TODAYOK Perinnän asiakaslehti 2/2013

Asiakkaan kanssa samassa veneessä

Perintälain muutos on lisännyt maksuhäiriöitä

Kaikki mitä olet ikinä halunnut kysyä perinnästä

JULKAISIJA OK Perintä, Tiilitehtaankatu 7 A, 65100 VaasaPÄÄTOIMITTAJA Marina JohanssonTOIMITUSNEUVOSTO Kennet Kronman, Marina Johansson, Lars Rosenblad, Anna Jeanne SöderlundTUOTANTO Mantra CommunicationsTAITTO Greenhouse

Vuonna 1991 perustettu OK Perintä on Suomen kolmanneksi suurin perintäyhtiö ja alan

edelläkävijä. Yritys on kasvanut nopeasti viime vuosina ja henkilöstön määrä konsernissa

on tänään noin 160. Yhtiön liikevaihto oli 24 miljoonaa euroa vuonna 2012. OK Perinnän

pääkonttori sijaitsee Vaasassa ja lisäksi yhtiöllä on toimipisteet Helsingissä, Turussa ja

Tampereella, sekä tytäryhtiö Virossa.

OK Today on OK Perinnän asiakaslehti. Kannessa kaksi yrityksen asiakasvastaavaa; Toni Hannuksela ja Nina Lindell.

Meidän on lisättävä tarkkuutta

PÄÄKIRJOITUS

Uusi perintälaki astui voimaan viime maaliskuussa. Olemme näinä kuluneina kuukausina ehtineet huomata, että perin-täprosessin tarkkuutta on lisättävä. Kuinka monta maksu-

muistutusta kannattaa lähettää? Tarkalleen missä prosessin vai-heessa velalliseen kannattaa ottaa yhteyttä puhelimitse? Miten räätälöimme perinnän parhaalla tavalla eri aloille ja asiakkaille? Koska maksumuistutuksia saa lähettää aiempaa niukemmin ja maksusuunnitelmia tehdä aiempaa vähemmän, jokaisen yksit-täisen toimenpiteen merkitys kasvaa. Pelitermein ilmaistuna: Kun kädessä on vähemmän pelimerkkejä, niiden käyttöä on harkittava tarkemmin.

Tätä taustaa vasten olemme hiljattain tehneet muutoksia pal-veluryhmiemme rooleihin ja työtapaan. Tarkoituksena on taata asiakasvastaaville enemmän aikaa ja mahdollisuuksia perehtyä syvällisesti asiakkaiden aloihin ja prosesseihin. Se on välttämä-töntä kunkin yksittäisen asiakkaan perintäprosessin optimoimi-seksi. Lue aiheesta tarkemmin sivulta 6.

Iloitsemme kuitenkin siitä, että perinnän onnistumisprosentit ovat meillä yhtä hyvät kuin aiemminkin, eikä asiakkaidemme kassavirta ole mainittavasti heikentynyt uudesta laista huolimatta. Vaikka uusi laki jättää meille vähemmän pelitilaa, toimeksiantajiemme kan-nalta ei kuitenkaan kovin paljon ole loppujen lopuksi muuttunut.

Velallisten tilanne sitä vastoin on heikentynyt. Vaikuttaa ilmei-seltä, että maksuhäiriöiden määrä on kasvanut uuden lain seu-rauksena. Näin on käynyt yksinkertaisesti siksi, että yhä suurempi osa asioista siirtyy oikeudelliseen perintään, kun vapaaehtoista perintää on rajoitettu. Omista asioistamme selvästi suurempi osuus siirtyy käräjäoikeuteen, ja Suomen Asiakastiedon tilastot osoittavat yhtä selvästi maksuhäiriömerkintöjen määrän kasvaneen. Samaan aikaan kun valtio on säätänyt vapaaehtoista perintää rajoittavan lain, ulosottoviranomainen on korottanut hintojaan. Näin ollen joudumme yhä useammin punnitsemaan, milloin saa-tava kannattaa lähettää ulosottoon. Pienten velkojen periminen näyttää kieltämättä pitkällä aikavälillä yhä vaikeammalta ja kal-liimmalta. Se on vaarallinen tie – jokainen tajuaa varmasti itse, mitä se merkitsee yleiselle maksumoraalille.

