Nguyên lý bảo hiểm

NGUYÊN LÝ BẢO HIỂM Giảng viên: T.s Lê Thanh Minh

Email: [email protected]

Mobile: 0937. 639 878

Bài giảng đã đăng ký tác quyền 2000 bởi Lê Thanh Minh

mailto:[email protected]

Giảng viên T.s Lê Thanh Minh (Tony) Giảng viên Marketing & Quản trị kinh doanh -

ĐH Sài Gòn, Kinh tế - Luật; Kinh tế, Gia Định,

Ngân hàng TP.HCM

Handphone:0937.639878

Email: [email protected]

C.ty TNHH MTV Thành Công Cho Bạn – SFY

(Success For You – SFY – Co.,Ltd)

mailto:[email protected]

Tên học phần: NGUYÊN LÝ BẢO HIỂM

+ Ma học phần 2114083111

+ Số tín chỉ 2 (3,0,6)

+ Trinh đô Đại học

+ Phân bố thời gian

– Lên lớp 3

– Tự học 7

+ Điêu kiện tiên quyêt: Tài chính – tiền tệ

giíi thiÖu m«n häc

+ Mục tiêu của học phần

• Trang bị những kiến thức chuyên môn chủ yếu về bảo hiểm giúp sinh viên có khả năng vận dụng nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến nội dung đã giới thiệu trong Học phần.

+ Mô tả văn tăt nôi dung học phần

• BH là một nghiệp vụ luôn gắn chặt với hoạt động kinh doanh của các DN bảo hiểm và là hoạt động tồn tại khách quan trong nền kinh tế thị trường. Môn nguyên lý thực hành bảo hiểm nhằm trang bị cho sinh viên những lý luận, kiến thức về nguyên lý BH, và các phương thức ứng dụng trong hoạt động BH

+Nhiệm vụ của sinh viên

Tham dự học và thảo luận đầy đủ.Thi và kiểm

tra giữa học kỳ theo qui chế tín chỉ của

BGD&ĐT.

+Tai liệu học tập

- Sách, giáo trình chính

Sách, giáo trình chính: Giáo trình Nguyên lý bảo

hiểm – chủ biên T.s Lê Thanh Minh – Phát

hành Nội Bộ.

tµi liÖu tham kh¶o

1. Bô luật Lao đông của nước Công hòa xã hôi chủ

nghĩa Việt Nam

2. Luật của Quốc hôi số 35/2002/QH10 ngày 02 tháng 4

năm 2002 vê sửa đổi, bổ sung môt số điêu của Bô

luật Lao đông

3. Luật sửa đổi, bổ sung môt số điêu của Bô luật Lao

đông của quốc hôi khoá xi, kỳ họp thứ 10 số

74/2006/QH11 ngày 29 tháng 11 năm 2006

4. Luật Bảo hiểm xã hôi của Quốc hôi nước Công hoà

xã hôi chủ nghĩa Việt Nam số 71/2006/QH11 ngày 29

tháng 6 năm 2006

5. Luật Bảo hiểm y tê của Quốc hôi khóa XII, kỳ họp thứ

tư số 25/2008/QH12 ngày 14 tháng 11 năm 2008

tµi liÖu tham kh¶o

6.Luật của Quốc hôi nước Công hoà xã hôi chủ

nghĩa Việt Nam số 24/2000/QH10 ngày 09 tháng

12 năm 2000 vê kinh doanh bảo hiểm

7.PGS. TS. Nguyễn Văn Định - Giáo trình Bảo

hiểm, Nhà xuất bản Đại học Kinh tê quốc dân –

2008

8. PGS. TS. Nguyễn Văn Định - Giáo trình Quản trị

kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất bản Đại học

Kinh tê quốc dân – 2009

10.Trang web: http://luatvietnam.vn

Tiêu chuân đanh gia sinh viên

– Dự lớp

• Có mặt trên lớp nghe giảng tư 80% tổng

số thời gian trơ lên.

– Thuyết trình

– Tiểu luận theo nhóm

– Kiểm tra thường xuyên

– Thi giữa học phần

– Thi kết thúc học phần

– Khác

TT

Nội dung Số tiết

Lý thuyế

t

Tự học

1 Đại cương về bảo hiểm 5 5 10

2 Kỹ thuật bảo hiểm 10 10 25

3 Hợp đồng bảo hiểm 10 10 25

4 Hiệp hội ngành bảo hiểm và sự phát triển của bảo hiểm Việt Nam

5 5 10

TỔNG CỘNG 30 30 70

TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM

PHẦN 1

1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG

CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM

11

1.1.1. Tieáp caän vôùi caùc phaïm truø lieân

quan ñeán Baûo hieåm

Caùc phaïm truø laàn löôït ñeà caäp ñeán trong phaàn

naøy laø:

(1) Ruûi ro;

(2) Nguy cô;

(3) Khaû naêng toån thaát;

(4) Toån thaát;

http://images.google.com.vn/imgres?imgurl=http://taichinh.saga.vn/PCMS_Gallery/PhuongTrang/BHNT.jpg&imgrefurl=http://taichinh.saga.vn/kinhte/kinhdoanhbaohiem/8765.asset&usg=__5qi2KdL1Y72fH-U_y1UJDnk_X3s=&h=277&w=430&sz=50&hl=vi&start=4&tbnid=m7leFjlRZR6Y4M:&tbnh=81&tbnw=126&prev=/images%3Fq%3Dbao%2Bhiem%2Bnhan%2Btho%26gbv%3D2%26hl%3Dvi

1.1.2. Phaïm truø “RUÛI RO”

Ñònh nghóa

Frank Knight‟Nhaø kinh teá Myõ noåi tieáng theá kyû

XX cho raèng: “Ruûi ro laø söï baát traéc coù theå ño

löôøng ñöôïc”

„Theo töø ñieån Oxford: “Ruûi ro laø khaû naêng gaëp

nguy hieåm hoaëc bò ñau ñôùn, thieät haïi”.

12

Theo töø ñieån Dictionaire d’assurance (Töø ñieån

BH Phaùp‟Vieät) cuûa nhieàu taùc giaû thì: Ruûi ro laø

moät söï coá khoâng chaéc chaén xaûy ra hoaëc ngaøy giôø

xaûy ra khoâng chaéc chaén. Ñeå choáng laïi ñieàu ñoù

ngöôøi ta coù theå yeâu caàu BH


Ñònh nghóa

Viện kiểm toán nội bộ của Mỹ: “ Rủi ro là tính

bất thường (tính không chắc chắn) của một sự

kiện xuất hiện mà nó có thể gây ảnh hương đến

việc đạt được các mục tiêu”

13

Nhìn chung, caùc ñònh nghóa treân ñeàu ñeà caäp

ñeán

2 vaán ñeà:

- Söï khoâng chaéc chaén (yeáu toá baát traéc)

- Moät khaû naêng xaáu; moät bieán coá khoâng mong

ñôïi; sự toån thaát


Ñònh nghóa (tt):

-Khaùi nieäm veà xaùc suaát (hay laø khaû naêng xaûy

ra maát maùt). Coù hai loaïi xaùc suaát sau ñaây:

„Xaùc suaát khaùch quan (xaùc suaát tieân nghieäm):

ñöôïc xaùc ñònh baèng phöông phaùp dieãn dòch, tö

duy logic.

Ví duï: xaùc suaát saáp hay ngöûa cuûa ñoàng tieàn

rôi laø 50%.

Xaùc suaát chuû quan

Ưôùc tính cuûa töøng caù

nhaân ñoái vôùi khaû naêng

xaûy ra maát maùt khaùc

nhau. Vì theá, xaùc suaát

chuû quan cuûa töøng ngöôøi

cuõng khaùc nhau.

Ví duï: kyø voïng veà xaùc

suaát truùng thöôûng veù soá.

Xác suất khách quan

( Xác suất tiên nghiệm)

Được xác định bằng

phương pháp diễn dịch,

tư duy logic.

