PENGARUH PENGHASILAN NASABAH TERHADAP PILIHAN...

47

PENGARUH PENGHASILAN NASABAH TERHADAP

PILIHAN PEMBAYARAN PREMI (STUDY PADA NASABAH PT. ASURANSI TAKAFUL KELUARGA)

Oleh

MOHAMAD SUEB NIM. 103046228385

KONSENTRASI ASURANSI SYARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAT

FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UIN SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA 1429 H / 2008 M

45

PENGESAHAN PANITIA UJIAN Skripsi berjudul PENGARUH PENGHASILAN NASABAH TERHADAP PILIHAN PEMBAYARAN PREMI (STUDY PADA NASABAH PT. ASURANSI TAKAFUL KELUARGA) diujikan dalam sidang Munaqasyah Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta pada 12 juni 2008. Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu syarat memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Islam (SEI) pada Program Studi Muamalat (Ekonomi Islam).

Jakarta, 12 Juni 2008 Mengesahkan, Dekan Fakultas Syariah dan Hukum Prof. Dr. H. Muhammad Amin Suma, SH, MA, MM NIP. 150 210 422

PANITIA UJIAN 1. Ketua : Euis Amalia, M.Ag ( ……………….……… )

NIP. 150 289 264

2. Sekretaris : Ah. Azharuddin Lathif, M.Ag ( ………….…………… ) NIP. 150 318 308

3. Pembimbing I : Ir. Agus Edi Sumanto, MM ( ……….……………… )

4. Pembimbing II : Hendra Pertaminawati, M.Ag ( …………….………… ) NIP. 150 368 817

5. Penguji I :Burhanuddin Yusuf, MM ( …………….………… ) NIP. 150 203 012

6. Penguji II :Euis Amalia, M.Ag ( ………………… ) NIP. 150 289 264

46

ABSTRAKSI

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui bagaimana pengaruh penghasilan

nasabah terhadap pilihan pembayaran premi pada PT. Asuransi Takaful Keluarga

dan apakah ada implikasi pengaruh penghasilan nasabah terhadap kinerja

PT. Asuransi Takaful Keluarga dalam meningkatkan pendapatan premi di perusahaan

tersebut.

Data penelitian ini menggunakan data premir dari hasil quisioner dengan

nasabah PT. Asuransi Takaful Keluarga kemudian diolah menjadi data kuantitatif

untuk mencari pengaruh penghasilan nasabah terhadap pilihan pembayaran premi.

Berdasarkan hasil quissioner dengan 30 nasabah PT. Asuransi Takaful

Keluarga dapat ditarik kesimpulan bahwa pengaruh penghasilan nasabah terhadap

pilihan pembayaran premi pada PT. Asuransi Takaful Keluarga adalah sebagai

berikut :

Χ+−=Υ 28,196,0'

Keterangan:

Y= Tingkat Premi Asuransi (Dalam satuan jutaan)

X= Penghasilan nasabah (Dalam satuaan jutaan)

Dari formula tersebut, mengindikasikan adanya kecenderungan meningkatnya

penghasilan nasabah berdampak pada meningkatnya premi asuransi, dengan tingkat

kepercayaan 95 %. Dari model di atas, dengan memperhatikan besarnya koefisien

47

determinasi ( 2r ) sebesar 86,49 % juga dapat diartikan bahwa besar premi asuransi

yang diambil oleh nasabah masih dipengaruhi oleh faktor lain yang belum diketahui

penyebabnya.

Dengan adanya pengaruh penghasilan nasabah terhadap pilihan pembayaran

premi akan mempengaruhi implikasi pengaruh penghasilan nasabah terhadap kinerja

PT. Asuransi Takaful Keluaga dalam meningkatkan pendapatan premi, antara lain:

a. Meningkatkan merek (Brand)

b. Meningkatkan proses (process)

c. Meingkatkan pangsa pasar

d. Meningkatkan target produksi

e. Meningkatkan penjualan (selling)

f. Meningkatkan pelayanan (service)

Dari uraian di atas, bahwa pengaruh penghasilan nasabah terhadap pilihan

pembayaran premi ada pengaruh yang signifikan. Sehingga terjadi implikasi kinerja

PT. Asuransi Takaful Keluarga lebih meningkatkan lagi sumber daya manusia

internal guna untuk mencapai pendapatan premi yang lebih besar lagi dari calon

nasabah atau nasabah asuransi.

48

KATA PENGANTAR

" ميحرلا نمحرلا هللا مسب "

Alhamdulillahirobbil’alamin. Segala puji dan syukur kami panjatkan

kehadirat Allah SWT, kata itu yang pantas di ucapkan oleh penulis, karena atas

rahmat dan hidayah serta inayah-Nya tugas akhir skripsi ini dapat di selesaikan.

Selanjutnya shalawat serta salam senantiasa kami persembahkan kepada Nabi akhir

zaman Muhammad SAW yang telah membimbing umatnya kejalan yang benar

sekaligus menyempurnakan akhlak manusia melalui petunjuk ilahi.

Adapun tugas skripsi ini dapat terwujud berkat bantuan dari berbagai pihak.

Untuk itu kami menyampaikan banyak terima kasih dan penghargaan yang sebesar-

besarnya kepada :

1. Dekan Fakultas Syariah dan Hukum, Bpk. Prof. DR. H. M. Amin Suma,

SH., MA., MM.

2. Ketua dan Sekretaris Program Studi Muamalat Fakultas Syariah dan

Hukum, Ibu. Euis Amalia, M.Ag. dan Bpk. Ah. Azharuddin Lathif, M.Ag.

3. Pembimbing kami, Bpk. Ir. Agus Edi Sumanto, MM . dan Ibu. Hendra

Pertaminawati, M.Ag. yang senantiasa memberikan kami waktu, kritik,

saran dan masukan hingga terselesaikannya skripsi ini.

4. Dosen-dosen Fakultas Syariah dan Hukum khususnya Dosen Muamalat

yang telah menganugerahkan beberapa materi, ilmu dan tuntutan serta

budi pekertinya semasa kuliah hingga selesai skripsi ini.

49

5. PT Asuransi Takaful Keluarga yang telah bersedia membantu dan

mendukung kami dalam melakukan penelitian ini dan kesediaan waktu

yang diberikan oleh Bpk. Muchtar Ginting, AAIJ selaku pembimbing di

perusahaan, serta Bpk. Rezaluddin, AAIJ yang memberikan arahkan

kepada penulis.

6. Perpustakaan Utama UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, perpustakaan

Fakultas Syariah dan Hukum serta Perpustakaan umum lainnya.

7. Ayahanda Supardi dan Ibunda tercinta Ismiwati yang tidak henti-hentinya

mendo’akan dan memberikan pegorbanan yang tak terhitung nilainya baik

moril maupun materil. Semoga semua amal ibadah kedua orang tua kami

Allah SWT balas dengan surga-NYA. Amin…

8. My sister, Muhammad Shohih rajin ibadah y…Muslimatun Hasanah yang

rajin belajarnya dan harus patuh kepada kedua orang tua, dan ade ku yang

paling kecil moga menjadi sukses. Kalian semua adalah ade-adeku yang

tercintai dan tersayang.

9. My Best Friends, Kelas Asuransi Syariah Angkatan 2003, Lana, Maul, Iis,

Komeng, Yong_Q, Ulum, Vivi, Fitria, Aam, Qarib, Fuad, Adji,

Sholehuddin, Ayib, Miena, Ayu, Noe2, Mala, Enur Nurjanah, Muawiyah,

Ponk_Q, Ozie, Remaja dan Remaji Desa gede pangrango Cisaat

Sukabumi,Terimakasih semuanya.

50

10. My Best Friend, di Yayasan Rumah Sehat Dr. Fahri, Bidan Ratih, Bidan

Esti, mba Siti, Bpk. Andree, SE, Ibu Emma, Bpk. Aria, dan anak binaan

yang ada di pulogebang yang telah banyak memberikan motivasi. Terima

kasih semuanya.

11. Yayasan Rumah Zakat Indonesia yang telah memberikan kontribusi

pengetikan kepada penulis, Pak Syarif, Ibu Aminah, Pak Husni, Mba

Yuni, Mba Cici, Pak Suri dan teman-teman Pembina anak yatim dan

dhuafa. Terima kasih semuanya yang telah memberikan semangat

12. BINKAI (Bina Kreasi) Anak Asuh Pulogadung, Ato dan Istri, Yusuf dan

Istri, Murni, Lely, Andree, Bu Badriyah, orang tua anak yatim dan dhuafa

serta anak binaan. Terima kasih semuanya atas do’a yang telah diberikan

kepada penulis.

Demikian ucapan terimakasih yang dapat penulis berikan, semoga tugas akhir

ini dapat diterima oleh semua pihak. Apabila masih terdapat kekurangan mohon

diberikan masukan dan saran agar kami dapat memperbaiki kekurangan tersebut di

waktu yang akan datang, kurang dan lebihnya penulis minta maaf.

Wassalamu’alaikum Wr Wb

Jakarta, 12 Juni 2008

Penulis

51

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ………………………………………………………….. i

KATA PENGANTAR........................................................................................ iii

DAFTAR ISI...................................................................................................... vi

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar belakang masalah………………………………………………… 1

B. Pembatasan dan Perumusan masalah………………….……………….. 4

C. Tujuan dan kegunaan penelitian……………………………………….. 5

D. Metodologi penelitian………………………………………………..... 6

E. Sistematika penulisan………………………………………………….. 12

BAB II LANDASAN TEORI

A. Tinjauan umum tentang asuransi syari’ah

1. Pengertian asuransi syari’ah……………………………………….. 15

2. Prinsip-prinsip dasar asuransi syari’ah ……………………………. 17

3. Hukum asuransi menurut pendapat para ulama…………………… 24

B. Tinjauan umum tentang penghasilan

1. Pengertian penghasilan…………………………………………….. 26

2. Penghasilan adalah hak bukan pemberian sebagai hadiah……….... 26

C. Urgensi asuransi bagi perencanaan keuangan keluarga……………….. 27

D. Tinjuan umum tentang premi

1. Pengertian premi…………………………………………………… 28

52

2. Mekanisme pembayaran premi…………………………………..… 30

3. Unsur-unsur premi……………………………….………………… 31

E. Tinjauan umum tentang polis

1. Pengertian polis……………………………………………………. 36

2. Syarat-syarat umum polis asuransi syari’ah ………………………. 36

3. Agar polis diterima dan dibeli peserta……………………………... 38

F. Tinjauan umum tentang klaim

1. Pengertian klaim………………………………………………..…. 39

2. Hak dan Kewajiban……………………………………………...… 40

3. Prosedur pengajuan klaim………………………………………… 41

BAB III GAMBARAN UMUM PT. ASURANSI TAKAFUL KELUARGA

A. Sejarah singkat berdirinya PT. Asuransi Takaful Keluarga ………..… 44

B. Visi, Misi……………………………………………………………… 45

C. Struktur Organisasi……………………………………………………. 46

D. Produk-produk Asuransi ……………………………………………... 47

E. Prospek dan perkembangan…………………………………………… 50

BAB IV ANALISIS PENGARUH PENGHASILAN NASABAH TERHADAP

PILIHAN PEMBAYARAN PREMI

A. Analisis strategi pemasaran PT. Asuransi Takaful Keluarga dalam

merebut persaingan pasar...................................................................... 51

53

B. Mekanisme menjadi nasabah asuransi pada PT. Asuransi Takaful

Keluarga……………………………………………………………….. 56

C. Analisis persentase nasabah asuransi yang tinggal di wilayah Jakarta

berdasarkan tingkatannya:

1. Berdasarkan tingkat pendidikan ………...………………………… 60

2. Berdasarkan tingkat pekerjaan………………...………………....... 61

3. Berdasarkan tingkat penghasilan………………..…………………. 62

D. Analisis pengaruh penghasilan nasabah terhadap tingkat premi

asuransi…………………………………………………….………. …. 63

E. Implikasi pengaruh penghasilan nasabah terhadap kinerja PT. Asuransi

Takaful Keluarga dalam meningkatkan pendapatan premi …………… 70

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan………………………………………………………… …. 73

A. Saran……………………………………...………………………... …. 74 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN

54

HASIL WAWANCARA

DENGAN PARA STAF PT. ASURANSI TAKAFUL KELUARGA

1. Faktor apa saja yang mempenggaruhi pasar terhadap jasa asuransi?

Jawab: Faktor yang mempergaruhi permintaan terhadap asuransi adalah

indogenous dan exogenous. Faktor indegenous termaksuk kemakmuran

(wealth), tingkat penghasilan (level of income), life style, state, custom and

tradition. Bahkan religious belief. Kekuatan masing-masing faktor tersebut

dalam mendukung keputusan seseorang untuk ikut serta berasuransi sangat

relatif dan tergantung pada lingkungan (locality), keadaan (environment) di

sekitarnya. Namun demikian, tingkat pendidikan, pengetahuan dan kesadaran

akan kebutuhan jasmani maupun rohani masyarakat pada umumnya sudah

berkembang. Di harapkan dapat memicu meningkatnya permintaan terhadap

jasa asuransiyang lebih sesuai dengan kondisi ekonomi dan religi mereka.

Sedangkan faktor exogenous, yang merupakan faktor dari luar, tetapi dapat

mendorong terjadinya permintaan. Faktor tersebut antara lain: produk asuransi

PT. Asuransi Takaful Keluarga itu sendiri, mulai dari bentuk dan patas

penutupan, tingkat suku premi, dan hal-hal yang spesifik dan menarik lainnya.

Faktor lain misalnya: peraturan pemerintah, perpajakan atau ketentuan lain yang

dapat mendorong seseorang mau ikut serta berasuransi.

2. Bagaimana positioning yang ditawarkan PT. Asuransi Takaful Keluarga?

55

Jawab: Positioning yang ditawarkan adalah PT. Asuransi Takaful Keluarga

sebagai lembaga keuangan yang memberikan pelayanan yang terbaik, amanah

dan professional, serta didasarkan dengan prinsip-prinsip syari’ah.

3. Bagaimana strategi PT. Asuransi takaful keluarga dalam Pemasaran

produknya, agar calon nasabah menjadi nasabah asuransi?

Jawab :Strategi yang digunakan PT. Asuransi takaful keluarga menggunakan

sistem, sebagai berikut:

Dalam rangka menarik nasabah, PT. Asuransi Takaful Keluarga menggunakan

strategi pemasaran operasional proaktif. Dalam menjalankan strategi pemasaran

PT. Asuransi Takaful Keluarga terlebih dahulu mengamati, mengantisipasi, dan

mengevaluasi terhadap objek-objek pemasaran, personil pemasaran, serta

lingkungan pemasaran. Maka, PT. Asuransi Takaful Keluarga memusatkan

strategi pemasaran pada peningkatan pelayanan dan inovasi serta kualitas produk

melalui sumber daya manusia yang profesional guna memaksimalkan pelayanan

terhadap calon nasabah yang pada akhirnya akan meningkatkan ke untungan

perusahaan.

4. Bagaimana etika marketing PT. Asuransi Takaful Keluarga ketika bertemu

calon nasabah untuk menawarkan produk asuransi?

Jawab: adapun etika marketing PT. Asuransi Takaful Keluarga ketika

bertemu calon nasabah untuk menawarkan produk asuransi, sebagai berikut:

1. Membuat janji dengan calon nasabah untuk bertemu

2. Bila bertemu calon nasabah mengucapkan salam dengan penampilan yang

rapih, menarik dan sopan.

