OSNOVNI POJMOVI

Mr Mr Katarina IvančevićKatarina Ivančević

OSIGURANJEOSIGURANJE OSNOVNI POJMOVIOSNOVNI POJMOVI

OSNOVNE FUNKCIJE I OSNOVNE FUNKCIJE I VRSTE OSIGURANJAVRSTE OSIGURANJA

OSNOVNE FUNKCIJE OSNOVNE FUNKCIJE OSIGURANJAOSIGURANJA

Funkcija zaštite imovine i licaFunkcija zaštite imovine i lica

- neposredna zaštita- neposredna zaštita

- posredna zaštita- posredna zaštita Akumulaciona funkcijaAkumulaciona funkcija Socijalna funkcijaSocijalna funkcija Međunarodna funkcija Međunarodna funkcija

NEPOSREDNA ZAŠTITANEPOSREDNA ZAŠTITA

- Preventivne merePreventivne mere – organizacija sistema – organizacija sistema zaštite koji će omogućiti da štete ili ne zaštite koji će omogućiti da štete ili ne nastanu ili da nastanu u što manjem nastanu ili da nastanu u što manjem obimu.obimu.

- - BonifikacijeBonifikacije – umanjivanje premije – umanjivanje premije osiguranja za naredni ugovorni period u osiguranja za naredni ugovorni period u slučaju da nije bilo šteta u prethodnom slučaju da nije bilo šteta u prethodnom periodu osiguranja. Pravo na periodu osiguranja. Pravo na bonifikaciju, visina i način ostvarenja bonifikaciju, visina i način ostvarenja utvrđuju se aktima osiguravača.utvrđuju se aktima osiguravača.

Represivne mereRepresivne merese preduzimaju u slučaju da osiguranikse preduzimaju u slučaju da osiguranik

a)a) namerno ili prevarom izazove osigurani slučaj namerno ili prevarom izazove osigurani slučaj osiguravač nije u obavezi da plati naknadu;osiguravač nije u obavezi da plati naknadu;

b)b) ne ispuni svoju obavezu sprečavanja nastupanja ne ispuni svoju obavezu sprečavanja nastupanja osiguranog slučaja ili obavezu spasavanja, a za to nema osiguranog slučaja ili obavezu spasavanja, a za to nema opravdanja, obaveza osiguravača se smanjuje za onoliko opravdanja, obaveza osiguravača se smanjuje za onoliko za koliko je nastala veća šteta zbog navedenog za koliko je nastala veća šteta zbog navedenog neispunjenja;neispunjenja;

c)c) u prethodnom periodu nije savesno čuvao svoju u prethodnom periodu nije savesno čuvao svoju osiguranu imovinu povećava mu se premija osiguranja u osiguranu imovinu povećava mu se premija osiguranja u narednom periodu.narednom periodu.

Važno-Važno- nije dozvoljeno ugovaranje gubitka prava na nije dozvoljeno ugovaranje gubitka prava na naknadu iz osiguranja ako osiguranik posle nastupanja naknadu iz osiguranja ako osiguranik posle nastupanja osiguranog slučaja ne izvrši neku od propisanih ili osiguranog slučaja ne izvrši neku od propisanih ili ugovorenih obaveza.ugovorenih obaveza.

POSREDNA ZAŠTITAPOSREDNA ZAŠTITA Kada nastupi osigurani slučaj osiguravač u Kada nastupi osigurani slučaj osiguravač u

predviđenom roku isplaćuje naknadu ili predviđenom roku isplaćuje naknadu ili ugovorenu svotu osiguraniku – obeštećenje ugovorenu svotu osiguraniku – obeštećenje i pružanje sigurnosti osiguraniku.i pružanje sigurnosti osiguraniku.

Značajna uloga osiguranja u funkciji Značajna uloga osiguranja u funkciji obnove proizvodnje.obnove proizvodnje.

Zaštita trećih lica koja su bez svoje krivice Zaštita trećih lica koja su bez svoje krivice pretrpela štetu na svojoj ličnosti ili imovini – pretrpela štetu na svojoj ličnosti ili imovini – uvođenjem obaveznih osiguranja.uvođenjem obaveznih osiguranja.

AKUMULACIONA AKUMULACIONA FUNKCIJAFUNKCIJA DDruštva za osiguranje RASPOLAŽU ruštva za osiguranje RASPOLAŽU

ZNAČAJNIM SREDSTVIMA KOJA SU ZNAČAJNIM SREDSTVIMA KOJA SU RASPOREĐENA U ODREĐENE RASPOREĐENA U ODREĐENE FONDOVE – zbog nepodudaranja FONDOVE – zbog nepodudaranja vremena plaćanja premije i vremena vremena plaćanja premije i vremena nastanka i isplate šteta.U rezervama nastanka i isplate šteta.U rezervama uvek moraju biti obezbeđena dovoljna uvek moraju biti obezbeđena dovoljna sredstva za isplatu šteta.sredstva za isplatu šteta.

FORMIRA SE ZNAČAJAN KAPITAL koji FORMIRA SE ZNAČAJAN KAPITAL koji može da pomogne opštem privrednom može da pomogne opštem privrednom razvoju jer se ova sredstva mogu razvoju jer se ova sredstva mogu koristiti kao SREDSTVO INVESTICIJA.koristiti kao SREDSTVO INVESTICIJA.