Ví dụ: Xác suất sấp hay

ngửa của đồng tiền rơi

là 50%

1.1.2. Phaïm truø “RUÛI RO”( tt):

Nguyeân nhaân ruûi ro

Nguyeân nhaân khaùch

quan

coøn goïi laø nguyeân

nhaân baát khaû khaùng,

ñoäc laäp vôùi hoaït ñoäng

cuûa con ngöôøi, nhö:

ñoäng ñaát, baõo luït, haïn

haùn, soùng thaàn, dòch

beänh,…

Nguyeân nhaân chuû

quan: Söï ruûi ro xaûy ra

do haäu quaû töø hoaït ñoäng

cuûa con ngöôøi trong

ñieàu haønh kinh teá, khai

thaùc thieân nhieân ñeå

phuïc vuï cho lôïi ích cuûa

mình…

Ví dụ: Hiệu ứng nhaø

kính laøm traùi ñaát noùng

leân

1.1.3. Thuaät ngöõ “NGUY CÔ”

„Khaùi nieäm:

Nguy cô laø nhöõng ñieàu kieän phoái hôïp, taùc ñoäng

laøm taêng khaû naêng toån thaát.

„Ví duï: nguy cô hoûa hoaïn ñoái vôùi nhöõng nhaø chöùa

nhieàu xaêng daàu vaø ñeå gaàn khu vöïc naáu beáp baèng gas

thieáu an toaøn.

Phaân loaïi nguy cô:

+ Nguy cô vaät chaát: laø moät yeáu toá khaùch quan laøm

gia taêng khaû naêng toån thaát

+ Nguy cô tinh thaàn: laø moät yeáu toá chuû quan

(nhöngkhoâng coá yù) laøm gia taêng khaû naêng toån thaát

+ Nguy cô ñaïo ñöùc: laø moät yeáu toá chuû quan (coù coá

yù) laøm gia taêng khaû naêng toån thaát

1.1.4. Thuaät ngöõ “Khaû naêng toån

thaát”

„ Ñònh nghóa:

-Khaû naêng toån thaát laø chæ soá bieåu hieän toån

thaát trong moät soá tröôøng hôïp nhaát ñònh.

- Thuaät ngöõ khaû naêng toån thaát ñöôïc duøng khi

ngöôøi ta muoán ñaùnh giaù veà moät tình traïng xaáu

ñaõ xaûy ra trong quaù khöù cuûa moät nhoùm ñoái

töôïng ñoàng loaïi nhaát ñònh.

- Coù theå ñaùnh giaù khaû naêng toån thaát qua hai caùch

bieåu hieän:

+ Tính theo giaù trò: goïi laø Möùc ñoä toån thaát

+ Tính theo soá löôïng: goïi laø Taàn soá toån thaát

YÙ nghóa:

Khaû naêng toån thaát laø moät chæ soá quan troïng

khoâng chæ ñoái vôùi toå chöùc hoaït ñoäng kinh

doanh BH maø coøn ñoái vôùi caùc chuû theå kinh teá

- xaõ hoäi khaùc:

1.1.4. Thuaät ngöõ “Khaû naêng

toån thaát”

1.1.4. Thuaät ngöõ “Khaû naêng

toån thaát”

„Ñoái vôùi nhaø baûo hieåm: xaùc ñònh ñöôïc khaû

naêng toån thaát seõ giuùp nhaø BH xaùc ñònh ñöôïc

xaùc suaát xaûy ra caùc toån thaát trong töông lai. Töø

ñoù, hoï coù cô sôû tính phí BH ñoái vôùi caùc ruûi ro.

Đối với các chủ thể kinh tế - xã hội khác: Xác định

được khả năng tổn thất sẽ giúp họ đánh giá một cách

đầy đủ và chính xác về những rủi ro liên quan đến

hoạt động tại đơn vị mình. Tư đó, họ có thái độ xử

sự đúng đắn và có biện pháp cụ thể đối với các rủi

ro, tổn thất

1.1.5 Phạm trù “ Tổn thất” Khaùi nieäm

Toån thaát laø söï thieät haïi của moät ñoái töôïng naøo ñoù

phaùt sinh töø moät bieán coá baát ngôø ngoaøi yù muoán cuûa

chuû sôû höõu (hoaëc ngöôøi chieám höõu söû duïng).

Trong thuaät ngöõ “toån thaát”, yeáu toá “khoâng coá yù” laø

raát quan troïng.

Nguyeân nhaân toån thaát

+ Do söï coá khaùch quan laøm aûnh höôûng ñeán giaù trò

taøi saûn vaät chaát cuûa doanh nghieäp vaø cuûa caù nhaân.

+ Do söï coá gaây hö haïi veà maët vaät chaát laøm maát hoaëc

giaûm giaù trò söû duïng, ñoàng thôøi giaûm giaù trò cuûa ñoái

töôïng bò gaây haïi

1.1.5. Phaïm truø “Toån thaát”

Phaân loaïi toån thaát

a) Caên cöù vaøo ñoái töôïng bò thieät haïi, toån thaát ñöôïc

chia 3 loaïi

Toån

thaát con

ngöôøi

Toån

thaát taøi

saûn

Toån thaát

do phaùt

sinh

traùch

nhieäm

daân söï

b) Caên cöù vaøo hình thaùi bieåu hieän, toån thaát

ñöôïc chia laøm 2 loaïi:

„ Toån thaát ñoäng: Khoâng coù söï huûy hoaïi vaät

chaát, ñoái töôïng vaãn nguyeân giaù trò söû duïng

nhöng giaù trò bò giaûm suùt. Ñaây laø toån thaát naåy

sinh do taùc ñoäng cuûa yeáu toá thò tröôøng.

„ Toån thaát tónh: Vaät theå bò hö hoûng, maát maùt,

huûy hoaïi veà maët vaát chaát. Toån thaát naøy phaùt

sinh vöøa laøm giaûm (hoaëc maát) giaù trò söû duïng

vöøa laøm giaûm (hoaëc maát) giaù trò cuûa ñoái

töôïng.

Phaân loại tổn thất

c) Caên cöù vaøo khaû naêng löôïng hoùa, toån thaát ñöôïc

chia laøm 2 loaïi:

Tổn thất có thể

tính toán

Coù theå tính toaùn, xaùc

ñònh ñöôïc döôùi hình

thaùi tieàn teä – còn goïi laø

toån thaát taøi chính. Coù

hai tröôøng hôïp:

+Toån thaát löôøng tröôùc

ñöôïc

+Toån thaát khoâng löôøng

tröôùc ñöôïc

Toån thaát khoâng theå

tính toaùn

Khoâng theå löôïng

hoùa baèng tieàn ‟

còn gọi là toån thaát

phi taøi chính.

Ví duï: toån thaát veà

maët “tinh thaàn”.

1.1.5. Phaïm truø “Toån thaát”(tt):

YÙ nghóa cuûa vieäc nghieân cöùu thuaät ngöõ “toån

thaát”

„Ñoái vôùi ñôøi soáng Kinh teá-Xaõ hoäi:

„+ Toån thaát phaùt sinh laøm giaùn ñoaïn (taïm thôøi hoaëc

vónh vieãn) quaù trình sinh hoaït cuûa moät caù nhaân,

giaùn ñoaïn quaù trình saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc

chuû theå kinh doanh.

„+ Toån thaát phaùt sinh laøm giaûm cuûa caûi vaät chaát xaõ

hoäi, laøm giaùn ñoaïn, giaûm suùt hoaëc maát khaû naêng

lao ñoäng cuûa con ngöôøi, laøm aûnh höôûng xaáu ñeán

quaù trình taùi saûn xuaát (giaûn ñôn vaø môû roäng) cuûa

toaøn boä neàn kinh teá- xaõ hoäi.

1.1.5. Phaïm truø “Toån thaát”(tt)

„ Ñoái vôùi lónh vöïc baûo hieåm:

+ Toån thaát phaùt sinh trôû thaønh nhaân toá tröïc tieáp

laøm cho taùc duïng cuûa BH ñöôïc theå hieän vaø phaùt

huy cuï theå.

+ Nhöõng hoaït ñoäng boài thöôøng cuûa BH seõ giuùp buø

ñaép nhöõng toån thaát do caùc söï coá ruûi ro gaây ra,

giuùp taùi taïo laïi caùc quaù trình saûn xuaát vaø sinh

hoaït bò giaùn ñoaïn do toån thaát phaùt sinh.

+ Hoaït ñoäng BH seõ goùp phaàn laøm cho ñôøi soáng

kinh teá-xaõ hoäi nhanh choùng laäp laïi theá caân baèng

cuûa noù.

1.1.6. Phöông thöùc xöû lyù ruûi ro,

nguy cô vaø toån thaát

Tránh né rủi ro

Giảm thiểu rủi ro

Giảm thiểu tổn thất

Gaùnh chịu

rủi ro

(trong tröôøng

hôïp khoâng

theå giaûi

quyeát toát

hôn)

(Löïa choïn, neù

traùnh nguy cô

coù theå xaûy ra

toån thaát )

Trieät tieâu yeáu toá

toàn taïi coù theå laøm

gia taêng toån thaát ‟

Giaûm toån thaát ôû

möùc thaáp nhaát.

