El Seguro: Herramienta de gestión empresarial · la empresa que decidimos asegurar contra...

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El Seguro: Herramienta de gestión empresarial Año 1 / n.o 1 / 2019

Cómo Proteger Tu Negocio

Un emprendimiento empresarial re-quiere no solo invertir dinero, sino también tiempo, esfuerzo y sacrificios que algunas veces pueden poner en riesgo la estabilidad de nuestra fami-lia. Es una tarea ardua pero necesaria para que nuestra empresa o negocio

se consolide y crezca, y pue-da darnos estabilidad econó-mica y una mejor calidad de vida.

La colección “Cómo Prote-

ger Tu Negocio” es una iniciativa de la Asociación Peruana De Empresas De Seguros (APESEG), para contribuir a un manejo más estable y sostenible de las Pyme.

La colección desarrolla la importancia del seguro como herramienta de ges-tión frente a riesgos que amenazan la estabilidad de las Pyme. En ella se de-sarrollan los diferentes tipos de cober-turas, sus beneficios y lo que es conve-niente conocer para contratarlos.

¿Somos conscientes de los riesgos a los que estamos expuestos en el negocio y el hogar? El riesgo es la probabilidad de que se produzca un evento futuro e incierto, ajeno a nuestra voluntad (siniestro). Está presente en nuestra vida diaria, en todas las actividades que realizamos y en las de-cisiones que tomamos. Nadie está libre de un incendio, un robo o desastre natural.

En los negocios, una adecuada gestión de riesgos implica no solo proteger el patri-monio de la empresa, sino también a las personas que la conforman. Implica pre-

venir y traba-jar para que las cosas ne-gativas no ocurran, pero también para que, si ocu-rren, poda-mos recuperarnos rápidamente.

Si el riesgo está presente siempre y en todo ¿por dónde empezamos para gestio-nar nuestros riesgos y protegernos eficien-temente?

Gestión de riesgos en el negocio

Comité Editorial: Gerencia de Educación APESEG. Distribución Gratuita.Desarrollo, redacción y diseño gráfico: PREVENSIS SAC.El texto puede ser reproducido citando la fuente: Colección Cómo Proteger Tu Negocio, Año 1, fascículo El Seguro: Herramienta de gestión empresarial.

El Seguro: Herramienta de Gestión Empresarial

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Ahorro para: Me aseguro para:

SaludChequeos médicos, eventos médi-cos poco significativos (resfrío, do-lor de muela).

Enfermedades graves, eventos sig-nificativos (cáncer, operaciones).

Auto Mantenimiento, reparaciones me-nores (cambio de llantas, tapicería). Choques, accidentes.

Maquinaria/ Mobiliario

Reparación de vidrios, manteni-miento de equipos, compra de nuevo stock.

Pérdida de una cantidad considera-ble de maquinaria / mobiliario del negocio, por robo, inundación, ca-tástrofe, etc.

Familia Pensión del colegio, vacaciones.La eventualidad de morir y dejar desprotegidos a nuestra esposa e hijos.

Tres pasos para enfrentar el riesgo

EL SEGURO es la herramienta de protección más económica y eficaz ante daños significativos. No debe confundirse con el ahorro, que resulta eficaz para daños pequeños cuyo monto podremos cubrir si contamos con una reserva para ellos; pero, una protección basada exclusivamente en ahorros es ineficiente, excesivamente costosa y financieramente errónea.

Ahorro VS Seguro

Paso 1 Reconocer que los ries-gos existen

En toda actividad hay riesgos. Por eso la pre-gunta no es si existen riesgos, sino ¿cuáles son?

Paso 2 Evaluar la importancia de cada riesgo◗¿Qué tan probable es que ocurra?

◗¿Qué consecuencias traería si es que se concreta?

Paso 3 Activar la protección

◗Minimizar la posibilidad de daños:

- Reducir situaciones de riesgo (políticas de seguridad);

- Implementar elementos disuasivos y de control (alarmas, extintores, etc.).

◗ Facilitar la recuperación ante eventuales daños:

- Ahorrar para subsanar daños pequeños; - Contratar un seguro para cubrir daños signi-

ficativos que podrían desestabilizarnos.


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Como regla general, debemos asegurarnos contra todo aquello que podría desestabili-zarnos, como daños a nuestra familia y a nues-tra empresa o negocio.

Mediante el contrato de seguro, la asegura-dora asume la responsabilidad de pagar una indemnización ante un evento que podría afectar nuestro patrimonio o integridad física; es decir, la compañía aseguradora se encarga-rá de compensarnos por el daño producido si el riesgo se concreta.

Para aceptar la transferencia del riesgo, la ase-guradora evalúa que dicho riesgo cumpla con ciertas características:

◗ Impredecible. Que no se pueda saber con certeza si se concretará o cuándo ocu-rrirá. Por ejemplo, un robo.

◗Posible. Debe existir la posibilidad de que ocurra. Por ejemplo, es posible que una tu-bería de agua de una vivienda se rompa. Por lo tanto, se puede contratar un seguro de hogar que cubra los daños que se pue-dan producir.

◗Concreto. Que se pueda describir con exactitud. Por ejemplo, el riesgo de frau-de debe ser específico: deshonestidad de empleados, suplantación de identidad en tarjetas de crédito, etc.

◗Lícito. Debe derivar de una actividad legal y que no perjudique a terceros. Por ejem-plo, no se puede asegurar mercadería de contrabando.

◗Fortuito. Debe ser ajeno a la voluntad del asegurado de producirlo. Por ejemplo, no se cubren incendios autoprovocados.

◗Con Impacto Económico. La materia-lización del riesgo ocasiona una necesidad

económica que se satisface con una indem-nización.

Riesgos asegurables

“Algunos han perdido 120 mil dólares en mercade-ría. Pagaban 6 mil soles al mes por cada puesto”.

El incendio en la Galería Nicolini es un ejemplo de riesgo posible, concreto, fortuito, de contenido económico, pero ilícito y por tanto no asegurable.

Al no contar con licencia de funcionamiento, el in-cendio deriva de una actividad empresarial ilegal. De haber cumplido con la legalidad en su opera-ción, las pérdidas en mercadería podrían haber sido indemnizadas por un seguro básico contra incendios, que hubiese representado un pago mensual de S/20.

CoberturaCompromiso de la aseguradora de asumir las consecuencias econó-micas derivadas de los riesgos que se le han traspasado, hasta el límite pactado y según las condiciones del contrato.


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Importancia del aseguramiento para una empresa

para atender otras necesidades de la em-presa, y que no podríamos tocar porque quedaríamos desprotegidos; además, el siniestro podría producirse antes de te-ner lo suficiente para cubrir los daños. En conclusión, para este tipo de riesgo lo más conveniente es contratar un seguro.

Si tomamos un seguro, el monto incierto se convierte en un monto definido y pre-supuestable, que se puede pagar periódi-camente; con la ventaja adicional de que estaríamos cubiertos contra ese riesgo desde el primer día.

Las empresas para desarrollarse y consoli-darse, necesitan reducir la incertidumbre ante los riesgos a los que están expuestas. El seguro permite que el empresario tenga la certeza de que, ante un siniestro, los da-ños podrán ser controlados, permitiendo una recuperación más rápida y sencilla.

Pensemos en los daños que puede pro-ducir un incendio en una fábrica, conside-rando que es un riesgo constante. Sería poco eficaz ir ahorrando por si ocurriera: el monto mensual sería alto; tendríamos ca-pital inmovilizado que podría ser utilizado

¿Cómo funciona el seguro?El seguro es un instrumen-to financiero que ayuda a reducir la incertidumbre económica a consecuen-cia de la materialización de un riesgo.

Mediante el pago de una determinada cantidad de dinero (prima) a una compañía de seguros, el asegurado le transfiere la responsabilidad de indemnizarle por los daños que sufra ante un evento ines-perado (siniestro).

A veces, en caso de siniestro, además de la prima el asegurado debe hacer otro pago a la aseguradora: el deducible, que se paga cuando se reclama un siniestro. Puede ser un monto fijo o un porcentaje del daño, según sea lo pactado.

La PrimaEs el pago que realiza el asegurado a la compañía de seguros por la co-bertura de los riesgos contratados en la póliza. Puede ser un pago único o fraccionado en cuotas. Al cobrar la prima, la aseguradora se obliga -desde el primer día- a cumplir con lo pactado en la póliza.

El monto de la prima se fija sobre la base de: la suma asegurada, la fre-cuencia y severidad de eventos simi-lares al riesgo asegurado, el historial del cliente y los gastos de la asegu-radora

SEGURO


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Los montos de la prima y del dedu-cible están rela-cionados. Cuanto más alto es uno, más bajo será el otro. Entonces, al momento de con-tratar un seguro

debemos preguntarnos: ¿Qué es más conve-niente, elegir una prima o un deducible más bajo? La decisión dependerá del análisis de nuestra situación personal y/o empresarial.

Por ejemplo, veamos el caso de un vehículo de la empresa que decidimos asegurar contra ac-cidentes: es un auto que usamos todos los días y por tanto la probabilidad de que ocurra un siniestro es alta. Como tendríamos que pagar el deducible por los daños, sería conveniente pagar una prima más alta para que el deducible sea más bajo.

Cuando tomamos un seguro, pagamos por algo intangible (una promesa de indemniza-ción) que solo se hace tangible si ocurre el si-niestro.

Ello hace que sea común pensar que, si nada malo ocurrió, el seguro fue un gasto inútil. Esa visión es equivalente a considerar que un guar-dia de seguridad es inútil, a menos que nos ata-quen. Lo real es que el seguro nos cubre todo el tiempo, desde el momento que lo contrata-mos, por los riesgos que nos preocupan.

