m s th ng c r t nhi u y u t , c

xy d ng d a trn nguyn t c ni trn. Thng th ng trong m t h th ng

i m s , c kho ng 7 n 12 y u t khc nhau c xem xt bao g m: th i

gian lm cng vi c hi n t i; tnh tr ng gia nh (c gia nh, c thn hay

ly hn); tu i; hnh th c lao ng (c k nng hay khng); th i h n c tr;

s l ng ng i s ng ph thu c vo ng i vay; lo i ti s n c t i ngn

hng...

Bi u 2: H th ng i m s t i m t ngn hng M

Cc y u t i m s 1. Ngh nghi p c a ng i vay Chuyn vin ho c cc nh qu n tr 10Lao ng c tay ngh 8Nhn vin vn phng 7

Sinh vin 5

Lao ng khng c tay ngh 4Lao ng bn th i gian 22. Tnh tr ng c tr C nh ring 6

C nh thu ho c chung c 4v i ng i b n thn ho c b n b 2

3. H ng tn d ng T t 10

Trung bnh 5Khng c 2



15/77


X u 04. Th i gian lm vi c i v i ngh nghi p hi n t i

H n m t nm 5M t nm ho c t h n 25. Th i gian c ng t i a ch hi n t i H n m t nm 2M t nm ho c t h n 16. C i n tho i t i ch C 2

Khng 0

7. S ng i s ng d a vo ng i vay Khng 3M t 3Hai 4

Ba 4

Nhi u h n ba 28. Lo i ti kho n c t i ngn hng C ti kho n sc l n ti kho n ti t ki m 4

Ch c ti kho n ti t ki m 3Ch c ti kho n sc 2Khng c ti kho n no 0

i m cao nh t c th c i v i m t khch hng theo h th ng i m s

ny l 43 i m. Cn i m th p nh t l 9 i m.

Cn c vo s li u th ng k trong qu kh v kh nng r i ro c a cc

lo i khch hng c i m s gi ng nhau, cc ngn hng th ng a ra nhi u

m c cho vay t i a khc nhau i v i t ng khch hng c i m s nh ng

nhm i m s khc nhau. V d trong b ng sau y l cc m c cho vay t i a

i v i t ng khch hng c i m s khc nhau c a ngn hng M ni trn: BI U 3: M C CHO VAY T I A THEO I M S C A NGN HNG M

i m s S ti n cho vay t i

aT 28 i m tr xu ng 0



16/77


29-30 i m 50031-33 i m 1.00034-36 i m 2.50037-38 i m 3.50039-40 i m 5.00041-43 i m 8.000

Ph ng php h th ng i m s d a trn gi nh cc y u t trong h

th ng l gi ng nhau, n u cc y u t ny ph n nh chnh xc cc kho n tn

d ng l t t ho c x u trong qu kh c th cng s ti p t c c kh nng nh

v y trong t ng lai v i m c sai s c th ch p nh n c. Tuy nhin, khi

mi tr ng kinh t - x h i c nh ng bi n ng l n nh h ng n cc y u

t tn d ng c xem xt trong h th ng i m s th r rng gi nh trn khng cn ph h p n a. Th nn, cc ngn hng ph i th ng xuyn ti n hnh

ti xt, b sung v s a i h th ng i m s m mnh ang s d ng.

Hi n nay t i cc n c c lnh v c cho vay tiu dng pht tri n hnh

thnh nh ng trung tm thng tin tn d ng trong l u gi thng tin v c

nh ng khch hng c v nh ng khch hng ti m nng c a cc ngn hng. Cc

thng tin v khch hng c chia theo nhi u lo i, nhm khch hng. Cc

ngn hng c th s d ng thng tin t cc trung tm ny ho c c th k t h p

nh ng thng tin ny v i nh ng d li u v kinh nghim c a ring c a ngn

hng mnh nh gi v tn nhi m c a khch hng. Trn th tr ng cng

s n c r t nhi u m hnh tnh i m tn d ng th ng xuyn c c p nh t

theo nh ng thay i v c tnh c a ng i tiu dng. Cc ngn hng c th

l a ch n m hnh ph h p trong s nh ng m hnh s n c ny p d ng

trong vi c tnh i m tn d ng cho cc khch hng c a mnh. Tuy nhin, thch

th c l n nh t hi n nay, ngay c i v i nh ng ngn hng i u t rong lnh

v c cho vay tiu dng, l l a ch n v xy d ng nh ng m hnh tnh i m tn

d ng nh th no p d ng i v i nh ng nhm khch hng m i.

Ph ng php h th ng i m s th ng c s d ng b sung v i

ph ng php phn on d i y:



17/77


Phn tch tn d ng theo ph ng php phn on (Judgement Method) l

m t qu trnh trong ngn hng ti n hnh phn tch v nh gi t t c cc

thng tin nh tnh v nh l ng v khch hng nh m m c tiu h n ch cc

kho n cho vay c r i ro cao. Do ph ng php h th ng i m s trong cho vay tiu dng khng ph i l ph ng php duy nh t c cc ngn hng s

d ng v c r t nhi u v n khc m ngn hng cng r t quan tm. Nh ng

v n bao g m kh nng tr n , i u ki n kinh t hi n t i, b o m

no c n ph i c, ph i tun th n i dung c a chnh sch cho vay c a ngn

hng. Cc thng tin c tnh ch quan v khch hng nh thi , di n m o

c a khch hng, kh nng quan h v i ngn hng trong t ng lai c tc d ng

r t quan tr ng trong vi c ra quy t nh c a ngn hng.

Ty ngn hng m h th ng cc y u t c phn tch c th khc

nhau, ph bi n nh t l h th ng 5C ( Character - t cch c a ng i i vay;

Capacity - kh nng vay m n c a ng i i vay; Cash - kh nng t o ra ti n

tr n ngn hng; Collateral - b o m tn d ng; Condition - i u ki n

mi tr ng) v h th ng CAMPARI (Character - t cch c a khch hng;

Ability - nng l c c a ng i vay; Margin - li cho vay; Purpose - m c ch

vay; Amount - s ti n; Repayment - s hon tr ; Insurance - b o m).

