448

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

การตดสนใจใชบรการดานสนเชอของลกคาธนาคารอสลามแหงประเทศไทย

สานกงานใหญ

Decision in applying for loan of the Islamic Bank of Thailand (head office).

ภควรรณ เสอทม 1 ดร.ไกรชต สตะเมอง 2

…………………………………………………………………….

บทคดยอ

การศกษาวจยครงนมงศกษาความแตกตางของปจจยสวนบคคลและขอมล

ลกษณะของสนเชอทมผลตอการตดสนใจใชบรการสนเชอกบธนาคารอสลามแหง

ประเทศไทย กลมตวอยางคอลกคาของธนาคารทมาขอใชบรการดานสนเชอ และ

ไดรบการอนมตวงเงนสนเชอ ระหวางเดอนมกราคม 2555 - มนาคม 2555 จานวน

ทงหมด 400 ราย สถตทใชในการวเคราะหขอมล คอรอยละ ความถ คาเฉลย สวน

เบยงเบนมาตรฐาน T-test , One way ANOVA และใชการวเคราะหดวยสถต

Multiple Regression Analysis (MRA)

ผลการศกษาพบวากลมตวอยางสวนใหญเปนเพศหญง คดเปนรอยละ 75.0 ม

อายอยระหวาง 41 – 50 ป มสถานภาพเปนโสด มการศกษาระดบปรญญาตร สวน

ใหญประกอบอาชพ อสระ/คาขาย มรายไดเฉลยตอเดอนอยระหวาง 30,001 - 50,000

บาท และสวนใหญนบถอศาสนาอสลาม นอกจากนยงพบวาลกษณะของสนเชอทม

ผลตอการตดสนใจใชบรการดานสนเชอ สงทสด คอ ประเภทสนเชอ สาหรบปจจยท

มผลตอการตดสนใจมากทสด คอ ดานหลกศาสนาอสลาม จากผลการศกษาพบวา

ขอมลลกษณะสวนบคคลไมมผลตอการตดสนใชบรการดานสนเชอในทก ๆ ดาน

ขอเสนอแนะ ลกคาของธนาคารใหความสาคญกบความมนคงและการประชาสมพนธ

สวนเรองลกษณะของสนเชอทลกคาตองการมากทสดคอไดรบอตรากาไรของลกคา

ชนด

คาสาคญ: การตดสนใจ, บรการดานสนเชอ 1 นกศกษาปรญญาโท หลกสตรบรหารธรกจมหาบณฑต มหาวทยาลยรงสต 2 ผอานวยการหลกสตรบรหารธรกจมหาบณฑต มหาวทยาลยรงสต

449

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

Abstract

This research is meant to study related elements that have an effect to the

Islamic Bank of Thailand (head office) clients’ decision on applying for the bank

loan. Representative samples (run-across approach) in this study include the current

400 clients of the head office whose have their loans approved during January –

March 2012 period. The data for analyzing includes percentage, frequency, average,

t-test, one-way Anova and Multiple Regression Analysis (MRA).

The research has shown that the most of them are female 75%, age between

41 – 50, single, bachelor’s degree, self – employment, monthly income between

30,001 – 50,000 Baht and Islamic.

Overall, clearly demonstrated that the samples group considers loan

characteristic as a major element for decision in acquiring the loan. Also Islamic

principles.

The hypothesis examination has found that individual client’s information

has no influence in acquiring loan form the IBank.

Hence, it is suggested that the bank should pay most attention on factors

related with the bank’s stability and public relations . Therefore, it is necessary to

promote and provide general information about the bank to the public through

various channels of distribution. The study has shown that most of the samples

group prefers prime rate when acquiring the bank’s loan.

