Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture...

8/26/2019

Assistant Professor Nattawoot

Koowattanatianchai, DBA, CFA 1

8/26/2019



Legal Doctrines and

Insurance Contracts

ผศ.ดร.ณฐวฒ ควฒนเธยรชย, CFA

8/26/2019



Email:

[email protected]

Homepage:

http://fin.bus.ku.ac.th/nattawoot.htm

Phone:

02-9428777 Ext. 1212

Mobile:

087- 5393525

Office:

9th floor, KBS Building 4

http://fin.bus.ku.ac.th/nattawoot.htm

Abstract

หลกกฎหมาย (Legal Principles) ทเกยวของกบ

การประกนภย

ลกษณะของสญญาประกนภย (Insurance

Contracts)

เงอนไขตางๆในสญญาประกนภย (Contractual

Provisions)

8/26/2019Assistant Professor Nattawoot


หลกกฎหมาย

ระบหลกกฎหมายเบองตนในตวสญญาประกนภย

อธบายถงจดประสงคและการท างานของหลก

กฎหมายเหลาน

ท าไมตองมหลกกฎหมาย

หลกกฎหมายท าใหหลกเศรษฐศาสตรมผลบงคบใชได

หลกกฎหมายก าหนดถงสทธของเราในสญญาประกนภย



หลกกฎหมาย

ท าไมเราไมอนญาตใหท าสญญากนอยางเสร?

หลกกฎหมายชวยลดตนทนในการท าสญญา

เหตการณในอนาคตยากทจะพยากรณไดจงเปนการยากทจะ

เขยนสญญาใหครอบคลมเหตการณทงหมด

หลกกฎหมายคอหลกเกณฑทเขยนขนเพอประยกตใชยามสงท

ไมคาดคดเกดขน

ใชในการจดการปญหาของ

ภาวะภยทางศลธรรมแลอปนสย

การเปดเผยขอมล

ระบบกฎหมายชวยแกไขความขดแยงและเปนการบงคบ

ใหท าสญญาอยางถกตองดวย



หลกกฎหมายทส าคญ

การชดใชคาสนไหมทดแทน (Indemnity)

มลคาเงนสดตามจรง (Actual Cash Value)

สวนไดเสยในเหตประกนภย (Insurable Interest)

การสวมสทธ (Subrogation)

ความสจรตอยางยง (Utmost Good Faith)

ความสมพนธของบรษทประกนและตวแทน



หลกกฎหมายกบภาวะภยทางศลธรรม

และอปนสย หลกกฎหมายทชวยลดปญหาของภาวะภยทาง

ศลธรรมและอปนสย

หลกชดใชคาสนไหมทดแทนตามจรง (Principle of

Indemnity)

หลกสวนไดเสยในเหตประกนภย (Insurable interest)

หลกการสวมสทธ (Subrogation)



หลกกฎหมายกบการเปดเผยขอมล

หลกกฎหมายทท าใหเกดแรงจงใจในการเปดเผย

ขอมลทเปนความจรง

หลกสจรตอยางยง (Utmost good faith)

การแถลงความจรง (Representations)

การปกปดขอมล (Concealment)



หลกชดใชคาสนไหมตามความจรง

ผเอาประกนควรจะไดรบการชดใชเพอใหสถานะ

ทางการเงนกอนและหลงความสญเสยเกดขน

เทากน (หรอเกอบจะเทากน) โดยไมมก าไรเกดขน

จดประสงค

ปองกนผเอาประกนหวงก าไรจากการประกนภย เชน ถอ

กรมธรรม 3 ฉบบเพอเรยกรองคาสนไหม 3 เทาของ

คาใชจายทเกดขนในอบตเหตเดยวกน

ลดภาวะภยทางศลธรรม (moral hazard)



มลคาเงนสดตามจรง (actual cash

value) ขอตกลงเกยวกบความสญเสยเบองตนทสนบสนน

หลกชดใชคาสนไหมตามจรง

ACV = replacement cost – depreciation

Replacement cost = คาปรบคนสภาพ

Depreciation = คาเสอมราคา



ตวอยาง

โซฟาตวหนงมราคา $800 ตอนทซอมาใหมๆ 5 ป

ตอมาโซฟาตวนถกไฟไหมเสยหายสนเชง การ

เสอมสภาพของโซฟาตวนคอ 60% โดยประมาณ

โซฟาปจจบนขายทราคา $1,000

ACV = $1,000 - .6 x $1,000 = $400



ACV อาจไมเปนไปตามสตร

มลคาตามราคาตลาดทเปนธรรม (Fair Market

Value)

ราคาทซอขายกนในตลาดทเปนอสระ (free market)

FMV อาจจะนอยกวา ACV

ขดจ ากดกรมธรรม (Policy Limit) หรอทนประกน

อาจนอยกวา ACV

การก าหนดคา ACV โดยผเชยวชาญซงจะค านงถง

ปจจยทงหมดทเกยวของเชน ACV, FMV, PV ของ

รายไดคาดหมายทจะไดจากทรพยสนนน ฯลฯ



ACV

ACV = minimum of:

replacement cost – depreciation

Fair market value

Policy limit



Advanced Problem

มดกบโฟรอยในบานหลงหนงซงอาย 20 ปแลว

บานหลงนมอายการใชงานประมาณ 80 ป

ตอนทซอบานหลงนมดกบโฟรจายเงนไป 200,000 บาท

มดกบโฟรซอกรมธรรมอคคภยซงมจ านวนเงนเอาประกน

(ขดจ ากดกรมธรรม) ทงสน 200,000 บาท

เกดไฟไหมบานทงหลง

ในปจจบนนบานซงมลกษณะเหมอนกนไมมแลวแตบานซงท า

ดวยวสดแบบเดยวกนและมคณภาพพอๆกนสรางไดดวยเงน

240,000

กอนบานจะเสยหาย มผตดตอมดกบโฟรวาจะซอบาน ซงมด

กบโฟรตกลงจะขายทราคา150,000 บาท



Advanced problem

Policy Limit = 200,000

Replacement Cost = 240,000

Depreciation = ¼ (240,000) = 60,000

Fair Market Value = 150,000

ACV = Min(240,000 – 60,000 and 150,000) =

150,000



ขอยกเวนของหลกชดใชคาสนไหม

ตามจรง กรมธรรมแบบก าหนดมลคา (Valued Policy)

กรมธรรมทชดใชคาสนไหมตามจ านวนทตราไว (face

amount) ถาเกดการสญเสยแบบสนเชง

กรมธรรมประกนชวต

กรมธรรมประกนสขภาพ

การประกนภยมลคาของใหม (Replacement Cost)

ผเอาประกนชดใชคาสนไหมให โดยคดจากคาปรบสภาพและ

ไมหกคาเสอม

พบไดบอยในกรมธรรมอคคภย



สวนไดเสยในเหตประกนภย

เหตการณหรอความสญเสยทอาจเกดขน

(contingency) ตองท าความสญเสยทางการเงน

ใหกบผเอาประกนภย


ปองกนการพนน

ลดภาวะภยทางศลธรรม

ชวยในการวดความสญเสย



สวนไดเสยในการประกนวนาศภย

เจาของทรพยสน (ownership)

