báo cáo tốt nghiệp cua manh

8/2/2019 bo co tt nghip cua manh

1/74

GVHD: ng Th Thu Huyn SVTH: Vn Mnh

LI M U

Trong bi cnh ton cu ho nhu hin nay bt k quc gia no trn th gii

cng coi mc tiu pht trin kinh t l mc tiu quan trng cn t c.

Nhng t c mc tiu quan trng Chnh ph phi c nhng chnh

sch, chin lc ph hp v hiu qu s dng ti a nhng ngun lc hin

c ca t nc, ng thi phi tip thu v pht trin nhng thnh tu trn th

gii.

Trong nn kinh t th trng th th trng ti chnh ng vai tr ht sc

quan trng. S ln mnh ca th trng ti chnh c nh hng rt ln n

nn kinh t ca mi quc gia ni ring v th gii ni chung. Ch th quan

trng ca th trng ti chnh l Ngn hng, Ngn hng c mt trong tt c

cc mi quan h kinh t trong nn kinh t th trng. V th mun mt nn

kinh t n nh v pht trin th i hi bn thn h thng Ngn hng cng

phi n nh v pht trin.

Ngn hng u T v Pht Trin chi nhnh bc Hng Yn l mt b phn

ca Ngn hng u T v Pht Trin Vit Nam vit tt l BIDV (Bank for

Investerment and Development of Vit Nam). Tuy mi c thnh lp t nm

2009 nhng BIDV bc Hng Yn t c nhng kt qu ng khch l.

Cng nh c im chung ca cc NHTM, tn dng l mt trong ba nghip v

c bn trong BIDV bc Hng Yn: Nhn tin gi, tn dng v trung gian

thanh ton. c bit tn dng cng l ngun sinh ra nhiu li nhun nht cho

chi nhnh, n chim khong 2/3 li tc nghip v ngn hng c t tin li cho

vay v y cng l nghip v ngn hng ch trng pht trin. Hot ng tn

dng trong c tn dng ngn hn ca chi nhnh t c nhng kt qu

ng k song vn cn nhng hn ch v quy m v cht lng.

Trng: H Chu Vn An Chuyn Tt NghipLp : 08 LTN

1


2/74


c th hiu r hn v hot ng tn dng, c bit l hot ng tn

dng ngn hn ti Ngn hng u T v Pht Trin Vit Nam chi nhnh bc

Hng Yn nhm gp phn pht trin mnh m hn nhng thnh tu t

c v khc phc ti a nhng hn ch cn tn ti tin ti mt chi nhnh

ngn hang vng mnh p ng mc tiu pht trin kinh t t nc, em

chn ti:

Gii php nng cao cht lng tn dng ngn hn ti Ngn hng

u T v Pht Trin Vit Nam chi nhnh bc Hng Yn

Ngoi phn m u, kt lun v danh mc tham kho, kt cu ca chuyn

gm 3 chng:

Chng I: L lun chung v cht lng tn dng ca NHTM

Chng II: Thc trng cht lng tn dng ngn hn ti Ngn hng

u T v Pht Trin Vit Nam chi nhnh bc Hng Yn

Chng III: Gii php nng cao cht lng tn dng ngn hn ti

Ngn hng u T v Pht Trin Vit Nam chi nhnh bc Hng Yn Vi nhng g th hin trong chuyn , em hy vng s ng gp mt s

kin nhm nng cao cht lng tn dng ni chung v tn dng ngn hn ni

ring i vi Ngn hng u T v Pht Trin Vit Nam chi nhnh bc Hng

Yn. Tuy nhin do trnh cng nh thi gian nghin cu cn hn ch nn

bi vit kh trnh khi nhng khuyt im. Em rt mong nhn c s ch

bo ca cc thy c gio, cc anh ch cng tc trong chi nhnh v bt c aiquan tm n ti ny chuyn ca em c hon thin v su sc hn.

Qua y em cng xin chn thnh cm n ton th cn b gio vin khoa

Kinh t v qun tr kinh doanh trng H Chu Vn An truyn t cho em

nhng kin thc c bn song v cng quan trng v Ti chnh-Ngn hng.

Em xin gi li cm n chn thnh n c gio ng Th Thu Huyn - ngi


2


3/74


trc tip hng dn ch bo em trong qu trnh thc hin chuyn ny.

Em cng xin chn thnh cm n cc cn b, nhn vin trong Ngn hng

BIDV chi nhnh bc Hng Yn hng dn, to iu kin thun li cho em

trong thi gian thc tp ti chi nhnh.

SINH VIN

Vn Mnh


3


4/74


Chng I: L LUN CHUNG V CHT LNG TN DNG TI

NHTM

1.1 Ngn hng thng mi

1.1.1 Khi nim

NHTM hnh thnh v pht trin hng trm nm gn lin vi s pht

trin ca nn kinh t hng ho. S pht trin ca h thng NHTM c tc ng

rt ln v quan trng n qu trnh pht trin ca kinh t hng ho, ngc li

kinh t hng ho pht trin ko theo NHTM ngy cng hon thin v tr

thnh mt nhc ch ti chnh khng th thiu.

C rt nhiu nh ngha v NHTM. M NHTM c nh ngha l

cng ty kinh doanh tin t, chuyn cung cp dch v ti chnhv hot ng

trong ngnh cng nghip ti chnh . o lut ngn hng ca Php cng

nh ngha NHTM l nhng x nghip hay c s ngh nghip thng xuyn

nhn tin bc ca cng chng di hnh thc k thc hoc di cc hnh thc

khc v s dng ti nguyn cho chnh h trong nghip v chit khu, tndng, ti chnh .

Vit Nam nh ngha NHTM nh sau: NHTM l t chc kinh doanh

tin t m hot ng ch yu v thng xuyn l nhn tin k gi t khc

hng vi trch nhim hon tr v s dng s tin cho vay, thc hin

nghip v chit khu v lm phng tin thanh ton.

T nhng nh trn c th thy NHTM l mt nh ch ti chnh m ctrng l cung cp a dng cc dch v ti chnh vi nghip v c bn l nhn

tin gi, cho vay v cung ng cc dch v thanh ton. Ngoi ra NHTM cn

cung cp nhiu dch v khc nhm tho mn ti a nhu cu v sn phm dch

v ca x hi.

1.1.2 Chc nng ca NHTM


4


5/74


1.1.2.1 Chc nng trung gian tn dng

Chc nng trung gian tn dng c xem l chc nng quan trng nht

ca NHTM. Khi thc hin chc nng gian tn dng NHTM ng vai tr l cu

ni gia ngi tha vn v ngi c nhu cu v vn. Vi chc nng ny

NHTM va ng vai tr l ngi i vay, va ng vai tr l ngi cho vay v

hng li nhun l khon chnh lch gia li sut tin gi v li sut cho vay,

gp phn to li ch cho tt c cc bn tham gia.

1.1.2.2 Chc nng trung gian thanh ton

NHTM ng vai tr l th qu cho cc doanh nghip v c nhn, thc

hin cc thanh ton theo yu cu ca khch hng nh trch tin t ti khon

tin gi ca h thanh ton tin hng ho, dch v hoc nhp vo ti khon

ca khch hng tin thu bn hng v cc khon thu theo lnh ca h. Cc

NHTM cung cp cho khch hng nhiu phng tin thanh ton nh sc, u

nhim thu, u nhim chi, thu in t, th tn dng Tu theo nhu cu, khch

hng c th la chn cho mnh phng thc thanh ton ph hp. Nh ccch th kinh t khng cn phi mang theo lng ln tin mt khi giao dch

vi khch hng, t tit kim c chi ph, thi gian, m bo an ton.

Chc nng ny thc y lu thng hng ho, y nhanh tc thanh ton,

thc y kinh t pht trin.

1.1.2.3 Chc nng to tin

To tin l mt chc nng quan trng phn nh r bn cht ca NHTM.Vi mc tiu l tm kim li nhun, cc NHTM vi nghip v kinh doanh

mang tnh c th ca mnh v hnh chung thc hin chc nng to tin

cho nn kinh t.

Chc nng to tin c thc thi trn c s hai chc nng khc ca NHTM l

chc nng tn dng v chc nng thanh ton. Thng qua chc nng trung gian


5


6/74


tn dng ngn hng s dng s vn huy ng c cho vay, s tin li

c khch hng s dng mua hng ho, thanh ton dch v trong khi s

d trn ti khon tin gi thanh ton ca khch hng vn c coi l mt b

phn ca tin giao dch, c h s dng mua hng ho, thanh ton dch

v Vi chc nng ny NHTM lm tng tng phng tin thanh ton

trong nn kinh t, p ng nhu cu thanh ton, chi tr ca x hi.

1.1.2 Hot ng ch yu ca NHTM

1.1.2.1 Hot ng huy ng vn

Ngn hng thng mi kinh doanh tin t ch yu di hnh thc huy

ng, cho vay, u t v cung cp cc dch v khc. Huy ng vn - hot

ng to ngun vn cho NHTM ng vai tr quan trng, nh hng ti cht

lng hot ng ca ngn hng.

Ngun vn ngn hng huy ng c s dng tin hnh cho vay phc

v cho nhu cu pht trin sn xut, phc v cc mc tiu pht trin kinh t ca

a phng v ca c nc. Nghip v huy ng vn ca ngn hng ngycng m rng v pht trin s cng to uy tn v tin cho ngn hng trong

m rng quan h tn dng vi cc thnh phn kinh t t mang li li

nhun cho ngn hng. Do , ngn hng phi cn c vo cc chin lc pht

trin ca a phng cng nh ca c nc a ra cc chnh sch huy ng

vn thch hp nht p ng nhu cu vn cho s nghip cng nghip ho -

hin i ho t nc.Ngn hng huy ng vn ch yu qua 2 knh ch yu. Th nht l tin

gi ca cc c nhn, h gia nh. Th 2 l tin gi ca cc t chc, doanh

nghip.

Bn cnh vn huy ng, ngn hng cn phi vay vn ca cc t chc kinh

t khc hoc vay ca NHTW. Chi ph s dng loi vn ny thng cao hn


6


7/74


chi ph s dng vn huy ng nn ngn hng ch s dng ngun vn vay cho

nhng trng hp c nhng thanh khon t xut vi quy m ln m ngun

vn huy ng d tr khng p ng

1.1.2.2 Hot ng s dng vn

Cc ngun vn sau huy ng s c ngn hng thng mi phn b s

dng vo cc mc tiu khc nhau. Nguyn tc hot ng ca ngn hng l d

tr mt phn di dng tin, phn cn li c s dng vo cc nghip v

sinh li nhm to ra thu nhp b p chi ph hot ng v c li. Cc

nghip v s dng vn rt phong ph vi nhiu hnh thc khc nhau. Tuy

nhin, c th chia lm 3 nhm chnh sau:

Nghip v chit khu

L nghip v trong ngn hng thc hin vic mua li cc giy t c gi

vi mc ch hng mt mc li tc thng gi l li tc chit khu

tng xng vi chi ph vn v ri ro m ngn hng phi m nhn khi s hu

cc giy t c gi . Cc giy t thng c ngn hng chit khu lthng phiu, cc giy n nh tri khon hay hi phiu chp nhn thanh ton.

Sau khi chit khu, ngn hng c th gi ti sn ny ti lc mn hn hoc tin

hnh ti chit khu hay bn li trn th trng tin t.

Nghip v u t

Nghip v trong ngn hng tin hnh mua cc chng khon vi mc

ch thu li t vic s hu cc chng khon ny. Li tc bao gm li cachng khon do nh pht hnh a ra v li nhun m ngn hng thu c

khi bn li chng khon vi gi cao hn gi mua vo. Nghip v u t

thng c chia thnh hai nhm: u t vi mc ch thanh khon v u

t vi mc ch li nhun.


7


8/74


Vi mc ch thanh khon, ngn hng nm gi chng khon l nhm ti

a ho kh nng sinh li ca ti sn trong khi vn m bo kh nng thanh

khon cao. Cc chng khon ngn hn thng c u tin s dng cho mc

ch ny bi v chng c th c u tin s dng cho mc ch ny bi v

nhu cu thanh khon vi chi ph thp. Cc chng khon ny c xem nh d

tr th cp ca ngn hng.

Ngc li, vi nhm u t vi mc ch li nhun, cc chng khon

trong nhm ch yu l chng khon di hn ca Chnh Ph vi mc li cao

v ngn hng thng nm gi chng cho ti ngy mn hn. y c xem l

mt ngun thu nhp quan trng ca ngn hng

Nghip v cho vay

Cho vay l mt chc nng, mt nhim v c bn nht ca h thng ngn

hng thng mi. V bn cht, vi nghip v ny ngn hng chuyn giao

quyn s dng i vi mt lng vn nht nh ca mnh cho mt bn th hai

i ly thu nhp v li. i vi ngn hng, cho vay l nghip v mang lili nhun ch yu, l ngun thu nhp chnh b p cc chi ph trong hot

ng ca ngn hng. Vi mt ngn hng trung bnh, thu nhp t cho vay

chim 70 80% tng s thu nhp. Tuy nhin do mi quan h logic gia thu

nhp v ri ro, cho vay cng l nghip v tim n nhiu mi lo ngi nht cho

cc ngn hng, trong ri ro ln nht m ngn hng thng xuyn phi i

mt l ri ro tn dng, ngn hng khng thu c vn. Do vy trong hotng ca mnh, cc cn b tn dng ca ngn hng phi lun cao tinh thn

trch nhim, cnh gic khng ngng hc hi trnh cho ngn hng nhng

tn tht ln.

