Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt
Transcript of Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt
![Page 1: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/1.jpg)
Praksa iz finansija i bankarstva
XI
![Page 2: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/2.jpg)
Finansijski potencijal banaka
Plasmani sredstava banaka
Ocena kreditne sposobnosti klijenata banke i Izveštaj o oceni kreditne sposobnosti klijenta banke
![Page 3: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/3.jpg)
FINANSIJSKI POTENCIJAL BANAKA
![Page 4: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/4.jpg)
4
FINANSIJSKI POTENCIJAL BANAKA
POTENCIJAL
(Lat. potentia) - snaga, moć, izvor…
FINANSIJSKI POTENCIJAL
volumen finansijskih sredstava… izvori finansijskih sredstava banaka desna, odnosno pasivna strana bilansa stanja
![Page 5: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/5.jpg)
5
FINANSIJSKI POTENCIJAL BANAKA KOJI IZVORI?
Klasifikacije razne - kriterijumi klasifikacije, Prema kriterijumu vlasništva izvora sredstava:
1. vlastiti
2. tuđi
![Page 6: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/6.jpg)
FINANSIJSKI I POTENCIJAL BANAKA
6
![Page 7: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/7.jpg)
VLASTITI izvori finansijskih sredstava kod banaka (kao i kod i ostalih pravnih lica):
KAPITAL sa rezervama
TUĐI izvori finansijskih sredstava u bankama :
DEPOZITI stanovništva i pravnih lica
KREDITI i kreditne linije drugih kreditora.
FINANSIJSKI POTENCIJAL BANAKA
7
![Page 8: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/8.jpg)
FINANSIJSKI POTENCIJAL BANAKAPosle prikupljenih izvora – plasman:
- krediti (privredi i stanovništvu),- investiciono bankarstvo (hartije od vrednosti),- fiksnu aktivu (građevinski objekti i oprema)- žiro ili tekući račun u centralnoj banci,
- gotovina u blagajni banke.
Motiv ulaganja ili plasmana sredstava – profit Ne ukupan potencijal? Zašto?
Obavezne rezerve (Or) propisanih od strane CB (% na depozite)
Rezerve likvidnosti (Rl), ( uslužbi likvidnost banke, rad komitenata) 8
![Page 9: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/9.jpg)
9
![Page 10: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/10.jpg)
FINANSIJSKI I KREDITNI POTENCIJAL BANAKA
10
Finansijski potencijal (Fp) ≠ (Kp) Kreditni potencijal banke, jer je umanjen za ukupne rezerve (Ur)
![Page 11: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/11.jpg)
FINANSIJSKI I KREDITNI POTENCIJAL BANAKA
Fp = Kp + Ur ili Fp = Kp + (Or + Rl),
odnosno:
Kp = Fp - (Or + Rl) iliKp = Fp – Ur
11
![Page 12: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/12.jpg)
FINANSIJSKI I POTENCIJAL BANAKAPovećanje FP
- povećanje pasive
- menjanjem strukture pasive
- povećanje depozita???
- granica stope adekvatnosti kapitala(CAR)
Kp = Fp - (Or + Rl)
samo ako je CAR > od 8 ili 12%
12
![Page 13: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/13.jpg)
PLASMANI SREDSTAVA BANAKA
![Page 14: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/14.jpg)
14
PLASMANI
Definicije:
francuska reč: placement
aktivnosti prodaje - određenih roba ili ulaganje novca u određenu privrednu aktivnost sa ciljem obezbeđenja ostvarenja profita
plasmani u bankarstvu ulaganje novca u kredite ili zajmove (bank lending) i ulaganje u HOV (security sales).
![Page 15: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/15.jpg)
VRSTE PLASMANA
KREDITNI PLASMANI BANAKA
PLASMANI U HOV I DEVIZNA SREDSTVA
BANKARSKI PLASMANI U VANBILANSNI PORTFOLIO
![Page 16: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/16.jpg)
![Page 17: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/17.jpg)
17
KREDITNI PLASMANI BANAKA Pojam - Kredit - latinska reč „credere,“ - verovati
K - obligacioni odnos u kome jedna strana (poverilac) ustupa drugoj strani (dužnik) određenu vrednost na određeno vreme, uz obavezu da druga strana (dužnik), vrati primljenu vrednost sa određenom naknadom (kamata), zbog korišćenja te vrednosti
Kreditni posao - posao plasmana sredstava u kredite predstavlja osnovni aktivni posao u banci koji u velikoj meri determiniše zaradu svake poslovne banke
![Page 18: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/18.jpg)
18
KREDITNI PLASMANI BANAKA
Svaka banka kreira svoju kreditnu politiku u kojoj definiše pre svega:
Principe Okvir svojih aktivnosti i Operativne procedure kojima sprovodi te
aktivnosti
![Page 19: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/19.jpg)
19
KREDITNA POLITIKA BANAKA dokument o:
bazičnim stavovima i principima koji regulišu odobravanje kredita
obezbeđenje radnog okvira u kome se obavljaju kreditni poslovi
dugoročnom poslovnom planu i operativnoj usklađenosti
....umesto konstantnog reagovanja na kreditne politike svojih konkurenata.