ฎ 3054/2525 ช. เชารถยนตบรรทกแลวน ามาเขารวมเพอขอ

จดทะเบยนวงนามของหางโจทก

โจทกน ารถไปประกนกบบรษทจ าเลย เหนไดวาโจทกไมใช

เจาของรถ และไมไดเปนผใชรถหรอรบประโยชนจากการใช

รถ โจทกจงมไดมสวนไดเสยในเหตทเอาประกนภย

ผขายสนคาสงออกทไดโอนกรรมสทธใหผซอไปแลว แตยง

ไมไดสงมอบสนคา กถอวามสวนไดเสย

ผทอยในขายทตองรบผดชอบในทรพยสนนน

(potential legal liability)

แพทย ผรบขนสง ผรบเหมากอสราง ผผลตสนคา



สวนไดเสยในการประกนวนาศภย

ผใหสนเชอทผเอาประกนน าเงนไปซอทรพยสน

(secured creditor)

สทธตามความชอบธรรมตามสญญา (contractual

right)

ฎ 2705/2516 ผเชาซอมสทธทจะยดถอและใชประโยชน

ตลอดจนตองรบผดในความสญหายหรอบบสลายอยางใดอน

เกดแกรถทเชาซอมา และเมอใชเงนครบยอมตกเปน

กรรมสทธแกผเชาซอ จงมสทธเอาประกนภยได

ฎ 1788/2520 ผเชาซอรถยนตมสทธครอบครองผกพนตาม

สญญาเชาซอ สามของผเชาซอมสวนไดเสยเอาประกน

รถยนตได



สวนไดเสยในการประกนชวต

สวนไดเสยในชวตของตนเอง

ความสมพนธของเครอญาต

ถาไมใชญาตใกลชดกนแลวตองมการพสจนวามสวนได

เสยทางการเงนกบผเอาประกนชวต

สวนไดเสยทเปนตวเงน (Pecuniary Interest)

ระหวางบรษทและลกจาง



นายจางกบลกจาง

ฎ.64/2516 ( ประชมใหญ ) ประเดนแรก ศาลฎกาวนจฉยวา โจทก

จางคนขบรถบรรทกน ามน โจทกตองรบผดตอการกระท าละเมดในทางการท

จางของลกจาง และตองจายเงนแกทายาทผอยใตอปการะของลกจาง ใน

กรณทลกจางถงแกความตายเพราะอบตเหตตามประกาศของ

กระทรวงมหาดไทยซงออกโดยอาศยอ านาจประกาศคณะปฏวต นอกจากนน

รถของโจทกมราคาไมนอย โจทกตองใชคนขบรถทมความช านาญและไวใจ

ได โจทกจงมสวนไดเสยทจะเอาประกนชวตลกจางดงกลาวได ตาม ป.พ.พ.

มาตรา 863 เพราะฉะนนสญญานจงใชบงคบได สวนประเดนทสองทวาโจทก

มสทธไดรบเงนเตม 100,000 บาท ตามสญญาหรอไมนน ศาลฎกาเหนวา

สญญารายนเปนสญญาประกนอบตเหตของบคคลไมใชเรองเกยวกบการ

เสยงภย จงเปนสญญาประกนชวต ซงถอไดวาไมใชสญญาชดใชความ

เสยหาย เมอก าหนดเงนทเอาประกนไวเทาใด กตองชดใชใหตามนน บรษท

จ าเลยจะน าสบถงคาเสยหายทแทจรงของโจทกไมได จงพพากษาใหจ าเลย

ใชเงน 100,000 บาท ตามสญญา โดยไมตองค านงวาโจทกจะตองจายเงน

ใหแกทายาทของลกจางหรอไม



เมอใดทสวนไดเสยตองม

การประกนวนาศภย

สวนไดเสยตองมทงตอนท าสญญาตอนความสญเสย

เกดขน ยกเวนในการประกนภยทางทะเล ซงผเอาประกน

ไมจ าเปนตองมสวนไดเสยขณะสญญาถกเขยนขนแต

ตองมเมอเกดความเสยหายขน

ในการคาระหวางประเทศ การซอขายมอยตลอดเวลาใน

ขณะทสนคาอยระหวางการขนสงทางทะเล ผซอยอาจไม

มโอกาสเหนสนคานนเลย และโอกาสทจะเกดภยมอยทก

ขณะระหวางขนสง ดงนนผรบประกนจงยอมใหผซอ

สนคาเอาประกนกอนทจะท าสญญาซอขายได




ถาหากทรพยสน สทธ วตถทเอาประกนมตวตนอย

ในขณะท าสญญาประกนภยแลว ผเอาประกน

จะตองมสวนไดเสยในเหตทเอาประกนทงในขณะ

ท าสญญาและขณะเกดภยดวย มฉะนนสญญาไม

ผกพน

สงทเปนวตถเอาประกนภยนนไมมตวตนในขณะท า

สญญา แตจะเกดและมขนในอนาคตอนใกล ผเอา

ประกนมสวนไดเสยขณะเกดภยเทานน สญญา

สมบรณแลว




การประกนชวต

สวนไดเสยตองมขณะท าสญญาไมจ าเปนตองมตอน

ความสญเสยเกดขน (เมอตาย)

สญญาประกนชวตเปนสญญาประเภท valued policy ไม

มความจ าเปนตองตราคาสงใดอก

สามทท าประกนชวตใหภรรยากอนการหยารางโดยระบ

ใหตวเองเปนผรบประโยชน ถาภรรยาตายหลงจากหยา

รางกนไปแลว ถอวาสามมสทธรบเงนประกนชวตอย

8/26/2019



การสวมสทธ (subrogation)

ผรบประกนสามารถเกบคาชดเชยจากบคคลทสามท

เปนผกอความสญเสยได


ปองกนการชดเชยทบซอนเพอสนบสนนหลกชดใชคาสนไหม

ตามจรง

ปองกนการประมาท

คดวาอกฝายมประกนอยแลว

ชวยใหเบยประกนไมแพงจนเกนไป



การสวมสทธ (subrogation)

