Verslag van uitgeoefende activiteiten en financiële … · 2017. 7. 4. · Hij keek naar mijn...
Transcript of Verslag van uitgeoefende activiteiten en financiële … · 2017. 7. 4. · Hij keek naar mijn...
Qredits is persoonlijk~ 1 ~
Verslag van uitgeoefende activiteiten en financiële verantwoording
2016
Stichting Qredits Microfinanciering Nederland
~ 2 ~
Qredits is persoonlijk~ 3 ~
MA
R-3
62
Verslag van uitgeoefende activiteiten en financiële verantwoording
2016
Stichting Qredits Microfinanciering Nederland
ZakelijkSociaal
VerbindenPersoonlijk
Qredits is persoonlijk~ 5 ~
Inhoudsopgave
1. Algemene informatie1.1. Informatie over de stichting . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
1.2. Jaarverslag directie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10
2. Jaar re ke ning2.1. Ba lans per 31 december 2016 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20
2.2. Staat van baten en lasten . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22
2.3. Algemene toelichting . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
~ 6 ~
~ 7 ~Qredits is zakelijk
1. Algemene informatie
1.1. Informatie over de stichting
RechtsvormBlijkens akte d.d. 30 oktober 2008, verleden voor notaris mr. J.G.G.T Stotijn, werd de stichting per
genoemde datum opgericht.
Blijkens akte d.d. 28 november 2014, verleden voor notaris mr. M.W.L. van Rozen, werden de statuten
voor het laatst gewijzigd.
Doelstelling/activiteitenDe doelstelling luidt:
a. het ontwikkelen van retailactiviteiten gericht op de verstrekking en het beheer van be-
drijfskredieten aan ondernemers, tot een maximum van tweehonderdvijftigduizend euro
(€ 250.000,=), tegen marktconforme voorwaarden;
b. het ontwikkelen en aanbieden van screeningsfaciliteiten teneinde ondernemingsplannen te
toetsen op economische haalbaarheid en kredietwaardigheid;
c. het onderhouden van contacten met overheden ten einde het aanbieden van begeleidings
en coachingsproducten en de verstrekking van bedrijfskredieten aan ondernemers vanuit
een uitkering te optimaliseren;
d. het ontwikkelen van commerciële activiteiten ten einde de doelgroep te bereiken en naams-
bekendheid te verwerven;
e. het ontwikkelen van software en overige technologische toepassingen voor microfinancie-
ring alsmede de uitgifte hiervan, al dan niet in licentie of tegen vergoeding, aan instellingen
werkzaam op het gebied van microfinanciering;
f. het ontwikkelen van diverse begeleiding en coachingsproducten voor (startende) onderne-
mers;
g. het ontwikkelen van een netwerk van (vrijwillige) coaches voor (startende) ondernemers;
h. het ontwikkelen van beleid en activiteiten ten einde microfinanciering in het algemeen te
stimuleren, de doelgroep beter te bereiken en diensten te ontwikkelen voor de doelgroep;
waarbij de doelgroep bestaat uit ondernemers of mensen met latent ondernemerschap, die
in onvoldoende mate worden bediend door de markt met (financiële) dienstverlening ter
ondersteuning van het ondernemerschap.
i. het ontwikkelen van activiteiten op het gebied Incasso & Beheer van bedrijfskredieten en
het uitwinnen van verpande goederen. »
~ 8 ~
BestuurHet dagelijks bestuur is tevens de directie van de stichting en wordt gevormd door:
• de heer W.E. Groenevelt FFP (voorzitter)
• de heer R.G.A. Spit (lid)
Raad van ToezichtDe Raad van Toezicht wordt gevormd door:
• de heer drs. C.J. Beuving (voorzitter)
• de heer Ir. O.C. Roelofsen (lid)
• mevrouw mr. Y.C.M. van der Kloet (lid)
• de heer drs. R. Niesten RA (lid)
• de heer G. ten Hove (lid)
• de heer drs. J.H.A.S. Biesheuvel (lid)
AuditcommissieDe Auditcommissie binnen de Raad van Toezicht wordt gevormd door:
• mevrouw mr. Y.C.M. van der Kloet (voorzitter)
• de heer drs. R. Niesten RA (lid)
Qredits is sociaal~ 9 ~
Mooie winkel voor mannen
“Unieke winkelbeleving”“We bieden een unieke winkelbeleving: op het gebied van muziek, kleding, horeca en meubelen matcht het allemaal. We kunnen je wat vertellen over onze producten en kijken mensen aan bij de paskamer: Past dit echt bij jou?”