SOCIJALNA FUNKCIJASOCIJALNA FUNKCIJA Ostvaruje se:Ostvaruje se: Isplatom naknade osiguraniku ili trećem Isplatom naknade osiguraniku ili trećem

licu kada dođe do štete koja predstavlja licu kada dođe do štete koja predstavlja osigurani slučajosigurani slučaj - omogućava podizanje - omogućava podizanje životnog standardaživotnog standarda

Preko preventivne funkcije neposredne Preko preventivne funkcije neposredne zaštite imovine i licazaštite imovine i lica

Ulaganjem slobodnih sredstava osiguranja Ulaganjem slobodnih sredstava osiguranja preko finansijskih organizacija u privredne preko finansijskih organizacija u privredne tokove omogućava se podizanje životnog tokove omogućava se podizanje životnog standarda celog društva.standarda celog društva.

MEĐUNARODNA MEĐUNARODNA FUNKCIJAFUNKCIJA

Ostvaruje se Ostvaruje se Reosiguranjem – prenošenjem dela rizika Reosiguranjem – prenošenjem dela rizika

na stranog reosiguravača plasira se na stranog reosiguravača plasira se osiguranje određenih rizika u inostranstvo.osiguranje određenih rizika u inostranstvo.

Zaključivanjem direktnog osiguranja na Zaključivanjem direktnog osiguranja na teritoriji strane države – u Evropskoj uniji.teritoriji strane države – u Evropskoj uniji.

Kod nas se imovina i lica osiguravaju kod Kod nas se imovina i lica osiguravaju kod društava za osiguranje registrovanih u društava za osiguranje registrovanih u Srbiji s tim da postoje izuzeci. Srbiji s tim da postoje izuzeci. Reosiguranje se vrši kod domaćeg društva Reosiguranje se vrši kod domaćeg društva za reosiguranje preko koga se vrši izvoz za reosiguranje preko koga se vrši izvoz rizika u inostranstvo.rizika u inostranstvo.

OSIGURANJEOSIGURANJE• PRUŽANJE SIGURNOSTIPRUŽANJE SIGURNOSTI• LAKŠE PODNOŠENJE ŠTETA na LAKŠE PODNOŠENJE ŠTETA na svojim ili tuđim dobrimasvojim ili tuđim dobrima• ZAŠTITA POJEDINCA I INTERESA TREĆIH LICA ZAŠTITA POJEDINCA I INTERESA TREĆIH LICA • JEDAN VID ŠTEDNJE POGODAN ZA OSIGURANIKA JEDAN VID ŠTEDNJE POGODAN ZA OSIGURANIKA koji pruža mogućnost zalaganja polise i može koji pruža mogućnost zalaganja polise i može poslužiti kao sredstvo za dobijanjposlužiti kao sredstvo za dobijanjee kredita) kredita)

PODELE OSIGURANJAPODELE OSIGURANJA

PPrema načinu nastankarema načinu nastanka::

- DOBROVOLJNODOBROVOLJNO – pravilo – pravilo

- OBAVEZNOOBAVEZNO - zakonom predviđeno - zakonom predviđeno

PODELA PODELA PPREMA REMA NAČINU IZRAVNANJA NAČINU IZRAVNANJA RIZIKARIZIKA::

-- OSIGURANJEOSIGURANJE, ,

-- SAOSIGURANJESAOSIGURANJE –horizontalna –horizontalna raspodela rizika raspodela rizika

-- REOSIGURANJEREOSIGURANJE-- vertikalna vertikalna raspodela rizika i prostorna raspodela rizika i prostorna disperzija rizikadisperzija rizika

PODELAPODELA P PREMA REMA PREDMETU PREDMETU OSIGURANJAOSIGURANJA::

• OSIGURANJE IMOVINEOSIGURANJE IMOVINE

• OSIGURANJE LICAOSIGURANJE LICA

OSIGURANJE IMOVINEOSIGURANJE IMOVINE

OPŠTE OSIGURANJEOPŠTE OSIGURANJE OSIGURANJE STVARIOSIGURANJE STVARI OSIGURANJE OD GRAĐANSKE OSIGURANJE OD GRAĐANSKE

ODGOVORNOSTIODGOVORNOSTI OSIGURANJE KREDITAOSIGURANJE KREDITA

TRANSPORTNO TRANSPORTNO OSIGURANJEOSIGURANJE

OSIGURANJE LICAOSIGURANJE LICA

OSIGURANJE ŽIVOTAOSIGURANJE ŽIVOTA

- Za slučaj smrtiZa slučaj smrti- Za slučaj doživljenjaZa slučaj doživljenja- Mešovito Mešovito

OSIGURANJE OD POSLEDICA NESREĆNOG OSIGURANJE OD POSLEDICA NESREĆNOG SLUČAJASLUČAJA

individualnoindividualno kolektivnokolektivno

Podela premaPodela prema Zakonu o Zakonu o osiguranju Srbijeosiguranju Srbije

Poslovi osiguranja su posloviPoslovi osiguranja su poslovi

1)1) životnih životnih osiguranjaosiguranja2)2) neživotnihneživotnih osiguranja osiguranja

U okviru svake od ovih grupa U okviru svake od ovih grupa osiguranja ima više vrsta osiguranja ima više vrsta osiguranja koje su u Zakonu osiguranja koje su u Zakonu nabrojane.nabrojane.

