Z A K O N - sii.rs o zastiti korisnika finansijskih... · obligacioni odnosi; 11) ... neophodni za...

Z A K O NO ZATITI KORISNIKA FINANSIJSKIH USLUGA

G l a v a IOPTE ODREDBE

Predmet

lan 1.Ovim zakonom ureuju se prava korisnika finansijskih usluga koje pruaju

banke, davaoci finansijskog lizinga i trgovci, kao i uslovi i nain ostvarivanja i zatitetih prava.

Znaenje pojedinih pojmova

lan 2.Pojedini pojmovi, u smislu ovog zakona, imaju sledee znaenje:1) finansijske usluge su bankarske usluge, usluge finansijskog lizinga i

finansijske pogodbe;

2) bankarske usluge su usluge koje banka prua korisnicima ovih uslugapo osnovu ugovora o kreditu, ugovora o depozitu, ugovora o otvaranju i voenjurauna, ugovora o izdavanju i korienju platnih kartica, ugovora o dozvoljenomprekoraenju po raunu, kao i druge usluge koje banka prua u skladu sa zakonom;

3) finansijski lizing (u daljem tekstu: lizing) jeste posao koji ima znaenjeutvreno zakonom kojim se ureuje finansijski lizing;

4) usluge osiguranja, odnosno usluge drutava za upravljanjedobrovoljnim penzijskim fondovima su usluge utvrene zakonom kojim se ureujeposlovanje drutava za osiguranje, odnosno kojim se ureuju dobrovoljni penzijskifondovi i penzijski planovi;

5) finansijska pogodba je prodaja sa obronim otplatama cene ili drugioblik finansiranja korisnika koji ima istu ekonomsku sutinu, koju nudi trgovac i kojapodrazumeva odloeno plaanje duga u toku odreenog perioda;

6) davalac bankarske usluge (u daljem tekstu: banka) jeste banka usmislu zakona kojim se ureuju banke;

7) davalac lizinga i predmet lizinga imaju znaenje odreeno zakonomkojim se ureuje finansijski lizing;

8) trgovac je pravno ili fiziko lice koje vri prodaju finansijskom pogodbomi nastupa na tritu u okviru svoje poslovne delatnosti ili u druge komercijalne svrhe;

9) korisnik finansijske usluge (u daljem tekstu: korisnik) jeste fiziko licekoje koristi ili je koristilo finansijske usluge, ili se davaocu finansijskih usluga obratiloradi korienja tih usluga, a finansijske usluge koristi u svrhe koje nisu namenjenenjegovoj poslovnoj ili drugoj komercijalnoj delatnosti;

10) ugovor o kreditu ima znaenje utvreno u zakonu kojim se ureujuobligacioni odnosi;

11) ugovor o depozitu ima znaenje utvreno u zakonu kojim se ureujuobligacioni odnosi;

- 2 -

12) ugovor o otvaranju i voenju rauna ima znaenje utvreno upropisima kojima se ureuju obligacioni odnosi i platni promet u dinarima i stranimsredstvima plaanja;

13) ugovor o revolving kreditu je ugovor o kreditu koji korisnikuomoguava da jednom odobreni iznos kredita, u odreenom periodu, moe dapovlai vie puta pod istim uslovima, s tim to se neiskorieni deo kredita poveavaza visinu otplata tog kredita;

14) platna kartica (koja moe biti kreditna i debitna) jeste instrumentbezgotovinskog plaanja koji njegovom korisniku omoguava plaanje robe i usluga ipodizanje gotovog novca;

15) kreditna kartica je platna kartica koja njenom korisniku omoguavapodizanje gotovog novca i plaanje robe i usluga na kredit;

16) debitna kartica je platna kartica koja njenom korisniku omoguavaplaanje robe i usluga i podizanje gotovog novca;

17) dozvoljeno prekoraenje rauna je ugovoreni iznos sredstava kojibanka stavlja na raspolaganje korisniku rauna;

18) neugovoreno prekoraenje rauna je iznos sredstava koje korisnikrauna koristi mimo ugovornog odnosa s bankom;

19) povezani ugovor o kreditu je ugovor koji slui iskljuivo za finansiranjenabavke odreene robe ili usluge i koji sa ugovorom o prodaji te robe ili usluge iniekonomsku celinu; ekonomska celina postoji ako davalac kredita koristi uslugeprodavca radi zakljuivanja ugovora o kreditu ili je roba, odnosno usluga koja jepredmet nabavke izriito navedena u tom ugovoru;

20) nominalna kamatna stopa oznaava kamatnu stopu izraenu kao fiksniili promenljivi procenat koji se na godinjem nivou primenjuje na iznos povuenihkreditnih sredstava, odnosno iznos neto finansiranja lizinga, odnosno primljenidepozit;

21) godinja efektivna kamatna stopa i efektivna stopa lizing naknade (udaljem tekstu: efektivna kamatna stopa) iskazuju ukupne trokove kredita i drugihfinansijskih usluga koje plaa, odnosno prima korisnik tih usluga, pri emu su titrokovi izraeni kao procenat ukupnog iznosa ovih usluga na godinjem nivou;

22) plan otplate, odnosno isplate je tabelarni pregled svih hronolokiprikazanih novanih tokova, namenjen informisanju korisnika, a radi aurnijegpraenja njegovih obaveza po ugovoru o kreditu, odnosno lizingu, odnosno njegovihpotraivanja po ugovoru o depozitu;

23) trajni nosa (trajni medijum) jeste sredstvo koje korisniku omoguavada sauva podatke koji se odnose na njega, da tim podacima pristupi i da ihreprodukuje u neizmenjenom obliku u periodu koji odgovara svrsi uvanja;

24) profesionalna panja je poveana panja i vetina koja se u pravnomprometu osnovano oekuje od davaoca finansijske usluge u poslovanju skorisnicima, u skladu s pravilima struke, dobrim poslovnim obiajima i naelomsavesnosti i potenja;

25) reprezentativni primer je primer u kome su naznaeni svi elementineophodni za prikazivanje uslova pod kojima se odreena finansijska usluga koristi.

- 3 -

Oblast primene

lan 3.Odredbe ovog zakona ne primenjuju se na:

1) ugovore o lizingu kod kojih nije ugovorena mogunost da primalac lizingastekne pravo svojine na predmetu lizinga;

2) ugovore o kreditu, odnosno finansijske pogodbe zakljuene u postupkuporavnanja pred sudom ili drugim dravnim organom;

3) ugovore o kreditu, odnosno finansijske pogodbe kojima se besteretnoodlae plaanje postojeeg duga;

4) ugovore o kreditu, odnosno finansijske pogodbe kod kojih ne postojiobaveza plaanja kamate ili bilo kog drugog tereta i ugovore o kreditu, odnosnofinansijske pogodbe pod uslovom otplate kredita u roku do tri meseca, odnosno poduslovom da je ugovoreno odloeno plaanje na rok do tri meseca i s plaanjem samozanemarljivih trokova;

5) ugovore o kreditu, odnosno finansijske pogodbe obezbeene zalogom napokretnim stvarima, ako je odgovornost korisnika ograniena na vrednost zaloenestvari;

6) ugovore o finansijskim pogodbama s trajnim izvrenjem kojima setrgovac obavezuje da korisniku isporuuje odreenu vrstu robe, odnosno pruaodreenu uslugu u duem periodu, a korisnik se obavezuje da za to plaa cenu uobrocima za vreme trajanja isporuke robe, odnosno pruanja usluge.

Odnos prema drugim propisima

lan 4.Na pitanja zatite korisnika koja nisu ureena ovim zakonom primenjuju se

odredbe propisa kojima se ureuje zatita potroaa, poslovanje banaka, davalacalizinga, odnosno platni promet u dinarima i stranim sredstvima plaanja, kao iodredbe zakona kojim se ureuju obligacioni odnosi.

Osnovna naela zatite korisnika

lan 5.Osnovna naela zatite korisnika, u smislu ovog zakona, jesu sledea:

1) pravo na ravnopravan odnos s davaocem finansijske usluge,

2) pravo na zatitu od diskriminacije,

3) pravo na informisanje,

4) pravo na odreenost ili odredivost ugovorne obaveze,

5) pravo na zatitu prava i interesa.

Oglaavanje

lan 6.Finansijske usluge moraju se oglaavati na jasan i razumljiv nain, a

oglaavanje ne moe sadrati netane informacije, odnosno informacije koje mogustvoriti pogrenu predstavu o uslovima pod kojima korisnik koristi ove usluge.

- 4 -

Pravila ugovaranja

lan 7.Ugovor o finansijskoj usluzi (u daljem tekstu: ugovor) sainjava se u pismenoj

formi ili na drugom trajnom nosau podataka.

Svaka ugovorna strana dobija primerak ugovora.

Ugovor ne moe da sadri odredbe kojima se korisnik odrie prava koja sumu garantovana ovim zakonom.

lan 8.Ugovorna obaveza mora biti odreena, odnosno odrediva.

Novana ugovorna obaveza je odrediva to se tie njene visine ako zavisi odugovorenih promenljivih elemenata, odnosno promenljivih i fiksnih, s tim to supromenljivi elementi oni koji se zvanino objavljuju (referentna kamatna stopa, indekspotroakih cena i dr.).

Novana ugovorna obaveza je vremenski odrediva ako se na osnovuugovorenih elemenata moe utvrditi kad dospeva.

Elementi iz st. 2. i 3. ovog lana moraju biti takve prirode da na njih ne moeuticati jednostrana volja nijedne od ugovornih strana.