3. Memperkenalkan diri dan perusahaan asuransi

56

4. Menawarkan dan mempersentasikan produk asuransi dengan jelas,

transparan dan tidak menutup-nutupi kekurangan produk tersebut dan

tidak terlalu over promosi

5. Bila calon nasabah tidak membeli produk asuransi. Maka tetap bersikap

ramah, sopan, dan mengucapkan terima kasih atas kesedian waktu yang

telah diberikan

6. Bila berpisah dengan calon nasabah mengucapkan salam perpisahan.

5. Produk asuransi apa saja yang diminati nasabah berdasarkan urutan terendah

sampai tertinggi?

Jawab: Adapun Produk asuransi yang diminati nasabah berdasarkan urutan

terendah sampai tertinggi, sebagai berikut:

1. Takaful dana pendidikan

2. Takafulink Mizan

3. Takafulink Alia

4. Takafulink istiqamah

PT. Asuransi Takaful Keluarga menerbitkan produk terbaru yang berbasis

unit link dengan protek sedikit. Salah satunya Takafulink Mizan,Takafulink

Alia, dan Takafulink istiqamah. Adapun perbedaan takafulink tersebut sebagai

berikut:

1. Takafulink Mizan adalah asuransi yang berbasis investasi, yang mana

dananya ditempatkan disaham 80% sedangkan deposito dan obligasi 20%

2. Takafulink Alia adalah asuransi yang berbasis investasi, yang mana

dananya ditempatkan disaham 20% sedangkan deposito dan obligasi 80%

3. Takafulink istiqamah adalah asuransi yang berbasis investasi, yang mana

dananya ditempatkan di deposito dan obligasi 100%

4. Bagaimana mekanisme calon nasabah menjadi peserta asuransi? Dan berapa

lama polis asuransi diterima peserta?

Jawab : Mekanisme calon nasabah menjadi peserta asuransi, sebagai berikut:

57

1. Merketing menawarkan produk asuransi kepada calon nasabah dengan

menguraikan illustrasi (gambaran) yang dibutuhkan nasabah dengan

menjelaskan manfaat produk tersebut.

2. Bila calon nasabah berminat ikut serta dalam produk asuransi, maka calon

nasabah wajib mengisi aplikasi atau formulir takaful keluarga. Adapun isi

aplikasi atau formulir takaful keluarga sebagai berikut:

a. Data pribadi

b. Pekerjaan dan penghasilan

c. Alamat

d. Data kepesertaan

e. Keterangan sehat calon peserta

f. Riwayat kesehatan keluarga

g. Keterangan tambahan

h. Ahli waris

i. Pernyataan peserta dan petugas

j. Akad

3. Calon nasabah melampirkan pas photo dan identitas diri KTP, SIM, atau

passport

4. Bukti pembayaran premi pertama diserahkan ke kantor pemasaran,

kemudian data di input, di otorisasi, dan diseleksi risiko oleh kantor pusat.

5. Keputusan

a. diterima

b. diterima dengan syarat mengecek ulang kesehatan secara medis

dan menambah dana tabarru’nya

c. ditolak (Bila nasabah telah membayar premi pertama maka

dikembalikan dengan utuh)

Adapun lama polis asuransi diterima nasabah normalnya 7 hari sampai dengan

10 hari.

58

5. Bagaimana loyalitas pelayanan PT. Asuransi Takaful Keluarga terhadap

peserta?

Jawab: loyalitas pelayanan PT. Asuransi Takaful Keluarga terhadap peserta,

sebagai berikut:

1. Kirim pesan via SMS kepada nasabah untuk menjalin silaturrahmi

2. Memberikan bulletin 3 bulan sekali kepada nasabah

3. Memberitahukan dan mengundang nasabah dalam laoncing produk

asuransi baru

4. Memberitahukan dan mengundang nasabah dalam festival atau pameran

tentang asuransi (pada tahun 2007 di JCC)

6. Bagaimana system pembayaran premi peserta asuransi!

a. Sistem bola jemput, Berapa persen? 15%

b. Sistem transfer, Berapa persen? 50%

c. Sistem peserta datang ke perusahaan, Berapa persen? 35% terutama

dikantor cabang

7. Bagaimana prospek dan perkembangan dalam penjualan produk asuransi di

wilayah Jakarta?

Jawab: 3 tahun terakhir terdapat pertumbuhan produkvitas PT. Asuransi

Takaful Keluarga di Jakarta rata-rata 50% s/d 150% terutama di tahun 2007 yang

mencapai pertumbuhan 150% dari tahun sebelumnya.

8. Bagaimana cara PT.Asuransi Takaful Keluarga menghadapi nasabah ada yang

nunggak (belum membayar ansuran asuransi) ?

Jawab ; PT.Asuransi Takaful Keluarga akan melakukan pemulihan pembayar

premi nasabah yang nunggak (belum membayar ansuran asuransi), dengan cara;

1. PT.Asuransi Takaful Keluarga akan memberikan surat pemberitahuan

kepada nasabah mengenai tunggakkan

2. Bila surat pemberitahuan pertama tidak ada respon. Maka PT.

Asuransi Takaful Keluarga akan memberi surat lagi maksimal 3 kali

59

3. Bila surat pemberitahuan ketiga tidak ada respon. Maka PT.Asuransi

Takaful Keluarga akan mengalihkan produknya ke produk Al-khairat.

Dan jika nasabah tidak ingin meneruskan programnya dana yang telah

disetorkan ke PT. Asuransi Takaful Keluarga dapat diambil setelah

dikurangi biaya-biaya oprasional

60

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar belakang

Kehidupan manusia modern sudah sedemikian sarat dengan beragam risiko

dan bahaya yang dipicu sendiri oleh kelemahan, kesalahan, kealpaan, dan

ketidakpastian akan peristiwa yang akan terjadi. Manusia tidak dapat mengatasi

apa yang akan ia lakukan esok hari, dan manusia pun tidak mengetahui di bumi

mana ia meninggal dunia. Manusia setiap waktu dihadapkan dengan serangkaian

risiko yang bisa mengancam jiwa, harta, kehormatan, agama, dan tanah airnya.

Manusia juga dihadapkan beraneka ragam risiko kecelakaan, mulai dari

kecelakaan transportasi, kebakaran, perampokan, hingga menimbulkan kematian.

Belum juga ditambah dengan ancaman mental seperti ; kegelisahan, prilaku buruk

orang-orang yang berinteraksi dengannya, ancaman globalisasi ekonomi, dan

lain-lain.1

Kehidupan manusia tidak akan pernah bisa bebas dari risiko dan

ketidakpastian, sebagian besar aktivitas manusia terjadi dalam keadaan penuh

bahaya dan ketidakpastian. Dalam dunia bisnis, risiko tersebut dapat dialihkan

1 Husain Husain Syahatah, Asuransi dalam perseptif Syariah, (Jakarta: Amzah, 2006), Cet. 1,

h. 1

1

61

sebagai suatu keadaan yang dapat menimbulkan rasa takut tertimpa rugi atau

harapan mendapat laba, atau pun kedua-duanya.2

Berdasarkan segmentasi pasar, asuransi yang berbasis syari’ah secara umum

di dasarkan pada ciri demografi, seperti muslim, status sosial dengan penghasilan

yang berbeda-beda, posisi kerja yang baik, dan target pasar yang ingin dicapai.

Namun, ditengah derasnya arus persaingan global dalam industri asuransi

khususnya asuransi jiwa. Maka, perusahaan asuransi syari’ah tidak hanya

menetapkan segmentasi dan target pasar pada sisi keagamaan saja. Akan tetapi,

juga mengutamakan propesionalitas dan pelayanan nasabah yang memuaskan.

Cara lain untuk risiko dengan cara takaful, takaful sebagai asuransi yang

memilki konsep tolong menolong dalam hal kebaikan yang sesuai dengan

Al-qur’an surat Al-Maidah ayat 2 adalah;

⌧ )2: المائدة(

Artinya: Dan tolong-menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan takwa, dan jangan tolong-menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran. dan bertakwalah kamu kepada Allah, Sesungguhnya Allah amat berat siksa-Nya.(QS. Al-Maidah:2)

2 Muhammad Nejattullah Siddiq, Asuransi di dalam Islam, (Bandung, Pustaka,1985 ), cet. 1,

h. 3

62

Asuransi takaful merupakan lembaga keuangan yang menjalankan operasinya

berdasarkan prinsip-prinsip syari’ah, dengan menghindari unsur gharar

(ketidakpastian), maisir (judi), dan riba (bunga).

Dengan mengikuti program asuransi seseorang dapat memperkecil risiko

kerugian yang akan dialami, karena antara nasabah asuransi akan saling memikul

risiko, sehingga antara nasabah asuransi yang lainnya menjadi penanggung yang

dilandasi dengan rasa saling menolong.

Berasuransi berarti memiliki cadangan guna berjaga-jaga, jika dalam

perjalanan hidup terjadi suatu musibah yang membuat penghasilan utama hilang.

Misalnya akibat kematian dini. Cadangan ini dapat menyelamatkan keluarga dari

suatu malapetaka ekonomi. Dengan adanya manfaat asuransi, kelangsungan

penghasilan keluarga sebagai pencari nafkah tetap tejamin, uang untuk kebutuhan

hidup sehari-hari termasuk biaya pendidikan si anak tersedia. Pastilah keluarga

yang mengalami peristiwa seperti ini akan merasakan manfaat berasuransi.3

Dengan demikian, kita dapat ketahui bahwa dengan asuransi kemungkinan untuk

mendapatkan dana pada peristiwa yang dapat menimbulkan kerugian terjadi lebih

besar dibandingkan dengan tabungan. Hal ini disebabkan dengan adanya

kewajiban membayar premi yang harus dipenuhi oleh pihak tertanggung dan akan

menerima penggantian kerugian apabila terjadi resiko yang dipertanggungkan.

3 M. Arief Fuad Usman Security for life, hidup lebih nyaman dengan berasuransi, (Jakarta:

PT. Elex media komputido, 2004), h. 2

63

Seiring dengan persaingan yang ketat di antara perusahaan asuransi salah satunya

dalam hal penetapkan tarif premi, sehingga mendorong pihak manajemen

perusahaan asuransi melakukan kebijakan-kebijakan yang dapat membantu

perusahaan. Dalam hal ini, upaya untuk menetapkan tarif premi perusahaan

asuransi menyerahkan kepada aktuaris. Aktuaris adalah orang yang berpendidikan

matematika, bertanggungjawab untuk data keuangan dan statistik yang

mempengaruhi tarif premi asuransi jiwa.4

Suatu perusahaan asuransi akan mendapatkan laba jika pendapatan lebih besar

dari pada pengeluaran. Demikian pula dengan perusahaan asuransi dimana

pendapatan yang diperoleh berasal dari pembayaran premi baik secara langsung

kepada perusahaan ataupun melalui perantara.

Dari uraian di atas, maka dapat dilihat pentingnya suatu perencanaan yang

cermat dan objektif terhadap kegiatan penjualan produk asuransi dan segmentasi

yang akan dilakukan dimana diharapkan terciptanya keinginan membeli dari

calon konsumen yang tepat terhadap produk yang dijual. Maka penulis tertarik

untuk mengangkat judul “Pengaruh Penghasilan Nasabah Terhadap Pilihan

Pembayaran Premi.”(Study Pada Nasabah PT. Asuransi Takaful Keluarga).

B. Pembatasan dan Perumusan masalah

Pembatasan masalah :

4 Didi Achdijat, Teknik Pengelolahan Asuransi Jiwa, (Jakarta: Guna darma, 1995),

cet. 2, h. 75

64

Berdasarkan uraian di atas, maka perlu kiranya penulis membatasi objek yang

dikaji dalam skripsi ini, agar tidak terjadi distorsi pemahaman. Penulis membatasi

hanya pada masalah pengaruh penghasilan nasabah terhadap pilihan pembayaran

premi asuransi.

Perumusan masalah :

Bagaimana pengaruh penghasilan terhadap pilihan pembayaran premi pada

nasabah PT. Asuransi Takaful Keluarga?

Bagaimana implikasi pengaruh penghasilan nasabah terhadap kinerja PT.

Asuransi Takaful Keluarga dalam meningkatkan pendapatan premi?

Tujuan dan kegunaan penelitian

1. Tujuan penelitian

Penelitian ini bertujuan, untuk memberikan gambaran akan penjelasan

pengaruh penghasilan terhadap pilihan pembayaran premi yang diikuti oleh

nasabah. Sehingga PT. Asuransi Takaful Keluarga dapat mengetahui lebih

lanjut mengenai:

a. Untuk mengetahui strategi yang digunakan dalam meningkatkan premi

pada PT. Asuransi Takaful Keluarga.

b. Untuk mengetahui sejauh mana pengaruh penghasilan terhadap pilihan

pembayaran premi.

2. Kegunaan penelitian ini adalah sebagai berikut :

65

a. Menambah wawasan keilmuan tentang strategi pemasaran dan mekanisme

menjadi nasabah asuransi yang terdapat pada PT. Asuransi Takaful

Keluarga.

b. Memberi masukan yang bermanfaat bagi lembaga asuransi dalam

menentukan langkah selanjutnya kearah yang lebih baik.

Metode penelitian

Jenis Penelitian

Jenis penelitian yang digunakan dalam pengumpulan data ini adalah

jenis penelitian kuantitatif yaitu penulis menggambarkan permasalahan yang

didasari pada data yang ada yang berupa angka-angka. Dan penulis juga

menggunakan penelitian kualitatif yaitu penulis menggambarkan permasalah

yang berdasarkan pada data yang ada dan bersifat teoritis. Alasan penulis

memilih metode kuantitatif , karena penulis mengambil sampel dari nasabah

PT. Asuransi Takaful Keluarga mengenai pengaruh penghasilan terhadap

pilihan pembayaran premi, kemudian dianalisis lebih lanjut untuk diambil

kesimpulan. Dan juga penulis memilih metode kualitatif sebagai pelengkap,

kemudian dianalisis lebih lanjut untuk diambil kesimpulan.

Sumber Data

Adapun sumber data yang digunakan ada 2 jenis :

a. Data Primer

66

Merupakan data yang diperoleh langsung dari sumbernya yaitu pihak-

pihak yang terdapat dalam perusahaan asuransi diantaranya: melibatkan

nasabah asuransi dan karyawan PT. Asuransi Takaful Keluarga.

b. Data Sekunder

Merupakan data yang diperoleh berbagai sumber seperti surat kabar,

buku yang berkaitan, dan sumber lainnya

Teknik penulisan

Teknik penulisan skripsi ini, penulis berpedoman pada buku panduan

skripsi UIN Syarif Hidayatullah tahun 2007.

Objek penelitian

Penulis mengambil objek penelitian pada perusahaan PT. Asuransi

Takaful Keluarga yang melibatkan karyawan dan nasabah PT. Asuransi

Takaful Keluarga.

Populasi dan sample

Menurut Sugiyono yang dikutip oleh Ridwan, Populasi adalah wilayah

generasi yang terdiri dari objek atau subjek yang yang menjadi kuantitas dan

karekteristik tertentu yang ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari dan

kemudian ditarik kesimpulannya.5 Sample adalah bagian dari populasi

(sebagian atau wakil populasi yang diteliti) yang diambil sebagai sumber data

5 Ridwan, Dasar-Dasar Statistika, (Bandung: Alfabeta, 2003), h. 7

67

dan dapat mewakili seluruh populasi.6 Dalam penelitian ini, sample

penelitiannya adalah nasabah PT. Asuransi Takaful Keluarga yang tersebar di

wilayah Jakarta, dan diambil sample sebanyak 30 orang, karena keterbatasan

waktu, tenaga, dan dana.