1 2

3

1.1.6. Phöông thöùc xöû lyù ruûi ro, nguy cô

vaø toån thaát( tt):

4. Hoaùn chuyeån ruûi ro: Vôùi nhöõng ruûi ro khoâng theå traùnh

neù, ngöôøi ta coá gaéng tìm caùch chuyeån moät phaàn hay toaøn boä

cho ngöôøi khaùc qua caùc hình thöùc

Nghòch haønh

„tham gia vaøo

hai chieàu traùi

ngöôïc nhau cuûa

cuøng moät söï

vieäc- Ruûi ro bò

voâ hieäu hoùa

Cho thaàu laïi

(toaøn boä hay

moät phaàn)

caùc hôïp

ñoàng ñaõ kyù

Baûo hieåm

Vöøa laø phöông

thöùc hoaùn

chuyeån ruûi ro

vöøa laø 1 phöông

thöùc giaûm thieåu

ruûi ro

1.1.6. Phöông thöùc xöû lyù ruûi

ro, nguy cô vaø toån thaát( tt)

5. Giaûm thieåu ruûi ro: Ngoaøi baûo hieåm,

caùc phöông thöùc vöøa neâu ñeàu khoâng

thöïc hieän ñöôïc ñieàu naøy. BH vöøa laø

phöông thöùc hoaùn chuyeån ruûi ro vöøa laø

moät phöông thöùc giaûm thieåu ruûi ro.

1.2. SÖÏ RA ÑÔØI VAØ PHAÙT TRIEÅN

CUÛA BAÛO HIEÅM:

1.2.1. Söï caàn thieát khaùch quan cuûa BH

trong ñôøi soáng kinh teá - xaõ hoäi:

„+ Toån thaát veà söùc khoûe, tính maïng con ngöôøi,

cuõng coù theå laø ruûi ro ñôn thuaàn lieân quan ñeán

kinh teá

„+ Maát caân ñoái trong quaù trình saûn xuaát, xaõ hoäi

„+ Toån thaát lôùn veà nguoàn taøi chính

Vì sao phaûi coù baûo hieåm?

Vì con ngöôøi luoân phaûi ñoái maët vôùi ruûi ro, daãn

ñeán

1.2.2. Söï ra ñôøi vaø phaùt trieån

cuûa Baûo hieåm:

+ Ngay töø coå ñaïi ñaõ ñöa ra caùc toå chöùc phöông

tieän vaän taûi baèng xe keùo ñeå phaân chia caùc

thieät haïi do maát caép vaø bò cöôùp cho caùc thöông

gia cuøng gaùnh chòu.

+Taïi Geânes naêm 1424 coâng ty BH haøng haûi

ñaàu tieân ra ñôøi ñaùnh daáu söï phaùt trieån cuûa

ngaønh BH.

+ BH nhaân thoï hình thaønh töø naêm 1583 ôû Anh

quoác, naêm 1759 ôû Hoa Kyø.

+ Vaøo naêm 1880 : Hoäi BH Anh, Phaùp, Thuïy só,

Hoa kyø... ñaõ ñeå yù ñeán Ñoâng Döông.

1.2.2. Söï ra ñôøi vaø phaùt trieån cuûa

BH (tt)

+Vaøo naêm 1926, chi nhaùnh ñaàu tieân laø cuûa coâng ty

Franco‟Asietique coù maët ôû Vieät Nam

+ Ñeán naêm 1929, coù coâng ty cuûa Vieät nam ñaët truï

sôû taïi Saøi Goøn, ñoù laø Vieät nam BH Coâng ty, nhöng

chæ hoaït ñoäng veà BH xe oâ toâ.

+ ÔÛ Mieàn Baéc, ngaøy 15/01/1965 Coâng ty BH Vieät

nam (goïi taét laø Baûo Vieät) môùi chính thöùc ñi vaøo

hoaït ñoäng.


Baûo hieåm:(tt)

+ Trong lónh vöïc BH nhaân thoï, Baûo Vieät

cuõng laø doanh nghieäp ñaàu tieân vaø duy

nhaát cung caáp dòch vuï BH nhaân thoï treân

thò tröôøng Vieät nam töø naêm 1996 ñeán

naêm 2010

+ Naêm 1975, Baûo Vieät ñaõ

baét ñaàu phaùt trieån maïng

löôùi kinh doanh cuûa mình

ra caùc tænh phía nam.


Baûo hieåm:(tt)

+ Trong giai ñoaïn töø naêm 1976 tôùi naêm 1989,

Baûo Vieät coù maïng löôùi cung caáp dòch vuï treân

khaép caû nöôùc,caùc loaïi hình dòch vuï BH: BH

haøng khoâng, BH con ngöôøi, BH taøu soâng…

+ Naêm1992, Baûo Vieät kinh doanh treân thò

tröôøng quoác teá. Baûo Vieät ñaõ thaønh laäp coâng ty

BH BAVINA taïi Vöông Quoác Anh

+ Töø 1995 trôû ñi, Baûo Vieät trôû thaønh taäp ñoaøn

BH haøng ñaàu ôû Vieät Nam

1.2.3. Khaùi nieäm - baûn chaát BH

a. Khaùi nieäm

„Ñònh nghóa 1: BH laø söï ñoùng goùp cuûa soá ñoâng vaøo söï

baát haïnh cuûa soá ít (theo nhaø kinh teá Myõ)

„Ñònh nghóa 2: BH laø moät nghieäp vuï qua ñoù, moät beân laø

ngöôøi ñöôïc BH cam ñoan traû moät khoaûn tieàn goïi laø phí BH

thöïc hieän mong muoán ñeå cho mình hoaëc ñeå cho moät ngöôøi

thöù 3, trong tröôøng hôïp xaûy ra ruûi ro, seõ nhaän ñöôïc moät

khoaûn ñeàn buø caùc toån thaát ñöôïc traû bôûi moät beân khaùc: ñoù laø

ngöôøi BH

„Ñònh nghóa 3: BH coù theå ñònh nghóa laø moät phöông saùch

giaûm ruûi ro baèng caùch keát hôïp moät soá löôïng ñaày ñuû caùc

ñôn vò ñoái töôïng ñeå bieán toån thaát caù theå thaønh toån thaát

coäng ñoàng vaø coù theå döï tính ñöôïc

"BH laø moät hoaït ñoäng qua ñoù moät caù

nhaân coù quyeàn ñöôïc höôûng trôï caáp nhôø vaøo

moät khoaûn ñoùng goùp cho mình hoaëc cho

ngöôøi thöù 3 trong tröôøng hôïp xaûy ra ruûi ro.

Khoaûn trôï caáp naøy do moät toå chöùc traû, toå

chöùc naøy coù traùch nhieäm ñoái vôùi toaøn boä caùc

ruûi ro vaø bù đắp caùc thieät haïi theo caùc

phöông phaùp cuûa thoáng keâ" (theo Monique

Gaultier).

ÑÒNH NGHÓA TOÅNG QUAÙT

1.2.3. Khaùi nieäm - baûn chaát BH( tt)

b. Baûn chaát:

„Baûn chaát cuûa BH laø vieäc phaân chia toån thaát cuûa

moät hoaëc moät soá ngöôøi cho taát caû nhöõng ngöôøi

tham gia BH cuøng chòu.

„Cô cheá hoaït ñoäng cuûa BH laø taïo ra “söï ñoùng goùp

cuûa soá ñoâng vaøo söï baát haïnh cuûa soá ít” treân cô sôû

quy tuï nhieàu ngöôøi coù cuøng ruûi ro thaønh coäng ñoàng

nhaèm phaân taùn haäu quaû taøi chính cuûa nhöõng vuï toån

thaát.

„Tính chaát nghieäp vuï BH laø moät dòch vuï taøi chính

quan troïng. BH laø moät hình thöùc ñaëc bieät cuûa vieäc

taïo laäp vaø söû duïng caùc khoaûn döï tröõ baèng tieàn.

