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Dedicatoria
El presente trabajo se lo dedicamos
A n!estros padres" a #!ienes les debemos todo lo #!e tenemos en esta $ida%
A Dios& 'a #!e (racias a )l tenemos esos padres mara$illosos& los c!ales nos apo'an en n!estrasderrotas ' celebran n!estros tri!n*os%
A n!estros +ro*esores #!ienes son n!estros (!,as en el aprendi-aje brind.ndonos s!s mejoresconocimientos ' e/periencias para n!estro b!en desen$ol$imiento en la sociedad ' as, *orjarnos
como $erdaderos in(enieros de sistemas%
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A(radecimiento
A la colaboraci0n del e#!ipo in$ol!crado en ese pro'ecto #!e i-o posible #!e se terminara
' (racias tambin al pro*esor por s!s conocimientos pre$ios #!e nos proporcion0 para poder #!e
este trabajo se realice
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3ndice
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Res!men
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I% Contenido
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A% ACTI4IDAD +RINCI+A5 DE 5A BANCA
Se considera acti$idad bancaria a todas las acti$idades ' procesos #!e tienen l!(ar en !n
banco o entidad *inanciera a los e*ectos de administrar ' prestar dinero%
6n banco es !na instit!ci0n *inanciera #!e tiene el prop0sito social ' econ0mico de
administrar& prestar ' reali-ar otras operaciones con dinero% 6n banco es a men!do !na
instit!ci0n pri$ada& pero tambin p!ede considerarse al Banco Central de !na econom,a nacional
en este conj!nto de instit!ciones% Es decir& #!e a' bancos pri$ados& p7blicos& mi/tos& corrientes&
especiali-ados& de emisi0n& Centrales ' de se(!ndo piso%
Se llama sistema bancario al (r!po de entidades #!e en !na econom,a o sociedad ejec!tan las
acti$idades consideradas bancarias%
B.sicamente el Sistema Financiero Bancario es el conj!nto de instit!ciones pre$iamente
a!tori-adas por el Estado ' est.n encar(adas de captar& administrar e in$ertir el dinero tanto de
personas nat!rales como de personas j!r,dicas 8nacionales o e/tranjeras9% :acen parte del Sistema
Financiero a#!ellas entidades #!e se encar(an de prestar ser$icios ' *acilitar el desarrollo de
m7ltiples operaciones *inancieras ' comerciales%
Dentro de las acti$idades bancarias pasi$as se consideran a a#!ellas por medio de las c!ales el
banco recibe& recolecta ! obtiene dinero por parte de indi$id!os o empresas% +rod!cto de estas
operaciones pasi$as tienen l!(ar la apert!ra de dep0sitos como c!entas corrientes& c!enta o caja
de aorros ' pla-o *ijo& todas ellas con distintas caracter,sticas al inters del cliente% Estas
acti$idades bancarias se consideran de captaci0n%
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+or el contrario& en las acti$idades bancarias tambin e/isten las acti$as% Ellas son las #!e
s!ponen la colocaci0n de dinero en el mercado& 'a sea a tra$s de la (eneraci0n de n!e$o dinero
a partir del dinero recibido o a tra$s de otros rec!rsos& ' as, p!eden otor(ar crditos ' prstamos
bajo distintas condiciones a a#!el indi$id!o o empresa #!e lo solicite% Esta acti$idad s!pone el
in(reso de (anancias para el banco& 'a #!e todas ellas contemplan el cobro de intereses%
Todas las acti$idades bancarias en !na econom,a dada a*ectan s! c!rso& la coti-aci0n de los
$alores ' son interdependientes del de$enir b!rs.til ' del mercado en la sociedad% Es decir& #!e
las operaciones de prod!cci0n& intercambio ' cons!mo de prod!ctos& bienes ' ser$icios tambin
son ca!sa ' consec!encia de lo #!e oc!rre en las acti$idades bancarias%
El sistema *inanciero per!ano incl!'e a di*erentes tipos de instit!ciones #!e captan
dep0sitos bancos& empresas *inancieras& cajas m!nicipales de aorro ' crdito& cajas r!rales '
el banco de la Naci0n #!e es !na entidad del estado #!e *!ndamentalmente lle$a a
cabo operaciones del sector p7blico%
Elementos #!e con*orman el Sistema Financiero
• Acti$o Financiero• Intermediarios Financieros• Mercados Financiero
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1% Acti$os Financieros
