PERANAN JAMINAN DALAM PENYELESAIAN PEMBIAYAAN …eprints.ums.ac.id/54550/13/Halaman depan...
Transcript of PERANAN JAMINAN DALAM PENYELESAIAN PEMBIAYAAN …eprints.ums.ac.id/54550/13/Halaman depan...
i
PERANAN JAMINAN DALAM PENYELESAIAN PEMBIAYAAN
BERMASALAH DI BMT TUMANG CABANG DELANGGU KABUPATEN
KLATEN
SKRIPSI
Diajukan kepada Program Studi Hukum Ekonomi Syariah Fakultas Agama Islam
Universitas Muhammadiyah Surakarta untuk Memenuhi Salah Satu Syarat guna
Memperoleh Gelar Sarjana Hukum (S.H.)
Oleh:
Arina Linda Kurniawati
NIM: I000132016
NIRM: 13/X/02.1.2/0080
FAKULTAS AGAMA ISLAM
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA
2017
v
MOTTO
ا اي أ يه نىا انري ت د اي نتى إذ ا آي م إن ى تد ي ى أ ج ف اكتثىه يع ني كتة تانع دل ك اتة ت ين كى و
Artinya : “Hai orang-orang yang beriman, apabila kamu bermu'amalah tidak
secara tunai untuk waktu yang ditentukan, hendaklah kamu menuliskannya. Dan
hendaklah seorang penulis di antara kamu menuliskannya dengan benar”
( Q.S. AL-Baqarah/2 : 282)
vi
PERSEMBAHAN
Bapak Joko Sulistiyanto dan Ibu saya tercinta Nanik Irawati serta Adikku
tersayang Andi mahfud dan Ira Ulfa yang sudah memberikan semangat, inspirasi
dan motivasi belajar.
Sahabat-sahabatku yang selalu menemani dan memotivasi untuk tetap semangat.
Almamater Universitas Muhammadiyah Surakarta
Dan untuk semua yang tak bisa disebutkan satu-persatu.
vii
PEDOMAN TRANSLITERASI ARAB-LATIN
Berdasarkan Surat Keputusan Bersama Menteri Agama RI dan Menteri
Pendidikan dan Kebudayaan RI Nomor 158/1987 dan 0543b/U/1987, tanggal
22 Januari 1988.
1. Konsonan Tunggal
Huruf
Arab Nama Huruf Latin Keterangan
Alif اTidak
dilambangkan Tidak dilambangkan
ba‟ B Be ب
ta‟ T Te خ
sa‟ ṡ Es (dengan titik di atas) ث
Jim J Je ج
ḥa‟ ḥ Ha (dengan titik di bawah) ح
kha‟ Kh Ka dan Ha خ
Dal D De د
Żal Ż Zet (dengan titik di atas) ذ
ra‟ R Er ز
Zai Z Zet ش
Sin S Es ض
Syin Sy Es dan Ye غ
ṣād ṣ Es (dengan titik di bawah) ص
ḍaḍ ḍ De (dengan titik di bawah) ض
ṭa‟ ṭ Te (dengan titik di bawah) ط
ẓa‟ ẓ Zet (dengan titik di bawah) ظ
ain „ Koma terbalik ke atas„ ع
Gain G Ge غ
fa‟ F Ef ف
Qāf Q Qi ق
Kāf K Ka ك
Lam L El ل
Mim M Em و
Nun N En‟
ha‟ H Ha ه
Hamzah ` Apostrof ء
ya‟ Y Ye ي
2. Konsonan Rangkap karena Syaddah ditulis Rangkap
عدج Ditulis „iddah
3. Ta‟ marbūṭah
viii
a. Bila dimatikan ditulis h
هثح Ditulis hibah
Ditulis jizyah جصيح
(ketentuan ini tidak diberlakukan terhadap kata-kata Arab yang sudah
terserap ke dalam bahasa Indonesia, seperti shalat, zakat, dan
sebagainya, kecuali bila dikehendaki lafal aslinya). Bila diikuti dengan
kata sandang “al” serta bacaan kedua itu terpisah, maka ditulis dengan
“h”.
