لمؤسسات المهنية الجمعيةالصغير التمويل

إعداد السيد صالح الذهيبي

ملتقى حول دور الجمعيات التنموية

بنابل25/05/2013

www.ftdmc.sitew.com

2

االجتماعية و االقتصادية المؤشرات أهم بسط

سنة موفى في تونس سجلتها و 2012التي

بـسنة المرجعية 2010مقارنتها السنة تعد التي

سنة طرأت التي االستثنائية لألحداث 2011نظرا

تلك في االقتصادي الوضع على انعكاسها و

الفترة.

عامة معطيات

3

2012 2010 المؤشرات71.4 63.4 ( مليار اإلجمالي المحلي الناتج

دينار(46.4% 40.4% / المحلي الناتج العام الدين نسبة

اإلجمالي22.4% 24.5% / الناتج االستثمارات نسبة

اإلجمالي المحلي16.1% 21.7% / المحلي الناتج االدخار نسبة

اإلجمالي3.5% 3.1% السنوي النمو نسبة6.6% 1.1% الدولة ميزانية عجز19.7 18.2 ) ( دينار مليار الذاتية الموارد32.9 23.4 ) ( دينار مليار الخارجي الدين8.4% األسعار ارتفاع معدل

المواد ( ذلك من المواد جلالطازجة )الغذائية

17% 13.5% البطالة نسبةيوم 114 يوم 147 العملة من الموجودات احتياطات

األجنبية

4المصدر: المعهد الوطني

لإلحصاءالبنك المركزي

التونسي

2012 2010 المحركات

26.5 23.5 ) دينار) مليار الصادرات

38.1 32.0 ) دينار) مليار الواردات

69.3% 73.4% التغطيةنسبة

2012 2010 السياحة قطاع3.6 4.5 ) مليون ) السياح عدد

<20%> التراجع نسبة

5

2012 2010 الصناعة قطاع89.8 99.6 الجلد و المالبس و النسيج صناعة

) دينار) مليون265.8 295.2 الكهربائية و الميكانيكية الصناعات

) دينار) مليون

2012 2010 الفالحة قطاع

ألف 121.4طن

طن 122.7 ألف الحمراء للحوم الجملي اإلنتاج

المصدر: المعهد الوطني لإلحصاء

المصدر: تقرير المجمع المهني المشترك للحوم الحمراء و 2012األلبان لسنة

االقتصادية المؤشرات و الموازين جميع اختالل و المالي للتضخم نظرا االجتماعية و المعيشية األوضاع تردي

المعيشي الغالء البطالة نسبة ارتفاع قيمة تراجع إلى بدورها أدت التي الصادرات نسبة تراجع

يعادل ما من األجنبية العملة في 147احتياطات 31يومفي 114إلى 2010ديسمبر 2012ديسمبر 31يوم

بنسبة تراجع إذ السياحة قطاع في هام 2012سنة% 20ركودبسنة 2010مقارنة

النتائج

األسباب: مرده التراجع هذا الداخلي األعمال مناخ و الدولي االقتصادي الظرف تردي أغلب عمت التي االحتجاجات و االضرابات موجة

المؤسسات االقتصادية الوحدات ببعض النهب و التخريب أعمال االستهالك لغاية الخارجي التداين إلى 6اللجوء

ترتيب تراجع إلى أدت المؤشرات هذه كلدوليا تونس

المصدر: البنك المركزي التونسي

7

(Rating and Investment

Information) R& I

8

التنمية مقياسالجهوية

والدراسات التنافسية للقدرة التونسي المعهد دراسةالكمية

(ITCEQ ( )2012جوان) لـ التنمية متوسط من 17مؤشر :4متغير ميادين التواصل. : + 1 التعليم المعرفة2 / : للمؤسسات. المشاريع نسبة البطالة نسبة التشغيل و الثروات

المتوسطة و الصغرى3 / األسرة. : عدد األطباء عدد السكانية الكثافة و الصحة4 / : بين. تفاوت الشغل سوق في المساواة عدم المساواة و العدالة