เงอนไข

ผเอาประกนตองไดรบการชดใชเตมจ านวน

ใชในการประกนวนาศภยเทานน

การประกนชวตไมไดใชหลกชดใชคาสนไหมตามจรง

การประกนชวตไมสามารถใชหลกรบชวงสทธได เพราะชวตของคนม

คาจนไมอาจประมาณคาเปนเงนได

ผเอาประกนชวตรบเงนจากบรษทรบประกนและยงสามารถฟองผทท า

ใหเกดความสญเสยไดอก

ถาวนาศภยนนมไดเกดขนจากการกระท าของบคคลภายนอก

ผรบประกนภยไมมสทธจะไปเรยกรองอะไรจากผใดได

8/26/2019



กฎหมายการสวมสทธ

หลกนสนบสนนการชดใชคาสนไหมตามจรง เพอให

บคคลภายนอกซงเปนผกอวนาศภยนนตองรบผดชอบ

ในความเสยหายทตนไดกระท าขนตามกฎหมาย และ

เพอไมใหผเอาประกนภยหรอผรบประโยชนทไดรบคา

สนไหมทดแทนไปเรยกรองความเสยหายไดอก เพราะ

สทธดงกลาวผรบประกนไดสวมไปตามกฎหมายแลว ผ

เอาประกนจะเรยกรองคาเสยหายจ านวนเดยวกนทง

จากผกอวนาศภยและผรบประกนภยไมได และไมวา

กรณใดผรบประกนภยจะรบชวงสทธเกนไปกวาจ านวน

ทตนจายคาสนไหมทดแทนไมได



กฎหมายการสวมสทธ

ถาความวนาศภยนนไดเกดขนเพราะการกระท าของ

บคคลภายนอก ผรบประกนภยไดใชคาสนไหมทดแทนไปเปน

จ านวนเพยงใด ผรบประกนยอมเขาสวมสทธของผเอาประกนภย

และของผรบประโยชนซงมตอบคคลภายนอกเพยงนน

ถาผรบประกนภยใชคาสนไหมทดแทนไปแตเพยงบางสวน หาม

มใหผรบประกนภยนนใชสทธของตนใหเสอมเสยสทธของผเอา

ประกนภยหรอผรบประโยชนในการทเขาจะเรยกรองเอาคา

สนไหมทดแทนจากบคคลภายนอกเพอเศษแหงจ านวนวนาศภย

นน



ตวอยาง

อรสยามบานราคา 200,000 มกรมธรรมคมครอง

ความเสยหายทงหมด 160,000 สมมตวาไฟไหม

บานเสยหายทงหลงเพราะคนเดนสายไฟท าผดหลก

บรษทประกนชดใชใหอรสยา 160,000 หลงจาก

นนไปฟองเรยกคาเสยหายจากคนเดนสายไฟ

หลงจากชนะคดคนเดนสายไฟจายใหบรษทประกน

สทธ 100,000 (หลงหกคาทนายไป 25,000 บาท

แลว) ศาลจะสงใหบรษทประกนจายใหอรสยาอก

40,000 บาททเหลอบรษทประกนจงจะรบไปได



ตวอยาง

อกกรณหนงอรสยามสทธโดยชอบธรรมทจะ

เรยกรองคาชดเชยอกสหมนจากคนเดนสายไฟ

บรษทประกนจะสวมสทธของอรสยาไปเรยกรองให

คนเดนสายไฟจายใหบรษทตนในเศษแหงจ านวน

วนาศภยไมได



ฎกาทเกยวกบการสวมสทธ

ฎ 115/2521 เมอเจาของขายรถไปแลวเจาของยอมไมมสวนไดเสยทจะเอา

ประกนภยรถคนนน สญญาประกนภยไมผกพนผรบประกนใหตองชดใชคา

สนไหมทดแทน เมอผรบประกนภยใชคาทดแทนไปแลว จงไมอาจเขารบชวง

สทธฟองผท าละเมดใหรถคนนนเสยหาย

ฎ 1930/2538 การรบชวงสทธตามมาตรา 226 และ 880 หมายความวา

เจาหนมสทธเพยงใด ผรบชวงสทธกไดรบสทธไปเพยงนน เมอขอเทจจรงฟง

ไมไดวารถยนตบรรทกทโจทกรบประกนภยไวไดรบความเสยหายเทาใด ศาล

จงก าหนดใหตามควรแกพฤตการณและความรายแรงแหงละเมด มาตรา 438

การทโจทกไปตกลงคาเสยหายไปโดยไมปรากฏวาคาเสยหายจรงมเพยงใด

โจทกจะเรยกรองเอาเงนทโจทกจายไปเตมจ านวนไมได



หลกสจรตอยางยง

ระดบความสจรตทสงกวาสญญาทวๆไปจะถกบงคบ

ใชทงสองคความ (ผรบประกนกบผเอาประกน) ใน

สญญาประกนภย

การแถลงความจรง (Representations)

ขอความทเปดเผยโดยผสมครเอาประภย

การปกปดความจรง (Concealments) และค า

รบรอง (Warranties)



หลกสจรตอยางยง

ผรบประกนอาจตดสนใหสญญาประกนภยเปน

โมฆยะ(Voidable) ไดถาการแถลงความจรง:

มสาระส าคญ (material)

เปนเทจ (false)

ท าใหผรบประกนภยหลงเขาตกลงท าสญญาดวย (relied

upon by insurer)



การแถลงความจรง

มสาระส าคญ

ขอความทถาผรบประกนรความจรงจะไมยอมรบประกน

เทจ

การโกหก

ท าใหผรบประกนภยหลงเขาตกลงท าสญญาดวย

ความจรงทท าใหผรบประกนก าหนดเบยประกนผดพลาด

ฎ 2995/2517 มรายไดจรงปละประมาณ 15 ลานบาท แตแจง

กบผรบประกนวา มรายไดเพยงปละประมาณ 1 ลานบาท เปน

การแจงจ านวนเงนรายไดผดไปถง 10 เทาตว ถอเปนเหตให

ผรบประกนภยเรยกเบยประกนสงขนตามทควรจะเรยกได

สญญาเปนโมฆยะ



การปกปดความจรง

เจตนาทจะเกบขอมลอนเปนสาระส าคญ โดยไม

บอกกลาวแกผรบประกน

ผรบประกนมสทธทจะตดสนใหสญญาประกนภย

เปนโมฆยะไดถามการปกปดความจรง

ไมใชการโกหกแตคอการบอกไมหมด เชน สมคร

ท าประกนอคคภยใหกบบานของตนแตไมไดแถลง

วาบานของตนเปนโกดงเกบถงแกส ท าใหผรบ

ประกนคดเบยประกนถกกวาทควรจะเปน



ค ารบรอง

ขอความสวนหนงในสญญาประกนภยทผเขยนกา

รนตวาวาเปนความจรงไมวากรณใดๆ

ตวอยาง: ผเอาประกนอคคภยรบรองวาจะตดตง

เครองวดปรมาณควนในบาน

ผรบประกนมสทธตดสนใหสญญาประกนภยเปน

โมฆยะไดถาค ารบรองไมเปนความจรง



ขอยกเวน

ถาหากรเหตภายหลงจากท าสญญาแลว ถอวาสญญาประกนภยนนสมบรณ

และในกรณทผเอาประกนภยไมรวามขอเทจจรงเชนนนกไมท าใหสญญา

ประกนภยเปนโมฆยะ เชน ผเอาประกนชวตไมรวาตนเองเปนโรคมะเรง

ในขณะเสนอท าสญญา

ฎ. 4498/2542 แมตรวจพบวามการอกเสบของตบ แตตามรายงานการตรวจ

ของแพทยไดแนะน าใหไดรบการวนจฉยตอไป แสดงวายงไมแนชดวาผตาย

ปวยเปนโรคตบอกเสบหรอไม จงฟงไมไดวาผตายทราบวาตนปวยเปนโรคตบ

อกเสบ ดงนน การทผตายมไดแจงผลการตรวจโรคดงกลาวในแบบสอบถาม

ของจ าเลย มใชกรณทผตายรอยแลวละเวนเสยไมเปดเผยขอความจรงซง

อาจจะจงใจจ าเลยใหเรยกเบยประกนภยสงขนหรอบอกปดไมยอมท าสญญา

ตาม ป.พ.พ. มาตรา 865 วรรคแรก สญญาประกนชวตไมเปนโมฆยะ จ าเลย

ไมมสทธบอกลาง




อธบายบทบญญตเบองตนในสญญาประกนภย

อธบายจดประสงคของบทบญญตเหลาน

อธบายวาบทบญญตเหลานสนบสนนหลกกฎหมาย

และหลกเศรษฐศาสตรในการประกนภยไดอยางไร




ขอก าหนดทางกฎหมายในสญญาประกนภย

ค าเสนอและค าสนอง (offer and acceptance)