C r t nhi u ph ng php qu n tr r i ro trong ho t ng cho vay

tiu dng trong c m t s ph ng php sau y c nhi u ngn hng s

d ng:

- Xc nh gi i h n cho vay

Vi c xc nh gi i h n cho vay s nh h ng tr c ti p n m c

r i ro c a kho n vay sau ny. Xc nh gi i h n cho vay nh m m c ch

trnh khch hng r i vo tnh tr ng vay n qu nhi u. Theo nh gi c a

cc nh ch ti chnh chuyn nghi p, c 3 d u hi u nh n bi t khch hng

ang vay n qu nhi u:

+ S d ng 25% thu nh p c a mnh ho c h n thanh ton cho cc

kho n tn d ng tiu dng;



18/77


+ S d ng 50% thu nh p c a mnh ho c h n thanh ton cho cc

kho n vay mua nh tr ch m v cc kho n tn d ng tiu dng khc;

+ C t 4 h p ng tn d ng tiu dng tr ln t i cng m t th i i m.

- Qu n l danh m c cho vay Trong ho t ng tn d ng tiu dng, danh m c cc khch hng th ng

l t p h p nh ng kho n vay t ng i ng nh t (v cng m t m c ch l

tiu dng) v v y k th t th ng k phn tch th ng xuyn c p d ng v

c bi t h u ch. Cc k thu t phn tch ny c p d ng trong t t c cc

b c, t phn tch trch nhi m, xy d ng chi n l c gi c , quy t nh gi

tr c a kho n vay, d ki n cc kho n l , chi n l c qu n l danh m c cho

vay v chi n l c thu h i v n. i u quan tr ng nh t trong k thu t phn tch

l thu th p d li u trong su t qu trnh cho vay l qu n l m t c s d li u

r i ro chung.

Nhi m v c a vi c qu n l danh m c cho vay trong qu n tr r i ro i

v i cho vay tiu dng l trnh c nh ng h u qu b t l i do t p trung cho

vay vo nh ng khch hng c r i ro cao. Cc k thu t m hnh d on

th ng c p d ng y.

Trong nh ng nm g n y, cc cng c c i thi n vi c qu n tr r i

ro trong ho t ng tn d ng tiu dng c nh ng b c ti n b ng k nh

cc ngn hng i u t rong lnh v c ny t p trung vo vi c pht tri n

nh ng cng c phn tch ph c t p. Nh ng ti n b trong cng ngh l u tr

d li u v hi u qu c a vi c s d ng my tnh cng ng m t vai tr quan

tr ng trong vi c thc y s pht tri n c a cc cng c qu n l r i ro trong

tn d ng tiu dng. ng th i cng c r t nhi u cng ty v nhi u cng o n

trong lnh v c tn d ng tiu dng p d ng nh ng cng ngh m i ny, c bi t

l cc cng ty v cc ngn hng pht hnh th tn d ng. Nhn chung, so v i

nh ng nm u t h p k 90, vi c qu n l r i ro trong ho t ng tn d ng

tiu dng pht tri n h n nhi u v ho t ng tn d ng tiu dng c m t

v tr ng k trong ho t ng tn d ng ni chung.



19/77


1.4. Cc nhn t nh h ng n vi c m r ng cho vay tiu dng c a

ngn hng th ng m i

1.4.1.Nhm nhn t thu c v b n thn ngn hng

(1) nh h ng pht tri n c a ngn hng , l i u ki n tin quy t pht tri n ho t ng cho vay tiu dng. N u trong k ho ch pht tri n c a

mnh cc ngn hng khng quan tm n ho t ng ny th cc khch hng c

nhu c u v cho vay tiu dng cng s khng c quan tm. Ng c l i, n u

ngn hng mu n pht tri n ho t ng cho vay tiu dng th h s a ra

nh ng chi n l c c th thu ht nh ng ng i c nhu c u n v i mnh.

V khi cung c u s c i u ki n thu n l i g p nhau cng c ngha l

cho vay tiu dng s c nhi u c h i pht tri n.

(2) Nng l c ti chnh c a ngn hng , s l m t trong nh ng y u t

c cc nh lnh o ngn hng xem xt khi a ra cc quy t nh trong

c cc quy t nh v ho t ng cho vay tiu dng. Nng l c ti chnh c a

ngn hng c xc nh d a trn m t s y u t nh s l ng v n ch s

h u, t l ph n trm l i nhu n nm sau so v i nm tr c, t tr ng n qu

h n trong t ng d n , s l ng ti s n thanh kho n. N u ngn hng c v n

ch s h u l n, t l ph n trm l i nhu n l n, n qu h n th p v c s

l ng ti s n thanh kho n l n, kh nng huy ng v n l n trong th i gian

ng n th c th coi l c s c m nh v ti chnh. Khi ngn hng c s c m nh

ti chnh l n th ngn hng c th u t vo cc danh m c m ngn hng

quan tm h n th ho t ng cho vay tiu dng c c h i pht tri n, nh ng

ng c l i, n u ngn hng khng c c s v n c n thi t ti tr cho cho

cc ho t ng c u tin h n th ho t ng cho vay tiu dng s t c c

h i m r ng.

(3) Chnh sch tn d ng c a ngn hng, l h th ng cc ch tr ng,

nh h ng quy nh chi ph i ho t ng tn d ng do h i ng qu n tr a

ra nh m s d ng hi u qu ngu n v n ti tr cho cc doanh nghi p, h

gia nh v c nhn. Thng th ng chnh sch tn d ng c cc kho n m c



20/77


sau: h n m c tn d ng, cc lo i hnh cho vay m ngn hng th c hi n, quy

nh v ti s n m b o, k h n c a cc kho n tn d ng, h ng gi i quy t

ph n tn d ng v t qu h n m c cho vay, cch th c thanh ton n , Chnh

sch tn d ng v ch ra cho cc cn b tn d ng h ng i v khung tham chi u r rng v nh ng cn c xem xt cc nhu c u vay v n. V v y, nh ng

y u t trong chnh sch tn d ng u tc ng m t cch m nh m t i vi c

m r ng tn d ng ni chung v cho ho t ng cho vay tiu dng ni ring.

