Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Mistä tunnistat huijauksen?Sijoitus-Invest 2015, Wanha Satama
Harri Hirvi11.11.2015
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Sisällys
■ Luvallista toimintaa■ Monipuolinen kenttä
– Ketkä myyvät sijoitustuotteita– Neuvontapalvelut– Yhteenveto
■ Menettelytavat ja asiakkaansuoja– Menettelytapavelvoitteet– Tyytymätön asiakas
■ Huijaukset– Huijauksen monet muodot– Sijoitushuijaukset– Ajankohtaista
11.11.2015 2Harri Hirvi
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Monimuotoinen kenttä
■ Useita eri palveluntarjoajia eri rahoitusalan toimialoilla■ Monilla tarjolla samat tuotteet toimialasta riippumatta■ Tuotteista vastaava taho joko tuotteen tarjoaja tai kaukana ketjussa■ Ulkomainen ulottuvuus; palveluntarjonta rajan yli tai sivukonttorista■ Erilaiset palvelujen jakelukanavat
– Perinteiset konttorit– Posti– Netti– Puhelin– Suoramyynti
11.11.2015 3Harri Hirvi
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Ketkä myyvät sijoitustuotteita?
■ Sijoitustuotteita saa tarjota vain toimiluvalla tai rekisteröitymällä– Toimiluvan myöntää Finanssivalvonta eli Fiva (pankit,
sijoituspalveluyritykset, rahastoyhtiöt ja vakuutusyhtiöt)– Rekisteröinnin tekee Fiva (vakuutusasiamiehet ja -meklarit)– Toimilupa voi olla ulkomaisen viranomaisen myöntämä edellytys, että
kotivaltion valvoja on ilmoittanut (notifioinut) Fivalle ulkomaisesta palveluntarjoajasta
– Fivan verkkopalvelusta ilmenevät kaikki toimiluvan omaavat ja rekisteröidyt sekä notifioidut, Finanssivalvonta.fi
4Harri Hirvi11.11.2015
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Finanssisasiakas.fi
5Harri Hirvi11.11.2015
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Ketkä myyvät sijoitustuotteita? (1)
Pankit■ Strukturoidut talletukset■ Osakkeet, joukkovelkakirjat ja muut arvopaperit sekä johdannaiset■ Rahasto-osuudet (kotimaiset ja ulkomaiset)■ Sijoitussidonnaiset vakuutukset Sijoituspalveluyritykset■ Osakkeet, joukkovelkakirjat ja muut arvopaperit sekä johdannaiset■ Rahasto-osuudet (kotimaiset ja ulkomaiset)■ Sijoitussidonnaiset vakuutukset Rahastoyhtiöt■ Rahasto-osuudet (kotimaiset ja ulkomaiset)
6Harri Hirvi11.11.2015
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Ketkä myyvät sijoitustuotteita? (2)
Yhteissijoitusyritykset (ulkomaiset sijoitusrahastot) / rahastoyhtiöt■ Ulkomaiset rahasto-osuudetVakuutusyhtiöt■ Sijoitussidonnaiset vakuutukset■ Rahasto-osuudet (kotimaiset ja ulkomaiset)■ Strukturoitujen talletusten markkinointi■ Osakkeet, joukkovelkakirjat ja muut arvopaperit sekä johdannaisetVakuutusmeklarit■ Sijoitussidonnaiset vakuutukset■ Rahasto-osuudet (kotimaiset ja ulkomaiset)■ Osakkeet, joukkovelkakirjat ja muut arvopaperit sekä johdannaiset
7Harri Hirvi11.11.2015
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Ketkä myyvät sijoitustuotteita? (3)
Sijoitustuotteita voi myös tarjota toisen palveluntarjoajan toimiluvan alla■ Asiamiehet
– Vakuutusyhtiöiden asiamiehet rekisteröidään Fivaan– Rahastoyhtiöiden tai pankkien asiamiehiä ei rekisteröidä
■ Sidonnaisasiamiehet – Sijoituspalveluyritysten ja pankkien sijoituspalveluja tarjoavat
sidonnaisasiamiehet ilmoitetaan Fivalle– Luettelo käytettävistä sidonnaisasiamiehistä on
sijoituspalveluyrityksillä/sijoituspalveluja tarjoavilla pankeilla
8Harri Hirvi11.11.2015
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Sijoitustuote tässä esityksessä
Talletukset■ Esim. strukturoitu talletus■ Rahoitusvälineet
■ Rahasto-osuus■ Osakkeet■ Joukkovelkakirjalainat (esim. indeksilainat)■ Muut arvopaperit (esim. warrantit)■ Johdannaissopimukset
Vakuutukset■ Sijoitussidonnainen vakuutus
Arvopaperit
Rahoitusvälineet
9Harri Hirvi11.11.2015
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Mitä neuvontapalvelua olen ostamassa?
