ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ 1863 ОЦЕНКА УРОВНЯ … · В РОССИИ И ......
3
МЕЖДУНАРОДНЫЙ ЖУРНАЛ ПРИКЛАДНЫХ И ФУНДАМЕНТАЛЬНЫХ ИССЛЕДОВАНИЙ № 12, 2015 1863 ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ УДК 330.567.28 ОЦЕНКА УРОВНЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ И ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ Корень А.В., Голояд А.Н., Ивашинникова Е.А. Владивостокский государственный университет экономики и сервиса (ВГУЭС) Владивосток, e-mail: [email protected], [email protected], [email protected] В статье проводится оценка уровня знаний населения о финансовых рынках и современных видах фи- нансовых услуг. Проводится сравнительный анализ уровня финансовой грамотности в России и зарубежных странах. На основе анализ получены выводы о том, что только высокий уровень финансовой грамотности даёт возможность человеку эффективно управлять своими сбережениями. Без понимания элементарных фи- нансовых знаний и навыков у граждан отсутствует возможность принимать наиболее правильные решения для повышения собственного благополучия. Ключевые слова: финансовая грамотность населения, финансовый рынок, финансовые инструменты, инвестиции, сбережения, налоговые вычеты ASSESSMENT FINANCIAL LITERACY IN RUSSIA AND FOREIGN COUNTRIES Koren A.V., Goloyad A.N., Ivashinnikova E.A. Vladivostok State University of Economics and Service, Vladivostok, e-mail: [email protected], [email protected], [email protected] The article assesses the level of public knowledge about the financial markets and modern forms of financial services. Comparative analysis of the level of financial literacy in Russia and foreign countries is carried out. On the basis of analysis of the obtained findings that only a high level of financial literacy enables a person to manage their savings. Without an understanding of basic financial knowledge and skills of the citizens is not possible to make the most correct decisions to improve their own well-being. Keywords: financial literacy, financial market, financial instruments, investments, savings, tax deductions Рынок финансовых услуг пребывает в непрерывном развитии, что не позволя- ет населению в полной мере пользоваться банковскими услугами. Данная проблема связана с низким уровнем финансовой гра- мотности населения и информированно- сти населения о банковской деятельности. С одной стороны, это приводит к замедле- нию развития финансовых рынков, а с дру- гой – ограничивает возможности людей в распоряжении денежными средствами. Под финансовой грамотностью по- нимается необходимый уровень знаний и навыков в сфере финансов, позволяю- щий безошибочно давать оценку ситу- ации на рынке и принимать оптималь- ные решения. Владея информацией об основных финансовых понятиях,и умея пользоваться ей на практике, человек мо- жет грамотно распоряжаться денежными средствами. Другими словами, осущест- влять учет доходов и расходов, избегать чрезмерной задолженности, планировать личный бюджет, накапливать сбережения. А также ориентироваться в сложныхпро- дуктах, которые предлагают финансовые институты, и приобретать их на основе осмысленного выбора, применять накопи- тельные и страховые инструменты. Умелое управление денежными ресур- сами лежит в основе финансовой грамотно- сти. Это касается всех основных направле- ний, таких как: – рациональное использование денеж- ных ресурсов на потребление; – культура сбережения с целью форми- рования активов; – эффективное использование денеж- ных ресурсов для инвестирования. В экономическом развитии страны боль- шое значение имеет уровень финансовой грамотности людей. Отсутствие знаний вы- зывает неблагоприятные последствия, как для потребителей финансовых услуг, так и для государства, частного сектора и всего общества. По этой причине создание и вве- дение программ по повышению финансо- вой грамотности населения является одним из важных направлением государственной политики страны. Высокий уровень ориентированности людей в области финансов содействует со- циальной и экономической устойчивости в стране. Повышение финансовой грамот- ности обуславливает снижение рисков, например, таких как излишняя личная за- долженность граждан по потребительским кредитам, мошенничество со стороны не- честных участников рынка или отказ от ис- пользования налоговых вычетов по налогу на доходы физических лиц [6]. Финансово грамотные люди ежемесячно ведут учет
Transcript of ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ 1863 ОЦЕНКА УРОВНЯ … · В РОССИИ И ......
МЕЖДУНАРОДНЫЙЖУРНАЛПРИКЛАДНЫХ ИФУНДАМЕНТАЛЬНЫХИССЛЕДОВАНИЙ №12,2015
1863 ЭКОНОМИЧЕСКИЕНАУКИ УДК330.567.28
ОЦЕНКА УРОВНЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ И ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХКорень А.В., Голояд А.Н., Ивашинникова Е.А.
