פרק 6 פעילות אגף שוק ההוןםיניינעןכות 181 יללכ .1 182...

1645645 2400.000 3435800 78789.77 7897.078 234.234

6867 56764 5666 4554.784 455.345 896545

456664 6262.65 336 679976 56437 13412.44

78769 7767.737

54657 2252.52 6667.747

1213.890 3453.897 12323.686

13349.99 353.8 35665.88

13131.78

4546.99

ההון, שוק אגף פעילותוחיסכון ביטוח

ÔÂÎÒÈÁÂ ÁÂËÈ· ¨ÔÂ‰‰ ˜Â˘ Û‚‡ ˙ÂÏÈÚÙ | ÔÂÎÒÈÁÂ ÁÂËÈ· ¨ÔÂ‰‰ ˜Â˘ Û‚‡ ® ¯ˆÂ‡‰ „¯˘Ó

עניינים תוכן

181 כללי .1

182 ההון שוק .2

184 גופים מוסדיים .3

190 פנסיוני חיסכון .4

195 כללי ביטוח .5

198 בריאות ביטוח .6

200 ויועצים סוכנים .7

203 מטבע שירותי נותני .8

207 אכיפה וביקורת .9

208 מידע ופיתוח .10

209 הציבור פניות .11


179

כללי .1

הביטוח, בשוקי ובפרט ישראל, במדינת הפיננסיים השירותים בתחומי ולהסדרה לפיקוח אחראי וחיסכון ביטוח ההון, שוק אגף

הפיננסיים שהאגף השירותים לצרכני של ביטחון פיננסי אופטימלית הוא להבטיח רמה האגף של העיקרי הייעוד הפנסיה והגמל.

עליהם. מפקח

יוכלו לעמוד שאלו התקין, כדי ועל ניהולם המפוקחים המוסדות של וחוסנם על יציבותם לשמור של האגף מתפקידו במסגרת זו,

כדי להבטיח ללקוחות, הניתן של השירות והמקצועיות ההוגנות על לשמור האגף על כן, כמו לציבור. בפירעון התחייבויותיהם

ומתאימים. ראויים יהיו הצרכנים לציבור המוצעים שהמוצרים

העסקית על פעילותם ביקורת המפוקחים, הגופים הפעילות של אחדים: הסדרת במישורים פועל האגף מטרות אלו להשיג כדי

והתפתחויות מגמות אחר עוקב האגף כן, הגופים המפוקחים ללקוחותיהם. כמו היחסים שבין טיב בחינת תוך אחריהם, שוטף ומעקב

בישראל. המערכת את לקדם כדי בהן שיש בעולם והפנסיה הביטוח בתחומי

גובשה זה על רקע האחרונות. להתפתחויות ואת התאמתו האגף היערכות חייבו את בישראל הפיננסיים שחלו בשווקים השינויים

האסטרטגיים היעדים בהשגת לתמוך כדי הקרובות. בשנים לטפל האגף מתעתד שבהם המרכזיים הנושאים ובה אסטרטגית תוכנית

לפקח שתפקידה מחלקה רוכז במחלקה יחידה, והוקמה הפנסיוניים כלל המוצרים האגף: הפיקוח על מבנה שעברה בשנה שונה

המוסדיים. הגופים כלל על

זה דוח האגף. של השנתי בדוח לידי ביטוי בא וחיסכון ביטוח ההון, שוק אגף פעילויות של מכלול אינטגרטיבית ראייה בפיתוח הצורך

פעילות את בוחן זה חדש פרק מוסדיים“. ”גופים בפרק הוחלף הביטוח“ חברות ”יציבות פרק (א) מרכזיים: שינויים שני השנה כולל

פועלים בתחום אינם הביטוח, חברות שהגופים המפוקחים, ובעיקר ביטוי לעובדה תוך מתן אינטגרטיבית, בראייה הגופים המפוקחים

וביטוח הפנסיה הגמל, פרקי (ב) ועוד; פנסיה ביטוח, גמל, פיננסיים של שירותים רחב מגוון ללקוחותיהם מציעים אלא אחד, פיננסי

המוסברת תופעה למיניהם, הפנסיוניים בין המוצרים התחליפיות לגידול ביטוי זה נותן פרק פנסיוני“. ”חיסכון בפרק הוחלפו החיים

המוצרים. בין ונוצר שהולך הרב של האגף ובדמיון בעידודו זה בשוק שמתחוללים בשינויים

.2006 בשנת ביטוח וחיסכון ההון, שוק אגף את פעילויות נסקור להלן


181

182

ÔÂÎÒÈÁÂ ÁÂËÈ· ¨ÔÂ‰‰ ˜Â˘ Û‚‡ ˙ÂÏÈÚÙ | ÔÂÎÒÈÁÂ ÁÂËÈ· ¨ÔÂ‰‰ ˜Â˘ Û‚‡ ® ¯ˆÂ‡‰ „¯˘ÓÔÂÎÒÈÁÂ ÁÂËÈ· ¨ÔÂ‰‰ ˜Â˘ Û‚‡ ˙ÂÏÈÚÙ | ÔÂÎÒÈÁÂ ÁÂËÈ· ¨ÔÂ‰‰ ˜Â˘ Û‚‡ ® ¯ˆÂ‡‰ „¯˘Ó

ההון שוק .2המשני ולשוק לשוק הראשוני קשורים המוסדרים הנושאים ישראל. במדינת ההון בשוק נושאים מקדמת ומסדירה ההון שוק מחלקת

סחיר והלא הסחיר ההון שוק את ולשכלל לגוון לשפר, היא ההסדרה מטרת חוב. ואיגרות מניות כגון שונים, פיננסיים נכסים של

בישראל.

לניירות הרשות המשפטים, משרד עסקיים, להגבלים הרשות ישראל, בנק ובהן נוספות, רשויות מול גם המחלקה פועלת אלו בנושאים

הביטוח. ובענף ההון בשוק נוספים פיננסיים וגופים השקעות מנהלי הבנקים, הבורסה, ערך,

המחלקה: מטפלת שבהם השוטפים הנושאים להלן

הבורסה בתקנון שינויים ואישור הבורסה בדירקטוריון חברות

כי עוד, החוק קובע האוצר. שר שמינה דירקטור יהיה הבורסה דירקטוריון אחד מחברי כי התשכ“ח1968 קובע, ערך ניירות חוק

לוודא הבורסה, ומתפקידו בדירקטוריון דירקטור משמש ההון שוק אגף נציג האוצר. שר של אישור טעון בתקנון הבורסה שינוי כל

של ייעודו ועם וההוגן התקין ניהולה עם אחד עולים בקנה הבורסה שנעשים בתקנון והשינויים בדירקטוריון המתקבלות שההחלטות

ההון. שוק

השקעות תיקי ובניהול השקעות בייעוץ העיסוק הסדרת חוק בנאמנות, משותפות השקעות חוק ני“ע, חוק חקיקה: תיקוני

פיהם והתקנות שהותקנו על

והחברות הציבוריות. תיקים מנהלי ההשקעות, יועצי קרנות הנאמנות, פעילות הסדרת על בישראל האמון הגוף לני“ע היא הרשות

האמורה. הפעילות הסדרת לשם שנדרשים חקיקה תיקוני מציעה הרשות זה, תפקידה מתוקף

בודקת הנדרשים. המחלקה החקיקה לתיקוני ההצעות את לבחון ההון, שוק מחלקת באמצעות וחיסכון, ביטוח שוק ההון, אגף תפקיד

השחקנים על השפעתם מידת זה ובכלל ההון, שוק הכולל של פעילותו ואופן תפקודו על המוצעים התיקונים של השפעתם את

אלה, המחלקה חקיקה בהצעות שינויים או תיקונים נדרשים אם והחתמים. המנפיקים המוסדיים, המשקיעים למשל, הפועלים בשוק,

לשר האוצר. זה בעניין והמלצותיה הערותיה מעבירה את

ההון בתחום שוק כובלים להסכמים ופטור מיזוגים בנושאי חוות דעת מתן

משרד של אחריותו בתחום שהוא בעניין להסדר פטור למתן בקשה הוגשה אם כי התשמ“ח1988 קובע, העסקיים, ההגבלים חוק

העסקיים. ההגבלים על הממונה ידי על בקשה באותה מתן החלטה טרם משרד, אותו לידיעת הבקשה תובא הממשלה, ממשרדי

שנוגעים כובלים, להסכמים פטור מיזוגים ובקשות בעניין העסקיים ההגבלים דעת לרשות חוות מתן על אמונה ההון שוק מחלקת

השקעות. בתי בין ומיזוג הנפקות מנהלי בין המחלקה לחוות דעה: שיתוף פעולה נדרשת שבהם הנושאים מן ההון. שוק לתחומי

מדרגות חברות

שבהם נדרשת וכללים הוראות נקבעו הממונה ההון. בחוזר על שוק מטעם הממונה אישור מכוח פועלות בישראל החברות המדרגות

החברות של פעילותן להסדרת אחראית היותה מתוקף ההון, שוק מחלקת הממונה. אישור את שקיבלה מדרגת חברה כל לעמוד

הממונה. בהוראות אלו חברות עומדות מידה באיזו בודקת בישראל, המדרגות

ההון בשוק המוסדיים הגופים מעורבות להגברת הצעדים לבחינת הוועדה

המוסדיים הגופים מעורבותם של צעדים להגברת על שתמליץ ועדה, ביטוח וחיסכון ההון, אגף שוק על הממונה 2006 מינה בחודש יולי

על שוק העוברים הרבים השינויים רקע על מונתה הוועדה באמצעותם. החוסכים כלפי חובתם ממילוי כחלק בישראל, בשוק ההון


183


כספם את משקיעים הם בהן החברות על בפיקוח אלה גופים פעילה של במעורבות הצורך את שמדגישים האחרונות, בשנים ההון

המקצועית, היכולת שבידם המוסדיים הגופים להבטיח, כי שנועדו הדרכים מחודשת של בחינה אלו מחייבים שינויים החוסכים. של

הגוף המוסדי כמשקיע של על אופיו הקפדה תוך ההון, שוק של הסף כשומרי אחריותם את ימצו המשפטית המשאבים וכמובן החובה

ריאלי. ולא פיננסי

השונים בתאגידים המוסדיים הגופים החזקות על המגבלות מידה באיזו ובדקה בעולם, המקובלים השונים המודלים את בחנה הוועדה

.2007 פברואר הוגשו בחודש הוועדה רלוונטיות. המלצות הן

184


גופים מוסדיים .3וקרנות קופות גמל ביטוח, (חברות האגף לאחריות הנתונים המוסדיים הגופים כלל על הפיקוח את מרכזת גופים מוסדיים מחלקת

שלאחר השלמת סיכונים. בשנה וניהול דיווח פיקוח, תתמחלקות: רישוי, למספר נחלקת המחלקה ההסדרה שלהם. פנסיה) ואת

של האגף. וההסדרה בכר הוגברה והועמקה פעילות הפיקוח רפורמת החקיקה ליישום

והדיווח הגילוי והעמקת המוסדיים, הרחבת בגופים והפיקוח הבקרה מנגנוני חיזוק בשלושה מישורים: האגף פעל ההסדרה בתחום

דירקטוריון עבודת לדרכי חוזרים ותקנות הנוגעים פורסמו היתר, בין השונים. של הגופים המוסדיים ברגולציה פערים ומניעת וצמצום

לא להעמדת אשראי והתפעולית הארגונית לתשתית וכן הממונה לאקטואר הסיכונים, למנהל הפנימית, הביקורת וועדותיו, למערך

סחיר.

הניהול איכות של מקיף תהליך הערכה בוצע השנה במהלך המוסדית. וההערכה הביקורת והועמקו תהליכי הורחבו הפיקוח בתחום

גופים של רב מספר של הכספיים הדוחות על ביקורות כן נערכו בגופים מוסדיים. פנימיים ומעקב פיקוח בקרה, מנגנוני של ויעילותם

מוסדיים.

השנה במהלך שפורסמו והנחיות הוראות

סיכונים וניהול תאגידי 1. ממשל

אחרים מוסדיים גופים ואצל ומנהל אצלן הביטוח, לחברות ביטוחי סיכון מעביר הציבור הציבור. רכושו של על מופקדים מוסדיים גופים

של למגוון רחב חשופים אף מוסדיים גופים אבל בהתחייבויותיהם. יעמדו מומחיותם לאור כי אמונה מתוך ואחרים, חסכונות פנסיוניים

דברים, של והחוסכים. מטבעם המבוטחים התחייבויותיהם לציבור את לקיים על יכולתם ולאיים יציבותם את העלולים להפר סיכונים,

פעולה שעושה אימת כל קיימת זו בעיה הנציג“. ”בעיית את מעורר והחוסכים המבוטחים לציבור מוסדיים גופים שבין היחסים מרקם

בהתקשרות. של כל צד שונות ומטרות פעילות עקב אפשריים עניינים לניגודי ונוגעת בפעילותו, מזכה את האחר או מחייב

את מדגישים הנכסים שבידיהם והיקף והחוסכים ציבור המבוטחים בינם לבין המידע פערי מוסדיים, חשופים גופים להם הסיכונים

נאותה. ובלמים איזונים קביעת מערכת ומחייבים וקפדניים, יעילים בקרה ופיקוח מנגנוני של קיומם חשיבות

אלה עקרונות המוסדיים. בגופים התאגידי הממשל את תשתית שביקשה לחזק עקרונות, מסגרת בקביעת הצורך עלה כן, על אשר

אקטואר מבקר, רו“ח הפנים, מבקר וועדותיו, הדירקטוריון לרבות בארגון, ובקרה פיקוח השגחה, תפקידי ובעלי באורגנים התמקדו

של עבודתם ודרכי סמכויותיהם תפקידיהם, כשירותם, בדבר כללים קבעו העקרונות אחרים. תפקידים ובעלי סיכונים מנהל ממונה,

תפקידים אחרים בארגון. בעלי עם שלהם היחסים למארג ובנוגע האמורים האורגנים ובעלי התפקידים

וועדותיו הדירקטוריון א.

בו. התאגידי הממשל וכמוקד הגוף המוסדי התקינה של לפעילותו כבעל האחריות האולטימטיבית נתפס המוסדי הגוף דירקטוריון

בין הדירקטוריון. של התקינה פעילותו להבטחת וכלים עקרונות מסגרת הקובעות תקנות טיוטת הממונה 2006 פרסם שנת במהלך

נקבעו כן כמו עניינים. ניגודי למניעת וכללים לדון חייב הוא שבהם נושאים חבריו, כשירות הדירקטוריון, להרכב נוגעות התקנות השאר,

מאזן. וועדת ביקורת ועדת לדון הדירקטוריון, ונקבעו נושאים שעליהם חייבות ועדות להרכב בנוגע כללים

לדירקטור השתלמות לרבות וועדותיו, של הדירקטוריון השוטפת עבודתם שעניינם ייעול עקרונות, מסגרת הקובע חוזר פורסם בנוסף

בסיס על תקופתיים לדירקטוריון דוחות מסירת מראש, סביר זמן לדירקטורים והפצתו רקע חומר של הכנה מראש לראשונה, המתמנה

הישיבות. של מפורט ותיעוד קבוע


185


מערך הביקורת הפנימית ב.

והערכה השגחה מספקת הביקורת המוסדי. בגוף הפנימית והבקרה הפיקוח במערכת מרכזי נדבך מהווה הפנימית הביקורת מערך

המוסדי להנהלת הגוף מסייעת הפנימית הביקורת הכללי. הדין ולהוראות לנהלים הציות את ובודקת המוסדית, ליישום המדיניות בנוגע

לשפר המוסדי, הגוף נכסי על לשמור נועדה גם היא וביעילות. בפועל אחריותם את ולבטא דין עלפי תפקידם את לבצע ולדירקטוריון

ביעדיו. לעמוד לו ולסייע ביצועיו את ולשכלל

קרנות של מנהלות ובחברות ביטוח בחברות הפנימית הביקורת מערכי של הפעילות היקף את סקר וחיסכון ביטוח ההון, שוק אגף

שהיקף הפנימית, באורח מערכי הביקורת של בחשיבותם מספקת קיימת הכרה לא כי אלו העלו סקירות .2005ו 2004 בשנים פנסיה

פעילותן. מורכבות ואת אלו בחברות המנוהלים הנכסים היקפי את הולם אינו הביקורת יחידות של הפעילות

הפנימית הביקורת מערך של התקינה ופעילותו יעילותו להבטחת כללים שקבעו ותקנות חוזר טיוטות 2006 פורסמו שנת במהלך

הפנימי המבקר עבודת דרכי עניינים, ניגודי למניעת וכללים פנימיים מבקרים של כשירות תנאי נקבעו היתר בין המוסדיים. בגופים

כי לוודא הדירקטוריון הוטל על קבוע. כמו כן, פנימית ביקורת מערך לקיים החובה הביקורת הפנימית, וכן עצם מערך עובדי וצוות

המוסדי. של הגוף פעילותו בתחומי פנימית ביקורת האמצעים והמקורות לבצע הכישורים, הידע, יהיו הביקורת הפנימית למערך

אחרים תפקידים בעלי עם שלהם היחסים של מבטח, ומארג סיכונים ומנהל ממונה אקטואר תפקידי ג.

ביטוח לכל ענף אקטואר למנות פנסיה, קרן של מנהלת חברה שהוא מבטח לרבות מבטח, על כי קובע הביטוח הפיקוח על חוק

לתת המבטח, או הביטוחיות של גובה ההתחייבויות על הכללי ולמנהל להמליץ לדירקטוריון האקטואר בין תפקידי הוא עוסק. שבו

מחייב למנות מנהל סיכונים על הביטוח גם הפיקוח חוק העניין. לפי שבניהולו, קרן פנסיה דעת באשר למאזן האקטוארי של חוות

באשר הכללי ולמנהל לדירקטוריון לייעץ תפקידיו, בין יתר מנהל הסיכונים, על מבטח. של שבניהולו פנסיה קרן ולכל מבטח לכל

בנוגע ובהם כללים ותקנות חוזר 2006 פורסמו שנת במהלך שבניהולו. פנסיה קרן ובפני כל המבטח בפני העומדים לסיכונים

לבין שבינם היחסים למארג סיכונים, ובנוגע מנהל ושל ממונה אקטואר של עבודתם סמכויותיהם, ודרכי תפקידיהם, לכשירותם,

משנה, השקעות, אחראי ביטוח מנהל ובהם תפקידים בעלי שעל דיווחים סוגי נקבעו כן, כמו המבטח. תפקידים אחרים אצל בעלי

ולוועדת לדירקטוריון להעביר הסיכונים מנהל שעל הדיווחים וסוגי הסיכונים, למנהל להעביר ממונה ואקטואר פנימי מבקר

תשואה. תלויות השקעות

פעילות חדש לתחום כניסה או חדשים קופת גמל תקנון או ביטוח תוכנית ד. השקת

ארגונית היערכות הן מחייבות גוף מוסדי של חדש פעילות לתחום וכניסה גמל חדשה קופת הקמת חדשה, ביטוח תוכנית השקת

הפעילות החדשה. בניהול שתתמוך מפורטת פעולה תוכנית מתאימה והן

בין היתר נקבע, השקתה. ועם החדשה הפעילות תכנון בעת לנקוט מוסדי גוף שעל מינימום פעולות 2006 פורסם חוזר המגדיר בשנת

ההנהלה על החדשה; הפעילות השקת בעת לנקוט שיש לפעולות באשר כלליים מנחים קווים של מסגרת לאשר הדירקטוריון שעל

תוכנית יישום את אופן לבדוק הפנימי המבקר ועל הדירקטוריון; של המנחים לקווים בהתאם ומקיפה פעולה מפורטת תוכנית לקבוע

הליך ואת הפעולה תוכנית את לתעד החובה נקבעה בנוסף, החדש. הפרויקט ולמורכבות להיקף לאופי, התאמתה ואת הפעולה

התוכנית. של היישום

והונאות מעילות סיכוני ה.

חושפים ידם, על המנוהל הכספים היקף גם כמו הגופים המוסדיים, המייחדים את הסמכויות ומדרג הארגוני המבנה הפעילות, אופי

עלולה מטעמו שפועל מי של או המוסדי הגוף עובד של מעילה או הונאה מחוץ. או מבית גורמים של מעילה או הונאה לסכנת אותם

ובמוניטין שצבר בו הציבור באמון הטוב, בשמו לפגוע ועלולה הפיננסי, בחוסנו פגיעה לרבות רבים, לסיכונים המוסדי הגוף לחשוף את

שנים. במשך

186


גורמים של מעילות הונאות או עם מוסדי גוף של ההתמודדות דרכי בדבר בסיסיים עקרונות שעניינו קביעת חוזר, 2006 פורסם בשנת

כן, שירותים. כמו וספקי סוכנים פנסיוניים, יועצים לרבות המוסדי, לגוף מחוץ גורמים ומצד ועובדים, משרה נושאי פנימיים, לרבות

מעילה. הונאה או של במקרה לממונה חובת הדיווח עוגנה

ודיווח גילוי .2

לציבור הוראות הדיווח התקופתי הרחבת א.

לתאר חויבו המוסדיים הגופים כל התקופתיים. בדוחות מורחב מידע מחייבת מוסדיים גופים של הכספיות והתוצאות הפעילות הבנת

עמם. ודרך ההתמודדות חשוף הוא להם הסיכונים בו, התאגידי הממשל התאגיד, עסקי הכספיים את בדוחות

ביטוח חיים מעסקי הנובעות בדבר התחייבויות מידע המספקים הכספיים, לדוחות ספציפיים בביאורים בדיווחים חויבו חברות הביטוח

קרנות חוזי השקעה. בגין תקבולים והצגה של הביטוח בגילוי חברות חויבו כללי. כן ביטוחיות בביטוח ברווחים והתחייבויות משתתף

שתיהן. של נתונים כספיים ולגבי של הקרן לגבי נתונים אקטואריים החברה המנהלת, פעילות לפרט לגבי נדרשו הפנסיה

פזורות היו כה עד אשר מבטח, של הכספי הדיווח הוראות כל רוכזו ובה חוזר, 2006 טיוטת בשנת פורסמה הדיווח חובת להבהרת

שונים. ובחוזרים בתקנות

נלווים דוחות על חשבון רואה של וביקורת סקירה ב.

הנכלל המידע היקף מרחיבים את אלה דיווחים על פעילותם. שונים הכוללים נתונים דיווחים הממונה מגישים למשרד מוסדיים גופים

שונות, הצלבת תקופות בין השוואה המוסדי, של הגוף הפיננסי מצבו נדרשים בדבר ניתוחים ומאפשרים לבצע בדוחות הכספיים,

המוסדיים ועוד. הגופים נתונים בין

החוזר ועקביים. בטיוטת מהימנים הממוכנים שבדיווחים הכספיים הנתונים כי להבטיח שמטרתה טיוטת חוזר, 2006 פורסמה בשנת

המציינת מבקר, חשבון רואה דעת של חוות כספיים, דוחות של להגשתם הקבועים במועדים למשרד הממונה, יגיש מוסדי גוף כי נקבע

מסוקרים. הם רבעון במהלך שדווחו הנלווים הדיווחים וכי מבוקרים, הם שנתיים תקופתיים לדוחות הנלווים הדיווחים כי במפורש

קשורים גורמים עסקאות עם לציבור על דיווח ג.

עמו. עסקה לביצוע או קשור בצד להשקעה המתייחסות מגבלות מספר נקבעו המוסדיים הגופים על שחלים ההשקעה בכללי

החוסכים שציבור הצורך מדגישים את טהורים כלכליים משיקולים דווקא לאו יתקבלו שהחלטות עניינים והחשש לניגוד הפוטנציאל

אלה. על עסקאות מידע יקבל

שמבצע עם צדדים קשורים לעסקאות באשר לציבור המוצג המידע והיקף רמת את להגביר טיוטת חוזר, שנועדה 2006 פורסמה בשנת

אלו. ולעסקאות ביחס להשקעות ושקוף ציבורי פיקוח מנגנון וליצור כספי חוסכים, באמצעות מוסדי גוף

המפרט רשימת הצדדים הקשורים אליו ובו תרשים שלו האינטרנט באתר מוסדי יפרסם להוראות שבטיוטת החוזר, גוף בהתאם

האמור המידע יוצג המועדים שבהם נקבעו כן באלה. יתרות השקעה וכיוצא עסקאות, על נתונים צד קשור, בכל ההחזקה שיעור את

המוסדי. הגוף של האינטרנט באתר

מנהלת בחברה נושא משרה לממונה על דיווח ד.

הוראות תפקידים. ובעלי משרה נושאי מסודר של מינוי מוסדיים מחייבים הליך גופים התקינה של פעילותם על יעילים ופיקוח בקרה

התנגדות הבעת באי מותנה והמינוי מוסדי, מסוימים בגוף בתחומים משרה נושאי הצפוי של מינויים על לממונה להודיע מחייבות החוק

מצדו.


187


גם דומות הוראות בשנת 2006 פורסמו ביטוח. בחברת משרה נושאי למינוי בנוגע לממונה ההודעה לתוכן הוראות 2005 פורסמו בשנת

לכהונה מועמדים של המקצועית כשירותם את לבחון לממונה יאפשר המידע פנסיה. וקרנות גמל קופות של מנהלות לחברות בנוגע

ראויים. גורמים יכהנו מפתח בתפקידי כי ולהבטיח מוסדיים, בגופים

Sarbanes Oxley Act מתוך ה דרישות אימוץ ה.