“Bij het afrekenen krijg je een drankje van het huis, we willen hier geen haast, win-
kelen moet leuk zijn! Het is niet ons doel dat je zo snel mogelijk via de kassa met vijf
producten naar huis gaat, maar dat je naar buiten gaat met een glimlach en snel weer terug
komt.” Aan het woord is Robin Batens, trotse eigenaar van Mansion24 in Apeldoorn, een bijzondere
winkel waar de klant écht centraal staat.
Als je me zoekt, ik ben even daar “Ik loop al ruim 20 jaar mee in de retail. Ik heb voor diver-
se grote merken en ketens gewerkt en heb aan alle kanten van de tafel gezeten, dat heeft me gevormd.
Na mijn laatste avontuur heb ik even tijd voor de vervolgstap genomen en mezelf afgevraagd: Wat wil
ik? De uitkomst was een eigen winkel met producten waar ambacht, gevoel en smaak bij elkaar komen.
Ik wilde een winkel zijn voor mannen die met hun vrouw of vriendin door de stad lopen en na drie
boetiekjes zeggen: als je mij zoekt, ik ben even daar. Waar mannen een garderobe kunnen vinden, maar
waar hij ook terecht kan voor muziek en een goede kop koffie, en waar z’n vrouw zich ook welkom voelt.”
Incasseren bij afwijzing “Ik heb met een aantal banken gesproken. Ze vonden mijn plan fan-
tastisch, je denkt ik ga vliegen, maar na anderhalf uur praten was het antwoord telkens: ‘retail, horeca,
muziek en kleding, daar doen wij niets mee.’ Dan leer je wel incasseren. Een van de mensen van de bank
heeft mijn plan voorgesteld bij Qredits. Zo kwam ik in contact met een hele fijne bedrijfsadviseur, Peter
Nijhof. Hij keek naar mijn plan, de mogelijkheden en de persoon als ondernemer. Hij maakte het me niet
makkelijk, maar dat is ook goed, en onder een aantal voorwaarden kon ik de financiering voor elkaar
krijgen.”
Unieke combinatie In het najaar van 2015 opende Mansion24 de deuren. “Van top tot teen kun
je hier je spullen vinden, van een hoed tot schoenen, een lekker geurtje, een mooi horloge of een zonnebril.
Daarnaast schenken we goede koffie en wijnen. Vanaf het begin is er de samenwerking met vinylzaak
Plato, behalve lp’s kun je hier ook pick-ups kopen. We richten ons op mannen die de 30 voorbij zijn, die
hun stijl hebben gevonden en die graag een stukje kwaliteit en service willen. Ik ben geen moraalridder.
Maar ik sta wel voor de kwaliteit van producten en dat mensen zich bewust worden van wat ze kopen.”
Events in de winkel We hebben ook regelmatig events in de winkel, b.v. muzikanten die hun plaat
live komen promoten. Dan komt alles bij elkaar, dat grijpt je soms bij je strot. Dat je ziet dat je klant iets
ervaart dat hem verrast en dat hij geniet. Op zo’n moment mag je over je concept tevreden zijn.”
~ 10 ~
1.2. Jaarverslag directie
Qredits Microfinanciering Nederland biedt coaching & microkrediet aan (startende) ondernemers in
het midden- en kleinbedrijf, die geen toegang hebben tot verschillende (financiële) diensten via het re-
guliere circuit, zodat zij economische, financiële en sociale onafhankelijkheid kunnen verkrijgen. Hier-
mee wil Qredits ondernemerschap bevorderen. Qredits doet dat door in Nederland Microfinanciering
aan te bieden, een combinatie van begeleidingstools, coaching en kredietoplossingen voor (startende)
ondernemers.