El Deducible o Franquicia

Es la parte que le corresponde pagar al asegurado en la pérdida ocasiona-da por un siniestro. Busca que el ase-gurado haga todo lo que esté a su al-cance para evitar que se produzca el siniestro. Su importe es pactado con la aseguradora, considerando que, a mayor importe de la prima, menor es el deducible, y viceversa. Es reco-mendable contar con un fondo para cubrir este gasto.

Comparemos dos estrategias para enfrentar las pérdidas ocasionadas por uno de los siniestros más comunes: un robo. En ambas invertiremos la misma cantidad mensual: S/60.

09 Jun. 2017


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En el caso del seguro, una prima mensual de S/60 permite una indemnización de hasta S/162,000 desde el primer mes. En el caso del ahorro, tendrían que pasar más de 20 años para tener una décima parte de ese monto. Si ocurriese un robo, por ejemplo, luego de ha-ber ahorrado por tres años, solo tendríamos S/2,160 en el fondo de reserva para hacer frente a ese gasto; lo que sería insuficiente.

Lo más probable es que, si ocurriese el si-niestro, tengamos que utilizar dinero que teníamos destinados a otros fines (compra de stock, ampliación de líneas de negocio, mejora de sistemas, compra de nuevo local o almacén, etc.), afectando nuestros planes y nuestra rentabilidad. ¿Y si nunca sufrimos un

robo? Entonces cada año habremos invertido S/720 para nuestra tranquilidad y estar prote-gidos ante un riesgo que nos preocupaba.

El seguro nos protege desde el primer día que lo contratamos. Las primas que tendríamos que pagar son significativamente más bajas que las cantidades que tendríamos que ahorrar para cubrir daños que usual-mente son elevadas.

Estrategia: SEGUROMes 1 Mes 2 Mes 3 Mes 12 (año 1) Mes 36 (año 3)

Monto mensual* S/60 S/60 S/60 S/60 S/60

Monto Disponible para reponer daños

S/162,000 S/162,000 S/162,000 S/162,000 S/162,000

Estrategia: AHORROMes 1 Mes 2 Mes 3 Mes 12 (año 1) Mes 36 (año 3)

Monto mensual* S/60 S/60 S/60 S/60 S/60

Monto Acumulado para reponer daños

S/60 S/120 S/180 S/720 S/2,160

Tres Pasos para enfrentar el riesgo


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Siniestro

En seguros, es la materialización del riesgo (accidente, muerte, choque en caso de vehículos, cumplimiento de un plazo, etc.) garantizado por la póliza hasta una determinada canti-dad.

Pero, ese siniestro no siempre tiene una connotación negativa, porque hay casos de carácter positivo: llegar al plazo pactado para adquirir el de-recho a percibir una pensión o renta.

Indemnización

Es el desembolso que efectúa la aseguradora a favor del asegurado o sus beneficiarios, cuando se pro-duce un siniestro contemplado en la póliza.

Beneficiario

Persona designada en la póliza para recibir la indemnización.

¿Cómo es que pagando S/60 mensuales podemos estar protegidos desde el primer día hasta por S/160,000? (*)

Uno de los principios del seguro es el de: so-lidaridad, por el cual se reparte el costo del daño entre un número elevado de personas amenazadas por un riesgo similar. Cada per-sona al pagar su seguro, contribuye para reunir lo necesario -a través de la compañía de segu-ros- para cubrir el valor del daño.

La base del sistema es que solo un porcenta-je de los asegurados va a sufrir pérdidas, en el período contratado. Por lo tanto, con las apor-taciones de todos los asegurados se pagan las indemnizaciones a quienes sufrieron daños por los siniestros.

Sin embargo, se establecen algunas condicio-nes al momento de contratar este tipo de se-

guros, como el pago del deducible que oscila entre el 5% y 20% del monto indemnizable, dependiendo del evento.

(*) Montos referenciales

INDEMNIZACIÓNINDEMNIZACIÓN


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Los seguros se clasifican según protejan bie-nes o personas. Unos pocos son obligatorios y la mayoría son potestativos. En el mercado asegurador existen seguros dirigidos especí-ficamente a las micro y pequeñas empresas, generalmente enfocados a proteger bienes. Sin embargo, una adecuada gestión de ries-gos empresariales debe cubrir también a las personas que contribuyen a la productividad de la empresa.

A continuación, los principales y más útiles seguros para una MYPE, los mismos que de-sarrollaremos de manera más detallada en los siguientes fascículos de esta colección:

Seguros de bienes o patrimonialesSon aquellos que cubren los riesgos que ame-nazan los bienes: propiedades, maquinaria, mercadería, etc.

◗Seguro contra incendio. Garantiza al asegurado una indemnización en caso de incendio de los bienes asegurados o la re-paración o reposición de los mismos. Se incluyen otras coberturas (líneas aliadas), entre ellas: daños por agua, lluvia o inunda-ción, daños por humo, etc.

◗Seguro contra robo. Considera una indemnización por las pérdidas sufridas a consecuencia del robo de los bienes ase-gurados.

◗Seguro de Transporte. Se aplica para cubrir los daños que puedan ocurrir durante el transporte de mercancías u otros objetos asegurados.

◗Seguro Multirriesgo para Pymes. Fa-cilita la cobertura simultánea de varios ries-gos: robo, incendio, sismos, responsabili-dad civil ante terceros, inundaciones, etc.

Seguros de personasSon aquellos que cubren los riesgos que pue-dan afectar la vida o la salud de las personas relacionadas con la empresa.

◗Seguro contra accidentes. Cubre los gastos médicos e indemniza en caso de invalidez total o parcial permanente, o muerte, que puedan sufrir las personas a consecuencia de un accidente.

◗Seguro de viajes. Brinda coberturas in-tegrales -médicas, legales y de equipaje- a las personas que viajan. Puede ser contra-tado para un único viaje o para varios via-jes en un periodo de tiempo.

◗Seguro de enfermedad o salud. Este seguro permite cubrir los gastos mé-

Tipos de seguros


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dicos ocasionados por enfermedades, malestares y accidentes.

◗Seguro de vida. Este tipo de seguro garantiza una indemnización en caso de fallecimiento o invalidez total permanen-te, producto de una enfermedad o acci-dente.

◗Seguro oncológico. Cubre el trata-miento de distintos tipos de cáncer, así como chequeos preventivos.

◗Seguro de desgravamen. Es un segu-ro obligatorio cuando se toma un crédito (préstamo personal, vehicular, hipoteca-rio, tarjetas de crédito). En caso de falle-cimiento o invalidez del titular, el crédito queda pagado, liberando a los herederos de la deuda.

Seguros obligatorios para em-presasSon aquellos cuya contratación y condiciones de cobertura son exigidas por ley. En el Perú tenemos:

◗Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT). Cubre el riesgo de fallecimiento y lesiones de las personas que se encuentren dentro y fuera de un vehículo en caso de un accidente de tránsito. Se ex-cluye cualquier daño material propio o de terceros.

◗Seguro Vida Ley. Lo debe contratar el empleador en beneficio del trabajador cuan-do cumple cuatro años en la empresa (Ley De Consolidación De Beneficios Sociales, Decreto Legislativo 688). No aplica para los trabajadores de las microempresas.

◗Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo (SCTR). Debe ser contratado por el empleador para los trabajadores que desempeñan labores de riesgo.

◗Seguro de salud. Cubre a los trabajado-res de las empresas pequeñas, medianas y grandes. El empleador aporta a EsSalud el 9% del sueldo del trabajador. Adicionalmen-te, previo acuerdo, se puede contratar este seguro con una Empresa Prestadora de Sa-lud (EPS), dividiendo el aporte entre las dos entidades.

Todos los seguros pueden contratarse directa-mente con la aseguradora, a través de un pro-motor de seguros o de un bróker.

Bróker o corredor de seguros

Es la persona natural o jurídica que asesora para la contratación del se-guro, continuando con su labor du-rante su vigencia y en el trámite de la indemnización en caso de siniestro.Son independientes de las compa-ñías de seguros y el costo de sus ser-vicios está incluido en la prima.

Promotores de seguros

Son personas contratadas por la aseguradora como vendedores ex-clusivos de sus productos de segu-ros, siendo esta responsable de su constante capacitación sobre los seguros ofertados, así como en te-mas de derechos del consumidor y transparencia.


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Es fundamental conocer y evaluar correcta-mente el valor de los bienes que se aseguran, pues de ello depende la satisfacción y tran-quilidad del asegurado y el equilibrio técnico del asegurador para ajustar sus cálculos y ga-rantizar las coberturas.

La Suma Asegurada es el límite máximo de indemnización que la aseguradora pagará en caso de siniestro. Al asegurar un bien se debe tener presente su valor real, es decir, su

precio de mercado o valor de reposi-ción.

De esa manera, el pago que hacemos a la aseguradora (prima) se ajusta al valor del bien y la indemnización tam-bién.

Si la suma asegurada está notoriamente por encima o por debajo del valor real del bien asegurado, se presentan los casos de sobre-

seguro e infraseguro, lo que afecta la indem-nización en caso de siniestro.

Sobreseguro e infraseguroAlgunos creen que es una buena idea asegu-rar un bien por un valor mayor al que realmen-te tiene (sobreseguro), con el propósito de obtener una mayor indemnización en caso de siniestro. Están equivocados, porque la ase-guradora indemnizará sobre la base del valor real del bien asegurado, y habrán pagado una prima innecesariamente mayor.

