PROSEDURKREDITGADAIDIPERUMPEGADAIANCABANGWONOGIRI

TUGASAKHIR

DiajukanuntukMemenuhiSebagianPersyaratandalamMemperoleh

SebutanVokationAhliMadya(A.Md)dalamBidang

ManajemenAdministrasi

Oleh:

TitinAgustina

D.1506052

PROGRAMDIPLOMAIIIMANAJEMENADMINISTRASI

FAKULTASILMUSOSIALDAMILMUPOLITIK

UNIVERSITASSEBELASMARET

SURAKARTA

2009

MOTTO

Bagaimanahidupmubermakna,hadapilahdanjalanilah,janganmengeluhataupuntakut.Karena

orangyangsukamencarikesalahanakanselalumenemukankesalahanwalaudisurgasekalipun

(KhalilGibran)

TidakadapenolongkecualiAllahSWT,tidakadapetunjukkecualiRosulullah,tidakadabekal

kecualitaqwa,tidakadaamalkecualisabar

(ShalatTusturi)

PERSEMBAHAN

Karya tulis ini ku persembahkan untuk : Allah SWT yang senantiasa memberikan rahmat serta hidayah-Nya

kepadaku. Ayah dan ibu tercinta, rasa sayang dan cinta kasih serta doa dan dukungan

yang kalian berikan selama ini yang membuatku bisa seperti sekarang. Adikku Sigit, your are the best brother. Seseorang yang selama ini mengisi hari-hariku, terima kasih atas semua

yang telah kamu berikan untukku dan terima kasih untuk dukunganmu. Keluarga besarku, om Ratno sekeluarga. Terima kasih atas semua bantuan

yang diberikan. Nyun-nyun yang selalu ribet dengan hidupnya, Jenk Sry yang hoby narsis,

Mb Nur Rohmah In yang selalu rajin. Kalian sahabat terbaikku, kita berteman selamanya.

Teman-teman DIII satu angkatan dan Almamaterku.

PERNYATAAN

Nama :TITINAGUSTINA

NIM :D1506052

Menyatakan dengan sesungguhnya bahwa tugas akhir berjudul Prosedur Kredit Gadai di Perum

PegadaianCabangWonogiriadalahbetulbetulkaryasendiri. Halhalyangbukankaryasayadalam

tugasakhirtersebutdiberitandacitasidanditunjukkandalamdaftarpustaka.

Apabiladikemudianhariterbuktipernyataansayatidakbenar,makasayabersediamenerimasanksi

akademikberupapencabutantugasakhirdangelaryangsayaperolehdaritugasakhirtersebut.

Surakarta,Juni2009

Yangmembuatpernyataan,

TitinAgustina

KATAPENGANTAR

Alhamdulillah, puji syukur kehadirat Allah SWT, atas berkat, rahmat serta hidayahNya

sehinggapenulisdapatmenyelesaikantugasakhirinidenganjudulPROSEDURKREDITGADAI

DIPERUMPEGADAIANCABANGWONOGIRI.

PenulisantugasakhiriniditujukansebagaipersyaratandalammemperolehsebutanVokation

AhliMadya(A.Md)dalambidangManajemenAdministrasidiFakultasIlmuSosialdanIlmuPolitik

Universitas Sebelas Maret Surakarta. Adapunobjek yangmenjadi bahan pengamatan oleh penulis

adalahPegadaianCabangWonogiri.

Tugasakhirinidapatterselesaikanberkatbantuandandukungandaribanyakpihak.Untukitu

ucapanterimakasihpenulissampaikankepada:

1. Ayahdanibuyangselalumemberikandoadannasihat.

2. Drs. Sukadi, M.Si, selaku pembimbing yang telah berkenan memberikan pengarahan dan

bimbingankepadapenulissehinggatugasakhirinidapatterselesaikan.

3. Drs.Supriyadi,SN.SU,selakuDekanFakultasIlmuSosialdanIlmuPolitikUniversitasSebelas

Maret.

4. Drs.Sakur,MS,selakuKetuaProgramDiplomaIIIManajemenAdministrasi.

5. Suratno,SEselakumanajercabangbesertastafPerumPegadaianCabangWonogiriyangtelah

berkenanmenerimapenulis untukmelakukanpengamatan, serta telahmemberikanpengarahan,

bimbingankepadapenulisselamapengamatan.

6. Semuapihakyangtelahmembantubaikmorilmaupunspiritualsehinggatugasakhirinidapat

terselesaikantepatpadawaktunya.

Penulismenyadaribahwapenulisantugasakhirinimasihjauhdarisempurna,olehkarenaitu

kritikdansaranyangbersifatkonstruktifsangatpenulisharapkan.

Surakarta, Juni2009

Penulis

DAFTARISI

Halaman

HALAMANJUDUL i

PERSETUJUAN ii

PENGESAHAN iii

MOTTO iv

PERSEMBAHAN v

PERNYATAAN vi

KATAPENGANTAR.. vii

DAFTARISI viii

DAFTARGAMBAR ix

DAFTARTABEL xi

DAFTARBAGAN xii

ABSTRAK xiii

BABI PENDAHULUAN 1

A. LatarBelakangMasalah 1

B. PerumusanMasalah 3

C. TujuanPengamatan 4

BABII KAJIANPUSTAKA 5

A. Prosedur 5

B. Kredit 6

C. Gadai 9

D. ProsedurKreditGadai 9

E. MetodePengamatan 10

BABIII DISKRIPSIPERUSAHAAN 15

A. SejarahdanPerkembanganPerusahaan 15

B. TugasPokokPerumPegadaian 17

C. LokasiKantorCabang 18

D. StrukturOrganisasidanDeskripsiJabatan 18

E. KegiatanUsahaPerumPegadaianCabang

Wonogiri ... 21

F. JadwalKerjaPerumPegadaianCabangWonogiri. 22

G. VisidanMisiPerumPegadaian 22

H. LogoPerumPegadaian 23

BABIV PEMBAHASAN 24

A. ProsedurPemberianKredit 25

B. GadaiUlang,MintaTambah,Nyicildan

TebusSebagian 34

C. PenebusanKredit 35

D. Pelelangan 36

BABV KESIMPULANDANSARAN 38

A. Kesimpulan 38

B. Saran 38

DaftarPustaka

Lampiran

DAFTARGAMBAR

Halaman

1.Gambar3.1LogoPegadaian . 23

MOTTO

Bagaimanahidupmubermakna,hadapilahdanjalanilah,janganmengeluhataupuntakut.Karena

orangyangsukamencarikesalahanakanselalumenemukankesalahanwalaudisurgasekalipun

(KhalilGibran)

TidakadapenolongkecualiAllahSWT,tidakadapetunjukkecualiRosulullah,tidakadabekal

kecualitaqwa,tidakadaamalkecualisabar

(ShalatTusturi)

PERSEMBAHAN

Karya tulis ini ku persembahkan untuk : Allah SWT yang senantiasa memberikan rahmat serta hidayah-Nya

kepadaku. Ayah dan ibu tercinta, rasa sayang dan cinta kasih serta doa dan dukungan

yang kalian berikan selama ini yang membuatku bisa seperti sekarang. Adikku Sigit, your are the best brother. Seseorang yang selama ini mengisi hari-hariku, terima kasih atas semua

yang telah kamu berikan untukku dan terima kasih untuk dukunganmu. Keluarga besarku, om Ratno sekeluarga. Terima kasih atas semua bantuan

yang diberikan. Nyun-nyun yang selalu ribet dengan hidupnya, Jenk Sry yang hoby narsis,

Mb Nur Rohmah In yang selalu rajin. Kalian sahabat terbaikku, kita berteman selamanya.

Teman-teman DIII satu angkatan dan Almamaterku.

PERNYATAAN

Nama :TITINAGUSTINA

NIM :D1506052

Menyatakan dengan sesungguhnya bahwa tugas akhir berjudul Prosedur Kredit Gadai di Perum

PegadaianCabangWonogiriadalahbetulbetulkaryasendiri. Halhalyangbukankaryasayadalam

tugasakhirtersebutdiberitandacitasidanditunjukkandalamdaftarpustaka.

Apabiladikemudianhariterbuktipernyataansayatidakbenar,makasayabersediamenerimasanksi

akademikberupapencabutantugasakhirdangelaryangsayaperolehdaritugasakhirtersebut.

Surakarta,Juni2009

Yangmembuatpernyataan,

TitinAgustina

KATAPENGANTAR

Alhamdulillah, puji syukur kehadirat Allah SWT, atas berkat, rahmat serta hidayahNya

sehinggapenulisdapatmenyelesaikantugasakhirinidenganjudulPROSEDURKREDITGADAI

DIPERUMPEGADAIANCABANGWONOGIRI.

PenulisantugasakhiriniditujukansebagaipersyaratandalammemperolehsebutanVokation

AhliMadya(A.Md)dalambidangManajemenAdministrasidiFakultasIlmuSosialdanIlmuPolitik

Universitas Sebelas Maret Surakarta. Adapunobjek yangmenjadi bahan pengamatan oleh penulis

adalahPegadaianCabangWonogiri.

Tugasakhirinidapatterselesaikanberkatbantuandandukungandaribanyakpihak.Untukitu

ucapanterimakasihpenulissampaikankepada:

7. Ayahdanibuyangselalumemberikandoadannasihat.

8. Drs. Sukadi, M.Si, selaku pembimbing yang telah berkenan memberikan pengarahan dan

bimbingankepadapenulissehinggatugasakhirinidapatterselesaikan.

9. Drs.Supriyadi,SN.SU,selakuDekanFakultasIlmuSosialdanIlmuPolitikUniversitasSebelas

Maret.

10. Drs.Sakur,MS,selakuKetuaProgramDiplomaIIIManajemenAdministrasi.

11. Suratno,SEselakumanajercabangbesertastafPerumPegadaianCabangWonogiriyangtelah

berkenanmenerimapenulis untukmelakukanpengamatan, serta telahmemberikanpengarahan,

bimbingankepadapenulisselamapengamatan.

12. Semuapihakyangtelahmembantubaikmorilmaupunspiritualsehinggatugasakhirinidapat

terselesaikantepatpadawaktunya.

Penulismenyadaribahwapenulisantugasakhirinimasihjauhdarisempurna,olehkarenaitu

kritikdansaranyangbersifatkonstruktifsangatpenulisharapkan.

Surakarta, Juni2009

Penulis

DAFTARISI

Halaman

HALAMANJUDUL i

PERSETUJUAN ii

PENGESAHAN iii

MOTTO iv

PERSEMBAHAN v

PERNYATAAN vi

KATAPENGANTAR.. vii

DAFTARISI viii

DAFTARGAMBAR ix

DAFTARTABEL xi

DAFTARBAGAN xii

ABSTRAK xiii

BABI PENDAHULUAN 1

D. LatarBelakangMasalah 1

E. PerumusanMasalah 3

F. TujuanPengamatan 4

BABII KAJIANPUSTAKA 5

B. Prosedur 5

F. Kredit 6

G. Gadai 9

H. ProsedurKreditGadai 9

I. MetodePengamatan 10

BABIII DISKRIPSIPERUSAHAAN 15

I. SejarahdanPerkembanganPerusahaan 15

J. TugasPokokPerumPegadaian 17

K. LokasiKantorCabang 18

L. StrukturOrganisasidanDeskripsiJabatan 18

M. KegiatanUsahaPerumPegadaianCabang

Wonogiri ... 21

N. JadwalKerjaPerumPegadaianCabangWonogiri. 22

O. VisidanMisiPerumPegadaian 22

P. LogoPerumPegadaian 23

BABIV PEMBAHASAN 24

E. ProsedurPemberianKredit 25

F. GadaiUlang,MintaTambah,Nyicildan

TebusSebagian 34

G. PenebusanKredit 35

H. Pelelangan 36

BABV KESIMPULANDANSARAN 38

C. Kesimpulan 38

D. Saran 38

DaftarPustaka

Lampiran

DAFTARGAMBAR

Halaman

1.Gambar3.1LogoPegadaian . 23

DAFTARTABEL

Halaman

1.Tabel3.1JadwaljamkerjaPerumPegadaianCabangWonogiri 22

2.Tabel4.1Pembagiangolonganpinjaman 27

3.Tabel4.2Tingkatsewamodalataubunga 27

4.Tabel4.3Patokanhargaemaspergram 30

DAFTARBAGAN

Halaman

1.Bagan2.1ProsedurKredit Gadai 10

2.Bagan2.2Modelanalisisinteraktif 13

3.Bagan3.1StrukturorganisasiPerumPegadaianCabangWonogiri. 19

ABSTRAK

TitinAgustina,ProsedurKreditGadaidiPerumPegadaianCabangWonogiri,LaporanTugasAkhir,ProgramStudiManajemenAdministrasi,ProgramDiplomaIIIFakultasIlmuSosialdanIlmuPolitik,UniversitasSebelasMaret,Surakarta,tahun2009,39lembar.

