7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 1/63
SVEUČILIŠTE U SPLITU
EKONOMSKI FAKULTET SPLIT
DIPLOMSKI RAD
ANALIZA OKOLINE PODUZEĆA
„EUROHERC OSIGURANJE“ d.d.
Split, veljača 2013.
Mentor:
Prof. dr. sc. Želimir Dulčić
Student:
Josip Livajić
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 2/63
2
SADRŽAJ
1. UVOD.........................................................................................................................4
1.1. Predmet istraživanja i definiranje problema...........................................................4
1.2. Struktura rada.........................................................................................................4
2. POJMOVNO ODREĐENJE OKOLINE PODUZEĆA..............................................5
2.1. Eksterna okolina......................................................................................................6
2.2. Opća ili socijalna okolina........................................................................................7
2.3. Poslovna okolina ili okolina zadatka.....................................................................13
2.4. Analiza eksterne okoline poduzeća.......................................................................17
2.4.1. Glavne značajke današnje okoline................................................................17
2.4.2. Analiza makrookoline...................................................................................17
2.4.3. Vrste analize za identifikaciju prilika i prijetnji............................................19
2.5. Interna okolina......................................................................................................21
2.6. SWOT analiza.......................................................................................................24
3. OPĆI PODACI O PODUZEĆU „ EUROHERC OSIGURANJE“ d.d….................25
3.1. Temeljni kapital i vlasnička struktura....................................................................25
3.2. Predmet poslovanja................................................................................................26
3.3. O Euroherc osiguranju….......................................................................................27
3.4. Financijska izvješća društva .................................................................................29
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 3/63
3
4. ANALIZA OKOLINE „EUROHERC OSIGURANJA“ …....................................35
4.1. Eksterna okolina – makrookolina..........................................................................35
4.1.1. Ekonomski faktori...........................................................................................36
4.1.2. Demografski faktori........................................................................................42
4.1.3. Političko – pravni faktori................................................................................44
4.1.4. Socijalni faktori...............................................................................................46
4.2. Ocjena utjecaja makrookoline na Euroherc osiguranje..........................................47
4.3. Eksterna okolina – mikrookolina...........................................................................48
4.4. Interna okolina.......................................................................................................55
4.5. SWOT matrica.......................................................................................................58
5. ZAKLJUČAK............................................................................................................59
LITERATURA................................................................................................................61
POPIS SLIKA I TABLICA.............................................................................................62
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 4/63
4
1. UVOD
1.1 Predmet istraživanja i definiranje problema
Današnji poslovni svijet obilježavaju globalizacija i konkurencija. Bitke se vode za svakogklijenta pa poduzeće bez strategije u kratkom roku gubi tržište i propada.
Jedna od bitnih sastavnica strategije svakog poduzeća je i analiza eksterne i interne okoline.
Svako poduzeće mora biti svjesno okruženja u kojem posluje u svakom trenutku. Dinamična
konkurencija i tržišta, sve obrazovanija radna snaga, integracija tržišta, vladini propisi..., sve
ovo bitno utječe na poduzeće, njegovo poslovanje i opstanak.
Upravo zato mi se ova tema učinila privlačnom a spoj sa rastućim osiguravajućim tržištem i
Euroherc osiguranjem kao velikim igračem na tržištu ovu analizu čini još izazovnijom.
1.2. Struktura rada
Prilikom izrade teorijskog dijela rada koristila sam se stručnom literaturom, a pri izradi
praktičnog dijela konzultirani su stručni časopisi o osiguranju, osiguravateljske publikacije
te interne web stranice osiguravateljske kuće.
Rad se sastoji od četiri dijela: uvodni dio, teorijski dio, praktični dio te zaključak.
U uvodnom dijelu objašnjava se predmet istraživanjai i njegovo značenje.
U drugom dijelu rada definiramo pojmovno određenje okoline , te analiziramo njenu
podjelu na eksternu i internu okolinu.
U trećem dijelu rada obrađujemo osnovne podatke o društvu , njegov kapital, vlasničku
strukturu, predmet poslovanja, financijska izvješća te analiziramo trenutno stanje društva injegovu trenutačnu poziciju na tržištu.
U četvrtom dijelu rada, teorijske postavke se primjenjuju na praktičnom primjeru poduzeća
„ Euroherc osiguranja“ d.d. Prikazuju se faktori iz eksterne i interne okoline koji utječu na
poslovanje poduzeća.
Zadnji dio rada je zaključak u kojem sam sumirala teorijske spoznaje i praktičnu analizu.
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 5/63
5
2. POJMOVNO ODREĐENJE OKOLINE
Okolina označava ukupnost činitelja koji utječu na poslovanje poduzeća, a koje
management mora respektirati prilikom donošenja odluka.1
„Kad utjecaj okoline postane dominantan u odnosu prema utjecaju poduzeća na tu okolinu,
tada poduzeće zapada u krizu iz koje se teško može izaći.“2
Ona neprekidno stvara nove prilike i nove prijetnje za poduzeće i zbog toga je potrebno
neprekidno motriti okolinu kako bi se na vrijeme uočile tekuće i potencijalne opasnosti i
prilike te pripremili adekvatni odgovori.
Razlikujemo dva temeljna dijela okoline – eksternu i internu okolina. Eksternu okolinu čine
snage koje izvana utječu na poduzeće, dok internu okolinu čine one snage koje na poduzeće
djeluju iz njegove nutrine. 3
1
Buble M., Management, Ekonomski fakultet Split, Split 2000, str. 692 Grupa autora , Strateški management , Sinergija 2005, str. 223Buble M.: Management, Ekonomski fakultet Split, Split 2000, str. 69
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 6/63
6
društvene
organizacije
kupci
dobavljači
strukovna
udruženja
zaposleni
/sindikati
konkurent
vladine
organizacije
kreditori
2.1. Eksterna okolina
Eksterna ili vanjska okolina obuhvaća one segmente okoline koji su izvan poduzeća i koji
indirektno utječu na poduzeće.4 Razlikujemo dva ključna segmenta ove okoline:5
• opća ili socijalna okolina
• poslovna okolina ili okolina zadatka
Slika 1: Segmenti eksterne okoline
Treba napomenuti i da se bilo koja dva poduzeća ne suočavaju sa potpuno istom eksternom
okolinom.6
4
Grupa autora, Strateški management , Sinergija 2005, str. 165 Grupa autora, Strateški management , Sinergija 2005, str. 166 Byars, Rue, Zahra: Strategic management , Irwin 1996., str. 34
PRIRODNO‐TEHNOLOŠKA DIMENZIJA
SOCIO‐KULTURNA DIMENZIJA
P OL I T I Č K O‐ P R A V N A D I ME NZ I J A
E K O N O M
S K A D I M E N Z I J A
dioničari
PODUZEĆE
• Struktura • Kultura
• Resursi
INTERNA ILI UNUTARNJA OKOLINA
POSLOVNA OKOLINA ILI OKOLINA
ZADATKA
OPĆA ILI SOCIJALNA OKOLINA
EKSTERNA, MAKRO ILI VANJSKA
OKOLINA
Izvor: Buble M., Mana ment, Ekonomski fakultet S lit, S lit 2000
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 7/63
7
2.2. Opća ili socijalna okolina
Pod općom ili socijalnom okolinom (makrookolinom) podrazumijevaju se one snage koje
nisu pod kontrolom poduzeća pa ih stoga ono mora promatrati i na njih reagirati. To su:7
1. političko-pravna okolina
2. ekonomska okolina
3. socijalno-kulturna okolina
4. prirodno-tehnološka okolina
1) Političko-pravna okolina
U najširem smislu politika je umijeće o javnom utjecaju i kontroli. Ova dimenzija regulira
društveno-ekonomske odnose unutar nekog političkog sustava u kojem djeluje poduzeće.
„Uređen politički proces je neophodan jer je moderno društvo proizvod kompromisa između
različitih pojedinaca i grupa često s konfliktnim interesima i ciljevima.“8 U cilju je
političkog sustava stvoriti ravnotežu između različitih interesa na način koji će biti svima
prihvatljiv. Poduzeća moraju prilagoditi svoje strategije i poslovanja u skladu s novim
prilikama i stvarnim zahtjevima koje donose političke promjene.9 Posebnu ulogu igra država
čije se djelovanje na poduzeće odražava u sljedećem10:
Utvr đivanje zakonskog okvira
Postoje četiri temeljne osnove na kojima se može bazirati neki pravni sustav a to su:
islamski zakon baziran na Kuranu, socijalistički zakoni bazirani na učenjima Marxa,
zakoni bazirani na anglo-saksonskoj tradiciji i građanski zakoni bazirani na rimskom
pravu.11 Brojni su zakonski propisi koji direktno ili indirektno utječu na poslovanje
poduzeća a koji se dijele na opće i posebne.
7Buble M.: Management , Ekonomski fakultet Split, Split 2000, str. 698Buble M.: Management , Ekonomski fakultet Split, Split 2000, str. 709 Hodgetts, Luthans: International management-Fourth edition, McGraw-Hill 2000., str. 3210
Samuelson/Nordhaus, 1992, 301-303, kako je cit. u: Buble M.: Management , Ekonomski fakultet Split, Split2000, str. 7011 Hodgetts, Luthans: International management-Fourth edition, McGraw-Hill 2000.,str 32
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 8/63
8
Opći su oni koji se podjednako odnose na sva poduzeća bez obzira na njihovu
veličinu, djelatnost, lokaciju i drugo. To su primjerice: „Zakon o trgovačkim
društvima“, „Zakon o radu“, „Zakon o porezu na dodanu vrijednost“,...
Posebnih zakonskih propisa ima više a odnose se ili na vrstu poduzeća ili na neku
određenu djelatnost ili na neke aspekte poslovanja (Zakon o obrtu, Zakon o
bankama, Zakon o ugostiteljstvu, Zakon o vanjskoj trgovini,...).
Svi ovi zakoni i zakonski propisi imaju za cilj zaštititi jedno poduzeće od drugoga,
zaštititi potrošače od loše poslovne prakse i zaštititi društvo u cjelini od bezobzirnog
poslovnog ponašanja.
Utjecaj na alokaciju resursa
Država utječe na alokaciju resursa kako bi se poboljšala ekonomska efikasnost.
Postoje tri glavna razloga da država reagira:
- diskriminacija na tržištu radne snage
- rušenje savršene konkurencije
- postojanje značajnih eksternalija (zagađivanje okoliša, nedovoljno ulaganje u
znanje)12
U ovim slučajevima država može intervenirati zabranama diskriminacije,
antitrustovskim zakonima, kontrolom zagađivanja okoline, poticajima ulaganja u
znanost...
Preraspodjela dohotka
Intervencije u raspodjeli dohotka osiguravaju odgovarajuću razinu socijalne
sigurnosti. Zbog toga država sve više zahvaća u dohodak poduzeća raznim porezima
i doprinosima na plaće i iz plaća kao i porezom na dobitak poduzeća. Tako se
financiraju različite društvene potrebe kao što su školstvo, zdravstvo, obrana,znanost, mirovinska osiguranja, kultura...
Osim toga postoje i drugi vidovi transfera dohotka kao što su razne subvencije,
kuponi za hranu, oslobađanje od plaćanja utroška komunalija, besplatne karte javnog
prijevoza itd.
12 Buble M.: Management , Ekonomski fakultet Split, Split 2000, str. 71
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 9/63
9
Makroekonomska stabilizacija
Danas država nastoji ublažiti konjukturne cikluse kako bi spriječila kroničnu
nezaposlenost, ekonomsku stagnaciju i inflaciju cijena, te potakla ekonomski rast.
Monetarna i fiskalna politika su glavni instrumenti koji joj stoje na raspolaganju.
Iz političko-pravne okoline pritisak vrše i različite grupe, političke stranke i njihove vođe.
Sve to dovodi do politizacije managementa i rasta njegove osobne odgovornosti.13
Manageri se često nalaze upleteni u probleme s jasnim političkim prizvukom, naročito top
management koji sve više mijenja tradicionalnu ulogu (planiranje strategije i nadzor nad
operacijama) za ulogu političkog pregovaranja. Time se sve više afirmira jedna praksa kojase naziva pitanja managementa,
14koja predstavljaju tekući organizacijski proces
identificiranja, ocjenjivanja i odgovaranja na relevantna socijalna i politička pitanja. Time se
smanjuje iznenađenje od socijalnih i političkih promjena te pripremaju efikasni odgovori na
te promjene. To se postiže na različite načine kao što su strategijsko planiranje, odnosi s
javnošću, javni poslovi, komuniciranje s okolinom. Tri su opća politička odgovora i četiri
specifične poslovne strategije koje izvode manageri kao odgovor na političko-pravnu
okolinu. 15
Opći politički odgovori su: (1) obrana postojećeg stanja - reaktivni, (2) „čekati i vidjeti“ -
neutralni, (3) unapređenje performansi za svladavanje političkih napada i intervencija vlade
- proaktivni odgovor.
Specifične političke strategije koje koriste manageri u odgovoru na pritiske iz političko-
pravne okoline orijentirane su na financiranje izbornih utrka, lobiranje i stvaranje koalicija.
Pritisak na management dolazi i od raznih grupa kojih je sve više („zeleni“, udruge građana, potrošača...) te od raznih državnih tijela (porezni organi, agencije, fondovi...).
13
Kreitner, 1989, str. 105, kako je cit. u: Buble M.: Management, Ekonomski fakultet Split, Split 2000, str. 7114 Buble M.: Management , Ekonomski fakultet Split, Split 2000, str. 7115 Kreitner, 1989, 106-108, kako je cit. u: Buble M.: Management , Ekonomski fakultet Split, Split 2000, str. 71
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 10/63
10
2) Ekonomska okolina
Ekonomska okolina podrazumijeva sustav u kojem poduzeće djeluje. Kroz ovu dimenziju
se, indirektno, prelamaju svi aspekti utjecaja na poduzeće (izabrana strategija, oblik
vlasništva, politika zapošljavanja, zakon ponude i potražnje, mjere monetarno-kreditne politike).16 Postoje i drugi važni faktori ekonomske okoline kao što su zbivanja u svjetskoj
ekonomiji, ograničenost resursa i drugi.