KEYWORD: DECISION, LOAN

1. บทนา

ในปจจบนธนาคารตาง ๆ นนมการแขงขนกนอยางรนแรงทงในเรองของตว

ผลตภณฑและการใหบรการ เพอทจะรกษาลกคาไวใหไดมากทสด ปจจยทนามาใช

แขงขนกน กคอ ความหลากหลายของผลตภณฑ การใหบรการอยางเปนกนเอง ความ

สะดวกรวดเรว ตลอดจนความถกตองในการทาธรกรรม ดงนนธนาคารควรจะตอง

450

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

ตระหนกถงความคาดหวงทลกคาจะไดรบเปนสาคญ

ผวจยมความสนใจปจจยทมผลตอการตดสนใจใชบรการดานสนเชอกบ

ธนาคารอสลามแหงประเทศไทย เนองจากธนาคารฯไดมวตถประสงคเพอเปน

ธนาคารทแตกตางและทางเลอกใหมไมจากดเชอชาตศาสนา มงเนนเพอสนองความ

ตองการสาหรบชาวไทยมสลมใหมชองทางการเงนทถกตองตามหลกการอสลาม

ดงนนผวจยจงทาการศกษาปจจยทมผลตอการตดสนใจใชบรการดานสนเชอของ

ลกคาธนาคารอสลามแหงประเทศไทย เพอนาผลของการศกษาทไดรบมาใชในการ

ปรบปรงแนวทางการทางานของพนกงานและการบรการสนเชอลกคาอยางม

ประสทธภาพมากทสด

วตถประสงคของการวจย

1. เพอศกษาความแตกตางของประชากรศาสตรในเรองปจจยสวนบคคลท

ประกอบดวย เพศ อาย รายได สถานภาพ ระดบการศกษา อาชพ ศาสนา ทมผลตอการ

ตดสนใจใชบรการสนเชอกบธนาคารอสลามแหงประเทศไทย

2. เพอศกษาขอมลลกษณะของสนเชอทมผลตอการตดสนใจใชบรการดาน

สนเชอของลกคาธนาคารอสลามแหงประเทศไทย

สมมตฐานในการวจย

1. ขอมลสวนบคคลทประกอบดวย เพศ อาย สถานภาพ ระดบการศกษา

รายไดเฉลยตอเดอน อาชพ และศาสนา ทแตกตางกนมผลตอการตดสนใจใชบรการ

ดานสนเชอของลกคาธนาคารอสลามแหงประเทศไทย

2 . ขอมลลกษณะของสนเชอทประกอบดวย ประเภทของสนเชอทมาใช

บรการ วงเงนทไดรบอนมตสนเชอ อตรากาไร ระยะเวลาในการผอนชาระสนเชอ

ระยะเวลาในการพจารณาอนมตสนเชอมผลตอการตดสนใจใชบรการดานสนเชอของ

ลกคาธนาคารอสลามแหงประเทศไทย

ประโยชนทคาดวาจะไดรบ

1. เพอนาผลการศกษาปจจยทมผลตอการตดสนใจใชบรการดานสนเชอของ

ลกคาธนาคารอสลามแหงประเทศไทย มาใชปรบปรง/แกไข และพฒนาขบวนการ

451

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

ทางานดานสนเชอของธนาคารอสลามแหงประเทศไทย ใหมประสทธภาพมากยงขน

2. เพอนาผลการศกษาเสนอแนะแนวทางการปฏบตงานดานสนเชอเพอ

กอใหเกดความพงพอใจในการบรการตรงความตองการของลกคามากทสด

3.เพอนาผลการศกษาทไดรบมาใชในการวางแผนการกาหนดลกคาเปาหมาย

ของธนาคารเพอใหเกดประสทธภาพสงสดในการกาหนดเปาหมายทางดานสนเชอ

4.เพอนาผลการศกษาทไดมาวางแผนการทางาน โดยเฉพาะการกาหนดหนาท

ความรบผดชอบของพนกงาน กลาวคอถาหากผลตภณฑดานใดมลกคาใชบรการมาก

ธนาคารควรกาหนดพนกงานผรบผดชอบในสวนงานดงกลาวเพมมากขนเชนกนเพอให

การทางานประสบผลสมฤทธสงสด

ขอบเขตการวจย

การศกษาครงน มงศกษาถงปจจยทมผลตอการตดสนใจใชบรการดานสนเชอ

ของลกคาธนาคารอสลามแหงประเทศไทยโดยพจารณาจากตวแปรชวดปจจยทมผล

ตอการตดสนใจใชบรการดานสนเชอ ซงประกอบดวย

1. ดานกระบวนการใหบรการ

2. ดานบคลากร

3. ดานสถานทและสงอานวยความสะดวก

4. ดานความมนคงและการประชาสมพนธ

5. ดานหลกศาสนาอสลาม

โดยเกบขอมลจากลกคาของธนาคารทมาขอใชบรการดานสนเชอและไดรบ

การอนมตวงเงนสนเชอกบธนาคารอสลามแหงประเทศไทย สานกงานใหญ ระหวาง

เดอนมกราคม 2555- มนาคม 2555 จานวนทงหมด 400 ราย

452

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

กรอบแนวคดการวจย

ตวแปรอสระ ตวแปรตาม

2. ทฤษฎและงานวจยทเกยวของ

1. แนวคดและทฤษฎเกยวกบการดาเนนธรกจบรการ

1.1 ความหมายของการบรการ

1.2 หลกการใหบรการ

1.3 การบรการลกคาผบรโภค

1.4 การบรการประชาสมพนธ

1.5 ลกษณะเฉพาะของการบรการ

1.6 รปแบบกลยทธ 3 ประการในธรกจการใหบรการ (Three Types of

Marketing Strategy in the Service Business)

1.7 เกณฑการพจารณาคณภาพการใหบรการ (Service quality)

2. แนวคดและทฤษฎเกยวกบการตลาดสาหรบธรกจบรการ

3. แนวคดเกยวกบคณภาพบรการของธนาคาร

ปจจยสวนบคคล

1. เพศ 2. อาย 3. สถานภาพ 4. ระดบการศกษา 5. อาชพ 6. รายไดเฉลยตอเดอน 7.ศาสนา

ขอมลลกษณะของสนเชอ

1.ประเภทสนเชอ 2.วงเงนสนเชอ 3.อตรากาไร 4.ระยะเวลาผอนชาระ 5.ระยะเวลาในการพจารณาอนมต

