RREGULLORE PËR NORMËN EFEKTIVE TË …...3 prej 31 3. NEI nuk duhet të jetë më pak e dukshme...

1 prej 31

Bazuar në nenin 35, paragrafi 1, nënparagrafi 1.1, të Ligjit Nr. 03/L-209 për Bankën Qendrore të

Republikës së Kosovës (Gazeta Zyrtare e Republikës së Kosovës Nr.77 / 16 gusht 2012), nenin

92, paragrafi 3, dhe nenin 114 të Ligjit Nr. 04/L-093 për Bankat, Institucionet Mikrofinanciare dhe

Institucionet Financiare Jobankare (Gazeta Zyrtare e Republikës së Kosovës Nr.11 / 11 maj 2012),

Bordi i Bankës Qendrore, në mbledhjen e mbajtur më 31 janar 2019, miratoi këtë:

RREGULLORE

PËR NORMËN EFEKTIVE TË INTERESIT DHE KËRKESAT PËR SHPALOSJE

PËR INSTITUCIONET FINANCIARE JOBANKARE

Neni 1

Qëllimi dhe fushëveprimi

1. Qëllimi i kësaj rregulloreje është përcaktimi i metodologjisë së unifikuar për llogaritjen dhe

shpalosjen e normës efektive të interesit për kreditë e dhëna dhe kërkesat minimale për shpalosjen

e informatave të plota dhe të sakta, rreth produkteve dhe shërbimeve të institucioneve financiare

jobankare (në vijim: IFJB) për klientët.

2. Metodologjia e unifikuar e llogaritjes dhe shpalosjes së normës efektive të interesit dhe

informatave tjera rreth produkteve dhe shërbimeve, ka për qëllim t’i mundësojë klientëve

krahasimin e lehtë dhe të drejtë të institucioneve financiare, lidhur me shpenzimet dhe përfitimet

nga produktet dhe shërbimet e tyre, si dhe mundësinë e matjes së kostos reale të kredisë, duke e

rritur transparencën në treg.

3. BQK kërkon që tarifat për produktet dhe shërbimet financiare të IFJB-ve të jenë të lidhura

direkt me koston e ofrimit të këtyre produkteve dhe shërbimeve, kështu që IFJB-ve mund t’ju

kërkohet nga BQK-ja të justifikojnë tarifat të cilat i vendosin. BQK pret që gjatë vendosjes së

tarifave për produktet dhe shërbimet e tyre, IFJB-të të ndikohen nga qëllimi i vendosjes së tarifave

sa më të favorshme dhe të përballueshme që është e mundur.

4. Kjo rregullore aplikohet për të gjitha IFJB-të të regjistruara nga BQK-ja për të operuar në

Republikën e Kosovës.

2 prej 31

Neni 2

Përkufizimet

1. Të gjitha termet e përdorura në këtë rregullore kanë të njëjtin kuptim me përkufizimet në vijim

për qëllimin e kësaj rregulloreje:

1.1. “Kredi” nënkupton çdo hua ose zotim ligjor direkt për dhënien e një shume parash me të

drejtën e kthimit të shumës së dhënë dhe të papaguar dhe të pagesës së interesit ose ndonjë

detyrimi tjetër në atë shumë;

1.2. “Normë e interesit” nënkupton normën e interesit të shprehur si përqindje fikse apo e

ndryshueshme e aplikuar në bazë vjetore në shumën e aprovuar të kredisë;

1.3. “Norma Efektive e Interesit (në vijim: NEI)”- nënkupton koston totale të kredisë, të

paraqitur si normë vjetore e vlerës totale të kredisë dhe e llogaritur sipas metodologjisë së

paraqitur në nenin 4 dhe Aneksin 1 të kësaj rregulloreje, përmes së cilës hyrjet e

diskontuara të parasë së gatshme duhet të barazohen me daljet e diskontuara të parasë së

gatshme dhe e cila i referohet kredive të dhëna nga IFJB-të. Për diskontim duhet të

përdoret numri aktual i ditëve (kalendarike) të muajit dhe viti me 365/366 ditë;

1.4. “Kostoja totale e kredisë për klientin” nënkupton të gjitha kostot, duke përfshirë: interesin,

komisionet, taksat dhe çdo lloj tjetër të shpenzimeve që IFJB i kërkon klientit t’i paguajë,

në lidhje me marrëveshjen/kontratën e kredisë; shpenzimet tjera të detyrueshme lidhur me

marrëveshjen e kredisë. Premiumet e e sigurimit duhet të përfshihen në Koston totale të

kredisë, po që se një kontratë e një shërbimi të tillë është e obligueshme për marrjen e

kredisë ose për marrjen e kredisë me kushtet e publikuara dhe nëse një shërbim i tillë

paguhet nga IFJB-ja dhe i ngarkohet klientit apo nëse klientit nuk i ofrohet mundësia e

përzgjedhjes së ofruesit të një shërbimi të tillë;

1.5. “Reklamë” nënkupton çdo formë të reklamimit, qoftë në publikime, në televizion apo

radio, përmes njoftimeve, shenjave, etiketimeve, broshurave, katalogëve, listës së

çmimeve, internetit ose materialeve tjera ose në ndonjë mënyrë tjetër.

Neni 3

Kërkesat për shpalosje

1. Reklamimi i të dhënave për kredi nga IFJB-të, në objektet e tyre ose nëpërmjet mediave, të cilat

direkt apo indirekt paraqesin normën e interesit ose ndonjë informatë shtesë që konsiderohet si

pjesë e kostos së kredisë, duhet të përmbajnë NEI.

2. Reklamimi nuk duhet të jetë mashtrues dhe i pasaktë dhe nuk duhet të keqinterpretojë kontratën

për kredi. Reklamimi nuk duhet t’i referohet apo të përshkruajë një produkt apo shërbim si “pa

pagesë” ose “pa shpenzime” (ose të përmbajë ndonjë term të ngjashëm) nëse ndonjë tarifë e

mirëmbajtjes apo aktivitetit mund të ngarkohet mbi të.

3 prej 31

3. NEI nuk duhet të jetë më pak e dukshme në krahasim me të dhënat e tjera, si dhe në shpalosjen

e saj, IFJB-të duhet të përdorin termin “Norma Efektive e Interesit”. Nëse ky term përsëritet më

shumë se një herë, pastaj mund të përdoret shkurtesa NEI. NEI duhet të raportohet duke e

rrumbullakuar atë me së paku një (1) vlerë pas presjes dhjetore.

4. Para përzgjedhjes së produktit apo shërbimit dhe para lidhjes së kontratës, IFJB-të duhet të

sigurojnë informacionin komplet për klientin, lidhur me kushtet, afatet, normën e interesit dhe

NEI, si dhe tarifat tjera që i kërkohet klientit t’i paguajë për palët e treta në mënyrë që të marrë

kredinë. IFJB-të duhet të informojnë klientët për të drejtat dhe përgjegjësitë e tyre, përfshirë këtu

çdo shpenzim apo ndëshkim (dënim) të mundshëm në të ardhmen dhe kushtet e aplikimit të tyre,

si dhe rreziqet e shoqëruara me marrjen e një produkti apo shërbimi të tillë. I gjithë ky informacion

duhet të sigurohet në formë të shkruar për klientin dhe para nënshkrimit të kontratës.

