Raiffeisen Finanzakademie Zahlungsverkehr, … · Zinsberechnung Verzinsung 360* 100 K* p* t Z =...
Transcript of Raiffeisen Finanzakademie Zahlungsverkehr, … · Zinsberechnung Verzinsung 360* 100 K* p* t Z =...
Zahlungsverkehr, Spareinlagen, Bausparen
Raiffeisen Finanzakademie
Dezember 2015
Mario Maiburger, EFA
Vertriebsservice &
Produktmanagement
Themen
Zahlungsverkehr
Kontoeröffnung
Kontoarten
Karten
Spareinlagen
Allgemeines
Spareinlagenverzinsung
Sparkontenanlage
Sparkontoarten
Verlust der Sparurkunde
Bausparen
Themen
Zahlungsverkehr
Kontoeröffnung
Kontoarten
Karten
Spareinlagen
Allgemeines
Spareinlagenverzinsung
Sparkontenanlage
Sparkontoarten
Verlust der Sparurkunde
Bausparen
Ab wann gibt’s ein Konto?
1. Kinder bis zum 7. Lebensjahr vollkommene Geschäftsunfähigkeit Bankgeschäfte: gesetzlicher Vertreter
2. Bis zum 14. Lebensjahr beschränkte Geschäftsfähigkeit nur zu Ihrem Vorteil abgeschlossene Geschäft Bankgeschäfte: gesetzlicher Vertreter
3. Bis zum 18. Lebensjahr Verfügung über eigenes Einkommen Bankgeschäfte: Kontoführung auf Habenbasis
4. Ab dem 18. Lebensjahr volle Geschäftsfähigkeit Bankgeschäfte: alle Rechte und Pflichten
Kontoeröffnung
Welche Dokumente sind notwendig?
Natürliche Person:
- Reisepass - Personalausweis - österreichischer Führerschein
Juristische Person:
- Firmenbuch- oder Vereinsregisterauszug - Gesellschaftsvertrag
Wer soll Kontoinhaber sein?
Einzelkonto: nur ein Kontoinhaber
Gemeinschaftskonto: zwei oder mehrere Kontoinhaber
Oder-Konto: Kontoinhaber allein verfügungsberechtigt immer gemeinsam: Zeichnungsberechtigungen, Kontoeröffnungen, Kontoschließungen, Karten, Kontorahmen und Electronic Banking beantragen
Und-Konto: Kontoinhaber nur gemeinsam verfügungsberechtigt
Kontoauszug
Wie oft soll der Kontoauszug erstellt werden?
Täglich, monatlich, vierteljährlich, bei jeder Soll- oder Habenbuchung, etc.
Wie soll der Kontoauszug zugestellt werden?
Themen
Zahlungsverkehr
Kontoeröffnung
Kontoarten
Karten
Spareinlagen
Allgemeines
Spareinlagenverzinsung
Sparkontenanlage
Sparkontoarten
Verlust der Sparurkunde
Bausparen
Kontoarten
Jugendkonto
Jugend- und Studentenkonto für 10 bis 30jährige, 100% Rabatt für Kontoführung, 1 Maestrokarte inklusive, ab dem 19. Lebensjahr jährliche Inskriptionsbestätigung bei Studenten, Jugendstaffel
Private Girokonten
Gehaltskonto für regelmäßige Gehaltseingänge
Privates Girokonto für Zahlungen ohne regelmäßigen Charakter bzw. keine Gehaltseingänge
Kontoarten
Pensionskonto
Für Pensionsbezieher
Günstige Konditionen (gratis Zahlschein, Barein-/Barauszahlung)
Bestätigung für PVA notwendig
Themen
Zahlungsverkehr
Kontoeröffnung
Kontoarten
Karten
Spareinlagen
Allgemeines
Spareinlagenverzinsung
Sparkontenanlage
Sparkontoarten
Verlust der Sparurkunde
Bausparen
Maestro-Karte
Funktionen
• Bankomat im In- und Ausland
• POS im In- und Ausland
• QUICK-Funktion
• berührungsloses Zahlen (PayPass)
Maestro-Karte
Funktionen
• Bankomat im In- und Ausland
• POS im In- und Ausland
• QUICK-Funktion
• berührungsloses Zahlen (PayPass)
SB-Kontoservice (Foyer-/Indoorbereich) • Kontostandsabfrage
• Bargeldbehebung
• Kontoauszugsdruck
• Überweisungsterminal
• Banknoteneinzahlung
• Zahlen mit Hinhalte-Taktik
• innovativ & schnell
• Karte muss nicht aus der Hand gegeben werden
• max. EUR 25/Transaktion
• nach jeder 5. Transaktion, nach insgesamt EUR 75 oder bei Transaktionen über EUR 25 PIN-Eingabe erforderlich
Maestro-Karte PayPass
• Verlust/Diebstahl: Raiffeisen-Sperrhotline (+43 (0) 599 35599) Haftung: auf € 150,- beschränkt (außer bei grober Fahrlässigkeit)
Maestro-Karte
Kreditkarten
Master Card
Visa Card
card complete
Kreditkarten
Vorteile
• weltweit bargeldlos bezahlen
• weltweit Bargeld beziehen
• einfach im Internet bezahlen
• umfangreicher Versicherungsschutz (optional)