والمرأة الرجل

>0,60,3 < < 0,6

< 0,3

تونسأريانةبن

عروسالمنستيرسوسة

جندوبةسيدي بوزيد

القيروانالقصري

ن

نابلصفاقس

تطاوينمنوبةقابستوزرقبليمدنينبنزرتالمهديةقفصةالكافباجة

زغوانسليانة

الجهوي التفاوتالتنمية مقياس

الجهوية

9المصدر: FINOR

الحلول: االوضاع هذه لتجاوز

السياسي االستقرار االمن استتباب االقتصادي النموذج توضيح االجتماعي السلم االسعار استقرار على المحافظة االستثمار تشجيع

االستثمار تشجيع

الصغير : التمويل منظومة الممكنة االليات بين منالعالمي المستوى على جدواها اثبتت التي

10

التمويل حول أرقامالعالم في الصغير

190 بينهم من مقترض مليون 128مليونالدخل ضعاف و معوزين

74% النساء من هم المقترضين من االدخار مبلغ يعادل 200معدل ما أي 400أورو

دينار في البلدان في الصغرى القروض معدل

: النمو يعادل 300طريق ما أي دينار 600أورو

11

في الصغير التمويلفرنسا

عن يقارب في %20ما الصغرى بالقروض المنتفعين منو الشغل طالبي من هم المواطنين %80فرنسا من هم

. البنكية المؤسسات من االقتراض على قادرين الغير

و قيمة يعكس ما هو والتمويل مؤسسات دور

فرنسا فيالحاجة حسب التوزيع

فرنسا التشغيل: في71%

السكن: 13%

: التكوين و التربية 5%

%1صحة:

غيرها: 10%

12

بالتمويل المنتفعين توزيعفرنسا في 1 : الصغير- التمويل مؤسسات

76%

التمويل- 2 في االستثمار صناديق%15الصغير:

البنوك- : 39%

من الهامة النسبةإلى موجهة التمويالتهياكل و مؤسسات

الصغير ) %( 91التمويل

13

الصغير التمويل منظومةتونس في

: الجمعيات حوالي 280عدد تشغل 1200جمعيةموظف

: المنتفعين منتفع 373عدد ألف : المسندة القروض ألف 534عدد : المسندة للقروض الجملي مليون 492المبلغ

دينار : الواحد القرض دينار 923معدل : المرأة %42حصة: القرض تسديد مدة شهرا 18معدل: االستخالص %84نسبة : الريفية بالمناطق المسندة القروض % 67نسبة

14

المصدر: البنك التونسي

للتضامن

الصغير التمويل منظومةتونس التوزيع في

القطاعي

:41.5الفالحة% :22.5التجارة%: الصغرى % 14.1المهن : العيش ظروف تحسين

9.1% :7.5الخدمات% : التقليدية الصناعات

5.2%

15

المصدر: البنك التونسي

للتضامن

الصغير التمويل منظومةتونس التوزيع في

الجهوي : الشرقي الشمال

22.7% : الغربي الشمال

17.9% : الشرقي الوسط

18.7% : الغربي الوسط

20.2% : الشرقي الجنوب

9.2% : الغربي الجنوب

11.3%الجنوب الغربي

الجنوب الشرقي

الوسط الغربي

الوسط الشرقي

الشمال الغربي

الشمال الشرقي

0

5

10

15

20

25

:50.6الشرق% :49.4الغرب%

16

المصدر: البنك التونسي

للتضامن

16

2011 2012 البيانات

180 190 الناشطة الجمعيات عدد

40 46 االعتمادات ) دينار) بالمليون المرصدة

باعادة انتفعت جمعياتالجدولة

- 18 المالية - وزارة طريق عن

- 20 الحكومة - رئيس طريق عن

ساهمت التي الجمعياتالكبرى الزراعات في

40 العدد -

د 3 م القيمة -

84% 83% االستخالص نسبة

55 95 الهيئات تجديد

الصغير التمويل منظومةتونس في

المصدر: البنك التونسي

للتضامن

18

أهم خاصيات والية نابل

ط طـبيعي جـذاب وشـواطئ ع بمحـي ة حيث تتمـت الموقـع االسـتراتيجي للوالـيدة على طـول اخ مالئم300ممـت د كم ومـن ذا وـق دة. ـه ة عدـي ع طبيعـي ومواـق

لعب الشـريط السـاحلي للواليـة دورا فعـاال لتصـبح قطبـا سـياحيا هامـا في مجال السياحة الشاطئية خاصة بخليج الحمامات.

