LíneasLíneas de crédito de crédito
microcreditmicrocreditoo
Son prestamos pequeños realizados a Son prestamos pequeños realizados a prestatarios de recursos no muy altos y prestatarios de recursos no muy altos y a dueños de pequeñas empresas, los a dueños de pequeñas empresas, los microcreditos posibilitan que personas microcreditos posibilitan que personas que no tienen recursos suficientes que no tienen recursos suficientes puedan financiar su proyecto laboral y puedan financiar su proyecto laboral y que le revierta unos ingresos.que le revierta unos ingresos.
La Ley 590 de 2000 define el microcrédito La Ley 590 de 2000 define el microcrédito como aquel como aquel crédito dirigido a microempresas, en el que el crédito dirigido a microempresas, en el que el monto monto máximo por operación de préstamo es de veinticinco máximo por operación de préstamo es de veinticinco (25) salarios mínimos mensuales legales vigentes.(25) salarios mínimos mensuales legales vigentes.
La Circular Externa 50 de 2001, de la Superintendencia La Circular Externa 50 de 2001, de la Superintendencia Bancaria recoge esta definición para establecer una Bancaria recoge esta definición para establecer una nueva modalidad de crédito “Microcrédito” en el Plan nueva modalidad de crédito “Microcrédito” en el Plan Único de Cuentas, lo que permite darle un tratamiento Único de Cuentas, lo que permite darle un tratamiento específico.específico.
Definición legal de microcrédito
Perfil del clientePerfil del clienteMicroempresas conformadas por
el grupo familiar, ubicadas en los estratos 1, 2 y 3 que derivan su sostenimiento de su negocio y que por lo general no tienen otras fuentes de ingresos
No tienen seguridad socialBajo nivel educativo Ausencia o inexistencia de
información financiera Baja gestión gerencial
Situación actualEl exitoso modelo grameen ha inspirado esfuerzos
similares en otros países en vías de desarrollo e incluso en países industrializados como EEUU .
El banco mundial estima que existen unas 7000 instituciones micro financieras sirviendo a unos16millones de personas en países en desarrollo.
¿Porqué nace el Grameen?
Pobreza en Bangladesh Insuficiencia de ingresos en medio rural Único factor de producción: mano de obra (másallá de la tierra) Productividad baja Mejorar ingresos requiere aumentar productividad Para ello se requiere otro factor de producción:capital
tipo de prestatarios de grammen
¿CÓMO CAPITALIZAR A LOS POBRES?
¿Con qué recursos?
SEXO
FEMENINO 45.48%
MASCULINO 54.53%
GRAN TOTAL 100%
TIPO PERSONA
JURIDICA 0.48%
NATURAL 99.52%
GRAN TOTAL 100%
DISTRIBUCION DE LA CARTERA POR SEXO
MASCULINO55%
FEMENINO45%
COMPOSICIÓN PORTAFOLIO DE COMPOSICIÓN PORTAFOLIO DE CREDITOCREDITO
Redescuento Finagro
25%
Redescuento Bancoldex
12%
Recursos Propios Bancos
34%
Fundaciones29%
Redescuento Finagro
15%
Redescuento Bancoldex
6%
Recursos Propios Bancos
23%
Fundaciones56%
Ultima actualización 7-Feb-06
Entidad
Monto Desembolsado
($ Millones)Número de
beneficiarios
Monto Desembolsado
($ Millones)Número de
beneficiariosMonto
DesembolsadoNúmero de
beneficiariosDesembolsos Banca ComercialRecursos Propios Bancos $665,649 239,922 $874,488 213,003 31.4 -11.2Redescuento Bancoldex $261,375 69,861 $298,017 54,885 14.0 -21.4Redescuento Finagro $434,491 90,858 $652,543 136,316 50.2 50.0Fundaciones $484,045 356,381 $744,067 532,797 53.7 49.5
TOTAL $1,845,560 757,022 $2,569,115 937,000 39.2 23.8
MICROCREDITO - DESEMBOLSOS
ENERO - DICIEMBRE 2004 ENERO - DICIEMBRE 2005 CRECIMIENTO % 2005/2004
¿Por qué la necesidad del microcrédito en el mundo?
La mayoría de las personas en el mundo trabajan en empresas familiares o por sí solos. La microempresa, como cualquier otro negocio, necesita recursos externos para financiarse, ya sea para subsistir o para crecer.
La tasa de interés y el microcrédito
Suele decirse que el límite a la tasa de interés es quizás el principal obstáculo para un desarrollo amplio de este tipo de crédito.
La tasa debe ser la necesaria para recuperar los costos y cubrir el riesgo de la operación más una rentabilidad para que las entidades se interesen en el microcrédito.
El crédito más caro es el que no está disponible.
Como las personas en niveles económicos no muy altos no pueden acceder a un crédito normal por que no cuentan con las garantías suficientes, estas personas o micro empresas acuden a otras soluciones la mas común es lo que se le denomina tiburones de préstamo (gota a gota),y estos les cobran intereses denominados usura (de5% ala semana 30% al mes)
Tasas de interés de Tasas de interés de microcrédito, bancario corriente microcrédito, bancario corriente
y usura (% EA.)y usura (% EA.)
