LA RESPONSABILIDAD CIVIL Y EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL Santiago, 21 de Jumio del 2006
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LA RESPONSABILIDAD CIVIL Y EL
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVILSantiago, 21 de Jumio del 2006
Ricardo SatelerAbogadoEstudio Peralta,Toro Sateler, AbogadosLos Militares 4290. piso 8°, Stgo. (02-445-7400)
IRESPONSABILIDAD
CIVIL:Antecedentes y Perspectivas
Responsabilidad: Clasificación
RESPONSABILIDAD
Civil Penal
Contractual Extracontractual
Tribunales Civiles Ordinarioso
Protección Consumidor JPL
Tribunalesdel
Crimen
Pago de Indemnización Pena
Clas
ifica
ción
Trib
unal
Com
pete
nte
Efecto
Definición Legal de la RC
“El que ha cometido delito o cuasidelito que ha inferido daño a otro, es obligado a la indemnización.” (Art. 2314 C. Civil)
“Por regla general todo daño que pueda imputarse a malicia o negligencia de otra persona, debe ser reparada por ésta.” (Art. 2329 C. Civil)
Condiciones de la Responsabilidad Civil
1. CULPA
2. DAÑO
1. CAUSALIDAD
1. Responsabilidad objetiva.
2. Expansión del daño indemnizable
3. Presunciones de Causalidad. Prueba Dinámica
Caso Emblemático RC Patronal
•1998: Muerte y lesionado gravísimo: UF 24.625 ($417 mill.)
•2003 Muerte y lesionado gravísimo: UF 56.498 ($961 mill. + costas)
Caso Emblemáticos Opuestos
2002 Muerte por asfixia UF 611
2002 Muerte UF 977
2002Lesiones graves, 32,5% incapacidad UF 31
2002Lesiones graves caída 7 mts. altura UF 489
RC MEDICAPeritajes Médicos SML 1999-2002
Fuente: Servicio Médico Legal
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Tipología de la Responsabilidad Civil en Chile
Responsabilidades Maduras
* RC Patronal Empresas Solventes
Responsabilidades Emergentes* RC Médica * RC Vehicular * RA Estado * RC Producto * RC Enf. Profesionales
Responsabilidades Latentes
D&O, Daños Inmateriales, Ambiental, Profesional
Tort Costs Have Grown Much Faster than GDPTort Costs Have Grown Much Faster than GDP
IIEl SEGURO DE
RESPONSABILIDAD CIVIL:
SEGUROS Daños
Causados AL Asegurado
Incendio Terremoto Robo Transporte
Daños
Causados POR el Asegurado
Responsabilidad Civil Medio Ambiente
SEGURO DE RESPONSABILIDAD
CIVILES AQUEL EN QUE EL ASEGURADOR SE OBLIGA A PROTEGER EL PATRIMONIO DEL ASEGURADO TODA VEZ QUE ÉSTE SEA AMENAZADO POR UN TERCERO QUE RECLAMA UNA INDEMNIZACIÓN A CAUSA DE LA RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADO.
Seguro Patrimonial: Objetivo
PatrimonioInicial (PI) del
Asegurado
Daño a un tercero
Gastos judiciales + indemnizaciones
Disminución patrimonio del asegurado
PatrimonioFinal (PF)del
Asegurado
Seguro cubre gastos e indemnizaciones pagadas
por asegurado
PI = PF
Desarrollo del Seguro de RC CONTRASTE ENTRE LOS SEGUROS DE
DAÑO FISICO Y RC
LAS PÉRDIDAS PATRIMONIALES SON INESTIMABLES ANTICIPADAMENTE
EVOLUCIÓN DEL SEGURO DE RC: MAYOR CRECIMIENTO RELATIVO
Póliza RC: COBERTURA
INDEMNIZACIONES porDaño Material (a cosas de
terceros)
Daño Corporal (lesiones o muerte de terceros)
GASTOS DE DEFENSA
RC PATRONAL (Responsabilidad Madura)
Indemnizaciones por Accidentes del TrabajoEmpleador: Deber de SeguridadResponsabilidad Subsidiaria del
Mandante
RC PRODUCTO(Responsabilidad Emergente)
Ley del ConsumidorCompetencia de JPLIneludible (¿?) evolución a responsabilidad objetiva.Cláusulas Claims Made
RC PROFESIONAL (Responsabilidad Emergente)
Excluye operaciones de esterilizaciónExcluye Cirugía EstéticaPóliza “claims made”
IIILas Cláusulas “Claims Made”
Ambito Temporal del Seguro
Período de vigencia de la póliza
Inic
io
ACCIDENTE
Con
sum
ació
n
ACCIDENTE
Inic
io
Con
sum
ació
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ACCIDENTE
Daño Diferido: Ámbito Temporal
Complejo
Hecho Generador Manifestación del Daño Reclamación del Tercero Denuncio al Asegurador
Ocurrencia / Claims Made
Una póliza sobre la base de la ocurrencia es aquella en que el asegurador se obliga a pagar un siniestro si el hecho generador ocurrió durante la vigencia de la póliza.