Nghip v cho vay c phn chia theo nhiu tiu thc k hn gm 3

nhm l cho vay ngn hn, cho vay trung hn v cho vay di hn; hoc phn


8


9/74


chia theo lnh vc cho vay thnh cho vay cng nghip, cho vay nng nghip,

cho vay tiu dng,... Cc ngn hng hin nay ang rt ch trng pht trin cc

dch v cho vay tiu dng.

1.1.2.3 Cc hot ng khc

Ngn hng thng mi l h thng trung gian ti chnh c bn trong nn

kinh t, ch yu l hot ng trong nghip v trung gian trong thanh ton.

Ngn hng ng vai tr l t chc ng gia bn phi thanh ton v bn

hng th gip cho qu trnh thanh ton c tin hnh nhanh chng, hiu

qu. Trong nn kinh t ngy cng pht trin, cc mi quan h khng ch din

ra trong nc m cn trn phm vi ton th gii. Nu khng c mt h thng

thanh ton nhanh chng thun tin th vic thc hin cc giao dch, quan h

kinh t s gp phi rt nhiu kh khn. Do vy vic ngn hng ng ra m

nhn chc nng ny c mt ngha rt ln i vi s pht trin ca nn kinh

t. Vic ngn hng cung cp dch v thanh ton thng qua ti khon khng ch

to cho ngn hng nhng ngun vn mi m cn mang li cho ngn hng mt

ngun thu nhp thng qua thu ph i vi cc dch v thanh ton.

Chng khon ho ti sn

L nghip v trong ngn hng thc hin pht hnh chng khon i

vi nhng nhm ti sn nht nh bao gm phn ln l cc khon n.

Nghip v ny mang li cho ngn hng cc khon thu v ph dch v nh dchv qun l, gim st, thu n, ng thi n cng cho php ngn hng c th

y nhanh tc quay vng tn dng.

Bn n

L nghip v ngn hng tin hnh bn quyn s hu v thu nhp hoc bn

quyn s hu hon ton i vi cc khon vay ca mnh. Nghip v ny l


9


10/74


mt phng php ph bin ca cc ngn hng trong vic gii quyt cc khon

n kh i, cho php ngn hng c th nhanh chng thu hi mt phn tr gi

khon cho vay kh i.

Bo lnh

Vi nghip v ny, ngn hng ng ra bo lnh v mt kh nng no -

kh nng thanh ton - ca bn c bo lnh v cam kt tin hnh thc hin

hoc bi thng nu bn bo lnh khng thc hin c kh nng nu ra.

Nghip v ny to iu kin cho ngn hng c th tn dng mt cch trit kh nng nh gi, phn tch ti chnh ca mnh trong n lc ti a ho li

nhun thu v.

1.2 Tn dng ngn hng

1.2.1 Khi nim tn dng

Tn dng xut pht t ting Latinh Gredittum c ngha l s tin tng,

tn nhim. Tn dng c din gii theo ngha Vit Nam l s vay mn.

Trong thc t, hot ng tn dng rt a dng v phong ph. Ta c th nh

ngha tn dng nhu sau: Tn dng l mt phm tr kinh t v n l sn phm

ca nn kinh t hng ho. Tn dng phn nh mi quan h giao dich gia hai

ch th trong mt bn chuyn giao mt lng gi tr cho bn kia s dng

trong mt thi gian nht nh, ng thi bn nhn c phi cam kt hon tr

theo thi hn tho thun.

Mi quan h giao dch ny th hin cc ni dung sau:

- Ngi cho vay chuyn giao cho ngi i vay mt lng gi tr nht

nh.Gi tr ny c th di hnh thi tin t hoc di hnh thi hin vt nh

hng ho, my mc, thit b, bt ng sn


10


11/74


- Ngi i vay ch c s dng tm thi trong mt thi gian nht nh,

sau khi kt thc thi hn ngi i vay phi hon tr li lng gi tr cho

ngi cho vay.

- Gi tr hon tr thng thng ln hn gi tr cho vay lc ban u hay ni

cch khc ngi i vay phi tr thm phn li.

1.2.2 Phn loi tn dng

1.2.2.1 Cn c vo mc ch

Da vo cn c ny cho vay c chia lm cc loi sau:

Cho vay bt ng sn l loi cho vay lin quan n vic mua sm v

xy dng bt ng sn nh , t ai, bt ng sn trong lnh vc cng

nghip, thng mi dch v

Cho vay cng nghip v thng mi l loi cho vay ngn hn b

sung vn lu ng cho cc doanh nghip trong lnh vc cng nghip, thng

mi v dch v

Cho vay tiu dng l loi cho vay p ng cc nhu cu tiu dng

nh mua sm cc vt dng t tin, ngn hng cn thc hin cc khon cho

vay trang tri chi ph thng thng ca i sng thng qua pht hnh th

tn dng.

Thu mua v cc loi khc

1.2.2.2 Cn c vo thi hn tn dng

Tn dng ngn hn l loi tn dng c thi hn di 12 thng v c

s dng b p thiu ht vn lu ng ca cc doanh nghip v nhu cu

chi tiu ngn hn ca c nhn. i vi NHTM, tn dng ngn hn chim t

trng ln nht.


11


12/74


Tn dng trung hn: Theo quy nh hin nay ca ngn hng nh nc

Vit Nam, tn dng trung hn c thi hn t 1-3 nm, cn i vi cc NHTM

trn th gii tn dng trung hn c thi hn n 7 nm. Tn dng trung hn

c s dng ch yu mua sm ti sn c nh, ci tin hoc i mi thit

b cng ngh, m rng sn xut kinh doanh, xy dng cc d n mi c quy

m nh v thi gian thu hi vn nhanh.

Tn dng di hn: Theo quy nh ca Vit Nam th y l loi tn dng

c thi hn trn 3 nm, cn trn th gii loi tn dng ny c thi hn trn 7

nm. Tn dng di hn c cung cp p ng nhu cu di hn nh xy

dng nh , cc thit b, phng tin vn ti c quy m ln, xy dng cc x

nghip mi. Nghip v truyn thng ca NHTM l cho vay ngn hn, ngy

nay cc ngn hng ang nng cao t trng cho vay trung-di hn.

1.2.2.3 Cn c vo mc tn nhim ca khch hng

Theo cn c ny tn dng c chia lm hai loi:

Cho vay khng m bo l loi cho vay khng cn ti sn th chp,

cm c hoc s bo lnh ca ngi th ba m vic cho vay ch da vo uy tn

ca khch hng. i vi khch hng c uy tn trong kinh doanh, c kh nng

ti chnh mnh,qun l ti chnh hiu qu th ngn hng c th cp tn dng

da vo uy tn ca khch hng m khng cn mt ngun thu n th hai b

sung.

Cho vay bo m l loi cho vay c ngn hng cung ng phi c ti

sn th chp, cm c hoc c s bo lnh ca ngi th ba. i vi khch

hng khng c uy tn cao vi ngn hng, khi vay vn phi c s bo m. S

bo m ny l cn c php l ngn hng c mt ngun thu th hai b


12


13/74


sung ngun thu n th nht thiu chc chn. ng thi ti sn th chp ny

bo m khch hng s dng vn ng mc ch cam kt.

1.2.2.4 Cn c vo hnh thi gi tr tn dng

Theo cn c ny th tn dng cng c chia lm hai loi:

Tn dng bng tin l loi tn dng m hnh thi gi tr ca tn dng

c cung cp bng tin. y l loi tn dng ch yu ca cc ngn hng v

thc hin bng nhiu phng thc khc nhau nh tn dng ng trc, thu

chi, tn dng thi v, tn dng tr gp

Tn dng bng ti sn l hnh thc cho vay bng ti sn, ph bin nht

l hnh thc ti tr thu mua. Theo phng thc cho vay ny ngn hng hoc

cc cng ty thu mua cung cp trc tip ti sn cho ngi i thu v theo nh

k ngi i thu phi tr vay bao gm c vn gc v li.

1.2.2.5 Cn c vo phng thc tn dng

Cho vay trc tip: Ngn hng cp vn trc tip cho nhng ngi c

nhu cu, ng thi ngi i vay trc tip hon tr li cho ngn hng.

Cho vay gin tip: L khon cho vay c thc hin thng qua vic

mua li cc kh c hoc chng t n pht sinh v cn trong thi hn

thanh ton. Cc ngn hng thng mi cho vay gin tip theo cc phng

thc: Chit khu thng mi, mua cc phiu bn hng, mua cc khon n cadoanh nghip Ngoi cc phng thc trn, ngn hng cn thc hin nghip

v bo lnh cho khch hng uy tn ca mnh. i vi nghip v ny ngn

hng khng phi cung cp tin nhng khi ngi c bo lnh khng thc

hin c ngha v theo hp ng th ngi bo lnh phi thay th thc hin

ngha v thanh ton. V vy tn dng bo lnh ngn hng cn c gi l tn


13


14/74


dng ch k. Tn dng ch k bao gm: Tn dng chng t, bo lnh ngn

hng

1.3 Tn dng ngn hn

1.3.1 Khi nim

Tn dng ngn hn l nhng khon cho vay c thi hn di mt nm.

NHTM l nh cung ng phn ln cc khon vay ngn hn cho cc doanh

nghip. Cc khon vay ny t ri ro v thanh ton cng nh li sut so vi

khon vay trung-di hn. Nhng khon cho vay ngn hn thng c sdng rng ri trong vic ti tr mang tnh thi v v vn lun chuyn v ti

tr tm thi cho cc khon chi ph sn xut.

1.3.2 Phn loi tn dng ngn hn

Nu xt theo c cu ngun vn ca doanh nghip th y l loi tn dng

ti tr vn lu ng. Nu nh vn lu ng thng xuyn ca doanh nghip

khng trang tri loi vn ny th doanh nghip phi xin vay tn dng

ngn hng. Nhu cu vn lu ng cao hay thp ph thuc vo tnh hnh sn

xut v kh nng qun l vn lu ng ca doanh nghip. y l cc khon

vay thng xuyn ca doanh nghip.

Di gc k thut tn dng, NHTM thc hin cho vay ngn hn theo

cc loi hnh ph bin sau:

1.3.2.1 Tn dng ng trc

Tn dng ng trc bao gm cc loi sau:

Tn dng th chp

Loi tn dng ny c thc hin trn c s hp ng tn dng trong

khch hng c s dng mt mc cho vay trong mt thi hn nht nh.


14


15/74


Ngn hng cho khch hng vay bng cch m cho h mt ti khon ngn

hng, t khch hng c th nhn c tin ng trc ca ngn hng s

dng cho nhiu mc ch.

Khi thc hin mt ti khon ng trc tu vo s uy tn ca khch hng

m ngn hang la chn mt trong hai hnh thc sau:

- Tn dng ng trc khng bo m: L vic cp tn dng khng cn ti

sn th chp, cm c hoc bo lnh. Trc khi cho vay ngn hng cn xem

xt, nh gi, phn tch mc tn nhim ca khch hng da vo cc ch tiu

mc vn, li nhun hng nm, uy tn ca sn phm trn th trng, kh nng

tiu th sn phm, trnh qun l.

- Tn dng ng trc c bo m: L loi tn dng c thc hin trn c

s c ti sn th chp, cm c hoc bo lnh ca mt hay nhiu ngi khc.

Thu chi

Thu chi l hnh thc cp tn dng ng trc c bit trn c s hp ng

tn dng hay cn gi l tn dng hn mc c thc hin bng cch cho php

khch hng c s dng ht d n trong mt thi hn nht nh. Thu chi l

nghip v cho vay c bit m trong ngi i vay c s dng vn mt

cch linh hot, cc yu t bo lnh nu c ch l yu t ph v s d n

thng xuyn bin ng.

1.3.2.2 Chit khu thng phiu

Chit khu thng phiu l nghip v tn dng ngn hn c thc hin

di hnh thc khch hng chuyn giao quyn s hu thng phiu i ly

mt s tin c gi tr bng mnh gi hi phiu tr i li chit khu v hoa

hng ph.


15


16/74


Chit khu thng phiu l mt nghip v t ri ro v khng lm ng

bng vn ca ngn hng. Thi hn cho vay ti thiu l 90 ngy, iu ny nng

cao tnh thanh khon cho nghip v ny. Mt khc hai hnh thc c bn ca

thng phiu l hi phiu v lnh phiu c lp trn c s hng ho c

chuyn giao cho ngi mua, y l tin ngi mua thc hin vic kinh

doanh ca mnh c kh nng hon tr cho ngn hng.

Mc d chit khu thng phiu mang li nhiu li ch cho c ngn hng

ln khch hng tuy nhin vn c ri ro xy ra. V vy trc khi thc hin chit

khu thng phiu, ngn hng phi kim tra k khch hng n chit khu,

xem xt k hi phiu v nhng ngi c lin quan.