Het jaar 2016 stond in het teken van groei. Groei van de activiteiten van Qredits en groei van het
aantal gecoachte en gefinancierde ondernemers. Deze groei werd gefaciliteerd door de introduc-
tie van twee nieuwe diensten: Flexibel krediet en de EigenBaas Avondschool. Daarnaast is er hard
gewerkt om de IT-infrastructuur binnen Qredits verder te verbeteren. In 2016 is het aantal kre-
dietaanvragen gestegen, zowel in de segmenten Microkrediet als het MKB-krediet. We ontvingen
8% meer aanvragen voor een Microkrediet dan in 2015. Dit resulteerde uiteindelijk in 20% meer
verstrekte Microkredieten, omdat de kwaliteit van de kredietaanvragen is toegenomen. Het aantal
aanvragen voor een MKB-krediet steeg ook, met 54%. De kwaliteit was echter zeer matig, waardoor
er in 2016 uiteindelijk zelfs 45% minder MKB-kredieten zijn verstrekt. Het in 2016 geïntroduceerde
Flexibel krediet blijkt van grote toegevoegde waarde voor veel ondernemers. Het is daarmee een ver-
rijking van de propositie van Qredits!
De vier pilots van de EigenBaas Avondschool zijn goed ontvangen. Het EigenBaas-programma geeft
de mogelijkheid om grote aantallen ondernemers in spé door middel van een intensief en innova-
tief programma voor volwassenen succesvol te laten starten met een eigen bedrijf.
De groei van de activiteiten hebben in 2016 geresulteerd in een netto winst. Een resultaat waar we
als Qredits zeer trots op zijn en dat vertrouwen geeft voor de toekomst.
De focus zal in 2017 liggen op verbreding! Verbreding van de activiteiten en het dienstenaanbod zul-
len bijdragen aan een stabiele groei in alle segmenten van Qredits: zowel in begeleiding & coaching
als in kredieten en internationaal. In dit kader zijn we voornemens om in 2017 een lease-product te
introduceren. De activiteiten op het gebied van begeleiding worden gebundeld in de Qredits Academy
voor ondernemers. Dit label willen we in 2017 actief positioneren door middel van landelijke marke-
tingcampagnes. Ook internationaal zullen onze activiteiten gaan groeien. Deze algehele verbreding
van activiteiten en producten zorgt voor minder afhankelijkheid en uiteindelijk tot een optimaler re-
sultaat: het bereiken en faciliteren van succesvolle en trotse ondernemers! We zijn ontzettend trots
dat de financiële ontwikkeling binnen Qredits aanleiding is om het rentepercentage voor alle nieuwe
microkredieten en MKB-kredieten vanaf 1 januari 2017 met 1% te verlagen! Daarmee geven we daad-
werkelijk invulling aan ons beleid om, indien financieel mogelijk, een deel van ons rendement terug te
geven aan ondernemers. Want de doelstelling van Qredits is niet om winst te maken, maar om winst
te laten maken!
~ 11 ~Qredits is verbindend
Personeel & OrganisatieHet personeelsbestand van Qredits is de afgelopen jaren
gegroeid naar 54 medewerkers (48,7 fte) per 31 december
2016. In 2016 zijn er 9 medewerkers (8,2 fte) in dienst ge-
komen en 4 medewerkers (3,6 fte) uit dienst gegaan. Per
saldo is het aantal medewerkers dus licht gestegen als
gevolg van de groei van de activiteiten en de opzet van
de afdeling verkoop binnendienst. In september 2016 is
de organisatiestructuur gewijzigd om de span-of-control
van de directie te verkleinen. Elke afdeling wordt aangestuurd
door een manager (meewerkend voorman/-vrouw) waardoor de
directe aansturing en de interne communicatie is verbeterd én er
ruimte is ontstaan voor medewerkers om te groeien in leidinggevende
vaardigheden. Het geeft de directie de ruimte om te focussen op de strategie en de verbreding & groei
van de organisatie.
Kredieten en fundingDe komende jaren heeft Qredits naast al bestaande funding-bronnen ook de beschikking
over de lening van 100 miljoen van de Europese Investeringsbank (EIB). Hiermee is de po-
tentiële groei van de kredietportefeuille gewaarborgd. De bruto-groei van het kredietobli-
go is in 2016 10% hoger dan in 2015. De totale netto groei kredietverlening is afgenomen
met 16% ten opzichte van 2015. Deze afname wordt voornamelijk veroorzaakt door een
toename van de aflossingen in het boekjaar. »
ManagerCoaching
ManagerIT & Innovatie
ManagerMarketing & Comm.