Petter LingonbladLiiketoimintajohtaja

”Kun kädessä on vähemmän pelimerkkejä, niiden käyttöä on harkittava tarkemmin.”

TODAYOK Indrivnings kundtidning 2/2013

Asiakkaan kanssa samassa veneessä

Uusi perintälaki on lisännyt maksuhäiriöitä

Kaikki mitä olet ikinä halunnut kysyä perinnästä

OK Today 2/2013 3

Muutoksia kohdistukseenPerintälain uudistuksen myötä uusittiin myös varojen kohdis-tussäännöt. Uudet säännöt astuvat voimaan 16.12.2013. Muutoksen myötä perinnässä kertyneet varat kohdenne-taan ensin korolle ja sen jälkeen pääomalle. Vasta tämän jälkeen varoja saa kohdentaa perintäkuluille ja niiden korolle. Sääntöjen muuttuessa OK uudistaa tilitysraporttinsa, ja perintäpalkkioiden veloitukset tulevat jatkossa näkymään raportissa. Sen sijaan uudistus ei tuo muutoksia kumman-kaan osapuolen kassavirtaan.

Maksuhäiriöisten määrä on jatkanut kasvuaan Suomessa – syyskuussa 2013 jo 360 000 henkilöllä oli

maksuhäiriömerkintöjä. OK Perintä on omas-sa toiminnassaan tehnyt saman havainnon. Yhä suurempi osa saatavista päätyy oikeu-delliseen perintään, josta aiheutuu velalli-sille maksuhäiriöitä. – Maaliskuussa voimaan astunut perin-tälain muutos rajoitti vapaaehtoista perin-tää. Vapaaehtoisen perinnän aikana velalli-sella on mahdollisuus selvitä velastaan ilman maksuhäiriömerkintää. Siksi on täysin luon-nollista, että merkinnät kasvavat, sanoo OK Perinnän toimitusjohtaja Juhani Ollila. Uuden lain mukaan perintäyhtiöt saavat esimerkiksi lähettää aiempaa vähemmän maksullisia maksuvaatimuksia.

Perinnän onnistumisprosentit ovat OK Pe-rinnässä kuitenkin suurin piirtein samaa luok-kaa kuin ennen lakimuutosta. Suurin muutos on, että yhä useampi saatava päätyy oikeu-teen, ennen kun velallinen maksaa velkansa. – Kärjistäen voi sanoa, että osa meidän

OK Chat on avattuVelallisasiakkaat voivat nykyään olla yhteydessä OK:n asia-kaspalveluun myös chatin kautta. Uusi toiminto otettiin käyttöön kotisivuilla lokakuun alussa, ja ensimmäinen asia-kas otti yhteyttä miltei heti palvelun avaamisen jälkeen. Chattailla voi suomen lisäksi myös ruotsiksi ja englanniksi. Chatin tarkoitus on madaltaa velallisasiakkaiden kyn-nystä ottaa yhteyttä OK Perintään. Chat on sähköpostia nopeampi ja vaivattomampi tapa kommunikoida. Se on myös hyvä vaihtoehto niille, joilla ei ole mahdollisuutta soittaa.

ennen tekemästä työstämme on siirtynyt viranomaisten tehtäväksi. Velkojien tilanne ei ole juurikaan muuttunut, mutta sen sijaan velallisasiakkaiden kannalta tilanne on sel-västi huonompi – he maksavat kovan hinnan lisääntyneiden maksuhäiriömerkintöjen muo-dossa. Lisäksi oikeudellinen perintä on heille kalliimpaa kuin vapaaehtoinen perintä, sa-noo Ollila.