5. Para lidhjes së kontratës për kredi, IFJB-të duhet të informojnë klientët e tyre për të drejtën e

tyre për posedimin e draftit të kontratës pa pagesë, për të mundësuar shqyrtimin e kontratës para

nënshkrimit të saj dhe me kërkesën e klientit, IFJB-të duhet t’i ofrojnë draftin e kontratës për

produktin apo shërbimin për të cilin ai është i interesuar.

6. IFJB-të nuk duhet të ndryshojnë përmbajtjen e marrëveshjes/kontratës së një produkti apo

shërbimi të nënshkruar nga klienti, përveç pjesëve të cilat lejohet të ndryshohen me legjislacionin

në fuqi dhe me marrëveshjen ndërmjet palëve, por vetëm me njoftimin paraprak në form të shkruar

individualisht të secilit klient, që është subjekt i një ndryshimi të tillë. Njoftimi duhet të dorëzohet

së paku një (1) muaj para se një ndryshim i tillë të bëhet efektiv dhe duhet të përmbajë informacion

të saktë dhe të plotë, si dhe duhet paraqitur në një formë të kuptueshme për klientin.

7. IFJB-të hartojnë dhe miratojnë metodologjinë/politikën e kalkulimit të çmimeve për kreditë që

ofrojnë, e cila duhet të përcaktojë me rregulloret e brendshme të tyre, si në vijim:

7.1. Normën e interesit dhe NEI të aplikuar për kreditë në pajtim me kërkesat e kësaj

rregulloreje;

7.2. Komisionet, tarifat dhe shpenzimet e tjera të ngarkuara për produktet dhe shërbimet e

ofruara në momentin e nënshkrimit të kontratës dhe kostot e tjera të mundshme në të

ardhmen nëse përmbushen kushtet e paracaktuara.

Neni 4

Metodologjia për llogaritjen e NEI për kreditë

1. NEI llogaritet sipas formulës matematikore të paraqitur me Aneksin 1 të kësaj rregulloreje.

2. Për qëllim të llogaritjes së NEI, kostoja totale e kredisë për klientin e përkufizuar në paragrafin

1.4 të nenit 2 të kësaj rregulloreje, nuk do të përfshijë:

2.1. Shpenzimet që nuk njihen në datën e llogaritjes, por që mund të ndodhin gjatë pagimit të

kredisë;

4 prej 31

2.2. Shpenzimet të cilat i paguan klienti në rastet kur nuk përmbush ndonjë nga zotimet e tij të

përcaktuara me marrëveshjen e kredisë;

2.3. Shpenzimet e ndryshme nga çmimi i blerjes, të cilat duhet t’i paguajë klienti për blerjen e

mallrave dhe shërbimeve nëse blerja bëhet me para të gatshme ose me kredi me këste, me

kusht që IFJB-ja nuk do të jetë përfituesi i fundit i këtyre pagesave;

2.4. Shpenzimet e klientit ndaj palëve të tjera (për shembull: noteri publik, autoriteti i taksave,

regjistri i hipotekave) përgjatë përpilimit të marrëveshjes së kredisë dhe çdo shpenzim

tjetër për regjistrim dhe garanci. Të gjitha këto shpenzime duhet të shpalosen me shkrim

dhe në formë të qartë për klientin para realizimit të kontratës.

2.5. Shpenzimet e sigurimit që janë të obligueshme për marrjen e kredisë, apo për marrjen e

kredisë me kushtet e ofruara, në rastet kur ato mund ti paguaj klienti në kompaninë e

sigurimit që mund ta përzgjedh vet. Këto shpenzime duhet të shpalosen nga IFJB-të përveç

NEI, me shpjegimin se premiumi i sigurimit është i obligueshëm, por nuk është i përfshirë

në llogaritjen e NEI.

2.6. Shpenzimet e sigurimit që nuk janë të detyrueshme për marrjen e kredisë apo marrjen e

kredisë me kushtet e ofruara;

2.7. Çdo shpenzim që klienti i paguan IFJB-së vetëm kur:

2.7.1. Kredia në dispozicion nuk është shfrytëzuar në tërësi apo pjesërisht;

2.7.2. Klienti kërkon ndryshimin e afateve të pagesave dhe një ndryshim i tillë i është

pranuar nga ana e IFJB-së.

3. Shpenzimet për mirëmbajtjen e një llogarie të nevojshme për kryerjen e pagesave apo tërheqjen

e kredisë, si dhe kostot tjera lidhur me transaksionet e pagesave të kredisë, përfshihen në koston

totale të kredisë për klientin, përveç nëse klientit i mundësohet zgjedhja e hapjes së llogarisë për

kryerjen e këtyre shërbimeve, (d.m.th. nuk detyrohet që të hapë llogari me një institucion të caktuar

financiar) dhe shpenzimet e mirëmbajtjes së llogarisë janë shpalosur qartë dhe në mënyrë të ndarë

me marrëveshjen e kredisë apo me ndonjë marrëveshje tjetër të realizuar me klientin;

4. NEI llogaritet bazuar në supozimin që marrëveshja e kredisë është e vlefshme për periudhën e

dakorduar dhe palët përmbushin detyrimet e tyre, sipas kushteve dhe afateve të përcaktuara me

marrëveshjen e kredisë.

5. Në rastin e marrëveshjeve të kredisë që përmbajnë dispozita, që lejojnë ndryshime në normat e

interesit ose shpenzimet tjera që përfshihen në NEI, por të pamatshme në kohën kur kjo normë

llogaritet, NEI llogaritet duke supozuar që përqindja e interesit dhe shpenzimet tjera mbeten të

pandryshuara (fikse), në lidhje me nivelin fillestar dhe do të mbeten të aplikueshme deri në

përfundimin e obligimeve të marrëveshjes së kredisë.

6. IFJB duhet të parashikojë në kontratën e kredisë mënyrën e njoftimit të klientit për çdo

ndryshim të elementeve bazë të llogaritjes së NEI , përpara se të zbatojnë ndryshimin.

5 prej 31

7. Në momentin e nënshkrimit të kontratës së kredisë, IFJB-të duhet të përgatitin për klientët e

tyre, tabelën e pagesave (planin e amortizimit), së bashku me NEI të paraqitur në mënyrë të qartë.

IFJB-të duhet të bashkëngjesin një kopje të planit të amortizimit, të nënshkruar nga klienti me

dosjen e kredisë përkatëse.

8. Sipas nevojës për llogaritjen e NEI dhe nëse aplikohen, mund të përdoren edhe metodat e

paraqitura në Aneksin 1 të kësaj rregulloreje, si dhe për sqarime shtesë janë paraqitur shembujt në

Aneksin 2 të kësaj rregulloreje.

9. Në baza tremujore, IFJB-të duhet të dorëzojnë në Bankën Qendrore të Republikës së Kosovës

raportet mbi NEI për të gjitha produktet dhe shërbimet që ofrojnë për klientin. Këto raporte duhet

të dorëzohen brenda pesëmbëdhjetë (15) ditëve pas përfundimit të çdo tremujori.