Sarbanes Oxleyה מתוך סעיף 302 הוראות פנסיה גמל וקרנות קופות מנהלות של ועל חברות ביטוח חברות על 2006 הוחלו בשנת

הכספיים בדוחות המוצגים הכספיים הנתונים נאותות בדבר הכספיים לדוחות כספים ומנהל מנכ“ל הצהרת צירוף המחייבות ,Actבנוגע כאמור הצהרה גמל לצרף קופת של מנהלת חברה שעל בעוד ראשון, בשלב כי לציין יש של בקרות. ויעילותן קיומן ובדבר

לקרנות בנוגע ולא המנהלת כאמור רק בנוגע לחברה הצהרה לצרף פנסיה חברה מנהלת של קרן על שבניהולה, גמל קופת לכל

קרנות על וגם מנהלת חברה שבניהולה של קרנות פנסיה על גם ההוראות יוחלו (2007 (שנת השני בשלב שבניהולה. הפנסיה

סעיף 404 הוראות את מוסדיים על גופים המחילה חוזר, טיוטת 2006 פורסמה שנת בנוסף, במהלך מנהלת. חברה שאין להן פנסיה

לדיווחים הכספיים. הפנימית באשר הבקרה ההנהלה על שעניינו אחריות ,Sarbanes Oxley Actמה

אלה: ייכללו כל אשר בו דוח שנתי, (An Internal Control Report) בכל פנימית בקרה דוח לכלול מחייבת החוזר טיוטת

כספי; דיווח על נאותים פנימית בקרה של מערך ונוהלי ולתחזוק להקמה ההנהלה אחריות על הצהרה (1

דיווח על הגוף המוסדי של הפנימית הבקרה ונוהלי לגבי יעילות המערך המוסדי הגוף של האחרונה שנת הכספים לתום הערכה (2

כספי.

הכספיים הדוחות על דעת חוות וממציא המכין מבקר חשבון רואה כל לעיל, כאמור הנדרשת הפנימית הבקרה להערכת בהתייחס

תיעשה זה הנערכת בהתאם לסעיף דעת חוות המוסדי. הגוף הנהלת עלידי שבוצעה ההערכה על דעת המוסדי, ימציא חוות הגוף של

PCAOB (Public Company Accounting Oversight Board) יפרסם או שיאמץ דעת כאמור, המתייחסים לחוות לתקנים בהתאם

ממבטח הנדרש מינימלי עצמי הון ו.

סיכונים בגין דרישת הון הקובעת תקנות, טיוטת פורסמה חיים, בביטוח מיוחדים לסיכונים לעתודה לביטול ההפרשה משלים כצעד

בדבר חשבונאות בינלאומי תקן ליישום הוועדה במסגרת שנערכו דיונים בעקבות באה הטיוטה העתודה. במקום בביטוח חיים מיוחדים

הוועדה. ביניים של דוח במסגרת פורסמו ביטוח, ואשר חוזי

תקופת ההשלמה חיים. עצמי בביטוח שבשייר 0.17% מהסכום בסיכון של בשיעור נוסף הון להעמיד נדרשים מבטחים הטיוטה, עלפי

שווים ובחלקים ,2007 בשנת לרבעון הראשון הכספיים מהדוחות החל שנים, לשלוש נקבעה בעתודה זה סכום שטרם צברו למבטחים

שנה. בכל 33% מההפרש של

מוסדיים מידע בגופים אבטחת ז.

האגור לקוחותיהם על למידע סיכונים בחובה טומנת הגופים המוסדיים של העסקית בפעילות התומך הטכנולוגי המערך התפתחות

בו.

העקרונות מתווה את ההוראה מוסדיים. של גופים מידע סיכוני אבטחת ניהול שעניינה הממונה הוראה, 2006 פרסם שנת במהלך

המידע בארגון, אבטחת דרישות לניהול (1) עיקריים: תחומים לשלושה ונוגעת מידע, במערכות משימוש הנובעים הסיכונים לצמצום

אבטחת נושא הנהלה הממונה על חבר לקביעת דרישה וההנהלה, הדירקטוריון מצד מתועדת דרישה לקביעת מדיניות זה ובכלל

מידע, אבטחת בקרות ליישום דרישות (2) נהלים; ולקביעת סיכונים סקרי לביצוע מידע, נכסי לסיווג דרישות וכן בארגון, המידע

וסביבתית, פיזית מידע אבטחת העסקתם וסיום העסקתם עובדים, גיוס בתהליכי אנוש משאבי בניהול מידע אבטחת זה ובכלל

Business Continuity) עסקית המשכיות מערכות, ניהול של ותחזוקה פיתוח הצפנה, מנגנוני סיסמאות, ותפעול, ניהול תקשורת ניהול

לאינטרנט. עובדים ביטוח, קישור וסוכנויות סוכנים לטיפול מיוחדים נושאים (3) מיקור חוץ; אסון, או במקרי כשל (Management

188


ואשראי השקעות .3

סחיר לא אשראי א.

מרכזיים שחקנים יהיו מוסדיים שגופים חוץבנקאי אשראי שוק של התפתחותו להאצת הגבוהה והסבירות בכר רפורמת יישום לנוכח

נכבדה בעסקיהם. מנה תהווה השקעות פעילות אגב סחיר לא אשראי שהעמדת גוברת הסבירות בו,

ומנגנוני מתאימים ותשתית ארגוניים מבנה ותפעולית, מקצועית ניהולית, המחייב תמיכה חוזר, טיוטת 2006 פורסמה שנת במהלך

מוסדיים. גופים שמעמידים סחיר הלא האשראי תיק איכות להבטיח את מנת על אשראי, סיכוני לניהול נאותים ובקרה פיקוח

סחיר הלא האשראי ניהול לבין ההשקעות ניהול בין בסיסית מבנית בהפרדה המאופיינת ארגונית, תשתית נקבעה החוזר בטיוטת

שבשליטתה פנסיה וקרנות גמל ומתוך קופות ביטוח חברת של תשואה תלויות התחייבויות סחיר מתוך לא אשראי העמדת בין ותפעולו;

ייזום בין וכן ביטוח; חברת תלויות תשואה של שאינן התחייבויות מתוך סחיר לא לבין העמדת אשראי בה, השליטה בעל בשליטת או

ותפעולו. הערכתו לבין סחיר הלא האשראי

אשר פנימי, דירוג במודל שימוש זה ובכלל האשראי, הערכת איכות הבטחת לצורך מקצועיים בכלים השימוש עקרונות נקבעו כן, כמו

פירעון. חדלות בהינתן הצפוי ההפסד לגבי הערכה ספציפית אשראי העמדת ולכל פירעון, לחדלות הסתברות לווה לכל לייחס יאפשר

ביניהם. היחסים לביצוען ומארג האחראים הגורמים פעילויות חובה, נקבעו בנוסף,

עשיית שוק באגרות חוב ממשלתיות ב.

בין עסקאות OTC רבות להתבצע זו צפויות במסגרת ממשלתיות. אג“ח של בתחום השוק הראשיים עושי לפעול 2006 החלו בשנת

הוראות הממונה פרסם המוסדיים, מן הגופים לכמה קשורים צדדים הם השוק מעושי היות שחלק השוק. עושי לבין המוסדיים הגופים

מושת על בהם ההשקעה כספים שסיכון על החלות לו, קשור צד שהוא שוק, עושה עם מוסדי של גוף עסקאות לביצוע בכל הקשור

צדדים קשורים. עם העניינים הכרוך בעסקאות ניגודי פוטנציאל היא לצמצם את ההוראות הלקוחות. מטרת

של הגוף ההשקעות ועדת שתקבע לנוהל בהתאם תבוצע לו קשור צד שהוא שוק עושה עם מוסדי גוף של עסקה כל עלפי ההוראות,

10% מסכום על רבעון בכל יעלה לא קשור לו, שהוא צד שוק עושה מול מוסדי גוף לבצע סכום העסקאות שרשאי כי נקבע, עוד המוסדי.

תקופה. באותה השוק עושי כל מול המוסדי הגוף שביצע הכולל העסקאות

ארוך לטווח חיסכון באפיקי השקעות סיכוני להערכת מדדים פיתוח ג.

ההשקעה שסיכון בכספים מוסדיים גופים של ההשקעות ביצועי את המעריכים מדדים בפיתוח האגף ו2006 עסק 2005 השנים במהלך

וניהול ההון לשוק קיסריה ממרכז מומחים בשיתוף פותחו המדדים אלו. בהשקעות הגלומים הסיכונים ואת הלקוחות על מושת בהם

ולהערכת הביצועים להשוואת לחוסך כלים לספק נועדו אלה מדדים העברית. עסקים באוניברסיטה למנהל הספר ומבית סיכונים

גופים מוסדיים בהשקעות הטמונים ולסיכונים בהשוואה לביצועים הוא חוסך, באמצעותו המוסדי הגוף בהשקעות הסיכונים הטמונים

פיקוח כלי אף והם כספי החוסכים, נחשפים שאליה הסיכון רמת את לאמוד הגופים למנהלי יאפשרו אלו גם מדדים סוג. מאותו אחרים

הרגולטור. של יעיל

כי האגף נקבע העמדה, לנייר בהמשך שפורסמה, בטיוטת חוזר נזילות. ביצוע ומדדי מדדי סיכון, מדדי הוצעו שפורסם בנייר עמדה

הגופים יחשבו היסטורית) סימולציה בסיס על בסיכון (ערך HS-VaR הסיכון ואילו את מדד ואלפא, שארפ ויפרסם את מדדי יחשב

ופרסום. מידע לצורך ההון לאגף שוק אותו שידווחו המוסדיים,

בחו“ל המוסדיים הגופים השקעות ד.

שבוצעו השינויים האחרונות, בשנים הגופים המוסדיים בנכסי הגידול המשק הישראלי, שעובר והליברליזציה הגלובליזציה תהליך

אמורים היו אלו כל ,2005 שנת בראשית לתוקף שנכנסה בחו“ל, הגמל קופות של להשקעות ביחס במיסוי והרפורמה ההשקעה בכללי

בחו“ל. הכספים שמושקע בנכסים היקף את מהותי באופן להגדיל מנהלי הגופים המוסדיים את לעודד


189


עדיין ההון הישראלי הגבוהה בשוק התלות בעינו. עומד עדיין בלבד, המקומי השוק על להיסמכות הסיכון הגאוגרפי, הקשור זאת, עם

בחו“ל, כספי הגופים השקעת שיפור בהיקף חל אם גם לפיכך, נכסיהם. מרבית את בו ממשיכים להשקיע והגופים המוסדיים נשמרת,

המקומי. יתרה לשוק מחשיפה הרבים שנגזרים מענה ממשי לסיכונים נותן ולבטח אינו מצומצם, ההשקעות עדיין פיזור

הגופים השקעות של הנמוך מהשיעור הנגזרות ההשלכות המתאר את עמדה, נייר וחיסכון ביטוח ההון, שוק אגף 2006 פרסם במאי

בחו“ל. המוסדיים הגופים ההשקעה של אפשרויות את החסמים המגבילים ואת בחו“ל, המוסדיים

מנהלי זה ובכלל חיצוניים, לגורמים ניהול דמי תשלום לקוחותיהם על להשית מוסדיים גופים על האיסור מוזכר שנמנו החסמים בין

בגין הניהול דמי הוצע כי החסמים, בעיית את לפתור והכרת השווקים. כדי מומחיות של מהיתרון חוץ, הנהנים במדינות השקעות

ויסווגו המוסדי, לגוף החוסכים שמשלמים דמי הניהול במסגרת ייכללו בחו“ל לא תיקים מנהל או נאמנות קרן באמצעות השקעה

חיצוני. ניהול עמלות במסגרת

קופות גמל תשלום אגרה עבור חברה מנהלת של שונות ה.

חברות מנהלות בתשלום אגרה המחייבת תקנות טיוטת פורסמה גמל, קופות על הפיקוח בחוק האוצר בהתאם לסמכות שניתנה לשר

לקצבה. של קופות גמל למעט חברות מנהלות שנתית,

בכוונת אגף שוק שבניהולה. גמל קופת 1000 ש“ח בעד כל של בסכום אגרה בתשלום תחויב מנהלת חברה התקנות, טיוטת עלפי

פעילות היקפי של והיא תחושב כפונקציה המוסדיים, הגופים לכל ביחס האגרה גביית שיטת לפעול בעתיד לשינוי וחיסכון ביטוח ההון,

השונים. סוגיהם על המוסדיים, הגופים

190


פנסיוני חיסכון .4ההסדרה חיים. גמל וביטוחי קופות פנסיה, הכוללים קרנות הפנסיוני, החיסכון של מוצרי ובפיקוח בהסדרה הפנסיוני נוגע החיסכון תחום

מוצרים המעוניינת לשווק לנהוג חברה חייבת לפיהם המגדירים את הכללים והוראות, תקנות, חוזרים בעיקרה באמצעות מבוצעת

פנסיוניים.

הפנסיה קרנות הסדר על והפיקוח גמל קופות מחלקת חיים, ביטוח מחלקת הפנסיה, את מחלקת כולל הפנסיוני החיסכון תחום

הוותיקות.

הפנסיוני: החיסכון בתחום הפעילות עיקרי סקירת להלן

הפנסיוניים המוצרים בתחום רוחביות הסדרות

השונים הפנסיוני החיסכון מוצרי בין כספים והעברת ניוד .1

קופות גמל, השונים: הפנסיוני החיסכון מוצרי בין לעבור האפשרות את המסדירות תקנות, טיוטת 2006 פרסם הממונה בחודש יולי

לכל ויאפשר יכולת הבחירה את ירחיב הפנסיוני החיסכון באשר לניוד הרגולטוריות המגבלות שחרור חיים וקרנות פנסיה. ביטוחי

השינויים ומוצר. עיקרי מוצר של כל ניצול היתרונות תוך שלו, הפנסיוני את החיסכון מנהל שבו הוא הגוף את בכל עת להחליף חוסך

קצבה. בנוסף, הטיוטה לתוכניות הוניות תוכניות למעבר בין אפשרות הקצבה ומתן תוכניות כל בין לעבור מתן אפשרות המוצעים הם

רק תיאורטית. מעשית ולא יתאפשר כך שהניוד לצרכן, ידידותי בניוד והמשפטית שתתמוך את התשתית הטכנולוגית מסדירה

או (יועצים פנסיוניים של מוצרים המפיצים או מצד המוצרים הפנסיוניים עלידי הצרכנים בחינת ביצועי את יגביר הניידות יישום

והן וביטוחיים) (פיננסיים הסיכונים ניהול בתחום הן ולהתמקצע, להתייעל היצרנים של התמריץ תגדיל את גם הניידות סוכנים).

התחרות להגברת יביאו שינויים אלו הלקוחות. בעיני שלהם האטרקטיביות את לשמר כדי מעניקים לצרכנים, שהם השירות בתחום

הבודד. הצרכן ולחיזוק

לעצמאים המס הטבות תקרת הגדלת הכנסה מס פקודת תיקון .2

להבטיח בא התיקון בישראל. והעסקים העצמאים ארגוני לשכת עם שגובש הסדר בעקבות נעשה בשנת 2005) 3 (שאושר מס‘ תיקון

כנגד ביטוחיים כיסויים על נוסף בתקופת העבודה, שהורגלו לה לרמת החיים חיים דומה רמת פרישה לאחר העצמאים לאוכלוסיית

שני נדבכים עיקריים: כלל 3 מס‘ תיקון הפרישה. גיל קודם להם חשופים ביתם ובני שהעצמאים סיכונים

להפקיד רובד ראשוני גמל, עליו לקופת בשל הפקדות מס הטבות לקבל יהיה זכאי שעצמאי כדי לקצבה קביעת רובד ראשון .1

הממוצע במשק). השכר לגובה עד הכנסה (על לקצבה לקופות גמל

לגיל הפנסיוני החיסכון היקף את להגדיל כדי ועצמאים שכירים עמיתים בין גמל מקופת כספים לקבלת הזכאות תנאי השוואת .2

.(60 (גיל שכירים עמיתים של לאלו עצמאים של כספים למשיכת הזכאות תנאי הושוו העצמאים, אוכלוסיית בקרב הפרישה

תיקון על ההון וברשות המיסים שוק שקדו באגף וניהול קופ“ג), הכנסה (כללים לאישור מס 3 לתקנות לתיקון מס‘ כצעד משלים

לגיל החוסכים לעצמאים המזכה ההכנסה תקרת תוגדל ולפיו שהוצע, התיקון את הכנסת 2006 אישרה בדצמבר הכנסה. מס פקודת

לחוסכים הניתנת המס של מעל 40% בהטבת בגידול במשק. מדובר הממוצע פעמיים השכר של כ10,200 ש“ח לגובה פרישה מסך של

עצמאים.


191


ולמבוטחים לעמיתים רבעוני דיווח .3

המבוטחים בקרנות ושל גמל בקופות של העמיתים הנוגע לחיסכון הפנסיוני להפיכת המידע האחרונות בשנים פועל שוק ההון אגף

לאפשר במטרה זאת כל וקצרה. קצובה תקופה מדי ללקוח שיועבר וזמין, נגיש למידע ביטוח בחברות חיים בביטוח והמבוטחים פנסיה

הגופים על הבקרה את להגביר וכדי בניהולם, מעורב ולהיות שלו הפנסיוני החיסכון כספי אחר קלות ביתר לעקוב מבוטח לכל

קרנות פנסיה וחברות גמל, (קופות המוסדיים הגופים את המחייב חוזר, הביטוח על המפקח פרסם כך בעקבות המנהלים כספים אלו.

ממועד 60 ימים בתוך ולמבוטחים הדיווח יישלח לעמיתים רבעוני. דיווח של למתכונת כיום הדיווח השנתי הקיים את להרחיב ביטוח)

רבעון. כל תום

במהלך הרבעון. המבוטח או העמית של ההפקדות פירוט ויכלול את ,2007 שנת של השני הרבעון בגין יישלח הראשון הרבעוני הדיווח

הפרמיה ששילם על רבעון, באותו למבוטח או על התשואה שנזקפה לעמית מידע גם ויכלול הרבעוני, הדיווח 2008 יורחב היקף בשנת

וכדומה. ששילם הניהול דמי על הביטוחיים, הכיסויים עבור

קרנות הפנסיה בתחום הסדרות נוספות

בישראל והכלליות החדשות הפנסיה קרנות וביצועי תשואות להשוואת ממוחשבת מערכת

מערכת בישראל החדשות והכלליות הפנסיה קרנות וביצועי תשואות ממוחשבת להשוואת מערכת האגף 2006 השיק דצמבר בחודש

שוק מדדי ועל ההון, שוק חודש לאגף מדי המדווחים של קרנות הפנסיה, החודשיות התשואות על נתוני מבוססת המערכת ”פנסיהנט“.

בין ולהשוות לבחון ומעודכן, המאפשר זמין הרחב מקור מידע נועדה לספק לציבור המערכת בתל אביב. הבורסה שמפרסמת נבחרים

פנסיה. קרן בחירת לגבי החלטות בעת קבלת לסייע לאזרח כדי השאר, בין הקרנות; ביצועי

קרן פנסיה של התקנון ומקדמי האקטוארי חישוב המאזן

לאופן בנוגע חוזר טיוטת (2007 (בינואר פרסם הממונה האקטואריות, ההנחות של בחינת עבודה נעשתה 2006 שבשנת לאחר

הם המבוטחים שבו הדדי, ביטוח של במתכונת פועלות הפנסיה קרנות פנסיה. קרן של התקנון ומקדמי האקטוארי המאזן חישוב

שנקבע הביטוחי הכיסוי עבור מדי או זול מדי יקר מחיר בקרנות המבוטחים שבהם ישלמו ממצבים להימנע כדי המבטחים. גם

הדמוגרפיות את ההנחות שוטף לבחון ולעדכן באופן צורך יש פרישה, בגיל הפנסיה הצפויה להם יתקשו בהערכת או בקרן, להם

המשמשות את הקרנות.

לשינויים כן, כמו החוזר. פרסום טרם לפנסיה לפרוש רשאים שהיו פנסיה בקרן מבוטחים על יחולו לא הדמוגרפיות בהנחות השינויים

על ההנחות המבוסס אקטוארי איזון הציגו כבר אלו שבהסדר, שכן קרנות הוותיקות הפנסיה קרנות על השפעה לא תהיה האלה

החדשות. הדמוגרפיות

קרנות הפנסיה הסדר ניהול בתחום הסדרות נוספות

ממשלתי: סיוע .1

הוותיקות שמונה תסייע לקרנות הממשלה (ביטוח), התשמ"א1980 נקבע, כי פיננסיים שירותים על הפיקוח יד(א‘) בחוק 78 בסעיף

סכום של 4% לשנה). ריבית ונושא למדד (צמוד ש“ח 78,300 מיליון בסך של המדינה מתקציב כספים להן ותעביר מיוחד, להן מנהל

מירון. מסוג מיועדות אג“ח על בחוק) (כהגדרתו הסובסידיה ערך סכום את כולל הסיוע

שיכינו סילוקין לוח עלפי בשיעורים, יועבר זה סכום כי 5 בינואר 2004 נקבע, מיום ההסתדרות לבין יו“ר שר האוצר בין דברים בסיכום

באוצר. אגף התקציבים על הביטוח והממונה על המפקח

192


שתקציב כך שנה, הוותיקות מדי הפנסיה לקרנות הממשלתי הסיוע כספי חלוקת אופן את הסילוקין, המגדיר לוח 2005 הוכן באוגוסט

הוותיקות שבהסדר 2006 לקרנות הפנסיה בשנת המדינה העבירה הסילוקין, בהתאם לקבוע בלוח הסיוע. בנטל לשאת יוכל המדינה

ש“ח. מיליארד 1.6כ של ישיר סיוע

את כילתה אשר הבניין, פועלי לקרן הצטרפו קרנות אלו יתרת נכסיהן. את נתיב וקרן חקלאים לפועלים הקרן 2006 כילו שנת במהלך

הסיוע לגמלאים. מתוך סך הקצבאות לתשלום חודש, המשמש ישיר מדי מהמדינה סיוע מקבלת ומאז שנים, כבר לפני מספר נכסיה

האלה. הקרנות של שלוש לגמלאים תשלום הקצבאות לצורך בחודש משמשים ש“ח מיליון 120כ הוותיקות, הפנסיה לקרנות

תפעולי איחוד .2

קרנות כלל של משותף תפעול בעניין הוראות התשמ“א1981 מצויות פיננסיים (ביטוח) על שירותים הפיקוח לחוק ז‘1 פרק הוראות בין

הוותיקות הפנסיה קרנות שמונה לכל אחת מיוחדת ִמנהלת הביטוח על המפקח מינה לכך, בהתאם שבהסדר. הוותיקות הפנסיה

כל הקרנות. משותף של ולתפעול אחד לניהול להגיע כדי לפעול שבהסדר, והנחה אותה

ובכללן: הקרנות, התפעולי של האיחוד את שיקדמו תוכניות ההון מספר שוק אגף אישר 2006 שנת במהלך

התוכנית שבהסדר. הוותיקות הפנסיה קרנות של במבנה הארגוני התייעלות ושינוי תוכנית של העקרונות אושרו ארגוני מבנה .1

ארבע של מאוחד למבנה ולהגיע התפעול בקרנות, מערכות של כפילויות ועמו כל קרן, של הנפרד הניהול את להפסיק מכוונת

אלה. קרנות העמיתים של כלל את התפעולי וישרתו הגוף את יהוו אשר כספים והשקעות), פנסיה, מרכזיות (עמיתים, חטיבות

התפעול. עלויות את תהליכי העבודה ולהוזיל את לייעל נועד המהלך

העבודה את לייעל ברחבי הארץ. כדי מבנים פזורות במספר שבהסדר הפנסיה הוותיקות קרנות כיום לבניין אחד הקרנות מעבר .2

אחד. למבנה יעברו הקרנות עובדי כל ולפיה התייעלות, תוכנית אושרה עלויות ולהוזיל בקרנות

פועלות המחשוב מערכות נפרדת. מחשוב מערכת שבהסדר הוותיקות הפנסיה קרנות משמונה אחת לכל כיום מחשוב .3

ולשפר בקרנות העבודה תהליכי את כדי לייעל לצורכי העבודה השוטפת בקרנות. מענה הולם מספקות ואינן ישנות, בטכנולוגיות

את אשר תשמש ומאוחדת, חדשה מחשוב מערכת הקמת הוחלט על זמני הטיפול, קיצור תוך הנתונים, בבסיסי איכות הטיפול את

ספק שיוביל ונבחר 2006 התקיים מכרז, שנת במהלך הקרנות. בעמיתי טכנולוגית מתקדמת לטיפול תשתית ותהווה הקרנות כל

הקרנות. עבור החדשה המחשוב מערכת בניית את

החיים ביטוח בתחום נוספות הסדרות

בחיסכון משולבות חיים תוכניות ביטוח לעניין מנחים 1. קווים

בתוכניות המבוטחים זכויות את ובהירה מלאה לשקף בצורה מנת ועל וקופות הגמל, הביטוח בתחום שנעשו החקיקה לשינויי בהמשך

2007 (והחל מאפריל הביטוח החל חברות שישווקו תוכניות ההון קווים מנחים לעניין שוק אגף פרסם בחיסכון, חיים המשולבות לביטוח

לקדם: מבקש שהאגף המרכזיים העקרונות שלושת להלן פרט). בפוליסות 2007 מיולי

עיקרון זה: לקידום ההנחיות פירוט עיקרי להלן המבוטח של ומעמדו כוחו א. חיזוק

היום שקיים כפי המעביד, בידי ולא העובד, בידי תהיה לשכירים ביטוח בקופת הפנסיוני החיסכון וכספי הפנסיה תוכנית על הבעלות £

הפנסיוני כספי החיסכון אחר ומעקב שליטה לעובד יאפשר הדבר פנסיה. וקרנות גמל קופות כדוגמת פנסיוניים אחרים במוצרים

שלו.

המתייחסים סעיפים יתווספו הביטוח לתוכניות אליהם ובדיווחים הנשלחים הביטוח בתוכניות למבוטחים והשקיפות הגילוי הגברת £

הקצבה קבלת ובמהלך התקופה תום הביטוח, לקראת תקופת במהלך למבוטחים הביטוח להעביר חברות על שיהא שונים לדיווחים


193


תשלומים לפוליסה, ביצוע תשלומים מרכזיים, כגון יותר לגבי נושאים מפורט למבוטחים מידע יינתן הפרישה). בנוסף, (לאחר

עקב המבוטח בפני האפשרויות העומדות גמל, קופות בין והעברתם כספים משיכת השכר, לחוק הגנת התייחסות תוך באיחור

פיצויים ועוד. כספי לקבלת המזכות הנסיבות מסוים, מעביד אצל הפסקת עבודה

ומיועדות הפנסיוני, החיסכון בתחום נכללות בחיסכון המשולבות החיים ביטוח תוכניות הארוך לטווח הביטוח כמוצר תוכניות ב.