Son t,t!los e/pedidos por las 6nidades De*icitarias% Estos t,t!los son ne(ociables
' tienen tres caracter,sticas importantes
a) 5i#!ide-
Es *.cil trans*ormar !n acti$o *inanciero en !n $alor l,#!ido 8dinero9& es
decir s! *acilidad ' certe-a de s! reali-aci0n a corto pla-o sin s!*rir prdidas% 5a
Ilustración 1. Elementos del Sistema Financiero
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li#!ide- la proporciona el mercado *inanciero donde el acti$o *inanciero se
ne(ocia%
b) Riesgo:
Es la sol$encia del emisor del acti$o *inanciero para acer *rente a todas
s!s obli(aciones& es decir la probabilidad de #!e al $encimiento del acti$o
*inanciero el emisor c!mpla sin di*ic!ltad las cl.!s!las de amorti-aci0n del
mismo%
c) Rentabilidad:
Se re*iere a s! capacidad de obtener intereses ! otros rendimientos al
ad#!iriente como pa(o por s! cesi0n temporal de *ondos ' por as!nci0n temporal
de ries(os%
C!ando !na or(ani-aci0n re#!iere capital emite ' $ende esto t,t!los en el
mercado de $alores 8por ejemplo" bonos& acciones& papeles comerciales& etc%9%
2% Intermediarios Financieros
Son a#!ellos #!e reciben el dinero de los a(entes con s!per.$it de *ondos& #!ienes
de *orma (eneral est.n disp!esto a prestarlos a medio ' corto pla-o%
Operaciones #!e p!eden reali-ar los Intermediarios Financieros
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a) Operaciones pasivas:
Consisten en la captaci0n ! obtenci0n del aorro de los a(entes
econ0micos& a tra$s de di*erentes *0rm!las 8prod!ctos de pasi$o9 c!entas
corrientes& c!entas de aorro& dep0sitos a pla-o *ijo& etc%
Esta acti$idad de captaci0n de e/cedentes monetarios se denomina
operaciones de pasi$o& por#!e los saldos recibidos *orman parte del pasi$o de las
entidades%
b) Operaciones activas:
Mediante las c!ales las entidades *inancieras ceden parte del dinero
recibido de los clientes& a los a(entes econ0micos con necesidad de (asto o de
in$ersi0n mediante !na serie de prod!ctos de *inanciaci0n como prstamos&
crditos& desc!ento de e*ectos& etc%
Se denominan operaciones de acti$o& por#!e los *ondos #!e las entidades
ceden a s!s clientes constit!'en !n acti$o en s! balance%
c) Servicios de mediación:
S!r(ieron como !n apo'o a los clientes #!e reali-an cobros ' pa(os a
tra$s de los prod!ctos de pasi$o #!e mantienen el banco o la caja% Como los
clientes tienen en la entidad c!entas corrientes o c!entas de aorro& sta les *acilita
el mo$imiento de *ondos mediante trans*erencias& cobro de letras de cambio&
ser$icio de $alores& pa(os internacionales& etc%
E/isten dos clases
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819 Entidades de Crdito
C!'as principales operaciones son
• Captar deposito del p!blico• Otor(ar crditos• Factorin( o compra de carteras 8*act!ras9• 5easin( o Arrendamiento Financiero• E*ect!ar pa(os ' Trans*erencias de *ondo• Ser$ir de a$al o (arante de operaciones• Brindar ser$icio de asesor,a e in$ersi0n• Comprar acciones para ne(ociar posteriormente en la bolsa
829 Entidades #!e no son de crdito
• Son in$ersionistas
• Entidades ase(!radoras• Fondos de in$ersi0n• Administradores de *ondos de +ensiones ' Cesant,as• Bolsa de 4alores
;% Mercados Financieros
6n mercado es !n sitio *,sico o $irt!al al c!al conc!rren compradores '
$endedores% 5os mercados *inancieros tienen las si(!ientes *!nciones
• +onen en contacto a los participantes• Fijan los precios de los acti$os *inancieros• Red!cen costos ' pla-os de intermediaci0n
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El Mercado Financiero tambin p!ede considerarse como !n a- de mercados en
los #!e tienen l!(ar las transacciones de Acti$os Financieros& tanto de car.cter primarias
como sec!ndarias%
5as primeras s!ponen !na cone/i0n directa entre lo real ' lo *inanciero ' s!s
mecanismos de *!ncionamiento se interrelacionan se(7n los pla-os ' (arant,as en c!anto
al principal ' s! rentabilidad real 8tipo nominal menos la tasa de in*laci0n9%
5as se(!ndas& proporcionan li#!ide- a los di*erentes t,t!los% +ara ello& los
mercados sec!ndarios deben *!ncionar correctamente& dado #!e a tra$s de ellos se