U tom kontekstu se nameće potreba razmatranja četiri aspekta ekonomske okoline:17
Poslovni ciklusi
Konjukturni ciklus je zaokret u ukupnom nacionalnom outputu, dohotku i
zaposlenosti, obično traje između 2 i 10 godina a obilježava ga rasprostranjena
ekspanzija ili kontrakcija u mnogim sektorima gospodarstva.18 Temeljne su
prekretnice konjuktrunog ciklusa „vrhovi“ i „dna“, a glavne su mu faze „recesija“
(silazna faza koju karekterizira opadanje BDP-a kroz dva uzastopna kvartala) i
„ekspanzija“.
Globalna ekonomija
Svjetska ekonomija se integrira, ruše se barijere između ekonomija pojedinih
zemalja, stvaraju se različite ekonomske zajednice s težnjom k općoj globalizaciji
ekonomije. Poduzeća se okreću svijetu, ne samo radi traženja tržišta, nego radi
disperzije proizvodnje, istraživačkih centara, logističke djelatnosti...
Brojne su posljedice globalizacije: brži rast obujma svjetske trgovine od svjetske
proizvodnje, porast uloge direktnih inozemnih ulaganja, proboj uvoza u najveće
svjetske ekonomije itd.
Unapređnje proizvodnosti
Proizvodnost je osnovni izazov za managere poduzeća. Pitanje je kako izvući što
više iz svih raspoloživih resursa: ljudskih, materijalnih, financijskih.
16 Grupa autora, Strateški management , Sinergija 2005., str. 1917
Kreitner, 1989, 109-117, kako je cit. u: Buble M.: Management, Ekonomski fakultet Split, Split 2000, str. 7118 Samuelson/Nordhaus, 1992, 566 kao je cit. u: Buble M.: Management , Ekonomski fakultet Split, Split2000., str. 72
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 11/63
11
Iako je proizvodnost teško definirati i mjeriti ona bi se mogla izraziti kroz ovaj
obrazac:
Poduzeća koja se bave financijama imaju posebne teškoće u izražavanju
proizvodnosti. To vrijedi i za osiguravajuća društva. Uvjetno, output se može izraziti
kao zbroj zarađenih bruto premija, prihoda od ulaganja, izvanrednih i ostalih prihoda
dok se input može izraziti kao zbroj izdataka za obavljene djelatnosti sa tehničkog
računa (tehnički račun predstavlja odnos prihoda i rashoda po jednom ugovoru o
osiguranju), troškova ulaganja, raspoređenog rezultata ulaganja na tehnički račun te
izvanrednih rashoda .
Upravljanje ograničenim resursima
Danas su resursi ograničeni pa je od izuzetne je važnosti problem njihova efikasnog
upravljanja. To se posebno odnosi na energente čija se štednja nameće kao
imperativ. Stoga management mora poticati na racionalnije korištenje i štednju svih
raspoloživih resursa.
3) Socijalna okolina
U ovu okolinu spadaju mnoge karakteristike i utjecaji društvenih slojeva te individualni i
grupni obrasci ponašanja u poduzeću.19
Postoje četiri dimenzije socijalne okoline:20
1. Demografske promjeneDemografija proučava veličinu, gustoću, lokaciju i promjene populacije.
Demografski profil danas je osnova sutrašnje radne snage i potrošača. Naročito su
važni veličina stanovništva, njegova rasprostranjenost, gustoća, trendovi kretanja,
starosna struktura, stopa nataliteta i mortaliteta a danas sve više i obrazovanje.
19 Grupa autora, Strateški management , Sinergija 2005. ; str. 1920 Buble M., Management , ekonomski fakultet Split, Split 2000; str. 69
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 12/63
12
2. Vrijednosti i vjerovanja ljudi
Uvjerenja, vrijednosti i norme važna su obilježja socijalne sredine jer govore kako
ljudi gledaju na svijet, sebe same, druge, institucije i prirodu. Iako se ta obilježja
tijekom vremena mijenjaju, među njima su neka koja su se ustalila na razini načela.
3. Stavovi prema radu
Dvije ključne točke odnosa prema radu su organizacijska lojalnost i radna etika.
Nekada se socijalni ugovor između poslodavca i zaposlenika temeljio na načelu:
„Budi lojalan poduzeću pa će se poduzeće brinuti o tebi“. Novi kooperativni oblici
rada kao što su parcijalno vrijeme angažiranja ( part-time), ugovori za vikend (week-
end contracts), privremeni rad, rad na daljinu, ugovori za rad u mreži, predstavnički
rad i dr., radikalno su promijenili smisao organizacijske lojalnosti.
Slične promjene je doživjela i radna etika, pogotovo između starijih i mlađih
radnika. Stariji cijene naporni rad i vještinu dok mladi traže izazove i dobru plaću.
Mladi radnici nisu toliko socijalizirani u poduzeće kao stariji radnici.
4. Obrazovanje stanovništva
Moderno gospodarstvo sve više pozornosti poklanja obrazovanju upravo zato što
ono postaje istinski kapital i primarni izvor bogatstva. Sve se više govori o „društvu
znanja“ (postposlovno društvo) u kojemu snažno raste broj svih vrsta stručnjaka.
Porast opće razine obrazovanja ne utječe samo na potražnju već i na poslovnu
orijentaciju poduzeća koje će razvijati svoje programe ovisno o tome da li može
angažirati ljude s potrebnim znanjima. Dugoročno, management mora pratiti ne
samo kvantitativni aspekt demografskih promjena nego prvenstveno kvalitativni u
kojemu bitnu determinantu čini upravo obrazovanje. Planirati razvoj poduzeća, ne
uzimajući u obzir obrazovnu strukturu građana, znači loše planirati.
4) Prirodno-tehnološka okolina
Tehnologija, u širem smislu, je primjena znanja za rješavanje ljudskih problema. U užem
smislu, tehnologija je niz procesa, sredstava, metoda, postupaka i opreme koji se koriste za
proizvodnju roba i usluga.
Istraživanje i razvoj novih tehnologija zahtijeva ogromna ulaganja kao i održavanje
dostignutog stupnja razvoja. Tehnološki napredak stvara nove proizvode, nove proizvodne
tehnike i nove načine upravljanja i komuniciranja a razvoj jedne tehnologije često dovodi do
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 13/63
13
razvoja niza drugih tehnologija. Upravo zato su razvijene zemlje tehnološki moćne,
raspolažu tehnologijom za stvaranje novih tehnologija.
Govoreći o tehnološkom napretku, valja spomenuti i biotehnologiju – integriranu uporabu
biokemije, mikrobiologije i inženjerskih metoda koja svoju primjenu i neslućene rezultatenalazi u poljoprivredi, stočarstvu, medicini itd.
2.3. Poslovna okolina ili okolina zadatka
Poslovnu okolinu ili okolinu zadatka (mikrookolinu) čine akteri u neposrednoj okolini
poduzeća koji utječu na njezinu sposobnost da tu okolinu opslužuje.21 Poslovna okolina je u
neposrednoj blizini poduzeća, te su stoga poduzeća više orijentirana na poslovnu okolinu s
kojom su u dnevnom dodiru i o kojoj imaju puno više informacija.
Poslovna okolina se sastoji od devet dijelova: dobavljači, kupci-potrošači, konkurenti,
dioničari, zaposleni i sindikati, kreditori, vladine (državne) organizacije, društvene
organizacije (zajednice) i strukovna udruženja.
Tržište proizvoda, odnosno tržište usluga sigurno je jedan on najvažnijih dijelova poslovne
okoline. Čine ga tri ključna segmenta22: dobavljači, kupci-potrošači i konkurenti koji,
ujedno, predstavljaju i tri glavna dijela poslovne okoline svakog poduzeća.
1) Konkurenti
Konkurenti su druga poduzeća koja se natječu za resurse a najočitiji resurs su kupci. Da bi
se pobijedili, konkurenti se prvo trebaju identificirati, zatim pratiti te nadmudriti.
Identifikacija konkurenata uključuje23 (1) prekomorske tvrtke, posebno one koje
nenametljivo ulaze u male tržišne niše (tradicionalna japanska taktika), (2) male domaće
tvrtke, posebno njihov ulazak u mala tržišta s jakom potražnjom, (3) velika nova domaća
poduzeća koja koriste nova tržišta, (4) jake regionalne konkurente i (5) neuobičajene ulaske
na tržište (TV šoping i kataloška prodaja).
21
M. Buble, Management , 2000, str. 7822 Grupa autora, Strategijski management , Ekonomski fakultet Split, Split 1997, str. 7623 Peters, 1987, kako je cit. u: Buble M., Management , Ekonomski fakultet Split, Split 2000., str. 78
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 14/63
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 15/63
15
kupuje kao gotove produkte. Danas postoje brojne organizacije koje poduzeću posreduju
potrebne informacije kao što su poslovne prognoze, analize tržišta, procjene boniteta, itd.
Mnoga poduzeća zavise o pojedinim dobavljačima što ih može dovesti u nezgodnu situaciju
ako se taj dobavljač nađe u problemima. Stoga poduzeća nastoje ostvariti veze sa višedobavljača što je poprilično teško.
4) Regulatori
Regulatori su organizacije u poslovnoj okolini koje mogu kontrolirati, regulirati ili utjecati
na politiku i praksu poduzeća. Oni predstavljaju onaj dio političko-pravne okoline koji je u
neposrednoj okolini poduzeća.
Razlikujemo dvije vrste regulatora:
Vladine agencije – organizacije koje formira vlada sa zadatkom da štite javnost od
izvjesne poslovne prakse ili pak da štite poduzeća jedna od drugih (agencije za
zaštitu okoliša, agencije za patente, agencije za kontrolu kvalitete namirnica i
proizvoda, antimonopolske agencije...). Sve one imaju službena ovlaštenja da
provode ispitivanja, postavljaju standarde i norme te poduzimaju akcije prema
poduzećima koja se ne pridržavaju propisa. Mnoge od ovih agencija imaju važnu
ulogu u zaštiti prava pojedinaca.
Interesne grupe – poseban oblik regulacije a formiraju se voljom svojih članova s
namjerom da utječu na poslovnu praksu. To nisu vladine organizacije i nemaju
mandat provoditi vladine mjere. Njihova moć izvire iz javnosti rada, poštenog
odnosa prema problemima koje rješavaju, ugledu njihovih članova i sl. Takve su
grupe za zaštitu potrošača, grupe protiv uporabe alkohola i druge. One mogu jako
utjecati na poslovnu praksu javnim djelovanjem koristeći raspoložive medije.
5) Sindikati
U mnogim poduzećima zaposlenici su ujedno i članovi sindikata čiji je zadatak da štiti svoje
članove od samovolje poslodavca te da osigura provođenje zaključenih kolektivnih ugovora
i da se stalno bori za poboljšanje radnih uvjeta svojih članova i svih zaposlenih.
Njihovo osnivanje i rad legalizirani su u gotovo svim zemljama a to se smatra i jednim od
temeljnih ljudskih prava pa je zapisano i u našem Ustavu.
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 16/63
16
Stoga moć sindikata izvire i iz njihove legitimnosti, tako da u modernim ekonomijama oni
imaju značajnu ulogu. Dva su najznačajnija načina na koji utječu na poduzeće:
1. Kolektivno pregovaranje – u kojemu sindikati neposredno sudjeluju pa mogu
visinom plaća, trajanjem radnog vremena, zaštitom na radu i drugim bitno utjecati navisinu troškova rada i na ukupne troškove poslovanja
2. Sindikati svojim akcijama (štrajkovi, bojkoti, pasivni otpor i slično), na koje imaju
zakonsko pravo, mogu utjecati na kvalitetu rada u poduzeću.
Čak i kada zaposlenici u nekom poduzeću nisu članovi sindikata management ih ne smije
ignorirati jer im sindikat uvijek može pomoći.
6) Dioničari
Dioničari, pojedinačno ili u okviru pojedinih upravljačkih organa u poduzeću, danas
predstavljaju jedan od najvažnijih dijelova poslovne okoline. Njihov utjecaj na poduzeće
stalno raste time da se vlasnici-dioničari sve više aktivno uključuju u poslovanje i vođenje
poduzeća.25
7) Zaposleni
Uz vlasnike predstavljaju važnu interesnu grupu u poduzeću. Utječu i na kreiranje i na
provođenje strategije poduzeća. Zaposleni se još pojavljuju i kao članovi sindikata
ostvarujući i na taj način utjecaj na poduzeće i sve njegove komponente.26
8) Kreditori
Oni osiguravaju financijska sredstva poduzeću te time doprinose ostvarenju zacrtanih
poslovnih ciljeva poduzeća a sve više se pojavljuju i u ulozi partnera koji s odgovarajućim
poduzećem paralelno rade na ostvarenju zajedničkog pothvata. Primjer za to su poduzećakoja rade na principu “joint ventura”.
9) Strukovna udruženja
Tu spadaju trgovačka udruženja kao što su udruge poslodavaca, udruge obrtnika, izvoznika,
bankara, osiguravatelja... Oni svojim djelovanjem, predviđanjem i politikom mogu znatno
25 Grupa autora , Strategijski management , Ekonomski fakultet Split, Split 1997, str. 7626 Grupa autora, Strategijski management , Ekonomski fakultet Split, Split 1997, str. 76
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 17/63
17
utjecati na poduzeće i to cijenama resursa ili dogovorima o cijenama proizvoda čime se
utječe i na cijenu poslovanja poduzeća.
2.4. Analiza eksterne okoline poduzeća
2.4.1. Glavne znač ajke današnje okoline
Iako je makrookolina poduzeća sastavljena od brojnih komponenti, ono čime ona utječe na
poduzeće nisu njezine ključne dimenzije ili sastavni dijelovi već njezine karakteristike. One
se najčešće javljaju u parovima (jednostavnost-kompleksnost, stabilnost-dinamičnost,
homogenost-heterogenost i izvjesnost-neizvjesnost), sli se svakodnevno u praksi modernih
poduzeća potvr đuje da su upravo kompleksnost, dinamičnost, heterogenost i neizvjesnost
glavne karakteristike današnje okoline.27
Kompleksnost – je determinirana brojem aktera i komponenti u makrookolini poduzeća i
intenzitetom njihove međusobne povezanosti.
Dinamič nost – je determinirana brojem i vrstom promjena, te karakterom i predvidljivošću promjena. Odražava brzinu, stupanj i kvalitetu promjena okoline.
Heterogenost – stupanj raznovrsnosti relevantnih komponenti okoline što zahtijeva stalno
praćenje okoline ali i pojedinih njezinih segmenata, pogotovo tržišnog segmenta.