ปจจยทมผลตอการตดสนใจ

ใชบรการดานสนเชอ

453

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

4. แนวคดและทฤษฎทเกยวของกบการตดสนใจ

5. แนวคดเกยวกบเศรษฐศาสตรอสลาม

6. แนวคดเกยวกบการเขาหนสวนและการแบงปนผลกาไร ตามเศรษฐศาสตรอสลาม

7. แนวคดการวดความมนคงของธนาคาร

8. แนวคดเกยวกบการประชาสมพนธ0

9. หลกเกณฑและกระบวนการพจารณาใหสนเชอ

10. การจดตงธนาคารอสลามและการดาเนนงานดานสนเชอตามนโยบายรฐบาล

3. ระเบยบวธการวจย

ในการศกษาวจยครงนศกษาวจยเรองการตดสนใจใชบรการดานสนเชอของ

ลกคาธนาคารอสลามแหงประเทศไทยสานกงานใหญ โดยศกษาจากแนวคดทฤษฎ

และผลงานวจยทเกยวของ เพอกาหนดเปนกรอบแนวคดและตวแปรในการศกษา

1. ประชากร และกลมตวอยาง

ประชากรทใชในการศกษาครงน คอ ลกคาสนเชอของธนาคารอสลามแหง

ประเทศไทยสานกงานใหญ

กลมตวอยางทใชในการศกษาครงน คอ ลกคาสนเชอของธนาคารอสลามแหง

ประเทศไทยสานกงานใหญทงหมดจานวน 400 คนโดยใชวธการของ Taro Yamane

โดยเกบขอมลจากลกคาทมาขอวงเงนสนเชอระหวางเดอน มกราคม 2555-มนาคม

2555

2. ตวแปรทใชในการวจย

ตวแปรอสระ

1.ปจจยสวนบคคล ประกอบดวย เพศ อาย สถานภาพ ระดบการศกษา รายได

เฉลยตอเดอน อาชพ และศาสนา

2.ลกษณะของสนเชอทมผลตอการตดสนใจใชบรการดานสนเชอของลกคา

ธนาคารอสลามแหงประเทศไทย สานกงานใหญ ประกอบดวย

1. ประเภทสนเชอ 2. วงเงนสนเชอ 3. อตรากาไร

4. ระยะเวลาผอนชาระ 5. ระยะเวลาในการพจารณาอนมต

454

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

ตวแปรตาม คอ ปจจยทมผลตอการตดสนใจใชบรการดานสนเชอ

3. เครองมอทใชในการศกษา

การศกษาครงนผศกษาไดใชเครองมอในการศกษา ไดแกแบบสอบถาม ซง

สรางขนเปนเครองมอในการรวบรวมขอมล โดยเนอหาของแบบสอบถามทผศกษาสราง

ขนนมอยท งคาถามประเภทปลายปดใหเลอกตอบ และคาถามปลายเปดใหตอบอสระ ซง

แบบสอบถามแบงออกเปน 3 สวน ดงน

สวนท 1 คาถามเกยวกบขอมลลกษณะสวนบคคลของผตอบแบบสอบถาม

ประกอบดวย เพศ อาย สถานภาพ ระดบการศกษา รายไดเฉลยตอเดอน อาชพ และ

ศาสนา โดยเปนทงคาถามปลายปดใหเลอกตอบ

สวนท 2 คาถามเกยวกบลกษณะของสนเชอทมผลตอการตดสนใจใชบรการ

ดานสนเชอของลกคาธนาคารอสลามแหงประเทศไทย สานกงานใหญ ประกอบดวย

1. ประเภทสนเชอ 2. วงเงนสนเชอ 3. อตรากาไร

4. ระยะเวลาผอนชาระ 5. ระยะเวลาในการพจารณาอนมต

สวนท 3 คาถามเกยวกบปจจยทมผลตอการตดสนใจใชบรการดานสนเชอ

ของลกคาธนาคารอสลามแหงประเทศไทย สานกงานใหญไดแก

1. ดานกระบวนการใหบรการ

2. ดานบคลากร

3. ดานสถานทและสงอานวยความสะดวก

4. ดานความมนคงและการประชาสมพนธ

5. ดานหลกศาสนาอสลาม

4.การวเคราะหขอมล

วเคราะหขอมลดวยคอมพวเตอรโดยใชโปรแกรมสาเรจรปSPSS for

Windows Version 10.0 โดยวเคราะหขอมล ดงน

1. ขอมลสวนบคคลของผตอบแบบสอบถาม ตอนท 1 ใชการหาคาความถ

และคารอยละ

455

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

2. การศกษาเรองการตดสนใจใชบรการดานสนเชอของลกคา

วเคราะหโดยใช คาเฉลย และคาความเบยงเบนมาตรฐาน (S.D)

3. วดระดบความแตกตางของปจจยทมผลตอการตดสนใจใชบรการ

ดานสนเชอโดยการทดสอบคา (t-test Independent)

4. วดระดบความแตกตางของปจจยทมผลตอการตดสนใจใชบรการ

ดานสนเชอของลกคา ในแตละดานจาแนกตาม ลกษณะสวนบคคลเพอทดสอบความ

แตกตางระหวางคาเฉลยของกลมตวอยางมากกวา 2 กลมขนไป โดยใชการวเคราะห

ความแปรปรวนทางเดยว (One-way ANOVA)

5. หาความสมพนธระหวางขอมลลกษณะของสนเชอกบปจจยทม

ผลตอการตดสนใจใชบรการดานสนเชอของลกคาโดยใชการวเคราะหดวยสถต

Multiple Regression Analysis (MRA)