Juhani Ollilan mukaan uudistetulla perintä-lailla on ollut myös positiivisia vaikutuksia. – Laki on siivonnut alalta pelureita, joiden toiminta on ollut kyseenalaista ja joiden tarkoituksena on ollut maksimoida perin-nästä aiheutuvat kustannukset velalliselle. Sikäli laki on tuonut parannusta. – Veikkaisin että alan kannattavuus yleisesti ottaen on hieman laskenut, muttei mitenkään dramaattisesti. Suurin muutos on ollut velallisasiakkaille, vaikka lain tar-koitus oli auttaa juuri heitä. Ei ole oikein rajoittaa heidän mahdollisuuksiaan selvi-tä veloistaan ilman maksuhäiriömerkintää, sanoo Ollila.

Perintälain muutos on lisännyt maksuhäiriöitäYhä useampi saatava menee oikeuteen uudistetun perintälain myötä. Samalla maksuhäiriöt ovat jatkaneet kasvuaan.

270 000

280 000

310 000

330 000

350 000

370 000

2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013

Maksuhäiriöisten henkilöiden määrä

Lähde; Suomen Asiakastieto Oy

Takaamo löysi markkinaraonTakaamo kehitti uudenlaisen rahoituspalvelun: se hoitaa vuokralaisen takuuvuokran kiinteää kuukausierää vastaan. Kiinnostus uutta palvelua kohtaan on ollut suurta.

”Kuukausierä määräytyy vuokran mukaan, esimerkiksi

kaksiosta se on 25-35 euroa.”

Suomalaisilla pankkitileillä makaa tällä hetkellä arviolta 1,1 miljardin edestä vuokravakuuksia. Vakuuksista mak-

setaan usein olematonta korkoa ja monet vuokralaiset tekisivät mieluummin jotain muuta rahoillaan. Takaamo tarjoaa vuok-ralaisille palvelun, jonka avulla vuokralaisen ei tarvitse sitoa omaa pääomaa vakuuksiin. – Sen sijaan, että vuokralainen sijoit-taa vuokranantajan tilille 2-3 kuukausi-vuokran suuruisen vakuuden, maksaa hän takausprovisiota joka kuukausi. Kuukausie-rä määräytyy vuokran mukaan, esimerkiksi kaksiosta se on tyypillisesti 25-35 euroa, kertoo myyntipäällikkö Niklas Elomaa.

Takaamo on vasta hiljattain alkanut mark-kinoida palveluaan, mutta kysyntä on silti ollut aktiivista. Yritys saa joka päivä yhtey-denottoja kiinnostuneilta vuokralaisilta. – Viimeiset kuukaudet olemme pilotoi-neet palvelua ja hioneet yksityiskohtia, jotta palvelu olisi mahdollisimman helppo-käyttöinen. Toki meillä on jo ihan oikeitakin asiakkaita, eli tiedämme, että kaikki toimii. Itse yritys sai alkunsa puolitoista vuotta sitten pienenä startup-hankkeena, ja puoli

OK Today 2/2013 5

vuotta sitten osakekanta siirtyi rahoitus-yhtiö Lainaamolle. Suomessa ei tällä het-kellä ole muita yrityksiä, jotka toimisivat samalla periaatteella.

Takaamo tarjoaa palveluaan sekä uutta asuntoa vuokraaville henkilöille että van-hoille vuokralaisille, jotka haluavat saada takaisin maksamansa vakuudet. Vakuutena pyydetään tyypillisesti 2-3 kuukauden vuokraa, eli takausprovision maksaminen on usein edullinen vaihtoehto. Kuukausierä on saman suuruinen koko vuokrasuhteen ajan, mikä tarkoittaa, että palvelu on edullisempi mitä lyhyemmän ajan vuokrasuhde kestää. – Keskimääräinen vuokra-aika Suomessa on alle kaksi vuotta, muistuttaa Elomaa.