LaporantugasakhiriniditulisdengantujuanuntukmengetahuibagaimanaprosedurkreditgadaidiPerumPegadaianCabangWonogiri,mulaidariprosedurpenyerahanbarangjaminandanpenaksiranbarangjaminanhinggapelunasandanpelelangan.

Yangmenjadilandasanteoridaripenulisantugasakhiriniadalahpengertianprosedurkreditgadaiyaitusuaturangkaianmetode,langkahyangtelahmenjadisuatuketentuantetapdalammelakukanpengajuankredit gadaiyangdijalankanolehsuatuinstansidalamhalini PerumPegadaian, yangdimulaidariprosespenyarahanbarangjaminanhinggapembuatanSuratBuktiKreditdanpencairandana.

Penulisantugasakhirinimenggunakanjenispengamatandeskriptif.Jenispengamatandiskriptifadalahpengamatan yang dilakukan terhadap variable mandiri yaitu tanpa membuat perbandingan ataumenghubungkandenganvariableyanglain.Sedangkanteknikpengumpulandatayangdipergunakanoleh penulis ada 3 macamyaitu teknik wawancara (interview), observasi (pengamatan) dan studipustaka.

Hasil pengamatan yang telah dilakukanpenulis selamakurang lebih 1 bulan menunjukkanbahwaprosedur kredit gadai merupakan prosedur yang terdiri dari prosedur penyerahan barang jaminan,mengisiformulirpermintaankredit,penaksiran,persetujuanKPKdanpembuatanSuratBuktiKredit.ProsedurkreditgadaidiPerumPegadaianCabangWonogirimerupakanproseduryangsederhanadantidakberbelitbelitsesuaidenganyangdiharapkanolehnasabah.Proseduryangtidakberbelitbelitinimemudahkanparanasabahuntukmemperolehkreditsesuaidengankebutuhannya.Meskipundemikian,dalamprosespelaksanaanyatetapmengalamikendalayangharusdihadapiolehparapegawai.Kendalatersebutmenimbulkankesulitandalamproseskreditgadaiyangsedangberlangsung.

ABSTRACT

Titin Agustina, The Procedure of PawnCredit in the Wonogiri Branch of Pawnshop, FinalProject Report, Diploma III Program of Administration Management, Social and PoliticalSciencesFacultyofSurakartaSebelasMaretUniversity,2009,39pages.

ThisfinalprojectreportiswrittenwiththeobjectiveoffindingouthowtheprocedureofpawncreditisinWonogiriBranchofPawnshopfromthesecuritygoodsgivingtotheappraisalofsecuritygoodsvaluetothepaymentandauctionprocedures.

Thetheoreticalfoundationofthisfinalprojectwritingisthedefinitionabouttheprocedureofpawncredit,thatis,aseriesofmethods,theproceduresbecomingafixedprovisioninapplyingthepawncreditundertakenbyaninstitution,inthiscasethepawnshop,startingfromtheprocessofgivingthesecuritygoodstothepreparationofpawnticketandfundclearing..

Thefinalprojectwritingusedadescriptiveobservationtype.Descriptiveobservationistheobservationconducted to the independent variable without comparing or correlating it with other variable.Meanwhile,threetechniquesofcollectingdatawereusedbythewriter,namelyinterview,observationandliterarystudy.

Theresultofobservationthewriterhadconductedforabout1monthshowsthattheprocedureofpawncreditistheonecomprisingtheprocedureofgivingthesecuritygoods,fillingthecreditapplicationform,appraising,KPKconsentandpawnticketpreparation.ThesimpleanduncomplicatedprocedureofpawncreditinWonogiriBranchofPawnshopisconsistentwithwhatthecustomersexpect.Thisuncomplicated procedure facilitates the customers in deriving the credit according to their needs.Nevertheless, the process of implementation still encounters the obstacle for the personnel. Suchobstacleleadstothedifficultyofpawncreditprocessproceeding.

DAFTARTABEL

Halaman

1.Tabel3.1JadwaljamkerjaPerumPegadaianCabangWonogiri 22

2.Tabel4.1Pembagiangolonganpinjaman 27

3.Tabel4.2Tingkatsewamodalataubunga 27

4.Tabel4.3Patokanhargaemaspergram 30

DAFTARBAGAN

Halaman

1.Bagan2.1ProsedurKredit Gadai 10

2.Bagan2.2Modelanalisisinteraktif 13

3.Bagan3.1StrukturorganisasiPerumPegadaianCabangWonogiri. 19

ABSTRAK

TitinAgustina,ProsedurKreditGadaidiPerumPegadaianCabangWonogiri,LaporanTugasAkhir,ProgramStudiManajemenAdministrasi,ProgramDiplomaIIIFakultasIlmuSosialdanIlmuPolitik,UniversitasSebelasMaret,Surakarta,tahun2009,39lembar.

LaporantugasakhiriniditulisdengantujuanuntukmengetahuibagaimanaprosedurkreditgadaidiPerumPegadaianCabangWonogiri,mulaidariprosedurpenyerahanbarangjaminandanpenaksiranbarangjaminanhinggapelunasandanpelelangan.

Yangmenjadilandasanteoridaripenulisantugasakhiriniadalahpengertianprosedurkreditgadaiyaitusuaturangkaianmetode,langkahyangtelahmenjadisuatuketentuantetapdalammelakukanpengajuankredit gadaiyangdijalankanolehsuatuinstansidalamhalini PerumPegadaian, yangdimulaidariprosespenyarahanbarangjaminanhinggapembuatanSuratBuktiKreditdanpencairandana.

Penulisantugasakhirinimenggunakanjenispengamatandeskriptif.Jenispengamatandiskriptifadalahpengamatan yang dilakukan terhadap variable mandiri yaitu tanpa membuat perbandingan ataumenghubungkandenganvariableyanglain.Sedangkanteknikpengumpulandatayangdipergunakanoleh penulis ada 3 macamyaitu teknik wawancara (interview), observasi (pengamatan) dan studipustaka.

Hasil pengamatan yang telah dilakukanpenulis selamakurang lebih 1 bulan menunjukkanbahwaprosedur kredit gadai merupakan prosedur yang terdiri dari prosedur penyerahan barang jaminan,mengisiformulirpermintaankredit,penaksiran,persetujuanKPKdanpembuatanSuratBuktiKredit.ProsedurkreditgadaidiPerumPegadaianCabangWonogirimerupakanproseduryangsederhanadantidakberbelitbelitsesuaidenganyangdiharapkanolehnasabah.Proseduryangtidakberbelitbelitinimemudahkanparanasabahuntukmemperolehkreditsesuaidengankebutuhannya.Meskipundemikian,dalamprosespelaksanaanyatetapmengalamikendalayangharusdihadapiolehparapegawai.Kendalatersebutmenimbulkankesulitandalamproseskreditgadaiyangsedangberlangsung.

ABSTRACT

Titin Agustina, The Procedure of PawnCredit in the Wonogiri Branch of Pawnshop, FinalProject Report, Diploma III Program of Administration Management, Social and PoliticalSciencesFacultyofSurakartaSebelasMaretUniversity,2009,39pages.

ThisfinalprojectreportiswrittenwiththeobjectiveoffindingouthowtheprocedureofpawncreditisinWonogiriBranchofPawnshopfromthesecuritygoodsgivingtotheappraisalofsecuritygoodsvaluetothepaymentandauctionprocedures.

Thetheoreticalfoundationofthisfinalprojectwritingisthedefinitionabouttheprocedureofpawncredit,thatis,aseriesofmethods,theproceduresbecomingafixedprovisioninapplyingthepawncreditundertakenbyaninstitution,inthiscasethepawnshop,startingfromtheprocessofgivingthesecuritygoodstothepreparationofpawnticketandfundclearing..

Thefinalprojectwritingusedadescriptiveobservationtype.Descriptiveobservationistheobservationconducted to the independent variable without comparing or correlating it with other variable.Meanwhile,threetechniquesofcollectingdatawereusedbythewriter,namelyinterview,observationandliterarystudy.

Theresultofobservationthewriterhadconductedforabout1monthshowsthattheprocedureofpawncreditistheonecomprisingtheprocedureofgivingthesecuritygoods,fillingthecreditapplicationform,appraising,KPKconsentandpawnticketpreparation.ThesimpleanduncomplicatedprocedureofpawncreditinWonogiriBranchofPawnshopisconsistentwithwhatthecustomersexpect.Thisuncomplicated procedure facilitates the customers in deriving the credit according to their needs.Nevertheless, the process of implementation still encounters the obstacle for the personnel. Suchobstacleleadstothedifficultyofpawncreditprocessproceeding.

BABI

PENDAHULUAN

LatarBelakangMasalah

Saatiniperekonomiandinegarakitasedangmengalamikesulitan,banyaksekaliterjadikredit

macetdaninvestasiusahayangtidakberkembang,tentunyasemuaituakanberakibatpadakerugian

yang tidak sedikit dan juga akanmakinmemperburukkegiatan perekonomiandi Indonesia karena

semakintidakadanyakegiatanperputaranuangmakaakanmembuat kegiatanperekonomiansuatu

negara semakin lemah. Perekonomian suatu negara akan bagus dan berkembang apabila ditandai

dengan kegiatan perekonomian yang berjalan terusmenerus seperti kredit usaha yang makin

berkembangdanakanmenghasilkanbanyakkeuntungan.

Beberapa tahun terakhir ini semakin banyak peristiwa yang diakibatkan oleh semakin

memburuknyaperekonomian, banyakperusahaanyang tadinyasudahberkembangberangsurangsur

terpurukbahkantidaksedikityanggulungtikar.Tentunyadengangulungtikarnyasuatuperusahaan

akanmenciptakanlebihbanyaklagipenganggurandansecaratidaklangsungbanyakmasyarakatyang

tidak mempunyai penghasilan lagi padahal mereka tetap membutuhkan uang untuk menyambung

kehidupannyadan memenuhi kebutuhan pokoknya seharihari. Hal ini diperparah dengan semakin

melambungnyahargabahanbahanpokok.Untukmengatasimasalahtersebut,tidakjarangmasyarakat

kecillebihsukamendirikanusahasendiriatauhomeindustri.Namununtukmendirikansuatuusaha

keciltidaksemudahyangdikirakarenasekarangyangmenjadikendalaadalahbagaimanacarauntuk

memperolehmodalusahagunamenciptakanusahasendiritersebut.

Pada masa sekarang ini, sudah banyak berkembang lembagalembaga keuangan baik itu

berbentukbankmaupunnonbankyangmampumalayaniataumemberikankreditusahakecilmaupun

untukindustribesar.Meskipunsudahbanyaklembagakeuanganyangmenyadiakankreditmodalusaha,

tetap saja masyarakat sulit untuk memperoleh modal usaha. Lembagalembaga tersebut akan

memberikanmodaltetapipersyaratanyangdiajukankepadacalonnasabahtergolongrumitdanberbelit

(dokumenyangharuslengkap),sertaprosespencairandanamemakanwaktuyangrelatiflebihlama.