OPŠTE OPŠTE KARAKTERISTIKE KARAKTERISTIKE PREMIJSKOG I PREMIJSKOG I UZAJAMNOG UZAJAMNOG OSIGURANJAOSIGURANJA

Opšte karakteristike Opšte karakteristike premijskog i uzajamnog premijskog i uzajamnog osiguranjaosiguranja

- Princip uzajamnostiPrincip uzajamnosti- Princip solidarnostiPrincip solidarnosti

Ova dva principa su međusobno Ova dva principa su međusobno uslovljeni i uslovljeni i

predstavljaju osnovu postojanja predstavljaju osnovu postojanja sistema osiguranjasistema osiguranja

SISTEM UZAJAMNOG SISTEM UZAJAMNOG OSIGURANJAOSIGURANJA

Početak osiguranja- udruživanje osiguranika Početak osiguranja- udruživanje osiguranika pri čemu je na bazi jednogodišnjeg poslovanja pri čemu je na bazi jednogodišnjeg poslovanja izračunavana visina sume koja se uplaćivala u izračunavana visina sume koja se uplaćivala u društvima i u okviru koje su vršene raspodele društvima i u okviru koje su vršene raspodele rizika- naknada štete u srazmeri sa visinom rizika- naknada štete u srazmeri sa visinom uplaćene premije. Ovaj sistem je napušten.uplaćene premije. Ovaj sistem je napušten.

Kasnija faza – uveden je princip Kasnija faza – uveden je princip obračunavanja premija i isplata naknade šteta obračunavanja premija i isplata naknade šteta na osnovu višegodišnjeg obavljanja delatnosti na osnovu višegodišnjeg obavljanja delatnosti osiguranja. U slučaju nedostatka sredstava osiguranja. U slučaju nedostatka sredstava osiguranici su u obavezi da vrše doplate.osiguranici su u obavezi da vrše doplate.

POSTOJEĆI SISTEM POSTOJEĆI SISTEM UZAJAMNOG OSIGURANJAUZAJAMNOG OSIGURANJA

SA PROMENLJIVOM KOTIZACIJOM –SA PROMENLJIVOM KOTIZACIJOM – s tim da se određuje maksimalna visina s tim da se određuje maksimalna visina

iznosa kotizacijeiznosa kotizacije SA NEPROMENLJIVOM KOTIZACIJOM – SA NEPROMENLJIVOM KOTIZACIJOM –

primenjuje se kod društava u kojima je primenjuje se kod društava u kojima je organizovan veliki broj članova-osiguranika organizovan veliki broj članova-osiguranika i u kojima postoje značajne rezerve i u kojima postoje značajne rezerve sigurnosti.sigurnosti.

Česta je zakonodavna intervencija-Česta je zakonodavna intervencija-obezbeđenje sredstava, funkcionisanje obezbeđenje sredstava, funkcionisanje društva, obavezne rezerve, broj članova, društva, obavezne rezerve, broj članova, naplata celokupne štete, načelo naplata celokupne štete, načelo solidarnosti- naplate iz celokupne imovine solidarnosti- naplate iz celokupne imovine društva i sl.društva i sl.

SISTEM PREMIJSKOG SISTEM PREMIJSKOG OSIGURANJAOSIGURANJA

Plaćanjem premije osiguravaču osiguranici Plaćanjem premije osiguravaču osiguranici stiču pravo na zaštitu - naknadu iz stiču pravo na zaštitu - naknadu iz osiguranja.osiguranja.

Premija je cena rizika i nema naknadne Premija je cena rizika i nema naknadne doplate od strane osiguranika - moguće je doplate od strane osiguranika - moguće je povećanje premije uz povećanje osigurane povećanje premije uz povećanje osigurane sume.sume.

SISTEM PREMIJSKOG SISTEM PREMIJSKOG OSIGURANJAOSIGURANJA Osiguravač je lice koje se Osiguravač je lice koje se

profesionalno i u vidu zanimanja bavi profesionalno i u vidu zanimanja bavi delatnošću osiguranjadelatnošću osiguranja

Osiguravač je u obavezi da na osnovu Osiguravač je u obavezi da na osnovu zaključenog ugovora o osiguranju i zaključenog ugovora o osiguranju i plaćene premije isplati naknadu plaćene premije isplati naknadu osiguraniku ili korisniku osiguranja. osiguraniku ili korisniku osiguranja.

Danas ima primat u odnosu na Danas ima primat u odnosu na uzajamno osiguranje.uzajamno osiguranje.

IZVORI PRAVA IZVORI PRAVA OSIGURANJAOSIGURANJA

IIZZVORIVORI PRAVA PRAVAstatusnog karakterastatusnog karaktera

ZAKONIZAKONI Zakon o osiguranjuZakon o osiguranju Zakon o prZakon o privrednim druivrednim društvimaštvima Zakon o tržištu hartija od vrednosti i Zakon o tržištu hartija od vrednosti i

drugih finansijskih instrumenatadrugih finansijskih instrumenata Zakon o registraciji privrednih subjekataZakon o registraciji privrednih subjekata Zakon o stečaju i likvidaciji banaka i Zakon o stečaju i likvidaciji banaka i

društava za osiguranjedruštava za osiguranje Zakon o stečajuZakon o stečaju

IIZZVORIVORI PRAVA PRAVAstatusnog karakterastatusnog karaktera

DRUGA AKTADRUGA AKTA Ugovor o osnivanjuUgovor o osnivanju StatutStatut Druga opšta aktaDruga opšta akta

OBLIGACIONO-PRAVNI OBLIGACIONO-PRAVNI IZVORIIZVORI

Zakon o obligacionim odnosimaZakon o obligacionim odnosima

Ne primenjuje se na plovidbeno osiguranje, Ne primenjuje se na plovidbeno osiguranje, osiguranje potraživanja i reosiguranje.osiguranje potraživanja i reosiguranje.