اآلونياءكسايح Ditulis karāmah al-auliyā‟
b. Bila ta‟ marbūtah hidup atau dengan harakat fathah, kasrah, dan
dammah ditulis “ṭ”
شكاجانفطس Ditulis zakātul fiṭri
4. Vokal Pendek
Kasrah Ditulis i
fatḥah Ditulis a
ḍammah Ditulis u
5. Vokal Panjang
fatḥah + alif → contoh: جاههيح Ditulis ā → jāhiliyah
fatḥah + alif layyinah → contoh: يععى Ditulis ā → yas„ā
kasrah + ya‟ mati → كسيى Ditulis ī → karīm
ḍammah + wāwu mati → فسوض Ditulis ū → furūḍ
ix
6. Vokal Rangkap
fatḥah + ya‟ mati → contoh: تينكى Ditulis ai → bainakum
fatḥah + wāwu mati → contoh: قىل Ditulis Au → qaulun
7. Huruf Sandang “ال ”
Kata sandang “ال ” ditransliterasikan dengan “al” diikuti dengan tanda
penghubung “-“, baik ketika bertemu dengan huruf qamariyyah maupun
huruf syamsiyyah; contoh :
Ditulis al-qalamu انقهى
Ditulis al-syamsu انشط
8. Huruf Kapital
Meskipun tulisan Arab tidak mengenal huruf kapital, tetapi dalam
transliterasi huruf kapital digunakan untuk awal kalimat, nama diri, dan
sebagainya seperti ketentuan EYD. Awal kata sandang pada nama diri
tidak ditulis dengan huruf kapital;
Ditulis Wa mā Muḥammadun illā rasūl ويادمحماالزظىل
x
PERANAN JAMINAN DALAM PENYELESAIAN PEMBIAYAAN
BERMASALAH
DI BMT TUMANG CABANG DELANGGU KABUPATEN KLATEN
Oleh:
Arina Linda Kurniawati
NIM: I000132016
Fakultas Agama Islam
Universitas Muhammadiyah Surakarta
ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui peranan jaminan ketika terjadi
pembiayaan bermasalah beberapa pokok masalah diantaranya yaitu
Bagaimanakah proses pentaksiran jaminan di BMT TUMANG terhadap jaminan
sebagai syarat pembiayaan dan bagaimanakah peranan jaminan dalam
menyelesaikan permasalahan pada pembiayaan bermasalah di BMT TUMANG.
Pembiayaan bermasalah ini akan berdampak negatif jika pihak BMT tidak segera
menyelesaikan nya.BMT bisa melakukan penyelamatan pembiayaan bermasalah
terlebih dahulu dengan cara restrukturasi (second way out ) dan jika dengan cara
itu tidak menemukan hasil maka hal yang dilakukan terakhir yaitu penarikan
jaminan.
Metode penelitian menggunakan penelitian lapangan (field research),
yaitu peneliti langsung terjun kelapangan atau ke tempat yang menjadi objek
penelitian (BMT Tumang cab Delanggu) sehingga penelitian ini difokuskan untuk
menelusuri dan mengkaji bahan-bahan yang ada di lapangan serta relevan dengan
permasalahan yang diangkat. Sifat penelitian yang dipergunakan adalah penelitian
yang bersifat deskripsi-analisis yaitu penelitian yang menggambarkan
permasalahan yang ada di BMT Tumang cab Delanggu dan selanjutnya
menganalisanya berdasarkan penelitan dan literatur yang dianggap relevan serta
berfungsi untuk mendapatkan kesimpulan dari masalah yang dibahas di BMT
TUMANG Cabang Delanggu.
