Fintech muligheter og utfordringer for
Transcript of Fintech muligheter og utfordringer for
Fintech – muligheter og utfordringer for
hvitvaskingsarbeidet
Hvitvaskingskonferansen 2017
Olav Johannessen
Ole-Jørgen Karlsen
Disposisjon
• Risikovurdering før ny teknologi og nye produkter tas i
bruk
• Crowdfunding – crowdlending
• PSD 2
• Fintech – regulert og ikke-regulert virksomhet
• Regulatorisk sandkasse
• Utkontraktering av lagringstjenester
• Elektronisk overvåking
2 Hvitvaskingskonf 9-10 nov. 2017
Ny teknologi, nye produkter og
distribusjonsformer
• Identifisere og vurdere risiko
virksomheten er utsatt for
• Hvitvaskings- og terror-
finansieringsrisiko relevant
• Styrets ansvar å jevnlig vurdere
retningslinjer for å eksponere
foretaket mot risiko
– Styre, overvåke og kontrollere risiko
3
Finansforetaksloven
§13-6
CRR/CRD IV-forskriften §26
Hvitvaskingskonf 9-10 nov. 2017
Finanstilsynets forventninger
Finanstilsynet vurderer under Pillar II:
• Har foretaket vurdert risikoen ved det nye produktet,
distribusjonskanalen mv?
• Vil det kunne påvirke risikoen ved andre deler av
virksomheten?
• Hva er gjort for å styre eller redusere risikoen?
• Er risikoen uakseptabel høy?
4 Hvitvaskingskonf 9-10 nov. 2017
Utfordringer også på kundesiden
• Finansforetaket må vurdere
om risikoen hos den enkelte
kunde eller segment påvirkes
av at kundene tar i bruk nye
distribusjonsformer og ny
teknologi
– Betalingsforetak
– Folkefinansieringsløsninger
5 Hvitvaskingskonf 9-10 nov. 2017
Hvitvaskingsloven kap2
Hvitvaskingsforskriften kap 2
Folkefinansiering 2
• Formidling av egenkapital eller fremmedkapital via
ulike plattformer
• Låneformidling, betalingsforetak, finansieringsforetak
eller bank?
• Trenger uansett en bank for å gjennomføre oppgjør.
7
Har foretaket (kunden) vurdert hvitvaskingsrisikoen?
Finnes rutiner for å avdekke midlers opprinnelse?
Vurdering av tilbakebetalingsstrømmer?
Er banken komfortabel med foretakets håndtering?Hvitvaskingskonf 9-10 nov. 2017
EU-initiativ om regulering av
crowdfunding
• EU-kommisjonen lanserte i oktober et initiativ om
vurdering av behov for et europeisk regelverk for
crowdfunding
• Uttrykker bekymring om «use of crowdfunding for illicit
activities»
• Kommisjonens målsetning å adressere temaer som
hvitvasking, datasikkerhet mv
• Høring frem til 27. november
8 Hvitvaskingskonf 9-10 nov. 2017
Hvitvasking – PSD2
• Er PSD2 mer skånsom mot nye aktører enn AMLD4
– PSD2 maksimum AMLD4 minimum - harmonisering
• Krav til utførlig beskrivelse av hvitvaskingsrutiner og -kontroller
ved søknad om konsesjon, også for nye betalingsaktører
• AML/FT-tematikk - ikke del av
– RTS for sterk autentisering og sikker kommunikasjon
– Retningslinjer operasjonell og sikkerhetsmessig risiko
Redundans ift annen lovgivning - regulatoriske konflikter
Hvitvaskingskonf 9-10 nov. 20179
Hvitvaskingskonf 9-10 nov. 201710
Hvitvasking – PSD2 Tredje parts betalingstjeneste – Betalingsfullmektig (PIS / PISP)
Hvitvasking – PSD 2
• Økes risikoen for hvitvasking?
• Pengene vil fortsatt oppbevares hos konto holder
– Kjenn din kunde
– Transaksjonsovervåking
– Scenario-/mønsterovervåking
– Medfølgende informasjon i betalingen
• Nye aktører, lengre verdikjeder
– Strenge krav til hvitvaskingsrutiner
– Kjenn din kunde mer krevende
– Aktører som holder penger
• Krav til sterk autentisering
• Krav til svindelovervåkning
• Krav til risikovurderingerHvitvaskingskonf 9-10 nov. 201711
Hvitvasking - FinTech
• Hvitvaskingsdirektivet skiller ikke mellom FinTech og ikke FinTech
• Noen FinTech kan bli omfattet, andre ikke – kan påvirke
konkurranseforhold, føre til regulatorisk arbitrage og skape AML/FT
sårbarheter innen finanssektoren.
• Forskjellig implementering av hvitvaskingsdirektivet i nasjonal rett kan
skape forskjeller i utøvelse av kundeidentifiserings-prosesser da
direktivet ikke stiller detaljerte krav til dette.
• EBA vil nærmere undersøke hvordan forskjellig nasjonal tilnærming
ved klassifisering av FinTech kan påvirke det indre markedet når det
gjelder AML/FT risiko
• EBA vil jobbe for å bedre forstå AML/FT-risiko knyttet til innovative
finansielle produkter/tjenester og nye FinTechs som etableres.
Hvitvaskingskonf 9-10 nov. 201712
Hvitvasking – Ny teknologi
• Risiko knyttet til integriteten i markedet
– Innovative betalingsløsninger utenfor regulering
– Regulert finansiell sektor omgås
– Brukes av hvitvaskere og terrorister
• Åpne og lukkede løsninger
– Blokkjedeteknologi
– Kontroll, innsyn og regulatorisk etterlevelse
– Ønske om reguleringer
• klare rammer/reguleringer som gjør at oppstartselskaper kan vokse /
solide miljøer i Norge kan etableres
– Etablering fra utlandet ? negativt ifht AML/TF og økonomisk kriminalitet
Hvitvaskingskonf 9-10 nov. 201714
Hvitvasking -
Digitale valuater
• Midlenes opprinnelse
• Del av svindel-moduser
Hvitvaskingskonf 9-10 nov. 201715
Hvitvasking – Utkontraktering / Skytjenester
• Regelverk
– Finansforetaksloven
– IKT-forskriften
– ……..
• Krav til styring, kontroll og innsyn
– Risikovurderinger
– Tilgang til egne data
– Hvor er dataene lagret
– Hindre uautorisert innsyn i og bruk av data
– Informasjon på avveie
– Rett til inspeksjoner og revisjoner
– Rett til tilsyn
Hvitvaskingskonf 9-10 nov. 201717
Hvitvasking - Elektronisk overvåking
Finanstilsynets ROS-analyse 2016
• Mange foretak synes det er utfordrende å lage systemer som har høy presisjon når det gjelder å
flagge mistenkelig transaksjoner.
• Et betydelig antall foretak rapporterer at det løpende arbeides aktivt med å forbedre innsamling,
flagging, analyse og rapportering innenfor dette området.
– Kjenn din kunde
– Transaksjonsovervåkning
– Scenario-/mønsterovervåking
• Funn fra tilsyn
– utfordringer knyttet til å sikre oppdatert kontroll av kundene når sanksjonslistene endres
– del av de elektroniske overvåkningsscenariene er lite treffsikre og gir så mange falske positive treff at det
krever store kontrollressurser i bankene for skille falske treff fra ekte
Hvitvaskingskonf 9-10 nov. 201718