Zakon o pomorskoj i unutrašnjoj plovidbi.Zakon o pomorskoj i unutrašnjoj plovidbi. Zakon o obligacionim i osnovnim materijalno-Zakon o obligacionim i osnovnim materijalno-

pravnim odnosima u vazdušnoj plovidbipravnim odnosima u vazdušnoj plovidbi Zakon o osiguranju imovine i licaZakon o osiguranju imovine i licaza obavezna - za obavezna

osiguranja (uskoro: Zakon o obaveznom osiguranja (uskoro: Zakon o obaveznom osiguranju)osiguranju)

Zakon o obligacionim Zakon o obligacionim odnosimaodnosima

U delu kojim reguliše ugovor o osiguranju U delu kojim reguliše ugovor o osiguranju sadrži norme:sadrži norme:

Imperativnog karaktera- čl.900 st.1 – Imperativnog karaktera- čl.900 st.1 – odstupanje je dozvoljeno samo ako je izričito odstupanje je dozvoljeno samo ako je izričito dopušteno, ilidopušteno, ili

Dispozitivne normeDispozitivne norme Poluprinudne norme – čl.900 st.2 –Poluprinudne norme – čl.900 st.2 –

odstupanje je dopušteno, ukoliko nije odstupanje je dopušteno, ukoliko nije zabranjeno ZOO ili nekim drugim zakonom, zabranjeno ZOO ili nekim drugim zakonom, samo ako je u nesumljivom interesu samo ako je u nesumljivom interesu osiguranika.osiguranika.

OBLIGACIONO-PRAVNI OBLIGACIONO-PRAVNI IZVORIIZVORI Opšti i posebni uslovi osiguranjaOpšti i posebni uslovi osiguranja Ugovor o osiguranjuUgovor o osiguranju UzanseUzanse ObičajiObičaji Sudska praksaSudska praksa Kodeks o ponašanju u poslovima Kodeks o ponašanju u poslovima

osiguranjaosiguranja Pravna naukaPravna nauka

OSNOVNI ELEMENTI OSNOVNI ELEMENTI ((ČČINIOCI)INIOCI) OSIGURANJA OSIGURANJA

RIZIKRIZIK

Rizik predstavlja Rizik predstavlja opasnost koja pretiopasnost koja preti imovini ili licu čije realizovanje dovodi imovini ili licu čije realizovanje dovodi do određenih posledica.do određenih posledica.

Kao pravni pojam rizik predstavlja Kao pravni pojam rizik predstavlja mogućnost nastupanja neizvesnog mogućnost nastupanja neizvesnog događaja koji je moguć, ekonomski događaja koji je moguć, ekonomski štetan, koji ne zavisi od isključive volje štetan, koji ne zavisi od isključive volje zainteresovanih lica i čije je osiguranje zainteresovanih lica i čije je osiguranje dopušteno zakonom, javnim poretkom i dopušteno zakonom, javnim poretkom i moralom.moralom.

RIZIKRIZIK Za osiguranje je podoban rizik ako:Za osiguranje je podoban rizik ako:

1) je MOGUĆ KAO DOGAĐAJ1) je MOGUĆ KAO DOGAĐAJ

2) je NEZAVISAN OD VOLJE OSIGURANIKA ILI TREĆEG 2) je NEZAVISAN OD VOLJE OSIGURANIKA ILI TREĆEG ZAINTERESOVANOG LICA – dovoljna je delimična ZAINTERESOVANOG LICA – dovoljna je delimična nezavisnost, pokriva se nehat kao laki oblik nezavisnost, pokriva se nehat kao laki oblik nepažnje, a namera je isključena iz osiguranja.nepažnje, a namera je isključena iz osiguranja.

3) DOVODI DO ŠTETNIH POSLEDICA3) DOVODI DO ŠTETNIH POSLEDICA

4) je NEIZVESTAN kako u pogledu nastupanja samog 4) je NEIZVESTAN kako u pogledu nastupanja samog događaja tako i vremena nastupanja događajadogađaja tako i vremena nastupanja događaja

5) je DOPUŠTEN ZAKONOM, UGOVOROM i ako je 5) je DOPUŠTEN ZAKONOM, UGOVOROM i ako je MORALAN.MORALAN.

RISK MANAGEMENTRISK MANAGEMENT predstavlja upravljanje rizicima u cilju predstavlja upravljanje rizicima u cilju

iznalaženja i sprovođenja odgovarajućih iznalaženja i sprovođenja odgovarajućih mera radi preventivnog delovanja na mera radi preventivnog delovanja na rizike. Neophodno je da osiguravač na rizike. Neophodno je da osiguravač na naučnim osnovama upravlja rizikom.naučnim osnovama upravlja rizikom.

Identifikacija rizikaIdentifikacija rizika Analiza rizikaAnaliza rizika Procena rizikaProcena rizika Delovanje na rizik putem prevencije, Delovanje na rizik putem prevencije,

redukcije, izbegavanja, samopridržaja i redukcije, izbegavanja, samopridržaja i prenošenja rizika.prenošenja rizika.

PREMIJA OSIGURANJAPREMIJA OSIGURANJA

Premija je iznos koji je ugovarač Premija je iznos koji je ugovarač osiguranja u obavezi da plati na osiguranja u obavezi da plati na osnovu zaključenog ugovora o osnovu zaključenog ugovora o osiguranju i predstavlja osiguranju i predstavlja cenu cenu osiguranjaosiguranja, odn. rizika., odn. rizika.

Bitan je elemenat ugovoraBitan je elemenat ugovora o o osiguranju i njeno plaćanje je osiguranju i njeno plaćanje je osnovna obaveza ugovarača osnovna obaveza ugovarača osiguranja.osiguranja.

PREMIJA OSIGURANJAPREMIJA OSIGURANJA

Visina premije se utvrđuje Visina premije se utvrđuje tarifamatarifama za svaku vrstu za svaku vrstu osiguranja i to predstavlja jedan osiguranja i to predstavlja jedan od najtežih zadataka u osiguranju.od najtežih zadataka u osiguranju.