• Zinsgewinn (bis zu 6 Wochen Zahlungsfrist)
• 1x pro Monat eine Gesamtrechnung (d.h. nur 1 Buchung am Konto)
Kreditkarten
Versicherungsschutz
• medizinische Leistungen/Ersatz der Behandlungskosten
• Hilfeleistung in Notfällen (Verlegung, Heimtransport)
• Reisegepäckversicherung (bis EUR 2.500,-)
• Auslandskrankenversicherung
• Reiseunfallversicherung (bis EUR 100.000,-)
• Reise-Haftpflichtversicherung
• Reisestornoversicherung (bei regelmäßiger Verwendung)
Kreditkarten
Voraussetzungen
• Volljährigkeit des Karteninhabers
• Girokonto seit 1 Jahr einwandfrei (sofern Konto schon 1 Jahr besteht)
• laufende Eingänge
• Deviseninländer oder Kunde mit deutscher Wohnadresse
• Kunde darf nicht in der „Warnliste“ aufscheinen
Bonitätsprüfung und Kartenlimit:
Der Einkaufsrahmen ist abhängig von der Bonität des Kunden und ist ein revolvierender Kreditrahmen, der dem Karteninhaber jeweils für eine Abrechnungsperiode zur Verfügung steht.
Themen
Zahlungsverkehr
Kontoeröffnung
Kontoarten
Karten
Spareinlagen
Allgemeines
Spareinlagenverzinsung
Sparkontenanlage
Sparkontoarten
Verlust der Sparurkunde
Bausparen
Spargeschäft
Kunde Kunde
RaiBa
Spargeschäft
Kunde Kunde
RaiBa
Wesen der Sparurkunde
• Sparbuch ist Inhaberpapier
• Spareinlage gegen Sparurkunde
• Beweisurkunde
• streng verrechenbare Drucksorten Verwendungsnachweis (Kontrollnummer)
• Pflicht zur Ersteinlage
(keine Sparbucheröffnung ohne Einzahlung)
Themen
Zahlungsverkehr
Kontoeröffnung
Kontoarten
Karten
Spareinlagen
Allgemeines
Spareinlagenverzinsung
Sparkontenanlage
Sparkontoarten
Verlust der Sparurkunde
Bausparen
Verzinsung abhängig von der Sparform
Verzinsungsbeginn der Einzahlung = Tag der Einzahlung
Verzinsungsende = vorangegangener Kalendertag der Auszahlung
Verzinsung
Zinstage 30/360
Herr Gerhard Huber legt am Montag, 18. Jänner 2014 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende?
Beispiel
Herr Gerhard Huber legt am 18. Jänner 2014 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende?
Beispiel
100*360** tpK
Z =
Beispiel
K = ? % = ? t = ?
100*360** tpK
Z =
Herr Gerhard Huber legt am 18. Jänner 2014 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende?
Beispiel
100*360** tpK
Z =
K = 700 % = 1,25 t = 343
Herr Gerhard Huber legt am 18. Jänner 2014 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende?
Beispiel
34,8100*360
343*25,1*700==Z
K = 700 % = 1,25 t = 343
Herr Gerhard Huber legt am 18. Jänner 2014 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende?
Beispiel 2
Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2014, einen Betrag von € 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August 2014. Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?)
Beispiel 2
100*360** tpK
Z =
Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2014, einen Betrag von € 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August 2014. Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?)
Beispiel 2
K = ? % = ? t = ?
100*360** tpK
Z =
Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2014, einen Betrag von € 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August 2014. Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?)
Beispiel 2
K = 2.400 % = 1,5 t = 188
100*360** tpK
Z =
Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2014, einen Betrag von € 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August 2014. Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?)
Beispiel 2
K = 2.400 % = 1,5 t = 188
80,18100*360
188*5,1*2400==Z
Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2014, einen Betrag von € 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August 2014. Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?)
Vorschusszinsen
Wann fallen Vorschusszinsen an?