1.3.2.3 Tn dng bng ch k ca ngn hng

Loi tn dng ny thc cht l mt cam kt lnh n ca ngn hng do

ngn hng a ra bng vic pht hnh cc chng th bo lnh cam kt tr

thay cho ngi i vay nu ngi i vay khng tr c n. Thng thng thc hin nghip v ny ngn hng phi lp mt qu bo lnh theo t l phn

trm vi vn php nh.

1.4 Vai tr ca tn dngngn hn

Tn dng gp phn n nh v thc y pht trin kinh t ca t nc.

Cng nh cc loi tn dng khc, tn dng ngn hn cng c vai tr rt quan

trng, c bit l trong bi cnh Vit Nam l mt quc gia ang pht trin.Vai tr ca tn dng ngn hn c th hin:

1.4.1 i vi nn kinh t

Ngn hng trong nn kinh t vi t cch l mt doanh nghip kinh doanh

trn lnh vc tin t. Vi tu cch l mt trung gian ti chnh, ngn hng l ni

chuyn vn t ni tha n ni thiu. Cc knh chuyn vn qua th trng ti


16


17/74


chnh l cc nghip v tn dng trung-di hn nhng vp phi s cnh

tranh mnh m ca cc t chc ti chnh phi ngn hng nh cc cng ty bo

him, cc qu u t, cng ty ti chnh. Th trng tin t l knh dn v huy

ng nhng ngun vn v cc giy t c gi ngn hn. Th trng ny hot

ng rt linh hot v cung cp mt ngun vn rt ln cho nn kinh t. Do

tn dng ngn hn ngy cng pht trin mnh m.

1.4.2 i vi cc doanh nghip

Tn dng ngn hn l ngun b sung vn lu ng m bo hotng kinh doanh c lin tc

Khng c s n khp v mt thi gian gia cc khon thu v khon chi

ca mt doanh nghip nn ti mt thi im nht nh c nhng doanh nghip

thiu vn tm thi v cn b sung ngay m bo hot ng kinh doanh sn

xut c lin tc. i vi cc doanh nghip sn xut mang tnh thi v nhu

cc doanh nghip bn l, ch bin thc phm, ch bin nng sn, cc doanhnghip xy lphoc cc doanh nghip c vng quay vn lu ng chm th

cc khon tn dng t ngn hng c vai tr quan trng trong vic khng

qu trnh sn xut b gin on. Cc khon tn dng ngn hn c ngha ln

i vi cc doanh nghip khi xut hin c hi kinh doanh trn th trng, gip

doanh nghip tn dng c thi c pht trin.

Tn dng ngn hn to p lc buc cc doanh nghip hot ng c hiuqu

Mt trong nhng nguyn tc c bn ca tn dng l vay c hon tr c gc

v li sau mt thi hn nht nh. Do vy c th tr n ng hn cho ngn

hng v to c uy tn trong vic thc hin hp ng tn dng, cc doanh

nghip phi hot ng c hiu qu tr n cho ngn hng. Nh vy tn dng


17


18/74


ngn hng cng l mt yu t kch thch sn xut ca doanh nghip, thc y

ci tin cng ngh v ci tin mu m sn phm rt ngn chu k sn xut,

a nhanh sn phm vo lu thng, to dng ch ng trn th trng.

i vi cc doanh nghip ln, sn xut ang pht trin th phn ln vn

lu ng u vay ngn hng. Nhiu doanh nghip cn k hp ng ng trc

c th linh hot trong vic vay vn, p ng cc c hi kinh doanh. Do

tnh cht ca tn dng ng trc l doanh nghip phi tr li trn c phn d

n vay cha s dng n, do bt buc cc doanh nghip phi quay vn

nhanh v tnh ton hot ng kinh doanh c hiu qu, mang li li nhun cho

c doanh nghip v ngn hng.

Tm li, tn dng ngn hn khng ch gip cc doanh nghip c c

ngun b sung vn lu ng m cn l ng lc gip cc doanh nghip lm

n c hiu qu, trc l tr n cc khon vay, sau l pht trin doanh

nghip.

1.4.3 i vi ngn hng

Hot ng tn dng ni chung v tn dng ngn hn ni ring m bo

ngun thu ch yu cho hot ng kinh doanh ca ngn hng. l cng c

to ra li nhun v phng nga ri ro ca ngn hng. Trong qu trnh hot

ng, cc nh qun tr ngn hng cn phi quan tm n cc vn : Phi to

c ngun thu b p cc chi ph (chi ph huy ng vn, tin lng, chi phqun l), mt khc phi m bo kh nng thanh ton ca ngn hng. Tn

dng ngn hn c th gip cc nh qun tr gii quyt vn ny.

1.5 Cht lng tn dng ngn hn

1.5.1 Khi nim cht lng tn dng ngn hn


18


19/74


Trong hot ng ngn hng thng mi, tn dng l mt nghip v mang

li phn ln doanh li nhng cng l ni n cha nhiu ri ro c kh nng xy

ra vi t l cao. Trn thc t nhiu nhn vin ngn hng quan nim cho vay

c ti sn cm c th chp, nhng khng qu t l qui nh l an ton nht.

Thc ra quan nim ny ht sc sai lm, bi v kt qu hot ng sn xut kinh

doanh v kh nng ti chnh ca khch hng l vn quan trng nht m

bo kh nng tr n ca khch v kh nng thu hi vn gc v li ca ngn

hng. Tnh trng n qu hn cao cng ng ngha vi vic ngn hng khng

thu c khon vay v li, do kinh doanh khng c li nhun, thm ch l

mt vn. iu ny khin nhiu ngn hng c phn ng co cm, khng cho

vay na, dn n nn kinh t tr tr suy thoi. m bo cht lng tn dng

em li li ch cho cc ngn hng thng mi v cc doanh nghip ca ngn

hng ni ring v ton b nn kinh t ni chung.

Cht lng tn dng: L s p ng yu cu tn dng ca khch hngph hp vi s pht trin kinh t x hi m bo s tn ti v pht trin cangn hng, hay cht lng tn dng l kt qu tng hp ca nhng thnh tu

hot ng tn dng th hin s pht trin n nh, vng chc ca nn kinh t

quc dn.

1.5.2 Cc ch tiu nh gi cht lng tn dng ngn hn

Xu hng cho vay thy rng co hi cho vay ca cc ngn hng i vi cc

khch hng c ri ro thp gim, cc giy t thng mi, chng khon vcnh tranh phi ngn hng y ngn hng sang cc loi khch hng c

ri ro cao hn thay th nhng khch hng truyn thng. V d: nhng ngi

i vay l doanh nghip ln v n nh tng quan h vi ngn hng

chuyn sang th trng m nh th trng cc giy t thng mi v tri

phiu nhm gim chi ph giao dch ca h. Cc ngn hng tm cch thay


19


20/74


th i tng khch hng ny bng nhng khch hng vay nh v km n

nh hn. ri ro ca cc khon vay ngy cng cao hn. Do vy vic nh

gi cht lng tn dng i vi ngn hng l ht sc quan trng. Bi cht

lng tn dng biu hin kh nng hot ng ca ngn hng l tt hay xu,

lm c s nh gi ngn hng. Mt khc vic nh gi cht lng tn dng

cng gip cho ngn hng c nhng thay i hp l, iu chnh hot ng

nng cao kh nng cnh tranh ca mnh. Vic nng cao cht lng tn dng

khng nhng lm cho ngn hng tng thu nhp m cn gip ngn hng hn

ch ri ro. nh gi cht lng tn dng, ngi ta s dng hai ch tiu: Ch

tiu nh lng v ch tiu nh tnh.

1.5.2.1 Nhm ch tiu nh lng

Ch tiu n qu hn: N qu hn l nhng khon vay n hn m khch

hng khng tr c s tin trong hp ng tn dng cng thm s tin li ca

khon vay m khng c ngn hng gia hn. S tin ny c ngn hng

chuyn thnh n qu hn v p dng li sut qu hn i vi nhng khonvay ny (cao hn li sut thng thng). y l nhng khon vay c ri ro

cao. nh gi cht lng tn dng trn c s n qu hn, ngi ta thng

thng qua t l n qu hn v t l u t ri ro:

- T l n qu hn = x 100%

-T l u t ri ro =

y l hai ch tiu ch yu nh gi cht lng tn dng ca mt ngn

hng. Ch tiu t l n qu hn ngn hn phn nh cht lng ca khon vay

ngn hn, cn ch tiu t l u t ri ro th phn nh cht lng ca tt c cc


20


21/74


khon u t ca ngn hng. Cc t l ny cng nh th phn nh cht lng

hot ng ca ngn hng l hiu qu, khng c ri ro mt vn. Cn nu

cc t l ny cng ln th ngn hng s gp kh khn trong kinh doanh, c th

t vic mt kh nng thanh ton hoc t hn na l ph sn.

Hai ch tiu trn u chu nh hng ca chnh sch xa n ca ngn

hng, mt ngn hng c chnh sch tt l phi thit lp c qu d phng ri

ro mnh v thng bo nh k v cc mn vay khng c kh nng thu hi,

trnh tnh trng trong mt lc phi thng bo con s n khng c kh nng

thu hi l qu ln v lm gim ti sn ca ngn hng mt cch nghim trng.

Thng thng khi lp bng theo di n qu hn ngn hng thng phi phn

n qu hn theo thi gian 30, 60, 90,120 ngy. S phn loi ny c ngha

i vi vic qun l cht lng tn dng v nh gi thit lp d phng mt

vn.

- T l mt vn =

T l ny cng nh cng tt.

Nhng khon n qu hn, nu khch hng tip tc khng tr c n th

ngn hng thc hin khoanh n v xo n bng qu d phng ri ro. Khi mn

n c xo th cc n lc thu n vn tip tc nu iu c ngha v kinh

t. Xo n n gin l mt phng php qun l ti chnh ca ngn hng ch

khng phi ch khng phi l s tha nhn v mt php l rng ngi i vaykhng cn n ngn hng na.

- T l d phng =

T l ny cng nh cng tt

T l ny c hnh thnh da trn t l v n trc y, t l ch ra % d

n c d on l khng c kh nng thu hi. T l d phng mt vn lin


21


22/74


quan n t l d phng mt vn trch lp theo quy nh v t l mt vn. T

l d phng mt vn trch lp theo quy nh i din cho khon trch lp mt

vn c xo n mt thi k. T l mt vn tnh trn tng gi tr cc khon

n qu hn c xo trong mt thi k.

Cht lng tn dng ngn hn c nh gi thng qua li nhun thu

c t cho vay ngn hn. Ch tiu ny nh gi hiu qu hot ng tn dng

ngn hn.

- T l sinh li ngn hn =Ch tiu ny phn nh kh nng sinh li ca cc khon vay ngn hn. T

l sinh li cao chng t khon vay c hiu qu. t t l sinh li cao th

vic thu n v gii quyt n qu hn tt. T l ny cao th mt phn ni ln

kt qu kinh doanh tt ca ngn hng, iu ny rt quan trng v doanh thu t

hot ng tn dng l ngun thu ch yu ca ngn hng.

Ch tiu nh gi hiu qu hot ng cho vay ngn hn

- Vng quay vn tn dng =

T l ny cng cao chng t vng quay ca tn dng ngn hng cng

nhanh, iu ny cng chng t vic thu hi n nhanh v ng hn do t l

ny cao cng chng t cht lng tn dng ca ngn hng rt tt. Mt khc

vng quay vn tn dng cao chng t tc lun chuyn tin t trong nn

kinh t nhanh, ngn hng tham gia vo nhiu chu k sn xut v lu thng

hng ho. Vi mt lng vn nht nh nhng do tc chu chuyn vn

nhanh nn ngn hng c th p ng nhu cu vn tn dng ca doanh nghip

trong pht trin kinh doanh.

- Chi ph cho mt ng vn cho vay ngn hn =


22


23/74


T l ny cng nh cng tt. T l ny phn nh hiu qu ca vic gii

ngn vn. Chi ph cho vay ngn hn ph thuc vo nhiu yu t bao gm chi

ph u vo nh chi ph tr li huy ng vn, chi ph bo him chi u ra

bao gm chi ph tin lng, chi ph qun l Tuy nhin trong mt s trng

hp ch tiu ny khng phn nh ng thc t: Nu chi ph cho vay tng trong

khi danh mc u t khng tng th t l ny s ln, ngc li nu c

nhiu hp ng vay ngn hn c thc hin trong mt thi k th chi ph cho

mt ng vn s gim.

- Hiu sut s dng ngun vn ngn hn =

Ch tiu ny rt quan trng v n nh gi hiu qu s dng vn ca ngn

hng.

Ch tiu d n, doanh s cho vay.

- Ch tiu d n tn dng ngn hn = ( %)

- T l doanh s cho vay ngn hn = (%)

Hai ch tiu ny cho bit c cu d n v c cu doanh s cho vay ca tn

dng ngn hn trong tng d n v tng doanh s cho vay. T c th so

snh hiu qu hot ng tn dng ngn hn vi cc loi hnh tn dng trung-

di hn.