Neizvjesnost – povezana je s raspoloživošću i kvalitetom informacija o budućim ili
potencijalnim promjenama u okolini.
2.4.2. Analiza makrookoline
Analiza opće okoline tj. makrookoline se obično provodi pomoću PEST analize. Cilj PEST
analize je da se utvrde prilike i prijetnje koje proizlaze iz djelovanja političko-pravne (P),
ekonomske (E), sociokulturne (S) i tehnološke (T) okoline.
Prilike (Opportuinities) su oni vanjski čimbenici i situacije koje doprinose poduzeću u
ostvarivanju njegovih ciljeva. Takve prilike, tj. šanse ili pogodnosti, su u svakodnevnom
27 Grupa autora, Strateški menadžment , Sinergija 2005., str. 16
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 18/63
18
životu poduzeća znatno rjeđe nego prijetnje. Od tuda i potreba za konstantnim praćenjem
okoline.
Pod prijetnjama (Threats) se podrazumijevaju oni vanjski čimbenici ili situacije koje mogu
u potpunosti onemogućiti ostvarenje ciljeva poduzeća i time dovesti u pitanje njegov razvoj pa čak i opstanak.
Međutim, pri ovoj analizi treba imati u vidu i mogućnost da se ono što danas predstavlja
priliku već sutra može pretvoriti u prijetnju i da se današnja prijetnja sutra može pretvoriti u
priliku.
Za provođenje PEST analize prvo se utvr đuju glavni faktori utjecaja nakon čega se pristupa
njihovom ocjenjivanju. Faktori se ocjenju sa dva aspekta:
• S aspekta utjecaja strateških faktora na poduzeće i to ocjenama od -5 do 0 za
prijetnje te od 0 do 5 za prilike
• S aspekta važnosti faktora za poduzeće ocjenama od 0 do 10
Analiza pojedinih tipova okoline se može izvršiti i na način da se postave ključna pitanja:28
Tehnološka okolina – Do koje mjere će postojeće tehnologije sazrijeti? Koji tehnološki
trendovi utječu ili će utjecati na industriju?
Političko-pravna okolina – Koje su moguće promjene u zakonima i kako će utjecati na
poslovanje? Koji se porezi i davanja razvijaju a koji bi mogli utjecati na strategiju? Koji su
politički rizici rada pod vladinom regulativom?
Ekonomska okolina – Koje su to ekonomske prilike u državi u kojoj djeluje poduzeće?
Kulturna okolina – Koji su trenutni a koji nadirući trendovi u komponentama kulture, zašto i
kakav je njihov utjecaj?
Demografska okolina – Koji će demografski trendovi utjecati na veličinu tržišta? Koji
demografski trendovi predstavljaju priliku ili prijetnju?
28 David A. Aaker: Strategic market management – seventh edition, John wiley & Sons 2005.
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 19/63
19
2.4.3. Vrste analiza za identifikaciju prilika i prijetnji
U postupku identificiranja sadašnjih ali i budućih prilika i prijetnji, mogu se koristiti
različite vrste analize:29
1. Analiza zainteresiranih za poduzeće u prvi plan stavlja subjekte od čijih aktivnosti
ovisi opstanak i razvitak poduzeća. Taj odnos je najčešće obostran jer i ti subjekti
nerijetko ovise o samom poduzeću. Zato je važno uočiti (a) subjekte zainteresirane
za poduzeće, te ukazati na (b) pretpostavke zainteresiranih i akcije koje oni
poduzimaju ili namjeravaju poduzeti.
Subjekti mogu biti kupci, dobavljači, konkurenti, vlasnici, dioničari, kreditori,
partneri te različite institucije i interesne grupe. Najvažnije grupe zainteresiranih su
ipak kupci, dobavljači i konkurenti.
U postupku analize potrebno je utvrditi podupiruće i opiruće pretpostavke na strani
svakog pojedinog subjekta zainteresiranog za poduzeće (poglavito kupaca,
dobavljača i konkurencije). Nakon toga je potrebno utvrditi važnost pretpostavki i
vjerojatnost njihova ostvarenja pomoću odgovarajućih bodovnih skala.
2. Analiza i procjena tehnologije koja je ključni čimbenik okoline i ona može
doprinijeti stvaranju prilika ali i uzrokovati brojne prijetnje opstanku i razvitku
poduzeća. Analiza se temelji na (a) skeniranju i (b) procjeni tehnologije.
3. Analiza strukture konkurencije koja se primarno koristi za otkrivanje odgovarajuće
“tržišne niše” i izbjegavanje grešaka u poslovanju. Ona se svodi na analizu deset
ključnih faktora: potencijalna stopa rasta, prijetnja ulaska novih poduzeća, intenzitet
rivalstva, pritisak zamjenskih proizvoda odnosno supstituta, zavisnost od dopunskih
odnosno komplementarnih proizvoda, snaga cjenkanja kupca, snaga cjenkanjadobavljača, stupanj tehnološke ovisnosti, postotak primjene inovacija, razina
sposobnosti managementa.
4. Analiza grane ili situacije u djelatnosti je na izvjestan način povezana sa
prethodnom analizom. Pokazuje kako je strukturirana grana i što stvara promjene u
29 Grupa autora , Strategijski management , Ekonomski fakultet Split, Split 1997, str. 83
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 20/63
20
grani te ukazuje na strategijske prilike i prijetnje koje se mogu očekivati u grani u
budućnosti. Rezultate analize prilika i prijetnji na razini grane potrebno je povezati s
rezultatima analize prilika i prijetnji na razini poduzeća čime se upotpunjava slika o
utjecaju eksterne okoline na poduzeće.
5. Analiza i procjena ranjivosti poduzeća pomaže u otkrivanju:
- podupirućih elemenata od kojih zavisi poduzeće,
- sila koje mogu razoriti podupiruće elemente,
- prijetnji koje mogu ugroziti obrambenu sposobnost poduzeća,
- sposobnosti poduzeća da reagira na štetne utjecaje.
6. Analiza prilika i prijetnji, koja je modifikacija prethodne analize. Riječ je konceptu
koji je usmjeren na utvr đivanje pozicije poduzeća u zavisnosti od intenziteta prilika i
prijetnji i procjenu implikacija istih na sadašnje i buduće poslovanje poduzeća.
U tu se svrhu predlaže izrada dviju matrica – matrice prilike i matrice prijetnje koje
se, prema potrebi, mogu integrirati u jedinstvenu matricu prilika i prijetnji.
Slika 2: Prikaz odgovarajućih matrica prema kojima se vrši analiza prilika i prijetnji
VJEROJATNOST USPJEHA
VISOKA NISKA
P O T E N C I J A L N A
A T R A K T I V N O S T
V I S O K A
N I S K A
Matrica
prilika
VJEROJATNOST DOGAĐAJA
VISOKA NISKA
I N T E N Z I T E T
P R I J E T N J I
V I S O K
N I Z A K
Matrica prijetnji
RAZINA PRIJETNJI
NISKA VISOKA
R A Z I N A
P R I L I K A
V I S O K A
IDEALANA POZICIJA
SUMNJIVA POZICIJA
N I S K A ZRELA
POZICIJA TEŠKA POZICIJA
Matrica
prilika
i
prijetnji
Izvor: Strategijski management, Grupa autora, Ekonomski fakultetSplit, 1997.
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 21/63
21
7. Analiza profila prilika i prijetnji ili ETOP-analiza (naziv dolazi od engleskog naziva
Enviroment, Threat and Oportunity Profile), najčešće se koristi u programiranju
razvitka poduzeća a koriste je managerske grupe u procesu strategijskog
predviđanja. Zasniva se na identificiranju ključnih čimbenika i njihovih utjecaja,
odnosno prilika i prijetnji, a u okviru sljedećih tipova okoline: ekonomske, političke,
socijalne, tehnološke i konkurentske. Ova analiza se prvenstveno koristi za
utvr đivanje intenziteta pritiska okoline na poduzeće.
2.5. Interna okolina
Interna okolina predstavlja onaj dio ukupne okoline poduzeća koja se nalazi u njemu
samome pa stoga na nju poduzeće može imati potpuni utjecaj. Tu se zbivaju svi ključni
procesi i događaji bitni za opstanak i razvitak poduzeća. Stoga je neophodno da
management stalno prati i analizira te procese i događaje imajući u vidu koje su to trenutne
snage ili slabosti poduzeća a koje bi se to potencijalne snage i slabosti mogle pojaviti u
budućnosti.30
Tri su pristupa segmentiranja interne okoline:31
Resursni pristup dijeli internu okolinu na ljudske resurse, fizičke resurse, financijske
resurse, organizacijsku strukturu, managementsku strukturu i sposobnosti poduzeća.
Faktorski pristup dijeli internu okolinu na organizacijske aspekte, personalne aspekte,
marketinške aspekte, proizvodne aspekte i financijske aspekte.
Funkcijski pristup dijeli internu okolinu na organizacijsku strukturu, organizacijsku kulturu i
organizacijske resurse.
30 Buble M., Management , Ekonomski fakultet Split, Split 2000,str. 8131 Grupa autora, Strateški menadžment , Sinergija 2005.; str.25
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 22/63
22
1) Organizacijska struktura
Ona predstavlja sveukupnost veza i odnosa između i unutar resursa poduzeća.32 Svako
poduzeće oblikuje svoju organizacijsku strukturu s namjerom da izvrši odgovarajuću
funkciju od kojih su tri temeljne:
- Omogućiti poduzeću da smanji internu i eksternu neizvjesnost
- Osposobljavanje poduzeća za obavljanje različitih aktivnosti, uz prilagođavanje
utjecajima okoline. Ova funkcija je i najvažnija
- Osiguranje uspješne koordinacije svih aktivnosti u poduzeću.
U ostvarivanju funkcija poduzeće treba odabrati odgovarajući tip organizacijske strukture
koji će mu osigurati ostvarivanje postavljenih ciljeva. Postoji pet osnovnih tipovaorganizacijskih struktura a to su:
- funkcijske organizacijske strukture
- divizijske organizacijske strukture
- matrične organizacijske strukture
- procesne organizacijske strukture
- mrežne organizacijske strukture
Koji će od ovih organizacijskih struktura odabrati poduzeće ovisi o nizu faktora kao što su
veličina poduzeća, širina proizvodnog programa, poslovna strategija i drugi.
2) Organizacijska kultura
Organizacijska kultura je ukupnost stavova, normi, vrijednosti, vjerovanja i pogleda koje
dijeli većina zaposlenih u poduzeću. Ona usmjerava ponašanje zaposlenih u poduzeću koji
time doprinose stvaranju organizacijske klime u poduzeću kao i ostvarenje vizije, misije i
ciljeva poduzeća.
Organizacijska kultura utječe na način organiziranja poduzeća, tip organizacijske strukture,
stupanj centralizacije, stil vođenja, način kontrole, stupanj formalizacije..., pa se tako može
razumjeti i uspješnost poduzeća.
Organizacijska kultura je više povezana uz utemeljitelje poduzeća, poznate managere i
uspješne lidere, te sve one koji su dali pečat i udarili temelje poduzeća. To ne oslobađa
32 Buble M, Management , Ekonomski fakultet Split, Split 2000, str. 81
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 23/63
23
aktualne managere da posvete pozornost razvoju, unapređenju i njegovanju organizacijske
kulture svojih poduzeća. Njihove aktivnosti mogu biti usmjerene na razvijanje jedinstvene
kulture koja će, pomoću prepoznatljivih simbola, doprinijeti stvaranju pozitivnog imidža
poduzeća. Mnoga poduzeća su, zahvaljujući dobrom imidžu, postala poznata, ne samo u
svojoj sredini nego i u svjetskim razmjerima. To je, ujedno, i razlog zbog kojeg se
organizacijskoj kulturi danas pridaje izuzetno značenje.33
3) Organizacijski resursi
Organizacijski resursi su prirodne i proizvedene stvari, kao i ljudska snaga i sposobnosti
kojima se mogu koristiti, bilo neposredno, u potrošnji – kao sredstvima za zadovoljenje
potreba, bilo posredno, u proizvodnji – kao sredstvima za proizvodnju određenih proizvoda
ili za pružanje odgovarajućih usluga.34 Ti se resursi mogu svrstati u četiri temeljne skupine:
1. Fizič ki resursi, pod kojima se najčešće podrazumijevaju ukupno raspoloživa
materijalna sredstva poduzeća kao što su zemljišta, zgrade, strojevi, transportna
sredstva, alati, sirovine, materijali… S obzirom na njihovu važnost neophodno ih je
optimalno rasporediti i koristiti.
2. Ljudski resursi, tu se ne podrazumijeva samo brojčana, kvalifikacijska, profesionalna
i ostala struktura zaposlenih, već prvenstveno njihov stvaralački, kreativni i
djelotvorni rad koji pokreće i povezuje sve ostale organizacijske resurse. Ljudi su
ključan faktor svakog poduzeća i tretiraju se kao bitan izvor konkurentske prednosti.
3. Informacijski resursi, o kojima zavisi ne samo uspješnost nego i egzistencija
poduzeća. Stoga se sve više ulaže u izgradnju vlastitog informacijskog sustava koji
bi osigurao prikupljanje i obradu svih relevantnih informacija, kako onih iz eksterne
tako i onih iz interne okoline.
4. Financijski resursi, su financijska sredstva potrebna poduzeću za normalno
poslovanje. Izvori tih sredstava mogu biti različiti ali je težnja uspješnih poduzeća da
taj resurs što više osiguraju iz vlastitih izvora držeći se načela da “dug nije dobar
drug”.
33 Buble M., Management, Ekonomski fakultet Split, Split 2000, str. 8234 Baletić, 1995, str. 787, kako je cit. u: Buble M., Management, Ekonomski fakultet Split, Split 2000., str. 82
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 24/63
24
2.6. SWOT analiza
Stratgijska analiza u literaturi je poznata kao SWOT-analiza. Snage (Strenghts) i slabosti
(Weaknesses), uz prilike (Opportunities) i prijetnje (Threats), predstavljaju ne samo glavna
obilježja interne i eksterne okoline, nego i glavne sastavnice SWOT-analize, koja je, ujedno,i najbolja potvrda povezanosti interne i eksterne okoline.35
Ken Andrews se općenito smatra pionirom SWOT analize. 1971. bio je jedan od prvih
strateških teoretičara koji je formalno obrazložio strateški odnos resursa i sposobnosti
poduzeća i eksterne okoline. SWOT je dio šire – analize situacije – koja je osnovni element
strateškog planiranja. 36
Snage poduzeća su unutarnje sposobnosti poduzeća koje omogućavaju poduzeću da ostvarisvoje ciljeve, a usmjerene su na postizanje odgovarajućih strateških prednosti. Primjer snaga
poduzeća: jasna strategijska vizija, konzistentna poslovna strategija, obrazovanost i
stručnost radnog kadra, odlično poznavanje okoline, kvaliteta i prepoznatljivost usluge ili
proizvoda itd. Njih je neophodno sistematski uočavati, razumijevati i razvijati, ali i koristiti
na pravi način.