Bei Abhebung vor Ablauf der vereinbarten Bindungsdauer
Wie hoch sind diese?
1%o pro vollem Monat der nicht eingehaltenen Bindungsdauer vom jeweils behobenen Betrag
Vorschusszinsen
Beispiel:
Bindungsdauer: 6 Monate
Behebung im 4. Monat: € 100
0 1 2 3 4 5 6
Behebung
Vorschusszinsen?
Vorschusszinsen
Beispiel:
Bindungsdauer: 6 Monate
Behebung im 4. Monat: € 100
0 1 2 3 4 5 6
Behebung
Vorschusszinsen?
2 volle Monate
2%o von € 100
= € 0,20 VZ
Vorschusszinsen
Beispiel 2:
Bindungsdauer: 9 Monate
Behebung im 3. Monat: € 400
0 1 2 3 4 5 6
Behebung
Vorschusszinsen?
7 8 9
Vorschusszinsen
Beispiel 2:
Bindungsdauer: 9 Monate
Behebung im 3. Monat: € 400
0 1 2 3 4 5 6
Behebung
Vorschusszinsen?
7 8 9 6 volle Monate
6%o von € 400
= € 2,40 VZ
Kapitalertragsteuer (KESt)
• 25%
• Berechnungsbasis = Zinsertrag - Vorschusszinsen
• KESt-Abzug bei:
• Kapitalisierung der Zinsen (Zinsen werden Kapital zugerechnet, immer zum Jahresende) • Realisat
Spareinlagenverzinsung Rechtliche Grundlagen
Ursache OGH-Urteil untersagt Banken einseitige Zinsanpassungen
Zinssenkungen müssen nachvollziehbar sein
Zinserhöhungen müssen für den Kunden wirksam werden
Wirkung
Fixverzinsung oder Indikatorbindung für Spareinlagen zur Darstellung der Zinsentwicklung
Spareinlagenverzinsung Indikator
3-Monats-EURIBOR
European Interbank Offered Rate
ein für Termingelder in Euro ermittelter Interbanken-Zinssatz
24 repräsentative Panel-Banken, aktive Teilnahme am Euro-Geldmarkt
täglich (11 Uhr MEZ) weltweite Veröffentlichung (Reuters) der arithmetisch ermittelten Durchschnittszinsrate für die unterschiedlichen Laufzeiten (1, 3, 6, 9, 12 Monate)
Indikator per xx.xx.xxxx
Themen
Zahlungsverkehr
Kontoeröffnung
Kontoarten
Karten
Spareinlagen
Allgemeines
Spareinlagenverzinsung
Sparkontenanlage
Sparkontoarten
Verlust der Sparurkunde
Bausparen
Sparkontoanlage
Identifizierte Sparkonten
• bei Eröffnung und Behebung wird Identität festgehalten
• beliebige Bezeichnung – Ausnahmen!
• Inhabersparbuch
• Losungswort ist verpflichtend
Legitimierte Sparkonten
• Sparkontovertrag zwischen Sparer und Bank
• Bezeichnung: vollständiger Vor- und Zuname inkl. Adresse
• Einzelkonto oder Gemeinschaftskonto
• Verfügung nur mit Unterschrift
Sparkontoanlage
Themen
Zahlungsverkehr
Kontoeröffnung
Kontoarten
Karten
Spareinlagen
Allgemeines
Spareinlagenverzinsung
Sparkontenanlage
Sparkontoarten
Verlust der Sparurkunde
Bausparen
Raiffeisensparbuch täglich fällig
• Zinssatz variabel vierteljährliche Zinsanpassung 1. Kalendertag der Monate Jän., Apr., Juli, Okt.
• keine Bindungsdauer, kein Ablaufdatum
• täglich fällig
• Einzahlungen / Behebungen jederzeit möglich
• keine Vorschusszinsen
Zinssatz seit 01.01.2012: 0,050 %
• für Zins- und Bindungsvereinbarungen
• Laufzeit von 3 bis 36 Monaten
• Zinssatz variabel oder fix
• Einzahlungen / Behebungen während der Laufzeit möglich
• Vorschusszinsen
Raiffeisensparbuch mit Bindung
Raiffeisen Vermögens-Sparbuch
Laufzeit: 12, 24, 36, 48, 60 Monate Verzinsung auf die gesamte Laufzeit fix, unabhängig vom eingezahlten Betrag
• Laufzeit von 36 Monaten
• marktkonformer Zinssatz (3-Monats-EURIBOR)
• vierteljährliche Zinsanpassung
• Prämie auf die jährlichen Einzahlungen
• monatliche Einzahlungsobergrenze von EUR 1.000,00
• Vorschusszinsen • bei vorzeitiger Behebung entfällt die
Prämie für das laufende Jahr
Raiffeisen Prämien-Sparbuch
• Laufzeit von 36 Monaten
• marktkonformer Zinssatz (3-Monats-EURIBOR)
• vierteljährliche Zinsanpassung
• Bonus auf die einmalig geleistete Einzahlung
• Vorschusszinsen • bei vorzeitiger Behebung entfällt der
Bonus für das laufende Jahr
Raiffeisen Bonus-Sparbuch
Laufzeit: täglich fällig Verzinsung: • variabel, befristete Sonderkondition bis 31.12.2013 vierteljährliche Zinsanpassung
