Talleres Empresariales - eoi.es · Tipos de riesgo bancario Riesgo comercial, financiero o técnico...
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Talleres Empresariales
Servicio de Consultoría y otras actividades a
Pymes del Centro de Excelencia en Gestión de
la Internacionalización de las Pymes Gallegas
Octubre-noviembre 2014
Agenda de contenidos
• Tipos de Financiación,
adecuación al modelo de negocio
• Análisis de riesgo, Fuentes,
Proceso decisorio
• Medios de pago: coste, garantías,
efectividad.
• Comisiones bancarias
• Operativa bancaria
• Casos de Éxito
Tipos de riesgo bancario
Riesgo comercial, financiero o técnico
Financiación a Largo y Corto Plazo
Con cobertura de terceros
Financiación de operaciones
Financiación de Importación Emisión de Créditos Documentarios
Anticipo de Exportación
Prefinanciación de exportación
Descuento con recurso y sin recurso
Operaciones de Inversión en el exterior (ICO Internacionalización)
Riesgo contingente.
Avales y garantías
Créditos documentarios de Importación
Seguros de cambio y otras coberturas derivadas de divisa
Otros Coberturas de Commodities, de Riesgo de Balance, de Inflación…
Fuentes de información para análisis de riesgo
Fuentes de información publicas
- Registro Mercantil, Registro de la Propiedad
- Informes comerciales
- Estudios, Prensa
Aportados por el propio cliente
- Balance y cuenta de resultados, auditorías, Impuesto de Sociedades,
IVAs,
- Mod. 347 (clientes y proveedores), Pool bancario,
- Patrimonio, Fincabilidad, etc.
Fuentes de información para análisis de riesgo
Fuentes de información internas del banco
- RAI Registro de Aceptaciones Impagadas
- Demandas Judiciales
- CIRBE Central de Información de Banco de España
- Ficheros de Morosos (ASNEF, Experian, etc.)
- Experiencia anterior, devoluciones,
- Clasificación propia de países, sectores,
Elementos de decisión
Balance y cuenta de resultados
- Generación de recursos, Cash Flow
- Fondos propios
- Evolución del endeudamiento
- Estructura societaria (familiar – profesionalización - sucesión,
capitalización, reservas…)
Plan de negocio
Descripción clara de las necesidades y del tipo de riesgo
Alternativas al reparto de riesgo
Posibles garantías
“Orquestar a la banda”
Claves en el proceso ante la agencia
- Profesionalidad (Plan de negocio y mercado)
- Seguridad Capacidad de solvencia
- Alternativas (Factoring Confirming)(aseguradoras)
- Descripción clara de las necesidades y coherencia
- Garantía de supervivencia del negocio (sucesión, relación socios)
- Capitalización de la empresa (reinvertir en el negocio)
- Diversificación
- Mostrar el negocio: visita física, orden, calidad de servicio
- Implicación de socios y directivos
ROLE PLAY
Ejercicio: consiste en que el alumno se pone en el rol del director de sucursal
bancaria, con objetivos comerciales, atribuciones hasta cierto importe y
una serie de clientes (otros alumnos con datos previos de las empresas)
como:
Agencia de viajes
Distribuidor de vinos y licores
Fabricante de piezas para sector ferrocarril / aeronáutico
Hostal Restaurante con Gimansio y Spa
Exportador de imprentas industriales
Productora y distribuidora de alimentos
El alumno debe reflexionar sobre las preguntas a plantear y conforme a ellas
autorizar / defender operación ante riesgos. Se comenta en común.
Proceso ante la agencia
ESCRITURAS
BALANCES
PLAN DE NEGOCIO
UNIDAD DE ANALIS DE RIESGO
JURÍDICO
OPINION DEL GESTOR
APOYOS EXTERNOS GARANTIAS ADICIONALES
(ICO, IGAPE, SGR … ) (SOCIOS)
RESPUESTA FAVORABLE
Medios de pago: coste, garantías, efectividad.
Transferencia bancaria
Giro bancario - Eurocobro
Remesa documentaria simple
Remesa documentaria
Crédito documentario
Garantías, Stand by,
Otras modalidades especiales, Confirming, Scrow accounts.
Casos Prácticos
Crédito Documentario de Exportación confirmado
Anticipo de remesa documentaria
Aval de anticipo
ICO Inversión Internacional
Factoring
Crédito documentario de exportación
Ventajas para el exportador
- No embarca la mercancía hasta no tener la garantía de pago.
- Puede financiar la fabricación.
- Se asegura tener el pago en la fecha fijada sin depender de la voluntad del importador.
Financiación 100x100 cuando confirmado y documentos presentados conformes.
Prefinanciación posible cuando buena experiencia anterior.
Esquema crédito documentario
Avales y garantías
El Banco con su propia firma asegura el buen fin de los compromisos adquiridos por empresas con respecto a
operaciones de comercio exterior, con clientes de otros países.