1.5.2.2 Nhm ch tiu nh tnh

Trong qu trnh nh gi cht lng tn dng ngoi nhng ch tiu c th

lng ho c th cn c rt nhiu yu t khng lng ho c, l cc

ch tiu nh tnh. Cc ch tiu nh tnh nh quy ch, ch , th l tn dng,

s hi lng ca khch hng i vi cht lng dch v ngn hng cung cp.

tn nhim ca khch hng i vi ngn hng.


23


24/74


1.6Cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ngn hn ca NHTM

1.6.1 Nhn t khch quan

Hot ng ca mi NHTM chu nh hng rt ln ca mi trng kinh t

x hi. Mt ngn hng d c c gng n my trong hot ng kinh doanh

ca mnh nhng nu mi trng kinh t x hi khng n nh th cng kh

m thnh cng. Ta c th xem xt nh hng ca mi trng kinh t x hi

n cht lng hot ng tn dng ca NHTM t cc yu t sau:

Mi trng kinh t:

Mi trng kinh t pht trin c th to iu kin thun li cho hot ng

tn dng. Mt mi trng kinh t pht trin lnh mnh, cc ch th tham gia

nn kinh t ang hot ng c hiu qu s thc y m rng quy m tn dng,

cht lng hot ng tn dng cng s c nng ln. Nhng mi trng kinh

t cng c th c nhng thay i bt ng. Chng hn khi lm pht cao, li sut

thc t s gim xung v nu nh ngn hng khng cn i gia cc khonmc bn ngun vn v ti sn nhy cm vi li sut th c th cc khon tn

dng c th khng mang li hiu qu nh mong i. Cng c th c nhng

bin ng v t gi hoc bin ng v th trng lm cho ch u t b bt

ng, dn n tnh trng dng tin vo khng nh k hoch lm gim kh nng

tr n cho ngn hng. Nh vy cht lng hot ng tn dng ca ngn hng

chu nh hng ca mi trng kinh t m n hot ng, vn i vi ccngn hng l phi lm tt cng tc d bo v kh nng thch ng nhanh khi c

s bin ng nhm m bo cht lng ca hot ng tn dng.

Mi trng php l:

Mt ngn hng thng mi khi hot ng phi tun th y cc quy

nh v lut php ca Nh nc, cng nh ca ngn hng Nh nc nh vy


24


25/74


mi trng php l c nh hng rt ln n cht lng hot ng tn dng

ca ngn hng. Mt h thng php l y , ng b v n nh s gip cc

ngn hng d dng hn trong vic xy dng k hoch kinh doanh ca mnh,

gp phn vo vic nng cao cht lng hot ng tn dng.

Mi trng chnh tr - x hi:

Mi trng chnh tr x hi n nh s l mt nhn t quan trng thc y

hot ng u t v mnh dn m rng hot ng tn dng. iu ny gip cho

ngn hng c th thu c nhiu li nhun hn. Tc ng ca mi trngchnh tr - x hi ti cht lng hot ng tn dng l khng thng xuyn,

nhng khi c nhng bin ng v chnh tr, tc ng ca n ti cc ngn hng

l v cng ln. Mt s thay i h thng chnh tr bo ng c th lm cho

cc ngn hng mt ton b cc khon tn dng ca mnh, iu ny s y n

n b vc ph sn.

1.6.2 Nhn t ch quan

Chnh sch tn dng:

Chnh sch tn dng l nh hng c bn cho hot ng tn dng ca

ngn hng. Thng thng chnh sch tn dng c cc khon mc sau: cc loi

cho vay c thc hin, gii hn tn dng, k hn cho vay, hng gii quyt

tn dng vt gii hn, thanh ton nv th n c quyt nh to ln n s

thnh cng hay tht bi ca ngn hng. Mt chnh sch tn dng ng n s

kch thch c vic tit kim v u t thu ht c nhiu khch hng m

bo kh nng sinh li ca ngn hng, ng thi tun th theo php lut v

ng li chnh sch ca ng v Nh nc ra. Bt c mt ngn hng no

mun c tn dng tt u phi c mt chnh sch tn dng r rng ph hp vi

ngn hng ca mnh.


25


26/74


Cht lng ca cng tc thm nh d n:

Khi n ngn hng xin c cp tn dng, khch hng thng phi

mang n mt b h s v d n m h s tin hnh thc hin. Thm nh d

n gip ngn hng xem xt mt cch ton din cc mt ca d n xc nh

tnh kh thi ca d n trn c s s quyt nh khch hng ny c iu

kin c cp tn dng hay khng. Cng thng qua cng tc thm nh,

ngn hng vi nhng kinh nghim vn c ca mnh c th t vn, gip cho

ch u t sa i nhng im khng hp l trong d n d n c tnh kh

thi hn to mi quan h tt vi khch hng.

Thm nh l cng vic i hi nhiu thi gian v k thut tnh ton phc

tp. Do cng vic ny l c s quyt nh c cp tn dng hay khng cho

nn cht lng ca cng tc ny s nh hng rt ln ti cht lng hot

ng tn dng. Nu cht lng ca cng tc thm nh khng cao tc l nhn

vin tn dng khng xc nh thc cht d n c hiu qu hay khng th

nhng khon tn dng m ngn hng cp s gp nhng rc ri trong vic

thu hi cc mn n ca mnh. Chnh v vy cng tc thm nh i hi cc

nhn vin thm nh c trnh cao v s kt hp mt cch c hiu qu gia

cc phng ban trong ngn hng.

Cng tc t chc hot ng tn dng ca ngn hng ph thuc vo nhiu

yu t nh quy m ca ngn hng, chnh sch tn dng ca ngn hng, quy

m v loi hnh tn dng, quy trnh tn dng ti ngn hng . Trong quy trnh

hot ng tn dng, cc cn b tn dng s tip xc trc tip vi ngi vay,

nhn n xin vay, phng vn khch hng, thu nhp thng tin v khch hng

v d n trc khi c quyt nh chnh thc trnh cn b cp cao hn. Nhng

thng tin v khch hng v d n sau khi c cc phng ban chc nng ca

ngn hng xem xt nu thy iu kin th s quyt nh c th gii ngn v


26


27/74


thu n sau ny. Trong qu trnh ny nu cc khu c thc hin tt n s

gip cho ngn hng la chn c cc d n tt cp tn dng, cng nh to

uy tn trong lng khch hng.

Nh vy, cng tc t chc thc hin hot ng tn dng c th h tr c

lc cho nhn vin tn dng thc hin cng vic ca mnh v n c nh hng

quan trng n cht lng hot ng tn dng ca ngn hng thng mi.

Cht lng i ng nhn s:

Yu t mang tnh quyt nh n vic nng cao hay suy gim cht lngtn dng li chnh l ngun nhn lc ca ngn hng v suy cho cng quyt

nh cung cp tn dng ca ngn hng l nhng quyt nh mang tnh cht ch

quan. Mt ngn hng vi mt i ng lnh o tt s a ra c nhng

chnh sch hp l v phng thc pht trin ph hp vi khuynh hng pht

trin ca nn kinh t. Mt i ng cn b tn dng gii s gip ngn hng c

c nhng khon cho vay vi cht lng cao nht. Cc cn b ca ccphng ban, cc b phn chc nng khc s gip cho ngn hng m rng cc

hot ng kinh doanh ca mnh, to du n trong lng th trng.

Ngoi ra, cht lng ngun thng tin khch hng, thng tin thng mi

khc cng gp phn rt ln vo vic nng cao hiu qu hot ng tn dng

ngn hng. im yu ca ngn hng thng mi nc ta l thiu h thng

thng tin khch hng mt cch y , kp thi. iu ny phn no gimhiu qu hot ng tn dng ngn hng.

1.6.3 Cc yu t t khch hng

Do khch hng kinh doanh thua l:


27


28/74


y l nguyn nhn ch yu dn n n qu hn ca ngn hng. i vi

nhng khon vay phc v mc ch kinh doanh th ngun vn vay c s

dng c hiu qu khng ch em li li nhun cho doanh nghip m cn l

tin cho s hon tr n ngn hng c gc v li. Ngc li, thua l trong

kinh doanh ca doanh nghip xy ra khi vic tnh ton trin khai d n u t

sn xut, kinh doanh ca doanh nghip khng khoa hc, khng c thc

hin k cng, xc thc, cc ri ro bt kh khng ca cc nh hng sn xut

kinh doanh gy tc ng xu v s nh hng n kh nng tr n vi cc

mc khc nhau.

Nng lc ti chnh ca doanh nghip khng lnh mnh, s dng vn sai

mc ch:

Nhiu doanh nghip dng vn vay ngn hng khng ng phng n,

mc ch xin vay vn. Cc ngun thu ca doanh nghip rt hn ch nhng

khi lng cc khon n n hn ca doanh nghip qu ln (nh cc khon

n ngn sch, n cng nhn vin chc, n ngi bn hng, n ngn hng, n

cc i tng khc). C cu v vn u t ca doanh nghip khng hp l,

dng vn vay ngn hn u t di hn dn n khng tr c n ng

hn.

Tt c nhng nguyn nhn trn gy nn kh khn trong vic tr n ng

hn ca khch hng i vi ngn hng, to ra cc khon n qu hn trong

kinh doanh tn dng.

Do ch la o ca ngi i vay:

Vic khng tr n ng hn c th xut pht t kh nng chi tr yu km

ca khch hng, cng c th xut pht t nh ch quan ca ngi i vay

khng mun tr n (mc d c kh nng nhng khng mun thc hin).


28


29/74


xut hin hin tng mt s cng ty trch nhim hu hn v t nhn dng h

s th chp nh gi hoc h s th chp nhiu ngn hng vay tin ri b

trn.

CHNG 2 : THC TRNG CHT LNG TN DNG NGN HN

TI NGN HNG U T V PHT TRIN VIT NAM BIDV

CHI NHNH BC HNG YN.

2.1 Qu trnh hnh thnh v pht trin

2.1.1 Tng quan v ngn hng u T v Pht Trin Vit Nam

- Tn ngn hng: Ngn hng u T v Pht Trin Vit Nam

- Tn quc t: Bank for Invesment and Development of Vit Nam

- Tn vit tt: BIDV

- a ch: Thp BIDV 35 Hng Vi Hon Kim H Ni

- in thoi: 04.2220.5544

- Fax: 04.2220.0399

- Wedsite: http://www.bidv.com.vn/

- Email: [email protected]

Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam tin thn l ngn hng Kin

Thit Vit Nam. Ngy 26/4/1957 , Ngn hng Kin Thit Vit Nam trc

thuc B Ti Chnh c thnh lp theo quyt nh 177/TTG ngy 26/4/1957

vi nhim v qun l v cung ng ngun vn ca Nh nc cho cng cuc

xy dng v ti thit t nc. Ngn hng Kin Thit mi c thnh lp v

i vo hot ng nh mt c quan mi trong B Ti Chnh, chuyn trch v

vic cp pht kp thi vn kin thit c bn cn c theo k hoch v d ton

ca Nh nc,gim bt tnh trng ng vn, ngn nga vic xy dng


29
http://www.bidv.com.vn/mailto:[email protected]://www.bidv.com.vn/mailto:[email protected]


30/74


nhng cng trnh khng c trong k hoch v gim c vic tp trung vn vo

nhng cng trnh trong k hoch; do c thc cho cng tc kin thit c

bn hon thnh ng k hoch.

Ngy 24/6/1981, Ngn hng Kin Thit Vit Nam c i tn thnh

Ngn hng u t v Xy dng Vit Nam trc thuc NHNN Vit Nam theo

quyt nh s 259 CP ca Hi ng Chnh ph.. Nhim v ch yu ca

ngn hng vn l cp pht, cho vay, thanh ton, gim st nhng c nng

ln mt trnh cao hn.

Ngy 14/11/1990, Ngn hng u t v Xy dng Vit nam c i tn

thnh Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam - m u giai on i mi

hot ng. Bn cnh vic hot ng y cc chc nng ca mt NHTM

c php kinh doanh a nng tng hp v tin t, tn dng, dch v ngn

hng v phi ngn hng, lm ngn hng i l, phc v cc d n t cc ngun

vn, cc TCKT, ti chnh, tin t trong v ngoi nc, BIDV lun khng nh

l ngn hng ch lc phc v u t v pht trin, huy ng vn cho vay ngnhn, trung hn, di hn cho cc thnh phn kinh t; l ngn hng c nhiu

kinh nghim v u t cc d n trng im.

Thi k Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam (1990 nay):y l

mc nh du s chuyn i c bn ca BIDV: c php kinh doanh a

nng tng hp nh mt ngn hng thng mi, phc v ch yu cho u t

pht trin ca t nc. L thi k chuyn mnh, i mi, ln ln cng tnc; chun b nn mng vng chc v to cho s ct cnh ca BIDV.