Selain itu, belum tentu juga masyarakat akan langsungmendapatkan sejumlah modal sesuai yang

diinginkankarenabiasanyauntukkreditpertamahanyadibatasidanjugadibebankanbungayangtidak

wajaruntuksetiapkaliangsuran. 1

Untukitumasyarakatmembutuhkansuatulembagakeuanganyangdapatmemberikanuang

pinjamankepadamerekayangsebagaimadiharapkanyaitudenganpersyaratanyangmudahdanproses

yangcepat serta tidak berbelit. Salah satu bentuk uangpinjamanyangdapat memenhi kebutuhan

masyarakatadalahkreditgadaiyangdilaksanakanolehlembagakeuanganPerumPegadaian.Kehadiran

PerumPegadaiandimasyarakatsangattepatkarenakehadiranyadapatmembantugolonganmasyarakat

yangkurangberuntungdalammenghadapipersainganpasar.Bagaimanpunsehatnyapersainganpasar,

kemampuanpalakuekonomiuntukmemanfaatkanpasarpastiberbeda.Perbedaaniniditentukanantara

lainolehpeguasaanmerekaatasjumlahdankualitasfaktorproduksi.DalamkondisisepertiituPerum

Pegadaianmenjadipentingkarenadapatmenyadiakandanadengansistemyangbersifatkhususyang

sesuaidengankondisimereka.Denganmottomengatasimasalahtanpamasalah,PerumPegadaian

akanmemberikanpinjamanmodal ataukredit dengansyaratsyarat yangsangatmudahdanproses

cepat.

Hampir semua barang bergerak dapat dijadikan jaminan kredit. Misalya emas, barang

elektronik,mobil,sepeda,sepedamotordanalatalatrumahtangga.Fasilitaspinjamaniniumumnya

diberikankepadapetani,nelayan,industrikecil,pedagang,mahasiswa,ibuiburumahtangga,pegawai

negeri dan lainlain yang membutuhkan uang cepat untuk memenuhi kebutuhannya. Di Perum

Pegadaianbegitu mudahdilakukan,masyarakat cukupdatangkekantorPegadaianterdekat dengan

membawa jaminan barang tertentu dan fotocopy identitas diri (KTPatau SIM) sebanyak 1 (satu)

lembar,apabilabarangjaminansudahselesaiditaksirolehpetugaspenaksirmakauangpinjamanpun

dalamwaktusingkatdapatterpenuhi.Jaminannyapuncukupsederhanasebagaicontohnyaperalatan

rumahtanggasepertikomporgas,panciprestosajasudahcukupuntukmemperolehsejumlahuangdan

halinihampirmustahildapatdiperolehdilembagakauanganlainnya.KeuntunganlaindiPegadaian

adalahpihakPegadaiantidakmempermasalahkanuntukapauangtersebutdigunakandanhalinitentu

bertolakbelakangdenganpihakperbankanyangharusdibuatserincimungkintentangpenggunaan

uangnya.

JumlahnasabahtiapharinyayangdatangkePerumPegadaianCabangWonogiriratarata100

orang nasabah. Namun jumlah nasabah akan bertambah setelah hari libur, baik hari Mingguatau

tanggalmerahdanmenjelangtahunajaranbaruataupadasaatmusimtanamkarenasebagianpenduduk

sekitar bermatapencahariansebagai petani jadi membutuhkandanauntukmodal tanam.Meskipun

begitu tidak semua kredit dapat berjalan dengan baik dan lancar karena masih ada nasabah yang

kadangkadanglupauntukmembayarbungasehinggabarangnyadilelang.Lelangmerupakanresiko

terberatyangharusditanggungolehnasabahkarenanasabahakankehilanganbarangnyayangdulu

dijadikansebagaibarangjaminansaatmengajukankredit.Masyarakattidakperlukuatirdenganadanya

lelang tersebut karena setelah tanggal jatuh tempo masih ada waktu atau disebut masa tenggang

sehinggaparanasabahmasihbisauntukmenebusatauhanyasekedaruntukmembayarbunganyasaja.

Tetapi walaupunproses yangdigunakansangat mudahdancepat, sampai sekarangmasih

banyak masyarakat yang tidak mengetahui bagaimana cara mengajukan kredit gadai di Perum

Pegadaian, bahkan masyarakat masih enggan untuk menggunakan jasa Perum Pegadaian guna

memperolehmodalpinjaman.MerekaberfikirprosesyangdigunakanolehPerumPegadaiandalam

pemberian kredit kepada masyarakat sangat rumit dan berbelit seperti halnya lembagalembaga

keuanganyanglainnya.DariuraiantersebutdiatassesuaidenganmisiPerumPegadaianyaitusebagai

suatu lembaga yang ikut meningkatkan perekonomian dengan cara memberikan uang pinjaman

berdasarkanhukumgadaikepadamasyarakatkecil,agarterhindardaripraktekpinjamanuangdengan

bunga yang tidak wajar. Oleh karena itu untuk mencapai tujuan tersebut, penulis memilih judul

ProsedurKreditGadaidiPerumPegadaianCabangWonogiri.

PerumusanMasalah

Selamainitelahbanyakfasilitasyangdiciptakanolehpemerintahdalambentukinpresinpres

(InstruksiPresiden)untukmembantumasyarakatkecil,misalnyadenganfasilitaskreditmurah,IDT,

JPSdanlainlain.Sayangnyasemuaprogramprogramininampaknyatidakberkesinambungan.Untuk

itu,denganhadirnyaPerumPegadaiandapatberfungsisebagaijembatanbagimasyarakatyanglebih

mampu untuk membantu lapisan masyarakat yang kurang mampu. Berdasarkan pemikiran itulah,

penulisakanmelakukanpembahasankritistentang:

Bagaimana prosedur mengajukan kredit gadai di Perum Pegadaian

cabangWonogiri?

TujuanPenulisan

PembahasantentangproseskreditgadaiinimerupakansalahsatucaraPerumPegadaianuntuk

selalumemberikanpelayananyang terbaikkepadamasyarakatdenganselaluberusahamenurunkan

tingkatsewamodal.Dengandemikianpenulismembahasmasalahinidengantujuan:

m. Tujuanoperasional

xiv. Untuk mengetahui tentang prosedur mengajukan kredit gadai di Perum

Pegadaian.

xv. Untuk mengetahui persyaratan barangbarang yang dapat dijadikan sebagai

jaminangunamengajukankredit.

xvi. Memberikaninformasikepadaberbagaipihaktentangkemudahanmendapatkan

pinjamanmodalataukreditdiPerumPegadaian.

q. Tujuanfungsional

Denganhasilpengamataninidapatdijadikanpertimbangandalampengambilankeputusanuntuk

perbaikanpelayanandiPerumPegadaian.

r. Tujuanindividual

UntukmelengkapipersyaratanmemperolehsebutanprofesionalAhliMadyapadastudiProgram

Manajemen Administrasi Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik Universitas Sebelas Maret

Surakarta.

BABII

KAJIANPUSTAKA

Prosedur

Prosedurprosedurberkaitandengansuatuserilangkahyangbertahapyangberkaitansatu

samalain,yangdilaksanakanuntukmencapaitujuantertentu.Prosedurprosedurbersifatdeskriptif

karena mereka membantu pelaksanaan koordinasi dengan jalan menyediakan petunjukpetunjuk

untuktindakanparakaryawanpadasituasiyangberulangulangmuncul.Dipandangdarisudutini,

prosedurdianggapsebagaireaksirutinatauyangdiprogramkanterhadapsituasisituasi problem

yangbersifatumumdanyangterstruktur.

MenurutDr.Winardi,SEfungsiprosedurbagiperusahaanperusahaanadalahuntuk:

G. MenanganikeluhankeluhanH. MemesanbahanbahanmentahI. MengawasipersediaanpersediaanJ. MenyerahkanbarangbarangselesaiK. MelaksanakanpesananpesananparapelangganL. MemberikankreditM. Membuatcatatancatatantentangrekeningrekeningparapelanggan,dsb.(Winardi,

1990:360361).

MenurutDrs.Moekijat,suatuproseduradalahserangkaiantugasyangsalingberhubungan,

yangmerupakanurutanmenurutwaktudancaratertentuuntukmelaksanakanpekerjaanyangharus

diselesaikan.Beliaujugamengungkapkanciriciriprosedur,yaitu:

2. prosedur harus didasarkanatas faktafaktayangcukupmengenai situasi tertentu,tidakdidasarkanatasdugaandugaanataukeinginankeinginan

3. suatuprosedurharusmemilikistabilitas,akantetapimasihmempunyaifleksibilitas.Stabilitasadalahketetapanarahtertentudenganperubahanyangdilakukanhanyaapabilaterjadiperubahanpentingdalamfaktorfaktoryangmempengaruhipelaksanaanprosedur.Fleksibilitas prosedur diinginkan guna mengatasi suatu krisis atau suatu keadaan darurat,tuntutankhususpenyesuaiankepadasuatukondisisementara.

4. prosedurharusmengikutizaman(uptodate).(Moekijat,1989:194).

PengertianprosedurmenurutKamusBesarBahasaIndonesiaadalahtahaptahapkegiatan

untuk menyelesaikan suatu aktivitas. Metode langkah demi langkah secara pasti dalam

memecahkan suatu problem atau masalah. Pelaksanaan proses, cara, perbuatan melaksanakan

(rancangan,keputusan).

5

Sedangkan pengertian prosedur menurut The Liang Gie dalam kamus Administrasi

Perkantoran adalah suatu rangkaian metode yang menjadi pola tetap dalammelakukan suatu

pekerjaanyangmerupakansuatukebulatan.(TheLiangGie,2000:187).

Dari berbagai pengertian diatas, penulis mengambil kesimpulan bahwa prosedur pada

dasarnya merupakan suatu rangkaian kegiatan yang sudah menjadi suatu pola ketetapan yang

dianggap sebagai reaksi rutin guna menyelesaikan suatu pekerjaan sesuai dengan tujuan yang

diinginkan.

Kredit

Kata kredit secara etymologi berasal dari bahasa Yunani yaitu credere yang berarti

kepercayaan.Kepercayaandilihatdarisisibankadalahsuatukeyakinanbahwauangyangdiberikan

akandapatdikembalikantepatpadawaktunyasesuaidengankesepakatankeduabelahpihakyang

tertuangdalamakteperjanjiankredit.Kreditdarisisibankmerupakansumberpendapatanyang

memberikankontribusiyangcukupbesarbagipendapatanbankitusendiri.Sedangkanbagidebitur,

kreditbagaikansuatuobatyangdapatmenyembuhkanataubahkanmematikan.

MenurutDrs.MuchdarsyahSinunganpengertiankredit adalah suatupemberianprestasiolehsuatupihakkepadapihaklaindanprestasiituakandikembalikanlagipadasuatumasatertentuyangakandatangdisertaidengancontraprestasiberupabunga.(Suharno,2003:1).

Sedangkan pengertian kredit menurut UndangUndangPerbankannomor 10 tahun 1998

adalahpenyadiaanuangatautagihanyangdapatdipersamakandenganitu,berdasarkanpersetujuan

atau kesepakatan pinjammeminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak

peminjam melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga. (dalam

ManajemenPerbankan,2004:73).

Dari pengertian di atas dapat ditarik kesimpulan bahwa kredit merupakan kesepakatan

keduabelahpihakuntuksalingmemberidanmenerimasesuatudimanapadasaattertentupihak

penerimaharusmembayarpokokdangantirugi(opportunitycost)atasdanayangdipinjamnya.

Besarnyagantirugi(bunga)dansyaratsyaratpenarikandanataupembayaranbiasanyadituangkan

dalambentukakteperjanjiankredit(Suharno,2003:1).

Unsurunsurkredit

s. Kepercayaan

Yaitusuatukeyakinanpemberikredit(bank)bahwakredityangdiberikanakanbenarbenar

diterimakembalidimasamendatang.

t. Kesepakatan

Mengandung kesepakatan antara si pemberi kredit dengan si penerima kredit yang

dituangkandalamsuatuperjanjian.

u. Jangkawaktu

Jangkawaktuinimencakupmasapengembaliankredityangtelahdisepakati.

v. Resiko

Dapatdiakibatkanduahalyaituresikokerugianyangdiakibatkannasabahsengaja tidak

maumembayarkreditnyadanakibatterjadinyamusibah.

w. Balasjasa

Akibatdaripemberianfasilitaskreditdiharapkanmendapatkeuntunganberupabunga.