คาตางตอบแทน (consideration)

บคคลทเปนคกรณ (competent parties)

ความมงหมายทางกฎหมาย (legal purpose)

ลกษณะเฉพาะของสญญาประกนภย

เปนสญญาเสยงโชค (aleatory contract)

เปนสญญาผกพนฝายเดยว (unilateral contract)

เปนสญญาทมเงอนไข(conditional contract)

เปนสญญาส าเรจรป(contract of adhesion)




สวนประกอบในสญญา

ค าแถลง (declarations)

ขอความรบประกน (insuring clauses)

ขอจ ากดความคมครอง (exclusions)

เงอนไข (conditions)

การสลกหลง (endorsements) และขอก าหนด

ตอทาย(riders)



ค าขอเอาประกนภย (Application)

ผตองการเอาประกนเสนอ (Offer) ซอความ

คมครองโดยการสงใบค าขอเอาประกนภย

ผรบประกนตดสนใจวาจะรบหรอสนอง (Accept)

ค าเสนอหรอไม



ค าขอเอาประกนภย

ผสมครท าประกนใหค าเสนอไมใชตวแทน ตวแทน

ท าไดเพยงชกชวนใหผสมครท าประกนใหค าเสนอ

เทานน สญญาประกนจะมผลทนทหรอไมขนอยกบ

อ านาจของตวแทนวาจะสามารถตอบตอบรบหรอ

ปฏเสธค าเสนอของผเอาประกนในนามของบรษท

ตนสงกดไดหรอไม



หนงสอคมครองชวคราวและใบรบเบย

ประกนภย หนงสอคมครองชวคราว – สญญาชวคราวเพอให

ความคมครองจนกระทงกรมธรรมออก

ใบรบแบบมเงอนไข (Conditional receipt) – ไมม

ความคมครองถากรมธรรมยงไมออกแตความ

คมครองมผลยอนหลง

ใบรบผกพน (Binding receipt) - ไดรบความ

คมครองระหวางทการขอเอาประกนอยในระหวาง

การด าเนนการ



ค าขอเอาประกนภย

บอยครงในการประกนวนาศภยทตวแทนของบรษท

รบประกน (Agent) สามารถท าใหกรมธรรมมผล

ผกพนทนททผเอาประกนเซนรบรอง

ไดรบความคมครองทนท

แตบอยครงในการประกนชวตทตวแทนจะเกบค า

ขอไปแตบรษทรบประกนสามารถปฏเสธค าขอได

ในภายหลง

กรมธรรมไมมผลจนกวาบรษทรบประกนจะตอบรบค า

เสนอ



ขนตอนตวอยาง

ค าเสนอเกดขนเมอผสมครเขยนใบสมครและจายคาเบยประกน

งวดแรก ตวแทนจะออกใบรบเบยประกนภยโดยมเงอนไขให

เงอนไขทวานกคอความสามารถในการเอาประกนของผสมครวา

มหรอเปลานนเอง ถาการตรวจสอบพบวาผสมครสามารถเอา

ประกนไดตามมาตรฐานทวๆไป กรมธรรมประกนชวตจะมผล

บงคบใชตงแตวนทสมคร (ใบรบเบยประกนโดยมเงอนไขบาง

ฉบบจะมเงอนไขวากรมธรรมมผลบงคบใชนบตงแตวนทผเอา

ประกนรบการตรวจสขภาพแลวผาน ถาการตรวจท าหลงจาก

การสมคร)



สถานการณจ าลองการท าประกนชวต

นายก. ท าเรองขอประกนชวตวนจนทรกรมธรรมใหความ

คมครองทงหมด 100,000 บาท เขาจายเบยประกนในทนทท า

ใหค าเสนอสมบรณ ตวแทนออกใบรบแบบมเงอนไขใหเขา

วนองคารตอนเชาเขาไปตรวจสขภาพ วนองคารตอนบายเขาถก

รถชนตาย

ใบสมครและเบยประกนจะถกสงไปใหผรบประกนเหมอนกบวา

เขายงมชวตอย ถาการตรวจสอบพบวาเขาสามารถเอาประกนได

(เชน ไมไดแถลงความเทจ) กรมธรรมจะมผลบงคบใชยอนหลง

และบรษทประกนตองจายใหผรบประโยชนของนายก. 100,000

บาท



สถานการณจ าลองการท าประกนชวต

สมมตวานายก. ไมไดจายเบยประกนในทนท กรณ

นค าเสนอของนายก.ไมสมบรณ บรษทประกนจะ

ตรวจสอบวาเขาสามารถเอาประกนไดหรอไม เสรจ

แลวสงกรมธรรมไปทตวแทนเพอใหตวแทนสง

ตอไปยงผขอเอาประกน เบยประกนงวดแรกตองถก

จาย หลงจากนนตวแทนจะสงมอบกรมธรรมใหเพอ

เรมใหความคมครองแตตองเปนในกรณทเขายง

สขภาพดเทานน (แตในกรณนเขาตายไปแลว)