Slabosti poduzeća su unutarnje nesposobnosti poduzeća koje značajno ometaju ili potpuno
onemogućavaju ostvarenje utvr đenih ciljeva poduzeća. Ove se slabosti javljaju kao rezultat
slabog iskorištavanja resursa, vještina ili mogućnosti poduzeća. Kao moguće slabosti
najčešće se pojavljuju: nepostojanje odgovarajuće poslovne filozofije i strategijske vizije,
nedostatak stručnog kadra, neprimjerenost organizacijske strukture zahtjevima poduzeća,
neadekvatna tehnološka opremljenost, neadekvatan proizvodni asortiman, nezavidan
konkurentski položaj, nedostatak financijskih sredstava, neizgrađenost organizacijske
kulture.
35 Grupa autora , Strategijski management , Ekonomski fakultet Split, Split 1997, str. 10036 Izvor: Fleisher, Bensoussan: Strategic and comptetitive analysis, Pearson Education 2003.
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 25/63
25
3. OPĆI PODATCI O PODUZEĆU EUROHERC OSIGURANJE d.d.
3.1. Temeljni kapital i vlasnička struktura
Tijekom 1992.godine grupa fizičkih i pravnih osoba osnovala je društvo Euroherc
osiguranje d.d. Ljubuški koje su 15. listopada 1992.godine registrirali na višem sudu u
Mostaru. Iste pravne i fizičke osobe osnovale su 3. studenoga 1992. godine društvo
Euroherc osiguranje d.d. Makarska koje su registrirali na Trgovačkom sudu u Splitu.
Vlasnička struktura utvr đena je aktima o osnivanju i statutom društva, sukladno uplatama za
otkup 6101 osnivačke dionice. Upravljačka prava koja se vuku iz svake dionice (s po jedan
glas) su na glavnoj skupštini radi stabilnosti društva i usklađenosti sa zakonskim propisima
podjeljena na 3 približno ujednačena kontrolna paketa. Prva skupina (oko Dubravka
Grgića)-1917 dionica ili 31,41% udjela. Druga skupina (Ljerka i Petar Jur čić,Jakov
Mikulić,Benedikt Kordić,Tonko Ivanković)-2345 dionica ili 38,44%. Treća skupina (Milan
Lučić,Mate Stojić,Jozo Stojić,Jozo Ivanković)-1839 dionica ili 30,15% udjela. Procesom
dokapitalizacije je 1993 godine ukupna vrijednost društva povećana na 1.220.000,00 DEM.
Danas Društvo ima temeljni kapital u vrijednosti 61.002.000 kuna, a podijeljen je na
305.010 redovitih dionica nominalnog iznosa 200.00 kuna. Dionice su izdane u
nematerijaliziranom obliku. Izdane dionice vode se u registru dionica kod središnje
depozitarne agencije.
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 26/63
26
3.2. Predmet poslovanja – djelatnosti:
Euroherc osiguranje je kao predmet poslovanja prijavilo sljedeće djelatnosti:
1. Obavljanje poslova osiguranja, sklapanjem i ispunjavanjem ugovora o neživotnom
osiguranju i to:
- osiguranje nezgode
- zdravstveno osiguranje
- osiguranje cestovnih vozila
- osiguranje tračnih vozila
- osiguranje zračnih letjelica
- osiguranje plovila- osiguranje robe u prijevozu
- osiguranje od požara i elementarnih šteta
- ostala osiguranje imovine
- osiguranje od odgovornosti za upotrebu motornih vozila
- osiguranje od odgovornosti za upotrebu zračnih letjelica
- osiguranje od odgovornosti za upotrebu plovila
- ostala osiguranja od odgovornosti
- osiguranje kredita
- osiguranje jamstva
- osiguranje raznih financijskih gubitaka
- putno osiguranje
2. Poslovi koji su neposrednoj ili posrednoj vezi s poslovima osiguranja i to:
- posredovanje u prodaji odnosno prodaja predmeta koji pripadnu društvu po osnovi
obavljanja poslova osiguranja
- poduzimanje mjera radi sprječavanja i otklanjanja opasnosti kod ugrožavanja
imovine i osoba
- procjena stupnja izloženosti riziku osiguranog objekta i procjena šteta
- obavljanje drugih intelektualnih i tehničkih usluga u vezi poslova osiguranja
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 27/63
27
3.3. O Euroherc osiguranju
Dugi niz godina Euroherc osiguranje na hrvatskom tržištu zauzima drugo mjesto prema
veličini portfelja neživotnih osiguranja, a u 2009. izbija na drugu poziciju i u ukupnom
poretku (životnih i neživotnih osiguranja) koju zadržava i u 2010. godini.Kao članica Koncerna Agram, Društvo svojim osiguranicima nudi niz dodatnih usluga.
Tako klijenti Euroherca na stanicama za tehnički pregled vozila u vlasništvu Koncerna
Agram mogu obaviti tehnički pregled i registraciju vozila, ugovoriti osiguranje, servisirati
ili kupiti vozilo. Putem tvrtke Euroleasing klijenti mogu nabaviti vozilo putem financijskog
ili operativnog leasinga.
Isto tako, Euroherc omogućava na svojim prodajnim mjestima kupnju polica Sunca
dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja te polica Agram life životnog osiguranja čime
upotpunjuje svoju paletu usluga. Euroherc osiguranje danas ima preko 1000 zaposlenih a
prema svojim zaposlenicima, kao najvažnijem čimbeniku uspješnog poslovanja, Euroherc
osiguranje osiguranje pridaje veliku pozornost. Znatan trud i sredstva ulaže se u edukaciju i
njenu standardizaciju, sa svrhom stalnog podizanja stupnja stručne osposobljenosti i
pružanja usluga na što kvalitetniji način. U Sektoru informatike i sektoru financija
provedene su djelomične centralizacije poslovanja što je uvelike ubrzalo neke procese i dalo
veću kontrolu nad tim poslovima.
Euroherc posluje putem svojih 14 moderno opremljenih podružnica i više od 600 prodajnih
mjesta, čime je stvorena odlično formirana mreža kojom je pokrivena cijela zemlja.
Biti pouzdan partner, imati vjernog i zadovoljnog osiguranika prioritet je društva.
Stoga su sve aktivnosti Euroherca usmjerene prema pružanju što kvalitetnije usluge i
razvoju novih osiguravateljnih proizvoda. Ove prednosti, zajedno sa stalnim unapređenjem
kvalitete svojih proizvoda, širenjem njihove palete u skladu s trendovima u svijetu, širenjem
prodajne mreže i ekspeditivnog rješavanja odštetnih zahtjeva osigurale su Eurohercu stalnu
prisutnost u samom vrhu industrije osiguranja u Hrvatskoj. Euroherc osiguranje ima
mješovitu organizacijsku strukturu koja je kombinacija predmetne,funkcionalne,
teritorijalne i projektne organizacijske strukture. Kombinaciju ovih struktura društvo je
odabralo zbog složenosti djelatnosti kojom se bavi, budući nijedna od pobrojanih vrsta
samostalno ne bi omogućila ostvarenje željenih rezultata.
Društvo provodi djelatnost putem podružnica koje su organizirane prema teritorijalnom
principu i pokrivaju točno određeno područ je. Podružnice su istovremeno interni profitni
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 28/63
28
centri. Podružnice Euroherc osiguranja su osnovane u slijedećim gradovima: Zagreb,
Varaždin, Sisak, Bjelovar, Osijek, Pula, Rijeka, Zadar, Split, Dubrovnik, Čakovec,
Karlovac, Velika Gorica i Slavonski Brod.
U 2011. godini nisu otvarane nove podružnice. Podružnice Split i Slavonski Brod su
promijenile adresu pošto su uselile u nove poslovne zgrade.
Nasuprot teritorijalnoj podjeli na podružnice, društvo je po vertikali podijeljeno na četiri
sektora sukladno osnovnim funkcijama ili skupinama poslova:
Sektor prodaje osiguranja,sektor obrade i likvidacije šteta, financijsko-rač unovodstveni
sektor i sektor informatike.
Na kraju 2011. godine u stalnom radnom odnosu je bilo 1.089 djelatnika što je neznatno
povećanje od 12 djelatnika u odnosu na kraj 2010. godine.Od ukupnog broja zaposlenih na
poslovima pribave osiguranja radi 729 zaposlenih, a 119 zaposlenih je na poslovima obrade
i likvidacije štete, 61 djelatnik je zaposlen u sektoru financija, u informatici rade 32
zaposlenika i u zajedničkim službama 148 zaposlenika.
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 29/63
29
3.4. Financijska izvješća društva za 2011. godinu
Bilanca osiguravajućeg društva ''Euroherc osiguranja''na dan 31. 12. 20011.
Tablica 1: Aktiva
Izv ješta j o f inanci jsk om položa ju (Bilanca) na dan 31.12.2011.
Izv ješta j o f inanci jsk om položa ju (Bilanca) na dan 31.12.2011.
A K T I V A
Oznaka
pozicije
Opis pozicije 2010 2011 2011 - 2010 2011/ 2010
Neživot Neživot R azlik e Indek s B NEMATERIJALNA IMOVINA 1.167.236 1.154.137 -13.099 98,88
C MATER IJALNA IMOVINA 329.095.039 299.291.398 -29.803.641 90,94
D ULAGANJA 2.073.149.977 2.190.629.698 117.479.721 105,67
F
UDIO R EOSIGUR ANJA U
TEHNIČKIM PRIČUVAMA 12.096.250 12.907.962 811.711 106,71
H POTR AŽIVANJA 229.040.712 212.003.139 -17.037.573 92,56
I OSTALA IMOVINA 70.437.222 119.391.821 48.954.599 169,50
J
PLAĆENI TROŠKOVI BUDUĆEG
RAZDOBLJA I NEDOSPJELA
NAPLATA PR IHODA 2.366.115 7.151.336 4.785.220 302,24
K
UK UPNO AK TIVA
(A+B+C+D+E+F+G+H+I+J) 2.717.352.550 2.842.529.490 125.176.939 104,61
L IZVANBILANČNI ZAPISI 183.796.366 145.152.734 -38.643.632 78,97
Izvor: „Euroherc osiguranje“ d.d. ; financijska izvješća poduzeća
Ak tiva društva iznosi 2.842.529.498 kn što pr edstavl ja povećanje od 4,61% u odnosu na
pr ethodnu godinu. Najznačajniji porast na poziciji Ak tive imaju ulagan ja koja su povećana
za 5,67% u odnosu na prethodnu godinu. Najznačajnija povećanja su na poziciji Ulaganja
raspoloživih za proda ju:
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 30/63
30
- Dužničkih vr i jednosnih pa pir a i drugih vr i jednosnih pa pir a s fiksnim pr ihodom =
174,91%
- Udjeli u investici jsk im f ondovima = 42,41%
Društvo je povećalo ulagan ja de pozite kod k r editnih institucija (banaka) za 30% ili 31,6
miliona k una. Ulaganja u zajmove smanjena su za 12 miliona kuna ili 1,15%.
Ulaganja u dionice smanjena su za 13,1 miliona kuna ili 3,81%.
Tablica 2: Materijalna imovina
Materijalna imovina 2010. 2011. Indeks
ZEMLJIŠTA I GRAĐEVINSKI OBJEKTI KOJI
SLUŽE ZA OBAVLJANJE DJELATNOSTI
317.976.496 287.921.815 110,44
ZEMLJIŠTA I GRAĐEVINSKI OBJEKTI KOJI NE
SLUŽE ZA OBAVLJANJE DJELATNOSTI
507.236.982 530.143.693 95,68
OSTALO (oprema,namještaj,vozila,inv. U toku) 2.889.166 2.889.166 100
UKUPNO 828.102.644 820.954.674 100,87
Izvor: „Euroherc osiguranje“ d.d. ; financijska izvješća poduzeća
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 31/63
31
Tablica 3: Financijska ulaganja
R edni
bro j Nam jena ulagan ja Dozvoljeni
% Ostvareni iznos
Ostvaren
%
IMOVINA ZA POKRIĆE TEHNIČKE PRIČUVE OSIM MATEMATIČK EPR IČUVE 1.453.949.049 97,2%
I Ulagan ja predviđena člankom 115. stavkom 1. Zak ona o osiguran ju 100% 1.081.131.345 72,2%
1 vrijednosni papiri - izdavatelj R H 100% 129.199.194 8,6%
Redni broj 3, 4 i 5 zajedno na jvi š e 35%
7 Dionice kojima se trguje na uređenom tržištu vri jednosnih papira u R H 25% 125.843.459 8,4%
8
Dionice kojima se ne trguje na uređenom tržištu vri jednosnih papira,
ako je njihov izdavatelj pravna osoba sa s jedištem u R H 17.982.343 1,2%
Redni broj 8 i 9 isti i z davat el j najviše 1%, a zajedno na jvi š e 5 %
10 Udjeli i dionice investici jsk ih fondova koji su regis
trirani u R H 40% 17.322.841 1,2%
11
Za jmovi osigurani založnim pravom na nek retnini odnosnopri jenosom prava vlasništva, ako je založno pravo upisano uzemljišnoj knjizi u RH ili državi članici, te ako vri jednost zajma nije
veća od 60% tržišne vri jednosti nek retnine proci jen jene odovlaštenog sudskog
proc jenitel ja. U slučaju da je na nek retnini već upisano jedno ili
više založnih prava, vri jednost zajma ne smije biti veća od 60%
tržišne vri jednosti nek retnine umanjene za vri jednost već upisanih založnih prava
20% 145.392.458 9,7%
13 Depoziti u bankama sa s jedištem u R H 137.977.758 9,2%
Redni broj 12 i 13 u i st u banku ili više pove z ani h banaka više 5%, a zajedno na j vi š e
15
Za jmovi osigurani vri jednosnim papirima iz točke 1. do 4. stavka 1.članka 115. Zak ona o osiguran ju
26.020.472 1,7%
Redni broj 14 i 15 jednom z a jmopr imcu najviše 2%, a zajedno na jvi š e 20%
16
Vlasništvo nek retnine i druga stvarna prava na nek retnini (pravograđenja, pravo služnosti) ako je vlasništvo ili drugo stvarno pravo na
nek retnini upisano u zemljišnoj knjizi u RH u k orist društva zaosiguran je, ako se od njih ostvaruje prinos, ako je kupovna ci jena bila
određena procjenom ovlaštenog sudskog vještaka te ako su oslobođene svih tereta
(jedna odnosno više nek r et nina koje su međ usobno povezane tako da
r ed st avl a u ednu c elinu na više 10%
30% 435.481.606 29,1%
17 Sredstva na poslovnom računu društva za osiguran je 3% 44.858.743 3,0%II Ulagan ja predviđena člankom 115. stavkom 2. Zak ona o osiguran ju 15% 0,0%
III
Ulagan ja predviđena člankom 115. stavkom 3. Zak ona o osiguran ju
(ulagan ja uz suglasnost nadzornog ti jela) 373.973.598 25,0%
Izvor: „Euroherc osiguranje“ d.d. ; financijska izvješća poduzeća
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 32/63
32
Tablica 4: Pasiva
Izv ješta j o f inanci jsk om položa ju (Bilanca) na dan 31.12.2011.