456

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

ผลการศกษาและวเคราะหขอมล

ตารางสรปผลการทดสอบสมตฐาน

ลกษณะสวนบคคลของกลมตวอยาง

• กลมตวอยางเปนเพศชาย จานวน 100 คน คดเปนรอยละ 25.0 และเปนเพศ

หญง จานวน 300 คน คดเปนรอยละ 75.0

• กลมตวอยางสวนใหญมอายอยระหวาง 41 – 50 ป จานวน 296 คน คดเปน

รอยละ 74.0 รองลงมามอายอยระหวาง 31 – 40 ป จานวน 40 คน คดเปนรอยละ 10.0

และมอายอยระหวาง 20 – 30 ป จานวน 40 คน คดเปนรอยละ 10.0 นอยทสดมอาย

มากกวา 50 ป ขนไป จานวน 24 คน คดเปนรอยละ 6.0

ผลการทดสอบสมมตฐาน

คา

นยสาคญ

เปนไปตาม

สมมตฐาน

ไมเปนไป

ตาม

สมมตฐาน

เพศ 0.05

/

อาย 0.05 /

สถานภาพ 0.05 /

ระดบการศกษา 0.05 /

อาชพ 0.05 /

รายไดเฉลยตอเดอน 0.05 /

ศาสนา 0.05 /

ประเภทของสนเชอ 0 /

วงเงนสนเชอ 0.034 /

อตรากาไร 0.0004 /

ระยะเวลาผอนชาระ 0 /

ระยะเวลาในการพจารณาอนมต 0 /

457

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

• กลมตวอยางสวนใหญมสถานภาพเปนโสด จานวน 224 คน คดเปนรอยละ

56.0 รองลงมาสมรสแลว จานวน 148 คน คดเปนรอยละ 37.0 และเปนหมาย / หยา

ราง จานวน 28 คน คดเปนรอยละ 7.0

• กลมตวอยางสวนใหญมการศกษาระดบปรญญาตร จานวน 140 คน คดเปน

รอยละ 35.0 และมการศกษาระดบสงกวาปรญญาตร จานวน 140 คน คดเปนรอยละ

35.0 และนอยทสดมการศกษาระดบตากวาปรญญาตร จานวน 120 คน คดเปนรอยละ

30.0

• กลมตวอยางสวนใหญประกอบอาชพ อสระ/คาขาย จานวน 168 คน คดเปน

รอยละ 42.0 รองลงมาเปนเจาของกจการ/ธรกจสวนตว จานวน 124 คน คดเปนรอยละ

31.0 และนอยทสดเปนพนกงานบรษท/รบจาง จานวน 28 คน คดเปนรอยละ 7.0

• กลมตวอยางสวนใหญรายไดเฉลยตอเดอนอยระหวาง 30,001 - 50,000 บาท

จานวน 180 คน คดเปนรอยละ 45.0 รองลงมามรายไดเฉลยตอเดอนมากกวา 100,000

บาทขนไป จานวน 96 คน คดเปนรอยละ 24.0 และนอยทสดมรายไดเฉลยตอเดอนอย

ระหวาง 10,000 - 30,000 บาท จานวน 24 คน คดเปนรอยละ 6.0

• กลมตวอยางสวนใหญนบถอศาสนาอสลาม จานวน 224 คน คดเปนรอยละ

56.0 รองลงมานบถอศาสนาพทธ จานวน 160 คน คดเปนรอยละ 40.0 และนอยทสด

นบถอศาสนาครสต จานวน 16 คน คดเปนรอยละ 4.0

458

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

ตารางผลการวเคราะหพหคณแบบถดถอยของลกษณะของสนเชอทมผลตอการ

ตดสนใจใชบรการสนเชอของลกคาธนาคารอสลามแหงประเทศไทย

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig.

Colinearity

Statistics

B

Std.

Error Beta

Toleran

ce VIF

1 (Constant) 5.189 .669 7.760 .000

ประเภทสนเชอ .292 .059 .289 4.922 .000 .574 1.744

วงเงนสนเชอ

อตรากาไร

ระยะเวลาผอน

ชาระ

.155

-.289

.290

.073

-.101

.077

.143

-.180

.179

2.124

-2.873

3.768

.034

.004

.000

.437

.504

.876

2.289

1.894

1.141

ระยะเวลา

พจารณา

-.553 .058 -.464 -9.515 .000 .831 1.203

R = .471 SE est = .46792 F = .000

R 2 = .221

จากตาราง ผลการวเคราะหถดถอยพหคณ ระหวางลกษณะของสนเชอทมผล

ตอการตดสนใจใชบรการสนเชอของลกคาธนาคารอสลามแหงประเทศไทย พบวาตว

แปรอสระคอลกษณะของสนเชอทกตวมความสมพนธเชงเสนตรงกบการตดสนใจใช

บรการสนเชอของลกคาธนาคารอสลามแหงประเทศไทย โดยตวแปรทงหมดมผลตอ

การตดสนใจใชบรการสนเชอของลกคาธนาคารอสลามแหงประเทศไทย รอยละ

47.10 และสามารถอธบายการตดสนใจใชบรการสนเชอของลกคาธนาคารอสลาม

แหงประเทศไทย ไดรอยละ 22.10 (R2 = 0..221)จากการพจารณาเพอพจารณา

จดลาดบความสาคญใหแกตวแปรทมผลตอการตดสนใจพบวา ระยะเวลาการพจารณา

สนเชอ(APP) มความสาคญมากทสด รองลงมาไดแก ไดแกประเภทสนเชอ (TYPE)

459

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

อตรากาไร(PRO) ระยะเวลาผอนชาระ(PAY) และวงเงนสนเชอ(CRE) มคา Beta

เทากบ -.464 .289 -.180 .179 และ .143ตามลาดบ

ตารางแสดงคาสมประสทธสหสมพนธพหคณ (R ) และสมประสทธการพยากรณ

(R2)ของการวเคราะหพหคณแบบถดถอยลกษณะของสนเชอทมผลตอการตดสนใจ

ใชบรการสนเชอของลกคาธนาคารอสลามแหงประเทศไทย

Model Summary b

Model R R Square Adjusted R

Square

Std. Error of

the Estimate

1 .471 .221 .212 .46792

a. Predictors: (Constant), APP, PAY, CRE, TYPE, PRO

b. Dependent Variable: TOTAL

จากตารางพบวาลกษณะของสนเชอมคาสมประสทธสหสมพนธพหคณ (R )

เทากบรอยละ 47.1 และสามารถพยากรณการตดสนใจใชบรการสนเชอของลกคา

ธนาคารอสลามแหงประเทศไทย ได 22.1 % โดยตวแปรทมผลตอการตดสนใจคอ

ระยะเวลาการพจารณาสนเชอ(APP)

5. สรปผลการวจย อภปรายผล

โดยภาพรวมพบวาคาเฉลยลกษณะของสนเชอทมผลการตดสนใจใชบรการ

ดานสนเชอของธนาคารมคาเฉลยการตดสนใจอยในระดบปานกลาง และจากผลการ

ทดสอบสมมตฐานพบวาขอมลลกษณะสวนบคคลทมาขอใชบรการดานสนเชอและ

ไดรบการอนมตวงเงนสนเชอไมมผลตอการตดสนใจใชบรการดานสนเชอของลกคา

ธนาคารอสลามแหงประเทศไทย ในทก ๆ ดาน

จากผลการศกษาพบวาปจจยทมผลตอการตดสนใจใชบรการดานสนเชอมาก

ทสดและมากกวาดานอน ๆ คอ ดานหลกศาสนาอสลาม และจากผลการศกษายงพบวา

460

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

ลกษณะของสนเชอทลกคาตองการมากทสดคอไดรบอตรากาไรของลกคาช นด

(prime rate)

