Soukromé pojišťovny a systém zdravotní péče
description
Transcript of Soukromé pojišťovny a systém zdravotní péče
Soukromé pojišťovny a systém zdravotní péče
Seminář z aktuárských věd25. dubna 2008
Jakub Riedel
2
V první části čerpáno zesemináře Evropské aktuárské asociaced, které se konalo v Sofiiv listopadu 2007 na téma
Health Financing and Health Insurance
3Obsah Systémy zdravotní péče
specifika
základní požadavky
veřejný versus privátní systém financování
výhody a nevýhody jednotlivých systémů
náklady – demografické vlivy
– vývoj technologií Produkty
základní typy
tarifování
srovnání
4Specifika zdravotního pojištění
1000
800
320220 190
14 13 90
100
200
300
400
500
600
700
800
900
1000
Čerpání zdravotní péče (měsíc)
Počet o
sob
Hlá
sí p
řízna
ky
Uvažu
je o
vyhle
dání p
omoci
Navštív
í
obvodníh
o lékař
e
Navštív
í
speci
alis
tu
Ošet
řeno d
oma
Navštív
í am
bulanci
Hospita
lizová
no
Navštív
í pra
ktic
kého
léka
ře
5Specifika zdravotního pojištění
Politikum
• uspokojit společenské požadavky („needs“ a „wants“, etické
problémy)
• najít odpovídající zdroje financování
• regulace a kontrola
Chování účastníků
• morální hazard
• antiselekce
6Systém zdravotní péče
Přístup
Náklady Kvalita
Základní požadavky
1. Dostupnost pro všechny2. Vysoká kvalita3. Udržitelnost nákladů
7Srovnání
Veřejný systém Privátní systém
Náklady
Financování z daní nebo povinné odvody, výše plateb nezávisí na expozici vůči riziku.Možná omezení vyplývající ze snahy snižovat náklady.
Financování – výše platby podle expozice vůči riziku.Náklady snižovány např. spoluúčastí, stropem výdajů, „řízená péče“)
KvalitaDefinovaná nezbytná péče („needs“)
Společné rozhodnutí lékaře a pacienta („wants“ a „needs“)
Přístup
Univerzální: pro všechny (právo na péči), všechny nezbytné služby
Vlastní rozhodnutí jestli zaplatit pojištění nebo platit z vlastní kapsy, specifikováno, co bude poskytnuto
8Systém zdravotní péče
Bohatí
Vyšší střední třída
Nižší střední třída
ChudíMladí Pracující Důchodci
Soukromý systém
Ryze soukromé zdravotní pojištění
9Systém zdravotní péče
Mladí Pracující Důchodci
Veřejný systém
Soukromý systém nebo přímé platby
Bohatí
Vyšší střední třída
Nižší střední třída
Chudí
Mix na základě soukromého pojištění
10Systém zdravotní péče
Mladí Pracující Důchodci
Veřejný systém bez jakékoliv sdílení nákladů
Veřejný systém se spoluúčastí a volitelné
soukromé pojištění
Bohatí
Vyšší střední třída
Nižší střední třída
Chudí
Mix na základě veřejného systému pojištění
11Systém zdravotní péče
Bohatí
Vyšší střední třída
Nižší střední třída
ChudíMladí Pracující Důchodci
Veřejný systém
Ryze veřejné zdravotní pojištění
12Systém zdravotní péčePřístup Náklady Kvalita
Privátní systém
Není pro všechny
Relativně těžko kontrolovatelné
„needs“ i „wants“
Mix na základě privátního systému
Lze pro všechny, potřeba dozoru
Relativně kontrolovatelné
Veřejný sektor kryje oblasti nepokryté
privátním pojištěním
Mix na základě veřejného systému
Lze pro všechny, potřeba dozoru
Lze přesunovat náklady na
soukromý sektor
Nadstandardní služby pro bohaté
Veřejný systém
Pro všechny
Relativně kontrolovatelné
kvůli rozpočtovým omezením
Nezbytná péče, omezena možnost
pro individuální požadavky
13Systém zdravotní péčePřístup Náklady Kvalita
Privátní systém
Není pro všechny
Relativně těžko kontrolovatelné
„needs“ i „wants“
Mix na základě privátního systému
Lze pro všechny, potřeba dozoru
Relativně kontrolovatelné
Veřejný sektor kryje oblasti nepokryté
privátním pojištěním
Mix na základě veřejného systému
Lze pro všechny, potřeba dozoru
Lze přesunovat náklady na
soukromý sektor
Nadstandardní služby pro bohaté
Veřejný systém
Pro všechny