Visina premije treba da obezbedi Visina premije treba da obezbedi prikupljanje dovoljne količine prikupljanje dovoljne količine sredstava za isplatu šteta i da sredstava za isplatu šteta i da obezbedi konkurentnost na tržištu. obezbedi konkurentnost na tržištu.

PREMIJA OSIGURANJAPREMIJA OSIGURANJAsse sastoji od:e sastoji od: Funkcionalne premijeFunkcionalne premije koja se sastoji odkoja se sastoji od- TehničkTehničkee premij premijee – – služi za plaćanje šteta, služi za plaćanje šteta,

naknada iz osiguranja i druge namene u skladu naknada iz osiguranja i druge namene u skladu sa uslovima osiguranja.sa uslovima osiguranja.

- ddoprinosa za preventivuoprinosa za preventivu – može da ga sadrži – može da ga sadrži ako je uračunat u premiju osiguranja- čl.106. ako je uračunat u premiju osiguranja- čl.106. Zakona o osiguranju Srbije. Koristi se za Zakona o osiguranju Srbije. Koristi se za sprovođenje mera kojima se sprečavaju i sprovođenje mera kojima se sprečavaju i suzbijaju rizici.suzbijaju rizici.

Režijskog dodatka. Režijskog dodatka. Koristi se za pokriće troškova Koristi se za pokriće troškova sprovođenja osiguranja i za dobit.sprovođenja osiguranja i za dobit.

BONUS I MALUSBONUS I MALUS

Regulišu se posebnim uslovima osiguranja za Regulišu se posebnim uslovima osiguranja za pojedine vrste osiguranja i predstavlja komponentu pojedine vrste osiguranja i predstavlja komponentu konkurentnosti osiguravača na tržištu.konkurentnosti osiguravača na tržištu.

BONUSBONUS je pravo na sniženu premiju koje se je pravo na sniženu premiju koje se odobrava osiguraniku za naredni period osiguranja odobrava osiguraniku za naredni period osiguranja ukoliko je pozitivan tehnički rezultata, odnosno ukoliko je pozitivan tehnički rezultata, odnosno nije bilo šteta u prethodnom periodu trajanja nije bilo šteta u prethodnom periodu trajanja osiguranja.osiguranja.

MALUSMALUS je pravo osiguravača da obračuna uvećanu je pravo osiguravača da obračuna uvećanu premiju osiguraniku za naredni period osiguranja premiju osiguraniku za naredni period osiguranja koji se ugovara.koji se ugovara.

FRANŠIZAFRANŠIZA FRANŠIZA – predstavlja ugovoreni FRANŠIZA – predstavlja ugovoreni iznos iznos

učešća osiguranikaučešća osiguranika u naknadi štete. Može biti u naknadi štete. Može biti integralna franšiza - učešće u šteti u integralna franšiza - učešće u šteti u

određenom iznosu ugovoreni samopridržaj određenom iznosu ugovoreni samopridržaj osiguranika ili osiguranika ili

odbitna franšiza- kada osiguravač učestvuje u odbitna franšiza- kada osiguravač učestvuje u naknadi štete samo ako je prešla određeni naknadi štete samo ako je prešla određeni ugovoreni apsolutni iznosugovoreni apsolutni iznos

Proporcionalna franšiza- osiguravač isplaćuje Proporcionalna franšiza- osiguravač isplaćuje uvek deo štete u određenom procentualnom uvek deo štete u određenom procentualnom iznosu iznosu

TEHNIčKI REZULTATTEHNIčKI REZULTAT

Na osnovu tehničkog rezultata Na osnovu tehničkog rezultata osiguravač definiše svoju poslovnu osiguravač definiše svoju poslovnu politiku. Bitan je i za osiguranika koji na politiku. Bitan je i za osiguranika koji na osnovu njega procenjuje da li je izabrao osnovu njega procenjuje da li je izabrao adekvatno osiguravajuće pokriće, na adekvatno osiguravajuće pokriće, na osnovu njega se odobravaju bonusi i osnovu njega se odobravaju bonusi i malusi.malusi.

Prati se sa više aspekata i iskazuje po Prati se sa više aspekata i iskazuje po grupama i vrstama osiguranja, po grupama i vrstama osiguranja, po sektorima vlasništva, za svakog sektorima vlasništva, za svakog osiguranika pojedinačno. osiguranika pojedinačno.

TEHNIčKI REZULTATTEHNIčKI REZULTAT

U praksi se izračunavaU praksi se izračunava

Tekući tehnički rezultatTekući tehnički rezultat – iznos – iznos likvidiranih šteta u tekućoj godini se podeli likvidiranih šteta u tekućoj godini se podeli sa iznosom fakturisane tehničke premije u sa iznosom fakturisane tehničke premije u tekućoj godini i tako dobijeni iznos se tekućoj godini i tako dobijeni iznos se pomnoži sa 100. Dobija se odgovarajući pomnoži sa 100. Dobija se odgovarajući procenat kojimse isklazuje tehnički rezultat.procenat kojimse isklazuje tehnički rezultat.

Merodavni tehnički rezultat-Merodavni tehnički rezultat- iznos iznos merodavnih šteta se podeli sa iznosom merodavnih šteta se podeli sa iznosom merodavne tehničke premije i pomnoži sa merodavne tehničke premije i pomnoži sa 100. 100.

OSIGURANI SLUčAJOSIGURANI SLUčAJ

Osigurani slučaj je budući, neizvestan Osigurani slučaj je budući, neizvestan i nezavisan od isključive volje i nezavisan od isključive volje ugovarača osiguranja, događaj čije ugovarača osiguranja, događaj čije nastupanje predstavlja nastupanje predstavlja ostvarivanje ostvarivanje rizikarizika koji je obuhvaćen osiguranjem. koji je obuhvaćen osiguranjem.

