Phượng Lê _ Mậu Dũng.pdf
10
Tạp chí Khoa học và Phát triển 2011: Tập 9, số 5: 844 – 852 TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI 844 KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA HỘ NÔNG DÂN NGOẠI THNH H NỘI: NGHIÊN CỨU ĐIỂN HÌNH CỦA HỘ NÔNG DÂN NGOẠI THNH H NỘI: NGHIÊN CỨU ĐIỂN HÌNH CỦA HỘ NÔNG DÂN NGOẠI THNH H NỘI: NGHIÊN CỨU ĐIỂN HÌNH CỦA HỘ NÔNG DÂN NGOẠI THNH H NỘI: NGHIÊN CỨU ĐIỂN HÌNH TẠI XÃ HONG VĂN THỤ, HUYỆN CHƯƠNG MỸ TẠI XÃ HONG VĂN THỤ, HUYỆN CHƯƠNG MỸ TẠI XÃ HONG VĂN THỤ, HUYỆN CHƯƠNG MỸ TẠI XÃ HONG VĂN THỤ, HUYỆN CHƯƠNG MỸ Household’s Accessibility to Formal Credit in the Suburb of Hanoi: Case Study in Hoang Van Thu Commune, Chuong My District Nguyễn Phượng Lê, Nguyễn Mậu Dũng Khoa Kinh tế và Phát triển Nông thôn, Đại học Nông Nghiệp Hà Nội Địa chỉ email tác giả liên hệ: [email protected] Ngày gửi bài: 08.06.2011; Ngày chấp nhận: 02.10.2011 TÓM TẮT Trong những năm gần đây, Chính phủ Việt Nam đã ban hành hàng loạt các chính sách tín dụng phục vụ sản xuất nông nghiệp - nông thôn, nhờ đó hoạt động của mạng lưới tín dụng chính thức cho nông nghiệp - nông thôn nước ta ngày càng phát triển cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, điều đó đã giúp cho nhiều hộ nông dân cải thiện được tình trạng thiếu vốn. Tuy nhiên, cho đến nay nhiều nông dân vẫn gặp nhiều khó khăn trong tiếp cận với tín dụng chính thức, do vậy họ phải phụ thuộc vào mạng lưới tín dụng phi chính thức ở nông thôn. Bằng phương pháp thống kê kinh tế và các công cụ chủ yếu của PRA, bài viết này tập trung phân tích thực trạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nông dân ở xã Hoàng Văn Thụ, huyện Chương Mỹ ngoại thành Hà Nội, phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức, trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực tiếp cận tín dụng chính thức của hộ. Từ khóa: Tiếp cận, Tín dụng, Chính thức, Nông thôn, Hộ nông dân SUMMARY In recent years, Vietnamese government has promulgated a series of policies on rural credit. Since that time, the network of formal credit for rural and agriculture has been increasingly developed in terms of both the width and the depth. As a result, households’ financial capital has been significantly improved. However, a number of households still face with difficulties in access to formal credit, so they are depended on informal credit with high interest in rural areas. Based on the methods of economic statistics and PRA techniques, this article analyzed households’ formal credit accessibility in Hoang Van Thu commune, Chuong My district, Hanoi Suburb; analyzed influencial factors on households’ formal credit accessibility; and drew out recommendations in order to improve households’ accessibility to formal credit sources. Keywords: Accessibility, Credit, Formal, Rural, Household 1. ĐẶT VẤN ĐỀ Từ khi thực hiện công cuộc đổi mới kinh tế, Chính phủ đã ban hành nhiều chính sách nhằm tăng cường khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nông dân như Nghị định số 14/1993/NĐ-CP ngày 2-3-1993 về cho vay đến hộ nông dân để phát triển sản xuât nông - lâm - ngư - diêm nghiệp và kinh tế nông thôn và Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12-4-2010 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn... Nhờ đó, hoạt động tín dụng cho nông nghiệp - nông thôn thời gian gần đây đã có những bước phát triển đáng kể. Hiện nay nguồn cung tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn nước ta bao gồm tín dụng chính thức (TDCT) và tín dụng phi chính thức, trong
Transcript of Phượng Lê _ Mậu Dũng.pdf
-
Tp ch Khoa hc v Pht trin 2011: Tp 9, s 5: 844 852 TRNG I HC NNG NGHIP H NI
844