Neni 5

Elementet e marrëveshjes (kontratës) së kredisë

1. Çdo marrëveshje (kontratë) e kredisë duhet të jetë në formë të shkruar, të nënshkruhet nga palët

kontraktuese dhe të përmbajë së paku elementet në vijim:

1.1. Llojin e kredisë (këstet, afatet etj);

1.2. Qëllimin ie përdorimit të kredisë;

1.3. Identifikimin dhe adresat gjeografike të palëve kontraktuese;

1.4. Kushtet specifike të kredisë që lidhen me shumën, valutën, datën e dhënies, datën e

maturimit, normën e interesit dhe llojin e saj (fikse apo variabile), indeksin orientues në

rastet e normës variabile (euribor, libor etj), NEI, shpeshtësinë e ndryshimit të NEI apo

pjesëve përbërëse të saj, këstet mujore të pagesave për shlyerjen e kredisë dhe datat ose

periudhën e shlyerjes;

1.5. Komisionin fillestar të paguar nga klienti (nëse aplikohet) ose komisionet e ndryshme në

momentin e pranimit apo gjatë shlyerjes së kredisë.

1.6. Në rastet e kredisë në formë të pagesave të shtyra për mallra apo shërbime të veçanta apo

në rastet e marrëveshjeve të lidhura për kredi, llojin e mallit apo shërbimit dhe çmimin e

tij me para të gatshme;

1.7. Shumën totale të pagueshme nga klienti, të llogaritur në momentin e realizimit të kontratës

së kredisë;

1.8. Në rastet kur aplikohet, komisionet për mirëmbajtjen e një apo disa llogarive për

transaksionet e pagesave dhe tërheqjeve lidhur me kredinë (përveç nëse zgjedhja e

llogarisë për kryerjen e këtyre transaksioneve është e mundshme për klientin), si dhe çdo

tarifë tjetër që rrjedh nga marrëveshja e kredisë dhe kushtet kur ato janë të aplikueshme;

6 prej 31

1.9. Normën e aplikueshme të interesit në rast të vonesave në pagesën e kësteve, siç aplikohet

në momentin e realizimit të kontratës së kredisë dhe mënyrën e llogaritjes së saj, si dhe

çdo tarifë apo gjobë të pagueshme për vonesë dhe kushtet e aplikimit të tyre;

1.10. Paralajmërimin lidhur me pasojat në rastet e mospagimit të kësteve në afat të caktuar;

1.11. Nëse është e aplikueshme një deklaratë për obligimin e pagesës së komisionit të noterit

për regjistrim, garanci apo pagesë për palët e treta që kërkohet për kredinë;

1.12. Llojin e kolateralit (nëse ekziston);

1.13. Detyrimet dhe ndëshkimet (dënimet) e palëve dhe rastet kur ato lindin dhe zbatohen;

1.14. Mënyrën e ndryshimit të kushteve të kontratës dhe përfundimit të saj;

1.15. Numrin e kopjeve të nënshkruara në origjinal të kontratës dhe mënyrën e disponimit të

tyre nga palët kontraktuese.

2. Me rastin e dhënies së kredisë ose në momentin e ristrukturimit të saj, IFJB i ofron klientit:

2.1. Planin e amortizimit në momentin e lidhjes së marrëveshjes së kredisë dhe në rastet e

ristrukturimit, i cili duhet të përmbajë shumat e kësteve dhe periudhat e pagesës së tyre

dhe ndarjen e secilës pagesë në shtyllën e principalit të amortizuar, interesit të llogaritur

dhe kur janë të aplikueshme kostot e tjera të kërkuara;

2.2. Planin e të gjitha pagesave të paracaktuara dhe të njohura, që klienti paguan në procesin e

marrjes së kredisë dhe gjatë kohëzgjatjes së saj, si ato fikse apo variabile. IFJB-të duhet

të shpalosin për klientin shpenzimet që përfshihen dhe shpenzimet që nuk përfshihen në

llogaritjen e NEI;

2.3. Shpenzimet dhe ndëshkimet (dënimet) tjera të mundshme në të ardhmen dhe kushtet kur

ato aplikohen;

2.4. Në rastet e normave variabile të interesit, një paralajmërim me shkrim për rrezikun nga

lëvizjet e normës së interesit gjatë kohëzgjatjes së kredisë, si rezultat i rritjes së indeksit

orientues,

2.5. Ndëshkimi i parapagimit. Nëse aplikohet ndëshkimi për pagimin në tërësi apo të pjesshëm

të principalit përpara afatit të caktuar, duhet t’i shpaloset klientit së bashku me metodën e

llogaritjes së saj.

Neni 6

Shpalosjet tjera

1. Të gjitha IFJB-të duhet të përgatitin listën e çmimeve dhe të gjitha tarifave për të gjitha

produktet dhe shërbimet që ato ofrojnë, duke i shpalosur në mënyrë të dukshme dhe ajo listë duhet

të jetë në dispozicion për të gjithë klientët e interesuar.

7 prej 31

2. IFJB-të duhet të sigurohen që çdo degë dhe njësi e tyre që merret me shërbimin e klientëve të

mbajë në çdo kohë listat e tilla të çmimeve të printuara, të cilat përmbajnë informacionin e

nevojshëm të gatshme për klientin. Informacioni i tillë duhet të jetë i qartë dhe i kuptueshëm, si

dhe duhet të jetë i publikuar edhe në ueb-faqen e IFJB-së.

3. IFJB-të duhet të sigurohet që listat e çmimeve të përditësohen rregullisht dhe nuk duhet të

imponojnë tarifa, të cilat janë më të larta se struktura e shpalosur e tyre ose të llogaritin tarifat e

tyre në mënyrë kontradiktore me kriteret e shpalosura të llogaritjes.

Neni 7

Zbatimi, Masat Përmirësuese dhe Dënimet Civile

Shkeljet e dispozitave të kësaj rregulloreje do të jenë objekt i masave përmirësuese dhe dënimeve

të parashikuara në Ligjin për Bankën Qendrore të Kosovës dhe dhe Ligjin për banka, IMF dhe

IFJB.

Neni 8

Shfuqizimi

Me hyrjen ne fuqi të kësaj rregulloreje shfuqizohet dispozita e nenit 18 pargrafi 1 nën paragrafi

1.4 i Rregullores për regjistrimin, mbikëqyrjen dhe veprimtaritë e institucioneve financiare

jobankare.

Neni 9

Shtojcat

Shtojca të kësaj rregulloreje janë: Aneksi 1 dhe Aneksi 2.

Neni 10

Hyrja në fuqi

Kjo rregullore hyn në fuqi 15 ditë pas miratimit.