N u nh c nh ng hnh th c cho vay tiu dng khng n m trong chnh sch

cho vay c a ngn hng th ch c ch n cc khch hng ch ng th mong i

vay c nh ng kho n ti n t ngn hng ti tr cho nhu c u chi tiu c a

mnh. Ch ng h n nh m t ngn hng khng th c hi n cho vay theo th tn

d ng th khch hng d c i u ki n cng khng c c p tn d ng. M t

khc khi m t ngn hng s n c cc hnh th c cho vay tiu dng a d ng

v i ch t l ng t t th vi c m r ng cng d dng v thu n l i h n l cc

ngn hng m i ch c cc s n ph m n gi n. Do tnh ch t c nh tranh gi a

cc ngn hng ngy cng gay g t th m t chnh sch tn d ng ng n h p l

l y u t thu ht khch hng hi u qu . Ngn hng cng a d ng ho cc m c

li su t ph h p v i t ng lo i khch hng, t ng k h n cho vay v cch x l

ng n cc kho n n c a khch hng, c chnh sch s n ph m h p d n th

cng thu ht c khch hng n v i ngn hng, t th c hi n thnh cng

vi c m r ng cho vay tiu dng.

(4) S l ng, trnh cng nh o c ngh nghi p c a cc cn

b tn d ng, cng nh h ng khng nh t i ho t ng cho vay tiu dng

c a cc ngn hng th ng m i. Ho t ng cho vay tiu dng c th c hi n

c hay khng l do ng i i u hnh, chnh l cc cn b nhn vin c a

ngn hng. B i v y, tr c tin mu n ho t ng cho vay tiu dng pht tri n

th c n ph i quan tm n i s ng c a cc cn b nhn vin. N u nh o

c ng i vay c x p vo v tr hng u t rong cc nhn t khch quan

th o c cn b tn d ng c x p vo v tr hng u t rong cc nhn t



21/77


ch quan. N u cc cn b tn d ng khng c o c ngh nghi p th d

gi i n m y cng v gi tr v l i ch c nhn h s n sng lm t n h i n

l i ch c a t p th ngn hng. Tuy nhin, o c khng thi ch a , cn

b tn d ng ph i c trnh chuyn mn cao, trnh hi u bi t r ng th m i th m nh chnh xc khch hng v d n vay v n, t a ra cc quy t

nh ng n. M t cn b tn d ng c trnh nghi p v cao, kh nng

giao ti p, marketing t t, trnh ngo i ng , vi tnh thnh th o, nhi t tnh

trong cng vi c, c o c ngh nghi p s t o c n t ng p trong

khch hng v ngn hng, b i d i con m t c a khch hng th cn b ngn

hng chnh l hnh nh c a ngn hng. N u khch hng giao ti p v i cn b

ngn hng m h c m th y an tm v trnh nghi p v , hi lng v i phong

cch giao ti p c a cn b ngn hng, an ton trong quan h v i ngn hng th

h ch c ch n s cn tm t i ngn hng. H n n a, cc cn b tn d ng c m i

quan h r ng trong x h i cng c th thu ht c nhi u khch hng h n.

V m t ngn hng ph i c s l ng cn b tn d ng h p l, phn cng cng

vi c c th th ngn hng m i c th pht tri n khng ch mnh ho t ng

cho vay tiu dng m t t c cc ho t ng khc n a.

(5) Trnh khoa h c cng ngh v kh nng qu n l c a ngn hng,

cng l m t trong nh ng nhn t quan tr ng nh h ng t i s pht tri n c a

ho t ng cho vay tiu dng t i ngn hng . N u m t ngn hng c

trang b cc cng ngh hi n i th h c th tng ti n ch cho khch hng v

cc d ch v c a h s c bi t n nhi u h n. V d , m t ngn hng c

i u ki n u t vo d ch v th thanh ton, t cc my rt ti n, c th

giao d ch v i khch hng thng qua m ng internet . th ngn hng c th

m r ng ho t ng cho vay tiu dng c a mnh thng qua cc ti kho n m

cc khch hng s d ng d ch v trn c a ngn hng nh cho vay th u chi,

th tn d ng H n n a, p d ng khoa h c cng ngh tin ti n cc ngn

hng c th qu n l danh sch khch hng m t cch d dng h n, h c th

ti t ki m c nhn cng cng nh chi ph qu n l gp ph n gi m gi thnh



22/77


d ch v . Thm vo , khi c cc cng ngh hi n i h tr th vi c gi i

quy t cc th t c c a ngn hng c nhanh chng, chnh xc, gi m b t cc

th t c r m r cho khch hng.

1.4.2. Nhm nhn t thu c v khch hng (1) Nng l c vay v n c a khch hng, c th hi n thng qua cc nhn

t nh thu nh p c a khch hng, trnh vn ho, thi quen, o c c a

khch hng. Thu nh p c a khch hng vay tiu dng quy t nh n nhu c u

vay tiu dng c a h v quy t nh vi c c cho vay hay khng c a ngn hng.

B i v, ngn hng khi cho vay tiu dng s cn c vo m c thu nh p trong

t ng lai c a khch hng, l ngu n thanh ton kho n n . Do , thu

nh p c nh h ng r t l n n nhu c u vay tiu dng c a khch hng, n

quy m c a kho n vay v n vi c pht tri n cho vay tiu dng c a ngn

hng. Khch hng vay c n c thu nh p n nh m b o kh nng tr n

cho ngn hng v c bi t l c n c thi n ch tr n ng h n v y .

N u nh khch hng l ng i c o c t t, c th c tr n th r i ro cho

vay tiu dng th p, t o i u ki n kch thch ngn hng ti n hnh m r ng

ho t ng cho vay tiu dng v cc quy nh cho vay s khng qu kh t khe.

Ng c l i n u khch hng tr n khng u, n qu h n nhi u th t t y u s

km hm ho t ng cho vay tiu dng.

(2)Kh nng p ng cc i u ki n khi vay c a khch hng , c ngha l

khch hng li u c p ng c cc i u ki n quy nh c a ngn hng hay

khng. Cc i u ki n nh l ti s n m b o cng nh cc gi y t ch ng

mnh quy n s h u v s d ng h p php ti s n 1.4.3.Nhm nhn t thu c v mi tr ng ho t ng c a ngn hng