■ Ostanko vain sijoitustuotetta vai myös siihen liittyvää neuvontaa? Millaista neuvontaa ostan?
■ Kuka saa antaa lain tarkoittamaa yksilöityä sijoitusneuvontaa toimilupa?– Pankit ja näiden
sidonnaisasiamiehet– Sijoituspalveluyritykset, jos niiden
toimilupa mahdollistaa sen sekä niiden sidonnaisasiamiehet
– Rahastoyhtiöt, jos niiden toimilupa mahdollistaa sen
11.11.2015 10Harri Hirvi
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Mitä neuvontapalvelua olen ostamassa?
■ Sijoitusneuvontaa voidaan antaa vain rahoitusvälineestä (arvopaperi tai johdannainen)
■ Onko sijoitussidonnaisista vakuutuksista annettu neuvonta sijoitusneuvontaa? Ei ole. Vakuutus ei ole rahoitusväline.
■ Onko strukturoidusta talletuksesta annettu neuvonta sijoitusneuvontaa? Ei ole. Talletus on saatava, ei rahoitusväline.
11.11.2015 11Harri Hirvi
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Finanssivalvonnan valistustehtävä
■ Selvitä itse palveluntarjoajan taustat ja kokemus
■ Varmista, että palveluntarjoaja on todella olemassa ja tekee, mitä lupaa
■ Vertaile tuotteita ja kilpailuta tarjouksia
■ Tutustu annettuun materiaaliin ja tarvittaessa selvitä itse lisää.
■ Kysy rohkeasti myyjältä epäselvät asiat
■ Osta vain, jos ymmärrät, mitä olet ostamassa
11.11.2015 12Harri Hirvi
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Sijoitussidonnainen vakuutus
■ Sijoitussidonnainen vakuutus→ säästämistä ja sijoittamista vakuutuksen keinoin→ vakuutuksenantajan tiedonantovelvollisuus – ”sijoituskohteiden valinnan
kannalta olennaiset seikat ottaen huomioon sijoituskokemus ja tavoitteet (VaksL 5 §)”
→ vastuu puutteellisista ja virheellisistä tiedoista (VaksL 9 §)
…” vakuutussopimuksen katsotaan olevan voimassa sen sisältöisenä kuin vakuutuksenottajalla on saamiensa tietojen perusteella ollut aihetta käsittää….”