KH NNG TIP CN NGUN VN TN DNG CHNH THC KH NNG TIP CN NGUN VN TN DNG CHNH THC KH NNG TIP CN NGUN VN TN DNG CHNH THC KH NNG TIP CN NGUN VN TN DNG CHNH THC CA H NNG DN NGOI THNH H NI: NGHIN CU IN HNH CA H NNG DN NGOI THNH H NI: NGHIN CU IN HNH CA H NNG DN NGOI THNH H NI: NGHIN CU IN HNH CA H NNG DN NGOI THNH H NI: NGHIN CU IN HNH
TI X HONG VN TH, HUYN CHNG MTI X HONG VN TH, HUYN CHNG MTI X HONG VN TH, HUYN CHNG MTI X HONG VN TH, HUYN CHNG M
Households Accessibility to Formal Credit in the Suburb of Hanoi: Case Study in Hoang Van Thu Commune, Chuong My District
Nguyn Phng L, Nguyn Mu Dng
Khoa Kinh t v Pht trin Nng thn, i hc Nng Nghip H Ni a ch email tc gi lin h: [email protected]
Ngy gi bi: 08.06.2011; Ngy chp nhn: 02.10.2011
TM TT
Trong nh ng nm gn y, Chnh ph Vit Nam ban hnh hng lo t cc chnh sch tn d ng phc v sn xu t nng nghi p - nng thn, nh hot ng ca mng li tn d ng chnh th c cho nng nghi p - nng thn n c ta ngy cng pht tri n c v chiu rng ln chi u su, iu gip cho nhi u h nng dn c i thi n c tnh tr ng thi u vn. Tuy nhin, cho n nay nhi u nng dn v n gp nhi u kh kh n trong ti p cn vi tn d ng chnh th c, do v y h phi ph thuc vo m ng li tn dng phi chnh th c nng thn. B ng phng php th ng k kinh t v cc cng c ch yu ca PRA, bi vi t ny t p trung phn tch th c trng ti p cn ngu n vn tn d ng chnh th c ca h nng dn x Hong Vn Th, huyn Chng M ngoi thnh H N i, phn tch cc y u t nh hng n kh nng ti p cn vn tn d ng chnh th c, trn c s xut mt s gii php nh m nng cao n ng lc tip cn tn dng chnh th c ca h.
T kha: Ti p cn, Tn dng, Chnh th c, Nng thn, H nng dn
SUMMARY
In recent years, Vietnamese government has promulga ted a series of policies on rural credit. Since that time, the network of formal credit for r ural and agriculture has been increasingly develope d in terms of both the width and the depth. As a resu lt, households financial capital has been significantly improved. However, a number of househ olds still face with difficulties in access to form al credit, so they are depended on informal credit wit h high interest in rural areas. Based on the method s of economic statistics and PRA techniques, this art icle analyzed households formal credit accessibility in Hoang Van Thu commune, Chuong My d istrict, Hanoi Suburb; analyzed influencial factors on households formal credit accessibility; and drew out recommendations in order to improve households accessibility to formal credit sources.
Keywords: Accessibility, Credit, Formal, Rural, Hou sehold
1. T VN
T khi thc hin cng cuc i mi kinh t, Chnh ph ban hnh nhiu chnh sch nhm tng cng kh nng tip cn tn dng ca h nng dn nh Ngh nh s 14/1993/N-CP ngy 2-3-1993 v cho vay n h nng dn pht trin sn xut nng - lm - ng - dim nghip v kinh t
nng thn v Ngh nh s 41/2010/N-CP ngy 12-4-2010 v chnh sch tn dng phc v pht trin nng nghip, nng thn... Nh , hot ng tn dng cho nng nghip - nng thn thi gian gn y c nhng bc pht trin ng k. Hin nay ngun cung tn dng cho nng nghip, nng thn nc ta bao gm tn dng chnh thc (TDCT) v tn dng phi chnh thc, trong
-
Kh nng tip cn ngun vn chnh thc ca h nng dn ngoi thnh H Ni .....
845
TDCT ngy cng pht trin, th hin tnh a dng, nhiu thnh phn s hu, v m rng v quy m. Mng li TDCT cho vay n nng nghip - nng thn khng ch cc Ngn hang thng mi (NHTM) nh Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn (NHNo&PTNT), Ngn hng Chnh sch X hi (NHCSXH), Qu tn dng Nhn dn (QTDND), m cn c cc t chc chnh tr - x hi v on th. Ngun vn, doanh s cho vay v d n tn dng trong nhng nm gn y ngy cng tng, i tng tip cn vi ngun vn tn dng cng ngy cng c m rng... Mc d c nhng thnh cng nht nh, song so vi mc tn dng chung ca c nn kinh t, mc tn dng cho lnh vc nng nghip - nng thn cn thp, cha p ng c nhu cu v mc tiu pht trin ca khu vc ny. Nng dn - nhng ngi i vn vn gp nhiu kh khn trong vic tip cn vi TDCT, do vy h vn ph thuc vo mng li tn dng phi chnh thc nng thn.