1.4.3.1. Tnh tr ng kinh t v m

S n nh kinh t v m s t o c h i m r ng tn d ng tiu dng m t

cch hi u qu . Kinh t v m n nh, c bi t l n nh ti n t v i cc ch

tiu gi c , li su t, t gi, l m pht s lm yn tm nh ch ti chnh cho

vay v n, cc i t ng vay v n c thm vi c lm, tng thu nh p, gip h yn



23/77


tm v s n nh trong thu nh p cng nh s n nh c a chi ph i vay, chi

ph mua s m, s a ch a nh c a, v cc hng ha, d ch v khc, do lm tng

cc kho n vay c a h , ng th i t o i u ki n duy tr v pht tri n b n v ng

quan h hai chi u vay v n v tr n . Ng c l i, khi kinh t kh ng ho ng ho c i u ki n pht tri n ch m

ch p, hay kinh t v m b t n nh m t m t s tc ng gy h n ch c p tn

d ng tiu dng c a cc trung gian ti chnh. Cc kho n cho vay ch u tc ng

c a nh ng bi n ng trn th tr ng ti chnh b t n c th d n t i v tn

d ng. Nh ng thay i tch c c trong kinh t v m di n ra qu nhanh cng

gy ra nh ng xo tr n nh t nh. Ch ng h n t l l m pht v li su t gi m

qu nhanh cng c th d n t i tnh tr ng v n i v i cc mn vay v i li

su t d a vo t l l m pht cao tr c . T gi h i oi km linh ho t,

khng ph n nh c s bi n ng c a kinh t v m, lm mo m nh ng tn

hi u gi c bn ngoi cng nh h ng tr c ti p n thu nh p c a khch hng

v t ch c tn d ng. M t khc, kinh t v m pht tri n ch p ch m hay b t

n cng khi n thu nh p trong t ng lai c a ng i tiu dng tr nn b p

bnh, cc chi ph bi n ng, kh ki m sot, do ng i tiu dng ph i gi m

cc kho n vay c a h .

1.4.3.2. Quan i m thc y lnh v c tiu dng trong n c c a Chnh ph s

t o c h i m r ng th tr ng tn d ng tiu dng

Quan i m c a Chnh ph v vai tr c a tiu dng trong n c i v i

pht tri n v tng tr ng kinh t c ngha quan tr ng i v i pht tri n

ho t ng tn d ng tiu dng. Khi Chnh ph th c hi n chi n l c pht tri n

kinh t theo h ng coi tr ng xu t kh u (tiu dng c a ng i n c ngoi) th

b ph n tiu dng trong n c s t c quan tm h n. Tuy nhin, kinh

nghi m th c ti n cc n c cho th y, chi n l c ny cng g p ph i v n

l tng tr ng kinh t s ph thu c r t l n vo mi tr ng bn ngoi. Do

nhi u n c chuy n sang chi n l c pht tri n kinh t n nh v b n

v ng h n l d a vo tiu dng trong n c. V i quan i m , cc chnh sch



24/77


tch c c c a Chnh ph , hng u l t o mi tr ng thu n l i y m nh chi

tiu tiu dng (nh chnh sch thu , chnh sch thu nh p, chnh sch th ng

m i, du l ch, y t , gio d c...) l c h i quan tr ng m r ng tn d ng tiu

dng.

1.4.3.3. Mi tr ng php lu t

M t h th ng php lu t hon thi n l c s b o v s pht tri n th

tr ng ti chnh an ton, n nh, thc y cc nh ch ti chnh nng cao

nng l c cung c p d ch v ti chnh ch t l ng cao cho dn c , b o v s

pht tri n b n v ng quan h h p tc bnh ng gi a ngn hng v khch hng

v l i ch c a hai pha.

1.4.3.4.Mi tr ng vn ho- x h i

Nhng y u t thu c v vn ho x h i nh thi quen s d ng cc s n

ph m ngn hng, t l ti t ki m, trnh dn tr, th hi u nh h ng

r t l n n vi c a ra quy t nh l a ch n hnh th c cho vay tiu dng.

Ch ng h n nh M , x h i c cho l x h i tiu dng v i t l ti t

ki m trn t ng thu nh p ch kho ng 10% v thi quen mua s m s l m t

th tr ng r t l n m r ng cho vay tiu dng. Cc quan ni m v ngn

hng quen thu c hay xa l , an ton hay khng an ton, thi quen thanh ton

ti n m t trong dn c cng l nh ng y u t c tc ng r t l n n cc

d ch v m ngn hng cung c p, trong c ho t ng cho vay tiu dng

1.5. Kinh nghi m cho vay tiu dng c a cc NHTM t i m t s n c trn

th gi i v bi h c i v i cc NHTM Vi t Nam

1.5.1.Ho t ng cho vay tiu dng t i m t s n c

1.5.1.1. Ho t ng cho vay tiu dng t i Trung Qu c

D ch v tn d ng tiu dng cng ngy cng tr nn ph bi n v c

khuy n khch pht tri n t i cc NHTM Trung Qu c. Cc nh qu n l ngn

hng Trung Qu c nh n th y cho vay tiu dng chnh l t ng lai c a cc



25/77


NHTM v h ph i t p trung cc ngu n l c c a mnh nhi u h n cho lnh v c

ny.

Ngay t cu i nh ng nm 1990, Ngn hng Ki n th t Trung Qu c (CCB)

d n u v pht tri n lnh v c ny: vo nm 1999, th i h n cho vay c th ch p c ko di t 20 nm ln 30 nm; gi tr c a kho n vay cng c

nng t m c 70% ln 80% gi tr ti s n th ch p. ng th i, t cu i nm

1999, CCB b t u ch p thu n cc kho n cho vay do cc c nhn ng ra

b o lnh, bi b yu c u ng i i vay c n ph i c ng i ch lao ng

c a mnh ng ra b o m cho kho n vay. CCB cn c m t k ho ch y

tham v ng l s d ng cc ph ng ti n k thu t, cng ngh s n c c a mnh

pht tri n hnh th c d ch v ngn hng Internet v a ra m t s s n

ph m d ch v ngn hng i n t bn l .

Ngn hng pht tri n Th ng H i - Ph ng cng l m t trong s cc

ngn hng Trung Qu c s m c d ch v tn d ng tiu dng pht tri n m nh.

Ngn hng ny h p tc v i cc cng ty chuyn kinh doanh b t ng s n

n gi n ha cc th t c v ti s n th ch p v gi m s l n m ng i vay

ph i n giao d ch v i m t chi nhnh ngn hng t 20 l n xu ng cn c 3

l n. T thng 8/1999, Ngn hng Pht tri n Th ng H i - Ph ng ph i

h p v i cc cng ty du l ch l hnh a ra cc kho n cho vay du l ch v k

t th i i m c 13 c p v ch ng nh n c cc kho n vay i du

l ch tu n trng m t. Ngn hng ny cng ko di th i h n c a cc kho n

vay dnh cho o t o i h c t 2 nm ln 4 nm v thnh l p m t qu c

bi t dnh cho cc b c cha m vay v n do mu n g i con ci vo cc tr ng

h c t nhn t ti n. th c hi n c cc k ho ch ny, Ngn hng Pht

tri n Th ng H i - Ph ng tng g p i s nhn vin marketing cho lnh

v c tn d ng tiu dng, chi m t i 20% t ng qu l ng.