ManagerIncasso & Beheer
ManagerRisk
5x teamleiderBedrijfsadvies
Incasso & Beheer Bedrijfsadviseurbuitendienst
Bedrijfsadviseurbinnendienst
AlgemeenDirecteur
CommercieelDirecteur
Of�ce Management
MT1 MT2
Academy salesteam
Beleidsmedewerker Boedelshop
Systeembeheer
Applicatiemanager
Projectmanager
Bijzonder BeheerCoachings-coördinator
ManagerOperations
Kredietadministratie
Business Controller
Regio-coördinatorData Analist
Financiële Administratie
Internationaal
~ 12 ~
Kredietbeheer
De veranderingen die het afgelopen jaar zijn doorgevoerd in het kredietbeheerproces hebben geleid
tot een stabiel beeld m.b.t. het aantal klanten met een betalingsachterstand. Door klanten met een be-
talingsachterstand vanaf dag 1 goed te monitoren en de juiste processen te hanteren wordt de dotatie
voorspelbaar en kan Qredits beter het resultaat managen. De coördinatie van het kredietbeheer wordt
uitgevoerd door een eigen beheerafdeling waarbij een externe deurwaarder wordt ingeschakeld als dit
nodig is.
Kredietvoorziening
De kredietvoorziening wordt berekend als een percentage van de openstaande vordering afhankelijk
van de duur van de betalingsachterstand. Bij het bepalen van de kredietvoorziening wordt rekening
gehouden met een recoverypercentage van 15% voor uit te winnen zekerheden. De kredietvoorziening
voor zowel MKB- als Microkredieten wordt in 2016 op basis van dezelfde methodiek bepaald. De ont-
wikkelingen in de kredietportefeuille en achterliggende zekerheden geven nog geen aanleiding om de
voorzieningensystematiek voor de MKB- en de Microkredieten aan te passen.-
RisicomanagementIn 2016 is de Asset & Liability Commissie (ALCO) 4 keer bij elkaar gekomen om de belangrijkste risico’s
van Qredits te monitoren. De belangrijkste risico’s voor Qredits zijn:
• Kredietrisico: zie onderdeel kredietbeheer en onderdeel kredietvoorziening.
• Renterisico: het renterisico is beperkt. Van de totale funding heeft 14% een variabel rente-
percentage
• Liquiditeitsrisico: op basis van de actuele inzichten is de liquiditeit tot en met 2020 gewaarborgd.
De financiële risico’s worden gemonitord middels een risicodashboard en waar nodig worden pas-
sende maatregelen genomen. De operationele risico’s van Qredits worden beheerst door bijvoorbeeld
functiescheiding en 4-ogen controles. Samenvattend stelt onder andere het risicomanagement sys-
teem ons in staat om Qredits beheerst te besturen en daarover verantwoording af te leggen.
Qredits Academy voor ondernemersDe afgelopen jaren heeft Qredits fors geïnvesteerd in diverse begeleidingstools en de klassikale Eigen-
Baas-onderwijsprogramma’s. Op deze manier wordt er invulling gegeven aan de diverse begeleidings-
behoeften van (aspirant) ondernemers: van innovatieve e-learnings tot klassikaal onderwijs.
• Begeleidingstools. De begeleidingstools bestaan uit templates en e-learnings. De templates
worden dagelijks gemiddeld 107 keer gedownload. Er worden momenteel vier verschillende
e-learnings aangeboden.
Qredits is persoonlijk~ 13 ~
• EigenBaas onderwijsprogramma. Het doel van het onderwijsprogramma EigenBaas is om met
name VO-scholieren en MBO-studenten al in een vroegtijdig stadium te leren hoe je een goed
ondernemingsplan kunt schrijven en welke ondernemersvaardigheden je nodig hebt als on-
dernemer. Op deze manier zijn studenten beter voorbereid op de toekomst als ondernemer en
is de kans van slagen als ondernemer groter.
• EigenBaas Avondschool. In 2016 zijn diverse pilots gehouden in Nederland en Bonaire voor een
nieuwe en klassikale vorm van begeleiding van ondernemers in spé: de EigenBaas Avondschool.
Gezien het succes van de pilots is de doelstelling om in 2017 in heel Nederland 40 EigenBaas
Avondscholen te organiseren in samenwerking met gemeenten, ROCs, provincies en UWV.