24. Jenisjeniskredit

y. Dilihatdarisegikegunaan

xxvi. Kreditinvestasiadalahkredityangdigunakanuntukkeperluanperluasanusaha.

xxvii. Kreditmodalkerjaadalahkredityangdigunakanuntukkeperluanmeningkatkan

produksidalamoperasionalnya.

bb. Dilihatdarisegitujuankredit

xxix. Kreditproduktifyaitukredityangdigunakanuntukmeningkatkanusaha.

xxx. Kreditkonsumtifyaitukredityangdigunakanuntukkeperluanpribadi.

xxxi. Kreditperdaganganyaitukredityangdigunakanuntukkegiatanperdagangan.

ff. Dilihatdarisegijangkawaktu

xxxiii. Kreditjangkapendek=

xlii. Kreditindustri

xliii. Kreditpertambangan

xliv. Dansektorsektorusahalainnya.

45. Prinsipprinsippemberiankredit

tt. Character

Sifatatauwatakseseorangdalamhalinicalondebitur.

uu. Capacity(capability)

Kemampuandalammengembalikankredityangdisalurkan.

vv. Capital

Untukmengetahuisumbersumberpembiayaanyangdimilikinasabahterhadapusahayang

akandibiayaiolehbank.

ww. Colleteral

Jaminanyangdiberikancalonnasabah(fisikataunonfisik).

xx. Condition

Kondisiekonomisekarangmaupunyangakandatangcalonnasabah.

SedangkanDr.Winardi,SEmengemukakankebijaksanaankebijaksanaankreditmeliputi:

J. Memutuskanjumlahtotalkredityangdapatdiberikanolehperusahaan.K. Menetapkantipesyaratsyaratkredityangakanditawarkankepadaparapelanggan.L. Menanganitagihantagihanyangtelahlewatwaktu.M. Penggunaankartukartukredit.(Winardi,1990:358).

Gadai

Pasal1150KitabUndangUndangPerdatamendefinisikangadaisebagaihakyangdiperoleh

kreditoratassuatukebendaanbergerakyangdiserahkankepadanyaolehseorangdebitoratauoleh

seoranglainatasnamadebitordanyangmemberikankekuasaankepadakreditoruntukmengambil

pelunasan dari barang tersebut secara didahulukan dari para kreditor lainnya. (dalam Jaminan

Fidusia,2000:8788).

SedangkanpengertiangadaimenurutKamusBesarBahasaIndonesiaadalahkreditjangka

pendekdenganjaminanyangberlakutigabulandansetiapkalidapatdiperpanjangapabilatidak

dihentikanolehsalahsatupihakyangbersangkutan.

Dari definisi tersebut dapat dikatakan bahwa gadai merupakan perjanjian riil yaitu

perjanjianyangdisampingkatasepakatdiperlukansuatuperbuatannyata(dalamhalinipenyerahan

kekuasaanatasbaranggadai).Penyerahanitudilakukanolehdebitorpemberigadaidanditujukan

kepadakreditorpenerimagadai.

ProsedurKreditGadai

Sepertiyangtelahdikemukakandiatasbahwapadahakikatnyaprosedurmerupakansuatu

tugasyangsalingberhubungan,makaprosedurkreditgadaiberartisuaturangkaianmetode,langkah

yangtelahmenjadisuatuketentuantetapdalammelakukanpengajuankreditgadaiyangdijalankan

oleh Perum Pegadaian. Dimana prosedur ini dimulai dari proses pengajuan barang jaminan,

penaksiran, persetujuankuasapemutus kredit danpembuatansurat bukti kredit serta pencairan

kredit.ProsedurkreditgadaiiniharusditaatiolehsemuapihakpenggunajasaperumPegadaian,

dalamhalininasabahdalamrangkapengajuankreditgadai.Selainitujugapersyaratanyangwajib

dipenuhiolehcalonnasabahyangakanmengajukankreditgadaisampaipadaprosespelunasandari

kreditgadaitersebut.Untuklebihjelasnyadapatdilihatbaganberikut:

Bagan2.1ProsedurKreditGadai

MetodePengamatan

o LokasiPengamatan

PengamataniniberlangsungdiPerumPegadaianCabangWonogiri,yangberalamatkan

di Jalan Dr. Cipto 2 No.10Wonogiri. Pemilihan lokasi ini berdasarkanpada pertimbangan

sebagaiberikut:

PerumPegadaian mempunyai banyakcabang di seluruh Indonesia dan usaha

kredit gadai yang dijalankan cepat berkembang yang pastinya juga mempunyai banyak

nasabah di masingmasing cabang. Penulis tertarik melakukan pengamatan di Perum

Pegadaian cabang Wonogiri untuk mengetahui bagaimana prosedur kredit gadai yang

Penyerahanbarangjaminan

Mengisiformulirpermintaankredit

Prosespenaksiranbarangjaminan

PersetujuanKPK

PembuatanSBK&pencairankredit

dilaksanakangunamenarikcalonnasabahuntukmenggunakanjasaPegadaian.

Diberi izin dan kesempatan untuk mengadakan pengamatan oleh Perum

PegadaianCabangWonogiri.

o JenisPengamatan

Jenis pengamatan yang digunakan dalam pengamatan ini menggunakan jenis

pengamatandiskriptif.Jenispengamatandiskriptifadalahpengamatanyangdilakukanterhadap

variablemandiriyaitutanpamembuatperbandinganataumenghubungkandenganvariableyang

lain.

o SumberData

Dalampengamataninidatadiperolehdariberbagaisumber,yaitu:

Data primer adalah data yang dapat memberikan penjelasan dan informasi

langsungmengenaisesuatuyangberkaitandenganobjekpengamatan. Dataprimeryang

didapat merupakan hasil wawancara dan observasi yang dilakukan peneliti di Perum

PegadaianCabangWonogiri.

Data sekunder adalah data yang diperoleh tidak secara langsung, maupun

diperolehdaripengkajianpustakayangadaataubahanacuanyanglain.Datainiadaterlebih

dahulusebelumpengamatandilakukan(hasilpengamatanoranglain).Datainidiperlukan

untuk melengkapi data primer yang berupa bukubuku atau bentuk lainnya yang ada

kaitanyadenganobjekyangditeliti.Datadatainididapatdaribukupedomanpelayanan,

bukupedomanoperasionalPerumPegadaiandanbukubukukepustakaanyanglain.

o TeknikPengumpulanData

Wawancara(interview)

Adalahteknikpengumpulandatadengancaratatapmukalangsungdenganberbagaisumber

yangdapatmemberikanketeranganketeranganyangdibutuhkanmelaluitanyajawab.

Pengamatan(observasi)

Teknikobservasidigunakanuntukmenggalidatadarisumberdatayangberupaperistiwa,

tempatdanbendasertarekamangambar.

Studikepustakaan

Adalahsuatuupayauntukmempelajarisecarailmiahdanteoritispadaberbagailiteraturdan

bukubukuacuanyangditulisolehparaahlidantokohtokohlainyangberkaitandengan

pokokpembahasandaripelaksanaanpengamatanini.

o MetodePengambilanSampel

Metode pengambilan sampel yang digunakan dalam penulisan ini adalah metode

purposivesampling.Pilihansamplediarahkanpadasumberdatayangdipandangmemilikidata

yangpentingyangberkaitandenganpermasalahanyangsedangditeliti.Olehkarenaitu,penulis

memilihinformanyangdianggapmengetahuiinformasitentangprosedurkreditgadaisecara

mendalamdandapatdipercayauntukmenjadisumberdatayangmantap. Untukmengetahui

informasitersebutpenulismelakukanwawancaradenganstaffpegawaidanobservasilangsung.

o MetodeAnalisisData

Analisadatadipergunakanuntukmenyimpulkankebenarankebenaranyangdiperoleh

dari datadata yang terkumpul guna menjawab persoalanpersoalan yang diajukan dalam

pengamatan.Tujuananalisaadalahmenyederhanakandatakedalambentukyanglebihmudah

dibacadandiinterpretasisehinggaseringdigunakanstatistic.

Dalamprosesanalisisinteraktifterdapat3(tiga)komponenutama.Komponenanalisis

tersebutsalingberkaitandanberinteraksi,takbisadipisahpisahkandarikegiatanpengumpulan

datasehinggamerupakansuatusiklus.Komponentersebutyaitu:

n. Reduksidata

Reduksidatamerupakankomponenpertamadalamanalisisyangmerupakanproses

seleksi, pemfokusan, penyederhanaan dan abstraksi data dari fieldnote. Pada waktu

pengumpulan data berlangsung, reduksi data dilakukandenganmembuat ringkasan dari

catatandatayangdiperolehdilapangan.

o. Sajiandata

Sajiandatainimerupakanrakitankalimatyangdisusunsecaralogisdansistematis,

sehinggabiladibaca,akanmudahdipahamiberbagaihalyangterjadidanmemungkinkan

peneliti untukberbuat sesuatupadaanalisis berdasarkanpemahamannya tersebut. Sajian

datainiharusmengacupadarumusanmasalahyangtelahdirumuskansebagaipertanyaan

penelitian,sehingganarasiyangtersajimerupakandeskripsimengenaikondisiyangrinci

untukmenceritakandanmenjawabsetiappermasalahanyangada.

p. Penarikansimpulandanverifikasi

Simpulanperludiverifikasiagarcukupdanbenarbenarbisadipertanggungjawabkan.

Oleh karena itu perlu dilakukan aktivitas pengulangan untuk tujuan pemantapan,

penelusurandatakembalidengancepat,mungkinsebagaiakibatpikirankeduayangtimbul

melintaspadapenelitipadawaktumenulissajiandatadenganmelihatkembalisebentarpada

catatan lapangan. Verifikasi dapat berupa kegiatan yang dilakukan dengan lebih

mengembangkanketelitian.

Bagan2.2Modelanalisisinteraktif

Sumber:H.BSutopo

o ValiditasData

Padadasarnyamaknadataharusdiujivaliditasnyasupayasimpulanpenelitianmenjadi

lebih kokohdan lebih bisa dipercaya. Menurut Patton (1984) ada 4 (empat) macam teknik

triangulasiuntukmengujivaliditasdatayaitutriangulasidata,triangulasipeneliti,triangulasi

metodologisdantriangulasiteoretis.Triangulasiinimerupakanteknikyangdidasaripolapikir

fenomelogi yang bersifat multiperspektif. Artinya untuk menarik kesimpulan yang mantap,

diperlukantidakhanyasatucarapandangataupenulismenggunakanberagamsumberdatayang

tersedia.Dariberbagaicarapandangtersebutakanbisadipertimbangkanberagamfenomena

yangmunculdanselanjutnyabisaditarikkesimpulanyanglebihmantapdanlebihbisaditerima

keberadaanya.Dengandemikianapayangdiperolehdarisumberyangsatu,bisalebihteruji

kebenarannyabilamanadibandingkandengandatasejenisyangdiperolehdarisumberlainyang

berbeda,baikkelompoksumbersejenisataupunsumberyangberbedajenisnya.

Sajiandata

Reduksidata

Pengumpulandata

Penarikansimpulan/verifikasi

BABIII

DESKRIPSIPERUSAHAAN

1. SejarahdanPerkembanganPerusahaan

1. PegadaianpadamasaVOC

Pada abad XVII, Vereenigde Oost Indische Compagnie (VOC) suatu maskapai

perdagangandarinegeriBelandadatangkeIndonesiadengantujuanberdagang.Dalamrangka

memperlancarkegiatanperekonomiannya,VOCmendirikan BankvanLeening yaitulembaga

kredityangmemberikankreditdengansistemgadai.BankvanLeeningyangsudahadadinegeri

Belanda, baru didirikan di Batavia (Jakarta) pada tanggal 20 Agustus 1746, melalui surat

keputusanGubernurJendralvanImhoff. BankvanLeening yangdidirikandiBataviainilah

yangkemudianmenjadicikalbakalPegadaiandiIndonesia.