Ugovori ne mogu da sadre upuujuu normu na poslovnu politiku kad su upitanju oni elementi koji su ovim zakonom predvieni kao obavezni elementi ugovora.

Davalac finansijske usluge je duan da novanu ugovornu obavezu utvrujena nain odreen odredbama ovog lana.

Opti uslovi poslovanja

lan 9.Optim uslovima poslovanja davalaca finansijskih usluga, u smislu ovog

zakona, smatraju se uslovi poslovanja koji se primenjuju na korisnike, uslovi zauspostavljanje odnosa izmeu korisnika i davaoca finansijske usluge i postupakkomunikacije izmeu njih, kao i uslovi za obavljanje poslovanja izmeu korisnika idavaoca ove usluge.

Optim uslovima poslovanja davalac finansijske usluge je duan da obezbediprimenu dobrih poslovnih obiaja, dobru poslovnu praksu i fer odnos premakorisniku, kao i usklaenost ovih uslova s propisima.

lan 10.Davalac finansijske usluge je duan da u svojim poslovnim prostorijama, i to

najkasnije 15 dana pre njihove primene, obezbedi da se korisnik upozna sa optimuslovima poslovanja na srpskom jeziku, da mu prui odgovarajua objanjenja iinstrukcije koji se odnose na primenu ovih uslova u vezi sa odreenom finansijskomuslugom, kao i da mu, na njegov zahtev, u pisanoj formi ili na drugom trajnomnosau podataka dostavi te uslove.

Godinja efektivna kamatna stopa

lan 11.Efektivna kamatna stopa je diskontna stopa koja izjednaava, na godinjoj

osnovi, sadanje vrednosti svih novanih tokova, odnosno sadanje vrednosti svih

- 5 -

novanih primanja sa sadanjim vrednostima svih novanih izdataka po osnovukorienja finansijskih usluga a koji su poznati u momentu iskazivanja ove stope.

Novani tokovi iz stava 1. ovog lana ukljuuju:

sve otplate i isplate kredita/lizinga/depozita;

trokove koje korisnik finansijskih usluga plaa (npr. kamate, naknade,porezi i sl.), odnosno pogodnosti koje prima (kamate i druge bezuslovne pogodnosti);

trokove u vezi sa sporednim uslugama koje predstavljaju uslov zakorienje finansijske usluge, odnosno za njeno korienje na odreeni nain (npr.trokovi osiguranja ivota, imovine i lica i dr.).

Ako je uslov za korienje finansijske usluge otvaranje rauna, u novanetokove iz stava 1. ovog lana ukljuuju se i trokovi otvaranja i voenja tog rauna,kao i svi trokovi u vezi sa izvrenjem tih novanih tokova.

U novane tokove iz stava 1. ovog lana ne ukljuuju se:

trokovi nastali zbog nepotovanja ugovornih odredaba;

trokovi u vezi s kupovinom robe nastali nezavisno od toga da li seplaanje vri gotovinski ili na drugi nain.

Obraun efektivne kamatne stope zasniva se na sledeim pretpostavkama:

da e ugovor o finansijskoj usluzi ostati na snazi tokom ugovorenogperioda;

da e ugovorne strane ispuniti svoje ugovorne obaveze i da e to uiniti urokovima navedenim u ugovoru;

da e nominalna kamatna stopa i ostali trokovi ostati nepromenjeni dokraja trajanja ugovora.

Banka i davalac lizinga su duni da efektivnu kamatnu stopu obraunavaju najedinstven, propisani nain radi poreenja istovrsnih ponuda razliitih davalacafinansijskih usluga.

Narodna banka Srbije blie utvruje uslove i nain obrauna efektivnekamatne stope.

Pravo na odustanak

lan 12.Korisnik ima pravo da odustane od zakljuenog ugovora o kreditu, ugovora o

dozvoljenom prekoraenju rauna, ugovora o izdavanju i korienju kreditne kartice,ugovora o lizingu i finansijske pogodbe u roku od 14 dana od dana zakljuenjaugovora, bez navoenja razloga za odustanak.

Kod ugovora o kreditu koji je obezbeen hipotekom, kao i kod ugovora iji jepredmet kupovina, odnosno finansiranje kupovine nepokretnosti, korisnik moeodustati od ugovora pod uslovom da nije poeo da koristi kredit, odnosnofinansiranje.

Pri odustanku od ugovora iz stava 1. ovog lana, a pre isteka roka iz togstava, korisnik je duan da o svojoj nameri da odustane obavesti banku, davaocalizinga, odnosno trgovca na nain kojim se potvruje prijem ovog obavetenja, priemu se datum prijema tog obavetenja smatra datumom odustanka od ugovora.Ovo obavetenje dostavlja se u pisanoj formi ili na drugom trajnom nosau podataka.

- 6 -

Korisnik koji odustane od ugovora o kreditu, ugovora o dozvoljenomprekoraenju rauna i ugovora o izdavanju i korienju kreditne kartice duan je daodmah, a najkasnije u roku od 30 dana od dana slanja obavetenja iz stava 3. ovoglana, vrati banci glavnicu i kamatu iz osnovnog posla za vreme korienja kredita.

Korisnik koji odustane od ugovora o lizingu sa opcijom kupovine predmetalizinga duan je da davaocu lizinga odmah po slanju obavetenja iz stava 3. ovoglana vrati predmet lizinga. Korisnik iz ovog stava duan je da odmah, a najkasnije uroku od 30 dana od dana slanja obavetenja iz stava 3. ovog lana davaocu lizinganaknadi pretrpljenu tetu ako je dolo do umanjenja vrednosti predmeta lizinga i platiugovorenu kamatu iz osnovnog posla od dana zakljuenja ugovora do dana plaanjakamate.

Korisnik koji odustane od finansijske pogodbe s trgovcem duan je da odmahtrgovcu vrati predmet kupoprodaje. Korisnik iz ovog stava duan je da odmah, anajkasnije u roku od 30 dana od dana slanja obavetenja iz stava 3. ovog lana,trgovcu naknadi pretrpljenu tetu ako je dolo do umanjenja vrednosti predmetakupoprodaje i plati ugovorenu kamatu iz osnovnog posla od dana zakljuenjakupoprodaje do dana plaanja kamate.

Davaoci usluga nemaju pravo na druge naknade, osim naknada iz st. od 4.do 6. ovog lana i trokova nastalih kod nadlenih organa, a, u sluaju iz stava 2. toglana banka ima pravo na naknadu stvarnih trokova koje je imala povodomzakljuenja ugovora o kreditu.

Korisnik mora biti upoznat sa stvarnim trokovima iz stava 7. ovog lana prezakljuenja ugovora o kreditu.

Ako davaoci usluga iz stava 3. ovog lana ili trea strana na osnovu ugovoras tim davaocima, pruaju i sporedne usluge u vezi s finansijskim uslugama iz st. 1. i2. tog lana korisnika vie ne obavezuje ugovor o sporednim uslugama akokorisnik koristi svoje pravo na odustanak od osnovnog ugovora u skladu sa ovimlanom.

Pravo na obavetavanje

lan 13.Korisnik ima pravo da od davaoca finansijske usluge, u pismenoj formi ili na

drugom trajnom nosau podataka, bez naknade dobije informacije, podatke iinstrukcije koji su u vezi s njegovim ugovornim odnosom s davaocem, na nain i urokovima utvrenim ugovorom.

Zahtev za minimalnom profesionalnom osposobljenou

lan 14.Zaposleni koji su angaovani na poslovima prodaje finansijskih usluga ili

pruanju saveta korisnicima duni su da poseduju odgovarajue kvalifikacije, znanje iiskustvo, profesionalne i line kvalitete, da postupaju u skladu s dobrim poslovnimobiajima i poslovnom etikom, da potuju linost i integritet korisnika, kao i dakorisnike, potpuno i tano informiu o uslovima korienja tih usluga.

Davaoci finansijskih usluga treba da obezbede da zaposleni koji suangaovani na poslovima prodaje ovih usluga ili pruanju saveta korisnicimaposeduju odgovarajue kvalifikacije i da obezbede obuku ovih zaposlenih.

- 7 -

G l a v a IIBANKARSKE USLUGE I LIZING

O d e lj a k 1.

Informisanje u predugovornoj fazi

1. Oglaavanje

lan 15.Banka i davalac lizinga duni su da, pri oglaavanju depozitnih i kreditnih

usluga i poslova lizinga kod kojih oglasna poruka sadri kamatnu stopu ili bilo kojinumeriki podatak koji se odnosi na cenu ili prihod, jasno i precizno nareprezentativnom primeru navedu:

vrstu depozita/kredita/predmeta lizinga;

visinu i promenljivost godinje nominalne kamatne stope;

efektivnu kamatnu stopu;

valutu u kojoj se ugovara depozit/kredit/lizing;

period na koji se ugovara depozit/kredit/lizing;

kriterijume za indeksiranje depozita/kredita/lizinga;

ukupan iznos depozita/kredita;

sve trokove koji padaju na teret korisnika.

Pri oglaavanju lizinga, davalac lizinga, pored podataka iz stava 1. ovoglana, duan je da navede i sledee podatke:

bruto nabavnu vrednost predmeta lizinga, visinu uea i iznos netofinansiranja;

broj i iznos rata lizing naknade, kao i period u kome rate dospevaju zanaplatu (meseno, tromeseno i sl.).

