спЕциАльньlи номЕрРейтинги надежностиукраинских банков и банкиров

HoBble правилапокупки_продажинедвижимости

стр.41стр.24

" llЦ||Цlll|Цllц Ц ЦШШЦll пiпfi lilfi li l

Деньги Ne21 (239)

8 - 21 ноября 2012

Деньги

Содержание

Новости

Курсовые новостиКуда пойдет курс гривны

до конца года стп,6

Радановые законыот новых депутатов -чего ждать стр. 8

ЕвроГрецию спасли,евро укрепили стр: 12

Фондовый рынок3олото,курсы акций,ставки депозитов стр. 12

ИнфляцяИндекс цен "Денег.замедлилсяв октябр1

ВалютаВ чем хранит

резервы НБУ

Е-деньгиКакими будутэлектронные деньгипо новому закону.НБУ разъяснил

стр.13

cTp.'l4

стр.16

Акции и распродажина ноябрь стр. 1 8

Аренда квартирСтолица доро*"",

|.rо, ]U

колонка читателяАндрей Кривокорытов -о кризисах и золотых

рыбках стр.20

Важные делана ноябрь

ответчитателю

стр. 21

Как не платить двойныештрафы, наложенныепо протоколу ГАИ стр.22

Главньlйинтерес

БанкиРейтинг надежностикрупных и крупнейшихбанков стр.24

Рейтинг руководителейкрупных и крупнейшихбанков стр.29

Свойбизнес

Чистое делоКак создать бизнес нахимчисткеодежды стр.32

Управляемденьгами

ЗалогиПокупаем залоговыенедвижимостьили авто стр. 35

КредитыКакую выгоду может извлечьзаемщик, чей кредит продан

другому банку стр. З9

Потратитьс умомНедвижимостьПервый замглавыГоореестрслужбы - о новойпроцедуре регистрации правна н:д:ижимость стR, а]

АвтоНовые идеи от АудиОсенние акциии распродажи

"l 1",:о:,::::Гадх<етыВыбираем электронную

.л:1,1*:ч "n" ""ме:у ей стр:4В

ТуризмОтправляемся в Кутаиси

стр. 44

стр. 45

на уикенд стр, 50

Главньlйинтерес

Банки

рейтинги банкови банкиров:самые надежные,прибьльные,динамичные

стр,24

Самое вьIгодноеГривнаКогда будет 8,5

Новая РадаКакие законы обещают те, кто прошел в парламент

КредитыЧто делать, если кредит продан другому банку

стр. 6

стр. 8

стр.39

В СетиОфициальный сайт: dengi.uaСоцсеть: fасеЬооk.соmЛ)епgiUАМ икроблог: twitter.com/DengiUAБлог главреда: facebook.com/groups/money.secreU

flеныи Ne21 (239)8 - 21 ноября 2012

От редактора

Курс-

на-нестабильность

равительство последниеполтора года активно бралов долг. Я имею в виду от-нюдь не внешние долги в

доJuIарах и евро, хотя и таких бьlлосделаЕо изрядно. Речь идет о том, чторади искусственной неизменностикурса гривны экономику с сентября2011 года держат на q/перголодномгривневом пайке. Статистика показы-вает спад в промыIIUIенности, резкоеторможение ВВП и даже сокращениеличных доходов граждан Украины. Тоесть псевдостабильность кредитовализа счет отказа от роста экономики. Нуа о том, каких масштабов достигалифискальное давление и государствен-ный рэкет - отдельный разговор.В банках - трепет. Банкиры трусяткомментировать ситуацию на валют-ном рынке, перспективы роста эконо-мики и вообще все, кроме собствен-ных рекламных акций вроде "Принесинам гривну под25О/о годовых и полrIи10lо в виде бонуса".Банковская система перестала вы-полнJIть роль инвестора. В луrшемслrIае она подрабатывает в качестверостовщика и кассира - когда выдаетбеззалоговые кредиты наличнымипод головокрркительный процент иJIипроводит IuIатежи, зарабатывая своидовольно скромные комиссионные(стр. 24).Что бы ни говориJIа официальная ста-тистика, но банковская система про-едает самое себя. Некоторые банкида}ке IUIатят проценты по депозитами заршIату персоналу из вновь при-носимых вкладов. Нацбанку придет-ся заниматься разбором зав€uIов чутьпозже - когда начнутся проблемы с об-служиванием тех кредитов, которыепод высокий процент раздаваlIись вконце проIIIJIого и первой половиненыЕешнего года.В таких условиrIх, как бы ни закрlлtи-вал гайки НБУ, все равно банкиры бу-дут пытаться зарабатывать на валют-

Гривна на низком старте (стр. 6). В Раде стало много левых (стр. В),Украинаторгуется с МВФ. Банки мелкими ш€Dкками пробираются сквозьфинансовый кризис (стр. 24). Александр Крамаренко

ных спекуляциях. Причины две: малоальтернативных способов заработкаи финансисты понимают ширинуде-вальвационного <навеса>. Разнятсятолько оценки по поводу глубины про-седания гривны и сроков, когда этослу{ится (стр.6).А в связи с завершением срока от-сидки Павла Лазаренко (он сиделв Америке за действия, совершен-ные в Украине) мне вот что вспом-нилось: есть в США так называемый

"The Racketeer Influenced and CorruptOrganizations Act,, он же RICO Act.Это закон, направленный на борьбу сорганизованной преступностью, - нуда название говорит о его сути ни-как не меньше, чем сам его текст. Со-гласно этому закону, санкции могутприменяться не только к тем, кто за-нимался рэкетом, но и к тем лицам,коммерческим структурам и оргаци-зациям, кто не отказывался идти накомпромисс с рэкетирами. Многиеюристы утверждают, что именно этообстоятельство и позволило угробитьмафию в США. О

Состав редакцииВыходные данные

Всеукраинский >r<урнал

деньгиNэ2'1 (2З9)

8 - 2,1 ноября 20,12

Учрдштель - ЗАО "Украинская Медиа Группа"Издатель - ООО "Издательский дом УМХ"

Руководитель проекта - Надежда ШмомоваГлавный редакгор - Алексагrдр КрамаренкоРедаfiоры - Елена Буруль, Наталия БограЖурналисты - Ольга Полякова, Елена АбрамовичОrветственный секретарь - Наталия УлановскаяАрт-директор - Ирина Трегубова[изайнерььверст:lльч{r4ки - Наталья Чепур,Анна ПилипенкоФотограф - Ольга ТарнавскаяСайт - Николай Балецкий

РекламаUMH Publishing Sales, тел.: (й4) 494-З9-74Коммерческий директор - Остраков ИгорьДир€кгор департамента деловых изданий -Чернышук НеляРуководитель отдела - Ларина Татьяна(larina@adv.umh.ua)

Отдел рекламы - Пищур Галина,Гуненко Наталия

Мрес:йO7З, Украина, г. Киев, пер, Куреневский, 1 7-Г.Тел./факс: (0Ц)2О7 97З2,207 97ЗЗ,2О7 97М,

207 97з5, 494 з974E-mail: reklama@dengi.ua

Маркетинг - Анжелика АдаменкоСбьп - Лариса Гриценко (lg @ ph.umh.ua)

Мрес редакции: М073, Украина,г. Киев, пер. Куреневский, 17-Г.Тел.: (0zИ) 207 97 05, 06, 00E-mail: dengi@dengi.uawtvw.dengi.ua

Подписной индексУкрпочга:96,183Номер эаказа ,12-6696

Тираi(: КlfiЮ экз.Подписано в печать 02.1 1.2О12@ сdеньги.uал 2006Свидетельmо о государсreнной реrumрацииКВ Ns18412-7212ПР вьlдано МЮ Украины 0,1.1 1.2011 г.Все праm на материilы, опубликованнье в журнале

"Деньil.Uа", принадлежат ООО "Издательский домУМХ". Перепечатка без письменного разрешенияgпрещена. При испmюовании материtrов ссьи€на "Деньм.Uа" обязательна. Редакция не нФтоreтfrвеннооff m доfrоreрносгь информации,содержащейб в ремамньх обьяшениях. r]рисланньЕматериалы не рецензируются и не возвращаютй.Мнения авторов не всегда совпадают с позицией редакции.Исполюована информация ИА .Иffiерфаю Украина".Материilы, оftеченнье симвmом О,публикуются на правах ремамы,Выходп один раз в дЕ недели, по четвергам,Распространяетm в розничной торгоые и по подписке.Цена договорная. Оmечатано вilпоФафии "Новый Друк",г. Киев, ул. Маmлогорсмя, 1.В журнtrе исполюомны фото с ййта shutteБtmk.com

-_ обложка:Ирина Треryбова

cLF

ФтбФqФо

flеньги Ne21 (239)8 - 21 ноября 2О12

Курс на понижение

Гривна начинqе-т плавную девальвацию. Как глубоко она просядет доконца года - 8,3, В,5 или В,8 грн./долл. - зависит от того, сможет липравительстчо уррат_ь_!qпоследок транш из заканчивающейся в декабрепрограммы stand Ьу МВФ. Елена Буруль

r внимательно7 декабря - крайняя дата расчетов

с Россией за газв ноябре

15 декабря - предельная дата сбора

::::й Р"^,l

31 декабря - завершение программыstand-by с МВФ

ыборы закончIrIись, на-чаJIась реаJIьная жизнь.Не проплrо и недели после(<днrI волеизъявлениrI>, как

правительство, до этого несколько не-дель лившее мед нам в }.ши, повысLшокоммун€йьные тарифы. На очереди -девальвация нацваJIюты.,Що выборовудержание курса быпо политическиоправданным, сейчас эта преградаснята. Кроме того, }ходящ€ш Рада ещеможет принимать новые законы, в томчисле закон о госбюджете, до серединыдекабря, когда состоится первое заседа-ние нового ее состава.Первая поствыборная недеJuI не бьrлаотмечена значительными к}?совымиколебаниями. Наличный курс гривныпросел всего на пару копеек за несколь-ко дней до дня голосованиrI, да так и за-cTbul на отметке 8,19 грн./до,т;r. Анали-тики связывают это с острым дефици-том нацвалютьт, которыЙ НБУ "забот-ливо> организоваJI в преллверии выбо-

ров. Ставки на рынке межбанковскихкредитов выросли - по овернайry и не-дельным заимствованиrIм - до 60-70О/огодовыхда}ке для крупных банков синостранным капитЕUIом. Игцекс депо-зитов по годовым вкладам в гривне вы-рос до 19,2В% годовых.

"Пока в действиях НБУ и правительствасохрашIются политические мотивы,дабы завуалировать связь между про-ведением выборов и девальвацией.Но очевидно, что продолжение этойситуации грозит KoJuIaпcoM банковскойсистеме и экономике в целом. К томуже на прицеле 1оке вьтборьг2015, поэто-му все непопуJI'Iрные, но вынужденныемеры, наверное, будуг приниматься бьгстрее, а деваJIьваци;I - из этой серии", -говорится в обзоре Сопсоrdе Capital.Учитыв ая 1лсудшение макроэкономиче-ских показатмей (торможение ВВП, де-фицит гurатежного баланса и текущегосчета, сокращение золотоваJIютных ре-зервов), деваJIьвацияI действительно яв-ляется неизбежной мерой. Кроме того,

правительство здорово потратlиось пе-

ред вьтборами, и, по состоянию на на-чало ноября, на едином казначейскомсчете находlulось всего 1,7 пurрд. грн., адолжно быть минимум 10 пtпрд. грн. Покрайней мере, так неоднократно заяв-JIяJI сам премьер Николай Азаров. Ужев октябре 2О72-го в распорюкении цен-траJIьных органов власти денег стаJIов обрез, и они бьтли вынуждены <запу-СКаТЬ Р}.кР) в местные бюджеты. Все этотолкает правительство, а значит и НБУ,на ослабление денежно-кредитной по-литики.Еще в начале октября международноерейтинговое агентство Fitch обнаро-довало отчет, в котором говориJIось отом, что до конца 2012 tода украин-ская гривна может просесть на 100/о.

С ним солидарны коллеги из HSBC.

"Украина, скорее всего, допустит де-вальвацию гривны на 10Уо до дека-бря2012 г. Чем раньше произойдетдевальвация гривны, тем л}лiше дляIшатежного баланса, экономики ирынков>, - за;IвиJI экономист HSBC поРоссии, Украине и Казахстану Алек-сандр Морозов.Уже пос-пе выборов аналитики FitchвыразI,ии "обеспокоенность" позициейУкраины в сфере внешнего финансиро-вания. .разрыв счета текущих опера-

Средний курс продажиналичного долларао.a

в.195

в,19

в,lв5

8.1в

в,175

в,17

о, lоэ ,.

о, lO

ций за 12 месяцев увеличился до ВOlо

ВВП, что }казывает на воздействие сла-бого внешнего спроса и потребности вовнешних корректировках. Усилrrлосьдавление на валютный курс на фонероста вrr}треннего спроса на иностран-ную валюry>, - говорится в отчете. Воз-обновление соглашениJI с МвФ сrrялобьт напряженность вокр}aг вiulютныхрезервов (см. та<же стр. 14), повьlс}ulобы доверие инвесторов и поддержzйобы сохранение доступа на внешний ры-нок заимствований, убехцают анали-тики рейтингового агентства. fla мы быи рады - хочется ответить иNI.

Программа stand-by с МВФ, по которойУкраине полагалось 15 rилрд. до,lл., изних выбрано не больше трети, истекаетв конце 2012года. В эфире непIецкогоканаJIа DW Валерий ХорошковскийговорIrI о том, что после выборов пра-вительство возобновит переговоры с

фондом о пролонгации програNINIы.Осталась суlцаJI мелочь - выполнитьусlIовиrI МВФ: заложить в госбюд-жет-201З повышение цен на газ длянасе_ления и перейти к гибкому курсоо-бразованию. Не стоит сбрасывать сосчетов и внешнеполитические факто-ры. Чиновники МВФ не раз заявляJIи,что Фоrц, дескать, - структура финан-совая и политикой не интересуется, ностраны, где попираются права челове-ка, МВФ поддерживать не намерен.Финансисты на внешних рынках про-игнорировали прогнозы Fitch и пред-почитают более мягкие сценарии, чем9 грн. до"rrлар. Беспоставочные форвар-ды по гривне (NDF) на месяц сейчас за-ключаются по курсу 8,5 грн.,/до.lи., натри месяца - }ц(е по 8,8 грн.,/до"lш. Тоесть, международные инвесторы пред-полагают, что курс гривны на начаJIодекабря-2012 составит 8,5 грн.,/до.lи.,а в начале февраля-201З }4ке достигнет8,В грн.,/до.тrп. Стоит ли принимать этоза истиЕу в последней инстанции? На-верное, нет. Но как один из возможныхсценариев -однозначнода. О

ьciоб=ФбqФL22110 23 24 25 26 29 30 3] 1л1 2

ts)sФ

х

q5sаоФЕsЕФqstsstrЕхjтФФоqооФ-ФаjФооохt)SsоФ

;тФоF

[еньги Ne21 (239)8 - 21 ноября 2О12

Новости

Вьбор сделан

Украинцы сделали свой выбор - в новый парламент прошли пятьполитических сил. 3а какие перемены станет голосовать парламентскоебольшинство? ольга Полякова

Лидеры парламецтских выборов - 2012практически определены: около 990lо

протоколов избирательных }пrастковпо Украине уже обработано. Окон-чательЕые результаты выборов I]ИКдолжен объявить до 12 ноября, но ужесегоднrI поtulтно, какую конфигурациюпоJцлIит Верховная Рада ИI созыва. t-)

Что партии наобеlлали избирателям*

Партия Партия РегионовОбьединенная

:

ОППОЗИЦИЯ :

Нет данных

i '100О/о КОМПеНСаЩИЙ

1 работодателю ЕСВi при трудоустройстве: инвалидов, сирот,! одиноких матерей..i Введение налоговых! каникул для lT иi инновационных

i проектов на ,10 лет.

Нет данных

уменьшитьколичество налогови снизить ихставки..Упроститьпроцедуру уплатыналогов, процедурусоздания и

ликвидациибизнеса о

Удар

: Провести налоговую амнистиюi для тех, кто добровольно; задекларирует все свое! имуцество..

отменить все налоги напокупку-продажу имущества .

отнести к (налоговомуКРеДИТУ" все документальноподтвержденные выплаты Н,ЩС..Освободить от налогов любыеинвестиции внутри страны. .Предусмотреть возможностьчастичной рассрочки на случайвременной убьпочности. .Уменьшить вдвое размер ЕСВ .

ýзstrьЕtдб9д

боФЕФs\оGаsLоqGЕ

Нет данных

Нет данных

свобода

: Ввести новый социальныйi налог с доходов граждан сi базовой ставкой 2ооlо, .i Ввести налог на роскошь о

; Принять новый налоговыйi кодекс с упрощеннойi системой налогообложения. .i Отменить НДС. о

i Уменьшить налог на прибыль; до 5Оlо для тех, кто тратит: деньги на технологическоеi обновление производства .

GtrЕФ

(l)

l Установление цены на] зеМелЬныИ паИ - не

l менее 20 тыс. грн./га. .: Аренда земли - не

: ниже ,l тыс. грн./га о

!оступные кредиты мябизнеса. .Полная компенсация к201 7 году всех вкладовСбербанка СССР. .Ипотека под ЗОlо

годовых .

l Продолжитьмораторий напродаху земельс/х назначения

до моментапроведенияинвентаризацииземель и созданиякадастра.

Кредиты селянамна 49 лет напокупку землии ведениефермерскогохозяйства.

несколько часов. .

предприятий. .Частичная компенсация

с/х назначения. .Переход к рыночному

механизма страхованиявалютных рисков.

i Ввести мораторий на введение: новых льгот и новых категорииi льготников..: Продлить выплаты помощи на

i ребенка до его '15-летия .

с/х назначения в предмет

i получения кредитовj международных

i банковских организаций. .l Возврат в страну

: в иностранных банках.

! Установление реальногоi прожиточного минимума! и обеспечение не ниже!

; этого уровня мин. ставки

! почасовой оплаты труда..i Компенсация вкладов вi Сбербанке с учетом ихi реальной стоимости на

: '1 января 1992 года.

:I

:

i 3апретить торговлю землейi с/х назначения. .i Обязать покупателей болееi 30 га земли сдавать экзамен: на предмет деятельностиi на этой земле.

i Ограничить закономi проценты по банковскимi кредитам для населения и

i предприятий..: 3апретить иностранцамi владеть контрольнымиi пакетами банков, .i Перевести задолхенностьj по кредитам, выданным: физлицам в инвалюте, в

; гривну ho курсу, который былна момент выдачи кредита о

Регулярно пересматриватьразмер минимальногопрожиточного минимума. .Недееспособным и детям-сиротам предоставлятьадресную помощь не менееразмера прожиточного

минимума.

Каждый земельный участок :

долхен быть закреплен за :

конкретным собственником.. : ,, _ _Регистрацияпереходаправа : ::1"Р:УУ_:"]:..__.- | поевоашения земельСООСТВеННОСТИ На ЗеМУЧаСТОК За : л;.. ..:л..л,.л...._ л __л.

собственниками сельхоэугодий i КУПЛИ-ПРОДаХИ'

bТilfiJiJi}Xi,t"'n"*"- i

Усилить права кредиторов. . i

Открыть свободный доступ к i -информации о фин. положени" j lrТР:У"л:r:]"*"sYЕ

(ý\с,sлоЕ(ýЕsе ;Б;йБ;;"J

"Ъ""д""""" l Ii]Iа"l: il311i:]::

ssFЕGCLбчоо

Увеличение выплат при j

оожлении оебенка.. j ..Е*a-о"о" повышение i УвелИчИтЬ

;р;;"; ;;;;r;;'r-" ; прожиточ ный

Dло/_. i МИНИМУМ.':'"' i За 5 лет чвеличитьUDедняязаоплатав | ', l минимальную2017 году-8тЫс. грн.. i заработную плату

:::Tj",.Чl:: i до2,4тыс. грн.,врачеи - не менее i "8 тыс, грн.. i

Обеспечение граждандостойной пенсией взависимости от трудовогостажа .

I

i Уотановить прямуюi зависимость размераi пенсии от стажа работы. .i Максимальная пенсия неi должна быть более чем в: 5 раз больше минимальной.