Владивостокский государственный университет экономики и сервиса (ВГУЭС) Владивосток, e-mail: [email protected], [email protected], [email protected]
Встатьепроводитсяоценкауровнязнанийнаселенияофинансовыхрынкахисовременныхвидахфи-нансовыхуслуг.ПроводитсясравнительныйанализуровняфинансовойграмотностивРоссииизарубежныхстранах.Наосновеанализполученывыводыотом,чтотольковысокийуровеньфинансовойграмотностидаётвозможностьчеловекуэффективноуправлятьсвоимисбережениями.Безпониманияэлементарныхфи-нансовыхзнанийинавыковугражданотсутствуетвозможностьприниматьнаиболееправильныерешениядляповышениясобственногоблагополучия.
Ключевые слова: финансовая грамотность населения, финансовый рынок, финансовые инструменты, инвестиции, сбережения, налоговые вычеты
ASSESSMENT FINANCIAL LITERACY IN RUSSIA AND FOREIGN COUNTRIESKoren A.V., Goloyad A.N., Ivashinnikova E.A.
Vladivostok State University of Economics and Service, Vladivostok, e-mail: [email protected], [email protected], [email protected]
Thearticleassessesthelevelofpublicknowledgeaboutthefinancialmarketsandmodernformsoffinancialservices.ComparativeanalysisoftheleveloffinancialliteracyinRussiaandforeigncountriesiscarriedout.Onthebasisofanalysisoftheobtainedfindingsthatonlyahighleveloffinancialliteracyenablesapersontomanagetheirsavings.Withoutanunderstandingofbasicfinancialknowledgeandskillsofthecitizensisnotpossibletomakethemostcorrectdecisionstoimprovetheirownwell-being.
Keywords: financial literacy, financial market, financial instruments, investments, savings, tax deductions
Рынок финансовых услуг пребываетв непрерывномразвитии, что не позволя-ет населению в полной мере пользоватьсябанковскими услугами. Данная проблемасвязанаснизкимуровнемфинансовойгра-мотности населения и информированно-сти населения о банковской деятельности.Содной стороны, этоприводитк замедле-ниюразвитияфинансовыхрынков,асдру-гой – ограничивает возможности людейвраспоряженииденежнымисредствами.
Под финансовой грамотностью по-нимается необходимый уровень знанийи навыков в сфере финансов, позволяю-щий безошибочно давать оценку ситу-ации на рынке и принимать оптималь-ные решения. Владея информацией обосновных финансовых понятиях,и умеяпользоватьсяейнапрактике,человекмо-жет грамотно распоряжаться денежнымисредствами. Другими словами, осущест-влять учет доходов и расходов, избегатьчрезмерной задолженности, планироватьличныйбюджет,накапливатьсбережения.Атакже ориентироваться в сложныхпро-дуктах, которые предлагают финансовыеинституты, и приобретать их на основеосмысленноговыбора,применятьнакопи-тельныеистраховыеинструменты.
Умелое управление денежными ресур-самилежитвосновефинансовойграмотно-
сти.Этокасаетсявсехосновныхнаправле-ний,такихкак:
–рациональное использование денеж-ныхресурсовнапотребление;
–культурасбережениясцельюформи-рованияактивов;
–эффективное использование денеж-ныхресурсовдляинвестирования.
Вэкономическомразвитиистраныболь-шое значение имеет уровень финансовойграмотностилюдей.Отсутствиезнанийвы-зывает неблагоприятные последствия, какдля потребителей финансовых услуг, такидлягосударства,частногосектораивсегообщества.Поэтойпричинесозданиеивве-дение программ по повышению финансо-войграмотностинаселенияявляетсяоднимиз важных направлением государственнойполитикистраны.
Высокий уровень ориентированностилюдейвобластифинансовсодействуетсо-циальной и экономической устойчивостив стране. Повышение финансовой грамот-ности обуславливает снижение рисков,например, таких как излишняя личная за-долженность граждан по потребительскимкредитам, мошенничество со стороны не-честныхучастниковрынкаилиотказотис-пользованияналоговыхвычетовпоналогуна доходыфизических лиц[6].Финансовограмотные люди ежемесячно ведут учет
INTERNATIONAL JOURNAL OF APPLIED AND FUNDAMENTAL RESEARCH №12,2015
1864 ECONOMIC SCIENCES доходови расходов,живутпо своим сред-ствам, планируют бюджет, приобретаютфинансовыепродуктыиуслугинаоснова-нии обдуманного выбора, ориентируютсяв вопросах финансовой сферы. При этомонипрекрасноосведомленыосвоихправахна получение налоговых вычетов разноготипа[7].