CoachingQredits heeft met haar coachingsprogramma een unieke propositie ontwikkeld voor startende en
bestaande ondernemers. De afgelopen jaren is hard gewerkt om de kwaliteit van de coachpool te
verbeteren. In 2016 is veel aandacht besteed aan training door professionals en intervisie. Er zijn 4
trainingsdagen en 8 intervisiebijeenkomsten georganiseerd. Inmiddels zijn er 600 coaches in de pool,
waarvan 67% actief. Dit is een lichte afname ten opzichte van 2015. Deze afname wordt veroorzaakt
doordat meer focus wordt gelegd op de kwaliteit van de coaches. Het aantal coachingstrajecten is in
2016 nagenoeg gelijk gebleven ten opzichte van 2015. Wel is er een verschuiving zichtbaar richting
meer coaching zonder krediet én onderwijscoaches. »
Qredits’ sociale kantEen van de belangrijkste kernwaarden van Qredits is sociaal. Qredits wil een bijdrage leveren aan de
maatschappij. Ons doel is het toegankelijk maken van ondernemerschap en mensen helpen bij het
realiseren van hun passie. Daarnaast willen we ondernemers ondersteunen, in goede en slechte tijden.
Kernwaarde sociaal
Deze kernwaarde wordt op veel manieren praktisch gemaakt:
• De persoonlijke benadering tijdens de kredietaanvraag.
• Het relatiebeheer en de flexibiliteit tijdens de lening.
• De coaching door gepassioneerde en ondernemende vrijwilligers.
• De ondersteuning bij het afwikkelen van een bedrijf via De Boedelshop.
De Boedelshop
Het concept De Boedelshop heeft inmiddels zijn waarde meer dan bewezen. Steekproeven bewijzen
dat de boedel via De Boedelshop ruim 7 keer zoveel opbrengt als via een opkoper. Dat is goed voor
de klant én goed voor Qredits. Daarnaast geeft De Boedelshop de ruimte aan vrijwilligers en studen-
ten van het ROC om werkervaring op te doen en zich voor te bereiden op een kansrijke baan in de
maatschappij. Eind 2016 is een nieuw en groter pand in gebruik genomen, waardoor er nog meer
mogelijkheden zijn om in 2017 te groeien. »
~ 14 ~
Promotie-onderzoek
In september 2016 is het promotie-onderzoek Effecten Microfinanciering in Nederland gestart. Dit onder-
zoek wordt begeleid door twee promotoren van de Universiteit van Utrecht en een co-promotor van
de Hogeschool Utrecht en zal over vier jaar een wetenschappelijke analyse geven over de sociale en
economische effecten van Microfinanciering in Nederland. Begin 2017 worden de eerste resultaten ge-
publiceerd van de deelonderzoeken naar de groeiambities van jongeren tot 35 jaar en de motivatoren
van jongeren om ondernemer te worden.
Vrijwilligersprojecten
In 2016 hebben de medewerkers van Qredits deelgenomen aan zes vrijwilligersprojecten van Stichting
Present en het Leger des Heils. Dit werd door onze medewerkers én de hulpontvangers als zeer waar-
devol ervaren. In 2017 zal de inzet voor deze vrijwilligersprojecten worden gecontinueerd om ook op
deze wijze praktische invulling te geven aan onze sociale kernwaarde.
Sociaal Economische Performance Qredits 2016In samenwerking met SEO Economisch Onderzoek in Amsterdam heeft Qredits een model ont-
wikkeld om de impact van het microkrediet op onze maatschappij weer te geven. De impact
wordt gemeten op basis van een jaarlijkse vragenlijst. De vragenlijst worden afgenomen bij de
klanten die een krediet hebben bij Qredits.
De indicator is opgebouwd uit 4
indicatoren: Inkomen, Bereik,
Economisch Maatschappe-
lijk rendement en Maat-
schappelijk rendement.
Deze 4 indicatoren zijn
weer opgebouwd uit tien
sub-indicatoren en in to-
taal vierentwintig varia-
belen. In het onderstaande
figuur worden de indicatoren en
de tien sub-indicatoren weergege-
ven
Alle variabelen geven de sociaal eco-
nomische impact van Qredits op de
maatschappij weer. Aan de impact per
indicator is een waarde gekoppeld van 0
tot 100 – een hogere waarde als de impact op
de maatschappij positief is, een lagere waarde of geen waarde als de impact negatief is. Door
deze waardes te wegen en bij elkaar op te tellen komen we tot een Sociaal Economische Perfor-
mance Indicator. De enquêtes zijn afgenomen in de jaren 2013, 2014 en 2016.