ฎกาตวอยาง

ฎ. 5133/2542 สญญาประกนภย กฎหมายมไดก าหนดแบบแหงนตกรรมไว

เพยงแตบงคบใหมหลกฐานเปนหนงสออยางใดอยางหนงลงลายมอชอฝายท

ตองรบผดหรอตวแทนเปนส าคญ มฉะนนจะฟองรองใหบงคบคดมได ดงนน

สญญาประกนภยจงเกดขนเมอมการแสดงเจตนาท าค าเสนอค าสนองถกตอง

ตรงกน ส. ผจดการจ าเลย สาขาขอนแกน มไดเปนตวแทนผมอ านาจท า

สญญาประกนภยแทนจ าเลย ส. จงไมมอ านาจรบประกนรถยนตบรรทกคน

พพาทไวจากโจทก แตการท ส. รบค าขอประกนภยไวการโจทก กเพยงเพอ

สงค าเสนอของโจทกใหแกบรษทจ าเลยส านกงานใหญ พจารณาวาจะรบ

ประกนภยไดหรอไมเทานน มใชเปนค าสนองรบประกนภย เมอบรษทจ าเลย

ส านกงานใหญ เพงไดรบค าเสนอของโจทกเมอเวลา 13.55 นาฬกา อนเปน

เวลาหลงทรถยนตบรรทกคนพพาทไดเกดเหตไปแลว ทงไมปรากฏวาจ าเลย

ไดมค าสนองตอบรบประกนภยรถยนตบรรทกคนพพาทเมอใด จงฟงไมไดวา

ขณะทรถยนตบรรทกคนพพาทเกดอบตเหต จ าเลยไดรบประกนภยรถยนตคน

ดงกลาวไวแลว อนจะตองรบผดชดใชคาสนไหมทดแทนใหแกโจทก



ฎกาตวอยาง

ฎ 1564 / 2525 สญญาประกนภยนน กฎหมายมไดก าหนดแบบแหงนตกรรม

ไว เพยงแตบงคบใหมหลกฐานเปนหนงสออยางใดอยางหนงลงลายมอชอ

ฝายทตองรบผด หรอตวแทนเปนส าคญ มฉะนนจะฟองรองใหบงคบคดมได

ดงนนสญญาประกนภยจงเกดขนเมอมการแสดงเจตนาท าค าเสนอ ค าสนอง

ถกตองตรงกน และประมวลกฎหมายแพงและพาณชย มาตรา 867 วรรค 2

ก าหนดใหมการสงมอบกรมธรรมประกนภย ฉะนนขอสญญาและเงอนไขใน

การประกนภยจงตองถอตามกรมธรรมประกนภยดวย มใชเฉพาะทปรากฏใน

ค าเสนอและค าสนองเทานน โจทกตอบรบค าขอประกนภยของบรษท อ. ใน

วนท 31 ตลาคม 2521 และออกกรมธรรมประกนภยในวนท 1 พฤศจกายน

2521 ซงตรงตามเจตนาในการท าสญญาประกนภย จงหาเปนการฝาฝน

ประมวลกฎหมายแพงและพาณชย มาตรา 867 วรรค 2 ไม ดงนนเมอนมขน

กระปองทโจทกรบประกนภยไดรบความเสยหายระหวางขนสงลงเรอล าเลยง

เพอน าไปสงมอบใหแกเรอเดนทะเล ในขอบแหงความรบผดตามสญญา

ประกนภยในวนท 31 ตลาคม 2521 และโจทกไดใชคาสนไหมทดแทนใหแก

ผเอาประกนภยไปแลว โจทกกยอมไดรบชวงสทธของผเอาประกนภย



คาตางตอบแทน

คาตางตอบแทนคอมลคาทคกรณแตละฝายมอบใหกน

ทางฝายของผเอาประกน คาตางตอบแทนคอคาเบยประกนงวด

แรก (หรอสญญาวาจะจายคาเบยประกนงวดแรก) บวกกบ

ขอตกลงทจะยดถอขอตกลงทเขยนไวในกรมธรรม

ทางฝายของผรบประกนคาตางตอบแทนคอค ามนทจะท าบางสง

อยางแนนอนตามทระบไวในกรมธรรม ค ามนนรวมถงการจาย

ชดเชยความสญเสยและการมอบบรการตางๆ เชน การปองกน

ความเสยหาย หรอบรการเพอความปลอดภยการปกปองผเอา

ประกนเมอเกดคดความขน



บคคลทเปนคกรณ

บคคลทเปนคกรณตองมความสามารถทางกฎหมาย

ทจะเขาไปท าสญญา

คนบา คนเมา บรษทหรอสมาคมทกระท าการ

นอกเหนอไปจากขอบงคบของการกอตงนตบคคล ผเยาว

บางรายไมสามารถท าสญญาประกนชวตได

ผรบประกนตองมความสามารถทางกฎหมายเชนกน

ผรบประกนทวไปตองมใบอนญาตการขายประกน



ความมงหมายทางกฎหมาย

ความมงหมายของสญญายอมตองไมผดกฎหมาย

ไมขดตอความสงบเรยบรอยและไมขดตอหลก

ศลธรรมอนดงาม

คนขายยาบาไมสามารถซอกรมธรรมคมครองความ

เสยหายของสนคาจากการถกต ารวจจบได




เปนสญญาเสยงโชค (aleatory contract) ทมลคาท

คสญญาจายใหกนอาจไมเทากน ขนอยกบ

เหตการณในอนาคตทไมแนนอน ตางจากสญญา

ทางการคาอนๆทมลคาทคสญญาจายใหกนมก

เทากน

ถงสญญาประกนภยจะเปนสญญาเสยงโชค แตก

ไมใชการพนน เนองจากการพนนเปนการสราง

ความเสยงภยทมงเกงก าไรใหมขนมา ในขณะท

สญญาประกนภยเปนการจดการความเสยงภย

แทจรงทมอยแลว




สญญาผกพนฝายเดยว (unilateral contract)

หมายถงคสญญาฝายเดยวเทานนทตองรกษาสญญา

ตามกฎหมาย

ผรบประกนตองรกษาสญญาวาจะชดใชคาเสยหายให

หลงจากไดรบเบยประกนงวดแรก หรอการประกนภยมผล

บงคบแลว

ผเอาประกนไมถกบงคบจากกฎหมายใหจายเบยประกนงวด

ตอๆ มา หรอปฏบตตามเงอนไขในกรมธรรม

สญญาทางการคาสวนมากเปนสญญาผกพนสองฝาย

(bilateral contract) ทกฎหมายบงคบใหทงสองฝายตองรกษา

สญญาทใหไว และสามารถฟองรองเรยกคาเสยหายจากฝายท

ผดสญญาได




สญญาทมเงอนไข (conditional contract)