،...ــرار الطين، القصــب، الرخــام ــة على غ ــة ذات جــودة عالي مــواد أوليموظفة في الصناعات التقليدية.

.تقاليـد فالحيـة عريقـة وقـدرة على التـأقلم مـع التطـورات التكنولوجيـة ة أراـضيها الـصالحة للفالـحة اـلتي ال تتـجاوز % من المـساحة 4ـفرغم محدودـي

ة ناـبل بنـسبة ة للبالد، تـساهم والـي ة الجملـي اج الوـطني 15الفالحـي % في اإلنـتالفالحي ومن أهم المنتوجــات: الطمــاطم والفلفــل والقــوارص والتوابــل

والكروم و الفراولو لتكون بذلك مركزا للصناعات الفالحية الغذائية.( ومطار النفيضة ومينائي رادس 67القرب من مطار تونس قرطاج )كم

وسوسة.( 83.1شبكة هامة من الطرقات ) الطريق السيارة تونس- الحمامات

كم(407 كم( و طرقات جهوية تمتد على 44 )1كم(، طريق وطنية رقم

المصدر: وزارة التنمية الجهوية والتخطيط

19

أهم خاصيات والية نابل

( تربــط الواليــة بالعاصــمة وبجهــة 50 شــبكة من الســكك الحديديــة )كم الوسط الشرقي.

ــبرج الســدرية الــذي يمثــل مقومــا هامــا ودعامــة القطب التكنولــوجي بلتـطوير ـطرق وأـساليب اإلنـتاج وتحـسين اإلنتاجـية خاـصة في مـجاالت الطاـقة

والمياه والبيوتكنولوجيا.3.محاضن مؤسسات بكل من نابل وبرج السدرية ة حيث بلغت ام للمؤسسـات الصـناعية بالجـه دد الـه مؤسسـة أي 689 الـع

ادل ا يـع ة، تنشـط خاصـة 12,5ـم دد المؤسسـات الصـناعية الوطنـي % من ـعفي النســـيج والمالبس ومـــواد البنـــاء والخـــزف والصـــناعات الميكانيكيـــة

والكهربائية، وهو ما يساهم في مزيد استقطاب االستثمار الصناعي.( ني وين المـه ة للتـك ة 16 المراكزالعمومـي زا( في اختصاصـات مختلـف مرـك

مراكز تكوين قطاعية.7منها ة خاصـة في صـنع الفخـار والخـزف التمـيز في قطـاع الصـناعات التقليدـي

الفني والنحاس والجلد واأللياف النباتية

المصدر: وزارة التنمية الجهوية والتخطيط

المصدر: وزارة التنمية 20الجهوية والتخطيط

المصدر: وزارة التنمية 21الجهوية والتخطيط

المصدر: وزارة التنمية 22الجهوية والتخطيط

23

دفع االستثمار

المصدر: وزارة التنمية الجهوية والتخطيط

المصدر: وزارة التنمية 24الجهوية والتخطيط

25

تمت إـعادة هيكـلة نـظام الـقروض الـصغرى في ـتونس و ذـلك من خالل إعـداد إطـار تشـريعي يتالئم مـع آفـاق تطـوير هـذه

و يـستند ـهذا التوـجه لـلدور اآللـية و جعلـها متالئـمة ـمع الـعالم،ــة ــق العدال ــة في تحقي ــه هــذه اآللي ــع ب ــذي تظطل الفعــال الــاج ــاعدة على إدمـ ــة من خالل المسـ ــة و االجتماعيـ التنمويـ