Oznak a pozici je
Opis pozici je
2010 2011 2011 - 2010 2011/ 2010
Neživot Neživot R azlik e Indek s
A KAPITAL I R EZER VE 800.195.759 913.823.213 113.627.454 114,20
1 Upisani kapital 61.002.000 61.002.000 100,00
3 R evalorizaci jsk e rezerve 364.955.202 351.178.199 -13.777.003 96,23
4 R ezerve 172.585.302 166.487.922 -6.097.379 96,47
5 Prenesena (zadržana) dobit 111.415.453 151.403.809
39.988.355 135,89
6
Dobit ili gubitak tekućegobračunsk og razdobl ja 90.237.802 183.751.283
93.513.481 203,63
C TEHNIČKE PR IČUVE 1.563.210.286 1.508.193.760 -55.016.526 96,48
F
ODGOĐENA I TEK UĆA
POREZNA OBVEZA 114.494.782 136.116.184
21.621.402 118,88
H FINANCIJSKE OBVEZE 76.529.277 72.430.981 -4.098.296 94,64
I OSTALE OBVEZE 162.922.446 204.462.000 41.539.554 125,50
J
ODGOĐENO PLAĆANJETROŠKOVA I PR IHOD
BUDUĆEG R AZDOBLJA 7.503.351
7.503.351
K
UKUPNA PASIVA
(A+B+C+D+E+F+G+H+I+J) 2.717.352.550 2.842.529.490
125.176.939 104,61
L IZVANBILANČNI ZAPISI 183.796.366 145.152.734 -38.643.632 78,97
Izvor: „Euroherc osiguranje“ d.d. ; financijska izvješća poduzeća
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 33/63
33
Tablica 5: Adekvatnost kapitala društva
Adekvatnost kapitala Društva Iznos
1 Granica solventnosti (prema čl. 99. Zak ona o osigur an ju) 168.227.764
2 K a pital 307.647.824
3 Više/ man je kapitala (2-1) 139.420.060
4 1/3 gr anice solventnosti (prema čl. 99. Zak ona o osigur an ju) 56.075.921
5 Jamstveni k a pital 377.739.595
6 Više/ man je jamstvenog kapitala (5-4) 321.663.673
7 Minimalni temel jni k a pital (prema čl. 19. Zak ona o osigur an ju) 22.500.000
Jamstveni k a pital 377.739.595
9 Više/ man je jamstvenog kapitala (8-7) 355.239.595
10 VIŠE / MANJE K APITALA (najniži iznos od 3, 6 i 9) 139.420.060
Izvor: „Euroherc osiguranje“ d.d ; financijska izvješća poduzeća
Tablica 6: Tehničke pričuve
Izvor:“ Euroherc osiguranje „d.d. ; financijska izvješća poduzeća
Traženo pokriće tehničke pričuve na dan 31.12.2011
Redni
broj
OpisIznos
1 Pričuve za pri jenosne premi je 539.825.798
2 Pričuve šteta 955.460.000
3 Traženo pok riće tehničk e pričuve osim matematičk e pričuve (1+2) 1.495.285.798
4 Imovina za pok riće tehničk e pričuve osim matematičk e pričuve 1.455.104.943
5 Traženo pok riće tehničk e pričuve osim matematičk e pričuve 1.495.285.798
6 Razlika (5 - 4) 39.934.739
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 34/63
34
Tablica 7: Račun dobiti i gubitka ''Euroherc osiguranja“ za razdoblje od 01.01.2011
do 31.12.2011
Opis pozicije Prethodno razdoblje Tekuće razdoblje
Zarađene premije (prihodovane) 977.032.750 966.194.510
Zaračunate bruto premije 1.002.519.009 1.000.198.011
Premije suosiguranja 10.880 183.863
Ispravak vrijednosti i naplaćeni ispravak vrijednosti premije-19.851.324 -30.891.479
Premije predane u reosiguranje (-) -12.108.030 -12.261.396
Premije predane u suosiguranje (-) -215.347 -228.000
Promjena bruto pričuva prijenosnih premija (+/-) 5.195.318 8.082.156
Promjena pričuva prijenosnih premija, udio reosiguratelja (+/-)
. . . .Promjena pričuva prijenosnih premija, udio suosiguratelja (+/-) 5.790 15.146
Prihodi od ulaganja 103.515.179 111.325.182Prihodi od ulaganja u zemljišta i građevinske objekte 45.567.271 42.504.578
Prihodi od najma 16.380.921 21.761.162
Prihodi od poveć anja vrijednosti zemljišta i građ evinskih objekata 29.186.350 20.743.415
Prihodi od kamata 50.551.753 58.178.510
Dobici od prodaje (realizacije) financijskih ulaganja 50 7.183.252
Ulaganja raspoloživa za prodaju 50 7.183.252
Neto pozitivne tečajne razlike 439.596 1.301.920
Ostali prihodi od ulaganja 6.956.509 2.156.923
Prihodi od provizija i naknada 1.640.509 1.301.717
Ostali osigurateljno - tehnički prihodi, neto od reosiguranja 1.199.816 874.896
Ostali prihodi 8.183.154 20.092.835
Izdaci za osigurane slučajeve, neto -499.142.815 -337.601.063
Likvidirane štete -397.058.006 -384.235.789
Bruto iznos (-) -399.376.666 -386.454.153
Udio reosiguratelja(+) 2.318.661 2.218.365
Promjena pričuva za štete (+/-) -102.084.809 46.634.725
Bruto iznos (-) -101.934.604 46.934.370
Udio reosiguratelja (+) -150.204 -299.645
Poslovni rashodi (izdaci za obavljanje djelatnosti), neto -378.172.256 -426.362.307
Troškovi pribave -160.046.910 -165.433.823
Provizija -13.846.996 -15.192.140
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 35/63
35
Opis pozicije Prethodno razdoblje
Ostali troškovi pribave -146.199.914 -150.241.683
Troškovi uprave (administrativni troškovi) -218.125.346 -260.928.484
Amortizacija materijalne imovine -15.072.410 -13.791.761
Plać e, porezi i doprinosi iz i na plać e -117.352.162 -129.574.941
Ostali troškovi uprave -85.700.775 -117.561.782
Troškovi ulaganja -27.074.435 -22.512.404
Amortizacija zemljišta i građevinskih objekata koji nesluže društvu za obavljanje djelatnosti
Kamate -4.145.385 -4.491.004
Umjanjenje vrijednosti ulaganja -22.874.492 -17.958.609
Gubici ostvareni pri prodaji (realizaciji) financijske imovine -53.663
-62.791Neto negativne tečajne razlike
Ostali troškovi ulaganja -896
Ostali tehnički troškovi, neto od reosiguranja -68.644.458 -78.294.717
Ostali tehnički troškovi osiguranja -68.644.458 -78.294.717
Ostali troškovi, uključujući vrijednosna usklađenja
Dobit ili gubitak obračunskog razdoblja prije poreza (+/-) 118.537.443 235.018.649
Porez na dobit ili gubitak -28.299.641 -51.267.366
Tekući porezni trošak -28.299.641 -51.267.366
Dobit ili gubitak obračunskog razdoblja poslije poreza (+/-) 90.237.802 183.751.283
UKUPNI PRIHODI 1.091.571.407 1.099.789.141
UKUPNI RASHODI -1.000.335.692 -916.037.858
Ostala sveobuhvatna dobit -22.960.903 -13.777.003
Dobici/gubici proizišli iz revalorizacije zemljišta igrađevinskih objekata koji služe društvu za obavljanje
-21.268.657 -3.949.608
Dobici/gubici prozišli iz revalorizacije druge materijalne (osimzemljišta i nekretnina) i nematerijalne imovine
-1.692.245
Ukupna sveobuhvatna dobit 68.274.813 169.974.280
Izvor:“ Euroherc osiguranje „d.d. ; financijska izvješća poduzeća
.
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 36/63
36
4. ANALIZA OKOLINE EUROHERC OSIGURANJA
4.1. Eksterna okolina – makrookolina
Kao što je ranije navedeno makrookolinu poduzećačine
četiri dimenzije: prirodno-
tehnološka, političko-pravna, ekonomska i socijalno kulturna. Za njihovo detaljnije
analiziranje se koristi PEST analiza. Međutim, za osiguravajuća društva se koristi
prilagođena vrsta analize u kojoj se ocjenju samo četiri bitna faktora i to37:
- Ekonomski faktori
- Demografski faktori
- Socijalni faktori
- Politički faktor
37 Carmichael, Pomerleano: The development and regulation of non-bank financial institutions, The World
Bank, 2002, str. 77
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 37/63
37
4.1.1. Ekonomski faktori
Grafikon 1: Kretanje BDP-a
Tablica 8:Bruto domaći proizvod, godišnji obračun
2007 2008 2009 2010 2011
BDP,tržišne cijene (tekuće),mil.kuna 264 367 286 341 314 223 342 159 333 063
Prosječni godišnji tečaj HRK/EUR 7,40004 7,32284 7,33601 7,22317 7,33955
Stanovništvo,procjena sredinom god. 4 442 4 440 4 436 4 434 4 429
BDP, tržišne cijene (tekuće),mil.EUR 35 725 39 102 42 833 47 370 45 379
BDP po stanovniku , EUR 8 043 8 807 9 656 10 683 10 246
Stope rasta (%) 4,2 4,7 5,5 2,4 -5,8
Implicitni deflatori BDP-a 103,3 103,4 104,0 106,4 103,3
Izvor: Hrvatska narodna banka- Godišnji izvještaji i publikacije- www.hnb.hr
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 38/63
38
Tablica 9:Kretanje godišnje stope inflacije
Inflacija mjerena IPC-om Temeljna inflacija
u % in % CPI inflation Core inflation
1996. 1996 3,4 2,8
1997. 1997 3,8 2,5
1998. 1998 6,0 5,2
1999. 1999 3,9 2,9
2000. 2000 5,5 3,3
2001. 2001 2,4 1,2
2002. 2002 1,8 1,2
2003. 2003 1,7 1,2
2004. 2004 2,7 2,3
2005. 2005 3,6 3,0
2006. 2006 2,0 2,3
2007. 2007 5,8 5,0
2008. 2008 2,9 4,2
2009. 2009 1,9 0,2
8/10. 8/10 0,9 -1,2
Izvor: Hrvatska narodna banka-Godišnji izvještaji i publikacije- www.hnb.hr
Grafikon 2: Inflacija u Hrvatskoj
Izvor: DZS- Statistički ljetopis RH 2011.
-1
0
1
2
3
4
5
6
7
1 9
9 6 .
1 9
9 7 .
1 9
9 8 .
1 9
9 9 .
2 0
0 0 .
2 0
0 1 .
2 0
0 2 .
2 0
0 3 .
2 0
0 4 .
2 0
0 5 .
2 0
0 6 .
2 0
0 7 .
2 0
0 8 .
2 0
0 9 .
2 0
1 0 .
2 0
1 1 .
2 0 1 2 . *
%
Temeljna inflacija
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 39/63
39
Tablica 10:Udio premije osiguranja u BDP-u (u %)
Godina Životna osiguranja Neživotna osiguranja Ukupno
2006 0,74 2,07 2,81
2007 0,78 2,07 2,85
2008 0,74 2,07 2,81
2009 0,74 2,07 2,81
2010 0,73 2,03 2,76
2011 0,71 1,97 2,68
Izvor: HGK-sektor za bankarstvo i druge fin. Institucije-www.hgk.hr
Navedeni grafikon i tablice pokazuju osnovna kretanja u hrvatskom gospodarstvu. Vidi se
stabilan rast BDP-a koji se može povezati sa stabilnim rastom udjela premija osiguranja u
BDP-u. Ovo čini izvrsnu priliku poduzeću za pozicioniranje kroz bolje dodatne usluge. Isto
tako, vidljivo je da na hrvatskom tržištu osiguranja postoji još dovoljno prostora za širenje pošto je udio premija u rastućem BDP-u oko 2,68%.
Što se tiče inflacije, vidljiv je skok 2008.te pad do 2009. Međutim, zbog stanja na svjetskom
tržištu koje se prenosi i na hrvatsko, očekuje se njen skok za ovu godinu što je prijetnja
poduzeću. Inflaciju kod nas potiču neprestano rastuće cijene energenata. Euroherc, kao
neživotno osiguravajuće društvo orijentirano automobilskom osiguranju, upravo tu može
naći priliku na tržištu automobila i to kreirajući police i posebne ponude za one automobile
koji su ekonomični i manje zagađuju. Sve veći rast inflacije isto tako znači i manja
izdvajanja građana i za ostale osiguravajuće usluge.
Uza sve ovo također treba navesti i politiku Hrvatske narodne banke vezane uz tečaj kune te
restriktivnu monetarnu politiku da bi se zauzdao rast zaduženja banaka i građana. Ove mjere
zauzdavaju potrošnju građana i poduzeća a time negativno utječu i na performanse
osiguravajućih društava jer stvaraju manju potražnju za policama osiguranja.