กลาวคอผรบประกนจะตองจายชดเชยใหผเอา

ประกนหรอไมขนอยกบวาผเอาประกนหรอผรบ

ประโยชนไดปฏบตตามเงอนไขในกรมธรรมหรอไม




สญญาส าเรจรป (contract of adhesion) หมายถงผ

เอาประกนตองยอมรบขอตกลงและเงอนไขในสญญา

ทงหมดผรบประกนเปนผเขยนกรมธรรมขน และผเอา

ประกนตองยอมรบขอความทงหมดในเอกสารนน

ขอความก ากวมในสญญาจะถกตความยกประโยชนใหผเอา

ประกน

ถกสนบสนนดวยหลกของการคาดหมายอยางมเหตผลซง

กลาวเพมเตมจากประโยคขางบนวา ความคมครองควรจะถก

ตความวาผเอาประกนไดคาดหมายไวอยางมเหตผล ขอจ ากด

และยกเวนตองชดเจนและเดนชด



Principle of reasonable

expectation กรมธรรมของผเอาประกนรายหนงใหความคมครองกรณตกถก

ขโมย ณ เวลาทเปดท าการเทานน

แตเอกสารขอมลทใชในการขายประกน (โฆษณา)อางองถงการ

คมครองความเสยงภยทงหมด หรอการคมครองจาก

อาชญากรรมทงหมด ทงยงมรปภาพประกอบกรณมการขโมย

หลงเวลาท าการดวย

ตกของผเอาประกนถกขโมย ผเอาประกนจงเรยกรองคาเสยหาย

จากผรบประกน แตผรบประกนปฏเสธ

ศาลจะพจารณาวาผเอาประกนมการคาดหมายอยางมเหตผลวา

จะไดรบการคมครองและผรบประกนตองจายชดเชยให



บคคลทเกยวของกบสญญาประกนภย

ผเอาประกนภย (the insured) เปนคสญญา

ประกนภย มหนาท

เปดเผยขอความจรงเพอใหผรบประกนภย พจารณาวาจะ

รบประกนหรอไม

ช าระเบยประกนภยตามจ านวนทไดตกลงไวในสญญา

ประกนภย

เมอเกดความเสยหายขนกบวตถทเอาประกนภยไว มสทธใน

การเรยกรองคาสนไหมทดแทนตามความเสยหายทแทจรง




ผรบประกนภย (the insurer) เปนคสญญา

ประกนภย มหนาท

พจารณารบประกนภยอยางรอบคอบ

มสทธรบเบยประกนภยตามทตกลงไว

ชดใชคาสนไหมทดแทนเมอเกดความเสยหายขนตาม

สญญา




ผรบประโยชน (beneficiary) เปนบคคลภายนอก

สญญาทมสทธเขารบประโยชนในคาสนไหม

ทดแทนตามสญญาตามขอตกลงของผเอาของผเอา

ประกนกบผรบประกน เมอมผรบประโยชนตาม

กรมธรรมประกนภยแลวผเอาประกนภยจะไมมสทธ

ไดรบคาสนไหมทดแทนตามกรมธรรมอกตอไป




ผรบโอนทรพยทเอาประกนภย (the assignee) ไม

วาจะเปนการโอนโดยอ านาจของกฎหมาย เชน

เจาของทรพยทเอาประกนภยถงแกกรรม ทรพย

ดงกลาวตกไดแกทายาท หรอดวยนตกรรมใดๆ

เชน การโอนขายทรพยทเอาประกนภย สทธของผ

เอาประกนภยตามสญญาประกนภยยอมโอนไปยง

ผรบโอนทรพยนนดวย




ผรบชวงทรพยทเอาประกนภย (the real

subrogator) คอผรบจ านอง ผรบจ าน า หรอผทรงบ

รมสทธในทรพยทเอาประกนภย ฉะนนกฎหมาย

ก าหนดใหสทธจ านอง สทธจ าน า หรอบรมสทธใน

ทรพยเอาประกนภยครอบไปถงเงนคาสนไหม

ทดแทนทผรบประกนภยจะจายใหแกผเอา

ประกนภยหรอผรบประโยชน ดงนนผรบประกนภย

จะตองจายคาสนไหมทดแทนใหกบผรบชวงทรพย

กอนใหผมสทธอนๆ




ผไดรบความเสยหายจากการกระท าของผเอา

ประกนภย (the injured) เปนบคคลภายนอกสญญา

ประกนภยทมสทธไดรบชดใชคาสนไหมตามสญญา

ประกนภยอนเนองมาจากไดรบความเสยหายจาก

การกระท าของผเอาประกนภย ไมวาจะเปนความ

รบผดตามสญญาหรอความรบผดฐานละเมดกตาม



บรษทรบประกนภยและตวแทน

คความ

ตวการ (principal) - บรษทประกน

ตวแทน (agent) – กระท าการในนามของบรษท

ตวแทนมอ านาจในการรบประกนภยแทนบรษท

ภายใตเงอนไขบางอยาง

ตวการตองรบผดชอบในการกระท าของตวแทน

ภายใตเงอนไขทก าหนด



บทบาทของตวแทนและนายหนา

สญญาประกนสวนมากจะถกขายโดยตวแทนซงไดรบอ านาจให

ท าการแทนตวการ (ผรบประกนภย) ตามกฎหมายแลวตวการถก

ผกพนและตองรบผดชอบการกระท าการของตวแทน

ตวแทนประกนภย กฎหมายถอวาเปนตวแทนของฝายบรษท

ประกนภย ดงนนการกระท าของตวแทนประกนภยในขอบ

อ านาจของตวแทนทไดรบมอบหมายถอเสมอนวาบรษท

ประกนภยเปนผกระท าเอง

นายหนาประกนภย ตามกฎหมายถอวาขอมลทกอยางทนายหนา

ประกนภยแจงแกบรษทประกนภยนนไดรบจากผเอาประกนภย

โดยตรง



บทบาทของตวแทนและนายหนา

ตามกฎหมาย ตวแทนประกนภยเปนคนของฝายบรษทประกนภย

ดงนนตวแทนประกนภยจงมอ านาจท าสญญาประกนภยและเกบ

เบยประกนแทนบรษทประกนภยได ถาไดรบมอบอ านาจเปน

หนงสอจากบรษท

นายหนาประกนภย ถอวาเปนคนกลางมหนาทใหค าแนะน า ดแล

ใหผเอาประกนภยและบรษทประกนภยท าสญญากน จงท า

สญญาและเกบเบยประกนแทนบรษทประกนไมได แตในทาง

ปฏบตนายหนาประกนมกเปนผเกบเบยประกนจากผเอาประกน

มาช าระใหบรษทเสมอ



หลกกฎหมายเกยวกบตวแทนประกนภย

ตองไมมขอสงสยใดๆ ส าหรบความสมพนธของ

ตวแทนกบตวการ หลกฐานของความสมพนธตอง

เดนชด ถาไมตวการไมตองรบผดชอบการกระท า

การของตวแทน

ตองมหลกฐานทแสดงใหเหนถงความเปนตวแทนอยาง

ชดเจน




อ านาจทใชแสดงการเปนผแทน

อ านาจแบบชดแจงตามขอตกลงของตวแทน

อ านาจโดยปรยาย เชน ถาตวแทนมอ านาจแบบชดแจง

ใหสงกรมธรรมประกนชวตใหลกคา ตวแทนกมอ านาจ

โดยปรยายทจะเรยกเกบเบยประกนงวดแรกจากลกคาได

ตวแทนอาจท าใหตวการผกพนกบการกระท าการของตน

ตามอ านาจหนาททปรากฏ ถาไมไดปรากฏในขอตกลง

แลวบคคลทสามถกท าใหเชออยางมเหตผลวาตวแทนท า

หนาทแทนตวการ ศาลจะยกประโยชนใหฝายบคคลท

สาม




ตวการตองรบผดชอบตอการกระท าการของ

ตวแทนทอยภายใตอ านาจทไดรบมอบหมาย

ความรบผดชอบนรวมถงการฉอฉล การละเลย การแถลง

ความเทจ

อะไรทตวแทนรจะถกสนนษฐานจากศาลวาตวการตองร

เชนกน เชน ถาตวแทนประกนชวตรวาผสมครเอาประกนตด

เหลา ผรบประกนจะถกศาลพจารณาวารดวย ถงแมวาตวแทน

จะเจตนาปกปดขอมลนไว หลงจากทตวการออกกรมธรรมไป

แลวไมสามารถบอกยกเลกโดยอางวาลกคาปกปดขอมล



การสละสทธและการถกตดบท

(waiver and estoppels) ผลจากกฎหมายขอนอาจท าใหผรบประกนตอง

ชดใชคาสนไหมใหผเอาประกนถงแมวาจะไมตอง

ชดใชใหตามปกตจากการกระท าของตวแทน



การสละสทธและการถกตดบท

การสละสทธ คอ การสละสทธตามกฎหมายทรโดย

สมครใจ

ผรบประกนไมสามารถปฏเสธการชดใชคาสนไหม

หลงจากทออกกรมธรรมใหลกคาไปเรยบรอยแลว

ถงแมวาลกคาจะตอบค าถามไมหมด ไมแถลงความจรง

หรอปกปดขอมลไว แตการชดใชคาเสยหายจะถกบงคบ

โดยศาล เพราะวาผรบประกนสละสทธตามกฎหมายไป

แลวโดยการออกกรมธรรมให และไมยอมหาทางแกไข

โดยการตดตอกลบไปทผเอาประกนเพอถามขอมลเพม



ตวอยางของการใชกฎหมายตดบท

พายท าประกนรถยนตกบบรษทแหงหนง ถงเวลาทจะตองสงเบย

ประกน พายโทรหาตวแทนของบรษทประกนและขอผดผอนการ

สงเบยประกน

ตวแทนบอกวาสงชาไป 10 วนกไมเปนไร

รถของพายชนในระหวาง 10 วนนน บรษทประกนปฏเสธความ

รบผดชอบโดยอางวาพายยงไมไดจายเบยประกนตรงเวลา

พายยนใหศาลพจารณาวาเขาไดรบขอมลจากตวแทนบรษท

ศาลจะตดบทไมใหบรษทประกนปฏเสธความรบผดชอบเพราะวา

พายยดมนในขอมลของตวแทนอยางมเหตผล



สวนประกอบของสญญาประกนภย

ค าแถลง (Declarations)