Njegovim nastupanjem Njegovim nastupanjem nastaje nastaje obaveza osiguravača da isplati obaveza osiguravača da isplati naknadunaknadu iz osiguranja ili učini šta iz osiguranja ili učini šta drugo. drugo.

SUMA OSIGURANJASUMA OSIGURANJA Suma osiguranjaSuma osiguranja je suma određena je suma određena

zakonom ili ugovorom o osiguranju koja zakonom ili ugovorom o osiguranju koja predstavlja gornju granicu obaveze predstavlja gornju granicu obaveze osiguravača.osiguravača. (izuzetak je kod izgubljene (izuzetak je kod izgubljene zarade).zarade).

Ovaj termin se koristi u Ovaj termin se koristi u imovinskim imovinskim osiguranjima.osiguranjima.

Podleže revalorizaciji samo ako se to izričito Podleže revalorizaciji samo ako se to izričito ugovori.ugovori.

Od značaja je kod određivanja visine Od značaja je kod određivanja visine naknade štete.naknade štete.

U slučaju da se izričito ne ugovori U slučaju da se izričito ne ugovori podrazumeva se da je vrednost stvari podrazumeva se da je vrednost stvari osigurana suma.osigurana suma.

OSIGURANA SUMAOSIGURANA SUMA

Kod osiguranja Kod osiguranja licalica se koristi izraz se koristi izraz “osigurana suma“osigurana suma” i izjednačava se ” i izjednačava se sa sa naknadom iz osiguranjanaknadom iz osiguranja koju koju osiguravač isplaćuje kad nastupi osiguravač isplaćuje kad nastupi osigurani slučaj. osigurani slučaj.

Kod osiguranja lica osigurana suma je Kod osiguranja lica osigurana suma je bitan elemenat ugovorabitan elemenat ugovora i isključivo i isključivo merilo obaveze osiguravača. (izuzetak merilo obaveze osiguravača. (izuzetak je kod naknade troškova lečenja) je kod naknade troškova lečenja)

Funkcije i osnovni Funkcije i osnovni elementi tehničke elementi tehničke organizacije organizacije osiguranjaosiguranja

TEHNIČKA ORGANIZACIJA TEHNIČKA ORGANIZACIJA OSIGURANJA OSIGURANJA

Osnovni zadatak je određivanje ukupnog iznosa Osnovni zadatak je određivanje ukupnog iznosa sredstava koja putem premije osiguranja treba sredstava koja putem premije osiguranja treba da se unesu u fond društva za osiguranje radi da se unesu u fond društva za osiguranje radi pokrića šteta u toku godine i obezbeđenja pokrića šteta u toku godine i obezbeđenja neophodnih rezervi. neophodnih rezervi.

Određuje se visina premije osiguranja za Određuje se visina premije osiguranja za pojedine rizike. Premija osiguranja treba da pojedine rizike. Premija osiguranja treba da obezbedi isplatu šteta, s tim da njena visina ne obezbedi isplatu šteta, s tim da njena visina ne treba da bude takva da dovede do stvaranja treba da bude takva da dovede do stvaranja većih fondova nego što je potrebno.većih fondova nego što je potrebno.

Pri obavljanju ovog zadatka značajnu ulogu Pri obavljanju ovog zadatka značajnu ulogu imaju aktuari.imaju aktuari.

AKTUARAKTUAR

OSOBA SPECIJALIOSOBA SPECIJALIZOVANA ZA ZOVANA ZA IZRAČUNAVANJE RIZIKA I IZRAČUNAVANJE RIZIKA I VEROVATNOSTI NASTANKA NEKOG VEROVATNOSTI NASTANKA NEKOG DOGAĐAJA KOJA SVOJA ZNANJA DOGAĐAJA KOJA SVOJA ZNANJA UPOTREBLJAVA U FINANSIJSKIM I UPOTREBLJAVA U FINANSIJSKIM I POSLOVNIM PROBLEMIMA, POSLOVNIM PROBLEMIMA, POSEBNO ONIMA KOJI UKLJUČUJU POSEBNO ONIMA KOJI UKLJUČUJU NEIZVESNE BUDUĆE DOGAĐAJE.NEIZVESNE BUDUĆE DOGAĐAJE.

AKTUARAKTUARII

su matematičari koji analiziraju su matematičari koji analiziraju događaje iz prošlosti, procenjuje događaje iz prošlosti, procenjuje postojeće rizike i na osnovu postojeće rizike i na osnovu proračuna koje zasnivaju na proračuna koje zasnivaju na osiguravajućoj statistici, a u osiguravajućoj statistici, a u životnim osiguranjima posebno na životnim osiguranjima posebno na aktuarskim tablicama, prave aktuarskim tablicama, prave modele onoga što bi se moglo desiti modele onoga što bi se moglo desiti u budućnosti.u budućnosti.

