ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH. Venloer Straße 301-303. 50823 Köln. www.assekurata.de

PRÄSENTATIONSTHEMA FOLIE MIT BILD

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ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH. Venloer Straße 301-303. 50823 Köln. www.assekurata.de

KÖLN, MÄRZ 2013

UNISEX-TARIFE IN DER PKV

Erfüllt die PKV Mindestanforderungen?

DIE STUDIE − Vorwort

− Bedeutung des Geschlechtermix

− Einfluss der Rechnungszinshöhe

− Aktueller Einfluss sonstiger Rechnungsgrundlagen

− Umsetzung der Mindestanforderungen

− Einsteigertarife

− Komforttarife

− Luxustarife

ALLGEMEINES ZUR STUDIE

ERGEBNISSE

ASSEKURATA SCHAFFT WERTE

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KÖLN, MÄRZ 2013 UNISEX-TARIFE IN DER PKV

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KÖLN, MÄRZ 2013 UNISEX-TARIFE IN DER PKV

DIE STUDIE Vorwort Der europäische Gerichthof (EuGH) erklärte am 01.03.2011 die bislang übliche Berücksichtigung des Geschlechts als "Risikofaktor" in Versicherungsverträgen zu einer unzulässigen Diskriminierung. Aus diesem Grund dürfen die Versicherer seit dem 21.12.2012 ausschließlich Unisex-Tarife anbieten. Besonders in der privaten Krankenversicherung (PKV) wurde kontrovers darüber diskutiert, welche Auswirkungen die neuen Kalkulationsvorgaben auf die Beiträge haben könnten.

So war fast das gesamte Geschäftsjahr 2012 geprägt von der bevorstehenden tariflichen Neugestaltung, wobei der Gesetzgeber letztendlich erst Mitte des Jahres klare Regelungen und Umsetzungsvorgaben zu den Unisex-Tarifen bekanntgab.

Nachdem zunächst diskutiert worden war, die neuen Regelungen sowohl für den vorhandenen Versicherungsbestand als auch für neu abgeschlossene Versicherungsverträge zur Anwendung zu bringen, kam diese dann doch nur für das Neugeschäft ab dem 21.12.2012.

Die vorliegende Studie gibt für das Normalgeschäft ohne Beihilfetarife einen ersten Überblick über die veränderte Wettbewerbssituation. Assekurata untersucht Tarife nach der gängigen Differenzierung

in Einsteiger-, Komfort- und Luxusschutz (siehe hierzu Folie 13). Die Unisex-Tarife werden mit ihren Vorgängern aus der Bisex-Welt hinsichtlich ihrer absoluten Beitragsunterschiede und deren prozentualer Veränderung verglichen.

Bei der Analyse tariflich garantierter Leistungs-inhalte liegt ein Schwerpunkt auf den so genannten „Mindeststandards“. Hintergrund ist der vielfach angeführte Kritikpunkt, dass bei einer großen Zahl von PKV-Vollversicherungstarifen in den Bereichen Psychotherapie, Hilfsmittelversorgung sowie Suchtentwöhnung spürbar weniger Leistungen erstattet werden als in der gesetzlichen Krankenversicherung.

Dies hat im Jahr 2012 zu einer intensiven Diskussion über entsprechende Standards geführt. Allerdings konnte der PKV-Verband aus kartellrechtlichen Gesichtspunkten keine eindeu-tige Definition vorgeben. Aus diesem Grund hat Assekurata in dieser Studie Mindestanforderungen für die entsprechenden Leistungen vorgegeben, die sich am Leistungsniveau der GKV orientieren (vgl. hierzu Folie 15).

Darüber hinaus stellt Assekurata sonstige Leistungsverbesserungen in den jeweiligen Unisex-Tarifen dar, wobei hierzu keine Bewertung erfolgt. Die Studie soll damit die Leistungs-veränderung auf Tarifebene transparent machen.