1. Kalendertag der Monate Jän., Apr., Juli, Okt.
• Indikator 3-Monats-Euribor • keine Vorschusszinsen
Topzins Sparen Konditionen
Laufzeit: 3, (6), 12 Monate Verzinsung: Zinssatz fix über die gesamte Laufzeit (keine Anpassung) bei vorzeitiger Behebung 0,25% p.m. Zinsabschlag
Topzins Sparen fix Konditionen
Themen
Zahlungsverkehr
Kontoeröffnung
Kontoarten
Karten
Spareinlagen
Allgemeines
Spareinlagenverzinsung
Sparkontenanlage
Sparkontoarten
Verlust der Sparurkunde
Bausparen
Verlust der Sparurkunde
• Verlust der Sparurkunde sofortige Verständigung der kontoführenden Stelle • Erstellung Verlustprotokoll • Kontosperre Sollbuchungen • Grenze bei Saldo € 1.000 unter € 1.000: Schad- & Klagloshaltungserklärung über € 1.000: Kraftloserklärungsverfahren
Mietvertrag für Kundensafe ist legitimierte Geschäftsverbindung, gleich wie Girokonto
Somit sind Einzel- und Gemeinschaftsmietverträge und auch Zeichnungsberechtigungen möglich!
Keine Kontrolle des Inhaltes Jeder Zutritt wird geprüft Alle Schlüssel an Kunde ausgeben Bei Tod des Mieters: Meldung in Verlassenschaft
Kundensafe
Eröffnung analog Kundensafe
Ausschließlich zur Aufbewahrung von Sparurkunden
Keine Mietgebühr!
Keine Kontrolle des Inhaltes Zutritt wird NICHT geprüft Alle Schlüssel an Kunde ausgeben Bei Tod des Mieters: Meldung in Verlassenschaft
Sparbuchschließfach
Themen
Zahlungsverkehr
Kontoeröffnung
Kontoarten
Karten
Spareinlagen
Allgemeines
Spareinlagenverzinsung
Sparkontenanlage
Sparkontoarten
Verlust der Sparurkunde
Bausparen
Vorteile von Raiffeisen WohnBauSparen
attraktive Verzinsung bei 6 Jahren Laufzeit
staatliche Bausparprämie KESt-Freiheit der Prämie Anspruch auf Darlehen
Verzinsung 1,9% - 6% lange Laufzeit niedrige Tilgungsrate kein Währungsrisiko
Ertragreiches, sicheres Sparen
Option auf ein günstiges Darlehen
Je höher die Einzahlungen,
umso höher das mögliche Darlehen
Staatliche Förderung mit der Bausparprämie
• jährliche Festlegung durch den Staat Österreich
• zwischen 1,5% und 4% der jährlichen Einzahlungen
• keine KESt-Pflicht für die Prämie, aber für die Prämienzinsen
• nur ein prämienbegünstigter Vertrag pro Person möglich – Prüfung durch Finanzverwaltung
Prämie für 2015: 1,500%, max. EUR 18,00
Prämienbegünstigte Einzahlungen
Pro Person • EUR 1.200,- jährlich =
EUR 100,00 monatlich • höhere Einzahlungen sind möglich,
jedoch nicht mehr prämienbegünstigt
• für alle bis zum 25. Geburtstag
• Zinssatz 2,0% + 0,25% Bonus für 1 Jahr fix
• danach jährliche Anpassung zum 1.1.*
• staatliche Prämie *Ø des 12 MO EURIBOR vom Novembers des Vorjahres abzgl. 1,3% (laut allgemeinen Bedingungen)
Bauspartarife Jugendtarif
• für alle nach dem 25. Geburtstag
• Zinssatz 2,0% für 1 Jahr fix
• Danach jährliche Anpassung zum 1.1.*
• Staatliche Prämie *Ø des 12 MO EURIBOR vom Novembers des Vorjahres abzgl. 1,3% (laut allgemeinen Bedingungen)
Bauspartarife Spartarif für über 25-jährige