2. PegadaianpadamasapemerintahanBelanda

PadamasapemerintahanBelanda,GubernurJendralDeandelsmengeluarkanperaturan

yang merinci jenis barang yang dapat digadaikan, seperti emas, perak, permata, kain dan

sebagiankecilperabotanrumahtanggayangdapatdisimpandalamwaktuyangrelatifsingkat.

KetikaInggrismengambilalihkekuasaandiIndonesiadaritanganBelanda,GubernurJendral

ThomasStamfordRaffles(18111816),iaberpendapatbahwausahagadaicukupdilaksanakan

olehperorangansaja.BerdasarkanpertimbangantersebutmakaBankvanLeening dibubarkan

(1811). Sebagai gantinya dikeluarkan peraturan yangmenyatakan bahwasetiap orang boleh

mendirikan usaha pegadaian dengan ijin (licentie) dari pemerintah daerah setempat dengan

harapan pemerintah memperoleh tambahan pendapatan. Tapi para pemegang lisensi

mempergunakan kesempatan itu untuk mengeruk keuntungan. Oleh karena itu, pemerintah

mengeluarkan peraturan untuk membatasi pemegang hak usaha gadai dengan mengganti

licentiestelsel dengan pachtstelsel yaituhakmendirikanpegadaiandiberikankepadaumum

yangmampumemberikanpembayaransejumlahuangyangtertinggikapadapemerintah.

Ketika Belanda kembali berkuasa di Indonesia (1816), ternyata pola pacht stelsel

membawadampakyangsamadenganpolalicentiestelselyaitumenumbuhkanpraktekpraktek

lintahdarat.Untukmengatasipraktektersebut,pemerintahmengeluarkansuatuperaturanyang

lebihmenekankansistemdanmekanismepengawasanyanglebihketat.Disampingitu,praktek

15

riba berselubung pegadaian seperti ini mendapat kritikan juga dari tokohtokoh humanis

Belanda,yangdisebutdengankebijakanCulturStelsel.Filosofidarigerakaninidikenaldengan

sebutan ethieschepolitiek.Denganbegitupemerintahmembentuklembagapenelitian(1900).

Berdasarkan hasil penelitian tersebut, pemerintah mengeluarkan Staatsblad (Stbl) No.131

tanggal12maret1901yangmengaturbahwapendirianpegadaianmerupakanmonopoli dan

karena itu hanya bisa dijalankan oleh pemerintah. Oleh karena itu didirikanlah Pegadaian

NegarapertamadikotaSukabumi(JawaBarat)tanggal1April1901.Selanjutnyapadatahun

1902 dibuka Pegadaian Cianjur. Tahun 1903 di Purworejo, Bogor, Tasikmalaya, Cikakak

(Bandung)danCimahi.Padatahun1917semuaPegadaiandiJawadanMadurasudahberadadi

tanganpemerintah.TidaklamakemudiandenganStbl.1921No.28joNo.420ditetapkanbahwa

penyelenggaraanseluruhPegadaiandiJawadanluarJawamenjadimonopolipemerintah.

3. PegadaianpadamasapemerintahanJepang

Pada masa pemerintahan Jepang, Pegadaian praktis sudah tidak berfungsi lagi.

PemerintahJepangmengetahuibahwadiPegadaiantersimpanhartabendamasyarakat.Jepang

memutuskanagarbarangbarangjaminanemasdanpermatadijualkepadatentaraDaiNippon.

Lelang barangbarang jaminan emas, permata dan logam lainnya di Pegadaian dihapuskan.

Akantetapibarangbarangjaminanitudigunakanuntukkeperluanperang.Akibatnyarakyat

semakinmelaratdantidaklagimempunyaibarangbarangberhargauntukdigadaikan.

4. Pegadaianpadamasaperjuangankemerdekaan

Karenakeamanansudahsangat rentansehinggaparapemimpindanpegawaiKantor

PusatPegadaiandiJakartabanyakyangmengungsi.BegitupuladenganKantorPegadaianikut

diungsikankeKebumen.PegadaianpegadaiandibawahpemerintahanRIpunhanyameliputi

Pegadaian yang ada di pedalaman Pulau Jawa dan Sumatra. Kantorkantor Pegadaian yang

beradadidaerahdaerahyangdidudukiBelandadibukadandikelolaolehpemerintahHindia

BelandayangkemudiandisebutPegadaianFederal.Akantetapi,KantorPusatPegadaianpindah

lagi keMagelangdenganmaksudmendekati KementerianKeuanganyangberkedudukandi

Magelang. Dua bulan berikutnya, Kantor Pusat pindah lagi ke Salaman. Kemudian dari

SalamankembalilagikeMagelangsetelahmengungsiselamatigabulan.

5. Pegadaianpadamasapembangunan

SesuaidenganPeraturanPemerintahRITahun1961No.178tanggal3Mei1961,Jawatan

Pegadaian diubah statusnya menjadi Perusahaan Negara (PN) Pegadaian. Namunkemudian

diubah menjadi Perusahaan Jawatan (Perjan) Pegadaian yang sesuai dengan Peraturan

PemerintahNo.7tahun1969.SejakApril1990statushukumdialihkanlagiPerusahaanJawatan

(Perjan)menjadiPerusahaanUmum(Perum)melaluiPP10tahun1990.

2. TugasPokokPerumPegadaian

DalamKeputusanMenteriKeuanganNo.Kep39/MK/6/1/1971tanggal20Januari1971Bab

IIpasal2,tugaspokokPegadaianditegaskansebagaiberikut:

n. Membinaperekonomianrakyatkecildenganmenyalurkankreditatsadasar

hukumgadaikepada:

a. Parapetani,nelayan,pedagangkecil,industrikecil,yangbersifatproduktif.

b. Kaumburuhataupegawainegeriyangekonomilemahyangbersifatkonsumtif.

o. Ikut serta mencegah adanya pemberian pinjaman yang tidak wajar, ijon,

pegadaiangelapdanpraktekribalainnya.

p. Disamping menyalurkan kredit, maupun usahausaha lainnya yang

bermanfaatterutamabagipemerintahdanmasyarakat.

q. Membina pola perkreditan supaya benarbenar terarah dan bermanfaat,

terutamamengenaikredityangbersifatproduktifdanbilaperlumemperluasdaerahopeasinya.

3. LokasiKantorCabang

Kantorcabangmerupakanunitoperasionalperusahaanyanglangsungmenjalankankegiatan

pelayananjasagadaidanusahalainkepadapelangganataunasabah.Semuakegiatankantorcabang

bertanggungjawabpenuhkepadakantorwilayah., begitu puladenganPerumPegadaianCabang

Wonogiri. LetakPerumPegadaianCabangWonogiridiJl.Dr.Cipto2No.10Wonogiri. Likasi

tersebut sangat strategis kerana berada di pusat kota Wonogiri. Selain itu dekat dengan pusat

perbelanjaan seperti pasar tradisional dan pertokoan serta supermarket, sehingga tidak tertutup

kemungkinanbanyakorangyangdatanguntukmengajukankreditdengansistemgadaiini.Karena

letaknyayangstrategis ini jugamemudahkanmasyarakat untukmenjangkau lokasi kantor, jadi

dimungkinkan Perum Pegadaian Cabang Wonogiri dapat berkembang pesat karena banyak

masyarakatyangpercayauntukmenggunakanjasaPerumPagadaiandalampemberiankredit.

4. StrukturOrganisasidanDeskripsiJabatan

Kantorcabangdiklasifikasikanmenjadi4(empat) tingkatanyaitucabangutama,cabang

kelasI,cabangkelasIIdancabangkalasIII.SetiapkantorcabangdipimpinolehseorangManajer

CabangdanbertanggungjawabkepadaPemimpinWilayah.CabangPerumPegadaianmempunyai

fungsipokokantaralain:

a. Mengelola penyaluran uang pinjaman atas dasar hukum gadai

secarainovatifdenganmudah,cepatdanaman.

b. Menciptakan dan mengembangkan usahausaha lain yang

menguntungkanbagiperusahaanmaupunmasyarakat.

c. Mengelolakeuangandanmenguruskekayaanyangadadikantor

cabang.

d. Mengelolasaranadanprasarana.

e. Mengelolaorganisasi,tatakerjadantatalaksana.

f. Menyelanggarakan pembukuan, anggaran dan laporan kegiatan

yangadadikantorcabang.

Perum Pegadaian Cabang Wonogiri dipimpin oleh seorang Manajer Cabang yang

membawahi 4 (empat) pegawai yang terdiri dari pegawai penaksir, kasir, penyimpanemasdan

penjagagudangsertasatpamdanpesuruh.

Bagan3.1

StrukturOrganisasiPerumPegadaianCabangWonogiri

Sumber:PerumPegadaianCabangWonogiri

Q. TugasManajerCabang

ManajerCabang

Penaksir Kasir Penyimpanemas Penjagagudang

Pesuruh Satpam

e. MenyusunrencanakerjadananggaranKantorCabangberdasarkanacuanyangtelah

ditetapkan.

f. Merencanakan,mengorganisasikan,menyelenggarakandanmengendalikanoperasional

usahaintidanoperasionalusahalain.

g. Merencanakan,mengorganisasikan,menyelenggarakandanmengendalikanpengelolaan

modalkerja.

h. Merencanakan,mengorganisasikan,menyelenggarakandanmengendalikankebutuhan

danpenggunaansaranaprasaranaKantorCabang.

R. TugasPenaksir

s. Melaksanakanpenaksiranterhadaobarangjaminanuntukmengetahuimutu

dannilaibarang,dalammenentukandanmenetapkanuangkreditgadai.

t. Melaksanakanpenaksiranterhadapbarangjaminanyangakandilelang,untuk

mengetahuimutudannilai,dalammenentukanhargadasarbarangyangakandilelang.

u. Merencanakandanmenyiapkanbarangjaminanyangakandisimpanagar

terjaminkeamanannya.

V. TugasKasir

w. Melaksanakanpenerimaanpelunasanuangpinjamandarinasabahsesuai

denganketentuanyangberlaku.

x. Menerimauangdarihasilpenjualanbarangjaminanyangdilelang.

y. Membayarkanuangpinjamankreditkepadanasabahsesuaidenganketentuan

yangberlaku.

z. MelakukanpembayaransegalapengeluaranyangterjadidiKantorCabang.

AA. TugasPenyimpanEmas

bb. Secaraberkalamelakukanpemerikasaankeadaangudangpenyimpanan

barangjaminanemas,agarterciptakeamanandankeutuhanbarangjaminanuntukserah

terimajabatan.

cc. Menerimabarangjaminanemasdanperhiasan.

dd. Mengeluarkanbarangjaminanemasdanperhiasanuntukkeperluan

pelunasan,pemeriksaanatasandanpihaklain.

ee. Merawatbarangjaminandangudangpenyimpananagarbarangjaminan

dalamkeadaanbaikdanaman.

ff. Melakukanperhitunganbarangjaminanyangmenjaditanggungjawabnya

secaraterprogram.

GG. TugasPenjagaGudang

hh. Melakukanpemerikasaansecaraberkalaterhadapkeadaangudang

penyimpananbarangjaminanselainbarangkantong.

ii. Menerimabarangjaminanselainbarangkantong.

jj. Melakukanpengelompokanbarangjaminansesuaidenganrubrikdanbulan

kreditnyasertamenyusunyasesuaidenganurutannomorSBK.

kk. Mengeluarkanbarangjaminandarigudangpenyimpananuntukkeperluan

penebusan.

LL. TugasPesuruhdanSatpam

mm. MelaksanakanketertibandankeamanandilingkunganKantorCabang.

nn. Memberikaninformasikepadanasabahsesuaidengankebutuhan.

oo. MengantarManajerCabangdanataupegawaiuntukkeperluandinas

terutamamengambildanmenyetoruangdibank.