consi(!e #!e el proceso de $enta de las in$ersiones lle$adas a cabo en acti$os primarios
8desin$ersi0n por parte de los aorradores 7ltimos9 se prod!-ca con la menor merma
posible en el precio del acti$o& ' menores comisiones ' (astos de intermediaci0n% En ese
sentido& la li#!ide- se s!bordina a la limitaci0n de constes ' red!cci0n de pla-os%
B% DINERO BANCARIO
El dinero& tambin conocido como o*erta monetaria& se de*ine como c!al#!ier cosa #!e
(eneralmente se acepta en pa(o por bienes o ser$icios o en el rembolso de de!das% El dinero se
$inc!la con cambios en las $ariables econ0micas #!e a*ectan a todas las personas ' es importante
para la sal!d de la econom,a%
1% Dinero ' ciclos de ne(ocios
En 11
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*!er-a laboral disponible #!e no tiene trabajo9 se ele$0 por arriba de 1?@% Desp!s de
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ma'ores aora de lo #!e eran en a#!el entonces% El precio promedio de los bienes '
ser$icios en !na econom,a se llama ni$el de precios a(re(ado& o& de *orma m.s sencilla&
ni$el de precios% En los 7ltimos aos& el ni$el de precios a!ment0 m.s de seis $eces% 5a
in*laci0n& !n a!mento contin!o en el ni$el de precios& a*ecta a indi$id!os& empresas '
(obiernos% +or lo (eneral& se considera como !n problema importante #!e tiene #!e
resol$erse ' con *rec!encia tiene prioridad en las a(endas pol,tica ' le(islati$a% +ara
resol$er el problema de la in*laci0n& es necesario saber al(o acerca de s!s ca!sas%
! e/plica la in*laci0nG Como se obser$a& el ni$el de precios ' la o*erta
monetaria s!elen a!mentar j!ntos% Estos datos parecen indicar #!e !n a!mento contin!o
en la o*erta monetaria podr,a ser !n *actor importante para pro$ocar el a!mento contin!o
en el ni$el de precios #!e conocemos como in*laci0n%
Como se obser$a& e/iste !na asociaci0n positi$a entre la in*laci0n ' la tasa de
crecimiento de la o*erta monetaria% 5os pa,ses con ma'ores tasas de in*laci0n tambin son
a#!ellos con las ma'ores tasas de crecimiento del dinero% T!r#!,a% 6crania ' Jambia% porejemplo& e/perimentaron alta in*laci0n d!rante este periodo& ' s!s tasas de crecimiento del
dinero *!eron ele$adas% En contraste% S!ecia ' Estados 6nidos t!$ieron tasas de in*laci0n
bajas d!rante el mismo periodo& ' s!s tasas de crecimiento del dinero an sido bajas% Tal
e$idencia cond!jo a Mill0n Fricdman% (anador del premio Nobel en econom,a& a
establecer s! *amosa sentencia K5a in*laci0n es siempre ' en todas partes !n *en0meno
monetario%
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;% Dinero ' tasas de inters
Adem.s de otros *actores& el dinero j!e(a !n papel importante en las *l!ct!aciones
de la tasa de inters& #!e son de (ran preoc!paci0n para las empresas ' los cons!midores%
Con*orme la tasa de crecimiento del dinero a!ment0 en las dcadas de 1
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C% CREDITO BANCARIO
D% +ROD6CTOS L SER4ICIOS
1% Operaciones #!e o*rece el sistema *inanciero
a) Operaciones Pasivas
Son operaciones *inancieras #!e tienen como *in captar rec!rsos 8dinero9 del
p7blico%
5as principales operaciones pasi$as son
819 Dep0sitos de aorro
Es el dinero com7nmente e/cedente& #!e !na persona nat!ral o
j!r,dica 8empresas o instit!ciones9 (!arda en !na instit!ci0n *inanciera por
!n pla-o inde*inido ' de libre disponibilidad% Estos *ondos p!eden ser
Ilustración 2. Clasifcación de operaciones bancarias
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incrementados o retirados parcial o 3nte(ramente por el cliente sin necesidad
de !n a$iso pre$io a la Instit!ci0n *inanciera%
829 Dep0sitos a pla-o
Es a#!el dep0sito de dinero e*ect!ado en !na instit!ci0n *inanciera&
por !n monto& pla-o 8?&
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8;9 Dep0sitos CTS
Es !n dep0sito a pla-o #!e tiene como prop0sito *!ndamental pre$er
el ries(o #!e ori(ina el trmino de !na relaci0n laboral% 5a totalidad de la
CTS& p!ede ser !sada por el trabajador c!ando se #!ede sin empleo% Desde
ma'o>2?11 s0lo se podr. retirar el ?@ del e/ceso de rem!neraciones
br!tas 8RB9% Ejemplo RB1???" CTS ac!m!lada???" RB???"