На рисунке представлены признакифинансово грамотного и безграмотно-гочеловека.
Населению необходимо знать основыи модели функционирования финансовогорынка,пониматьприродуифункциифинан-совыхинститутовиинструментов,владетьминимальными финансовыми понятиями,пониматьразличие наличных и безналич-ныхплатежей.Внастоящеевремядляэтогонаиболее выгодно использовать современ-ные системы электронного обучения[3; 5]Внедрениетакихсистемособенноактивнопроисходитнабазевысшихучебных заве-дений страны, обладающих значительнымпотенциалом реализации инновационныхобразовательныхпродуктов[1;4].
Также нужно владеть определенныминавыками.Например,уметьчитатьдоговорипониматьсодержащуюсявнеминформа-цию, сравнивать между собой предложе-нияразличных компаний, уметь подаватьпретензию илижалобу в том случае, еслинарушены права, уметь искать и находитьинформациюофинансовомрынке[2].
Рейтинговым агентством Standard& Poor’s было проведено широкомасштабное
исследование для того, чтобы узнать уро-веньфинансовойграмотностилюдей.Россияв этом рейтинге заняла 24-ое местовместесКамеруном,Кенией,Белоруссией,Сербией,Мадагаскаром, Того и ОАЭ. Часть «финан-совограмотного»населения,поверсииS&P,в перечисленных выше странах составила38%.ПриэтомРоссиюврейтингеопереди-литакиестраны,какЗимбабве,ТуркменистаниМонголия(по41%),атакжеКазахстан,Зам-бия,СенегалиУкраина(по40%).
ВбазуисследованийбылположенопросGallupWorldPoll. Более 150000 случайнымобразом выбранных людей старше 15летболее чем в 140 странах приняли участиевданномисследованиив2014году.Вопро-сыкасались4-х главныхпунктов, которыеиспользовались для принятия финансовыхрешений:процентныеставки,расчётслож-ных процентов, инфляция и диверсифика-циярисков.Еслиопрашиваемыйдавалвер-ный ответ в частях, касающихся, хотя бытрёхизчетырёхблоков,егоотносиликка-тегориифинансовограмотных.
По итогам исследования стало видно,что всего лишь один из трёх людей в ми-реявляется финансово грамотным. То естьприблизительно 3,5 млрд. людей в мире(большаячасть из них живут в развиваю-щихсястранах),неимеютзнанийобоснов-ныхфинансовыхпонятиях.
Наибольшееколичествобалловпофи-нансовойграмотностибылонабраноскан-динавскими странами: Норвегия,ШвецияиДания (первоеместо и 71%финансово
Признаки финансово грамотного и безграмотного человека
МЕЖДУНАРОДНЫЙЖУРНАЛПРИКЛАДНЫХ ИФУНДАМЕНТАЛЬНЫХИССЛЕДОВАНИЙ №12,2015
1865 ЭКОНОМИЧЕСКИЕНАУКИ грамотного населения). Далее располо-жились Израиль и Канада (второе местои 68%) и Великобритания (третье ме-сто и 67%). Атакже высокие показателибыли получены в Нидерландов и Герма-нии (66%),Австралии (64%),Финляндии(63%),НовойЗеландии(61%),Сингапура(59%), Чехии (58%), США иШвейцарии(57%). Средний показатель для эконо-мически развитых стран составил 55% .Перечисленные страны являются самымифинансовограмотными[2].
Наименьшееколичествофинансовогра-мотныхжителейвюжнойАзии.Тамтоль-ко четверть или дажеменьшаячасть насе-лениясмоглиответитьнавопросыанкеты.НапоследнемместеоказалсяЙемен(13%),выше него расположились АфганистаниАнгола (по14%).Данныестраныоказа-лисьсамымифинансовонеграмотными.