Qua 53 nm xy dng v trng thnh, Ngn hng u t v Pht trin

Vit Nam t c nhng thnh tu rt quan trng, gp phn c lc cng

ton ngnh Ngn hng thc hin chnh sch tin t quc gia v pht trin kinh

t x hi ca t nc. Bc vo k nguyn mi, k nguyn ca cng ngh


30


31/74


v tri thc, vi hnh trang truyn thng 50 nm pht trin, Ngn hng u t

v Pht trin Vit Nam t tin hng ti nhng mc tiu v c vng to ln

hn tr thnh mt Tp on Ti chnh Ngn hng c uy tn trong nc, trong

khu vc v vn ra th gii.

2.1.2 Qu trnh hnh thnh v pht trin chi nhnh ngn hng T & PT

Bc Hng Yn

2.1.2.1 Qu trnh hnh thnh

Chi nhnh NHT & PT Bc Hng Yn c thnh lp theo quyt nh s

42/Q - TCCB ngy 22/01/1997 ca Ch tch Hi ng Qun Tr NHT &

PT Vit Nam v chnh thc khai trng i vo hot ng ngy 20/03/1997.

Thc hin theo quyt nh 888/Q - NHNN, Chi nhnh chuyn tr s t Th

x Hng Yn v Ph Ni . Hng Yn nm trung tm ng bng chu th

Sng Hng, trong vng kinh t trng im Bc B. L vng t dy truyn

thng vn ha, nhng li ngho khong sn, ch c t ai ph nhiu v hn

mt triu ngi dn lao ng cn c, sng to. Hin nay Hng Yn l mtthnh ph tr nhng li c tc pht trin rt cao v cng nghip.

Trong qu trnh hot ng kinh doanh ca Chi nhnh t nm 1997 n

2011, tri qua 15 nm hot ng vi bao nhng kh khn v thch thc. Chi

nhnh phi n lc rt nhiu, phi ng u vi th trng ht sc si

ng v cnh tranh gay gt vi cc NH, vi cc TCTD trong v ngoi nc

hot ng trn a bn tnh. Song vi s quyt tm, c gng ca Ban lnh ov ton b cn b cng nhn vin cng s lnh o v h tr ca NHT &

PT Vit Nam, NHNN cc nm qua Chi nhnh u hon thnh v hon thnh

vt mc cc ch tiu k hoch c NHT & PT Vit Nam giao cho, nhiu

nm Chi nhnh t danh hiu hot ng kinh doanh xut sc ca h thng.

2.1.2.2 C cu t chc


31


32/74


T 01/10/2008 Chi nhnh tin hnh hot ng theo m hnh hin i ha

TA2 do Ngn hng th gii ti tr. Hin nay, m hnh t chc ca Chi nhnh

bao gm :

- Ban lnh o: 01 gim c, 02 ph gim c

- Cc phng ban nghip v c b tr thnh 5 khi vi 12 vn phng

+ Khi quan h khch hng (2 phng): Phng quan h khch hng c

nhn v Phng quan h khch hng doanh nghip.

+ Khi qun l ri ro (1 phng) : Phng qun l ri ro.

+ Khi tc nghip (3 phng) : Phng dch v khch hng, Phng qun l

v dch v kho qu, Phng qun tr tn dng.

+ Khi qun l ni b (3 phng) : Phng ti chnh k ton, Phng t

chc hng chnh, Phng k hoch tng hp.

+ Khi trc thuc: Phng giao dch th x, Phng giao dch Ph Hin,

Phng giao dch Vn Lm, Phng giao dch Yn M.

S 1: C cu t chc ca chi nhnh Bc Hng Yn:


32

Ban gim

c

Khi quanh khchhng

Khi qunl ri ro

Khi tcnghip

Khi trcthuc

PhngQHKH

PhngQLRR

Phngqun tr tn

dng

Khi qunl ni b

Cc phngDVKH

Phng QLv DV kho

qu

PhngTC-KT

Phng TC-HC

Phng KH-Tng hp

Cc PhngGiao dch

Phng

QHKH cnhn

PhngQHKH DN


33/74


2.1.2.3 Cc nghip v ca ngn hng

Huy ng vn

- Nhn tin gi tit kim, tin gi khng k hn, c k hn, tin gi thanh

ton ca tt c cc t chc dn c trong v ngoi nc bng Vit Nam ng

hoc ngoi t.

- Pht hnh cc chng ch tin gi, k phiu, tri phiu ngn hng v cc

hnh thc huy ng vn khc.

Tip nhn ti tr, vn u thc ca Chnh ph, NHNN v cc t chc

quc t, quc gia, c nhn khc cho cc chng trnh pht trin kinh t - x

hi.


33


34/74


Vay vn NHNN, cc t chc ti chnh tn dng khc trong v ngoi

nc, cc t chc v c nhn nc ngoi.

Cho vay

- Cho vay ngn hn, trung hn, df phiui hn bng ng Vit Nam i

vi cc c nhn v h gia nh thuc mi thnh phn kinh t.

-Chit khu cc thng phiu, k phiu, tri phiu v cc giy t c gi tr

khc tr gi bng tin.

Thc hin cc nghip v cho thu ti chnh (k c nhp khu v ti xut

thit b cho thu).

Thc hin nghip v thanh ton L/C, bo lnh, ti bo lnh cho cc

doanh nghip, t chc ti chnh tn dng trong v ngoi nc.

Thc hin nghip v kinh doanh tin t, tn dng v dch v ngn hng

i ngoi.

u t di hnh thc mua c phn, hn vn, lin doanh, mua ti sn c

cc hnh thc u t khc vi cc doanh nghip v t chc ti chnh tn dng

khc.

Thc hin nghip v cm c bt ng sn.

Kinh doanh vng bc, kim kh qu, qu (k c xut nhp khu).

Lm dch v thanh ton gia cc khch hng .

Kinh doanh chng khon v lm mi gii, i l pht hnh chng

khon cho khch hng.

Ct d bo qun v qun l cc chng khon , giy t tr gi c bng

tin v cc ti sn qu cho khch hng.

Thc hin cc dch v t vn v tin t, i l ngn hng qun l tin t

vn v cc d n pht trin theo yu cu ca khch hng.


34


35/74


Du t, sa cha, ci to,nng cp ti sn th chp, cm c c

chuyn thnh ti sn thuc s hu Nh nc do Ngn hng ngoi thng

qun l s dng hoc kinh doanh; t doanh hoc lin doanh u t xy

dng c s vt cht k thut cha s dng.

Thc hin cc dch v bo him.

Thc hin cc nghip v u nhim khc ca Nh nc v NHNN

Kinh doanh nhng ngnh ngh khc theo quy nh ca php lut khi

c c quan nh nc c thm quyn cho php.

2.2 Thc trng tn dng ngn hn ti ngn hng T & PT VN chi nhnh

Bc Hng Yn

2.2.1 Tnh hnh huy ng vn ngn hn

Ngun vn l yu t u vo trong hot ng kinh doanh ca ngn hng

thng mi, n quyt nh s thnh cng ca ngn hng BIDV xc nh

to vn l khu m u, to ra kh nng vn vng chc c v VN v ngoi

t, coi vn trong nc l quyt nh vn nc ngoi l quan trng.

Vi phng chm BIDV thc hin a dng ho ngun vn bng

nhiu hnh thc v knh huy ng khc nhau t mi ngun vn trong nc v

ngoi nc. Ngn hng m rng phm vi huy ng vn, a dng cc hnh

thc huy ng nh pht hnh k phiu, tri phiu, a dng cc loi k hn, a

dng ho li sut .. nhm thu ht vn ti a phc v nhu cu u t v pht

trin kinh t.Nh p dng nhiu chnh sch a dng ni trn, trong vi nm qua vn

huy ng ngn hn ca BIDV c nhng chuyn bin tch cc, c cu

ngun vn cng c s thay i theo chiu hng thun li.


35


36/74



36


37/74


Bng1: Bng ngun vn ca BIDV chi nhnh Bc Hng Yn trong giai on 2009 2011

n v: t ng

( Ngun: Bo co thng nin ca BIDV giai on 2009 2011)


Nm

2009 2010 2011 So snh

10/09

So snh

11/10

Ch tiu

S tin T

trng

( %)

S tin T

trng

(%)

S tin T

trng (

%)

S

tin

T

trng (

%)

S

tin

T

trng

( %)

I. Tng ngun vn huy

ng

794,7 100 1231,1 100 1911,8 100 436,6 54,9 680,5 55,3

1. TG ca cc CTC 659,9 34,5 659,9 100

2. TG TCKT 300,9 37,9 610,3 49,6 374,3 19,5 309,4 103 (236) (38,7)

3. TG dn c 493,8 62,1 621 62,1 877,6 46 127,2 25,8 255,6 41,3

Theo loi tin

VN 630,5 79,3 1043,7 84,7 1675 87,6 413,2 65,5 631,3 60,5

Ngoi t quy i VN 164,2 20,7 187,6 15,3 236,8 12,4 23,4 14,3 49,2 26,2

38


38/74


Trng: H Chu Vn An Chuyn Tt NghipLp : 08 LTN 39


39/74


Da vo bng trn ta thy tng ngun vn ngn hng huy ng c tng

u qua cc nm. Nm 2009 s vn huy ng c l 794,7 t ng, nm

2010 l 1231,1 t ng tng 54,9 % so vi nm 2009, nm 2011 l 1911,8 t

ng tng 55,3 % so vi nm 2010. iu cho thy ngn hng ang hot

ng hiu qu d trong giai on ny kinh t th gii ang lm vo khng

hong. Nhng tc ng ca khng hong kinh t th gii lm cho c cu

vn huy ng ca ngn hng thay i. C th: Nm 2009 v 2010 ngn hng

huy ng vn ch yu trn hai knh tin gi ca cc TCKT v tin gi dn

c. Tuy nhin sang nm 2011 do chu s tc ng mnh m ca khng hong

kinh t c cu ngun vn huy ng c ca ngn hng c s thay i

mnh m, xut hin thm mt knh huy ng vn mi cho ngn hng l t

cc CTC.

Nm 2009: Tin gi ca cc TCKT l 300,9 t ng chim t trng

37,9 %, tin gi ca dn c l 493,8 t ng chim t trng 62,1 %. Nm

2009 ngn hng ch trng vo khai thc th trng dn c, y l mt chinlc kinh doanh hp l trong hon cnh nn kinh t th gii ang suy thoi.

Xt theo loi tin gi th ngn hng vn tp trung huy ng qua knh ni t.

S vn ni t ngn hng huy ng c l 630,5 t ng cao hn rt nhiu so

vi 164,2 t ng huy ng bng vn ngoi t.

Nm 2010: C cu ngun vn huy ng khng c nhiu bin ng.

Vn huy ng tng 54,9 % so vi 2009. C c kt qu ny l do n lckhi phc kinh t ca Nh nc v Ban lnh o ngn hng.

Nm 2011: Nm 2011 l nm m nn kinh t th gii khng hong

nng n nht lm cho c cu ngun vn huy ng ca ngn hng c s thay

i. Tin gi ca cc TCKT gim 236 t ng so vi nm 2010. Xut hin

thm mt knh huy ng vn mi l t cc CTC vi s vn huy ng l



40/74


659,9 t ng. Do c chic lc kinh doanh hp l nn d chu nh hng ln

ca s suy thoi kinh t th ngn hng vn m bo tng trng v p ng

nhu cu ngun vn cho nn kinh t.

Bng 2: Tnh hnh huy ng vn ngn hn ca ngn hng T & PT VN

chi nhnh bc Hng Yn giai on 2009 2011

n v: t ng

Nm 2009 2010 2011 So snh 10/09 So snh 11/10Ch tiu S

tinS

tinS

tinS

tinT l

%S

tinT l

%Tng ngun

vn huyng

794,7 1231,3

1911,8

436,6 54,9 680,5 55,3

Ngn hn 605 925,6 1458,5

320,6 53% 532,9 57,57%

( Ngun: Bo co thng nin ca BIDV giai on 2009 2011)

Da vo bng trn ta thy: C s chnh lch ln gia t trng ngun vn

ngn hn v ngun vn trung-di hn. Nm 2009,ngun vn ngn hn l 605

t ng trong khi ngun vn trung-di hn ch l 189,7 t ng. Tng

ng, nm 2010 l 925,6 t ng so vi 305, 7 t ng, nm 1011 l 1458,5 t

ng so vi 453,3 t ng. D vy th ngun vn ca ngn hng vn tng

trng do ngn hng ch ng iu chnh li sut, b sung cc k hn vi

mc li sut khc nhau.

2.2.2 Tnh hnh s dng vn ngn hn



41/74


Bng 3: Bng s dng vn ngn hn ca BIDV chi nhnh Bc Hng Yn.

n v: t ng


Nm 2009 2010 2011 So snh (10/09) So snh (11/10)Ch tiu

S tin S tin S tin S tin T l%

S tin T l%

Doanh s cho vay 1626 1894 2385 268 16,5 491 25,9Doanh s thu n 1347 1426 1823 79 5,8 397 27,8

D n 1675 2143 2705 468 28 562 26,2Ngn hn 1178 1470 2076 292 24,8 606 41,2

41


42/74


Nhn vo bng trn ta thy d n tn dng khng ngng tng nhanh. Nm

2009 l 1675 t ng, nm 2010 l 2143 t ng, nm 2011 l 2705 t ng.