الفئات المحدودة الدخل و العاطلين عن العمل.ــدد ــذا اإلطــار، صــدر المرســوم ع ــاريخ 117و في ه 05 بت

ــبر ــات 2011نوفمـ ــاط مؤسسـ ــق بتنظيم نشـ والمتعلـانوني كل الـق يع الـش دف إلى توـس ذي يـه غير و اـل ل الـص التموـيــل ــاطي التموي ــة تع ــدخلين في القطــاع بإضــافة إمكاني للمتالـصغير من قـبل ـشركات خفـية االـسم يتم إـحداثها للـغرض أو ق اتحـاد ل صـغير أو دمج أو خـل ع نشـاط مؤسسـة تموـي بتفرـي

مكون في شكل جمعياتي.ــة ــة النصــوص القانوني ــذا المرســوم صــدرت بقي ــا له و وفق

المنظمة لهياكل التمويل الصغير في تونس.

الصغير للتمويل القانوني اإلطارتونس في

الصغير للتمويل القانوني اإلطارتونس في عدد في 2011لسنة 88المرسوم يتعلق 2011سبتمبر 24مؤرخ

الجمعيات بتنظيم عدد في 2011لسنة 117المرسوم متعلق 2011نوفمبر 5مؤرخ

الصغير التمويل مؤسسات نشاط بتنظيم

عدد في 2011لسنة 118المرسوم متعلق 2011نوفمبر 5مؤرخالصغير التمويل بمؤسسات الخاصة الجبائية باألحكام

في مؤرخ المالية وزير من بتحديد 2012جانفي 18قرار يتعلقمؤسسات قبل من إسناده شروط و الصغير للقرض األقصى المبلغ

الصغير التمويل عدد في 2012لسنة 2128أمر بضبط 2012سبتمبر 28مؤرخ يتعلق

الصغير التمويل رقابة سلطة تسيير طرق

26

في مؤرخ المالية وزير من بضبط 2013جانفي 22قرار يتعلقبتطورها و الصغير التمويل لمؤسسات التراخيص منح إجراءات

المؤسساتي. في مؤرخ المالية وزير من مهام 2013أفريل 16قرار بضبط يتعلق

الصغير التمويل مؤسسات اتحادات

المالية وزارةاإلشــراف سلطة

الصغير التمويل رقابة سلطة

مخاطر مركزيةالتمويالت لقطاع

الصغيرة

لمؤسسات المهنية الجمعيةالصغير التمويل

تنموية جمعياتإلسناد مؤهلةصغرى قروض

اعتماد ذاتأدنى جمعياتي

دينار 200 ألفاندا مؤسسةENDA

خفية شركاترأس ذات االسمعن يقل ال مال

دينار 3 مليون

التمويل هياكلالصغير

27

لالندماج مرصدالمالي

أجنبية جمعيات(MicroCred)

28

عدد المرسوم مقتضيات تطبيق إطار في 117في نوفمبر 5المؤرخفي 2011 المؤرخ المالية وزير قرار جاء ليشرح 2013جانفي 22،

و للجمعيات بالنسبة الصغير التمويل مؤسسات إحداث طرقإجراءات ضبط جانب إلى التفريع و االندماج االتحاد، في المتمثلةألي يمكن ال حيث الجديدة المؤسسات لهذه التراخيص منحالصغير التمويل نشاط تعاطي في الفعلي االنطالق تمويل مؤسسة

بعد إال. المالية وزير ترخيص على حصولها

صغير تمويل مؤسسة لخلق طريقة كل خاصيات بسط يلي وفيما:جديدة

عدد المرسوم متطلبات مع متلائمة لجعلها ية التنمو الجمعيات هيكلة 2011لسنة 117إعادةفي المؤرخ القرار لمؤسسات 2013جانفي 22و التراخيص منح إجراءات بضبط المتعلق و