Nhn chung, v cc kho n cho vay tiu dng v n cn kh m i m v i c

ng i tiu dng v h th ng ngn hng Trung Qu c nn h u qu c a v n

r i ro ch a th hi n y , ch a l ng h t c. H u h t cc kho n



26/77


cho vay tiu dng l cc kho n vay trung v di h n, v i th i h n t 10-30

nm, nn kh nng tr n ph thu c r t nhi u vo tnh tr ng gia nh, s c

kh e v cng vi c c a ng i i vay. M t s ngn hng khng c y nh

gi v r i ro ti m nng cng nh kinh nghi m ngn ch n nh ng r i ro bi t tr c. Thm vo , k t nm 2003, ho t ng cho vay c a khu v c

ngn hng kch thch l m pht gia tng v n n u t qu m c trong cc

khu v c khc nhau tr thnh m i lo ng i hng u c a Chnh ph gi a lc

bao trm tm l lo s tnh tr ng kinh t bng n ki u bong bng. Do v y,

PBOC v a tng t l d tr b t bu c, v a ki m sot cc ngn hng v ho t

ng cho vay qu m c i v i khu v c b t ng s n. Theo cc quy nh m i

c hi u l c t ngy 1/3/2004, y ban Gim st ngn hng Trung Qu c

(CBRC) yu c u t t c cc NHTM n c ny u ph i p ng t l an ton

v n 8% k t ngy 1/1/2007, trong kho n ti n cho khu v c b t ng s n

vay ch a tr s khng c php chi m h n 30% t ng d n vay ch a tr

c a 1 ngn hng. Cc bi n php ny nh m gp ph n h tr gi m t l l m

pht xu ng cn 3 - 4% trong nm 2004 c a Chnh ph Trung Qu c.

Thch th c l n nh t hi n nay i v i cc NHTM Trung Qu c l kh

nng c nh tranh v i cc ngn hng n c ngoi trn lnh v c cho vay tiu

dng: HSBC, Citibank, Standard Chartered ... ang n i ln l nh ng i th

c nh tranh r t m nh. Cc ngn hng trong n c c a Trung Qu c c th

lnh v c tn d ng tiu dng r i vo tay cc i th c nh tranh n c ngoi n u

h khng ngay l p t c c ng c lnh v c d ch v ny. Tng tr ng kinh t

m nh c a Trung Qu c trong nh ng nm qua lm tng nhu c u v tn d ng

tiu dng nh ng cc d ch v lin quan c a cc ngn hng trong n c v n b

b tr pha sau. Trong khi , nh ng ngn hng n c ngoi v a hi n i l i

v a c r t nhi u kinh nghi m, ch ng h n nh Citibank pht hnh 100

tri u th tn d ng trn kh p th gi i v c nh ng h th ng nh gi tn

nhi m tn d ng c a khch hng c ki m nghi m. V i kinh nghi m dy

d n v h th ng giao d ch hi n i, cc ngn hng n c ngoi c u th



27/77


m nh h n h n cc i tc Trung Qu c trong lnh v c kinh doanh th tn

d ng, m c d s l ng cc i l c a h Trung Qu c cn nh . N u cc

ngn hng ny a ra nh ng lo i th p ng c nhu c u c a cc khch

hng giu c, a ra cc h n m c tn d ng cao h n cho sinh vin th s v t xa cc ngn hng Trung Qu c v d n tn d ng. Bn c nh th tn d ng, h

cn d ki n ti n hnh cc ho t ng thu c cc lnh v c khc c a tn d ng

tiu dng nh tri n khai cc kho n cho vay mua nh tr ch m. Cc d ch v

ny c r t nhi u tri n v ng do l ng dn s kh ng l c a Trung Qu c. Theo

nh gi c a cc nh phn tch, cc ngn hng l n c a n c ngoi s khng

xy d ng cc chi nhnh trn ton qu c v cng khng nh m vo th tr ng

cho vay mua nh tr ch m i v i cc khch hng trung l u. Khi ti p c n vo

th tr ng khch hng bn l , cc ngn hng n c ngoi s li ko cc khch

hng giu c v i cc d ch v c m c ph cao nh ng l i p ng c cc nhu

c u m c cao h n, ch ng h n nh cc s n ph m u t , qu n l qu .

Theo cc nh t v n, cch t t nh t l lnh v c tiu dng c n ph i c tch

ring thnh nh ng b ph n c th t kinh doanh, t qu n l v h ch ton l

li m t cch c l p v i cc ho t ng kinh doanh ngn hng khc.

1.5.1.2. Ho t ng cho vay tiu dng t i cc NHTM Chu u

T i chu u, tn d ng tiu dng ra i mu n h n cc lo i hnh tn d ng

khc. N p ng nhu c u tiu dng ngy m t l n c a ng i dn t i cc qu c

gia pht tri n. Cho n nay, tn d ng tiu dng tr thnh m t hnh th c tn

d ng ph bi n t i chu u. Cng v i cc lo i tn d ng khc, tn d ng tiu

dng lm hon thi n, lm phong ph mi tr ng tn d ng, h ng t i b o v

quy n l i c a ng i tiu dng.

(1) i t ng, hnh th c, gi tr v th i h n c a kho n cho vay tiu

dng

Ra i ngy 22/12/1986, Ngh nh 87/102/CEF c a C ng ng chung

chu u kh i th o b c u t in c tnh th ng nh t v cc i u lu t, cc

quy t c v qu n l hnh chnh tn d ng tiu dng trong ph m vi ton b c ng



28/77


ng. Ngh nh ny lin t c c s a i trong cc giai o n ti p theo: N

90/08/CEE ngy 22/2/1990; N 98/7/CEE ngy 16/2/1998.

T t c cc c nhn c nng l c hnh vi u c kh nng c c p tn

d ng tiu dng, v i i u ki n: kho n tn d ng khng s d ng ph c v cho ho t ng ngh nghi p, n ch mang tnh ch t thu n tu l tiu dng cho

c nhn. Tuy th , phng ng a r i ro, cc NHTM v n c nh ng gi i h n

v i t ng nh n tn d ng v d nh gi i h n v tu i.

