PRVNI KLUBOVA POJISTOVNA: Urazove pojisteni

Pojišťovna pro přátele a jejich přátele

www.prvniklubova.cz

Proč úrazové pojištění (ne)chrání proti skutečnému maléru

Marek Orawski


Je cosi divného na českém trhu…

Úrazové pojištění má cca 20 % populace.

www.prvniklubova.cz 2

zdroj: com-PASS Advisory, analýza dat ČAP


Cca 2/3 vyplaceného pojistného plnění jde na odškodné za méně závažné úrazy*, které pro člověka neznamenají zásadní

finanční riziko.


* Události, za které je vyplaceno do 20 000 Kč za dobu léčení a 250 000 Kč za trvalé následky.



Kam jde vyplacené pojistné…


DENNÍ ODŠKODNÉslouží k pokrytí výpadku příjmu/finančních potřeb

po dobu léčení úrazu

TRVALÉ NÁSLEDKY ÚRAZU

slouží k pokrytí finančních potřeb spojených

s trvalými následky úrazu

SMRT NÁSLEDKEM ÚRAZU

finanční kompenzace obmyšlené osobě

50 % 40 % 10 %




Průměrně Češi za úrazové pojištění platí 3 000 Kč ročně.


doba léčení trvalé následky celkem

Pojišťovna 1 111 280 Kč 349 379 Kč 460 659 Kč





Pojišťovna 6 305 946 Kč 915 072 Kč 1 221 018 Kč

Pojišťovna 7 305 581 Kč 928 125 Kč 1 233 706 Kč

Pojišťovna 8 439 440 Kč 1 323 529 Kč 1 762 969 Kč

Pojišťovna 9 488 023 Kč 1 467 123 Kč 1 955 146 Kč

Kolik by za tyto peníze od pojišťoven dostali?...v případě ochrnutí na dolní končetiny (úraz se 75% poškozením)

zdroj: průzkum trhu, PRVNÍ KLUBOVÁ


Věděli jste, že…


…pro návrat do aktivního života po ochrnutí na dolní končetiny, potřebujete

alespoň 4 miliony Kč nad rámec toho, co vám dá stát?

vlastní průzkum PRVNÍ KLUBOVÉ



Za 1 rok přibude v Česku

cca 200 vozíčkářůzdroj: PARAPLE



Z nich má úrazové pojištění sjednáno

jen cca 40zdroj: com-PASS Advisory, analýza dat ČAP



Kvalitní pojištění, které zajistí návrat do

aktivního života, z nich má statisticky

méně než 0,5 člověka.zdroj: com-PASS Advisory, analýza dat ČAP



= selhání společenské úlohy pojišťoven

Co když se staneskutečný malér?



Důležité otázky

Kolik peněz člověk potřebuje, když po úraze zůstane na vozíku ochrnutý na dolní končetiny?

Co hradí stát a co už ne?

Jak se pro případ úrazu adekvátně zabezpečit?


Co člověk potřebuje, když skončí na vozíku?

Náklady jsou velké a často na první pohled nezřetelné.


řada dalších pomůcek (sport, volný čas atd.)

vozík + sedací podložka

polohovací postel + matrace sprchovací křeslo + sedátko

úpravy bydlení na bezbariérové

rehabilitace

pravidelná asistence auto + úpravy řízení


Co kolik stojí a co hradí stát?


standardní vozíkhradí zdravotní pojišťovna

21 000 Kč | 17 kg

odlehčený vozíkbez příspěvku zdravotní pojišťovny

77 000 Kč | 7 kg


17

standardní polohovací lůžkohradí zdravotní pojišťovna

27 000 Kč

nadstandardní polohovací lůžkozdravotní pojišťovna hradí část

80 000 Kč a více


18

bezbariérová kuchyněbez příspěvku

250 000 Kč a více


19

vybavení cena Jak pomůže stát?

bezbariérové úpravy bydlení 500–999 000 Kč –

rehabilitace (4 hod./týden nad rámec hrazený ZP) 150 000 Kč –

polohovací lůžko, matrace, příslušenství 25–150 000 Kč částečná úhrada podle typu (hradí se standard)

mechanický vozík 14–100 000 Kč hradí jen základní vozíky do 21 000 Kč (dražší je třeba uhradit v plné výši)

sedací antidekubitní podložka 14 000 Kč hrazena, pacient platí 10 %

drobné pomůcky (skluzná deska pro přesun, podavač předmětů, speciální nádobí atd.) 10–80 000 Kč –

osobní asistence (8 hod./týden) 60 000 Kč –

Bezprostřední náklady na 1. rok po úraze

= 1–1,5 milionu Kč (nad rámec toho, co přispěje stát)zdroj: průzkum PRVNÍ KLUBOVÉ


Náklady v dalších letechvybavení cena Jak pomůže stát?

pořízení automobilu 400–500 000 Kč státní dotace podle situace žadatele, max. 200 000 Kč jednou za 10 let