Relativně kontrolovatelné
kvůli rozpočtovým omezením
Nezbytná péče, omezena možnost
pro individuální požadavky
14
Výdaje na zdravotní péči rostou rychleji než HDP zejména v důsledku: demografických změn – stárnutí populace a delší doba dožití zvyšujících se požadavků na zdravotní péči vývoj a zavádění nových technologií
Výdaje
15Ekonomický pohledVýdaje na zdravotnictví v procentech HDP (2004)
0.0
2.0
4.0
6.0
8.0
10.0
12.0
14.0
16.0
Kor
eaP
olan
dM
exic
oS
lova
k R
epub
licC
zech
Rep
ublic
Fin
land
Irel
and
Tur
key
Luxe
mbo
urg
Japa
nH
unga
ryS
pain
Uni
ted
Kin
gdom
New
Zea
land
Italy
Sw
eden
Den
mar
kN
ethe
rland
sA
ustr
alia
Gre
ece
Nor
way
Can
ada
Icel
and
Por
tuga
lB
elgi
umA
ustr
iaG
erm
any
Fra
nce
Sw
itzer
land
Uni
ted
Sta
tes
Zdroj: OECD Health data
16
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
US
AM
exi
coG
ree
ceS
witz
erl
and
Ne
the
rlan
ds
Au
stra
liaP
ola
nd
Can
ada
Sp
ain
Be
lgiu
mH
un
gar
yP
ort
ug
alT
urk
ey
Slo
vaki
aIt
aly
Au
stri
aG
erm
any
Fin
lan
dN
ew
Ze
alan
dF
ran
ceIr
ela
nd
Jap
anD
en
mar
kIc
ela
nd
No
rway
Sw
ed
en
Un
ited
Kin
gd
om
Cze
ch R
ep
ub
licL
uxe
mb
ou
rg
Government Out-of-pocket Other
Ekonomický pohledZdroje financování zdravotnictví (2004)
Zdroj: OECD Health data
17
50
55
60
65
70
75
80
$0 $1 000 $2 000 $3 000 $4 000 $5 000 $6 000
HLE
(rok
y)
Výdaje na zdravotnictví na hlavu (USD)
HLE vs. výdaje na zdravotní péči (2002)
USA 5 319, 69 let Česko 518, 68 let Japonsko 2 450, 75 let Německo 2 600, 72 let
Ekonomický pohledHLE se významně vylepšuje do dosažení hranice kolem USD 1500, pozdější rostoucí výdaje již nemají takový efekt – výdaje navíc do značné míry pokrývají „wants“
- dostupnost zdravotní péče- přístup k nejnovějším technologiím- nejsou čekací lhůty- vyšší zisk poskytovatelů zdravotní péče
Zdroj: WHO
18Demografické vlivy Prodlužování střední délky života – změna mezi roky 1960 a 2002 v letech
Budoucnost:- starší budou žít déle a zdravěji (zdravý životní styl spolu s preventivní péčí posunou chronická onemocnění do pozdějšího věku)- starší budou žít déle, ale nemocnější (kvůli nezměněnému životnímu stylu se nepodaří posunout vleklé zdravotní obtíže do pozd. věku)
0.0
5.0
10.0
15.0
20.0
25.0
30.0
Kor
eaT
urke
yM
exic
oJa
pan
Por
tuga
lS
pain
Aus
tria
Italy
Aus
tral
iaF
ranc
eF
inla
ndLu
xem
bour
gS
witz
erla
ndIr
elan
dG
erm
any
Gre
ece
Can
ada
Icel
and
New
Zea
land
Uni
ted
Kin
gdom
Bel
gium
Uni
ted
Sta
tes
Sw
eden
Pol
and
Nor
way
Net
herla
nds
Den
mar
kC
zech
Rep
ublic
Hun
gary
Slo
vaki
a
Zdroj: OECD Health data
19Technologie a zdravotní péče
„Začarovaný kruh“
Nové technologie
Rozsáhlejší zdravotní péče x vyšší ceny
Zvýšení požadavků a potřeb zdravotního pojištění
Stimulace pro hledání nových technologií
20Technologie a zdravotní péče
Diagnostika Zmírňování příznaků
Prevence a cílená léčba
Minulost
Současnost
Budoucnost
V dnešní době technologický vývoj převážně zvyšuje náklady
Výzkum by v dohledné době (30-50 let) mohl zlevnit zdravotní péči (v roce 2050 by podíl výdajů na zdravotnictví ku DPH mohl být výrazně nižší než v současnosti)
Podíl výdajů na zdravotnictví na DPH
21ProduktyTři typy soukromého zdravotního pojištění
• plné zdravotní pojištění, které poskytuje pojištění kompletních
zdravotních služeb a v plném rozsahu nahrazuje veřejné zdravotní
pojištění („substitutive“)
• doplňkové zdravotní pojištění, které pojišťuje tu zdravotní péči,
která je veřejným zdravotním pojištěním hrazena jen částečně
nebo není hrazena vůbec („complementary“)
• zdravotní připojištění, které kryje jiné služby než zdravotní péči,
zajišťuje rychlejší přístup ke zdravotním službám a nabízí pojištěným
širší možnost volby („supplementary“).