5. KegiatanUsahaPerumPegadaianCabangWonogiri

1. Usahapokokkreditgadai

Adalahfasilitaspinjamanberdasarkanhukumgadaidenganprosedurpelayananmudah,aman

dancepat.

2. Usahajasatitipan

AdalahfasilitassemacamsafedepositboxyangditawarkanolehPegadaiankepadamasyarakat

denganmaksuduntuk melindungi suratsurat dan atau barangbarang berharga lainnyabila

pemiliknyameninggalkanrumahataumenghendakiperlindunganyanglebihamandibanding

dengandisimpandirumah.

3. Galeri24(TokoEmasPagadaian)

Galeri 24 diciptakan untuk menyediakan perhiasan dengan kualitas yang benar dan desain

perhiasan yang modern. Usaha ini dimaksudkan untuk melindungi masyarakat dari para

pedagangemasyangmenjualemastidaksesuaidengankadaryangsebenarnya.

4. Usahapersewaangedung

Adalah upaya pemanfaatan asset secara optimal yang disebut dengan Gedung Langen

Palikrama.

5. Usahajasataksiranatausertifikasi

Jasa taksiran ditawarkanoleh Pegadaian denganmaksuduntukmelindungi masyarakat dari

kemungkinanpemalsuanparapenjualbarangbarangperhiasanemaspermata.

6. UsahapenjualankepingemasONH

PenjualankepingemasONHkepadamasyarakat dimaksudkanuntukmelindungi nilai uang

masyarakatyanginginmerencanakanibadahhaji.

6. JadwalKerjaPerumPegadaianCabangWonogiri

PerumPegadaianCabangWonogirimempunyaijadwalkerjayangharusdilaksanakanoleh

pegawaikantor.Adapunjadwalkerjaituadalah:

Tabel3.1

JadwaljamkerjaPerumPegadaianCabangWonogiri

HariKerja JamKerjaSenins/dJumat

Sabtu

08.0003.00WIB

08.0012.00WIBSumber:PerumPegadaianCabangWonogiri

7. VisidanMisiPerumPegadaian

MisiPegadaian

Q. Ikut membantu program pemerintah dalam upaya meningkatkan kesejahteraan

masyarakatgolonganmenengahkebawah,melaluikegiatanutamapenyalurankreditgadaidan

melakukanusahalainyangmenguntungkan.

VisiPegadaian

R. Pegadaian pada tahun 2010 menjadi perusahaan yang modern, dinamis inovatif

denganusahautamagadai.

8. LogoPerumPegadaian

Gambar3.1LogoPegadaian

Sumber:PerumPegadaianCabangWonogiri

Secara rinci masingmasing unsur yang membentuk logo tersebut mengandung makna

sebagaiberikut:

C. Pohonringinberwarnahijau

o Melindungidanmembantumasyarakat

o Senantiasatumbuhdanberkembang

o Mencerminkanketeduhan

o Warnahijaumerupakanwarnaagrarisyangakrabdenganmasyarakatkecil

D. Timbanganberwarnahitam

o Keseimbangandanketerbukaandalampelayanan

o Kejujuran

E. TulisanPegadaiandenganhurufmiring

51. Sederhana,kepraktisandankemudahan

52. Dinamis,terusbergerakmaju

53. Hurufbalokmelambangkanketeguhandankekokohan

SloganatausemboyanPegadaianyangresmitelahditetapkanDireksipadatanggal10April

1991adalah

MENGATASIMASALAHTANPAMASALAH

SloganatausemboyaninimencerminkanciriutamapelayananPegadaianyaitu:

f. Mengatasimasalahkeuanganataukebutuhandanadenganpelayanandalam

waktuyangrelatifsingkat.

g. Tidak menuntut persyaratanpersyaratan administrasi yang

menyulitkan.

BABIV

PEMBAHASAN

Padabab ini penulis membahas tentangprosedur kredit gadai di PerumPegadaian Cabang

Wonogiri.Prosedurkreditgadaiinidimulaidariprosespenaksiranhinggapelunasanataudalamistilah

Pegadaian disebut tebus yang dilakukan oleh nasabah. Adapun jenis barang jaminan yang dapat

diterimasebagaijaminansebagaiberikut:

54. Jenisbarangyangdapatdigadaikanadalahbarangbergerakyangterdiridari:

ccc. perhiasan(emas,intan,berlian,perak,mutiara)

perhiasandiatasmasukkekantong(K)

ddd. barang elektronik (sepeda, sepeda motor, mobil, handphone, laptop, kamera digital,

televisi,dll)

barangbarangtersebutmasukkegudang(G)

eee. barangbarangperalatanrumahtangga(panci,komporgas,blender,oven,dll)

barangbarangtersebutmasukkegudang(G)

58. Jenisbarangjaminanyangtidakbolehdigadaikanadalah:

ggg. barangbarang milik pemerintah seperti senjata api, senjata tajam, pakaian dinas,

perlengkapanABRI

hhh. barangyangmudahbusuksepertimakanan,minuman,obatobatan

iii. barangbarangyangberbahayadanmudahterbakarsepertitabunggas,minyaktanah,

bensin,korekapi

jjj. barangyangtidaktetapharganyadansukarditetapkantaksiranharganyasepertilukisan,

buku,barangpurbakala

kkk. barangbarang lainnya seperti barang yang disewabelikan, barang yang diperoleh

melaluihutangdanbelumlunas,barangbermasalah,dll

SemuabarangbarangyangdijadikanjaminandiPerumPegadaiandisimpandigudangatau

pihakPegadaianmempunyai tempat tersendiri untukmenyimpanberbagai barangjaminantersebut.

Gudangdijagaolehsatpamsetiapsaatgunakeamananyangterjamin.

S. ProsedurPemberianKredit

ProsedurpemberiankreditgadaidiPerumPegadaiancabangWonogirimelaluibeberapa

tahapan, seperti yangdiutarakan oleh Bapak Suratno selakumanajer cabang PerumPegadaian

24

CabangWonogiri:

Prosedurkredit gadai tersebutdimulai dari prosespenyerahanbarangjaminan, mengisiformulirpermintaankredit,prosespenaksiran,persetujuandarikuasapemutuskredit(KPK),dankemudianpembuatanSBKdanpencairankredit.

Dari wawancara tersebut, dapat diketahui bahwa calon nasabah yang akan mengajukan

kredit gadai wajib melalui tahapantahapanyang telah ditetapkanoleh PerumPegadaian, yaitu

mulaidariprosespenyarahanbarangjaminan,penaksiransampaipadapencairankredit.

A1.PenyerahanBarangJaminan

Dalamprosesinicalonnasabahmenyerahkanbarangmiliknyayangnantinyaakandijadikan

sebagaijaminanpermohonankreditgadai.Tentusajadengansyaratdanketentuanyangberlaku,

sepertiyangdiungkapkanIbuTutikselakupetugaspenaksir:

Untukbarangelektronikharusdalamkeadaanbagusdanlayakpakaidalamjangkawaktupemberian kredit. Misalnya untuk televisi dapat dilengkapi dengandoos dan remot controlnya,karenadenganbegitudapatmeningkatkannilai kredityangdiperolehnasabahnantinya.Contohyanglainapabilabarangyangakandijadikanjaminanadalahsepedamotor,makanharusdisertaidenganBPKBatasnamapemilikataupemohonkreditdanSTNKasli.

Berdasarkanwawancaradiatas,bahwaPerumPegadaianmempunyaistandartstandartatau

batasanbatasantertentuterhadapnilaisuatubarangjaminankreditgadai.

Padadasarnyasyaratdalampengajuankreditgadaiuntuksemuabarangadalahsamayaitu

denganmembawafotocopyidentitasdiripemohonkredit(KTPatauSIM)sebanyaksatulembar.

HaltersebutdinyatakanolehIbuTutik,bahwa:

Dalampengajuankreditgadai,calonnasabahharusmenyerahkanfotocopyidentitasdiri,bisaKTPatauSIM,dimanaitumerupakansyaratutamauntukmengajukankreditgadai.Apabilanasabah tidak membawa identitas diri maka nasabah juga tidak bisa mendapatkan pelayanankredit.

A2.MengisiFormulirPermintaanKredit

Biasanya proses penyerahan barang jaminan dan pengisian formulir permintaan kredit

dilakukan bersamasama. Para calon pemohon kredit atau nasabah wajib mengisi formulir

permintaankredit terlebihdahulu. Calonnasabahmengambil formulir permintaankredit sesuai

dengan kebutuhan mereka kemudian mengisinya. Formulir ini sudah disediakan oleh pihak

Pegadaiansehingganasabahharusmengambilsertamengisinyasendiri.Halyangharusdiisikan

dalamformulirpermintaankreditadalahnamalengkapdaripemohonkredit,alamat,nomorkartu

identitasdiri,jenispekerjaandanjumlahpinjamanyangdiinginkanataumaksimaldaripinjaman

atasbarangyangditaksir,sertanomorkartunasabah.Nomorkartunasabahdiisiapabilanasabahitu

sudahmempunyaikartuanggotadariPegadaian.Namunapabilanasabahtidakmempunyaikartu

anggota,nomoritutidakperludiisikan.

Jenispekerjaanterdiridaripetani(P),dagang(D),nelayan(N),karyawan(K),industrikecil

(I),ABRI(A),iburumahtangga(R),mahasiswa(M)danlainlain(L).Setelahformulirpermintaan

kreditselesaidiisiolehpemohonkreditmakaformulirdiserahkankepadapetugaspenaksirbeserta

barangjaminandanfotocopyidentitasdirisebanyak1(satu)lembar.Uangpinjamanyangnantinya

disepakatiolehnasabahakandicantumkanpadaformulirpermintaankreditini.Formulirinijuga

akanditandatanganiolehpenaksirsebagaibuktibarangjaminansudahditaksirdanproseskredit

bisadiberikan.

A3.ProsesPenaksiranBarangJaminan

Penaksirmenerimabarangjaminan,formulirpermohonankreditdanfotocopyidentitasdiri

nasabah. Setelah nasabah memenuhi semua syarat untuk mengajukan kredit gadai maka akan

melalui tahap selanjutnya yaitu proses penaksiran. Proses penaksiran dilakukan oleh pegawai

tersendiridalamistilahPegadaiandisebutpenaksir.Sebagaiseorangpenaksirharuslulussekolah

sebagaipenaksirdiPerumPegadaianjaditidaksembarangpegawaibisadanmampumelaksanakan

tugassebagaipenaksirkarenatugasinimembutuhkankeahliankhususdanketelitianyanglebih.

Halinidikarenakanseorangpenaksiryangnantinyaakanmenentukanbesarnyapinjamanyangbisa

didapatolehcalonnasabah.PembagianuangpinjamandiPegadaiandigolongkanmenjadi4,untuk

lebihjelasnyaberikutdisediakantabel.

Tabel4.1Pembagiangolonganpinjaman

Golongan BesarnyauangpinjamanA

B

C

D

20.000150.000

151.000500.000

510.00020.000.000

20.500.00050.000.000Sumber:PerumPegadaianCabangWonogiri

Untukmenghitungjumlahpinjamandiperlukanjugatarifsewamodalyangberbedabeda

untuksetiappinjaman.Sewamodalataubungatersebutharusdibayarolehnasabahsetiap15hari

ataudapatdibayarsekaligusselama120harikarenawaktumakimumkredityangdiberikanoleh

Pegadaianadalah120hari.Adapunbesarsewamodalataubungatersebutsebagaiberikut:

Tabel4.2Tingkatsewamodalataubunga

Gol Uangpinjaman(UP) Sewamodal

per15hari

Maksimal

waktukredit

%uang

pinjamanA

B

C

D

20.000150.000

151.000500.000

510.00020.000.000

20.050.00050.000.000

0,75%

1,2%

1,3%

1%

120hari

120hari

120hari

120hari

95%

92%

91%

91%Sumber:PerumPegadaianCabangWonogiri

R. Caramenaksirbarangjaminan

Dalam menaksir barang jaminan, didasarkan pada syaratsyarat khusus yang telah

ditentukanolehPerumPegadaian.SepertiyangtelahdiungkapkanolehIbuTutikbahwa:

Untuk menaksir barangbarang elektronik, penaksir akan mencoba barangbarangtersebutdanmencocokkanacsesoriesyangmenyertaibarangtersebutapakahcocokatautidakdanmasihlayakuntukditerimaatautidak,sebagaicontohnyadoosnya,remotcontroluntuktelevisi,chargeruntukhandphone,laptopdankameradigital.Begitujugadengankepemilikanatasbarangtersebut.