1.2.3. Khaùi nieäm, baûn chaát BH

b. Baûn chaát:(tt)

Heä thoáng caùc quan heä kinh teá phaùt sinh trong quaù trình

phaân phoái laïi caùc nguoàn taøi chính baèng vieäc hình thaønh vaø

söû duïng quyõ BH cho muïc ñích buø ñaép toån thaát do ruûi ro baát

ngôø gaây ra cho ngöôøi ñöôïc baûo hieåm, ñaûm baûo cho quaù

trình taùi saûn xuaát ñöôïc thöôøng xuyeân vaø lieân tuïc.

- Caùc moái quan heä kinh teá phaùt sinh gaén lieàn vôùi vieäc taïo

laäp vaø söû duïng quyõ BH ñöôïc theå hieän ôû hai maët sau:

„Maët thöù nhaát: Chuùng naûy sinh trong quaù trình ñoùng goùp

phí BH ñeå hình thaønh quyõ baûo hieåm

„ Maët thöù hai: Chuùng naûy sinh trong quaù trình söû duïng

quyõ baûo hieåm

PHÂN LOẠI BẢO HIỂM

PHẦN 2

Bảo Hiểm Xa hôi

PHÂN LOẠI

BẢO HIỂM

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm:

a) BH xaõ hoäi :

„ Khaùi nieäm:

Söï ñaûm baûo thay theá hoaëc buø ñaép moät

phaàn thu nhaäp cuûa ngöôøi lao ñoäng khi hoï bò

giaûm hoaëc maát thu nhaäp do oám ñau, thai

saûn, tai naïn lao ñoäng, beänh ngheà nghieäp,

thaát nghieäp, heát tuoåi lao ñoäng hoaëc cheát,

treân cô sôû ñoùng vaøo quyõ BH xaõ hoäi.

1.2.4. Phaân loaïi baûo hieåm:(tt)

Ñaëc ñieåm cuûa BH xaõ hoäi

a) BHXH laø moät

cheá ñònh phaùp lyù

baét buoäc nhaèm

chia seû ruûi ro cuûa

coäng ñoàng. Muïc

tieâu cô baûn cuûa

BHXH laø thöïc thi

chính saùch xaõ hoäi,

khoâng nhaèm muïc

ñích kinh doanh.

b) BHXH laø cô

cheá ñaûm baûo cho

ngöôøi lao ñoäng

choáng ñôõ nhöng

ruûi ro cuûa chính

baûn thaân (ruûi ro

con ngöôøi).


Ñaëc ñieåm cuûa BH xaõ hoäi

c) BHXH laø moät

boä phaän cuûa heä

thoáng an sinh xaõ

hoäi ñöôïc thöïc

hieän theo nguyeân

taéc coù ñoùng goùp.

Vaø ñöôïc thöïc

hieän treân moät

“nhoùm môû” cuûa

ngöôøi lao ñoäng.

d) BHXH thöïc

hieän nguyeân taéc

chia seû giöõa nhöõng

ngöôøi tham gia

baûo hieåm, laáy

ñoùng goùp phí BH

cuûa soá ñoâng buø

ñaép laïi toån thaát

cuûa soá ít.


Noäi dung cuûa BH xaõ hoäi

„Theo khuyeán nghò cuûa Toå chöùc lao ñoäng quoác teá

(ILO) trong coâng öôùc 102 thaùng 6/1952 taïi

Giônevô, quyõ BHXH ñöôïc söû duïng ñeå trôï caáp cho

caùc noäi dung sau:

1.Chaêm soùc y teá

2.Trôï caáp oám ñau

3.Trôï caáp thaát nghieäp

4.Trôï caáp tuoåi giaø

5.Trôï caáp tai naïn lao ñoäng

vaø beänh ngheà nghieäp

6.Trôï caáp gia ñình

7.Trôï caáp sinh ñeû

8.Trôï caáp khi taøn pheá

9.Trôï caáp cho ngöôøi coøn

soáng (trôï caáp maát ngöôøi

nuoâi döôõng)


Noäi dung cuûa BH xaõ hoäi ( tt):

A) BHXH baét buoäc goàm caùc cheá ñoä sau:

1. OÁm ñau;

2. Thai saûn;

3. Tai naïn lao ñoäng, beänh ngheà nghieäp;

4. Höu trí;

5. Töû tuaát;

B) BHXH töï nguyeän bao goàm caùc cheá ñoä sau:

1. Höu trí;

2. Töû tuaát;

C) BH thaát nghieäp bao goàm caùc cheá ñoä sau:

1. Trôï caáp thaát nghieäp;

2. Hoã trôï hoïc ngheà;

3. Hoã trôï tìm vieäc laøm;


Nguyeân taéc BHXH

1.Möùc höôûng BHXH ñöôïc tính treân cô sôû möùc

ñoùng, thôøi gian ñoùng BHXH vaø chia seû giöõa nhöõng

ngöôøi tham gia BHXH

2. Möùc ñoùng BHXH baét buoäc, BH thaát nghieäp

ñöôïc tính treân cô sôû tieàn löông, tieàn coâng cuûa

ngöôøi lao ñoäng.

3. Ngöôøi lao ñoäng vöøa coù thôøi gian ñoùng BHXH

baét buoäc vöøa coù thôøi gian ñoùng BH xaõ hoäi töï

nguyeän ñöôïc höôûng cheá ñoä höu trí vaø cheá ñoä töû

tuaát treân cô sôû thôøi gian ñaõ ñoùng BHXH


Nguyeân taéc BHXH

4. Quyõ BHXH ñöôïc quaûn lyù thoáng nhaát, daân

chuû, coâng khai, minh baïch, ñöôïc söû duïng ñuùng

muïc ñích, ñöôïc haïch toaùn ñoäc laäp theo caùc

quyõ thaønh phaàn cuûa BHXH baét buoäc, BHXH

töï nguyeän vaø BH thaát nghieäp.

5. Vieäc thöïc hieän BHXH phaûi ñôn giaûn, deã

daøng, thuaän tieän, baûo ñaûm kòp thôøi vaø ñaày ñuû

quyeàn lôïi cuûa ngöôøi tham gia BHXH


Nguyeân taéc BH xaõ hoäi( tt)

1.Möùc ñoùng cuûa ngöôøi lao ñoäng: Mỗi thaùng, ngöôøi

lao ñoäng ñoùng baèng 6% möùc tieàn löông, tieàn coâng

vaøo quyõ höu trí vaø töû tuaát; 1,5% vaøo quyõ BHYT

2.Möùc ñoùng cuûa chuû söû duïng lao ñoäng

Mỗi thaùng, chuû söû duïng lao ñoäng ñoùng 16% möùc

tieàn löông vaøo quyõ höu trí vaø töû tuaát vaø 3% vaøo

quyõ BHYT

Bảo Hiểm Y tê

PHÂN LOẠI

BẢO HIỂM

I. BHYT TRONG ÑÔØI SOÁNG KINH TEÁ - XAÕ

HOÄI

Söùc khoeû laø “voán quyù nhaát “ cuûa con ngöôøi.

Trong cuoäc soáng luoân tieàm aån nhöõng ruûi ro veà söùc

khoeû.

Chi phí khaùm chöõa beänh khoâng ñöôïc xaùc ñònh

tröôùc.

Nhu caàu khaùm chöõa beänh cuûa con ngöôøi taêng leân

cuøng vôùi söï taêng tröôûng cuûa neàn kinh teá.

BHYT coù theå ñaùp öùng ñöôïc nhöõng vaán ñeà veà taøi

chính cho vieäc khaùm chöõa beänh cuõng nhö nhu caàu

khaùm chöõa beänh cuûa con ngöôøi.

II. KHAÙI NIEÄM, ÑOÁI TÖÔÏNG VAØ PHAÏM VI

BHYT

2.1. Khaùi nieäm

BHYT laø moät chính saùch xaõ hoäi do

Nhaø nöôùc toå chöùc thöïc hieän,

nhaèm huy ñoäng söï ñoùng goùp cuûa

caùc caù nhaân, taäp theå ñeå thanh

toaùn chi phí y teá cho ngöôøi tham

gia baûo hieåm.

2.2. Đoái töôïng BH vaø ñoái töôïng tham gia BH

Ñoái töôïng BH: Laø söùc khoeû cuûa ngöôøi ñöôïc baûo

hieåm.

Ñoái töôïng tham gia: laø moïi ngöôøi daân coù nhu

caàu veà BHYT cho mình hay ñaïi dieän cho taäp

theå.

Coù 2 nhoùm ñoái töôïng tham gia BHYT chính:

nhoùm ñoái töôïng baét buoäc vaø nhoùm ñoái töôïng töï

nguyeän.