Pri oglaavanju iz st. 1. i 2. ovog lana, iznos efektivne kamatne stope trebada bude naznaen, odnosno napisan tako da je uoljiviji od ostalih elemenata.

Oglaavanjem iz st. 1. i 2. ovog lana smatra se oglaavanje u smislu zakonakojim se ureuje oglaavanje oglaavanje u sredstvima javnog informisanja, uprostorijama banke i davaoca lizinga (broure, reklamni leci i dr.), odnosno naInternet stranici.

lan 16.Ako je za zakljuenje ugovora o kreditu, odnosno lizingu obavezno i

zakljuenje ugovora o sporednim uslugama (naroito ugovora o osiguranju), a pritom se cena sporedne usluge ne moe odrediti unapred postojanje takve obavezeiskazuje se jasno, saeto i na vidljiv nain, zajedno sa iskazivanjem efektivnekamatne stope.

Ako se oglaava kredit, odnosno lizing ija je nominalna kamatna stopa 0%,naznaavaju se i svi uslovi pod kojima se odobrava taj kredit, odnosno lizing.

Pri oglaavanju je zabranjeno koristiti izraze kojima se kredit, odnosno lizingoznaavaju besplatnim ili sline izraze ako je odobrenje tog kredita, odnosno lizinga

- 8 -

uslovljeno zakljuenjem drugog ugovora ili je uslovljeno bilo im to predstavljatroak za korisnika ili stvara drugu obavezu.

2. Obavetavanje korisnika u predugovornoj fazi

lan 17.Banka i davalac lizinga su duni da korisniku prue informacije i odgovarajua

objanjenja o uslovima koji se odnose na ugovor o depozitu/kreditu/lizingu, odozvoljenom prekoraenju, odnosno o otvaranju i voenju rauna, kao i na ugovor oizdavanju i korienju platne kartice (u daljem tekstu: ponuda), na nain koji ekorisniku omoguiti da uporedi ponude razliitih davalaca istih usluga i proceni da liugovor odgovara njegovim potrebama i finansijskoj situaciji ali koji korisnika nijednogtrenutka nee dovesti u zabludu.

Banka i davalac lizinga su duni da korisniku uslugu ponude prvenstveno udinarima, a, na zahtev korisnika, duni su da mu omogue da uslugu ugovori udinarskoj protivvrednosti strane valute.

Ako se kredit ugovori u dinarskoj protivvrednosti strane valute, odnosno ustranoj valuti banka i davalac lizinga su duni da korisniku ukau na rizike kojepreuzima u tom sluaju.

Ponuda se ispisuje na propisanom obrascu, na papiru ili drugom trajnomnosau podataka i sadri:

1) vrstu usluge;

2) poslovno ime i adresu davaoca usluge;

3) ukupan iznos depozita, kredita, odnosno posla finansijskog lizinga iuslove korienja;

4) valutu u kojoj se ugovara depozit/kredit/lizing;

5) trajanje ugovora;

6) visinu i promenljivost nominalne kamatne stope;

7) elemente na osnovu kojih se odreuje ugovorena promenljiva nominalnakamatna stopa, njihovu visinu u vreme zakljuenja ugovora, periode u kojima e semenjati i nain izmene, kao i fiksni element ako je ugovoren;

8) efektivnu kamatnu stopu i ukupan iznos koji korisnik treba da plati,odnosno koji treba da mu se isplati a prikazan je na reprezentativnom primeru ukome su naznaeni svi elementi na osnovu kojih je taj iznos obraunat;

9) iznos i broj rata kredita, odnosno rata lizing naknada i periode u kojimadospevaju (meseno, tromeseno i sl.);

10) vrstu i visinu svih naknada i drugih trokova koji padaju na teret korisnikakredita, uz odreenje da li su fiksni ili promenljivi, a ako su promenljivi periode ukojima e se menjati i nain izmene;

11) kod platnih kartica obavetenje o postojanju naknade za podizanjegotovine na bankomatu druge banke, kao i iznos naknade u sluaju podizanjagotovine na bankomatu banke izdavaoca, obavetenje o iznosu provizija zakorienje platne kartice u inostranstvu, kao i obavetenje o kursu koji se primenjujepri konverziji iznosa transakcija nastalih u inostranstvu u valutu zaduenja korisnika,ukljuujui i eventualne provizije koje se naplauju kod konverzije;

- 9 -

12) eventualnu obavezu zakljuivanja ugovora o sporednim uslugama kojesu u vezi sa ugovorom o kreditu, odnosno lizingu ( ugovora o osiguranju i dr.) kad jeto zakljuivanje obavezno radi dobijanja kredita pod uslovima iz oglasa;

13) kamatne stope koje se primenjuju u sluaju docnje;

14) upozorenje u vezi s posledicama proputanja plaanja;

15) sredstva obezbeenja;

16) pravo korisnika na odustanak od ugovora, uslove i nain odustanka, kao ivisinu trokova u vezi s tim;

17) pravo na prevremenu otplatu kredita/lizinga i korienja kreditne kartice ipravo banke, odnosno davaoca lizinga na naknadu, kao i visinu te naknade;

18) informaciju da korisnik ima pravo na obavetenje o rezultatima uvida ubazu podataka radi procene svoje kreditne sposobnosti i da je to obavetenjebesplatno u sluaju iz lana 18. stav 3. ovog zakona;

19) pravo korisnika koji namerava da s bankom, odnosno davaocem lizingazakljui ugovor da dobije besplatnu kopiju nacrta tog ugovora ako je ibanka/davalac lizinga u momentu isticanja tog zahteva voljna da zakljui ovaj ugovor;

20) period u kome banku/davaoca lizinga obavezuju podaci iz ponude.

Pored podataka iz stava 4. ovog lana, ponuda koja se odnosi na lizinguslugu sadri:

1) bruto nabavnu vrednost predmeta lizinga;

2) iznos uea;

3) podatke o obavezi osiguranja predmeta lizinga;

4) visinu trokova upisa ugovora kod Agencije za privredne registre kojekorisnik plaa posle zakljuenja ugovora o lizingu;

5) uslove izvrenja prava otkupa predmeta lizinga/produenja ugovora olizingu.

Ponuda za zakljuenje ugovora o dozvoljenom prekoraenju rauna sadrielemente iz stava 4. ta. 1, 2, 3, 5, 6, 7, 8, 10, 13, 18, 19. i 20. ovog lana, kao iuslove i postupak raskida ovog ugovora i obavetenje u kojim se sluajevima odkorisnika moe zahtevati potpuna otplata dozvoljenog prekoraenja rauna.

Banka, odnosno davalac lizinga duni su da korisnika koji namerava da snjima zakljui ugovor obaveste da, na svoj zahtev, moe dobiti bez naknade tekstnacrta tog ugovora kao predlog za njegovo zakljuivanje.

Ako uslove finansiranja davaoca lizinga prezentuje tree lice davalac lizingaje duan da s tim licem zakljui ugovor o poslovnoj saradnji, kojim se ovo liceobavezuje da te uslove prezentuje na isti nain kao i davalac lizinga.

Narodna banka Srbije propisuje izgled i sadraj obrazaca na kojima seponuda uruuje korisniku.

3. Obaveza procene kreditne sposobnosti

lan 18.Pre zakljuenja ugovora o kreditu, odnosno lizingu banka, odnosno davalac

lizinga duni su da kreditnu sposobnost korisnika procene na osnovu podataka kojedobiju od njega i na osnovu uvida u bazu podataka o zaduenosti tog korisnikaizvrenog uz pismenu saglasnost lica na koga se ti podaci odnose.

- 10 -

Ako se ugovorne strane saglase da se kreditno zaduenje korisnika povea banka, odnosno davalac lizinga duni su da ponovo procene kreditnu sposobnost togkorisnika.

Ako je zahtev za kredit, odnosno lizing odbijen na osnovu uvida u bazupodataka iz stava 1. ovog lana banka, odnosno davalac lizinga duni su dakorisnika bez naknade odmah pismeno obaveste o podacima iz te baze.

O d e lj a k 2.

Sadraj ugovora o bankarskim uslugama i lizingu

1. Ugovor o kreditu

lan 19.Ugovor o kreditu sadri sledee obavezne elemente:

1) vrstu kredita;

2) period na koji se kredit odobrava;

3) poslovno ime, ime i adresu ugovornih strana;

4) iznos kredita koji se odobrava i uslove povlaenja sredstava;

5) kod kredita indeksiranih u stranoj valuti valutu u kojoj banka indeksirakredit, tip kursa valute koji se primenjuje pri odobravanju i otplati kredita (zvaninisrednji kurs), kao i datum obrauna;

6) visinu nominalne kamatne stope uz odreenje da li je fiksna ilipromenljiva, a, ako je promenljiva elemente na osnovu kojih se odreuje(referentna kamatna stopa, indeks potroakih cena i dr.), njihovu visinu u vremezakljuenja ugovora, periode u kojima e se menjati, kao i fiksni element ako jeugovoren;

7) efektivnu kamatnu stopu i ukupan iznos koji korisnik treba da plati aizraunat je na dan zakljuenja ugovora;

8) plan otplate kredita i pravo korisnika da u toku trajanja ugovora, u sluajupromene plana otplate, odnosno jedanput godinje ako nije dolo do ove promene,moe besplatno dobiti taj plan; ako se kamata i trokovi otplauju bez istovremeneotplate glavnice plan otplate kredita treba da sadri samo rokove i uslove otplatekamate i trokova;

9) metod koji se primenjuje kod obrauna kamate (konformni, proporcionalnii dr.);

10) obavetenje o kamatnoj stopi koja se primenjuje u sluaju docnje uskladu sa ovim zakonom;

11) upozorenje o posledicama u sluaju neizmirivanja obaveza, uslove,postupak i posledice otkaza, odnosno raskida ugovora o kreditu u skladu sazakonom kojim se ureuju obligacioni odnosi, kao i obavetenje o uslovima i nainuustupanja potraivanja u sluaju neizmirenja obaveza;

12) vrstu i visinu svih naknada koje padaju na teret korisnika kredita, uzodreenje da li su fiksne ili promenljive, a ako su promenljive periode u kojima e ihbanka menjati, kao i vrstu i visinu drugih trokova (porezi, naknade nadlenimorganima i dr.);

- 11 -

13) vrste sredstava obezbeenja, mogunost za njihovu zamenu tokomperioda otplate kredita, kao i uslove aktiviranja tih sredstava u sluaju neizmirivanjaobaveza;

14) uslove i nain prevremene otplate kredita i visinu naknade u vezi s tim;

15) pravo korisnika na odustanak od ugovora, uslove i nain odustanka;

16) pravo na prigovor i mogunost pokretanja postupka posredovanja radivansudskog reavanja spornog odnosa;

17) adresu Narodne banke Srbije kao organa koji vri kontrolu banaka.