En el otro extremo está el infraseguro, que es cuando se asegura un bien por un valor menor al que realmente tiene, con la finalidad de pa-gar una prima más baja, pensando que, igual estoy asegurado y en caso de siniestro estaré cubierto. También es un error, ya que la in-demnización será proporcionalmente menor, pues se calculará sobre la base del valor real del bien.

Lo correcto y económicamente conveniente es asegurar un bien a su valor de mercado.

Antes de contratar un seguro…Lo primero, es obtener información sobre el tipo de seguro que deseamos contratar y comparar las diferentes opciones que existen en el mercado, analizando las condiciones ge-nerales y particulares de cada póliza.

PÓLIZA1PÓLIZA

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PÓLIZA4

PÓLIZA3

¿Por cuánto debemos asegurarnos?


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Es un contrato entre la empresa aseguradora y el contratante (asegurado), mediante el cual el asegurado paga un monto (prima) para proteger sus bienes o integridad física ante un riesgo.

Por su parte, la aseguradora se compromete a pagar una indemnización -en dinero o repo-niendo el bien- en caso se concrete el riesgo.

El pago puede hacerse al mismo asegurado o a un tercero (beneficiario) que se indique en la póliza.

Es importante tener en cuenta que todas las condiciones y restricciones deben estar de-talladas en la póliza, la que debe leerse minuciosamen-te antes de firmar.

La póliza o contrato de seguro

◗Riesgos cubiertos;

◗Riesgos excluidos;

◗Características del procedimiento para solicitar la cobertura y las condiciones para acceder a ella;

◗Vigencia del seguro: duración, fecha a partir de la cual es efectivo;

◗Formalidades necesarias en caso se deci-da resolver el contrato

◗ Los plazos para determinados actos;

◗Prima a pagar y la forma en que se hará

(periodicidad, fechas); si es pago directo o se cargará en cuenta, si se renovará au-tomáticamente, etc.);

◗Deducible;

◗Suma asegurada.

Esta información está en las diferentes partes de la póliza. Por ello, es importan-te leerlas cuidadosamente: condiciones generales, particulares y especiales, ane-xos y endosos). Todo lo acordado entre el asegurado y el asegurador, debe que-dar claramente precisado en el contrato.

Principales aspectos a evaluar en una póliza

Las pólizas de seguro suelen tener tres tipos de condiciones:

◗Condiciones generales. Son aquellas que rigen los contratos pertenecientes a un mismo tipo de seguro. Su aplicación puede ser modificada por otras cláusulas incluidas en la póliza bajo condiciones especiales.

◗Condiciones particulares. Contienen información específica sobre el contratante y el riesgo asegurado: identificación de las

partes, designación del asegurado y el be-neficiario, descripción de la materia asegu-rada, la suma asegurada o el alcance de la cobertura, monto de la prima, cronograma de pago, vigencia del contrato, etc.

◗Condiciones especiales. Son aque-llas condiciones adicionales que amplían, reducen, aclaran y en general, modifican el contenido o efectos de las condiciones generales o particulares del contrato de se-guro.


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En caso de que algunas condiciones cambien una vez que la póliza ha sido firmada, la ase-guradora emitirá un documento llamado en-doso, que formará parte de la póliza.

Si una entidad bancaria contrata una póliza de seguros a nuestro nombre (como el seguro de desgravamen o el de fraude con tarjetas de crédito) debemos solicitarle que nos informe sobre sus características y pedir copia.

Es conveniente que informe a su familia sobre los seguros que contrate: tipo, condiciones, trámites, etc.; lo que facilitará que en caso necesario ejerzan sus derechos y exigiendo la cobertura correspondiente.

Todos los seguros que se ofrecen en el Perú, y sus pólizas, están publicadas en la

Respaldo legal e institucional

web de la SBS: http://www.sbs.gob.pe/sistema-de-seguros/relacion-de-produc-tos-de-seguros-que-se-ofrecen-en-el-mer-cado-peruano

Exclusiones o riesgos excluidos

Se refiere a todas las circunstancias y/o causas por las que un siniestro no será cubierto ni indemnizado por el seguro contratado, las que deben estar expresa y claramente señala-das en la póliza y sus anexos.

Por la desproporción entre la información con que cuenta la aseguradora en relación al ase-gurado, en todo el mundo la actividad asegu-radora está altamente regulada y controlada por el Estado.

Cuando compramos un seguro, adquirimos un compromiso que se concretará en el futu-ro, en caso ocurra la eventualidad prevista en la póliza.

Debido a que pagamos por ade-lantado, es necesario que quede garantizada la correcta utilización de las primas y que se mantenga un fondo que asegure la prestación futura del servicio contratado.

El seguro es un servicio cuyo pre-cio se determina en función a elementos que pueden sufrir importantes variaciones, po-niendo en peligro la estabilidad de la empresa

aseguradora y con ello la de todos los asegu-rados. Por este motivo, ha sido necesario re-gular el funcionamiento del sector asegurador, mediante leyes generales y específicas.

El sistema asegurador peruano está fuerte-mente regulado y supervisado, garantizando su correcto funcionamiento y la debida pro-tección de los intereses y derechos de todas

las partes.

Las aseguradoras están reguladas por la Ley 29946 y supervisadas por la Superintendencia De Banca, Seguros Y AFP (SBS).

El Instituto Nacional De Defensa De La Competencia Y De La Protec-ción De La Propiedad Intelectual

(Indecopi) y la Defensoría Del Asegurado, in-tervienen para asuntos de su competencia en la atención de reclamos y denuncias.


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Solución de reclamosLa relación entre el asegurado y la aseguradora debe contar con una comunicación transparen-te y fluida, que permita mayor

confianza y satisfacción mutua. En caso de desacuerdo, el asegurado debe dirigirse pri-mero a la empresa aseguradora y plantear el

reclamo (sin costo). También puede utilizar el módulo Aló Seguros (un servicio de Apeseg, dentro de la sede central del Indecopi, en San Borja) en donde hay líneas telefónicas exclu-sivas para la presentación de reclamos y ase-sores especializados para ayudar a canalizar y atender los casos.

Si no estamos conformes con lo resuelto por la empresa aseguradora, pode-mos elevar la queja a diferentes instituciones:

◗Defensoría Del Asegurado (***). (defaseg.com.pe). Solo atiende reclamos sobre siniestros rechazados, hasta un máximo de US$50,000. No incluye quejas por siniestros de tres tipos de seguros: Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo (SCTR); se-guros de Invalidez, Sobrevivencia y Gastos de sepelio del Sistema Nacional De Pensiones (SNP); seguros de Invalidez, Sobrevivencia, Gastos de sepelio y Rentas de jubilación del Sistema Privado de Pen-siones (SPP). En cualquier momento del trámite las partes pueden conciliar.

◗Superintendencia De Banca Y Seguros (SBS). Atiende re-clamos vinculados a posibles violaciones al marco normativo. En caso de encontrar falta por parte de la aseguradora, la SBS se encar-gará de sancionarla, pero no de reparar el daño al asegurado.

◗ Indecopi (***). Atiende reclamos relacionados a las cláusulas del contrato (correcta afiliación, cumplimiento de términos, etc.). Hay dos posibles trámites: un reclamo o una denuncia. El reclamo no tiene costo y es un procedimiento rápido en el que Indecopi actúa como mediador para que las partes lleguen a un acuerdo conciliato-rio. Si no se está conforme se puede presentar una denuncia, trámi-te que tiene un costo de S/36. Indecopi analizará el caso y emitirá una resolución. Si la empresa es hallada responsable, le podrá im-poner una multa y determinar que debe pagar un resarcimiento al cliente.

(***) Si el cliente presenta primero un reclamo ante el Indecopi, ya no podrá acudir a la Defensoría Del Asegurado.

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La Asociación Peruana de Empresas de Seguros (Apeseg), es desde 1904 la organización que impulsa la actividad aseguradora en el país, vigilando que se desenvuelva en un marco de trans-parencia y promoviendo la educación en seguros de los peruanos.

Para mayor información visite nuestra web: www.apeseg.org.pe

Colección Cómo Proteger

Tu Negocio◗Fascículo 2: Tres riesgos

que podrían causar tu quiebra.

◗Fascículo 3: Los riesgos más comunes para una empresa.

◗Fascículo 4: Coberturas especiales.

◗Fascículo 5: Cómo prote-ger la salud y la vida en la empresa.

La colección Cómo Proteger Tu Negocio es una iniciativa de la Asociación Perua-na de Empresas de Seguros – APESEG, para contribuir a un manejo más estable y sostenible, de la pequeña y mediana empresa.

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Colección Cómo Proteger

Tu Negocio◗Fascículo 2: Tres riesgos

que podrían causar tu quiebra.

◗Fascículo 3: Los riesgos más comunes para una empresa.

◗Fascículo 4: Coberturas especiales.

◗Fascículo 5: Cómo prote-ger la salud y la vida en la empresa.


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Un incendio no es el siniestro más frecuen-te para un negocio, pero sí puede ser el más destructivo. Solo por mencionar el más recordado, el incendio en Mesa Re-donda ocasionó pérdidas económicas alrededor de los US$10 millones de dólares. Centenares de pequeños em-presarios perdieron todo.

Lo mismo puede decirse de los terremotos y otras catástrofes naturales. El terremoto de agosto del 2007 en la ciudad de Pisco- Ica, afectó gran parte de las viviendas de uso comercial. Los daños en la infraes-tructura, y las pérdidas materiales del capital de trabajo (bienes, herramientas, maquinarias, etc.) generaron que muchas personas se vieran obligadas a cerrar su nego-cio. Del mismo modo, los efectos catastróficos que provocó el fenómeno del Niño Costero, principalmente en el norte del país, con inundaciones y deslizamientos, destruyeron propie-dades y generaron millonarias pérdidas. Los Daños por Agua (rotura de tuberías), incluidos normalmen-te en las pólizas de incendio, pueden ser menos destructivos, pero son mucho más frecuentes y no poco costosos. El agua puede penetrar pisos y paredes causando daños graves a la infraestructura o echando a perder el stock de una empresa.