22Produkty
Obecně krytí nákladů spojených s hospitalizací, poplatků spojených
s návštěvou lékaře nebo nákladů spojených s léčbou včetně
preventivních vyšetření, případně plateb za léčiva.
V Česku prozatím omezeno především na pojištění kompenzující
ztrátu příjmů v době pracovní neschopnosti nebo v případě
hospitalizace.
23ProduktyTři skupiny:
• refundace výdajů za léky nebo za lékařská ošetření – proplácí se celá částka nebo jen část. Obvykle nastaven strop maximálního plnění.
• pobyt v nemocnici – sjednaná pojistná částka je vyplacena za každý den pobytu v nemocnici
• závažná onemocnění (critical illness, dread disease) – dochází k výplatě pojistné částky v případě diagnózy přesně definovaných onemocnění (rakovina, infarkt, selhání ledvin, operace bypassu). Pomáhá krýt náklady související s diagnózou závažného onemocnění – náklady na pobyt v nemocnici, intenzívní péči, chirurgický zákrok, léky, rekonvalescenci. Toto pojištění se nejčastěji nabízí jako připojištění k životnímu pojištění.
Pojistné produkty jsou zpravidla nabízeny jako balíčky více různých zdravotních rizik, prakticky se nevyskytují specificky zaměřené produkty (především kvůli omezení antiselekce). Balíčky se liší především velikostí krytí a skladbou rizik.
24ProduktyUrčování výše pojistnéhoobtížný odhad očekávaných pojistných plnění
Pojistné obvykle vychází z principu ekvivalence mezi současnou hodnotou očekávaných pojistných plnění a současnou hodnotou očekávaného pojistného.
Proměnné určující výši pojistného:• druh rizika• pojistná částka• věk• pohlaví• zdravotní stav• rodinná anamnéza• zaměstnání
Mohou být vyloučeny osoby s některým existujícím onemocněním: psychiatrická nebo dlouhodobá péče, dlouhodobá chronická onemocnění (diabetes, rozroušená skleróza, AIDS, …).
25ProduktyČekací doba – obvykle se uplatňuje v prvních měsících trvání pojištění, např. u pojištění pracovní neschopnosti se dávka vyplácí jen v důsledku úrazu nebo jasně specifikovaných typech onemocnění.
Ochrana před spekulativním sjednáním pojištění před očekávanou pracovní neschopností.
26ProduktyV mnoha zemích hrají významnou roli skupinové produkty.
Nejčastěji založeny na zaměstnaneckém principu, ale v některýchzemích skupinové pojištění uzavírají různé asociace, odbory nebo jiné skupiny.
Výhody
– klienti bývají v průměru mladší a zdravější než populace
– nižší administrativní náklady
Klíčovou roli hraje daňové zvýhodnění poskytované státem.
27ProduktyČesko: pojištění kompenzující ztrátu příjmů v době pracovní neschopnosti nebo v případě hospitalizace.
Tabulky počtů dnů hospitalizace nebo počtu dnů pracovní neschopnosti podle pohlaví a podle věku.
Doba trvání pojištění je u pracovní neschopnost obvykle do 64 let, hospitalizace do zhruba 80 let.
Pracovní neschopnostKarenční doba – od kdy se vyplácí denní dávka (od 8., 15., 22., 29., 36. dne trvání pracovní neschopnosti)
Bezpečnostní přirážka– navýšení odpovídajících statistik o několik dnů nebo %– u hospitalizací se obvykle započítává první a poslední den pobytu v nemocnici jako jeden den
28ProduktyRoční pojistné denní dávky v případě pracovní neschopnosti pro
muže 30 let, osoba samostatně výdělečně činná
PojišťovnaDenní dávka 300 Kč
od 15. dne od 29. dne
ČP Zdraví 4 614 1 794
Generali 4 800 1 650
ING 7 036 2 658
Kooperativa 3 690 1 800*)
Uniqa 4 200 1 830
Zdroj: Penize.cz*) Plnění od 26. dne
29
Děkuji za pozornost