לפיכך נקבעו הארוך. בטווח בעיקר אלה חשובות תוכניות כן על מעבודה. לו הכנסה ואין לגמלאות פורש המבוטח לתקופה שבה

האלה: היסודות

זהות, תהיינה עבודה כושר אובדן של במקרה הביטוח תשלום תגמולי ותקופת הכיסויים הביטוחיים תקופת תקופת החיסכון, £

בהתאם לבחירת המבוטח. ,60 לגיל המבוטח של הגיעו עד לפחות ותימשכנה

שינויי כדוגמת הביטוח, תקופת במהלך המבוטח שעובר לשינויים הביטוחיים הכיסויים ואת החיסכון את להתאים יהיה ניתן £

קצבאות מובטחים, קצבה תשלומי מספר (כגון: בסוף התקופה מסלול הפרישה לגבי העדפות שינויי משפחתי, מצב שינוי שכר,

וכדומה. סיעודי) כיסוי הכולל מסלול לשאירים,

הקיימים האגף להסרת החסמים פועל לתחרות, הפנסיוני החיסכון תחום פתיחת מהתהליך הכולל של כחלק השוק שכלול ג.

תדירות הדיווחים הגברת הביטוח, למבוטחים בתוכניות והשקיפות הגילוי את העלאת כולל זה בתהליך הראשון זה. השלב בתחום

כלשהם קנסות מהמבוטחים לגבות יוכלו לא הביטוח כי חברות לכך נקבע, בהתאם בהם. הקיים המידע והרחבת למבוטחים הנשלחים

כגון אלה כספים, כשם שקנסות משיכת ובגין התוכנית באותה השקעה מסלולי בין או ביטוח (קופות) כספים בין תוכניות בגין העברת

אחרים. פנסיוניים במוצרים קיימים לא

קבוצתי חיים ביטוח .2

את התואמות חיים קבוצתי, בביטוח מסגרת ביטוח החיים פוליסות בענף הפועלות חברות הביטוח למרבית 2006 אושרו שנת במהלך

.1993קבוצתי), התשנ“ג חיים ביטוח (ביטוח עסקי על בתקנות הפיקוח 2005 בשנת שבוצע התיקון

הביטוח תנאי את הזכות לקבל ביניהן פרט, בביטוח למבוטח המוקנות זכויות קבוצתי חיים בביטוח הובטחו למבוטח התיקון במסגרת

הביטוח חברות חיוב את כוללים הנוספים השינויים עיקרי הקבוצה. עזיבת של במקרה הביטוח להמשכיות והזכאות (הפוליסה)

הקטנת קבוצת הביטוח, תקופת לתום עד פרמיה בגינו שהתקבלה מבוטח כל ביטוח הקבוצה, מיחידי אחד לכל פוליסה להמציא

יירשם שתאריך סיום הפוליסה בלבד, ובלבד אחת שנה לתקופה של החיוב לבצע ביטוח וביטול ,50ל 100מ המינימלית המבוטחים

הפוליסה. בתנאי מראש

הגמל קופות בתחום נוספות הסדרות

בכר לאור חקיקת תאגידיות גמל קופות של המשפטי שינויים במבנה .1

גמל קופת כי מעבר,1 כהוראת קובע גמל) קופות חוק (להלן 2005התשס“ה גמל), (קופות פיננסיים שירותים על הפיקוח חוק

חברה בידי בנאמנות תנוהל שיתופית, אגודה למעט לתוקף, גמל קופות חוק כניסת ערב התאגידית) הקופה (להלן כתאגיד שהתאגדה

עד לתאריך דהיינו לתוקף, קופות גמל חוק כניסת 18 חודשים מיום בתוך המשפטי), המבנה שינוי (להלן תאגיד עוד תהיה ולא מנהלת,

.8.5.2007

(ו). בסעיף 86 1

194


מנוהלת להיות כתאגיד המאוגדת גמל קופת להפיכת בקשה הגשת ”נוהל 2006 בשנת ההון שוק אגף פרסם לעיל, האמור לאור

הנוהל המשפטי שלהן. המבנה שינוי בתהליך התאגידיות הקופות על להקל במטרה הנוהל), (להלן מנהלת“ בידי חברה בנאמנות

המבנה שינוי לביצוע האגף על מהממונה מראש אישור קבלת לשם וחיסכון ביטוח ההון, שוק לאגף שיוגש מפורט פעולה מתווה דורש

התאגידית בקופה הבכירים המשרה נושאי את היתר, בין מחייב, הנוהל בבקשה. לכלול שיש והמסמכים הנתונים את ומפרט המשפטי,

וכי המשפטי, המבנה משינוי כתוצאה לא שונו והן נשמרו זכויות העמיתים, אכן ותצהירים לפיהם אישורים להמציא המנהלת ובחברה

הזכויות. רציפות לעניין לרבות בהן, פגיעה כל הייתה לא

התאגידית הקופה ותוכן הפניות מטעם אופן את וקובע המשפטי, המבנה שינוי בתהליך הצורך ביידוע העמיתים את מדגיש הנוהל

ואחריו. המשפטי המבנה לשינוי הממונה אישור קבלת טרם לעמיתים

IRA בניהול אישי קופות גמל .2

אישי גמל בניהול קופות של פעילותן אופן המסדירות את טיוטת תקנות האוצר משרד של באתר האינטרנט 2006 פורסמה בסוף שנת

חסכונותיו בעצמו את לנהל האפשרות לחוסך ניתנת שבו בישראל, חדשני מודל מציעה אישי בניהול גמל הפעלת קופת בישראל.

השקעותיו. בתיק הספציפיים הערך ניירות בחירת כדי עד ההשקעה, החלטות את ולקבל ארוך לטווח

ומרחב השקעה אפשרויות של מגוון שיעמדו בפניו כך הקיימות, ההשקעה מגבלות של מרבית בביטולן תלווה לחוסך האחריות העברת

את הרכב מכך וכפועל יוצא הוא נוקט, שבה ההשקעות מדיניות את דינמי באופן לשנות החוסך כך יוכל לביצוע השקעותיו. פעולה ניכר

כספיו. מושקעים בו הנכסים תיק

שוק מבנה ליצירת דרך נוספת ואבן ההון בשוק שבוצעו האחרונות לרפורמות משלים נדבך תהווה בניהול אישי גמל קופות הפעלת

אלו. של קופות מהפעלה שינבעו מיצוי היתרונות המרכזיים תוך בישראל, תחרותי ומשוכלל הון


195


כללי ביטוח .5להבטיח ובריאות, כדי חיים למעט ביטוח הביטוח, ענפי כל על שוטף ופיקוח הסדרה בהתוויית מדיניות, עוסקת ביטוח כללי מחלקת

תחומים עיקריים: בשלושה המחלקה מתרכזת פעילות המבוטחים. ציבור לטובת תחרות הוגנת על המבוסס שוק תקין מבנה

וכדומה; הנדסי ביטוח עסק, בתי דירות, מקיף מקיף אובדן רכוש, רכוש, רכב רכוש ביטוחי . 1

וכדומה; מעבידים אחריות מקצועית, אחריות ג‘, צד חובה, רכב חבויות ביטוחי . 2

וכדומה. ערבויות אשראי, ביטוח פיננסים ביטוחי . 3

בייעוץ (הפול), השיורי תעריפי הביטוח חובה ועדכון רכב הרפורמה בביטוח בהמשך יישום היתר, בין המחלקה, 2006 עסקה בשנת

וביטוח מבנה תעריפי ביטוח על בפיקוח ,2006 בינואר פעולתו את שהחל ההונאות הספורטיבית, בליווי מאגר הנהיגה חוק ליישום בנוגע

ענפי הביטוח. למגוון הקשורים נוספים ובעניינים לדיור אגב הלוואה חיים

לתעריפים חדשה המלצה ופרסום חובה רכב ביטוח תעריפי על הפיקוח צמצום

דמי את קובעות הביטוח חברות וכיום בהדרגה, לתחרות נפתח השוק רכב חובה. ביטוח בענף האחיד התעריף 2001 בוטל בשנתמאגר המידע.2 מפעיל של ההמלצות על התבססות ותוך אקטואריים שיקולים סמך על הביטוח בעצמן

בשבעה פרמטרים שימוש לעשות ניתן בענף ביטוח דמי לקביעת ובנוסחה דיפרנציאליים, הם היום הביטוח חברות התעריפים שקובעות

וקיום קודמות דרכים, הרשעות תאונות היסטוריית הנהג, גיל הנהג, ותק הנהיגה, מין מנוע, נפח המידע: מפעיל מאגר עלידי שהומלצו

ברכב. אוויר כריות

שהתפתחה ובעקבות התחרות רכב חובה, ביטוח כ40% בענף של מצטבר בשיעור האחרונות בשנים הביטוח תעריפי ירידת לאור

הביטוח שחברות היא התעריפים צמצום הפיקוח על משמעות הפיקוח. צמצום 2006 על באפריל הביטוח המפקח על הודיע בענף,

דעת החברות בשיקול להתערב שלא נוטה הביטוח על המפקח אולם חדשים, תעריפים הביטוח על המפקח לאישור ממשיכות להעביר

התעריפים. בקביעת

נוספת הפחתה עיקרן אשר אפריל 2007, לחודש חובה רכב ביטוח המלצותיו3 לתעריפי המידע את מפעיל מאגר פרסם 2006 בסוף שנת

תאונות במספר הירידה מגמת וביניהם שונים, מגורמים נובעת להפחתה ההמלצה .6%של כ בשיעור חובה רכב ביטוח של תעריפי

האחרונות. בשנים בישראל הדרכים

תעריפי הביטוח השיורי (הפול)

הנהג. בדצמבר של במאפייניו התחשבו ולא אחידים, היו בפול המבוטחים הדוגלגלי הרכב לכלי 2006 תעריפי הביטוח שנת לסוף עד

דוגלגלי. רכב כלי עבור גם דיפרנציאליים תעריפים הכולל ,(2007 בינואר לתוקף (שנכנס חוזר הביטוח על המפקח פרסם 2006

דרכים תאונות היסטוריית הנהיגה, הנהג, ותק גיל הבאים: נפח מנוע, מין הנהג, עלפי הפרמטרים נקבעים הדיפרנציאליים התעריפים

30%בכ גבוה דוגלגלי רכב בכלי הנוהג מסוכן מבוטח על החל התעריף 2007 מינואר שהחל היא, התוצאה קודמות. והרשעות

רכב. סוג באותו הנוהג זהיר מבוטח של מהתעריף

שני לבעלי אופנוע כל של 20% על הנחה ונקבעה (לעומת 14.23% בעבר), ל9% בלבד גובה התיווך שהפול הופחתו עמלות בנוסף,

יחיד. לנהג בפוליסה פרטית המבוטחים בבעלות ויותר אופנועים

ובלתי תלוי, מרכזי מידע מאגר יוקם התשנ“ז1997 נקבע, כי אבנר), לעניין מעבר והוראות הסדרים לתקופת תחרות מבוקרת, (ביטוח בתנאי מנועי רכב ביטוח בחוק 2לקביעת והן הביטוח חברות יציבות להבטחת הן ישמש כלי המאגר ואקטוארי. סטטיסטי בסיס על של הסיכונים תמחּור ויאפשר רכב חובה בענף המידע את שירכזמשרד שערך זכה במכרז הבינלאומי אשר בע“מ, ISO (Insurance Services Office) ישראל המידע, חברת מאגר מפעיל לפעול התחיל בהתאם, למבוטחים. תעריף הוגן

בישראל. חובה רכב ענף ביטוח עבור מאגר מידע ולנהל להקים האוצר

המידע. מפעיל מאגר ובאתר האוצר משרד של האינטרנט באתר למצוא ההמלצה ניתן את 3

196


האופנועים תעריפי שלהם. לכן הסיכון כ50% מפרמיית ישלמו המבוטחים שכל כך, נקבעו אופנועים של הבסיס תעריפי כן, כמו

שינוי. ללא שנשארו 12551 סמ“ק, של בנפח לתעריפים של האופנועים והתקרבו ,25%בכ התייקרו סמ“ק) 50 (עד הקטנים

15%בכ הסתכם למבוטח הייקור סך בממוצע. 10%בכ התייקרו ומעלה סמ“ק 250 בנפח אופנועים של הביטוח תעריפי

בממוצע.

הנהיגה הספורטיבית חוק

אישור קבלת לאחר נערכו בישראל ואופנועים מכוניות מרוצי החוק. במסגרת מוטוריות ספורט תחרויות הוסדרו 2005 לא שנת עד

ספורט לאפשר קיום תחרויות שמטרתו ,2005התשס“ו הספורטיבית, הנהיגה חוק נחקק 2005 שנת בסוף שונים. גורמים של חדפעמי

שתהיה בתוקף ביטוח, פוליסת לרכוש יהיו חייבים תחרותיים רכב כלי בעלי כי נקבע, בחוק זה לכך. המיועדים רכב בכלי מוטורי בארץ

ממסלול סטה הרכב כלי כאשר או קישור בקטעי אימון במסלול מוסדר, למעט בעת או נהיגה בתחרות משתתף הרכב כלי כאשר

לצד שלישי שייגרם גוף נזק בשל חבות וכן מפני ושיקום, סיעוד עזרה, רפואי, טיפול חילוץ, פינוי, בגין הנהג את תכסה המרוץ. הפוליסה

הספורטיבית. הנהיגה עקב

רכב חובה ביטוח בענף ביטוח הונאות לאיתור מאגר מידע

שהיקף מוערך, הביטוח. בפרמיית מוצדקת לא לקבל הנחה או במרמה ביטוח כספים מחברת לקבל שמטרתו מעשה היא ביטוח הונאת

הביטוח. פרמיות מסך 15% עד 20% הוא התופעה

המוגשת תביעה דקדקנית כל בצורה ולבדוק לעכב נוטות הביטוח שחברות לכך, מביא רמאי למבוטח הגון בין מבוטח בהבחנה הקושי

כלל אל בהונאה שמקורן תביעות מתשלום כתוצאה להן הפיננסיים שנגרמים הנזקים את מגלגלות הביטוח חברות בנוסף, אליהן.

הפרמיות. ייקור באמצעות המבוטחים

איי.אס.או. חברת ידי על המופעל חובה, רכב בענף ביטוח הונאות לאיתור מידע מאגר בישראל לפעול החל 2006 ינואר בחודש

פרטים המבוטח מוסר תביעה הגשת בעת התביעה. ניהול בשלב הונאות לאיתור המאגר משמש כיום בע“מ. ישראל קליימסרצ‘

הלאומי, הביטוח של רלוונטיים נתונים ועם הקיימים במאגר שונים עם נתונים ומוצלבים המידע למאגר המוזנים הביטוח, לחברת

קיימים אם להחליט מנת על אלו בנתונים התביעות מסתייעים מסלקי ומשטרת ישראל. אדום דוד מגן הפנים, משרד התחבורה, משרד

הונאת ביטוח. בתביעה מאפיינים של

עם פעולה שיתוף תוך ביטוח, חברות חוצות והונאות מורכבות הונאות לאיתור הפועלת מיוחדת יחידה מפעיל המידע מאגר בנוסף,

ביטוח בענף בכ174,000 תביעות מעורבים 312,000כ על למאגר הביטוח חברות דיווחו 2006 במהלך שנת בישראל. גופי האכיפה

חובה. רכב

או פעולות איבה מלחמה כיסוי ביטוחי עקב

בביטוח מבוטחים לו זכאים הביטוחי לכיסוי באשר בקרב הציבור רבות שאלות 2006 העלה במהלך קיץ הארץ בצפון המצב הביטחוני

בעיקרון, אלו. נזקים בגין לציבור המדינה שמעניקה לפיצוי ובאשר איבה, פעולות או מלחמה עקב לרכוש נזק של במקרה רכוש

אינן מחברות ביטוח פרטיות שנרכשו הרכוש ביטוח ופוליסות רכוש, מס של הפיצויים קרן באמצעות אלו אמורה לכסות נזקים המדינה

אלו. גם עבור נזקים מיוחד כיסוי מחברת הביטוח לרכוש לעתים ניתן זאת, למרות אותם בדרך כלל. מכסות

הלוואה לדיור אגב ביטוח מבנה תעריפי פיקוח על

המבוטחים זו, כל להסדרה הודות הבנקים. שבבעלות הביטוח סוכנויות ללקוחות התעריפים פיקוח על 2003 מתבצע משנת החל

בעבר. ששילמו מהתעריף יותר זול תעריף משלמים כיום למשכנתאות באמצעות בנקים לדיור הלוואה אגב מבנה ביטוח שרכשו

יותר זול תעריף רבים במקרים משלמים הבנקים, של הביטוח סוכנויות באמצעות 2006 ואילך משנת ביטוח שרכשו חדשים, לקוחות

ההסדרה. הביטוח לפני שרכשו את מלווים


197


בעקבות הציבור שחסך הפרמיות ב25% בממוצע. לדיור הלוואה ביטוח המבנה אגב תעריפי ירדו 2003 ועד שנת 2007 משנת כן, אם

הבנקים באמצעות נמכר אשר מבנה, בביטוח בשנת 2003 התעריפים שקלים. בכ330 מיליון הסתכמו 2006ל 2004 הפיקוח בין השנים

ללקוחות לדיור הלוואה אגב מבנה לביטוח המקסימלי בשנת 2007 התעריף הביטוח. ל2.22% מסכום 2.1% בין נעו למשכנתאות,

למשכנתאות. הבנקים בשאר 1.68%ו מזרחיטפחות בבנק 2006 הנו 1.68% שנת לפני למשכנתאות בבנקים הביטוח את שרכשו

בערוצי המוצעים בתעריפים גדולים הבדלים וישנם ביטוח הנמכר מחוץ לבנק, היות מחירי גם ולבדוק שוק, סקר שנה כל לערוך מומלץ

השונים. ההפצה

ביטוח“ חברת של אינטרנט באתר נדרש ”מידע חוזר יישום בדיקת

המידע הרחבת ואת המבוטח של האינטרסים שמירת תחומים. המפקח שם לו למטרה את במגוון זמין למידע מקור מהווה האינטרנט

חברות את ביטוח“, המחייב חברת של אינטרנט באתר נדרש ”מידע שעניינו חוזר ביטוח, לתוקף נכנס 2005 בשנת אליו. שמועבר

את להגביר הן החוזר מטרות בענפי הגמל והפנסיה. גם קיימות דומות הוראות בו מידע רב. ולפרסם אינטרנט אתר להקים הביטוח

לעמידת חברות הביטוח באשר החוזר יישום 2006 התבצעה בדיקה של שנת במהלך את המידע שבידי הציבור. ולהרחיב השקיפות

באתריהן שהתגלה חברות הנדרשים. התכנים רוב את והוסיפו אינטרנט אתר הקימו הביטוח חברות כל כי נמצא, החוזר. בדרישות

שנת 2006 פורסמה ובסוף החוזר, מהוראות חלק להבהיר הצורך 2006 נבחן במהלך שנת לתקן את הליקויים. התבקשו מידע חסר

הפנסיה ולקופות הגמל. את ההנחיות לחברות הביטוח, לקרנות המאחד חוזר חדש, טיוטה של

מבטח“ בשם הטעיה ”איסור חוזר

שמופיע כפי בשם להשתמש סוכן המחייב ביטוח“, סוכן שברישיון השם הצגת ”חובת חוזר ולפרסום בשוק השקיפות להגברת בהמשך

הביטוח חברות על חובה מטיל החוזר מבטח“. בשם הטעיה ”איסור שעניינו ביטוח, 2006 חוזר שנת במהלך פורסם לו, שניתן ברישיון

מטעמן. ופרסום משרד שלט מכתבים, נייר התכתבות, בכל להן שמוענק ברישיון המופיע השם את לציין

הביטוח אצלה ירכוש חברת בחירת חברות הביטוח השונות בעת בזיהוי מבוטח צפוי להקל על ,2007 בינואר לתוקף שנכנס זה, חוזר

תביעות. הגשת בעת עליו לפנות אליה חברת הביטוח בזיהוי וכן ביטוח,

198


בריאות ביטוח .6חברות של פעילותן בהרחבת לשוק, ומגוונים חדשים מוצרים בכניסת ומתאפיין השנים, עם ומתפתח ההולך תחום הנו בריאות ביטוח

לתחום. חדשות חברות ובכניסת קיימות

ציבור לטובת תחרותי והוגן שוק ליצור כדי עליו ובפיקוח שוטף בהסדרת התחום מדיניות, בהתוויית בריאות עוסקת ביטוח מחלקת

ביטוחי קשות, מחלות ביטוח סיעודי, ביטוח והשתלות), ניתוחים (למשל, רפואיות הוצאות ביטוח כגון השונים, הביטוח בסוגי המבוטחים

זרים. בריאות לעובדים וביטוח ביטוחי נכות שיניים,

של זמינות תרופות; טיפול ביצירת בביטוח מינימליים סטנדרטים בקביעת הטיפול בין היתר, בהמשך המחלקה, 2006 עסקה שנת במהלך

לגבי סופיות הנחיות פרסום ניתוחים פרטיים בישראל; עבור החולים קופות מטעם הכיסוי ביטוחי המשלים את כיסוי המקנות ביטוח תוכניות

הכולל המבטחים, באמצעות סיעודי בביטוח לקונה מדריך בדבר הפצת הנחיות סופיות פרסום הביטוח; מדמי חלק שאינם ביטוח תגמולי ביטול

הנחיות פרסום סיעודי; ביטוח שרוכשים לפני לבדוק חשוב ומה סיעודי, ביטוח מהו סיעודי, לחולה המדינה שנותנת הכיסוי לגבי בסיסי מידע

קבוצתי. כושר עבודה אובדן של הביטוח את תחום המסדירות תקנות פרסום וכן זרים; של עובדים רפואית סודיות על בעניין שמירה סופיות

תרופות ביטוח

בריאות ביטוח חוק לפי שנקבע הבריאות שירותי בסל לתרופות שאינן כלולות מימון ניתן במסגרתו אשר ביטוח הוא תרופות ביטוח

את שונה באופן שמגדירות תרופות לביטוח פוליסות בין להשוות מעשית אפשרות אין למבוטח זאת, עם .1994ממלכתי, התשנ“ד

מינימליים בדבר סטנדרטים הקובעות הביטוח, לחברות הנחיות טיוטת הביטוח על ב2005 פרסם המפקח לפיכך הביטוחי. הכיסוי

תרופות. לביטוח בפוליסות הביטוחי הכיסוי

לתרופה כיסוי יינתן כי הקובעת הנחיה, נוספה ההנחיות לטיוטת ההנחיות. טיוטת את הביטוח על המפקח 2006 עדכן שנת במהלך

אחרות, במדינות מערביות או בארה“ב בישראל, בתרופה שאושרה המדובר .OFF LABELכ אונקולוגית והמטואונקולוגית המוגדרת

שימוש באחת שנעשה לכך בכפוף זאת אלה. ממדינות אחת באף המבוטח של במצבו לטיפול הרפואית להתוויה אושרה אם לא גם

מקצועית, בספרות או זה מגובה במחקרים ושימוש המבוטח, של לזה דומה רפואי לשם טיפול במצב תרופה באותה אלה ממדינות

דומה. רפואי במצב טיפול לשם זו בתרופה בשימוש תועלת יש כי הקובעים

בישראל פרטיים ניתוחים ביצוע בגין משלים ביטוחי כיסוי

תושבי נותנות לכלל החולים הבסיסי, שקופות הרובד בריאות: לשירותי כיסוי המעניקים שלושה רבדים קיימים ביטוחי הבריאות בשוק

נוסף תשלום תמורת שניתן המשלים, הרובד ;1994התשנ“ד ממלכתי, בריאות ביטוח חוק מכוח הבריאות שירותי סל במסגרת המדינה

ביטוח. חברות הנמכר עלידי הפרטי, הרובד שב“ן); (להלן החולים קופות של נוספים בריאות לתוכניות לשירותי שהצטרפו למי

הם ביטוח בחברת כלשהו פרטי רפואי בביטוח המבוטחים מרבית השב“ן. בתוכניות עמיתים הם החולים בקופות כ70% מהמבוטחים

השב“ן. בתוכניות עמיתים גם

בנוגע בעיקר בכיסוי התחליפי הביטוח הפרטי, לבין השב“ן תוכנית בין כיסוי כפל יוצר לעתים שוק ביטוחי הבריאות של זה מבנה

היתר בין כיסוי, אותו עבור משלמים פעמיים שמבוטחים לכך מביא זה דברים מצב אלו. בשני רבדים שקיים בישראל פרטיים לניתוחים

השונים. ברבדים להם המוקנות הזכויות ידיעת אי עקב

המפקח פרסם כאמור, כיסוי כפל ללא בישראל פרטיים ניתוחים בגין כיסוי שמקנות ביטוח תוכניות של הזמינות את להגדיל במטרה

החזר המקנה בריאות לביטוח ההצטרפות במועד למבוטח להציע מבטחים המחייבות ,1.9.2007 ביום תחילתן הנחיות אשר הביטוח על

בעלת תוכנית לרכוש אפשרות הראשון“), ”מהשקל לניתוחים ביטוחי כיסוי (להלן בישראל פרטיים ניתוחים ביצוע בשל הוצאות

ההוראות נקבעו בישראל. במסגרת ההנחיות פרטיים ניתוחים עבור השב“ן תוכניות עלידי את הכיסוי שניתן המשלים ביטוחי כיסוי


199


תוכנית במסגרת לכיסוי זכאות העדר בנסיבות של לרבות אופן השיפוי וגובהו, לעניין היתר, כאמור, בין משלים ביטוחי כיסוי על שיחולו

השב“ן.