Tres riesgos que podrían causar tu quiebra


Muchas veces, gestionamos nuestros riesgos, centrándonos en la pregunta ¿qué tan probable es que ocurra? Así, nos preocupa más protegernos contra un asalto, que contra un incendio, pues cree-mos improbable que este último ocurra.

Sin embargo, al analizar la sostenibilidad y subsistencia de un negocio, debemos aumentar una pregunta fundamental: de concretarse el riesgo, ¿qué tanto daño me causaría?, ¿que tanto me afectaría? ¿cuánto me costaría recuperarme?.

En el Perú, el 13% de siniestros que afectan a las pyme son incendios y solo el 5% están aseguradas contra este riesgo

INCENDIOS, DESASTRES NATURALES, DAÑOS POR AGUA

Comité Editorial: Gerencia de Educación APESEG. Distribución Gratuita.Desarrollo, redacción y diseño gráfico: PREVENSIS SAC.El texto puede ser reproducido citando la fuente: Colección Cómo Proteger Tu Negocio, Año 1, fascículo Tres riesgos que podrían causar tu quiebra.

Año 1 / n.o 2 / 2019

Tres riesgos que podrían causar su quiebra

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¿Qué pueden hacer los empresarios para re-ducir su vulnerabilidad ante eventos que po-drían significar la desaparición del negocio?

En el Perú, el mercado asegurador para pymes ha agrupado estos riesgos bajo una póliza

llamada Multirriesgos que ofrece como capa básica protección contra daños por fuego, daños por agua y daños por catástrofes natu-rales.

Protección básica de tu patrimonio

Como regla general, un seguro patrimo-nial básico para una pyme garantiza la indemnización, reposición o reparación de la infraestructura, equipamiento, ma-teriales y/o mercaderia de la empresa, siempre que hayan sido dañados por los riesgos cubiertos. Estos suelen incluir:

◗ Incendio y/o rayo.

◗Explosión.

◗ Incendio en aparatos eléctricos.

◗Daños por humo.

◗Daños por agua, como los producidos por rotura de tuberías, desperfectos em equipo, etc.

◗Daños por eventos de la naturaleza, ta-les como terremoto, tsunami, erupción volcánica y/o fuego subterráneo, lluvias e inundaciones.

◗Huelga, motín, conmoción civil, daño malicioso, vandalismo, terrorismo.

Es importante resaltar que dentro de es-tas tres coberturas no se incluyen otros riesgos al patrimonio de una PYME como son:

◗Robo de mercadería y otros bienes.

◗Responsabilidad civil frente a terceros.

◗Remoción de escombros.

◗Deshonestidad de empleados.

◗Rotura o rajadura accidental de cristales y vidrios.

◗Lucro cesante.

◗Derrumbamiento parcial o total de edifi-cios.

◗Deslizamiento, derrumbe o desprendi-miento de tierra, piedras, rocas y demás materiales caídos en o sobre los bienes asegurados.

Según las necesidades de cada negocio, algunas de estas exclusiones pueden in-cluirse dentro de la póliza Multiriesgo, mientras que otras necesitarán una póliza adicional.

¿En qué consiste esta cobertura básica?


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Los seguros patrimoniales protegen las insta-laciones de la empresa y su contenido, inclu-yendo bienes de terceros que estén bajo cus-todia del asegurado (siempre que esto haya sido puesto en conocimiento de la compañía aseguradora). Es decir, de manera general está protegida la infraestructura y todo lo que está dentro de ella: las construcciones fijas, incluyendo pistas, cercos, veredas, paneles de avisos, ascensores, los muebles y utensi-lios de oficina; los equipos de oficina; toda maquinaria, sea fija o movible; las mercancías, materias primas, insumos, material en proce-so, productos terminados, material de empa-que.

Sin embargo, algunos objetos de especial valor suelen requerir una cobertura adicional:

Dinero en efectivo, joyas, títulos valores de cualquier especie; libros y registros contables, estadísticos, planos y otros documentos; bi-bliotecas, obras de arte y colecciones de cual-quier tipo.

Asimismo, están excluidos de la cobertura bá-sica, las mercaderías en tránsito o que se en-cuentren fuera del local; los animales vivos y las plantaciones, cultivos y terrenos.

Al tratarse de seguros patrimoniales, la cobertura por incendios, desastres naturales o daños por agua no incluye daños a personas. Los daños personales deben tener sus propias coberturas de salud, vida, etc.

¿Qué pasa con las personas que son afectadas por un incendio o terremoto dentro de mi local?

Bienes protegidosy excluidos

Lo que incluye un seguro básico y lo que se considera una cobertura adicional, depende de cada aseguradora, por ello, recomendamos leer con atención la cobertura de cada póliza, expresada en las Condiciones Particulares.

Si, por ejemplo, en un restaurante el sistema de refrigeración sufre un desperfecto y genera una innundación durante la noche malogrando maquinarias, paredes o insumos, el seguro cubrirá los daños producidos por el agua, pero no cubrirá la reparación del sistema de refrigeración.


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Consejos para proteger tus bienes correctamenteLo primero que debemos saber es que la indemnización se hará hasta el límite de la suma asegurada, considerando el valor de reposición de los bienes siniestrados. En el mercado se ofrecen pólizas Multirriesgo desde S/65 soles mensuales con una cobertura de S/100,000 soles al año. ¿Será suficiente para tu negocio?

Entonces una pregunta importante es: ¿Por cuánto me aseguro? Lo ideal es que la suma asegurada sea igual al valor de los bienes

(Valor Total). Sin embargo, también existe la posibilidad de que la suma asegurada sea una parte de ese valor.

Lo importante es establecer de manera realista cuál es el valor de la mercadería, el local, equipos, etc. con los que cuenta tu negocio. Para ello, se sugiere hacer una lista de lo que hay en el local, elaborando un croquis y marcando espacio por espacio. Si desea un cálculo más preciso, es aconsejable dejar esta tarea a un perito.

Eso depende de las necesidades de protección de tu negocio, del rubro al que te dedicas y al lugar en que te encuentras.

Por ejemplo, si una fábrica está ubicada cerca a un estadio, sería conveniente revisar que la póliza proteja contra vandalismo. Si el negocio está ubicado en una zona de deslizamientos, puede no interesar una protección contra maremoto sino contra huaicos. Independientemente del rubro, si el negocio opera cerca a otros donde se almacenan y utilizan químicos inflamables, como una ferretería, es conveniente revisar una cobertura de incendios con esas características.

¿Qué riesgos debo cubrir?

PARQUEOPARQUEO

ALMACENMATERIA PRIMA

AREA DEPRODUCCION

OFICINAS

MAQUINAS

ALMACENPRODUCTOTERMINADO

SS.HH.AREA DE

EMPAQUE MAQUINAS


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Antes de aceptar emitir la póliza, la aseguradora podrá realizar una ins-pección del negocio, según lo considere necesario, y exigir algunas medidas de seguridad. Una vez que el negocio resuelva estas observaciones, el proce-dimiento continúa.

Dos condiciones básicas para que un riesgo sea asegurable son que provenga de una actividad legal y que sea producto del azar. Por ello, los locales que operan sin certificado de Defensa Civil, en condiciones de ilegalidad o con fallas severas de infraestructura o en el sistema eléctrico no pueden ser asegurados.

Formalidad y prevención en los negocios

Además de la contratación de un seguro es conveniente adoptar medidas preven-tivas para afrontar en mejor situación cual-quier riesgo:

◗Colocar extintores y botiquines en luga-res de fácil acceso, nunca bajo llave.

◗Revisar periódicamente instalaciones eléctricas, de gas y de agua.

◗Verificar que las salidas estén despejadas y sean sencillas de transitar.

◗Capacitar al personal para que sepa cómo actuar ante una emergencia (uso de extintores, rutas de evacuación, pri-meros auxilios).

◗Tener a mano los teléfonos de emergen-cia (bomberos, policía, funcionarios de la empresa).

Medidas para prevenir y mitigar daños

De acuerdo con un dirigente de Las Malvinas, las 13 galerías invertirían en total US$90,000 en implementar su sistema contraincendios. Al subsanar la situación, esta no sería un impe-dimento para contar con una cobertura contra incendios. Para poner esta cifra en contexto, recordemos que los mismos comerciantes in-dicaron que, debido al incendio, sus puestos perdieron entre US$100,000 y US$120,000 cada uno, solo en mercadería.

27 Jul. 2017

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Contar con un seguro no evitará que un incendio o un terremoto suceda, pero sí nos permitirá afrontar los gastos de una manera más sencilla gracias a la indemnización

que se reciba. Esto facilitará una recuperación más rápida y asegurará la continuidad del negocio. La póliza Multirriesgo para mype es un producto en paquete pero

también flexible, por ello es conveniente revisar al detalle sus coberturas y exclusiones asegurándose de que tiene aquellas que tu negocio necesita.


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Contar con un seguro no evitará que un incendio o un terremoto suceda, pero sí nos permitirá afrontar los gastos de una manera más sencilla gracias a la indemnización

que se reciba. Esto facilitará una recuperación más rápida y asegurará la continuidad del negocio. La póliza Multirriesgo para mype es un producto en paquete pero

también flexible, por ello es conveniente revisar al detalle sus coberturas y exclusiones asegurándose de que tiene aquellas que tu negocio necesita.