Povezani ugovor o kreditu, pored elemenata iz stava 1. ovog lana, sadri ioznaku robe ili usluge, njenu gotovinsku cenu i obavetenje o prestanku vaenjapovezanog ugovora u sluaju korienja prava na odustanak od ugovora.

Kod ugovora o kreditu kamata, naknade i drugi trokovi, ako su promenljivi,moraju zavisiti od ugovorenih elemenata koji se zvanino objavljuju (referentnakamatna stopa, indeks potroakih cena i dr.) i ija je priroda takva da na promenunjihove vrednosti ne moe uticati jednostrana volja nijedne od ugovornih strana.

Pri zakljuivanju ugovora o kreditu, banka uz ugovor uruuje korisniku jedanprimerak plana otplate kredita i pregleda obaveznih elemenata kredita koji sadriosnovne podatke o kreditu, a koji se smatraju sastavnim delovima ugovora. Drugiprimerak ovog plana, odnosno pregleda banka zadrava u svojoj dokumentaciji.

2. Ugovor o dozvoljenom prekoraenju rauna

lan 20.Ugovor o dozvoljenom prekoraenju rauna sadri elemente iz lana 19. stav

1. ta. 1, 2, 3, 4, 6, 7, 9, 10, 11. i 12. ovog zakona, kao i obavetenje u kojim sesluajevima od korisnika moe zahtevati potpuna otplata dozvoljenog prekoraenja.

Kod ugovora iz stava 1. ovog lana kamata, naknade i drugi trokovi, akosu promenljivi, moraju zavisiti od ugovorenih elemenata koji se zvanino objavljuju(referentna kamatna stopa, indeks potroakih cena i dr.) i ija je priroda takva da napromenu njihove vrednosti ne moe uticati jednostrana volja nijedne od ugovornihstrana.

Pri zakljuivanju ugovora iz stava 1. ovog lana, banka uz ugovor uruujekorisniku jedan primerak pregleda obaveznih elemenata dozvoljenog prekoraenjarauna, koji sadri osnovne podatke o prekoraenju rauna i smatra se sastavnimdelom ugovora. Drugi primerak ovog pregleda banka zadrava u svojojdokumentaciji.

3. Ugovor o lizingu

lan 21.Ugovor o lizingu sadri sledee obavezne elemente:

1) bruto nabavnu vrednost predmeta lizinga (zbir vrednosti po kojoj jedavalac lizinga stekao pravo svojine nad predmetom lizinga i obraunatog poreza nadodatu vrednost);

2) iznos uea (iznos koji korisnik plaa davaocu lizinga i koji se iskazuje uodnosu na bruto nabavnu vrednost predmeta lizinga);

3) iznos neto finansiranja (razlika izmeu bruto nabavne vrednosti predmetalizinga i uea);

- 12 -

4) broj i iznos rata lizing naknade, kao i period u kome rate dospevaju zanaplatu;

5) preostalu vrednost predmeta lizinga (deo iznosa neto finansiranja koji semoe ugovoriti, koji korisnik ne otplauje kroz rate, ve odjednom, posle istekaperioda na koji je ugovor zakljuen ako je ugovorom predvieno pravo korisnika daotkupi predmet lizinga);

6) kod lizinga indeksiranog u stranoj valuti valutu u kojoj se vriindeksacija, tip kursa valute koji se primenjuje pri odobravanju i otplati lizinga(zvanini srednji kurs), kao i datum obrauna;

7) visinu nominalne godinje kamatne stope uz odreenje da li je fiksna ilipromenljiva, a, ako je promenljiva elemente na osnovu kojih se odreuje(referentna kamatna stopa, indeks potroakih cena i dr.), njihovu visinu u vremezakljuenja ugovora, periode u kojima e se menjati, kao i fiksni element ako jeugovoren;

8) efektivnu kamatnu stopu i ukupan iznos koji korisnik treba da plati aizraunat je na dan zakljuenja ugovora;

9) obavetenje o obavezi osiguranja predmeta lizinga;

10) pravo otkupa predmeta lizinga/produenja ugovora;

11) uslove i nain prevremene otplate i visinu naknade u vezi s tim;


13) kamatnu stopu koja se primenjuje u sluaju docnje u skladu sa ovimzakonom;

14) vrstu i visinu svih naknada koje padaju na teret primaoca lizinga, uzodreenje da li su fiksne ili promenljive, a ako su promenljive periode u kojima e ihdavalac lizinga menjati, kao i vrstu i visinu drugih trokova (porezi, naknadenadlenim organima i dr.);

15) vrste sredstava obezbeenja, mogunost za njihovu zamenu tokomperioda otplate predmeta lizinga, kao i uslove aktiviranja tih sredstava u sluajuneizmirivanja obaveza;

16) obavetenje o pravu davaoca lizinga da proda predmet lizinga;

17) uslove, postupak i posledice raskida ugovora o lizingu, kao i obavetenjeo uslovima i nainu ustupanja potraivanja u sluaju neizmirenja obaveza;



20) adresu Narodne banke Srbije kao organa koji vri kontrolu davalacalizinga.

Kod ugovora o lizingu kamata, naknade i drugi trokovi, ako su promenljivi,moraju zavisiti od ugovorenih elemenata koji se zvanino objavljuju (referentnakamatna stopa, indeks potroakih cena i dr.) i ija je priroda takva da na njihovuvrednost ne moe uticati jednostrana volja nijedne od ugovornih strana.

Pri zakljuivanju ugovora o lizingu, davalac lizinga uz ugovor uruujekorisniku jedan primerak plana otplate lizinga i pregleda obaveznih elemenata lizingakoji sadri osnovne podatke o lizingu, a koji se smatraju sastavnim delovima

- 13 -

ugovora. Drugi primerak ovog plana, odnosno pregleda davalac lizinga zadrava usvojoj dokumentaciji.

4. Ugovor o izdavanju i korienju platne kartice

lan 22.Ugovor o izdavanju i korienju platne kartice sadri sledee obavezne

elemente:

1) poslovno ime, ime i adresu ugovornih strana;

2) karakteristike, nain upotrebe i ogranienja upotrebe kartice;

3) nain postupanja korisnika radi bezbednog korienja kartice;

4) procenat minimalne mesene obaveze za plaanje kod kreditne kartice;

5) valutu u kojoj se vri obraunavanje dugovanja po kartici;

6) obavetenje o postojanju naknade za podizanje gotovine na bankomatudruge banke;

7) obavetenje o iznosu provizija za korienje platne kartice u inostranstvu,obavetenje o valuti u kojoj se evidentira transakcija izvrena u inostranstvu, kao iobavetenje o kursu koji se primenjuje pri konverziji iznosa transakcija nastalih uinostranstvu u valutu zaduenja korisnika, ukljuujui i eventualne provizije koje senaplauju kod konverzije;

8) nain postupanja korisnika u sluaju uoenog neovlaenog korienjapodataka s kartice, oteenja, krae ili gubitka kartice;

9) nain postupanja korisnika i banke u sluaju blokade kartice;

10) odgovornost i obavezno postupanje korisnika i banke izdavaoca kartice usluaju krae i gubitka kartice, odnosno u sluaju neovlaenog korienja podatakas kartice;




Ugovor iz stava 1. ovog lana, pored elemenata iz tog stava, sadri ielemente iz lana 19. stav 1. ovog zakona, osim elementa iz take 8. tog stava.