SocialEconomic
PerformanceIndicator
InkomenToename van inkomen
Afname armoede
Toename economische onafhankelijkheid
Economisch Maatschappelijk
RendementCreatie banen
Toename aantal bedrijven
Maatschappelijk Rendement
Vergroten sociaal netwerk
Verminderde uitsluitng arbeidsmarkt
Educatieve verrijking
BereikAantal mensen dat
Qredits weet te bereiken
Bedienen aandachtsgroepen
~ 15 ~Qredits is zakelijk
In de grafiek hiernaast is de uit-
komst van de Sociaal Economi-
sche Performance Indicator opge-
nomen. De uitkomsten laten zien
dat de impact van microkrediet in
de afgelopen jaren verder is toege-
nomen van 49% op basis van het
meetmoment in 2013 naar 68% op
basis van het meetmoment in 2016.
In de volgende paragrafen worden
de uitkomsten van de belangrijk-
ste (sub)-indicatoren toegelicht.
Inkomen
De klanten van Qredits geven aan dat de belangrijkste inkomstenbron vaker het inkomen uit
de eigen onderneming is. Op basis van onderstaande figuur neemt het aantal klanten dat aan-
geeft dat het in-
komen uit eigen
onderneming de
belangrijkste in-
komstenbron is toe
van 67% op basis
van het meetmo-
ment in 2013 naar
73% op basis van
het meetmoment
in 2016. »
~ 16 ~
Economische Maatschappelijk rendement
Het Economische Maatschappelijk rendement
wordt met name bepaald door de sub-indicator
banencreatie. Het aantal ondernemingen dat
personeel in dienst heeft is toegenomen. Op
basis van de figuur hiernaast neemt het aantal
klanten dat aangeeft personeel in dienst te heb-
ben toe van 15% op basis van het meetmoment
in 2013 naar 23% op basis van het meetmoment
in 2016.
Op basis van de uitkomsten in 2016 heeft Qre-
dits als gevolg van kredietverlening 15.000 ba-
nen in Nederland gecreëerd. Dit komt neer op
ongeveer 12.250 fulltime arbeidsplaatsen. Dit is
een stijging van 23% ten opzicht het meetmo-
ment in 2014.
Maatschappelijk rendement
Het maatschappelijk rendement wordt onder
andere gemeten door het effect van een ei-
gen bedrijf op het sociale netwerk. Het aantal
ondernemers dat lid is van een professioneel
netwerk blijft stabiel. In de figuur hiernaast is
het aantal klanten dat lid is van een professi-
oneel netwerk op basis van het meetmoment
in 2013 40%. Op basis van het meetmoment in
2016 is dit 41%.
Wij willen alle medewerkers, coaches, financiers en partners van Qredits bedanken voor hun bijdrage
aan deze stabiele basis.
Almelo, 27 juni 2017
W.E. Groenevelt R.G.A. Spit
algemeen directeur commercieel directeur
+ 15.000 banen
~ 17 ~Qredits is sociaal
Alleen maar voordelen aan EigenBaas Avondschool
“Het was geen school, het was een feestje!”
Maaike is altijd druk, druk, druk. “Na mijn opleiding Halo, werd ik gymdocente en startte ik met een nieuwe opleiding Fysiothe-
rapie in Breda. Ik wilde alles tegelijk doen, wellicht iets te veel ach-teraf.” Maaike kreeg een burn-out. Een combinatie van beweging en
ontspanning bleek de oplossing.
Veranderingen teweeg brengen “Op mijn achttiende wist ik het al: ooit zal ik een eigen bedrijf hebben.
Ik ben eigenwijs, eigenzinnig, wil dingen graag zelf uitzoeken en op mezelf aangewezen zijn. Daarnaast ben
ik een enorme doorzetter en is mijn motivatie tot verandering(en) groot. En juist dat, veranderingen teweeg
brengen, heb je zélf in de hand bij een eigen bedrijf.”