Flamur Mrasori

Kryetari i Bordit të Bankës Qendrore

8 prej 31

Aneksi 1

Metoda e Llogaritjes së NEI për Kredi

Ekuacioni bazë, për llogaritjen e NEI, barazon mbi një bazë vjetore, nga njëra anë vlerën totale

të tanishme të kredisë duke zbritur çdo shpenzim të mbajtur (për shembull: shpenzimet

administrative, shpenzimet e menaxhmentit etj), të vënë në dispozicion të klientit sipas

marrëveshjes së kredisë dhe në anën tjetër vlerën totale të tanishme të shlyerjeve dhe/ose

pagesave të shpenzimeve, d.m.th.:

Ku:

- X është NEI e cila mund të llogaritet (nga algjebra ose nga ndonjë program kompjuterik)

kur termat e tjerë në ekuacion janë të njohur.

- m është numri total i kësteve të kredisë, nëse shfrytëzimi i kredisë bëhet me këste, të

paguara nga IFJB-ja.

- k është numri në vazhdimësi për këstet e kredisë, nëse shfrytëzimi i kredisë bëhet me

këste, të paguara nga IFJB-ja, rrjedhimisht 1 k m,

- Ck është shuma e tërheqjes, vlera faktike e kredisë së vënë në dispozicion për klientin në

periudhën k,

- tk është intervali i shprehur në vite dhe fraksione të një viti, ndërmjet datës së tërheqjes

së parë (këstit të parë të kredisë) të vënë në dispozicion për klientin (nëse shfrytëzimi i

kredisë bëhet me këste) dhe datës së secilës tërheqje pasuese (çdo kësti pasues) të kredisë

së vënë në dispozicion të klientit, prandaj t1= 0,

- m’ është numri total i kësteve të paguara nga klienti për shlyerjen e kredisë dhe/ose

pagesave të shpenzimeve/tarifave;

- l është numri në vazhdimësi i kësteve të paguara nga klienti për shlyerjen e kredisë apo

pagesave të shpenzimeve/tarifave,

- Dl është shuma e këstit të shlyerjes apo pagesës së shpenzimeve/tarifave, nga klienti në

periudhën l.

- Sl është intervali, i shprehur në vite apo fraksione të një viti, ndërmjet datës së vlerës së

këstit të parë të kredisë së vënë në dispozicion të klientit (nëse shfrytëzimi i kredisë bëhet

me këste) ose datës së shfrytëzimi të kredisë, në rast se shfrytëzimi i kredisë bëhet i plotë

9 prej 31

dhe datës së secilit këst për shlyerjen e kredisë dhe/ose pagimi i shpenzimeve / tarifave

vijuese që paguan klienti.

I. Shënime:

1. Shumat e paguara nga të dy palët në kohë të ndryshme, nuk duhet domosdosmërisht të jenë

të barabarta dhe nuk duhet domosdoshmërisht të paguhet në intervale të njëjta kohore.

2. Data e fillimit duhet të jetë ajo e pagimit të këstit të parë të shfrytëzimit të kredisë nga

IFJB-ja, nëse shfrytëzimi i kredisë bëhet me këste ose e datës së shfrytëzimit të kredisë, në rast të

shfrytëzimit të plotë të kredisë në dispozicion të klientit;

3. Intervalet midis datave të përdorura në llogaritje duhet të shprehen në vite ose fraksione të

vitit. Një vit presupozohet të ketë 365 ditë ose 366 ditë për vitet e brishtë, 52 javë ose 12 muaj të

barabartë. Një muaj i barabartë presupozohet t’i ketë 30.41666 ditë (d.m.th.: 365/12) pavarësisht

nëse është apo jo vit i brishtë.

4. Rezultatet e llogaritjes duhet të shprehen me një saktësi, të paktën me një (1) vlerë pas

presjes dhjetore. Nëse numri vijues pas një vlere pas presjes dhjetore është më i madh ose i

barabartë me 5, vlera e numrit pas presjes dhjetore duhet të rritet për një.

5. Ekuacioni mund të rishkruhet duke përdorur një shumë të vetme në rast të shfrytëzimit të

plotë të kredisë nga IFJB-ja ( Ak ), e cila do të jetë pozitive apo negative, me fjalë të tjera ose e

paguar ose e pranuar gjatë periudhave 1 deri te k, e shprehur në vite, d.m.th.:

S – është vlera totale e tanishme e kredisë duke zbritur çdo shpenzim/tarifë të mbajtur, për

shembull shpenzimet administrative, shpenzimet e menaxhmentit etj. Nëse qëllimi është të

balancohen hyrje daljet, vlera e saj do të jetë zero.

IFJB-të duhet të sigurojnë që metodat e zgjidhjes së aplikueshme japin rezultat të barabartë me

atë të shembujve të prezantuar në Aneksin 2 të kësaj rregulloreje, në vijim.

II. Supozimet plotësuese për llogaritjen e NEI:

1. Nëse marrëveshja e kredisë i jep klientit të drejtën për tërheqjen e fondeve të kredisë në çdo

kohë dhe shumë që ai dëshiron, do të supozohet që kredia tërhiqet menjëherë dhe në total;

2. Nëse marrëveshja e kredisë përcakton mënyra të ndryshme të tërheqjes me aplikim të

komisioneve dhe normave të ndryshme të interesit, do të supozohet që kredia do të tërhiqet me

komisionin më të lartë të caktuar dhe normën e interesit më e lartë të aplikuar për rastet e

tërheqjeve më të zakonshme për këtë lloj të marrëveshjeve të kredisë;

10 prej 31

3. Nëse marrëveshja e kredisë i jep klientit të drejtën e tërheqjes në përgjithësi të fondeve të

kredisë, por imponon, midis mënyrave të ndryshme, kufizimet lidhur me shumën dhe periudhën

kohore të tërheqjeve, do të supozohet që shuma e kredisë tërhiqet në datën më të hershme të

parashikuar në marrëveshje dhe në përputhje me limitet e caktuara të tërheqjeve;

4. Nëse nuk përcaktohet një plan fiks i kësteve, do të supozohet se:

a. kredia jepet për një periudhë një vjeçare; dhe

b. kredia do të paguhet në 12 këste të barabarta mujore;

5. Në rastet kur ka një plan fiks të kësteve për shlyerjen e kredisë, por shuma e kësteve të tilla

është e ndryshueshme, do të supozohet që shuma e çdo pagese do të jetë shuma më e ulët e

parashikuar me marrëveshje;

6. Përveç nëse përcaktohet ndryshe, kur marrëveshja e kredisë parashikon më shumë se një datë

të ri-pagesës (shlyerjes), do të supozohet që kredia do të jetë e disponueshme dhe pagesat kryhen

në datën më të hershme të përcaktuar me marrëveshje;

7. Në rastet e mbitërheqjeve, do të supozohet që kredia do të tërhiqet tërësisht dhe për tërë

kohëzgjatjen e marrëveshjes së kredisë. Nëse kohëzgjatja e marrëveshjes së kredisë nuk është e

ditur, NEI duhet të llogaritet me supozimin se kohëzgjatja e asaj kredie është tre muaj;

8. Nëse ofrohen norma të ndryshme të interesit dhe komisione të ndryshme për një periudhë ose

një shumë(vlerë) të kufizuar kredia, norma e interesit dhe komisionet duhet të supozohet të jenë

më të lartat për të gjithë kohëzgjatjen e marrëveshjes së kredisë;

9. Për marrëveshjet për kredi konsumuese për të cilat është rënë dakord për normë fikse të interesit

për periudhën fillestare, në fund të së cilës caktohet një normë tjetër e interesit dhe vazhdimisht

e ndryshuar në baza të rregullta sipas një indeksi të rënë dakord, llogaritja e NEI duhet të bazohet

në supozimin, se në fund të periudhës me normë fikse të interesit, norma e interesit është e njëjtë

si në momentin e llogaritjes së saj, bazuar në vlerën e indeksit të rënë dakord në atë moment.