2.3. Phaïm vi baûo hieåm

Nhöõng ruûi ro veà söùc khoûe cuaû nhöõng ngöôøi tham

gia baûo hieåm (vôùi nhieàu möùc ñoä khaùc nhau).

Phaïm vi loaïi tröø BHYT:

o Khaùm chöõa beänh trong caùc tröôøng hôïp coá

tình töï huyû hoaïi baûn thaân, trong tình traïng

say, vi phaïm phaùp luaâät…

o Nhöõng ngöôøi bò maéc beänh nan y.

o Nhöõng ngöôøi ñöôïc BHYT khaùm chöõa nhöõng

beänh nhöng nhöõng beänh naøy laïi naèm trong

chöông trình NSNN ñaøi thoï chi phí.

III. PHÖÔNG THÖÙC BHYT

Caên cöù vaøo möùc ñoä thanh toaùn chi phí khaùm

chöõa beänh cho ngöôøi coù theû BHYT, BHYT ñöôïc

phaân ra:

BHYT troïn goùi;

BHYT troïn goùi, tröø caùc ñaïi phaãu thuaät;

BHYT thoâng thöôøng.

Vieäc aùp duïng phöông thöùc BHYT naøo phuï thuoäc

vaøo ñieàu kieän kinh teá vaø möùc soáng cuûa daân cö

töøng nöôùc.

Thöïc teá coù moät boä phaän BHYT mang ñaëc tröng

cuûa BHXH, coøn moät soá khaùc cuõng lieân quan ñeán

hoaït ñoäng chaêm soùc söùc khoeû nhöng mang tính

chaát kinh doanh.

So saùnh BHYT thuoäc BHXH vaø BHYT kinh

doanh: veà

III. PHÖÔNG THÖÙC BHYT

Ñoái töôïng tham gia;

Hình thöùc thöïc hieän;

Cô quan quaûn lyù;

Tính chaát baûo hieåm;

Nguoàn quyõ BHYT;

Phöông thöùc vaø möùc

thanh toaùn;

Tieâu thöùc

BHYT thuoäc BHXH

BHYT kinh doanh

1-Ñoái töôïng

tham gia

Ngöôøi LĐ laøm coâng höôûng löông

Nhöõng ngöôøi coù nhu caàu

2-Hình thöùc

thöïc hieän

Baét buoäc

Töï nguyeän

3-Cô quan quaûn

lyù

Cô quan BHYT do Nhaø nöôùc toå

chöùc vaø quaûn lyù

Caùc coâng ty baûo hieåm kinh

doanh cuûa Nhaø nöôùc, tö nhaân,

coâng ty coå phaàn

4-Tính chaát baûo

hieåm

Tính nhaân ñaïo, tính coäng ñoàng…

Haïch toaùn kinh teá, caân ñoái thu

chi vaø laøm nghóa vuï ñoái vôùi

Nhaø nöôùc

5-Nguoàn quyõ

BHYT

Ngöôøi söû duïng LÑ , ngöôøi LÑ

ñoùng goùp theo tyû leä % quyõ löông

vaø tieàn löông coù söï hoã trôï cuûa

ngaân saùch

Ngöôøi tham gia baûo hieåm noäp

phí baûo hieåm theo caùc möùc

thoaû thuaän…

6-Phöông thöùc

vaø möùc thanh

toaùn tieàn

BHYT

Chuû yeáu chuyeån thaúng cho cô sôû

y teá ñaûm nhaän khaùm vaø chöõa

beänh theo quy ñònh cuûa cô quan

BHYT. Möùc thanh toaùn theo quy

ñònh cuûa nhöõng beänh thoâng

thöôøng

Traû cho ngöôøi ñöôïc baûo hieåm

hoaëc beänh vieän ñaõ kyù hôïp

ñoàng vôùi coâng ty baûo hieåm.

Möùc chi traû theo möùc ñaõ kyù

trong hôïp ñoàng

IV. QUYÕ BHYT

4.1. Nguoàn hình thaønh quyõ BHYT

Quyõ BHYT ñöôïc hình thaønh töø caùc nguoàn sau:

Neáu laø BHYT töï nguyeän: chuû yeáu töø ngöôøi

tham gia ñoùng goùp qua phí.

Neáu laø BHYT baét buoäc: töø caû 2 beân tham gia

ñoùng goùp.

Ngoaøi ra ñöôïc boå sung töø NSNN, toå chöùc töø

thieän, laõi do ñaàu tö töø voán nhaøn roãi.

Phí BHYT thöôøng ñöôïc tính treân cô sôû caùc soá

lieäu thoáng keâ veà chi phí y teá vaø soá ngöôøi tham

gia BHYT thöïc teá trong thôøi gian lieàn ngay

tröôùc ñoù.

4.2. Phí BHYT

Coâng thöùc tính: P = f + d

Trong ñoù:

P - Phí BHYT/ ngöôøi/naêm

f - Phí thuaàn

d - Phuï phí

Phuï phí: thöôøng ñöôïc quy ñònh baèng moät tyû leä

% (thoâng thöôøng khoaûng 20%-30%) so vôùi phí

BHYT.

4.2. Phí BHYT

Phí thuaàn ñöôïc xaùc ñònh nhö sau:

n

i

i

n

i

i

n

f

f

1

1

Trong đoù:

- fi: Chi phí y teá thuoäc traùch nhieäm BHYT cuûa

toaøn boä ngöôøi ñöôïc BHYT trong naêm i

- ni: Soá ngöôøi ñöôïc BHYT trong naêm i

- i: Soá naêm thoáng keâ ñeå tính toaùn, thöôøng töø 3

- 5 naêm.

4.3. Caùc khoaûn chi

Chi thanh toaùn chi phí y teá cho ngöôøi ñöôïc

BHYT.

Chi döï tröõ, döï phoøng dao ñoäng lôùn.

Chi ñeà phoøng, haïn cheá toån thaát.

Chi quaûn lyù .

Quyõ BHYT ñöôïc söû duïng nhö sau:

Bảo Hiểm Thất Nghiệp

PHÂN LOẠI

BẢO HIỂM

QUỸ BẢO HIỂM THẤT NGHIỆP

(Theo Nghò Ñònh Số: 127/2008/NĐ-CP )

1. Người lao động đóng bằng 1% tiền lương,

tiền công tháng đóng bảo hiểm thất nghiệp.

2. Người sử dụng lao động đóng bằng 1% quỹ

tiền lương, tiền công đóng bảo hiểm thất

nghiệp của những người lao động tham gia bảo

hiểm thất nghiệp

Nguồn hình thành Quỹ bảo hiểm thất nghiệp

theo Điều 102 Luật Bảo hiểm xã hội

QUỸ BẢO HIỂM THẤT NGHIỆP

(Theo Nghò Ñònh Số: 127/2008/NĐ-CP )

3. Hằng tháng, Nhà nước hỗ trợ tư ngân sách

bằng 1% quỹ tiền lương, tiền công đóng BH thất

nghiệp của những người lao động tham gia BH

thất nghiệp và mỗi năm chuyển 1 lần

4. Tiền sinh lời của hoạt động đầu tư quỹ

5. Các nguồn thu hợp pháp khác.

b. BH thöông maïi

Khaùi nieäm:

„BH thöông maïi chæ nhöõng hoaït ñoäng maø ôû

ñoù caùc DNBH chaáp nhaän ruûi ro treân cô sôû

ngöôøi ñöôïc BH ñoùng moät khoaûn tieàn goïi laø

phí BH ñeå DNBH boài thöôøng hay traû tieån

BH khi xaûy ra caùc ruûi ro ñaõ thoûa thuaän

tröôùc treân hôïp ñoàng.



Ñaëc ñieåm cuûa BH thöông maïi:

a) BHTM khoâng phaûi laø moät cheá ñònh phaùp lyù baét

buoäc, ñöôïc thöïc hieän tuøy thuoäc vaøo mong muoán vaø

söï thoûa thuaän cuûa caùc beân tham gia hôïp ñoàng BH

(giöõa nhaø BH vaø ngöôøi ñöôïc BH).

b) Hoaït ñoäng BHTM taïo ra ñöôïc söï ñoùng goùp cuûa soá

ñoâng vaøo söï baát haïnh cuûa soá ít” treân cô sôû quy tuï

nhieàu ngöôøi coù cuøng ruûi ro cuøng loaïi nhaèm phaân taùn

haäu quaû taøi chính cuûa nhöõng vuï toån thaát.

c) BHTM ñöôïc thöïc hieän trong moät coäng ñoàng coù

giôùi haïn hay coøn goïi laø “nhoùm ñoùng”.

d) BHTMkhoâng nhöõng cung caáp dòch vuï ñaûm baûo

cho caùc ruûi ro baûn thaân con ngöôøi, maø coøn BH cho

caû ruûi ro taøi saûn vaø traùch nhieäm.