13Harri Hirvi11.11.2015
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Menettelytavat ja asiakkaansuoja
Menettelytapavelvoitteet sijoituspalvelussa (sijoituspalvelulaki 10 luku)
Markkinointi■ Arvopapereiden markkinointi ei saa olla totuudenvastaista tai
harhaanjohtavaa
Asiakasluokittelu■ Ei-ammattimaiset■ Ammattimaiset■ Hyväksyttävät vastapuolet
Tiedonantovelvollisuus ei-ammattimaiselle asiakkaallePalveluntarjoajan tiedot, palvelu tuote, kulut, jne.Ammattimaiset asiakkaat: yleiskuvaus tarpeen mukaan
Asiakkaan tiedonhankkimisvelvollisuus/kyselyoikeus/siviilirohkeus
14Harri Hirvi11.11.2015
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Menettelytavat ja asiakkaansuoja
Palvelun soveltuvuusarvio■ Sijoitusneuvonnassa ja omaisuudenhoidossa■ Soveltuvuus asiakkaan riskinkantokykyyn ja -haluun
Asianmukaisuusarvio■ Arvopaperin välitys ja muut sijoituspalvelut■ Ei-ammattimaiselle asiakkaalle tehtävä arvio■ Asiakkaan tietämyksen ja kokoemuksen arviointi
Asiakassopimusten sisältöön liittyvät vaatimukset■ Asiakassopimusten laatimisvelvoite (paitsi ammattimaisille asiakkaille
ja annettaessa sijoitusneuvontaa)■ Sopimuksessa ei saa käyttää hyvän tavan vastaista tai asiakkaan
kannalta kohtuutonta ehtoa
15Harri Hirvi11.11.2015
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Tyytymätön asiakas – tyypillistä palautetta
Tyytymättömyyden aiheet –huijaustako/harhaanjohdettu?■ En olisi tehnyt sopimusta, jos riskistä
olisi kerrottu■ Ristinkantokykyäni ei selvitetty
sopimusta tehtäessä■ Kurssiriskistä ei varoitettu tarpeeksi■ Vakuutuksen kuluista ei annettu
riittävästi tietoja■ Mistä kuluja peritään, kun
tuottoakaan ei tule■ Sijoituksen pääomaturva jäi
epäselväksi■ Sijoitustoiminnan sanasto
vaikeaselkoista – en ymmärtänyt!
11.11.2015 16Harri Hirvi
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Huijauksen monet muodot
■ Tili- ja luottokorttitietojen kalastelu■ Henkilötietojen kalastelu■ Verkkokauppahuijaus■ Sijoitushuijaus■ Pyramidihuijaus■ Tekaistut avustuspyynnöt■ Yllättävät lotto- ja arpajaisvoitot■ Epämääräiset työpaikkailmoitukset
11.11.2015 17Harri Hirvi
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Taustatietoa
■ Huijaukset pohjautuvat ajankohtaisiin tapahtumiin (sota, keksinnöt, yritysjärjestelyt perinnöt)
■ Tapahtumat helpottavat viestin ymmärtämistä■ Tekevät peitetarinasta uskottavamman■ Edesauttavat sijoituspäätöksen tekoa■ Osapuolet haluavat hyötyä tilanteesta■ ”Houkutteleva” tilanne huijaukseen
11.11.2015 18Harri Hirvi
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Sijoitushuijaukset – Toiminnan tunnusmerkkejä
■ Puhelin, internet■ Sosiaalinen media■ Yhteydenotto ulkomailta■ Sijoituspäätöksellä on kiire■ Riskitön, hyvä tuotto■ Puutteelliset tiedot sijoituskohteesta■ Maksut etukäteen■ Asiantuntevan sijoitusneuvojan
vaikutelma■ Ongelmatilanteessa yhteydenpito
katkeaa
Kokonaiskuvio: yhteydenottomaa,asiakkaan kotimaa, osakkeidensäilytysmaa, maksun kohdemaa ovatkaikki eri maissa
11.11.2015 19Harri Hirvi
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Sijoitushuijaukset – Huijarin persoona
■ Pinnallinen viehätysvoima, älykkyys■ Vahva itsetunto, itsekeskeisyys■ Salailu, valehtelu, epärehellisyys■ Piittaamattomuus säännöistä■ Empatian puute■ Katumuksen ja syyllisyydentunnon puute■ Tunteiden pinnallisuus■ Vastuunpakoilu
20Harri Hirvi11.11.2015
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Sijoitushuijaukset –Epäasiallisen toiminnan tunnusmerkit
Kun yhteydenotto tapahtuu –Keskeisiä palveluntarjoajalle esitettäviä kysymyksiä■ Kuinka löysitte minut?■ Miten sijoitus tehdään?■ Ovatko osakkeet listattuja?■ Sijoituksen riskit?■ Missä osakkeita säilytetään?■ Rahaliikenne?■ Kustannukset?■ Kohdistuuko osakkeisiin rajoituksia?■ Onko toimilupa? ■ Kuka valvoo toimintaanne?
