קבוצת הרוכשים הירושלמית הקבוצה • של כרגע :רקע אין הגבוהים הדירות מחירי ,בשל

רבות צעירות בירושלים , למשפחות דירה לרכוש .אפשרותאת משפחות שיותר לכמה לספק היא החברתי המיזם מטרת

דירה לרכוש על , האפשרות לשמור ובכך בעיר לגור להישארשלה הצעיר . האופי

המשפחות • של הקניה כח את להגדיל היא הקבוצה מטרתבירושלים הדירות . הצעירות מחירי בהוזלת תתמקד הקבוצה

ארנונה בשכונת נוספות , בפרוייקטים שכונות של בחינה תוךהקרוב שרת (בעתיד רמת ע ), כמו למגורים ביקושים יש י"בהן

צעירות . המשפחות

הסקר שחולק לכם נועד לבדוק את הביקושים למגורים בירושלים•מ להוזלת מחירי"כדי שניכנס למו, של המשפחות הצעירות

בפרוייקטים המותאמים למשפחות הצעירות בצורה, הדירות .האופטימלית

הקבוצה עו : ליווי משרד ידי על מלווה א "הקבוצה .ש.דושות , מלכו.י, שמרון למימון ' פרסקי זכאים יהיו וחבריה

עד של הדירה 75% בנקאי של (*משווי לבחינה בהתאםלקוח טפחות "ע) כל מזרחי בנק .  י

בנקאי • למימון להגיע יכול פרטי לקוח כיום השוואה לשםשל רוצה 60% מכסימלי הוא אותה הדירה משווי בלבד

. לקנות

של • המיקוח יכולת את ולשפר להגדיל מנת עלהירושלמית , "רוכשיה הרוכשים נעזרת" קבוצת

שלה הפרוייקטים הסטודנטים "י "ע, בשיווק אגודתהעברית האוניברסיטה במרכז ", "של ",צעירים

ילין " דודו מכללת של הסטודנטים אגודת"ו", אגודתהדסה מכללת של ". הסטודנטים

מפגש שני – איך להוציא מימון בנקאי רב?יותר לרכישת דירה

,שקל100,000 אם מישהו יבקש מכם הלוואה של •מה הייתם רוצים לדעת עליו לפני שהייתם

?מלווים לו את הכסף

כדי להתמקח מול הבנקים אנחנו- מ"הכנה למו•צריכים להכיר את הכוחות המשפיעים על

הבנקים והבנקאים

איך להציג את עצמנו בצורה אופטימלית מול הבנקאי או?בעיני הבנקאי שלנו" יציב פיננסית"איך להפוך ללקוח

לפני, כשהבנק בוחן לקוחות- נתמקד בהוצאות •מתן הלוואה גדולה בכלל ולפני מתן משכנתא

הוא מבקש מהם תדפיס של הפעולות, בפרט,זאת. החודשים האחרונים-3 בחשבון הבנק שלנו ב

על מנת לוודא שהלקוח מנהל את חשבונו באופן)שתזרים המזומנים שלו בחשבון הוא יציב(יציב

: במה יש להתמקד

ניהול התשלומים שלנו בצורה אחראית – אם יש) א•לנו כסף בחשבון נשלם את התשלומים שלנו עכשיו

או במסגרת שהבנק(ואם אין לנו כסף בחשבון נדחה את התשלומים כדי שלא) העמיד לרשותנו

. נסתבך עם מחויבויות שאיננו יכולים לעמוד בהם

יהיה חכם לפרוס הוצאה מסויימת למספר, למשל•אם אנחנו יודעים שנותרו לנו אלף שקלים, חודשים

או לחילופין יהיה, בלבד במסגרת האשראי שלנו,כמו תשלומי ארנונה, נבון לדחות הוצאה גדולה

לחודש הבא אם החודש אנחנו קרובים לניצול. מסגרת האשראי שלנו במלואה

יש להשתדל לא', ביחד עם הנאמר בסעיף א) ב•כדי שלא נגרור קנסות, לחרוג בתשלום הוצאותינו

או, ונמצא את עצמנו מתמודדים עם עיקוליםבמקרים קיצוניים אפילו עיקולים של חשבון הבנק

כי לא שילמנו את תשלומי, שלנו על ידי העירייה,ניתן לדחות הוצאות במידה סבירה. הארנונה

.אבל בשום אופן לא לשכוח מהן

אם אנו) מכל סוג שהוא(לא לקחת הלוואות ) ג•יודעים כי קיים חוסר וודאות לגבי אפשרותנו