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ROBO, ASALTO Y DAÑOS A TERCEROS

En el año 2017, 1 de cada 3 pymes sufrió un robo o asalto, y 1 de cada 5 tuvo que afron-tar reclamos por daños causados involunta-riamente a terceras personas. Del total de pymes afectadas, solo el 5% contaba con un seguro que le permitiera afrontar los daños.

Ante esta situación, las pymes implementan medidas de seguridad que esperan minimi-cen la ocurrencia del suceso. En el caso de robo y asalto, pueden ser cámaras de se-guridad, alarmas y vigilantes. En el caso de daños a terceros puede ser no dejar pisos mojados, colocar cinta anti deslizante en las escaleras, etc.

Sin embargo, en muchos casos esto no es suficiente, porque si el robo o asalto ocurre, nadie devolverá lo sustraido. De la misma

manera si un cliente o proveedor resulta las-timado en mi negocio, deberemos solventar los costos de cualquier indemnización por daños y perjuicios.

(…)los propietarios del local comercial fueron alertados del ingreso de estos sujetos -a través de una llamada telefónica- por los agentes de seguri-dad que realizaban las labores de monitoreo por las cámaras de seguridad colocadas en diferentes lugares del inmueble.

Sin embargo, los dueños no pudieron hacer nada para impedir el robo, ya que cuando arri-baron al lugar el delito ya había sido concretado.

Comité Editorial: Gerencia de Educación APESEG. Distribución Gratuita.Desarrollo, redacción y diseño gráfico: PREVENSIS SAC.El texto puede ser reproducido citando la fuente: Colección Cómo Proteger Tu Negocio, Año 1, fascículo Los riesgos más comunes para una empresa.

Los riesgos más comunes para una empresa

En el mercado asegurador peruano existe una póliza para pymes llamada Multiriesgo, que incluye las coberturas por Robos y por Responsabilidad Civil. Estas pueden ser más específicas según la necesidad de cada negocio. Veamos cómo funciona.

Año 1 / n.o 3 / 2019

Fuente: https://gestion.pe/economia/empresas

SINIESTROS MÁS FRECUENTES EN LAS PYME

13%

17%

32%

20%

Robo Responsabilidad CivilDaños por agua Incendio

6 Jun. 2018


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Seguros a la medidaDigamos que a una farmacia lo que más le interesa es proteger su mercadería (los medicamentos) y el dinero en efec-tivo que está contabilizado en la caja, mientras que a un restaurante le pre-ocupa que pueda haber un incendio accidental en la cocina y cause daño a vecinos y clientes.

Para todos ellos hay un tipo de seguro específico. El dueño de la farmacia po-dría contratar un seguro contra robos y asaltos, con una cobertura adicional para proteger el dinero de la caja, por-que los seguros básicos no lo cubren. El propietario del restaurante podría con-tratar un seguro de responsabilidad civil

Seguro contra robo y asaltoEste seguro protege por la pérdida, destrucción o de-terioro de los bienes y mer-caderías aseguradas, a causa de robo (cuando el ingreso al local se da a escondidas o de manera violenta: forzando la cerradura, perforando pa-redes, techos o pisos, o es-calando las rejas o muros); o por asalto (arrebato con vio-lencia o amenazas contra el asegurado, sus trabajadores o familiares, puede ser con

arma blanca o de fuego).

Negocios como joyerías, ópticas o tien-das de electrodomésticos suelen sufrir

robos en horas de la madrugada con la destrucción de sus puertas o rejas, pese a las alarmas y cámaras de seguridad. Otros negocios, como los restaurantes son asal-tados frecuentemente con armas de fuego, poniendo en riesgo no solo los bienes, sino también la vida del asegurado, sus trabajado-res y los clientes.

En todos los casos, la compañía de seguros indemnizará al asegurado por la pérdida de los bienes o los daños causados a las instala-ciones o el edificio de su empresa, ya sean paredes, puertas, pisos, ventanas, rejas, etc. Se puede contratar una cobertura adicional para los daños a personas (clientes, provee-dores, trabajadores, etc.) o a los bienes de estas.

para protegerse ante los reclamos por daños o pérdidas que puedan sufrir sus vecinos a causa del incendio.


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Sí, hasta el monto máximo determinado en la póliza como cobertura. Por ejemplo, si aseguras los bienes de tu negocio por robo por US$20,000, te de-volverán el monto de lo que fue sustraído hasta un máximo de US$20,0000. Es importante tener en cuenta que pueden existir sublímites para cierto tipo de bienes, por ejemplo, hasta S/10,000 en equipos electrónicos. Asimis-mo, puede haber bienes excluidos de la cobertura como bienes de terceros, mercadería en tránsito, dinero en efectivo, joyas y otros valores, y documen-tos. Estos pueden incluirse si se contrata una cobertura adicional.

¿El seguro repone todo lo robado?

Una exclusión importante a la cober-tura por robos es el hurto simple. Esto significa cuando la materia asegura-da ha sido sustraída del lugar donde se encuentra, de manera ilegítima, pero sin violencia ni irrupciones. Por ejemplo, si un proveedor ingresa al local a dejar mercadería y sustrae una laptop, es un hurto simple y no está cubierto.

Recordemos que la póliza exige al asegura-do tomar medidas preventivas para proteger sus bienes. Por ello, si alguien olvida cerrar debidamente las puertas del negocio y los ladrones ingresan de madrugada, se consi-dera negligencia del asegurado y no habrá indemnización. Tampoco cubre los bienes por desastres naturales, guerras, terrorismo, vandalismo, huelgas, incendio, extorsión o secuestro, embargo, dolo o negligencia del asegurado o sus familiares.

A veces, la magnitud del robo obliga a cerrar el negocio por unos días, con la consecuen-

cia de dejar de recibir ingresos. Esa ganan-cia que deja de recibir el negocio, se conoce como “lucro cesante” y es objeto de otra co-bertura. Es decir, si a causa del robo o asalto no puedo entregar la mercadería, el seguro por robo repondría la mercadería, pero no la ganancia que iba a obtener. De la misma manera si la tienda debe cerrar tres días para reponer stock y arreglar puertas y ventanas, el seguro repondrá mi pérdida de stock y la reparación del inmueble, pero no me indem-nizará por los 3 días en que no pude generar ingresos.

COBERTURACOBERTURA

El seguro contra robos no cubre este tipo de situaciones. Para ello se puede contratar una cobertura especial denominada “deshonestidad de empleados”.

¿Qué pasa si un empleado comete un robo en mi negocio? ¿El seguro me cubre?

Para conocer más sobre la cobertura de Lucro cesante revisa el fascículo 4.


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La prima de un seguro contra robos y asaltos tiene la tasa más alta (casi un 4% del valor asegurado en algunos casos, comparada con la tasa de otros seguros que llega al 0.2%). Esto es debido a la alta siniestralidad registrada de estos eventos en el país. Según el INEI aproximadamente 29 % de empresas fueron víctimas de este tipo de delitos en el último año.

Se trata de un seguro que protege al asegura-do contra reclamos de terceros a consecuen-cia de daños corporales o materiales causa-dos involuntariamente por el asegurado.

Por ejemplo, si ocurre un incendio en una fábrica y se propaga al local vecino, enton-ces su propietario reclamará una indemniza-ción por los daños sufridos. El dueño de la fábrica tendrá que pagar con su dinero o en-frentar una denuncia por daños y perjuicios, lo cual le generaría un gran problema legal y de liquidez. En cambio, si cuenta con una co-bertura de Responsabilidad Civil, el seguro se encargará de cubrir todos los gastos por los daños causados involuntariamente: la in-demnización al tercero afectado y los gastos judiciales, y también evitará cualquier medida judicial que pueda afectar el patrimonio del asegurado, como por ejemplo un embargo.

Al igual que otros seguros, no cubre los da-ños causados por dolo o acciones ilegales por parte del asegurado o personal que esté bajo su mando. Por ejemplo, si el carro de la

empresatiene unseguro deresponsa-bilidad civil, en caso de accidente vial los daños a terceros serán cubiertos. Pero, si el conductor del vehículo de la empresa estaba ebrio (acción ilegal), el seguro no cubriría nin-gún costo.

Otro aspecto importante que debe conocer un empresario es que bajo la cobertura bá-sica a terceros no están incluidos los daños causados al asegurado, sus familiares o em-pleados, su mercadería y otros bienes del ne-gocio. Sin embargo, estos se pueden adicio-nar a la póliza según las necesidades de cada negocio. Por ejemplo la responsabilidad civil patronal, cubre los daños que pueden reclamar los trabajadores de la empresa por algún daño sufrido en el trabajo; la respon-sabilidad civil de productos, protege al asegurado ante los reclamos por daños por el uso o consumo de los productos que fabrica y distribuye.

Seguro de responsabilidad civil


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Este seguro protege el patrimonio del asegurado ante los reclamos que pueda hacer el cliente (el afectado), por los daños físicos que haya sufrido, los gastos médicos, la indemnización en caso de invalidez, fallecimiento, entre otros. Este reclamo se puede resolver mediante un acuerdo extrajudicial dentro de la ley y autorizado por la aseguradora, o a través de un juicio. La aseguradora se encargará de cubrir todos los costos de indemnización y los gastos que genere el proceso legal.

¿Si un cliente se accidenta en mi local, cuál es la cobertura que ofrece el seguro de responsabilidad civil?

En el caso de robo o asalto:

◗Comunicarse en un plazo no mayor a tres días con la asegu-radora.

◗Denunciar ante la delega-ción policial la ocurrencia del delito.

◗No borrar huellas ni modificar objetos en el local afectado.