11.11.2015 21Harri Hirvi
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Sijoitushuijaukset – Tietojen tarkistaminen
■ Yhteydenotto sijoituskohteena olevaan yritykseen■ Yritysten vuosikertomukset■ Verkkohaku■ Toimilupaviranomaiset■ Koti- ja ulkomaiset varoituslistat■ Finanssivalvonnan varoituslistat
Finanssiasiakas.fi > Finanssialan palveluntarjoajat > Varoituslistat ja luvattomat palveluntarjoajat
11.11.2015 22Harri Hirvi
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Ajankohtaista
Virtuaalivaluutta, (kryptovaluutta, bittiraha)■ Sääntelemätön digitaalinen valuutta, sopimuspohjainen■ Ei keskuspankin liikkeelle laskema tai takaama■ Voidaan ostaa perinteisellä valuutalla, digitaalinen lompakko■ Voidaan käyttää verkossa maksuvälineenä■ Arvo voi vaihdella voimakkaasti (investointikohde)Riskit■ Vaihdantapalvelujen hakkerointi■ Vaihdantapalvelussa säilytettäviin varoihin ei kohdistu erityistä
oikeudellista suojaa ■ Hakkerit voivat päästä digitaalisiin lompakkoihin■ Virheellisiä veloituksia ei yleensä voi peruuttaa
11.11.2015 23Harri Hirvi
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Ajankohtaista
Binäärioptioiden verkkopohjaiset kaupankäyntialustat■ Binäärioptiot ovat ”Kyllä tai ei”-tyyppinen panostus, jossa ennustat,
liikkuuko kohde etuuden arvo ylös- vai alaspäin määrätyn ajanjakson aikana (esim. onko X osakkeen hinta yli 10 € /15.12.2015 klo 13.00)
■ Varojen siirto kaupankäyntitilille, Osto-/myyntioptiot■ Voitto tai tappio realisoituu ennalta määrättynä hetkenäRiskit■ Toimilupa/rekisteröinti puuttuu■ Voittoja ei tilitetä asiamukaisesti■ Identiteettivarkaudet (luottokorttitiedot, ajokortti, muut henkilötiedot) ■ Kaupankäyntiohjelman manipulointi (hinnat, tilitykset)
11.11.2015 24Harri Hirvi
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Mikä on pyramidipeli?
Pyramidipeli/huijausSijoitustoiminta■ Suuret tuottolupaukset■ Suosittelija saa palkkioita ■ Sijoituksen tarjoajalla ei ole Fivan
myöntämää toimilupaa■ Sijoituskohteesta ei ole Fivan
hyväksymää esitettä■ Sijoituksen taustatiedot puutteellisia
→ Rahankeräyslain 9 § – kieltoRikoslain 17 luku 16 b § –rangaistus
11.11.2015 25Harri Hirvi
11.11.2015 26Harri Hirvi
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Poliisin kansainvälinen yhteistyö
Europol■ Euroopan unionin lainvalvontavirasto■ Asiantuntijapalveluita rikosten terrorismin ennaltaehkäisyssä ja
tutkinnassaInterpol■ Maailmanlaajuinen yhteistoiminta rikospoliisiviranomaisten
kesken Kansainvälisen yhteistyön välineitä■ Kansainvälinen oikeusapupyyntö – vakavissa rikostapauksissa■ Kansainvälinen virka-apu – poliisiviranomaisten tiedonvaihto
27Harri Hirvi11.11.2015
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Yhteystiedot
Harri Hirvilakimies
Finanssiasiakas.fiFinanssivalvonta.fi
@FIN_FSA
28Harri Hirvi11.11.2015
Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Top Related