Tng ch yu cc khon cho vay ngn hn. iu ny chng t tn dng

ngn hn ng vai tr quan trng trong vic to li nhun cho ngn hng.

Ngn hng tip tc t c nhng thnh qu ng khch l vi tn dng ngn

hn vi nhng chnh sch hp l, u tin cho vay i vi nhng doanh nghip

xy lp, kho st thit k, sn sut vt liu xy dng. C th s d tn dng

ngn hn khng ngng tng nhanh trong 3 nm 2009, 2010, 2011 ln lt l

1675 t, 2143 t, 2705 t ng vi t l tng tng ng l 24,8 % vi nm

2009 v 41,2 % so vi nm 2010.

Vi phng chm a dng ho cc dch v nhm p ng nhu cu ca

khch hng v phn tn ri ro, ngn hng s dng vn to ra nhiu loi ti sn

khc nhau trong tn dng ngn hn vn c ch trng pht trin tng

thm li nhun cho ngn hng.



43/74


Bng 4 : Tng ti sn ca BIDV chi nhnh Bc Hng Yn trong 3 nm 2009-2011.

n v: t ng


Ch tiu N2009 N2010 N2011 So snh

(10/09)

So snh (11/10)

Stin

Stin

Stin

S tin T l%

S tin T l%

Tng ti sn 1696 2172 2757 476 28,1 585 26,93-TS sinh li 1674 2142 2705 468 27,96 563 26,28

-TS khc 22 30 52 8 36,36 22 73,33

43


44/74




45/74


Trong nhng nm qua ngn hng chng t s tin b vt bc v

khng ngng tng trng, Tng ti sn ca ngn hng t tc tng trng

cao qua cc nm. Nm 2009 tng ti sn ca ngn hng l 1696 t ng, nm

2010 l 2172 t ng tng 476 t ng vi t l 28,1% so vi nm 2009, nm

2011 l 2757t ng tng 585 t vi t l tng 26,93% so vi nm 2010, y

l mc tng trng cao c v s tng i v s tuyt i. S tng trng

hng nm vi tc cao th hin sc pht trin ca ngn hng.

Ngn hng tp trung vn cho cc d n trng im, hiu qu cao theo

cc mc tiu hin i ho, m rng tn dng i vi cc thnh phn kinh t.

Vn u t tp trung cho cc chng trnh kinh t, d n trng im ca

nn kinh t nh: vt liu xy dng, dt may...

Sang nm 2009, mc d tnh hnh kinh t t nc v khu vc c nhiu

kh khn thin tai, khng hong ti chnh tin t, nhng hot ng ca ngn

hng vn tng trng gp phn vo cng cuc pht trin kinh t, n nh tin

t, kim ch lm pht. Qua y ta cng thy vai tr ca ngn hng trong phttrin v n nh kinh t.

Ngn hng khng ngng dch chuyn c cu cc hot ng, m rng v

nng cao cht lng dch v vi phng chm kinh doanh a nng tng hp,

tp trung khai thc, m rng lnh vc dch v ngn hng, thanh ton i l u

thc, bo lnh, kinh doanh ngoi t, bo him...

C th: V thanh ton: Ngn hng thc hin cng tc thanh ton kh tt bao

gm c thanh ton trong nc v thanh ton quc t. Thu ph dch v t cng

tc thanh ton trung bnh cc nm t 6,5 t ng / nm.

V kinh doanh ngoi t: Doanh s mua bn quy i t mc trung bnh.

Thu kinh doanh ngoi t t 7,2 t ng chim 26,27% tng thu dch v c



46/74


nm, lun cung ng y v kp thi nhu cu thanh ton ca khch hng vi

gi c cnh tranh trn th trng.

Cng tc bo lnh : cng tc bo lnh t kt qu tt. Doanh s bo

lnh nm 2011 t 120 t ng. Thu t dch vu bo lnh 9 t ng chim

33,33% so vi tng thu dch v trong c nm.

V cng tc k ton kho qu : Thanh ton trong nc vi doanh s rt

ln t 986 t ng qua nhiu knh thanh ton nh thanh ton b tr, thanh

ton tp trung, thanh ton lin ngn hng ...

Dch v chuyn tin kiu hi ngy cng pht trin, s tin chuyn t

nc ngoi v cho nhn thn Vit nam ngy mt tng ln. Ngy cng hon

thin v thc hin tt cc hot ng nh thu i ngoi t USD, EUR, thanh

ton th Visa, Master Card...

Cng tc kho qu lun cung ng y , kp thi tin mt cho nhu cu

khch hng; chp hnh nghim chnh cc quy nh v an ton kho qu, cng

tc giao nhn vn chuyn tin, pht hin v thu gi 30 triu ng tin gi,

m bo cng tc xut nhp khu tin mt ngoi t, nhim v n v u mi,

chi tin mt cho cc chi nhnh ti khu vc pha bc.

Cng ngh ngn hng cng khng ngng c nng cao, tip tc honthin v m rng dch v HomeBanking, ATM n cc khch hng, xy dng

chng trnh tr lng t ng cho cc cng ty, nghin cu ng dng cng

ngh thng tin vo qun l mt s quy trnh nghip v c bn trong cc phng

nghip v



47/74


Bng 5 : Bng kt qu hot ng kinh doanh trong 3 nm 2009-2011 :

n v: t ng


10/09

So snh

11/10Chnh lch thu chi 46,8 35,9 49,3 -10,9 13,4

DPRR 10,2 3 3,8 -7,2 0,8Li nhun sau thu 36,6 32,9 45,5 -3,7 12,6

Qua bng trn ta nhn thy LNST ca ngn hng nm 2009 l kh cao

trong tnh hnh kinh t hin ti,n nm 2010 c gim mt cht nhng vn rtcao l 32,9 t dng, gim 3,7 t so vi nm 2009 nhng vn vt k hoch

7,9 t. Nm 2011 vi s c gng v nhiu k hoch thu ht ngun vn, cc

chnh sch v li sut hp l LNST ca ngn hng t 45,5 t ng,

tng 12,6 t so vi nm 2010, khng nh s pht trin ca BIDV chi

nhnh Bc Hng Yn.



48/74


Bng 6: Tnh hnh cho vay ngn hn

n v: t ng

Da vo bng trn ta thy doanh s cho vay lin tc tng. Nm 2009 doanh s cho vay ngn hn l 1115 t ng, nm

2010 l 1398 t ng, c bit nm 2011 l 1873 t ng. Doanh s cho vay tng ng ngha vi li nhun t cho vay

cng tng theo. Tn dng ngn hn vn l nghip v ch yu ca ngn hng trong hon cnh kinh t th gii ri vokhng hong hn ch ri ro cho ngn hng.


Nm 2009 2010 2011 So snh (10/09) So snh (11/10)Ch tiu

S tin S tin S tin S tin T l%

S tin T l%

Doanh s cho vay 1626 1894 2385 268 16,5 491 25,9Ngn hn 1115 1398 1873 283 25,4 475 34

47


49/74


Bng 7 : N qu hn trong 3 nm 2009-2011.

n v: t ng


Ch tiu N2009 N2010 N2011Doanh s cho

vay

1626 1894 2385

Doanh s thu n 1347 1426 1823Tng n qu

hn

279 468 562

Ngn hn 114 158 178

48


50/74


Theo bng trn ta tnh c t l n qu hn ngn hn trong 3 nm l:

Nm 2009: x 100 = 22, 93 %

Nm 2010: x 100 = 24, 57 %

Nm 2011: x 100 = 28, 29 %

Ta thy t l n qu hn ngn hn tng nh theo tng nm. Nm 2009 l

22,93%, nm 2010 l 24,57%, nm 2011 l 28,29%. Nguyn nhn l do

doanh s tn dng ngn hn khng ngng tng nhanh trong nhng nm qua.

T l tng n qu hn trong 3 nm qua cng tm chp nhn c, ngn hng

cn ch thm n cng tc thu hi n v thm nh d n vay vn ca

khch hng trnh tnh trng n kh i.

Nhn chung trong thi gian qua, hot ng tn dng ca ngn hng l tt,

t c nhng kt qu ng khch l, tng ti sn tng trng hng nm,

hot ng tn dng hiu qu, an ton. Cht lng tn dng tng bc c

nng cao. Bn cnh ngn hng cng cn phi c gng hn na, gii quyt

cc mt cn hn ch hot ng tn dng ca ngn hng ngy cng hon

thin, c bit l tn dng ngn hn.

2.3 nh gi cht lng tn dng ngn hn ti ngn hng T & PT VN

chi nhnh Bc Hng Yn

2.3.1 Kt qu t c

Tuy tnh hnh kinh t cn nhiu bt n, khng hong kinh t v nhng

cuc suy thoi xy ra trong nhng nm gn y, nhng di s ch o caNgn hng u t v Ngn hng Nh nc, Chi nhnh BIDV bc Hng Yn

t c nhng thnh tu ng ghi nhn:


49


51/74


Bng 8

n v: T ng

Cng vi s pht trin ton din ca Chi nhnh, hot ng tn dng ni

chung v tn dng ngn hn ni ring t c nhng thnh tu ng khch

l

Doanh s cho vay Chi nhnh c mc tng trng r rt nm sau lun

cao hn nm trc, quy m d n khng ngng tng trng. Chi nhnh

y mnh hot ng xc tin th trng, a dng ha nhiu loi hnh khch

hng, a dng ha loi hnh cho vay vi cc mc li sut khc nhau. C cu

cho vay khng ch b hp trong khu vc quc doanh m cn m sang cho vay

i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh.

Tn dng ngn hn p ng nhanh chng nhu cu vn lu ng ca cc

doanh nghip v c nhn. Mt khc, thu nhp t hot ng tn dng ngn hnchim t trng cao so vi cc loi hnh u t khc, thng chim ti trn

70% thu nhp.

Cht lng thm nh v qun l mn vay ngy mt ngn cao. Chi nhnh

thc hin nghim tc Lut cc t chc tn dng, cc quy nh, quy ch



10/09

So snh

11/10Doanh s cho vay 1626 1894 2385 268 491

Chnh lch thu chi 46,8 35,9 49,3 -10,9 13,4

DPRR 10,2 3 3,8 -7,2 0,8Li nhun sau thu 36,6 32,9 45,5 -3,7 12,6

50


52/74


cng nh quy trnh nghip v do cp trn ban hnh. Nghin cu, phn tch

nh gi khch hng t nhiu ngun thng tin, xy dng h thng ch tiu

nhm xc nh hn mc tn dng ph hp vi tng khch hng, nng cao cht

lng tn dng cng nh gim thiu thi gian v th tc duyt vay. Thc hin

kim tra trc trong v sau khi cho vay, nng cao vai tr kim tra ni b, tng

cng gp g, nm bt tnh hnh hot ng kinh doanh ca doanh nghip, tm

kim cc bin php tch cc tho g kh khn cho cc doanh nghip. T l n

qu hn thp v c xu hng gim qua tng nm, cc khon vay mi hu nh

khng pht sinh n qu hn.

Chi nhnh trin khai tt chin lc khch hng: thng xuyn ch o

bm st khch hng, bm st a bn, ch ng phn tch ti chnh, phn loi

khch hng, sm pht hin cc khon n c vn t c k hoch v bin

php x l kp thi.

Tuy i ng cn b ca Chi nhnh ch yu l cn b tr nhng s lin kt

gia cc cn b rt cht ch, i ng cn b tr cng vi s nng ng nhybn ca mnh v s hng dn ch bo tn tnh ca cc cn b lo thnh

to ra c mt mi trng lm vic ht sc hiu qu, mt tinh thn lm vic

hng say, on kt cng pht trin.

Ngoi ra Chi nhnh cn c mt i ng nhn vin tn dng c trnh ,

nng lc v rt ham hc hi: C kh nng p ng cc i hi trong qu trnh

lm vic mt cch nhanh chng v chuyn nghip.2.3.2 Tn ti v nguyn nhn

Bn cnh nhng kt qu t c trong nhng nm qua th hot ng

tn dng ca Chi nhnh cng cn mt s mt tn ti. T nhng kt qu t

c cng nhng bin php, gii php trin khai thc hin trong nm 2010


51


53/74


v 2011, Chi nhnh rt ra mt s tn ti, nguyn nhn trong cng tc qun tr

iu hnh, c th nh sau:

2.3.2.1 Tn ti

Tc huy ng vn trong nm tng chm, nn vn km n nh, chuyn

dch dn sang c cu k hn ngn do xu hng bin ng chung ca th

trng.

Cng tc Marketting, tip th kh thnh cng v t c nhng kt

qu kh quan nhng cc cn b cn cha tn dng ht tim lc ca mnh.

Vic tuyn truyn, qung b sn phm dch v, huy ng vn, thng

hiu, hnh nh BIDV trn cc phng din thng tin i chng, nhng ni

trung tm kinh t, vn ha th, bo ch, i pht thanh truyn hnh cn hn

ch, cha c nhiu.