.להחזיר אותן בעתיד

לייצר תזרים מזומנים חכם – לדחות הוצאות חודשיות) ד•או תשלומי כרטיס אשראי למועד, קבועות כמו שכר דירה

או ההכנסות(מאוחר ממועד כניסת המשכורת החודשית שלנו כדי שיווצר פער של תזרים מזומנים, זאת). החודשיות שלנו

ובלי לשים לב נעבור את" ניחנק מתשלומים"חיובי לזכותנו ולא .או נתקרב אליה מאוד, מסגרת האשראי

קים'קים חוזרים בחשבון שלנו – לתת רק צ'להימנע מצ) ה•תואם את כמות הכסף, שסכום הכסף המשולם דרכם

.ק'בתאריך פרעון הצ, בחשבון שלנואין זה משנה אם אתם בפלוס או במינוס בחשבון- הערה *•

חשובה ההתנהלות הכלכלית שלכם – שמירה, הבנק שלכםעל תזרים של מזומנים יציב וקבוע ועמידה במסגרת

.האשראי שלכם

נתמקד בהכנסותכשהבנקאי בוחן מתן הלוואה כלשהי הוא ישאל – מהו מקום•

היות שהבנקים אוהבים מקום עבודה, זאת? העבודה של הלקוח.יציב וקבוע

עבודה במקום עבודה יציב או הצגת מקום העבודה שלנו כיציב –) אחברת, כדוגמאת משרד החינוך(עבודה בעירייה ובמשרדי ממשלה

מורה ליוגה העובדת. נחשבת לעבודה יציבה) החשמל ועודכפרילנסרית במתנסים או בחוגים פרטיים נתפסת בעיני הבנקים

מצד שני גם מורה ליוגה יכולה להוכיח שיש לה חוזים. כלא יציבהאו הסכמים לתקופה של שנה ויותר עם המוסדות בהם היא עובדת

.ואז היא תעלה את רמת יציבותה בעיני הבנקים, כפרילנסריתשכירים יכולים להיתפס בעיני הבנקאי כיציבים, במבט ראשון

בשל התנודתיות וחוסר היציבות המתלווה, זאת. מעצמאייםעצמאי בעל ותק של מספר שנים, עם זאת. להכנסתו של עצמאי

יכול להיחשב בעיני, באותו תחום מקצועי בעל הכנסה יציבה.מאשר לקוח עצמאי, הבנקאי כלקוח יציב יותר

עובד במחלקת התברואה של העירייה עשוי- קביעות ) ב,להיתפס בעיני הבנקאי כלקוח העובד במקום עבודה קבוע

אבל אם הוא התחיל לעבוד שם לפני חודש ולפני כן הוא היה.הבנקאי יתקשה להתייחס אליו בתור עובד קבוע, שחקןבשל הזמן המועט שהוא עובד בעירייה ולכן הבנק לא, זאת

יחשיב עדיין את עבודתו במחלקת התברואה כמקצוע שלו.וכמקום עבודתו הקבוע

עדיפה על פני, הכנסה הגדלה בהדרגה אבל באופן רציף) ג.הכנסה תנודתית

, – הכנסה אינה רק משכורת אלא גם שכירותהערה*•אצל(קים של לקוחות 'צ, תשלומים קבועים מהביטוח הלאומי

או כל הכנסה אחרת המתקבלת על בסיס חודשי), עצמאיים. וקבוע

גיבוי כלכלי משפחתי בעת הצורך – אם הבנקאי)דיחשוב כי ללקוח אין יציבות כלכלית מספקת הוא עשוי

של המשפחה שלו העומד" גב כלכלי"לברר האם יש במידה והמצב הפיננסי שלנו. מאחוריו בשעת הצורך

עדיף, לא מרשים מספיק והמצב של ההורים שלנו כןלקחת את המשכנתא בסניף בו מנוהל חשבון הבנקשל ההורים שלנו – דבר שיגדיל את יכולת המיקוח

.שלנו מול הבנקאי

אנשים טובה2 בן זוג שני מפרנס – הכנסה של )הוככלל זוג עובד יוכל לקבל. מהכנסה של מפרנס יחיד

.תנאי מימון גדולים יותר מאשר אדם יחיד

כשנבוא לבקש משכנתא עדיף שהכנסתנו30% - הכנסה פנויה בגובה ) ותהייה) הכסף שנשאר לנו לאחר ששילמנו את הוצאותינו(הפנויה

כדי להגיע או להתקרב לנתון. מסך ההכנסה החודשית שלנו30% כדאי שנפרוס את המשכנתא שלנו לטווח הזמן המירבי שניתן, זה