תנאי עלפי הוא זכאי להן ההוצאות לבין בפועל ההוצאות סך שבין ההפרש את לפחות למבוטח ישלים כי המבטח נקבע, בהנחיות

(למשל, מסוים הנוגעות למבוטח מסוימות נסיבות בשל ההוצאות במימון משתתפת אינה השב“ן תוכנית במקרה שבו גם זאת, השב“ן.

השב“ן). ביטול עקב

בתקופת נמצא המבוטח שבו במקרה לרבות בשב“ן, העמיתים לכלל ההוצאות במימון משתתפת אינה השב“ן תוכנית בו במקרה

על ולכיסויים הניתנים לסכומים בהתאם בפועל ההוצאות סך את ישלם המבטח כי נקבע לביטוח, הצטרפותו בשב“ן במועד אכשרה

נקבע כי כן, נלוות). כמו והוצאות הניתוח, שתלים בגין ההוצאות (לרבות הראשון“ לניתוחים ”מהשקל ביטוחי בעלת כיסוי ידו בתוכנית

זו. מהות הכיסוי שכלול בתוכנית פרטים אודות הביטוח ובדף פרטי יפרטו בטופס הגילוי הנאות מבטחים

הביטוח מדמי חלק שאינם ביטוח תגמולי ביטול

מנת על גורם פוליסה. כגון הביטוח, לדמי נוספים תקבולים בנפרד לשלם המבוטח לעתים נדרש וסיעוד לביטוח בריאות בתוכניות

הביטוח ההוצאות בדמי מרכיב שעל מאחר וכן אלה, בתוכניות הביטוח דמי ובין השונות הביטוח תוכניות בין למבוטח להשוות לאפשר

המבטח שמבקש התקבולים כל את יכללו הביטוח דמי כי יש להבטיח הביטוח, תוכנית במסגרת למבטח שיש ההוצאות כל את לכלול

דמי כי קובעות ואשר ,1.2.2007 החל ביום שתוקפן הנחיות, הביטוח על פרסם המפקח לפיכך הביטוח. בתוכנית לגבות מהמבוטח

האמורות. הביטוח בתוכניות מהמבוטח לקבל המבטח שמבקש התקבולים כל את יכללו וסיעוד בריאות לביטוח בתוכניות הביטוח

כאמור. הביטוח דמי את אלא רק פוליסה, תקבול אחר, כגון גורם כל יגבה מהמבוטח לא מבטח לכך, בהתאם

סיעודי בביטוח לקונה מדריך

את מכירים אינם ואף בתחום לזכויותיהם מודעים האנשים אינם מרבית ומאפיינים ייחודיים. היבטים ולו מורכב מוצר הוא סיעודי ביטוח

יש ביטוח זה, לרכוש המעוניין לאדם לסייע מנת ועל הסיעודי הביטוח נושא את יבין שהציבור כדי למיניהם. הכיסויים סוגי ההבדלים בין

משרד זה. לפיכך כתב ביטוחי של כיסוי השונים ההיבטים את המפרט הסיעודי, הביטוח שוק כללי בדבר מידע כי יינתן לציבור להבטיח

עלידי הגופים השונים, סיעודי לחולה הניתן הכיסוי היקף על בסיסי מידע המדריך נושאי בין סיעודי. בביטוח לקונה על הביטוח מדריך המפקח

בתחום. שונים מושגים והסבר לגבי סיעודי ביטוח שרוכשים לפני לבדוק חשוב מה הביטוח, בתוכניות הסייגים הקיימים סיעודי, ביטוח מהו

בצורת האמור המדריך את להמציא המבטחים את הביטוח הנחיות המחייבות על המפקח פרסם המדריך, זמינות את להבטיח כדי

אדם כל לידיעת ולהביא לפונים, זמין שהמדריך יהיה סיעודי, להבטיח הצטרפות לביטוח טופס שממלא אדם לכל מודפסת חוברת

עלפי מודפסת כחוברת לקבלו ואת האפשרות המדריך של דבר קיומו את סיעודי לרכישת ביטוח בנוגע לנציגו או למבטח שפונה

של האינטרנט באתר בהבלטה האמור המדריך את להציג המבטחים את מחייבות הביטוח על המפקח הנחיות כן, כמו דרישתו.

סיעודי. לביטוח הפוליסות של לקבצים צמוד שהוא תוך החברה,

רפואית סודיות זרים: לעובדים בריאות ביטוח

הדין, בהוראות מעוגנת בו הרפואי הטיפול הנפשי או על או הגופני בריאותו למידע על מצב בנוגע ולסודיות לפרטיות אדם של זכותו

שהתקבלה, פנייה בעקבות .1996התשנ“ו החולה, זכויות חוק ובהוראות 1981התשמ“א הגנת הפרטיות, בהוראות חוק זה ובכלל

להם. שנערך בריאות ביטוח במסגרת זרים רפואי של עובדים מידע שמירה על סודיות שעניינן הנחיות הביטוח על המפקח הוציא

כן אם אלא הקשורים בהעסקתו, אחרים גורמים ולידי מעסיקו לידי זר עובד אודות רפואי מידע למסור על מבטח נאסר אלה בהנחיות

נקבע עוד הזר. העובד מאת רפואית סודיות על ויתור טופס לקבל מבטחים על נאסר זה, לעניין מדעת. הסכמה הזר העובד לכך נתן

להעסקה בבקשה לקבל את המידע הקשור לגורם או עובד אותו של למעסיק יפנה לא זר עובד על רפואי בחוזר, כי מבטח הזקוק למידע

חירום רפואי. מצב של במקרים למעט הרפואי האמור,

200


ויועצים סוכנים .7אלו פנסיוני, רישוי העוסקים בתחומים ושיווק פנסיוני ייעוץ ביטוח, לעניין התיווך תחומי ויועצים עוסקת בהסדרת סוכנים מחלקת

בייעוץ (עיסוק פיננסיים שירותים על הפיקוח חוק ובעיקר ועדת בכר, מסקנות בעקבות החקיקה עליהם. החלות התקנות ואכיפת

חדש שחקן והכנסת ,10.08.05 ה לתוקף ביום שנכנס הפנסיוני), והשיווק הייעוץ חוק פנסיוני), התשס“ה2005 (להלן פנסיוני ובשיווק

פעולתה כיום: תחומי הם אלו המחלקה. של העיסוק תחומי להרחבת הביאו פנסיוני, יועץ של בדמותו הפנסיוני לתחום החיסכון

הפנסיוני; והשיווק הייעוץ חוק לאור כתאגידים, והן כיחידים הן פנסיוני, בייעוץ העוסקים לפעילות וכללים נורמות הסדרה: קביעת

במסגרת הן פנסיוני בשיווק העוסקים פעילות הסדרת כיחידים והן כתאגידים; הן השונים, ענפיו על בביטוח המתווכים פעילות הסדרת

ביטוח. כסוכני והן המוסדי הגוף

שיווק סוכן ורישיון וימי) כללי (פנסיוני, השונים בענפים ביטוח סוכן רישיון פנסיוני, ליועץ רישיונות מתן יחידים רישוי (א) רישוי:

רישוי תאגידים גמר; (ב) בבחינות ועמידה התמחות תקופת המקצוע, ביסודות בבחינות עמידה כולל יחיד קבלת רישיון פנסיוני. הליך

להקמת בפניות וטיפול פנסיוני בייעוץ לעסוק רישיון לקבלת אחרים תאגידים ושל בנקים של בבקשות טיפול ביטוח וסוכנויות

ביטוח. סוכנויות

תאגידים לגבי והן יחידים לגבי הן פנסיוני בשיווק ועיסוק פנסיוני בייעוץ עיסוק בביטוח, תיווך לעניין החוק הוראות של אכיפה: אכיפה

מוסדיים). גופים (לרבות

הפנסיוני והשיווק הייעוץ הסדרת

מן של הפרט היא הפנסיוני החיסכון בדבר ההחלטה פנסיוני. ובשיווק בייעוץ העיסוק את היתר, בין הסדירה, הרפורמה בשוק ההון

אובייקטיבי מקצועי, ייעוץ לקבל יוכל בכך שמעוניין כל אדם כי יש להבטיח ולכן הכלכלי, לעתידו הנוגעות ביותר החשובות ההחלטות

פנסיוני ובשיווק פנסיוני בייעוץ לעיסוק תנאים קבע הפנסיוני והשיווק הייעוץ חוק פרישה. לגיל שלו החיסכון בעניין להחליט בבואו והוגן

בתחום. העוסקים מן כל אחד על החלות החובות ואת

פנסיוני: ויועץ פנסיוני סוכן הרישיון בעלי על הפנסיוני והשיווק הייעוץ חוק שמטיל לחובות דוגמאות מספר להלן

שהוא משווק אינה הביטוח למוצר פנסיוני סוכן (זיקה של הלקוח כלפי בעל הרישיון של והעדר ניגוד עניינים חובת אמון, זהירות £

עניינים). ניגוד נחשבת

המוצר הפנסיוני, את המוצר סוג את ויבחרו לצורכי הלקוח, הפנסיוני השיווק הפנסיוני או הייעוץ את יתאימו המשווק היועץ והן הן £

את כלשהו, יבחר מוסדי לגוף זיקה נטול להיות המחויב היועץ, ואולם ביותר; לו המתאימים המוסדי הגוף ואת הפנסיוני עצמו

עוסק הוא שבהם המוצרים מתוך הפנסיוני המוצר את הסוכן הפנסיוני יבחר ואילו בשוק, הקיימים המוצרים כלל מתוך המוצרים

פנסיוני. בשיווק

מסמך ללקוח ולהעביר הפנסיוני, השיווק הייעוץ ו/או לעניין המהותיים העניינים ללקוח את נאות בגילוי לגלות חייב הרישיון בעל £

מוצר פנסיוני. באמצעות הלקוח החיסכון של בדבר כדאיות להמלצתו ובו הנימוקים בכתב

תאגיד בנקאי ע“י פנסיוני עיסוק בייעוץ

יגביר הבנקאית המערכת של הנרחב ההפצה שמערך בכַוונו לכך פנסיוני, לעסוק בייעוץ לבנקים ִאפשר הפנסיוני והשיווק הייעוץ חוק

בתנאים לעמוד עליו פנסיוני, בייעוץ לעסוק יוכל מנת שהבנק הציבור. ואולם, על לכלל הפנסיוני הייעוץ של והזמינות הנגישות את

בשוק הן תחרותיות ולעודד ריכוזיות למנוע כדי כן, כמו ביטוח. ובחברות נאמנות בקרנות גמל, בקופות אחזקותיו לעניין מסוימים

ביטוח. במוצרי ייעוץ איסור הגבלות, לרבות מספר הבנקים על הפנסיוני, הוטלו הייעוץ בשוק והן ההפצה


201


הרישיון בהליך קבלת וסוכן שיווק פנסיוני פנסיוני יועץ הנדרשת מסוכן ביטוח, לעניין ההכשרה תקנות

העוסקים מיומנותם של ובמטרה להגביר את והשיווק הפנסיוני, הייעוץ וחקיקת חוק הביטוח לחוק הפיקוח על מיישום התיקון כחלק

(ביטוח) פיננסיים שירותים על הפיקוח 2006 תקנות פברואר בחודש פורסמו ביטוח, לעניין ובתיווך פנסיוני בשיווק פנסיוני, בייעוץ

קבעו אלה תקנות .2006התשס“ו פנסיוני), שיווק וסוכני פנסיוניים יועצים ביטוח, סוכני של ובחינות התמחות הכשרה, לרישיון, (בקשה

לקבלת רישיון הדרישות את בעבר, ואיחדו שהיו קיימות הדרישות את שינו אלה. הן מהעוסקים בתחומים הנדרשים כללי ההכשרה את

פנסיוני. שיווק סוכן או פנסיוני יועץ לקבלת רישיון הדרישות עם השונים ענפיו על ביטוח סוכן

יסודות גמר. ובבחינות התמחות בתקופת המקצוע, ביסודות בבחינות לעמוד הרישיון מבקש נדרש ההכשרה תהליך במסגרת

(לבד בחינות משתי מורכבות הגמר בחינות השקעות. מיועצי גם הנדרשות בחינות מהן שלוש בחינות, ארבע מקיפים המקצוע

בד המבוקש. בתחום לעיסוק במישרין הדרוש המקצועי את רמת הידע בוחנות והן אחת), גמר בחינת נדרשת שם הימי מהענף

עקב עמלות ניתן לקבל ובמהלכם לא חודשים, לשישה משנתיים החקיקה שטרם התקופה תקופת ההתמחות לעומת קוצרה בבד

ייעוץ. או תיווך פעולת

התמחות מתקופת או מבחינות פטור לעניין תקנות

2006 פברואר בחודש פורסמו הפנסיוני, והשיווק הייעוץ בחוק שנקבעו המעבר ולהוראות ההכשרה מתכונת לשינוי משלים כמהלך

שיווק וסוכני יועצים פנסיוניים ביטוח, סוכני בחינות של או התמחות (פטור מחובת (ביטוח) שירותים פיננסיים על הפיקוח תקנות

פטור, לקבלת תנאים קובעות התקנות מבחינות. או התמחות מתקופת פטור למתן כללים קובעות התקנות .2006התשס“ו פנסיוני),

בשיווק בעיסוק מכירות בעיקרן אשר מעבר, הן כוללות הוראות מבוקש הפטור. בנוסף שבו בענף מקצועי וניסיון ידע על המתבססים

פנסיוני. שיווק רישיון סוכן למתן כבסיס מוסדי עבודה בגוף במסגרת פנסיוני

תקנות לעניין אגרות

על הפיקוח 2006 תקנות פברואר פורסמו בחודש שיווק פנסיוני, וסוכני פנסיוניים יועצים האגרות של תשלום להסדיר את מנת על

שיווק סוכני ועל פנסיוניים יועצים על מחילות התקנות .2006פנסיוני), התשס“ו ובשיווק פנסיוני בייעוץ (עיסוק פיננסיים שירותים

.1984ביטוח (אגרות), התשמ“ד עסקי על הפיקוח בתקנות הקבועים סכומי האגרות פנסיוני את

שירותים למתן הסכמים חוזר

שירותי מתן של הסוגיה את המסדיר שירותים, למתן פורסם חוזר הסכמים פנסיוני ובשיווק בייעוץ העיסוק הסדרת מהליך כחלק

התמורה את וקובע התפעול, הסכמי על החלות ההגבלות השונות מפרט את פנסיוני. החוזר יועץ עלידי מוסדי לגוף תפעול או ניהול

ליצרן, הפנסיוני היועץ בין הזיקה העדר עקרון על לשמור ההנחיות מטרת תפעול. הסכמי בגין לגבות יכול שיועץ השנתית המרבית

תפעול עמלת לגבות יהיה ניתן כי לא החוזר קובע, הפנסיוני. והשיווק הייעוץ בחוק עלפי העקרונות שנקבעו אובייקטיבי ייעוץ ולהבטיח

תפעול שלא נדרשה לשירותי הפצת מוצריה) בגין ליועץ המנהלת החברה שמשלמת לעמלת ההפצה קרן פנסיה (מעבר תפעול בגין

שרכשה או בנקאי מתאגיד שנרכשה לחברה מנהלת שירותים לעניין מתן מעבר הוראות בחוזר נקבעו כן .10.2.06ה טרם חיצוניים

ממנו קופת גמל.

תקנות עמלות ההפצה

המסדירות ,2006התשס“ו הפצה), (עמלות גמל) (קופות פיננסיים שירותים על הפיקוח תקנות לתוקף נכנסו 2006 באפריל 1ב

החברה לבין הפנסיוני בין היועץ הפצה מפורט הסכם מחייבות התקנות ואת שיעורה. עמלת ההפצה לקבלת התנאים את למעשה

כתאגידי הבנקים הרישוי של מהליך 4.0.25% כחלק על תעלה לא ההפצה עמלת כי וקובעות כאמור, העמלה תשלום לצורך המנהלת

התנאים אחד כאשר המנהלת, לחברה היועץ הפנסיוני בין שנחתמו ההפצה הסכמי המחלקה גם של לאישורה מועברים פנסיוני, יועץ

כאמור. שהוגדרו בתקנות בהוראות עמידה הרישיון הנו לקבלת

.31.12.05 ה ליום שהופקדו עד מהפקדות נובעים אשר נמכרת גמל מקופת וסכומים נמכרת קופת גמל למעט 4

202


תאונות או רכוש בריאות, ביטוח בתחומי לסוכני הכשרה השלמת חוזר

פנסיוני: ביטוח לסוכני הכשרה

ביטוחי לעניין לעסוק בתיווך יכול או סוכן ביטוח בענף כללי כי סוכן ביטוח בענף פנסיוני נקבע, על הביטוח הפיקוח לחוק בתיקון

בחוזר נקבע בלבד, בענף תאונות ברישיון סוכן ביטוח למחזיקים בריאות בביטוחי התיקון הותר התיווך כי טרם העובדה, לאור הבריאות.

60 שעות של בהיקף בהכשרה לעמוד נדרש תאונות, בענף ברישיון ולא מחזיק גם פנסיוני בענף ביטוח סוכן ברישיון שמחזיק מי כל כי

הקבועה בחוזר. במתכונת וביטוח תאונות אישיות) ואשפוז בריאות (ביטוח מחלות לביטוחי בנושאים הנוגעים

ביטוח כללי: הכשרה לסוכני

וסוכני פנסיונים ביטוח, יועצים סוכני של ובחינות התמחות הכשרה, לרישיון, (בקשה (ביטוח) שירותים פיננסיים על הפיקוח תקנות

ביטוח או סוכן ביטוח תאונות, בענף לא רישיון בענף ביטוח רכוש אך החזיק ביטוח אשר כי סוכן התשס“ו2006 קובעות, פנסיוני), שיווק

שיוכל מנת על ברישיון החזיק לא שבו בענף בענף ביטוח רכוש, ישתתף בהכשרה לא אך תאונות ביטוח בענף ברישיון החזיק אשר

במסגרתה. הנושאים שיילמדו ואת היקפה מתכונת ההכשרה, את את קובע זה. החוזר בענף גם לעסוק

תאגיד בסוכן שליטה היתרי מתן נוהל

סוכן כי כן נקבע, המפקח. היתר שנתן עלפי אלא תאגיד בסוכן אדם ישלוט לא כי נקבע, על הביטוח הפיקוח מהתיקונים לחוק כחלק

שליטה בסוכן לקבלת היתר ב05.03.06 פורסם נוהל כאמור. שליטה היתר לקבל מנת על למפקח בקשה להגיש נדרש כאמור תאגיד

בסוכן השולט שעל ונתונים מסמכים, פרטים הגשת להסדיר שמטרתו הביטוח, על הפיקוח לתיקונים בחוק המעבר הוראת לפי תאגיד

בסוכנות. שליטה היתר קבלת לשם למפקח להגיש תאגיד

שותפות חברה או שהוא למבקש פנסיוני יועץ בקשה לרישיון נוהל

הנוהל שותפות. חברה או שהוא למבקש יועץ פנסיוני לרישיון בקשה נוהל הפנסיוני פורסם והשיווק חוק הייעוץ להוראות בהתאם

את להגיש כוללים הרישיון מבקש שאותם נדרש המסמכים הבקשה. במסגרת והדוחות הנדרשים המסמכים כל הפרטים, את מפרט

גילוי פנסיוני, טופס ייעוץ הסכם תפעול, או ניהול שירותי למתן הסכמים מוסדיים, גופים לבין המבקש בין ההפצה שנחתמו הסכמי

המורה תצהיר וכן פנסיוני ייעוץ שירותי למתן המיכונית היערכותה החברה, של הייעוץ מתודולוגיית החברה, של האחזקות מבנה נאות,

שהוא מבקש להפיץ. המוסדיים הגופים ובין המבקש העדר זיקה בין על


203


מטבע שירותי נותני .8והצווים הון איסור הלבנת חוק הוראות לאכיפת וכן בישראל מטבע שירותי נותני של לרישומם אחראית שירותי מטבע נותני מחלקת

הצרכן. הבנקאית לטובת למערכת ויעיל מחוץ מקצועי אמין, מטבע שירותי לפיתוח שוק פועלת מכוחו. המחלקה שהוצאו

2006 בשנת היחידה פעילות

הוראות של קיום בהיבט שירותי מטבע נותני אצל עבודה נוהלי נאכפו זו במסגרת ביקורת ואכיפה. על פעילות דגש 2006 הושם בשנת

גובשה הון, הלבנת חוק איסור אכיפת על בדגש בענף, וההסדרה הפיקוח העמקת לצורך הון. הלבנת וצו איסור הון הלבנת איסור חוק

(צוותי בצח“מ השתלבו היחידה חוקרי המס. ורשויות נוספים, דוגמת המשטרה אכיפה גופי עם פעולה בשיתוף התומכת עבודה תפיסת

ובוצעו פעילויות רבות ועוד) המסים רשות ישראל, (משטרת אחרים אכיפה גופי ביוזמת והן היחידה ביוזמת הן (חקירה מיוחדים

הבנקים על המפקח מע“מ, הכנסה, מס הון, הלבנת לאיסור הרשות המשפטים, במשרד התביעה ומחלקות הפרקליטות עם בשיתוף

המסחריים. בבנקים הציות וקציני

המשך והצו); החוק קיום הוראות לוודא (כדי חוקרות חשבונאיות וביקורות רגילות חשבונאיות ביצוע ביקורות היחידה: פעולות בין

חוק בעניין מטבע שירותי לנותני הדרכה המטבע; שירותי נותני על מידע מאגר בניית מטבע; שירותי נותני של והסדרה רישום תהליכי

המידע. ורישום האכיפה בתחום ממוחשבות מערכות פיתוח וחובות; זכויות דיווח, הוראות הון, הלבנת איסור

הרישום מחלקת

שירותי של העוסקים במתן רישומם את בתחום, ומסדירה לעסוק המבקש רישומו של בתנאי עוסקת בנושאים הקשורים המחלקה

אחד שכל נפרדות לסניפים רישום תעודות מנפיקה היא המטבע, שירותי נותני של הציבור) לעיון (פתוח מנהלת מרשם היא המטבע:

אזרחות, (מבחינת הרישום בתנאי עומדים שהם לוודא כדי המבקשים אחרי מעקב מנהלת היא בו, פועל המטבע שירותי מנותני

בתום רישומם. מתלה את או מהמרשם שירות נותני המחלקה מוחקת הדבר נדרש שבהם במקרים וכו‘). עבר פלילי גיל, תושבות,

עוסקת המחלקה בישראל. מטבע שירותי במתן לעסוק למבקש המאפשרות רישום תעודות מנפיקה המחלקה והרישום, הבדיקה הליך

על מפרסם פרטים הרשם היחידה באמצעות עיצומים. בגביית כספים שקבעו ועדות וכן בשינוי בתיקון, ברישום, בגביית אגרות, גם

ואצל רשם האגף האינטרנט של באתר וכו‘) מינוי מפעיל זמני או התליה מהרישום, מחיקה העסק, מקום המטבע (שם, נותן שירותי

העת. כל פרסום זה מתעדכן הרשומות.

1ו לוח2006 דצמבר בחודש מצטברים רישום נתוני

ההתאגדות סוג הרישום/ תאגידיםפרטיסה“כמצבמזה: בתי

מלון

הרשם* ע“י מאושר .11278680598 78

רישום סירוב .210730

החלטה דחיית .35320

רישום בהליך .49345489

138673565187סה“כ

העסק. פתיחת ויתרו על או אגרת רישום שילמו היו שלא זו בקבוצה *רישום. קיבל תעודת הרשם אותו שאישר כל מי לכן לא

204


היו רשומים אלו בעסקים הארץ. שהפעילו 1084 סניפים ברחבי פעילים, מטבע שירותי רשומים 993 נותני 2006 היו דצמבר חודש בסוף

סוגי שני בממוצע נותן סניף כל הרישום. הליך במסגרת נבדקה זהותם אשר שליטה), בעלי ו/או סניפים (מנהלי משרה 1,820 נושאי

החלפת חוב, ושטרי חליפין שטרי צ‘קים, ניכיון של נוסעים, המחאות של פדיון מכירה או מטבע, המרת שלהלן: מהשירותים שירות

לעסקים חדשים. 61 עסקים 2006 הונפקו 292 תעודות רישום שנת במהלך למדינה. ממדינה פיננסיים נכסים והעברת כסף שטרות

הנסקרת. בשנה פעילותם את הפסיקו

ואכיפה ביקורת מחלקת

היתר נאכפת בין מטבע. שירותי נותני בקרב מכוחו, שהוצאו והתקנות הצווים על הון, הלבנת איסור חוק באכיפת המחלקה עוסקת

ושמירת ותיעוד לרשויות דיווח לקוחות, וחובות כגון זיהוי הון, הלבנת איסור וחובות מכוח צו מטבע שירותי נותני במרשם הרישום חובת

כמפקחים המשמשים המחלקה עובדי באמצעות המטבע שירותי נותני אצל ביקורות המחלקה מבצעת האכיפה לצורך מסמכים.