Ngun nhn lc mi tuyn dng, c trnh , c o to bi bn, nhng

cha tch ly c kinh nghim, trong x l cng vic cn lng tng cha

p ng c i hi ca th trng.Mc d Chi nhnh c gng phn u gim ti a t l n qu hn,

nhng vn cn tn ti nhng khon n qu hn, n kh i. Tnh trng ny

xy ra l do khch hng vay vn khng c thc tr n ng hn cho Ngn

hng hoc do khch hng khng cn i kp ngun vn tr n. mt khc

nng lc ti chnh, nng lc qun l gim v t chc kinh doanh ca cc

doanh nghip, h tiu dng cn hn ch, do mt s n v lm n km hiuqu, thua l, khng cn vn hot ng, khng c kh nng thanh ton cc

khon n.

2.3.2.2 Nguyn nhn

Nguyn nhn khch quan


52


54/74


Nn kinh t th gii trong tnh trng suy thoi khng hong nghim trng

nh hng rt nhiu n tnh hnh kinh t trong nc. Lm pht gia tng,

cc doanh nghip lm n km hiu qu, Nh nc phi b l rt nhiu dn ti

tnh trng thu hi vn chm, ko theo t l n qu hn tng

Nguyn nhn ch quan

Vi i ng cn b tui i cn rt tr, c nng lc nhng vn cn thiu

kinh nghim dn n hiu qu cng vic cha cao, cha tn dng c ht

kh nng sang to v nng lc ca mi c nhn.

CHNG 3: GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG

NGN TI NGN HNG U T V PHT TRIN VIT NAM CHI

NHNH BC HNG YN

3.1 nh hng hot ng tn dng ca ngn hng T & PT VN chi

nhnh Bc Hng Yn

3.1.1 Mc tiuTp trung ch o cng tc kinh doanh, bm st cc nh hng, nhim v

ca NHCTVN, a hot ng ca chi nhnh i ng hng

t vt mc mc tiu ra:

Tng trng d n: 15 %

Ngun vn tng: 20 %

Li nhun tng: 7 %

3.1.2 Nhim v t ra

Tp trung phn u tng trng ngun vn, c bit l ngun vn trung v

di hn. Nghin cu m rng mng li qu tit kim, a dng hnh thc huy


53


55/74


ng vn, i mi hon thin phong cch giao dch v cng ngh ngn hng

tng sc cnh tranh.

Phn u tng trng d n lnh mnh, an ton v hiu qu i vi mi

thnh phn kinh t. c bit phi quan tm n cht lng tn dng, nng cao

nng lc thm nh cho vay. Tip tc chn lc khch hng, kin quyt rt dn

d n i vi nhng khon vay khng c du hiu an ton.

Phn u thc hin cc bin php bo m tin vay i vi cc doanh

nghip.

Tip tc trin khai tch cc cc bin php x l n tn ng ca chi

nhnh.

Quan tm n cht lng cc loi hnh dch v Ngn hng nng cao

sc cnh tranh, mt khc nhm tng t trng thu dch v ph ngn hng trong

tng thu nhp.

3.2 Gii php nng cao cht lng tn dng ngn hn ti ngn hng T

& PT VN chi nhnh Bc Hng Yn3.2.1 a dng ho cc hnh thc cho vay ngn hn

Ngoi nhng hnh thc tn dng ngn hn truyn thng m Ngn hang

vn thc hin nh cho vay b sung vn lu ng, bo lnh, thu chi Ngn

hng cn pht trin thm cc nghip v mi nh : Chit khu giy t c gi,

cho thu ti chnh, cho vay thng qua pht hnh LC c th p ng c

nhu cu ca khch hng, c bit l cc khch hng doanh nghip.3.2.2 Xy dng chnh sch khch hng hp l

Hin nay ngn hng trin khai tt cng tc tip cn khch hng, c

c mt chnh sch khch hng hp l, tuy nhin ngn hng cng nn cng


54


56/74


c hn na cng tc ny c th thu ht c ng o khch hng n vi

ngn hng mnh.

i vi cc khch hng truyn thng: ngn hng cn thnh lp v duy

tr quan h tn dng n nh v lu di v c bit l cc ngnh thng

nghip, cng nghip, giao thng... trong ch trng hn na i vi ngnh

cng nghip ch bin v y l ngnh chim d n tn dng ngn hn ln nht

trong tt c cc ngnh. Bn cnh , ngn hng cn tng bc m rng cho

vay i vi ngnh cng nghip, nht l i vi doanh nghip sn xut hng

xut khu hoc sn xut cng nghip c th trng chp nhn. Nhng cng

ty ny c trin vng ln trong tng lai khi nn kinh t pht trin mnh. Vi

mi quan h tt p v c duy tr thng xuyn vi cc doanh nghip ,

trong tng lai ngn hng s c nhng khch hng ln mnh, nhiu tim

nng, ng thi cng l iu kin ngn hng khng nh uy tn v kh

nng ca mnh khng ch trong nc m c quc t.

i vi khch hng c kh khn v ti chnh, ngn hng cn p ng dnnhng nhu cu dch v t thp n cao, trn c s vn m bo an ton tn

dng, khng xy ra ri ro. Nh vy ngn hng va gip c doanh

nghip va to ra khch hng tim nng tt v lu di. Chi ph gi mt

khch hng khng nh nhng chi ph c mt khch hng mi ln hn

nhiu. Do vy vic xy dng mt chnh sch khch hng tt, cng c v duy

tr mi quan h bn vng vi khch hng c l mt yu t ht sc quan trngbn cnh vic xy dng chnh sch khch hng m rng v thu ht thm

cc i tng khch hng mi.

i vi khch hng l cc doanh nghip ngoi quc doanh v t nhn:


55


57/74


Ngn hng cn c nhng chnh sch c th pht huy tim nng i

tng khch hng ny. Trn thc t, s lng khch hng l doanh nghip

ngoi quc doanh chim t l nh trong s lng khch hng ca chi nhnh.

Mc d cc doanh nghip ny tim n nhng ri ro rt cao c t pha nguyn

nhn khch quan v nguyn nhn ch quan, nhng khng phi tt c cc

doanh nghip ngoi quc doanh u lm n nh vy. C rt nhiu doanh

nghip lm n c hiu qu, c li v hon tr y v ng hn cc khon

vay ngn hng. Trong thi k nn kinh t ang c nhiu chuyn i hin nay,

s lng cc doanh nghip ngoi quc doanh c thnh lp tng ln ng

k. Nu c gi nguyn tnh trng nh hin nay, chi nhnh s b qua mt

ngun lc ln, gim kh nng cnh tranh trong khu vc... Nhim v trc mt

t ra cho ngn hng l m rng hnh thc cho vay ngn hn i vi khu vc

kinh t ngoi quc doanh. ng thi thc hin cc chnh sch khuyn khch

cc doanh nghip ngoi quc doanh vay vn ti ngn hng.

3.2.3 Tng cng qun l cc khon cho vayi vi NHTM, hon tt vic cho vay mi ch l bc u ca quy trnh

tn dng. Mt quy trnh cho vay ch hon chnh khi khch hng tr n v ngn

hng tt ton h s. nng cao hn na cht lng tn dng, hn ch mc

thp nht cc ri ro pht sinh v ra cc bin php hu hiu x l mn vay

c vn :

Gim st mn vay: Sau khi gii ngn cho khch hng, cn b tn dngphi thng xuyn theo di hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip

nhm nh gi tin thc hin ca phng n vay vn. Vic ny ht sc cn

thit v n gip cho cn b tn dng pht hin sm nhng vn pht sinh,

kp thi ra cc bin php x l thch ng vi tnh hnh. Tuy nhin hin nay


56


58/74


nc ta, cc ngn hng khng c cung cp y v thng xuyn thng

tin t pha khch hng , nht l thng tin v k ton ti chnh.

Cc bin php x l mn vay c vn : Mn vay c vn y

c hiu bao gm mn vay qu hn v mn vay tuy cha n hn nhng

khch hng c nguy c khng tr c n do mt kh nng thanh ton, do

thua l hoc do doanh nghip c biu hin vi phm php lut. X l mn vay

c vn chnh l p dng cc bin php khc nhau thu hi n. Vic x l

ny c da trn nguyn tc c bn l tn dng ht lng tin mt sn c,

buc doanh nghip bn sn phm hay cung ng dch v mc gi hp l to

ra nhu cu c kh nng thanh ton bng tin mt; cn tn dng ht ti sn c

ca doanh nghip, tm cch chuyn ho nhanh tt c cc loi ti sn thnh

tin mt to ngun tr n cho ngn hng. Xem xt cc yu t lin quan n

tin mt a ra hng x l tho ng.

Khi hot ng sn xut kinh doanh chnh b tht bi v ch doanh nghip

khng cn ngun thu nhp no khc th trc ht ngn hng tin ngay ccbin php cn thit:

Nu doanh nghip vn duy tr hot ng trong mt thi gian c th d

on th doanh nghip phi tr n theo lch trnh da trn ngun thu nhp do

hot ng ny to ra, tam thi cha x l ti sn bo m nhm trnh quy

trnh thu n mt nhiu thi gian, tn km.

Trong trng hp doanh nghip b l ln khng th tip tc huy tr hotng v cam kt x l ti sn tr n th ngn hng c th cho php doanh

nghip s dng s tin sau khi bn ti sn tr n trong mt thi gian chp

nhn c. Vic ny nhm hn ch s thit hi cho doanh nghip do phi bn

ngay ti sn mc gi qu thp v khng th tr n ngn hng.


57


59/74


3.2.4 o to i ng cn b c chuyn mn cao, nng ng, trung thc

Hot ng kinh doanh ngn hng l mt lnh vc c bit bi hng ho l

tin t, c tnh nhy cm cao. V vy, ri ro trong kinh doanh ngn hng l rt

ln v ht sc a dng. Ngoi nhng ri ro khch quan, do v tnh hay do s

yu km ca ngn hng v i tc, cn c trng hp do trnh hn ch v

hnh vi gian ln ca cn b tn dng. Khi cn b tn dng c lm sai th hu

qu tht kh lng, bi hng ngy, hng gi nhng con ngi u tip xc

vi tin. Do vy ngn nga cc hnh vi vi phm cng nh xy dng mt i

ng cn b gii yu ngh cn phi c nhng gii php ng b:

Cn tuyn chn cn b mt cch cn trng, trnh tuyn nhng ngi c

t cch khng tt. Tuyn chn phi trn c s yu cu ca tng loi cng vic

v c tiu chun r rng. Nhng cn b ngn hng, cn b qun l iu hnh

hoc trc tip tc nghip trong lnh vc tn dng cn c tiu chun chung l:

Phi c kin thc nghip v chuyn mn gii, nm bt nhanh nhy y

cc chnh sch, ch trng ca ng, php lut ca Nh nc, bit vn dngsng to trong tng v tr cng tc c giao.

i vi cn b trc tip giao dch vi khch hng, thm nh d n,

xut vi ban lnh o ra cc quyt nh x l th ngoi yu cu chung cn i

hi h l nhng ngi thc s khch quan, c hiu bit nht nh v kinh t

th trng, nm bt chc php lut, am hiu thc t.

Vic phn cng cn c th, khoa hc, trong phi phn nh trchnhim, quyn hn r rng cho tng ngi vi tng v tr. Cc nhim v chc

nng tch bit, chng hn trong hot ng tn dng, cc nhn vin chun b h

s tn dng phi bit lp vi nhn vin thm nh gi tr ti sn th chp v c

hai phi bit lp vi cn b kim sot v cho vay.


58


60/74


Cng tc o to phi c quan tm ng mc. i vi nhn vin

mi c tuyn chn cn phi c o to chuyn su thm v cng vic s

giao. Bn cnh , phi hng dn cho nhn vin mi nm r nhng mc

tiu, nhng quy nh ca ngn hng. i vi nhng nhn vin ang lm cng

phi thng xuyn nghin cu, hc tp cp nht kin thc v chuyn mn

cng nh cc kin thc v x hi khc, gn l lun vi thc tin c th vn

dng mt cch linh hot, sng to c hiu qu khi cho vay.

3.3 Mt s kin ngh

3.3.1 Kin ngh vi Chnh ph, cc c quan nh nc

pht trin cng tc tn dng, c th l tn dng ngn hn th mt yu

cu t ra trong thi gian ti l phi to lp c mi trng kinh t v php

l y v ng b h tr hot ng kinh doanh tin t theo hng:

Tng cng kh nng ti chnh cho cc doanh nghip trong tt c cc

thnh phn kinh t bng cch cp vn lu ng b xung cho cc doanh nghip

nh nc, nht l cc doanh nghip va v nh.Chn chnh vic chp hnh ch k ton v qun l ti chnh cc

doanh nghip. T chc kim tra buc cc doanh nghip tin hnh hch ton

theo ng Php lnh Hch ton v thng k, m bo s liu chnh xc, trung

thc v kp thi. Nhm gip cho cc Ngn hng c c cc thng tin ti

chnh phn tch tn dng c chnh xc.

Cn chn chnh hot ng ca cc cp c thm quyn duyt d n theohng nng cao trch nhim hn na i vi s pht trin ca nn kinh t.