Hong Vn Th l mt trong nhng x ngho ca huyn Chng M, ngoi thnh H Ni. Trong nhng nm gn y hot ng ca mng li TDCT x Hong Vn Th pht trin hn c v chiu rng ln chiu su, tuy nhin mng li ny hot ng cha thc s hiu qu. Nhiu h nng dn, c bit l h ngho vn cn gp nhiu kh khn trong tip cn vi cc ngun vn TDCT phc v qu trnh sn xut. V vy, cu hi t ra l: (i) h nng dn y tip cn c vi nhng ngun vn TDCT no? (ii) mc tip cn vi cc ngun vn TDCT ra sao? (iii) yu t no nh hng n kh nng tip cn vi cc ngun vn TDCT ca h? v (iv) gii php no gp phn ci thin kh nng tip cn vi cc ngun vn TDCT ca h nng dn? Trong khun kh bi vit ny, cc yu t nh hng n kh nng tip cn ngun vn tn dng chnh thc ca h nng dn s c tp trung phn tch, trn c s mt s gii php nhm khc phc nhng kh
khn trong tip cn ngun vn TDCT ca h s c xut.
2. PHNG PHP NGHIN CU
Bn cnh nhng thng tin th cp nghin cu ny cn s dng cc thng tin s cp c thu thp t iu tra 60 h nng dn da trn bng cu hi c chun b sn. Nhng h c la chn i din cho 3 nhm c iu kin kinh t kh, trung bnh v ngho (mi nhm 20 h). Ngoi ra cc cng c ca phng php PRA nh quan st, hp nhm, phng vn cn b ch cht cng c s dng trong thu thp nhng thng tin c lin quan n thc trng tip cn ngun vn TDCT ca h nng dn.
Thng tin c phn tch ch yu bng phng php thng k m t v so snh da, trn cc ch tiu ch yu nh t l h c vay vn t TDCT trong tng s h iu tra; t l h c nhu cu vay vn; t l h thng xuyn vay vn
3. KT QU NGHIN CU V THO LUN
3.1 Thc trng tip cn ngun vn tn dng chnh thc ca h
Tng t nh cc a phng khc, ngun vn TDCT m cc h nng dn x Hong Vn Th c th tip cn bao gm vn ca NHNo&PTNT, NHCSXH huyn Chng M v QTDND x. H nng dn tip cn vi ngun vn TDCT thng qua hai hnh thc l tip cn trc tip v tip cn gin tip. Theo hnh thc th nht, ngi dn c th vay vn trc tip t cc t chc tn dng khi h p ng y th tc v yu cu ca tng t chc. i vi trng hp ny, ngi vay ch yu l cc h sn xut kinh doanh vi quy m ln thuc nhm h kh. Theo hnh thc th hai, ngi dn vay vn gin tip thng qua cc t chc on th x hi nh Hi nng dn (HND), Hi ph n (HPN), Hi cu chin binh (HCCB) v on thanh nin (TN). i tng vay vn trong trng
-
Nguyn Phng L, Nguyn Mu Dng
846
hp ny thng l cc h thuc din chnh sch, i tng c u tin v ch yu l
cc h ngho.
Hnh 1. Mi quan h gia cc t chc tn dng chnh thc vi h nng dn
S 1 cho thy cc h c th giao dch trc tip vi tt c cc t chc TDCT hot ng trn a bn x Hong Vn Th v huyn Chng M. Tuy nhin, i vi NHNo&PTNT th h c th va giao dch trc tip va thng qua cc t chc on hi. Cc h c th trc tip ti ngn hng lm n xin vay vn nu h p ng y cc iu kin v ti sn th chp v d n sn xut kinh doanh. Trong trng hp h khng c ti sn th chp th c th vay thng qua s bo lnh ca Hi ph n (HPN), Hi nng dn (HND) v Hi cu chin binh (HCCB). Ring i vi NHCSXH, h ch c th giao dch thng qua cc t chc on th x hi v cc i tng vay l h ngho, gia nh chnh sch, cc gia nh gp kh khn nn h khng c ti sn th chp vay. Do vy, c th khng nh cc on th x hi ng vai tr quan trng trong qu trnh tip cn ngun vn TDCT ca h nng dn.
Kt qu iu tra chng t rng s h c nhu cu vay ti NHNo&PTNT v NHCSXH chim t l cao. Trong s 60 h iu tra, 35 h (chim 58,33%) c nhu cu vay vn ti NHNo&PTNT, nhng trn thc t ch c 28 h lm n vay vn v c 25 h c vay. C 43 h c nhu cu vay ti NHCSXH nhng ch c 39 h lm n vay v 33 h c vay. S d nhiu h mun vay ti NHCSXH hn v h c hng li sut u i cho d l vay cho mc ch sn xut nng nghip hay vay cho con i hc i hc hoc cao ng. Mt khc, khi vay ti NHCSXH cc h c s gip , bo lnh ca cc on th nh HPN, HND, HCCB x nn d dng trong vic tip cn ngun vn hn. Khc vi NHCSXH, QTDND li cho cc h vay trc tip khng thng qua cc t chc on th v vy ch c 18 h lm n vay (14 h c vay) trong s 25 h c nhu cu vay. Phn ln cc h khng lm n vay l v s ri ro, s khng tr c ng hn, cng c h ngi vay do th tc phc tp.