Jotta vuokralainen voisi ottaa käyttöön Takaamon palvelun, hänen on saatava siihen vuokranantajan suostumus. Siksi Takaamo markkinoi palveluaan myös vuokrananta-

jille, joille palvelu on ilmainen. – Vakuutemme on parempi ja kattavampi kuin normaali takuuvuokra. Ongelmatilan-teissa voimme siis korvata suuremman summan, kuin mitä vuokranantaja takuu-vuokrasta saisi. Hoidamme myös kaiken paperisodan ja mahdollisen perinnän vuok-ranantajan puolesta, kertoo Elomaa. Elomaa muistuttaa myös, että Takaamon palvelu parantaa asunnon kuin asunnon vuokrattavuutta – useampi potentiaalinen vuokralainen voi olla siitä kiinnostunut, kun takuuvuokra ei ole vuokralaiselle kynnys.

Takaamo on ollut OK Perinnän ja OK Laskutuksen asia-kas muutaman kuukauden ajan. Yhteistyökumppa-nin valinta oli helppoa, sillä myös emoyhtiö Lainaamo

käyttää OK:n palveluja. Päätös laskutuksen ulkoistamisesta oli itsestään selvä. – Laskutus tahtoo usein olla hidasta ja tehotonta, jos sitä yrittää tehdä kotikonstein. Laskutukseen erikoistu-nut yritys tekee sen taatusti tehokkaammin, kuin mihin me pystyisimme itse. Näin meillä on paremmin aikaa

keskittyä varsinaiseen ydintoimintaamme, sanoo Niklas Elomaa. Vaikka yhteistyö OK:n kanssa on kestänyt vasta muu-tamia kuukausia, Elomaalle on jo muodostunut hyvä kuva uudesta yhteistyökumppanista. – Saamamme palvelu on ollut aivan erinomaista. Vaikka olemme OK:lle tässä vaiheessa vielä aika pieni asiakas, heillä on aina ollut aikaa vastata kysymyksiimme ja selvit-tää asioitamme.

Laskutuksen ulkoistaminen oli itsestäänselvyys

– Takuuvuokra on vuokralaiselle iso menoerä. Moni haluaa mieluummin maksaa muutaman kympin kuukausierää, kuin laittaa ison rahasumman makaamaan pankkitilille ilman korkoa, sanoo Niklas Elomaa.

OK Perintä päätti hiljattain muut-taa asiakasvastaavien työn-kuvaa. Päivittäiseen perintä-

työhön liittyvät asiat siirrettiin kokonaan palveluvastaavien hoidettaviksi, jotta asia-kasvastaaville jäisi enemmän aikaa asiak-kuuksien kehittämiseen. – Kun emme enää ole kiinni päivittäi-sessä perintätyössä, meillä on paremmat mahdollisuudet perehtyä syvällisesti asiak-kaiden aloihin, ongelmiin ja toivomuksiin, sanoo Satu Seppelin. – Muutos tuntui heti hyvältä idealta. On mielenkiintoista paneutua eri liiketoi-mintojen erikoispiirteisiin ja miettiä, mi-ten perintä saataisiin mahdollisimman suju-vaksi ja kassavirta mahdollisimman nopeaksi kussakin tapauksessa, sanoo puolestaan Reija Palomäki.