המפקחים לדרוש רשאים הפיקוח תפקיד מילוי לצורך המחלקה. עלידי שהוסמכו חשבון רואי ממשרדי חיצוניים בשיתוף מפקחים

שנותן השירות להניח יסוד סביר להם שיש מקום להיכנס לכל מורשים ופלט, והם מחשב חומר מסמך, לרבות או מידע מהמפוקח כל

החוק. מכוח חובותיו להפרת חשד בשל מסמכים ולתפוס במקום בדיקה לערוך ממנו, פועל

סוגים: לשני נחלקות הביקורת פעולות

המחלקה. של שנתית עבודה עלפי תוכנית מטבע שירותי נותן אצל הנערכות ביקורות שוטפות חשבונאיות ביקורות .1

(צוות צח“מ במסגרת לרוב המיסים, ישראל ורשות משטרת כגון נוספים, אכיפה עם גופי המבוצעות ביקורות חקירה ביקורות .2

נקודתי. עלפי צורך אולם לעתים מיוחד) משותף, חקירה

דרום מרכז ירושלים והסביבה צפון

600

500

400

300

200

100

02003 2004 2005 2006

ÈÙ¯‚Â‡‚ ¯ÂÊ‡ ÈÙÏ ˙Â¯È˘ ÈÙÈÒ ‰ÒÈ¯Ù ˙Â‚ÏÙ˙‰ ® ±≠Â ÌÈ˘¯˙

וחיסכון ביטוח ההון, אגף שוק מטבע שירותי נותני יחידת המקור:


205


והצווים. החוק הוראות לקיום בנוגע שעלו הממצאים את המפרט מסכם, דוח מופק למטרותיה ובהתאם ביקורת של כל בסיומה

פלילית, חקירה לצורך פתיחת הממצאים העברת במשטרה, תלונה לכלול העשוי הטיפול, המשך הביקורת נקבע לממצאי בהתאם

מחיקה. התליה או חקירה) והליכי (בביקורות אישום כתבי הגשת ועדת עיצומים, ענישה באמצעות הליך

ביקורות חקירה. ושמונה חשבונאיות עשר ביקורות מתוכן מטבע, שירותי נותני המחלקה 18 ביקורות אצל 2006 ביצעה בשנת

חשבונאיות ביקורות

שירות פרטיים. נותני שמונה חברות בע“מ ושני מהם מטבע, ממירי ושבעה צ‘קים בוצעו בקרב שלושה מנכי הביקורות החשבונאיות

כמפקחים. שהוסמכו חשבון משרדי רואי מקרב עובדים ובשיתוף עובדי היחידה באמצעות בוצעו הביקורות

עיקריים: ממצאים

דיווח, חובת היתר הפרת בין כללו העבירות הון. הלבנת איסור צו הוראות והפרת הלבנת הון איסור ו8 לחוק סעיפים 7 הפרות £

שירות. אחד נותני חמישה בקרב נתגלו ההפרות מסמכים. שמירת חובת הפרת מסמכים, של ודרישה אימות זיהוי, הפרת חובת

.2007 שנת במהלך בפניה לעמוד זומנו האחרים והארבעה עיצומים, ועדת בפני עמד מהם

משטרת לבחינת הועבר המקרה אחד. שירות נותן בקרב התגלתה בעסק מעורב שאינו אדם רישום באמצעות במרמה דבר השגת £

ישראל.

ישראל. משטרת לבחינת הועברו המקרים שירות. נותני שני לגבי עלו סעיף 3 לחוק לפי הון הלבנת לעבירות חשדות £

נמצאו הפרות. לא שירות אחד נותן אצל ואילו עדיין בבדיקה; נמצאים שירות נותני בקרב שני ממצאי הביקורת £

:2006 במהלך שנת החשבונאיות הביקורות בעקבות הטיפול ואופן הממצאים של מרוכזת להלן טבלת

מס‘נותן סוג

מטבע שירותי

שנתגלו הפרות

דיווח5 אי היקף מינוי אי

קצין ציות

לקוי דיווח

לרשות

לאיסור

הון הלבנת

ביצוע אי

ורישום זיהוי

זיהוי פרטי

בוצעו לא

פרטים אימות

ודרישת

מסמכים

ממבקש

השירות

נתקבלה לא

הצהרת

מבקש/מקבל

שירות

נשמרו לא

מסמכים ופרטי

דיווח

1

ניכוי צ‘קים תאגיד

מטבע המרת 492,328,690 ש“ח ++++++

המרת מטבע2 40,081,925 ש“ח +++++פרטי

מטבע3 המרת 12,927,723 ש“ח ++++++תאגיד

מנכה צ‘קים4 11,744,636 ש“ח +++++תאגיד

מטבע5 המרת 10,224,643 ש“ח ++++תאגיד

מטבע6 המרת ש“ח++++++תאגיד 167,000

הפרה נתגלתה +

שירותי נותני של רישומים ניהול דיווח (חובות זיהוי הון הלבנת איסור צו להוראות בניגוד דווחו, לא ואשר הון לאיסור הלבנת לרשות בדיווח החייבות העסקאות היקף 5.2002התשס“ב מטבע),

206


חקירה ביקורות

חשבון רואי משרדי מקרב עובדים ובשיתוף היחידה עובדי באמצעות חקירה ביקורות שמונה היחידה ביצעה 2006 שנת במהלך

כמפקחים. שהוסמכו

ורשויות ישראל משטרת בשיתוף מיוחדים) חקירה (צוותי צח“מים שני במסגרת סמויות בחקירות מעורבים היו היחידה עובדי £

המס:

דיווח ולא הלבנת הון איסור חוק הוראות לא מילא אחר רישום, המרכז, שפעל ללא מאזור צ‘קים מנכה עבירות של נחשפו .1

נגדו אישום יוגש כתב החוק. והוראות הרישום בנוגע להפרות 2007 דוח שנת בתחילת הגישו היחידה עובדי המס. לרשויות

השנה. במהלך

ביקורת דוח סמך על מרמה. בדרך של הושג שירותי מטבע נותני שרישומו במרשם באזור הצפון, מטבע להמרת עסק נחשף .2

הותלה מהמרשם. והעסק אישום כתב של המחלקה, הוגש

כמעורבים שנחשדו מטבע שירותי שני נותני בקרב דיסקונט נערכה ביקורת בבנק מרכנתיל ההון הלבנת פרשת חשיפת במסגרת £

להמשך טיפול. למשטרה הביקורת הועברו לא. ממצאי והשני רשום בפרשה, האחד

מטבע, שירותי נותני שלושה אצל ביקורת לערוך היחידה מפקחי נתבקשו ירושלים ובאזור הדרום באזור משטרה חקירות במסגרת £

לעמוד בפני והשלושה זומנו והצו, החוק של הוראות הפרות העלו ממצאי הביקורת חוקיות. בלתי אחר פעולות במטרה להתחקות

עיצומים. ועדת

רישום ללא שפעלה מטבע שירותי למתן חברה היחידה נוספים, חשפה תקשורת ובאמצעי באינטרנט שהופץ מידע בעקבות £

במקום. ביקורת ערכו ישראל בשיתוף משטרת היחידה ועובדי במשטרה, תלונה ביחידה הגיש הרישום מחלקת מנהל במרשם.

בלא מטבע שירותי במתן עיסוק איסור הלבנת הון בשל חוק על עבירה הוגש כתב אישום בגין במקום הפעילות חשיפת בעקבות

במרשם. רישום

עיצומים ועדת

בסמכותה להטיל החוק). 2000 (להלןהתש“ס הון, הלבנת איסור חוק הוקמה מכוח שירותי מטבע נותני לעניין עיצומים ועדת

רשם עומד הוועדה בראש מכוחו. שהוצאו הצווים והתקנות החוק, של הפרות מטבע בגין שירותי נותני על (קנסות) כספיים עיצומים

לאיסור הרשות של משפטי ונציג מטבע נותני שירותי בה מנהל יחידת ידו, ומשתתפים על שהוסמך עובד או מטבע שירותי נותני

את ששמעה לאחר הלבנת הון, ולהחליט, איסור לעניין החקיקה הוראות של לכאורה הוועדה לדון בהפרות תפקיד הון. הלבנת

התראה בכתב למפר לשלוח הוועדה רשאית הפרה, בוצעה כי נמצא אם אלו. הוראות הופרו אכן אם המטבע, שירותי טענות נותן

ש“ח. מיליון כשני לגובה של עד עיצום כספי עליו להטיל או

שירותי והתקנות שביצעו לכאורה 16 נותני הצווים החוק, הוראות בהפרות לדון מנת 2006 התכנסה הוועדה על שנת במהלך

מצאה הוועדה לכן. 2006 וקודם והאכיפה בשנת הביקורת מחלקת שביצעה ביקורות בעקבות נתגלו והליקויים מטבע. ההפרות

הוטלו ועל היתר בכתב, התראה נשלחה מהם לשניים והתקנות. הצווים החוק, הוראות את הפרו המטבע נותני שירותי כל כי

שהוטלו בשנת 2006 היה 1,578,000 הכספיים העיצומים ל300,000 ש“ח. סך ש“ח 10,000 בין הנעים בסכומים כספיים עיצומים

ערעורם דחה את המשפט בית השלום בירושלים. משפט בית בפני הוועדה החלטות ערערו על מטבע שירותי שמונה נותני ש“ח.

נדון עדיין האחרים המערערים של ששת עניינם ומידתי. מקצועי לגיטימי, הוגן, היה של הוועדה הדעת שיקול כי וקבע שניים, של

המשפט. בבית


207


אכיפה וביקורת .92006 עסקה שנת במהלך המפוקחים. הגופים על הבקרה את להגביר ונועדה האגף של האכיפה זרוע היא וביקורת אכיפה מחלקת

להרחבת חוק תזכיר והכנת חקיקה לקידום המחלקה פעלה כן וביקורת. כמו אכיפה ובפעולות מידע איסוף יכולות בפיתוח המחלקה

הביטוח. על של המפקח האכיפה סמכויות

בתיווך בענייני ביטוח אך המשיכו לעסוק נשלל שרישיונם ביטוח סוכני מספר כנגד המחלקה פעולות אכיפה במסגרת פעילותה ביצעה

תלונות הגישה המחלקה לחוק. בניגוד הפועלים אלה גורמים ראיות נגד לאסוף במטרה יזומות פעולות ביצעה המחלקה רישיון. בלא

על הפיקוח חוק לעבירות על להם בחשד שסייעו ביטוח רישיון וכנגד סוכני בלא שפעלו הביטוח לשעבר כנגד סוכני ישראל למשטרת

שאספה. והראיות המסמכים בצירוף ,1977התשל“ז העונשין, וחוק 1981תשמ“א (ביטוח), פיננסיים שירותים

הוראות חוזר יישום בדיקת כללי, לשם ביטוח בנושא ביטוח חברות במספר ביקורות ביצעה המחלקה המנהליות בתחום העבירות

זה. בנושא חדשה להסדרה וכהכנה ג‘)“ וצד (רכוש רכב ביטוח ”שמאות 7/2002

2006 הוטלו בשנת כספיים. ועיצומים קנסות להטלת הנוגע הביטוח בכל המפקח על סמכויות הורחבו האחרונים החקיקה בתיקוני

בשל הפרת הוראות חוקי הפיקוח, 1,347,300 ש“ח של בסכום ביטוח גמל וחברות קופות פנסיה, מספר קרנות על כספיים עיצומים

להלן: כמפורט

המפוקח הגוף העיצוםתיאור ההפרהשם גובה

בע“מ חברה לביטוח אישור המפקחהפניקס ללא ביטוח ש“חהנהגת תוכנית 484,800

במועדהראל גמל בע“מ לעמיתים שנתי דוח משלוח ש“חאי 150,000

בע“מ (1996) השתלמות וקרן גמל קופות ניהול במועדיובלים לעמיתים שנתי דוח משלוח ש“חאי 150,000

בע“מ גמל מבטחים במועדמנורה לעמיתים שנתי דוח משלוח ש“חאי 150,000

לביטוח בע“מ חברה במועדישיר איי.די.איי חיים שנתי למבוטחים בביטוח דוח משלוח ש“חאי 150,000

בע“מ פנסיה קרנות הורהמבטחים עליה במתכונת שלא לעמיתים שנתי דיווח

הממונה

ש“ח 150,000

בע“מ ותגמולים פנסיה קרנות ניהול להוראותהפניקס בהתאם ולא באיחור לממונה ש“חדיווח 67,500

הלאומית העובדים הסתדרות של הפנסיה במועדקופת לעמיתים שנתי דוח משלוח ש“חאי 15,000

ותגמולים בע“מ לפנסיה במועדעמית קופה לעמיתים שנתי דוח משלוח ש“חאי 15,000

מרכזית פנסיה קרן במועדמגן לעמיתים שנתי דוח משלוח ש“חאי 15,000

208


מידע ופיתוח .10כן, עליה כמו והן בגופים ספציפיים. המפוקחים הגופים בכלל הן העוסקות סוגיות של עוסקת בבחינה ובניתוח ופיתוח מחלקת מידע

האגף. של הפעילות ותעניינם בתחומי אחרים של מניסיונם המחלקה שבמסגרתם תלמד מידע ערוצי לפתח

בפיתוח לסייע שיש בהם כדי בנושאים ומתעדכנת ובעולם, בארץ והפנסיה הביטוח בתחומי מעקב אחר ההתפתחויות יוזמת המחלקה

הדוח על כתיבת עליהם. המחלקה אחראית מפקח שהאגף הפיננסיים הגופים קידום לשם של הגופים המפוקחים להערכה וניתוח כלים

המחלקה ובטווח הארוך. הנסקרת בתקופה הגופים המפוקחים של בתחומי הפעילות ההתפתחויות מנותחות האגף, שבו של השנתי

גורמים ועם (בעיקר) החינוך משרד עם פעולה דרך שיתוף החינוך ולהטמעתו במערכת בישראל הפיננסי החינוך לקידום פועלת גם

הארגון (Insurance and Private Pensions Committee) של והפנסיה הביטוח המחלקה בוועדת נציג זו השתתף עשייה במסגרת אחרים.

הפיננסית.6 והאוריינות החינוך בעניין הישראלית המבט נקודת את בפניה וסקר ,OECD ופיתוח כלכלי פעולה לשיתוף

זו מערכת פיננסית. למצוקה שייקלעו ההסתברות עלפי הביטוח חברות את לדרג שאמורה מתודולוגיה השנה פיתחה המחלקה

בעתיד להיקלע בחברות שהסתברותן הלב תשומת את ולמקד ופיקוח בקרה בהוצאות לחסוך להתוות מדיניות, לאגף לסייע אמורה

יחסית. גבוהה פיננסית למצוקה

האמצעים את סוקרת (CRT - Credit Risk Transfer). העבודה אשראי סיכון להעברת כלים שעניינה עבודה במחלקה נכתבה השנה במהלך

התפתחות על הזאת הפעילות של השפעותיה את וכן הפועלים בשווקים אלו, המוסדות ואת הסיכון להעברת המשמשים השונים

הישראלי. במשק הפיננסיים השווקים

.room document no. 7 כ פורסם הישראלי 6 הנייר


209


הציבור פניות .11התלונות בתחום גמל. בירור וקופות פנסיה קרנות ביטוח, סוכני ביטוח, חברות על הציבור תלונות את הציבור מבררת היחידה לפניות

הביטוח). חוק הפיקוח על התשמ“א1981 (להלן (ביטוח), הפיננסיים השירותים על הפיקוח לחוק בהתאם נעשה הביטוח

על הפיקוח 6260 לחוק בסעיפים ביטוח מעוגנת וסוכני פנסיה קרנות חברות ביטוח, נגד תלונות לברר הביטוח המפקח על של הסמכות

המפוקחים להכרעה שניתנה בתלונה. בהתאם התלונה בבירור שנמצא הליקוי תיקון על להורות על הביטוח רשאי והמפקח הביטוח,

39 בסעיף מעוגנת גמל קופות תלונות על לברר הביטוח על המפקח סמכות המחוזי. המשפט בפני בית ההחלטה על לערער רשאים

בתחום התלונות מתבררות שבו לאופן דומה באופן נעשה הבירור .2005תשס“ה גמל), (קופות פיננסיים שירותים על הפיקוח לחוק

הביטוח.

התלונות: בבירור המטרות להלן

העקרונית; הן ברמה הפרטנית ברמה הן לתיקון הליקויים שנמצאו, הוראות ומתן ממצאים בתלונות קביעת .1

סוכן וביחסי מבטחמבוטח ביחסי הקשורים בעניינים הביטוח על פיקוח מדיניות וגיבוש המפוקחים הגופים על האכיפה הגברת .2

מבוטח;

זכויותיו. למיצוי הציבור של המודעות הגברת .3

חברות לכלל נוגע שהעניין מתברר אם הביטוח. על המפקח בידי פיקוחי אכיפה כלי משמשים התלונות מבירור העולים הממצאים

של הביטוח בתביעתו חברת טיפלה שבה בדרך היה פגם כי התלונה מעלה, אם בירור המפקח. הוראות באמצעות הוא מוסדר הביטוח,

המבוטח. עם הביטוח חברת של החוזיים ביחסים הנה המבוטח, ההתערבות עם ביחסיה הביטוח חברת של הפעולה בדרך או המבוטח

ואת הדין הוראות את שיקיים באופן הביטוח בחוזה תנאים שינוי על או הביטוח לחברת כספי חיוב על המפקח יורה מכך כמסקנה

המפקח לפני שעלו בביטוח סוגיות שסוקר בדוח בפרק לראות ניתן כאלו להכרעות דוגמאות הביטוח. פוליסת של הנכונה הפרשנות

הביטוח. על

כלל באמצעות המבקר בדרך הביטוח בחברת נהלים לשנות לעתים מורה המפקח התלונות, מבירור בעקבות הממצאים העולים

למישור בסוכן הביטוח הטיפול המשך מועבר זאת, מצדיקות העניין נסיבות כאשר סוכנים, נגד בתלונות חברת הביטוח. של הפנימי

הפיקוחי.

כללי7 א.ראשית מועברות התלונות שנה בשנה. מדי המתקבלות המפוקחים על הציבור בתלונות הטיפול השוטף הוא היחידה עבודת עיקר

אל היחידה התשובה את העתק לשלוח וכן למתלוננים, ישירות ולהשיב הפניות את לברר עליהן חברות הביטוח. של לטיפולן הישיר

מצ“ה). הליכים/זכויות; מיצוי נוהל (להלן הביטוח חברת בתוך ההליכים את למצות מנת על מתבצע זה נוהל הציבור. לפניות

האלה. הפנסיה של קרנות המיוחדת המנהלת באמצעות שבהסדר הוותיקות הפנסיה בקרנות גם נוהל דומה מיושם לאחרונה

2006 בשנת התלונות מאפייני

בתלונה עסקו 4200 פניות שנת 2005. כ15% לעומת של בעלייה המסתכמות פניות, 2006 התקבלו ביחידה לפניות הציבור 5015 בשנת

היו היתר ביטוח. וסוכנויות סוכנים נגד (84%), ומתוכן כ770 תלונות הביטוח הפניות בתחום מרבית היו השנה מפוקח. גם גורם על

.15% של עלייה השנה חלה ביטוח בתלונות על חברות ביטוח או סוכני גם והפנסיה. הגמל בתחום

לפרק. מובאים בנספח זה בפרק הנזכרים הסבר למונחים דברי 7

210


ובשנת 2006 נסגרו בהליך הרגיל 793 סורבו; שלא ותלונות מוצדקות מתוכן 105 תלונות 2005 נסגרו בהליך הרגיל 734 תלונות, בשנת

נסגרו 2173 הביטוח בחברות זכויות מיצוי בהליך שהתבררו בתלונות סורבו. שלא ו94 תלונות מוצדקות תלונות 22 מתוכן תלונות,

חברת הביטוח (כלומר, ההליכים מיצוי במסגרת שסולקו ותלונות חלקית מוצדקות 931 תלונות מוצדקות, מתוכן ,2005 בשנת תלונות

מוצדקות, 1059 תלונות מתוכן 2575 תלונות, זה בהליך נסגרו 2006 ובשנת במצ“ה); תלונות שסולקו להלן למתלוננים; נעתרה

במצ“ה. חלקית ותלונות שסולקו מוצדקות

ממש בהליך הרגיל, בהן שנמצא התלונות משיעור בהרבה גבוה מצ“ה בהליך ממש בהן שנמצא התלונות שיעור הנתונים מראים כי

על השיעור בהליך הרגיל עומד ,41%כ על השיעור עומד מצ“ה שבהליך בעוד במצ“ה. שסולקו התלונות הכללת בעיקר בשל וזאת

שנה בין בהשוואה גם וזאת ההליכים, בשני דומה היחידה בתלונות המוגשות לה של ההתערבות שיעור שנסגרו. התלונות 14% מכלל

ממש עומד בהן שיש התלונות ששיעור מעלה זה בתחום השנים שתי של הנתונים השוואת דומה. המצב והפנסיה הגמל לשנה. בתחום

להלן. ג בסעיף מובאים בהן והטיפול בהיקף הפניות השנתיות המגמות על נוספים נתונים .20%על כ

כן (רכוש). רכב וביטוח והנכות הבריאות ביטוחי הקבוצתי, הביטוח בתחום נושאים היחידה של יומה סדר על עמדו 2006 בשנת

חלקית. מוצדקות או ונמצאו מוצדקות שהוגשו חומרת התלונות בבחינת היחידה התמקדה

שונו לאחר הביטוח פוליסת עלפי ביטוח בתגמולי המזכים שהתנאים מבוטחים של תלונות התבררו הקבוצתי בתחום הביטוח

הביטוח את תגמולי לשלם חויבה וחברת הביטוח מוצדקת, נמצאה התלונה את תביעתם. דחתה הביטוח הפוליסה, וחברת חידוש

על משהערעור המחוזי. המשפט לבית ההכרעה על ערערה הביטוח חברת השינוי. טרם בפוליסה שהיו הזכאות תנאי עלפי

בתלונה ההכרעה הפכה מכך כתוצאה נדחתה. זו וגם העליון המשפט לבית ערעור רשות בקשת הגישה היא נדחה, ההחלטה

לחלוטה.

המפורשת. הסכמתם לביטוח סיעודי בלא שצורפו על מאוחדת חולים קופת מבוטחי של הבריאות התבררה תלונה ביטוחי בתחום

חולים, באותה קופת לכלל המבוטחים הנוגעת הביטוח חברת בפעולה של מדובר המתלוננים. היה עם שהצדק התלונה העלה בירור

מול המבוטחים. שנכרת הביטוח החדש בחוזה פעולתה את דרכי לשנות נדרשה החברה ולכן

מכך וכי כתוצאה להוראות הפוליסה, בהתאם אינו למבוטחים שניתן הפיצוי חישוב שלפיה התבררה תלונה ביטוח הנכות בתחום

להחלטת ועד זה, בשלב ההכרעה, כנגד לבית המשפט המחוזי ערעור יותר. החברה הגישה נמוכים ביטוח תגמולי למבוטחים שולמו

ולהציע למבוטחים בדבר ההכרעה, זו פוליסה תביעה לפי המגישים המבוטחים ליידע את הביטוח הורינו לחברת המשפט בערעור, בית

שנוי שאינו כסכום החברה, לעמדת בהתאם הביטוח את סכום תגמולי לקבל היא האחת האפשרות חלופיות: אפשרויות שתי אלה

השנייה בחלופה שהגישה. הערעור אם יידחה ההכרעה עלפי הביטוח בתגמולי את ההפרש לשלם החברה התחייבות תוך במחלוקת,

מהמבוטח ערובה קבלת תוך בהכרעה, שנקבע לחישוב בהתאם הביטוח תגמולי של מלא תשלום לקבל למבוטחים החברה מאפשרת

פנינו זו בירור תלונה בעקבות האמורה. ההכרעה את ויבטל או ישנה החברה ערעור את יקבל המשפט באם בית ההפרש לקבלת

המשפט ותלוי כאמור בבית עומד נושא זה בהכרעה. האמור עלפי לפעול נדרשו והן באותו אופן, חברות ביטוח שפועלות למספר

הכרעת המפקח. על המחוזי בערעור

פרמטרים עלפי שלא גמור באובדן תגמולי ביטוח מחשבת הביטוח חברת כי מהן תלונות שעלה התבררו (רכוש) רכב ביטוח בתחום

רכבם שווי על הביטוח חברת להתדיין עם המבוטחים נאלצים מכך כתוצאה ואובייקטיבי. באופן שיטתי במחירון המוצגים קבועים

חישוב מדרך להימנע הביטוח לחברת הוראות ניתנו הביטוח, חברת של כללית פעולה בדרך שמדובר כיוון הביטוח. מקרה קרות במועד

הביטוח. מפוליסת נפרד בלתי חלק שהנו אותם במחירון לכמת שניתן לפרמטרים ורק אך ולהיצמד זו,


211


הכרעות הציבור לפניות ביחידה שטופלו סוגיות ב.

כללי ביטוח

דינו הביטוח ששולם לסוכן והתשלום הביטוח חברת נגד כתלונה לראותה יש כשלוח שפעל ביטוח נגד סוכן שהוגשה תלונה .1

לחברה תשלום כדין

ג‘ לצד נזקים לכסות הביטוח חברת סירבה ביטוח, מקיף לרכבו מסוכן ביטוח פוליסת שרכש למרות כי כך, על הלין המבוטח

כי סבר שכן הביטוח, סוכן נגד תלונתו הגיש את המבוטח בוטלה. בטענה שהפוליסה מעורב בה, היה שהוא בתאונה שנגרמו

נגד סוכן מופנית כי היא בטענה התלונה, על השיבה לא הביטוח חברת ששילם. הביטוח דמי את לחברת הביטוח העביר הסוכן לא

הביטוח.

מי יודעים נגד הם תמיד לא כן ועל כלפיהם, החוק עלפי אחראי מי לדעת אמורים לא מבוטחים כי קבענו, עניין בראשיתו של

נגד חברת גם התלונה שהגישו את כמי לראותם יש הביטוח, סוכן נגד התלונה את הגישו אם תלונתם. אף את עליהם להגיש

פעל עוד כל ביטוח, עסקת כמי שקשר בפעולותיו אותה מחייב הביטוח חברת של החוקי הביטוח כשלוחה סוכן של מעמדו הביטוח.