Trn c s Ngh nh chung, cc n c cng c ra nh ng lu t, quy t c

c a ring mnh, t o ra s khc bi t nh t nh gi a cc qu c gia v ph m vi,

i t ng, gi tr c a kho n vay, th i h n vay, li su t...

V d , t i B , thng th ng cc kho n tn d ng tiu dng th ng c

c p cho nh ng ng i c nhu c u vay v i kho n tn d ng t i thi u l 1.250

EUR, t i a l 20.000 EUR trong th i h n t i thi u l 3 thng. Trn th c t ,

cc NHTM B cng p d ng quy nh ny m t cch linh ho t. V d t i ngn

hng AGF:

- i v i cho vay mua t, ngn hng AGF p d ng m c tn d ng t

1.500 EUR n 100% gi tr ti s n mua, trong kho ng th i gian t 12 thng

60 thng, v i li su t 0,805%/thng.

- V i vi c s a ch a b p, nh t m, b b i, trang tr nh c a... cho vay t

2.250 EUR n 45.000 EUR trong th i gian t 12 thng 120 thng v i m c

li su t 0,814%/thng.

(2) Cc thng tin trong cho vay tiu dng

Ng i vay khi ngh c p m t kho n tn d ng tiu dng ph i c trch

nhi m khai bo chnh xc v y cho ng i cho vay nh ng thng tin m

ng i cho vay th y c n thi t nh m nh gi tnh hnh ti chnh hay nh ng

kh khn trong vi c thanh ton c a ng i vay. Trong khi , ng i c p tn

d ng c trch nhi m thng bo chnh xc v y cho ng i vay nh ng

thng tin c n thi t, c trch nhi m c v n cho ng i tiu dng lo i hnh, s

l ng tn d ng ph h p nh t, cn c vo tnh hnh ti chnh c a ng i tiu



29/77


dng t i th i i m k k t h p ng tn d ng v c trch nhi m gi kn thng

tin cho ng i tiu dng trong tr ng h p h p ng tn d ng khng c k

k t.

(3) K k t h p ng Tr c khi k k t, ng i c p tn d ng g i cho ng i vay m t b n h p

ng trong nu ln nh ng i u kho n c n thi t (nh s ti n vay, li su t,

i u ki n s d ng tn d ng, ng i b o lnh, li qu h n, quy n chuy n

nh ng c a ng i c p tn d ng...) m 2 bn c th th a thu n. Trong th i

gian 15 ngy k t ngy ng i vay nh n c b n h p ng, ng i c p tn

d ng c trch nhi m ch thng tin ph n h i t ng i tiu dng. Trong th i

gian , ng i tiu dng hon ton c quy n t ch i k k t v 7 ngy sau khi

h p ng c k k t, ng i tiu dng v n c php hu h p ng.

(4) Thanh ton li v g c

N u k hi u I l li su t m ng i tiu dng ph i thanh ton trn t ng

ti n vay trong th i h n 1 thng, M l gi tr kho n vay v t l th i gian vay th

s ti n ng i tiu dng ph i tr hng thng l:

t

tIMMA

**+=

V d n u: I = 10%; M = 100 EUR; t = 60 thng th s ti n ph i tr

trong 1 thng l:

EURA 667,1160

60*%10*100100=

+=

Li su t t i a p d ng cho cc kho n vay tn d ng c i u ch nh

nh k (v d t i B l 6 thng 1 l n). Li su t c a cc kho n tn d ng tiu

dng th ng c xc nh d a theo gi tr c a kho n tn d ng v th i h n

vay c a h p ng.

Thanh ton tr c : Vo b t c th i i m no, ng i vay u c quy n

thanh ton tr c h n h p ng v i i u ki n h ph i thng bo tr c m t

th i gian nh t nh ( B l 1 thng).



30/77


Thanh ton ch m : Trong tr ng h p thanh ton ch m, ng i tiu dng

s ph i ch u m c li su t ph t t i a l m c li su t ang p d ng + 10%.

Khi khng cn kh nng thanh ton : Ng i tiu dng c th yu c u

th m phn ta n kinh t xem xt cho h c h ng s n gi n h n trong thanh ton khi tnh tr ng ti chnh c a ng i tiu dng tr nn tr m tr ng.

Th m phn ta n kinh t c quy n xc nh s ti n cn l i m ng i i vay

ti p t c ph i ch u.

(5) R i ro v b o m tn d ng

Tn d ng tiu dng c nh gi l mang nhi u r i ro. m b o

cho kho n tn d ng, ngn hng i h i khch hng:

K k t 1 h p ng b o hi m tr n i lin quan tr c ti p n kho n vay

c nhn ny, nh m b o m c chi tr khi khch hng qua i trong th i

h n h p ng cn gi tr . V i H p ng ny, cng ty b o hi m m nh n

trch nhi m hon tr c ti n v n v li cn ph i tr c a ng i i vay cho

ngn hng.

K k t 1 h p ng chuy n nh ng l ng. H p ng ny l 1 gi y u

quy n c a khch hng, b o m chuy n ton b quy n l i (thu nh p) c a

anh ta vo h p ng b o hi m su t i. Ch m d t h p ng tn d ng tiu

dng, n u khch hng cn n ngn hng, kho n b o hi m c chuy n l i

cho khch hng.

(6) Qu n l hnh chnh

M i qu c gia c 1 h th ng qu n l hnh chnh cng tc cho vay tiu

dng. V d t i B , Vua l ng i quy t nh thnh l p m t h i ng ki m

sot. H i ng ny bao g m 5 thnh vin, 1 ch t ch, 2 chuyn gia lu t v tn

d ng tiu dng, 2 chuyn gia v thng tin. Trong nhi m k 6 nm, H i ng

lin k t v i cc c quan lin quan ti n hnh gim st, h ng d n:

- S tun th cc i u kho n trong lu t

- So n th o cc ti li u, gi y t c n thi t cho vi c p d ng lu t

- Gip gi i quy t tranh ch p c lin quan



31/77


- Lm bo co hng nm (vo u k) g i t i Phng lm lu t

Cc ngnh, c quan khc c lin quan nh NHTW B , cc t ch c tn

d ng, cc c quan qu n l hnh chnh khc u c trch nhi m g i cc thng

tin c n thi t cho H i ng v cc thnh vin c a H i ng khi H i ng yu c u.