Phaân loaïi BH thöông maïi

Theo ñoái

töôïng BH

BH con

ngöôøi, BH

taøi saûn,

BH traùch

nhieäm daân

söï

Theo caùch

thöùc traû tieàn

BH theo

nguyeân

taéc đắp

thiệt hại;

BH theo

nguyeân

taéc khoaùn

Phöông thöùc

quaûn lyù

BH baét

buoäc

&

BH

töï

nguyeän.

Tính chaát

baûo hieåm

BH phi

nhaân thoï

&

BH

nhaân thoï

Hieän nay ôû Vieät nam, caên cöù theo Luaät kinh doanh

baûo hieåm, caùc loaïi hình BH ñöôïc pheùp trieån khai

thöïc hieän treân laõnh thoå Vieät nam laø:

(1) BH nhaân thoï bao goàm:

„ + BH troïn ñôøi;

„ + BH sinh kyø;

„ + BH töû kyø;

„ + BH hoãn hôïp;

„ + BH traû tieàn ñònh kyø;


„+ Caùc nghieäp vuï BH nhaân thoï khaùc do

Chính phuû quy ñònh;

(2) BH phi nhaân thoï goàm:

„ + BH söùc khoûe vaø tai naïn con ngöôøi;

„ + BH taøi saûn vaø BH thieät haïi;

„ + BH haøng hoùa vaän chuyeån ñöôøng boä, ñöôøng

bieån, ñöôøng soâng, ñöôøng saét, ñöôøng haøng

khoâng;

„ + BH haøng khoâng; xe cô giôùi; BH chaùy, noå;

„ + BH thaân taøu vaø traùch nhieäm daân söï chuû taøu;

„ + BH tín duïng vaø ruûi ro taøi chính;

„ + BH thieät haïi kinh doanh; BH noâng nghieäp;

„ + Caùc nghieäp vuï BH phi nhaân thoï khaùc do CP

ñònh


(3) BH baét buoäc:

BH baét buoäc laø loaïi BH do phaùp luaät quy ñònh veà

ñieàu kieän baûo hieåm, möùc phí baûo hieåm, soá tieàn BH

toái thieåu maø toå chöùc, caù nhaân tham gia BH vaø

DNBH coù nghóa vuï thöïc hieän, goàm:

„+ BH traùch nhieäm daân söï cuûa chuû xe cô giôùi, cuûa

ngöôøi vaän chuyeån haøng khoâng ñoái vôùi haønh khaùch;

„+BH traùch nhieäm ngheà nghieäp ñoái vôùi hoaït ñoäng

tö vaán phaùp luaät;

„+BH traùch nhieäm ngheà nghieäp cuûa doanh nghieäp

moâi giôùi baûo hieåm

„+ BH chaùy, noå;



Caùc nguyeân taéc cuûa BHTM

Nguyeân taéc 1: Chæ BH söï ruûi ro, khoâng BH söï

chaéc chaén

Nguyeân taéc 2: Trung thöïc tuyeät ñoái

Nguyeân taéc naøy theå hieän nhö sau:

- Nhaø BH phaûi coâng khai nhöõng ñieàu kieän,

nguyeân taéc, giaù caû baûo hieåm... cho ngöôøi ñöôïc

BH bieát. khi kyù keát baøn giao hôïp ñoàng baûo

hieåm.

- Ngöôøi ñöôïc BH phaûi khai baùo chính xaùc, khoâng

ñöôïc laïm duïng, truïc lôïi trong höôûng BH

Nguyeân taéc 3: Quyeàn lôïi coù theå ñöôïc BH

+ Quyeàn lôïi coù theå ñöôïc BH coù theå laø quyeàn

lôïi ñaõ coù hoaëc seõ coù trong ñoái töôïng BH.

Ngöôøi coù quyeàn lôïi coù theå ñöôïc BH laø ngöôøi

coù quan heä vôùi ñoái töôïng BH vaø ñöôïc phaùp

luaät coâng nhaän.

+ Ngöôøi ñöôïc BH muoán mua BH phaûi coù lôïi

ích baûo hieåm. Ñoù laø cô sôû ñeå thöïc hieän boài

thöôøng cho ngöôøi ñöôïc BH khi xaûy ra toån

thaát.


Nguyeân taéc 4: Bù đắp thiệt hại

„ - “Bù đắp thiệt hại” coù theå ñöôïc hieåu laø “söï baûo

veä” hoaëc “ñaûm baûo cho thieät haïi, toån thaát phaùt

sinh” töø traùch nhieäm phaùp lyù

• + Muïc ñích: khoâi phuïc vò trí taøi chính nhö ban

ñaàu cho ngöôøi ñöôïc BH ngay sau khi toån thaát

xaûy ra.

+ Nhaø BH phaûi bù đắp thiệt hại moät khoaûn ñaûm

baûo cho ngöôøi ñöôïc BH coù vò trí taøi chính nhö

tröôùc khi coù toån thaát xaûy ra, khoâng hôn khoâng

keùm. Caùc beân khoâng ñöôïc lôïi duïng BH ñeå truïc

lôïi.


Nguyeân taéc 5: Theá quyeàn

„ Nhaø BH sau khi boài thöôøng cho ngöôøi ñöôïc BH,

coù quyeàn thay maët ngöôøi ñöôïc BH ñeå ñoøi ngöôøi

thöù ba coù traùch nhieäm boài thöôøng cho mình. Caùc

khoaûn tieàn coù theå thu hoài ñöôïc ñeå giaûm bôùt thieät

haïi ñeàu thuoäc quyeàn sôû höõu cuûa nhaø BH - ngöôøi

ñaõ traû tieàn boài thöôøng toån thaát.

„ Theá quyeàn coù theå ñöôïc thöïc hieän tröôùc hoaëc sau

khi boài thöôøng toån thaát.

„ Ngöôøi ñöôïc BH phaûi cung caáp caùc bieân baûn,

giaáy tôø, chöùng töø, taøi lieäu... caàn thieát cho ngöôøi

BH.


Vai troø cuûa BH :

1. Giöõ vai troø trung taâm trong caùc chöùc naêng cuûa

neàn kinh teá hieän ñaïi.

2. Buø ñaép thieät haïi, khaéc phuïc toån thaát KT-XH

taïo taâm lyù an taâm trong kinh doanh,cuoäc soáng.

3. Trung gian taøi chính trong heä thoáng taøi chính

quoác gia vì:

- DNBH söû duïng hieäu quaû nhöõng khoaûn tieàn

nhaøn roãi, taïo ñöôïc nguoàn voán lôùn ñeå ñaàu tö

vaøo nhöõng lónh vöïc khaùc.


Vai troø cuûa BH (tt)

„ 4. Taêng thu cho ngaân saùch nhaø nöôùc

Qua quaù trình phaùt trieån laâu daøi, BH töï

thaân noù ñaõ trôû thaønh moät ngaønh kinh

doanh ñoäc laäp, coù haïch toaùn thu chi, laõi loã

roõ raøng.

Vì vaäy, caùc coâng ty BH phaûi thöïc hieän

ñaày ñuû nghóa vuï ñoái vôùi Nhaø nöôùc nhö

moïi doanh nghieäp khaùc hoaït ñoäng trong

neàn kinh teá.


Bảo Hiểm Tai sản

PHÂN LOẠI

BẢO HIỂM

I- KHAÙI QUAÙT VEÀ BHTS

1.1- Khaùi nieäm:

Ñaây laø loaïi baûo hieåm maø ñoái töôïng baûo hieåm

laø taøi saûn (coá ñònh hay löu ñoäng) vaø quyeàn taøi

saûn cuûa ngöôøi ñöôïc baûo hieåm.

1.2- Caùc nguyeân taéc aùp duïng vôùi baûo hieåm taøi

saûn.

AÙp duïng nguyeân taéc boài thöôøng.

AÙp duïng nguyeân taéc “theá quyeàn hôïp phaùp”

Baûo hieåm truøng

Moät ñoái töôïng baûo hieåm ñoàng thôøi ñöôïc baûo

hieåm baèng nhieàu hôïp ñoàng baûo hieåm cho cuøng

moät ruûi ro vôùi nhöõng coâng ty baûo hieåm khaùc

nhau goïi laø baûo hieåm truøng.