Фcits

бЕббqФо

' высОкая вероfrность исполнения О крайне низкая вероtrность исполнения . исполнение зависит от множества поллико-экономических фапоров

8

Деньги Ne21 (2З9)8-21 ноября2012

Новости

На заметкуПартия

Партия регионовБатькiвч4ина

Количество мандатовИтого

По партийной квоте По мажоритарным округам

7З | 117 190

1о2

Налоговая грозится помочь

Специалисты налоговой службы плани-

руют заранее предупрехдать бизнес обошибках и неточностях в отчетности до ееофициальной подачи, а таюке сообщатьо налоговых рисках, Как сообщает ГНС,плательщики, подающие отчетность в

электронном виде, получат услуги нало-гового аудита. Впрочем, такое новшествоможет стать поводом для отказа в приемеотчетности через Интернет. <,Щеньгио про-

должат следить за данной темой.

Билеты - по паспорту

Министерство инфраструкryры Украиныс 1 января 201 З года возобновит именнуюпродФку железнодорожных билетов. Пословам министра инфраструкryры Украи-ны Бориса Колесникова, такой шаг - вььнужденная мера, связанная со спекуляци-ей и коррупцией.

Аренда земли дорожает

В преддверии открытия рынка сельхоз-земель нормативная стоимость арендыземельных участков растет. По словамзампредседателя Госземагентства СергеяБердникова, сейчас средний размер пла-ты за аренду земли - около 600 грн./га, аэто почти вдвое больше показателя 201 1

года (около 350 грн./га,). Специалистысчитают, что динамика цен обусловле-на изменениями, внесенными в порядок

расчета нормативной денежной оценкиземли.Использована информация Иfr ерфакс-Украина

Удар

4161

40з4

кпуСвобода

Самовыдвиженцы

32

35

43

,l0

43

В общем зачете по партийнымспискам и мажоритарЕым округам190 мест из 450 займут <региона-лы". Значок деп}тата полr{ат околоЗ2 коммунистов, прошедших попартийному списку. Оппозицион-ных партий в парламенте этого годабудет, скорее всего, три: "Удар","Свобода" и "Батькiвщина". В суммеим достанется около 177 мандатов. Ккакой политической силе примкн}т4З самовыдвиженца, пока остаетсяинтригой, как и то, за чьи инициа-тивы будут голосовать 8 представи-телей других партий, прошедших впарламент по мажоритарЕым окру-гам. По мнеЕию политологов, струк-тура будущего парламента будетполяризована. "Будет два большихлагеря. Один лагерь - это, скореевсего, полуформальное парламент-ское большинство во главе с Парти-ей Регионов. Их союзниками будетполовина непартийньтх депутатовплюс коммуцисты, которые будутподдерживать их по политическим,кадровым вопросам>, - говорит гла-ва правления I_{eHTpa прикладных

политических исследований "ПентаоВладимир Фесенко. Его коллега изсоциологической службы "Украин-скиЙ барометр" Виктор Небоженкосчитает, что будущее парламентскоебольшинство не будет устойчивым."Большинство будет формироватьсяне на основе коалиции, а ца осЕовеодной фракции, которая подберетпод себя мажоритарщиков>>, - заявил

г-н Небоженко.В целом договариваться в новомпарламенте будет тяжело. Наиболеевероятна коалициrI между ПартиейРегионов и КПУ, особенно в периоде<спикериадыr. .В остальных вопросахв парламенте будет создаваться <си-

туативное> большинство, когда к голо-соваtlию будут привлекаться заинте-ресоваЕЕые политические фракциииJIи же мilкоритарные деп}таты>, -прогнозирует г-н Фесенко. Первоесвое заседание новоизбранные пАрла-меЕтарии проведут 17 декабря. А доэтой даты законы, в том числе и закоцо госбюджете-201З будет приниматьстарая Рада, которая рке никаких вы-боров не боится. О

cits

бЕб=бqФ

* Расчеты

"ДенегD.

В GлЕПУl0ЩЕгtl

новьlй чголовныйкак чбе-речь себяот нбвоiо Упк

,10

Деньги N921 (2З9)8 - 21 ноября 2012

Новости

,Щефолтс отсрочкои

"тройка" согласилась выделитьГреции очередной транш помощи.Афинам дали еще два года навыполнение обязательств. Евроукрепился на рубеже 1,29-1,30,Елена Буруль

Грецию в очередной раз спасли от де-фолта. Тройка кредиторов - МВФ, ЕЦБ иЕврокомиссия - пришли к решению датьвластям Эллады еще два года на выпол-нение условий, среди которых реформи-рование рынка труда и энергетическойсферы, продЕDка государственных пред-приятий и земель, сокращение разме-ра дефицита бюджета до 3% ВВП. Пре-дельный срок по данным преобразовани-ям теперь отодвинуг на 20,1 б год. Отсроч-ка была дана в связи с тем, что кризисв Греции оказаJIся намного глубже, чеможидаJlось. По новым прогнозам МВФ,ВВП Греции сократится на 6,5% в 2012 годуи на 3,8% - в 201 3-м. Эго будет шестой посчеry год рецессии, Новый транш в раз-мере 31,5 млрд. евро греки дол)<ны по-лучить уже 18 ноября 20,|2 года. Одна-ко этого может оказаться недостаточно

дlя выхода экономики Греции из круто-го пике. Сумма, в которую кредиторам попредварительным оценкам обойдутся до-полнительные два года, составит '1 8-20млрд евро. Такая сговорчивость (трой-киD говорит о том, что Европа не желает

распада финансового союза и продоDкитспасать утопаюших за счет своих болееблагополучных членов. Но практика пе-

рекладывания проблем с больной головына здоровую может привести к ухудше-нию экономического состояния стран-доноров, и тогда уж неизвестно, кто когобудет спасать. К примеру, Германия вконце октября снизила прогноз по ВВПна 20'1З год с 1 ,6% до '|%. Индекс дело-вой активности РМl в Германии, по пред-варительным данным, в октябре упал до48,1 пункта с 49,2 пункта в сентябре. Приэтом аналитики улучшают курсовые про-гнозы по евро: свежеопубликованный от-чет Commerzbank AG повысил декабрь-ские ожидания до 1,З против 1,2З, о кото-

рых шла речь ранее. На конец 201 3 годапрогнозируется 1,2З против 1,,16 в предььдущем прогнозе.

Курс евро/доллар намеждународном pblнke1,з2

1,3,15

,1,з1

1,з&5

1,295

1,28

1,2в5

1.2822l1o 2з 2д 25

'6 '9 з0 31 1л,l 2

Лондонские фиксингипо золоту,17з0

1726,25

172.,5

171в,75

"l715

1711,25,.

1707,5

170з,75

17002а10 23 24 25 26 is io ii 1111 2

3олото колеблется в пределах отметок1 71 0-1 7З0 долл./тр. унцию. Сейчас анали_тики позитивно оценивают перспективы

драгметалла. 1 8 из 27 ан€tлитиков, опро_шенных Bloomberg, уверены, что котиров-ки по золоту будут расти. Неопределеннаяситуация в Европе, грядущие выборы вСША и Китае толкают инвесторов к вы_

бору консервативных активов.

Доходностьинвестиционньlхфондов (за год)

f) Индекс "!енег"*по открьпым фондам

2,62О/о

G) Иrде*с.flенег,*по интервальным фоrшам

м;;Ё;;i;1 :7?057о

ф Индекс "Украинской Бир>r<и"

_39,57%* Средневзвещенная доходность топ-1 0 крупнёйшихинвестфондов по размеру СЧД.

12

22110 23 24 25 26 29 30 31 1л1 2

112

111,25

110,5

109.75

109

10в,25

107,5

106,75

1062u10 2э 24 25 26 29 30 з1 1л1 2

Украинский индексдепозитов физлицна о2.11 ,2012-

,Щоллар ЕвроГривна

lllJ о lZ

iiiiiЁЁii

*3". "3",

,Ъ1 i ,"3" n3. л,к-Источник нБУ.

flепозитные ставки продолжают расти,Наибольший рост показала доходностькоротких вкладов в гривне. !епозиты натри месяца прибавили 0,67 п. п., на полгода

- 0,56 п. п. Годовые вклады в нацвалютеподорожали на 0,33 п. п, Таким образом,полугодовые вклады в гривне сравнялись в

доходности с годовыми (19,3%). !епозитыв валюте в среднем подорожали на 0,3 п. п.

flинамика индексаУкраинской Бирх(и (UX)

930..

9,10 ,

850

8з0

7ю

т70

в,10

Деныи N921 (2З9)8 * 21 ноября 2012

Новости

Ценовой штиль

В октябре цены притихли:по итогам месяца, индекспотребительской корзин51 ".Щенег"снизился на 1,2"Ь, За январь-октябрь индекс вырос на 5,01%.3а этот же период 201 1 года -на 5,2О/", Натал ия Богута

акануне выборов в парла-мент торговые точки и пред-прия"lия сферы ус;rуг зата-IrIись в ож!цании. В итоге

октябрь не принес никаких резкихскачков цен. Стаби;rьное затишье кос-нулось как продуктового ряда с}пер-маркетов, так и большинства позицийпромтоварной группы. Впрочем, все нетак рк однозначно. Свободные гривнынесли не к прIrIавкам, а к кассамобмена валюты. I_{ены на прод}кты в

цеJIом в октябре оставаlIись на уровнесентября. Иrцекс по прод}ктовой кор-зине снизиJIся на 0,ВOlо. В основномблагодаря некоторому снижению ценна Mrlco и рыбу (-З,5%), а также мо-

лочные продукты и сыр (-3,1%). А вотовощи и фрукты в октябре немного riо-

дорож€йи - Hat,2o/o. Также предпо.utимагазины повысить цены на аJIкоголь(+1,05%), Возможно, таким образомторговцы пытаются постепенно подго-товить покупате.пей к приближающим-ся новогодним праздникам, в течениекоторых традиционно цены на продук-ты (и особенно на аJIкоголь) становят-ся выше на 10-200/о. В октябре промто-вары подешевели на 2,8О/о.ИхотяснижеЕие цен в торговых центрах покаслабо ощутимо, в некоторых брендо-вых магазин€lх уже вовсю I-цут распро-даrки осенних кошtекций. ПоэтомунеудивитеJIьно, что цены на одеждупросели на74,ЗО/о. А вот скrадок наобрь пока еще Mallo, более того, всвязи с <освежением" товарной группы

зимними коrиекциями цена обувныхобновок в октябре вырос_па на 0,5%.Косметика и бытовая химиrI подеше-вели (-1,З%). Пустеющие шIощади

Индекс <f|енег>

заоктябр1 -1,27:

..l9.1р9дy*"y -0,8%

:::ry"]::1piy -2,8%

по услугам 4rlО/о

кр}пных магазинов бытовой техни-ки в ожидании предновогодних рас-продal}к наполняются свежими мо-деJLýIми, итогом чего стал рост ценна электронику на 1,6%. Продолжа-ет вносить свой вклад в цеЕутоварови уФ}т бензин: по сравнению с сен-тябрем, популярный А95 на киевскихАЗС подорожал на 10-20 копеек - до11,2-11,З грн./литр. Ус.lцти в октябреоставiulись на сентябрьском уровне.Чего ждать до конца года? Все зависитот к}рса гривны. Если существеннойдеваjIьвации не будет - впере7Iи отно-сительная стабrzльность. Естественно,с поправкой на ноябрьско-декабрьскоепредновогоднее подорожание с последу-ющими (акциrIми и распродокаr"r. @

з?р

13

Деньги N921 (2З9)8 -21 наября2О12

Новости

i

l

I Щенные бумагиI Депозиты в центробанках

и МВФ,j*Ёý Депозиты в частных

иностранных банках3олото

I Специальные правазаимствования и резервнаяпозиция МВФ

$17685 млн.

$2934 млн.

$7513 млн,

$1860 млн.

$8,03 млн.

I l_{енные бумаги $18823 млн.I Депозиты в центробанках

и МВФ $643 млн,

щ .Qепозиты в частных

- йirостранных банках $'lZ8Z+ млн.Золото $705 млн.

I Специальные правазаимствования и резеовнаяпозиция МВФ $1,94 млн.

ДИНАМИКА ЗОЛОТОВАJIЮТНЬ lX РЕЗЕРВОВ НБУ*

Нацбанк стсlл", консервативнее

В чем Нацбанк

хранит

валютньlерезервьl

стРУКтУРА 3олотоВАлютНЬlх .

РЕ3ЕРВоВ НБУ на 01.09.2008 -$38,047млрд.

0,01%

структурА золотовАлютньlхРЕ3ЕРВоВ НБУ на 01.09.2012 -$30,001млрд.

48,g8%

i * В,npo. долларов сшд

*ДанньЕ Нацбанка

ЕýýЬЕЕЕЕЕЕqЕаЕЕЕЗ====ssssR fi R fi Е fi fi R Е f R R Е R R R R Ёi R ý ý F ý Е ЕзБ8ьЁЁёЁеЕёЁяЕёБеЁЕýеЁgЁёооФФооооФооооЬЬЬЬЬЬЬЬЬЬБа

@ @о оо оN NЁЁо о-;о о

ýеньги Ne21 (239)В -2'l наября2О12

Новости

Еrценьги отнормируютBoктяфeвcтyпИлBсИлyнoвьlЙзaKoHoплaтeжHЬlxcистeMax,кoтopьlЙpe'yn"p@денег. ПосколькУ е-деньгИ - фундамеНт электронНой коммерЦии и интерНет-бйiнеса, .,!еньгЙ,, р"r"пйвыяснить - что дальще будет с платежами в украинском сегменте Сети. Елена Дбрамович

урнал "flеньги" собралкрупнейших действующихи потенциальных игроковрынка электроцныхденец

чтобы выяснить, какие новые воз-можности и риски несет только чтовстуливший в силу закон о платеж-ных системах. Мы прекрасно по-нимаем, что платежи в интернете имикроплатежи - это основа основ длябизнеса в Сети.После принятия закона о платежныхсистемах (от 18.09.1012 Nq 5284-VI) вУкраине для электронных денег изме-нились <правила игры> - и довольнонеожиданным образом для тех, ктоими пользовался до сих пор:- впервые введено законодатель-ное определение е-денег;_ выпускать е-деньги разрецJенотолько банкам и в национальнойвалюте (гривне);- присматривать за процессоми выдавать лицензии на выпуске-денег будет Нацбанк;_ оперировать е_деньгами разре-шено уполномоченным платеж-ным системам;- субьекты предприниматель-ства могут принимать электрон-ные деньги от физлиц в качествеоплаты за товары и услуги, но неимеют права рассчитываться имидруг с другом;- НБУ в течение полугода пред-стоит конкретизировать принци-пы допуска платежных систем кработе с е-деньгами в соответ-ствии с принятым законом.Несмотря на множество пожеланийо расширении сферы использова-ния е-денец закон довольно жесток, исмягчения пока Ее предвидится (см.рядом "Позиция Нацбанка") : рассчи-тываться ими смог}"т физлица другс другом и с юрлицами, а юридиче-ские лица могут только осуществлятьвозврат денег за товары или переводе-денег в безцал.

"Возможности расчетов электрон-ными деньгами должны быть самыеширокие - расчеты между двумя юри-

дическими лицами, с налоговой ад-министрацией и так далее>, - считаетпредседатель Регламентного комите-та Украинского сетевого инфоцентраЮрий Каргаполов.Но банкиры уверены - на данном эта-пе улr{шение условий расчетов физ-лиц с использованием е-денег и некаяограциченностьдля юрлиц оправда-ны. "Будет развита модель, нала-жена инфраструктура и отлаженыбизнес-процессы по расчетам физлиц,установлен действенный контроль заэтими операциями - вполне можнопереносить данцую практику и ца по-всеместные расчеты юрлиц>, - сказал

е_деньги наобьlчньrc дензнаки?Решая этот вопрос,надо не изобретатьвелосипед.

начальник }правления карточногобизнеса Астра Банка Сергей Голо-вань.Открьттьтм остается вопрос безопас-ности электронных денег. С однойстороны, то, что эмитентами элек-тронных денег мог}"т быть толькобанки, должно уберечь потребителейот возможного риска неплатежеспо-собности платежных систем - эми-тентов е-деЕег. С другой стороны,представители банков открыто заlIв-ляют о том, что средства пользовате-лей е-денец которые внесены в банк,должны работать, то есть могут бьттьиспользованы для выдачи кредитов.

"полностью безопасно было бы сто-процентно заморозить эти деньги. Нов этом же и смысл (работы) любогобанка и интерес того же эмитентаэлектронных денег - этими деньгамирасfiоряжаться>, - считает началь-ник управления платежных систем

16

и инструмецтов Сбербанка РоссииАндрей Поддерегин.Найти оптимальный баланс междувозможностью банков зарабатыватьи безопасностью * дело регулятора,"flля того, чтобы предотвратить зло-употребления, государство в обменна легализацию cLIcTeM электронныхдеЕег, по Еашему мнецию, вправетребовать от них самой высокойстепени прозрачности>, - уверенРоман Химич из инициативнойгруппы пользователей электронныхплатежей.В Европе вопрос безопасности давнорешен. "В ЕС для эмитентов любыхэлектронных денег - это могут бьтть игосlл{режден ия, и банки, и кредитныеорганизации, ицституIы электрон-ных денег - прописано одцо оченьважное замечаЕие: эти структуры немог}т цапрямую заниматься кредито-ванием>, - напоминает р}ководитель

департамента по связям с обществен-ностью WеЬМопеу Украина Маргари-та Ормоцадзе.Помимо е-денец закон также регули-рует мобильные IuIатежные инстру-менты: их используют для микропла-тежей (до 500 грн.) при помощи мо-бильных телефонов. Но быстрого раз-вития таких финансовых технологиймы не ридим до тех пор, пока соот-ветствующие цормы закона не будутконкретизированы. "На текущий мо-мент у нас по закону возникло боль-ше вопросов, чем ответов, - говоритОльга flейнега, начальник юриди-ческого департамента МТС (Украи-на). - В силу того, что не определеныосновные правила игры: на сегодняш-ний день ни банковское сообщество,ни другие rrреждения не готовы кэтому>. Дя этого нужно будет, кромевсего прочего, урегулировать пробле-мы налогового г{етаи уплаты сбора в Пен-сионный фонд на мо-бильные усrrуги. Ф

полный текствыступления здесь:

ОфициальноНаталья Лапко, директор департамента платежных си-стем НБУ:Согласно 3У от 1 8,09.201 2 Ns 5284-Vl "о внесении изме-нений..." банки, которые планируют осуществлять выпускэлектронных денег, обязаны до начала их выпуска согласо-вать с Национальным банком Украины правила их использо-вания. В правовом поле будр находиться только те опера-

ции с электронными деньгами, которые осуществляются поправилам, согласованным с НБУ (то есть, использование

физлицом электронных денег международных систем, к при-меру PayPal, будет незаконным. - Авт.).

Кроме того, законом установлено, что банк - эмитент элек-тронных денег имеет право выпускать электронные деньгитолько в обмен на полученные безналичные и наличные де-нежные средства. Эти полученные денежные средства явля-ются покрытием выпущенных электронных денег, они хра-нятся в банке и учитываются банком на соответствующих ба-лансовых счетах. В свою очередь информация о суме при-

обретённых электронных денег хранится на электронном

устройстве. Вопрос более широкого использования элек-тронных денег (для расчетов между субъектами бизнеса. -Ред.) требует комплексного решения и обсуждения с Налого-вой службой Украины, Министерством финансов Украины и

другими соответствующими органами государственной вла-сти. Необходимо решить вопросы предоставJтения докумен-тов, подтверждающих осуществление таких операций, осу-

ществления учёта операций, а такхе разработать порядокэффективного контроля над этими операциями со сторонысоответствующих органов. Кроме этого, необходимо принятьзакон об электронной коммерции, который будет способство-вать комплексному решению данных вопросов.Мобильные платежные инструменты являются разновидно-стью электронных платежных средств, к которым относятся,среди прочих, и платежные карты, платехные токены и т. д.Термин "мобильный платежный инструмент> впервые был

введен Национальным банком еще в положении об осущест-влении операций с использованием специальных платежныхсредств, утвержденном постановлением правления НБУ от30.04.201 0 No 223. Национальный банк создал законодатель-ные предпосылки для использования мобильных телефонов

для осуществления электронных платех<ей. При этом, соглас-но ст, 14.2 ЗУ о платежных системах и переводе денежныхсредств в Украине, эмиссия электронных платехных средствв пределах Украины проводится исключительно банками,заключившими договор с платежной организацией соответ-ствующей платежной системы и получившими ее разреше-ние на выполнение этих операций.Согласно закону НБУ в течение шести месяцев со дня всту-пления в силу закона долхен привести овои нормативно-правовые акты в соответствие с его нормами. Сейчас Наци-ональным банком ведётся работа по подготовке постановле-ния правления НБУ о внесении изменений в Положение обэлектронных деньгах в Украине, а также по подготовке новой

редакции Положения о деятельности в Украине внутригосу-

дарственных и ме)qународных платехных систем.