úpravy řízení 40–90 000 Kčstátní dotace podle situace žadatele,

max. 350 000 Kč jednou za 10 letúpravy automobilu (nastupování, nakládání) 100–350 000 Kč

pracovní rekvalifikace ? některé kurzy organizují úřady práce

rehabilitace (2 hod./týdně) 75 000 Kč /rok –

osobní asistence (4 hod./týdně) 30 000 Kč /rok –

zabezpečení rodiny 240 000 Kč /rok průměrný plat mínus invalidní důchod

hypotéka, půjčky ?


zdroj: průzkum PRVNÍ KLUBOVÉ

= min. 3,5–4 miliony / 10 let (nad rámec toho, co přispěje stát)


Kolik vám přizná stát?

V případě ztráty hybnosti dolních končetin dostane člověk s průměrnou mzdou

invalidní důchod ve výši 7 142 Kč(invalidita III. stupně).

(Pokud splní podmínky a platí dostatečně dlouho nemocenské pojištění. Životní minimum = 3 210 Kč.)

21

zdroj: ČSSZ



Pokud chce člověk po ochrnutí na dolní končetiny žít aktivní život, je rozumné mít

pojištění sjednané tak, aby plnění dosahovalo 4 milionů Kč nebo více.

Kolik byste za pojištění s takovým plněním zaplatili?


Nelehká cesta k číslům

24

Jen málokde možné sjednat si úrazové pojištění online.

Obešli jsme 9 pojišťoven, které mají největší objem předepsaného pojistného pro úrazové a životní pojištění (dle ČAP).

parametrypojištěný: muž, 20 let, kancelářské zaměstnání, bez rizikových sportůpoptávali jsme varianty s nejdelší karenční doboupoptávané cílové částky

• 1 milion Kč za dobu léčení v délce 365 dní

• 3 miliony za trvalé následky v rozsahu 75 %


Ale…

25

U řady pojišťoven nelze pojištění s tak vysokými limity sjednat, požadují doklad příjmů. Nebo mají jiné varianty.

Úraz je často součástí životního pojištění, povinnost sjednat i pojištění smrti z jakékoli příčiny.

Pro možnost porovnat…• vždy jsme žádali o více kalkulací, na

jejich základě jsme stanovili cenu konkrétní varianty produktu

• z komplexních produktů jsme vzali jen porovnatelné položky (denní odškodné, trvalé následky + smrt následkem úrazu)

• vše jsme přepočítali pro náš modelový příklad


Jak to dopadlo?


Pojišťovna 1 Pojišťovna 2 Pojišťovna 3 Pojišťovna 4 Pojišťovna 5

29 398 Kč 28 915 Kč 25 010 Kč 24 162 Kč 20 463 Kč

Pojišťovna 6 Pojišťovna 7 Pojišťovna 8 Pojišťovna 9

16 538 Kč*(* stálá sleva 25 %)

15 999 Kč 11 531 Kč** 9 816 Kč**

** produkty, které pojišťovny standardně nenabízejí, ale můžete je k tomu „dotlačit“zdroj: mystery shopping PRVNÍ KLUBOVÉ

Slabiny současného systému


Čísla vs. filozofie úrazového pojištění

28

Úrazové pojištění má sloužit pro případ, kdy úraz zásadně ohrožuje naši finanční situaci.

Riziko skutečně vážného úrazu je relativně malé. Proto by pojištění nemělo být drahé.

V praxi se ale setkáváme spíš s opakem.



P O J I Š Ť O V N Y

populistické nastavení parametrůnesrozumitelné produkty

Slabiny současného systému #1


Populistické nastavení parametrů…


Plnění u většiny pojišťoven (a produktů) dostanete už za zlomený palec nebo jizvu na koleni.

• Denní odškodné se vyplácí od 1. nebo 8. dne léčení. Jen výjimečně se objevují delší časové úseky – 29 dní i 40 dní.

• Trvalé následky se obvykle vyplácejí od 0,1 % tělesného postižení. Jen několik pojišťoven nabízí produkty, kde je to až např. od 10 %.


…vede ke zbytečnému plýtvání penězi


2/3 vyplaceného pojistného plnění jde na odškodné za méně závažné úrazy (do 20 000 Kč u doby léčení, do 250 000 Kč u trvalých následků).

+ např. náklady na likvidace (u podvrtnutého kotníku zhruba stejné jako u zlomeného obratle)

Vyplácení plnění za drobné úrazy celý systém prodražuje. Když se stane opravdový malér, buď nedostanete dobré plnění, nebo musíte počítat s vysokým pojistným.

Lidé si nechávají vyplatit peníze i za drobné úrazy.

Kolik dostanete při ochrnutí na dolní končetiny, když mají trvalé následky šestinásobnou progresi?

Je to složité…



Tady je to „přehlednější“.