Hasil Penelitian menunjukkan bahwa Jaminan-jaminan di BMT
TUMANG cabang Delanggu sebelum ditaksasi atau di taksir oleh BMT terlebih
dahulu dilakukan plotting untuk menemukan data-data atau keadaan jaminan
sebenarnya. Peranan jaminan dalam penyelesaian pembiayaan bermasalah di
BMT TUMANG adalah pada penyelesaian pembiayaan bermasalah dengan cara
second way out. Sebelum dilakukan second way out BMT TUMANG melakukan
first way out. First way out dilakukan dengan Rescheduling (penjadwalan
kembali), selanjutnya dengan melakukan Reconditioning dan Restructuring. Jika
nasabah menyerahkan kepada BMT untuk menjual jaminan tersebut, maka BMT
akan melakukan penjualan jaminan tersebut atau mempersilakan kepada nasabah
tersebut untuk menjual jaminannya sendiri.
Kata kunci: pembiayaan bermasalah, penyelesaian pembiayaan, jaminan
xi
ABSTRACK
This study aims to determine the role of collateral when there are the problem on
financing, some of the principal issues such as how the process of guarantee
assurance in BMT TUMANG against collateral as a condition of financing and
how the role of guarantee in solving problems on problematic financing in BMT
TUMANG. This problematic financing will have a negative impact if the BMT
does not immediately resolve it. BBMT can perform rescue financing problem
firstly by restructuring (second way out) and if it does not find the result then the
last thing that is withdrawal guarantee.
The Researcher used field research (field research) as her Research Method, the
research had to directly come to the field or to place which become the object of
research (BMT Tumang cab Delanggu). This research is focused to trace and
study the material that exist in field and relevant to problem which is raised. The
nature of the research used is research that is the descriptions of the research that
describes the problems that exist in BMT Tumang of Delanggu and further
analyze it based on research and literature that are relevant and serves to get the
conclusions of the problems discussed in BMT TUMANG of Delanggu.
Research results indicate that the Guarantees in BMT TUMANG Delanggu before
being imposed or in the appraisal by BMT firstly done plotting to find the data or
the state of the actual guarantee. The role of collateral in the settlement of non-
performing financing in BMT TUMANG is on the settlement of non-performing
financing by way of second way out. Before it does the second way out, firstly
BMT TUMANG do first way out. First way out is done by Rescheduling
(rescheduling), then by doing Reconditioning and Restructuring. The sale of this
guarantee is the last step done by BMT in financing the problem For BMT
TUMANG prior to the sale of collateral, BMT perform various ways such as
conducting a discussion to find a the way out. BMT offers first to the debtor
whether the sale of collateral is done by BMT or by the debtor itself. If the
customer submits to BMT to sell the guarantee, the BMT will either sell the
guarantee or invite the customer to sell the guarantee itself.
Keywords: Problematic financing, Financing Settlement, Guarantee
xii
KATA PENGANTAR
Segala puji dan syukur penulis persembahkan kepada Allah swt yang telah
menganugerahkan kekuatan dan kemudahan dalam menjalani setiap tahap dalam
hidup ini yang hingga kini tak hentinya mencurahkan rahmat, ilmu, petunjuk dan
bimbingan-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi dengan dinamika
yang indah. Shalawat dan salam teruntuk teladan terbaik Nabi Muhammad SAW,
keluarga, sahabat dan pengikutnya atas inspirasi yang begitu mengagumkan.
Sehubungan dengan penyusunan skripsi ini bertujuan untuk memenuhi
sebagian dari syarat-syarat guna memperoleh gelar sarjana S1 program studi
Hukum Ekonomi Syariah pada Fakultas Agama Islam Universitas
Muhammadiyah Surakarta yang berjudul: PERANAN JAMINAN DALAM
PENYELESAIAN PEMBIAYAAN BERMASALAH DI BMT TUMANG
CABANG DELANGGU KABUPATEN KLATEN.
Dengan rahmat dan kasih sayang Allah SWT kepada penyusun, sehingga
penyusun dapat menyelesaikan skripsi ini. Tidak lupa penyusun mengucapkan
terima kasih yang sebesar-besarnya, kepada :
1. Dr. Syamsul Hidayat, M.Ag. selaku Dekan Fakultas Agama Islam
Universitas Muhammadiyah Surakarta.