Bng 1. Thc trng tip cn tn dng chnh thc ca h T chc tn dng chnh thc
Ch tiu n v tnh NHNo&PTNT NHCSXH QTDND
1. S h iu tra c nhu cu vay vn t cc t chc tn dng h 35 43 25 - T l % 58,3 71,7 41,7 2. T l h lm n vay so vi h c nhu cu vay % 80,0 90,7 72,0 3. T l h lm n vay c iu kin vay % 89,3 84,6 77,8 4. S h c vay vn h 25 33 14 - T l h c vay vn trc tip % 8,0 0 100 - T l h c vay vn gin tip % 92,0 100 0
NHNo&PTNT NHCSXH QTDND
UBND x, HPN, HND, HCCB, TN
Ban XGN cp x
Chi hi trng, trng thn, chi on
H nng dn
Giao dch trc tip
Quan h tc ng
Quan h ch o
-
Kh nng tip cn ngun vn chnh thc ca h nng dn ngoi thnh H Ni .....
847
5. Mc vn vay BQ/ lt vay tr.ng 15 8 10
Ngun: Tng hp t s liu iu tra h, 2010
Bng 2. Mc tip cn ngun vn tn dng chnh thc ca h (%) T chc tn dng chnh thc
Ch tiu NHNo&PTNT NHCSXH QTDND
1. T l h iu tra tng vay vn 66,7 70,0 58,3 - Trong vay thng xuyn 45,0 52,4 28,6 2. T l h iu tra cha tng vay vn 33,3 30,0 41,7
Ngun: Tng hp t s liu iu tra h, 2010
C 92% s h vay vn ti NHNo&PNTNT v 100% s h vay ti NHCSXH thng qua cc HPN, HND v HCCB. Cc t chc ny c v nh cnh tay vn di ca ngn hng vi nhiu chc nng h tr khc nhau trong qu trnh tip cn tn dng ca h, c bit l h ngho. Cc t chc ny ng vai tr trung gian gia ngn hng v h nng dn, ng thi cng tham gia trong quy trnh cho vay t khu hng dn h s xin vay vn n n c thu hi n. Kt qu iu tra cho thy HPN gip trn 50% s h vay ti NHNo&PTNT v trn 40% s h vay ti NHCSXH. HND cng l mt trong cc t chc quan trng gip cho gn 40% s h c vay ti NHNo&PNTNT v 48% s h c vay NHCSXH. Ngoi ra, TN v HCCB cng l nhng t chc on th tch cc trong vic gip cc h nng dn trong x tip cn vi ngun vn tn dng ca NHNo&PNTNT v NHCSXH.
Nhiu h c phng vn cho rng nh cc t chc on th h mi c th tip cn c vi ngun vn TDCT. Cc t chc on th khng ch ng ra bo lnh vay vn cho cc h gp kh khn khng trc tip vay c t ngn hng m h cn gip nng dn cch s dng vn sao cho c hiu qu. Tuy nhin, do p lc t vic cam kt h tr thu hi n vay dn n vic tham gia vo xt duyt i tng cho vay ti NHCSXH nhm chn nhng h c iu kin tr vn nhanh vo t vay vn. iu gy ra nhng nh hng tiu cc n vic tip cn tn dng chnh thc ca h ngho.
Theo nh gi ca phn ln s h c phng vn, mc vn vay bnh qun/lt thp hn nhiu so vi nhu cu u t cho sn xut
ca h (ch mc t 10-15 triu ng) do cc h khng th vay u t vo cc d n sn xut ln. Thm vo , cn b ngn hng nhiu ni vn coi gi tr ti sn bo m tin vay l iu kin tin quyt khi xem xt cho vay m khng tnh n hiu qu ca d n, kh nng tr n ca ngi vay nn ngi dn kh c th tip cn ngun vn TDCT.
T l h thng xuyn vay vn t cc t chc TDCT trong tng s h iu tra tng i thp. T l h vay vn t QTDND l nh nht (58,3%); T l h vay t NHNo&PTNT l 66,7% trong c 45% vay thng xuyn; T l ny i vi NHCSXH ln lt l 52,4 v 30% tng ng. a s cc h u mun vay ti NHCSXH v li sut ph hp vi iu kin sn xut, tuy nhin cn nhiu h cho rng thi gian cho vay ngn nn khng ph hp vi vic u t vo cc hot ng sn xut c thi gian thu hi vn di nh trng cy lu nm, pht trin kinh t trang tri hay chn nui i gia sc. Trong nhng h cha tng vay vn ti cc t chc TDCT, c n 67% s h vay t anh em, bn b hoc mua chu (phn bn, ging, thc n gia sc) sau n khi thu hoch sn phm mi tr n. Hn na, vic hn ch mc ch s dng khon vay cho hot ng kinh t theo quy nh i hi c ch gim st - lm tng thm chi ph hot ng ca ngn hng.