Untuk menganalisis, penulis menggunakan Dikatakan simple (sederhana)

karena pengambilan sampel anggota populasi dilakukan secara acak tanpa

memperhatikan strata yang ada dalam populasi itu. Cara demikian bila

anggota populasi dianggap homogen.7

Metode Pengumpulan Data

Untuk memperoleh data dan informasi yang dibutuhkan guna mendukung

penelitian ini, maka teknik pengumpulan data yang dipergunakan dalam

penyusunan skripsi ini adalah :

a. Study Keperpustakaan ( Library Research )

Pengumpulan data dari berbagai literatur yang ada seperti ; Buku sumber,

Dokumen Asuransi, makalah atau artikel serta tulisan yang berhubungan

dengan penelitian.

b. Study Lapangan ( field research )

6 Suharsini Arikunto, Prosedur penelitian; Suatu pendekatan praktek, (Jakarta: Rineka cipta,

1998), h. 117 7 Ali Mauludi, Statistika I Penelitian Ekonomi Islam dan sosial, (Jakarta: PT. Prima Heza Lestari, 2006), h. 31

68

Merupakan riset yang dilakukan secara langsung kepada perusahaan yang

menjadi objek penelitian, sehingga penulis mendapatkan data yang

diperlukan sebagai informasi yang bisa digunakan untuk menganalisa

permasalahan dalam penelitian instrumen yang dilakukan oleh penelitian

ini, melalui ;

1) Wawancara

Melakukan wawancara langsung kepada pihak yang terkait dengan

penelitian guna memperoleh data yang dibutuhkan.

2) Pengamatan (Observasi)

Melakukan observasi ke perusahaan untuk mengetahui kegiatan

perusahaan yang bersangkutan.

Metode Analisis Data

Adapun teknik analisis yang digunakan dalam penelitian ini ;

a. Menggunakan persamaan regresi linear

Teknik analisis regresi linear adalah teknik analisis yang digunakan

untuk mencari pengaruh antara variabel X (penghasilan) dan variabel Y

(pilihan pembayaran premi) dimana digunakan pendekatan metode causal

atau sebab akibat. Dalam statistik fungsi persamaan tersebut seperti

dijabarkan sebagai berikut :

69

Χ+= baY

Dimana :

=Y Penghasilan

=Χ Pilihan pembayaran premi

=a Intersep ( pintasan ) bila mana X=0

=b Koefisien arah atau slope dari garis regresi dalam hal ini a

dan b disebut regresi Linear

b. Menggunakan koefisien korelasi

Teknik analisis koefisien korelasi adalah teknik menganalisis yang

digunakan untuk mencari hubungan atau pengaruh antara variabel X

(penghasilan) dan variabel Y (pilihan pembayaran premi) dimana

digunakan pendekatan metode produt moment. Dan dapat dirumuskan

sebagai berikut:

( ) ( )( )( )( ) ( ) ( )( ) ( )[ ]2222 ∑∑∑∑

∑∑∑−−

−=

YYnXXn

YXXYnr

Arti dari koefisien korelasi (r) sebagai berikut;

1) Bila 0,90 < r < 1,00 atau –1,00 < r < -0,90 Artinya: Hubungan yang

sangat kuat


kuat

70


moderat


lemah


sangat lemah8

c. Menggunakan uji koefisien determinasi

Uji koefisien Determinasi ditunjukan untuk melihat seberapa besar

kemampuan variable independent (penghasilan) menjelaskan variable

dependen (pilihan pembayaran premi) dalam persentase. Dengan rumus

sebagai berikut:

%1002 XrKD =

Dimana:

KD = koefisien determinasi

=2r koefisien korelasi

d. Pengujian hipotesis dengan menggunakan t-Student

Dalam pengujian hipotesis kita akan menghadapi sekumpulan sample,

dan kesimpulan analisis sample tesebut akan kita tarik dalam kesimpulan

umum yang merupakan kesimpulan populasi. Dengan demikian, maka

sample yang kita ambil haruslah representatif untuk populasi (benar-benar

8 Boediono, Wayan Koster, Teori dan Aplikasi Statistika dan Probabilitas, (Bandung: Remaja

Rosdakarya, 2004), h. 184-185

71

mewakili populasi). Setiap problem yang akan dipecahakan selalu

mengandung dua jawaban yaitu; menghadapi dua macam hipotesis.

Hipotesis yang akan kita hadapi adalah ;

1) 0H (Hipotesis nol) yang memprediksi bahwa independent variabel

(treatment) atau variabel bebas tidak mempunyai efek pada dependent

variabel atau variabel terikat dalam populasi. 0H juga memprediksi

tidak adanya perbedaan antara suatu kondisi dengan kondisi lainnya.

2) 1H (Hipotesis alternative) yang memprediksi bahwa independent

variabel (treatment) atau variabel bebas mempunyai efek pada

dependent variabel dalam populasi. 1H juga memprediksi adanya

perbedaan antara suatu kondisi dengan kondisi lainnya.

Jadi, untuk pengujian hipotesis dengan menggunakan t-Student

adalah menyusun hipotesis matematis yang bentuknya sebagai berikut;

0:0 =βH

0:1 ≠βH

Hipotesis matematis di atas dapat di verbalkan menjadi;

0H : Rata-rata skor/nilai populasi pertama tidak berbeda secara

signifikan dengan rata-rata skor/nilai populasi ke dua.

72

1H : Rata-rata skor/nilai populasi pertama berbeda secara signifikan

dengan rata-rata skor/nilai populasi ke dua.9

Sistematika penulisan

Sistematika penulisan merupakan uraian singkat secara garis besar mengenai

pokok yang dibahas guna mempermudah dalam memahami dan melihat

hubungan antara suatu bab dengan bab yang lain, adapun uraian dalam tiap bab

adalah sebagai berikut:

BAB I PENDAHULUAN

Bab ini menguraikan: Latar belakang masalah, pembatasan dan perumusan

masalah, tujuan dan kegunaan penelitian, metode penelitian, sistematika

penulisan.

BAB II LANDASAN TEORI

Bab ini menguraikan: Tinjauan umum tentang asuransi syari’ah yaitu;

pengertian asuransi syari’ah, prinsip-prinsip dasar asuransi syari’ah, hukum

asuransi menurut pendapat para ulama.

Tinjaun umum tentang penghasilan yaitu: Pengertian penghasilan,

penghasilan adalah hak bukan pemberian sebagai hadiah.

Urgensi asuransi bagi perencanaan keuangan keluarga

Tinjuan umum tentang premi yaitu: Pengertian premi, Mekanisme

pembayaran premi, unsur-unsur premi.

9 Agus Irianto, Statistik konsep dasar dan aplikasi,(Jakarta: Prenada, 2004), h. 97-99

73

Tinjauan umum tentang polis: pengertian polis, syarat-syarat umum polis

asuransi syari’ah, agar polis diterima dan dibeli nasabah.

Tinjauan umum tentang klaim yaitu: Pengertian klaim, Hak dan Kewajiban,

prosedur pengajuan klaim.

BAB III GAMBARAN UMUM PT. ASURANSI TAKAFUL KELUARGA

Bab ini menguraikan: Sejarah singkat berdirinya PT. Asuransi Takaful

Keluarga, Visi, misi, struktur organisasi, produk-produk asuransi, prospek

dan perkembangan.

BAB IV ANALISIS DAN PEMBAHASAN PENGARUH PENGHASILAN

NASABAH TERHADAP PILIHAN PEMBAYARAN PREMI

Bab ini menguraikan: Analisis strategi pemasaran PT. Asuransi Takaful

Keluarga dalam merebut persaingan pasar. Mekanisme menjadi nasabah

asuransi pada PT. Asuransi Takaful Keluarga. Analisis persentase nasabah

yang tinggal di wilayah Jakarta berdasarkan tingkatannya: berdasarkan tingkat

pendidikan,berdasarkan tingkat pekerjaan, dan berdasarkan tingkat

penghasilan, Analisis pengaruh penghasilan nasabah terhadap pilihan

pembayaran premi, Implikasi pengaruh penghasilan nasabah terhadap kinerja

PT. Asuransi Takaful Keluarga dalam menungkatkan pendapatan premi.

BAB V PENUTUP

Bab ini menguraikan kesimpulan dan saran

DAFTAR PUSTAKA

74

BAB II

LANDASAN TEORI

Tinjauan umum tentang Asuransi Syari’ah

Pengertian Asuransi Syari’ah

Kata Asuransi berasal dari bahasa Inggris, insurance,10 yang dalam bahasa

Indonesia telah menjadi bahasa popular dan diadopsi dalam kamus besar

bahasa Indonesia dengan kata “pertanggungan“.11 Echols dan Syadilly

memaknai kata insurance dengan (a) Asuransi, dan (b) Jaminan.12 Dalam

bahasa Belanda biasa disebut dengan istilah assurantie (Asuransi) dan

Verzekering (pertanggungan)13

Menurut Wirjono Projodikoro Asuransi adalah “Suatu persetujuan dimana

pihak yang menjamin berjanji kepada pihak yang dijamin, menerima sejumlah

uang premi sebagai pengganti kerugian, yang mungkin akan terjadi atau

diderita oleh yang dijamin, karena akibat suatu pristiwa yang belum jelas.”14

10 John M Echols dan Hasan Syadilly, Kamus Inggris – Indonesia, ( Jakarta: Gramedia,

1990), h. 326. 11 Depdikbud, Kamus Besar Bahasa Indonesia, ( Jakarta: Balai Pustaka, 1996 ), h. 63. 12 Echols dan Hasan Syadilly, Kamus Inggris – Indonesia, h. 326. 13 Wirjono Projodikoro, Hukum Asuransi Di Indonesia, ( Jakarta: Pembimbing, 1958), h. 1 14 Ibid, h. 1

15

75

Menurut Abbas Salim Asuransi dipahami sebagai “Suatu kemauan untuk

menerapkan kerugian-kerugian kecil (sedikit) yang sudah pasti sebagai

(substitusi) kerugian-kerugian yang belum pasti.” 15

Menurut Ahmad Azhar Basyir Asuransi adalah “Suatu perjanjian, dengan

mana seorang penanggung mengikatkan diri kepada seorang tertanggung

dengan meneima premi, untuk memberikan penggantian kepadanya karena

kerugian, kerusakan, atau kehilangan, keuntungan yang diharapkan, yang

mungkin akan terjadi karena suatu prestiwa yang tak tertentu.”16

Menurut R. Subekti dan R. Tjitrosudibio Dalam Kitab Undang-Undang

Hukum Dagang (KUHD) pasal 246, Asuransi adalah “Suatu perjanjian,

dengan mana seorang penanggung mengikatkan diri kepada seorang

tertanggung dengan menerima suatu premi, untuk memberikan penggantian

kepadanya, karena suatu kerugian, kerusakan, atau kehilangan keuntungan

yang diharapkan, yang mungkin akan dideritanya, karena suatu peristiwa tak

tertentu.”17

Menurut Herman Darmawi Asuransi adalah “Dari sudut pandang

ekonomi, hokum, bisnis, sosial, ataupun berdasarkan pengertian matematika,

15 Abbas Salim, Asuransi dan Manajemen Risiko, (Jakarta: Raja Grafindo persada, 2000), h.

1 16 Ahmad Azhar Basyir, Takaful sebagai Alternatif Asuransi Islam, (Ulumul qur’an,

2/VII/96), h.15. 17 Subekti, R. Tjitrosudibio, Kitab Undang-Undang Hukum Dagang dan Undang-Undang

kepailitan, (Jakarta: Pradnya Paramita, 1994), cet.22, h. 74.

76

menyatakan bahwa Asuransi merupakan bisnis yang unik, yang terdapat

kelima aspek tersebut.” 18

Menurut Faturraman Djamil Asuransi adalah “Suatu persetujuan dalam

mana pihak yang menanggung berjanji terhadap pihak yang tertanggung

untuk menerima sejumlah premi menganti kerugian yang mungkin akan

diderita oleh pihak yang ditanggung, sebagai akibat suatu peristiwa yang

belum terang terjadi.”19

Asuransi menurut UU RI Nomor 2 Tahun 1992 tentang perasuransian Bab

1 pasal 1 adalah “Asuransi adalah perjanjian abtara dua pihak atau lebih,

dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung dengan

menerima premi Asuransi, untuk memberikan penggantian kepada

tertanggung karena kerugian, kerusakan, atau kehilangan keuntungan yang

diharapkan, atau tanggungjawab hokum kepada pihak ketiga yang mungkin

akan diderita tertanggung, yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti,

atau untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal

atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan.”

Prinsip-Prinsip Dasar Asuransi Syari’ah

Prinsip dasar yang ada dalam asuransi Syari’ah tidaklah jauh berbeda

dengan prinsip dasar yang berlaku pada konsep ekonomika islami secara

18 Herman Darmawi, Manajemen Asuransi, (Jakarta: Bumi Aksara, 2001 ), Cet.3, h. 2.

19 Faturrahman Djamil, Metode Ijtihad Majelis Tarjih Muhammadiyah, (Jakarta: Logos, 1995), h. 133.

77

komprehensip dan bersifat major, hal ini disebabkan karena asuransi syari’ah

merupakan turunan dari konsep ekonomika islami. Biasanya literature

ekonomika islami selalu melakukan penurunan nilai pada tataran konsep atau

institusi yang ada dalam lingkup kajiannya, seperti lembaga perbankan dan

perasuransian.

Begitu juga dengan Asuransi, harus dibangun di atas pondasi dan prinsip

dasar yang kuat serta kokoh. Dalam hal ini, prinsip dasar Asuransi Syari’ah

adalah ; 20

a. Tauhid (Unility)

Merupakan dasar utama dari setiap bentuk bangunan yang ada dalam

Syari’ah Islam. Setiap bangunan dan aktivitas kehidupan manusia harus

didasari pada nilai-nilai tauhidy. Artinya dalam setiap gerak langakah

serta bangunan hukum harus mencerminkan nilai-nilai ketuhanan.

Dalam berasuransi yang harus diperhatikan adalah bagaimana

seharusnya menciptakan suasana dan kondisi bermuamalah yang tertuntun

oleh nilai ketuhanan. Paling tidak dalam setiap melakukan aktivitas

berasuransi ada semacam keyakinan di dalam hati bahwa Allah SWT

selalu mengawasi setiap gerak langkah manusia.

20 AM. Hasan Ali, Asuransi Dalam Perspektif Hukum Islam, (Jakarta: Kencana, 2004),

cet. 1, h. 125-135.

78

Sebagaimana Allah SWT berfirman ;

☺

☺ ): الحديد(

Artinya: Dialah yang menciptakan langit dan bumi dalam enam masa: Kemudian dia bersemayam di atas ´arsy[1453] dia mengetahui apa yang masuk ke dalam bumi dan apa yang keluar daripadanya dan apa yang turun dari langit dan apa yang naik kepada-Nya [1454]. dan dia bersama kamu di mama saja kamu berada. dan Allah Maha melihat apa yang kamu kerjakan. (QS. Al-Hadid:4)

b. Keadilan (Justice )

Terpenuhnya keadilan antara pihak-pihak yang terikat dengan akad

Asuransi. keadilan dalam hal ini dipahami sebagai upaya dalam

menempatkan hak dan kewajiban antara nasabah dengan perusahaan

Asuransi.