Такжеэтоисследованиепродемонстри-ровало зависимость уровня финансовойграмотностиоттакихфакторовкаквозраст,полипрофессия:
–показатель финансовой грамотностисредимужчинсоставил35%,асредижен-щин–30%;
–уровеньфинансовойграмотностима-териальнообеспеченныхлюдейвыше,чемумалообеспеченных;
–финансоваяграмотностьувеличивает-сясростомуровняобразования;
–в развитых странах с возрастом фи-нансовая грамотность повышается, нопосле50летснижаетсяипадаетдомини-мумапосле65лет.Вразвивающихсястра-нах самыенизкиепоказателипоказываютгруппынаселения старше65лет, а самыевысокие показатели – у самых молодыхвзрослых.
Нужно и немаловажно усиленно из-учать успешный зарубежный опыт и вне-дрять программы повышения финансовойграмотности–отэтогозависитиблагопо-лучие граждан, и рост экономики отдель-ныхрегионовистранывцелом[8].
Главнойзадачейфинансовойграмотно-сти в настоящее время является обеспече-ние финансово-экономической и социаль-но-политическойбезопасностилюдейчерезповышениеуровнязнанийиприобретениенавыков, нацеленных на эффективное ис-пользованиефинансовыхресурсовнаселе-ния.Задачареализуетсячерез:
–повышение уровня знаний населенияв области продуктов и услуг финансово-кредитныхучреждений(ФКУ);
–усиление культуры сбережений насе-ления;
–серьезное отношение населения приработесФКУ;
–выявление и развитие предпринима-тельскогопотенциалалюдей;
–усвоение знаний и навыков, которыепозволяютнебытьвовлеченнымвмошен-ническиесхемыифинансовыепирамиды;
–увеличение ответственности за при-нимаемыефинансовыерешения;
–рост уровня финансовой грамотно-сти, позволяющий населению не быть ис-пользованнымв качествеинструмента длядостижения личных политических целейконкретныхлиц;
–повышение уровня благосостояниянаселения[9].
Внастоящеевремяувеличениефинансо-войграмотностинаселенияоднаизглавныхзадачдлягосударстваиучастниковфинан-сового рынка. Для достижения этой целинеобходимо разрабатывать программы,печатать журналы и книги, посвященныезнаниям в финансовой сфере, проводитьконференциинаэтутему.Иоттого,какимобразом,черезкакиеканалыинасколькосе-рьезнокрешениюэтойпроблемыподойдутвсезаинтересованныелица,будетзависетьконечныйрезультат.
Список литературы1.БондаренкоТ.Н.,ЛаткинА.П.Проблемыиперспек-
тивыучастия университетского секторанауки в производ-ствеиреализацииинновационныхпродуктов//Территорияновых возможностей. Вестник Владивостокского государ-ственногоуниверситетаэкономикиисервиса.–2009.–№4(4).–С.155–164.
2.ЗеленцоваА.В., Блискавка Е.А., ДемидовД.Н.По-вышениефинансовойграмотностинаселения:международ-ныйопытироссийскаяпрактика.Изд-во:юрайт–2012.– С.25–28.
3.Корень А.В. Перспективы использования учебныхсайтовпреподавателейвконтекстеразвитиянациональнойсистемыобразования//Психология.Социология.Педагоги-ка.–2012.–№9(22).–С.04–06.
4.КореньА.В.Особенностиразработкиучебныхкур-сов сиспользованием электроннойобразовательной средыMoodle// Интернет-журнал Науковедение. – 2013. – №1(14).–С.21.
5.Корень А.В., Изергина К.Е. Сравнительная харак-теристика основных преимуществ и недостатков системыэлектронного образования в России // Международныйжурнал прикладных и фундаментальных исследований. –2015.–№3–1.–С.88–91.
6.Корень А.В., Проценкою.А. Инвестиционные на-логовые вычеты как инструмент повышения финансовойграмотностинаселения//Международныйжурналприклад-ныхифундаментальныхисследований.–2014.–№12–2.– С.204–207.
7.Корень А.В., Пономаренко А.Н. Правовые основыиспользования имущественных налоговых вычетов в кон-тексте повышения налоговой грамотности населения//Успехи современного естествознания. – 2014. –№12–4. – С.429–432.
8.Корнева Е.В., Корень А.В. Факторы, влияющие напредпринимательскуюактивностьрегиона //Современныепроблемынаукииобразования.–2014.–№6.–С.622.
9.Хикматов У.С. Основы финансовой грамотности:учебноепособие/У.С.Хикматов,М.Т.Койчуева.–Б.:КРСУ,2015.–163с.