19%
21%
23%
25%
27%
29%
31%
May-02 Jun-02 Jul-02 Ago-02 Sep-02 Oct-02 Nov-02 Dic-02 Ene-03
Tasa
E.A
.
Microcrédito Bancario Corriente Usura
Latinoamérica
En Latinoamérica existen un sin numero de entidades dedicadas al microcrédito incluso en Colombia existen varias organizaciones involucradas en este tema (cooperativa emprender, Finamerica, fundación santo domingo,etc) lamentablemente no existen mecanismos para promocionarlos
Estas son organizaciones que prestan a individuos de bajos recursos.
2005 2005 declarado el declarado el
año del año del microcreditmicrocredit
oo
RED PRIVADA DE MICROFINANZAS MAS IMPORTANTE DE COLOMBIA
21
1984
Popayán 1986
b/t 1961
CASANARE
MICROCRÉDITO HIPOTECARIO
El microcrédito hipotecario es una sistema de financiación
que aparece con la ley 795/03, el artículo 95
de esta ley dice que el monto máximo de este crédito
es de 25 salarios mínimos, el plazo no debe ser inferior
a 5 años y el monto máximo de la vivienda que
se desea adquirir no debe superar los 135 salarios
mínimos
Generalmente el precio de una vivienda es superiora los ingresos de todos los miembros de la familia
que desea adquirirla, por tal razón la compra de viviendasolo resulta posible mediante la disponibilidadde un crédito que impida que los ingresos se
vean disminuidos de una manera abrupta y no hayapara satisfacer las necesidades primordiales en un
hogar.
Por esta razón, el ministerio de ambiente, vivienda ydesarrollo territorial, ve al microcrédito como un
producto viable y además necesario para poder ayudara satisfacer la demanda de VIS por parte de los
hogares de bajos recursos.Estos son ofrecidos por el Sector Solidario y por el
sector financiero.
Crédito OrdinarioCrédito OrdinarioCrédito que se otorga a personas Crédito que se otorga a personas
naturales, jurídicas y Entes naturales, jurídicas y Entes Territoriales de acuerdo con la Territoriales de acuerdo con la capacidad de pago, destino del capacidad de pago, destino del
préstamo, garantías y reciprocidades préstamo, garantías y reciprocidades generadas por depósitos en cuenta generadas por depósitos en cuenta
corriente, de ahorros y otras corriente, de ahorros y otras operaciones que generen ingresos.operaciones que generen ingresos.
Libre destinación (actividades lícitas).
Monto de acuerdo con la capacidad de pago, destino del préstamo, garantías y reciprocidad.
Agilidad en el trámite de documentos.
Dirigido a:Mercado oficial
Mercado empresarial
Mercado individual
BENEFICIOS:
Fuente para financiar inversiones, capital de trabajo y para cubrir desfases temporales de liquidez o imprevistos.
Libre destinación. Trámite ágil y requisitos mínimos. Amplia financiación del crédito o
amplios plazos. Se constituye en referencia comercial.
Requisitos:Requisitos:Estar vinculado al Banco por cuenta
corriente o cuenta de ahorro. Reciprocidad en depósitos y/o
operaciones rentables. Tener o ganar ingresos netos
suficientes para pagar el crédito en el plazo solicitado.
Otorgar garantías a satisfacción del Banco.
El solicitante y los codeudores no deben estar reportados en centrales de riesgo con calificaciones de riesgo.
CREDITO DE CONSUMO
Es un crédito de libre destinación que se otorga a las personas ,con el fin de atender pagos de bienes y servicios o simplemente de lo q desee.
VA DIRIGIDO A:
Personas naturales que tengan ingresos superiores a 2 salarios mínimos legales vigentes
CARACTERISTICASCARACTERISTICAS
De libre destinación Montos de acuerdo con la
capacidad de pago del solicitante financiación de corto y largo
plazo Las condiciones de plazos y
tazas no se modifican o se modificaran según lo pactado
Préstamo rápido y seguro
Podrá destinar el dinero a lo que desee
Financiar educación, pagar deudas, adquirir vivienda comprar carro en fin.
Amplios plazos de financiación
La capacidad de escoger taza fija o variable
Diligenciar la solicitud de crédito
Copia del documento de identidad ampliado a el 150%
El certificado laboralEl certificado de ingresos y
retenciones Declaración de renta
El crédito hipotecario es utilizado para adquisición, construcción o remodelación de vivienda nueva o usada ,sobre el bien se establece una cláusula de hipoteca a favor del banco
Crédito en pesos:Sistema de amortización en
pesosCrédito a largo plazo
No se evalúa por inflaciónFinancian el 70% del valor
comercial del inmueblePlazo mínimo 5 y máximo 15
años
CREDITO EN UVR:Crédito sujeto a la inflaciónCrédito de largo plazo Abono a capital uvr Financiación del inmueble hasta un 70%
Plazo de 5 a 15 años
BENEFICIOSBENEFICIOS No permite capitalización de interesesNo permite capitalización de intereses Financiación del 70% de valor de la Financiación del 70% de valor de la
viviendavivienda Escoger el tipo de pago según su Escoger el tipo de pago según su
capacidad de pago capacidad de pago cambio de formas de abono, cuotas, cambio de formas de abono, cuotas,
modalidad y pagomodalidad y pago
REQUISITOS Edad entre los 18 y los 65 añosDiligenciar la solicitud de créditoDocumento de identidadCertificado de ingresos y retenciones Declaración de renta Promesa de compra venta Firmar el pagare Garantía hipotecaria
LibranzaLibranza
Es una operación crediticia de libre inversión donde el beneficiario autoriza a la empresa para que de su sueldo le sean descontadas las cuotas mensuales correspondientes al crédito o de sus prestaciones sociales.