Mt trong nhng l do quan trng nh hng n kh nng tip cn ngun vn TDCT ca cc h nng dn x Hong Vn Th l thiu thng tin. Kt qu iu tra cho thy, nhiu h nng dn ch bit n t chc tn dng thng qua i pht thanh ca x hoc cc bui hp ca HPN, HND, HCCB, song h cng
-
Nguyn Phng L, Nguyn Mu Dng
848
khng hiu r v th tc cng nh li sut cho vay. C n 23,3% s h iu tra cha tng bit thng tin v NHNo&PTNT, v ch c 18 h (30%) nm y thng tin, hiu r quyn li v ngha v ca mnh khi vay vn. Khc vi NHNo&PTNT, hu ht cc h iu tra u bit n NHCSXH qua thng tin i x. Khong 75% h iu tra bit thng tin v QTDND, trong ch c 35,56% bit y v th tc vay. Nh vy c th thy rng cc h nng dn tip nhn thng tin v cc t chc TDCT cha thc s y , do nh hng n kh nng tip cn vi ngun vn ca cc ny.
3.2 Cc yu t nh hng n kh nng tip cn ngun vn tn dng chnh thc ca h
Kh nng tip nhn thng tin v tip l kh nng tip cn vi ngun vn TDCT ca h nng dn chu nh hng ca rt nhiu yu t khc nhau. Trong nghin cu ny, cc yu t nh hng n kh nng tip cn ngun vn TDCT ca h nng dn c phn tch t hai pha ngi i vay vn v t chc cung cp tn dng. V pha ngi i vay, cc yu t nh hng bao gm iu kin kinh t ca h, trnh vn ha v gii tnh ca ch h. V pha cc t chc tn dng, cc yu t c phn tch bao gm: th tc cho vay, li sut, lng vn cho vay, trnh chuyn mn v thi ca cn b tn dng.
3.2.1 Cc yu t t pha ngi i vay (h nng dn)
a) iu kin kinh t ca h Thng thng, cc h kh v trung bnh
thng mnh dn u t vo cc ngnh sn xut c ri ro nhng mang li li nhun cao trong khi cc h ngho ch tp trung vo cc ngnh sn xut truyn thng, li nhun thp v t ri ro. Hn na, nhng h kh c ti sn th chp nn d dng vay vn hn.
Trong s cc h c vay vn ti cc t chc TDCT, cc h trung bnh lun chim t l cao nht. Nguyn nhn l do, nhng h ny c iu kin v kinh t tng i n nh, l c s vng chc gip h c kh nng tip cn c vi ngun vn vay ln t ngn hng. Qua iu tra cho thy cc h gia nh c iu kin kinh t kh v trung bnh t tin trong vic sn xut kinh doanh. Cc h ngho khng ch ng c ngun vn nn h khng t tin trong vic sn xut kinh doanh, mt khc ti sn th chp ca cc h ny thp nn rt kh khn trong vic tip cn ngun vn TDCT nn i khi mc d c nhu cu vay nhng h cng khng vay c. Do cc h ngho tip cn gn gi hn vi ngun vn TDCT th cn c s gip ca cc ban ngnh, on th trong x c th gim s h ngho xung cn mc thp nht.
b) Trnh vn ha ca ch h
Bng 3. nh hng ca iu kin kinh t n mc tip cn tn dng NHNo&PTNT NHCSXH QTDND
Ch tiu S lng (h)
C cu (%)
S lng (h)
C cu (%)
S lng (h)
C cu (%)
Tng s h vay vn 25 100,0 33 100,0 14 100,0
- H kh 5 20,0 - - 3 21,4
- H trung bnh 17 68,0 20 60,6 9 64,3
- H ngho 3 12,0 13 39,4 2 14,3
Ngun: Tng hp t s liu iu tra h, 2010
Bng 4. nh hng ca trnh vn ho ca ch h n mc tip cn TDCT NHNo&PTNT NHCSXH QTDND
Ch tiu S lng (h)
C cu (%)
S lng (h)
C cu (%)
S lng (h)
C cu (%)
* Tng s h vay vn 25 100,0 33 100,0 14 100,0
- Ch h c trnh tiu hc 4 16,0 5 15,2 2 14,2
-
Kh nng tip cn ngun vn chnh thc ca h nng dn ngoi thnh H Ni .....
849
- Ch h c trnh THCS 11 44,0 21 63,6 6 42,9
- Ch h c trnh THPT 10 40,0 7 21,2 6 42,9
Ngun: Tng hp t s liu iu tra h, 2010
Trnh vn ho ca ch h lin quan trc tip n vic tip thu kin thc kinh t - x hi v khoa hc k thut, t c th a ra cc quyt nh la chn cc phng n sn xut kinh doanh hiu qu. Cc h c trnh vn ha thp thng gp kh khn khi vay vn vi cc th tc hin ti do h khng c kh nng t lm n, t xy dng k hoch sn xut kinh doanh cng nh p ng cc th tc phc tp khc. Ngoi ra, cc h ny thiu am hiu v k thut sn xut v thng tin th trng nn a phn h khng dm vay u t vo sn xut, ci thin i sng.