6. ขอเสนอแนะ

1. ลกคาของธนาคารใหความสาคญกบความมนคงและการประชาสมพนธ

ของธนาคารมากทสด ดงนนธนาคารตองเรงทาการประชาสมพนธผานทางสอตางๆ

เพอใหลกคาทวไปไดรบรถงขาวสารตาง ๆเกยวกบธนาคาร โดยเฉพาะการ

ประชาสมพนธใหประชาชนและลกคาทวไปทราบวาธนาคารเปนธนาคารรฐวสาหกจ

ทมความมนคงสงกวาธนาคารพาณชยโดยทวไป

2. จากผลการศกษาพบวาปจจยทมผลตอการตดสนใจมากทสดและมากกวา

ดานอน ๆ คอ ดานหลกศาสนาอสลาม ดงนนธนาคารตองประกาศใหลกคาทราบวา

ธนาคารดาเนนธรกจโดยใชหลกศาสนาเพอสรางความมนใจใหกบลกคาในการใชบรการ

3. จากผลการศกษาพบวาลกษณะของสนเชอทลกคาตองการมากทสดคอ

ไดรบอตรากาไรของลกคาชนด (prime rate) คอมอตราทตา ดงนนธนาคารตองม

นโยบายในการกาหนดอตรากาไรทชดเจนสาหรบลกคา เพอใหลกคามาใชบรการกบ

ธนาคาร

4. ลกคาตองการใหสนเชอทไดรบสามารถผอนชาระตามทตองการ ดงนน

ธนาคารควรมการกาหนดเงอนไขดงกลาวรวมกบลกคา เพอใหลกคาเกดความพง

พอใจสงสด และใชบรการกบธนาคารตลอดไป

ขอเสนอแนะสาหรบการทาวจยในครงตอไป

1. การศกษาวจยในครงนเปนการศกษาเกยวกบเรองการตดสนใจใชบรการ

ดานสนเชอของลกคาธนาคารอสลามแหงประเทศไทย สานกงานใหญ โดย

ขอเสนอแนะในครงตอไปควรศกษาเพอเปรยบเทยบกบธนาคารพาณชยทอยใน

กรงเทพมหานคร เพอนาผลการศกษาทไดมาปรบปรงพฒนาบรการของธนาคาร

ตอไป

2. ควรมการศกษาในดานของผปฏบตงาน เพอจะไดรบทราบอปสรรคในการ

ทางานเพอหาหนทางแกไข อนจะนาไปสการสรางความพงพอใจใหกบลกคาเพอให

461

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

ลกคาตดสนใจใชบรการดานสนเชอกบธนาคารอสลามแหงประเทศไทย สานกงาน

ใหญ

7. เอกสารอางอง

กนยารตน รณทรพย. (2551). คณภาพในการใหบรการของธนาคารอาคารสงเคราะห

สานกงานใหญ. สาขาการจดการทวไป บรหารธรกจมหาบณฑต

มหาวทยาลยเทคโนโลยราชมงคลธญบร.

กเกยรต สขพฒ. (2540). ความพงพอใจของผ รบบรการทมตอระบบงานธนาคาร

อตโนมต ของ ธนาคารทหารไทย : ศกษาเฉพาะกรณสาขาสะพานใหมดอน

เมอง. ภาคนพนธ พฒนาบรหารศาสตรมหาบณฑต สาขาการจดการ

สถาบนบณฑตพฒนบรหารศาสตร.

คเชนค ดสภาณวฒ. (2544). ปจจยสวนประสมการตลาดทมผลตอการตดสนใจใช

บรการสนเชอเพอทอยอาศยของลกคา ธนาคารเอเชย จากด(มหาชน) ใน

อาเภอเมอง จงหวดเชยงใหม. เศรษฐศาสตรมหาบณฑต

มหาวทยาลยเชยงใหม.

จกรพงษ หรณยพงศ. (2547). ปจจยทมผลตอการตดสนใจเลอกใชบรการสนเชอทอย

อาศย :กรณศกษา ธนาคารกรงไทย จากด (มหาชน)สาขามนบร. วทยานพนธ

มหาบณฑต. (บรหารธรกจ) มหาวทยาลยเกษมบณฑต.

จามจร จนทรตนา. (2543). ความพงพอใจของลกคาตอการใหบรการของธนาคารออม

สนสาขา จงหวดสงขลา” ภาคนพนธศลปศาสตรมหาบณฑต

ภาควชาพฒนาสงคม สถาบนบณฑตพฒนบรหารศาสตร.

จรฐต วองธนาการ. (2546). ความพงพอใจของผใชบรการธนาคารกรงเทพ สาขาไม

โครสยาม แมคโคร สาทร. การศกษาคนควาดวยตวเองปรญญาโทบณฑต

วทยาลยมหาวทยาลยเกษตรศาสตร.

จโรจ บาโหงย. (2547). ปจจยทมผลตอระดบความพงพอใจของลกคาทใชบรการ

ของธนาคารอสลามแหงประเทศไทย สาขาหาดใหญ จงหวดสงขลา. สาขา

การจดการธรกจเกษตร คณะเศรษฐศาสตร มหาวทยาลยสงขลานครนทร.

462

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

จรวฒน กตตมงคลมา. (2543). ความพงพอใจของลกคาตอการบรการของธนาคาร

ไทย พาณชย จากด (มหาชน) สาขาหนองหน ภกระดง. การศกษาคนควา

อสระ (บรหาร การศกษา) สาขาการตลาด คณะบรหารธรกจ

มหาวทยาลยมหาสารคาม.

จรพร กาญจนการณ. (2554). ปจจยทมผลตอการตดสนใจใชบรการสนเชอธนาคาร

เพอการเกษตรและสหกรณการเกษตร (ธ.ก.ส.) ของกลมวสาหกจชมชน. สาย

วชาสงคมศาสตรและมนษยศาสตร คณะศลปศาสตร มหาวทยาลยเทคโนโลย

พระจอมเกลาธนบร.

ฉนทนา จารวร. (2546). ความพงพอใจและพฤตกรรมของลกคาตอการใหบรการของ

ธนาคารดบเอส ไทยทน จากด (มหาชน) ในเขตกรงเทพมหานคร ศกษา

เฉพาะกรณ สาขาวรจกร. สารนพนธ บธ.ม. (การจดการ). กรงเทพฯ :

บณฑตวทยาลย มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ.