-Публикуется с сокращениями, полная версия - на dengi.Ua

iч",|, \|\i'i.,} ii6лi]i]'| ? ,

[0441 279_51_61

@ гIрошI}IвGGтýд}Iк

20Е^,#,п

#

&#*,#l,фlJ

ЗАРOБЛЯИТЕ НА

вЕликих

стАвкАх

д0

зА дЕпозитOм у гривнl

0_800_21_51_61

Деньги N921 (2З9)8 -21 нопбря2О12

новости

Акции скХарактер акции и скидок' , Срок деиствия i Подробности

ТЕХНИКА И ЭЛЕКТРОНИКА

Comfy при покупке телевизоров Philipsмонтаж на стену в подарок до 30.,l ,1 comfy.ua

i при покупке акционных моделей телевизоров i

Эльдорадо l Samsung - сертификат на покупку любой техники i

)J,) i..... sзт-qу]ls l,,з._cJl4.M)l,z.шr,3.]__rj_с, |рн:........ .......,

Fotomag , к блендеру Philips НR 1З72 сковорода в подарок

до 06.,l2

до ,l6.1

1

: eldorado.com.ua

a-- -- -

i fotomag.com.ua) J,J

}/

Repka к мониторам Dell колонки в подарок до 15.1 1 i repka.ua

Fotos.ua i nP" ПОКУПКе аКЦИ_ОННЫХ МОДелей сплит- ; i {а+аа lla

ОДЕЖДА И ОБУВЬJr 'л_} :

New Look i

до -50% на акционную одежду, сумкии нихнее белье до

,l5.1 1 i newlookgroup.com

-nJ'Ji Marks &: Spencer -40О/о НА аКЦИОННЫе ТОВаРЫ до

,1 5.,1 1 : marks-and-spencer.ua

: Fох до -50% на : до 2'1 .'l 1

РЕСТОРДНЫ И ДОСТДВКД

;"'

при заказе двух блюд с '15:00 до 1 8:00блюдо - в подарок

кахдую пятницу скидка -50%...... |1g9Lе"ч149{1F,л_о_9'99рноеменю

до3l.,12 evrasia.in.ua

до З0.1 1 peesboyclub.com.ua

до 31 .1 2 , pizzahouse,com.ua"'-.'---!,

до 3,1 .,12 : coffeehouse,ru: Кобе Хауз ; -sОЪ на все десерты по будням с '18:00 до 22:00; Мil;]Б дл; кй;;; ;б ;iй;;; дБй;iБЁодii йБ,i"йiJ ;;о;ф;;;Б ; ;;;;;;;;Ьй; ;ой;й:'*-- -"

На замMartell и Чистая Гастрономия Аренда в цене

С 2 по '16 ноября Коньячный дом Martell и крупнейший гастро-номический центр Франции Ceproc представляют Vl ФестивальГастрономического Искусства в Украине, который принима-ют лучшие рестораны Киева - "ЛипскиЙ особняк", "Прага" и

"Matisse". В рамках фестиваля ведущие шеф-повара знаме-нитых французских гастрономических институтов, академий икулинарных школ совместно с украинскими коллегами готовяти презентуют публике блюда, представляющие вершину со-временной гастрономии - Haute Cuisine Frапqаisе (ВысокуюФранцузскуЮ Кухню). Эти блюда разрабатываются специально,чтобы безупречно сочетаться с различными видами конья-ков Martell (VS, VSOP, Cordon Bleu и ХО). Один из основныхпринципов новой философии Фестиваля, называющейся PureGourmet ("Чистая Гастрономия"), предполагает использованиеместных терруарных продуктов. В 201 2 году такими продукта-ми избраны карпатский белый гриб и дичь,www.martellfestival,comwww.facebook.com/Martell.Gastronomic.Art

: 3а октябрь аренда квартир в столице подорожала в среднем на: 1,1-1,5%. По данным SV Development, средняя ставка аренды од-: нокомнатных в Киеве на 1 ноября достигла 483 долл., что на 1,57о: выше, чем в октябре. На 1 ,1% дороже стало арендовать <!в!шки>i и на 1,2"Ь -трехкомнатные. А вот по данным mirkvartir,ua, аренда: ОДНОКОМнатНых подорожала на 2,З5% до 566 долл./мес., а снимать: <двушку> стало дороже на2,27О/" (766 долл./мес.). Средняя ставка: аРеНДы трехкомнатных в октябре уменьшилась на .l

,36% - до: 1080 долл,/мес, По данным агентства SV Rea|ty, с 1 по 3.1 октября: по 1 О районам Киева было сдано в аренду 2075 квартир, Наиболь-; шим спросоМ пользовались однокомнатные квартиры (43% сде-': лок), З8% приходится на двухкомнатные и 197о - на другие обьек-i ты. В городах-миллионник€лх подорожание коснулось только ком-, фортабельных однокомнатных квартир, расположенных в цен-: тральных районах. Такие обьекты в дефиците, поэтому арендода-: тели смелО повышают ставку на 5-€%. На скидки арендодатели не: идр, соглашаясь в процессе торга уменьшить ставку максимум наi 15"Ь - и то, если речь идет о трехкомнатных квартир€лх.

18

Фcits

бЕббtrФо

[|еньги Ne21 (239)8 - 21 ноября 2012

fu{дрей КривокорытовНаблюдая

Генеральный директоркорпорации "Брейн Сорс"Андрей Кривокорытов -о механизме финансовогокризиса, его причинах и способахизбежать потерь.

аблюдая за своими до-машними аквариумцымирыбками, я осознал меха-низм финансового кризиса,

который нач€ш распространяться помиру с конца 2007 года. Постараюсьобъяснить, причем тут рыбки.В моем аквари}ме IuIaBaeT mITb ры-бок: два м€шеньких сомика и три золо-тых рыбки.Каждый раз в одно и то же BpeMrI яподсыпаю рыбкам корм, на которыйохотно кидаются золотые рыбки. Кормне тонет, поэтому рыбки собирают-ся на поверхности и жадно атакуюткр}тлые кусочки еды. При этом моиcoMrITa изначально питались иJIом, ко-торый находится на дне. Чтобы обра-ботать необходимое количество лша,ИМ ПРИХОДИJIОСЬ ИЗРЯДНО ПОТРУДИТЬСЯ.Так было несколько месяцев, покаодин сомик не догадался поднrIться наповерхность и попробовать, а что жетам едят красивые рыбки. Попробо-вал. Видимо, понравиJIось. Попробо-вал второй раз и, вероятно, поняJI, чтонет никакой необходимости усерднотрудиться в поисках корма вЕизу аква-риума. Можно просто дождаться оче-редной порции кормежки сверху. Такмой сомик переквалифицировался в<поверхцостную" рыбу.Второй его собрат, возможно, не такойсообразительный, продолжает тру-диться на дне аквариума, старательноделая то, что тысячелетиями заложенов его генах, а именно обрабатывая ил.Теперь представьте себе, что будет срыбками, если перестать давать кормизвне.А произойдет следующее: золотыерыбки, не приг{енные к активномупоиску пищи, через какое-то BpeMrIобязательно погибнут. Сообрази-

ва акварI[уItлными рыбкамительныЙ сомик поЙмет, что "лафа"закончиJIась, вспомнит свои навыкидобытчика иJIа на дне и, скорее всего,выживет.Второй сомик, привыкший к тяжеломутруди даже не почувствует для себяникаких изменений.Вы спросите, причем тут кризис? flелов том, что по принципу аквариумной

кормушки работает вся мировая фи-нансовая система. В конце 2007 годаглавнаrI кормушка IUIанеты под назва-нием Федеральная Резервная СистемаСША резко сократиJIа вливанияналичных денег в экономику США идругих стран. Вся прослойка финансо-вых институтов, привыкших жить засчет <кормушки>>, то есть за счет пе-

репрода}ки денец вдруг обнарlокилаогромный дефицит наличных. flальшепоrrии банкротства крlтtнейших бан-

ков, стран и те самые волны кризиса,которые мы ощущаем по сей день.Возникает логичцый вопрос: как<кормушка>, производящаJI доллары,повлияJIа на кризис в Еврозоне? По-чему возник огромный долг у Греции,Испании,Италии и других стран?!ело в том, что банки работают с раз-ными валютами. В первlrо очередь,с твердыми валютами, такими какдоJuIары, евро и фунты стерлиrrгов.В идеале соотношение вtulютных за-пасов в портфеле банка должно бьттьсбалансированным, чтобы не зависетьсиJIьно от какой-то одной валюты.flело в том, что, перед тем как началсяфинансовый кризис, европейские бан-ки }ълеклись долJIаровьlми ипотеч-ными кредитами и потеряJIи бдитель-ность. Когда финансовые инъекцииФедеральной Резервной СистемыСША резко снизIаIись, а "ипотечньтйпузырь> лопнул, у европейских банковобразовались огромrrые долги передкредиторами. Как следствие - сокра-щение покупательной способностинаселения, как сlIедствие - экономи-ческий спад, как следствие - снижениепост}тиениrI налогов и дефицит госу-дарствецных бюджетов, то есть все тесимптомы экономического кризиса вЕврозоне, свидетелями которого мы свами сейчас явлrIемся.Какие выводы для людей? Что луrше:жить, как сомик-труженик - без риска,что в один прекрасный день корм из-вне перестаЕут давать, рUIи жить, какзолотые рыбки - в поисках кормlтпек?Или, может быть, постоянно манев-рировать, как деJI€ш сообразительныйсомик?Одно очевидно: если жить, как сомик-труженник, то никакие кризисы небудуг вам страшны. Не должно бьттьстопроцентной зависимости от внеш-них cIrI, будь то банковские кредитыиJIи государственная помощь. Когдана море полный штIдIь и нет попутно-го ветра, который помог бы добратьсядо берега, чтобы выжить, надо }пtить-ся ловить рыбу самому. О

Bbl спросите, причем

финансовая система

2о

Деньги N921 (2З9)8 - 2,1 ноября 2012

Новости

Bax<Hble дела, KoTopblм стоит уделить внимание в ноябреБИЗНЕС И КАРЬЕРА

Аi\yi

оплатить ЕСВ за октябрь (для частных предпринимателей) до 20 ноября

оплатить единый налог за октябрь (для частныхпредпринимателей с годовым оборотом до 1 млн. грн.) до 20 ноября

оплатить НДС за октябрь (для частных предпринимателей - до 30 ноября: llзlg_п,щ"I99 lД"с 9 "_"gl:IPIY 9]:_9_,_l911y л99иоло.11)

ПЕРСОНАЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ

ra;.-] КУпИтЬ (на пробу" од1,1у гособлигацию в долларах

ЛИЧНЬlЕ ДЕЛА

сеичасцr.$týrГ\}

начать процесс получения визы (для тех, кто едетна зимние каникчлы за сеичас

до конца ноября

: с 15 по 21 ноября

Ф , **ошить предзимние подготовительные работы на даче

посетить АRТ КYlV Contemporary 2012 (МистецькийАрсенал) до 18 ноября

"переобуть> машину в зимнюю резину

посмотреть лучшие кинопремьеры Великобританиина фестивале "Новое британское кино"

реклама

]ýrЁ

GтАртуиtUl0 рА3Oм!спЕцIАльнА дисконтнА пропозицlя

для клlснтlв NлАлого тА сЕрЕднього БlзнЕсу

21

||еньги Ne21 (239)8 * 21 ноября 201 2

ответ читателю

как не платить

Если причины несвоевременнойоIUIаты не связаны с моментом полу-чения постановления о штрафе, то,используя их обоснованность и имеяЕадлежащие доказательства их суще-ствованиrI, можно восстановить деся-тидневный срок на обжалование по-становления и обратиться за этим всуд. Если дело выиграет водитель, тоничего IuIатить не r{пкно. А если нет,то 15-дневный срок снова начнёт свойотсчёт с момента сообщения водите-лю о результате рассмотрения жалобысудом.Согласно ст. ЗOВ КУоАП, принуди-тельное взыскание двукратногоштрафа возможно только в рамкахисполнительного производства, от-крытого государственным исполните-

Согласно ст. 308 КУоАПпринудительноевзьlскание двукраштрафа возмо)r(нотолько в рамкахисполнительногопроизводства

лем по обращению органа, вынесше-го постановление, после истечения15-дневного срока на добровольноеисполнение. Так, если штраф не опла-чен в течение добровольного срока,то орган, вынесший постановление,должен передать его на исполнениев исполнительную службу. Государ-ственный исполнитель, а не ГАИ,наделён полномочиями, в рамкахисполнительного производства, нало-жить арест только в сумме двукратно-го штрафа плюс 10% его суммы (ис-полнительный сбор) на денежныесредства должника в банке. ГАИ при-менять арест имущества не уполно-мочена,Процедура ареста денежных средствна счету должника в исполнительномпроизводстве чётко регламентиро-вана Законом Украины "Об исполни-тельном производствео. Госисполни-тель должен не позднее следующегорабочего дня с момента вынесенияпостановления об аресте отправитьего должнику (нарушителю). До это-го или вместе с таким постановлени-ем должник полгIит постановление

Всеукраинская программа "Банк до-брых дел", инициированная Укргазбан-ком (Лиц. НБУ Nsl23 от 06.10.201,1 г.),призвана воплотить цивилизованнуюблаготворительность. Она включаетпросветительскую кампанию, тренингидля банковских работников, грантовуюподдержку фондов-партнеров в регио-нах. Сотрудники фондов помогут нуж-дающимся семьям собирать пожерт-вования на лечение их родных. И этиденьги будут считать только те, комуони нужны для спасения жизни и здо-ровья. О

об открытии исполнительного произ-водства. Если это произойдёт почтой,

] то обязательно с уведомлением о вру-чении. При наруrлении порядка нало-жения ареста постановление об этом

i можrrо отменить путём обжалования

i rц'Ъ",;:;;1хжi;;:,"нт"l t -я о| службы, а эффектив-

lЁffi

двоЙноЙ штраф ГДИ?Вопрос читателя:по почте пришла квитанция на оплату штрафа от ГАи, но я увидела ее по-сле наступления предельного срока оплаты. Как избежать уплаты двойнойсуммы штрафа? Нелли, Киев

дминистративный штрафдолжен быть огtлачен на-рушителем не позднее чемчерез 15 дней с момента

вр)л{ениlI ему постановления о при-влечении к админответствецности.Если постановление пол)л{ено по-сле крайнего срока длrI оплаты, томожно избежать двукратного размераштрафа. Прежде всего, нужно иметьдок}4чIенъ которьтй подтвердит датупол)л{ениrI нар},шителем постанов-ления. Таким может быть, например,официальный ответ почтового отде-ления о дате доставки Pши пол}цениrIадресатом интересующей нарутпи-теля корреспонденции, Возможна иситуациrI, при которой, с уrётом нормдоставки почтовых отправлений,указаннаlI на конверте дата отправ-ки постановлениJI уже сама по себесвидетельствует о просрочке оплатыштрафа не по вине оштрафованцого. Втаких случаJIх нужно скорее заIUIатитьоднократную сумму штрафа и сооб-щить об этом и об обстоятельствахмотивированной просрочки в орган,который вынес постановлеЕие, с при-ложением копии квитанции.

На заметку.Щеньги на благотворительностьтоже любят счет

Кахдый второй украинец хотя бы раз вжизни переводил деньги на благотвори-тельный счет для лечения или операциичеловека, К счастью, тех, кто вынуж-ден прOсить помощи, намного меньше.Большинство семей, собрав нужнуюсумму, узнают о том, что им предсто-ит выплатить 1 5%, а то и 17ОЬ налога,а в случае неуплаты еще и немалый

{,

..ь:,#,штраф. В банке при открытии счета имэтого не объяснили. Люди, >кертвующиена доброе дело, тоже не подозревают,что часть их денег пойдет в счет уплатыналога. Ведь в Украине полностью осво-бождена от налогов только деятельноотьблаготворительных фондов.

ФNcLF

бЕФ

бqФо

22

[]еньги Nэ21 (239)8-21 ноября2О12

Главньлй интерес

Банки голодают

и немного чихают

Кризис ликвидности, заоблачные депозитные ставки, активное беззалоговое кредитование и грядущаядевальвация могут свести на нет все посткризисные достижения украинских банков. Елена Буруль

третьем кварт€ше 2012 года

украинская банковская си-стема вновь вышиа в IUIюс

- как и в первом кварталетекуIцего года. Напомним, второйквартал бьrл убьтточен. Совокупньтй за-работок банков, согласно данным НБУ,за 9 месяцев cocTaBLlJI 2,8 tttтtрд. грн.,из них 1,2 млрд. - по итогам третьегоквартаJIа. Хорошей новостью можносчитать сам факт достижения положи-тельного результата на фоне негатив-ной макроэкономической ситуации.Конечно, это лишь предварительныерезультаты, и полt{ую картиЕу мы смо-жем поJц+Iить только после публика-ции годовых отчетов. Что там рrцим,во многом зависит от того, какой гцтьвыберет Нацбанк - дальнейшего жест-кого удержаниrI курса IrIи подпитыва-ния экономики деньгами.

Экономят или зарабатывают?С мая 2012 года украинские банкиработают в жестких условиrIх ограни-

ченной ликвI4дности, в результате чегокредитный портфель с начала 2012 годасократLися на7О/о. Это означаец чтопогашение ранее вьцанных займовlцет быстрее, чем вылача новых.По данным НБУ, в З-м квартале2О!2года банки вьцав€uIи в месrIц новыхкредитов в среднем на 110 п,utрд. грн.Причем, 100 шtрд. грн. уходрио на кре-дитовaшие корпоративных клиентов, итолько порядка 10 пtпн. грн. - это займыдIя часшъж лиц. Большая часть роз_ни.IIIьD( кредитов (до 950lо) - короткиепотребите-пьские кредиты и, частично,автокредиты. Ипотечные кредиты вобщей ryмме нововьцанньж займов за-нимают от сипы 50lо. Но даже несмотряна высокую доходность "потребовu

(цо5G600/o годовьпс), зарабатьтвать банкамна кредитов€lнии сейчас непросто.Последню< несколько лет банкиры водин голос твердят о том, что пришиапора ЕарапIивать комиссионные до_ходы. uКомиссионные доходы для банка- омн из ва]кнейшш< влцов заработка.

Они наименее подвержены рискам,связанным с падением экоцомики, а ихразмер, по мнению большинства банки-ров, вполне покрывает административ-ные затраты на содержание сем отде-ленийо, - расскff}€й .,.Щеньгам" директордепартЕлмента розничного банкингаУкргазбанка Аrтгон Косторниченко.Правда, пока наращивание комиссион-ных доходов Iцет не такими быстрымитемпами, как хотелось бы финанси-стам. 3а три года - с октября 2009 пооктябрь 2012 год - до.irя комиссий в об-щих доходах банков выросла с 100/о до15%. На развитых финансовых рынк€lх-доля в разы больше.Чем же объясняется прибьшьностьбаrлсовского сектора, если заработrм,с какой стороны на HlD( ни посмотри,ост€lютсrl довольЕо сIФомными? Все до-вольно просто - банrси резко сокрап,иирасходы.Что примечательно, при общем сокра-щении расходов именЕо администра-тивные издержки банков продолжают

топ_5

Самые прибьпьныебанки, млрд. грн.

Самые убыточныебанки, млрд. грн.

Банки, нарастивщиесобственный капитал*, оь

ПриватБанкВТБ БанкОщадбанкУкргазбанкСбербанк России

показательпо системе

+0,991+0,694+0,411+0,291+о,284

+2,775

VАВ БанкuniversalbankЭрсте БанкПравэкс-БанкБМ Банк

показательпо системе

_0,379_0,324_0,238

-о,207_0,176

+2,775

universalbankПравэкс_БанкВТБ Банк

Credit AgricoleУкргазбанк

показательпо группе

+31,29О/о

+28,60%+8,50%+4,90О/о

+317OО/о

+2,44О/о* Среди крупных и крупнейших, за кварта.