Verglichen werden Bisex- und Unisex-Tarife jeweils für einen 33-jährigen männlichen Angestellten. Um

den Studienaufwand zu begrenzen, wurde auf die Darstellung der Beitragsveränderungen für eine weibliche Versicherte verzichtet. Die Beitragsveränderungen für Männer sind in der Regel gravierender. Die dargestellten Beiträge beziehen sich auf den effektiven monatlichen Zahlbeitrag, das heißt den Arbeitnehmeranteil zuzüglich auf den Monat umgerechnete Selbstbehalte.

Ein Vergleich der Tarife aus beiden Welten war nicht bei jedem Unternehmen beziehungsweise Tarif uneingeschränkt möglich, weil Bisex-Tarife zum Teil vollständig geschlossen wurden oder Versicherer in einzelnen Segmenten keine Tarife mehr anbieten.

Durch eine neue Namensgebung in der Unisex-Welt unterstrichen Anbieter, dass der Tarif sich in seinem Gesamtleistungsniveau von der Vorgängerversion deutlich absetzt. Assekurata hat deshalb jeweils den günstigsten Tarif der Bisex-Welt mit dem günstigsten Tarif der Unisex-Welt verglichen. Dabei wurden jeweils gleiche Auswahlkriterien unterstellt und, so weit möglich, Folgetarife berücksichtigt.

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ALLGEMEINES ZUR STUDIE Rahmenbedingungen der Studie II - Tarifsegemente Einsteiger Komfort Luxus

Selbstbehalt max. 750 € max.750 € max. 750 €

Unterbringung Mehrbettzimmer Ein-/Zweibettzimmer Einbettzimmer

Zahnbehandlung min. 75 % min. 80 % min. 90 %

Zahnersatz min. 50 % min. 75 % min. 80 %

Kieferorthopädie min. 50 % min. 75 % min. 80 %

Heilmittel min. 50 % min. 75 % min. 100 %

Hilfsmittel min. 50 % min. 75 % min. 95 %

Heilpraktiker - min.75 %, 1.000 € p.a., bis Höchstsatz GebüH

min. 80 %, 1.000 € p.a., bis Höchstsatz GebüH

Sehhilfen - 150 € 250 €, Anspruch min. alle 24 Monate

Gebührenordnung - - Erstattung bis zu den Höchstsätzen

Psychotherapie - - Uneingeschränkte stationäre Psychotherapie

KÖLN, MÄRZ 2013 UNISEX-TARIFE IN DER PKV

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ALLGEMEINES ZUR STUDIE Rahmenbedingungen der Studie III

• Die Mindestanforderungen legt Assekurata wie folgt fest:

KÖLN, MÄRZ 2013 UNISEX-TARIFE IN DER PKV

1. Abwertung auf Erstattungssatz

2. Abwertung auf Erstattungssatz

3. -15 %

4. -10 %

Ambulante Psychotherapie

Offener Hilfsmittelkatalog

Entziehungs-maßnahmen

Kriterium Erfüllt bei … Abschlagsgrund Abschlagshöhe

100 % Erstattung und mind. 50 Sitzungen p.a.

Offener Hilfsmittelkatalog mit 100 % Erstattung

100 % Erstattung von 3 ambulanten oder stationären

Maßnahmen

1. Erstattung < 100 %

2. Absolute SB

3. Anzahl Sitzungen < 50

4. Zusage des VR erforderlich

1. Erstattung < 100 %

2. Geschlossener Katalog

3. Vorgabe Bezugsart

4. Zusageerfordernis

5. Nur einfachste Ausführung

6. Offen für lebenserhaltene Hilfsmittel

1. Abwertung auf Erstattungssatz

2. -75 %

3. -10 %

4. -10 %

5. -25 %

6. -15 %

1. Erstattung < 100 %

2. Einschränkungen (Ausschlüsse)

3. Jede Maßnahme < 3

4. Zusage des VR erforderlich

1. Abwertung auf Erstattungssatz

2. -25 %

3. -25 %

4. -10 %

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KÖLN, MÄRZ 2013 UNISEX-TARIFE IN DER PKV