ULOGA AKTUARA ULOGA AKTUARA u osiguranjuu osiguranju

operativno – tehničkaoperativno – tehnička naučno – kreativnanaučno – kreativna savetodavnasavetodavna kontrolno – nadzornakontrolno – nadzorna

OSNOVNI ELEMENTI OSNOVNI ELEMENTI TEHNIČKE ORGANIZACIJE TEHNIČKE ORGANIZACIJE OSIGURANJAOSIGURANJA

ZAJEDNICA RIZIKA ZAJEDNICA RIZIKA

STATISTIČKO-MATEMATIČKI STATISTIČKO-MATEMATIČKI ZAKONIZAKONI

SELEKCIJA RIZIKASELEKCIJA RIZIKA

ZAJEDNICA RIZIKAZAJEDNICA RIZIKANajznačajnije je da osiguranjem bude obuhvaćen Najznačajnije je da osiguranjem bude obuhvaćen

što je moguće veći broj osiguranika. Da bi što je moguće veći broj osiguranika. Da bi zajednica rizika bila adekvatno organizovana zajednica rizika bila adekvatno organizovana potrebno je da postoji:potrebno je da postoji:

a)a)disperzijadisperzija rizikarizika-da postoji povoljna srazmera -da postoji povoljna srazmera između broja osiguranika (što veći broj između broja osiguranika (što veći broj osiguranika- veći portfelj) u istom društvu i broja osiguranika- veći portfelj) u istom društvu i broja nastalih šteta ( što manje šteta), koja mora da nastalih šteta ( što manje šteta), koja mora da postoji i u prostoru i u vremenu.postoji i u prostoru i u vremenu.

Zbog toga su strogi uslovi kod osnivanja društva za Zbog toga su strogi uslovi kod osnivanja društva za osiguranje u pogledu osnivačkog kapitala-početne osiguranje u pogledu osnivačkog kapitala-početne rezerve sigurnosti.rezerve sigurnosti.

ZAJEDNICA RIZIKAZAJEDNICA RIZIKA

b) b) Homogenost rizika Homogenost rizika - rizici u okviru društva za - rizici u okviru društva za osiguranje se grupišu prema njihovoj prirodi, osiguranje se grupišu prema njihovoj prirodi, predmetu, vrednosti i trajanju, prema sličnosti. predmetu, vrednosti i trajanju, prema sličnosti. Na osnovu izvršenih podela prate se, Na osnovu izvršenih podela prate se, proučavaju i definišu uslovi i tarife.proučavaju i definišu uslovi i tarife.

c) c) Učestalost rizika Učestalost rizika – na osnovu rizika koji su se – na osnovu rizika koji su se ostvarili u prošlosti mogu da se postave neka ostvarili u prošlosti mogu da se postave neka pravila u budućnosti-izračunava se učestalost pravila u budućnosti-izračunava se učestalost rizika primenom statističko-matematičkih rizika primenom statističko-matematičkih metoda. metoda.


Primena statističko-matematičkih zakona Primena statističko-matematičkih zakona omogućava da se utvrdi potrebna visina omogućava da se utvrdi potrebna visina premije i utvrdi broj mogućih šteta.premije i utvrdi broj mogućih šteta.

- Zakon velikih brojeva-- Zakon velikih brojeva- posmatranjem, na posmatranjem, na naučnoj osnovi, velikog broja slučajeva naučnoj osnovi, velikog broja slučajeva uočavaju se izvesne pravilnosti u nastupanju uočavaju se izvesne pravilnosti u nastupanju pojedinih događaja, osiguranih slučajeva, pojedinih događaja, osiguranih slučajeva, pojava ili šteta. pojava ili šteta.

Ukoliko je broj posmatranih slučajeva veći Ukoliko je broj posmatranih slučajeva veći rezultati su tačniji. Njegov značaj za rezultati su tačniji. Njegov značaj za osiguranje je izuzetno važan jer otklanja osiguranje je izuzetno važan jer otklanja neizvesnost.neizvesnost.


- Račun verovatnoće- Račun verovatnoće – predstavlja naućnu – predstavlja naućnu osnovu tehnike osiguranja jer se osnovu tehnike osiguranja jer se pomoću njega određuju šanse za pomoću njega određuju šanse za realizovanje pojedinih rizika. realizovanje pojedinih rizika.

U praksi se vrše analize koje pokazuju U praksi se vrše analize koje pokazuju razliku između utvrđenog verovatnog razliku između utvrđenog verovatnog broja događaja- šteta, koji su mogli broja događaja- šteta, koji su mogli nastupiti i stvarno nastalih šteta, na nastupiti i stvarno nastalih šteta, na osnovu kojih se vrše korekcije utvrđenih osnovu kojih se vrše korekcije utvrđenih procenata povoljnih šansi.procenata povoljnih šansi.


Selekciju vrši osiguravač koji Selekciju vrši osiguravač koji procenjuje da li će i koje rizike procenjuje da li će i koje rizike prihvatiti u osiguranje. prihvatiti u osiguranje.

Selekcija se vrši prema težini rizika, Selekcija se vrši prema težini rizika, visini samopridržaja, vodi se računa visini samopridržaja, vodi se računa da se ne poremeti ravnoteža između da se ne poremeti ravnoteža između prihoda i rashoda. prihoda i rashoda.


PODRAZUMEVA ODABIR RIZIKA PODRAZUMEVA ODABIR RIZIKA OD STRANE OSIGURAVAČA U OD STRANE OSIGURAVAČA U SKLADU SA NJEGOVOM SKLADU SA NJEGOVOM SPOSOBNOŠĆU DA NOSI RIZIK – SPOSOBNOŠĆU DA NOSI RIZIK – koje rizike će uzeti u osiguranjekoje rizike će uzeti u osiguranje

Društva za osiguranje određuju Društva za osiguranje određuju samostalno kojom će se vrstom samostalno kojom će se vrstom osiguranja baviti.osiguranja baviti.