לו. שנתנה ההרשאות במסגרת

את לחברה העביר הוא כי עלה ומהם הביטוח, חברת של הפנימיים רישומיה את אלינו העביר הביטוח סוכן התלונה, של לגופה

חברת ושלא כדין. טעות מתוך הפוליסה את ביטלה הביטוח חברת הנראה ככל כי קבענו כן על שהופקה. עבור הפוליסה התשלום

הביטוח חברת חויבה בחוק. לפיכך במועדים הקבועים ביטול הפוליסה על ששלחה למבוטח של ההודעות העתק המציאה לא הביטוח

בפוליסה. הקבועה העצמית ההשתתפות את זה מסכום שתנכה לאחר שהתרחשה, התאונה עבור הביטוח תגמולי את לשלם

שרירותית בדרך ולא לב בתום להיות צריכה במחלוקת שנוי שאינו סכום לתשלום למבוטח המבטח של הצעתו .2

8,990 ש“ח לסילוק מלא של תשלום והציע בחבותו, הכיר המבטח לרכבו. שנגרמה תאונה נזקי בשל למבטח תביעה הגיש מבוטח

תראה שהחברה והשחרור, ודרש הקבלה כתב על לחתום האמור, סירב הסכום על עולים שנזקיו המבוטח סבר התביעה. של

שאינו כסכום 51% ממנו רק לשלם והסכים סירב, המבטח לשלם. עליה שאותו במחלוקת, שנוי שאינו סכום לו שהוצע בסכום

במחלוקת. שנוי

תוך 30 ימים ישולמו לב בתום במחלוקת שנויים שאינם ביטוח ”...תגמולי כי התשמ“א1981 קובע, הביטוח, חוזה לחוק 27 סעיף

התגמולים“. מיתר לתביעה בנפרד ניתנים והם 23(א), לפי סעיף תביעה למבטח מהיום שנמסרה

התביעה, של סופי לסילוק המוצע 51% מהסכום על עומד שנוי במחלוקת הסכום שאינו הקביעה האריתמטית, לפיה כי הכרענו

כביכול הנותרים, הנתונים הביטוח 49% מתגמולי לפיכך, לקבלה. ואין ומשפטי, עובדתי בסיס שרירותית, החסרה קביעה היא

הביטוח. חוזה 27 לחוק סעיף כמתחייב מהסיפא של לב“, ”בתום במחלוקת הם שנויים במחלוקת, אין

על והמנסה לכפות המסוים, המקרה של מנסיבותיו המתעלמת שרירותית, חישוב דרך עם אחד בקנה עולה אינה תום הלב דרישת

מרוסנת. ובלתי כללית גורפת, הנחה הספציפיות העובדות

עובדות את שבחנה ביסודיות לאחר רק נכונה לשלמו שחברת הביטוח אינה הוא סכום לב בתום השנוי במחלוקת סכום לעמדתנו,

אמיתית לגבי מחלוקת מחמת אם הפוליסה, החוק או תנאי לו לאור זכאי אין המבוטח כי מסקנה, לכלל והגיעה המקרה הספציפי

הסכום לקבלת לזכאות שקשורה עובדתית מחלוקת מחמת ואם הנזק, שיעור לגבי אמיתית מחלוקת מחמת אם החבות, עצם

חישובית גרידא בדרך שרירותי, הנגזר באופן במחלוקת שנוי שאינו הסכום את לקבוע רשאית הביטוח אינה חברת הנתבע. ואולם,

של הליך פתיחה יריית שהוא יהווה הנחה מתוך סכום, לנקוב רשאית אינה החברה של התביעה. סופי לסילוק מסכום ההצעה

התגמולים. את סכום דבר, של בסופו המשפט, בית שבמסגרתו יקבע משפטי,

212


הנחה זו על ידע לא המבוטח אם ביטוח, בדמי שניתנה הנחה הביטוח מתגמולי לקזז אין .3

הנזקים, את משתבע המבוטח בו. שנהג שעה שקרתה ניזוק בתאונה והרכב 22 שנים, בהיותו בן אביו ברכב נהג מבוטח בנו של

נהג שרק בה את מלוא תגמולי הביטוח. לטענתה, הפוליסה שהפיקה כללה הנחה, משום שנקבע הביטוח לשלם לו חברת סירבה

למבוטח. שנתנה ההנחה סכום את החברה מתגמולי הביטוח קיזזה לפיכך ברכב. לנהוג 24 רשאי גיל מעל

מגיל לנהג היה הכיסוי הפוליסה, כשחודשה ,2004 בשנת ואילו מגיל 17, לנהג היה בפוליסה 2003 הכיסוי הבירור העלה שבשנת

כך. מצאנו, שחברת על קיבל הודעה לא המבוטח הוא מגיל 24 שנים, ואולם, לטענת לנהג הכיסוי שונה בשנת 2005 אכן 21 שנים.

שלחה ולא למבוטחים“, (הרשימה) הפוליסה ותנאי המלאה הפוליסה המצאת ”אי 1997/5 ביטוח לחוזר בניגוד הביטוח פעלה

של הביטוח בדמי לו על ההנחה שניתנה המבוטח לא ידע לפיכך כנדרש מהחוזר. מהותי בחוזה הביטוח, תנאי שינוי על הודעה

מתגמולי הביטוח. ההנחה את הייתה רשאית לקזז לא הביטוח הפוליסה, וחברת

הגילוי את חובת מילא כשהמבוטח ביטוח דמי בקביעת לזקוף טעויות אין .4

תביעות. העדר בגין הביטוח בדמי נתנה הנחה הביטוח חברת זאת, למרות ברכב. תאונות קודמות שהיו והצהיר ביטוח, ערך מבוטח

בהתאם הביטוח, בדמי שנתנה ההנחה שיעור של יחסי אחוז הביטוח מתגמולי הביטוח חברת קיזזה בתאונה, נפגע שהרכב לאחר

מלכתחילה את לקבל זכאי היה לא המבוטח עבר תאונה בעבר, ולכן שהרכב בטענה זאת הביטוח. חוזה 7(ג) לחוק סעיף להוראות

העדר התביעות. הנחת

עלפי עליו הגילוי המוטלת חובת את מילא הוא כאשר החיתום, בעת הביטוח דמי בקביעת לטעויות מבוטח אחראי אין לעמדתנו,

תביעתו. מלוא את שילמה למבוטח חברת הביטוח האמור, לאור החוק.

הטלפון באמצעות הביטוח חוזה נכרת מוגבר במקרה שבו הוכחה בנטל חייבת הביטוח חברת .5

עמד בחובת המבטח האם בשאלות, ביניהם מחלוקת התגלעה לימים הטלפון. ביטוח באמצעות חוזה כרתו הביטוח הצדדים לחוזה

כראוי. מולא המבוטח של ההצטרפות טופס שאלון והאם בפוליסה, הקבועים ער לסייגים המבוטח כי ווידא הטרום–חוזית הגילוי

חברת הביטוח, על חוזה נכרת שבמהלכה הטלפון לתוכן שיחת הצדדים באשר בין עובדתית מחלוקת מתגלעת לעמדתנו, כאשר

זאת, הביטוח. חברת בפעולת ליקוי מהווה זה לעניין ראיות והעדר הטלפון, שיחת תוכן בדבר ראיות להמציא הנטל מוטל הביטוח

בשיטת המבטח עלידי שמולא שאלון על בהשיבו הגילוי הנאות הנדרש מהמבוטח, לעניין והן שבפוליסה הסייגים גילוי לעניין הן

זו. מכירה

מוטלת שהייתה הגילוי חובת את כי קיימה בפנינו הוכיחה לא היא עליה. המוטל נטל הראיה את הרימה לא הביטוח שחברת מצאנו

קבענו הביטוח. לחוזה באשר שאלות כשנשאל את חובת הגילוי הנאות שהמבוטח הפר הראתה ולא בחוזה, ההתקשרות במועד עליה

חובת לגביהם קוימה שלא סייגים על להסתמך המבטח של זכותו את לשלול ראוי במבוטח, פגיעה ולמנוע הליקוי את לתקן כדי כי

הגילוי הנאות חובת מפר את המבוטח בהם למקרים הביטוח חוזה חוק שמעניק בתרופות להסתייע יכול והוא לא הגילוי והווידוא,

עליו. המוטלת

הטלפון באמצעות צירופו לביטוח בעת מבוטח שמסר פרטים על לשמור ראיות ביטוח חברת על .6

המבוטח ציין טלפוני. קשר אתו שיצר ביטוח סוכן עלידי שונות ביטוח חברות בשתי בריאות ביטוח פוליסות לשתי מבוטח צורף

לצירוף. הסכמתו נתן את מעולם לא כי בתלונתו,

הכספים למבוטח את החזירו התלונה הועברה החברות שאליהן שתי מוצדקת. לכן התלונה כי קבענו התלונה, שבחנו את לאחר

ממנו. שגבו

לערוך עליה אלא הסכמתם, מהם ללא שנגבו הכספים את למבוטחים להשיב רק לא חברת ביטוח של מחובתה כי קבענו, כן

הסכמת ניתנה המבטיחים שאכן ראויים נהלים עלפי פעל לא בשמה, פעל אשר הביטוח, שסוכן קרה זה ויסודי כיצד מקיף בירור


213


גם שיהיו קבילות, המבוטחים בראיות הסכמת את הסוכן אינו יכול להוכיח שבהן כאלה, לביטוח. בנסיבות לצירופם המבוטחים

ביטוח. עסקי מידיו הביטוח לקבל לחברת לה אל דעתה, ויניחו את הביטוח חברת בידי

הוקלטו, לא השיחות מבוטחים. כזאת של צירוף לדרך הרשאה ולקבל מיוחדים נהלים דאגו לקבוע לא הביטוח חברות כי התברר,

כן, כמו במה המדובר. להבהיר הסוכן או הביטוח חברות בידי שהיה מבלי הסוכן“, של קוד ”עלפי רק הביטוח נכתב הצעות ועל

מי נעשתה. ועם השיחה של התאריך והשעה את ציין הוא לא הביטוח סוכן בטפסים שמילא

שנשאל את השאלות לא לשקף עשויות הבריאות שהצהרות כיוון לכך, מעבר חמור זו בדרך מבוטחים לביטוחי בריאות צירוף

מקרה ביטוח. בעתיד יתרחש אם יתוקן למבוטח בל נזק עשוי להיגרם בכך שנתן. התשובות המבוטח ואת

מבוטח מסמכים עלידי המצאת בשל אי תביעה להפסיק בירור יכולה ביטוח לא חברת .7

שדרשה. המסמכים לחברה את המציאו שהם לא כיוון מבוטחים, של סיעודי התביעה בביטוח בירור הפסיקה את הביטוח חברת

בידיה, המצויים והמסמכים המידע לאור את התביעה לברר עליה ועומדת. תביעה תלויה להשאיר יכולה לא ביטוח חברת כי קבענו,

הוכח. לא מקרה הביטוח אם היא סבורה כי עמדתה למבוטח, אף את ולהודיע

מקיף רכב ביטוח

רכבו את שמכר למבוטח ביטוח דמי החזר .8

ההקפאה בקשת הרכב. מכירת עקב את הפוליסה להקפיא הביטוח מסוכן שבבעלותה, וביקשה המבוטח הרכב את מכרה מבוטחת

וביקשה הביטוח לחברת פנתה שנמכר, הרכב במקום אחר רכב רכשה משלא הביטוח. סוכן של טעות עקב הנראה ככל בוצעה, לא

הביטוח סירבה חברת הביטוח. ועד לתום תקופת ההקפאה בקשת שממועד (הפרמיה) בגין התקופה הביטוח דמי את להחזיר לה

הוקפאה“. לא הפוליסה במשרדנו טעות ”בעקבות הודה, כי שסוכן הביטוח אףעלפי הביטוח, דמי את למבוטחת להחזיר

ושל המבוטח הודעות של ”לעניין מתן לפיו ,1981התשמ“א הביטוח, חוזה לחוק 35 סעיף הוראת את להחיל בעניין דנן יש כי סברנו,

המבטח...“. של כשלוחו כסוכן הביטוח, שצוין בפוליסה בביטוח או הביטוח שתיווך סוכן נחשב למבטח, המוטב

המבוטח, כעולה הרכב על הבעלות העברת מיום היחסיים הביטוח דמי את למבוטחת להחזיר יש אלו בנסיבות כי כן קבענו, כמו

16(ב) הקבועה בסעיף חלה החזקה המבוטחת, מצד לאחר הבעלות העברת מועד מעת המבוטחת. הבעלות שהציגה מאישור העברת

הפוליסה בו דנן, במקרה (כגון, החוזה אחר כריתת אפשרי בלתי הביטוח מקרה כשנעשה ולפיה ,1981התשמ“א הביטוח, חוזה לחוק

התקופה שלאחר הביטול. בעד ששילם הביטוח להחזר דמי זכאי מאליו, והמבוטח החוזה מתבטל עם העברת הבעלות), פקעה

החברה חבות הביטוח או על על מקרה השפיעו לא התביעה לדחיית העילות כאשר לדחות תביעה, ביטוח לא רשאית חברת .9

נזקים עקב לו כי נגרמו הרכב, התברר משנמצא הותקף והוכה. שהיה ברכב והמבוטח שהיה מותנע, נגנב שעה המבוטח רכבו של

שאמצעי המיגון בדיקה קבע בעקבות ששמאי מאחר התביעה, את דחתה הביטוח חברת תינוק. ציוד ומושב מתוכו נגנב הגנֵבה, וכן

תקינים. היו לא ברכב

בהעדרו רכב לגנֵבת ולא דווקא לשוד המקרה דמה למעשה, הביטוח. מקרה נסיבות כראוי את אפיינה לא הביטוח חברת כי מצאנו,

לנסיבות דעתה לתת הביטוח חברת על מקרה הביטוח. על המיגון אמצעי לתקינותם של השפעה הייתה לא לפיכך המבוטח. של

פטור שקבוע לגדר נופל זה ביטוח מקרה אכן אם ולקבוע שקרה, הביטוח מקרה מהו לאבחן תביעה, בוחנת היא התאונה עת

חבותה. על שמשפיע באופן בחוק או בפוליסה

עלידי חברת התביעה סילוק ודרך לנסיבות הגנבה, אמצעי המיגון הפעלת בין אי סיבתי קשר נמצא שלא מאחר במקרה זה,

לרכב. בגין הנזקים שנגרמו לשלם הביטוח לחברת הורינו לפיכך מוצדקת. הייתה נמצאה לקויה, התלונה הביטוח

214


סופה מכסה נזקי רכב לביטוח הפוליסה התקנית .10

כיוון הנזק, בגין המבוטח לפצות את סירבה חברת הביטוח בחו“ל. שהה הוא גשמים כאשר סופת בשל הוצף מבוטח של רכבו

סופה שנזקי הביטוח, חברת טענה בהמשך זה. נימוק להוכיח הביטוח חברת בידי היה לא אולם, לקוי. היה הרכב איטום שלטענתה

לנזקים הביטוח במסגרת נכללת קבענו, כי סופה בחו“ל. שהה בה תקופה באותה סופה ושכלל לא הייתה הפוליסה, עלפי מכוסים אינם

מוצדקת. הייתה לא הביטוח חברת של הדחייה עילת הפוליסה. לכן מכוסה עלפי סופה בעקבות נזק כן ועל ”סערה“, עקב הנגרמים

חברת חריגות, הודיעה היו הנזק במועד הגשם כמויות כי עלה שממנה המטאורולוגי, מהשירות דעת חוות לנו שהמבוטח המציא לאחר

המטאורולוגי. השירות הדעת של חוות את עלות למבוטח לשלם החברה כן חויבה כמו מלוא התביעה. את תשלם כי הביטוח

את החבות לברר ולא הנזק, שומת את רק לתת על השמאי .11

נמצאה התלונה בתביעתו. הטיפול זמן התמשכות בשל אלינו פנה והמבוטח עצמית, בתאונה קשה נפגע המתלונן של רכבו

ומעבר מעל הסופית הדעת חוות של הראשונית והן של הערכת הנזק הן דוחות השמאי בהעברת עיכוב שחל כיוון מוצדקת,

עשתה שהחברה כן נמצא, כמו ג‘)“. וצד רכב (רכוש ביטוח ”שמאות ,2002/7 מס‘ הביטוח שנקבעו בחוזר המפקח על למועדים

חוות הדעת למתן מעבר התביעה סילוק בתהליך אישית מעורב היה חוץ“, ”שמאי שהנו השמאי, תביעות. כמסלק שימוש בשמאי

כן התבקש המבוטח כמו הרכב. מפתחות שונים ואת מהמבוטח מסמכים החברה לקבל עלידי מונה הנזק לרכב. השמאי על

גמור להלכה. כאובדן תסולק התביעה שבו הסכום לגבי טופס להעביר לשמאי

לחברת הורינו התביעה. לפיכך הביטוח בסילוק חברת חבותה של לברר את ולא שומת הנזק, את ורק לתת אך הנו השמאי תפקיד

השמאים. חוזר עם אחד בקנה שיעלו באופן העבודה נוהלי את ולשנות להבא, זו בדרך מלפעול להימנע הביטוח

כי צורפו הביטוח בהצעת שצוין מסמכים ביטוח כי בדמי מבוטח של חיובו לוודא טרם חייבים הביטוח וסוכן חברת ביטוח .12

אכן צורפו אליה

זאת, נגבו 3,300 ש“ח. עם של בסכום תהיה גרירה, ביטוח כולל הרכב, לביטוח שהפרמיה לו הבטיח הביטוח סוכן כי טען, מבוטח

הביטוח חברת אך תביעות, העדר חושב עם הנחת סוכן הביטוח שעליו הודיע העלה, כי המחיר הבירור ביתר. ביטוח דמי ממנו

האישורים הנדרשים כל תביעות, וכי העדר הנחת למבוטח מגיעה כי צוין, הביטוח בהצעת בהנחה זו. המבוטח זיכתה את לא

בנסיבות כי קבענו, הגבוהים. הביטוח בדמי המבוטח את חייבה שבו במועד המסמכים היו לא הביטוח חברת בידי להצעה. צורפו

הביטוח, היה דמי בתוספת המבוטח את הביטוח חברת שחייבה קודם מצורפים, המסמכים כי הביטוח בהצעת אלו, משנרשם

את לחייב במקום להצעה, צורפו כי שצוין המסמכים של בגורלם עלה מה הביטוח בעסקת שתיווך הביטוח סוכן מול לוודא עליה

את הביטוח לסוכן שוב מסר הוא המבוטח אלינו פניית לאחר מעולם. המסמכים לא צורפו כאילו המלאים הביטוח בדמי המבוטח

חויבה הביטוח חברת ההפרש. את לו והשיבה הפרמיה את הפחיתה הביטוח וחברת תביעות, לו היו לא כי המוכיחים המסמכים

האמור. ההפרש בתשלום מהפיגור הנובעים והצמדה ריבית הפרשי למבוטח לשלם

לכמתם שניתן במחירון משתנים להפחית רק ניתן להלכה גמור באובדן או באובדן גמור ביטוח תגמולי בחישוב .13

גמור אובדן לו שנגרם לרכב הביטוח מתגמולי נוהגת להפחית שחברת הביטוח נמצא ביטוח, חברת כנגד תלונות בירור במסגרת

שבפוליסה. בדוגמה צוין לא והדבר גם במחירון, נקוב שיעור לכך שאין אף ירוד, מצב מכני בשל להלכה גמור אובדן או

שנקבע זו שיעור תאונה בגין הפחית השמאי ערך. ירידת המבוטח פיצוי בגין קיבל ובגינה בעבר, תאונה הייתה כי לרכב התברר, כן

קבעה אף הביטוח חברת רק זאת, לא האמורה. התאונה לגבי קודמת שמאית דעת חוות עלפי לא המחירון וגם עלפי שלא ידו, על

שבמחירון למרות קודמת, תאונה לרכב הייתה אם הרכב 30% משווי של שיעור עד להפחית רשאית תהיה ועלפיו בפוליסה, תנאי

זו. גבוהה להפחתה שיעור שום נקוב לא

מכונית ערך על משפיע ”מה הכותרת תחת שמופיעה רכב, לרוכשי במחירון המצויה ההבהרה על נשענה הביטוח חברת

מכונית אם כגון במחירון, הפחתה שיעורי נקובים היו שלגביהם אלה על נוספים השפעה גורמי מספר צוינו זה בסעיף משומשת?“


215


הרכב, של טיפולים תקופתיים וכו‘), הפח (חלודה חלקי מצב המכניים, מצב החלקים המכונית, של מצבה הכללי בתאונה, נפגעה

וכדומה. הריפוד מצב הצמיגים, מצב

מקרה בו טרם שהיה למצב המבוטח את להביא נועדו שפעולותיה הביטוח, חברת של עמדתה את לקבל אין כי קבענו,

גמור אובדן של מקרה מתרחש כאשר הביטוח, מקרה שקרה קודם בו שהיה למצב המבוטח של מצבו השבת הביטוח.

מפוליסת נפרד בלתי חלק הנו המחירון האמור, החוזר להוראות בהתאם .2000/12 בחוזר הוסדרה גמור, אובדן או להלכה

חברת הללו רשאית במקרים לפיכך, להלכה. גמור אובדן או גמור אובדן של הביטוח מקרי משני אחד לרכב בקרות הביטוח

המחירון אם רק אבל בו המצוינים ההפחתה לגורמי בהתאם במחירון הנקוב הרכב של הבסיסי מהערך להפחית הביטוח

אלה על אחרים או נוספים כללים לקבוע רשאית לא הביטוח חברת ואובייקטיבי. שיטתי באופן הפחתה שיעורי קובע

בפוליסה. כתנאי ולא הביטוח חישוב תגמולי במסגרת לא זה, בחוזר הקבועים

תגמולי לעניין הרכב ערך יחושב שבו האופן על מלכתחילה המבוטחים את ליידע המבטח את לחייב נועדו בחוזר ההנחיות

היקף ומהות לעניין ודאות לנסוך במבוטח וכך גמור להלכה, או אובדן גמור אובדן מקרה של יתרחש אם לו הביטוח שישולמו

את הקובעת הביטוח, חברת של כתוצאה מפעולותיה אבל הביטוח. חוזה נכרת במועד בו הפוליסה עלפי רכש שאותם הכיסוי

דעת לחוות ולהזדקק החברה מול להתדיין מבוטח נאלץ במחירון, קבועים שאינם רכיבים של הפחתה תוך הרכב של שוויו

שווי הרכב. שמאיות על

לערך הפחתה והוספה גורמי או תוך שימוש במשתנים, הביטוח תגמולי הנהלים, ולחשב את את לשנות לחברת הביטוח הורינו

על בהסתמך גם במחירון, וזאת מופיעים אלה ואובייקטיבית, אם שיטתית, מקצועית בצורה אותם שניתן לכמת הבסיסי, הרכב

תלוי...“. ובלתי מקצועי שיטתי, וכללים מחירים ”קובץ שבחוזר: המחירון הגדרת

את יש לחשב להשכרה חברות היה בבעלות רכב כאשר להלכה גמור באובדן גמור או באובדן ביטוח בחישוב תגמולי .14

ולא במצטבר יורד בסדר הרכב ההפחתות משווי

חברת הביטוח גמור. אובדן לו נגרם תאונה ובעקבות ליסינג, חברת בבעלות פרטי שהיה בעבר בעלת רכב המבוטחת הייתה

הקילומטראז‘, בשל מערכו והפחיתה זה, לרכב בפוליסה שקבוע המחירון עלפי למבוטחת המגיעים הביטוח תגמולי את חישבה

(ליסינג). הבעלות וסוג הבעלים מספר

בניגוד מצטבר, באופן נעשה הבעלות וסוג הבעלים מספר הקילומטראז‘, בשל ההפחות חישוב כי העלה, התלונה בירור

להפחית יש ההפחתות, אלא את פשוט אריתמטי צירוף לצרף אין (ליסינג) כזה רכב בסוג המחירון, במחירון. עלפי לקבוע

ההפחתה. גורמי יתר של מחצית ההפחתות את מכן ורק לאחר ההפחתות, הגבוהה מבין ההפחתה שיעור את ראשית

בנושא. ההוראות את ולרענן אלו במקרים הביטוח תגמולי של נכון חישוב על להקפיד הביטוח לחברת הורינו האמור לאור

המינימלי במחירון מעל לשיעור ביטוח הפחתה בתשלום תגמולי לנמק ביטוח חייבת חברת באובדן גמור .15

המינימלי השיעור שמעל בשיעור רכיבים הרכב מערך הפחית שהשמאי נמצא גמור. באובדן כרכב הוכרז המבוטח של רכבו

שנתן זו להפחתה בידיה להמציא הנמקה היה ומשלא הביטוח, חברת עם נוסף בירור ללא הנמקה. בעקבות וזאת המחירון, לפי

על גמור“. אובדן של במקרה ביטוח ”תגמולי ,2000/12 חוזר ביטוח להוראות בניגוד תשלום מהווה כזה תשלום כי השמאי, קבענו

עלפי הרכב רק מערך רכיבים ובהפחתת מוחלט, אובדן הביטוח במקרה של תגמולי מלוא בתשלום הביטוח חברת חייבנו את כן

המחירון. ההפחתה המינימלי לפי שיעור

216


ג‘ ביטוח רכב צד

השתתפות משלם שהוא ג‘ בגין הנזק קודם לצד התשלום על הביטוח מחברת ג‘ זכאי לקבל אישור לצד נזק שגרם מבוטח .16

עצמית

לו חברת הודיעה באשמתו. לימים הנזק נגרם כי בפניה וציין שלו, הביטוח לחברת על כך הודיע ג‘. הוא צד ברכב מבוטח פגע

לראות אסמכתאות על ביצוע המבוטח ביקש עצמית. השתתפות תשלום ממנו ודרשה ג‘, לצד את הנזקים הביטוח כי שילמה

עצם על רישום לו שלחה עמו ענפה התכתבות ולאחר ביצוע התשלום, על אישור לו שלחה לא הביטוח חברת ג‘. לצד התשלום

נוכח מוצדקת המבוטח שתלונת מצאנו העצמית. ההשתתפות תשלום אי על תביעה החברה נגדו הגישה במקביל התביעה.