расти. По итогам 9 месяцев 2012года украинские банки истратI,UIина админIrркды 26,6 млрд. грн.,а доJIяI этих затрат в общей суммерасходов выросла до 25О/о. На-помним, в кризис, когда банкирызатяЕули пояса, административ-ные издержки быrrи сокращеныдо 13-15% всех расходов. flлясравнениrI, в развитьж странах этастатья расходов обьrчно не превы-шает 7-8%о.

Основное сокращение расходовбанков произоrrulо в 2012 году засчет резкого уп{еньшениrI отtIисле-ний в резервы. Есди за 9 месяцев2011 года на эти нужды бьrло на-правлено З0 пл.ltрд. грн. (27,40lо всех

расходов), то по итогам 9 месяцев2012 года отчисlIениrI в резервысоставIrIи всего 18,9 мJIрд. грн., аих доJIrI в расходах уп ала до \7,5О/о.

Кредиты становятся лучшеГоворtтт ли сокращение отчисле-ний в резервы об у;цчшении ка-чествакредитныхпортфелей?Не iвсегда. Скорее, о том, что ocHoBHarIчасть "проблемки> уже отре3ер-вировillа, продана KoJUIeKTopaM,списана IrIи надежно спрятана.

"ситуация понемноry улучшаетсяза счет продол}кающегося списанияпроблемной задоJI}кенности, образо-вавшеЙсs в 2008-2009 годах, а такжехорошIlD( показателей нового портфеля.По оценкам банкиров, lровень про-блемной задолженности по кредитам,вьцанным после кризиса, не превы_

шает 2-ЗOlо. Хотя не исключено, что уотдельных банков, рлекающихся безза-логовым потребительским кредитова-нием, эта цифра может быть гораздовыше>>, - говорит начальник отделаанализа и исследований РайффайзенБанка Аваль flмитрий Солоryб.По подсчетам,,flенегr, в среднем долrI

"проблемки" (сомнительньп< и безна-

дежных долгов, по rtлассификации НБУ)

Деньги N921 (239)8 - 2'| ноября 2012

в портфе"плс крупных и крупнейшю<банков находится на ровн е 7ЗО/о . Ли-дером по объему проблемньD( долгов впортфеле яв.тrяется Приватбанк (данныебанка) . У него ца счетах накопилось 25,7мJIрд. грн. необсцц$аваемьD( кредитов.Прямо скажем, эта цифра соизмеримас кре7Iитным портфелем иного банкаиз первой дестгки. Но уrrгывая, тго усамого "привата> кредитный портфеlrь(откорректированный на велиtIиIrу ре-зерва) состав.ltяет 111 тло.rрд. грн. (абсо-

лютный рекорд для украинсмх банков),до.тrя "проблемки> равна вполне при-емJIемым 15% (доля в общем кредит-ном портфеле, без корректировки на

резервы).Наибольшая долrI <гIJIохIл(> креди-тов покоится на счетахУкргазбанка- З2,5О/о. Как объяснr,rли ..flеньгамо впресс-спркбе банка - это <наследство>

прежнш< собствецциков. Все проблем-ные кредиты бьии отрезервированы вполном объеме еще в 2011 г., о чем сви-

детельствоваJI существенный убытокбанка по рез}пьтатам прошlлого года.Списывать безнадежные долrи банкне спешиц а продолrкает боротъся заэтот портфепь, возвращ€ш в среднем неменее 25 IwIIE. грн. ежемесrшно (кредит-ный портфеrrь - 7,8 млрд. грн.).Также высок ypoBettb "проблемки" убанка "Форум " (28,8О/о), Правэкс-Бан-ка (26,6О/о), Банка "Надра" (2L,9o/o) иУкрсоцбанrtа (21,9О/о). Меньше всегопроблемных кредитов задеIшарирова-ли банк CreditAgricole (З,5%), "Финан-совая иЕициатива" (4,19%) и "Пивден-ньltт" (4,2ЗО/о).

е

Дефицит ликвидности€-t-СКУДНОе

КРеДИТОВаНИе

Рост объема рисковыхО/.r_ крепитов ti,S Vхудrшение качествi

кредитного портфеля

, ,' Девальвационные

€-i;Iff;#""oon" l\r?il) валютных депозитов

' Исход иностранныхх11 банков !

Рост доли российскогои украинского капитала

по

Развитие удаленныхсервисовСокращение }филиальной сети

Банки, укоторыхреryлятивныи капиталМеНЬШе УСтаВнОгО*, млрд. грн.

Банки, нарастившиедепозитньlй портфельфизлиц*, %

i Банки, сократившиеl депозитный портфель: физлиц*, %

УкргазбанкФорумВТБ БанкКредитпромбанкНадра

й;;;;";;по группе

Сбербанк РоссииАльфа-БанкЭрсте Банк

,Щельта БанкКиевская Русь

п;;;;;;;;;по группе

Банк ФорумПроминвестбанкБрокбизнесбанкПравэкс-Банкuniversalbank

й;";;;;;по группе

-7,111_3,909

-1,157-1,152-о,712

+11,428

+23,30%+14,51О/о

+11,41О/о

+10,69%+7,g7оБ

+2,48О/о

_8,99%

-7rОOО/о

-4,81О/о

-4,71О/о

-4{0:%

+2,48О/о- Среди крупных и крупнейших, разница мехду капиталами. * Среди крупных и крупнейших, за кварта.

25

- Среди крупных и крупнейших, за квартал.

flеньги Nэ21 (239)8-21 ноября2012

Главньlй интерес

ОсновньЕ финансовьlе показатели крупньlх и крупнейших банков по итогамза 3-го квартала 2о12 года (по состояirйю на 1.1cJ.2ol2 г., даннье НБУ)

Ns название банка

ъао \aаSoLoFЕi о

Eiаq_-;о

БLSF

.дi!arF8+бхdу хЕ

Ei-оФ:о _тызЕоq

а

ddq

ci >бjтоб-,S

trЕ

о.ЕюьаочЕб

+Ье86'iФтФФ€i\

>*fr9ЁФ-т

зЕЁ1Ёл,ФY9

о= сЪЕ Y +Фъ а gЁЁо. Р

бs -3>;_. :8о !u т б=

8ьа ЕЁФ: Yгq- а

1 Укрэксимбанк 0,о72 78,674 40,49з 15,164 16,447 17,746 з1,88% 1з1 ,57% 3,21Yо 17,9о% о,740

2 Ощадбанк 0,411 в6,474 50,397 29,127 ,l5,5з8 17,в74 24,61Чо 70,06% 1,49% 16,00% о,721

3 имэксбанк 0,002 8,503 7,512 2,719 1,140 1,2з1 ,t 5,00% 1з7,94у" 23,10Yо 18,00% 0,705

4 БТА Банк -0,078 5.7з0 ,| ,251 1.268 1,500 1,520 з8,97о/о 207,12% 36,46% 15,50% 0,688

5Брокбизнес-банк 0,003 17,599 14,080 7,721 2,524 2,910 18,06% 74,1о% 6,55% 18,00о/о 0,680

6 ,Щельта Банк 0,062 31 ,612 16,85з 11,452 2.з27 2,940 11,36% 72,17Y" 4,76"ь 18,50% 0,668

7 ПриватБанк 0,991 164,56з 11 1,600 82,508 14,898 17,754 10,99% 60,83% о,62% 18,00% 0,646

8 Хреtцатик 0,007 9,404 4,259 3,144 0,829 0,658 11,98о/о 96,58% 18,99% 19,509о 0.645о УкрСиббанк 0,060 29,085 15,7з4 10,в34 1,744 2,621 18,26о/о 67,06% 5,з2"ь 17,50Yo 0,6з7

10 Кредит.Щнепр 0,001 9,439 5,456 з,767 0,з15 0,595 12,12у" 102,02о/" 19,62о/о 18,50% 0.616

11 Киевская Русь 0,002 5,987 3,5з0 2,893 0,416 0,502 15,12% 63,з4% 17,07о/о 22,00% 0,597

12Финансоваяинициатива 0,001 9,s77 7,964 1,550 1,850 1,909 22,05% 41,84"ь 10,74% ,18,50% 0,558

1з Альфа-Банк 0,0з,| 27,457 17,493 8,697 4,639 4,082 17,85% 1 10,00о/. 6,84% 24,оO"ь 0.542

14Финансы иКредит 0,002 22,607 18,292 8,654 2,000 1,780 10,з9% 69,08% 6,0,1% 21 ,00% 0,536

15 unicredit Bank 0,030 5,3,15 2,915 0,769 0,654 0,9зб 22,25о/" 191 ,55% 47,54% 18,50% 0,5зб

16 Пивденный 0,045 10,005 7,294 4,050 0,957 ,1

,6з4 15,з2% 42,49у" 8,0,1% 15,50% 0,515

17 Укрсоцбанк 0,006 40,349 27,841 11,030 1,270 6,502 19,41оь 70,82% 4,58о/" 18,50% 0,51 1

18 пумБ 0,195 з1,592 16,771 9,777 3,295 4,144 16,57% 79,7З"/" 5,з0% 21 ,60Yо 0,502

19 оТП Банк 0,004 19,956 14,049 5,446 2,868 з,237 20,з2у" 97,81% 9,28Yо 16,50% 0,484

2оСбербанкРоссии 0,2в4 22,7о5 17,286 7,595 3,з9з 2,976 14,з1% 55,0в% 4,7з% 18,40"/о 0,45в

21РайффайзенБанк Аваль 0,069 47,4з4 26,701 15,229 3,00з 6,зз0 18,95оlо 77,70"/" 3,79Ч" 16,25у" 0,458

22 Правэкс-Банк -0,207 5.253 з,677 2,287 0,942 1,з57 2з,09% 56,30% 14,76% ,18,50% 0,4з7

2з credit Agricole 0,045 8,1 66 6,2,16 3,007 1,050 0,767 11 ,73"/о 46,78% 10,82% 18,00% 0,з71

24 VAB Банк -0,379 12,761 7,,1 98 6,1 52 1,849 ,l ,054 10,81% 40,71Yо 5,з8% 18,00% 0,з58

25 universalbank -0,324 9,340 з,872 2,598 1,163 0,547 14,27оь 76,з9% 17,з9% 16,75% 0,з4226 Эрсте Банк -0,238 10,3з4 з,679 1,з8з 1,з8l ,1

,659 17,90% 117,з2у" 23,41Чо 17,00% 0,3з4

27 Укргазбанк 0,291 19,965 7,848 4,805 10,000 з,029 18,20% 8з,в3% 5,41% 19,70Чо о,272

28 ВТБ Банк 0,694 34,489 24,5з4 5.4s2 5,416 з.790 12,з5"ь 8з,52% 6,12% 21,00% о,270

29Проминвест-банк -0,01 1 41 ,824 з1,070 7,92з 5,299 5,045 11,94"/" 76,05% 4,60% 22,50"ь 0,26з

30Кредитпром-банк 0.003 12,548 9,9з1 5,441 2.6зб 2,1,15 12,61о/" 75,87уо 7,99"ь 22,00уо 0,259

з,| Надра 0,001 25,зOв 19,834 2,601 з,890 4,030 10,85% 57,94% 6,14о/о 17,0о% 0,225

з2 Форум 0,004 9,249 6,1 41 3,80в 5,9з5 1,47в 21 ,11Yо 58,73уо 6,64% 17,75Ч" 0,208tДоля

кредитов, массифицированных как сомнительные и безнадежные, в кредитном портфеле банка.-'Вюад на год, без возмохности пополнения и досрочного снятия, о выплатой процентов в конце срока.-** Иfrегрilьный показатель рейгинга, оценка (см. "Как мы считали"),

Средний no "r"- "r"

{,' бО/о.

flеньги Ne21 (239)8-21 ноября2012

Главньlй интерес

как Mbl считали.Щля определения места банка в рейтингефинансовой устойчивости корреспон-

денты "!енег> использовали восемьпоказателей, которые, на наш взгляд,определяют в настоящее время надеж-ность финансового учреждения.1. Уровень адекватности регулятивногокапитала - это отношение регулятив-ного капитала к совокупным активам,взвешенным на риски. Этот показательотражает способность банка своевре-менно выполнить свои обязательства.НБУ требует, чтобы этот уровень был неменее 10%.

2. Текущая ликвидность * это соотноше-ние ликвидных активов к обязательствамбанка по счетам до востребования. От-

ражает возмохность банка без задержеквыполнять свои текущие обязательства.Требование НБУ - не менее 407".З. Доля сомнительных и безнадежныхкредитов в портфеле банка. Чем большеих доля, тем хуже дела у банка.4. Превышение уставного капитала (УК)над регулятивным. Регулятивный капи-

тал - это фактически собственные сред-ства банка, которые включают: уставныйкапитал (деньги акционеров), общиерезервы, субординированный долг, не-

распределенную прибыль. Поэтому еслирегулятивный капитал iтановится мень-ше уставного, это сигнализирует о нарас_тающих проблемах.5. Отношение средств физлиц к соб-ственному капиталу банка отра<ает воз-можность банка рассчитаться с вклад-чиками-физлицами за счет собственныхсредств.6. Убыточность банка в течение послед-них четырех кварталов говорит о том,насколько эффективно ведется деятель-ность,7. Сокращение активов в течение четы-

рех кварталов свидетельствует о том, что

финучреждение сворачивает деятель-ность.8. Пополнение уставного капитала банкав течение четырех кварталов говорит отом, что акционеры банка готовы своимиденьгами поддержать банк.

flевальвации не боимся?Сейчас }"lKe можно смело говорить отом, что украинские банки адаптиро-в€иись к новым условиrIм и довольнокрепко стоят на ногах. С нач€ша годане бьr,rо ни громких банкротств, нипоявления новых проблемцых банков.Исключение составляют банк "Ба-зцg" (ликвидирован 2З.0В.2012) и RDBank (29. 10.2012 введена временнаrIадминистрация). Но в данном сл}л{аевопрос лежит скорее в IUIоскости по-литической, чепt в финансовой.в остальном в банковской системе всебьтло довольно спокойно. Однако вчетвертом квартале ситуация можетрезко измениться. ОжидаемаJI деваль-вация грозит существенно снизитьIиатежеспособность заемщиков, чтоприведет к ухудшению кредитныхпортфелей бацков и может подорватьстабильность банковской системы.Ведь валютные займы до сих пор со-ставлrIют 50-60% кредитного портфелямногих банков. Пока банкиры сохра-нrIют ледяное спокойствие, утверждая,что грядущаrI дев€шьвациrI не отразит-ся на устойчивости банков. е

ощАдБАнк

27

[еньги Nэ21 (239)8 - 21 ноября 2012

Главньlй интерес

"Такие движениrI курса вряд ли будутиметь значитеJIьное влияние. Еслистоимость гривны снизится до 8,5 грн.за доJuI., то это будет озцачать rtрибли-зительно 50lо .щевальвпции, что явлlI-ется незцачитеJIьным изменением нафоне текущей макроэкономическойситуации>, - говорит председательправлениrI Эрсте Банка Павел I_{eTKoB-

ский.

Они уходятВ2012 годупродолжIдIся исход ев-ропейских банков из Украины. Вчастности, Commerzbank продал БанкФорум владельцу Smart Holding Ва-диму Новинскому. А SEB продал своюукраинскую <<fl очк}>> украинскомубанкиру Александру Адаричу (экс-председатель правления УкрСиббан-ка), которьтй уже провел ребрендинг ипереименов€uI финучреждение в ФидоБацк. Societe Gепеrаlе, которому при-надлежит небольшой Профин Банк,специЕuIизирующийся на автокредито-вании, продал свой кредитный порт-фель Альфа-Банку.Предугадать, кто следующий из евро-пейских банков решит покиЕуть укра-инский рынок, довольно сложно, таккак все банки официально отрицаютналичие таких IuIaHoB. Банки из пер-вой десятки (Райффайзен Банк Аваль- Raiffeisen (Австрия), Укрсоцбанк -UniCredit (Италия), УкрСиббанк - BNPParibas (Франция) слишком прочновросли в местную почву, чтобы воттак взять и все бросить. Правда, сто-ит отметить, что масштаб бизнеса в

Украине не удерж€й здесь немецкийCommerzbank. Ко.тrлеги-журн€шистынеоднократно предполагали возмож-ный уход французского BNP Paribas.Но руководство группы в лице главно-го операционного директора ФилиппаБорденава завериJIо корреспондецтаоflенег" в том, что BNP Paribas продол-жит работу в Украине.То, что они Ее намереЕы покидатьукраинский рынок, в том числе про-давать свой розничный портфель,u,Щеньгам" также подтвердили в ЭрстеБанке, Credit Agricole, Правэкс-банке,Universalbank, Piraeus Bank, Банке Ки-пра и Астра Бацке. Полуrить ответ неудалось только от ОТП Банка, которыйэлегантно проигнориров€UI запрос.<flенег".

Нйши, которые освобождают европей-ские банки, довольно быстро заполнrI-ются финуrреждениями с }краинскими российским капитаJIом. Г[похо лиэто? Посмотрим. Все, что отечествен-ный банковский сектор мог полгlитьот иЕостранцев, оЕ уже полr{IrI -технологии, продуктовые линейки ит. д. А что касается <<дешевых> денецкоторыми европейские банки подпи-тыв€UIи своих украинских (дочек>, тосейчас об этом и речи нет. Напротив,значительно большую финансовуюподдержку со стороны своих акцио-неров полrIают банки с российскимикорнrIми. А европейским (мамам>

украинские банки сейчас кредиты воз-вращают со старательностью, IUIoxoобъяснимой при нынешних обстоя-,*".rr"*. G)

-

Банки в сетиОдной из главных тенденций банковскогосектора в 2012 году банкиры называют

развитие удаленного канала обслухива-ния клиентов и оптимизацию филиальнойсети. "Еще несколько лет назад банкипродавали все 100% своих услуг в отде-лениях, хотя и привлекали агентов, чтобынайти клиентов вне отделения, а инфор-мационную поддержку обеспечивали call-центрыD, - говорит начальник управления

кредитования УкрСиббанка BNP ParibasGroup Алексей Тихонов.Сегодня для большинства розничныхбанков задача - максимально повыситьоперационный результат отделений, пе-

редав простые продФки, а также сервис-ные операции в интернет-банкинг, в бан-коматы, саll-центру. С начала 2012 годаеще четыре банка из числа крупныхи крупнейших обзавелись интернет-банкингом для физлиц. Так что теперьболее двух третей крупных и крупнейшихбанков имеют возможность обслуживатьсвоих клиентов в Сети, а конкуренциясреди <электронных> банков невероят-

но усилилась. flля нас (потребителей

финансовых услуг) это должно озна-чать, во-первых, повышение качества и

функциональности интернет-банкинга,во_вторых, снижение стоимости поль-зования онлайн банкингом. Напомним,что интернет-банкинг - это не сервиси не услуга, а именно канал доступа кбанковским продуктам и, в идеале, ондолжен быть абсолютно бесплатным, заисключением комиссионных за проведе-ние транзакций. Мы в предвкушении!