ระบผเอาประกน

อธบายความคมครอง (coverage)

ค าแถลงของผเอาประกน

นยาม (Definition)

ขอก าหนดรบประกน(Insuring Clause)

ภยแบบเปด (Open-Perils) - คมครองทกความสญเสยท

ไมไดระบไววาไมคมครอง

ภยแบบระบ (Named-Perils) - คมครองเฉพาะความ

สญเสยทระบไว



ใครไดรบความคมครอง

ขนอยกบประเภทของกรมธรรม

ประกนชวต – ระบชอผเอาประกน ผรบประโยชน

ประกนรถยนต – ชอผเอาประกน ครอบครว อนๆ

ประกนเจาบาน – ชอผเอาประกน ครอบครวอนๆ

ไมจ าเปนตองมชอกไดรบความคมครอง

กรมธรรมประกนภยความรบผดตอบคคลภายนอก

กรมธรรมประกนภยรถยนต



named perils VS all risks

ภยแบบระบ

ไมไดระบไว = ไมคมครอง

ผเอาประกนมภาระตองพสจน

ภยแบบเปด

คมครองทกอยางนอกเหนอจากขอยกเวนไมคมครองท

ระบไว

ผรบประกนตองพสจนเอง

สญญาประกนชวต



ขอจ ากดและขอยกเวนความคมครอง

(Exclusions and Exceptions) ยกเวนภยบางอยาง

ยกเวนความสญเสยบางอยาง

ยกเวนทรพยสนบางอยาง

ยกเวนไมคมครองเมออยในสถานทบางแหง



เหตผลในการยกเวนไมคมครอง

ภยบางอยางรบประกน

ไมได

การคมครองทบซอนกน

ภาวะภยทางศลธรรม

ไมจ าเปนตองคมครอง

เหตการณบางอยางเพม

ความนาจะเปนของการ

สญเสย



“We cannot write a life policy for your husband, Mrs. Blaine, because he isalready dead. In insurance terms, that is considered a pre’xisting condition”

เงอนไข (Conditions)

ผเอาประกนตองท าตามเพอจะไดรบความคมครอง

ตวอยาง

การแจงและการพสจนความสญเสย

การประสานงานของฝายผเอาประกน



ขอก าหนดเบดเตลด (Miscellaneous

Provisions) การยกเลกกรมธรรม ขอตกลงเมอความสญเสย

เกดขน การสวมสทธ ฯลฯ



การสลกหลงและขอก าหนดตอทาย

ขอก าหนดทเปลยนแปลงขอก าหนดบางอยางใน

สญญาฉบบแรก

การเพมลบแกไขความคมครองหรอระยะเวลาในสญญา

ประกนภย

เปนการหลกเลยงทจะเขยนสญญาขนใหม

การสลกหลงใชในการประกนวนาศภย (ทรพยสนและความ

รบผด)

ขอก าหนดตอทายใชในการประกนชวตและการประกน

สขภาพ



ขอก าหนดทจ ากดความคมครอง

ความคมครองถกจ ากดเพราะคาใชจายในการ

บรหาร ตนทนเงนทน ภาวะภยทางศลธรรมและ

อปนสย และการคดเลอกทขดประโยชน

บทบญญตของสญญาประกนทจ ากดความคมครอง

การรบผดสวนแรก (deductibles)

การประกนภยรวม (coinsurance)

ขดจ ากดกรมธรรม (policy limits)

ขอยกเวน (exclusions)



การรบผดสวนแรก

ผรบประกนจายชดเชยความเสยหายเฉพาะสวนท

เกนจากการรบผดสวนแรก

ผรบประกนแบงปนความเสยงกบผเอาประกนเพอ

เปนการเพมแรงจงใจใหผเอาประกนควบคมความ

เสยง (ลดภาวะภยทางศลธรรมและอปนสย)

เปนการหลกเลยงคาใชจายในการท าธรกรรมทสง

กวาคาใชจายในการชดเชยความสญเสย

ชวยลดเบยประกน



การรบผดสวนแรกในการประกน

วนาศภย แบบตอครง (per occurrence) – ก าหนดมลคาของ

การรบผดสวนแรกไวตอครงของความสญเสยทเกดขน

แบบรวม (aggregate) – ก าหนดมลคาของการรบผด

สวนแรกไวแบบไมจ ากดจ านวนครงของการสญเสย แต

เปนภายในระยะเวลาของกรมธรรม

AD = 10000 ตอป

1st Loss = 1000, 2nd Loss = 2000, 3rd Loss = 8000

ภายในปนน

บรษทประกนชดใชเฉพาะความสญเสยครงท 3 จ านวน

1000




สขภาพ อาจก าหนดเปนระยะเวลา (พบบอยในประกนภยผ

ทพพลภาพ) หรอจ านวนเงน (พบบอยในประกน

สขภาพทวไป)

แบบรวมตามปฏทนป (Calendar Year Aggregate)

เหมอนกบ aggregate deductible ในการประกนวนาศภย

แบบ Corridor Deductible

เมอเกนขดจ ากดของความคมครองพนฐาน (basic) ผเอา

ประกนตองจาย corridor deductible กอนทผรบประกนจะให

ความคมครองหลก (major)




สขภาพ แบบจ ากดระยะเวลา (Elimination or Waiting

Period)