Bng 4 cho thy cc ch h c trnh vn ha cng cao th h cng tip cn nhiu vi ngun vn tn dng. Cc h vay vn ti cc t chc TDCT phn ln l cc ch h c trnh hc vn hc ht trung hc c s (chim 44% s h vay ti NHNo&PTNT, 63,64% s h vay ti NHCSXH v 42,85% s h vay ti QTDND). Trong tng s h vay vn c trn 40% s h c trnh trung hc ph thng. Tuy nhin, mt s ch h c trnh tiu hc nhng vn tch cc vay vn sn xut kinh doanh, m rng din tch do h c kinh nghim, khng s ri ro, mnh dn u t vo sn xut. Lng vn vay nhiu hay t cng ph thuc vo trnh vn ho ca ch h v a s cc h c trnh vn ho cao s vay lng vn ln hn lm n.
c) Gii tnh ca ch h S khc bit v gii tnh ca ch h
cng nh hng n kh nng tip cn ngun vn TDCT ca h. Kt qu phn tch cho thy, cc ch h l nam gii c th tip cn vi TDCT nhiu hn cc ch h l n gii, nguyn nhn l do cc ch h nam thng mnh dn hn trong vic u t sn
xut kinh doanh nn h quyt on hn trong vic vay vn.
Bng 5 cho thy ti NHNo&PTNT s h vay vn chim 88% l nam gii ch c 12% l n gii. NHCSXH cng c n 75,76% ch h l nam gii ng ra vay. Ti QTDND ch c 14,29% ch h l n ng tn vay vn cn li u l ch h l nam gii. V vy, gip cc ch h l n t tin hn trong vic tip cn vi ngun vn TDCT cng nh gip h mnh dn trong vic u t sn xut cn c s gip nhit tnh t cc ban ngnh nht l HPN, to iu kin gip ch em trong qu trnh vay vn, gip nhau kinh nghim lm n t gip ch em c th tip cn vi ngun vn TDCT d dng.
3.2.2. Cc yu t t pha t chc tn dng
a) Th tc cho vay ca cc t chc tn dng chnh thc
Th tc v phng thc cho vay ca cc t chc TDCT nh hng ln n s tip cn ca h nng dn. T chc tn dng no c th tc v phng php cho vay n gin nhanh gn th s thu ht c lng khch hng ln hn. nh gi ca h cho thy QTDND c th tc v phng thc cho vay n gin nht v nhanh nht nn ngi dn d dng tip cn hn. Thi gian t khi lm n vay, ch xt duyt n khi nhn c vn vay ch mt t 3-5 ngy. i vi NHNo&PTNT, th tc v phng thc cho vay cn kh phc tp nn nhiu h nng dn kh tip cn c c bit l cc h ngho v cc h m ch h c trnh vn ho thp. i vi NHCSXH, th tc v phng thc cho vay phc tp hn nhiu v cc h c vay phi c cc iu kin v giy t xc nhn l h ngho hoc h gp kh khn, thi gian ch i xt cho vay tng i di v vy khng ph hp vi cc h thuc din chnh sch.
Bng 5. nh hng ca gii tnh ch h n kh nng tip cn tn dng chnh thc NHNo&PTNT NHCSXH QTDND
Ch tiu S lng (h)
C cu (%)
S lng (h)
C cu (%)
S lng (h)
C cu (%)
-
Nguyn Phng L, Nguyn Mu Dng
850
* Tng s h vay vn 25 100,0 33 100,0 14 100,0 - Ch h l nam 22 88.0 25 75,8 12 85,7 - Ch h l n 3 12,0 8 24,2 2 14,3
Ngun: Tng hp t s liu iu tra h, 2010
Bng 6. nh gi ca h v th tc cho vay ca cc t chc tn dng chnh thc Ch tiu n v tnh NHNo&PTNT NHCSXH QTDND
* S kin nh gi v th tc cho vay h 46 53 45 - Thun li % 21,7 34,0 44,4 - Bnh thng % 60,9 49,1 42,2 - Rm r % 17,4 17,0 13,3
Ngun: Tng hp t s liu iu tra h, 2010
Bng 7. nh gi ca h v li sut cho vay ca cc t chc tn dng chnh thc Ch tiu n v tnh NHNo&PTNT NHCSXH QTDND
* S kin nh gi v li sut cho vay h 46 53 45 - Cao % 73,9 0 86,7 - Trung bnh % 26,1 86,8 13,3 - Thp % 0,0 13,2 0,0
Ngun: Tng hp t s liu iu tra h, 2010
S liu trong bng 6 cho thy phn ln (40-60%) cc h nng dn cho rng th tc cho vay ca cc t chc tn dng l bnh thng, tuy nhin vn c mt s h (13-18%) nh gi th tc cho vay l phc tp. V vy, gip cc h nng dn tip cn c vi ngun vn t cc t chc TDCT v c iu kin pht trin kinh t gia nh, cc t chc TDCT cn ci thin th tc cho vay n gin, ph hp v linh hot.