Pertama, nasabah Asuransi harus memastikan pada kondisi yang

mewajibkan untuk selalu membayar premi dalam jumlah tertentu kepada

perusahaan Asuransi dan mempunyai hak untuk mendapatkan sejumlah

dana santunan jika terjadi peristiwa kerugian. Kedua, perusahaan Asuransi

79

yang berfungsi sebagai lembaga pengelolah dana mempunyai kewajiban

membayar klaim kepada nasabah.21

Sebagaimana Allah SWT berfirman:

⌧ ☺ ☺ ⌧

☺ ⌧

⌧ ⌧ ☺ ): النساء(

Artinya: Dan kamu sekali-kali tidak akan dapat berlaku adil di antara isteri-isteri(mu), walaupun kamu sangat ingin berbuat demikian, Karena itu janganlah kamu terlalu cenderung (kepada yang kamu cintai), sehingga kamu biarkan yang lain terkatung-katung. dan jika kamu mengadakan perbaikan dan memelihara diri (dari kecurangan), Maka Sesungguhnya Allah Maha Pengampun lagi Maha Penyayang.(Q.S. An-nissa’ 129)

c. Tolong – Menolong ( Ta’awun )

Seseorang yang masuk Asuransi, sejak awal harus mempunyai niat

dan motivasi untuk membantu dan meringankan beban sesama anggota

yang pada suatu ketika mendapatakan musibah.

Praktek tolong menolong dalam Asuransi adalah unsur utama

pembentuk bisnis asuransi. Tanpa adanya unsur ini atau hanya semata-

mata untuk mengejar keuntungan bisnis berarti perusahaan asuransi itu

sudah kehilangan karekter utamanya.


21 A. Kashmir, Lembaga Keuangan non Bank, ( Jakarta: Raja Grafindo, 2000 ), h. 5

80

⌧

)2: المائدة(Artinya: Dan tolong-menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan takwa, dan jangan tolong-menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran. dan bertakwalah kamu kepada Allah, Sesungguhnya Allah amat berat siksa-Nya. (QS. Al-Maidah:2)

d. Kerja Sama (Cooperation )

Manusia sebagai makhluk sosial tidak akan dapat hidup sendiri tanpa

adanya bantuan dari sesamanya. Sebagai apresiasi dari posisi dirinya

sebagai makhluk sosial, nilai kerja sama adalah suatu normal yang tidak

dapat ditawar lagi. Hanya dengan mewujudkan kerja sama antar sesama,

manusia baru dapat merealisasikan kedudukanya sebagai makhluk sosial.

Kerja sama dalam bisnis asuransi dapat berwujud dalam bentuk akad

yang dijadikan acuan antara kedua belah pihak yang terlibat, yaitu antara

anggota dan perusahaan asuransi. Dalam oprasionalnya, akad yang dipakai

dalam bisnis asuransi dapat memakai Musyarakah, mudharabah atas

lainnya.

e. Amanah ( trustworthy/ Al-amanah )

Dalam perusahaan asuransi harus memberi kesempatan yang besar

bagi nasabah untuk mengakses laporan keuangan perusahaan. Laporan

keuangan yang dikeluarkan oleh perusahaan asuransi harus mencerminkan

81

nilai-nilai kebenaran dan keadilan dalam bermuamalah dan melalui

auditor public.

Prinsip amanah juga harus dimiliki nasabah Asuransi, seorang yang

menjadi nasabah Asuransi berkewajiban menyampaikan informasi yang

benar berkaitan dengan pembayaran dana premi dan tidak memanipulasi

kerugian (Peril) yang menimpa dirinya. Jika seorang peserta asuransi

tidak memberikan informasi yang benar dan manipulasi data kerugian

yang menimpa dirinya, berarti nasabah tersebut telah menyalahi prinsip

amanah dan dan dapat dituntut secara hukum.


⌧

☺

☺

⌧ ☺ ⌧

) : النساء( Artinya: Sesungguhnya Allah menyuruh kamu menyampaikan amanat kepada yang berhak menerimanya, dan (menyuruh kamu) apabila menetapkan hukum di antara manusia supaya kamu menetapkan dengan adil. Sesungguhnya Allah memberi pengajaran yang sebaik-baiknya kepadamu. Sesungguhnya Allah adalah Maha mendengar lagi Maha Melihat. (Q.S. A-nissa’ : 58)

f. Kerelaan ( Al-Ridho )

Dalam bisnis asuransi, kerelaan dapat diterapkan pada setiap anggota

(Nasabah) Asuransi agar mempunyai motivasi dari awal untuk merelakan

82

sejumlah dana premi yang disetorkan ke perusahaan Asuransi, yang

difungsikan sebagai dana tabarru’.


⌧ )29: النساء( ☺

Artinya: Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan harta sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan perniagaan yang berlaku dengan suka sama-suka di antara kamu. dan janganlah kamu membunuh dirimu[287]; Sesungguhnya Allah adalah Maha Penyayang kepadamu. ( QS. An-Nissa’: 29 )

g. Larangan Riba

Razi dalam kitabnya Tafsir kabir mengajukan beberapa alasan

mengenai pengharaman riba:22

1) Riba tak ada lain adalah mengambil harta orang lain tanpa ada nilai

imbalan apapun.

2) Riba dilarang karena menghalangi manusia untuk terlibat dalam usaha

yang aktif.

3) Kontrak riba adalah media yang digunakan oleh orang kaya untuk

mengambil kelebihan dari modal.

4) Kontrak riba memunculkan hubungan yang tegang diantara manusia.

22 Fakhruddin Muhammad Ar-Razi, Tafsir Al-Kabir, ( Bulaq, 1872), h. 531.

83

5) Keharaman riba dibuktikan dalam ayat Al-qur’an, dan kita tidak perlu

mencari alasan-alasan.

h. Larangan Judi ( Maisir )

unsur maisir artinya adanya salah satu pihak yang untung namun

dilain pihak mengalami kerugian. Hal ini tampak jelas apabila pemegang

polis dengan sebab-sebab tertentu membatalkan kontraknya sebelum masa

reversing periode. Biasanya tahun ke tiga maka yang bersangkutan tidak

akan menerima kembali uang yang telah dibayarkan kecuali sebagian

kecil saja.

i. Larangan ketidakpastian (Gharar)

Gharar dalam bahasa adalah al-khida ‘ (penipuan) yaitu suatu

tindakan yang di dalamnya diperkirakan tidak ada unsur kerelaan.

Menurut Syafi’i Antonio gharar dalam Asuransi ada dua yaitu:

1) Bentuk akad Syari’ah yang melandasi penutupan polis

2) Sumber dana pembayaran klaim dan keabsahan Syar’i penerimaan

uang klaim itu sendiri.

Hukum Asuransi menurut pendapat para ulama

Orang yang melibatkan diri ke dalam asuransi ini, adalah termaksud salah

satu ikhtiar untuk menghadapi masa depan dan masa tua. Namun karena

masalah Asuransi ini tidak ada dalam nash, maka masalahnya dipandang

sebagai masalah ijtihad, yaitu perbedaan pendapat tersebut harus dihargai.

84

Perbedaan pendapat itu terurai sebagai berikut:

a. Asuransi itu haram dalam segala macam bentuknya, termasuk Asuransi

jiwa.

Pendapat ini dikemukakan oleh sayyid Sabiq, Abdullah Al-qalqili

(Mufti Yordania), Yusuf Qardhawi dan Muhammad Bakhil,

Al- Muth’I ( Mufti Mesir )23

Alasan-Alasan yang mereka kemukakan ialah:

1) Asuransi sama dengan Judi

2) Asuransi mengandung unsur tidak pasti

3) Asuransi mengandung riba

4) Asuransi pengandung pemerasan, karena pemegang polis, apabila

tidak biasa melanjutkan pembayaran preminya, dan hilang dari yang

sudah dibayarkan

5) Premi yang sudah dibayarkan akan diputar dalam praktek riba

6) Asuransi termasuk jual beli atau tukar menukar mata uang tidak tunai

7) Hidup dan mati manusia dijadikan objek bisnis, dan sama halnya

mendahulukan takdir Allah SWT

b. Asuransi diperbolehkan dalam praktek seperti sekarang

Pendapat kedua ini dikemukakan oleh Abdullah Wahab Khallaf,

Mustafah Ahmad Zarqa (guru besar hukum Islam pada fakultas Syari’ah

23 M. Ali Hasan, Masail Fighiyah: Zakat, Pajak, Asuransi dan Lembaga Keuangan,

(Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2000), ed.1, cet.3. h. 60.

85

Universitas Syria), Muhammad Yusuf Musa (guru besar hukum Islam

pada Uiversitas Cairo Mesir), dan Abdurrahman Isa (pengarang kitab

Al-Muamalah Al-Haditsah wa Ahkamuha).24

Alasan-Alasan yang mereka mengemukakan ialah:

1) Tidak ada nash Al-qur’an dan Al-Hadist yang melarang Asuransi

2) Ada kesepakatan dan kerelaan kedua belah pihak

3) Saling menguntungkan kedua belah pihak

4) Asuransi dapat menanggung kepentingan umum

5) Asuransi termasuk akad Mudharabah

6) Asuransi termasuk koperasi

7) Asuransi dianalogikan dengan sistem pensiunan

c. Asuransi yang bersifat sosial diperbolehkan dan yang bersifat komersial

diharamkan

Pendapat ketiga ini dianut oleh Muhammad Abu Zahrah (guru besar

Hukum Islam Universitas Cairo)25

Alasannya yaitu; sama dengan kelompok pertama dalam Asuransi yang

bersifat komersial (haram) dan sama pendapat yang ke dua dalam

Asuransi yang bersifat sosial (boleh)

24 Ibid, h. 61 25 Ibid, h. 62

86

Alasan golongan yang mengatakan Asuransi Syubhat adalah karena

tidak ada dalil yang tegas menjelaskan haram atau tidak haramnya

Asuransi itu.

Tinjauan umum tentang penghasilan

1. Pengertian penghasilan

Penghasilan adalah suatu bentuk penerimaan sejumlah uang yang diterima

oleh seseorang karena tenaga dan hasil dari pekerjaannya.26

2. Penghasilan adalah hak bukan pemberian sebagai hadiah

Bila saja tenaga merupakan faktor utama dalam proses produksi, maka

selayaknya mereka memperoleh imbalan nilai lebih yang profesional

melalui pendekatan yang manusiawi. Pemenuhan kebutuhan dasar manusia

merupakan sistem dasar penghasilan, baru setelah itu dikombinasikan

dengan yang lainnya.

Sebagai mana Allah SWT berfirman:

☺

⌧ ☺ )8: فصالت( Artinya: Sesungguhnya orang-orang yang beriman dan beramal saleh, mereka mendapat pahala yang tiada putus-putusnya". (Q.S. Fushshilat:8) Dari ayat di atas, terlihat bahwa penghasilan hendaknya profesional,

sesuai dengan kadar kerja dalam proses produktif dan dilarang adanya

26 Eggi Sudjana, Bayarlah Upah Sebelum Keringatnya Mengering, (Yogjakarta: PPMI,

2000), h. 34

87

eksproitasi. Karena itu, aspek normatif perlu dijabarkan dalam bentuknya

yang konkrit.27

Urgensi asuransi bagi perencanaan keuangan keluarga

Berasuransi bagi keluarga berarti memiliki cadangan guna berjaga-jaga, jika

dalam perjalanan hidup terjadi suatu musibah yang membuat penghasilan utama

hilang. Misalnya akibat kematian dini. Cadangan ini dapat menyelamatkan

keluarga dari suatu malapetaka ekonomi. Dengan adanya manfaat asuransi,

kelangsungan penghasilan keluarga sebagai pencari nafkah tetap tejamin, uang

untuk kebutuhan hidup sehari-hari termasuk biaya pendidikan si anak tersedia.

Pastilah keluarga yang mengalami peristiwa seperti ini akan merasakan manfaat

berasuransi.28


) : الحشر( ☺ ☺

Artinya: Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan hendaklah setiap diri memperhatikan apa yang Telah diperbuatnya untuk hari esok (akhirat); dan bertakwalah kepada Allah, Sesungguhnya Allah Maha mengetahui apa yang kamu kerjakan. (Q.S. Al-Hasyr: 18)

Tinjauan umum tentang premi

27 Ibid, h. 34-35 28 M. Arief Fuad Usman Security for life, hidup lebih nyaman dengan berasuransi, h. 2

88

Pengertian premi

Premi (premium) adalah suatu jumlah uang yang harus dibayarkan oleh

tertanggung kepada penanggung sebagai imbalan atas kesanggupan

penanggung untuk memberikan ganti rugi atas kerugian yang mungkin akan

diderita tertanggung karena suatu peristiwa yang diperjanjikan.29

Premi merupakan unsur terpenting dalam perjanjian pertanggungan pada

umumnya, karena pembayaran premi mempunyai arti sebagai perwujudan

pelaksanaan salah satu kewajiban yang timbul akibat terjadinya kesepakatan

perjanjian asuransi. Lebih lanjut dapat dikatakan bahwa pelaksanaan

pembayaran premi ini merupakan kewajiban utama bagi tertanggung. Tanpa

pembayaran premi tertanggung tidak akan dapat memperoleh hak atas ganti

rugi yang terjadi dan hal ini sesuai dengan motto yang menyatakan

“no premium-no insurance.”

Premi biasanya dinyatakan dengan persentase dari jumlah pertanggungan

yang menggambarkan penilaian penanggung terhadap risiko yang

ditanggungnya. Ketentuan mengenai premi dan seluk beluknya banyak diatur

dalam UU no. 2 tahun 1992, peraturan pemerintah No. 73 tahun 1992 dan

keputusan-keputusan menteri keuangan No. 225/KMK 017/ 1993 dalam

rangkah pengawasan pemerintah terhadap perusahaan-perusahaan asuransi.

Secara garis besar ketentuan mengenai seluk beluk premi tersebut adalah

sebagai berikut:

29 Darmawi, Manajemen Asuransi, h. 4

89

Bahwa premi harus ditetapkan pada tingkat mencukupi, tidak berlebihan, dan

tidak ditetapkan secara diskriminatif. Artinya, premi yang ditetapkan tidak

terlalu rendah sehingga nantinya perusahaan asuransi akan mampu

membayar ganti kerugian. Tidak berlebihan artinya tidak telalu tinggi

sehingga tidak sebanding dengan manfaat yang diperjanjikan dalam polis

asuransi yang bersangkutan. Dan premi juga tidak boleh ditetapkan secara

diskriminatif artinya pengenaan premi yang berbeda pada jenis dan risiko

penutupan yang sama.

Penetapan tingkat premi asuransi harus berdasarkan pada perhitungan analisis

risiko yang sehat (mencari keseimbangan berdasarkan statistik)

Premi yang diakumulasi oleh suatu perusahaan asuransi dipakai sebagai dasar

menghitung persyaratan hutang (solvabilitas) bagi perusahaan asuransi

juga menggunakan sebagai dasar pengawasan pemerintah terhadap

perusahaan asuransi yang bersangkutan.30

Mekanisme pembayaran premi

Premi yang dibayar oleh nasabah asuransi tergantung sifat kontrak yang

telah dibuat antara perusahaan asuransi dengan tertanggung sebagai berikut:

premi meningkat (Natural premium-Increasing premium)

pembayaran premi disisni makin lama makin bertambah besar, pada

waktu tahun-tahun permulaan premi asuransi yang dibayar rendah, tetapi

setelah itu makin lama makin bertambah tinggi dari tahun ke tahun.

30 Suhawan, Asuransi, (Bandung: CV. Armiko, 1999), h. 67

90

Pembayaran premi meningkat setiap tahun oleh karena:

1) umur pemegang polis bertambah lama bertambah naik (tua) berarti

risiko meningkat pula.

2) Kemungkinan terjadi risiko meningal dunia lebih cepat.

Premi merata (level premium)

Pada level premium besarnya premi yang dilunasi oleh pemegang

polis untuk setiap tahunnya sama besar. Sesungguhnya pada tahun-tahun

berikutnya pembayaran premi lebih rendah bila kita bandingkan dengan

increasing premium.31

Biasanya premi itu dibayar dimuka secara tunai, tetapi bila

pertanggungan itu akan berlaku lama, maka pembayaran premi itu dapat

diperjanjikan secara angsuran. Apabila penutupan perjanjian asuransi itu

dilakukan dengan perantara makelar, maka penanggung dapat membebani

makelar itu untuk membayar premi, dan selanjutnya makelar dapat

menagih uang premi itu kepada tertanggung.32

Premi juga dapat dibayar secara tunai, dengan cek ataupun transfer

melalui bank atau melalui agen dan dapat langsung ke perusahaan

asuransi. Premi juga dapat dibayar di tempat lain yang ditentukan oleh

perusahaan asuransi..