La póliza sobre la base claims made obliga al asegurador a pagar un siniestro de responsabilidad civil solo si el reclamo es efectuado durante el período de vigencia de la póliza
Pólizas Claims Made / Ocurrencia
Hecho Generador Período de
vigenciaReclama-ción
Póliza Ocurrencia
Póliza Claims Made
Pólizas Claims Made
Hecho Generador
Daño
Reclamación
Pólizas Claims Made
Hecho Generador
Daño
Reclamación
Retroactividad(Cláusula Sun Rise)
Descubrimiento(Cláusula Sun Set)
VILa Responsabilidad Civil
Médica y su Aseguramiento
HOSPITALIZACIONES
3,3% Eventos Adversos
Mapa de la Adversidad Médica(Harvard Medical Practice Study, Nueva York 1984)
Resultado de análisis de 30.000 pacientes hospitalizados en 51 hospitales de NY
Evento Adverso: Daño resultado de una intervención médica y no de la enfermedad o condición subyacente del paciente
Hospitalizaciones
Mapa de la Adversidad Médica(Harvard Medical Practice Study, Nueva York 1984)
El 58% de los eventos adversos son evitables
El 2,6% del total de eventos adversos resultan en muerte
EVENTOS ADVERSOS
58% por error
27,6% por negligencia
Peritajes Médicos SML 1991-2002
Fuente: Servicio Médico Legal
273
320
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200162
99
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8380
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1991
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1994
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1997
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1999
2000
2001
2002
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Condiciones de la Responsabilidad Civil
1. CULPA (lex Artis)
2. DAÑO
3. CAUSALIDAD
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Conformarse a la lex artis
LA LEY OBLIGA AL MÉDICO A SUJETARSE A LA LEX ARTIS, PERO EL CONTENIDO DE LA LEX ARTIS LO DETERMINA LOS MÉDICOS,LA DETERMINACION SI HA HABIDO INFRACCION A LA LEX ARTIS LA HACEN LOS TRIBUNALES.
Conformarse a la lex artis
Las obligaciones de cargo del médico son de “medio” y no de “resultado”
14º JUZGADO CIVIL DE SANTIAGO
CAUSA C-2904/2002 CUADERNO : 1 FECHA : 29/07/2005 TIPO: ACTUACION
A la hora señalada, se lleva a efecto la audiencia decretada para el día de hoy, con la asistencia de la demandante …... Se deja constancia que la Sra. XX, se saca la blusa y exhibe sus pechos con sostén puesto y el Tribunal observa que se asoman los pezones por sobre el borde superior del sostén; luego procede a sacarse el sostén y el tribunal observa que, a) sus pechos son asimétricos, b) son de diferente tamaño y grosor, y c) se encuentran a distintas alturas. La zona ariola pezón está muy arriba en cada mama, son de diferentes tamaño y forma, uno se ve liso y el otro arrugado. … Se pone término a la audiencia, firmando las partes junto a su SSa. Titular y la Sra. Secretaria que autoriza.
Resultados de Peritajes de RC Médica en 1977 (77 casos)
Público Privado TotalMalpraxis 18% 7% 14%Lex Artis 82% 93% 86%
Fuente: Servicio Médico Legal
Resultados de Peritajes de RC Médica en 2000 (186 casos)
Público Privado TotalMalpraxis 33% 23% 30%Lex Artis 67% 74% 69%
Fuente: Servicio Médico LegalFuente: Servicio Médico Legal
DAÑO
Daño Emergente Lucro Cesante Daño Moral
Selección de Fallos Recientes
Contagio paciente con Sida
1995
$ 120,000,000
Homicidio Competidor
1996
$ 250,000,000
Muerte Accidente Automóvil
1996
$ 20,000,000
Lesiones Equipo en mal estado
1999
$ 157,405,324
Muerte Madre e Hija Falta señalización
2000
$ 81,000,000
Prestaciones por Beneficiario al Año Sistema de Isapres Abiertas
Fuente:Superintendencia de Salud
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2,0
4,0
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1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003
Consultas médicas Exámenes de Diagnóstico Procedimientos Apoyo ClínicoIntervenciones quirúrgicas Otras prestaciones
Distribución del Costo
68%
32%
69%
31%
61%
39%
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30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
2001 2002 2003
Aporte Isapre Copago