Nhöõng hôïp ñoàng baûo hieåm naøy coù theå truøng

ñieàu kieän, truøng thôøi haïn baûo hieåm;

Toång soá tieàn baûo hieåm töø taát caû nhöõng hôïp

ñoàng naøy lôùn hôn giaù trò cuûa ñoái töôïng baûo

hieåm.

Tröôøng hôïp coù baûo hieåm truøng, tuøy thuoäc

vaøo nguyeân nhaân xaûy ra ñeå giaûi quyeát.

Veà nguyeân taéc: huûy boû hôïp ñoàng baûo hieåm

neáu phaùt hieän thaáy baûo hieåm truøng coù gian laän

ñeå traùnh truïc lôïi.


Soá tieàn boài thöôøng

cuûa töøng hôïp ñoàng =

Giaù trò thieät

haïi thöïc teá

Soá tieàn BH cuûa töøng HÑ

Toång soá tieàn baûo hieåm

x

Neáu chaáp nhaän boài thöôøng: traùch nhieäm cuûa

moãi coâng ty ñoái vôùi toån thaát seõ ñöôïc phaân chia

theo tyû leä traùch nhieäm maø hoï ñaûm nhaän. Cuï theå:


Cheá ñoä boài thöôøng baûo hieåm.

Cheá ñoä baûo hieåm theo möùc mieãn thöôøng:

Coâng ty baûo hieåm chæ chòu traùch nhieäm ñoái vôùi

nhöõng toån thaát maø gía trò thieät haïi thöïc teá

vöôït quaù moät möùc ñaõ thoaû thuaän goïi laø möùc

mieãn thöôøng.

Mieãn thöôøng khoâng khaáu tröø.

Mieãn thöôøng coù khaáu tröø.

Cheá ñoä baûo hieåm theo tyû leä:

Soá tieàn

boài thöôøng = Giaù trò thieät

haïi thöïc teá x Soá tieàn BH

Giaù trò BH

Soá tieàn

boài thöôøng = Giaù trò thieät

haïi thöïc teá x

Soá tieàn BH leõ ra phaûi noäp

Soá phí BH leõ ra phaûi noäp


Cheá ñoä baûo hieåm theo ruûi ro ñaàu tieân:

Soâù tieàn boài thöôøng ñöôïc traû döïa vaøo soá tieàn

baûo hieåm ñaõ thoaû thuaän, töùc laø STBT STBH.


II- BAÛO HIEÅM THIEÄT HAÏI

VAÄT CHAÁT XE CÔ GIÔÙI

2.1- Ñoái töôïng vaø phaïm vi baûo hieåm

2.1.1- Ñoái töôïng baûo hieåm

Laø baûn thaân nhöõng chieác xe coøn giaù trò vaø ñöôïc

pheùp löu haønh treân laõnh thoå quoác gia.

2.1.2- Phaïm vi baûo hieåm

Trong hôïp ñoàng baûo hieåm vaät chaát xe, caùc

ruûi ro ñöôïc baûo hieåm thoâng thöôøng bao goàm:

o Tai naïn do ñaâm, va, laät, ñoå;

o Chaùy, noå, baõo luït, seùt ñaùnh, ñoäng ñaát, möa ñaù;

o Maát caép toaøn boä xe;

o Tai naïn do ruûi ro baát ngôø khaùc gaây neân.


Ngoaøi nhöõng thieät haïi vaät chaát xaûy ra cho chieác xe

ñöôïc baûo hieåm, coâng ty baûo hieåm coøn thanh toaùn

nhöõng chi phí caàn thieát vaø hôïp lyù nhaèm:

o Ngaên ngöøa vaø haïn cheá toån thaát phaùt sinh theâm khi xe

bò thieät haïi do caùc ruûi ro ñöôïc baûo hieåm ;

o Chi phí baûo veä xe vaø keùo xe tôùi nôi söûa chöõa gaàn

nhaát;

o Giaùm ñònh toån thaát neáu thuoäc traùch nhieäm

cuûa baûo hieåm.

2.1.3- Phaïm vi loaïi tröø baûo hieåm

o Hao moøn töï nhieân, maát giaù, giaûm daàn chaát

löôïng, hoûng hoùc do khuyeát taät;

o Hö hoûng maø khoâng do tai naïn gaây ra;

o Maát caép boä phaän xe;

o Haønh ñoäng coá yù cuûa chuû xe, laùi xe;

o Xe khoâng ñuû ñieàu kieän kyõ thuaät vaø thieát bò

an toaøn ñeå löu haønh theo Luaät;

2.1.3- Phaïm vi loaïi tröø baûo hieåm

o Chuû xe vi phaïm nghieâm troïng Luaät an toaøn

giao thoâng ñöôøng boä;

o Nhöõng thieät haïi giaùn tieáp nhö: giaûm giaù trò

thöông maïi, laøm ñình treä saûn xuaát kinh

doanh;

o Thieät haïi do chieán tranh.

2.2- Giaù trò baûo hieåm vaø soá tieàn baûo hieåm

Giaù trò baûo hieåm cuûa xe cô giôùi laø giaù trò

thöïc teá treân thò tröôøng cuûa xe taïi thôøi ñieåm

ngöôøi tham gia baûo hieåm mua baûo hieåm.

Vieäc xaùc ñònh ñuùng giaù trò baûo hieåm laø cô

sôû raát quan troïng ñeå xaùc ñònh soá tieàn boài

thöôøng.

2.3- Phí baûo hieåm

Phí baûo hieåm ñöôïc xaùc ñònh caên cöù treân moät soá

nhaân toá sau:

o Loaïi xe;

o Khu vöïc giöõ xe vaø ñeå xe;

o Muïc ñích söû duïng xe;

o Tuoåi taùc kinh nghieäm laùi xe cuûa ngöôøi yeâu caàu

baûo hieåm vaø nhöõng ngöôøi thöôøng xuyeân söû duïng

chieác xe ñöôïc baûo hieåm;

Bảo Hiểm Con Người

PHÂN LOẠI

BẢO HIỂM

I- TOÅNG QUAN VEÀ BAÛO HIEÅM CON

NGÖÔØI

1.1- Söï caàn thieát khaùch quan cuûa baûo hieåm con

ngöôøi

Hoaït ñoäng cuûa con ngöôøi vaãn luoân toàn taïi

nhieàu ruûi ro coù theå xaûy ra, do ñoù baát kyø xaõ hoäi

naøo cuõng quan taâm phoøng ngöøa vaø khaéc phuïc

haäu quaû ruûi ro (neáu coù) nhaèm ñaûm baûo cho

cuoäc soáng con ngöôøi ñöôïc oån ñònh.

Baûo hieåm con ngöôøi ñöôïc ra ñôøi.

BHCN laø moät trong 3 loaïi hình cuûa Baûo

hieåm thöông maïi.

BHCN laø hình thöùc boå sung cho Baûo hieåm

xaõ hoäi vaø Baûo hieåm y teá .

1.1- Söï caàn thieát khaùch quan cuûa baûo hieåm con

ngöôøi

1.2- Taùc duïng cuûa baûo hieåm con ngöôøi

Goùp phaàn oån ñònh ñôøi soáng nhaân daân, laø choã

döïa tinh thaàn cho ngöôøi ñöôïc baûo hieåm.

Goùp phaàn oån ñònh taøi chính vaø saûn xuaát kinh

doanh cho caùc doanh nghieäp, taïo laäp moái quan

heä gaàn guõi gaén boù giöõa ngöôøi lao ñoäng vaø ngöôøi

söû duïng lao ñoäng.

1.2- Taùc duïng cuûa baûo hieåm con ngöôøi

Laø moät trung gian huy ñoäng vaø phaân phoái laïi

voán nhaøn roãi cho neàn kinh teá.

Goùp phaàn söû duïng hieäu quaû nguoàn voán cuûa

xaõ hoäi vaø choáng laïm phaùt.

Goùp phaàn giaûi quyeát moät soá vaán ñeà veà maët

xaõ hoäi.