31 Abbas Salim, Asuransi dan Manajemen Risiko, (Jakarta: PT. Raja Grafindo Perasada,

2003), ed. 2, h. 30-31 32 Purwosutjipto, Pengertian Pokok Hukum dagang Indonesia, (Jakarta: Raja Grafindo

Persada, 2001), h. 51

91

Unsur-unsur premi syari’ah

ada tiga unsur utama yang menentukan perhitungan premi asuransi

syari’ah yaitu:

Tabel mortalita

Daftar table kematian berguna untuk mengetahui besarnya klaim.

Kemungkinan timbulnya kerugian yang dikarenakan kematian, serta

meramalkan beberapa lama batas waktu (umur) rata-rata seorang biasa

hidup.

Ada beberapa macam mortalita table yang biasa digunakan, yaitu:

1) General of mortality tables (table yang didasarkan pada statistik

penduduk)

2) Basic motality tables (table yang didasarkan pada pengalaman masa

lampau untuk melihat berapa besar kematian tahun-tahun sebelumnya)

3) Salect mortality tables (table yang didasarkan dengan melukiskan

tingkat kematian tahun-tahun terakhir diantara satu kelompok)

4) Ultimate mortality tables (dalam penggunaan mortality tables ada

standar yang dipakai untuk menghitung jumlah kematian tersebut)

misalnya; Commissioners 1941 standard ordinary mortalita tables

(CSO 1941)33

Table mortalita CSO terdiri dari lima kolom, sebagai berikut:

33 M. Syakir Sula, Asuransi Syari’ah Konsep dan Sistem Oprasional, (Jakarta: gema insani,

2004), h. 312-313

92

a) Kolom umur, dari umur 0 sampai umur 99 tahun

b) Jumlah yang hidup untuk masing-masing tingkat umur.

c) Jumlah yang mati untuk masing-masing tingkat umur

d) Tingkat kematian per 1000 orang

e) Harapan hidup dinyatakan dalam satuan tahun untuk masing-masing

tingkat umur.34

Investasi dana

Salah satu ciri lain yang sangat prinsip dari sudut pandang syari’ah

islam dalam asuransi syari’ah adalah investasi dana-dana yang terkumpul

dari peserta hanya dibenarkan melalui instrument yang menggunakan akad

yang sesuai dengan syari’at islam. Islam mengajarkan agar berusaha

hanya mengambil yang halal lagi baik. Karena Allah SWT telah

memerintahkan kepada seluruh manusia, bukan hanya untuk orang-orang

yang beriman dan muslim saja, agar mengambil segala sesuatu yang halal

lagi baik, dan tidak mengikuti langkah-langkah setan.

Oleh karena itu, asuransi syari’ah dalam menginvestasikan dananya

hanya kepada bank-bank syari’ah, BPRS, Obligasi syari’ah, pasar modal

syari’ah, leasing syari’ah, pegadaian syari’ah serta instrument bisnis

lainnya dengan tetap menggunakan akad-akad yang dibenarkan oleh

syari’ah islam. Ketika asuransi syari’ah melakukan investasi secara direct

34 Darmawi, Manajemen Asuransi, h. 89

93

“langsung’ sesuai persentase yang dibenarkan undang-undang atau

peraturan pemerintah, maka itupun harus menggunakan sistem bagi hasil

atau sistem lainnya yang ada dalam akad perniagaan yang islami.35 Yang

dimaksud sistem lainnya yaitu sistem yang sesuai dengan SK DJLK

mengenai jenis-jenis investasi bagi perusahaan asuransi dan perusahaan

reasuransi dengan sistem :

1. Deposito dan sertifikat deposito syari’ah

2. Sertifikat wadi’ah Bank Indonesia

3. Saham syari’ah yang tercatat di bursa efek

4. Obligasi syari’ah yang tercatat di bursa efek

5. Surat berharga syari’ah yang diterbitkan atau dijamin pemerintah

6. Penyertaan langsung syari’ah

7. Unit penyertaan reksadana syari’ah

8. Bangunan atau tanah dengan bangunan untuk investasi

9. Pembiayaan kepemilikan tanah atau bangunan, kendaraan bermotor,

dan bagi modal dengan skema murabahah

10. pembayaran modal kerja dengan skema mudharabah

11. pinjaman polis36

Pembebanan biaya oprasional (Loading)

35 Sula, Asuransi Syari’ah Konsep dan Sistem Oprasional, h. 306 36 Hasan Ali, Asuransi Dalam Perspektif Hukum Islam, h. 155

94

Dalam penghitungan premi dasar (net premium) biaya-biaya

operasional perusahaan asuransi itu dibebankan ke dalam premi. Alokasi

biaya operasional dalam premi disebut loading. Premi dasar yang sudah

ditambah dengan loading disebut premi brutto (gross premium).37

Unsur premi pada asuransi syari’ah terdiri dari unsur tabarru’ dan

tabungan (untuk asuransi jiwa) dan unsur tabarru’ saja (untuk asuransi

kerugian dan term insurance pada life). Unsur tabarru’ pada asuransi

jiwa, perhitungannya didasarkan pada table mortalita (tingkat kematian),

yang besarnya tergantung usia dan masa perjanjian. Semakin tinggi usia

dan semakin besar pula nilai tabarru’nya. Besarnya premi asuransi jiwa

yang pada asuransi syari’ah terdiri dari premi tabarru’, premi tabungan

dan biaya. Sedangkan, besarnya tabarru’ pada asuransi kerugian merujuk

ke rate standar yang dibuat oleh aktuaris perusahaan asuransi.

Premi (tabarru’) pada asuransi syari’ah disebut juga net premium

karena hanya terdiri dari mortalitas (harapan hidup), dan di dalamnya

tidak terdapat unsur loading (komisi agen, biaya administrasi dan lain-

lain) juga tidak termasuk unsur bunga sebagaimana asuransi

konvensional.38

Disinilah keunggulan asuransi syari’ah, karena tidak mengandung

unsur bunga, yang telah ditentukan di awal pembutan produk. Misalnya 9

37 Ibid, h. 92 38 Sula, Asuransi Syari’ah Konsep dan Sistem Oprasional, h. 311

95

%. Sehingga, tidak akan terjadi “salah kalkulasi” karena bunga SBI, bunga

deposito, atau bunga kredit turun, yang bisa mengakibatkan perusahaan

asuransi merugi, karena selisih antara bunga teknik dan bunga di market

sangat tipis, dan tidak cukup untuk menutupi biaya-biaya operasional.

Sementara itu pada asuransi syari’ah, hal ini tidak akan terjadi karena

premi pada asuransi syari’ah tidak terdapat unsur bunga. Tetapi, yang

terjadi salah perhitungan bagi hasil, jika menggunakan akad mudharabah

di akhir masa perjanjian berdasarkan realitas bisnis yang terjadi.39

Tinjauan umum tentang polis

1. Pengertian polis

Polis asuransi adalah surat yang dikeluarkan oleh penanggung ataun

perusahaan asuransi sebagai bukti bahwa seseorang atau suatu yang

dikelurkan perusahaan atau suatu badan hukum telah menutup pertanggungan

dengan perusahaan asuransi.40

2. Syarat-syarat umum polis asuransi syari’ah

Sesuai dengan peraturan pasal 255 KUHD, asuransi jiwa harus diadakan

secara tertulis dengan bentuk akte yang disebut polis asuransi menurut pasal

204 KUHP polis asuransi memuat sebagai berikut:

a. Tanggal diadakan

39 Ibid, h. 312 40 Kansil, Crestine kansil, Pokok-pokok pengetahuan Hukum Dagang Indonesia, (Jakarta:

Sinar Grafika,2002), h. 180

96

Dalam polis harus dicantumkan tanggal diadakan asuransi. Hal ini

penting untuk mengetahui kapan asuransi itu dimulai berjalan dan dapat

diketahui pula sejak tanggal itu risiko menjadi beban penanggung.

b. Nama tertanggung

Dalam polis harus dicantumkan nama tertanggung sebagai pihak yang

wajib membayar premi dan berhak menerima manfaat, apabila dalam

masa asuransi terjadi risiko meninggal atau tertanggung selamat dalam

jangka waktu berlakunya asuransi berakhir. Maka tertanggung berhak

menerima sejumlah uang santunan atau manfaat awal dari perusahaan

asuransi. Selain tertanggung, dalam praktik asuransi dikenal ahli waris.

Yaitu orang yang berhak menerima sejumlah uang tertentu dari

perusahaan asuransi. Karena ditunjuk oleh tertanggung sebagai ahli waris

dan tercantumdalam polis ahli waris berkedudukan sebagai pihak ke tiga

yang berkepentingan.

c. Orang yang jiwanya diasuransikan

Objek asuransi jiwa adalah jiwa dan badan manusia sebagai satu

kesatuan jiwa tanpa badan tidak ada artinya. Dan sebaliknya, badan tanpa

jiwa tanpa jiwa tidak ada arti apa-apa bagi asuransi. Jiwa seseorang

merupakan objek asuransi yang tidak berwujud yang hanya dapat dikenal

melalui badanya. Orang yang punya badan itu mempunyai nama yang

diasuransikan. Baik sebagai pihak tertanggung maupun sebagai pihak

97

ketiga yang berkepentingan, namanya itu harus tercantum dalam polis

asuransi,

d. Saat mulai dan berakhirnya masa pertanggunggan

Saat mulai dan berakhirnya masa pertanggunggan merupakan jangka

waktu berlakunya asuransi, artinya dalam jangka waktu itu risiko menjadi

beban perusahaan asuransi. Misalnya: mulai tanggal 12 September 1995

sampai 12 September 2005. apabila dalam jangka waktu itu terjadi risiko,

maka perusahaan asuransi berkewajiban membayar santunan kepada

tertanggung atau orang yang ditunjuk sebagai ahli waris.

e. Manfaat awal (MA)

Manfaat awal adalah sejumlah uang tertentu yang diperjanjikan pada

saat diadakan perjanjian asuransi sebagai jumlah santunan yang wajib

dibayar oleh perusahaan asuransi kepada ahli waris dalam hal terjadi

risiko atau pengembalian kepada tertanggung sendiri dalam hal ini

berakhirnya jangka waktu asuransi tanpa terjadi risiko.

f. Premi asuransi

Premi asuransi adalah sejumlah uang yang wajib dibayar oleh

pemegang polis kepada perusahaan asuransi dan jangka waktu tertentu,

biasanya setiap bulan selama asuransi berlangsung. Besarnya jumlah

98

premi asuransi bergantung pada manfaat awal yang disetujui oleh

pemegang polis pada saat diadakan perjanjian asuransi.41

3. Agar polis diterima dan dibeli peserta

Agar polis dapat diterima dibeli peserta, polis harus memenuhi tiga syarat

adalah:42

a. Polis harus menyediakan benefit yang memenuhi kebutuhan pembeli

b. Premi yang ditetapkan oleh polis harus dalam batas kemampuan keuangan

pembeli

c. Premi yang dibebankan untuk asuransi harus bersaing dengan pasar

Tinjauan umm tentang klaim

Pengertian klaim

Menurut Dewan Syari’ah Nasional Majlis Ulama Indonesia, klaim adalah

hak nasabah asuransi yang wajib dibayarkan atau diberikan oleh perusahaan

asuransi sesuai dengan kesepakatan dalam akad.

Klaim adalah suatu pemberian kompensasi keuangan (financial

Compensation) kepada tertanggung atas kerugan, kerusakan, kehilangan

keuntungan, atau tanggungjawab hukum kepada pihak ke-3 yang telah

diderita tertanggung, klaim dilakukan kedua belah pihak yaitu perusahaan

asuransi. Pihak nasabah meminta haknya, dalam hal ini, pembayaran sesuai

41 M. Abdul Khadir, Hukum Asuransi Indonesia, (Bandung: PT. Citra Aditya Bakti, 2002),

h. 196 42 Sula, Asuransi Syari’ah Konsep dan Sistem Oprasional, h. 198

99

dengan yang dijanjikan jika terjadi kerugian financial dan pihak perusahaan

asuransi melaksanakan kewajiban untuk membayarkan klaim kepada nasabah

yang mengalami kerugian.43

Klaim adalah Aplikasi oleh nasabah untuk memperoleh pertanggungan

atas kerugian yang tersedia berdasarkan perjanjian. Sedangkan klaim adalah

proses yang mana nasabah asuransi dapat memperoleh hak-hak berdasarkan

perjanjian tersebut dihormati sepenuhnya sebagaimana yang seharusnya. Oleh

karena itu, penting bagi pengelolah asuransi syari’ah untuk mengatasi klaim

secara efisien.

Pada semua perusahaan asuransi yang berdasarkan konsep takaful,

sebenarnya tidak ada alasan untuk memperlambat klaim yang diajukan

tertanggung. Tindakan memperlambat itu tidak boleh dilakukan. Karena klaim

adalah suatu proses yang telah diantisipasi sejak awal oleh semua perusahaan

asuransi. Disamping itu, yang lebih penting lagi bahwa klaim adalah hak

nasabah asuransi dan dananya diambil dari dana tabarru’.44

Hak dan kewajiban

a. Hak dan kewajiban tertanggung

Merupakan ketentuan polis bahwa pihak yang mengajukan klaim

haruslah mempunyai kepentingan atas barang yang diasuransikan, yang

43 Rasmita Ramli, Manajemen Klaim, (Depok: UI, 1999), h. 1 44 Sula, Asuransi Syari’ah Konsep dan Sistem Oprasional, h. 259-260

100

harus dibuktikan dengan bukti otentik yang merupakan salah satu dari

dokumen klaim, antara lain:

Hak tertanggung:

1) Menuntut agar polis ditanda tangani oleh penanggung

2) Menuntut agar polis diserahkan oleh penanggung

3) Meminta ganti rugi kepada penanggung apabila penanggung lalai

hingga menimbulkan kepada tertanggung.

4) Meminta ganti rugi kepada penanggung apabila terjadi suatu peristiwa

seperti yang tercantum dalam polis.

Kewajiban tertanggung adalah:

1) Bila terjadi kerugian yang dijamin oleh polis, tertanggng segera

memberitahukan kepada penanggung, kemudian mengajukan klaim

yang dilengkapi dokumen pendukung klaim.

2) Memberikan keterangan yang benar kepada penanggung mengenai

objek yang diasuransikan.

3) Memberitahukan kepada penanggung bahwa telah terjadi peristiwa

yang menimpa objek yang diasuransikan.

b. Hak dan kewajiban penanggung

1) Menuntut pembayaran klaim kepada tertanggung yang berkaitan objek

yang diasuransikan.

101

2) Membatalkan asuransi jika keterangan yang diberikan tidak benar atau

kurang lengkap dengan kewajiban mengembalikan kepada

penanggung polis.

3) Menanda tangani dan menyerahkan polis kepada tertanggung.45

Prosedur pengajuan klaim

Adapun prosedur pengajuan klaim sebagai berikut:46

Pemberitahuan klaim

Setelah peristiwa yang sekiranya akan membawa tertanggung

menderita kerugian, tertanggung atau wakil segera memberitahukan

kepada penanggung, laporan lisan harus dipertegas dengan laporan

tertulis.