Va dirigido a :Va dirigido a :
Empleados de empresas particulares y entidades oficiales, así como
pensionados.
VENTAJAS:VENTAJAS:CLIENTECLIENTE
Crédito ágil y oportuno.
Descuento directo por
nomina.
No es requisito ser cliente de la entidad..
EMPRESAEMPRESA
por este medio puede
suplir necesidades Crediticias que la empresa no puede satisfacer.Evita el riesgo de cartera
Cupo de sobregiro.
Línea de crédito que permite que los clientes de cuenta corriente cubran toda clase de requerimientos de forma inmediata.
Cliente Potencial.
Personas naturales y jurídicas vinculadas al banco con cuenta corriente.
Ventajas para el Cliente.
1.Por ser crédito de libre inversión permite atender toda clase de requerimientos.
2.El cuentacorrentista soluciona rápidamente sus necesidades financieras.
3.Puede librar cheques por una determinada suma cuando no dispone de una parte o totalidad de fondos.
QUE ES?QUE ES?
Modalidad de crédito Modalidad de crédito Agropecuario, con Agropecuario, con
recursos recursos administrados administrados
propiamente por propiamente por FINAGRO.FINAGRO.
VA DIRIGIDO A:VA DIRIGIDO A:
A personas A personas naturales y naturales y jurídicas incluidos jurídicas incluidos los entes los entes territoriales.territoriales.
Dedicados a Dedicados a desarrollar desarrollar actividades actividades agropecuarias.agropecuarias.
Monto
Condiciones Ventajas Estrategias
Que es?Es un aporte de dinero que la nación le concede a aquellos agricultores que adelanten
nuevos proyectos de inversión. orientados a capitalizar y
modernizar la producción y comercialización de su materia
prima.
%
GP.=20
MM.=40PP.=80
Condiciones:
los rubros objeto del ICR,deben estar financiados por FINAGRO.
La fecha de redescuento debe ser anterior ala culminación de las inversiones del ICR.
ETAPAS PARAACCEDER
InscripciónElegibilidad
Desembolso
INDETERINDETERFinanciera de desarrollo Financiera de desarrollo territorial S.A. ,es una sociedad territorial S.A. ,es una sociedad anónima y publica vinculada al anónima y publica vinculada al ministerio de hacienda y crédito ministerio de hacienda y crédito publico.publico.
Es la financiación de Es la financiación de proyectos de proyectos de infraestructura infraestructura enfocado a promover enfocado a promover el progreso regional y el progreso regional y urbano mediante el urbano mediante el otorgamiento de otorgamiento de créditos .créditos .
INVERSION DESARROLLO INSTITUCIONAL CAPITAL DE TRABAJO SUSTITUCION DE DEUDA PROGRAMAS DE ACCESO
¿Que es?¿Que es?Financiara los procesos de Financiara los procesos de
producción y comercialización de producción y comercialización de lo bienes o servicios destinados lo bienes o servicios destinados a la explotación ,y las a la explotación ,y las inversiones de las actividades inversiones de las actividades que tengan injerencia en la labor que tengan injerencia en la labor de exportar.de exportar.
Va Dirigido a:Va Dirigido a:
Personas naturales y jurídicas que Personas naturales y jurídicas que sean exportadoras directas o sean exportadoras directas o indirectas y a los importadores indirectas y a los importadores de productos y servicios de productos y servicios colombianos.colombianos.
LEASINGLEASING
ofrece además una opción e compra del ofrece además una opción e compra del bien por un valor residual.bien por un valor residual.
Operación constituida a través de un Operación constituida a través de un contrato de naturaleza mercantil en virtud contrato de naturaleza mercantil en virtud del cual la compañía entrega a los del cual la compañía entrega a los usuarios o arrendatarios a título de leasing usuarios o arrendatarios a título de leasing la tenencia de un bien para que estos lo la tenencia de un bien para que estos lo usen y lo disfruten pagando un canon usen y lo disfruten pagando un canon mensual durante el período de duración mensual durante el período de duración del contrato, ya su terminación si así lo del contrato, ya su terminación si así lo deciden, opten por adquirirlo previa la deciden, opten por adquirirlo previa la cancelación de la opción de adquisición cancelación de la opción de adquisición pactada.pactada.
PLAZOS
24 meses 60 meses
36 meses
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