Potezi središnje države koji se tiču poticanja izvoza mogu biti dobra prilika za poduzeće, pogotovo u osiguranju transporta robe. Najvažniji čimbenik na vanjskopolitičkom planu je
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 40/63
40
ulazak Hrvatske u EU. Ono stvara i priliku i prijetnju Euroherc osiguranju. Prijetnju u tom
smislu što se hrvatsko tržište integrira u europsko (koje je regulirano tzv. Bijelom knjigom)
pa se time ruše i barijere koje zakoni predviđaju za ulazak i poslovanje financijskih
institucija na našem tržištu. No isto tako je i velika prilika jer te iste barijere ne postoje za
ulazak na osiguravajuće tržište Europske unije.
Financijsko tržište
Tablica 11:Kretanje kamatnih stopa u Hrvatskoj
Kamatne stope na tržištu novca
Godina MjesecNa prekonoćnekredite
Na ostalekredite
Kratkoročnikrediti
trgovačkimdruštvima
Dugoročnikrediti
trgovačkimdruštvima
2008 siječanj 1,60 3,30 7,86 7,14
veljača 0,88 3,15 7,76 5,94
ožujak 0,91 3,23 7,16 6,21
travanj 1,09 3,37 6,85 5,77
svibanj 1,69 3,36 7,27 6,46
lipanj 1,50 3,46 7,18 6,05
srpanj 1,51 3,41 7,08 5,96
kolovoz 1,96 3,06 7,05 6,16
rujan 2,34 3,26 7,14 5,97
listopad 2,13 3,43 6,94 6,09
studeni 1,23 3,32 6,69 6,32
prosinac 2,02 3,52 6,75 5,86
2009. siječanj 1,79 3,57 6,92 6,35
veljača 2,19 3,79 7,03 6,79
ožujak 2,68 3,60 6,68 5,79
travanj 3,24 3,76 6,80 6,38
svibanj 3,84 4,27 6,74 6,54
lipanj 5,11 5,54 7,03 6,52
srpanj 4,87 6,50 6,77 6,64
kolovoz 2,85 4,25 7,12 6,53rujan 4,05 5,27 7,04 6,53
listopad 6,25 7,75 7,23 6,84
studeni 6,41 7,47 7,24 6,83
prosinac 5,33 6,71 7,39 6,66
2010. siječanj 6,67 6,97 7,81 7,40
veljača 4,07 6,42 7,62 7,55
Izvor: Hrvatska narodna banka-redovne publikacije- www.hnb.hr
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 41/63
41
Pogled na financijsko tržište upućuje na snažan rast kamata na kratkoročne kredite na tržištu
novca.Kako je Euroherc osiguranje sudionik tržišta novca veća kamatna stopa znači i
skuplje financiranje što je za poduzeće nepovoljno jer time dovodi i do povećanja cijena
svojih proizvoda. Isto tako je došlo i do poskupljenja kredita što je vidljivo rastom kamatne
stope na kredite na preko 7,5%. Sve ovo upućuje na nepovoljne okolnosti financiranja. U
tim situacijama poduzeće mora osigurati financiranje iz vlastitih sredstava da ne dovede
sebe u stanje smanjene likvidnosti i time dovede svoje poslovanje u zonu visokog rizika. Još
jedna činjenica vezana uz financijska tržišta je i sve teže održavanje portfelja vrijednosnih
papira stabilnima. Na tržištu kapitala svakodnevno se događaju korekcije koje takvu
djelatnost čine sve rizičnijom.
Tržište osiguranja
Tablica 12: Ostvarena premija neživotnih osiguranja u RH
Šifr a
Vrste osiguranja
Zaračunatabruto
premija u kn2009
Udio u %
Zaračunatabruto
premija u kn2010
Udio u % Indeks 10/09
1 Osiguranje od nezgode 547.549,37 7,67 547.042,40 7,90 99,9
2 Zdravstveno osiguranje 281.209,06 3,94 271.169,39 3,92 96,4
3 Osiguranje cestovnih vozila 1.153.910,09 16,17 1.004.188,94 15,51 87,0
4 Osiguranje tračnih vozila 1.645,97 0,02 3.145,49 0,05 191,15 Osiguranje zračnih letjelica 16.810,57 0,24 19.877,82 0,29 118,2
6 Osiguranje plovila 224.812,73 3,15 219.920,21 3,18 97,8
7 Osiguranje robe u prijevozu 88.093,61 1,23 68.073,94 0,98 77,3
8Osiguranje od požara ielementarnih šteta
565.038,85 7,92 585.257,81 8,45 103,6
9 Ostala osiguranja imovine 782.789,47 10,97 773.647,57 11,18 98,8
10Osiguranje od odgovornosti zaupotrebu motornih vozila
2.922.560,04 40,96 2.922.645,86 42,22 100,00
11Osiguranje od odgovornosti zaupotrebu zračnih letjelica
3.198,75 0,04 2.678,75 0,04 83,7
12Osiguranje od odgovornosti za
upotrebu plovila38.400,51 0,54 40.844,00 0,59 106,4
13Ostala osiguranja ododgovornosti
277.783,51 3,89 269.295,31 3,89 96,9
14 Osiguranje kredita 126.332,07 1,77 81.342,36 1,18 64,4
15 Osiguranje jamstava 4.041,59 0,06 2.387,72 0,03 59,1
16Osiguranje raznih financijskihgubitaka
60.438,56 0,85 69.079,02 1,00 114,3
17Osiguranje troškova pravnezaštite
4.229,41 0,06 4.247,41 0,06 100,4
18 Putno osiguranje 35.565,36 0,50 37.830,52 0,55 106,4
UKUPNO (neživotnaosiguranja, vrste 01 - 18) /
7.134.409,50 100,00 6.922.674,51 100,00 97,0
Izvor: Interna dokumentacija poduzeća „Euroherc osiguranje“d.d.
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 42/63
42
Na tržištu neživotnih osiguranja u 2010. godini ostvarena je premija u iznosu od 9,4
milijardi kuna što je pad od 3% u odnosu na isto razdoblje 2009.godine.
Udio pojedine skupine osiguranja u odnosu na ukupnu premiju osiguranja neživota umanjen
je kod većina skupina osiguranja. Vidljiv je značajniji pad premije osiguranja cestovnihvozila, te premije osiguranja kredita u odnosu na 2009. godinu.
Euroherc osiguranje je društvo orijentirano izradi i prodaji svih vrsta polica neživotnog
osiguranja te prodajom životnog osiguranja društava članica Koncerna Agram.
Ovakvo tržište pruža priliku Euroherc osiguranju da, snažnijim nastupom, preuzme veliki
dio tržišta i zauzme povoljniju poziciju u odnosu na konkurente. Poseban naglasak bi
trebalo staviti na one vrste osiguranja koje imaju stabilan rast te prostor za daljnje širenje.Tu pogotovo spadaju sva vrsta osiguranja cestovnih vozila i osiguranja od odgovornosti za
upotrebu cestovnih vozila te osiguranja kredita, osiguranja financijskih gubitaka i putna
osiguranja.
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 43/63
43
4.1.2. Demografski faktori
Promjene u demografskoj strukturi utječu na potražnju za policama osiguranja. Poznato je
da svjetsko stanovništvo stari što je posljedica opadajućeg fertiliteta i produženja životnog
vijeka. Produženje životnog vijeka znači i povećanje potražnje za tzv. štednim životnimosiguranjima.38
Još jedan demografski faktor koji utječe na potražnju za osiguranjem je školovanje. Naime,
školovanija populacija bolje shvaća potrebu za osiguranjem, kako životnim tako i
neživotnim.39
Grafikon 3. Struktura stanovništva Hrvatske prema popisu iz 2011.
Izvor: Državni zavod za statistiku, popis 2011.
38 Carmichael, Pomerleano: The development and regulation of non-ban financial institutions, The WorldBank, 200239
Carmichael, Pomerleano: The development and regulation of non-ban financial institutions, The WorldBank, 2002
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 44/63
44
Grafikon 4. Stanovništvo prema obrazovanju
Izvor: Državni zavod za statistiku, popis iz 2011.
Iz prikazanih grafikona vidljivo je da je hrvatsko stanovništvo zašlo u zrelu dob. No najveći
problem predstavlja što stanovništvo stari a broj stanovnika ima negativan trend.
Što se obrazovanja tiče, podaci pokazuju da najveći dio stanovništva ima srednju naobrazbu.Međutim, treba napomenuti da Republika Hrvatska ima plan za uvođenje obaveznog
srednjoškolskog obrazovanja čime se u budućnosti otvara novo potencijalno tržište. Isto
tako, obvezna srednja škola znači i veći broj upisa na sveučilištva i veleučilišta što će
pozitivno utjecati na tržište osiguravateljskih usluga. Euroherc osiguranje i tu ima veliku
priliku jer poslovanjem u sklopu Koncerna Agram te putem svojih poslovnica može
povećati ponudu svih vrsta životnih osiguranja koje su proizvod drugih društava u sklopu
Koncerna. Što se neživotnih osiguranja tiče, obrazovanije stanovništvo znači i veću svijest o
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 45/63
45
potrebi raznih vrsta polica osiguranja pogotovo od autoodgovornosti a potom i polica
vezanih uz osiguranje imovine, prvenstveno nekretnina.
4.1.3. Politi č ko-pravni faktori
1.siječnja 2006.godine stupili su na snagu novi Zakon o osiguranju i Zakon o obveznim
osiguranjima u prometu.
Novim Zakonom o osiguranju, među ostalim, povećan je iznos temeljnog kapitala
potrebnog za obavljanje poslova u pojedinim vrstama osiguranja te su regulirane djelatnosti
posredovanja i zastupanja u osiguranju, koje su do stupanja na snagu novog Zakona bile
regulirane posebnim zakonom.
Obvezna osiguranja u prometu, koja je regulirao Zakon o osiguranju, od 1.siječnja 2006.
godine regulira poseban zakon - Zakon o obveznim osiguranjima u prometu.
Oblici društava za osiguranje40
Društvo za osiguranje može biti osnovano kao dioničko društvo ili društvo za uzajamno
osiguranje.
Dioničko društvo za osiguranje je dioničko društvo koje je upisano u sudski registar na
temelju dozvole Hrvatske agencije za nadzor financijskih usluga (HANFA) za obavljanje
poslova osiguranja.
Temeljni kapital dioničkog društva za osiguranje ne može biti manji od 15.000.000 kuna
ako se društvo osniva za obavljanje poslova osiguranja samo iz pojedine vrste neživotnih
osiguranja:
osiguranje od nezgode
zdravstveno osiguranje
osiguranje cestovnih vozila
osiguranje tračnih vozila
osiguranje zračnih letjelica
osiguranje plovila
osiguranje robe u prijevozu
osiguranje od požara i elementarnih šteta
ostala osiguranja imovine
osiguranje raznih financijskih gubitaka
40 Izvor: Tržište osiguranja u Republici Hrvatskoj, Hrvatska gospodarska komora, Zagreb, 2007.
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 46/63
46
osiguranje troškova pravne zaštite
putno osiguranje
Temeljni kapital dioničkog društva za osiguranje ne može biti manji od 22.500.000 kuna
ako se društvo osniva za obavljanje poslova životnih osiguranja, poslova reosiguranja, svih
vrsta neživotnih osiguranja ili poslova iz pojedine vrste neživotnih osiguranja:
osiguranje od odgovornosti za upotrebu motornih vozila
osiguranje od odgovornosti za upotrebu zračnih letjelica
osiguranje od odgovornosti za upotrebu plovila
ostala osiguranja od odgovornosti
osiguranje kredita
osiguranje jamstava
Podružnica stranog društva za osiguranje
Strano društvo za osiguranje može na područ ju Republike Hrvatske poslove osiguranja
obavljati samo preko podružnice. Podružnica stranog društva za osiguranje mora ispunjavati
uvjete propisane Zakonom o osiguranju, a dozvolu za osnivanje podružnice izdaje Hrvatska
agencija za nadzor financijskih usluga.
Popis najvažnijih zakona u područ ju osiguranja
Zakon o osiguranju (NN 151/05)
Zakon o obveznim osiguranjima u prometu (NN 151/05)
Zakon o Hrvatskoj agenciji za nadzor financijskih usluga (NN 140/05)
Zakon o porezu na premije osiguranja od automobilske odgovornosti i premije kasko
osiguranja cestovnih vozila (NN 150/02 )
Zakon o obveznom zdravstvenom osiguranju (NN 85/06 ; 105/06; 118/06 )
Zakon o dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju (NN 85/06 )
Zakon o obveznim odnosima (NN 35/2005 ) (53/91; 73/91 ; 3/94; 7/96; 112/99 )
Zakon o deviznom poslovanju (NN 96/2003; 140/05 )
Iz navedenog je vidljivo da je država pravno regulirala cjelokupno tržište osiguranja.
Primjećuje se ograničavajući faktor ulaska stranih društava na hrvatsko tržište jer oni mogu
djelovati samo preko podružnica. S jedne strane to je dobro za Euroherc jer time možeučvrstiti svoj položaj na tržištu te razviti povezanost s klijentima. Međutim, kako je ranije
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 47/63
47
navedeno, ulaskom u EU strana osiguravateljska društva mogu nesmetano poslovati na
hrvatskom tržištu pa tako svoje podružnice koriste za produbljenje kontaka u Hrvatskoj te
istraživanje hrvatskog tržišta.
4.1.4. Socijalni faktori
Socijalni faktori obuhvaćaju cjelokupnu sliku društva u kojem Euroherc osiguranje djeluje.
Stavovi i vrijednosti imaju svoj utjecaj na poslovanje poduzeća.
Što se tiče stavova hrvatskog društva, agencija za istraživanje javnog mišljenja Gfk je
provela nekoliko istraživanja iz kojih se mogu isčitati vrijednosti do kojih drže građani.
Jedno istraživanje je rađeno malo prije posljednjih parlamentarnih izbora (objavljeno 17. 7.