Bukti klaim kerugian

Nasabah asuransi yang mendapat musibah diminta menyediakan fakta-

fakta yang utuh dan bukti-bukti kerugian, baik dengan penyerahan klaim

tertulis dengan melengkapi lembaran kalim maupun dokumen yang

mendukung.

Penyelidikan

Setelah laporan dilampirkan dengan dokumen pendukung diterima

penanggung, dianalisa administrasi. Misalnya, mengenai premi sudah

45 M. Suparma Sastrawidja, Aspek-Aspek Hukum Asuransi Dan Surat Berharga, (Bandung:

Alumni, 1997), h. 21 46 Sula, Asuransi Syari’ah Konsep dan Sistem Oprasional, h. 261-262

102

dibayar atau belum. Kemudian survay ke lapangan atau menunjukan

independen adjuster, jika hal itu diperlukan.

Jika klaim ditolak, penanggung akan segera menyampaikan surat

penolakan atas klaim yang diajukan tertanggung. Dan sebaliknya, jika

klaim secara teknis dijamin polis, penanggung akan segera menghubungi

tertanggung mengenai kesepakatan bentuk dan nilai pengantian yang akan

diberikan kepada tertanggung. Semua respondensi akan dilakukan secara

tertulis antara penanggung dengan tertanggung.

Penyelesaian

Setelah terjadinya kesepakatan mengenai jumlah penggantian sesuai

peraturan perundangan yang berlaku, diisyaratkan bahwa pembayaran

klaim tidak boleh lebih dari 30 hari sejak terjadi kesepakatan.

103

BAB III

GAMBARAN UMUM PT. ASURANSI TAKAFUL KELUARGA

A. Sejarah Berdiri

Sebagai pelopor asuransi syariah di Nusantara, Takaful Indonesia telah melayani

masyarakat dengan jasa asuransi yang sesuai dengan prinsip syariah, selama lebih

dari satu dasawarsa, melalui dua perusahaan operasionalnya: PT Asuransi Takaful

Keluarga (Asuransi Jiwa Syariah) dan PT Asuransi Takaful Umum (Asuransi Umum

Syariah).

PT Syarikat Takaful Indonesia (Perusahaan) berdiri pada 24 Februari 1994 atas

prakarsa Tim Pembentukan Asuransi Takaful Indonesia (TEPATI) yang dimotori

oleh Ikatan Cendekiawan Muslim Indonesia (ICMI) melalui Yayasan Abdi Bangsa,

Bank Muamalat Indonesia Tbk., PT Asuransi Jiwa Tugu Mandiri, Departemen

Keuangan RI, serta beberapa pengusaha muslim Indonesia. Melalui kedua anak

perusahaannya yaitu PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi Takaful Umum,

Perusahaan telah memberikan jasa perlindungan asuransi yang menerapkan prinsip-

prinsip murni syariah pertama di Indonesia.

PT Asuransi Takaful Keluarga yang bergerak di bidang asuransi jiwa Syariah

didirikan pada 4 Agustus 1994 dan mulai beroperasi pada 25 Agustus 1994, yang

ditandai dengan peresmian oleh Menteri Keuangan Mar'ie Muhammad. Diikuti

dengan pendirian anak perusahaan yang bergerak di bidang asuransi umum Syariah

44

104

yaitu PT Asuransi Takaful Umum, yang diresmikan oleh Menristek/Ketua BPPT

Prof. Dr. B.J. Habibie pada 2 Juni 1995.

Di tahun 2004, Perusahaan melakukan restrukturisasi yang berhasil menyatukan

fungsi pemasaran Asuransi Takaful Keluarga dan Asuransi Takaful Umum sehingga

lebih efisien serta lebih efektif dalam penetrasi pasar, juga diikuti dengan peresmian

kantor pusat, Graha Takaful Indonesia di Mampang Prapatan, Jakarta pada Desember

2004. Selain itu, dilakukan pula revitalisasi identitas korporasi termasuk penataan

ruang kantor cabang di seluruh Indonesia, untuk memperkuat citra perusahaan.

B. Visi dan Misi

1. Visi

Menjadi grup asuransi terkemuka yang menawarkan jasa Takaful dan

keuangan syariah yang komprehensif dengan jangkauan signifikan di seluruh

Indonesia menjelang tahun 2011.

2. Misi

PT Asuransi Takaful bertekad memberikan solusi dan pelayanan terbaik

dalam perencanaan keuangan dan pengelolaan risiko bagi umat dengan

menawarkan jasa Takaful dan keuangan syariah yang dikelola secara profesional,

adil, tulus dan amanah.

105

46

106

D. Macam-macam Produk Asuransi Takaful

1. Layanan Individual

a. Takafulink

Sarana berinvestasi sekaligus berasuransi sesuai Syariah yang disediakan PT

Asuransi Takaful Keluarga. Program ini menawarkan hasil investasi yang

optimal dengan pilihan sesuai preferensi Anda.

Ada 3 bagian yang ada pada produk Takafulink :

1) Takaful Istiqomah : Investasi di pendapatan tetap

2) Takaful Mizan : Investasi pada pendapatan tetap 80 % dan saham

20 %

3) Takaful Alia : PT Asuransi Takaful Keluarga mempersembahkan

Takafulink Alia bagi anda yang menginginkan hasil investasi optimal

dengan jenis investasi campuran melalui sistem pengelolaan syariah.

b. Takaful Falah

Adalah produk Asuransi Takaful Keluarga yang dirancang secara khusus

bagi Peserta yang menginginkan Manfaat Asuransi secara menyeluruh, ketika

Peserta mengalami musibah Meninggal baik karena Sakit ataupun Kecelakaan;

Cacat Tetap Total karena Sakit atau Kecelakaan; Cacat Tetap Sebagian karena

Kecelakaan; Dana Santunan Harian selama peserta dirawat inap di Rumah Sakit

dan juga Manfaat bila peserta mengalami atau menderita penyakit-penyakit

kritis.Peserta juga berkesempatan mendapatkan Nilai Tunai Polis ketika

kepesertaan berakhir.

107

c. Takaful Dana Investasi

Program Takaful bagi perorangan untuk perencanaan pengumpulan dana

ibadah haji.

d. Takaful Dana Haji

Program Takaful bagi perorangan untuk perencanaan pengumpulan dana

ibadah haji.

e. Takaful Kecelakaan Diri

Program Takaful yang memberikan santunan kepada peserta atau ahli

warisnya bila peserta meninggal dunia, cacat, atau mengeluarkan biaya

perawatan akibat kecelakaan

f. Takaful Wakaf

Program Takaful bagi yang merencanakan pengumpulan dana sebagai dana

wakaf.

g. Fulnadi

Adalah program asuransi perorangan yang bermaksud menyediakan dana

pendidikan, dalam mata uang Rupiah dan US Dolar untuk putra-putrinya sampai

sarjana.

2. Grup / Kumpulan

a. Takaful Al Khairat

Program Takaful Al-Khairat adalah suatu bentuk perlindungan kumpulan

yang diperuntukkan kepada ahliwarisnya apabila yang bersangkutan ditakdirkan

meninggal dalam masa perjanjian.

108

b. Takaful Kecelakaan Diri

Program Takaful Kecelakaan Diri Kumpulan adalah suatu bentuk

perlindungan kumpulan yang ditujukan untuk perusahaan, organisasi atau

perkumpulan yang bermaksud menyediakan santunan kepada karyawan/anggota

apabila mengalami musibah karena kecelakaan dalam masa perjanjian.

c. Takaful Kecelakaan Siswa

Program Takaful Kecelakaan Siswa adalah suatu bentuk perlindungan

kumpulan yang ditujukan kepada Sekolah/Perguruan Tinggi atau Lembaga

Pendidikan Non Formal yang bermaksud menyediakan santunan kepada

siswa/mahasiswa atau pesertanya apabila mengalami musibah karena kecelakaan

yang mengakibatkan cacat tetap total maupun sebagian atau meninggal.

d. Takaful Wisata & Perjalanan

Program Takaful Wisata & Perjalanan adalah program yang diperuntukkan

bagi Biro Perjalanan dan Wisata/Travel yang berkeinginan memberikan

perlindungan kepada pesertanya apabila mengalami musibah karena kecelakaan

yang mengakibatkan cacat tetap total, sebagian atau meninggal selama wisata

maupun perjalanan dalam dan luar negeri.

3. Bancasurance atau Takaful Pembiayaan

109

Program Takaful Pembiayaan adalah suatu bentuk perlindungan asuransi yang

memberikan Manfaat Takaful yaitu berupa jaminan pelunasan hutang apabila yang

bersangkutan ditakdirkan meninggal dalam masa perjanjian.

4. Takaful Kesehatan

a. FulMedicare

Adalah Program Asuransi Kesehatan yang memberikan manfaat pelayanan

kesehatan bagi peserta yang mengalami sakit karena resiko penyakit atau

kecelakaan.

b. Takaful Family Care

Program Takaful Kesehatan Kumpulan untuk karyawan beserta keluarga

Anda tercinta.

E. Prospek dan perkembangan

Pada 3 tahun terakhir terdapat pertumbuhan produkvitas PT. Asuransi takaful

keluarga di Jakarta rata-rata 50% s/d 150% terutama di tahun 2007 yang mencapai

pertumbuhan 150% dari tahun sebelumnya.

110

: BAB IV

ANALISIS PENGARUH PENGHASILAN NASABAH TERHADAP PILIHAN

PEMBAYARAN PREMI

F. Analisis strategi pemasaran PT. Asuransi Takaful Keluarga dalam merebut

persaingan pasar

1. Segmentasi penentuan pasar, dan positioning PT. Asuransi Takaful

Keluarga

Selain potensi pasar yang lebih besar bagi pengembang jasa asuransi. Maka

untuk melihat prospek pasar bagi PT. Asuransi Takaful Keluarga dapat

dikemukakan oleh faktor-faktor yang sesungguhnya dapat mempengaruhi

permintaan terhadap jasa asuransi.

Faktor yang mempergaruhi permintaan terhadap asuransi adalah

indogenous dan exogenous. Faktor indegenous termasuk kemakmuran

(wealth), tingkat penghasilan (level of income), life style, state, custom and

tradition. Bahkan religious belief. Kekuatan masing-masing faktor tersebut

dalam mendukung keputusan seseorang untuk ikut serta berasuransi sangat

relatif dan tergantung pada lingkungan (locality), keadaan (environment) di

sekitarnya. Namun demikian, tingkat pendidikan, pengetahuan dan kesadaran

akan kebutuhan jasmani maupun rohani masyarakat pada umumnya sudah

berkembang. Di harapkan dapat memicu meningkatnya permintaan terhadap

jasa asuransi yang lebih sesuai dengan kondisi ekonomi dan religi mereka.

51

111

Sedangkan faktor exogenous, yang merupakan faktor dari luar, tetapi dapat

mendorong terjadinya permintaan. Faktor tersebut antara lain: produk asuransi

PT. Asuransi Takaful Keluarga itu sendiri, mulai dari bentuk dan kemasan

penutupan, tingkat suku premi, dan hal-hal yang spesifik dan menarik lainnya.

Faktor lain misalnya: peraturan pemerintah, perpajakan atau ketentuan lain

yang dapat mendorong seseorang mau ikut serta berasuransi.

Berdasarkan uraian di atas, segmentasi pasar, asuransi yang berbasis

syari’ah secara umum di dasarkan pada ciri demografi, seperti muslim, status

sosial dengan penghasilan yang tinggi, posisi kerja yang baik, dan target pasar

yang ingin dicapai. Namun, ditengah derasnya arus persaingan global dalam

industri asuransi khususnya asuransi jiwa. Maka PT. Asuransi Takaful

Keluarga tidak hanya menetapkan segmentasi dan target pasar pada sisi

emosional keagamaan saja. Akan tetapi juga mengutamakan propesionalitas

dan pelayanan nasabah yang memuaskan.

PT. Asuransi Takaful Keluarga juga mempromosikan perbedaan yang akan

menarik bagi pasar sebagai sasarannya. Positioning yang ditawarkan adalah

PT. Asuransi Takaful Keluarga sebagai lembaga keuangan yang memberikan

pelayanan yang terbaik, amanah dan professional, serta didasarkan dengan

prinsip-prinsip syari’ah. 47

47 M. Rezaluddin, Branch Manager Ka. Cab. Cempaka Mas, Wawancara Pribadi, Jakarta, 23

Januari 2008.

112

2. Strategi pemasaran PT. Asuransi Takaful Keluarga dalam merebut

persaingan pasar

PT. Asuransi Takaful Keluarga perlu melakukan kebijakan dalam

menghimpun dana nasabah asuransi yang bersifat umum. Namun demikian,

setiap usaha asuransi di dalam memasarkan produknya, yang bertujuan untuk

meningkatkan sumber dana dengan menargetkan sejumlah nasabah maupun

calon nasabah potensial sesuai dengan apa yang telah direncanakan,

merupakan bagian dari strategi pemasaran salah satu yang paling mendasar dan

sangat diperlukan dalam strategi. Pemasaran adalah bagaimana cara dan upaya

untuk mempertahankan maupun meningkatkan volume pertumbuhan nasabah

untuk tetap loyal menjadi nasabah asuransi.

Dalam rangka menarik nasabah, PT. Asuransi Takaful Keluarga

menggunakan strategi pemasaran operasional proaktif. Dalam menjalankan

strategi pemasaran PT. Asuransi Takaful Keluarga terlebih dahulu mengamati,

mengantisipasi, dan mengevaluasi terhadap objek-objek pemasaran, personil

pemasaran, serta lingkungan pemasaran. Maka, PT. Asuransi Takaful Keluarga

memusatkan strategi pemasaran pada peningkatan pelayanan dan inovasi serta

kualitas produk melalui sumber daya manusia yang profesional guna

memaksimalkan pelayanan terhadap calon nasabah yang pada akhirnya akan

meningkatkan keuntungan perusahaan.48

48 Ibid

113

Selain strategi yang telah terencanakan, PT. Asuransi Takaful Keluarga

juga memperhatikan bagaimana seorang marketing bertemu calon nasabah,

antara lain:

1. Membuat janji dengan calon nasabah untuk bertemu

2. Bila bertemu calon nasabah mengucapkan salam dengan penampilan

yang rapih, menarik dan sopan.

3. Memperkenalkan diri dan perusahaan asuransi

4. Menawarkan dan mempersentasikan produk asuransi dengan jelas,

transparan dan tidak menutup-nutupi kekurangan produk tersebut dan

tidak terlalu over promosi

5. Bila calon nasabah tidak membeli produk asuransi. Maka tetap bersikap

ramah, sopan, dan mengucapkan terima kasih atas kesedian waktu yang

telah diberikan

6. Bila berpisah dengan calon nasabah mengucapkan salam perpisahan.49

PT. Asuransi Takaful Keluarga memiliki loyalitas terhadap nasabahnya,

agar nasabahnya tetap berasuransi dan dapat menginformasikan kepada

masyarakat tentang pelayanan yang telah diberikannya. Adapun bentuk

loyalitas PT. Asuransi Takaful Keluarga kepada nasabahnya, sebagai berikut:

5. Kirim pesan via SMS kepada nasabah untuk menjalin silaturrahmi

6. Memberikan bulletin 3 bulan sekali kepada nasabah

49 Ibid

114

7. Memberitahukan dan mengundang nasabah dalam laoncing produk

asuransi baru

8. Memberitahukan dan mengundang nasabah dalam festival atau

pameran tentang asuransi (pada tahun 2007 di JCC)50

Adapun Produk asuransi yang diminati nasabah berdasarkan urutan

terendah sampai tertinggi, sebagai berikut:

1. Takaful dana pendidikan

2. Takafulink Mizan

3. Takafulink Alia

4. Takafulink istiqamah

PT. Asuransi Takaful Keluarga menerbitkan produk terbaru yang berbasis

unit link dengan protek sedikit. Salah satunya Takafulink Mizan,Takafulink

Alia, dan Takafulink istiqamah. Adapun perbedaan takafulink tersebut sebagai

berikut:

9. Takafulink Mizan adalah asuransi yang berbasis investasi, yang mana

dananya ditempatkan disaham 80% sedangkan deposito dan obligasi

20%

10. Takafulink Alia adalah asuransi yang berbasis investasi, yang mana

dananya ditempatkan disaham 20% sedangkan deposito dan obligasi

80%

50 Ibid

115

11. Takafulink istiqamah adalah asuransi yang berbasis investasi, yang

mana dananya ditempatkan di deposito dan obligasi 100%.51

G. Mekanisme menjadi nasabah asuransi pada PT. Asuransi Takaful Keluarga

PT. Asuransi Takaful Keluarga dalam mencari calon nasabah asuransi

memiliki mekanisme dan syarat-syarat yang harus dipenuhi oleh calon nasabah,

sebagai berikut:52

6. Merketing menawarkan produk asuransi kepada calon nasabah dengan

menguraikan illustrasi (gambaran) yang dibutuhkan nasabah dengan

menjelaskan manfaat produk tersebut.