ชมภสสร ชอลอชา. (2546). ความพงพอใจของลกคาตอการบรการรปแบบใหมของ

สาขา ธนาคารกรงเทพ จากด (มหาชน) : ศกษาเฉพาะกลมสานกธรกจสลม.

ภาคนพนธ บรหารธรกจ สาขาการตลาด บณฑตวทยาลย

มหาวทยาลยราชภฏสวนดสต.

ชลพรรณ นยม. (2546). ความพงพอใจของผใชบรการธนาคารอเลกทรอนกส : ศกษา

เฉพาะลกคาของธนาคารกรงเทพ จากด (มหาชน). ภาคนพนธบรหารธรกจ

มหาบณฑต สาขาการตลาด บณฑตวทยาลย มหาวทยาลยราชภฏสวนดสต.

ชวลต เหลารงกาญจน. (2538). ความพงพอใจของลกคาตอการใหบรการของธนาคาร

กรงเทพ จากด (มหาชน) ศกษาเฉพาะกรณสาขาทามวง จงหวดกาญจนบร.

ภาคนพนธพฒนบรหารศาสตรมหาบณฑต ภาควชาพฒนาสงคม

สถาบนบณฑตพฒนบรหารศาสตร.

463

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

ชยวฒน พงษภาสระ. (2538). ปจจยดานการตลาดทมผลตอการใชบรการสนเชอทอย

อาศยของลกคาธนาคารพาณชย ในอาเภอเมอง จงหวดเชยงใหม.

สารนพนธบรหารธรกจมหาบณฑต. เชยงใหม: บณฑตวทยาลย

มหาวทยาลยเชยงใหม.

ชตพนธ ฉตรเนตร. (2540). ทศนะและความพงพอใจของลกคาตอการดา เนนงานของ

ธนาคารกรงเทพพาณชยการ จากด (มหาชน) ศกษาเฉพาะกรณ สาขา

ทรงวาด. ภาคนพนธมหาบณฑตสถาบนบณฑตพฒนบรหารศาสตร.

โชตชวง ภรมย. (2538). ความพงพอใจของลกคาตอบรการสนเชอของธนาคารอาคาร

สงเคราะห.ภาคนพนธพฒนบรหารศาสตรมหาบณฑต ภาควชาพฒนาสงคม

สถาบนบณฑตพฒนบรหารศาสตร.

ณฐพล สงขภรมย. (2547). ทศนคต พฤตกรรม และปจจยทมอทธพลตอการตดสนใจ

ของผฝากเงนในเขตกรงเทพมหานครทมตอสถาบนประกนเงนฝาก :

กรณศกษา ผฝากเงนกบธนาคารกสกรไทย จากด (มหาชน).

ปรญญานพนธ บธ.ม กรงเทพฯ: บณฑตวทยาลย จฬาลงกรณมหาวทยาลย.

ณฐรยา กลภควา. (2548). กลยทธการสอสารการตลาดในการใหบรการสนเชอบคคล

ของธนาคารสแตนดารดชารเตอรด นครธน จากด (มหาชน). ปรญญานเทศ

ศาสตรมหาบณฑต สาขาวชานเทศศาสตร บณฑตวทยาลย

มหาวทยาลยธรกจบณฑตย

ธญวรตม กฤษณรตน. (2543). ความพงพอใจของลกคาตอการใหบรการของธนาคาร

กสกร ไทย จากด (มหาชน) หลงการปรบปรงและเปลยนแปลงโครงสรางการ

ปฏบตงาน ของสาขา : ศกษาเฉพาะกรณ สาขายะลา. ภาคนพนธพฒนา

บรหารศาสตรมหา บณฑต สาขาการจดการ คณะบรหารธรกจ

สถาบนบณฑตพฒนบรหารศาสตร.

464

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

ธรนนท พนธนต. (2543). ความพงพอใจของลกคาตอการดาเนนงานรปแบบใหม

ธนาคารกรงไทย จากด (มหาชน) : ศกษาเฉพาะกรณสาขามหาสารคาม. ภาค

นพนธนเทศศาสตรมหาบณฑต สาขาการตลาด คณะบรหารธรกจ

มหาวทยาลย มหาสารคาม.

นพรตน อตรง (2545) ไดศกษารปแบบการฝากเงนกบธนาคารพาณชยกรณศกษา

ธนาคารกรงเทพ จากด (มหาชน) สาขาถนนพฒนาการ. วทยานพนธ

มหาบณฑต บรหารธรกจ (บรหารธรกจ) มหาวทยาลยเกษมบณฑต.

นนทพร ดารงพงศ. (2541). ความพงพอใจของลกคาตอการใหบรการของธนาคาร

เ อ เ ซ ย จ า ก ด (ม ห า ช น ) ศ ก ษ า เ ฉ พ า ะ ก ร ณ ส า ข า อ ม ร น ท ร พ ล า ซ า

กรงเทพมหานคร. ภาคนพนธพฒนบรหารศาสตรมหาบณฑต

ภาควชาพฒนาสงคม สถาบนบณฑตพฒนบรหารศาสตร.

นคม สะอาดเอยม. (2539). ความพงพอใจของลกคาตอการใหบรการของธนาคาร

กรงเทพ จากด (มหาชน) ศกษาเฉพาะกรณ สาขาซคอนสแควร

กรงเทพมหานคร. ภาคนพนธพฒนบรหารศาสตรมหาบณฑต

ภาควชาพฒนาสงคม สถาบนบณฑตพฒนบรหารศาสตร.

นชร ลอยประโคน. (2550). ปจจยดานประชากรศาสตร ทมผลตอความเชอมน ใน

ดานสวนประสมการตลาดของประชาชนในเขตกรงเทพมหานครทมตอการ

พาณชยอเลกทรอนกส. สาขาธรกจระหวางประเทศ คณะบรหารธรกจ

มหาวทยาลยเทคโนโลยราชมงคลธญบร.

บญเลศ กตตศกดบญสข. (2549). ปจจยสวนประสมการตลาด ทมผลตอการใชบรการ

สนเชอเพอการคาของลกคาธนาคารกรงศรอยธยา จากด (มหาชน) ในภาค

สนเชอนครหลวง 4. การคนควาแบบอสระ บรหารธรกจมหาบณฑต

มหาวทยาลยเชยงใหม.