Modalidades:
- Formato papel: El Banco como avalista garantiza la obligación contraída por un cliente que sería el avalado, en
soporte físico.
- Formato swift: El Banco se compromete mediante la emisión de un mensaje electrónico cifrado (swift).
- Contragarantía: Compromiso del Banco ante una tercera parte para obtener la emisión de esa otra parte de una
garantía.
Por el carácter de la operación:
- Pre-aval. El Banco se compromete en firme a formalizar el aval definitivo.
- Técnicos. No supone obligación directa de pago sino que responde del incumplimiento de compromisos contraídos
generalmente por: licitaciones, cumplimiento de suministros, calidad, buena ejecución o funcionamiento.
- Económicos-Comerciales. Tienen su origen en operaciones comerciales y responden del cumplimiento de
compromisos de pago: por pago anticipado, por cumplimiento del pago o por retención del pago
- Económicos-Financieros. Responden de créditos o préstamos obtenidos en otras Entidades por el avalado, quedando
obligado a su reembolso.
Remesa documentaria de exportación
Es un crédito al Exportador español basado en el descuento de documentos financieros y/o comerciales pagaderos a
plazo y librados sobre un importador extranjero.
Ejemplos. CAD - CASH AGAINST DOCUMENTS
Remesa con pago aplazado y negociable OJO!
Anticipo de facturas de exportaciónEs un crédito al Exportador español para que pueda disponer del importe de su venta desde el momento en que
despacha la mercancía basado exclusivamente en su solvencia y presentando la factura comercial.
Factoring de exportación
Es un conjunto de servicios administrativos y financieros para sus ventas a plazo en el exterior basado en la cesión
de créditos (facturas) a corto y medio plazo como una alternativa para financiar su circulante.
Ventajas
- Administrativas:
Gestión de la cartera de créditos, Gestión de cobro y de recobro (optimiza gestión del departamento de control de
créditos) y Elaboración de la contabilidad de ventas y cobros.
- De Riesgos (en el Factoring sin recurso):
Análisis y clasificación de la solvencia de los deudores y Cobertura de la insolvencia de los deudores (100% hasta un
límite establecido).
- Financieras:
Financiación sobre los créditos cedidos, Incrementa su capacidad crediticia, Mejora de los ratios operativos y de
tesorería (en el Factoring sin recurso).
Otras caracterísitcas:
Con globalidad, gestión de cobro, cualquier formato (cheque, transferencia, recibo)
Inversión ICO Internacionalización
Conceptos financiables:Inversión fuera del territorio nacional:
Activos fijos productivos nuevos o de segunda mano (IVA incluido).
Vehículos turismos, cuyo precio no supere los 30.000 euros más IVA.
Adquisición de empresas.
Liquidez con el límite del 50% de la financiación obtenida para esta modalidad de inversión.
Modalidad: préstamo/leasing para inversión y préstamo para liquidez.
Tipo de interés: tipo fijo o variable (euro o dólar), más el margen establecido por la Entidad de Crédito según el plazo
de amortización.
Plazo de amortización y carencia:
Si se financia 100% liquidez: 1, 2 y 3 años con la posibilidad de 1 año de carencia.
Si se financia inversión: 1, 2, 3, 5, 7, 10, 12, 15 y 20 años con hasta 2 años de carencia.
Comisiones: la Entidad de Crédito no podrá cobrar comisiones, salvo por amortización anticipada.
Garantías: a determinar por la Entidad de Crédito con la que se tramite la operación, salvo aval de SGR/SAECA.
Vigencia: se podrán formalizar operaciones hasta el día 15 de diciembre de 2014.
Otras posibles financiaciones especiales
Crédito comprador
Project Finance
Crédito comprador
Modalidad de financiación a medio y largo plazo para el comprador, normalmente de otro país.
Público Objetivo: Empresas exportadoras para que lo comuniquen a su cliente importador.
Finalidad: Financiar la compra de bienes de equipo, proyectos llave en mano, instalaciones etc. Si se cumplen una serie
de requisitos en lo referido a las características de los bienes, país destino, seguro CESCE puede contratar con
Apoyo Oficial.
Se exige el 15 % de pago al contado inicial.
Intereses En operaciones a tipo de consenso el publicado por el Banco de España. En operaciones a tipos de mercado el
Euribor
Ventajas para el exportador
- Proporciona el cobro inmediato de su exportación.
- Evita el deterioro del ratio de su Balance.
- Elimina el riesgo comercial, político y de cambio, si la operación está cifrada en divisas.
- Le permite competir en los mercados exteriores ofreciendo condiciones ventajosas de financiación y plazo de sus
clientes importadores.
Enlaces de interés
Enlace con la publicación de condiciones y servicios bancarios:
http://www.rankia.com/blog/mejores-depositos/1652491-que-comisiones-cobra-banco-libros-tarifas-bancos-espanoles
ICEX http://www.icex.es/icex/es/navegacion-principal/todos-nuestros-servicios/financiacion-para-la-
internacionalizacion/otra-informacion-financiacion/index.html