1.5.2.Bi h c kinh nghi m rt ra i v i cc NHTM t i Vi t Nam

- T i a s cc n c, cc ngn hng ngy cng quan tm n vi c pht

tri n lo i hnh tn d ng tiu dng trong ho t ng tn d ng chung c a h .

Ho t ng cho vay tiu dng ngy cng tr nn ph bi n v c khuy n

khch pht tri n.Tnh n nay, k t qu ho t ng cho vay tiu dng t i cc

n c cho th y y l lo i hnh r i ro t ng i th p, gp ph n n nh thu

nh p cho cc ngn hng, nh t l t i cc n c c khu v c cng ty lm n km

hi u qu .

- Nh ng hi u bi t c a ng i dn v cc v n lin quan n ho t

ng cho vay tiu dng nh h ng ng k n k t qu v ch t l ng c a

ho t ng ny.

- Vi c pht tri n ho t ng cho vay tiu dng i h i cc ngn hng ph i

c quy nh, quy trnh gim st v qu n l r i ro tn d ng (tr c, trong v sau

khi c p tn d ng) ch t ch , t m , h th ng thng tin nh gi khch hng y

, c p nh t do hnh th c tn d ng ny ch y u l cc mn vay nh v khng

c ti s n b o m.

- pht tri n hnh th c tn d ng ny v b o m an ton cho ho t

ng ngn hng i h i s h p tc ch t ch gi a ngn hng trung ng, cc

t ch c tn d ng v cc c quan qu n l hnh chnh khc.

- Ho t ng cho vay tiu dng t i cc n c trong khu v c hi n g p ph i

nh ng kh khn nh : thu nh p c a ng i dn khng n nh; h th ng thng

tin tn d ng c nhn ch a pht tri n; cc chnh sch, quy nh php l lin

quan n tn d ng tiu dng ch a hon thi n; c nh tranh ngy cng gia tng



32/77


khi c s tham gia ngy cng l n c a cc ngn hng n c ngoi vo th

tr ng ny.



33/77


Ch ng 2

TH C TR NG CHO VAY TIU DNG T I CHI NHNH NHN O&PTNT PHAN NH PHNG

2.1. T ng quan v chi nhnh NHNo&PTNT Phan nh Phng 2.1.1. Hon c n h ra i v qu trnh pht tri n c a chi nhnh Phan nh

Phng

2.1.1.1. Hon c nh ra i v mi tr ng ho t ng

Cng v i s pht tri n ngy cng l n m nh c a n n kinh t , cc thnh

ph n kinh t cng tr nn a d ng v phong ph. i u i h i cc d ch v

ngn hng cng ph i khng ng ng m r ng. ng th i, th c hi n chi n l c lu di nh m m r ng m ng l i ho t ng, nng cao uy tn v hi u

qu kinh doanh, Ngn hng Nng nghi p v Pht tri n nng thn

(NHNo&PTNT) lin t c l p thm nh ng chi nhnh m i. Xu t pht t v

tr 17 Phan nh Phng Qu n Ba nh H N i v i nhi u thu n l i cho

ho t ng c a NHNo&PTNT, Ban lnh o NHNo&PTNT quy t nh

thnh l p Chi nhnh NHNo & PTNT Phan nh Phng tr c thu c Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long, chi nhnh chnh th c khai tr ng i vo ho t

ng t ngy 10/12/2003.

Theo quy ch t ch c v ho t ng c a chi nhnh NHNo&PTNT Vi t

Nam, theo quy nh c a h i ng qu n tr NHNo&PTNT Vi t Nam, Chi

nhnh NHNo&PTNT Phan nh Phng l chi nhnh NHNo&PTNT c p V lo i

II - m t n v h ch ton ph thu c v a kinh doanh tr c ti p nh cc thnh vin khc v a m nh n ch c nng trung tm thanh ton trn a bn, ho t

ng theo lu t cc t ch c tn d ng v i u l ho t ng c a NHNo&PTNT

Vi t Nam.

M c d ra i mu n nh ng Chi nhnh NHNo&PTNT Phan nh Phng

kh ng nh c v tr ph h p trong t ch c, tnh hi u qu trong ho t ng

kinh doanh, m b o ch t l ng v nng l c i u hnh c a m t s tc

nghi p tr c thu c NHNo&PTNT Vi t Nam. Chi nhnh NHNo&PTNT Phan



34/77


nh Phng ho t ng trn a bn H N i - v a l Th v a l m t trung

tm kinh t l n c a c n c, v v y a bn ho t ng c a Chi nhnh

NHNo&PTNT Phan nh Phng ch y u l cc khch hng thu c khu v c

cng nghi p, th ng nghi p, d ch v . Chnh v th , Chi nhnh Phan nh Phng v ang ho t ng trong mi tr ng c tnh c nh tr nh cao. Ngoi

vi c ph i c nh tranh v i cc ngn hng trong h th ng ngn hng th ng

m i c bi t l nh ng ngn hng c b dy ho t ng trong th tr ng

ny, Chi nhnh Phan nh Phng cn ph i i u v i nh ng kh khn c a

m t ngn hng cn thi u kinh nghi m ho t ng th c ti n. Ngoi ra, cng

nh cc ngn hng khc trong h th ng ngn hng th ng m i, trong nh ng

nm t i Chi nhnh Phan nh Phng cn c thm nh ng kh khn thch th c

m i t cc ngn hng v t ch c ti chnh n c ngoi khi cc hi p nh kinh

t pht huy hi u l c.

Trong 2 nm ho t ng cng v i s tr ng thnh v pht tri n c a Chi

nhnh NHNo&PTNT Thng Long, Chi nhnh Phan nh Phng tr i qua

nhi u kh khn thch th c t n t i v pht tri n trong n n kinh t th

tr ng. T p th ban lnh o v cc cn b cng nhn vin quy t tm

ph n u th c hi n c hi u qu cc ch c nng v nhi m v m c p trn giao

ph. n nay ngn hng kh ng nh c v tr vai tr c a mnh trong n n

kinh t th tr ng, ng v ng v pht tri n trong c ch m i, ch ng m

r ng m ng l i giao d ch, a d ng ho d ch v ngn hng, th ng xuyn tng

c ng c s v t ch t k thu t t ng b c i m i cng ngh hi n i

ho ngn hng.

Chnh nh c ph ng h ng ng n m k t qu kinh doanh c a Chi

nhnh NHNo&PTNT Phan nh Phng lun c li, ng gp cho l i ch c a nh

n c ngy cng nhi u, i s ng cn b cng nhn vin ngy cng c c i

thi n.