Alleen maar voordelen Na haar burn-out werden de plannen van Maaike steeds serieuzer. Via de ge-
meente Zoetermeer - Ter Zake het Ondernemershuis - kwam Maaike in contact met de eerste EigenBaas
Avondschool in Nederland. “Ik zag alleen maar voordelen. Ik zou sowieso veel leren van de docenten, waarde-
volle contacten opdoen en mijzelf ontwikkelen. Het enige dat ik moest doen was tijd erin steken. En dat heb
ik gedaan.”
Samen leren en werken Maaike werd aangetrokken door de groep gemotiveerde mensen die allemaal
hetzelfde doel hebben, namelijk een succesvol ondernemingsplan schrijven om hun droombedrijf te beginnen.
“Ik ben sowieso een mensen-mens en houd ervan om met andere te leren en samen te werken. Dus met een
groep werken aan je eigen ondernemingsplan was voor mij ideaal. Er was ruimte voor een lach, een traan,
voor complimenten, maar ook voor kritiek.”
Alle facetten over ondernemen komen aan bod Daarnaast leerde Maaike veel van de verschil-
lende docenten. Iedere docent heeft een eigen expertise. “Ik heb echt geleerd wat ondernemen allemaal inhoudt.
Alle facetten komen aan bod. Ik wist al wel redelijk wat ik wilde, maar de EigenBaas Avondschool liet mij
zien hoe ik echt onderscheidend kan zijn in de markt. Dit heeft er zelfs voor gezorgd dat ik de naam van mijn
bedrijf heb gewijzigd.” De EigenBaas Avondschool is een traject van tien weken lessen en huiswerk. Maaike
vond het niet zwaar, maar wel intensief. “Het kostte energie, maar gelukkig leverde het ook veel energie op!”
Goed van start Maaike is inmiddels gestart met Beweeg en Ontspan,haar eigen fysiotherapiebedrijf. De
EigenBaas Avondschool heeft haar ook al klanten opgeleverd, dus naast haar deeltijdbaan als gymjuf heeft
ze genoeg te doen. “De EigenBaas Avondschool heeft mij net dat laatste duwtje gegeven om goed van start
te gaan met mijn eigen bedrijf en de juiste keuzes te maken: in het voortraject, tijdens mijn start en voor de
komende tijd!”
~ 18 ~
Qredits is persoonlijk~ 19 ~
2. Jaar re ke ning
~ 20 ~
2.1. Ba lans per 31 december 2016
Activa31-12-2016 31-12-2015
€ €
Kasmiddelen 6.151.267 5.398.026
Vorderingen op cliënten 86.328.755 70.484.533
Overige financiële activa 20.327 16.238
Materiële vaste activa
Inventarissen 40.566 48.058
Vervoersmiddelen 4.229 28.674
Automatisering 1.202.338 1.099.999
1.247.133 1.176.731
Debiteuren 664.980 410.615
Overige activa 50.819 187.715
Overlopende activa 66.947 194.555
94.530.228 77.868.413
Qredits is persoonlijk~ 21 ~
Passiva31-12-2016 31-12-2015
€ €
Schulden aan kredietinstelling 48.500.000 30.500.000
Schulden aan overige instanties 852.755 1.480.006
Overige schulden 692.732 870.060
Overlopende passiva 2.678.009 3.493.742
Voorzieningen 33.733 24.880
Garantie vermogen 41.772.999 41.499.725
94.530.228 77.868.413
~ 22 ~
2.2. Staat van baten en lasten
2016 2015
€ €
Rentebaten 7.825.364 6.193.025
Rentelasten -691.862 -343.186
Rente marge 7.133.502 5.849.839
Provisie, subsidie coachingsactviteiten en overige baten 1.220.648 1.166.843
Operationele inkomsten 8.354.150 7.016.681
Personeelskosten 3.450.737 3.354.289
Afschrijvingen en waardeverminderingen op materiële vaste ac-
tiva
386.174 357.329
Andere beheerskosten 2.254.804 1.673.014
Operationele bedrijfslasten 6.091.715 5.384.633
2.262.435 1.632.048
Kredietontvangsten reeds voorzien 190.751 106.179
Waardeveranderingen van vorderingen -2.179.912 -1.566.488
Resultaat 273.274 171.739
Coach Sven en ondernemer Denis helpen elkaar “Win-win situatie”
Sven kwam toevallig met Qredits in contact tijdens een gesprek van zijn zus met
de bedrijfsadviseur van Qredits. En was hiervan onder de indruk. Een maand later
had Sven zich aangemeld als vrijwillige coach bij Qredits. Alles viel op zijn plek bij
het coachingstraject met ondernemer Denis en zijn vrouw Leonie Ekkers.”