◗ Tomar medidas que estén a tu alcance para limitar o reducir

las pérdidas, sin modifi-car o alterar los bienes que hayan sido deterio-rados. Por ejemplo, re-doblar la seguridad del lugar.

En el caso de un reclamo por responsabilidad civil:◗Comunicarse con la

aseguradora dentro de las 48 horas de recibida cualquier reclamación judicial o administrativa por daños a terceros.

◗No incurrir en gasto ju-dicial o extrajudicial sin autorización expresa de la aseguradora.

◗Abstenerse de celebrar negociaciones, acuerdos, reconocimiento de obliga-ciones o transacciones judi-ciales o extrajudiciales.

Consejos ante la ocurrencia de un siniestro

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SEGUROSEGURO



Puedes tomar estas coberturas por separado o encontrar un seguro Multiriesgo para pyme que incluya ambas. Recuerda que siempre hay un nivel de cobertura básico y adicionales que se pueden contratar. Por eso, es importante revisar las Condiciones Particulares de tu póliza y preguntar expresamente por las necesidades o preocupaciones específicas para tu

negocio y así asegurarte de que estén incluidas.


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SEGUROSEGURO



Puedes tomar estas coberturas por separado o encontrar un seguro Multiriesgo para pyme que incluya ambas. Recuerda que siempre hay un nivel de cobertura básico y adicionales que se pueden contratar. Por eso, es importante revisar las Condiciones Particulares de tu póliza y preguntar expresamente por las necesidades o preocupaciones específicas para tu

negocio y así asegurarte de que estén incluidas.


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Coberturas especiales


Cada empresa tiene características par-ticulares que hacen que sea más vulne-rable ante ciertos riesgos y que requiera una protección especial. Por ejemplo, una empresa distribuidora de alimentos tiene dos puntos muy críticos: sus ca-miones repartidores y su carga. Una fá-brica con costosas maquinarias puede ser altamente vulnerable ante una avería de dichos equipos, que será costosa.

Los negocios que manejan dinero en efectivo como bodegas, restaurantes chicos, notarías, pueden estar expues-tas a la deshonestidad de empleados que tienen acceso al efectivo o merca-dería.

Una interrupción en el negocio a causa de un evento accidental, no solo hace que tengamos que reponer lo perdi-do sino que puede paralizar o reducir nuestra producción drásticamente ha-

ciendo difícil recuperar la normalidad en nuestras operaciones y reduciendo así ingresos y utilidades. Quizás las más vulnerables a este riesgo son las empre-sas de manufactura que deben cumplir una cuota productiva diaria en sus ins-talaciones, con maquinarias e insumos especializados difíciles de reponer.

Cada uno de estos riesgos y otros para las pymes pueden ser cubiertos por se-guros específicos que pueden adicio-narse a una cobertura ya existente o ser una póliza en si mismos. Veamos en qué consisten.

UN SEGURO PARA CADA NECESIDAD

Comité Editorial: Gerencia de Educación APESEG. Distribución Gratuita.Desarrollo, redacción y diseño gráfico: PREVENSIS SAC.El texto puede ser reproducido citando la fuente: Colección Cómo Proteger Tu Negocio, Año 1, fascículo Coberturas especiales.

Un trabajador de una farmacia sus-trae dinero de las ventas o se apropia de mercadería en forma sistemática,

aprovechando de la confianza que el due-ño deposita en él. Esta situación concreta no estaría cubierta por un seguro contra robos y

asaltos, pero sí por una cobertura contra Des-honestidad de Empleados.

El seguro contra Deshonestidad de Emplea-dos cubre las pérdidas económicas -en dine-ro, mercancías o algún objeto de valor- que

Deshonestidad de empleados

Año 1 / n.o 4/ 2019


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pueda sufrir el asegurado, a consecuencia de un acto deshonesto cometido por uno de sus empleados (hurto, fraude o cualquier acto do-loso) .

Pero, no cubre las pérdidas por error, incom-petencia, negligencia u omisión del trabaja-dor, o por acciones que realice obedeciendo órdenes de sus superiores o del dueño de la empresa, porque se considera que hay inten-ción de cometer algún robo o fraude.

Asimismo, se excluyen de la cobertura los ac-tos cometidos por un trabajador con antece-dentes policiales y/o judiciales.

Es importante tener en cuenta lo siguiente:

◗ Una vez identificado, el emplea-do debe ser denunciado para que se active el seguro, y el ase-gurado debe colaborar en el pro-ceso judicial.

◗ El seguro solo cubre las pérdi-das ocurridas dentro de un plazo máximo de un año.

Rotura de maquinarias Se trata de un seguro que protege la maquinaria de la empresa asegurada en caso sufra un desperfecto o quede totalmente inutilizada en forma accidental, súbita e imprevista. Este seguro sí cubre los daños a consecuencia directa de la impericia, negligencia y actos mal intencionados del personal de la empresa o de extraños.

Además, cubre los daños provocados por cortocircuitos y perturbaciones eléctricas generadas por la caída de rayos; por cuerpos extraños que se introduzcan en la maquinaria asegurada o la golpeen, como piedras; por defectos en el engrasado de las máquinas, aflojamiento de piezas, sobreesfuerzo de los equipos y recalentamiento.

Es un seguro de mucha utilidad principalmen-te para industrias y fábricas que cuentan con maquinaria valiosa de los cuales depende su producción. Por ejemplo, un negocio de con-fecciones textiles sufre el desperfecto de una-de sus máquinas tejedoras.

El propietario deberá afrontar el gasto por re-paración o, peor aún, por la adquisición de un nuevo equipo. Con el seguro podría ahorrar-se estos gastos y estar listo para seguir produ-ciendo mucho más rápidamente.


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Lucro cesante

El cálculo de la pérdida se hace en función al proyectado del ejercicio anterior. La diferencia entre el año anterior y la situación actual, a consecuencia de un siniestro considerado en la póliza, será cubierto hasta el máximo asegurado.

¿Cómo la aseguradora calcula la pérdida y por tanto la indemnización?

El seguro de lucro cesante indemniza al asegurado por lo que deja de percibir como consecuencia de un siniestro que afectó su actividad económica. Esta in-demnización puede cubrir la pérdida de utilidad neta y/o los gastos fijos, según se establezca en la póliza.

Por ejemplo, una fábrica de zapatos sufre un incendio parcial que afecta su maqui-naria y sus insumos. El negocio deberá interrumpirse para rehabilitar la zona de producción, iniciar la importación de una nueva maquinaria o esperar a que lleguen los repuestos necesarios, y esperar a que

sus proveedores puedan proveer-le la mercadería que perdió.

En resumen, le to-mará un tiempo re-cuperar su capacidad de producción al 100% y poder fabricar y distribuir 1,000 pares de zapatos. El primer mes, produce solo 50. Ahí inicia el lucro cesante y termina en el momen-to en que la fábrica recupera el nivel que tenía antes del accidente. Si a la fábrica le tomó 6 meses volver a su producción original, lo que ha dejado de generar en esos meses es el

Los daños provocados por conflictos arma-dos, conmociones sociales, huelgas, incen-

dio, impacto directo de rayo y desastres natu-rales no están cubiertos por este seguro.

El seguro de rotura de maquinaria se puede contratar en forma individual, aunque muchas compañías lo ofrecen junto al seguro de equipo electrónico, o como parte de un paquete con más coberturas, como un Seguro Multiriesgo.

Los objetos de rápido desgaste no están cubiertos. Esto incluye las pérdidas o daños cau-sados en accesorios o partes de la máquina (correas, bandas de toda clase, cables, cade-nas, neumáticos), troqueles, etc.

Desgaste de materiales


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daño por lucro cesante y será lo que el seguro indemnice.

Cuánto afecte una paralización del nego-cio a tu empresa, cuánto te tome regresar al nivel de producción que tenías antes del siniestro, dependerá de la gravedad del evento pero también del tipo de negocio que tengas. En ese sentido, este seguro es mucho más necesario para empresas de manufactura y de manera particular, aque-

lla con maquinaria especial, importada, insumos que van a demorar en llegar, etc.

Es importante recordar que este seguro solo cubre por la pérdida de la ganancia. Cualquier pérdida por robo durante o después del siniestro, deshonestidad de empleados, desastres naturales, guerra, terrorismo y conmoción civil son cubiertas por otros seguros que suelen ser parte de un paquete pyme.

Es un seguro destinado a proteger los equipos electrónicos de las empresas ante daños o pérdidas que ocurran en forma ac-cidental, súbita e imprevista. Suele estar di-rigido a empresas que operan con equipos electrónicos costosos o cuya producción depende de dichos equipos.

Por ejemplo, para una empresa desarrolla-dora de software, la reparación de compu-tadoras de última generación y servidores puede demandar un importante desem-bolso o endeudamiento para continuar fun-cionando.

La compañía aseguradora indemnizará al asegurado reparando el equipo dañado, reemplazándolo o pagando con dinero en

efectivo por los gastos realizados, según se establezca en la póliza.

Los daños a los equipos producto de un robo o asalto sí están cubiertos. No lo están los daños provocados intencionalmente o pro-ducto de una negligencia grave por parte del asegurado o sus empleados. Tampoco están cubiertos los daños por desastre natural, huel-gas, terrorismo, guerra o vandalismo.

Equipos electrónicos

Los equipos electrónicos son muy sensibles a los cortes súbitos de luz. Por ello, es reco-mendable mantener las instalaciones eléctricas del negocio en buen estado y proteger los equipos con aparatos que reducen este riesgo como un estabilizador o un UPS. Ten en cuenta que si no tomas estas precauciones, cualquier avería por este motivo no estaría cubierta.