5. Ugovor o depozitu

lan 23.Ugovor o depozitu sadri sledee obavezne elemente:

1) vrstu depozita i period na koji banka prima depozit;

2) iznos sredstava koji banka prima u depozit;

3) valutu u kojoj korisnik polae a banka isplauje sredstva na ime depozita(dinar i dr.), a, u sluaju depozita sa ugovorenom valutnom klauzulom i tip kursavalute koji se primenjuje pri polaganju, odnosno isplati depozita (zvanini srednjikurs), kao i datum obrauna;

4) plan isplate;

- 14 -

5) visinu nominalne godinje kamatne stope, uz naznaku da li postojiobaveza korisnika o plaanju poreza;

6) efektivnu kamatnu stopu i ukupan iznos koji korisniku treba da se isplati aizraunat je na dan zakljuenja ugovora;

7) bezuslovne pogodnosti koje banka prua u vezi s depozitom;

8) promenljivost nominalne kamatne stope (fiksna ili promenljiva);

9) elemente na osnovu kojih se odreuje ugovorena promenljiva nominalnakamatna stopa, njihovu visinu u vreme zakljuenja ugovora i periode u kojima e semenjati, kao i fiksni element ako je ugovoren;


11) nain na koji i uslove pod kojima korisnik moe raspolagati sredstvimadepozita;

12) vrstu i visinu svih naknada koje padaju na teret deponenta, uz odreenjeda li su fiksne ili promenljive, a ako su promenljive periode u kojima e ih bankamenjati, kao i vrstu i visinu drugih trokova (porezi, naknade nadlenim organima idr.);

13) uslove i nain automatskog produavanja oroenja;

14) iznos osiguranog depozita;



Kod ugovora o depozitu naknade i drugi trokovi, ako su promenljivi, morajuzavisiti od ugovorenih elemenata koji se zvanino objavljuju (referentna kamatnastopa, indeks potroakih cena i dr.) i ija je priroda takva da na njihovu vrednost nemoe uticati jednostrana volja nijedne od ugovornih strana.

Pri zakljuivanju ugovora o depozitu, banka uz ugovor uruuje jedan primerakplana isplate depozita, kao i pregleda obaveznih elemenata depozita koji sadriosnovne podatke o depozitu, a koji se smatraju sastavnim delovima ugovora. Drugiprimerak ovog plana, odnosno pregleda banka zadrava u svojoj dokumentaciji.

U sluaju automatskog produavanja oroenja depozita banka je duna da,najkasnije 15 dana pre isteka roka oroenja, korisnika obavesti o roku na koji seproduava ugovor o depozitu i o novoj kamatnoj stopi, a korisnik ima pravo daugovor raskine najkasnije u roku od 30 dana od dana prijema tog obavetenja, i tobez naknade i uz kamatu ugovorenu za istekli oroeni period.

6. Ugovor o otvaranju i voenju rauna

lan 24.Ugovor o otvaranju i voenju rauna, pored elemenata utvrenih propisima

kojima se ureuje platni promet, sadri sledee obavezne elemente:

1) vrstu i visinu svih naknada i drugih trokova koji padaju na teret korisnika,uz odreenje da li su fiksni ili promenljivi, a ako su promenljivi periode u kojima eih banka menjati;

2) podatak da li banka plaa kamatu, visinu kamatne stope po kojoj bankaobraunava kamatu, uz odreenje da li je fiksna ili promenljiva, a ako je promenljiva elemente ija promena utie na promenu kamatne stope, periode u kojima e je

- 15 -

banka menjati, nain izmene, razloge za izmenu, kao i metod koji se primenjuje kodobrauna kamate (konformni, proporcionalni i dr.);

3) kamatnu stopu i dodatne trokove koji se obraunavaju u sluajuneugovorenog prekoraenja po raunu;

4) obavetenje o uslovima i nainu ustupanja potraivanja prema korisnikuu sluaju neizmirenja obaveza;



Ako banka naknade i druge trokove iz stava 1. taka 1. ovog lana uveaiznad ugovorenog iznosa, duna je da o tome obavesti korisnika najkasnije 15 danapre poetka primene izmenjenih naknada, odnosno drugih trokova.

Obavetenje iz stava 2. ovog lana treba da sadri informaciju o tome dakorisnik moe, na svoj zahtev, odmah, odnosno nakon izmirenja obaveza po raunu,bez naknade preneti sredstva u drugu banku ili podii sredstva u gotovini i ugasitiraun, a banka je duna da mu to omogui.

lan 25.Narodna banka Srbije propisuje formu i sadrinu obrasca plana otplate

kredita/lizinga/isplate depozita i pregleda obaveznih elemenata kredita/lizinga/isplatedepozita.

7. Promenljiva nominalna kamatna stopa

lan 26.Promenljiva nominalna kamatna stopa je kamatna stopa ija visina zavisi od

ugovorenih promenljivih elemenata, odnosno promenljivih i fiksnih, s tim to supromenljivi elementi oni koji se zvanino objavljuju (referentna kamatna stopa, indekspotroakih cena i dr.).

Priroda elemenata iz stava 1. ovog lana mora biti takva da na njih ne moeuticati jednostrana volja nijedne od ugovornih strana.

Banka, odnosno davalac lizinga duni su da promenljivu nominalnu kamatnustopu utvruju na nain odreen odredbama ovog lana.

Banka, odnosno davalac lizinga duni su da u svojim poslovnim prostorijamadre istaknuto obavetenje o kretanju vrednosti ugovorenih promenljivih elemenata izstava 1. ovog lana.

8. Ugovor o drugim bankarskim uslugama

lan 27.Ugovori o datim avalima, odnosno garancijama, ugovor o sefu i ugovori o

drugim bankarskim uslugama sadre vrstu i visinu svih naknada i drugih trokova kojipadaju na teret korisnika.

- 16 -

O d e lj a k 3.

Obavetavanje korisnika u toku trajanja ugovornog odnosa

1. Izmena obaveznih elemenata ugovora

lan 28.Ako banka ili davalac lizinga namerava da neki od obaveznih elemenata

ugovora izmeni, duna je da pribavi pismenu saglasnost korisnika pre primene teizmene. U sluaju da korisnik nije saglasan sa ovom izmenom, banka, odnosnodavalac lizinga ne moe iz tog razloga jednostrano izmeniti uslove iz ugovora, nitiugovor jednostrano raskinuti, odnosno otkazati.

2. Obavetenje o promenljivoj nominalnoj kamatnoj stopi

lan 29.Ako je ugovorena promenljiva nominalna kamatna stopa banka, odnosno

davalac lizinga duni su da o izmeni te stope korisnika obaveste u pisanoj formi ili nadrugom trajnom nosau podataka, i to pre poetka primene izmenjene stope,odnosno periodino u skladu sa ugovorom, i da u tom obavetenju navedu datum odkada se izmenjena stopa primenjuje.

Uz obavetenje iz stava 1. ovog lana banka kod ugovora o kreditu,odnosno davalac lizinga kod ugovora o lizingu u pisanoj formi ili na drugom trajnomnosau podataka dostavljaju korisniku i izmenjeni plan otplate kredita, odnosno planotplate predmeta lizinga.

Banka, odnosno davalac lizinga duni su da, na zahtev korisnika, planove izstava 2. ovog lana uine dostupnim korisniku za sve vreme trajanja ugovornogodnosa, i to bez naknade.

Obaveza obavetavanja iz stava 1. ovog lana postoji i u sluaju izmenepromenljivih elemenata koji utiu na visinu drugih novanih obaveza.

3. Izmena drugih elemenata ugovora

lan 30.Banka, odnosno davalac lizinga duni su da korisnika na ugovoreni nain

blagovremeno obaveste o promeni podataka koji nisu obavezni elementi ugovora usmislu ovog zakona.

4. Obavetenje o stanju duga i prekoraenju rauna

lan 31.Banka, odnosno davalac lizinga duni su da najmanje dvaput godinje

dostave korisniku bez naknade obavetenje o stanju njegovog duga po ugovoru okreditu, lizingu, odnosno kreditnoj kartici.

U sluaju dozvoljenog prekoraenja rauna, banka je duna da najmanjejedanput meseno dostavi korisniku bez naknade, u pisanoj formi ili na drugomtrajnom nosau podataka, obavetenje izvod o svim promenama na njegovomraunu, a na zahtev korisnika duna je da to obavetenje dostavi bez odlaganja uzpravo na naplatu takvog obavetenja u skladu sa tarifnom politikom banke.

Obavetenje iz stava 2. ovog lana obavezno sadri sledee podatke:

- 17 -

1) broj rauna,

2) period na koji se odnosi izvod,

3) datum promene, opis promene, kao i iznos i vrstu promene (odobrenje ilizaduenje rauna),

4) prethodno i novo stanje rauna, kao i datum slanja izvoda,

5) primenjenu nominalnu kamatnu stopu,

6) sve zaraunate trokove.

U sluaju znatnog neugovorenog prekoraenja rauna koje traje due odjednog meseca banka je duna da bez odlaganja, u pisanoj formi ili na drugomtrajnom nosau podataka, obavesti klijenta:

o iznosu prekoraenja,

o kamatnoj stopi koja e se primeniti na iznos prekoraenja,

o drugim eventualnim trokovima i kaznama.

5. Docnja

lan 32.Ako korisnik svoju obavezu ne ispuni u ugovorenom roku na dospelu a

neizmirenu obavezu primenjuju se pravila o kamati koja se primenjuje u sluajudunike docnje propisana zakonom kojim se ureuju obligacioni odnosi.

Ako u toku trajanja ugovornog odnosa nastupe okolnosti koje korisnikadovode u teko imovinsko stanje, odnosno druge bitne okolnosti na koje korisnik nemoe uticati banka, odnosno davalac lizinga mogu, na zahtev korisnika, proglasitizastoj u otplati (moratorijum) za odreeni period, u kome banka, odnosno davalaclizinga ne obraunavaju zateznu kamatu na dospelo a neizmireno potraivanje.

Banka, odnosno davalac lizinga mogu svojim unutranjim aktima propisatikriterijume za proglaenje zastoja u otplati.

O d e lj a k 4.