2. Dr. Imron Rosyadi, M.Ag., selaku Ketua Program Studi Hukum Ekonomi
Syariah Fakultas Agama Islama Universitas Muhammadiyah Surakarta.
xiii
3. Dr. Muhammad Muhtarom, S.H.,M.H. selaku pembimbing Skripsi, yang
dengan sabar, penuh perhatian serta meluangkan waktunya untuk
membimbing, mengarahkan, memberi petunjuk, masukan dan saran
kepada penulis, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.
4. Segenap dosen Program Studi Hukum Ekonomi Syariah Fakultas Agama
Islam Universitas Muhammadiyah Surakarta atas ilmu, bimbingan, arahan,
kritik, saran, motivasi, dan nasihatnya.
5. Staf dan karyawan Fakultas Agama Islam dan perpustakaan Universitas
Muhammadiyah Surakarta yang telah meminjamkan buku ilmiahnya,
sehingga mempermudah penulis dalam penyusunan skripsi.
6. Bapak Rifai Al Husen, ST selaku manajer BMT Tumag cabang Delanggu
yang telah meluangkan waktu untuk wawancara dan bersedia berbagi ilmu
sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.
7. Bapak dan Ibu serta adik-adik saya yang selalu memberi semangat untuk
menyusun skripsi ini.
8. Bryan kusuma yang membantu jika penulis merasa kesusahan.
9. Teman seperjuangan Hukum Ekonomi Syariah dan Twinning Program
10. Sahabat-sahabatku Girls squad yang selalu memberi semangat (Heni,
sintya, fika, nuril, anisa)
11. Semua pihak yang tidak bisa disebutkan satu-persatu, terima kasih atas
segala bantuan dan dukungannya.
xv
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ................................................................................................ i
HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ..................................................... ii
HALAMAN PENGESAHAN ................................................................................ iii
HALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN .......................................................... iv
HALAMAN MOTTO .............................................................................................. v
HALAMAN PERSEMBAHAN ............................................................................ vi
HALAMAN TRANSLITERASI .......................................................................... vii
HALAMAN ABSTRAK .......................................................................................... x
KATA PENGANTAR .......................................................................................... xii
DAFTAR ISI .......................................................................................................... xv
DAFTAR LAMPIRAN ........................................................................................ xix
BAB I PENDAHULUAN ........................................................................................ 1
A. Latar Belakang Masalah ............................................................................... 1
B. Rumusan Masalah ........................................................................................ 4
C. Tujuan Penelitian .......................................................................................... 4
D. Manfaat Penelitian ....................................................................................... 5
BAB II LANDASAN TEORI .................................................................................. 6
A. Tinjauan Pustaka .......................................................................................... 6
B. Kerangka Teoritik ........................................................................................ 8
1. Jaminan ..................................................................................................... 8
2. Jaminan Menurut KUH Perdata ................................................................ 9
a. Jaminan Materiil (Kebendaan) ............................................................... 9
b. Jaminan Immateriil (Perorangan) .......................................................... 9
3. Jaminan Menurut Hukum Islam ............................................................... 10
a. Gadai (Rahn) ........................................................................................ 12
b. Kafalah ................................................................................................. 16
4. Fungsi Jaminan ........................................................................................ 18
5. Jaminan Dalam Pembiayaan Perbankan .................................................. 19
6. Pembiayaan .............................................................................................. 20
xvi
7. Unsur-unsur Pembiayaan ......................................................................... 21
a. Kepercayaan ......................................................................................... 21
b. Kesepakatan ......................................................................................... 21
c. Jangka Waktu ....................................................................................... 22
d. Resiko .................................................................................................. 22
e. Balas Jasa ............................................................................................. 22
8. Tujuan Dan Fungsi Pembiayaan ............................................................... 23
9. Penggolongan Kualitas Pembiayaan ......................................................... 24
a. Lancar atau Kolektabilitas 1 ................................................................. 24
b. Kurang Lancar atau Kolektabilitas 2 ................................................... 25