![Page 20: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/20.jpg)
20
KREDITNA POLITIKA BANAKA KP obuhvata ekonomsko okruženje i potrebe bankarskog područja koje banka opslužuje
ili
Osnovni cilj kreditne politike bi trebalo da bude:
maksimiziranje profitabilnosti i
kreditna aktivnosti u okviru prihvatljivih rizika za banku
![Page 21: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/21.jpg)
21
KP - svake banke trebalo bi da uvažava tržišne zakonomernosti i da ih prilagođava zahtevima svojih potencijalnih klijenata kroz: Definisanje kreditnih standarda u pogledu kvaliteta koji mogu da budu u rasponu Vrlo visokih do vrlo niskih ili od visoko rizičnih do kredita koji nisu uopšte rizični,
Usvajanje principa:
treba da daje prednost odobravanju kredita za finansiranje profitabilnih poslova i klijente koji proizvode visoku akumulaciju, treba da odobrava kratkoročne i dugoročne kredite različitih namena klijentima koji maksimalno zatvaraju robno-novčane tokove u samoj banci ???
![Page 22: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/22.jpg)
22
treba da poštuje tržišne kriterijume u selekciji klijenata između onih koji mogu i treba da posluju i onih koji nemaju zdravu perspektivu poslovanja
doslednu kamatnu i tarifnu politiku kao i obračun i naplatu
Provođenje drugačije politike, dovodi do nelikvidnosti i nesolventnosti, i što je najgore u fazu započinjanja negativne multiplikacije kredita i depozita, fazu smanjenja finansijskog i kreditnog potencijala, u njenu dalju stagnaciju
![Page 23: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/23.jpg)
23
KREDITNA POLITIKA BANAKA
KP banke treba da bude kompatibilna sa staregijom banke i razvojem njenog kreditnog potencijala a s tim u vezi i kreditnog portfolia banke
KP treba da je jasna, nedvosmislena i da ne usporava proces kreditiranja što podrazumeva i razvijanje sopstvenog stila i modela kreditiranja klijenata banke, kao što mora da sadrži i elemente dugoročnog i kratkoročnog kreditiranja u zemlji i ino
![Page 24: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/24.jpg)
24
KREDITNA POLITIKA BANAKA
KP za sve kredite potrebno je utvrditi:
Kreditne limite za pojedine privredne grane, za vrste roba, za vrste kredita, potrebne podatke, informacije i izveštaje o klijentima banke i vrste i modele osiguranja kredita
Odluke o dodeli kredita takođe moraju da budu sastavni deo KP, koje donose razni nivoi odlučivanja u bankama
Modeli odlučivanja o kreditima:
centralizovani modeldecentralizovani model odlučivanja
![Page 25: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/25.jpg)
25
KREDITNA POLITIKA BANAKA
Odluke podrazumevaju određena znanja iz domena procesa donošenja poslovnih odluka. Zašto?
Šta se tu događa i zašto i kako se donose pogrešne odluke ?
Dobro kreirana i primenjena kreditna politika poslovnih banaka, stvara uslove za efikasno praćenje i ukupan monitoring kredita preko poslovne funkcije kredita u bankama.
![Page 26: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/26.jpg)
26
KREDITNA POLITIKA BANAKA
Poslovna funkcija kredita u bankama, podrazumeva:
klasifikaciju svih kredita u banci, ažurnu i raspoloživu u svakom trenutku,
da svaki kredit ima kompletiran svoj dosije sa svim raspoloživim informacijama o kreditu
da se monitoring kredita obavlja kontinuirano i zadatim rokovima.