Aneksi 2

Shembujt e Llogaritjes së Normës Efektive të Interesit për Kreditë

Qëllimi i shembujve të llogaritjes se NEI’së është ilustrimi me shembuj i zbatimit të llogaritjes së

NEI sipas formulës së paraqitur në Aneksin 1 dhe supozimeve të përdorura për lloje të ndryshme

të produkteve dhe shërbimeve. Përdorimi i këtyre shembujve ju ndihmon IFJB-ve që të arrijnë

rezultatet e njëjta gjatë implementimit të kësaj Rregulloreje.

Shembujt në vijim janë marrur nga raporti final i vitit 2009 i lëshuar nga Drejtorati i Shëndetësisë

së Përgjithshme dhe Mbrojtjes së Konsumatorit, mbi Studimin e Llogaritjes së Përqindjes Vjetore

të Shpenzimeve për Marrëveshjet e Kredive Konsumuese, që mund të gjendet në uebfaqen:

http://ec.europa.eu/consumers/rights/docs/study_APR_en.pdf , me disa ndryshime nga ana e

BQK’së për përshtatjen e tyre me kërkesat e kësaj Rregulloreje.

http://ec.europa.eu/consumers/rights/docs/study_APR_en.pdf

http://ec.europa.eu/consumers/rights/docs/study_APR_en.pdf

11 prej 31

Tabela 1 në vijim paraqet disa nga tiparet e përbashkëta të përdorura në shembujt në vijim për

produkte të ndryshme kreditore.

Tabela1

Tabela 2 në vijim paraqet shembujt e përdorur në këtë aneks, përfshirë këtu një përshkrim të shkurt

të tyre dhe tiparet që i dallojnë.

Tabela 2

Numri Përshkrimi Tiparet

Kredit të llojit “Revolving” të përsëritshme në rrotacion

1 Kredi e paguar vetëm me një këst

Kohëzgjatja dhe numri i pagesave /

kësteve

2 Kredi me katër këste vjetore Kohëzgjatje dhe shpeshtësia e pagesave

3 Kredi me këste mujore Këstet mujore

Tiparet Kreditë me Këste Kreditë “Revolving” të përsëritshme

në rrotacion

Shuma € 6000 (me përjashtim të 11, 14,

15) € 1000

Kohëzgjatja 2 vite (me përjashtim 1, 2, 15, 17) Me përcaktim të një pagese minimale

prej 20% e shumës në shfrytëzim, me

një minimum prej € 20 (me përjashtim

të 18 19 and 20)

Shpeshtësia e pagesave Mujore (me përjashtim të 1, 2, 14) Mujore

Norma e interesit 9% vjetor (me përjashtim të 14,

15) 12% efektive

Komisionet dhe tarifat tjera (kur

kërkohen)

Shpenzimet administrative € 60 Shpenzimet administrative € 25 nëse

kërkohet vetëm një pagesë ose €2.5 për

muaj

Shpenzimet e sigurimit (kur

kërkohen) 5% e shumës fillestare të kredisë 1.5% të shumës në shfrytëzim

12 prej 31

4

Kredi me këste me pagesën e parë të kryer

brenda një numri të caktuar të ditëve

Periudha e pagesës së parë me gjatësi të

ndryshme

5 Kredi me këste me shpenzime administrative Shpenzimet administrative

6

Kredi me këste me shpenzime administrative

të shpërndara me pagesat e rregullta të

kësteve Shpenzime të rregullta administrative

7


dhe premiume të rregullt të sigurimit Premiume të rregullta të sigurimit

8


dhe një shumë e vetme për premiumin e

sigurimit.

Premiume të sigurimit të paguara vetëm

një herë gjatë kohëzgjatjes se kredisë

9

Kredi “Balon” me shpenzime administrative

dhe premiume të rregullta të sigurimit Pagesat “Balon”

10

Kredi me këste me një pagesë në formë të

paradhënies dhe shpenzime administrative Pagesa në formë të paradhënies

11 Kredi në formë të lizingut financiar

Pagesa si paradhënie plus pagesa

përmbyllëse

12


dhe këste në zbritje Këste në zbritje

13


dhe këste në rritje Këste në rritje

14 Kredi me këste me këste të ndryshueshme Këste të ndryshueshme

15

Kredi me numër të vogël të kësteve dhe

shpenzime të larta

Numër i vogël i kësteve dhe shpenzime

të larta

16 Kredi me këste me normë të interesit në rritje Normë e interesit në rritje

17

Kredi pa një plan fiks të kësteve të

pagueshme Pa plan fiks të kësteve

Numri Përshkrimi Tiparet

Kredit të llojit “Revolving” të përsëritshme në rrotacion

18

Kredi “Revolving” me kohëzgjatje të

paracaktuar dhe pagesa të rregullta të kostos

totale të kredisë (interesi dhe komisionet)

Pagesa të rregullta të kostos totale të

kredisë

19

Mbitërheqjet të lejuara për kohë të pacaktuar

dhe pagesa të rregullta të kostos totale të

kredisë

Mbitërheqjet të lejuara për kohë të

pacaktuar dhe pagesa të rregullta të

kostos totale të kredisë

20

Kredi për kohë të pacaktuar “Open end

credit” me shpenzime administrative dhe

këste të rregullta me shumë fikse

Kredi për kohë të pacaktuar “Open‐end

credit” me shpenzime administrative

dhe këste të rregullta me shumë fikse

13 prej 31

21

Kredi për kohë të pacaktuar “Open end

credit” me shpenzime administrative dhe

pagesa të rregullta të kostos totale të kredisë

(interesi) plus një përqindje minimale e

principalit në shfrytëzim

“Open end credit” me shpenzime

administrative dhe pagesa të rregullta të

kostos totale të kredisë plus një

përqindje minimale e principalit në

shfrytëzim

22

Kredi për kohë të pacaktuar ‘Open end credit’

me shpenzime administrative dhe pagesa të

rregullta të kostos totale të kredisë (interesi

dhe premiumet e sigurimit) plus një përqindje

minimale e principalit në shfrytëzim Premiume të rregullta të sigurimit

23

Kredi për kohë të pacaktuar ‘Open end credit’

me shpenzime administrative dhe pagesa të

rregullta të një përqindje minimale të shumës

në shfrytëzim (principalit dhe interesit)

Kredi për kohë të pacaktuar ‘Open end

credit’ me shpenzime administrative

dhe pagesa të rregullta të një përqindje

minimale të shumës në shfrytëzim

(principalit dhe interesit)

24

Karta krediti me shpenzime vjetore të

mirëmbajtjes, normë të interesit në rritje dhe

këste të rregullta të një përqindje minimale të

shumës në shfrytëzim (principali dhe interesi)

Shpenzime vjetore të mirëmbajtjes dhe

normë të interesit në rritje

SHEMBUJT:

Shembujt në vijim ilustrojnë llogaritjen e NEI për produkte të ndryshme të ofruara nga

institucionet financiare dhe mbulojnë një numër të gjerë te elementeve dhe karakteristikave të

veçanta të tyre. Këta shembuj duhet të kuptohen vetëm si të imagjinuar në kuptimin që shuma,

shpenzimet dhe normat e interesit e supozuara janë vetë ilustrues të produkteve të tregut, të cilat

në realitet mund të kombinojnë edhe karakteristikat e ndryshme të paraqitura me këta shembuj:

SHEMBULLI 1

Marrëveshje për kredi në shumë prej 6,000 €urove e cila paguhet me një pagesë të vetme prej

6,270 pas gjashtë muajve.