Posebna prava

1. Prava u vezi sa ugovorom o revolving kreditu

lan 33.Korisnik moe na uobiajeni nain, bez naknade i u svakom momentu, osim

ako je ugovoren otkazni rok koji ne moe biti dui od mesec dana da raskineugovor o revolving kreditu.

Ako je to ugovoreno, banka moe otkazati ugovor o revolving kreditu tako toe o otkazu korisnika obavestiti u pisanoj formi ili na drugom trajnom nosaupodataka najkasnije dva meseca ranije.

Ako je to ugovoreno, banka moe iz opravdanih razloga (neovlaenokorienje kredita, znaajno pogoranje kreditne sposobnosti korisnika i dr.) uskratitikorisniku pravo na povlaenje sredstava, s tim da je duna da ga o razlozimauskraivanja obavesti u pisanoj formi ili na drugom trajnom nosau podataka, i to,ako je mogue, odmah ili u roku od naredna tri dana, osim kad je pruanje takvihobavetenja zabranjeno drugim propisima.

- 18 -

2. Pravo na primenu istog tipa kursa

lan 34.Banka je duna da pri odobravanju kredita indeksiranog u stranoj valuti

primenjuje zvanini srednji kurs koji se primenjuje i pri otplati kredita.

Odredba stava 1. ovog lana shodno se primenjuje na ugovor o lizingu,odnosno depozitu.

3. Pravo na isti metod obrauna kamate

lan 35.Ako korisnik ima obavezu polaganja namenskog depozita sa ugovorenom

kamatom radi dobijanja kredita, ima pravo na primenu istog metoda obraunakamate na taj depozit koji je primenjen i na obraun kamate na iznos odobrenogkredita, a banka je duna da mu omogui ostvarenje tog prava.

4. Prevremena otplata

lan 36.

Korisnik ima pravo da u bilo kom momentu, u potpunosti ili delimino, izvrisvoje obaveze iz ugovora o kreditu, u kom sluaju ima pravo na umanjenje ukupnecene kredita za iznos kamate i trokova za preostali period trajanja tog ugovora(prevremena otplata).

Banka moe da ugovori naknadu za prevremenu otplatu kredita ako je zaperiod prevremene otplate ugovorena fiksna nominalna kamatna stopa, a kodugovora o kreditu iji je predmet kupovina nepokretnosti ako je ugovorena fiksna ilipromenljiva nominalna kamatna stopa.

Naknada iz stava 2. ovog lana moe se ugovoriti do visine pretrpljene tetezbog prevremene otplate, a najvie do 1% iznosa prevremeno otplaenog kredita, ito ako je period izmeu prevremene otplate i roka ispunjenja obaveze iz ugovora okreditu dui od jedne godine; ako je ovaj period krai, ova naknada ne moe biti veaod 0,5% iznosa prevremeno otplaenog kredita.

Banka moe traiti naknadu iz stava 2. ovog lana pod uslovom da je iznosprevremene otplate u periodu od dvanaest meseci vei od 1.000.000 dinara.

Naknada iz stava 2. ovog lana ne moe se zahtevati:

ako se otplata vri na osnovu zakljuenog ugovora o osiguranju ija jenamena obezbeivanje otplate;

u sluaju dozvoljenog prekoraenja rauna;

ako se otplata vri u toku perioda za koji je ugovorena promenljivanominalna kamatna stopa, osim kod kredita iji je predmet kupovina nepokretnosti.

Naknada iz ovog lana ni u jednom sluaju ne moe biti vea od iznosakamate koju bi korisnik platio tokom perioda izmeu prevremene otplate i rokaispunjenja obaveze iz ugovora o kreditu.

Pod tetom iz ovog lana podrazumeva se razlika izmeu kamate ugovorenes korisnikom i trine kamate po kojoj banka moe da plasira iznos dobijenprevremenom otplatom u momentu ove otplate, ukljuujui i administrativne trokove.

Odredbe ovog lana primenjuju se i na ugovor o lizingu.

- 19 -

5. Prava u vezi s raunom

lan 37.Korisnik ima pravo da bez naplate posebne naknade podigne u gotovini

sredstva sa svog dinarskog ili deviznog rauna kod banke kod koje ima otvoren ovajraun.

Korisnik ima pravo da bez naplate posebne naknade sredstva sa svog raunapodigne odmah posle evidentiranog priliva sredstava.

Izuzetno od stava 2. ovog lana, ako korisnik podie u gotovini sredstva iji jeiznos vei od 600.000 dinara banka mu ta sredstva moe isplatiti najkasnije u rokuod naredna dva radna dana, bez naknade.

Odredba stava 3. ovog lana odnosi se i na devizna sredstva iji je iznos udinarskoj protivvrednosti po zvaninom srednjem kursu Narodne banke Srbije vei od600.000 dinara.

Korisnik ima pravo na besplatno gaenje rauna.

6. Prava u vezi s platnom karticom

lan 38.Banka je duna da obezbedi korisniku da samo on ima pristup linom

identifikacionom broju do uruenja platne kartice.

Banka izdavalac platne kartice snosi rizik u vezi s dostavljanjem korisnikuplatne kartice i linog identifikacionog broja.

Korisnik je duan da bez odlaganja prijavi banci gubitak, odnosno krauplatne kartice i da od banke zahteva blokadu njene dalje upotrebe, a banka je dunada mu to u svakom trenutku omogui.

Ako banka izdavalac platne kartice ne omogui da se u svakom trenutkuprijavi gubitak, kraa ili transakcija izvrena neovlaenim korienjem platne kartice,odnosno podataka s platne kartice korisnik ne snosi posledice neovlaeneupotrebe, osim ako je sam izvrio zloupotrebu.

U sluaju da je dolo do neovlaenog korienja platne kartice, odnosnopodataka s platne kartice korisnik je duan da, odmah posle tog saznanja, anajkasnije u roku od 45 dana od datuma zaduenja, prijavi banci transakciju izvrenuneovlaenim korienjem platne kartice, odnosno podataka s platne kartice, u komsluaju moe snositi gubitke koji su posledica neovlaenog korienja najvie doiznosa od 15.000 dinara.

Korisnik snosi sve gubitke u vezi sa svakom transakcijom izvrenomzloupotrebom koju sam uini, a snosi i gubitke nastale zbog toga to nije ispuniosvoje obaveze koje proizlaze iz propisanih uslova o izdavanju i korienju platnekartice, obavezu da bez odlaganja obavesti banku o gubitku, krai i zloupotrebiplatne kartice i obavezu da na adekvatan nain uva lini identifikacioni broj.

Korisnik ne snosi gubitke nastale po osnovu transakcija izvrenih posleprijave banci gubitka, krae ili neovlaenog korienja platne kartice, odnosnopodataka s platne kartice, osim ako je sam izvrio zloupotrebu ili uestvovao uzloupotrebi ili delovao s namerom prevare.

Korisnik ima pravo na besplatno gaenje platne kartice.

- 20 -

7. Ustupanje potraivanja

lan 39.U sluaju ustupanja potraivanja banke iz ugovora o kreditu drugoj banci,

korisnik zadrava sva prava koja su ugovorena, kao i pravo isticanja prigovora premadrugoj banci koje je imao i prema prvoj banci, a druga banka ne moe korisnikadovesti u nepovoljniji poloaj od poloaja koji bi imao da to potraivanje nije preneto ikorisnik zbog toga ne moe biti izloen dodatnim trokovima.

Banka potraivanje iz jednog ugovora moe ustupiti samo jednoj banci.

Banka je duna da obavesti korisnika o ustupanju potraivanja iz stava 1.ovog lana.

Odredbe ovog lana shodno se primenjuju na potraivanja iz ugovora olizingu, ugovora o dozvoljenom prekoraenju rauna, ugovora o izdavanju ikorienju platne kartice i ugovora o otvaranju i voenju rauna.

O d e lj a k 5.

Povezani ugovori o kreditu

lan 40.Ako korisnik svoje pravo na odustanak od ugovora o kupovini robe, odnosno

pruanju usluge ostvaruje u skladu sa zakonom kojim se ureuje zatita potroaa ne obavezuje ga povezani ugovor o kreditu.

U sluaju iz stava 1. ovog lana, prodavac je duan da o odustanku odugovora o kupovini robe, odnosno pruanju usluge obavesti banku u roku od osamdana a banka je duna da otplaeni iznos kredita, s kamatom, koji je korisnik otplatiodo momenta odustanka od tog ugovora vrati korisniku bez odlaganja, a najkasnije uroku od 30 dana od dana kad je obavetena o odustanku.

Ako se zakljui ugovor o kupovini robe, odnosno pruanju usluge a kredit naosnovu povezanog ugovora o kreditu ne bude odobren ugovor o kupovini robe,odnosno pruanju usluge se raskida, osim ako lice kome nije odobren kredit odluida taj ugovor ostane na snazi.

Odredbe ovog lana shodno se primenjuju na ugovor o lizingu.

O d e lj a k 6.

Nepravine ugovorne odredbe i nepoteno poslovanje

lan 41.Na nepravine ugovorne odredbe i nepoteno poslovanje, kao i na postupak

njihove zabrane, shodno se primenjuju odredbe zakona kojim se ureuje zatitapotroaa.

- 21 -

O d e lj a k 7.

Ostvarivanje zatite prava i interesa korisnika

1. Pravo na prigovor i obavetenje o prigovoru

lan 42.Korisnik bankarskih usluga i usluga lizinga ima pravo na prigovor u pisanoj

formi davaocu ovih usluga ako smatra da se davalac ne pridrava odredaba zakona,optih uslova poslovanja, dobre poslovne prakse i obaveza iz ugovora zakljuenog skorisnikom.