7. Bila calon nasabah berminat ikut serta dalam produk asuransi, maka calon

nasabah wajib mengisi aplikasi atau Formulir Takaful Keluarga. Adapun

isi aplikasi atau Formulir Takaful Keluarga sebagai berikut:

a. Data pribadi

b. Pekerjaan dan penghasilan

c. Alamat

d. Data kepesertaan

e. Keterangan sehat calon peserta

f. Riwayat kesehatan keluarga

g. Keterangan tambahan

51 Ibid 52 Muchtar Ginting, Divisi Teknik, Wawancara Pribadi, Jakarta, 30 Januari 2008.

116

h. Ahli waris

i. Pernyataan peserta dan petugas

j. Akad

8. Calon nasabah melampirkan pas photo dan identitas diri KTP, SIM, atau

passport

9. Bukti pembayaran premi pertama diserahkan ke kantor pemasaran,

kemudian data di input, di otorisasi, dan diseleksi risiko oleh kantor

pusat.

10. Keputusan

a. diterima

b. diterima dengan syarat mengecek ulang kesehatan secara medis dan

menambah dana tabarru’nya

c. ditolak (Bila nasabah telah membayar premi pertama maka

dikembalikan dengan utuh)

Adapun lama polis asuransi diterima nasabah normalnya 7 hari

sampai dengan 10 hari.

Setelah nasabah menjadi nasabah asuransi PT. Asuransi Takaful Keluarga,

nasabah akan membayar premi asuransi baik perbulan, triwulan, semesteran,

maupun tahunan kepada perusahaan. PT. Asuransi Takaful Keluarga juga

menyadiakan cara pembayaran premi asuransi dengan sistem bola jemput, sistem

transfer, maupun sistem nasbah dating langsung ke perusahaan. Akan tetapi, yang

117

banyak dilakukan nasabah asuransi PT. Asuransi Takaful Keluarga berdasarkan

persentasenya, sebagai berikut:53

1. Nasabah asuransi dapat melakukan pembayaran sistem bola jemput yang

sering dilakukan nasabah sebanyak 15%

2. Nasabah asuransi dapat melakukan pembayaran sistem transfer yang sering

dilakukan nasabah asuransi sebanyak 50%

3. Nasabah asuransi dapat melakukan pembayaran sistem nasabah datang ke

perusahaan sebanyak 35% terutama dikantor cabang

Akan tetapi, tidak semua nasabah membayar premi sesuai ketentuan yang telah

disepakati dari awal. Maka, PT.Asuransi Takaful Keluarga akan berusaha

melakukan pemulihan pembayar premi nasabah yang nunggak (belum membayar

ansuran asuransi), dengan cara;54

4. PT.Asuransi Takaful Keluarga akan memberikan surat pemberitahuan

kepada nasabah mengenai tunggakkan

5. Bila surat pemberitahuan pertama tidak ada respon. Maka PT. Asuransi

Takaful Keluarga akan memberi surat lagi maksimal 3 kali

6. Bila surat pemberitahuan ketiga tidak ada respon. Maka PT.Asuransi

Takaful Keluarga akan mengalihkan produknya ke produk Al-khairat. Dan

jika nasabah tidak ingin meneruskan programnya dana yang telah

53 Ibid 54 Ibid

118

disetorkan ke PT. Asuransi Takaful Keluarga dapat diambil setelah

dikurangi biaya-biaya oprasional

H. Analisis persentase nasabah asuransi yang tinggal di wilayah Jakarta

berdasarkan tingkatannya

Berdasarkan data yang diperoleh dari nasabah asuransi pada PT. Asuransi

Takaful Keluarga. Maka penulis menganalisis persentase nasabah asuransi yang

tinggal di wilayah Jakarta berdasarkan tingkat pendidikan, tingkat pekerjaan, dan

tingkat penghasilan.

Table. 4.1 Data nasabah asuransi pada PT. Asuransi Takaful Keluarga

Nasabah

Pendidikan Pekerjaan Produk

Asuransi

Penghasilan Nasabah (Jutaan/ Bulan)

Pilihan Pembayara

n Premi (Jutaan/ Tahun)

1 S2 Wiraswasta Takafulink Mizan 8 8 2 Diploma Pegawai swasta Takafulink Alia 3 3.2 3 S2 Pegawai Negeri Takafulink Alia 8 8.5 4 SMA Pegawai swasta Takafulink Mizan 1.2 1 5 SMA Pegawai swasta Takafulink Alia 2 2 6 S3 Pegawai Negeri Takafulink Mizan 10 15 7 S1 Wiraswasta Takafulink Alia 3 3.8 8 SMA Pegawai swasta Dana Pendidikan 1 1 9 SMA Pegawai swasta Dana Pendidikan 1 1

10 S3 Wiraswasta Takafulink Mizan 9.5 8 11 S1 Pegawai Negeri Takafulink Alia 10 14 12 S1 Pegawai swasta Takafulink Alia 4 3.5 13 S2 Pegawai Negeri Takafulink Alia 10 12.5 14 S1 Wiraswasta Takafulink Alia 7.3 5.5 15 S1 Wiraswasta Takafulink Alia 2 2.2 16 S2 Pegawai Negeri Takafulink Mizan 10 14 17 S1 Wiraswasta Dana Pendidikan 1.5 1.5 18 S1 Pegawai swasta Takafulink Mizan 5 4.5 19 S2 Wiraswasta Takafulink Mizan 10 15 20 S1 Pegawai swasta Takafulink Alia 2.2 2 21 S2 Pegawai Negeri Takafulink Mizan 8 8

119

22 S1 Wiraswasta Dana Pendidikan 1.8 1.8 23 S3 Wiraswasta Takafulink Mizan 10 15 24 Diploma Pegawai Negeri Takafulink Alia 4 3.5 25 S2 Pegawai Negeri Takafulink Alia 8 8.5 26 Diploma Wiraswasta Dana Pendidikan 2.5 2.5 27 S1 Wiraswasta Takafulink Mizan 2.3 2 28 S2 Pegawai Negeri Takafulink Alia 9 8.5 29 S2 Pegawai Negeri Takafulink Mizan 9 8 30 S1 Wiraswasta Takafulink Alia 6.7 5

Sumber : Hasil Survay Nasabah Asuransi PT. Asuransi Takaful Keluarga

1. Berdasarkan tingkat pendidikan nasabah asuransi

Bila dilihat dari table 4.1 diatas, maka dapat dipersentasekan berdasarkan

pendidikan nasabah, sebagai berikut:

Table 4.2 Persentase tingkat pendidikan nasabah asuransi

Uraian Jumlah Persentase (%)

Berdasarkan tingkat pendidikan nasabah asuransi pada PT. Asuransi Takaful Keluarga, sebagai berikut:

SD SMP SMU/SMA Diploma S1 S2 S3

0 Orang 0 Orang 4 Orang 3 Orang

11 Orang 9 Orang 3 Orang

0 % 0 % 13,33 % 10 % 36,67 % 30 % 10 %

Jumlah 30 Orang 100 % Sumber : Hasil Survay Nasabah Asuransi PT. Asuransi Takaful Keluarga Data Diolah

Sendiri Bila dilihat table 4.2 diatas, mengenai tingkat pendidikan nasabah asuransi

pada PT. Asuransi Takaful Keluarga dapat disimpulkan bahwa rata-rata

pendidikan nasabah asuransi antara lain: SD 0 orang (0%), SMP 0 Orang (0%),

SMU/SMA 4 orang (13,33%), Diploma 3 orang (10%), S1 11 orang (36,67%),

S2 9 orang (30%), dan S3 3 orang (10%).Sehingga menjadi hal yang wajar bila

120

pendidikan nasabah asuransi memiliki pengetahuan dan informasi mengenai

manfaat berasuransi untuk hari esok.

2. Berdasarkan tingkat pekerjaan nasabah asuransi

Bila dilihat dari table 4.1 diatas, maka dapat dipersentasekan berdasarkan

pekerjaan nasabah, sebagai berikut:

Table 4.3 Persentase tingkat pekerjaan nasabah asuransi


Berdasarkan tingkat pekerjaan nasabah asuransi pada PT. Asuransi Takaful Keluarga, sebagai berikut:

a. Pegawai negeri b. Pegawai swasta c. Wiraswasta


33,33 % 26,67 % 40 %


Sendiri

Bila dilihat table 4.3 diatas, mengenai tingkat pekerjaan nasabah asuransi


pekerjaan nasabah asuransi antara lain: wiraswasta 12 orang (43,33%),

pegawai negeri 10 orang (33,33 %), dan pegawai swasta 8 orang (23,33%).

Sehingga menjadi hal yang wajar bila pekerjaan nasabah asuransi layak serta

nasabah asuransi juga memiliki pengetahuan mengenai manfaat berasuransi

untuk hari tua (pensiun) nanti

3. Berdasarkan tingkat penghasilan nasabah asuransi

Berdasarkan standarisasi yang ada diaplikasi pada PT. Asuransi Takaful

Keluarga mengenai penghasilan nasabah antara lain: ≤ 2.000.000, 2.000.000

121

s/d 5.000.000, 5.000.000 s/d 10.000.000. dan ≥ 10.000.000. Maka penulis

membagi 3 katagori antara lain: penghasilan nasabah asuransi golongan rendah

≤ 2.000.000, penghasilan nasabah asuransi golongan menengah 2.000.000 s/d

5.000.000, dan penghasilan nasabah asuransi golongan tinggi 5.000.000 s/d

10.000.000. Bila dilihat dari table 4.1 diatas, maka dapat dipersentasekan

berdasarkan golongan penghasilan nasabah asuransi, sebagai berikut:

Table 4.4 Persentase tingkat penghasilan nasabah asuransi


Berdasarkan tingkat penghasilan nasabah asuransi pada PT. Asuransi takaful Keluarga, sebagai berikut:

a. Rendah ≤ 2.000.000 b. Menengah 2.000.000 s/d 5.000.000 c. Tinggi 5.000.000 s/d 10.000.000


23,33 % 26,67 % 50 %


Sendiri

Bila dilihat table 4.4 diatas, mengenai tingkat penghasilan nasabah asuransi


penghasilan nasabah asuransi antara lain: penghasilan rendah ≤ 2.000.000

adalah 7 orang (23,33%), penghasilan menengah 2.000.000 s/d 5.000.000

adalah 8 orang (26,67%), dan penghasilan tinggi 5.000.000 s/d 10.000.000

adalah 15 orang (50%). Sehingga menjadi hal yang wajar bila penghasilan

nasabah asuransi berlebih serta nasabah asuransi juga memiliki pengetahuan

mengenai manfaat berasuransi untuk hari tua (pensiun) nanti.

I. Analisis pengaruh penghasilan nasabah terhadap pilihan pembayaran premi

122

Table 4.5 DIAGRAM PENCAR

02468

10121416

0 2 4 6 8 10 12

Penghasilan Nasabah Asuransi (Dalam Jutaan Rupiah)

Prem

i Asu

rans

i (Da

lam

Jutaan

Rup

iah)

Untuk memahami bentuk linear dan bentuk tidak linear ini, dengan

memperhatikan diagram pencar dari data penghasilan nasabah (X) dan pilihan

pembayaran premi (Y) yang mencerminkan dua kejadian, sebagai berikut;

Gambar 4.5 Pengaruh penghasilan nasabah terhadap pilihan pembayaran premi

Sumber : Survay Terhadap Nasabah Asuransi PT. Asuransi Takaful Keluarga Data Diolah Sendiri

Dari table 4.5 Diagram Pencar diatas, dapat kita simpulkan bahwa

menunjukkan pola atau arah hubungan antara penghasilan nasabah (X) dengan

pilihan pembayaran premi (Y) adalah searah (positif) dan linear. Dalam hal ini

kenaikan penghasilan nasabah (X) diikuti dengan kenaikan pilihan pembayaran

premi (Y)

Table 4.6 Penghasilan nasabah terhadap pilihan pembayaran premi

Penghasilan

nasabah (Jutaan

Rupiah/ Bulan) (X)

Pilihan Pembayaran

Premi (Jutaan Rupiah/ Tahun)

(Y)

2X 2Y YX .

8 8 64 64 64 3 3.2 9 10.24 9.6 8 8.5 64 72.25 68

123

1.2 1 1.44 1 1.2 2 2 4 4 4 10 15 100 225 150 3 3.8 9 14.44 11.4 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1

9.5 8 90.25 64 76 10 14 100 196 140 4 3.5 16 12.25 14 10 12.5 100 156.25 125 7.3 5.5 53.29 30.25 40.15 2 2.2 4 4.84 4.4 10 14 100 196 140 1.5 1.5 2.25 2.25 2.25 5 4.5 25 20.25 22.5 10 15 100 225 150 2.2 2 4.84 4 4.4 8 8 64 64 64

1.8 1.8 3.24 3.24 3.24 10 15 100 225 150 4 3.5 16 12.25 14 8 8.5 64 72.25 68

2.5 2.5 6.25 6.25 6.25 2.3 2 5.29 4 4.6 9 8.5 81 72.25 76.5 9 8 81 64 72

6.7 5 44.89 25 33.5 170 189 1314.74 1852.26 1520.99 Sumber : Survay Terhadap Nasabah Asuransi PT. Asuransi Takaful Keluarga Data Diolah

Sendiri 1. Analisis menggunakan regresi linear

Garis regresi linear mempunyai persamaan umum sebagai berikut;

Rumus ; Χ+=Υ ba'

Sebelum mencari persamaan regresi linear, maka perlu dicari nilai a dan

nilai b, sebagai berikut:

a. Mencari nilai a dengan rumus

124

( )∑ ∑∑ ∑ ∑ ∑

−

−= 22

2

XXn

XYXXYa

Penyelesaiannya:

( )( ) ( )( )( ) ( )217074,131430

99,152017074,1314189−

−=a

( ) ( )( ) ( )289002,39442

3,25856886,248485−−

=a

2,1054244,10082−

=a

96,09563886,0 −=−=a

b. Mencari nilai b dengan rumus

( )∑ ∑∑ ∑ ∑

Χ−Χ

ΥΧ−ΧΥ= 22n

nb

Penyelesaiannya:

( ) ( )( )( ) ( )217074,131430

18917099,152030−

−=b

( ) ( )( ) ( )289002,39442

321307,45629−−

=b

2,105427,13499

=b

28,128053917,1 ==b

Jadi, persamaan regresi linear adalah Χ+−=Υ 28,196,0'

2. Analisis menggunakan koefisien korelasi

125

Teknik analisis koefisien korelasi adalah teknik menganalisis yang

digunakan untuk mencari hubungan atau pengaruh antara variabel X

(penghasilan nasabah) dan variabel Y (pilihan pembayaran premi) dimana

digunakan pendekatan metode product moment. Adapun rumus yang

digunakan sebagai berikut;

( ) ( )( )

( )( ) ( ) ( )( ) ( )[ ]2222 ∑∑∑∑∑∑∑

−−

−=

YYnXXn

YXXYnr

Penyelesaiannya:

( ) ( )( )( )( ) ( ) ( )( ) ( )22 18926,18523017074,131430

18917099,152030

−−

−=r

( ) ( )( ) ( ) ( ) ( )357218,55567289002,39442

321307,45629

−−

−=r

( )( )8,198462,10542

7,13499=r

209228935

7,13499=r

748,144647,13499

=r

93,093328276,0 ==r

Arti dari koefisien korelasi (r) sebagai berikut;


sangat kuat

126

7) Bila 0,70 < r < 0,90 atau –0,90 < r < -0,70 Artinya: Hubungan yang kuat


moderat


lemah

10) Bila 0,0 < r < 0,30 atau –0,30 < r < -0,0 Artinya: Hubungan yang sangat

lemah55

Dari perhitungan di atas, diperoleh nilai koefisien korelasi (r) sebesar

0,93 memperlihatkan bahwa hasil yang diperoleh dari koefisien korelasi

bertambah “Positif”. Maka hal ini menunjukkan bahwa terdapat hubungan

yang sangat signifikan antara penghasilan nasabah terhadap pilihan

pembayaran premi asuransi. Artinya; semakin naik penghasilan nasabah,

akan diikuti dengan naiknya pilihan pembayaran premi.