Trnh tnh trng cc d n c duyt thiu cn c khoa hc, khng thc tin

nn khng pht huy c hiu qu, hot ng b nh n, lng ph hng trm

t ng, n Ngn hng khng tr c. Nh nc phi tn trng quyn c


59


61/74


lp t ch trong kinh doanh ca Ngn hng, to mi trng cnh tranh lnh

mnh v bnh ng gia cc Ngn hng thng mi.

Ban hnh, hon thin v ng b cc b Lut, cc vn bn c lin quan

to mi trng kinh t, php l vng chc cho hot ng ca cc doanh

nghip cng nh ca Ngn hng:

Quan h tn dng ca Ngn hng v cc t chc kinh t khc chu s tc

ng ca nhiu yu t kinh t, chnh tr, x hi, php lut, do mt mi

trng php l ng b v hon thin gip cho Ngn hng thc hin cc hot

ng tn dng ca mnh c hiu qu hn. t c iu ny, Quc hi v

cc c quan chc nng cn sa i v hon thin mt s lut khc c lin

quan bn cnh lut Ngn hng Nh nc v Lut cc t chc tn dng nh:

Lut doanh nghip, Lut u t, Lut bo him, Lut ph sn, cc quy nh v

th chp, bo lnh ... Vic ny c tc dng m bo cho quan h tn dng

c da trn nn tng vng chc, m bo an ton cho hot ng Ngn

hng. Sp xp li doanh nghip v tng cng cc bin php qun l Nh

nc i vi cc doanh nghip:

Nh nc cn phi kin quyt sp xp li cc doanh nghip ca mnh, ch

tn ti nhng doanh nghip lm n thc s c hiu qu, nhng doanh

nghip thc s l cn thit cho pht trin kinh t, to iu kin nng cao hiu

qu tn dng; trong vic nhanh chng t chc sp xp li doanh nghip, cntp trung vo vic y nhanh tin trnh c phn ha cc doanh nghip Nh

nc. y l mt bin php nhm huy ng cc ngun lc t cc thnh phn

kinh t khc nhau tham gia vo qu trnh pht trin kinh t.

Thc hin ch kim sot cht ch:


60


62/74


Nh nc cn thc hin ch kim ton cht ch, mt mt gip Ngn

hng trong khu thm nh, xt duyt h s xin vay vn ca cc khch hng

c chnh xc hn, bo co ti chnh ca khch hng phi phn nh ng

tnh hnh thc t ng thi vic thu thp thng tin ca khch hng cng phi

c tin hnh thun li v chnh xc. Mt khc thng qua vic thc hin ch

kim ton cht ch cng tin hnh t vn cho khch hng lm th no

vay c vn ca Ngn hng v s dng vn vay mt cch c hiu qu.

Mun vy, Nh nc nn sm ban hnh quy ch ti chnh, hch ton kinh

doanh i vi khu vc kinh t ngoi quc doanh. Qua tng cng tnh hiu

lc php l, m bo tnh ng b, chun mc ca cng tc hch ton k ton,

to iu kin thun li cho cn b Ngn hng c nhng kt lun chnh xc v

tnh hnh ti chnh, sn xut kinh doanh ca khch hng. Vic chn chnh

cng tc kim ton cng phi i i vi vic nng cao cht lng cng tc

kim ton, qua nng cao hiu qu cng tc thm nh d n u t.

3.3.2 Kin ngh vi NHTW Tip tc xy dng v hon chnh cc vn bn php quy: Cc vn bn

ny bao gm: Ngh nh c Chnh ph, Quyt nh v Thng t c Thng c

NHNN hng dn thi hnh v hai lut ngn hng: Lut NHNN v Lut cc

t chc tn dng. Vic xy dng v hon chnh ny phi c xy dng vi

tinh thn khn trng, cht lng va phi m bo tun th php lut, va

m bo yu cu t ra ca i sng x hi, tho g cc vng mc, gim btcc th tc phin h, khng cn thit nhng phi bo m an ton hot ng,

nng cao quyn t ch ca cc t chc tn dng, ca cc doanh nghip v

nhn dn trong hot ng tn dng ngn hn ni ring v hot ng khc ca

ngn hng ni chung.


61


63/74


Hon thin quy ch cm c, th chp ti sn v bo lnh vay vn ca ngn

hng: Cm c, th chp ti sn hoc bo lnh l nhng iu kin m bo cho

cc khon v l mt nguyn tc ca tn dng khi khch hng vay vn ngn

hng. Quan h ny c cp trong lut dn s Vit Nam bn cnh l

thng t hng dn s 06/TT-CP ca chnh ph v Ngh nh 178/199/N-

CP ban hnh ngy 23/12/1999 ca chnh ph. Mc d c c th ho trong

thng tin v quyt nh trn nhng quy ch cn qu chung. Bn cnh l

Lut t ai cha r rng. Hn na th tc th chp qua phng cng chng

cng phc tp v rc ri.

Trong nghip v cm c ti sn: Mt nguyn tc t ra l khi khch hng

tr vn th thc hin theo nguyn tc l khi khch hng np tin n u, ly

hng n theo t l tng ng. Nh vy sau mi ln np tin, ly hng th

phi thay i hp ng ban u. S thay i ny phi qua th tc cng chng

v phc tp nu khch hng tr vn nhiu ln.

Mt mt khc, vn pht mi ti sn th chp rt phc tp lin quan nnhiu c quan, qua nhiu th tc. Trng hp x l ti sn th chp ko di t

nht 6 thng.

V vy ban hnh quy ch c th, cn c s phi hp nhiu c quan, ban

ngnh gii quyt vn ny.

Kim tra cht ch hot ng ca cc NHTM: C bin php mnh m

hn nng cao cht lng hot ng ca ngn hng, c bit ch trng nngcao cht lng tn dng, m bo an ton tin gi v tin vay ca cc t chc

tn dng, bao gm. Tip tc c bin php kin quyt gim t l n qu hn, n

tn ng xung di hoc bng 5% theo ch o ca B chnh tr. Phi hp


62


64/74


vi c quan chc nng tng cng thu hi n qu hn, x l ti sn th chp,

cm c.

Hin i ho cng ngh ngn hng: C n ng dng cng ngh vo

tt c cc khu trong hot ng ca ngn hng v trin khai mnh trong ton

b h thng ngn hng trong c nc. Hin i ho cng ngh ngn hng s

gip cho cc ngn hng trong nc theo kp trnh ca cc ngn hng trn

th gii. V t khng nh c uy tn ca mnh trn th gii.

V c ch chnh sch lin quan n hot ng tn dng: Nhn chung h

thng vn bn php quy ca NHNN v hot ng tn dng c nhiu im

mi, to iu kin thun li cho cc Ngn hng thng mi, tho g phn no

kh khn, vng mc cho cc NHTM trong qu trnh lm th tc th chp,

cm c, bo lnh bng ti sn, cho vay v x l ti sn m bo thu n.

Tuy nhin mt s quy nh trong cc vn bn Php lut v m bo tin vay

v quy ch cho vay vn cha st vi tnh hnh thc t v cha ph hp vi cc

vn bn Php lut mi ban hnh. Ngn hng Nh nc cn nghin cu, bsung v hon thin cc c ch chnh sch lin quan n hot ng tn dng

trn c s m bo tnh ng b, thng nht cng nh tnh php l to iu

kin cho cng tc tn dng ti cc Ngn hng thng mi c an ton v

hiu qu hn.

Tng cng hiu lc iu hnh chnh sch tin t, chc nng gim st v

m bo an ton h thng Ngn hng.Pht trin trung tm thng tin khch hng.

Sm cng c h thng o to ca ngnh bi dng, o to cn b c

trnh chuyn mn cao ph hp vi yu cu hot ng kinh doanh ca Ngn

hng trong c ch th trng.


63


65/74


T chc cc hot ng thanh tra c tnh c lp cn thit kp thi pht

hin x l kin quyt cc vi phm.

y mnh vic hnh thnh v pht trin cc cng ty mua bn v x l n,

gii quyt s n tn ng ca Ngn hng thng mi hin nay.

Ngn hng Nh nc nn ban hnh cc thng t lin tnh hng dn x

l ti sn th chp, cm c vay vn ca cc t chc tn dng. ngh Ngn

hng Nh nc cn xa n hoc cp b cho nhng Ngn hng c nhng

khon n qu hn v nhng l do khch quan.

Ngn hng Nh nc v Chnh ph cn c mt chng trnh hiu qu

quy hoch v c cu li h thng cc t chc tn dng, loi b cc Ngn hng

hot ng khng c hiu qu. Vit Nam cn c mt h thng Ngn hng lnh

mnh, hiu qu sc cnh tranh trn th trng trong nc v khu vc.

3.3.3 Kin ngh vi ngn hng T & PT VN

L ngn hng Trung ng ca Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin

Vit Nam chi nhnh Bc Hng Yn nn nhng hot ng ca Ngn hng ut v Pht trin Vit Nam c nh hng rt ln n hot ng ca Chi nhnh.

Do NH T & PT VN cn ban hnh v b xung cc quy nh, quy ch

ph hp vi tnh hnh c th trn a bn. Thng xuyn quan tm ng vin,

khen thng vi nhng cn b gii, t thnh tch cao trong cng tc.

Ban hnh nhng vn bn hng dn c th hn na: NH T & PT VN

c nhiu vn bn hng dn vic thc hin quy trnh tn dng. Tuy nhinmt s quy nh c th v tng loi hnh tn dng ngn hn nhn chung cn

cha y . vic cho vay c thc hin ng quy trnh m NHNN t

ra, ph hp vi tnh hnh, iu kin c th, NH T & PT nn c nhng vn

bn hng dn c th hn na i vi cc loi tn dng ngn hn... gip


64


66/74


cn b tn dng, nht l nhng cn b tn dng mi nm bt cng vic c

nhanh chng, cng vic cho vay c sun s v hiu qu.

C chnh sch tuyn chn, nng cao trnh i ng cn b v c

chnh sch khen thng r rng: Mt trong nhng th mnh ca NH T & PT

hn cc ngn hng thng mi quc doanh khc l c mt i ng cn b tr,

nng ng, nhit huyt v c trnh chuyn mn cao. pht huy hn na

th mnh ny, NH T & PT cn c chnh sch o to nng cao trnh cn

b, ng thi ch trng n vic gi cn b i o to chuyn su, nghin cu

tm cch ng dng nhng nghip v mi m cc ngn hng trn th gii

p dng. Trong iu kin my tn c ng dng rng ri trong hot ng

ngn hng hin nay, tin ti l thc hin tt c cc nghip v tn dng qua

mng my tnh trong tng lai th vic o to v nng cao trnh cn b v

my tnh l rt cn thit, thm ch cn mang tnh cht quyt nh i vi hot

ng ca ngn hng.

Do vy c chnh sch tuyn chn, o to v nng cao trnh cn b hpl, ngn hng s m bo c v th ca mnh trn th trng, vn ln

thnh mt trong nhng ngn hng dn u trong ton h thng ngn hng Vit

Nam. Cc chng trnh o to i ng cn b tn dng cn c t chc

hng nm mt cch rng ri hn nhm nng cao v cc kin thc php lut,

k thut thm nh, v Marketting, ... Tip tc o to v o to li cn b

Ngn hng m c bit l cn b tn dng p ng nhu cu, nhim v trongtnh hnh mi nhm nng cao hiu qu ca hot ng Ngn hng ni chung v

cht lng tn dng ni ring.

Pht trin chiu su hp tc quc t: Theo xu hng ton cu ho, NH

T & PT Vit Nam cn y mnh hn na nhng quan h hp tc quc t


65


67/74


khai thc v s dng c hiu qu ngun vn t bn ngoi, hc tp cng ngh,

tin ti hi nhp tng vic, tng phn ri tin ti c h thng.

i mi mnh m qun tr iu hnh: Vic i mi mnh m c ch

qun tr iu hnh phi theo hng r ngi r vic, k cng k lut trch

nhim y theo nguyn tc c ngn hng l mt h thng thng nht, theo

chun mc php lut quy nh v ph hp vi thng l quc t.

KT LUN

Tn dng ngn hn v ang gi mt v tr quan trong hot ng kinh

doanh ca Ngn hng, cng nh s pht trin ca c nn kinh t. Hot ng

tn dng ngn hn ca NH T & PT VN chi nhnh Bc Hng Yn pht


66


68/74


trin mt cch mnh m gp phn vo s pht trin ca nn kinh t tnh Hng

Yn ni ring v ca c nc ni chung. Vic m rng hot ng tn dng

ngn hn c ngha quan trng, quyt nh n s thnh cng trong hot

ng kinh doanh. Tuy nhin vic m rng hot ng tn dng ngn hn cn

phi gn lin vi vic nng cao c v cht lng cc khon tn dng y

m bo cho s tn ti v pht trin ca Chi nhnh, lm c nh vy th hot

ng kinh doanh ca chi nhnh s ngy cng pht trin, gi c uy tn vi

khch hng, gp phn vo s pht trin kinh t ca tnh cng nh c nc.

Qua mt thi gian thc tp, tm hiu, nghin cu v hot ng tn dng

ngn hn ti NH

báo cáo tốt nghiệp cua manh

Documents

Transcript of báo cáo tốt nghiệp cua manh