Toki asiakasvastaavat ovat ennenkin paneutuneet asiakkaiden aloihin. Ajanpuu-te vain on usein estänyt kehitysideoiden eteenpäin viemisen. – Ennen kävi usein niin, että huomasi

jonkun kehityskohteen, muttei kuitenkaan ehtinyt tehdä asialle mitään. Nyt kun minul-la on enemmän aikaa, pystyn tarkastele-maan asioita laajemmin kuin ennen, sanoo Nina Lindell. Perintäprosessin räätälöiminen eri toi-mialoille ja asiakkaille on nykyään entistä tärkeämpää, koska uusi perintälaki on ka-ventanut vapaaehtoista perintää. Kun mak-sullisia toimenpiteitä saa tehdä aiempaa vähemmän, niiden oikea ajoittaminen nou-see entistä tärkeämpään rooliin. Perintäpro-

sessi vaatii uuden lain myötä entistä parem-paa täsmällisyyttä. – Onneksi meillä on tähän kehitystyö-hön hyvät mahdollisuudet OK:ssa, koska meillä on oma ICT-osasto. Mitä tahansa heiltä pyytäkin, he sanovat yrittävänsä, kertoo Toni Hannuksela.

Asiakkaiden suunnalta uudesta työsken-telytavasta on tullut pelkästään positiivis-ta palautetta. – Asiakkaat vaikuttavat tyytyväisem-

Tämä tiimi on perillä sekä perinnästä että asiakkaiden tarpeista. OK:n viisi asiakasvastaavaa pystyvät nykyään

sukeltamaan entistä syvemmälle asiakkaiden aloihin.

Syväsukellus asiakkaan maailmaanOK:n asiakasvastaavat saavat nykyään keskittyä pelkästään asiakastyöhön.

Näin he voivat perehtyä asioihin syvällisesti, jotta lopputuloksena olisi

tehostettu perintäprosessi ja tyytyväisempi asiakas.

Kuvan pelastusliivit Merimarina-liikkeestä Tampereelta.

OK:ssa vuodesta 2008.Parasta työssäni:

Kun onnistumme yhdessä asiakkaiden kanssa paran-

tamaan perintätuloksia.

miltä, kun meillä on enemmän aikaa pe-rehtyä heidän liiketoimintaansa ja perin-täprosessin kehittämiseen, sanoo Satu Seppelin. Toisaalta asiakkailla on ollut oppimista uudessa vastuunjaossa – nyt oikea yhteys-henkilö päivittäiseen perintään liittyvissä asioissa on palveluvastaava.

”Ennen kävi usein niin, että huomasi jonkun kehityskohteen, muttei kuitenkaan

ehtinyt tehdä asialle mitään.”

OK Today 2/2013 7

– Muutos vaatii meiltä itseltämmekin totuttelemista. Olen huomannut, että täs-sä helposti käy niin, että vieraantuu vähän liikaakin perusperinnästä. Jotta prosesseja voisi kunnolla kehittää, niistä täytyy tie-tenkin olla kunnolla perillä, sanoo Nina Lindell.

OK:ssa vuodesta 2003.Parasta työssäni: Se että

työmaa on niin laaja ja saa tietämystä niin monesta

eri alasta.

OK:ssa vuodesta 2009Parasta työssäni: Se että työssä tulee jatkuvasti eteen uusia haasteita, jotka kehittävät omaa

osaamista.

OK:ssa vuodesta 2009.Parasta työssäni:

Monipuolisuus ja se, että joka päivä oppii

uusia asioita.

OK:ssa vuodesta 2007.Parasta työssäni: Se että

koko ajan oppii uutta. Jokainen työpäivä on erilainen ja työnkuva

sisältää paljon erilaisia tehtäviä.

Kuinka nopeasti vuokralaisen voi häätää?Jotta vuokralainen voidaan häätää, tarvitaan ensin häätötuomio. Jos vuokralainen ei maksa vuokraansa tai jättää jollain muulla tavalla noudattamatta vuokrasopimusta, tulee vuokranantajan jättää haastehake-mus käräjäoikeuteen. Tuomion saamisen nopeus riippuu siitä kuinka paljon käräjäoi-keudella on keskeneräisiä asioita ja kuinka nopeasti oikeus onnistuu antamaan haas-teen tiedoksi vuokralaiselle. Tavallisesti tämä prosessi kestää 1-6 kuukautta. Tuomioistuin ei itse pane häätöjä täytäntöön, vaan tuo-mion antamisen jälkeen tuomio täytyy lä-hettää ulosottoviranomaisen täytäntöön pantavaksi.