2.1.1.2. Tnh hnh ho t ng kinh doanh c a chi nhnh Phan nh Phng



35/77


Sau h n 2 nm i vo ho t ng, Chi nhnh NHNo&PTNT Phan nh

Phng xc nh r m c tiu, gi i php trong ch o i u hnh v t

c nh ng k t qu ng khch l : lun lun hon thnh v t m c k

ho ch, thu ht ngy cng ng s l ng khch hng, p ng nhanh nhu c u v n c a cc doanh nghi p. C th nh sau:

A. Tnh hnh huy ng v n Chi nhnh p d ng cc hnh th c ti n g i, cc lo i li su t c a

NHNo&PTNT Vi t Nam quy nh thu ht ti n g i t cc t ng l p dn c ,

t cc doanh nghi p m b o ngu n p ng nhu c u v v n cho cc ch

th kinh t . Chi nhnh ch tr ng khu ph c v khch hng, p ng y

cc yu c u c a khch hng. Chi nhnh ti p th c Ban qu n l cc

d n tr ng i m thnh ph H N i, k h p ng nh n, v n chuy n v chi

tr ti n n b gi i phng m t b ng cho dn trn a bn thnh ph . T ng s

ti n chi tr cho dn trong nm 2005 ln t i trn hai trm t ng v i s h chi

tr l n. Qua vi c chi tr ti n n b gi i phng m t b ng cho Ban qu n l

cc d n tr ng i m thnh ph , chi nhnh huy ng c ngu n v n

nhn r i trong dn c .

S bi n ng ngu n v n c a chi nhnh NHNo&PTNT Phan nh Phng

c xem xt thng qua b ng s li u sau :

BI U 4: TNH HNH HUY NG V N T I CHI NHNH n v : Tri u ng

STT Ch tiuTh c hi n 2004 Th c hi n 2005 Tng gi m so 2004

S ti n T

tr ngS ti n T tr ng

Tuy t

i

T ng

iI T ng ngu n 208.017 100 247.419 100 39.402 18,91 Ngu n v n huy ng 208.017 100 247.419 100,0 39.402 18,9a Ngu n n i t 147.280 70,8 183.506 74,2 36.226 24,6a1 Ngu n khng k h n 126.473 85,9 134.749 73,4 8.276 6,5 Trong :TGKBNN+ BHXH 108.987 132.124 23.137 21,2

a2 Ngu n c KH < 12 thng 14.415 9,8 15.942 8,7 1.527 10,6a3 Ngu n c KH > 12 thng 6.392 4,3 7.324 4,0 932 14,6b Ngu n ngo i t quy i 60.737 29,2 63.913 25,8 3.176 5,2b1 Ngu n dn c 6.137 10,0 8.613 13,5 2.476 40,3b2 Ngu n v n u t ADB 54.600 90,0 55.300 86,5 700 1,3

2

Ngu n v n u thc u t

0 0 0 0 0 0



36/77


3 Ngu n v n i vay 0 0 0 0 0 0( Ngu n Bo co k t qu ho t ng kinh doanh nm 2004 v 2005-CN Phan nh Phng)

Qua b ng s li u trn, ta th y ngu n v n huy ng c a ngn hng c xu h ng tng. T ng ngu n nm 2004 l 208.017 tri u ng , trong khi

nm 2005 l 247.419 tri u ng tng so v i nm 2004, hon thnh t t nhu c u

v i u ho v n cng nh cung ng cho tn d ng.

Ngu n huy ng ch y u l ngu n n i t , ngu n ngo i t chi m t l

nh kho ng 25,8% nm 2005 m trong ngu n v n u t ADB l ch

y u, ngu n v n huy ng t dn c qu t. Trong bi u 4, ta l i th y, ngu n v n ng n h n chi m t tr ng l n h n ngu n v n di h n. Ngun v n c k

h n trn 12 thng nm 2005 l 7.324 tri u ng tuy c tng nh ng tng nh

kho ng 14,6% v ch chi m 4% ngu n n i t .

Trong th i gian ho t ng, Chi nhnh lun p ng trong cng tc i u

ho v n nn ch a ph i i vay cc t ch c tn d ng khc. V v y Chi nhnh

c n ph i t n d ng tng c ng ho t ng tn d ng nh m y nhanh t c

quay vng v n.

B. Tnh hnh s d ng v nS d ng v n l khu cu i cng quy t nh hi u qu kinh doanh c a ngn

hng. Ch c s d ng v n c hi u qu m i thc y c cng tc huy ng

v n. N m b t c i u ny, trong nh ng nm qua, chi nhnh NHNo&PTNT

Phan nh Phng c nh ng b c pht tr i n tng c ng hi u qu s d ng

v n nm sau cao h n nm tr c, bi u hi n c th trong b ng sau :



37/77


BI U 5: TNH HNH CHO VAY T I CHI NHNH PHAN NH PHNG n v : Tri u

ng

STT Ch tiuTh c hi n 2004 Th c hi n 2005 Tng gi m so 2004

S ti n T tr ng S ti n T

tr ngTuy t i

T ng

iI T ng d n 88.847 100 115.362 100 26.515 29,8

1 T ng d n theo th i gian

1.1 DN ng n h n 64.473 72,6 84.022 72,8 19.549 30,3

1.2 DN trung v di h n 24.374 27,4 31.340 27,2 6.966 28,6

2 T ng d n theo thnh ph n KT 2.1 DN DNNN 51.515 58,0 50.671 43,9 -844 -1,6

2.2 DN DNNQD 13.999 15,8 19.576 17 5.577 39,8

2.3 DN t nhn, h gia nh 23.333 26,3 45.115 39,1 21.782 93,4

II T l n qu h n (%) 0 0 0,64 - -( Ngu n: Bo co k t qu ho t ng kinh doanh 2004- 2005 - CN Phan nh Phng)

Qua b ng s li u trn ta th y, t ng d n qua 2 nm c tng nh ng ch

Mo Rong Cho Vay Tieu Dung Tai Nhnn Ptnt Cn Phan Dinh Phung Hn Cq 440824 Pham Thi Hai Ha Nh 44b 5324

Documents

Transcript of Mo Rong Cho Vay Tieu Dung Tai Nhnn Ptnt Cn Phan Dinh Phung Hn Cq 440824 Pham Thi Hai Ha Nh 44b 5324