топ_5

Банки, нарастивщиекредитный портфельфизлиц*, %

: Банки,сократившиеi кредитный портфель: физлиц*, ъ

i Банки, нарастивщие: кредитныЙ портфель,: вцелом*%

Киевская РусьuniversalbankУкргазбанк

,Е|ельта Банкимэксбанк

показательпо группе

+79,49О/о

+31,78О/о

+19,55%+16,65%+1з:зO7о

+2,62О/о

БТА БанкЭрсте БанкКредит.Щнепр

VAB БанкПроминвестбанк

показательпо группе

-13,76Yо

-12,86"/"-10,7ОО/о

-9,20О/о

-8178'О/о

+2162О/о

Сбербанк РоссииимексбанкУкргазбанкХрещатикCredit Agricole

показательпо группе

+15,08%+13,01%+1О,72О/о

+8,31%+7 r5'2О/о|

+1,46О/о* Среди крупных и крупнейших, за квартм * Срди крупных и крупнейших, за кmртал t

Среди крупных и крупнейших, за квартм.

flеньги Nэ2'l (239)8 - 2,1 ноября 2012

Главньlй интерес

Кто у руля?Успех банка, как и любого бизнеса, на 90% зависит от того, кто имуправляет. "!еньги, составили реЙтинглучших банкиров. Елена Буруль

говоримсrI сразу - рейтин-говаJIи только первьD( лицбанков из чисrlа крупных икрупнейшrа<. Значrат ли это,

что в банках поменьше топ-менеджерыне столь круты, -вовсе нет. Но рей-тинг менее известных банкиров -делобудущего, мы сде'Iаем его несколькопозднее. Первое лицо банка - дорогогостоит: толковый менеджер может выве-сти банк в ллцеры, несмотря на кризиси скромное финансирование, а ггlохой

управленец может загнать банк в моги-Jц/ несмотря на щедрую поддержку отакционеров. Именно поэтому имена не-которьж председателей прав,,IеншI у]кесейчас яв.ляются бреrцами и своеобраз-ными знаками качества банков, Hilxo-дIщю(ся под их }прав/Iением. Оценить

рез)пьтативность работы 1тlравленцакрайне сложно, кто-то может предло-жить критерии, альтернативые нашим- но выбранные дя рейтингованиrI по-казатеJIи и оценки представлrIются tlaМнаиболее объективными и кJIиеЕтоори-ентированными. Дя оценки резуль-тативности работы предправлениrI мыиспользовали три группы показатgtей

- рост активов (отражает расширениеI.UIи сворачивание бизнеса), рост депо-зитной базы фиыrиц (отражаетдовериенаселения к банку), прибьrльность,/

убыточность банка. Показатели по при-

росту акlивов и депозитов мы брали задва отрезка времени - с начаJIа кризиса(2-й квартал 2008 г.) до конца 2010 г. ис начала 2011 года по З-й квартал 2012года. Прибьиьность банка мьт оценива-

ли не только по обьтчномупоказателюприбьrпь,/убыток, но и вычис.rrяпи фин-результат, скорректированный на от-числециrI в резервы. Почему? fla потому,что очень часто банки таким образом<прячут> в резервы реаJIьIтую прибьrль.Таюке на общий результат большоевлияние имел срок работы управленцана занимаемой доlrrкносм. flополни-тельный бонус от нас получшIи отече-ственные банtмры, потому что экспатамзачастую леrче стаЬ в Украине прqIсе-дателем правJIения. По нашему мнению,наиболее высокой оценrса заслркиваютте }тIравJIrIющие банками, которые до-росли до своей должности внутри банка.Собственно, они эти оценки от нас ипоJIy{шIи. Те председатели правлениrI,которые вступIлJIи в доJDкность недав-но - в 2012-м или2017 году, но до этогобьrли руководите/uIми другI.D( банков,поJI}цлии оценку, исходя из резуIьтатовсвоего прежнего банка. Те, ктодо постапредправлениrI трудшся на позициизампрqIа, оцениваJIись в соответствии с

результатами деятеJIьности своего бан-ка. Потому что в любом сл}л{ае они тожевнесли свою лепту в этот резуrоrаr. О

кредит д0гOтlвOчкА

0тримав кредит uГотiвочка 2012"

на пiльгOвл|хl умOвах,

ключi вiд автOмобiля'! , пiд 0Ч"рiчних'!

t

ъJr\t-

надання кредиry лише за i} наявностi,

якl пов язан! з 0триманням, обслугOsуванням та погашенням кредиry Ви можете дiзнаrись у представника Дельта Банку.

Надання банкiвських пOслуг згiдно з лiценз|сю НБУ N,225 slд 1 1 ,1 0 201 1 р,

ВсепростO-япOказав 100 000 грн.

t';*

29

Деньги N92,1 (239)8 - 21 ноября 2012

Главньlй интерес

рейтинг председателей правления крупньlх и крупнейших банков

I 'rr. uu"* n"o"oo nou"n."", uu"no, i '"ЗТj,iliЁО" t имя. банк. n"o"oo no""n""r, uu"no.' l *":ТJ,]ХiЁО"

,

* <*l ,Щубилет Александр

*fl[lъ"Ну

попова ЕленаЮрьевна,Щельта Банк(с 2008 г.)

За четыре годаруководства вывелабанк с 36-й на8-ю позицию поклассификацииНацбанка

Руководит банком15 лет, в течениекоторых тот бессменнозанимает первое местопо классификации НБУ

Юшко ИгорьолеговичСбербанк России(с 2008 г.)

r ":#'* 3а четыре годауправления банкомвывел финучреждениес 41-й на 1З-ю позициюпо классификацииНацбанка

Братко ВикторИвановичКиевская Русь(с ,1 996 г.)

Старейшина средипредправления -руководит банком втечение 16 лет. Владеет10% акций банка

l-]иктор АндрейИвановичФинансоваяинициатива(с 2012 г.)

а

5

Под руководством г-наl-]иктора банк прошелкризис без убыткови существенныхсокращений

Сергеева НатальяВладимировнаБТА Банк(с 2009 г.)

6

За время правленияг-жи Сергеевой банкподнялся с 54-гона З3-е место поклассификации НБУ

ЛавренчукВладимирниколаевичРайффайзен БанкАваль(с 2005 г.)

L47\

Благополучнопровел банк черезкризис. РайффайзенБанк Аваль прочнообосновался в пятеркекрупнейших банков

;Ёэ,

Михайле ВикторияВикторовнаАльфа-Банк(с 2009 г.)

8

Вступила в должностьв тяжелый пост-кризисный период.Закрепила за банкомотатус динамичноразвивающегося

у*,Тимонькин БорисВладиславовичУкрсоцбанк(с 2001 г.)

Гриджук.ЩмитрийниколаевичХрещатик(с 2000 г.)

Мамедов СергейГеннадиевичУкргазбанк(с 201 1 г.)

Удовиченко НиколайниколаевичУкрэксимбанк(с 2010 г.)

Руководит банком 1 1

лет. Перехил на этойдолжности не толькокризис, но и сменуакционеров

За время правленияг-на Макарова банкподнялся с 36-й на24-ю позицию поклассификации НБУ

Руководит банком12 лет. За это времябанк поднялся с32-го на 25-е место поклассификации НБУ

Укргазбанк -единственный из трех,ре кап итал из и ро ван н ы хгосударством,сохранивший своипозиции

работает вУкрэксимбанке '15 лет,девять из которыхзанимал должностьзампреда

I

10

п'*,

Пушкарев ВадимВладимировичВТБ Банк(с 2006 г.)

Черненко СергейПавловичпумБ(с 2012 г.)

Подрезов СергейАлександровичОщадбанк(с 2011 г.)

3а время работы вывелбанкс27-го на 7-е местопо классификациинБу

Макаров ПавелАлександровичБанк Кредит,Щнепр(с 2006 г.)

Назначен на должностьв октябре 2012 года.Пришел в банк 15 летназад на должность ,

спец. по оценке рисков

Работает в Ощадбанке14 лет. Вырос впредседателиправления с должностиначальника отдела

.Щеньги Ne21 (2З9)8-21 ноября2012

Главньlй интерес

*ъ"i, I;",l";:Jл"o"""oбЕ}_ Финансы и Кредит

,,|Vtы (с2002г)

В банке 16 лет,из них 10лет-предправления. Зашесть лет прошел путьот начальника отделадо руководителя банка

18

Граматик ЮрийИвановичимексбанк(с 2010 г.)

!о вступленияв должностьпредседателяправления 10 лет былзампредом в этом жебанке

Худияш ЛюдмилаИвановнаПивденный(с 201 1 г.)

Ёl"*.1 iI\а\а

trbý,-Е

19' l

Вступила в должностьв октябре 201,1 года, доэтого 12 лет работалазампредом в этом жебанке

l#ъ1.;;'rra,t'rrr РуссоФедерикоО*' :- j. Unicredit Banki-l

Самый(долгОИграЮЩИЙ>

экспат в банковскомсекторе. Вывел банксо 104-го на 35-е местопо классификации НБУ

22

'/ ) 3инков !митрийО -f Владимирович

\л[Ж,Ъ.,,

Перед г-ном 3инковымстоит вызов - вернутьдоброе имя банку,название которогостало синонимомбанковского кризиса

Морозов АлександрВалериевичБрокбизнесбанк(с 2011 г.)

;"I*tfr

Пришел в банк вдекабре 201'1 года.flo этого руководилгосударственны миУкргаэбанком иОщадбанком

Леонидов Виктор.ЩмитриевичКредитпромбанк(с 200В г.)

3анял постпредправления за двамесяца до кризиса _в июне 2008 года.

#.f.ъ.т*- l-]етковский Павел{,_ Эрсте Банкit:- ,, (с 2010 г.)gxL

,Що назначенияпредседателемправленияг-н L{етковскийтри года работалзампредом в ЭрстеБанке*\

qВ "r хак-Ковач Томаш<-F,- оТП Банк

zаЁд (с2012 г.)

25

В марте 2012 г. сменилна этом посту !митрия3инкова. !о этогоВОЗГЛаВЛЯЛ (ДОЧКУD

commerzbank в РФ

Жоанье ФилиппУкрСиббанк(с 2010 г.)

Пришел в банк втяжелое время.3адачей г-на Жоаньебыло вывести банк вплюс. Результат3-го кв. 201 2 - 60 млн. грн.

27

1Чемерис Евгения

_ -} Семеновна_*\ " Credit Agricole

ц _Jьл (с 20't 2 г.)

Яцура АндрейсеменовичБанк Форум(с 2012 г.)

В октябре 2012 г.

сменила на этом постуфранцуза ФилиппаГидеза. !о этого былазампредом

28

Вступил в должностьв октябре 20'12 года,сменив ВадимаБерезовика (см.далее). !о этого -предправления БанкаЮнекс

Мальцев,ЩенисконстантиновичVAB Банк(с 201,1 г.)

Несмотря напродолжающийсяконфликт междуакционерами,вывел банк с 29-гона 16-е место поклассификации НБУ

30

С 2006 года банкподнялся поклассификации НБУс 76-го на 26-е место

31

| ,Л БашкировВиктор-у iliffжт""""*:"-

L { (с 2О09 г.)

За три года сумелвывести банк в пятеркукрупнейших

32

33

I_, ! Березовик Вадим'-t - Т МихайловичL * Форум (экс)

Э ь_ (с 2011 по 2о12 г,)

сложил обязательствав связи со сменойакционеров

Наумов Сергейь Ь ВладимиоовичЬ IПравэкс-Банкrэксtr,, Л lc zulu по zчlzг,!.'r'

3анимал должностьпредседателяправления УкрСиббанкас 2008-го по июль 201Qгода

Кириченко ТарасАлексеевичПравэкс-Банк(с 2012 г.)

rb

ьЁ

В сентябре 2012 г.

сменил на этом постуСергея Наумова.,Що этого работалзампредом

Деньги N921 (239)8-21 ноября2О12

свой бизнес

Чистьлй доход

Минимум '100 тысяч долларов необходимо инвестировать на старте, чтобы открыть,собственную химчистку.Окупить затраты можно за 3 года. Ольга Полякова

тот бизнес противопоказанлюдям, которые все прини-мают близко к сердцу иJIикрайне вспьtльчивы. Хим-

чйстка - эта работа с людьми. Они всеразные и приходят к вам с разным на-строением. К этому нужно быть го-товым>, - предупреждает донецкийпредприЕиматель Михаил Рогоза, ко-торыЙ в конце 2004 года участвовчuIв открытии по франшизе химчистки.Ун Моменто". По его словам, бизнесхимчисток - очень технологичный. отвозникIловения идеи до фактическогооткрытия собственного предприятияуJ(одит около года. Нrяно найти подхо-дящее помещение и отремонтироватьего. Подобрать и обуrить персонал. По-лrIить разрешительные документы отСЭС, пожарных и налоговой. Выбрать,заказать, пол}л{ить и установить необ-ходимое оборудование.И на все это нужны нем€иые день-ги. "Если говорить <по-взрослому>, то

длrI того, чтобы оказывать высокока-чественные уФ}ти, например, толь-ко по химчистке текстиJUI, нужно вло-жить порядка 100 тыс. до.пл. Это мини-мум. Потому что, недовложив, вы не

привлечете клиентов. А <хорошему>

нет предела - у нас бьrли проекты ина полмиJUIиоЕа доJUIаров>, - подсчи-тывает собственник сети химчисток

"КИМС" из Одессы Александр Коган.

Экономия вреднав этом бизнесе нельзя ни на чем эко-номить. "Если сэкономишь на обору-довании - не сможешь технологиче-ски решить проблемы своих клиен-тов. Нельзя экономить на персона-ле - люди должны быть хорошо обу-чены и хотеть работать. Нельзя эко-номить на рекламе - в этом бизнесебольшая конкуренция>, - рассказыва-ет Александр Коган.Первое, на что нужно потратиться, -на аренду и серьезный ремонт поме-щениrI под будущlто химчистку. Этоможет быть только нежиJIое помеще-ние в отдельно стоящем здании,уда-ленность которого от жилых домовдолжна быть не менее 100 метров. Иникаких продуктовых магазинов, кафеи ресторанов по соседству.Оптимально разместить химчистку напервом эта}ке. Хотя для нее вполне по-дойдет и цокольное помещение иJIи

подвал - главное, чтобы высота по-толков бьrпа от 3,З метров. Желатель-но, чтобы помещение бьио не менее150-250 кв. м - на меньшем не поме-стится все оборудование, необходимоедля химчистки полного цикла. ОбщаяшIощадь делится на четыре зоны:прием одежды от клиентов, производ-ственный цех, складские помещения,бытовка для персонала с туалетом, ду-шевой и раздевалкой. Но какое бы за-мечательЕое помещение ни было, из-бежать дополнительного ремонта неполr{ится. "I_{ex обязательно долженбыть оборудован мощной приточно-вытяжной вентиляцией. Там в воз-духе не должно оставаться никакихзапахов химреактиво9", - объясня-ет Михаил Рогоза, И добавляет: "Хо-роший ремонт - это еще безопас-ность и здоровье ваших сотрудников.Никому не H}DKHo, чтобы у них бьгrаалJIергия>.Отдельная тема - оборудование. Отнего напрямую зависит качество чист-ки одежды. Общепризнанными лиде-

рами в области производства оборудо-вания дJIя химчисток является Италияи Германия. Полный комIшект машиндля чистки текстиJIя, кожи и меха про-изводительностью 180 кг за смену сто-ит около 1,7 млн. грн.Не менее ответственно нужно под-ходить и к выбору химреагентов длrIработы. "Технологии развиваются, ина рынке появляются новые и более

усовершенствованные химреактивы.кто пытается сэкономить - возьметкитайские или российские. Тот, комуважно, чтобы у клиентов не бьrпо пре-тензий к качеству чистки одежды, -возьмет ит€Ulьянскую 1цц719", - phc-сказывает г-н Рогоза. Если реактивыбудут низкого качества, то на какомбы современном оборудовании нипроизводиJIась чистка вещей, от нихбудет пахнуть химией. А это не тольконеприятно, но еще и опасно для здоро-вья клиентов - они могут страдатьаллергией. ()

ФФciF

ФЕФ

ФцФо

з2

Деньги N921 (2З9)8 * 21 ноября 2О12

свой бизнес

Абсолютно все реактивы для химчис-ток привозные: "Есть предприятия,которые специализир}.ются на постав-ках химреактивов, - делится опытомдонецкий бизнесмен. - Мы обычно по-купаем их с запасом, вдр}т возникнетперебой с поставкой, например ма-шину задержат на таможне иJIи ещечто-то>.Чтобы быть ближе к клиенту, мож-но открыть небольшие пункты прие-ма одежды в разных спальных райо-нах города. lstя них нужны небольшиепомещения от 20 кв. м, где будlт по-сменно работать два администратораи принимать улюдей одежду, переда-вать в цех, а потом возвращать заказы.Месячная аренда такого помещения встолице обойдется не дороже 2-З тыс.грн., еще до б тыс. грн. в месяц уйдетна заршIату сотрудникам (плюс начис-леrlияи налоги). Чтобы окупить рас-ходы на содержание такого пунктаприема, достаточно принять в месяцна чистку около З5 дубленок или шуб.Каждый дополнительный пункт прие-ма одежды способен }ъеличить суточ-н}.ю загрузку цеха химчистки мини-мум на 10%. Если его мощности будутработать хотя бы на 50%, инвестициив химчистку окупятся за год-полтора.

Кадры чистят всеflефицитными в этом бизнесе явля-ются квалифицированные кадры.Готовых профессиональных чистиль-щиков сегодня найти практическиневозможно. "очень специфическоедело. Технология каждой хим-чистки отличается. Вроде вседелают одно и то же, но у

i,lп

ф& {

ВСеХ - РаЗНЫе МаШИНЫ, РаЗНаЯ ХИМИЯ>),

- констатирует Михаил Рогоза. По егомнению, легче взять человека <с нуля>и на}^{ить его мастерству чистки, чемперек},пать спецов у конк}рентов.Правда, на уrебу потребуется время

- минимуIй З-4 месяца стажировки, апотом долгое и скрупулезное приобре-тение опыта на практике. .В прин-ципе, человек в нашей сфере улитсявсю жизнь, в том числе посещаетсеминары по изr{ению новых техно-логий. Ведь мода постоянно меняется.Одежда шьется из новых материалов,которые требуют специфического

ухода. То есть сегодня рке не можетработать человек, который на)л{иJI-

ся чистить ткани еще при СоветскомСоюзе и после этого уже не }л{ился>, -объясняет бизнесмен.Учиться технологам химчисток при-ходится много и часто. "Процессобуlения, повышения квалификациинаших сотрудников не прекращается:

раз в два месяца обязательно прово-дятся тренинги с персоналом на пред-мет общения с клиентами, сервиса и,конечно же, инноваций в технологияхчистки>, - раскрывает секрет успехасвоей сети генеральный директор "Унмоменто" Светлана Юлдашева.

Хорошая ниша.сегодня самое время открыватьновые химчистки, потому что во всехгородах Украиньi есть дефицит каче-ственных усл}rг>, - }верен АлександрКоган, который за последние несколь-

ко лет создал ряд успешныхфранчайзинговых проек-

тов в Киеве, flнепропе-тровске и Черкассах.В то же время супер-прибьrлей и момен-тального возвратаинвестиций ожидать

в этой сфере не стоит.Об этом говорят все

крупнейшие игрокиpbiнka, которым удается

успешно развивать сети хим-чисток по всей стране. "Срок ок}.пае-мости первоначальных вложений - отЗ до 5 лет. Уровень рентабельностинашего бизнеса - 20-250/о", - конста-тирует Светлана Юлдашева.Рекламировать себя химчисткам нрк-но активно-яркими светящимися вы-весками на самих приемных пунктах,наруlкной рекламой, в Интернете. @

з4

каким может бьlтьбизнес-план химчистки*?

Статья расходовСумма,тыс,

рАзовыЕ зАтрАтьl, грн.

воротниково-манжетный пресс

специальный гладильный пресс

ной инспекции. торговый патент)ИТОГО стартовых затрат 2143,5ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ЗАТРАТЬl

' Расчеты хурнmа "Деньги", загрузку мохно повыситьза счет использования отдельно расположенныхприемных пунктов.'- Из расчета, что химчистка загружена на 30О/о своеймощности.

фирменная одежда для

ментации (разрешение СЭС, пожар-]

транспортные расходы (бензин10 л в день + ТО + мойка машин

жение сайта в Сети

[еньги Nэ21 (239)8 - 21 ная6з9' 271|2

Управляем деньгами

Скупаем за долги

Покупка залогового имущества у банков - шанс выгодно приобрестижилье или автомобиль. "!еньги> узнали, что сейчас предлагаютбанки, и какое залоговое имущество покупать выгоднее всего,Елена Абрамович

ик продаж залогового иму-щества банками - 2009 годНо и сейчас предложенийхватает. Несмотря на все-

общий скепсис, цена выставляемыхна торгах недвижимости и автомоби-лей обычно на 300/о ниже рыночной.К примеру, на сайте Государственнойисполнительной слуэкбьт висит объяв-ление о продаже дв1a{комнатной квар-тиры на Софийской площади (Киев)со стартовой ценой всего 60 тыс. дол-ларов. Это слишком щедрое предло-жение, чтобы не поинтересоватьсятем, что может за ним стоять. Поэто-му .flеньги" и решили выяснить, вочто на самом деле обходится покупказалогов.