465

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

พงษพฒน ธระกล. (2541). ความพงพอใจของลกคาตอการใหบรการดานเงนฝากของ

ธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณ สาขาเสลภม จงหวดรอยเอด. ภาค

นพนธพฒนบรหารศาสตรมหาบณฑต ภาควชาพฒนาสงคม

สถาบนบณฑตพฒนบรหารศาสตร.

พรชย อนนบญทรก. (2547). ปจจยทมผลตอการเลอกใชธนาคารพาณชยของลกคา ใน

เขตอาเภอเมอง จงหวดเชยงใหม.การคนควาแบบอสระเศรษฐศาสตร

มหาบณฑต มหาวทยาลยเชยงใหม.

พรพรณ พทกษกล. (2553). ปจจยสวนประสมทางการตลาดตอการตดสนใจเลอกใช

บรการเงนฝากกบธนาคาร ซไอเอมบ ไทย ใน จงหวดสมทรปราการ

กรณศกษา : ผใชบรการเงนฝากใน จงหวดสมทรปราการ

หลกสตรบรหารธรกจมหาบณฑต คณะบรหารธรกจมหาวทยาลยรงสต

พรรตน เจรญศกดขจร. (2543). การปรบปรงคณภาพการใหบรการของ

ธนาคารกรงไทย จากด (มหาชน) สาขามหาสารคาม. การศกษาปญหาพเศษ

บรหารธรกจมหาบณฑต มหาวทยาลยมหาสารคาม.

พฤทธสทธ บญทน. (2536). ความพงพอใจของลกคาตอการใหบรการอยางมคณภาพ

ของธนาคารกรงเทพ จากด (มหาชน) ศกษาเฉพาะกรณสาขาชมพวง จงหวด

นครราชสมา. ภาคนพนธ มหาบณฑต :

สถาบนบณฑตพฒนบรหารศาสตร.

พทกษ และคณะ. (2545). ความคดเหนของนกศกษาสถาบนราชภฏอดรธานทมตอ

การใหบรการของธนาคารทหารไทย จากด มหาชน สาขายอยสถาบนราชภฏ

อดรธาน. การบรหารธรกจ(การตลาด) สถาบนราชภฎอดรธาน.

ไพโรจน ฉตรศรมงคล. (2540). ความคดเหนของผใชบรการตอการใหบรการของ

ธนาคาร ไทยทน จากด (มหาชน) ศกษาเฉพาะกรณ สาขาพนธทพยพลาซา.

ภาคนพนธ มหาบณฑต : สถาบนบณฑตพฒนบรหารศาสตร.

466

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

ภทรพร เฉลมบงกช และ มารยาท โยทองยศ. (2553). ทศนคตตอธนาคาร สวน

ประสมทางการตลาดกบพฤตกรรมการเลอกใชผลตภณฑการเงน: กรณศกษา

ผใชบรการธนาคารสแตนดารดชารเตอรด (ไทย) จากด (มหาชน) สาขา

สานกงานใหญ. สถาบนสงเสรมการวจยและพฒนานวตกรรม

มหาวทยาลยกรงเทพ.

ภษต ลมทอง. (2553). ปจจยทมผลตอการตดสนใจใชบรการสนเชอของธนาคารกรง

ศรอยธยา จากด (มหาชน) ในจงหวดกระบ. หลกสตรบรหารธรกจ

มหาบณฑต สาขาวชาบรหารธรกจ มหาวทยาลยราชภฏสราษฎรธาน.

มณฑา รกษพทยานนท. (2549). กลยทธในการเพมประสทธภาพการใหบรการลกคา

กรณศกษา ธนาคารไทยพาณชย จากด (มหาชน) สาขาอโศก. การศกษา

คนควาดวยตวเอง บณฑตวทยาลย มหาวทยาลยหอการคาไทย.

มญชตา กงเนตร. (2551). ปจจยทมอทธพลตอการตดสนใจใชบรการธนาคารบน

อนเทอรเนต ของลกคาธนาคารกรงเทพ จากด (มหาชน) ในเขต

กรงเทพมหานคร หลกสตรบรหารธรกจมหาบณฑต คณะบรหารธรกจ

มหาวทยาลยรงสต

ยกานดา เอยมนนท. (2549). ความพงพอใจของลกคาทมตอบรการของธนาคารนคร

หลวงไทย จากด (มหาชน). การศกษาคนควาดวยตวเอง บณฑตวทยาลย

มหาวทยาลย เกษตรศาสตร.

วราพรรณ สนทสนะโชค. (2539). ความพงพอใจของลกคาตอการใหบรการของ

ธนาคารทหารไทย จากด (มหาชน) ศกษาเฉพาะกรณสาขาพญาไท

กรงเทพมหานคร. ภาคนพนธพฒนบรหารศาสตรมหาบณฑต

ภาควชาพฒนาสงคม สถาบนบณฑตพฒนบรหารศาสตร.

วราภรณ จรพพฒน. (2541). ความพงพอใจของลกคาตอการใหบรการสนเชอของ

ธนาคารอาคารสงเคราะห สาขากาฬสนธ. ภาคนพนธพฒนบรหารศาสตร

มหาบณฑต ภาควชาพฒนาสงคม สถาบนบณฑตพฒนบรหารศาสตร.

467

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

วระพรรณ จรยศลป. (2540). ความพงพอใจของลกคาตอการบรการสนเชอของ

ธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตร สาขาจตพกตรพมาน จงหวด

รอยเอด. ภาคนพนธ มหาบณฑต สถาบนบณฑตพฒนบรหารศาสตร.