المؤسساتي بتطورها و الصغير يل التمو

29

عدد للمرسوم طبقا التنموية الجمعيات هيكلة 117إعادةعدد المرسوم :88و

االتحاد التفريع االندماج االسم خفية شركات

جماعي ترخيص منحاالتحاد أعضاء لكافة

جديدة صغير تمويل مؤسسة خلقجمعياتي باعتماد جمعية شكل في

200. دينار ألف

المال : يحرر 3.000رأس د مناجزا

االسم : خفية شركة الشكلمساهمة + إمكانية خواص

جمعيات ) صغرى قروض جمعياتتنموية(

شركة التمويل الصغير

) إ خ )ش

تنموية جمعيات

خواص

مؤسسة

تمويل صغير

1ج3ج2ج

االتحاد

1ج3ج2ج

مؤسسة تمويل صغير

ق ص

1ج

ق ص

2ج

ق ص

. 3ج

نشاطات أخرى تنموية

امكانية فصل النشاط المتعلق

بالتمويل الصغير و ذلك بالمساهمة به

في مؤسسة تمويل جديدة

أو قائمة

االندماج .1

شكل في مكونة أكثر أو صغير تمويل مؤسستي بين االندماج عملية تتمجمعية شكل في جديدة صغير تمويل مؤسسة بخلق ذلك و جمعياتي

جمعياتي .200باعتماد دينار ألفدون المندمجة الصغير التمويل مؤسسات حل االندماج هذا عن يترتب. المحدثة الصغير التمويل مؤسسة إلى خصومها و أصولها تحويل و تصفية

30

IMF

ج1

ج4 ج

3

ج2

IMF :صغير تمويل مؤسسة

تنموية: ج جمعية

:التفريع .2

أو للغرض إحداثها يتم صغير تمويل مؤسسة في إما التفريع يتمإلى العملية هذه تخضع و قائمة صغير تمويل مؤسسة فيالتمويل رقابة سلطة رأي أخذ بعد المالية وزير من ترخيص

الصغير.أن جمعياتي شكل في مكونة صغير تمويل مؤسسة لكل يمكن وفي بالمساهمة الصغير بالتمويل المتعلق نشاطها تفصل

. صغير تمويل مؤسسةبتفريع قامت صغير تمويل مؤسسة كل على يحجر وعليه،

. مباشرة بصفة الصغير التمويل نشاط تعاطي نشاطها

31

:التفريع .2و الصغير بالتمويل المتعلق نشاطها فصل التنموية للجمعيات يمكنشركة شكل في اما تكون صغير تمويل مؤسسة في به بالمساهمة ذلك

مالها رأس االسم اعتماد 3خفية لها الذات قائمة جمعية أو د مبنشاطها 200جمعياتي ساهمت التي الجمعيات هذه تحرم و دينار ألف

بصفة الصغير التمويل نشاط تعاطي من صغير تمويل مؤسسة فيمباشرة .

. األم المؤسسة من فرع المساهمة الجمعيات الحالة هذه في تعتبر و

و الصغير التمويل نشاطها جديدة جمعية بخلق التفريع يتم أن يمكن كما. منها فروع تكوينها في ساهمت التي الجمعيات تصبح

رأي أخذ بعد المالية وزير من ترخيص إلى العمليات هذه تخضع و . الصغير التمويل رقابة سلطة

32

33

IMF :صغير تمويل مؤسسة

تنموية: ج جمعيةص. صغرى: ق قروض

3. ( لالتحاد الجماعي (1الترخيص

عدد - األساسي للقانون طبقا المحدثة للجمعيات 1999لسنة 67يمكنفي االنخراط أو بينهم فيما اتحاد يكونوا أن الصغيرة بالقروض المتعلق

. الذات قائم اتحادبالفصل - عليه المنصوص األدنى الجمعياتي االعتماد من 2يحتسب

بـ 2011لسنة 117المرسوم المقدر .200و مجمعة بطريقة دينار ألفللمرسوم - طبقا جمعية شكل في إما يكون االتحاد 2011لسنة 88شكل

مجلة من الخامس للعنوان طبقا اقتصادية مصالح تجمع شكل في أو. التجارية الشركات

كافة أي االتحاد أعضاء لكافة جماعي ترخيص يمنح اإلطار هذا في. به المنخرطة الصغير التمويل مؤسسات