Устроят торгиПочти у всех банков есть целые раз-делы предложений по продаже зало-гового имущества - от автомобилейдо шикарных загородных домов. Арезультаты поиска на сайте Государ-ственной исполнительной службы вы-дают по 50 предложений в месяц.Процедура продажи залогового иму-щества предусматривает нескольковариантов: а}кцион от Государствен-ной исполнительной службы (при-нудительн;ш продажа имущества),добровольная продажа залоговогоимущества должникоNI (под контро-лем банка), и продажа залоговогоимущества, которое по решению судаперешло в собственность банка.

Наиболее дешево приобрести залого-вое им}щество можно, скорее всего,через а}кцион от исполнительнойслускбы. Изначально цена лота уста-навливается ниже рыночной. А еслиобъект не идет с молотка с первогораза, на повторных торгах его старто_BarI ЦеНа }Л\4еНЬШаеТСЯ еЩе ПРОЦеНТОВна З0%. По словам банкиров, желаю-щих купить имуцество на аукционесейчас не очень много, поэтому естьШансы пол)л{ить лот по стартовой цене.[ляучастия в торгах H}DKHo внестирегистрационный взнос около - 57о отстартовой ценьт. В сл)лrае выигрышарегистрационный взнос идет в счетпогашения по квартире. В противномслу{ае средства возвращают участни-ку торгов в течение трех дней.Но до аукциона стоит ознакомитьсяс доц^4ентами на и}л)4цество и обя-затеJIьно осмотреть его. Банковскиеагенты обычно в ответ на такие прось-бы дают контакты торгующей органи-зации. "flеньги" попробовали навестисправки о дв}ткомнатной квартире по

улице Юры, KoTopall выставлена на тор-ги по стартовой цене З0 тыс. до.lи. G)

;:]ij:#,,;: l1'

l:.:,.'.'-r::

q

Фо

з5

Деньги N921 (2З9)8-21 ноября2О12

Управляем деньгами

Выбратьи осмотретьимущество.

ознакомитьсяс решениемсуда, уточнить,нет ли апелляцийна него.

Соблюдена лився процедурааукционаюридически?

Живут ли тамдо сих пор должники?

3нают лисобственникиоб аукционе?

напечатаноли объявлениеоб аукционев двух местныхизданиях?

не наложены лиаресты на этоимущество? Нет лидругих судебныхпроцессов отосительноэтого имущества?

Эъь,,

Как купить залоговоенедвижимое имуlцество через аукцион

Но оказалось, это невозможно, посколь-ку хозяева квартиры до сих пор тамживут. "кто вас lryда гryстит вообще? Ясомневаюсь, что мамочка со своим ре-бенком позволит вам посмотреть своюквартиру. Еспи ryда заходриа на описьисполнитеJIьная сл}лкба и вызываланаряд, потомучто не хотеrIи открыватьдверь, то вас точно не rýrстят>, - расска_з€ии корресполценry,.ffенег> в торгую-щей организации <Элит Сервис>.Напоминаем, что покупать кота вмешке крайне опасно. Впрочем, дажесама попытка ознакомиться с объек-том может много о нем рассказать.

flешево, но опасноЧем дешевле объект, по сравнению с

рыночным уровнем цен, тем большес ним связано проблем. Ведь низкаяцена - это своеобразная компеЕсацияза все расходыиусиJIия, которые при-дется потратить потом. Банковскиеагенты предупреждают: после того,как состояJIся аукцион и пок}татеlIьрасшIатIдся за имущество, все про-блемы с предьцущими собственника-ми банка 1rKe Ее касаются, А возник-нуть их может цемало.

"люди берут квартиру за копейки,но потом дают деньги собственникуквартиры, чтоб он выписался. А еще,может, надо будет оIuIатить задолжен-ности по коммуЕальным усл}там и такдалее. Это очень рискованн€ш покуп-ка", - объяснlлl ".Щеньгам,> специалистпо реализации залогового иNIуIцестваодного из банков.Процесс оформления всех док}ъ{ентовна куIшенное имущество может затя-н}ться на пару месяцев. А если отно-сительно него есть еще и несколькодругих судебных процессов, то пере-ход объекта в руки нового собственни-ка может затянуться на годы. Правда,Не ВСе КВаРТиРы ПРОДаЮТСя (ВМеСТе С

жлUIьцами>, а арест Еа имущество на-кладывают в сlI}л{ае, если должникимеет обязательства и перед другимибанками. То есть, это те проблемы, ко-торых можно избежать, есJIи предва-

рительно, еще на этапе выбора объек-та, узнать все детали.Вьтселение жильцов и судебное оформ-леЕие документов на право собствен-ности - это относительно мелкие слож-ности по сравнению с возможнымоспариванием результатов аукциона всуде. "В коммерческоЙ сфере, то естьтам, где заёмщиками выступают юри-

ЕСЛИ ОТВЕТЫ НА ВЫШЕПРИВЕДЕННЬlЕВОПРОСЫ НЕ РАЗОЧАРОВАЛИ

Олатить гарантийныйвзнос за участие ваукционе (автотранс. -до 15%, недвижимость- до 5% стартовойстоимости).

Не позже, чем i

за три дня до аукциона ,, -

зареrистрироваться,предоставив паспорти ИНН.

3арегистрироватьправособственностина недви)<имостьв органах БТИ-,

Принять участиев аукционе. Забратькопию заверенногопротокола аукционав течение,о",

"u]jl:

оплатитьостаток стоимостиимуществавтечение 10дней,

Оформитьнотариальносвидетельствоо правесобственности.

* До 1 января 201З года, после - в Госреестрслухбе

36

Деньги N921 (2З9)8 - 21 ноября 201 2

Управляем деньгами

дические лиц а, 99О/о аукционов обжа-луются. То же самое можttо сказать огражданах, которые имеют минималь-ный уровень знаний в правовой сферелибо моryт себе позволить HamITb ад-воката. Если такая возможность есть,естественно, будт обжаловаться нетолько сами результаты торгов, но ивсе подготовительные действия>, - рас-сказывает управ.lяющий партнер ЮГLCF Анна Огренчук.Если суд встанет на защиту должни-ка и вернет ему проданное на аукци-оне имущество, незадачJIивый поку-патель полу{ит назад свои деньги не-скоро. Поэтому безопаснее, когда завсем процессом подготовки к аукцио-ну и его проведением присматриваетюрист. Также можно использовать не-которые механизмы минимизации ри-сков, например, немедленную даль-нейш}то перепродажу имущества но-вому добросовестному приобретате-лю, Тогда на след}.ющего собственни-ка напрям},ю распространJIется нор-ма о добросовестном приобретателе, ибывший должник вряд ли сможет вер-нlть себе имущество, }траченное в ре-

зультате - реализации залога.С покутrкой залоговых автомобилейвсе немного проще, ведь там никто непрописан, и обычно машина уже на-ходится на штрафrr,rощадке банка. Нооформление документов тоже можетзатянуться, предупреждают юристы..попытка перерегистрации транс-портного средства в оргацах ГАИ толь-ко на основании закона, без помощисторонних лиц, вполне может закон_читься неудачей, так как нормативныеакты не предусматривают возмож_ность перерегистрации транспортногосредства на основании протокола тор-гов>>, - поделиJIся юрист адвокатскойконторы "Коннов и СозановскиЙ" Ан-дрей Никоненко. Он испытал покуп-ку залогового авто на себе и советуетбыть готовым потратить немало вре-мени на переоформление всех доку-ментов. Ведь покlтlатеllь должен са-мостоятельно снять автомобиль с yle-та, потом поставить его на }л]ет, а так-же погасить все штрафы предьцущегособственника, ес.пи таковые есть.Вывод: пок}пать на аукционе естьсмысл только при наличии очень со_

лидного дисконта, которьтй перекро-ет издержки на полr{ение объекта всобственность.

Купить у дол)<никаflороже, но легче купить имущество,которое продается по добровольномусогласию должника. Правда, частоцена таких предложений очень близкак рыночной, поскольку и банку, и за-емщику выгодно продать з€иог подо-

роже, а риски практически такие же,как и при обычной купле-прода}ке.Можно, конечно, обойтись без услугриелтора и сэкономить на его комис_сии - около З-5% от стоимости иму-щества. Хоть заемщика и не придетсясилой выселять, бывают слrlаи, когдаон обращается в суд с жалобой на за-ниженную цену.Бонусом в приобретении имущества унеIUIатежеспособного должника явлrI-ется возможность докредитоваться вбанке на недостающую сумму. Такойбонус для покупателей з€шоговогоимущества предлагают, к примериПУМБ, Укргазбанк, ОТП Банк, Укр-Сиббанк, РайффайзенБанкАваль. О

Q);нYUпtrпl

пЕW тнlпк|п0,пЕW POSSlBlLlTlE5

Яскравий

::'

'}'"h: . ;,В;,Т i

ffiiцZЕ"frнfi

з7

.Qеньги Ne21 (239)8 - 21 ноября 2012

Управляем деньгами

Но специальные программы кредито-вания покупки залогового имуIцестваесть только в Укргазбанке и Райффай-зен Банке Аваль. Процентные ставкипо ипотеке - 17О/о и 19Уо годовых, срок-до 20 лет. Ставки по автокредитамобычно ниже - около 16%. остальныебанки предлагают общие условия кре-дитования с процентными ставкамиот 24 до ЗЗ%. Подчеркнем, что вьцатькредит банки готовы лишь на добро-вольно проданное имущество. По-купку объектов через аукцион банкиобычно отказываются финансировать.Еще один способ приобретения в кре-дит заложенного имущества - это по-купка долговых обязательств, то естьпереоформление чужого кредита насебя. Такой вариант не всегда выго-ден, так как цены на жI.Ulbe до кри-зиса бьrпи значительно выше, и оста-ток по кредитудолжников до сих порчасто превышает нынешнюю рыноч-ною стоимость квадратных метров.Но плюсом является то, что при пере-оформлении кредита сохраняется идокризиснаJI процентнаrI ставка, а этоможет бьiть и 16% годовых в гривне и]0оlо-ввалюте.Искать имущество, которое должни-ки согласны продать, стоит на сайтах

банков. Иногда там четко разделено,какое имущество продается прину-дительно (через аукцион), а какое- добровольно. В некоторых слr{Еulхприходится звонить в ко.rи-центр бан-ка, чтобы }точнить эту информацию.У кого-то обо всем говорит цена: дляаукционов - в гривне, а для добро-вольных продаж - в долларах. Где-тонадо смотреть на последние цифрыID имущества. Словом, отбор предло-,^;<ений не всегда удобен, а иногда покаждому объекту информацию нужноуточнять только в банке. Чтобы упро-стить себе задание, можно оставитьзzulвку на сайте банкаили в колJI-

центре, и тогда сотрудники помогутподобрать нужный вариант. Окажетсяли такой вариант действитеJIьно под-ходящим - отнюяъ не фlкт,

.

Надежнее всегоНаименее рисковаЕным вариантомпокупки залогового имущества юри-сты называют приобретение объек-тов, которые уже принадлежат банку.Ведь если банк что-то продаст, то самуже не будет оспаривать сделку. "Сей-час тенденция такова, что банки реа-диз}.ют право на возвращение кредитапутём признания права собственности

в судебном порядке. Суд признаетправо собственности, банк регистри-рует это решение в БТИ и может про-давать имущество>, - рассказала Анна

Огренчук.Некоторые банки уже полностьюпереIIши на эту схему и не возятся саукционами госисполнительной служ-бы. Например, ПриватБанк и ПУМБ.Они устраивают собственные тор-ги, правда, стартовые цены их лотовочень близки к рыночным. Но воз-можность пол}л{ить ипотеку на периоддо 20 лет, опять-таки, делает такиепредложения весьма привлекатель-ными. ПУМБ выдает кредит на общихусловиях: аванс - 30Уо, процентнаяставка - 25,250/о годовых с ежегоднымпересмотром. В ПриватБанке пред-лагают кредит всего под 15Уо годовых.Впрочем, всегда необходимо уточнrIтьразмеры комиссий, прежде всего еже-месячных, так как дополнительныеIшатежи мог}т взвинтить реальн}.юцену кредита до небес.Весьма хорошую ипотеку - под1,70/о -на приобретение имущества, котороеперешло в собственность банка, вьца-ют и в Ощадбанке. Правда, объектовтаких на данный момент практическинет, по крайней мере, в lfueBe. О

Как купить залоговое недвижимое имуlцествонапрямую у владельца или у банка

Осмотреть имущество,убедиться в том, чточлены семьи заемlцика(если покупать

у заемщика) не противего продая(и.

Написатьзаявление в банкс указаниемобъекта ижелаемой суммыпродажи.

Подписатьдоговоркупли/продаlки.

Оформитьнотариальносвидетельствоо правесобственности.

3арегистрироватьправо собственностина недвижимоеимуществов органах БТИ-.

}п{

' До 1 января 2013 года, после - в Госреестрслухбе,

38

УточняемВ журнале "flеньги" от,1 ,1

.,1 0.12в Ns]9 на страницах З4-35 читатьследующее:

. ЛiцензiТ НКЦпФР АГ Nq 580220-22вiд 03.,|0.2011 до 03.10.2016 та АВNs 617831 вiд 14.03.20-12 (строк дiIнеобмежений).

. Информацию, которая содержитсяв ссылке, дополнить следующим:

<что не гарантирует доходность в

будущем".

. Информация, которая содержитсяв абз. ,12 и 14, а также в названиистатьи, относится к ссылке,

. Слова *государственный реестр"в тексте статьи читать как <специ-

альный реестр>.

. В абз.22 после слов <котируютсяна бирже" следует читать:

<это реальный контроль со сторо-

ны государства за каждой сдел-Кой".

,Щеньги No2'| (239)8-21 наября2012

3амена кредиторапо всем правилам

Получаем письменноеуведомление от банка - первичногокредитора с прилагающейсякопией договора уступки

Получаем у банка - первичногокредитора справку о состояниизадолженности

Ждем звонка./письма от новогокредитора или самостоятельнообращаемся в банк

Пытаемся договоритьсяс новым банком о списаниичасти задолженности

Проверяем размерзадолженностипо данным нового кредитора

Выясняем доступныеспособы погашениякредита

По истечении срока действиядоговора страхования залогазаключаем новый с Ск,аккредитованной в банке

Управляем деньгами

Наш кредит продали

В пОследние годы банки активно перепродают друг другу кредитные портфgлц. ",Щеньги) выяснили, что ждетзаемщиков, у которых сменился кредитор. Елена Буруль

енеджер по комм}.никациямпромыttшенной компанииПавел Редько в октябре2011 года взял в кредит но-

вый автомобиJIь по программе CitroenFinancial Services, котор}.ю обслужи-вал ПроФин Банк. Спустя 10 месяцеваккуратного погашениrI займа за-емщику позвонили из Альфа-Банка исообщили, что его кредит продан это-му финучреждению, и теперь Павлупредстоит вносить IUIатежи на счетаАльфа-Банка. Сначала Павел был вшоке - это что шутка? Ведь никакихуведом;rений от ПроФин Банка о пере-даче прав требования он не полr{ал.

"Для начала я Еаписал запрос в Про-Фин Банк. Мне перезвониJlиипод-твердиJIи эту информацию>, - рас-сказывает заемщик. Тем не меЕее,оставалась масса вопросов: насколькозаконна TaKarI сделка? Не изменятсяли условиrI обсл}экивания кредита? Нестанет ли новый кредитор требоватьдосрочного погашения займа?

Распродажа кредитовПродавать кредитные портфели банкиначали еще до кризиса. Активно про-давали и в 2009-2010 гг. Но тогда объ-ектом сделок бьurи преимущественнопроблемньте и сомнитеJIьные долги,а пок}тателями выступали KoJUIеK-торские компании. ТеперьситуациrI изменrтлась. Банкиначали распродавать высо-кокачественные порт-фели, а покупателямиявляются не колJIекторы,а другие банки, которыестремятся быстро уве-личить свой кредитныйпортфель.Причиной продФки каче-ственного кредитного портфеля,как пpaBIrIo, явлrIется уход банка-продавца с украинского рынка ?иисворачивание розницы. Поэтому по-тенциально кредитор может сменить-ся у заемщиков банков с иностраЕным

капиталом (детальнее о том, кто мо-жет покинуть утраинский розничныйрынок, см. стр. 24-29), Самые актив-ные <оптовые> покупатели кредитовна сегодняшний день - Альфа-Банк иflельта Банк.Первый вопрос, который возникает уаккуратного заемщика, а законна липерепродажа его обязательств друго-му кредитору, особенно если он по-гашает задолженность по графику.Ответ содержится в ст. 512 (ч. 1 п. 1)ГК Украины, KoToparl определяет, чтокредитор может быть заменен другимлицом вследствие передачи им своихправ другомулицу на основании дого-вора (уст5лпки права требования).

"При этом уст}цка права требова-ния не допускается, если об это пря-мо написано в основцом договоре.Если таковая формулировка отс}т-ствует -действует принцип <все, чтоне запрещецо - разрешен6,, - объяс-няет адвокат, управляющий партнерЮФ "Можаев и партнеры" МихаилМожаев.В слуrае героя нашей статьи наруше-ние бьrло допущено лишь в процеду-ре оповещениrI заемщика. Банк - пер-вичный кредитор обязан письмеЕноуведомить всех заемщиков о передачеправ требованиrI по их кредитам дру-

гому кредитору. о

39

flеньги Nч21 (239)8-21 ноября2О12

Управляем деньгами

Более того - предоставить им ко-пию договора уступки прав требова-ний, заключенного междудвумя бан-ками. В ст. 517 ГКУкраины сказано,что должник имеет право не выпол-нять свои кредитные обязательства допредъявления доказатеJIьств переходаправ требований к другому кредитору,а таким доказательством является до-говоруступки,

. .

Все по-новому?Юрист предупреждает - кредитныйдоговор перезаключаться не должен.Напротив, такие требованиrI даже недопускаются. flействительным остает-ся первичный договор предоставлециrIкредита, меняется лишь одна из сто-рон. Именно поэтому не могут изме-няться условия обслуживания займа -ни кредитная ставка, ни комиссии, нидата внесениrI реryлJIрного IUIатежа.

"Все изменениrI существенных условийкрqIитованиrI (ставки, комиссии, сро-ки и т. д.) реryлируются крqIитнымдо-говором, заключенным между клиен-том и банком - первичным кредито-ром, по которому произоIIиа усц/пкаправ требования. Согласно украинско-му закоrrодатоtьству банки не имеютправа измеtUIть данные усlIовиrI в од-ностороннем порядке, если иное не ре-ryлируется кредитцыми договорами>,- говорит директор департамента про-дуктов для м€його и среднего бизнесаАльфа-Банка Алцрей Репко.Такой же позиции придерживают-ся и в flельта Банке. "flоговора креди-тованиrI и з€шога не перезаключают-ся, продолжают действовать догово-ра, которые клиент заключиJI со сво-им (прежним) банком-кредитором>,- рассказаJI "flеньгам" начальник де-партамента развития розничного биз-неса flельта Банка Юрий Воронюк.Что касается договора страхованиrI

Торгуйтесь

l Новый кредитор моr(ет

l предлох(итьзаключитьl новыи кредитныи договор,t но требовать этого не имеет| права. БАНКУНУЖЕННОВЫЙ_ договор,АвотзАЕмщику-0 Ьдвдли.'

/ Дл"лrrсогласие на новыйv кредитный договор стоитлишь в том случае, если банксоглашается на уступки,например:. списать часть долга;. понизить кредитную ставку;. конвертировать валютный;кредит в гривневыйпольготномукурсу.