Ako nije zadovoljan odgovorom davaoca usluge iz stava 1. ovog lana ili tajdavalac nije odgovorio u roku od 30 dana korisnik moe u pisanoj formi obavestitiNarodnu banku Srbije o svom prigovoru.

Narodna banka Srbije propisuje nain ulaganja prigovora iz stava 1. ovoglana, nain postupanja davalaca bankarskih usluga i usluga lizinga po tomprigovoru, kao i nain postupanja Narodne banke Srbije po obavetenju iz stava 2.tog lana.

lan 43.Narodna banka Srbije, nakon dobijanja obavetenja iz lana 42. stav 2. ovog

zakona, zatraie od davaoca usluge iz stava 1. tog lana da se izjasni o navodimakorisnika iz tog obavetenja u roku od osam dana od dana prijema ovog zahteva.

Ako se davalac usluge iz stava 1. ovog lana ne izjasni u ostavljenom roku ilise izjasni a Narodna banka Srbije oceni da nisu u pitanju povrede iz lana 50. ovogzakona korisnik ili davalac usluge mogu staviti predlog za posredovanje Narodnebanke Srbije radi vansudskog reavanja spornog odnosa.

Po prigovorima korisnika usluga osiguranja i usluga drutava za upravljanjedobrovoljnim penzijskim fondovima, Narodna banka Srbije postupa u skladu sposebnim zakonima kojima se ureuje poslovanje davalaca ovih usluga.

2. Vansudsko reavanje spornog odnosa

lan 44.Sporni odnos nastao iz ugovora zakljuenog izmeu korisnika i davaoca iz

lana 42. stav 1. ovog zakona moe se reiti u vansudskom postupku postupkuposredovanja.

Postupak posredovanja ne sprovodi se ako je sporni odnos nastao zbogpovreda iz lana 50. ovog zakona.

Postupak posredovanja se pokree prihvatanjem predloga za pokretanje togpostupka.

Postupak posredovanja je poverljiv i hitan.

Postupak posredovanja sprovode zaposleni u Narodnoj banci Srbije posrednici, koji su za posrednike imenovani odlukom ovlaenog organa u RepubliciSrbiji, odnosno koji imaju licencu posrednika i nalaze se na spisku posrednika.

Strane u spornom odnosu mogu odluiti da se postupak posredovanjasprovede pred drugim organom nadlenim za posredovanje.

Postupak posredovanja pred Narodnom bankom Srbije besplatan je za straneu tom postupku.

- 22 -

Postupak posredovanja moe biti okonan sporazumom strana, obustavom iliodustankom.

Sporazum postignut u postupku posredovanja nema snagu izvrnog naslova.

Na postupak posredovanja shodno se primenjuju odredbe zakona i drugihpropisa kojima se ureuje posredovanje.

3. Postupanje Narodne banke Srbije

lan 45.Ako Narodna banka Srbije, na osnovu injenica iz obavetenja iz lana 42.

stav 2. ovog zakona, a nakon izjanjenja davaoca usluge o tim injenicama, oceni dasu u pitanju povrede iz lana 50. ovog zakona donee reenje kojim e tomdavaocu naloiti da otkloni nezakonitosti i o tome dostavi dokaz u roku odreenomovim reenjem. Istim reenjem Narodna banka Srbije izrie i novanu kaznu iz lana50. ovog zakona, a to reenje je, nakon dostavljanja davaocu usluge, konano ipredstavlja izvrnu ispravu.

Ako davalac usluge ni nakon izricanja novane kazne iz stava 1. ovog lanane dostavi dokaz da je otklonio nezakonitosti iz tog stava u roku odreenomreenjem o izricanju te kazne Narodna banka Srbije e mu izrei novanu kaznu udvostrukom iznosu, a to reenje je, nakon dostavljanja davaocu usluge, konano ipredstavlja izvrnu ispravu.

Narodna banka Srbije e o merama koje je preduzela obavestiti korisnika.

Novana kazna iz ovog lana uplauje se na raun Narodne banke Srbije.

Narodna banka Srbije javno e saoptiti informacije o davaocima kod kojih jeutvreno da nisu postupali u skladu sa ovim zakonom na svojoj Internet stranici ilina drugi nain.

4. Pravo na sudsku zatitu

lan 46.Pokretanje i voenje postupka posredovanja izmeu korisnika i davaoca

usluge ne iskljuuje niti utie na ostvarivanje prava na sudsku zatitu, u skladu sazakonom.

G l a v a IIIFINANSIJSKE POGODBE KOJE NUDI TRGOVAC

Oglaavanje i ponuda

lan 47.Pri oglaavanju i ponudi finansijskih pogodbi koje nudi trgovac (u daljem

tekstu: finansijske pogodbe), a naroito prodaje sa obronim otplatama cene trgovac mora naroito da navede podatke o robi ili usluzi, gotovinsku cenu, kao iiznos koji se plaa unapred na ime uea ili prve rate.

Ako se oglaava finansijska pogodba za kupovinu robe ija je kamatna stopa0%, naznaavaju se i sve povoljnosti koje ima korisnik koji cenu robe plaagotovinski.

- 23 -

Ako se oglaava prodaja sa obronim otplatama cene koja se u smislu ovogzakona smatra kreditiranjem korisnika razlika izmeu cene za kupovinu naodloeno plaanje i za kupovinu za gotovinu mora biti procentualno iskazana.

Ministar nadlean za poslove zatite potroaa blie propisuje oblik i sadrinuobrasca ponude finansijske pogodbe.

Shodna primena

lan 48.Na finansijske pogodbe shodno se primenjuju odredbe glave II ovog zakona,

izuzev odredaba odeljka 7. te glave.

G l a v a IVNADZOR

lan 49.Narodna banka Srbije vri nadzor nad davaocima finansijskih usluga, osim

nad davaocima finansijskih pogodbi, u skladu sa ovim zakonom, zakonom kojim seureuje Narodna banka Srbije, kao i zakonima kojima se ureuju banke, davaocilizinga, drutva za osiguranje, odnosno drutva za upravljanje dobrovoljnimpenzijskim fondovima.

Ministarstvo nadleno za zatitu potroaa vri nadzor nad davaocimafinansijskih pogodbi, u skladu sa zakonom kojim se ureuje zatita potroaa.

G l a v a VNOVANE KAZNE

lan 50.Novanom kaznom od 500.000 do 800.000 dinara kaznie se banka,

odnosno davalac lizinga:

1) ako ugovori sadre upuujuu normu na poslovnu politiku kad su upitanju oni elementi koji su ovim zakonom predvieni kao obavezni elementi ugovora(lan 8. stav 5. ovog zakona);

2) ako postupa suprotno odredbi lana 8. stav 6. ovog zakona;

3) ako ugovor o kreditu ne sadri obavezne elemente iz lana 19. stav 1.ovog zakona;

4) ako ugovor o dozvoljenom prekoraenju rauna ne sadri obavezneelemente iz lana 20. stav 1. ovog zakona;

5) ako ugovor o lizingu ne sadri obavezne elemente iz lana 21. stav 1.ovog zakona;

6) ako ugovor o izdavanju i korienju platne kartice ne sadri obavezneelemente iz lana 22. stav 1. ovog zakona;

7) ako ugovor o depozitu ne sadri obavezne elemente iz lana 23. stav 1.ovog zakona;

8) ako ugovor o otvaranju i voenju rauna ne sadri obavezne elemente izlana 24. stav 1. ovog zakona;

- 24 -

9) ako ugovori promenljivu nominalnu kamatnu stopu suprotno lanu 26. st.od 1. do 3. ovog zakona ili se ne pridrava ugovorenih uslova;

10) ako ne pribavi pismenu saglasnost za izmenu obaveznih elemenataugovora, odnosno jednostrano izmeni uslove iz ugovora ili jednostrano raskine,odnosno otkae ugovor (lan 28. ovog zakona);

11) ako korisnika ne obavesti o izmeni ugovorene promenljive nominalnekamatne stope i promenljivih elemenata koji utiu na visinu drugih novanih obavezapre poetka njihove primene, odnosno periodino u skladu sa ugovorom i ne navededatum od kada se ti elementi primenjuju (lan 29. st. 1. i 4. ovog zakona);

12) ako uz obavetenje o izmeni promenljive nominalne kamatne stopebesplatno ne dostavi izmenjeni plan otplate kredita/lizing naknade (lan 29. st. 2. i 3.ovog zakona);

13) ako ne primeni zvanini srednji kurs pri odobravanju kredita/lizingaindeksiranog u stranoj valuti, odnosno pri njihovoj otplati (lan 34. ovog zakona);

14) ako ne primeni isti metod obrauna kamate na poloeni namenskidepozit koji je primenjen i na obraun kamate na iznos odobrenog kredita (lan 35.ovog zakona);

15) ako naplati naknadu za prevremenu otplatu suprotno lanu 36. ovogzakona;

16) ako korisniku ne omogui da podigne sredstva sa svog rauna u gotovini,odnosno efektivnom stranom novcu bez naplate posebne naknade (lan 37. stav 1.ovog zakona);

17) ako korisniku ne omogui da bez naplate posebne naknade podignesredstva sa svog rauna odmah posle evidentiranog priliva sredstava (lan 37. stav2. ovog zakona);

18) ako korisniku ne omogui da iznos vei od 600.000 dinara podigne beznaknade najkasnije u roku od dva dana (lan 37. stav 3. ovog zakona);

19) ako korisniku ne omogui da devizna sredstva iji je iznos u dinarskojprotivvrednosti po zvaninom srednjem kursu Narodne banke Srbije vei od 600.000dinara podigne bez naknade najkasnije u roku od dva dana (lan 37. stav 4. ovogzakona);

20) ako korisniku naplati naknadu za gaenje rauna (lan 37. stav 5. ovogzakona);

21) ako korisniku naplati naknadu za gaenje platne kartice (lan 38. stav 8.ovog zakona);

22) ako ustupi potraivanje suprotno lanu 39. ovog zakona;

23) ako ne postupi na nain iz lana 54. ovog zakona.