c. Diragukan atau Kolektabilitas 3 ........................................................... 25
d. Macet atau Kolektabilitas 4 ................................................................. 25
10. Prinsip-Prinsip Pemberian Pembiayaan ................................................... 26
a. Character .............................................................................................. 26
b. Capacity ............................................................................................... 26
c. Capital .................................................................................................. 26
d. Collateral .............................................................................................. 26
e. Condition .............................................................................................. 27
f. Personality ........................................................................................... 27
g. Party ..................................................................................................... 27
h. Purpose ................................................................................................. 27
i. Prospect ................................................................................................. 28
j. Payment ................................................................................................ 28
k. Profitability .......................................................................................... 28
l. Protection .............................................................................................. 28
11. Jenis-jenis Pembiayaan ............................................................................. 29
a. Pembiayaan Mudharabah ..................................................................... 29
b. Pembiayaan Murabahah ....................................................................... 29
c. Pembiayaan Musyarakah...................................................................... 30
d. Pembiayaan Istisna ............................................................................... 31
e. Pembiayaan Salam ............................................................................... 31
12. Tinjauan Umum Mengenai Pembiayaan Bermasalah ............................... 31
xvii
a. Timbulnya Pembiayaan Bermasalah .................................................... 32
b. Sisi Nasabah ......................................................................................... 32
c. Sisi Eksternal ........................................................................................ 33
d. Sisi Bank .............................................................................................. 33
e. Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah................................................. 34
f. Faktor Penyebab Pembiayaan Bermasalah ........................................... 37
g. Cara Mengatasi Pembiayaan Bermasalah ............................................ 39
BAB III METODE PENELITIAN......................................................................... 40
A. Jenis dan Pendekatan Penelitian ................................................................ 40
B. Tempat dan Subjek Penelitian .................................................................... 40
C. Metode Pengumpulan Data ........................................................................ 40
D. Metode Analisis Data ................................................................................. 41
BAB IV DESKRIPSI DATA DAN GAMBARAN UMUM BMT TUMANG ..... 43
A. Hasil Penelitian Koperasi Jasa Keuangan Syariah BMT Tumang ............. 43
1. Sejarah BMT Tumang ................................................................................. 43
2. Visi & Misi ................................................................................................. 44
3. Pentaksiran Jaminan Oleh BMT Tumang Cabang Delanggu Sebagai
Syarat Pembiayaan ...................................................................................... 45
4. Peranan Jaminan Dalam Penyelesaian Pembiayaan Permasalahan di
BMT Tumang Cabang Delanggu ................................................................. 48
BAB V ANALISIS DATA .................................................................................... 56
A. Analisis Peranan Jaminan Dalam Penyelesaiaan Pembiayaan Bermasalah
Di BMT Tumang cabang Delanggu Kab. Klaten Jawa Tengah ............... 56
B. Analisis proses pentaksiran jaminan di BMT Tumang Cabang Delanggu 58
C. Analisis peranan jaminan dalam penyelesaian permasalahan pembiayaan
Bermasalah ................................................................................................. 59
BAB VI PENUTUP ............................................................................................... 62
5.1 Kesimpulan ............................................................................................... 62
5.2 Saran ......................................................................................................... 63
xviii
DAFTAR PUSTAKA ............................................................................................ 64
LAMPIRAN-LAMPIRAN
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
xix
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 Form Pengajuan Judul
Lampiran 2 Permohonan Menjadi Pembimbing
Lampiran 3 Berita Acara Konsultasi Skripsi
Lampiran 4 Permohonan Ijin Riset
Lampiran 5 Surat Keterangan Riset BMT TUMANG
Lampiran 6 Lampiran wawancara untuk Manager BMT TUMANG
Lampiran 7 Dokumentasi
Lampiran 8 Daftar Riwayat Hidup