Untuk menaksir barangbarang emas atau perhiasan cara menaksirnya tentu juga

berbedadenganbarangelektronik.HalinidikemukakanolehIbuTutikbahwa:

Caramenaksir emasadalahdengancaramengambilsedikit sampledari emasyangakandiujidengancaramengosokkanbagianemaspadabatuujilalubatuujiyangsudahadakadunganemas tadi ditetesi denganair uji. Diamondselector digunakanuntuk mengetahuipermatayangadadalamemasitu,apakahtermasukberlianatauhanyagelas(imitasi).

Dalammenaksir barangjaminanyangberupaemas, penaksir mambutuhkanalatalat

bantuyaitu:

s. batuuji

t. airujiyangterdiridariLarutanAsamNitratdanClorida

u. emasuji(potonganemasdari6karatsampai24karat)

v. timbanganelektrikemas

w. diamondselector

X. MenentukanbesartaksirandanUP(uangpinjaman)

Dalammenentukanbesartaksiranpenaksirharusselalumengikutiaturanyangsudah

berlakudanditentukandi Pegadaian. Seperti yangdiungkapkanolehBapakSuratno dalam

wawancara.Bahwa:

UntukmenentukanbesartaksirandanUP(uangpinjaman)harusmengikutistandartdiPerumPegadaianpusat yaitu untukbarangbukanemasyaitu dengancaramengalikanHPS(hargapasarsetempat)denganpatokantaksiran.HPSadalahhargapasarbarangbaranggudangdidasarkanpadahargapasarsetempatyangdiusulkanolehmanajercabangdanditetapkanolehkepaladaerah.

Taksiran=HPSxpatokantaksir

Sebagaicontohmenghitungbesartaksiranbarangbukanemas:

Seorangcalonnasabahmenggadaikantelevisi,misalnyadenganHPSRp.700.000danpatokan

taksiran untuk barang elektronic adalah 65% (enam puluh lima persen). Maka untuk

menentukanbasartaksiranadalahdengancaramengalikanHPSdenganpatokantaksiranyaitu:

Taksiran=65%x700.000=Rp.455.000

MakataksiranuntuktelevisitersebutsebesarRp.455.000

Berbedalagiuntukmenghitungtaksiranemaskarenamembutuhkantabelpatokanharga

emasyangberhubungantingkatkarataseemastersebut.Haltersebutdiutarakanlebihlanjutoleh

BapakSuratno,bahwa:

Untuk barang emas atau perhiasan diperlukan tabel patokan harga emas tersendiridengancaramengalikanberatemasdenganpatokanhargaemassesuaidengantabel.DiPerumPegadaianCabangWonogirihanyamenerimaemasdengankadarkaratasediatas6karat,halinidimaksudkanuntukmenjagapenurunanhargaemas.

Taksiran=beratemasxpatokanharga

Contohuntukmenentukanbesarnyataksiranemas:

Seorangnasabahmenggadaikanemasdansetelahditaksir,emastersebutberatnya5gramdan

mempunyaikadarkaratase20karat.Makauntukmenentukanbesarnyanilaitaksirandariemas

ituadalah:

Taksiran=5x245.000=Rp.1.225.000

MakataksiranuntukemasdarinasabahtersebutsebesarRp.1.225.000.

Dan setelah nilai taksiran ditentukan maka langkah selanjutnya adalah menentukan besar

pinjamanmaksimumatasbarangjaminan,denganrumussebagaiberikut:

Uangpinjaman=prosentasetingkatresikoxtaksiran

Berdasarkancontohdiatasmakadapatditentukanbesarnyauangpinjamanmaksimumnyayaitu

untuknasabahyangmengajukankredit denganbarang jaminan televisi sebesarRp.418.600

pembulatan1.000darihasilperhitunganyangdidapatmakanasabahmenerimaRp.419.000.

Nilai tersebut diperoleh dari perhitungan prosentase tingkat resiko untuk barang elektronik

sebesar 92%dikalikanbesar nilai taksiran dari televisi itu. Sedangkanuntuknasabahyang

menggadaikan emas mendapatkan pinjaman maksimum sebesar Rp. 1.114.750 pembulatan

10.000darihasilperhitunganyangdidapatmakanasabahmenerimaRp.1.120.000.Nilaiini

diperoleh dari 91% (prosentase tingkat resiko) dikalikan nilai taksiran dari emas tersebut.

Tentunyanilaiitumasihharusdikurangidenganbiayaadministrasiyangdihitung1%darisetiap

jumlahpinjaman.

Berikutiniadalahtabelpatokanhargaemaspergramtanggal20April2009.

Tabel4.3Patokanhargaemaspergram

tanggal20April2009

Karatase Patokanharga24karat

23karat

22karat

21karat

20karat

19karat

18karat

17karat

16karat

15karat

14karat

12karat

10karat

8karat

6karat

Rp.294.000

Rp.281.750

Rp.269.500

Rp.257.250

Rp.245.000

Rp.232.750

Rp.220.500

Rp.208.250

Rp.196.000

Rp.183.750

Rp.171.500

Rp.147.000

Rp.122.500

Rp.98.000

Rp.73.500Sumber:PerumPegadaianCabangWonogiri

Setelahprosespenaksiranselesai, petugaspenaksirmenyerahkanformulirpermintaan

kredittersebutkepadaKuasaPemutusKredit(KPK)karenauntukmemintapersetujuandalam

pemberiankreditagarproseskreditdapatdilanjutkanpadatahapselanjutnya.

A4.PersetujuanKuasaPemutusKredit(KPK)

Proses selanjutnya setelah barang jaminan dicek dan ditaksir oleh petugas penaksir

adalahmemintapersetujuandariKuasaPemutusKredit(KPK).KPKmempunyaitugasyaitu

melakukanpenaksiran ulang terhadapbarang jaminan, seperti yangdilakukanoleh petugas

penaksir.Halinidilakukandengantujuanagartidakterjadikesalahankarenabiasanyapadasaat

banyaknasabahyangmengajukankreditataupadasaatkantorsedangramaiseorangpenaksir

dituntutuntukbekerjalebihcepatdalammenaksirbarangjaminanyangdiajukansehinggatidak

menutupkemungkinanbisasajaterjadikesalahandalamperhitunganataupenentuankaratase

kadaremas.OlehkarenaituKPKbertugasjugamenelitidanmengawasiprosespenaksiranitu.

ApabilaKPKsudahmenyetujuinilaitaksiranatasbarangjaminanyangdiajukan,maka

KPKmenyerahkankembali formulir yangsudahdisetujui tersebut kepadapenaksir. Setelah

penaksirmenerimaformuliritu,penaksirakanmemberitahukanberapabesaruangpinjaman

yangnantinyadapatditerimaolehcalonnasabahdengancaramemanggilnamacalonnasabah

kemudian memberitahukan besar uang yang dapat dipinjam. Apabila nasabah sudah setuju

makapenaksirakanmembuatkanSuratBuktiKredit(SBK).

A5.PembuatanSuratBuktiKredit(SBK)danPencairanKredit

PembuatanSuratBuktiKreditdilakukanbertujuansebagaibuktisecaratertulisbahwa

telahterjaditransaksipermintaankreditantarapihakPegadaiandenganpihakpemohonkredit.

Serta sebagai bukti bahwaPegadaian telah memberi kredit yang besarnya pinjaman sesuai

sepertiyangterterapadaSBKdanpenyerahanbarangjaminanolehnasabahataskredittersebut.

SBKinidigunakanolehnasabahuntukmelakukanprosestransaksitransaksiberikutnyaseperti

membayarangsuran,sewamodalataumelakukanpelunasan.

DidalamSBKterterapemberitahuanyangisinyaadalah:

5. besarnyatarifsewamodal(dihitungdalam%)per15hari,1harisampaidengan15

haridihitung15hari

6. sewamodaldihitungsejaktanggalkreditsampaidengantanggalpelunasan

7. jangkawaktukreditmaksimum120hari(4bulan)dandapatdiperpanjangdengan

caraangsuranataumembayarsewamodal

8. dalampermintaanatauperpanjangankreditdikenakanbiayaadministrasi

9. jikasampaidengantanggaljatuhtempopinjamantidakdilunasiataudiperpanjang

makabarangjaminanakandilelang

10. mintalahbuktisetiapandamelakukanpembayaran

11. jika SBK hilang, nasabah diharap segera melapor ke Perum Pegadaian untuk

menjagaagartidakdisalahgunakanolehoranglain.

12. tanggalkredit,tanggaljatuhtemposertatanggallelang

Selainitujugaterdapatperjanjiankredit,danisidariperjanjiantersebutadalah:

nasabah mengaku dan menerima penetapan besarnya taksiran barang jaminan, uang

pinjamandantarifsewamodalsebagaimanayangdimaksudpadahalamandepandanSurat

BuktiKredit(SBK)inisebagaitandabuktiyangsahpenerimaanuangpinjaman

barangyangdiserahkansebagaijaminanadalahmiliknasabahataumilikoranglainyang

dikuasakankepadanasabahuntukdigadaikanyangbukanberasaldarihasilkejahatan,tidak

dalamobjeksengketadanatausitajaminan

nasabah menyatakan berhutang dan berkewajiban untuk membayar pelunasan uang

pinjamanditambahsewamodalyangberlaku.

pegadaianakanmemberikangantirugiapabilabarangjaminanmengalamikerusakanatau

hilangyang tidak disebabkanolehsuatu bencanaalam(force Majeure) yangditetapkan

pemerintah.Gantirugidiberikansebesarnilaibarangsetelahdiperhitungkandenganuang

pinjamandansewamodal,sesuaiketentuanpenggantianyangberlaku

apabila sampai pada sampai tanggal jatuh tempo tidak dilakukan pelunasan atau

perpanjanganlagikreditnya,makaPegadaianberhakmelakukanpenjualanbarangjaminan

secaralelang

apabilahasilpenjualanbarangterdapatlebihsetelahdikurangiuangpinjaman,sewamodal

dan bea lelang, maka kelebihan penjualan tersebut menjadi milik hak nasabah. Jangka

waktu pengambilan uang kelebihan adalah selama satu tahun sejak tanggal lelang dan

apabilalewatwaktuakanmenjadihakPegadaian

untukmenebusatauulanggadainasabahharusdatangsendiriataudenganmengalihkanhak

kepada orang lain dengan mengisi dan membubuhkan tanda tangan pada kolom yang

tersedia,denganmelampirkaaslidanfotocopyKTPnasabahdanyangmenerimakuasa

nasabahtundukdenganketentuanPerumPegadaianyangberlaku

apabila terjadi perselisihan dikemudian hari akan diselesaikan secara musyawarahuntuk

mufakatdanapabilatidaktercapaikesepakatanmakaakandiselesaikanmelaluiPengadilan

Negerisetempat

SBKdibuat dan dicetak oleh panaksir dengan menggunakan komputer yang sudah

dipasangsistemoperasi secaraotomatis dandiperalel dengankomputermilikpetugaskasir.

SetelahSBKdicetakkemudianpenaksir menyerahkankepadakasir, kasir akanmelakukan

pengecekan terhadap besarnya uang pinjaman. Kemudian kasir memanggil nasabah dan

memberikanuangpinjamanyangjumlahnyasesuaidenganyangterteradalamSBK.Sebelum

nasabahmenerimauang,nasabahdimintauntukmembubuhkantandatanganterlebihdahuluke

dalamSBKyangmenandakanbahwatransaksitelahselesaidilakukan.