.באותו הבנק

ככלל ככל. שנה-30 לא בכל הבנקים ניתן לפרוס את המשכנתא ל – הערה*•הבנק יוכל להציע את, שפעילות הבנק בתחום המשכנתאות גדולה יותר

. האפשרות לפרוס את המשכנתא לכמה שיותר שנים

נלקח מסיכום נתונים של אתר-09/2012 מעודכן לגודל הפעילות בתחום המשכנתאות – *•גלובס

30.3%מזרחי טפחות – •26%לאומי – •21.3%פועלים – •8.6%דיסקונט – •6.8%בינלאומי – •

לאחר שהעלינו את תדמינתנו בעיני הבנקאי והוא מעריך אותנו כלקוחותהוא עשוי להתחיל לחזר אחרינו ולהציע לנו תנאים אטרקטיביים, יציבים

עלינו להכיר את המערכת הבנקאית כדי, כעת•:להוציא ממנה מימון רב יותר

מידע מקדים – רווחיות המוצר – יש להכיר את•.רווחיות תחום המשכנתאות בעיני הבנקים

נלקח מסיכום-09/2012 מעודכן ל- רווחיות המשכנתאות בעיני הבנקים *•נתונים של אתר גלובס

מרווחי הבנק הגיעו מתחום המשכנתאות37% מזרחי טפחות – •מרווחיהם הגיעו מתחום המשכנתאות6% רק - שאר הבנקים •

מסקנה – במזרחי טפחות עשויים להעדיף לקוחות המעוניינים•.לקחת משכנתאות על פני לקוחות המעוניינים לפתוח חשבון

בעוד שבבנקים האחרים עשוייה להיות עדיפות ללקוחותעל פני לקוחות המעוניינים לקחת, המעוניינים לפתוח חשבון

.משכנתא

הסתייגות – מטעמי נוחות מעדיף הציבור הרחב לנהל באותו*•ולכן בפעמים, הסניף גם את המשכנתא וגם את חשבון הבנק שלו

תופס את"כמוצר ש, רבות משמשות המשכנתאות את הבנקים.על מנת שיעביר את חשבון הבנק שלו לסניף" הלקוח

העברת משכורת לסניף בו ניקח משכנתא –)בלעיתים עדיף לקחת משכנתא בסניף בו אין לנו

ולאחר שמציעים לנו את תנאי המשכנתא, חשבוןלומר כי נהייה מוכנים להעביר את המשכורת שלנו.מהסניף אליו היא מועברת כעת אל הסניף החדש

50% לחיסכון של עד , מהלך זה עשוי להביא בעיקרעמלה חד פעמית" - דמי פתיחת תיק משכנתא"ב

דמי(בגין השירות הכרוך בפתיחת תיק משכנתא מסכום-0.6% ל0.25% פתיחת תיק נעים לרוב בין

.)המשכנתא

והסניפים, על כל לקוח" נלחמים"חבר מביא חבר – הבנקים ) ג ואתםשל כל בנק מתחרים בינם לבין עצמם על לקוחות

תוכלו לומר לבנקאי שאם הוא. יכולים לנצל זאת לטובתכםיעשה לכם הנחה של מספר עשיריות האחוז על ריבית

או יעלה את אחוזי המימון שהבנק יספק לכם, המשכנתאתעבירו לסניף שלו את אחד מחבריכם, בעבור הדירה

. שמתלבט איפה לפתוח חשבון בנק

תוכלו אפילו להביא לסניף שלכם חבר המעוניין לקחת) דונמצא באותו הבנק אבל בסניף אחר – במצב זה, משכנתא

כי סניף הבנק שלכם, גם כח המיקוח של חברכם יגדל.מעוניין שחברכם ייקח משכנתא בסניף החדש

סוגי המשכנתאות שהבנק מציע –- ידע על מוצרי הבנק •.במפגש הבא

בעיקר עם מנהלים בסניפים או- יצירת קשר אישי )הטובות וחברים יש בכל- מנהלים בדרג ביניים

מנהל. קשר אישי הוא דבר שנבנה עם הזמן. מקוםמנהל/מנהל מחלקה בסניף הבנק/בדרג ביניים

או/הסניף בעצמו עשויים לתת את המלצתם ו,לאשר תנאי מימון גבוהים יותר וריבית נמוכה יותר

.על פי היכרות אישית

במינהל קהילתי הגבעה הצרפתית: מפגש הבא•

שכונת הגבעה הצרפתית13 ברחוב ההגנה