Perfecte match Denis en Leonie zochten een coach die hen bij de start van hun eigen
boekhandel in Amsterdam Buitenveldert kon ondersteunen. En dat was Sven. Vanaf het begin is hij
betrokken geweest bij De Amsterdamse Boekhandel van Denis en Leonie. Sven: “Het klikte meteen toen we
elkaar voor het eerst zagen.” Denis zocht ondersteuning op marketinggebied. Sven bracht uitkomst.
Win-win situatie Sven gaf niet alleen maar kennis, hij kreeg er ook veel voor terug. “Dankzij Denis
kreeg ik een kijkje in de boekenwereld die mij altijd al fascineerde. Hij liet mij zien hoe het er in een boekhan-
del aan toe gaat. Dat was voor mij heel leerzaam, aangezien ik bezig was met mijn eerste boek.”Toen het
boek van Sven klaar was bood Denis zijn locatie aan. Sven: “Vrienden, familie en pers werden uitgenodigd
in De Amsterdamse Boekhandel voor de presentatie van mijn boek De Wandeling”. Een prachtige win - win
situatie: daar waar Denis mensen kennis kon laten maken met zijn winkel, had Sven een professionele,
mooie locatie gevonden voor zijn eerste boekpresentatie.
~ 23 ~Qredits is zakelijk
2.3. Algemene toelichting
Toelichting Balans
Activa
• Kasmiddelen: Betreft de beschikbare kasmiddelen.
• Vorderingen op Cliënten: De post Vorderingen op Clienten bestaat uit de kredietportefeuille,
een voorziening voor kredietverliezen is op deze post in mindering gebracht.
• Overige Financiële Activa: Betreft betaalde waarborgsommen.
• Materiële Vaste Activa: Onder de Materiele Vaste Activa worden de investeringen in IT, Ver-
voermiddelen, Meubilair etc gepresenteerd.
• Debiteuren: Debiteuren betreffende de kortlopende vorderingen op cliënten.
• Overige Activa: Onder overige activa zijn de nog te vorderen bedragen opgenomen
• Overlopende Activa: Onder overlopende activa zijn de vooruitbetaalde bedragen gepresenteerd.
Passiva
• Schulden aan kredietinstellingen: Dit betreft de leningen van BNG-Bank en het Syndicaat-
van Banken.
• Schulden aan overige instanties: Onder schulden aan overige instanties zijn de overige
langlopende schulden gepresenteerd.
• Overige schulden: Onder overige schulden zijn de crediteuren, nog te betalen loonheffing,
nog te betalen vakantiegeld etc opgenomen.
• Overlopende passiva: Betreffen onder andere de startersfonds-projecten die Qredits uitvoert.
• Garantievermogen: Dit betreft het eigen vermogen van de stichting en de achtergestelde
lening van MinEZ.
Toelichting Staat van Baten en Lasten
• Rentebaten: Betreffen de renteopbrengsten van de kredietportefeuille
• Rentelasten: Hieronder worden de rentelasten op aangetrokken leningen gepresenteerd.
• Provisie, subsidie coachings-activiteiten en overige baten: Deze post bestaat uit de ontvan-
gen afsluitprovisie, de ontvangen subsidie voor de coachings-activiteiten en overige baten.
• Personeelskosten: Betreft de lonen en salarissen.
• Afschrijvingen en waardeverminderingen op Materiële Vaste Activa.: Dit betreft de af-
schrijvingen Op de investeringen die verantwoord zijn onder Materiele Vaste Activa.
• Andere Beheerskosten: De overige operationele kosten zijn verantwoord onder Andere Be-
heerskosten.
• Kredietontvangsten reeds voorzien: Dit betreffen de ontvangsten op vorderingen die in het
verleden ten laste van de kredietvoorziening zijn gebracht.
• Waardeveranderingen van vorderingen: Dit betreft de dotatie die in het boekjaar is gedaan
aan de voorziening.
~ 24 ~