ZADATAK TEHNIČKE ZADATAK TEHNIČKE ORGANIZACIJE ORGANIZACIJE OSIGURANJAOSIGURANJA JE DA NA OSNOVU STATISTIČKO JE DA NA OSNOVU STATISTIČKO

MATEMATIČKIH ZAKONA UNAPRED MATEMATIČKIH ZAKONA UNAPRED PREDVIDI PREDVIDI

BROJ I VELIČINU ŠTETA KOJE ĆE SE BROJ I VELIČINU ŠTETA KOJE ĆE SE DESITI U BUDUĆNOSTI – za društvo u DESITI U BUDUĆNOSTI – za društvo u celini i prema pojedinim rizicimacelini i prema pojedinim rizicima

POTREBNU VELIČINU FONDOVAPOTREBNU VELIČINU FONDOVA ODREDI STRUKTURU PREMIJE KOJA SE ODREDI STRUKTURU PREMIJE KOJA SE

NAPLAĆUJE po delovima od kojih se NAPLAĆUJE po delovima od kojih se premija sastojipremija sastoji

POSLEDICE LOŠE POSLEDICE LOŠE TEHNIČKE TEHNIČKE ORGANIZACIJEOSIGURANJORGANIZACIJEOSIGURANJAA

NEDOSTATAK SREDSTAVA U NEDOSTATAK SREDSTAVA U FONDOVIMA ZA ISPLATU ŠTETA iliFONDOVIMA ZA ISPLATU ŠTETA ili

PLAĆANJE VEĆIH PREMIJA OD PLAĆANJE VEĆIH PREMIJA OD OBJEKTIVNO POTREBNIH i STVARANJE OBJEKTIVNO POTREBNIH i STVARANJE VEĆIH FONDOVA OD NEOPHODNIHVEĆIH FONDOVA OD NEOPHODNIH

TEHNIčKE REZERVETEHNIčKE REZERVE Na kraju obračunskog perioda društvo za Na kraju obračunskog perioda društvo za

osiguranje je u obavezi da utvrdi tehničke osiguranje je u obavezi da utvrdi tehničke rezerve za pokriće obaveza iz obavljanja rezerve za pokriće obaveza iz obavljanja poslova osiguranja.poslova osiguranja.

Posebno se utvrđuju tehničke rezerve za Posebno se utvrđuju tehničke rezerve za životna osiguranja a posebno za životna osiguranja a posebno za neživotna osiguranja.neživotna osiguranja.

Obrazuju se korišćenjem načela aktuarske Obrazuju se korišćenjem načela aktuarske matematike, pravila struke osiguranja i matematike, pravila struke osiguranja i odgovarajućih statističkih podataka. odgovarajućih statističkih podataka.

Društva koja obavljaju Društva koja obavljaju poslove iz grupe životnih poslove iz grupe životnih osiguranjaosiguranja

utvrđuju tehničku rezervu za utvrđuju tehničku rezervu za

1)1) Rezervisane šteteRezervisane štete2)2) Prenosne premijePrenosne premije3)3) Učešće u dobitiUčešće u dobiti – obrazuju se u visini iznosa na koji – obrazuju se u visini iznosa na koji

osiguranici imaju pravo po osnovu učešća u dobiti iz osiguranici imaju pravo po osnovu učešća u dobiti iz ugovora o osiguranju života ako su osiguranici prihvatili ugovora o osiguranju života ako su osiguranici prihvatili da učestvuju u riziku deponovanja i ulaganja sredstava da učestvuju u riziku deponovanja i ulaganja sredstava tehničkih rezervi.tehničkih rezervi.

4)4) Matematičku rezervuMatematičku rezervu – to je rezerva namenjena – to je rezerva namenjena izmirivanju budućih obaveza po osnovu životnog izmirivanju budućih obaveza po osnovu životnog osiguranja. Izračunava se posebno za svaki ugovor, tako osiguranja. Izračunava se posebno za svaki ugovor, tako što se vrednost obaveza iskazuje u vreme izračunavanja što se vrednost obaveza iskazuje u vreme izračunavanja matematičke rezerve.matematičke rezerve.

Društva koja obavljaju Društva koja obavljaju poslove iz grupe poslove iz grupe neživotnih osiguranjaneživotnih osiguranja

utvrđuju tehničku rezervu za:utvrđuju tehničku rezervu za:

1)1) Rezervisane šteteRezervisane štete

2)2) Prenosne premijePrenosne premije

3)3) Izravnanje rizikaIzravnanje rizika – obrazuju se na teret – obrazuju se na teret rashoda društva za osiguranje, posebno za rashoda društva za osiguranje, posebno za svaku vrstu osiguranja i koriste se za svaku vrstu osiguranja i koriste se za vremensko izravnanje toka šteta u pojedinim vremensko izravnanje toka šteta u pojedinim vrstama osiguranja.vrstama osiguranja.

Utvrđivanje tehničkih Utvrđivanje tehničkih rezervirezervi1)1) Rezervisane šteteRezervisane štete – obrazuju se u visini – obrazuju se u visini

procenjenog iznosa obaveza za nastale procenjenog iznosa obaveza za nastale prijavljene, a nerešene štete i za nastale prijavljene, a nerešene štete i za nastale neprijavljene štete u tekućem periodu.neprijavljene štete u tekućem periodu.

2)2) Prenosne premijePrenosne premije – obrazuju se – obrazuju se izdvajanjem iz ukupne premije osiguranja izdvajanjem iz ukupne premije osiguranja odvojeno za svaku vrstu osiguranja, odvojeno za svaku vrstu osiguranja, srazmerno vremenu trajanja osiguranja. srazmerno vremenu trajanja osiguranja. Koriste se za pokriće obaveza koje Koriste se za pokriće obaveza koje nastaju u narednom obračunskom nastaju u narednom obračunskom periodu.periodu.

OSNOVNI POJMOVI

Documents

Transcript of OSNOVNI POJMOVI