G l a v a VIKAZNENE ODREDBE

lan 51.Novanom kaznom od 500.000 do 2.000.000 dinara kaznie se za prekraj

banka, odnosno davalac lizinga, odnosno trgovac koji je pravno lice:

1) ako finansijske usluge ne oglaava na jasan i razumljiv nain, odnosnoako oglaavanje sadri netane informacije, odnosno informacije koje mogu stvoriti

- 25 -

pogrenu predstavu o uslovima pod kojima korisnik koristi ove usluge (lan 6. ovogzakona);

2) ako ugovor nije sainjen u pismenoj formi ili na drugom trajnom nosaupodataka (lan 7. stav 1. ovog zakona);

3) ako svaka ugovorna strana ne dobije primerak ugovora (lan 7. stav 2.ovog zakona);

4) ako optim uslovima poslovanja ne obezbedi primenu dobrih poslovnihobiaja, dobru poslovnu praksu i fer odnos prema korisniku, kao i usklaenost ovihuslova s propisima (lan 9. stav 2. ovog zakona);

5) ako korisniku ne obezbedi da se u poslovnim prostorijama banke,odnosno davaoca lizinga, odnosno trgovca, i to najkasnije 15 dana pre njihoveprimene, upozna sa optim uslovima poslovanja na srpskom jeziku, odnosno neprui mu odgovarajua objanjenja i instrukcije koji se odnose na primenu ovihuslova u vezi sa odreenom finansijskom uslugom i ne dostavi mu, na njegov zahtev,te uslove u pismenoj formi ili na drugom trajnom nosau podataka (lan 10. ovogzakona);

6) ako efektivnu kamatnu stopu ne obraunava na propisani nain (lan 11.ovog zakona);

7) ako od korisnika zahteva i drugu naknadu, osim glavnice i kamate, usluaju odustanka korisnika od ugovora o kreditu (lan 12. stav 4. ovog zakona);

8) ako od korisnika zahteva i drugu naknadu, osim predmeta lizinga,kamate i pretrpljene tete, u sluaju odustanka korisnika od ugovora o lizingu (lan12. stav 5. ovog zakona);

9) ako od korisnika zahteva drugu naknadu, osim predmeta kupoprodaje,kamate i pretrpljene tete, u sluaju odustanka korisnika od finansijske pogodbe(lan 12. stav 6. ovog zakona);

10) ako korisniku ne daje na propisani nain informacije, podatke i instrukcijekoji su u vezi s njegovim ugovornim odnosom s davaocem finansijske usluge (lan13. ovog zakona);

11) ako ne obezbedi obuku zaposlenih koji su angaovani na poslovimaprodaje finansijskih usluga ili pruanju saveta (lan 14. stav 2. ovog zakona);

12) ako pri oglaavanju depozitnih i kreditnih usluga i poslova lizinga nenavede precizno i jasno na reprezentativnom primeru podatke iz lana 15. ovogzakona (lan 15. st. 1. i 2. ovog zakona);

13) ako pri oglaavanju efektivne kamatne stope njen iznos nije naznaen,odnosno napisan tako da je uoljiviji od ostalih elemenata (lan 15. stav 3. ovogzakona);

14) ako postojanje obaveze za zakljuenje ugovora o sporednim uslugamane iskae jasno, saeto i na vidljiv nain, zajedno sa iskazivanjem efektivne kamatnestope (lan 16. stav 1. ovog zakona);

15) ako pri oglaavanju kredita, odnosno lizinga ija je nominalna kamatnastopa 0% ne naznai i sve uslove pod kojima se odobrava taj kredit, odnosno lizing(lan 16. stav 2. ovog zakona);

16) ako pri oglaavanju koristi izraze kojima se kredit/lizing oznaavajubesplatnim ili sline izraze a ne oglasi dodatne trokove po osnovu zakljuenjadrugih ugovora ili po osnovu bilo ega to predstavlja troak za korisnika ili stvaradrugu obavezu (lan 16. stav 3. ovog zakona);

- 26 -

17) ako ponuda ne sadri podatke iz lana 17. st. od 4. do 6. ovog zakona;

18) ako korisnika bez naknade odmah ne obavesti o rezultatima uvida u bazupodataka i o podacima iz te baze (lan 18. stav 3. ovog zakona);

19) ako pri zakljuivanju ugovora o kreditu, o dozvoljenom prekoraenjurauna, o lizingu, odnosno o depozitu ne urui pregled obaveznih elemenatakredita/lizinga/depozita, plan otplate kredita/lizing naknade, odnosno plan isplatedepozita (lan 19. stav 4, lan 20. stav 3, lan 21. stav 3. i lan 23. stav 3. ovogzakona);

20) ako ne ispuni obaveze iz lana 24. st. 2. i 3. ovog zakona;

21) ako u svojim poslovnim prostorijama ne dri istaknuto obavetenje izlana 26. stav 4. ovog zakona;

22) ako ugovori o drugim bankarskim uslugama ne sadre vrstu i visinu svihnaknada i drugih trokova koji padaju na teret korisnika (lan 27. ovog zakona);

23) ako korisnika na ugovoreni nain blagovremeno ne obavesti o promenipodataka koji nisu obavezni elementi ugovora u smislu ovog zakona (lan 30. ovogzakona);

24) ako na dospelu a neizmirenu obavezu ne primenjuje pravila o kamati kojase primenjuje u sluaju dunike docnje propisana zakonom kojim se ureujuobligacioni odnosi (lan 32. stav 1. ovog zakona);

25) ako ne postupi u skladu lanom 33. ovog zakona;

26) ako korisniku u svakom trenutku ne omogui da prijavi gubitak, krau ilitransakciju izvrenu neovlaenim korienjem platne kartice, odnosno podataka splatne kartice i ako mu ne omogui da zahteva blokadu njene dalje upotrebe (lan38. st. 3. i 4. ovog zakona);

27) ako korisniku ne nadoknadi gubitke nastale neovlaenim korienjemplatne kartice (lan 38. st. 5. i 7. ovog zakona).

Za radnje iz stava 1. ovog lana kaznie se za prekraj trgovac koji jepreduzetnik novanom kaznom od 100.000 do 500.000 dinara.

Za radnje iz stava 1. ovog lana kaznie se za prekraj i odgovorno lice ubanci, odnosno davaocu lizinga novanom kaznom od 50.000 do 150.000 dinara.

G l a v a VIIPRELAZNE I ZAVRNE ODREDBE

lan 52.Propisi za izvravanje ovog zakona donee se najkasnije u roku od tri

meseca od dana njegovog stupanja na snagu.

lan 53.Davaoci finansijskih usluga su duni da svoje opte akte usklade sa

odredbama ovog zakona i propisima iz lana 52. tog zakona najkasnije u roku od trimeseca od donoenja tih propisa.

lan 54.Odredbe lana 8. i lana 26. st. od 1. do 3. ovog zakona primenjivae se na

sve obaveze po osnovu ugovora koje dospevaju posle dana poetka primene togzakona.

- 27 -

Davaoci finansijskih usluga su duni da do dana primene ovog zakona,ugovore koji su zakljueni do tog dana usklade sa odredbama lana 8. i lana 26. st.od 1. do 3. tog zakona na taj nain da visina ugovorene promenljive a neodredivenominalne kamatne stope, odnosno promenljivog neodredivog elementa te stope nemoe biti vea od njihove inicijalne visine (visine u momentu zakljuenja ugovora).

Davaoci finansijskih usluga, od dana stupanja na snagu ovog zakona do dananjegove primene, ne mogu uveavati visinu kamatnih stopa koristei ugovoreneneodredive elemente.

Davaoci finansijskih usluga nemaju pravo da korisnicima ugovora naplaujuposebnu naknadu za usklaivanje ugovora na nain predvien stavom 2. ovog lana,niti da radi toga od njih potrauju naknadnu dokumentaciju.

lan 55.Narodna banka Srbije, odnosno ministarstvo nadleno za zatitu potroaa

preduzee prema davaocima finansijskih usluga koji ne postupe na nain iz lana 53.ovog zakona mere u skladu s propisima kojima se ureuje njihovo poslovanje.

lan 56.Ovaj zakon stupa na snagu osmog dana od dana objavljivanja u Slubenom

glasniku RS i primenjuje se posle isteka est meseci od dana njegovog stupanja nasnagu, osim odredbe lana 38. stav 5. tog zakona, koja se primenjuje od 1. januara2012. godine.

Z A K O N - sii.rs o zastiti korisnika finansijskih... · obligacioni odnosi; 11) ... neophodni za...

Documents

Transcript of Z A K O N - sii.rs o zastiti korisnika finansijskih... · obligacioni odnosi; 11) ... neophodni za...