b) Li sut cho vay ca cc t chc tn dng chnh thc
Hu ht cc h nng dn u cho rng li sut cho vay ca cc t chc TDCT cn cao, nht l cc h thun nng sn xut v kinh doanh km hiu qu (Bng 7). C 34 h (73,91%) cho rng li sut cho vay ti NHNo&PTNT l cao cn li cho rng li sut cho vay hin ti l trung bnh. a s cc h nng dn u cho rng li sut ca cho vay ca NHCSXH qua cc t chc on th l va phi. Li sut ca QTDND c 86,67% s h iu tra nh gi l cao v 13,33% s h cho rng mc trung bnh. Do
vy, ngi dn c th tip cn c ngun vn TDCT, cc ngn hng thng mi v qu tn dng cn c bin php gim li sut nhm h tr cc h nng dn khi vay vn, to iu kin ngy cng c nhiu h tham gia vay vn pht trin sn xut.
c) Lng vn cho vay v thi gian cho vay Kt qu iu tra cho thy, cc t chc
TDCT ch yu cho vay ngn hn v trung hn vi mc vn vay t 10 n 20 triu ng/lt. Khong 30% s h nh lng gi vn vay/lt h ti NHNo& PTNT l cao, 42,70% cho l trung bnh cn li cho l thp (Bng 8). Ti NHCSXH v lng vn ph thuc vo ngun vn trung ng cp, mc vn t huy ng rt thp nn mc cho vay ti cc h cng khng cao. Ti QTDND c 34,5% h cho l trung bnh, 46,52% cho l thp. Bn cnh thi gian cho vay cng l mt trong cc yu t c nh hng ti s tip cn TDCT ca cc h nng dn. a s cc h u cho rng thi gian cho vay ca tt c cc TCTD ngn, gy kh khn cho h khi quay vng vn.
Bng 8. nh gi ca h v lng vn vay v thi gian cho vay n v tnh NHNo&PTNT NHCSXH QTDND
* S kin nh gi h 46 53 45 - Cao % 30,2 0 19,0 1. V mc vn vay/lt h - Trung bnh % 42,7 12,2 34,5
-
Kh nng tip cn ngun vn chnh thc ca h nng dn ngoi thnh H Ni .....
851
- Thp % 27,1 87,8 46,5 - Di % 15,2 0 0 - Trung bnh % 41,3 44,6 37,8 2. V thi gian vay - Ngn % 43,5 55,4 62,2
Ngun: Tng hp t s liu iu tra, 2010
Kt qu phn tch cho thy hu ht cc h nng dn x Hong Vn Th tip cn c cc ngun vn TDCT. Tuy nhin, do nh hng ca trnh vn ha ca chnh ngi vay cng nh nh hng ca tnh phc tp trong cc th tc cho vay ca cc TCTD nn cc h, c bit l h ngho cn gp phi khng t kh khn khi vay vn. Cc h c iu kin kinh t kh v trung bnh thng c kh nng tip cn vi cc t chc TDCT tt hn so vi cc h ngho. Hn na, mt s h ngho c vay vn song h s dng cho chi tiu v tr n ch khng phi u t vo pht trin sn xut kinh doanh khin cho khng c kh nng hon tr khi n hn.
3.3 Gii php nng cao kh nng tip cn ca h nng dn i vi ngun vn tn dng chnh thc
3.3.1. Nng cao hiu bit ca h nng dn v hot ng vay v cho vay
Trnh dn tr thp l ro cn hn ch cc h nng dn tip xc cng nh cp nht thng tin. Do vy vn cn mt t l ng k h nng dn cha nm r iu kin vay, th tc cho vay, li sut, cc khon phi tr, quyn li v ngha v ca mnh khi vay vn... gip h, c bit l h trung bnh v h ngho tip cn mt cch tt hn vi ngun TDCT, ngoi vic cc t chc TDCT tm mi bin php cung cp vn th cn c nhng bin php gip h nng dn nm r nhng thng tin v hot ng cho vay thng qua cc hnh thc ph bin, tuyn truyn, tp hun nng cao nhn thc, hiu bit cho ngi dn
3.3.2 Cng c vai tr ca t chc on th
Nghin cu thc t x Hong Vn Th cho thy, cc t chc on th nh HPN,
HND, HCCB v TN c vai tr quan trng trong vic tip cn TDCT ca h. Cc t chc ny hot ng mnh v c hiu qu th ngi dn s d dng tip cn c ngun vn TDCT hn. Hu ht cc h nng dn ngho v trung bnh thng vay theo hnh thc tn chp, thng qua cc t chc on th qun chng. Do cung cp vn cho ngi dn nhiu hn c bit l cc h ngho v trung bnh h lm n thot khi ngho i, gp phn pht trin kinh t th cn pht huy mnh m vai tr ca cc t chc x hi.