2007.) i pokazuje institucije u koje građani imaju najviše povjerenja. Skalom od 1 do 7ocjenjivali su te institucije. Istraživanje je pokazalo da građani najviše vjeruju ljudima s
kojima se druže (4.5), potom Crkvi (4.2) te vojsci (4.1). Najslabije kotiraju političke stranke,
vlada te sudstvo. Važno je napomenuti i ocjene TV-a i radija sa 3.8, novina i časopisa sa 3.6
te gospodarstvenika sa 3.4.
Iz ovih podatak se može isčitati da je hrvatsko društvo konzervativno i okrenuto
tradicionalnim vrijednostima (visoko kotiranje Crkve) sa izraženim nacionalnim osjećajima
(visoko kotiranje vojske). Isto tako je zanimljiva i ocjena povjerenja medijima gdje se više
vjeruje televiziji i radiju nego novinama i časopisima. Mogući razlog tome je što televizija
daje osjećaj direktnog prijenosa informacije, onakve kakva jest, potrošaču. To predstavlja
priliku za Euroherc osiguranje jer promidžbom preko televizije može doprijeti do većeg
dijela stanovništva i izraditi bolji odnos sa potencijalnim klijentima.
Još jedno istraživanje je Gfk objavio 13. 6. 2007. a svrha mu je bila ispitati koliko je
zapažena i učinkovita akcija Hrvatske gospodarske komore „Kupujmo hrvatsko“.
Istraživanje je pokazalo da 73% ispitanih kupuje hrvatske proizvode jednako kao i prije dok
ih 25% kupuje više nego prije. Druga stvar koja je dobivena tim istraživanjem je da 56%
građana smatra da kupovinom hrvatskim proizvoda direktno pomaže gospodarstvu dok se
30% ispitanika slaže s tom tvrdnjom.
Ovi podaci samo potvr đuju izraženu nacionalnu svijest građana, koja bi se zbog stanja u
susjednim zemljama mogla još više povećati. Pitanje je što to sve znači za poduzeće poput
Euroherc osiguranja? Euroherc ima veliku priliku zauzeti veći dio tržišta koristeći vlastitoime te gradeći imidž hrvatskog poduzeća. Naime, kako je već navedeno, mnoga poduzeća
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 48/63
48
postaju jaka upravo radi svog dobrog imidža. U tome bi veliku ulogu trebao igrati
marketing. No isto tako treba naglasiti da u današnjem poslovanju za vrhunski rezultat
marketing nije dostatan nego ga isto tako treba pratiti i kvalitetna usluga.
4.2. Ocjena utjecaja makrookoline na Euroherc osiguranje
Nakon provedenog identificiranja svih relevantnih čimbenika makrookoline prelazi se
njihovom ocjenjivanju pomoću PEST analize koja je prilagođena za ocjenjivanje faktora
koji najznačajnije utječu na jedno osiguravajuće društvo pa tako i na Euroherc osiguranje.U
razgovoru sa managmentom Euroherc osiguranja došlo se do ocjena tih čimbenika i
utvr đivanja predstavljaju li priliku ili prijetnju. Čimbenike se ocjenjivalo prema skali
utjecaja od 0 do 5 gdje 0 predstavlja čimbenik koji nema utjecaj, 1-neznatan utjecaj, 2-mali
utjecaj, 3-značajni utjecaj, 4-veliki utjecaj, 5-presudni utjecaj. Prosječna ocjena svake
dimenzije dobila se zbrajanjem ocjena elemenata dimenzije i dijeljenjem s brojem
elemenata. Nakon ocjene utjecaja ocjenjivala se važnost čimbenika te se koristila skala 0-10
gdje 0 označava čimbenik koji nema važnosti dok 10 označava čimbenika sa presudnom
važnosti.41
Tablica 13: Rezultat analize skeniranja makrookoline
DIMENZIJE OPĆE OKOLINE UTJECAJ ČIMBENIKA
VAŽNOST ČIMBENIKA PRILIKA/PRIJETNJA
EKONOMSKA OKOLINA 4 9 prilika i prijetnja
Tržište osiguranja 5 10 +
Financijski faktori 4 7 ‐
Ekonomska politika 4 8 +
Ekonomski čimbenici 4 9 ‐
POLITIČKO‐PRAVNA OKOLINA 4 5 prilika
Pravna regulativa 4 5 +
SOCIOKULTURNA OKOLINA
3
8
prilika
Kulturne karakteristike 4 7 +
Socijalni trendovi 2 8 +
DEMOGRAFSKA OKOLINA 4 7 prilika i prijetnja
Broj stanovnika 4 5 ‐
Obrazovanje 4 9 +
Izvor: Interna dokumentacija poduzeća „Euroherc osiguranje“ d.d.
4.3. Eksterna okolina-mikrookolina
41 Grupa autora , Strateški menadžment , Sinergija 2005. ; str.28
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 49/63
49
Kao što je ranije navedeno mikrookolinu čine dobavljači, dioničari, kupci, konkurenti,
strukovna udruženja, društvene organizacije, regulatori i vladine organizacije, kreditori,
sindikati i dioničari. Najvažnije faktore za jednu privatnu osiguravateljsku kuću ipak
predstavljaju kupci, konkurenti, regulatori i kreditori.
Kupci
Kupci predstavljaju faktor koji najsnažnije utječe na poslovanje nekog poduzeća jer njihova
kupovina stvara prihode poduzeća i omogućuje mu rast i razvoj.
Za Euroherc kupac predstavlja upravo to. Namjera poduzeća je svakom kupcu prići sa
dužnim štovanjem i isporučiti mu najkvalitetniju uslugu na najbolji mogući način. Euroherc
osiguranje je poduzeće koji je najvećom mjerom okrenuto osiguranjima vezanim uzmotorna vozila. Čak 69,6% portfelja otpada upravo na autoodgovornost a 14,8% na
automobilski kasko.
Na tržištu obveznog automobilskog osiguranja Euroherc je zauzelo drugo mjesto sa 10,85%
udjela na tržištu.
Važno je istaknuti i mrežu prodajnih mjesta gdje se mogu kupiti usluge Euroherc
osiguranja. Njih ima oko 700 diljem Hrvatske. Od tog broja 100 prodajnih mjesta je uvlasništvu društva. Tome treba nadodati i 48 stanica za tehnički pregled također u vlasništvu
društva, 50-ak privatnih stanica za tehnički pregled koji imaju posebne ugovore sa
Eurohercom dok ostatak prodajnih mjesta otpada na autokuće i zastupništva u osiguranju.
Euroherc je svoja prodajna mjesta koncentrirao uglavnom u veće urbane sredine ciljajući
kupce koji stanuju u gradovima. Problem koji se može javiti takvom koncentracijom je
spora i slaba usluga klijentima koji ne stanuju u urbanim sredinama.
Isto tako je važno napomenuti da Euroherc vodi brigu i o kvaliteti usluge koju pruža te sustoga određene norme koje definiraju cijene te, pogotovo, brzinu pružanja usluge tj.
likvidiranja nastalih šteta.
Grafikon 5: Ukupno zaračunata premija osiguranja u Republici Hrvatskoj ( u mil. kn)
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 50/63
50
Izvor: Interna dokumentacija poduzeća „Euroherc osiguranje“d.d.
Na tržištu osiguranja u Republici Hrvatskoj u 2009. godini poslovalo je 27 društava za
osiguranje.Ukupna zaračunata bruto premija društva za osiguranje u 2009. godini iznosila je
9,4 milijardi kuna, što predstavlja pad od 2,8 % u odnosu na isto razdoblje 2008. godine.
Tablica 14: Rang ljestvica društava za osiguranje u RH- 2008/2009 (u tis. kuna)
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 51/63
51
2008 2009
RED.BR DRUŠTVO PREMIJA RED.BR DRUŠTVO PREMIJA
1 CROATIA 3.243,958 1 CROATIA 3.034,465
2 ALLIANZ 1.121.069 2 EUROHERC 1.043,632
3 EUROHERC 1.086,299 3 ALLIANZ 986.162
4 JADRANSKO 680.209 4 JADRANSKO 661.196
5 KVARNER VIG 538.327 5 KVARNER VIG 540.536
6 GRAWE 429.907 6 GRAWE 416.428
7 ZAGREB 396.875 7 TRIGLAV 400.089
8 TRIGLAV 377.861 8 BASLER 370.895
9 MERKUR 296.706 9 MERKUR 295.938
10 GENERALI 266.443 10 GENERALI 272.077
11 AGRAM LIFE 235.798 11 UNIQA 234.370
12 SUNCE 186.370 12 AGRAM LIFE 227.755
13 UNIQA 183.567 13 SUNCE 180.901
14 HELIOS 113.116 14 HOK 145.128
15 HOK 105.058 15 HELIOS VIG 100.028
16 CROATIA ZD. 88.600 16 CROATIA ZDRAV. 97.007
17 COSMOPOLITAN 81.804 17 ERSTE VIG 88.820
Izvor: Interna dokumentacija poduzeća „Euroherc Osiguranje“ d.d.
Tablica 14:Rang ljestvica društava za osiguranje u RH- 2008/2009 (u tis. kuna)- nastavak
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 52/63
52
18 ERSTE 75.267 18 COSMOPOLITAN 87.443
19 BASLER LIFE 64.702 19 VELEBIT 51.88
20 VELEBIT 38.468 20 BASLER ŽIVOTNO 49.818
21 BASLER 27.326 21 CARDIF 35.502
22 CARDIF 25.205 22 VICTORIA ŽIVOTNO 31.158
23 BASLER 28.190
24 SOCIETE GENERALE 17.701
25 VELEBIT ŽIVOTNO 9.913
26 KD LIFE 4.246
27 VICTORIA 131
Izvor: Interna dokumentacija poduzeća „Euroherc osiguranje“d.d.
Konkurenti
Vidljivo je da Croatia osiguranje snažno drži prvu poziciju na osiguravateljskom tržištu
Hrvatske te širi svoju ponudu na polju zdravstvenog osiguranja.
Premija životnih osiguranja je u 2009. rasla manje od neživotnih osiguranja, odnosno u
2009. godini ukupna premija je pala za 2,3% u odnosu na istorazdoblje prethodne godine.
Euroherc djeluje u sklopu Agram koncerna kojega je član i Jadransko i Sunce te mu ta dva
društva čine i konkurenciju na svakom polju osiguranja. Konkurencija koja vlada među tim
društvima je konstruktivnog karaktera jer Agram potiče na natjecanje koje će donijeti
dobrodit cijelom koncernu. No, glavni razlog toj situaciji je što Agram na taj način želi
zauzeti što više tržišta stvarajući više konkurenta drugim osiguravateljima.
Što se tiče Generali osiguranja, brojke iz njegovog poslovanje su rezultat objedinjavanja
Libertas osiguranja (koje je Generali preuzeo) te Generali životnog osiguranja.
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 53/63
53
Najveći pojedinačni rast bilježi Croatia zdravstveno osiguranje što ukazuje na veliki
potencijal u niši zdravstvenog osiguranja. To potvr đuje i snažan iskorak Croatia osiguranja
prema toj niši.
Još jedna stvar u vezi konkurencije je imidž koji ostavljaju klijentima. U tu svrhu agencijaGfk je 2. 5. 2007. objavila rezultate istraživanja u kojima je postavila sljedeće pitanje:
„ Koja Vam se osiguravajuća društva sviđ aju odn. o kojima imate posebno dobro mišljenje
bez obzira na razloge?“
Rezultati pokazuju da je na prvom mjestu Croatia za koju se izjasnilo 44% ispitanih. Slijede
Allianz (22%), Euroherc (21%) te Jadransko za koje se izjasnilo 10% ispitanih. Za niti jedno
se izjasnilo 13% ispitanika.
Vidljivo je da Eurohercu treba jača strategija kojom bi trebao napraviti veći iskorak i
povećati svoj ugled među građanima.No ima jednu odličnu prednost a to je ime koje bi se
trebalo bolje iskoristi pošto je Hrvatska pred ulaskom u Europsku uniju.
Regulatori
Glavna organizacija koja regulira tržište osiguranja u Hrvatskoj je Hrvatski ured za
osiguranja (HUO) koji je osnovan 18. 3. 1992. ugovorom o osnivanju kojeg su potpisala
četiri osiguravajuća društva koja su tada djelovala na područ ju Hrvatske. Stupanjem na
snagu Zakona o osiguranja (NN 9/94, 46/97) djelatnost ureda je proširena i ono danas
obuhvaća42:
poslove Udruženja društava za osiguranje sa sjedištem u Republici Hrvatskoj,
poslove predstavljanja i zastupanja interesa društva za osiguranje u međunarodnim
institucijama, poslove nacionalnog „Zelena karta“ osiguranja i druge poslove utvr đene
međunarodnim sporazumima o osiguranju vlasnika vozila od odgovornosti za štete
nanesene trećim osobama,
poslove vođenja Garancijskog fonda,
poslove provođenja graničnog osiguranja od automobilske odgovornosti,
poslove vođenja Informacijskog centra,
poslove vezane uz uvjete i cjenike obveznih osiguranja u prometu,
42 Izvor: Hrvatski ured za osiguranje
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 54/63
54
poslove statistike osiguranja,
poslove rješavanja pritužbi osiguranika odnosno oštećenih osoba,
poslove izvansudskog rješavanja sporova između osiguranika odnosno ugovaratelja
osiguranja (potrošača) i društava za osiguranje kao ponuditelja usluge osiguranja.
Iznad HUO-a djeluje Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga (HANFA) čija je
uloga izdavanja dozvola za osnivanje osiguravajućih društava te provođenje financijskog
nadzora i ispravnosti poslovanja u svrhu zaštite zainteresiranih strana.Od građanskih
interesnih grupa najvažnija je Društvo za zaštitu potrošača.
Kreditori
Glavni kreditor Euroherc osiguranja je Kreditna banka Zagreb d.d. koja je odnedavno uvlasništvu Koncerna Agram. Ulaskom Kreditne banke u Koncern Agram, Euroherc
osiguranje je dobilo priliku za povoljnim kreditiranjem svoga poslovanja i time steklo
prednost pred konkurencijom.
Dobavljači
Euroherc osiguranje smatra da adekvatan dobavljač nudi idealan omjer kvalitete, cijene,
pouzdanosti, usluge i brzine. Bitno je izgraditi kvalitetan odnos s dobavljčem, timeostvarujemo dugoročnu i kvalitetnu suradnju na obostrano zadovoljstvo.
Sindikati
U Euroherc osiguranju nema sindikata što omogućava managementu više slobode u
kreiranju i vođenju poslovne politike.