T. GadaiUlang,MintaTambah,NyicildanTebusSebagian

Apabilanasabahbelumbisamelakukanpelunasanataspinjamannyasetelahjatuhtempo,

maka nasabah dapat membayar bunganya saja yang biasanya disebut dengan gadai ulang atau

perpanjangankredit.Gadaiulangadalahnasabahmenggadaikanbarangjaminanmerekalagitapi

barangtersebutsudahberadadipihakPegadaian. Waktukreditmaksimumyangdiberikanoleh

Pegadaianadalah4bulanatau120hariterhitungmulaitanggalkreditsampaitanggaljatuhtempo,

sepertiyangtelahterteradalamlembarSBK.Gadaiulangdilakukanagarbarangyangdigadaikan

tidakdilelangolehpihakPegadaiankarenaapabilatidakdilakukanperpanjanganataspinjaman

tersebutpihakPegadaianmelakukanpelelanganatasbarangjaminanitu.

Dalamgadaiulangnasabahcukupmembayarsewamodaldanbiayaadministrasinyasaja.

Untukbarangjaminankhususemas,apabilanilaitaksiranmengalamipeningkatanmakanasabah

dapatmemintatambahanpinjamandarisebelumnyakarenahargaemaskadangnaik.Halinidikenal

denganistilahmintatambah(MT).Nasabahjugadapatmemperbaharuikreditdenganmembayar

sewamodaldanmengurangijumlahpinjamanataumelakukancicilandandalamistilahPegadaian

disebutnyicil(N).Selainitunasabahjugadapatmenebussebagianbarangjaminanyangrangkap

yaitudengancaramambayarsewamodalseluruhnyadanmembayaruangpinjamanterhadapbarang

jaminanyanginginditebus.Halinidikenaldenganistilahtebussebagian(TS).

Tentunya dalam melakukan kegiatan tersebut di atas juga melalui proses yang sudah

ditetapkanolehpihakPegadaian,sepertiyangtelahdikemukakanolehIbuTutikbahwa:

CarayangdapatdilakukannasabahuntukmelakukansemuaprosestersebutdiatasadalahnasabahdatangkePegadaian denganmembawaSBKdanKTPasli kalaudiperlukan. Nasabahmenyerahkan SBK kepada petugas kasir kemudian petugas kasir akan menanyakan maksud

kedatangannasabahtersebutsetelahitukasirakanmelayanipermintaannasabahtersebutdenganbaik.

Berdasarkan wawancara tersebut maka prosedur yang dilaksanakan untuk proses gadai

ulang,mintatambah,nyicildantebussebagianjugasangatsederhanasehinggatidakmenyulitkan

nasabahapabilaakanmelakukantransaksiberikutnya.

U. PenebusanKredit

Untuk waktu penebusan kredit tidak ditentukan oleh pihak Pegadaian, hal tersebut

dikemukakanolehBapakSuratnodalmwawancara:

Pelunasandapatdilakukankapanpunnasabahbisadanmampuasalkantidakmelampauibataswaktumaksimumkredityangdiberikanyaitu120hariatau4bulankarenaapabilasetelah120hari nasabah tidak melakukan pelunasan atau perpanjangan kredit maka barang jaminan akandilelang.DansaatpenyarahanSBKharusdisertaisatulembarfotocopyidentitasdiriorangyangmelakukanpenebusan.

Berdasarkanwawancaradiatasmakadengankatalainpelunasandapatdilakukansebelum

tanggaljatuhtempoatausetelahtanggaljatuhtempoasalkanbarangbelumdilelangolehpihak

Pegadaian karena masih disediakan masa tenggang. Serta dalam melakukan pelunasan, saat

menyerahkan SBK harus disertai satu lembar fotocopy identitas diri orang yang melakukan

penebusan.Haliniditujukandemikeamananbahwabarangjaminanyangnantinyaakanditebus

benarbenarmilikorangyangmenebusbarangituatauorangyangdiberikuasauntukmengambil

barangjaminanitu.

CaramelakukanpelunasanataupenebusanadalahnasabahmenyerahkanSBKdanfotocopy

identitasdirikepadakasirkemudiankasirakanmenghitungberapabesaruangyangharusdibayar

olehnasabahyaitudihitungdarijumlahpinjamanditambahdengansewamodal.Besarsewamodal

yang berlaku di Pegadaian dihitung setiap 15 hari. Setelah jumlah yang harus dibayar sudah

dihitungmakanasabahmembayarsejumlahuangyangdisebutkanolehkasirdanakandibuatkan

struk atau nota pelunasan yang nantinya digunakan untuk mengambil barang pada bagian

pengambilanbarang. Barangyangditebus tersebut diambilkan petugas gudangatau penyimpan

emaskemudiannasabahdipanggildanbarangdiserahkankepadanasabah.Akantetapisebelum

barangdiserahkan,barangdiperiksaterlebihdahulu,keadaankantongdanjepitanbarangjaminan.

Hal ini bertujuan untuk mengetahui apakah barang tersebut masih dalam keadaan utuh atau

sebaliknya. Apabila terdapat kerusakan maka masalah tersebut akan diurus dan

dipertanggungjawabkanolehKPK.Petugasgudangdalammengambilkanbarangyangakanditebus

harussangattelitijangansampaitertukardenganbarangjaminanmilikoranglain.

V. Pelelangan

Pihak Pegadaian akan melakukan pelelangan apabila nasabah tidak melakukan

perpanjanganataupelunasanatasbarangjaminannyakarenasudahmelampauibatastanggallelang

sesuaidenganyangterterapadalembarSBK.PelelanganinidilakukanolehpihakPegadaianguna

menutupbiayapenyimpanandanmodalyangdikeluarkanselamabarangjaminanberadadigudang.

Waktulelangsudahditetapkanwaktu,haridantanggalnyayaitudilaksanakanduakalidalamsatu

bulan.

HargadasaratasbarangyangdilelangjugatelahditentukanolehpihakPegadaian,seperti

yangtelahdikemukakanolehBapakSuratnodalamwawancara:

Untuk menghitung harga dasar barang yang akan dilelang dengan cara menjumlahkanbesaruangpinjaman,sewamodaldanbealelangyaitusebesar2%.

Hargadasarlelang=uangpinjaman+sewamodal+bealelang

Bealelangsebesar2%yaitu1%untukbiayalelangpembelidan1%biayalelangpenjual.

Sebagaicontohperhitungannyaadalah:

Seorang nasabah mengajukan kredit dengan barang jaminan televisi dan mendapatkan uang

pinjamandiPegadaiansebesarRp.400.000dengansewamodal9,6%selama120hari. Setelah

jatuhtempoternyatatelevisitersebuttidakditebusataudilakukanperpanjanganolehnasabah,maka

untukmenutupbiayadanmodalyangdikeluarkanpihakPegadaianakanmelakukanpelelangan

terhadaptelevisitersebut.DanhargadasarlelangyangtelahditentukansebesarRp.446.400,nilai

inididapatdari:

Sewamodal:9,6%x400.000=38.400

Bealelang:2%x400.000=8.000

Makabesarnyahargalelangatastelevisitersebutadalah

Rp.400.000+Rp.38.400+Rp.8.000=Rp.446.400

Apabila ternyata penjualan televisi tersebut lebih tinggi dari harga dasar lelang maka uang

kelebihannyaakanmenjadihakdarinasabah.Nasabahdiberijangkawaktupengambilanselama

satutahunapabilalebihdarisatutahuntidakdiambilmakauangkelebihantadimenjadimilikatau

hakPegadaian.

Sebelum lelang dilaksanakan dua hari sebelumnya pihak Pegadaian membuat

pengumumanlewatradioatauselebaranyangditempeldipapanpengumumandepankantor

Pegadaian. Pelelangan berlangsung tertib karena barangbarang yang akan dilelang

disediakan pada tempat yang rapi untuk menarik pembeli atau masyarakat yang akan

mengikuti lelang. Masyarakat yang akan membeli barangbarang yang dilelang tinggal

memilihbarangdanmembayarbarangyangdibelitersebut,halinitidakjauhbedadengan

berbelanja di pasar karenamasyarakat boleh melakukannegoatau tawarmenawar atas

barangyangakandibeliitu.PihakPegadaianakanmenyerahkanbarangtersebutapabila

harga yang ditawar oleh pembeli sudah sesuai dengan harga dasar lelang yang sudah

ditentukanoleh Pegadaiandansetelah keduabelahpihakmenyetujui hargaakanterjadi

prosesjualbelibaranglelang.

BABVPENUTUP

Y. Kesimpulan

Berdasarkanpengamatantentangprosedurkreditgadai,makadapatdiambilkesimpulan

bahwaprosedurkreditgadaidimulaidariprosespenyerahanbarangjaminan,formulirpermintaan

kreditdansyaratpengajuankreditgadaiyaitufotocopyidentitasdiri(KTPatauSIM)olehcalon

nasabahkepadapetugaspenaksir.Petugaspenaksirakanmenaksirbarangmilikcalonnasabahyang

nantinya akan dijadikan sebagai barang jaminan guna memperoleh kredit gadai. Setelah

barangjaminan dicek dan ditaksir oleh petugas penaksir kemudian petugas penaksir meminta

persetujuankepadaKuasaPemutusKredit(KPK).Halinidilakukanbertujuanagartidakterjadi

kesalahandalamperhitunganataupenentuankaratasekadaremas.ApabilaKPKsudahmenyetujui

nilaitaksiranatasbarangjaminanyangdiajukanmakaKPKmenyerahkankembaliformulirtersebut

kepadapetugaspenaksiryangkemudianpenaksirakanmembuatkanSuratBuktiKredit(SBK)atas

namapemohonkreditsesuaidenganidentitasyangterteradalamfotocopyidentitasdiri.Setelah

proses pembuatan SBK selesai maka oleh petugas penaksir SBK tersebut diserahkan kepada

petugaskasir.Kasirakanmelakukanpengecekanterhadapbesarnyauangpinjamankemudiankasir

memanggilnasabahdanmemberikanuangpinjamanyangjumlahnyasesuaidenganyangtertera

dalamSBK.Akantetapisebelumnasabahmenerimauang,nasabahdimintauntukmembubuhkan

tanda tangan terlabih dahulu ke dalam SBK yang menandakan bahwa transaksi telah selesai

dilakukan.

Z. Saran

Daripengamatanyangdilakukanpenulismakapenulismelihatbahwamasyarakat

masihbanyakyangkurangmengetahuisecarajelasbagaimanaprosedurkreditgadaiyang

dilaksanakan.Untukitu,PerumPegadaiancabangWonogiriseharusnyamemasangpapan

yangberisi tata caraatauurutanuntukmendapatkankredit gadai. Papantersebut bisa

dipasang di daerah ruang tunggu sehingga para calon nasabah dapat melihat langkah

langkahyangharusdilakukanapabilaakanmengajukankreditgadaidiPerumPegadaian

cabangWonogiri.

DAFTARPUSTAKA

Badrulzaman,MariamDarus.1983.PerjanjianKreditBank.Bandung:Alumni.

Sutopo,H.B.2002.MetodologiPenelitianKualitataif.Surakarta:SebelasMaretUniversityPress.

Kasmir.2004.BankdanLembagaKeuanganLainnya(ed.6).Jakarta:PT.RajaGrafindoPersada.

Moekijad.1989.AsasasasManajemen.Bandung:CV.MandarMaju.

Sethyon,Ketut.2002. MenapakkeMasaDepanDenganKegigihanMasaLalu.Jakarta:PT.Cipta

SwaraSerasi.

Staf DosenBalai Pembinaan Administrasi UGM.1972. Kamus Administrasi (ed. 2). Jakarta : PT.

GunungAgung.

Suharno.2003.AnalisaKredit.Jakarta:Djambatan.

TimPenyusun Kamus Pusat Pembinaan dan Pengembangan Bahasa. 2002. Kamus Besar Bahasa

Indonesia(ed.2).Jakarta:BalaiPustaka.

Widjaja,GunawandanAhmadYani.2000.JaminanFidusia.Jakarta:PT.RajaGrafindoPersada.

Winardi.1990.AsasasasManajemen.Bandung:CV.MandarMaju.

SumberLain:

SuplemenAnalisaKreditKelayakanUsahaPegadaian.