במקום הביטוח, חברת התשלום. ביצוע על אסמכתה לבקש היה זכאי המבוטח כי והכרענו מולו, הביטוח חברת התנהלות

חוב את ולהגדיל המשפט לבית לפנות בחרה טלפון בשיחת או בפגישה ולו במהירות העניין את ולהסדיר אסמכתה לו להמציא

ממנו שגבתה כספים לו ולהשיב התשלום ביצוע האסמכתה על את להמציא למבוטח הביטוח לחברת הורינו צורך. ללא המבוטח

העצמית. ההשתתפות לסכום מעל ביתר,

הדרכה למבוטח מתן של אי נושאת בתוצאות חברת הביטוח .17

העצמית ההשתתפות סכום את רק לגבות הביטוח חברת על אחר, ולרכב לרכבו נזק וגורם ברכבו תאונה עושה מבוטח אם

היה גבוה ג‘ לצד הנזק ואולם העצמית, ההשתתפות נמוך מדמי העצמי היה הנזק לידינו, שהגיע במקרה השתיים. הגבוה מבין

הפוליסה. רכישת עם שקיבל להנחיות בהתאם הביטוח חברת של הטלפוני למוקד התקשר המבוטח העצמית. ההשתתפות מדמי

עבור והן הנזק העצמי עבור הן כוללת עצמית השתתפות ישלם הסדר, במוסך רכבו את לתקן יפנה לו שאם נמסר לטענתו,

לשלם חברת הביטוח ממנו תבעה בדרך זו, לאחר שפעל הסדר. במוסכי בשל תיקון שנותנת החברה להנחה ג‘, ויזכה לצד הנזק

וטענה למבוטח, אלה הנחיות שנמסרו הכחישה חברת הביטוח במוסך הסדר. תיקון בגין ההנחה ללא מלאה, עצמית השתתפות

להמציא יכלה לא הביטוח שחברת כיוון הסדר. במוסך תיקון בשל העצמית בהשתתפות להנחה תוקף אין ג‘ לצד נזק של שבמקרה

המבוטח עם שיחה של הקלטה המציאה שלא וכיוון הפוליסה, מסירת עם בכתב זה בעניין הדרכה למבוטח שניתנה אישור לנו

היה לא כי הכרענו, כן על למבוטח. הדרכה כלשהי ניתנה כי להוכיח לא הצליחה הביטוח שחברת קבענו גרסתו, את שתסתור

עצמית דמי השתתפות על סכום העולה לדרוש מהמבוטח רשאית אינה כי לחברת הביטוח, הביטוח. הבהרנו מצד חברת נאות גילוי

המוקדן. של הדרכה מתן אי של בתוצאות הסדר, ועליה לשאת במוסך רכבו את שמתקן למבוטח מופחתים

חיים ביטוח

בהם לחוב עשויה ובהעדרם חיים, לביטוח בפוליסה הביטוח תגמולי את שילמה לפיהם ראיות להחזיק חייבת ביטוח חברת .18

הפוליסה את שיציג מוטב או מבוטח כלפי

פרטים לא איתרה הביטוח חברת נענו, כי ביטוח בחברת להם הקיימות חיים לביטוח כספי פוליסות למשוך מבוטחים שביקשו מספר

נערך התשעים בשנות חברת הביטוח, לטענת השמונים. בשנות נפדו שהפוליסות להניח סביר שלהם, וכי הביטוח לפוליסות בקשר

הושמדו הגניזה שנים מיום בתום שבע תקופה. לאותה עד שנפדו ביטוח פוליסות לגניזה בחברה, ובמסגרתו הועברו מחשוב פרויקט

הועברו לגניזה הן ולכן מכבר, נפדו זה שהן היא הניחה הללו, על הפוליסות פרטים הביטוח, בהעדר חברת לטענת פוליסות אלו.

לגניזה. הועברו ו/או נפדו שפוליסות הביטוח בטענתה התומכות אסמכתאות לא היו הביטוח לחברת ואולם, והושמדו.

הביטוח. דמי עבורה שולמו וכי הביטוח בקבלת כספים מחברת פוליסה המזכה אותו לו קיימת כי להוכיח, הנטל המבוטח על

אם ביטוח. קבענו, כי תגמולי למבוטח חבה היא אין כי להוכיח הביטוח חברת אל הנטל עובר הזה, הנטל משהרים המבוטח את

בהתאם המתלוננים תביעות לבדוק את לחברת הביטוח למבוטח. הורינו עליה לשלם זה, להרים נטל יכולה לא הביטוח חברת

וכי מספק, אינו הביטוח חברת של הגניזה נוהל כי קבענו, עוד אצלה. שיתקבלו עתידיות דרישות גם לבדוק זה ובאופן להכרעתנו,

בוצעה שבו הפוליסה לגניזה והמועד תיק העברת את המצדיקות הנסיבות בדבר אסמכתאות חייבת להשאיר בידיה הביטוח חברת

הגניזה.


217


נסיבותיו עלפי מקרה כל לבחון במתכוון, ועליה שנגרם ביטוח בגין מקרה ביטוח לחברת אוטומטי פטור אין .19

במחלוקת שנויות הנסיבות הבלתי מבוטחים. זוג בני מות בעקבות למשכנתאות לבנק ביטוח לשלם תגמולי סירבה ביטוח חברת

התאבד. מכן ולאחר בתזוגו את הזוג בן רצח הביטוח חוזה כריתת ממועד שנים שתשע היו,

גם וכי המבוטח, למות במתכוון שגרם למי ביטוח תגמולי לשלם אין כי בעילה התגמולים, את לשלם סירבה הביטוח חברת

תשלום עם יזוכה האב שעיזבון התוצאה לטענתה, האב. יורשי בהיותם אביהם, של ממעשיו ליהנות יכולים לא שנותרו היתומים

הביטוח. חוק חוזה הוראות את הביטוח סותרת תגמולי

לא אך מרצח האישה, כתוצאה המוטב זכאות עלפי ורק שכן בחנה אותה אך התביעה, את כראוי ביררה לא חברת הביטוח כי מצאנו

מות בגין תגמולי ביטוח לתשלום לתביעה הנוגע בכל המבוטחהאב. מהתאבדות כתוצאה המוטב זכאות התביעה מכוח את ביררה

”בביטוח הביטוח, חוזה 50 לחוק סעיף להוראות בהתאם התביעה. לדחיית נימוק הציגה לא הביטוח חברת המבוטחהאב, (התאבדות)

שחלפה כך, מאחר מכריתת החוזה“. אם יותר או שנה מבוטחים התאבד כעבור שחייו האדם אם מגיעים תגמולי הביטוח, גם חיים

לעמדתנו, המבוטחהאב. מות בגין הביטוח לתשלום תגמולי (הבנק) היה המוטב זכאי הביטוח, חוזה כריתת ממועד משנה למעלה

ביטוח כאשר מקרה לחברת פטור הנותן לסעיף 26 לחוק חוזה הביטוח, חריג הביטוח מהווה חוזה 50 בחוק בסעיף הקיים ההסדר

ההתאבדות. לעניין מורידה ואינה מעלה אינה חברת הביטוח כטענת מכך ייהנו היתומים כי העובדה במתכוון. נעשה הביטוח

הביטוח חברת ודחיית התביעה עלידי המבוטחתהאם, מות בגין הביטוח תגמולי את חברת הביטוח לשלם של לחבותה באשר

י“ג כרך שלום, דינים בע“מ, לביטוח חברה כלל נ‘ לוי (ת“א) 175961/97 עזבון לה“פ הביטוח, הפנינו חוזה 26 לחוק סעיף סמך על

תמימים‘, תגמולי ביטוח ל‘צדדים מתשלום הוכחות ללא אוטומטי פטור למבטח לתת מקום ”אין האמור נקבע, כי הדין בפסק .307

26 סעיף חל ביטוח, במעשה מעורבים היו המוטבים יוכח כי שאם חיים. כמובן ביטוח בפוליסת מבוטחים במספר מדובר כאשר

פטור“. והמבטח הביטוח חוזה לחוק

הבנק וחברת כנגד האפוטרופוס שהגיש בתביעה המשפט בבית דיונים שהחלו אף על נעשתה, זו בתלונה ההתערבות יודגש, כי

בנסיבות המקרה. מיוחדים מנימוקים הביטוח, וזאת

המשכנתה. יתרת מלוא לבנק את חברת הביטוח שילמה האמור, לאור

חברת אך לבטלה, רצונו על הביטוח לחברת הודיע המבוטח אם גם חיים, לביטוח בפוליסה ביטוח לתגמולי זכאי מוטב .20

ביטוח עבורה דמי לגבות הביטוח המשיכה

הפוליסה האחת המשכנתה. לביטוח פוליסות לו שתי היו כי התברר לאלמנתו פטירתו ובעת נפטר, משכנתה בביטוח מבוטח

הפוליסה הראשונה. המבוטח את להחליף כוונה נעשתה מאוחר יותר, מתוך והשנייה המשכנתה, בעת נטילת הראשונה שרכש

המשיך לכן הביטוח. לחברת העבירו הבנק לא שנערך באמצעות הבנק, ומסר אותו לבנק, אך הביטוח לביטול בקשה טופס מילא

פטירתו. הפוליסות עד יום עבור שתי לשלם את הפרמיות המבוטח

ההלוואה, יתרת בגובה ביטוח תגמולי הביטוח לו חברת שילמה הביטוח כמוטב, תגמולי את ותבע הביטוח לחברת הבנק משפנה

פי שעל האישית, הפוליסה עלפי ביטוח תגמולי לקבל וביקשה הביטוח לחברת היא גם פנתה האלמנה המשכנתה. נפרעה ובכך

בפוליסה. שקבוע הביטוח סכום לבין ההלוואה יתרת שבין העודף בגובה ביטוח תגמולי לקבל זכאית הייתה תנאיה

חבה עוד אינה הפוליסה הקבוצתית עלפי ההלוואה פירעון שעם בטענה הביטוח, תגמולי את לשלם לה סירבה חברת הביטוח

בפועל אם גם כמבוטלת, אחת פוליסה לראות לטענתה יש כן אחת. על פוליסה רק לו שתהיה התכוון שהמנוח כיוון כלפיה, דבר

פוליסה זו לא בוטלה.

בוטלה לא שהפוליסה הראשונה וכיוון שתי פוליסות, עבור פרמיות שילם בפועל שהמבוטח העובדה כי בעצם ידינו, על נקבע

לאלמנההמוטבת לכן הפוליסות. שתי עלפי התחייבויותיה את למלא החברה על הביטוח, חוזה חוק להוראות בהתאם

218


ההלוואה לסכום מעבר סכום הביטוח לעודף זכאית מהן היא בהן, שבאחת הקבועות עלפי ההוראות הביטוח תגמולי מגיעים

שנפרע.

בעליהן אותרו שלא חיים ביטוח פוליסות כספי חיים ביטוח .21

הוא כן, כמו ביטוח. מול חברת אותה ייפוי כוח לייצג וקיבל ממנה יצר אתה קשר, עסקי כך שגורם על בתלונה פנתה מבוטחת

הביטוח, הוא בחברת כספים ימצא והוא היה וכי הביטוח, בחברת ביטוח פוליסת של קיומה על לה ידוע שלא להצהיר ביקש ממנה

חיים. לביטוח פוליסה לה כי קיימת מצא עסקי אותו גורם לזכותה. שיימצאו 30% מהכספים לקבל זכאי יהיה

לאותו לשלם צריכה הייתה לא היא וכי אלה, לה כספים ולהעביר לאתר אותה הביטוח חברת על חובה הייתה המבוטחת, לטענת

הכספים. איתור עבור גורם

הפוליסה, עלפי המוטב שלה ואת סוכן הביטוח את לאתר ניסתה המבוטחת, פעמים אל פנתה מספר כי טענה, הביטוח חברת

באתר של המבוטחת שמה את פרסמה הביטוח חברת בנוסף, לה. ידועה שהייתה לכתובת שוטפים דוחות אליה שלחה ואף

שלה. האינטרנט

מוטבים איתור נוהל 2003/10 בדבר ביטוח חוזר חל הביטוח חברת על ליקויים בפעולת החברה. מצאנו התלונה את שביררנו לאחר

תגמולי את גבו שלא מבוטחים לאיתור מפורטות הוראות המפקח קבע זה בחוזר ביטוח. בפוליסות דורש ללא בנכסים וטיפול

כל ביצוע לאחר עלידי החברה שלא יאותרו מבוטחים אותם לגבי כי החוזר, קובע לפדיון. כן שהפוליסה הגיעה לאחר הביטוח

זכויות המקנות בעלי הפוליסות מזהים על פרטים שלה האינטרנט באתר לפרסם חברת הביטוח החובה על חלה הפעולות, אותן

לכספים.

חזרה לא כמו כן בחוזר. המצוינים במועדים ובאופן לא אולם הביטוח, למוטבים ולסוכן למבוטחת, פנתה הביטוח אמנם חברת

לאיתור האוכלוסין למרשם פנתה כי להראות הנטל את הרימה לא הביטוח חברת בנוסף, בחוזר. כנדרש למבוטחת ופנתה

שמפורט בחוזר. כפי המבוטחת והמוטבים

אילו החוזר. של הוראות הפרה תוך זאת עשתה היא האינטרנט שלה, אבל לאתר המבוטחת של את שמה העלתה החברה אמנם

העסקי. הגורם אותה שאיתר לפני עוד המבוטחת את לאתר בידה עולה שהיה ייתכן כלשונן, החוזר הוראות את מקיימת הייתה

בהוצאות לשאת חויבה עסקי, וכן גורם לאותו לשלם המבוטחת שהתחייבה התשלום את הביטוח לשלם חברת חויבה לפיכך

לו. לשלם סירבה העובדה שהמבוטחת העסקי מפאת המבוטחת לגורם נגד שנפסקו המשפט

עבודה כושר לאובדן בפוליסה מקצועו של המבוטח הוגן את הגדרת באורח לפרש הביטוח חברת על .22

היא שהמבוטחת בטענה נדחתה, עבודה חלקי כושר לאובדן בו, היחידה המטפלת שהייתה גם משפחתון, מנהלת של תביעתה

המבוטחת של כושרה הביטוח, חברת לגרסת בילדים. כמטפלת כושרה רק נפגע הרפואיים המסמכים לפי וכי המשפחתון, מנהלת

בילדים. שתטפל מטפלת של את שירותיה לשכור יכולה היא בילדים ולצורך טיפול נפגע, לא משפחתון כמנהלת

צוין אם בין לכן, היחידה במשפחתון, המטפלת שהמבוטחת היא לחברת הביטוח היה ידוע קבענו, כי התלונה את שבחנו לאחר

לא הביטוח שהיא לחברת ידוע היה שבפועל כיוון מבוטחת כמטפלת, שהיא צוין אם ובין כמנהלת מבוטחת כי היא בהצעה

במשפחתון. העיקרית כמטפלת גם לראותה יש מלבדה, במשפחתון עובדים העסיקה

על אובדן מכוסה שהוא על כך להסתמך יכול שמבוטח באופן הוגן, באורח להיעשות צריכות וההגדרות שבה פרשנות הפוליסה

סוכן עלידי שניתן העיסוק ולא בהתאם לתיאור הביטוח, ולחברת הביטוח כפי שנמסר לסוכן בפועל, עיסוקו לפי עבודה כושר

זו. עילה בשל ורק אך התביעה את לדחות הביטוח בידי חברת כי אין הכרענו, לפיכך בפוליסה. הביטוח חברת או הביטוח


219


בריאות ביטוח

שבחוק יתר התנאים חייבת לקיים את החולה חוק זכויות על יסוד רפואית דעת ביטוח המסרבת למסור חוות חברת .23

לה, כיוון שלדעת שנמסרה עליו רפואית חוות דעת למבוטח למסור סירבה חברת הביטוח כי הסתבר, ציבור במסגרת בירור תלונת

של העקרונית עמדתה את קיבלנו .1996תשנ“ו החולה, זכויות לחוק 18(ג) של סעיף כאן יסודותיו מטעמה קיימים הרופא הפועל

עם החולה. זכויות חוק הוראות עלפי למיופה כוחו למבוטח או הדעת הרפואית ממסירת חוות להימנע רשאית היא כי הביטוח, חברת

החלטתה שעליה נשענת החוק את הוראת בא כוחו זה לציין במפורש בפני המבוטח או במקרים מסוג נדרשת כי היא קבענו, זאת

החובה עליה מוטלת הנ“ל, 18(ג) סעיף על נסמכת הביטוח חברת שבו כמו כן, בכל מקרה הדעת. חוות את לעיונם להעביר שלא

שלא נמסר את המידע בהודעתה ולכלול האתיקה, לוועדת מיידית הודעה מסירת זה ובכלל בסעיף, התנאים הקבועים לקיים את

מסירתו. לאי הנימוקים ואת למטופל

בפוליסה בסיס לה שאין נוסחה עלפי התגמולים רשאית לחשב את אינה ביטוח חברת תאונתית: נכות ביטוח .24

נעשה לא וכי בפוליסה, מופיעה בנוסחה שלא שימוש תוך הביטוח תגמולי את הביטוח חישבה שחברת נטען שהוגשו בתלונות

הביטוח מסכום חלק בעצם שהוא בתקרת הפיצוי לאיבר, ראתה החברה חישוב תגמולי הביטוח. דרך לגבי למבוטחים נאות גילוי

התלונות, עלפי הרופא. שקבע אחוז הנכות לפי זה מסכום כשיעור הביטוח תגמולי וחישבה את המלא, הביטוח סכום את המלא,

השימוש אלמלא מקבלים מהסכום שהיו רבה במידה פחותים ביטוח תגמולי למבוטחים האמורה שולמו החישוב מדרך כתוצאה

נוסחה. באותה

ובהם: ליקויים חמורים מספר היו חברת הביטוח בפעולת נקבע, כי בהכרעתנו נמצאו מוצדקות. התלונות

הטעיית המבוטחים; כדי המגיעה הגילוי, קיום חובת אי .1

בפוליסה. המבוטחים בזכויות ממשית פגיעה הייתה הביטוח חברת של הפעולה בדרך .2

בנוסחה שימוש שייעשה נאות גילוי כל נעשה שלא כיוון הן שעשתה, כפי בנוסחה שימוש לעשות רשאית אינה הביטוח חברת כי קבענו,

הגוף מתוך תמיד הנכות הם שאחוזי כשם לפיה. הביטוחי הכיסוי ומהות הפוליסה הוראות עם אחד בקנה עולה שהדבר אינו מפני והן זו,

לאיבר. תקרת הפיצוי מתוך ולא המלא, הביטוח מסכום לחשב יש הביטוח תגמולי את כך עצמו, מתוך האיבר ולא השלם

שלא כך בשל רק התביעה להחזרתם את הביטוח חברת תדחה לא בריאות, לביטוח להוצאה בפוליסה זכאות משנקבעה .25

שבפוליסה במחירון האמורה ההוצאה את למצוא ניתן

כי האביזר שרופא קבע לאחר רוכש שמבוטח אורטופדי אביזר על הוצאות להחזרת זכאות נקבעה בפוליסה לביטוח בריאות

הביטוח חברת 400 ש“ח. של בסכום הרופא בהתאם להוראות אביזר אורטופדי ידו, ורכש בפרק המבוטח נפגע להחלמתו. לו דרוש

בפוליסה. הפיצוי תקרת שעלפיו נקבעת שרה“, של ”יד במחירון לא מופיע זה שאביזר ביטוח, מפני תגמולי לו לשלם סירבה

הרופא. מותנית באישור ההוצאה החזר עבור הזכאות וכי הפיצוי, תקרת את רק לקבוע נועד המחירון כי הפוליסה עלה, מבדיקת

תקרת הדאגה לקביעת ועליה ההוצאה, את להחזיר למבוטח הביטוח על חברת החובה חלה הרפואי, הצורך הרופא את משאישר

למבוטח. הביטוח תגמולי את חברת הביטוח שילמה כמסקנה מכך, מופיעים במחירון. שאינם לאביזרים גם פיצוי

עובדיה והכשרת מעמיק בירור מצריך החישוב אם גם בפוליסה, שקבעה פיצוי לחישוב ערוכה להיות חייבת ביטוח חברת .26

לכך

הניתוח אם פיצוי או פרטיים לניתוחים כיסוי לה כללה שהייתה ביטוח הבריאות פוליסת ציבורית. במסגרת ניתוח עברה מבוטחת

פרטי. מבוצע באופן היה באם הניתוח מעלות מחצית הוא זה במקרה הפיצוי הביטוח, לפוליסת בהתאם במסגרת ציבורית. מבוצע

הניתוח. האשפוז עקב ימי מעלות מחצית הפיצוי הוא באופן פרטי, הניתוח עלות את ניתן לקבוע לא כאשר

220


עלות את לקבוע ניתן כי הבריאות, במשרד נמסר לה לטענתה, אשפוז. לפי ימי פיצוי שקיבלה מאחר אלינו פנתה המבוטחת

את לחלץ היה לא ניתן כי הביטוח טענה, חברת ואילו האמור. מהסכום למחצית זכאית ולכן היא במסגרת פרטית, הזה הניתוח

אשפוז. מספר ימי לפי לה שילמה כן משרד הבריאות, ועל באתר האינטרנט של שהיו מהנתונים הניתוח הפרטי עלות

לחישוב דרך בפוליסה חברת הביטוח משהציעה הביטוח. חברת של בפעולותיה ליקוי היה המתלוננת, וכי עם הצדק כי קבענו

קבעה. עלפי השיטה שהיא עצמה למבוטח שמגיע הפיצוי לחישוב חלה עליה החובה להיערך הפיצוי,

שבו החולים בבית אם הפיצוי, לחישוב הדרושים אלה נתונים לקבלת הדרך את מראש לברר החובה מוטלת הביטוח חברת על

היא זה באורח למבוטחים. ביטוח תגמולי בתשלום המטפלים עובדיה את לכך ולהכשיר אחרת, בדרך ואם הפרוצדורה בוצעה

עלפי הפוליסה. כפיצוי להם שמגיע הנכון הסכום את לשלם למבוטחים תוכל

ביטוח סיעוד

אם האשפוז יחול לא חולים, בבית מאושפז כשהמבוטח סיעודי, לביטוח בפוליסה ביטוח תגמולי מתשלום הפטור החריג .27

אחר סיעודי במוסד הוא

על הביטוח תגמולי את לו חברת הביטוח שילמה סיעודי. והועבר למוסד לסיעודי לביטוח סיעודי הפך פוליסה לו שהייתה מבוטח

הוגדר שמצבו אחר, לאחר סיעודי לאשפוז במוסד הועבר מצבו משהתייצב רגיל. בבית חולים לטיפול לימים הועבר הפוליסה. פי

מורכב“. כ“סיעודי

סיעודי במצב מבוטח הנמצא ועלפיו בפוליסה, הקבוע חריג על בהתבססה הביטוח, תגמולי תשלום הפסיקה את הביטוח חברת

במחלקה שמאושפז מורכב, סיעודי מבוטח או במצב סיעודי, מבוטח רפואיים, וכן טיפוליים מחמת חולים בבית ומאושפז זמני

זו. הביטוח בתקופה תגמולי את לקבל זכאי לא שיקום לרבות בבית חולים רגילה

ולא התוצאה עם לא מתיישבת אינה חברת הביטוח עלידי הפוליסה של כי פרשנותה נקבע, ידינו על התלונה בירור בעקבות

הוא המורכב, למצבו הסיעודי המתאים אחר, סיעודי במוסד נמצא מורכב סיעודי שמבוטח הרי בתקופה הצדדים. כוונת עם

.1995התשנ“ה ממלכתי, בריאות ביטוח חוק עלפי זכאי הוא להם לתשלומים מעבר כזה במוסד שהותו למימון בהוצאות נושא

כיוון חולים, בית של רגילה במחלקה מבוטח שמאושפז על רק חל זה חריג חולים בבית אשפוז של לחריג באשר כי הכרענו,

אדם שבו מצב לבין זה מצב בין להבדיל יש ואולם, חולים. קופת עלידי במלואן האשפוז הוצאות ממומנות כזה שבאשפוז

לפרשנות באשר עמדתנו הביטוח לחברת משהובהרה או בשיקום. מורכב סיעודי סיעודי, היותו בשל סיעודי במוסד מאושפז

והמשיכה הסיעודי, במוסד ההוצאות שהיו למבוטח החוב שנוצר לכיסוי את שילמה חברת הביטוח בפוליסה, החריג של הנכונה

הפוליסה. עלפי הגמלה את לו לשלם

ביטוח מבטלת תביעה או דוחה כשהיא עליהן נסמכת ביטוח שחברת רפואיות דעת בחוות שצריכים להתקיים תנאים .28

כשחוות המבוטחים. התביעות של בדחיית הביטוח חברת נסמכה עליהן הרפואיות הדעת חוות שבו נערכו באופן ליקוי נמצא

להישען על צריכה חוות דעת רפואית בעלמא. במסקנה אין די ביטוח סיעודי, מקרה לבין בין מצב רפואי סיבתי קשר דעת קובעת

רפואיות, ומסקנות ממצאים רק להביא רפואית דעת חוות על כן, כמו קביעתה. מתבססת מה על לנמק ועליה רפואיים, מסמכים

ביטוח. תגמולי הביטוח לשלם חברת לחבות באשר מלחוות דעה להימנע ועליה

מבוססות כשהן שונים במועדים ניתנות הן אם אף לזו יהיו סותרות זו טעון שלא הביטוח, לחברת רפואיות דעת חוות ועוד, זאת

הדעת. חוות נותן לפני שהיה מידע אותו על

המבוטח מצד גילוי אי טענת על להסתמך יוכל לא דומה, מחלה על מבוטח שמסר ממידע שהתעלם מבטח .29

למחלה מחלה דומה על הצהיר כבר כאשר המבוטח המבוטח, מצד גילוי אי הטענה של על להסתמך יכולה הביטוח לא חברת


221


סיעודי. לפיכך להיות הפך שבעטיה כרונית, ריאות דלקת הייתה גילה שלא המחלה הבריאות. בהצהרת גילה לא שאותה, כנטען,

קודמת, שבעת ביטוח פוליסת החליפה הקיימת הביטוח פוליסת כי התברר, ואולם התביעה. את לדחות הביטוח ביקשה חברת

מחלת אופן לדעת על יכלה בכל הביטוח שחברת לפיכך נקבע, זו. בשל מחלה אז הוחרג ולא על אסטמה, הצטרפותו אליה הצהיר

בשל חבותה את החריגה עקב מחלה זו, ולא המבוטח מצבו הרפואי של את בחרה שלא לברר לעומק הביטוח חברת האסטמה.