Dioničari
Najveći broj dioničara društva su manageri i zaposlenici čime se stvara pozitivno ozrač je u
poduzeću i osjećaj zaposlenih, a pogotovo managera, da doprinose povećanju vrijednosti
vlastite imovine. Isto tako, društvo nije pod pritiskom dioničara izvan poduzeća.
Skeniranjem mikrookoline dobili su se sljedeći rezultati:
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 55/63
55
Tablica 15: Tablica analize mikrookoline
DIMENZIJE POSLOVNE OKOLINE PRILIKA PRIJETNJA
Dobavljači neznatan utjecaj
Kupci +
Konkurenti ‐
Dioničari +
Sindikati ne postoji
Kreditori +
Regulatori ‐
Društvene organizacije neznatan utjecaj
Strukovna udruženja neznatan utjecaj
Izvor:Interna dokumentacija poduzeća „Euroherc osiguranje“ d.d.
4.4. Interna okolina
Interna okolina Euroherc osiguranja je podijeljena, prema funkcijskom pristupu, na
organizacijsku strukturu, kulturu i resurse.
Što se tiče organizacijske strukture Euroherc ima mješovitu strukturu koja je spoj
funkcionalne i teritorijalne organizacijske strukture a što je vidljivo i na slici .
Slika 3: Struktura Euroherc osiguranja
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 56/63
56
Izvor: Interna dokumentacija poduzeća „Euroherc osiguranje“ d.d.
Ova struktura omogućava lakšu i bržu koordinaciju aktivnosti. Mana ovakve strukture je
što je prvenstveno određena politikom Koncerna Agram pa Euroherc nema vlasititi sektor
za marketing, istraživanje tržišta i praćenje konkurencije. To stvara veliku slabost poduzeću
jer rezultira nepostojanjem jasnih saznanja o vlastitom okruženju.
PREDSJEDNIK
UPRAVE
RADOSLAV
PAVLOVIĆ
ŠTETE FINANCIJE
SAVJETNIK
HRVOJE PEZIĆ
INFORMATIKA
POSLOVNI
TAJNIK
MARIJA MIKULIĆ
SAVJETNIK
CELESTIN
SARDELIĆ
PRODAJA
AUTOODGOVOR
NOST
& KASKO
ČLAN UPRAVE
GOJKO MARIĆ
OSOBE &
IMOVINA
PAVAO AKRAP
MEĐUNARAODN
E
MLADENKA
GRGIĆ
DIREKTOR
GRGO DODOG
TUZENEMNE
DARINKO
IVKOVIĆ
RAČUNOVODSTVO
DIREKTOR
ANKICA ČEKO
KONTROLING &
REVIZIJA
MIRANCA G.
VUKIĆ
SISTEMSKIPOSLOVI
ČLAN UPRAVE
ZLATKO LEROTA
PROGRAMSKIPOSLOVI
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 57/63
57
Organizacijska kultura je izražena prvenstveno preko poslovnog kodeksa kojeg je
Koncern Agram sastavio za sva svoja poduzeća. Tim kodeksom zaposlenici se više osjećaju
kao dio veće obitelji nego što bi to pružilo samo Euroherc osiguranje. Društvo djeluje
decentralizirano i fokusira se na regionalne urede. Vodstvo u regonalnim uredima radi na
modernim načelima gdje formalnost nije toliko izražena. Unutar regionalnih ureda odrađuju
se redovni jednotjedni kolegiji managementa i zaposlenih gdje se razmatra situacija unutar
profitnog centra (tj. regije).
Organizacijski resursi su podijeljeni na fizičke, ljudske, informacijske i financijske.
Fizički su izraženi kroz veliki broj poslovnica grupiranih prvenstveno u velikim
urbanim sredinama i bližoj okolici.
Što se ljudskih resursa tiče, na kraju 2011. društvo je zapošljavalo 1.089 djelatnika.
Struktura djelatinika 2011. izgledala je ovako:
Tablica 17: Struktura zaposlenih u Euroherc osiguranju
Broj zaposlenih po kadrovskoj strukturi
DR MR VSS VŠS SSS VKV NSS UKUPNO
1 14 285 146 607 18 18 1.089
Izvor: Interna dokumentacija poduzeća „Euroherc osiguranje“ d.d.
Vidljiv je velik broj djelatnika sa visokom i višom stručnom spremom te podjednak
broj sa srednjom stručnom spremom. Najveći dio djelatnika sa SSS-om rade kao
zastupnici u prodaji sa ciljem što veće prodaje. Zaposlenici nemaju velik utjecaj na
kvalitetu proizvoda i dodatnih usluga. Valja spomenuti i konstantnu obuku
zaposlenih putem obaveznih stručnih seminara.
Euroherc ima vlastitu informatičku mrežu. Dobra strana je što se tako lakše
prikupljaju informacije no loša je ta što je informatička mreža drugačija od one
Koncerna Agram koji informacije obrađuje. Važno je istaknuti da Euroherc, pa ni
Koncern Agram, nemaju sustav koji bi prikupljao informacije o konkurentima i
pratio njihove poteze.
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 58/63
58
Valja opet istaknuti veliku snagu Euroherc osiguranja što ima pristup povoljnom
financiranju putem Kreditne banke Zagreb.
4.5. SWOT matrica
Iz provedene analize može se konstruirati sljedeća SWOT matrica koja jasno govori o
okruženju u kojem djeluje Euroherc osiguranje. Zaključci koji su navedeni u ovoj matrici
trebaju poslužiti managementu za strateško planiranje poslovanja poduzeća.
Kao najveća slabost ističe se nedovoljna svjest o vlastitim slabostima. Nepoznavanje
vlastitih slabosti otvara vrata konkurenciji za bolje pozicioniranje na tržištu. Na taj način
konkurencija istiskuje, marginalizira i na kraju tjera poduzeće u propast.
Snage (Strenghts) Slabosti (Weaknesses)
Dio Koncerna Agram Nesustavno praćenje okoline
Niski udio duga Nema jasne marketinške strategije
Kvalitetna radna snaga Zanemarivanje posljedica ulaska u EU
Raširenost prodajnih mjesta Zanemarivanje konkurencije
Jasno određene odgovornosti djelatnika Preveliki naglasak na dodatnim uslugama
Motiviranost zaposlenih Premalo rada na kvaliteti samog proizvoda
Ime Nedovoljna svjest o vlastitim slabostima
Decentralizacija i horizontalna komunikacija
Stil vođenja Obuka zaposlenih
Pristup povoljnom financiranju putem bankarskih kredita
Prilike (Opportunities) Prijetnje (Threats)
Ulazak u EU Ulazak u EU
Rastuće tržište atomobila Stroga regulacija
Rastuće tržište osiguranja Sve jača konkurencija
Uvođenje obavezne srednje škole Državno vlasništvo nad Croatia osiguranjem
Rast gospodarstva Fluktuacija određenih vrsta osiguranja
Visoki ulazni troškovi u industriju Inflatorni pritisak Nacionalna osvještenost društva Restriktivna monetarna politika
Povoljan pristup kreditima
Dionice u vlasništu managementa i zaposlenih
Nepostojanje sindikata unutar poduzeća
Utjecaj televizije u marketinškom pogledu
5. ZAKLJUČAK
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 59/63
59
Živimo i poslujemo u vremenu kada su promjene na svim aspektima, a pogotovo u
poslovnom smislu sve veće i sve učestalije. Upravo zbog toga poduzeća trebaju što prije
pronalaziti pravovremena rješenja i odgovarajuću strategiju kako bi osigurali svoju
egzistenciju na tržištu i naravno ako je moguće ostvarili rast i razvoj. Da bi u svemu tome
bili uspješni od neprocjenjive je važnosti provoditi analizu eksterne i interne okoline
poduzeća.
Svako poduzeće mora biti svjesno okruženja u kojem posluje u svakom trenutku.
Cilj ovog diplomskog rada je bio proučiti i analizirati okolinu poduzeća „Euroherc
osiguranje“ d.d. Definirao sam što je to okolina poduzeća i objasnila dva osnovna okruženja
interno i eksterno i njihove osnovne podjele. Kako bi ostvario gore navedeni cilj rada služio
sam se navedenom stručnom literaturom , internet stranicama i internim podacima poduzeća
„ Euroherc osiguranje“ d.d.
Kod osiguravajućih društava se koristi prilagođena vrsta analize u kojoj se ocjenjuju samo
četiri bitna faktora i to: ekonomski faktori, demografski faktori, socijalni faktori i politički
faktori. Ekonomski faktori nam pokazuju opće stanje u gospodarstvu zemlje. Kad govorimo
o demografskim faktorima, promjene u demografskoj strukturi utječu na potražnju za
policama osiguranja. Politički faktori obuhvaćaju nove Zakone o osiguranju i Zakon o
obveznim osiguranjima u prometu. Socijalni faktori obuhvaćaju cjelokupnu sliku društva u
kojem „Euroherc osiguranje“ djeluje. Nakon identificiranja makrookoline prelazi se na
njihovo ocjenjivanje pomoću PEST analize koja je prilagođena za ocjenjivanje faktora koji
najznačajnije utječu na jedno osiguravajuće društvo pa tako i na „Euroherc osiguranje“.
Najvažniji faktori mikrookoline za jednu privatnu osiguravateljsku kuću su kupci,
konkurenti, regulatori i kreditori. Za „Euroherc osiguranje“ kupci predstavljaju faktor koji
najsnažnije utječe na poslovanje poduzeća jer njihova kupovina stvara prihode poduzeća iomogućuje mu rast i razvoj. Najveći konkurenti „ Euroherc osiguranja“ su „Croatia
osiguranje“koja snažno drži prvu poziciju, zatim, „Allianz“ i „Jadransko“. „Euroherc
Osiguranje“ se nalazi na drugom mjestu. Glavna organizacija koja regulira tržište
osiguranja u Hrvatskoj je Hrvatski ured za osiguranja i Hrvatska agencija za nadzor
financijskih usluga. Glavni kreditor „Euroherc osiguranja“ je „Kreditna banka Zagreb“ koja
je odnedavno u vlasništvu Koncerna Agram.
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 60/63
60
Interna okolina Euroherc osiguranja je podijeljena, prema funkcijskom pristupu, na
organizacijsku strukturu, kulturu i resurse. Što se tiče organizacijske strukture „Euroherc
osiguranje“ ima mješovitu strukturu koja je spoj funkcionalne i teritorijalne organizacijske
strukture. Organizacijska kultura je izražena preko poslovnog kodeksa kojeg je Koncern
Agram sastavio za sva svoja poduzeća. Tim kodeksom zaposlenici se više osjećaju kao dio
veće obitelji nego što bi to pružilo samo „Euroherc osiguranje“.Organizacijski resursi su
podjeljeni na fizičke, ljudske, informacijske i financijske. Fizički su izraženi kroz veliki broj
poslovnica, ljudski kroz broj zaposlenih osoba, informacijski kroz vlastitu informatičku
mrežu.
Nakon provedene cjelokupne analize okoline „Euroherc osiguranja“ došao sam do zaključka
da se kao najveća slabost ističe nedovoljna svijest o vlastitim slabostima. Nepoznavanjevlastitih slabosti otvara vrata konkurenciji za bolje pozicioniranje na tržištu. Veliku snagu i
prednost mu predstavlja to što je dio „velike obitelji“ Koncerna Agram.
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 61/63
61
Literatura:
Buble M.: Management, Ekonomski fakultet Split, Split 2000
Buble M., Cingula M., Dujanić M., Dulčić Ž., Ljubić F., Mencer I., Pučko D., Singer S.,
Tipurić D., Zan L.: Strategijski management, Ekonomski fakultet Split, Split 1997
Carmichael, Pomerleano: The Development And Regulation Of Non-Bank Financial
Institutions, The World Bank 2002
Buble M., Cingula M., Dujanić M., Dulčić Ž., Božac M. G., Galetić L., Ljubić F., Pfeifer S.,
Tipurić D.: Strateški management , Sinergija 2005
Craig S. Fleisher, Babette E. Bensoussan: Strategic and Comptetitive analysis, PearsonEducation 2003
David A. Aaker : Strategic Market Management – Seventh edition, John Wiley & Sons 2005
Richard M. Hodgetts, Fred Luthans: International Management – Fourth edition, McGraw
– Hill 2000
Byars, Rue, Zahra: Strategic management , Irwin 1996
Rječ nik osiguranja, Masmedia 1997
Web stranice
Euroherc osiguranje d.d. http:// www.euroherc.hr
Hrvatski ured za osiguranje – HUO http://www.huo.hr
Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga – HANFA http://www.hanfa.hr
Hrvatska gospodarska komora – HGK http://www.hgk.hr
Republika Hrvatska – Državni zavod za statistiku http://www.dzs.hr
Gfk – Centar za istraživanje tržišta http://www.gfk.hr
Hrvatska narodna banka –HNB http://www.hnb.hr
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 62/63
62
POPIS SLIKA I TABLICA
Slika 1: Segmenti eksterne okoline
Slika 2: Prikaz odgovarajućih matrica prema kojima se vrši analiza prilika i prijetnji
Slika 3: Struktura „Euroherc osiguranja“
Grafikon 1: Kretanje BDP-a
Grafikon 2: Inflacija u RH
Grafikon 3: Struktura stanovništva RH
Grafikon 4: Stanovništvo prema obrazovanju
Grafikon 5: Ukupna zaračunata premija osiguranja u RH
Tablica 1: Aktiva
Tablica 2: Materijalna imovina
Tablica 3: Financijska ulaganja
Tablica 4: Pasiva
Tablica 5: Adekvatnost kapitala društva
Tablica 6: Tehničke pričuve
Tablica 7: Račun dobiti i gubitka „ Euroherc osiguranja“ d.d.
Tablica 8: Bruto domaći proizvod, godišnji obračun
Tablica 9: Kretanje godišnje stope inflacije
Tablica 10: Udio premije osiguranja u BDP-u
Tablica 11: Kretanje kamatnih stopa u Hrvatskoj
7/26/2019 okolina poduzeća.pdf
http://slidepdf.com/reader/full/okolina-poduzecapdf 63/63
Tablica 12: Ostvarena premija neživotnih osiguranja u RH
Tablica 13: Rezultat analize skeniranja makrookoline
Tablica 14: Rang ljestvica društva za osiguranje u RH
Tablica 15: Tablica analize makrookoline
Top Related