مسبقة موافقة إلى اتحاد في صغير تمويل مؤسسة كل انخراط يخضع . الصغير التمويل رقابة سلطة رأي أخذ بعد المالية وزير من

34

االتحاد

1ج3ج2ج

4ج

المثلى الطريقة الجمعيات من عدد بين المكون الجمعيات اتحاد يعتبر: أهمها من امتيازات من تقدمه لما ذلك و لنشاطها الجمعيات لمواصلة

1. والمعنوية- المالية باالستقاللية باالتحاد منخرطة جمعية كل تتمتعبنشاطها- 2 القيام و الالزمة التمويالت على الحصول الجمعية تواصل

. لالتحاد المسند الجماعي للترخيص طبقالالتحاد- 3 والمحاسبي والمالي اإلداري التنظيم بمزايا الجمعية تتمتع

. الرشيدة الحوكمة وفوائد4 . المهنية- و اإلدارية بالخدمات الجمعية تتمتع

3. ( لالتحاد الجماعي (2الترخيص

تنموية: ج35 جمعية

مجال - في خاصة و أعضائه لفائدة الفنية المساعدة تقديمعمليات و التكوين و التعليم و المالية و المحاسبة و التصرف

. أعضائه بين االندماج-. ألعضائه المالية القوائم و الحسابات في التدقيق و المراقبة-. الدولي و الوطني المستوى على أعضائه تمثيلأو - واحد فشل حال في أعضائه بين المالي التضامن تنظيم

العام المالي االستقرار على الحفاظ ضمان مع منهم أكثر. أعضائه و لالتحاد

-. أعضائه لفائدة المالي القطاع لدى السيولة توظيف-. ألعضائه البشرية الموارد إدارة-. المجمعة المالية القوائم إعداد-. لالتحاد شاملة اقتصادية و تجارية إستراتيجية ضبط-. ألعضائه المالية الهيكلة و المالية هيكلته توازن على السهر

االتحاد : صالحيات

36

عدد - المرسوم معنى على الصغيرة القروض لسنة 117منح2011.

الجمعيات - قبل من المسندة الصغيرة القروض ضماناألعضاء.

-. أعضائه سيولة تجميع

لالتحاد يمكن :ال

37

اإلشكاليات المطروحة عدم و حجمها صغر باعتبار الجمعيات لجل الذاتية الموارد ضعف

الجديد المرسوم حسب المطلوب األدنى المبلغ توفير على قدرتهاعدد الصغير البالغ 117للتمويل مؤسسة 200و لكل دينار ألف

. جمعية شكل في صغير تمويل مالية موارد تعبئة من الجمعيات تمكن للضمان آليات توفر عدم

. للتضامن التونسي بالبنك التمويل خط خارج

على الجمعيات بعض قدرة عدم و اإلستخالصات موارد تراجع. االستغالل مصاريف تغطية

المتابعة و الرقابة تأمين على للتضامن التونسي البنك قدرة عدم( الجمعيات من الهام للعدد كافة 280الدورية في ناشطة جمعية

األموال( في التصرف وسالمة شفافية لضمان المعتمدياتذمتها . على الموضوعة العمومية

38

الحلول المعروضة

المهنية الجمعية باعتبارها الجامعة دور تفعيل و دعمالتنموية الجمعيات لتمثيل المؤهلة

لتوفير التنموية الجمعيات هيكلة إعادة على العملعدد للمرسوم طبقا المطلوبة 117االعتمادات

دعم في الدولة مجهود تساند تمويل مصادر على البحثالتنموية الجمعيات

األقل الجهات في المتواجدة التنموية الجمعيات مساندةنمو

39

40

المطلوب

تمويل مؤسسات إلى الجمعيات هيكلة إعادة تفعيلصغير.

اعداد في الشروع قصد للتضامن التونسي البنك مراسلةلسنة .2013االتفاقيات

شكرا على

المتابعةwww.ftdmc.sitew.com