สหรรษา สถตยสขเสนาะ. (2546). ปจจยทมผลตอการตดสนใจของผประกอบการ

ว ส า ห ก จ ข น า ด ก ล า ง แ ล ะ ข น า ด ย อ ม ใ น ก า ร ใ ช บ ร ก า ร ส น เ ช อ ข อ ง

ธนาคารกรงไทย จากด(มหาชน) ในอาเภอเมอง จงหวดเชยงใหม. การคนควา

แบบอสระ เศรษฐศาสตรมหาบณฑต มหาวทยาลยเชยงใหม.

สกจ เกรกไกรสวรรณ. (2542). ความพงพอใจของผใชบรการและผรบบรการตอการ

ปรบปรงกระบวนการใหบรการใหมของธนาคารไทยพาณชย จากด

(มหาชน) : ศกษาเฉพาะกรณสาขารามาธบด. ภาคนพนธศลปศาสตรมหา

บณฑต สาขาการจดการ คณะบรหารธรกจ มหาวทยาลยเกรก.

สขนนท จนโททย. (2546). ความพงพอใจของผใชบรการตอการใหบรการของ

ธนาคาร กสกรไทย จากด (มหาชน) ในหางสรรพสนคา เขต

กรงเทพมหานคร. ภาคนพนธ บรหารธรกจ สาขาการตลาด บณฑตวทยาลย

มหาวทยาลยราชภฏสวนดสต.

สนทร พหลเวชช. (2544). ความพงพอใจของผใชบรการสนเชอโครงการธนาคาร

ประชาชน ศกษาเฉพาะกรณธนาคารออมสน สาขานางเลง. ภาคนพนธรฐ

ประศาสนศาสตรมหาบณฑต คณะรฐประศาสนศาสตร (การจดการภาครฐ

และภาคเอกชน ภาคพเศษ) สถาบนบณฑตพฒนบรหารศาสตร.

สเนตร พรรณดวงเนตร. (2540). ความพงพอใจของลกคาตอการบรการฝาก – ถอน

เงนของธนาคารไทยพาณชย จากด (มหาชน) ในสาขาระบบ CBPM : ศกษา

กรณสาขาอบลราชธาน. ภาคนพนธ มหาบณฑต

สถาบนบณฑตพฒนบรหารศาสตร.

สพตรา มานเดน. (2550). ปจจยทมผลตอการเลอกใชบรการสนเชอเพอทอยอาศยใน

เขตกรงเทพมหานคร กรณศกษา : ธนาคารไทยพาณชย จากด (มหาชน).

มหาวทยาลยเทคโนโลยราชมงคลธญบร.

468

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

สรยา ขาวโชตชวง. (2547). ปจจยสวนประสมการตลาดทมผลตอการตดสนใจ

เลอกใชบรการสนเชอของธนาคารพาณชย ในอาเภอเมอง จงหวดนครปฐม

การคนควาแบบอสระบรหารธรกจมหาบณฑต มหาวทยาลยเชยงใหม.

อนงค เจรญชนม. (2551). กลยทธในการเพมประสทธภาพในการใหบรการลกคาเพอ

สรางความไดเปรยบทางการแขงขน ศกษากรณ ธนาคารทหารไทย จากด

(มหาชน). สาขาวชาการจดการ บรหารธรกจมหาบณฑต

มหาวทยาลยหอการคาไทย.

อทมพร แกวสะอาด. (2551). ความพงพอใจของผใชบรการตอการบรการของ

ธนาคารกรงไทย จากด (มหาชน) สาขากยบร. สาขาวชานโยบายสาธารณะ

มหาวทยาลยบณฑตวทยาลย มหาวทยาลยราชภฏสวนดสต.

เอกรฐ วงศวระกล. (2553). ปจจยการตดสนใจเลอกใชบรการสนเชอทอยอาศยกบ

ธนาคารพาณชย ของคนทางานในจงหวดพระนครศรอยธยา. ปรญญา

บรหารธรกจมหาบณฑต สาขาการจดการ มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ.

Allen N.and Gregory F. (1995) “ Relationship Lending and Lines of Credit in Small

Firm Finance.”The Journal of Business.Vol.68,No.3,PP.351-381,

University of South Carolina- Columbia,

As. univ. drd. Irina Bena, (2006) “ Integrated Communication in the Client-Bank

Relationship.” Management and Marketing,Academy of Economic Studies,

Bucharest.

Berneys, E. L. (1952). Public relations. Norman, OK: University of Oklahama

Press.

Black, S. (1975). Practical public relations. London: Pitman Publishing.

Bovee, Courtland L. (1992). Contemporary advertising. Homewood, Illinois

IRWIN

Cowell, Donald W. (1986). The marketing of services. Heinemann.

469

วารสารการเงน การลงทน การตลาด และการบรหารธรกจ ปท 3 ฉบบท 1 (มกราคม-มนาคม2556)

Fase M.M.(1995). The Demand For Commercial Bank Loans And The Lending

Rate. European Economic Review.

Jonathan Lee, Maureen Morrin, Janghyuk Lee, (2009) “Managing adoption barriers

in integrated banking services.” Journal of Services Marketing, Vol. 23

Issue 7, LongBeach. California State University, Emerald Group Publishing

Limited.

Kotler, Philip and Armstrong, Gary. (1994) Principles of Marketing. 7th ed.

Englewood Cliffs, New Jersey: Prentice-Hall.

Lehtinen, J. (1983) “Customer oriented service system.” working paper, Service

Management Institute, Helsinki.

Marston, J. E. (1979) Modern public relations. New York: McGraw-Hill.

Parasuraman, A., Valarie.A. Zeithamal, and Leonard L. Berry. (1998) “A

Conceptual Model of ServiceQuality and its implications for future

research.” Journal of Marketing.

สมชญพล อมฤทย. (2546). ความพงพอใจของลกคากบการใหบรการของธนาคาร

พาณชย ไทยในเขตกรงเทพมหานคร. [ระบบออนไลน]. แหลงทมา

http://www.stjohn.ac.th (27 มถนายน 2550)

Gordon H.G.(1996) “Determinants of Customer Satisfaction in Retail Banking.”

International Journal of Bank Marketing. (Online Avalable)

http://www.robinson.co.th