Mantenimiento y protección de equipos


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Muchas veces el negocio no está unicamente en el punto de venta, en la fábrica o la oficina, sino que está en movimiento. Un fabricante de helados que distribuye su producto por toda la ciudad, sabe que si su unidad de transporte es asaltada en el trayecto o sufre un accidente, perderá su mercadería y generará pérdidas a su negocio. Esa pérdida puede cubrirse fácilmente con un seguro específico para este tipo de riesgos.

El seguro de transporte terrestre protege la mercadería o bienes durante el momento de transporte frente a los daños y/o pérdidas a consecuencia de un accidente y otras incidencias que pueden ocurrir en el camino, tales como robo, asalto, desbarrancamiento,

una volcadura, choques, explosión del motor o incendio del vehículo.

Un rubro empresarial que debería considerar este tipo de seguros es el dedicado al comercio exterior.

Transporte terrestre

Cuando la carga es transportada por terceros, estos deben ser una empresa de transporte legalmente establecidas. Además, el asegurado debe tener conocimiento de la identidad del conductor, sus antecedentes judiciales y policiales, domicilio, licencia para realizar el transporte asegurado, y verificar la idoneidad del vehículo para transportar la carga y su propiedad.

Transporte en vehículos tercerizados

Al igual que en la mayoría de seguros, no cubre negligencia por parte del asegurado, como deficiencias del embalaje, transporte de objetos amarrados sobre la cubierta del vehículo o daños y pérdidas a causa de hurto o robo al paso, algo que suele ocurrir mucho en los camiones de bebidas gaseosas por ejemplo. La aseguradora siempre verificará

que se tomaron las acciones preventivas necesarias.

Este seguro no cubre los daños provocados por huelgas, conmociones civiles o desastres naturales, ni actos ilegales, como la conduc-ción en estado de ebriedad, o la contratación de una empresa ilegal para el transporte.

Con todo seguro, es importante tener claro qué es lo que se está protegiendo. En este caso, se trata de la mercadería, es decir del contenido. Los daños al transporte, son cubiertos por un seguro vehicular.

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Algunas de estas coberturas pueden estar incluidas en un paquete pyme Multiriesgo, otras deberán contratarse de manera adicional. Siempre pregunta por tus necesidades de protección, pues una cobertura adicional no necesariamente encarece significativamente la prima y sí podría hacer una diferencia en el caso de

una indemnización. Revisa las Condiciones Particulares de la Póliza para asegurarte de lo que estás contratando.

Rotura de cristalesSi bien casi todo nego-cio tiene ventanas que están en riesgo ante un accidente, este seguro resultará más necesa-rio para aquellos que tienen en sus locales u oficinas grandes mam-paras y ventanales, ex-hibidores de vidrio o espejos.

Más aun si los cristales son parte fundamental de su operación,

como es el caso de los spa y peluquerías, boutiques o tiendas de ropa, ópticas, etc.

Por lo general este riesgo está incluido en los seguros contra incendios, contra robos o como parte del paquete de coberturas del seguro Multiriesgo y protege tus vidrie-ras o mamparas, por ejemplo, ante acciden-tes durante labores de mantenimiento o lim-pieza. Sin embargo, debes tener en cuenta que hay sublímites para la cobertura de este tipo de eventos y de acuerdo a tu negocio debes calcular si con ese monto puedes re-parar el daño o si necesitarás aumentarlo.


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Algunas de estas coberturas pueden estar incluidas en un paquete pyme Multiriesgo, otras deberán contratarse de manera adicional. Siempre pregunta por tus necesidades de protección, pues una cobertura adicional no necesariamente encarece significativamente la prima y sí podría hacer una diferencia en el caso de

una indemnización. Revisa las Condiciones Particulares de la Póliza para asegurarte de lo que estás contratando.

Rotura de cristalesSi bien casi todo nego-cio tiene ventanas que están en riesgo ante un accidente, este seguro resultará más necesa-rio para aquellos que tienen en sus locales u oficinas grandes mam-paras y ventanales, ex-hibidores de vidrio o espejos.

Más aun si los cristales son parte fundamental de su operación,

como es el caso de los spa y peluquerías, boutiques o tiendas de ropa, ópticas, etc.

Por lo general este riesgo está incluido en los seguros contra incendios, contra robos o como parte del paquete de coberturas del seguro Multiriesgo y protege tus vidrie-ras o mamparas, por ejemplo, ante acciden-tes durante labores de mantenimiento o lim-pieza. Sin embargo, debes tener en cuenta que hay sublímites para la cobertura de este tipo de eventos y de acuerdo a tu negocio debes calcular si con ese monto puedes re-parar el daño o si necesitarás aumentarlo.


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En una empresa lo más valioso, sin duda, son los recursos humanos. De nada vale tener la mejor maquinaria sin un buen equipo humano que la haga funcionar.

Por eso, además de proteger el patrimonio de la empresa, es importante proteger el bienestar de las personas que hacen posible el negocio, incluyendo entre estas al propietario, pues de todos ellos depende el rendimiento de la empresa.

Una enfermedad o accidente trae desembolso de dinero y preocupación. Adicionalmente, cuando uno no puede hacer frente a los cuidados adecuados se añade agravamiento de los síntomas, contagio al resto de trabajadores, decaimiento, pérdida de días y baja productividad. Sin embargo en el mercado existen seguros para cubrir la salud y la vida, algunos obligatorios por ley, otros potestativos.

El costo de la salud

Son muchos los riesgos de salud a los que estamos expuestos: los accidentes, que llegan sin avisar y necesitan una atención inmediata; las enfermedades graves, que suelen ser costosas; los chequeos y tratamientos preventivos, así como las

consultas ante diversas dolencias.

En cada una de estas circunstancias se debe cubrir honorarios del médico, medicamentos y tratamiento, que puede o no incluir una hospitalización y terapias o diagnósticos con equipos especializados. Los gastos pueden sumar miles de soles.

Gastos sin un seguro de salud

Cuidando tu activomás importante

Comité Editorial: Gerencia de Educación APESEG. Distribución Gratuita.Desarrollo, redacción y diseño gráfico: PREVENSIS SAC.El texto puede ser reproducido citando la fuente: Colección Cómo Proteger Tu Negocio, Año 5, fascículo Cómo proteger la salud y la vida en la empresa.

Fuente. Pacífico Seguros

Emergencias◗ Emergencia médica S/ 2,000◗ Fractura S/ 7,000◗ Apendicitis S/ 6,000◗ Infarto cardiaco S/ 7,000

Hospitalización◗ Por una hospitalización

1 día de habitación S/ 700 1 semana de habitación S/ 4,900

Oncología◗ Tratamiento oncológico

Anual US$30,000 - US$ 200,000

Cómo proteger la saludy la vida en la empresa


SEGUROS OBLIGATORIOS Y POTESTATIVOS

Año 1 / n.o 5 / 2019

Seguros privados y obligatorios

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Ya sea un accidente, una hospitalización o el tratamiento de alguna enfermedad, el cuidado de la salud redunda en la pro-ductividad del negocio. Por ello, con-tar con el seguro de Essalud o una EPS es una herramienta eficiente de gestión para atender estas situaciones y que, de esa manera, la salud (y la productividad)

retornen más rápidamente. Adicional-mente, en caso de que la situación se prolongue, el empleador solo cubrirá los 20 primeros días de descanso (de acuer-do a Ley) y, a partir de entonces, su suel-do empieza a ser pagado por EsSalud hasta por 11 meses y 10 días adicionales.

Como empresario precavido, lo primero que debes tener en cuenta es cumplir con los seguros obligatorios para cuidar a tu gente y no enfrentar multas o demandas ante accidentes o muerte de algún traba-jador. Estos seguros son tres:

◗EsSalud: Es el seguro obligatorio de salud para los empleados en planilla. La empresa aporta el equivalente al 9% del sueldo del empleado y con ello queda asegurado el trabajador y su familia (hi-jos hasta los 18 años de edad). La co-bertura es al 100% en atención médica

ambulatoria, emergencias, exámenes clínicos, procedimientos médicos, hos-pitalización (cirugías, etc.) y medicinas.

Si se trata de un accidente o emergencia, podrán atenderse de inmediato. Pero si es una enfermedad o procedimiento médico, deberán transcurrir tres meses desde que fue afiliado para poder acce-der a la cobertura. A este periodo en el que no puede acceder a la cobertura se le llama carencia.

Segurosobligatorios

Existe el Derecho Especial de Cobertura por Desempleo (Latencia). Este derecho permite al titular y sus derechohabientes atenderse durante un periodo máximo de hasta 12 meses dependiendo del número de aportes que haya realizado su empleador dentro de los tres últimos años antes del cese.

Si aportó 4 meses o menos, no tiene derecho a la latencia. A partir de los cinco meses el periodo de latencia es de 2 meses y va aumentando hasta llegar a 12.

Si el asegurado queda desempleado, ¿puede seguir atendiéndose en EsSalud?


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Su mayor ventaja es que cubre al 100% temas complejos, como enfermedades graves, trasplante de órganos, cirugías al corazón y cerebro, etc. y que no tiene una suma máxima asegurada. Sin em-bargo, uno de sus mayores problemas, es la demora para otorgar citas, la pos-tergación de intervenciones médicas o la falta de camas.

◗Vida Ley: Es un seguro de vida obligato-rio, pagado por el empleador, para todos los trabajadores en planilla con más de cuatro años de antigüedad. En caso un trabajador no cumpla con la antigüedad requerida, y quiera estar cubierto, pue-de afiliarse a partir de los tres meses de servicio, asumiendo el costo del seguro hasta que cumpla los 4 años de trabajo.

El Vida Ley cubre ante una muerte na-tural o accidental, así como en caso de invalidez total y permanente por acci-dente.