Ekuacioni paraqitet:

i cili na jep X=9.202500%, d.m.th.: NEI është 9.2%.

14 prej 31

SHEMBULLI 2

Marrëveshje për kredi në shumë prej 6,000 €urove e cila paguhet me 4 këste të barabarta vjetore

në vlerë prej € 1852.01.


ose:

i cili na jep X=8.999951%, d.m.th.: NEI është 9.0%.

SHEMBULLI 3

Marrëveshje për kredi në shumë prej 6,000 €urove e cila paguhet me 24 këste të barabarta mujore

në vlerë prej € 274.11.


or:

i cili na jep X= 9.381299%, d.m.th.: NEI është 9.4%.

SHEMBULLI 4

Marrëveshje për kredi në shumë prej 6,000 €uro e cila paguhet me 24 këste të barabarta mujore,

ku kësti i parë duhet të paguhet brenda një numri të caktuar të ditëve pas nënshkrimit të

marrëveshjes.

Së pari paraqitet rasti kur kësti i parë duhet të paguhet 20 ditë pas marrëveshjes në vitin i cili ka

365 ditë. Norma e interesit është 9%, kësti mujor është €273.41, dhe ekuacioni paraqitet:

15 prej 31

ose:


Në rastet kur periudha prej 20 ditëve qëllon në vitin e brishtë, me përdorimin e normës së njëjtë të

interesit prej 9% kësti mujor mbetet i njëjtë si më parë me saktësinë prej dy shifrave pas presjes

dhjetore. Ekuacioni i ri paraqitet:

ose:


Në rastin kur numri i ditëve deri në pagesën e këstit të parë është një muaj plus periudha prej 20

ditëve në vitin me 365 ditë. Me normën e interesit prej 9%, kësti mujor është më i lartë, që paraqet

kohën më të gjatë të kredisë dhe shuma e kësteve është €275.45. Ekuacioni paraqitet:

ose:

16 prej 31


Në fund, rasti kur numri i ditëve për pagesën e këstit të parë është një muaj e 20 ditë kur kemi

vitin e brishtë, kësti mujor mbetet i njëjtë si më parë me një saktësi prej dy shifrave pas presjes

dhjetore dhe ekuacioni paraqitet:

ose:


SHEMBULLI 5

Marrëveshje për kredi në shumë prej 6,000 Eurove e cila paguhet me 24 këste të barabarta mujore

prej €274.11. Shpenzimet administrative prej €60 të pagueshme në momentin e nënshkrimit të

kontratës.


ose:


17 prej 31

Në krahasim me shembullin 3, NEI rritet si rezultat i shpenzimeve shtesë.

SHEMBULLI 6


prej €274.11. Shpenzimet administrative prej €60 të shpërndara me pagesat e kësteve.

Kësti mujor:

dhe ekuacioni paraqitet:

ose:

i cili na jep X= 10.368635%, d.m.th: NEI është 10.4%.

Krahasuar me shembullin 5, NEI zvogëlohet si rezultat i shpërndarjes së shpenzimeve

administrative përgjatë kësteve të pagimit të kredisë.

SHEMBULLI 7


prej €274.11. Shpenzimet administrative prej €60 të pagueshme në momentin e nënshkrimit të

kontratës plus shpenzimet e sigurimit prej 5% të limitit të kredisë të shpërndara përgjatë pagesave

të kësteve.

Shpenzimet e premiumeve të sigurimit duhet të përfshihen në koston totale të kredisë nëse sigurimi

është i detyrueshëm për marrjen e kredisë apo marrjen e kredisë me kushtet e reklamuara dhe nëse

ky shërbim kryhet nga institucioni financiar dhe i ngarkohet konsumatorit. Supozohet se ky është

një rast i tillë.

18 prej 31

Kësti mujor është:

dhe ekuacioni paraqitet:

ose:

i cili na jep X= 15.506941%,d.m.th.: NEI është 15.5%.

SHEMBULLI 8

Marrëveshje për kredi në shumë prej 6,000 Eurove e cila paguhet me 24 këste të barabarta mujore.

Shpenzimet administrative prej €60 të pagueshme në momentin e nënshkrimit të kontratës plus

shpenzimet e sigurimit prej 5% të limitit të kredisë të pagueshme me vetëm një shumë me rastin e

nënshkrimit të kontratës.




një rast i tillë.

Shuma e paguar për sigurim nxirret nga shuma totale e kredisë dhe përqindja e shpenzimeve të

sigurimit:

rrjedhimisht, kësti mujor me të cilin paguhet edhe sigurimi është €287.81.


19 prej 31

ose:


Krahasuar me shembullin 7, kësti dhe NEI janë më të larta që reflektojnë shpenzimet e sigurimit

të paguara në momentin e nënshkrimit të kontratës.

SHEMBULLI 9

Marrëveshje e kredisë së llojit të quajtur “Balloon” në shumë prej €6000 të pagueshme me 23 këste

të barabarta mujore plus këstit të 24’përmbyllës i cili paraqet 25% të shumës totale të kredisë.

Shpenzimet administrative prej €60 të pagueshme në momentin e nënshkrimit të kontratës plus

shpenzimet e sigurimit prej 5% të limitit të kredisë të shpërndara përgjatë pagesave të kësteve

mujore.




një rast i tillë.

Me normën e interesit prej 9%, kësti mujor i cili siguron pagesën e plotë të kredisë është €225.44.

Këstet mujore për 23 këstet e para janë:

ndërsa kësti në muajin e 24 është:


20 prej 31

ose:


Ky shembull paraqet rastin kur ofrohet një shtyrje e pagesës së një pjese të madhe të kredisë për

në fund me rastin e përmbylljes së marrëveshjes. Rreziku më i lartë kreditor si pasoj e kësaj pagese

mund të arsyetoj kërkesën për sigurim të kredisë.

SHEMBULLI 10

Marrëveshje e kredisë në shumë prej €6000 të pagueshme me 24 këste të barabarta mujore plus

një pagese avans që paraqet 25% të shumës fillestare të kredisë. Shpenzimet administrative prej

€60 të pagueshme në momentin e nënshkrimit të kontratës.