ý

ство кредитов в целом по портфелю,тем больше дисконт. К примеру, кол-лекторам банки продают портфели заl0-2Oo/o от их номиЕаJIьной стоимо-сти. Если в портфеле находится пога-шаемые кредиты, дисконт может со-ставить 20-З0Olо. .Щелать скидку на хо-

рошие кредиты банки-продавцы вы-нуждает спешка. Если банк покидаетрынок, ему нужно поскорее избавить-ся от активов, отсюда и <аттракцион

невиданной щедрости>.Зачем эта информация читателям .Де-нег"? Дело в том, что понимание, закакую сумму бьrп куплен кредит, даетзаемщику возможность поторговать-ся с новым кредитором. "рекомендуюдолжнику потребовать от нового кре-дитора копию договора, на основаниикоторого бьrл передан его долг. Тамбудет зафиксирована сумма, котор}.юпередает старый кредитор новому(сумма долга должника). Исходя изэтих данных, можно понять размердисконта, с которым бььт кlтurен кре-дит,иобсудить с новым кредиторомвозможность списаниJI части долга. Унас бьrли сл)л]аи, когда до 50%о списы-вали>>, - говорит Михаил Можаев.Конечно, у заемщика гораздо большешансов на <скидку>, если он получшIпредложение переоформить кре-дитный договор. Это дает реальн},ювозможность длrI торгов. Однакостоит помнить, что переоформлениекредитного договора влечет за собойзаключение новых договоров залогаи страхованиrI. При этом расходы нанотариальное оформление ложатся наIUIечи заемщика, а сумма, }тиаченн€uIпо предьцущему страховому контрак-ту, просто сгорает. Кроме того, есlIипервично кредит бьrл в валюте, новыйзаем может быть выпущен только вгривне, что, соответственно, влечет засобой увеличение ставки и расходовна обслуживаЕие кредита.

P.S. К моменту сдачи номера в печатьПавел Редько внес рке два IuIaTeжaна счета Еового кредитора. По словамзаемщика, он в обиде не остался.

"перегrлату, внесенную мною раньше,зачли без вопросов. Условия обслужи-вания не измениJIись. А погашениечерез интернет-банкинг Альфа-Банкаоказалось даже удобнее>, - рассказал

"flеньгам" Павел. Попыток списатьчасть долга читатель "flенеr" не пред-принимал. (Е)

(залога IrIи личного страхованиrIзаемщика), то он также продолжаетдействовать до своего окончания. По-сле чего заемщику придется заклю-чить новый контракт с СК, аккредито-ванной у нового кредитора. Ковечно,можно попробовать побороться заправо продолжить сотрудничество сосвоей старой страховой, но практикапоказывает, что это отнимает слиш_ком много сиJI и времени.Не искпючено, что новый кредитор мо-жет предложить заемщику добровольнопереоформить контракъ чтобы при-вести докуIr{енты к внутренним стан-дартам банка. Соглашаться Lии нет,

решает заемщик. Как рке бьtло сказано,требовать переофорrстrениrl кредитногодо:оворакредитор не име:т прu|u

А можно меньше?Продажа кредитного портфеля од-ним банком другому обычно осущест-вляется с дисконтом, Чем ниже каче-

Крупнейшие сделки по купле-продаже кредитньIхпортфелеи

Продавец Покупатель ,Щатасделки j Суммасделки

ПриватБанк

Укрпромбанк

Акцент-Банк i декабрь2008г Нет данных

i ДеЛьта Банк i Июль2010г. i 3,1 млрд. грн.

УкрСиббанк Дельта Банк : сеffiбрь2011г 1 млрд. грн.

Сведбанк

flельтабанкSociete Generale (Профин Банки компания (просто Финансu)

|[ельта Банк i май2012г 2,5 млрд. грн.

Альфа-Банк Июнь 2012 г 650 млн. грн.

Альфа-Банк : Июль2оl2г. : 700 млн, грн.

40

}fr*ffifr иС недвижимостью

станет п

заместителем п редседателя Государствен ной регистрацион ной слркб ыУкраины Инной Завальной, которая рассказала, как изменится порядокрегистрации недвижимости с 1 января 20,13 года. Ольга Полякова

.1 января 201З года гоryдар-ственную ремстраlц4ю правна недви}кимое иNrуцествобудет производrль только Го-

сударственнаJI ремстрационная сцокбаУкраины в новом едином реестре иму-щественньD( прав", - сообщи.ла первыйзамеспттель Государственной рем-страционной слукбы Украины ИннаЗавальная.

"ГосударственЕые регистраторы будутофорпстlять и вьцЕlвать свI4детельствао праве собственности на недвюки-мость, а TaIoKe офорrrшrять свIzlдете/IьстваwIeHaM гара}кньD(, дачньж, жIrIищно-строительньD( кооперативов, которыеполностью внесди свои взн9g6lо, - объ-яснrIет границы полномочий своейсдокбы Инна Завальная.Внесение в реестр данньD( о новьп< соб-ственниках при приобретении недви}ки-мости на вториtIном рынке возJIоженона Iиечи частных и государственныхнотариусов, которые удостоверяют сдел-ку поцпки-продzDки и одновременно

регистрируют недви}кимость на ново-го владельца в общегоryдарственномреестре.То есть БТИ с 1января 2013 года рем-стрировать переход права собствецно-сти на квартиры от одного собственникакдругому}эке не будет. Однако функ-цию техниtIеской инвентаризации не-

двюкимости никто не отменяJI, тЕжчто

за техншIеским паспортом квартиры по-прежнему Еркно будет отправ.тrяться вБТИ. А вот инвесторы строящихся квар-тир вообще не поч}tsствуют измененийпорядка реrистрации недви)кимости:как и прея(де, это будетделать застрой-щик, только с документами он пойдет нев БТИ, а в регистрационную сlцокбу.Порядок ремстрации права собственно-сти на дома и земельные )дастки с1 января 201З года тоже изменится: еспи

раньшедIя этоrо нркно бьurо Iцти вземельные орг€tны местной власти, тотеперь вьцачу свцдетеJIьства о правесобственности на зем}щасток будет про_водить Гоryдарственная ремстрацион-ная сг}окба.Важно: нынешним владельцам недви-жимости нет необходимости специаJIь-но рIдти к государственным реrистра-торам, чтобы они внеслиданные о егопразе собственности в новый реестр.Старые свIцетельства о праве собствен-ности на квартиру,частный дом, земельный yracтoк IдIинежIz[лое помещение остаются действи-те/Iьными. Однако если есть же/Iание са-мостоятельно обновлпъ свои данные, -TaKarI возможность существует. "Еоtивы хотите зарегистрировать своиимущественные права на недвюкимостьв новом реестре, вы просто пррD(одитев орган государственной ремстрадииимущественньD( прав с правоустан€ш-

30 октября ".Щеньги" провели онлаЙн-конференцию с первым

жý#,

ливЕлющими документами>, - говоритИнна 3авальная. По ее сповам, никакогокоJиЕшса, связанного с будущими изме-нениями и началом функционированиrIqIиного реестра имущественньж прав,Ее СП}Л{ИТся. "Территориальные отделырегистрации обеспечены кадрами на900/о, и этого достаточЕо дlи нач€ша

работы. Все гоryдарственные ремстра-торы рке давно пропrли обуrеЕие иболее по;ryтода тестируют программу.Проходят сейчас обlлrение и нотариу-сы>, - резюмирует первьтй заместите.пьГоryдарственной регистрационнойоrркбыУкраины.Любую дополнитеJIьную информа-цию о новой системе регистрацииимущественньD( прав на недвюкимоеимущество, а TElIoKe адреса местныхрегистрационньтх сцл,кб можно найтина официальном сайте Гоryдарствен-ной регистрационной сл}rкбьт Украиныderzhreestr.8ov.ua. Там же можно найтиадреса и тепефоны территориаJlьньD(орг€tнов Госреестрсlцпсбы. G)Подробное описание новой схемы реги-страции недвижимо-го имущества - наследующей странице.полный текст ответовИнны 3авальной мож-но найти в онлайн-версии даннойстатьи ]|на сайте оепgI.ча. _l

.*1

#

пЕрвlIчнАя рЕглlЕтрАцl{я внOвь вO3вЕдЕнн0l 0

0 Бъ ЕктА н Едв 1|жll tш 0 ETll-

ШАГ'l:идЕм в Бти(по месry нахождения недвих<имости)

Необходимые документы*

. Идентификационный код

. Нотариально заверенная копия акта на землю (для частныхдомов и т.п.)

. Справка от главы садового кооператива (для дачных домов)В rечение З0 дней (сроки могут продлеваться) БТИ должныпровести техническое обследование. обмеры и вьlдатьтехпаспорт.

Получаем: Технический паспорт

ШАГ 2:ИДЕМ В АРХИТЕКТУРНО_СТРОИТЕЛЬНУЮИНСПЕКЦИЮ(по месry нахождения недвижимости)

Необходимые документы*.3аявление о созыве комиссии по сдаче дома в эксплуатацию. Техпаспорт. Проектная документация и другие документы о технических

параметрах объекга

Решение о созыве комиссии принимается в течении 3 дней,Комиссия принимает решение на протяхении 1 0 дней.Если на объекте находят недоработки. комиссия устанавливаетсроки мя их устранения.Получаем: Акг о принятии в эксплуатацию законченногостроительства

шАГ 3:ИДЕМ В ОРГАН МЕСТНОГО САМОУПРАВЛЕНИЯИЛИ МЕСТНУЮ ГОСАДМИНИСТРАЦИЮ

Необходимые документы*. Акт о принятии в эксплуатацию объекга законченногостроительства. Технический паспорт. flругие документы (рочнять на местах), харакгеризующиеобьект

Процедура занимает до 20 дней, при необходимостипродлевается до 45.

Получаем: Свидетельство о праве собственности

ШАГ 4:Идем в БТИ (по месry нахождения недвижимости)

Необходимые документы*. Акт о принятии в эксплуатацию законченного строительства. Свидетельство о праве собственности и др.

Процедура зачимает до 30 рабочих днеи.

Получаем; Государственная регистрация права собственности

с ,l янваоя 2013 г.шАг 1:ИДЕМ В БТИ (по месту нахождения недвижимости)Необходимые документы*

.3аявление

. Паспорт

. Идентификационный код

. Нотариально заверенная копия акта на землю

. Справка от главы садового кооператива(для дачных домов)

В течение 30 дней (сроки могут продлеваться) бТИ должныпровести техническое обследование. обмерьl и выдатьтехпаспорт,

Получаем: Технический паспорт

ШАГ 2:идЕм в АрхитЕкryрно-строитЕльнуюИНСПЕКЦИЮ(по месту нахождения недвихимости)

Необходимые документы*. Заявление о созыве комиссии по сдаче дома в эксплуатацию. Техпаспорт. Проектная документация и другие документыРешение о созыве комиссии в течение З дней. Коrulиссияпринимает решение в течение 1 0 дней. Если на объекте находятнедоработки. комиссия устанавливает сроки их ус,] ра!]ения.Получаем: Акт о принятии в эксплуатацию законченногостроительства

ШАГ 3:ИДЕМ В ГОСУДАРСТВЕННУЮРЕГИСТРАЦИОННУЮ СЛУЖБУ(по месту расположения объекта недви)<имости!контакты на сайте http://drsu.gov.ua)

Необходимые документьf. Заявление. паспорт. Идентификационный код. Квитанция, подтверждающая уплату госпошлины. Квитанция, подтверждающая оплату за предоставление

извлечения из Госреестра (без вышеназванных квитанцийзаявление не принимается)

. Акт о принятии в эксплуатацию

. floKyMeHT, подтверждающий права на земельный участок(Госакт, если частный дом на участке)

. Заверенную копию кадастрового плана земельного. участка ,

(если частный дом на участке). Техпаспорт объекта недвижимости..Qополнительные документы (уточнять на местах)Процедура занимает 14 рабочих дней. Процедуру могутлриостановить в случае отсутствия необходимых документов.Получаем: Государств. регистрация права собственностии свидетельство о праве собственности на объект

@

- РегисФация вновь построенных квартир, частного дома и др.

Деныи N921 (2З9)

8 - 21 ноября 2О12

Потратить с умом

рЕl llЕтрдцllп пЕрЕхOпА прАвА ЕOБствЕннOЕтll

нА 0Бъ Ект нЕпвlllк}ltш0 ET}l-

ИДЕМ В БТИ (по месту нахождениянедвижимости. Требуется, если с моментапоследней техинвентаризации прошло более года)

Необходимые документы*

. Идентификационный код

. Правоустанавливающий документ, подтверждающий правособственности на недви)<имость (оригинал и нотариальнозаверенная копия)

В :е,lэtll.о З0 jlre"1 БТИ долхl,{о провестr1 техническоеобслсjiованlле (сроки t,tогут продлева rься).

Получаем: Технический паспорт

ШАГ 2:ИДЕМ К НОТАРИУСУ (государственному иличастному по месту нахождения недвижимости)

Необходимые документы'. Паспорта сторон. Идентификационные коды сторон. Правоустанавливающий документ, подтверхдающий право

собственности на недвижимость. Извлечение из Реестра прав собственности на недвижимое

имущество (действительно 3 мес.). Справка о зарегистрированных лицах (Форма з). Справка о присвоении кадастрового номера земельному

участку, на котором построен дом (только для частныхдомов)

. свидетельство о браке (если недвижимость приобретенав браке)

. нотариально заверенное согласие супруги / супруга илиего присутствие (если недви>t<имость приобретена в браке)

. разрешение органа опеки и попечительства (если в сделкеучаствуют малолетние)

Нотi,tриус прсводит нотариальное удостоверениеи государсIRеL]лlую регистра1_114lо сде]|кl4,

Получаем: Правоустанавливающий документ (договор купли-продажи, т. п.)

@ [#!"1ж:ж:;}:*о""", недвижимости)

. Заявление

. паспорт

. Идентификационный код

. Правоустанавливающий документ (договор купли-продажи,дарения и т. п.; свидетельство о праве собственности или др.)

. Извлечение из Государственного реестра сделок(нотариально заверенная копия)

. Техпаспорт недвижимостиПрошедура заd1lr]dеI ло 30 оабо,их дьеи,Получаем: Государственная регистрация права собственности

с ,1 января 20,13 г.ШАГ 1:ИДЕМ К НОТАРИУСУ(государственный или частный по местунахождения недвижимости либо по месту

регистрации одной из сторон сделки)

Необходимые документы*. Справка о зарегистрированных лицах

(Форма З). Справка о присвоении кадастрового номера земельному

участку, на котором построен дом(только для частных домов)

. свидетельство о браке (если недвижимость приобретенав браке)

. нотариально заверенное согласие супруги / супругаили его присутствие (если недвижимость приобретенав браке)

. разрешение органа опеки и попечительства (если в сделкеучаствуют малолетние)

|-lотариа-гlьное улостоверение сделкии регистрация права собстtsенносrи г]роисходrlтОДН О М oIr,le НТ Н О,

Получаем:Правоустанавливающий документ и регистрация правасобственности в Государственном реестре вещных правна недвихимое имущество

С 1 января 2013 года нотариусы будутудостоверять сделки с недвижимостью,а также регистрировать правособственности покупателяна приобретаемое им недвижимое

' Купля-продажа, дарение, наследование.

Audi: экономичность,экологи ч ность, электри чествоИнженеры автомобильногоконцерна Audi разработ€лли новыеэкономичные модели,а также углубились в разработкуэкологичного топлива.

аким станет автомир "

буду-щем? За ответом на этот во-прос корреспондент .денег"отправился в Германию: в

Мюнхене в рамках Audi TechnologyWorkshop состоялась презентациJIAudi АЗ TCNG и других инновацион-ных решений немецких автоинжене-ров.На Парижском автосаJIоне-2012 в сентя-бре компания Audi презентовЕuIа своюновинку- пrIтидверный АЗ с бензино-вым двигате/Iем. А несколькими д}UIмипозже в Мюнхене вниманию журнаJIи-стов бьrла представлена еще одна но-винка - АЗ TCNG, сконстрlптрованныЙна основе хетчбэка сдвигателем1.4 TFSI (122 л.с.). Четырёхцилиндро-вый двигатель TFSI и каталитическийнейтрализатор выпускной системымодели спроектированы с расчё-том на использование природногогаза. Но основной акцент инженерыконцерна делают на возможностьзаправки метаном. На одной такойзаправке автомобиль может пройтидо 42О км. В 2015 годуАudi планируетвыпустить вторую модель TCNG - набазе А4.

Новый АЗ настроен на синтетиче-ский e-gas (метан). Для его полr{ениябудет использоваться электричество,полr{енное от ветрогенераторов.Audi уже приступил к производствуe-gas - ветряки установили на Север-ном море (регион Эмсланд). По про-гнозам компании, с 2013 года заводна севере Германии будет произво-дить около 1 тыс. тонн метана в год.Немного? fla, не слишком. Но этотисточник метана - возобновляемый,в отличие от газовых скважин насибирских и норвежских месторож-дениях.В рамках Audi Technology Workshopбыло представлено еще одно эко-логичное топливо - e-diesel (6иоди-ЗеЛЬ). "Сырьем" биодизеля являютсяспециальные микроорганизмы -бактерии. Вместе с американскойкомпанией Joule автоконцерн Audiвозводит в пустыне США модуль-ную систему - в ней в соленой водепод воздействием солнечных луrейспециальные бактерии не-прерывно производят то-пливо. остается лишьотфильтровать его,и всё - автомобилиполr{ат чистейшеегорючее. В отличиеот топлива на ос-нове нефти, новыйбиодизель не содер-

жит серы и ароматических углеводо-родов. Ориентировочно на заправкахтопливо появится в 2016 году.Если e-gas и e-diesel - все-таки делозавтрашнего дня, то Audi А1 e-tron -это практически сегодняшний про-ект. Новинка класса В, котораявот-вот пойдет в серию, - компакт-ный А1 в новом исполнении осна-щен технологией Dual-Mode Hybrid:электродвигатель мощностью 75 kWи небольшой 1З kW генератор наоснове роторно-поршневого двига-теля Ванкеля объёмом всего 254 смЗ(четверть литра!).Пока автомобиль неспешно передви-гаJIся по улочкам Изманинга на скоро-сти 50 км/ч, работал только электри-ческий двигатель. При интенсивныхускорениях (например на трассе иJIи

резком старте на светофоре) подклю-чается бензиновый двигатель. flлядвижения по городу машина расходу-ет около 1 л на 100 км, а емкости бата-рей хватает на 90 км пробега.

44

Деньги Ne21 (2З9)8-21 ноября2012

Автоимпортеры инициировалиакции на модели 2011 и2012года.Какие машины можно приобрестиосенью с дисконтом?Стелла Кириченко

сеЕью автосалоны традици-онно пестрят объявлениямиоб акционных предложе-ниях. Самые распростра-

ненные - скидки на ТО, бесгrлатнаязимняrI резина при покупке авто,специ€йьные условия на хранениелетних шин, сниженные цены нааксессуары и запчасти. Впрочем, ны-нешней осенью, r{итывЕлrI довольнонизкую пок}патеJIьскую активность,импортеры решрии всерьез побороть-ся за клиента, объявив в октябре оначале распродФк авто выпуска 2012года. "Влияние различных акционньжпрограмм ощущается в течение всегогода. Конечно, ближе к концу года этоявление становится массовым, по-скольку операторы рынка стремятсявыполнить свои IUIаны продаж, рас-считанные из более оптимистичногообъема рынка>, - отмечает директордепартамента маркетинга и рекла-мы концерна uНико Менеджмент"Ярослав Вовк. Некоторые компании<прощупывают> настроение поку-пателей, предлагая новые цены дляодной или двух моделей, другие го-товы подарить покупателю скидку в

размере З-15 тьтс. грtl. почти на весьмодельный ряд. "Инициатором боль-шинства ценовых акций выступаютимпортеры (сами либо совместнос заводом). Сейчас экоЕомия посравнецию со стандартным прайсомможет составлять до 150/ou, - уве-рен начальник отдела маркетин-га и рекламы "Атлант-М Лепсе"

|.Uo]U1*1r.") Максим Kocrl"*o.

Сколько з? <гольф>?Наибольшее количество скидок

"flеньги" обнаружили в гольф-классе(С-класс). Скидки около 7Ио обнару-жены на Renault Fluепсе, около 50/о -на Fоrd Focus. @

Потратить с умом

Время торговаться

Какие скидки предлагаются на авто в салонах?*

ToyotaAuris

toyota-ua.com,l ,6 л, бМТ, '1З2 л. с., компл. Luna (MlD)

Щена со скидкой 169,5 тыс. грн.

MitsubishiASx

пikо-чkrаiпе.kiеч.ча

1,6 л, 1 17 л. с., МКП, компл. lnvite!-|ена со скидкой 186 тыс. грн.

HyundaiТчсsоп

hyundai.com.ua

ChevroIetNew

Orlandochevrolet.kiev.ua

,l ,8 л, 141 л. с., МКП, бензин, 201 '1 г. в.

L|eHa со скидкой 189,9 тыс. грн.

Peugeot 308peugeot.ua

1,6 л, 92 л. с., МКП, компл. AccessЦена со скидкой 148,8 тыс. грн.