ERGEBNISSE Detailanalyse Beispiel

• Der Tarif xxx ist als xxx U in die Unisexwelt überführt worden

• Der effektive Zahlbeitrag (Mann, 33 Jahre) hat sich um xx %, von xxx € auf xxx € erhöht • Die Tarifleistungen wurden ausgeweitet und erfüllen die Assekurata-Mindestanforderungen vollständig • Tarifleistungen im Überblick:

xxx Abweichende Leistungen xxx U

Am

bula

nt

Sta

tionä

r

Zahn

S

onst

ige

In diesen Zellen werden sowohl Mehrleistungen des Unisex-Tarifes (mit einem „+“

gekennzeichnet) als auch Minderleistungen (mit einem „-“ gekennzeichnet) aufgeführt. Es wird

außerdem jeweils der Umfang der neuen Leistung angegeben.

Beispiel: Die Angabe „+ 75 % Heilpraktiker“ bedeutet, dass die tariflichen Leistungen im

Bereich Heilpraktiker ausgeweitet wurden und nun bei 75 % Erstattung liegen.

In dieser Zelle werden die Leistungen des Bisex-Tarifes in den Bereichen amb. Heilbehandlung,

Heilpraktiker, amb. Psychotherapie und Hilfsmittelkatalog dargestellt

In dieser Zelle werden die Leistungen des Bisex-Tarifes im stationären Bereich dargestellt

In dieser Zelle werden die Leistungen des Bisex-Tarifes in den Bereichen Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie dargestellt

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ERGEBNISSE Detailanalyse AXA-DBV I

• Der Tarif ELBonus-N Z100-N ZS60-N ist vergleichbar mit dem Tarif ELBonus-U Kompakt Zahn-U

• Der effektive Zahlbeitrag (Mann, 33 Jahre) hat sich um 25,77 % von 124,97 € auf 157,18 € erhöht

• Die Tarifleistungen wurden ausgeweitet und erfüllen die Assekurata-Mindestanforderungen teilweise:

• 100 % Psychotherapie und mind. 50 Sitzungen p.a.

(Max. 50 Sitzungen, 30 % SB)

• Offener Hilfsmittelkatalog

(Offener Hilfsmittelkatalog, 100 % Erstattung, Beschränkung der Bezugsart*)

• Leistungen für 3 Entziehungsmaßnahmen

(80 % für 3 Entziehungsmaßnahmen, Zusage des VR erforderlich, keine Nikotinentwöhnung)

• Einen Überblick der Tarifleistungen entnehmen Sie bitte der folgenden Folie

KÖLN, MÄRZ 2013 UNISEX-TARIFE IN DER PKV

Erfüllungsgrad

*Kürzung auf 75 % wenn kein Bezug über VR, Abschlag 10 %

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ERGEBNISSE Detailanalyse AXA-DBV II

ELBonus-N Z100-N ZS60-N Abweichende Leistungen ELBonus-U Kompakt Zahn-U

Am

bula

nt 100 % Ambulante Heilbehandlung

(75 % bei Nichteinhaltung Hausarztprinzip) 75 % Heilpraktiker (max. 1000 € RB p.a.) Keine Psychotherapie Geschlossener Hilfsmittelkatalog

+ 100 % Psychotherapie (max. 50 Sitzungen p.a.) + Offener Hilfsmittelkatalog (lebenserhaltende Maßnahmen) + 100 % häusliche Behandlungspflege + 100 % ambulante Notfalltransporte + Atem-/Herzmonitor + Behandlung in MVZ

Sta

tionä

r 100 % Regelleistungen 100 % Mehrbettzimmer 100 % Belegarzt 80 % Entziehungsmaßnahmen

+ Hospizkosten

Zahn

100 % Zahnbehandlung 100 % Zahnersatz 100 % Kieferorthopädie insgesamt bis 511,29 € pro VJ*

- Kürzung, wenn kein HKP vorliegt - Inlays gelten nicht mehr als ZB + 60 % Zahnersatz* + 60 % Kieferorthopädie*