מצד של אי גילוי את הטענה להעלות יכולה היא אין לפיכך בחוק. כאמור יום שלושים תוך את הביטוח גם לא ביטלה היא כך.

בחוק. שקבוע מהחבות הפטור מן וליהנות המבוטח,

פרמיה שולמה ביטוח להתחשב בנסיבות מיוחדות שבגינן לא חברת על .30

מונה בארץ, היו לא משפחתה מאחר שבני את ענייניה. לנהל שאינה מסוגלת המשפט כחסויה, בית עלידי הוכרזה מבוטחת

עבור הביטוח את דמי האפוטרופוס שילם לא הדעת בהיסח כי התברר, לימים זו. לאישה אפוטרופוס הכללי לשמש האפוטרופוס

הביטוח. פוליסת את הביטוח חברת ביטלה ולכן לה, שהיה הסיעודי הביטוח

הביטוח. את ולחדש שלא שולמו הביטוח דמי את לשלם הביטוח וביקש לחברת פנה הוא את העניין, וגילה ארצה בנה משחזר

צירופה. מייד עם ביטוח תגמולי תשלום הייתה הדבר לסיעודית, ומשמעות בינתיים נעשתה שאימו כיוון הביטוח סירבה, חברת

החל לביטוח המבוטחת את הביטוח חברת השיבה הביטוח, תשלום דמי להפסקת שהביאו הנסיבות ולנוכח התערבותנו, בעקבות

הביטוח. תגמולי בתשלום והחלה ביטולו, ממועד

חבויות ביטוח

הביטוח לחברת בידין כתבי הומצאו בו המועד אינו מקצועית לאחריות בפוליסה תביעה הגשת לעניין הקובע המועד .31

הניזוק שהגיש בתביעה

לאחר דולר. 500,000 של על סך נקבעה הביטוחי הכיסוי תביעה. תקרת בסיס מקצועית על לאחריות פוליסה למבוטח הייתה

בבית המשפט הגיש ג‘ 50,000 דולר. צד על הביטוחי הכיסוי עמד שבה חדשה, ביטוח פוליסת המבוטח רכש הפוליסה שהסתיימה

הביטוח אינה שחברת שטען צד ג‘, של כוחו בא ידי על הוגשה התלונה וזכה. הביטוח) כנגד חברת (ולא המבוטח תביעה כנגד

בהתאם הביטוח תגמולי את ג‘ לצד שילמה היא הביטוח, חברת לטענת הדין. פסק עלפי המבוטח חוב את ג‘ לצד משלמת

שבו המועד הקובע הוא המועד לפיו לפוליסה, מכללא תנאי לקרוא יש לטענתה, הנמוך. הכיסוי בעלת השנייה שנערכה, לפוליסה

בתוקף. שהייתה זו היא השנייה הפוליסה המשפט. תביעה זו נמסרה כאשר לבית הניזוק שהגיש התביעה לה נמסרה

מועד הוא תחולתה לעניין הקובע המועד הפוליסה, להוראות בהתאם כי קבענו לעניין, הרלוונטיות הפוליסות את שבחנו לאחר

על להחיל היה הביטוח חברת על אלה, בנסיבות הביטוח. לחברת התביעה מסירת מועד ולא המשפט, בבית התביעה הגשת

את למתלוננים לשלם החברה את חייבנו לפיכך בה. הקבועים הביטוח סכומי ואת הראשונה הפוליסה הוראות את המקרה

הפוליסות. בשתי השונים הביטוח מסכומי הנובע ההפרש

הפוליסה עלפי שאינם בתנאים המבוטח של המשפטי הייצוג את להתנות אין .32

יתרחש נזק אם מלא לשיפוי המזמין זכאי היה העבודה, מזמין עם לקבלן שהיה ההסכם עלפי חבות. בביטוח מבוטח קבלן היה

הקבלן את שייצג הדין פנה לעורך העבודה מזמין העבודה. מזמין ונגד הקבלן נגד תביעה שהתרחש, הוגשה אירוע בעקבות באתר.

העבודה מזמין נאלץ כן ועל לכך, סירב גם אותו. עורך הדין ייצג לשיפוי מלא, שעורך הדין זכותו מכוח ודרש, הביטוח חברת מטעם

את הייצוג מתנה הביטוח חברת כי עורך הדין הודיע עורך הדין, המזמין עם של דין ודברים לאחר עצמו. בכוחות את המשפט לנהל

לה, התנגד העבודה שמזמין דרישה הייתה זו בתביעה. כה עד לו שנגרמו ההוצאות שיוותר על בכך העבודה מזמין של המשפטי

התלונה. נסבה כך ועל

222


דעתה. על לא הייתה מטעמה הקבלן את שייצג הדין עורך של עמדתו כי החברה הודיעה הביטוח, התלונה לחברת משהועברה

על קיבלה הפוליסה, למוטב עלפי או תנאים מוקדמים למיצוי זכויות המגיעות למבוטח לקבוע כי אין הביטוח לחברת משהבהרנו

מוקדמים לכך. תנאים קביעת ללא העבודה מזמין את לייצג החבות את הביטוח עצמה חברת

משכנתה רכישת אגב ביטוח

משכנתה ביטוח פוליסת לבטל המבוטח כלפי התחייבויותיהם קיום בדבר ראיות לשמור הביטוח וחברת הביטוח סוכן על .33

באחרת שהוחלפה

שלו. הביטוח בחברת הקיים ולדאוג לביטול הביטוח אחרת, ביטוח בחברת יותר ביטוח משכנתה זול לו לערוך למבוטח הציע סוכן

הביטוחים ללא צורך. שילם על שני ולכן הוא לא בוטל הביטוח הישן, חדש, אבל לו ביטוח בתלונה על שנערך המבוטח פנה אלינו

כן, לא עשה התחייבויותיו, ואם את לקיים החובה עליו חלה הישן, הביטוח את לבטל עצמו על קיבל לעמדתנו, משסוכן הביטוח

הביטוח החדשה. חברת של לפתחה נופלת הגבייה כפל האחריות בגין

או הקודמת הביטוח הודעה לחברת שנשלחה המעידות חברת הביטוח ראיות ו/או הביטוח סוכן היו בידי לא זה, מקרה בנסיבות

הודעה כאמור. כי קיבלה הכחישה הקודמת חברת הביטוח ואילו זו התקבלה, ושהודעה הביטוח בדבר ביטול לסוכנות הביטוח

ממנו בכפל. שנגבו הביטוח את דמי הביטוח החדשה להשיב לו חברת את לפיכך חייבנו

מן חודשים. שלושה של לתקופה נשמר הקודמת הביטוח לחברת שנשלח הביטול מכתב הביטוח, חברת לדברי כי לציין, יש

שאם בכפל, ששולמו ביטוח דמי השבת בגין תביעה להגשת ההתיישנות תקופת תום עד יישמרו לעיל כנדרש ראיות כי הראוי,

זה. מקרה בנסיבות שהתרחש כפי הכפל, לגביית באחריות לשאת הביטוח וחברת הביטוח סוכן עשויים כן, לא

זרים עובדים

מעביד בקשת עלפי רק לבטל פוליסה יכולה לא ביטוח חברת .34

לאחר לו. שערך הביטוח פוליסת את ביטל והמעסיק המעסיק, עלידי פוטר זרים עובדים לביטוח בפוליסה מבוטח שהיה זר עובד

הביטוח אלינו בטענה שחברת פנה הזר של העובד כוחו לעבור ניתוח. בא הוא זקוק כי ונקבע משבועיים אושפז העובד, פחות

ביטול מיום כחודשיים שחלפו מאחר המעסיק, אצל לו שהייתה הבריאות פוליסת את אליו להעביר העובד לבקשת מסרבת

לעובד. הפוליסה נתונה ביטול זכות הפוליסה בנושא, קבענו כי בהתאם להוראות בירור הביטוח חברת עם לאחר שערכנו הפוליסה.

הייתה לא למעסיק ואולם החוק. הודעות בהתאם להוראות למשלוח אי תשלום בכפוף עקב ביטול זכות קיימת הביטוח לחברת

כפוליסה הפוליסה את כי תראה אפוא לנו הודיעה הביטוח חברת כדין. שלא היה הפוליסה לפיכך, ביטול לבטלה. זכות קיימת

הניתוח. את ותממן לו הזר של העובד ההוצאות הרפואיות את היא תכסה וכי בתוקף,

סוכני ביטוח

חוזה הביטוח את לכרות ממליץ למבוטח הוא עמה הביטוח חברת לזהות באשר את המבוטח ליידע חייב סוכן הביטוח .35

ביטוח שונה בחברת פוליסת ביטוח למבוטח ערך הביטוח הביטוח. סוכן פוליסת את לו לחדש הביטוח שלו מסוכן מבוטח ביקש

הביטוח החדש. חוזה נכרת ביטוח חברת איזו עם אותו שיידע מבלי לכך, שקדמה בתקופה מבוטח היה מהחברה שבה

הביטוח. חוזה כריתת טרם למבוטח אותו למסור ויש הדין, עלפי מהותי פרט הנו הביטוח חוזה נכרת עמה הביטוח חברת של שמה

הביטוח, חוזה את למבוטח לכרות ממליץ הוא הביטוח עמה חברת לזהות המבוטח באשר את ליידע היה חייב הביטוח סוכן כן, על

הדין. להוראות בניגוד הסוכן פעל לכך. לפיכך, מראש הסכמתו את ולקבל


223


הציבור לפניות היחידה עבודת על סטטיסטיים נתונים ג.

לשנת 2005. 2006 בהשוואה בשנת הציבור לפניות היחידה הסטטיסטיים של עבודת הנתונים יובאו זה בחלק

2ו לוח 2006 ,2005 בשנים פניות ותחומים סוגי לפי ובאחוזים הפניות במספרים התפלגות

20052006

תחוםהעתק ואחרשאלותתלונותפניותהעתק ואחרשאלותתלונותפניות

%מספר%מספר%מספר%מספר%מספר%מספר%מספר%מספר

ביטוח

3645100%298182%53114%1334%4232100%344581%51212%2757%נפתחו8

3580100%290781%56016%1133%4139100%336882%51312%2566%נסגרו9

פנסיה424100%31775%7417%338%477100%36777%5010%6013%נפתחו

402100%29774%7418%318%491100%38177%5712%5411%נסגרו

גמל265100%21882%3614%114%306100%24580%3913%227%נפתחו

262100%21482%3915%93%279100%23478%3914%218%נסגרו

הכל סך4334100%351681%64115%1774%5015100%405781%60112%3577%נפתחו

4244100%341880%67316%1534%4909100%398381%60912%3317%נסגרו

וחיסכון ההון, ביטוח שוק אגף לפניות הציבור, היחידה מקור:

נפתחו ובגינם נפתחו 3645 תיקי תלונה. בשנת 2006 התקבלו 3662 פניות, אחד, יותר ממפוקח נגד שחלקן היו מאחר בשנת 2005 3163 פניות. התקבלו הביטוח בתחום 8תלונה. תיקי 4232

זו 3580 תיקי תלונה. בשנת 2006 בשנה נסגרו אחד ממפוקח יותר בענין היו מהפניות חלק וכאמור מאחר ב3485 פניות, הטיפול הסתיים בשנת 2005 הביטוח בתחום 9תלונה. נסגרו 4139 תיקי כך ועלידי ב3999 פניות, הטיפול הסתיים

224


40%35%30%25%20%15%10%

5%0%

˙˘· Â¯‚ÒÂ ¨‰¢ˆÓ· ÂÁ˙Ù˘ ˙ÂÂÏ˙· ˙Â¯·Á‰ ˙ËÏÁ‰ ˙Â‚ÏÙ˙‰ ® ≤≠Â ÌÈ˘¯˙≤∞∞∂≠≤∞∞µ

2005 2006

לא תלונותמוצדקות

מוצדקות מוצדקותתלונות תלונותחלקית

בהן שיש תלונותעובדתית מחלוקת

אחר

50%45%40%35%30%25%20%15%10%5%0%

2005 2006

‰„ÈÁÈ‰˘ ÌÈÎÈÏ‰ ÈÂˆÈÓ ÍÈÏ‰· Â¯¯·˙‰˘ ˙ÂÚ¯Î‰‰ ˙Â‚ÏÙ˙‰ ® ≥≠Â ÌÈ˘¯˙≤∞∞∂≠≤∞∞µ ÌÈ˘· Ô‰· ‰·¯Ú˙‰

הסכיםנדחוסולקו המתלונןלעמדת החברה

ופניות מנהלית סגירהשאינן באחריות המפקח

וחיסכון ביטוח ההון, הציבור, אגף שוק לפניות היחידה מקור:



225


2005 2006

לא תלונותמוצדקות

תלונותמוצדקות

תלונותמוצדקותחלקית

שיש תלונותמחלוקת בהן

עובדתית

הכרעה חוסר מעשללאלמתלונן

אחר

Ô‰· ‰·¯Ú˙‰ ‰„ÈÁÈ‰˘ ÏÈ‚¯ ÍÈÏ‰· Â¯¯·˙‰˘ ˙ÂÚ¯Î‰‰ ˙Â‚ÏÙ˙‰ ® ¥≠Â ÌÈ˘¯˙≤∞∞∂≠≤∞∞µ ÌÈ˘·

30%

25%

20%

15%

10%

5%

0%


226


3ו לוחכלל המפוקחים נגד הביטוח10 בתחום התלונות התפלגות

הכרעה) קטגוריות (לפי

2006 2005

באחוזים מספר באחוזים מספר

100% 3368 100% 2907 שנסגרו התלונות סך

ממש: בהן שהיה התלונות התפלגות

2% 57 2% 48 מוצדקות תלונות

2% 69 2% 62 חלקית מוצדקות תלונות

3% 94 3% 79 סורבו שלא תלונות

28% 959 29% 847 במצ“ה שסולקו תלונות

35% 1179 36% 1036 ממש בהן שיש התלונות כל סך

בהן: להתערב התלונות שהוחלט שלא התפלגות

10% 332 13% 365 מוצדקות לא תלונות

23% 797 22% 649 החברה עמדת את קיבל המתלונן

6% 200 5% 154 בהן אפשרי להכריע שלא היה תלונות

7% 225 7% 194 עובדתית שהטיפול בהן הסתיים עקב מחלוקת תלונות

1% 37 1% 23קיום הליכים בהן הסתיים בעקבות תלונות שהטיפול

משפטיים

2% 77 2% 67 על הביטוח המפקח באחריות תלונות שאינן

5% 166 4% 121 המתלונן של מעש חוסר

11% 355 10% 298 אחרות11 תלונות

65% 2189 64% 1871 בהן להתערב התלונות שהוחלט לא כל סך


ביטוח. ביטוח וסוכני חברות 10

פס“ד; בהמתנה בעקבות מתן טיפול סיום מדיניות; לקביעת מנהלית; בהמתנה סגירה אחרת; של מחלקה ישיר מענה הפיקוחי; במישור טיפול עלפי הקטגוריות האלה: 11לתשובת הגורם.


227


4ו לוח2006 ,2005 בשנים וחיסכון פנסיה גמל, בתחום ההכרעות התפלגות

הכרעה) קטגוריות (לפי

2006 2005

באחוזים מספר באחוזים מספר

100% 615 100% 511 בשנה מסוימת תלונות שנסגרו

ממש: בהן שהיה התלונות התפלגות

4% 23 5% 24 מוצדקות תלונות

14% 89 16% 82 סורבו שלא תלונות

18% 112 21% 106 ממש בפניה שהיה כל התלונות סך

בהן: להתערב לא שהוחלט התלונות התפלגות

35% 217 46% 236 מוצדקות נמצאו שלא תלונות

28% 172 15% 77 הכרעה12 ללא תלונות

1% 8 1% 3 עובדתית מחלוקת עקב שהסתיימו תלונות

1% 3 1% 4 משפטיים הליכים עקב קיום שהסתיימו תלונות

5% 32 5% 27 ההון שוק שאינן באחריות אגף תלונות

12% 71 11% 58 אחר

82% 506 79% 405 בהן להתערב התלונות שהוחלט לא כל סך

ביטוח וחיסכון ההון, שוק אגף הציבור, היחידה לפניות מקור:

קרן עלידי מענה ישיר לפונה למתן בשנת 2006 הועברו 134 תלונות הפנסיה; קרן לפונה עלידי מענה ישיר למתן תלונות בשנת 2005 חמישים הועברו הפנסיה בתחום 12הכרעה“. ”ללא בקטגוריה נכללו אלו תלונות הפנסיה.

228


5ו לוחביטוח13 חברות לפי מצ“ה בנוהל שנסגרו 2006 בשנת התלונות התפלגות

סך

הפניות

שנפתחו

במהלך

התקופה

התקופה במהלך נסגרו

סך

הפניות

שנסגרו

בתקופה

אחוז מסך

הפניות

שנסגרו

בחברה

סך

הפניות

שסולקו

במצ‘‘ה

אחוז מסך

הפניות

שנסגרו

בחברה

סך

הפניות

שהסתיימו

בנוהלמצ“ה14

אחוז מסך

הפניות

שנסגרו

בחברה

סך

התלונות

שנדחו

במצ“ה

והועברו

לטיפול

רגיל

אחוז מסך

הפניות

שנסגרו

בחברה

אחר

אחוז

מסך

הפניות

שנסגרו

בחברה

8982100%3340%3543%1012%45%אייאיג‘י

6976100%2533%3647%1216%34%איילון

6361100%1728%2744%1016%712%אליהו

ישיר 227194100%4825%10353%3015%137%ביטוח

117110100%2725%2422%2724%3229%דקלה

הכשרת

היישוב129120100%3734%4739%2118%1513%

313279100%13247%7828%4918%207%הפניקס

376368100%11632%10127%9827%5314%הראל

373346100%18453%8525%6017%175%כלל

374352100%16747%7722%8023%288%מגדל

279292100%14249%6823%6221%207%מנורה

3327100%2074%518%14%14%שומרה

176145100%21%9868%3625%96%שירביט

26182452100%95039%78432%49620%2229%סה“כ


עלפי או המבוטחים עלפי מספר או הפרמיה תפוקות עלפי החברה לגודל בהתאם התלונות שוקלל מספר לא זו בטבלה הערה:

התביעות. מספר

התלונות. מיעוט הפול וקרנית בשל ביטוח חקלאי, חברות הביטוח אבנר, את כולל לא 13

את התערבותנו. וביקש שב ולא הביטוח חברת את עמדת שהמתלונן קיבל מאחר בהן הטיפול הפניות שהסתיים סך 14


229


נספח

הציבור פניות למונחים בפרק הסבר דברי

קטגוריות הטיפול בפניות המתקבלות

פניות א.

העתק. ופניות להבהרה שאלות תלונות, ליחידה: שהגיעו הפניות כל נכללות זו בקטגוריה

תלונות ב.

לבין הנילון בין בסכסוך להתערב הביטוח על ובהן המבוטח דורש ישירות מהמפקח ליחידה שהגיעו תלונות רק נכללות זו בקטגוריה

המבוטח.

רגיל טיפול בנוהל תלונות ג.

טיפול בנוהל מתנהלות אלו וקופות גמל. פנסיה קרנות ביטוח, כגון סוכני ביטוח, חברות שאינם נגד נילונים תלונות נכללות זו בקטגוריה

קודמות. בשנים שטופלו כפי רגיל,

זכויות מיצוי נוהל בחברות הליכים מיצוי של טיפול בנוהל תלונות ד.

לחברות מועברות ביטוח חברות נגד תלונות הציבור: לפניות ביחידה החדש הטיפול בנוהל המתבררות תלונות נכללות זו בקטגוריה

הציבור אל היחידה לפניות העתק ולשלוח למתלוננים ישירות להשיב התלונות, את לברר נדרשות לטיפולן הישיר. החברות הביטוח

ממשיכה והיחידה הציבור, לפניות היחידה אל לפנות מתבקש אותו סיפקה לא החברה שתשובת מתלונן בחברות). זכויות מיצוי (נוהל

בה. ומכריעה התלונה בבירור

שנענו והבהרות בשאלות פניות ה.

קיומן על שאלות כגון זכויות מבוטחים, בעניין שאלות או כלליות שאלות על להשיב היחידה שבהן נדרשה פניות נכללות זו בקטגוריה

הציבור לפניות היחידה הביטוח. חברות תגובת לקבלת אינן מועברות פניות אלו לשינויים. והצעות חוזרים של קיומם או דין הוראות של

ישירות. עליהן עונה

העתק פניות ו.

קולטת הציבור לפניות היחידה הביטוח. על המפקח אל הפנייה העתק נשלח שבהן הביטוח לחברות מבוטחים פניות הן אלו פניות

חריגים. רק במקרים החברות לתגובת והן מועברות אלו, פניות

בתלונות ההכרעה קטגוריות

מוצדקות תלונות א.

למתלונן אופרטיביות הנוגעות להוראות בדרךכלל בהתאם הליקוי, את לתקן המפוקח מחויב הגורם מוצדקת, כי היא שהוכרע בתלונה

עסקי על הפיקוח שחוק מפוקחים בעניין בחברה. כלל המבוטחים אצל בתלונה גם שעלו הליקויים את לתקן נדרש הוא לעתים ספציפי.

המשפט לבית ערעור הגיש אם לא שנקבעו, האופרטיביות ההוראות את מחויב לבצע המפוקח עליהם חל ,1981התשמ“א ביטוח,

.1981התשמ“א ביטוח, עסקי על הפיקוח לחוק 102 המחוזי כאמור בסעיף

לאמוצדקות תלונות ב.

עלפי ההנחיות או הביטוח על המפקח חוזרי עלפי הדין, עלפי בהן נהג המפוקח הגורם כי שהתברר הכרעות נכללות בקטגוריה זו

בערכאות. זכויותיו למצות רשאי והוא הפונה, את מחייבת ההחלטה אין אלו במקרים עקרוניות. הכרעות במסגרת שנקבעו

הביטוח בחברת ההליכים במיצוי שסולקו תלונות ג.

המתלונן. לדרישת נעתרה החברה כי עולה החברה מתשובת אשר תלונות

מוצדקותחלקית תלונות ד.

ואחר המתלונן, לדרישת נעתרה לא החברה בחברות. זכויות מיצוי בנוהל ביטוח חברת כנגד שהתבררו תלונות נכללות זו בקטגוריה

לפניות הציבור. היחידה התערבות בעקבות עמדתה שינתה את כך

סורבו תלונות שלא ה.

המתלונן לדרישת להיעתר הסוכן עליו קיבל היחידה ואשר בעקבות התערבות ביטוח, סוכן כנגד רגיל טיפול בנוהל שהתבררו תלונות

הכרעה מחייבת. הכריע שהמפקח בלי לכך הסכים והמבוטח או מקצתה, כולה

החברה עמדת המתלונן את שבהן קיבל תלונות ו.

בבירור תמשיך שהיחידה ביקש ולא החברה עמדת את המתלונן קיבל ובהן בחברות, הליכים מיצוי במסגרת שהתבררו תלונות

התלונה.

בהן להכריע אפשר היה שלא תלונות ז.

הקושי עמדה בגלל בהן נקבעה שלא תלונות ובכללן משנה, קטגוריות כמה כוללת זו קטגוריה בפועל. נסגרות שבה תלונות קטגוריה

משנה. לקטגוריית מדויק ובסיווג באבחון לעתים הקיים

עובדתית מחלוקת בהן שיש תלונות ח.

את המצדיק החברה בפעולת ליקוי ואימציאת להכרעה מספיקות ראיות העדר בשל מסוימת. גרסה על מבוססות שבעיקרן תלונות

יפנו שהמתלוננים מומלץ זה מסוג בתלונות את אחת הגרסאות. להכריע בלי להעדיף אפשרות אין הציבור, לפניות היחידה התערבות

המפוקח. הגורם גישור עם להליכי המוסמך או המשפט לבית

משפטיים בהליכים המיצוי בעניין תלונות ט.

הגוף לבין המתלונן בין בוררות) (ובהן משפטיות בערכאות ועומד תלוי המועלה העניין כי שמתברר לאחר סוגרת שהיחידה תלונות

תשמ“א ביטוח, על עסקי הפיקוח לחוק 60(ב) סעיף הוראות לפי בהליכים להתערב מיוחדים טעמים נמצאו ולא עליו, שהתלונה

.1981

הביטוח המפקח על של בסמכותו שאינם תלונות בנושאים י.

נוטל החברה לבין בין שנכרת תנאי החוזה בעניין מימון על חברות תלונות למשל: המוסמכת לטיפול, לרשות אלו מועברות תלונות

שמאי של המקצועית עבודתם שעניינן תלונות המשפטים; למשרד או והמסחר התעשייה למשרד מועברות ליסינג) (עסקת המימון

ישראל. לבנק מועברות נגד בנקים התחבורה; תלונות למשרד מועברות רכב

המתלונן מעש של חוסר עקב תלונות שנסגרו יא.

לא תלונתו, אך בבירור להמשיך שתוכל מנת על נוספים מסמכים ליחידה להמציא נתבקש והוא למתלונן פנייה בהן תלונות שהייתה

התלונה. בבירור להמשיך האפשרות מהיחידה נמנעה ולכן כך, עשה

במצ“ה. וסולקו מוצדקות חלקית מוצדקות, הוא: שלהן הסגירה שסיווג תלונות ממש כוללות בהן שיש התלונות

230


פרק 6 פעילות אגף שוק ההוןםיניינעןכות 181 יללכ .1 182...

Documents

Transcript of פרק 6 פעילות אגף שוק ההוןםיניינעןכות 181 יללכ .1 182...