3.3.3 Tng cng mi quan h gia cc t chc tn dng chnh thc vi cc t chc x hi
Cc t chc x hi c s hi vin ng o, c kinh nghim trong cng tc vn ng qun chng, c i ng cn b nhit tnh. Cn b tn dng c nhiu kin thc v kinh nghim trong hot ng tn dng nhng h li khng hiu r i sng ca ngi nng dn v vai tr ca cc t chc x hi trong vic phn phi m rng v qun l khch hng nht l cc h ngho. Do vy, vic phi hp cht ch gia ngn hng vi cc t chc x hi s mang li thun li cho c bn i vay v bn cho vay. Cn b tn dng cn c trang b k nng v qun l, gim st cc nhm tn dng tit kim. Cn b ca cc t chc x hi cn hiu bit v quy trnh v th tc cho vay vn.
3.3.4 Hon thin quy trnh th tc cho vay
Cc t chc TDCT cn ci tin th tc cho vay theo hng n gin, gn nh, ph hp vi trnh ngi dn, trnh tnh trng h nng dn phi i li nhiu ln v ch i qu lu. Bn cnh vic tng quy m vn vay trung v di hn i vi cc h hot ng hiu qu l cn thit. Ngoi ra, c ch cho vay bng hin vt nh ging, phn bn,
-
Nguyn Phng L, Nguyn Mu Dng
852
thc n gia sc... cho nng dn ngho cn c khuyn khch bo m vn vay c s dng ng mc ch. Cc t chc TDCT cng cn c mt c ch li sut hp l, mm do cho ph hp vi tng i tng vay.
4. KT LUN H thng TDCT nng thn ni chung
v x Hong Vn Th ni ring c nhng ng gp ng k trong vic cung cp vn cho pht trin kinh t h trong nhng nm gn y. Kt qu nghin cu cho thy, phn ln cc h tip cn c vi cc ngun TDCT mt cch trc tip hay gin tip thng qua cc t chc on th nh HND, HPN, HCCB v TN. Cc hi ny ng ra bo lnh cho cc hi vin vay vn trong HPN v HND l hai t chc c cc hi vin vay vn nhiu nht. S h nng dn c vay vn v s vn cho vay t cc t chc TDCT ngy cng tng, bnh qun t 10 triu/lt h ln 20 triu/lt h. Mc d vy, mc tip cn ngun vn TDCT ca h nng dn trn a bn x cn thp. C n 30-40% s h cha tng vay vn ti cc t chc TDCT, cn li trong s cc h tng vay th cc h thng xuyn vay ch chim khong 45%. Kh nng nm bt thng tin v cc t chc TDCT ca ngi dn cn hn ch. C trn 20% s h khng bit g v cc t chc TDCT ang hot ng trn a bn x. Cc h bit y cng ch chim 40%. V vy m gy ra kh khn trong vic tip cn ngun vn ca h nng dn. Cc yu t ch yu nh hng n kh nng tip cn ngun vn TDCT ca h bao gm trnh
vn ho ca ch h, iu kin kinh t ca h, gii tnh ch h, th tc li sut cho vay, thi gian vay vn v lng vn vay ca cc t chc TDCT. Bn cnh nhng yu t trn, thi v s nhit tnh ca cn b tn dng cng c xem l yu t quan trng nh hng n quyt nh vay vn ca h. Do vy, tng cng s tip cn ngun vn TDCT ca cc h nng dn phc v s nghip CNH-HH nng nghip nng thn cn phi c gii php nhm nng cao trnh ca ch h, c bit l kh nng tip cn tin b k thut v k nng sn xut t h mi c phng thc lm n v mi dm vay vn pht trin sn xut kinh doanh. Ngoi ra, cc gii php nhm tng cng mi quan h gia cc t chc TDCT vi cc t chc on th x hi nng thn nng dn c th tip cn ngun vn TDCT thng qua hnh thc tn chp.
TI LIU THAM KHO Ngh nh s 14/1993/N-CP ngy 2-3-1993 ca
Th tng Chnh ph v cho vay n h nng dn pht trin sn xut nng - lm - ng - dim nghip v kinh t nng thn
http://thuvienphapluat.vn/archive/Nghi-dinh/Nghi-dinh-14-CP-ban-Quy-dinh-chinh-sach-cho-ho-san-xuat-vay-von-de-phat-trien-nong-lam-ngu-diem-nghiep-va-kinh-te-nong-thon-vb38521t11.aspx
Ngh nh s 41/2010/N-CP ngy 12-4-2010 v chnh sch tn dng phc v pht trin nng nghip, nng thn
http://www.chinhphu.vn/portal/page?_pageid=578,33345598&_dad=portal&_schema=PORTAL&docid=95027
-
Nguyn Vn Song, Nguyn Th Ngc Thng, o Th Hng Ngn, Phm Th Hng, .....
853
![[Bài giảng, chi dưới] cẳng bàn chân cô phượng](https://static.fdocument.pub/doc/165x107/55c7459ebb61eb89578b4827/bai-giang-chi-duoi-cang-ban-chan-co-phuong.jpg)