Pagesa e avansit nuk është asnjëherë pjesë e financimit. Kështu që shuma e kredisë është:

Me normën e interesit prej 9%, kësti mujor i cili siguron pagesën e plotë të kredisë është

€205.58.


ose:


21 prej 31

Ky shembull paraqet marrëveshjet e kredive të llojit të lizingjeve financiare pa një pagesë të

veçantë përmbyllëse.

SHEMBULLI 11

Marrëveshjet për lizing financiar për mallra me çmim psh.: 20,000 Euro për një periudhë prej dy

viteve. Marrëveshja përcakton një pagesë në avans prej 50% të çmimit, 23 këste mujore plus një

pagesë përmbyllëse prej 10% të çmimit. Si dhe shpenzimet administrative prej 60 Eurove të

pagueshme në rastin e nënshkrimit të kontratës.

Pagesa në avans nuk është pjesë e financimit. Kështu që shuma e kredisë është:

Pagesa në muajin e 24 është:

Me normën e interesit prej 9%, kësti mujor i cili siguron pagesën e plotë të kredisë është €395.58.


ose:


Ky shembull është një kombinim i dy pagesave të veçanta të cilat janë paraqitur në shembujt

paraprakë.

22 prej 31

SHEMBULLI 12

Marrëveshje për kredi në shumë prej 6000 Euro me dy periudha të pagesave në muajin e 11

përkatësisht 3’të. Periudha e pagesës së këstit të dytë korrespondon me 60% të këstit të periudhës

së parë. Shpenzimet administrative prej €60 të pagueshme në momentin e kontratës.

Me normën e interesit prej 9%, këstet mujore janë € 345.99 dhe € 207.59.


ose:

i cili na jep X= 10.631509 %, d.m.th.: NEI është 10.6%.

SHEMBULLI 13

Marrëveshje për kredi në shumë prej €6000 me dy periudha pagese prej 11 muajve përkatësisht

13 muajve. Pagesa e këstit të periudhës së pare korrespondon me 60% të këstit të periudhës së

dytë. Shpenzimet administrative prej €60 të pagueshme me rastin e nënshkrimit të kontratës.

Me normën e interesit prej 9%, këstet mujore përkatëse janë € 203.61 dhe € 339.35. kësti I dytë

është 1/0.6-1=66.666667% më i madh se sa kësti i parë.


ose:

23 prej 31


SHEMBULLI 14

Marrëveshje për Kredi në shumën prej €1000 e pagueshme në dy këste, ose këstit prej €700 pas

një viti dhe €500 pas dy viteve, ose €500 pas një viti dhe €700 pas dy viteve.

Normat e interesit janë 13.90% dhe 12.32% për rastin e pare respektivisht të dytin

Në rastin e pare, ekuacioni paraqitet:

i cili na jep X = 13.898667%.

Në rastin e dytë, ekuacioni paraqitet:

i cili na jep X = 12.321246%.

Sipas supozimit 5, në rastet ku ekziston një plan fiks i pagesave por shuma e tyre është e

ndryshueshme, shuma e çdo pagese do të jetë shuma më e ulët e parashikuar me marrëveshje.

Rrjedhimisht, në këtë rast duhet të zgjedhet shuma prej 500 si pagesa e pare, dmth NEI merret ajo

e rastit të dytë që është NEI = 12.3%.

Ky shembull tregon që NEI është e varur nga skema e pagesave dhe paraqitja e kostos totale të

kredisë me informacionin paraprak apo në marrëveshjen e kredisë në këto raste, nuk paraqet

ndonjë rëndësi për konsumatorin. Pavarësisht nga ajo që kosto totale e kredisë është € 200 në të

dy rastet, normat e interesit janë të ndryshme.

24 prej 31

SHEMBULLI 15

Marrëveshja e kredisë në shumë totale prej 1000 Eurove e pagueshme në katër këste të barabarta

të llogaritura duke aplikuar normën e interesit prej 18%, plus shpenzimeve administrative prej 60

Eurove të shpërndara përgjatë pagesave të kësteve të rregullta.

Kësti mujor i cili përmbyll pagesën e kredisë është € 259.44, dhe këstet mujore janë:


ose:


SHEMBULLI 16

Marrëveshje për kredi me shumë totale prej 6000 Euro e pagueshme me 24 këste mujore. Me

normë interesi prej 5% deri në 9% në vitin e parë e cila mbetet e njëjtë deri në fund të marrëveshjes

së kredisë. Shpenzimet administrative prej 60 Euro të pagueshme me rastin e nënshkrimit të

kontratës.

Sipas supozimit 8, në rastet kur ofrohen norma të ndryshme të interesit dhe komisioneve për një

shumë apo periudhë të kufizuar kohore, supozohet që norma e interesit dhe komisionet janë më të

lartat përgjatë gjithë kohëzgjatjes së marrëveshjes së kredisë. Prandaj, NEI në rastin e kësaj

marrëveshje, duhet të llogaritet duke përdorur normën e interesit prej 9% për 4 vite. Rezultati

përputhet me Shembullin 5, ku NEI është 10.5%.

25 prej 31

SHEMBULLI 17

Marrëveshje e kredisë me shumën totale prej 6000 Eurove dhe shpenzimet administrative prej 60

Eurove.

Pasi që kjo marrëveshje e kredisë nuk përcakton një plan fiks të pagesave, duhet të përdoret

supozimi 4. Sipas këtij supozimi, parashihet që: a. Kredia jepet për një periudhë kohore prej një

viti, dhe b. Kredia do të paguhet në 12 këste të barabarta mujore.

Kësti mujor i cili siguron pagimin e plotë të kredisë dhe shpenzimeve të interesit për 12 muaj është

€524.71.

Nëse marrëveshja përcakton që shpenzimet administrative janë të pagueshme me rastin e

nënshkrimit të marrëveshjes, ekuacioni paraqitet:

ose:


Nëse marrëveshja nuk përcakton një plan fiks të pagesave të shpenzimeve administrative, pagesat

shpërndahen nëpër këstet e barabarta mujore. Pagesat mujore paraqiten:


ose:

26 prej 31


SHEMBULLI 18

Marrëveshja e kredisë për shumën totale prej 1000 Eurove për një periudhë kohore prej dy viteve.

Në rastet kur marrëveshja përcakton pagesë e kostos totale të kredisë në bazë mujore dhe pagesën

e shumës totale të kredisë në fund të marrëveshjes. Shpenzimet administrative prej 0.25% e limitit

të kredisë për çdo muaj.

Supozimi 1, që parashikon se shuma e kredisë tërhiqet tërësisht dhe menjëherë aplikohet për të

gjithë shembujt në vijim, të cilët i referohen gjithashtu marrëveshjeve të kredisë në formën

“revolving”.

Gjithashtu, siç kemi paraqitur në fillim të Aneksit 2 të kësaj Rregulloreje, norma e interesit për

këta shembuj supozohet të jetë norma efektive prej 12%.

Për këtë shembull, shpenzimet mujore të interesit, të llogaritura sipas normave të barabarta

mujore janë:

Ku pagesat mujore të interesit dhe komisioneve:


ose:

27 prej 31


Ky shembull përfaqëson disa lloje të kredive në formë “revolving”.