A tady dokonce osminásobná progrese…

Pojďme si to ale trochu vysvětlit.

kvadruplegie

ochrnutí na dolní končetiny

úplné ohluchnutí




Z P R O S T Ř E D K O V A T E L É

tlak provizí – motivace sjednávat životní pojištěníneznalost, neklientský pohled


Propastný rozdíl v provizích

životní pojištěníprovize 100 % ročního

pojistného+ cca 1 % každý rok


„jen úraz“provize 18 % ročního pojistného každý rok

vs.


Co na sebe umí zprostředkovatelé říct?


Vždycky říkám klientům, že by od pojišťovny měli každý rok dostat to, co jí dali. Takový vymknutý

kotník se přece stává běžně.

To vám potom budeme muset

spočítat vaše IBM.

Milion vám na vozík bude stačit.

Já všem radím, aby si na životní platili aspoň

10 % z platu. Jeden nikdy neví.


K L I E N T I

obtížná představitelnost rizikasložité produktydrahé pojistky

Důsledek: jen 0,2 % populace je pojištěno správně



Řešení PRVNÍ KLUBOVÉ


Kolik stojí kvalitní pojištění?


Pojišťovna 1 Pojišťovna 2 Pojišťovna 3 Pojišťovna 4 Pojišťovna 5

29 398 Kč 28 915 Kč 25 010 Kč 24 162 Kč 20 463 Kč

Pojišťovna 6 Pojišťovna 7 Pojišťovna 8 Pojišťovna 9

16 538 Kč*(* stálá sleva 25 %)

15 999 Kč 11 531 Kč** 9 816 Kč** 8 200 Kč

** produkty, které pojišťovny standardně nenabízejí, ale můžete je k tomu „dotlačit“

zdroj: mystery shopping PRVNÍ KLUBOVÉ


Jak dosáhnout vysokých limitů za rozumné peníze

41

• neplatíme odškodné za méně vážné úrazy (nejsou rizikem pro finanční stabilitu)

• nastavujeme progresi u doby léčení

• omezujeme možnosti připojištění málo významných rizik


Trvalé následky


Vyplácíme od 25 % tělesného postižení příslušnou část celkové pojistné částky.

Nekryjeme např. drobné jizvy, ztrátu čichu, lehká poškození ledvin…

Bez progrese (ale vysoké pojistné částky).

4 varianty dle celkové pojistné částky

1 000 000 Kč – 2 000 000 Kč – 4 000 000 Kč – 6 000 000 Kč


Denní odškodné


Odškodné vyplácíme za úrazy, u nichž je doba léčení (stanovená dle oceňovacích tabulek) delší než 70 dní.

Nekryjeme např. vyražený zub, vymknutý kotník, netříštivé zlomeniny horních končetin…

4 varianty výše denního odškodného

250 Kč – 500 Kč – 1 000 Kč – 1 500 Kč


Denní odškodné – progrese, která má smysl


100 dní 180 dní70 dní 365 dní

1x2x

4xvýše

den

ního

od

škod

ného

Úrazy s dobou léčení od 0 do 69 dní nehradíme.

U úrazů s dobou léčení od 70 do 100 dní vyplácíme za každý den léčení sjednanou výši denního odškodného (tu doplácíme i za prvních 69 dní).

Za 101. až 180. den léčení vyplácíme dvojnásobek sjednané výše denního odškodného.

Za 181. až 365. den léčení vyplácíme čtyřnásobek sjednané výše denního odškodného


Jak je to s cenou (pojistné za rok)?


plnění (den/rok) pojistné pojistné

(- podíl na zisku)

250 Kč / 250 000 Kč 550 Kč 440 Kč

500 Kč / 500 000 Kč 1 100 Kč 880 Kč

1 000 Kč / 1 000 000 Kč 2 200 Kč 1 760 Kč

1 500 Kč / 1 500 000 Kč 3 300 Kč 2 640 Kč

plnění (jednorázově) pojistné

pojistné (-podíl na

zisku)

1 000 000 Kč 1 500 Kč 1 200 Kč

2 000 000 Kč 3 000 Kč 2 400 Kč

4 000 000 Kč 6 000 Kč 4 800 Kč

6 000 000 Kč 9 000 Kč 7 200 Kč

DENNÍ ODŠKODNÉ TRVALÉ NÁSLEDKY

Ceny platí pro varianty bez rizikových sportů a pro administrativní profese. U podílu na zisku předpokládáme hodnotu bodu 10 Kč/ bod.

+ smrt následkem úrazu


Pojištění vás před úrazem neuchrání, ale…



Děkuji za pozornost.PRVNÍ KLUBOVÁ pojišťovna a. s.Revoluční 30110 00 Praha 1 - Nové Mě[email protected]


mailto:[email protected]

PRVNI KLUBOVA POJISTOVNA: Urazove pojisteni

Economy & Finance

Transcript of PRVNI KLUBOVA POJISTOVNA: Urazove pojisteni