e/ceso1???" ?@ del e/ceso??%
89 Dep0sitos en c!enta corriente%
Son dep0sitos de dinero reali-ados en !n banco& a nombre de !na o
m.s personas% +ermite a los tit!lares de la c!enta retirar el dinero mediante
Ilustración 4. !u" es una tar#eta de d"bito$
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el (iro de ce#!es con car(o a los *ondos depositados en la misma% El banco
tiene la obli(aci0n de acer e*ecti$os los ce#!es& de ac!erdo a s! *orma de
emisi0n& a la sola presentaci0n del mismo& a menos de #!e la c!enta no ten(a
*ondos%
b) Operaciones Activas
Son todas a#!ellas operaciones de crdito mediante el c!al las entidades
*inancieras prestan rec!rsos 8dinero9 a s!s clientes por !n tiempo determinado%
5as principales operaciones acti$as son
• +rstamos ipotecarios
• +rstamos a microempresas
• +rstamos a microempresas
• Tarjeta de crdito
Se(7n la *inalidad del crdito e/isten operaciones acti$as
819 ! son los Crditos :ipotecariosG
Son prstamos de dinero #!e !na instit!ci0n *inanciera brinda a las
personas nat!rales para la ad#!isici0n& constr!cci0n& re*acci0n&
remodelaci0n& ampliaci0n& mejoramiento ' s!bdi$isi0n de !na $i$ienda
propia% 5a operaci0n crediticia tiene como (arant,a !na ipoteca& para
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(aranti-ar el pa(o prstamo por parte del cliente% Estos crditos est.n
orientados 7nica ' e/cl!si$amente a satis*acer necesidades personales de
$i$ienda%
829 ! son los Crditos +ersonalesG
Son prstamos destinados a satis*acer e$ent!ales necesidades de
dinero 'Ho *inanciamientos para la ad#!isici0n de bienes 'Ho ser$icios #!e no
ten(an nin(!na relaci0n con acti$idades empresariales% +ermite obtener
r.pidamente dinero para !sarlo en lo #!e m.s se necesite Compra de !na
comp!tadora& el pa(o de matr,c!las de la !ni$ersidad& para sol!cionar
problemas de sal!d& salir de c!al#!ier ap!ro& etc%
8;9 ! son los Crditos a microempresasG
Son crditos en e*ecti$o& otor(ados a +ersonas Nat!rales o +ersonas
!r,dicas& para *inanciar Acti$idades de prod!cci0n& comercio o prestaci0n
de ser$icios% +ara acceder a !n crdito a la microempresa& la persona debe
tener !n ende!damiento en el sistema *inanciero #!e no e/ceda de SH% 2? ???
o s! e#!i$alente en moneda e/tranjera 8sin incl!ir crditos ipotecarios9%
89 ! es !na tarjeta de crdito 8TC9G
Es !na modalidad de crdito #!e te otor(a la IFI& ' #!e permite al
poseedor de la TC c!brir di$ersas necesidades 8compras en librer,as& pa(o de
cons!mo en resta!rantes& pa(o por atenciones mdicas en cl,nicas& entre
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otras9% El !so de la TC permite reali-ar compras o pa(os como si se tratara
de e*ecti$o% Se recomienda #!e los cons!mos reali-ados se pa(!en lo antes
posible%
2% Fondo de Se(!ro ' Dep0sitos
%El FSD tiene por objeto prote(er a #!ienes realicen dep0sitos en las empresas del
sistema *inanciero% S! objeti$o principal es prote(er a los depositantes ase(!rados ante la
e$ent!al #!iebra de !na instit!ci0n miembro del FSD
;%; Ser$icios Financieros
;%;%1 5as Remesas Son los rec!rsos monetarios 8dinero9 #!e los inmi(rantes obtienen trabajando
en el e/tranjero ' l!e(o en$,an a s! pa,s natal% 5os canales de en$i0 p!eden ser
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C!.les son los bene*icios de en$iar remesas a tra$s de las instit!ciones *inancierasG
Se(!ridad ' comodidad% Rapide- 8las operaciones se concretan en corto tiempo9%
+osibilidad de conse(!ir acceso a crditos%
Se atiende en amplia red de a(encias ' a(entes corresponsales%
El bene*iciario de la remesa no debe acer pa(o al(!no por recibir el dinero%
;%;%2 5os iros Son trans*erencias o en$,os de dinero a !na persona determinada de !n l!(ar a
otro a ni$el nacional o internacional%
Bene*icios En$,o de dinero disponible en l,nea ' en *orma se(!ra a c!al#!ier persona nat!ral o
j!r,dica por medio de o*icinas en el .mbito nacional s!c!rsales o corresponsales en el e/tranjero%
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;% Otros Ser$icios
P Ce#!es de (erencia
P +a(o de aberes
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P +a(o de ser$icios
P Reca!daci0n de imp!estos
P Compra>$enta moneda e/tranjera
BIB5IORAF3A
MisQin& F% S% 82?19% Moneda, banca y mercados financieros. M/ico +earson Ed!caci0n& Inc%
+rieto& R% D% 82??=9% Introdcción al sistema financiero y bancario. Bo(ot. D%C% +olitcnico
rancolombiano%
ANEOS
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