![Page 27: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/27.jpg)
OCENA KREDITNE SPOSOBNOSTI KLIJENATA BANKE
Izveštaj o oceni kreditne sposobnosti klijenta banke
![Page 28: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/28.jpg)
28
Procedure odlučivanja i informacije
![Page 29: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/29.jpg)
29
PROCEDURE U POSTUPKU KREDITIRANJA
![Page 30: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/30.jpg)
PROCEDURE U POSTUPKU KREDITIRANJA
![Page 31: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/31.jpg)
31
OCENA KREDITNE SPOSOBNOSTI KLIJENTA BANKE
![Page 32: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/32.jpg)
32
OCENA KREDITNE SPOSOBNOST KLIJENTA BANKE
![Page 33: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/33.jpg)
33
OCENA KREDITNE SPOSOBNOST KLIJENTA BANKE
![Page 34: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/34.jpg)
34
Ocena kreditne sposobnosti fizičkih lica
uslovI:
da izabere banku preko koje će da obavlja svoje finansijske transakcije,da u toj banci otvori tekući račun,da priloži potvrdu o zaposlenju (u nekim bankama nije potrebna),da priloži potvrdu o visini plate,da priloži menicu sa potpisom žiranata,da stavi u zalog pokretne stvari,da na poverioca prenese hipotekarnu zalogu,da osigura kredit, da prezentuje vlasnički list,da priloži administrativnu zabranu itd.
Vrsta i način obezbeđenja, određuje kreditnu sposobnost klijenta
![Page 35: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/35.jpg)
35
Ocena kreditne sposobnosti fizičkih lica
![Page 36: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/36.jpg)
36
OBLICI OBEZEBEĐENJA PLASMANA BANAKA
Hipoteka,
Zaloga na pokretne stvari i robu,
Zaloga na hartije od vrednosti,
Garancija (Akcesornost označava da obaveza jemca zavisi od glavnog dužnika - primarna obaveza glavnog dužnika, a sporedna obaveza jemca. Subsidijarnost jemčeve obaveze se sastoji u tome, što jemac ne preuzima dug kao svoj, već se obavezuje da će platiti i tuđi dug
![Page 37: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/37.jpg)
37
OBLICI OBEZEBEĐENJA PLASMANA BANAKA
Ustupanje i zalaganje potraživanja,
Ustupanje i zalaganje prava (koncesija) prenos u fiducijarnu svojinu (Prenos u fiducijarnu svojinu kao obezebeđenje pri dodeli kredita, banka koristi na bazi sklopljenog jednog ugovora o prenosu osnovnog sredstva na banku od strane zajmotražioca i na bazi drugog sklopljenog ugovora po kojem banka to isto osnovno sredstvo daje zajmotražiocu na upotrebu dok traje kredit. Banka je vlasnik tog osnovnog sredstva sve dok se kredit ne otplati.
![Page 38: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/38.jpg)
38
CENA KREDITA
Trošak pozajmljivanja novca i kompenzacija poveriocu za odricanje od sopstvene potrošnje i rizika koji preuzima kada poverava svoj novac drugima = cena pozajmljenog novca, cena kapitala ili kamata
razlika između nominalne vrednosti date zajmoprimcu i vrednosti koju je primio zajmodavac
Razlozi obračuna i naplate kamate: odloženo raspolaganje novcem rizik pozajmljivanja oportunitetni trošak inflaciona očekivanja preferencija likvidnosti
![Page 39: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/39.jpg)
39
Kamata se obično izražava preko godišnje kamatne stope koja predstavlja racio iznosa kamate koja će biti isplaćena tokom jedne godine i iznosa pozajmljenog novca, odnosno, Kamatna stopa se javlja kao izraz cene kredita (kapitala).
I p = .......... I = K x p/100 Kp – kamatna stopa, I – kamata, K – bankarski kredit.
Vrste kamatnih stopa: aktivne i pasivne, kratkoročne i dugoročne, realne i nominalne,
fiksne i varijabilne
Dejstva kamatnih stopa: na proizvodnju, na akumulaciju, investicije, prihode Co, cene
CENA KREDITA - KAMATA
![Page 40: Praksa iz finansija i bankarstva XI.ppt](https://reader030.fdocument.pub/reader030/viewer/2022021808/58721c8e1a28ab29048b9725/html5/thumbnails/40.jpg)
40
PLASMANI U HARTIJE OD VREDNOSTI I DEVIZNA SREDSTVA
BANKARSKI PLASMANI U VANBILANSNI PORTFOLIO