SHEMBULLI 19

Marrëveshje e kredisë me shumën maksimale prej 1000 Eurove në formë të mbitërheqjes.

Marrëveshja e kredisë nuk imponon ndonjë kërkesë lidhur me pagesën e principalit, por kërkon

pagesën mujore të kostos totale të kredisë. Shpenzimet administrative janë 2.5 Euro për muaj.

Sipas supozimit 9, i cili aplikohet në mënyrë të veçantë për mbitërheqjet, në fjalinë e dytë, në rastet

kur nuk dihet kohëzgjatja e marrëveshjes së kredisë, siç kemi rastin e këtij shembulli, norma

efektive e interesit duhet të llogaritet mbi supozimin se kohëzgjatja e kredisë është tre muaj.

Ngjashëm me shembullin e sipërm, pagesa mujore e interesit dhe komisioneve nxjerrët përmes:


ose:


SHEMBULLI 20

Marrëveshjet e kredisë në formë të hapur me shumën prej 1000 Euro. Kur marrëveshja kërkon

pagesën e një shume fikse prej 100 Eurove për çdo muaj deri në pagimin komplet të kredisë.

Shpenzimet administrative të pagueshme në momentin e nënshkrimit të kontratës në shumë prej

25 Eurove.

28 prej 31

Edhe pse marrëveshja e kredisë ka një kohëzgjatje të pakufizuar të vlefshmërisë (kredi për kohë të

pakufizuar), tërheqja e menjëhershme dhe e plotë e kredisë dhe skema e pagimeve përcaktojnë që

kredia të paguhet komplet brenda 11 muajve.

Sipas planit të amortizimit, shuma e pagesës së fundit është vetëm A11=55.77, e cila korrespondon

me shumën e borxhit në fund të muajit 11.



Ky shembull përfaqëson disa lloje të kredive në formë të kredit kartelave.

SHEMBULLI 21

Marrëveshja e kredisë në formë të hapur me shumën prej 1000 Eurove. Kur marrëveshja kërkon

pagimin e kostos totale të kredisë për çdo muaj plus një pagesë minimale prej 20% të kredisë aktive

me një minimum prej 20 Eurove. Shpenzimet administrative prej 25 Eurove të pagueshme në

momentin e nënshkrimit të kontratës.

Edhe pse marrëveshja e kredisë nuk ka kufizim kohor të kohëzgjatjes së saj (kredi për kohë të

pacaktuar), tërheqja e menjëhershme e shumës së plotë të kredisë dhe skema e pagesave përcakton

që kredia të paguhet brenda 16 muajve.

Këto 16 pagesat mujore mund të nxjerrën përmes planit të amortizimit, që janë A1 = 209.49; A2

= 167.59; A3 = 134.07; A4 = 107.26; A5 = 85.81; A6 = 68.65; A7 = 54.92; A8 = 43.93; A9 =

35.15; A10 = 28.12; A11 = 22.49; A12 = 20.82; A13 = 20.63; A14 = 20.44; A15 = 20.25; A16 =

5.96.

Pagesa e fundit mund të jetë më e ulët se sa shuma minimale nëse shuma minimale e borxhit

është më e ulët se sa shuma minimale.


29 prej 31


Ky shembull përfaqëson disa shembuj të kredit kartelave dhe kredive të “revolving”.

SHEMBULLI 22



me një minimum prej 20 Eurove. Shpenzimet administrative prej 25 Eurove të pagueshme në

momentin e nënshkrimit të kontratës plus shpenzimet mujore të sigurimit prej 1.5% të kredisë

aktive.




Këto 16 pagesat mujore mund të nxjerrën përmes planit të amortizimit, që janë A1 = 224.49;

A2 = 179.59; A3 = 143.67; A4 = 114.94; A5 = 91.95; A6 = 73.56; A7 = 58.85; A8 = 47.08; A9 =

37.66; A10 = 30.13; A11 = 24.10; A12 = 22.10; A13 = 21.61; A14 = 21.12; A15 = 20.63; A16 =

6.04.

Pagesa e fundit mund të jetë më e ulët se sa shuma minimale nëse shuma minimale e borxhit është

më e ulët se sa shuma minimale.


Që rezulton me X= 43.239947%, d.m.th.: NEI është 43.2%.

Ky shembull përfaqëson disa shembuj të kredit kartelave dhe kredive të “revolving”.

SHEMBULLI 23



me një minimum prej 20 Eurove. Shpenzimet administrative të pagueshme në momentin e

nënshkrimit të kontratës në shumë prej 25.

30 prej 31





= 163.05; A3 = 131.68; A4 = 106.34; A5 = 85.88; A6 = 69.36; A7 = 56.01; A8 = 45.23; A9 =

36.53; A10 = 29.50; A11 = 23.83; A12 = 20.00; A13 = 20.00; A14 = 20.00; A15 = 20.00; A16 =

18.00.

Pagesa e fundit mund të jetë më e ulët se sa shuma minimale nëse shuma minimale e borxhit

është më e ulët se sa shuma minimale.



Ky shembull përfaqëson disa shembuj të kredit kartelave dhe kredive “Revolving”.

SHEMBULLI 24

Marrëveshja e kredisë në formë të hapur në shumë prej 1000 Eurove me anë të përdorimit të kartës

për tërheqje. Kur marrëveshja kërkon pagimin e kostos totale të kredisë për çdo muaj plus një

pagesë minimale prej 20% të kredisë aktive me një minimum prej 20 Eurove. Shpenzimet vjetore

të mirëmbajtjes së kartës së lidhur me shfrytëzimin e produktit janë €25. Norma e interesit është

0% për këstin e parë dhe 12% për këstet vijuese.

Sipas supozimit 8, nëse ofrohen norma të ndryshme të interesit dhe komisione të ndryshme për një

shumë dhe periudhë të kufizuar kohore, supozohet që interesi dhe komisionet të jenë më të lartat

përgjatë gjithë kohëzgjatjes së marrëveshjes së kredisë. Prandaj, NEI në rastin e kësaj marrëveshje

duhet të llogaritet duke përdorur normën e interesi prej 12% përgjatë gjithë kohëzgjatjes së

marrëveshjes së kredisë.





= 163.05; A3 = 131.68; A4 = 106.34; A5 = 85.88; A6 = 69.36; A7 = 56.01; A8 = 45.23; A9 =

36.53; A10 = 29.50; A11 = 23.83; A12 = 20.00; A13 = 45.00; A14 = 20.00; A15 = 20.00; A16 =

18.00.

31 prej 31

Pagesa e fundit mund të jetë më e ulët se sa shuma minimale nëse shuma minimale e borxhit është

më e ulët se sa shuma minimale. Edhe pse kostoja e kartës ngarkohet në fillim të çdo viti si

paradhënie, të pagueshme në periudhat 1 dhe 13.



Ky shembull përfaqëson disa shembuj të kredit kartelave.

RREGULLORE PËR NORMËN EFEKTIVE TË …...3 prej 31 3. NEI nuk duhet të jetë më pak e dukshme...

Documents

Transcript of RREGULLORE PËR NORMËN EFEKTIVE TË …...3 prej 31 3. NEI nuk duhet të jetë më pak e dukshme...