Kuinka nopeasti saatavan voi siirtää perintään?Jos kuluttaja ei maksa laskuaan eräpäivään mennessä, tulee hänelle ensin lähettää mak-sumuistutus ennen vapaaehtoisen perinnän aloittamista. Vapaaehtoinen perintä voidaan panna vireille aikaisintaan kaksi viikkoa maksumuistutuksen lähettämisen jälkeen. Yrityssaatavien kohdalla tulee myös ensin lähettää maksumuistutus. Vastaan-ottajalle tulee antaa vähintään seitsemän päivää aikaa maksamiselle tai huomautuksen

esittämiselle. Määräajan päätyttyä perintä voidaan aloittaa.

Kuinka saatavasta tulee riitainen?Saatavasta tulee riitainen, jos velallinen kiistää maksuvelvollisuutensa. Velallinen voi esimerkiksi väittää, että laskun loppu-summa on väärä tai että hän ei ole koskaan tilannut tuotetta tai palvelua, jota lasku koskee. Jos riitauttamiselle on perusteet tai jos sille löytyy näyttöä, asia siirtyy käräjäoi-keuden käsittelyyn. Käräjäoikeus vuoros-taan päättää kumpi osapuoli on oikeassa. Riitaista saatavaa ei saa periä vapaaehtoi-sen perinnän kautta vaan se tulee aina teh-dä juridisen perinnän eli tuomioistuimen kautta.

Voiko velka vanhentua?Kyllä, velka voi vanhentua. Saatavat vanhe-nevat yleensä kolme vuotta eräpäivän jäl-keen jos ei ryhdy toimenpiteisiin. Saatavan vanhenemisen voi estää lähettämällä mak-sukehotuksia ja viime kädessä huolehti-malla, että oikeus antaa asiassa tuomion. Sen jälkeen on tärkeää huolehtia tuomion täytäntöönpanosta eli saatavan siirtämi-sestä ulosottoon. Saatava vanhenee lopul-lisesti vasta 15 tai 20 vuoden jälkeen.

Miksi velkoja ei saa rahoja tilille vaikka tuomioistuin on tuominnut velallisen maksamaan?Tuomioistuin antaa tuomioita, se ei pane niitä täytäntöön. Tuomion antamisen jälkeen asia täytyy viedä ulosottoviranomaiselle, joka suorittaa ulosmittauksen. Mutta jos velallinen on varaton, velan periminen ei välttämättä onnistu edes ulosmittauksen kautta. Ja vaikka velallisella olisikin tuloja, tietty osuus niistä voi olla suojattu ulos-mittaukselta esimerkiksi alaikäisten lasten takia. Joskus voi näyttää siltä, että velal-lisella on paljon omaisuutta, mutta talo, jossa hän asuu tai hänen pihallaan seisova auto eivät välttämättä ole velallisen nimissä. Siinä tapauksessa omaisuutta ei luonnolli-sesti voi ulosmitata.

Kaikki mitä olet ikinä halunnut kysyä perinnästä

Uusi lakimiehemme Lina Sandvik vastaa tässä tavallisimpiin perintäjuridiikkaan liittyviin kysymyksiin. Sandvik aloitti työt OK Perinnässä viime keväänä ja vahvistaa osaltaan lakimiespalveluja, joita tarjoamme asiakkaillemme.

KYSY LAKIMIEHELTÄ

Onko mielessäsi joku muu perintään liittyvä kysymys? OK:n asiakkaat voivat saada vastauksia kysymyksiinsä lakimiehiltämme. Yleistä mielenkiintoa herättävät kysymykset julkaistaan nimettö-minä asiakaslehdessämme ja kotisivuillamme.

Lähetä kysymyksesi osoitteeseen lakimies@okperinta.fi