Selanjutnya, apakah hipotesa diterima atau ditolak, maka penulis

melakukan uji statistik signifikan sebesar 5 %, pada taraf 0,05 dan df = 28

pada table koefisien korelasi diperoleh angka kritik 0,361. Jadi, r-hitung > r-

tabel atau (0,93 > 0,361) ini menunjukan hasil yang sangat signifikan.

3. Pengujian hipotesis dengan mengunakan nilai t-student hitung

Dalam pengujian hipotesis akan menghadapi sekumpulan sample, dan

kesimpulan analisis sample tesebut akan kita tarik dalam kesimpulan umum

55 Boediono, Wayan Koster, Teori dan Aplikasi Statistika dan Probabilitas, h.184-185

127

yang merupakan kesimpulan populasi. Dengan demikian, maka sample yang

diambil haruslah representatif untuk populasi (benar-benar mewakili

populasi).

Untuk pengujian signifikan t-Student adalah menyusun hipotesis

matematis yang bentuknya sebagai berikut;

0:0 =βH

0:1 ≠βH

Dalam pengujian signifikan membutuhkan rumus, sebagai berikut:

212

rnrt−

−=

Penyelesaiannya;

( )8649,01

2893,0

−=t

( )( )3675595,0

29150262,593,0=t

3675595,092,4

=t

39,133885737,13 ==t

Berdasarkan hasil perhitungan di atas, dapat diperoleh nilai t-student

hitung sebesar 13,39. Dengan nilai t-student tabel pada taraf 0,05 adalah

2,048. Oleh karena itu, nilai t hitung adalah 13,39 lebih besar dari pada nilai t

tabel pada taraf sangat signifikan 5 %. t hitung > t tabel atau (13,39 >.2,048)

128

Dengan demikian Ho yang menyatakan ”terdapat korelasi yang sangat

signifikan antara penghasilan nasabah terhadap pilihan pembayaran premi”

diterima. Sedangkan, 1H yang menyatakan ”terdapat korelasi yang signifikan

antara penghasilan nasabah terhadap pilihan pembayaran premi” ditolak.

Oleh karena itu, penghasilan nasabah terhadap pilihan pembayaran premi

asuransi berpengaruh sangat signifikan pada PT. Asuransi Takaful

Keluarga.

Untuk mengetahui besarnya tingkat pengaruh dari variabel penghasilan

nasabah terhadap pilihan pembayaran premi dapat dihitung dengan

menggunakan alat koefisien diterminasi (KD) yakni; 2r = ( )293.0 = 0,8649 X

100 % = 86,49 % dapat dipengaruhi oleh penghasilan nasabah terhadap

pilihan pembayaran premi. Sedangkan,13,51 % dipengaruhi faktor lain.

J. Implikasi pengaruh penghasilan nasabah terhadap kinerja PT. Asuransi

Takaful Keluarga dalam meningkatkan pendapatan premi

Dengan hasil analisis yang diperoleh antara penghasilan nasabah terhadap

pilihan pembayaran premi memiliki hasil yang signifikan yaitu: bila penghasilan

nasabah naik, maka akan berdampak pada kenaikan pilihan pembayaran premi. Ini

dapat mempengaruhi implikasi pengaruh penghasilan nasabah terhadap kinerja PT.

Asuransi Takaful Keluaga dalam meningkatkan pendapatan premi, antara lain:

129

1. Meningkatkan merek (Brand)

Sebuah nama atau merek perusahaan khususnya perusahaan yang bergerak

dibidang jasa, harus menjaga nama baik perusahaan agar konsumen dapat

mempercayai perusahaan tersebut.

Maka PT. Asuransi Takaful Keluarga akan terus membangun kepercayaan

konsumen, dengan tetap memegang prinsip-prinsip syari’ah yang menjadi

dasar hukum perusahaan. Sehingga persepsi konsumen terhadap PT. Asuransi

Takaful Keluarga baik dan sejalan dengan nilai-nilai islam.

2. Meningkatkan proses (process)

Untuk meningkatkan proses ada 3 elemen yang harus diperhatikan dan

sesuai dengan proses lintas disiplin yaitu: manajemen jaringan pemasok,

manajemen aset yang didasarkan pada pasar dan pengembangan produk baru.

Setelah 3 elemen tersebut dilakukan oleh PT. Asuransi Takaful Keluarga maka

dapat meningkatkan daya beli konsumen terhadap produk asuransi.

3. Meningkatkan pangsa pasar

Dalam dunia bisnis yang bergerak dibidang jasa khususnya asuransi

syari’ah banyak persaingan di antara perusahaan asuransi konvensional

maupun perusahaan asuransi syari’ah untuk berusaha agar konsumen tertarik

dan mau menjadi nasabahnya. Maka PT. Asuransi Takaful Keluarga harus

memperhatikan, sebagai berikut:

d. Polis harus menyediakan benefit yang memenuhi kebutuhan pembeli

130

e. Premi yang ditetapkan oleh polis harus dalam batas kemampuan keuangan

pembeli

f. Premi yang dibebankan untuk asuransi harus bersaing dengan pasar

4. Meningkatkan target produksi

Dalam pemilihan target produksi yang tepat, PT. Asuransi Takaful

Keluarga harus dapat mempertimbangkan 4 kreteria yaitu: ukuran segmen,

pertumbuhan segmen, keunggulan kompetitif, dan situasi kompetitif. Setelah

mempertimbangkan kreteria tersebut, PT. Asuransi Takaful Keluarga dapat

meningkatkan profesional kerja guna memaksimalkan target produksi yang

akan dicapai sesuai dengan perencanaan yang matang.

5. Meningkatkan penjualan (selling)

Satu-satunya elemen pemasaran yang ”The real create many” adalah

selling. Selling adalah taktik menciptakan hubungan jangka panjang dengan

pelanggan melalui produk asuransi. Dan pada dasarnya selling adalah saling

menguntungkan dan memenuhi tujuan antara penjual dengan pembeli.

Dalam rangka meningkatkan selling PT. Asuransi Takaful Keluarga harus

dapat melakukan pembenahan diri dan mempersiapkan bekal dengan

mengadakan pelatihan-pelatihan terhadap sumber daya manusia internal.

Sehingga, sumber daya manusia tersebut dapat mempersentasekan terencana

kepada konsumen dengan tujuan untuk menghasilkan selling.

6. Meningkatkan pelayanan (service)

131

Salah satu prinsip muamalah adalah memberikan pelayanan yang optimal

kepada konsumen. Dengan pelayanan yang maksimal dan prima yang

dilakukan PT. Asuransi Takaful Keluarga berdampak meningkatnya

penghasilan premi asuransi perusahaan. Karena konsumen merasa

mendapatkan pelayanan yang memuaskan.

132

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Berdasarkan uraian bab-bab sebelumnya, maka penulis menyimpulkan bahwa:

2. Pengaruh penghasilan nasabah terhadap pilihan pembayaran premi pada

PT. Asuransi Takaful Keluarga dapat dimodelkan sebagai berikut :

Χ+−=Υ 28,196,0'

Keterangan:

Y= Tingkat Premi Asuransi (Dalam satuan jutaan)

X= Penghasilan nasabah (Dalam satuaan jutaan)

Dari formula tersebut, mengindikasikan adanya kecenderungan meningkatnya

penghasilan nasabah berdampak pada meningkatnya premi asuransi, dengan

tingkat kepercayaan 95 %. Dari model di atas, dengan memperhatikan besarnya

koefisien determinasi ( 2r ) sebesar 86,49 % juga dapat diartikan bahwa besar

premi asuransi yang diambil oleh nasabah masih dipengaruhi oleh faktor lain

yang belum diketahui penyebabnya.

133

3. Dengan adanya pengaruh penghasilan nasabah terhadap pilihan pembayaran

premi akan mempengaruhi implikasi pengaruh penghasilan nasabah terhadap

kinerja PT. Asuransi Takaful Keluaga dalam meningkatkan pendapatan premi,

antara lain:

a. Meningkatkan merek (Brand)

b. Meningkatkan proses (process)

c. Meingkatkan pangsa pasar

d. Meningkatkan target produksi

e. Meningkatkan penjualan (selling)

f. Meningkatkan pelayanan (service)

B. Saran-Saran

Penulis memberikan saran kepada PT. Asuransi Takaful Keluarga agar di masa

yang akan datang dapat mempertimbangkan beberapa hal, sebagai berikut:

1. PT. Asuransi Takaful Keluarga dapat memilih segmen pasar yang tepat, dengan

demikian diharapkan dapat meningkatkan produksi.

2. Untuk menjaga loyalitas nasabah PT. Asuransi Takaful Keluarga hendaknya

memberikan service atau pelayanan yang prima kepada nasabahnya.

3. PT. Asuransi Takaful Keluarga terus aktif dalam menjalankan dan meningkatkan

sumber daya manusia (SDM) internal serta melakukan pembenahan diri dan

mempersiapkan bekal dengan mengadakan pelatihan dan pendidikan.

73

134

DAFTAR PUSTAKA

Al-qur’anul karim Syahatah, Husain Husain, Dr, Asuransi dalam perseptif Syariah, Jakarta: Amzah, 2006 Siddiq, Muhammad Nejattullah, Asuransi di dalam Islam, Bandung: Pustaka,1985

Fuad Usman, M. Arief, Security for life, hidup lebih nyaman dengan berasuransi, Jakarta: PT. Elex media komputido, 2004

Achdijat, Didi, Teknik Pengelolahan Asuransi Jiwa, Jakarta: Guna darma, 1995

Ridwan, Dasar-Dasar Statistika, Bandung: Alfabeta, 2003

Arikunto, Suharsini, Prosedur penelitian; Suatu pendekatan praktek, Jakarta: Rineka cipta, 1998

Mauludi, Ali, MA, Statistika I Penelitian Ekonomi Islam dan sosial, Jakarta: PT.

Prima Heza Lestari, 2006 Boediono, Wayan Koster, Teori dan Aplikasi Statistika dan Probabilitas, Bandung:

Remaja Rosdakarya, 2004 Irianto, Agus, Prof, Dr, Statistik konsep dasar dan aplikasi, Jakarta: Prenada, 2004

John M Echols dan Hasan Syadilly, Kamus Inggris – Indonesia, Jakarta: Gramedia, 1990

Depdikbud, Kamus Besar Bahasa Indonesia, Jakarta: Balai Pustaka, 1996

Projodikoro, Wirjono, Hukum Asuransi Di Indonesia, Jakarta: Pembimbing, 1958

Salim, Abbas, Asuransi dan Manajemen Risiko, Jakarta: Raja Grafindo persada, 2000

Basyir, Ahmad Azhar, Takaful sebagai Alternatif Asuransi Islam, Ulumul qur’an, 2/VII/96

Subekti, R. Tjitrosudibio, Kitab Undang-Undang Hukum Dagang dan Undang-Undang

kepailitan, Jakarta: Pradnya Paramita, 1994 Darmawi, Herman, Manajemen Asuransi, Jakarta: Bumi Aksara, 2001

135

Djamil, Faturrahman, Metode Ijtihad Majelis Tarjih Muhammadiyah, Jakarta: Logos, 1995

Ali, AM. Hasan, Asuransi Dalam Perspektif Hukum Islam, Jakarta: Kencana, 2004

Kashmir, Lembaga Keuangan non Bank, Jakarta: Raja Grafindo, 2000

Muhammad Ar-Razi, Fakhruddin, Tafsir Al-Kabir, Bulaq, 1872

Hasan, M. Ali, Masail Fighiyah: Zakat, Pajak, Asuransi dan Lembaga Keuangan, Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2000

Eggi Sudjana, Bayarlah Upah Sebelum Keringatnya Mengering, Yogjakarta: PPMI,

2000 Suhawan, Asuransi, Bandung: CV. Armiko, 1999

Salim, Abbas, Asuransi dan Manajemen Risiko, Jakarta: PT. Raja Grafindo Perasada, 2003

Purwosutjipto, Pengertian Pokok Hukum dagang Indonesia, Jakarta: Raja Grafindo

Persada, 2001 Sula, M. Syakir, Asuransi Syari’ah Konsep dan Sistem Oprasional, Jakarta: gema

insani, 2004 Kansil, Crestine kansil, Pokok-pokok pengetahuan Hukum Dagang Indonesia, Jakarta:

Sinar Grafika,2002 Khadir, M. Abdul, Hukum Asuransi Indonesia, Bandung: PT. Citra Aditya Bakti, 2002 Ramli, Rasmita, Manajemen Klaim, Depok: UI, 1999

Sastrawidja, M. Suparma, Aspek-Aspek Hukum Asuransi Dan Surat Berharga, Bandung: Alumni, 1997

M. Rezaluddin, Branch Manager Ka. Cab. Cempaka Mas, Wawancara Pribadi, Jakarta,

23 Januari 2008. Ginting, Muchtar, Divisi Teknik, Wawancara Pribadi, Jakarta, 30 Januari 2008

136

NASABAH ASURANSI PADA PT.ASURANSI TAKAFUL KELUARGA

Nama :…………………………………..

Alamat:………………………………….

Pertanyaan-pertanyaan 1. Produk asuransi apa yang anda ambil?

A. Takafulink Mizan B. Takafulink Alia C. Dana Pendidikan

D. Dana Haji E. Lain-lain……

2. Berapa premi yang harus dibayarkan?

Jawab:………………

3. Bagaimana cara bayar premi asuransi ke perusahaan takaful keluarga?

A. Bulanan B. Triwulan C. Semesteran

D. Tahunan E. Sekaligus

4. Apa jenjang pendidikan terakhir anda?

A. SD B. SMP C. SMU D. Diploma

E. S1 F. S2 G. S3

5. Apa pekerjaan anda?

A. Pegawai negeri B. Pegawai swasta C. Wiraswasta D. lain-lain…..

6. Berapa penghasilan anda perbulan?

Jawab:……………….

PENGARUH PENGHASILAN NASABAH TERHADAP PILIHAN...

Documents

Transcript of PENGARUH PENGHASILAN NASABAH TERHADAP PILIHAN...