Son

stig

e KÖLN, MÄRZ 2013 UNISEX-TARIFE IN DER PKV

* Hier ist im Einzelfall zu prüfen, welches Erstattungsmodell für den Kunden günstiger ist

ERGEBNISSE Übersicht Mindestanforderungen - Segment Einsteiger

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KÖLN, MÄRZ 2013 UNISEX-TARIFE IN DER PKV

Gesellschaft Tarif Ambulante Psychotherapie

Offener Hilfsmittelkatalog

Entziehungs-maßnahmen

AXA-DBV ELBonus-U Kompakt-U

Barmenia PRIM2

BBKK CompactPrivat-Start 250 A

Continentale Comfort U

Deutscher Ring EspritM-U PIT-U

Gothaer MediStart 1 BO

Hallesche PRIMO Bonus Z

Hanse Merkur KVS1

HUK- Coburg E1

Inter QualiMed Basis 300

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VU Einsteiger Komfort Luxus Allianz Aktimed Plus 90 P AktiMed Best 90

ALTE OLDENBURGER A106 K20 Z100/80 A90/100 K20 K S Z 100/80 ARAG 207 240 529 207 220 529 AXA ELBonus-U Kompakt-U Vital 300-U Komfort Zahn-U

Barmenia PRIM2 PRIM1+ einsA expert+ Bayerische Beamten CompactPrivat-Start 250 A

Central central.privat1 Concordia AV1 SV2 ZV2 AV1 SV1 ZV2 VVPlus

Continentale Comfort U Debeka N NG N NC

Deutscher Ring EspritM-U PIT-U Esprit-U PIT-U Comfort+ PIT DKV BMK / 0 BMK / 0 BMZ1

Gothaer MediStart 1 BO MediVita500 +Bausteine Hallesche PRIMO Bonus Z NK Bonus

HanseMerkur KVS1 AZP PS3 PSV AZP PS3 PSV

HUK-COBURG E1 Komfort 1 Inter QualiMed Basis 300 QualiMed Exklusiv 300 QualiMed Premium 300 LVM AP 300 S3 Z75/50 A560 S2 Z100/80 A560 S1 Z100/80

Münchener Verein 865 868 Nürnberger TOP3

R+V AGIL classic 0 U AGIL Premium 0 AGIL Premium 0 Signal START Exklusiv

Süddeutsche A100 S101 AZ50 Union CompactPrivat -Start 250 A Gesundheit Comfort300 Zahn 2

uniVersa uni introPrivat 300 uni-A 80 uni-ST 2/100 uni-ZA 80 uni A 80 uni-ST 1/100 uni-ZA 100

ERGEBNISSE Übersicht Gesellschaften

• DANKSAGUNG

Unser ausdrücklicher Dank gilt Herrn Oliver Fink von der Firma ObjectiveIT für die Bereitstellung der Daten über die Vergleichssoftware Levelnine und die zusätzliche Unterstützung während der Analysephase dieser Studie.

Ferner danken wir den Gesellschaften, die uns mit Datenlieferungen zu Beiträgen und Leistungsinhalten der Produkte direkt unterstützt haben.

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KÖLN, MÄRZ 2013 UNISEX-TARIFE IN DER PKV

COPYRIGHT Die Marktstudie einschließlich des Anhangs ist urheberrechtlich geschützt. Jede Verwertung ist nur mit schriftlicher Zustimmung der ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH, Köln, zulässig. Dies gilt insbesondere für Vervielfältigungen, Einspeicherung und Verarbeitung in elektronischen Systemen.

DISCLAIMER Die in der Studie verwendeten Daten wurden sorgfältig recherchiert. Für die Richtigkeit und Vollständigkeit der Studieninhalte sowie für zwischenzeitliche Änderungen übernimmt die ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH keine Gewähr. Die ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH haftet nicht für unsachgemäße Weiterverwendung der Informationen. Nachdruck und Vervielfältigung nur mit schriftlicher Genehmigung der ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH. Das gilt auch für die Aufnahme in öffentlich zugängliche Datenbanken und Vervielfältigungen auf CD-Rom oder ähnlichen Datenträgern.

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