Los beneficiarios de este seguro son el trabajador (en caso de invalidez) y el/la cónyuge o conviviente y los hijos (en caso de muerte del titular). Si no exis-

tieran estos be-neficiarios, la indemnización corresponderá a los padres, así como a los hermanos me-nores de 18 años de edad.

Siniestro Indemnización Tope de indemnización*

Muerte por accidente 32 sueldos S/301,504

Invalidez total y permanente por accidente 32 sueldos S/301,504

Muerte natural 16 sueldos S/150,752

Montos de indemnización por Vida Ley

Los sueldos se calculan en función a la remuneración mensual que figura en la boleta de pago; no se incluye para este cálculo asegurable las gratificaciones, compensa-ción vacacional adicional y otros adicionales al sueldo.*

*Remuneración máxima asegurable a DIC2018 (hasta S/9,422 mensual).

◗Seguro Complementario de Tra-bajo de Riesgo (SCTR): Es un se-guro adicional a los seguros regulares de salud y pensiones, obligatorio para los trabajadores de planilla o contrata-dos de las empresas que realizan acti-vidades de alto riesgo, como minería, construcción, pesca, electricidad, etc. La lista de actividades que requieren

un SCTR se encuentra en el Reglamen-to de la Ley 26790 ). Por ley, el costo del SCTR es asumido íntegramente por la empresa.

Tiene dos tipos de coberturas: SALUD, que puede ser contratada con una EPS o Essalud; y PENSIONES, que puede ser contratada con una empresa de


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seguros o con la Oficina de Normaliza-ción Previsional (ONP).

En salud, cubre las atenciones médicas, medicamentos, hospitalización y cirugía cualquiera sea el nivel de complejidad y hasta la recuperación total del asegura-do, su rehabilitación y readaptación la-boral, incluyendo aparatos de prótesis y ortopédicos. Brinda también asistencia y asesoramiento en salud ocupacional.

En pensiones, otorga pensiones de inva-lidez temporal o permanente, y de sobre-vivientes (pensión de viudez y orfandad) y gastos de sepelio, como consecuencia de accidentes de trabajo o enfermeda-des profesionales.

Si una empresa se encuentra en la nómina de actividades económicas de alto riesgo y no contrata un SCTR, se expone a una multa de entre 51 UIT y 100 UIT (1 UIT = S/4,200 - año 2019). Además de tener que asumir responsabilidades penales y asumir los costos médicos y pres-taciones económicas que puedan ocasionar los accidentes de traba-jo o enfermedades ocupacionales que desarrollen sus trabajadores.

¿Qué pasa si no contra-to el SCTR?

Los seguros privados son una opción complementaria y conveniente para tu tranquilidad, la de tus empleados y el en-torno familiar de la empresa.

◗Seguro EPS: Es un seguro de salud op-cional que contrata la empresa para sus tra-bajadores para complementar los servicios de EsSalud. Este se paga entre la empresa y el empleado.

Las Entidades Prestadoras de Salud (EPS) son organizaciones cuyo fin es gestionar el financiamiento de servicios a través de redes de salud públicas y/o privadas, com-plementando la cobertura de EsSalud. Ofrecen un servicio de salud integral en di-ferentes redes de clínicas privadas en Lima y provincias. Una de sus mayores ventajas es que sus tiempos de atención son míni

mos. Los trabajadores tienen la posibilidad de programar una cita por una urgencia o un internamiento en un mismo día, y facili-dades en atención por emergencias, entre-ga de medicinas, exámenes, etc. En el caso de hospitalización, una EPS puede llegar a cubrir entre 65% y 95% dependiendo de la clínica elegida.

Al igual que en Essalud, en caso de una emergencia la cobertura es al 100% y sin periodo de espera o carencia.

Seguros potestativoso privados


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Al afiliarse a una EPS el trabajador conserva su derecho de atenderse en Essalud en la capa compleja (enfermedades más graves y menos frecuentes) y los subsidios de ley (lactancia, maternidad, sepelio e incapaci-dad temporal). Queda a cargo de la EPS la cobertura obligatoria principalmente de los diagnósticos de capa simple, y en algunos casos –dependiendo del plan contratado- también de capa compleja.

Si un trabajador opta por un EPS, la empresa continuará pagando Essalud, pero el apor-te a este pasará del 9% al 6.75%. El 2.25% restante será destinado por la empresa para pagar la EPS. Lo que falte pagar de la EPS puede ser asumido por la empresa de ma-nera voluntaria o por el trabajador. Uno de los beneficios para el empleador, es que el monto pagado a una EPS es deducible para efectos del Impuesto a la Renta.

En este sistema el trabajador puede afiliar a su cónyuge e hijos hasta los 25 años, y en algunos casos se extiende hasta los 28 años.

Para afiliarse a una EPS, los trabajadores eva-lúan el Plan de Salud y EPS y deciden por mayoría a que empresa desean afiliarse. Si algunos trabajadores deciden no afiliarse a la EPS, continuarán con su cobertura com-pleta en EsSalud.

Una EPS no tiene un límite de edad para sus asegurados. Mientras estén en la planilla pueden ser afiliados.

Emergencia médica

Situación inesperada que pone en peligro tu vida o en grave riesgo tu salud, por lo que necesita de aten-ción médica inmediata. Suelen estar cubiertas al 100% por los seguros y no se exige periodo de carencia. No es lo mismo que una urgencia (una atención importante, pero que no pone en peligro la vida).

Un porcentaje del pago a la EPS es asumido por la empresa (el 2.25% del suel-do del trabajador). El empleado pagaría la diferencia. La prima mensual a la EPS depende del número de trabajadores de la empresa, el monto de la planilla y del plan que elija cada trabajador. Veamos la siguiente comparación para un em-pleado con un sueldo de S/2,000.

¿Cuánto pagaré por una EPS?

ESSALUD ESSALUD Y EPS- Aporte de la empresa a Essalud (9%): S/180

El empleado paga: S/0

- Aporte de la empresa a Essalud (6.25%): S/125

Aporte de la empresa a EPS: S/55

- Prima de la EPS: S/104 *

El empleado paga: S/49

*Prima referencial para una PYME de 50 personas.


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◗Seguros y Planes de Salud: Para aquellos trabajadores que no están en plani-lla, el mercado ofrece una variedad de segu-ros y planes de salud con precios accesibles y coberturas diversas. Por ejemplo, algunas clínicas brindan Planes de Salud ambulatoria y hospitalaria en sus propias sedes, bajo una prima mensual de entre S/32 y S/85. Las consultas ambulatorias tienen un costo pro-medio de S/20 y S/60 y las medicinas así como las hospitalizaciones y procedimien-tos pueden estar cubiertos hasta el 90%. Es normal que las emergencias estén cubiertas al 100%.

A diferencia de los Planes de Salud, los Se-guros de Salud cubren una variedad de clíni-cas. Los precios varían por edad y los bene-ficios que ofrecen. Para una persona de 35

años, por ejemplo, el seguro más económi-co cuesta S/100 mensuales por persona y sube a S/375 en caso se asegure también al

conyuge y dos hijos menores, por una suma asegurada de S/ 1 millón por persona.

Por lo general, la edad máxima de contrata-ción de estos seguros es de 70 años.

◗Seguro de Vida: Es un seguro que pro-tege económicamente a las personas que dependan de ti en caso fallezcas, pues ellas contarán con una indemnización que per-mita cubrir temporalmente sus necesidades económicas.

En los últimos años se han hecho muy fre-cuentes los seguros de vida con componen

tes de ahorro, también llamados “con retor-no”.

En este caso, se pacta un límite de tiempo en el que aportas a tu fondo de vida. Si durante ese periodo falleces, la aseguradora pagará una indemnización a tus beneficiarios. En cambio, si sobrevives a dicho plazo, la ase-guradora te devolverá un monto preestable-cido. Además, si deseas ya no continuar con el seguro antes de la fecha de vencimiento pactada, tienes derecho a “rescatar” o re-tirar parte de los fondos de tu seguro. Con esto, tu cobertura queda inactiva.

Hay seguros “con retorno” que están diseña-dos especialmente para cubrir el plan esco-lar o universitario de tus hijos. También exis-ten seguros de vida que te cubren en caso de una invalidez permanente que te impida volver a trabajar.


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Bienestar personal y empresarialempleados más saludables, menos días de trabajo perdidos, más estabilidad y por tan-to mayor productividad.

Los seguros de vida y salud obligatorios protegerán a tu personal en planilla. Pero, si además cuentas con personal eventual, es una buena idea conversar con ellos acerca de cómo se podrían proteger ante un acci-dente o enfermedad y orientarlos.

Tu bienestar personal y el de tus emplea-dos, influye en el bienestar de tu empre-sa. La protección que brindan los seguros personales es ventajosa para el trabajador, pues podrá prevenir y tratar de una manera más conveniente y económica cualquier do-lencia o accidente, y tendrá la tranquilidad de que su familia no quedará desamparada ante una eventualidad fatal. Pero también es conveniente para la empresa, que tendrá

◗Essalud +Vida: Es un seguro de ac-cidentes personales que indemniza en caso de muerte o invalidez permanente total o parcial como consecuencia de un accidente.

Es un seguro independiente, voluntario y complementario de cualquier otro segu-ro que administre EsSalud, y su cobertura

cuenta con el respaldo de una compañía privada.

En caso de producirse la muerte o invali-dez, cubre una indemnización y un pago mensual durante 12 meses, así como cos-tos de sepelio de ser el caso. Tiene una vigencia mensual y su costo por mes es de S/5 (a 2019).


El Seguro: Herramienta de gestión empresarial · la empresa que decidimos asegurar contra...

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