KiaMagentiskia.com.ua

2,О л, 142 л. с., вариатор, компл. GLЦена со скидкой 159,9 тыс. грн.

2,7 л, 188 л. с., АКП, мод. 2008 г. вЦена со скидкой 148,5 тыс. грн,

RenaultKoIeos

rепачlt-kiёч.соm

2,5 л, 17О л. с., вариатор, компл. BOSEEdition; Щена со скидкоЙ 257 тыс. грн.

NissanJuke

nissan.ua

1,6 л, 190 л. с., МКП, компл, SE SportL|eHa со скидкой 1 84,8 тыс. грн.

FordFосчsford.ua

2.5 л, 17О л.с., МКП, мод. 201 1 г. в

Щена со скидкой 250,3 тыс. грн.

Mazda 6mazda.ua

Сitrоёп С3Picasso

citroen,niko.ua,1

,4 л, 95 л. с., МКП, компл. ComfortЩена со скидкой 135,7 тыс. грн.

VW Golfautomlr.com.ua

1,6 л, 85 л, с,, МКП, компл, AmbientЩена со скидкой 1 50,9 тыс. грн.

1,4 л, 122 л. с,, МКП, компл. TeamL|eHa со скидкой 197,5 тыс, грн.

- Срок дейсвия акций, наличие комплеffiаций и цветов уючняйте в сilонах дилеров,

45

flеньги Ne21 (239)8 -21 ноября2О12

Потратить с умом

Обращая внимание на акционныепредложениrI, важно }л{итывать, чтоони обьтчно рассчитаны на месяц,однако частенько диJIеры не cKyIшT-ся и продлевают акции. "Распродажиавтомобилей 2Оl2юда будlт продол-жаться до того времени, пока такиеавтомобили будц в наличии>, - уве-рен Максим Костенко.Корейские автопроизводители такжеобеспокоены сиryацией с прода}камив Украине, поэтому и снизиJIи ценыпримерно на 50/о - на KIA cee'd как2012, так и 2011 г. в.Всего несколько акций обнаруженосрqи городских маJIолитрФкек - автокласса В. Вероятно, распродаяry моде-лей этого погцтrярного Ifiасса саJIоныпр}церживают до декабря.МалюткуА-класса Fiat 500 дшrеры гото-вы продать со склцкой в размере З,З7о.Hlundai I20, оснащенный двигателем1,25 л на 85 л. с. и механической транс-миссией, в комIиектации Comfort мож-но приобрести дешевJIе на 6%о. А вот гtя-тиместный минивэн Iспасса В PeugeotВ9 Терее ст€ш досцlпне е на 7,7О/о, однако

дшIеры прqд/преяцают - цlпить маrrти_ну со скrцкой возможно только со скJIадав Украине, то есть при заказе специ€йь-ной комгиект ыJии или модепи в экзоти-ческом цвете поJIучитъ сюrдry нельзя.

"размер скидок зависит от мцогихфакторов : склад определенноймодели, стадиrI ее жизненного цикла,уровень доходности и так д€шее.В среднем на автомоби;lьном рынкеспециальные предложения могут ва-рьироваться в пределах от 2 до 10%стоимости автомобIаrяо, - отмечаетЯрославВовк...........

Больцlе авто - толще ски;;;Солидные скLцки .flеньги, наtrUIив классе D, а также для мицивэнов,кроссоверов и внедорожников. По-клонникам городских седанов скидкупримерно на70/о дает Оре1 на модельInsignia Sports Тоurеr. Пассажирскиймиtlивэн Сitrоёп Berlingo предлагаютсо скидкой около 80/о.

Объявлены акционные цены и накроссоверы. flo З0 ноября в сетиRenault при приобретении модели

Koleos предложена скидка от прайсо-вой стоимости на 5-8%. Nissan Jukeсталдоступнее на 90lо. Осенью компа-ния Subaru снизриа примерно на 6%цену Outback 2011 года. В компании"Нико-Украина" на Подоле (IfueB)объявили скидки на весь модельныйряд класса SW - Mitsubishi PajeroSport (примерно 60lо), Outlander XL(около 1,ОО/о) иАSХ. flовольно выгод-ными предложециями могут похва-стать диJIеры, которые еще имеют наскладах модели 2011 года вьтпуска. Вэтом слrlае можно приобрести авто-мобиль с дисконтом в размере 5-15О/о(5-20 тыс. грн.). Правда, вьтбор покомIUIектациJIм и цветам ограничен.Распродажи в автосалонах еще тольконачались: скидки и акции автодIдIеровбудул продолжать радовать покупате-лей в ноябре, декабре и яЕIваре. .Боль-шинство операторов продают автомо-били предьтлущего модельного годаеще весь первый квартал нового года.Но выбор моделей, комплектаций ицветов с каждым месяцем становитсямецьше>, - говоритЯрослав Вовк.@

оФlсних примllцЕнь

й шffi

?) I:Jirln

a l trlсllol:alt .lfт ггt

Р,m

3 способа оформить подписку:О В редакции потелефону| (044)4968575.

Стоимость подписiи на шесть месяцев * 109 грн.о В любом почтовом отделенци.Укрпочта,

по KaTaJIory ГК "Г{рggq2,Подписчой индекс - 9618З

. через системуэлектронЕых платежей portmone(www.portmone.com. ua)

ьciF

бЕб=бqФо

46

[еньги Nэ21 (239)8-21 ноября2О12

Потратить с умом

Библиотека

в кармане

".Qеньги" разобрались, на что обращать внимание при выбореэлектронных книг. Ольга Полякова

люблю читать книги, нобумажные стали сJишкомдорогими. fla и носить их всумке тяжело. А.читалкао

маленькаlI, легк€UI, помещается да}кев маленькую сумочку, при этом в нееможно закачать сотни и тысячи книг.Причем речь идет не просто о книгах втекстовом формате, а о полноценныхпроизведениях с графикам и, таблица-ми и иJUIюстраци'Iми>, - рассказываетвладелица электронной книги киев-лянка Галина Клименко.

K"-'"",Op"iiГабариты электронной книги - этопервое, на что рекомендуется обра-щать вцимание при выборе устрой-ства. "Размер имеет значение! 10-дюй-мовые книги иде€шьно подходят длJIчтениrI дома, но их неудобно возитьс собой, а тем более брать в коман-дировки. Их экраны хрупкие и легкораздавливаются, как бы бережно trиупаковываJIась e-book в дорожньтйрюкзак иJIи чемодан. А вот 5-дюй-мовые книжечки легко помещаютсядаже в карман куртки>, - рассказыва-ет киевляtlин Максим ЧерньтЙ. "Серед-нячки> с диагонaulью от 7 до 9 дюймовуже в карман не положишь, но онипонравятся тем, кому вilкно удоб-ство чтения, ведь при использованииминиатюрной читалки придется частоперелистывать страницы, что не всемнравится.Второй важный критерий выбора -тип дисIuIея. Их два: с применени-ем технологии <электронных черниJI>(Elnk) и жидкокриста;rлические (ЖК,LCD, ТFТ). Воспроизведение текста<электронными черншIами> макси-мально схоже с печатью на бlrrчIаге. "Ясвоему старшему сыну к}тIиJIа e-bookс технологией "электронных черниJI> *

не хочи чтобы у него устав€uIи и боле-

ли глаза от чтения, как от жидкокри-стЕлJUIического монитора, что на ноут_бlках и IuIаншетах>, - говорит киев-лянка Марина Русицкая.Е-Iпk-дисгrпеи имеют матовое анти-бликовое покрытие и не блекнутна ярком солнце, в отличие от ЖК-экранов. Еще одно существенноепреимущество E-Ink - очень малоепотребление энергии батареи. И всеже такие дисIиеи далеко не идеальны.Среди их недостатков - хр}пкость имедлительность по сравнению с ЖК-дисшIеями. А еще они не созданы длrIпросмотра видео. Кроме того, еслипомещение слабо освещено, читать с<электронной буrчтаги" сложно.Тем, кто покупает электронн}.ю кни-гу не только для чтения, подойдlтустройства с жидкокрист€uиическимидисIUIеями. На вид они не отличаютсяот экранов ноугбука или п,тlаншета. Та-кой дисплей показывает в цвете фотои видео, по нему можно читать даженочью, потому что есть внутренняя

Где скачиваютэлектронньlекниги^

lib.rus.eckoob.rumirknig.comlitportal.kiev.uaflibusta.netknigosite.rureadfree.rugramotey.comlibro.suvipbook.infobooksgid.com* Помните, что некоторьЕ из указанных сайтов нарушаютавторские и иньЕ права, Информация о данныхсайтах предоставляется поисковыми системами, Всяответственность за использование сайтов лехит напол ьзователях-

Какие электронньlе книги сегодня продают?Модель Характеристики

i

Еrgо Book 0701 iЭкран:7" Память:4 Гб Мультимедиа: фото, музыка

Управление: боковые клавиши l-{eHa:560 грн.

росkеtвооkзо1, "nou"'u'un|i}iJi;3]i'Жi.,#rlfi:i;i;tJГ мУзыка

I

DEX R60,1i :

Экран:6" Память:4 Гб Мультимедиа: фотоУправление: механические клавиши l-{eHa: В75 грн.

ASSiStant АЕ-601Экран:6" Память:4 Гб Мультимедиа: фото, музыка

i Управление: дхойстик + аппартные клавиши Цена: 1060 грн.

Sопу PRS-350 : Экран:5" Память:2 Гб Мультимедиа: фото, рисовалка, словариPocket Edition : Управление: кнопки, сенсорный экран l_{eHa: 120О грн.

iRiver Storv : Эк.ран: 6" Память: 2 Гб Мультимедиа: диктофон, фото, музыка, i управление: клавиатура, сенсорные кнопки Цена: 1250 грн.lmpression

i Экран:6" Память:4 Гб Мультимедиа: фото, музыкаlmBook 041 1 : Управление: сенсорный экран Цена:

,1400 грн.Amazon Kindle : Экран: 6" Память: 2 Гб Мультимедиа: фото, Wi-Fi, 3G (EDGE)Paper White 3G : Управ{rение: сенсорный экран l-{eHa: 1970 грн.

48

f|еньги Ne21 (239)8 - 21 ноября 20,12

Потратить с умом

подсвётка. Однако за такую <<яркость>

приходится расIшачиваться быстроразряжающейся батареей - она дер-жится не более 4-5 часов. Тогда какустройства с Е-Iпk-дисrurеем можетобойтись без подзарядки несколькомесяцев.Большинство электронных книг имеетстандартньтй аудиоразъем, слот длякарт памяти и USВ-портдля подклю-чения к компьютеру. В наиболее про-двинутых электроЕных книгах можнообнаружить Wi-Fi, Bluetooth и 3G.Различаются ридеры между собой иорганами управления. Сейчас про-изводители выпускают модели, гдецавигацию по меню и тексту мож_но выполнrIть с помощью боковыхмеханических клавиш, джойстика и

Такие разньЕ книr(киЕсли электронная книга нужна ис-

ключитеJIьно для чтениrI, нет смыслаперешIачивать за дополнительные<навороты> и ЖК-экран. Следует об-

ратить вЕимание на ридеры с E-Ink-дисшIеем. Один из приемJIемых ва-риаЕтов - модель PocketBook З01.Помимо демократичной цены(775 грн,), у этого устройства удоб-ное меню, джойстик, возможностьчтениrI распространенных форматов,в том числе в архивах, а также проч-ньтй корпус. "Очень довольна этойкнигой. Она удобна в использовании.При покутrке в KoMIuIeKTe идет не-IuIох€ш тверд€ш обложка из кожзама.Читать очень удобно, листать страни-

цы тоже>, - делится впечатлениrIмиСветлана Гончар.А вот людям, часто находящимся в

разъездах, будет удобна 5-дюймоваякроха Sony РRS-З50 Pocket Edition. Этокрасивое, быстрое и эргономичноеустройство легко помещается в кар-ман и имеет удобное меню. Щена гад-жета - 1200-1З00 грн. Есть у него инедостатки. Прежде всего, в этой мо-дели расстраивает отсутствие чехлаи слота для карт памяти. С нее не по-слушаешь музыки потому что шIее-

ра тоже нет. "Экран книги очень хруп-кий. Неудачно на}каJIи, урончйи, чIJIи

ребенок ладошкой стукнул - экрантрескается. А его замена не покрыва-ется гарантией и стоит более 100 дол-ларов>, - предупреждает Геннадий Пи-веЕь.Если чтение - это только дополнениек веб-серфинry просцшиванию му-зыки, просмотру фото и видео, играми программам, тогда нужно ориенти-роваться на устроЙство с цветным ЖК-дисшIеем. Например, Ritmix RBK-400 сцветным 7-дюймовым экраном, кото-рая в рознице стоит более2 тыс. грн.На этом ридере, помимо чтениrI кницможно слушать музыку, смотретьвидео и записывать разговоры надиктофон. "Этот ррцер очень быстрооткрывает книги. При воспроизведе-Ilии видео в формате avi не тормозит.Г[похо то, что быстро разряжается.Вместо обещанных З0 часов чтениrI

ре€шьно держит только 7-8 часов, ито при самой минимальной подсветкеэкрана>, - рассказывает Константин

Бойко. Существенный минус KtmixRBK-400 - гаджет не поддерживаетDОС;Фаилов и архивов

легкая закачкаЧтобы не возникло проблем с закач-кой книг в ридер, следует убедитьсяв том, что устройство поддерживаетЕркные текстовьте форматы. В русско-язычtIом Интернете наиболее распро-странены doc, html, шt и fb2. Журналыи библиотечные ресурсы выкладыва-ют в pdf и djvu. Существуют также фор-маты, адаптированные под конкрет-ные электроцные книги, например, lrfдлrI электронных книг Sопу. Книги в та-ких форматах удобнее использовать,и они позвоJIяют просматривать кни-ry по главам. Но бесгиатно их не до-стать - придется Iиатить за произведе-ния в lrf-формате практически столькоже, сколько и за печатное издание.Бесплатных ресурсов с широкойбиблиотекой предлагаемых произ-ведений сегодня очень много. "Не-которые производители электронныхкниг д€Dке выкладывают в Интернетеперечень ссьшок, где можно закачатьтексты в поддерживаемом их ридеромформате. Но нельзя забывать от осто-рожности, поскольку есть ряд ресур-сов, которые явJI'Iются настоящимирассадниками "червей" и трояtIов.Если не читалку, так свой компьютерточно заразиIць>, - предупреждаетГалина Клименко. И, конечно, нужновьUIснять - до покупки (<читалки>>, -где и как можно будет полуrать длянее тексты книг и другой контент. (Е)

Альтернатива электронньlм книгам

плАншЕтQ Высокая ценаО Не слишком долгий срок работыот батарей

О Цветной ЖК-экран с подсветкойФ Возможность просматривать фото

и видео, слушать музыкуО Браузер для работы в ИнтернетеО Встроенные средства беспроводного

соединения

смАртФонО НlболlшоИ "y,lО Браузер для работы

в Интернете

О Встроенныесредствабеспроводногосоединения

О Возможностьпросматриватьфото и видео,слушатьмузыку

О Есть фотоаппарат

ЭЛЕКТРОННАЯ КНИГА

О Серые иллюстрацииО Не мгновенное

перелистываниестраниц

Ф Большой экран,не утомляет глаза(технология E-lnk)

О Емкость - тысячикниг

Ф Встроенныесловари,позволяющиечитать на иностран-ных языках

Ф Большой срокработы от батарей

49

Деньги N921 (2З9)8 - 21 ноября 2О12

Потратить с умом

В Кутаиси на три дня за $t100Ноябрьские выходные в Грузии:храм Баглата, Гелатскиймонастырь, набережная Батуми,мягкий сыр с мятой и лобио.Наталия Богута

рузия сповно создана длят}ристов: в каждом регионеэтой страны есть на что по-смотреть. И если в Тбилпси

все рке исспедовано (см. "!еньrи" от 8мая 2012 г., досцтrно на dengi.ua), естьрезон отправиться в Кутаиси. Благо вэтом году появидсrI реryJIярньй рейскомпании Wizz Дr Киев-Кутаиси. IleHaпереJIета напрямую зависит от време-ни поездки: если выцпить билеты заполтора-два I\Iесяцадо поездки, то стои-мость не превысит 450 до"rгr. на двоих (вобе стороны) -д}маем, что такие ценынедолго продержатсrI. Кутаиси - городнебольшой, и гостиниц там немного,ПОЭтопт5. бронировать отель также жела_тельно как можно раньше. I_{eHa прожи-вания - 7О-120 до.ти.,/срки (дврмест-ный номер). Визу получать не требуется,при въ:3де ц4кен загранпаспорт.

Монастырскими тропамиНесмотря на скромные размеры (вгороде проживает 200 тыс. человек),в Кутаиси много интересного. Начатьисследование города можно с из)л{ениrI

расположенных в цеЁlре средневековых

улочек и церквей. Обязательно стоит по-сеlитъ знаменитый Храм Баглата (100Згод), этот красивейший памrIтник архи-тект,уры и истории считается этаJIономзакавказского зодчества. flолгое BpeMrIхрам пребывал в весьма Iшачевном со-стоянии, однако в последние годы веласьего реконстр}кция: обновтенньтй храмбьur оть?ьrг 16 сентября 2012 года. Надрекой Риони возвышаетсrI монастырьМоцамета. Согласно легеrце, этот кра-сивый монастырь расположен на местеказни грузинских князей flавtца и Кон-станмна Мхеидзе Nq/сульманами за то,что они ока3;UIись верцы христианству.flругим интересным памrIтником архи-тектуры считается Гелатский монастырьБогородицы (1106 г.). Гелати - так на-зываетсrI этот архитект}?ный комгrлекс,куда входят колокольЕш, древний мона-стырь и академия. Здесь же н;жодитсrI

усыпа-rIьница грузинскI,D( царей. В 10

Ёк

Статья расходовСумма (для двоихвзрослых), долл,

Перелет Киев-Кутаисиотель "Колха" 295

Питание Обеды и ужины 140

развлеченияi Поездка в БатумиЭкскурсия в Сатаплийский заповедник

Транспорт : Автобус, такси i 70

:.ý,,8

450

50

итого i , (IEEED' При самостоятельной организации поездки в период с 30 ноября по З декабря.

кшIометрах от Кутаиси - Сатагrлийскийзаповедник, знаменитые карстовыепещеры Сатагиии. Бьтвалые ryристывосхищенно рассказывают о пещере,своды которой изобпчлот стаJIактитамии стaUIагмитами.

К морю или в Гори?Ес_пи поездка в Грузию рассчитана на З-5дней, обязательно стоит посетить другиегорода, которые находятся в 150-кило-метровой зоне Кутаиси. Ес;tи хочетсяполюбоватъся морским побережьем,стоит отправиться в Батlми, куда изКутаиси можно добраться на автобусе.I_{eHa билетов - до З0 до.шr. (ддя двоих вобе стороны). В Батуми можно посе-тrатъ Аджарский краеведческий музейи I_{epKoBb Святого Христа Всеспасите-.тtя. обязатотьно стоит проryJuIться поПриморскому бульвару, который оченьлюбят т,уристы, а также по rulощадиАргонавтов - центральной гиощадиБаryми. Интересно TaroKe полюбоватьсяна водопад Махунцети, который счи-

TaeTcrI сilмым красивым вАджарии. В150 км восточнее от Кутаиси (в сторонуТбилиси) - Гори, известньтй как родинаИосифа Сталина, в городе работает егодом-музей. В Гори можно посетить жи-вописные разваJIины многоуровневойстаринной крепости Горисцихе, а крометого,

. храм Атен;кий Сион,

Со вкусом травКутаиси - это Имеретtzя, и кухня регионаимеет свои особенности. Из закусокздесь погtуJIrIрна мхали, приготовленнаJIиз шпината, крапивы рии кагý/сты сдо_бавлением ореховой заправки и чеснокас пряностями. На горячее можно зака-зать ку?ицу, которую в Имеретии Йаряти тушат с овощами, а подают с орехо-вым соусом LllIи ткемаJIи. И, конечно,в Кутаиси можно отведать вкуснейшиехачаrry.ри, лобио в горшочке, а TaIoKeособенный мягкий сыр с мятой. L{eHa

ркина - 20-40 до.ти, (на двоrо<). Привез-ти из Кутаиси стоит имеремцский сыр,керамику, пряности

" "ино. @

Сколько стоит уикенд в Кутаиси*

50