ใชระยะเวลาก าหนดการรบผดสวนแรก

ผเอาประกนไมไดรบความคมครองจนกวาระยะเวลาท

ก าหนดไวจะผานไป

มกใชในการประกนภยผทพพลภาพ เชน ผเอาประกน

ตองทพพลภาพมาไมนอยกวา 1 ป กอนจะไดรบเงน

ชดเชย



การรบผดสวนแรกและคาใชจายใน

กระบวนการเรยกรองคาสนไหม การรบผดสวนแรกจะลดคาใชจายของการ

เรยกรองคาสนไหม โดยเฉพาะกรณทความสญเสย

มขนาดเลก

ก าหนดใหคาใชจายในกระบวนการเรยกรองคา

สนไหมคงท = $200$2000 with probability 0.01

Loss = 100 with probability 0.10

0 with probability 0.89



การรบผดสวนแรกและคาใชจายใน

กระบวนการเรยกรองคาสนไหม คาสนไหมคาดหมาย + คาใชจายคาดหมายใน

กระบวนการเรยกรองทไมมการรบผดสวนแรก =

$30 + $22 = $52

คาสนไหมคาดหมาย + คาใชจายคาดหมายใน

กระบวนการเรยกรองทมการรบผดสวนแรกเทากบ

$100 = $19 + $2 = $21

คาใชจายหนวยสดทาย (marginal cost) ในการ

รบประกนความเสยหายขนาด $100 = $31



การรบผดสวนแรกและภาวะภยทาง

ศลธรรมและอปนสย การรบผดสวนแรกท าใหภาวะภยทางศลธรรมและ

อปนสยลดลง

ผเอาประกนระมดระวงมากขนเพราะวาพวกเขาตองจาย

ชดเชยความสญเสยบางสวน



การรบผดสวนแรกกบการคดเลอกท

ขดประโยชน การรบผดสวนแรกอาจใชลดปญหาการคดเลอกทขด

ประโยชน

ทบทวน: การคดเลอกทขดประโยชนเกดขนเมอผ

รบประกนไมสามารถจ าแนกแยกแยะประเภทของผเอา

ประกนแตผถอกรมธรรมรดวาเขามความเสยงระดบ

ไหน

ก าหนดใหเบยประกน = a

ลกคาทมความเสยงสงกวา a จะซอความคมครองเพมขน

ลกคาทมความเสยงต ากวา a จะซอความคมครองนอยลง



การรบผดสวนแรกกบการคดเลอกท

ขดประโยชน แนวคด

ผรบประกนเสนอกรมธรรมตางๆ ทมการรบผดสวนแรกท

ตางกนและเบยประกนตางกนตามระดบความคมครอง

กรมธรรมทมการรบผดสวนแรกทต า (ความคมครองสง) จะม

เบยประกนสงกวากรมธรรมทมการรบผดสวนแรกสง (ความ

คมครองต า)

ผมความเสยงสงอาจจะเลอกกรมธรรมทมการรบผดสวนแรกต า (เบย

ประกนแพง)

ผมความเสยงต าอาจจะเลอกกรมธรรมทมการรบผดสวนแรกสง (เบย

ประกนถก)



การประกนรวม

ในการประกนทรพยสน

{จ านวนเงนเอาประกน/(ACV x c)} x ความสญเสยท

เกดขน = เงนทบรษทประกนตองจาย

c = อตราการประกนรวมเชน 70-80%

c x ACV ระบจ านวนเงนทตองเอาประกย



ตวอยาง

บานมราคาทแทจรง 500,000 บาท

เจาของบานเอาประกนไวแค 300,000 บาท

ถาอตราการประกนรวมเปน 80%

จ านวนเงนทตองเอาประกนเปน 500,000 x 0.8 = 400,000

ถาเกดความสญเสยขน 10,000 บาท

ผรบประกนจายแค 300,000/400,000 x 10,000 = 7,500

เพราะผเอาประกนมทนประกนแคสามในสของจ านวนเงนท

ตองเอาประกน ผรบประกนกจะจายใหแคสามในสของความ

สญเสยทเกดขนเทานน



ตวอยาง

เงนทบรษทจายจากสตรการประกนรวมตองไมเกน

ความเสยหายทแทจรงและตองไมเกนขดจ ากด

กรมธรรม



8/26/2019



การประกนรวมในการประกนสขภาพ

คาใชจายทเกนจาก aggregate deductible ผเอา

ประกนตองจายในอตรารอยละ c จนกวาจะถง

ขดจ ากดกรมธรรม

เรยกวาขอก าหนดแบบ percentage participation

ตวอยาง:

ผเอาประกนตองจายในอตรารอยละ 20 ของ 5,000 แรกทเกนจากจากการรบผดสวนแรก (500) และรอยละ 0

หลงจากนน

ในกรณนแตละปผเอาประกนจะจายสงสดไมเกน

$500 + (20% of $5,000) = $1,500

8/26/2019



การประกนรวมในการประกนสขภาพ

จดประสงค: การจ ากดคาใชจาย

เปนการเพมแรงจงใจใหผเอาประกนควบคมความ

สญเสย (ลดภาวะภยทางศลธรรม)

ท าใหเบยประกนถกลง

8/26/2019



ความสญเสยทถกคมครองโดยกรมธรรม

หลายๆฉบบในการประกนวนาศภย

การเขารวมเปนภาค (Adherence) ในการชดใช

คาสนไหมตามจรง ซงผเอาประกนไมควรทจะไดรบ

การชดเชยมากกวาความสญเสยทเกดขน

ขอก าหนดแบบสดสวน (Pro-rata Clause)

แบงสนปนสวนเทาๆกน (Equal Shares)

ผรบประกนภยแรก ( Primary) และผรบประกน

สวนเกน(Excess)

ถาเปนกรมธรรมประกนชวตสามารถเรยกรองได

เทากบมลคาทตราไวในทกๆสญญา

8/26/2019



ตวอยางของความคมครองตามสดสวน

ก าหนดใหอรสยาตองการความคมครองทงหมด

500,000 บาทดวยเหตผลดานการพจารณารบประกน

ท าใหผรบประกนตองจ ากดวงเงนความคมครองไว อรส

ยาจงท าประกนกบสามบรษท A B และ C โดย Aให

ขดจ ากดความคมครองไว 300,000 บาท B 100,000

บาทและ C 100,000 บาท เมอมการสญเสยทงหมด

100,000 บาทเกดขนบรษท A B และ C จะจาย

เทาไหรถากรมธรรมของทงสามบรษทใชบทบญญต

ของความคมครองตามสดสวน

A จาย 3/5 x 100,000 B และ C จาย 1/5 x100,00

8/26/2019



ตวอยางความคมครองแบบรวมชดใช

เทากน

แตละผรบประกนชดใชความเสยหายดวยจ านวนเงน

เทาๆกน จนถงขดจ ากดกรมธรรมของแตละคน หรอ

จนกระทงความเสยหายไดรบการชดเชยทงหมดแลว

ก าหนดใหบรษท ก ข ค ใหความคมครองหนงแสน

สองแสน และสามแสน ตามล าดบ เมอเกดอคคภยท า

ความเสยหายแกบานเทากบ 150,000 บาท บรษท ก ข

ค จายบรษทละ 50,000

ถาความเสยหายเทากบ 500,000 บรษท ก ข ค จาย

100,000, 200,000, และ 200,000 ตามล าดบ

8/26/2019



ตวอยางความคมครองแบบสวนเกน

พอใจชอบขบรถของเปนตอเปนประจ า พอใจมประกนความ

รบผดชอบจากอบตเหตทใหความคมครอง 100,000 บาทตอ

ผบาดเจบ สวนเปนตอมประกนความรบผดชอบจากอบตเหตทให

ความคมครอง 50,000 บาทตอผบาดเจบ

พอใจขบรถของเปนตอดวยความประมาทไปชนมอเตอรไซดคน

หนงไดรบบาดเจบ ศาลสงใหพอใจจาย 75,000 บาทใหกบผขบ

ขมอเตอรไซดคนนน

ตามหลกสากล ประกนภยของเจาของรถ (เปนตอ) จะเปนแบบ

ปฐม สวนประกนของผขบข (พอใจ) จะเปนแบบสวนเกน

(excess)

ประกนของเปนตอจงตองจายเตม 50,000 บาท สวนทเกนมา

25,000 บาทนนประกนของพอใจจะเปนผรบผดชอบ

8/26/2019



4/6/2011 Natt Koowattanatianchai 101

Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture...

Documents

Transcript of Assistant Professor Nattawoot 8/26/2019fin.bus.ku.ac.th/131310 Principles of Insurance/Lecture...