1.3- Phaân loaïi baûo hieåm con ngöôøi

a- Neáu döïa vaøo thôøi haïn baûo hieåm:

- BHCN ngaén haïn

- BHCN daøi haïn

b- Neáu döïa vaøo hình thöùc baûo hieåm:

- BHCN baét buoäc

- BHCN töï nguyeän

c- Neáu döïa vaøo ruûi ro baûo hieåm:

Baûo hieåm nhaân thoï:

Baûo hieåm phi nhaân thoï

1.3- Phaân loaïi baûo hieåm con ngöôøi

Baûo hieåm trong tröôøng hôïp soáng;

Baûo hieåm trong tröôøng hôïp töû vong;

Baûo hieåm nhaân thoï hoãn hôïp.

II- BAÛO HIEÅM NHAÂN THOÏ

2.1- Khaùi nieäm

BHNT laø quaù trình baûo hieåm caùc ruûi

ro coù lieân quan ñeán sinh maïng, cuoäc

soáng vaø tuoåi thoï cuûa con ngöôøi.

2.2- Nhöõng ñaëc ñieåm cô baûn cuûa baûo hieåm nhaân

thoï

BHNT vöøa mang tính tieát kieäm vöøa

mang tính phòng tránh tổn thất trong ruûi ro.

BHNT ñaùp öùng ñöôïc raát nhieàu muïc ñích

khaùc nhau cuûa ngöôøi tham gia baûo hieåm.

Caùc loaïi hôïp ñoàng trong BHNT raát ña

daïng vaø phöùc taïp.

Phí BHNT chòu taùc ñoäng toång hôïp cuûa nhieàu

nhaân toá, vì vaäy quaù trình ñònh phí khaù phöùc taïp.

BHNT chæ ra ñôøi vaø phaùt trieån trong nhöõng

ñieàu kieän kinh teá xaõ hoäi nhaát ñònh.

2.2- Nhöõng ñaëc ñieåm cô baûn cuûa baûo hieåm nhaân

thoï

2.3- Caùc loaïi hình BHNT cô baûn

2.3.1- Baûo hieåm trong tröôøng hôïp töû vong

Baûo hieåm töû kyø

Laø loaïi hình ñöôïc kyù keát baûo hieåm

cho caùi cheát xaûy ra trong thôøi gian

ñaõ quy ñònh cuûa hôïp ñoàng.

ÑAËC ÑIEÅM


o Thôøi haïn baûo hieåm xaùc ñònh.

o +Traùch nhieäm vaø quyeàn lôïi mang tính

taïm thôøi.

o +Möùc phí baûo hieåm thaáp vì khoâng phaûi

laäp neân quyõ tieát kieäm cho ngöôøi ñöôïc

baûo hieåm

MUÏC ÑÍCH


Ñaûm baûo caùc chi phí mai taùng,choân caát.

Baûo trôï cho gia ñình vaø ngöôøi thaân trong

moät thôøi gian ngaén.

+Thanh toaùn caùc khoaûn nôï naàn veà nhöõng

khoanû vay hoaëc theá chaáp cuûa ngöôøi ñöôïc

baûo hieåm .

Baûo hieåm töû kyø coù theå chuyeån ñoåi .

Baûo hieåm töû kyø coá ñònh.

Baûo hieåm töû kyø coù theå taùi tuïc.

Baûo hieåm töû kyø giaûm daàn.

MOÄT SOÁ LOAÏI HÌNH BAÛO HIEÅM TÖÛ KYØ


Baûo hieåm töû kyø taêng daàn.

Baûo hieåm thu nhaäp gia ñình.

Baûo hieåm töû kyø coù ñieàu kieän.

MOÄT SOÁ LOAÏI HÌNH BAÛO HIEÅM TÖÛ KYØ


Baûo hieåm nhaân thoï troïn ñôøi

(Baûo hieåm tröôøng sinh)

Laø loaïi hình baûo hieåm maø nhaø baûo hieåm cam keát

chi traû cho ngöôøi thuï höôûng moät soá tieàn baûo hieåm

ñaõ ñöôïc aán ñònh treân hôïp ñoàng, khi ngöøôi ñöôïc

baûo hieåm cheát vaøo baát cöù luùc naøo keå töø ngaøy kyù

hôïp ñoàng.



ÑAËC ÑIEÅM

Soá tieàn baûo hieåm traû moät laàn khi ngöôøi ñöôïc

baûo hieåm bò cheát;

Thôøi haïn baûo hieåm khoâng xaùc ñònh;

Phí baûo hieåm coù theå ñoùng moät laàn hoaëc ñoùng

ñònh kyø vaø khoâng thay ñoåi trong suoát quaù trình

baûo hieåm;



ÑAËC ÑIEÅM

Phí baûo hieåm cao hôn so vôùi baûo hieåm sinh

maïng coù thôøi haïn;

Baûo hieåm nhaân thoï ñaõ taïo neân moät khoaûn

tieát kieäm cho ngöôøi thuï höôûng baûo hieåm vì

chaéc chaén ngöôøi baûo hieåm seõ ñöôïc chi traû

.



MUÏC ÑÍCH

Ñaûm baûo caùc chi phí mai taùng, choân caát.

Baûo ñaûm thu nhaäp ñeå oån ñònh cuoäc soáng gia

ñình.

Giöõ gìn taøi saûn, taïo döïng vaø khôûi nghieäp cho

theá heä sau.

Baûo hieåm nhaân thoï troïn ñôøi phi lôïi nhuaän.

Baûo hieåm nhaân thoï troïn ñôøi coù tham gia chia

lôïi nhuaän.

Baûo hieåm nhaân thoï troïn ñôøi ñoùng phí lieân tuïc.

MOÄT SOÁ LOAÏI HÌNH BAÛO HIEÅM

NHAÂN THOÏ TROÏN ÑÔØI



Baûo hieåm nhaân thoï troïn ñôøi ñoùng phí moät laàn.

Baûo hieåm nhaân thoï troïn ñôøi quy ñònh soá laàn ñoùng

phí.

2.3.2- Baûo hieåm trong tröôøng hôïp soáng

(Baûo hieåm sinh kyø)

Laø loaïi hình ñöôïc kyù keát baûo hieåm cho söï soáng

xaûy ra trong thôøi gian ñaõ quy ñònh cuûa hôïp

ñoàng. Ngöôøi baûo hieåm cam keát traû nhöõng

khoaûn tieàn ñeàu ñaën trong moät khoaûng thôøi gian

xaùc ñònh hoaëc trong suoát cuoäc ñôøi ngöôøi tham

gia baûo hieåm. Neáu ngöôøi ñöôïc baûo hieåm cheát

tröôùc ngaøy ñeán haïn thanh toaùn thì seõ khoâng

ñöôïc chi traû baát kyø moät khoaûn tieàn naøo.



ÑAËC ÑIEÅM

„ Trôï caáp ñònh kyø cho ngöôøi ñöôïc baûo hieåm

trong thôøi gian xaùc ñònh hoaëc cho ñeán khi

cheát;

„ Phí baûo hieåm ñoùng moät laàn hoaëc ñònh kyø;

„ Neáu trôï caáp ñònh kyø ñeán khi cheát thì thôøi

gian khoâng xaùc ñònh.

MUÏC ÑÍCH

Ñaûm baûo thu nhaäp coá ñònh sau khi veà höu

hay tuoåi cao söùc yeáu;

Giaûm bôùt nhu caàu phuï thuoäc vaøo phuùc lôïi

xaõ hoäi hoaëc con caùi khi tuoåi giaø;

Baûo trôï möùc soáng trong nhöõng naêm thaùng

coøn laïi cuûa cuoäc ñôøi.



Baûo hieåm sinh kyø thuaàn tuùy coù STBH traû sau.

Baûo hieåm nieân kim.



MOÄT SOÁ LOAÏI HÌNH BAÛO HIEÅM

Nieân kim traû ngay.

Nieân kim traû sau.

Nieân kim coá ñònh.

Nieân kim bieán ñoåi.

...

2.3.3- Baûo hieåm nhaân thoï hoãn hôïp

Laø loaïi hình ñöôïc kyù keát baûo hieåm cho

caû söï soáng vaø caùi cheát xaûy ra trong thôøi

gian ñaõ quy ñònh cuûa hôïp ñoàng. Ngöôøi

baûo hieåm cam keát chi traû soá tieàn baûo

hieåm caû trong tröôøng hôïp ngöôøi ñöôïc baûo

hieåm bò töû vong hay coøn soáng.

ÑAËC ÑIEÅM


Soá tieàn baûo hieåm ñöôïc traû khi heát haïn

hôïp ñoàng hoaëc ngöôøi ñöôïc baûo hieåm bò töû

vong trong thôøi haïn baûo hieåm;

Thôøi haïn baûo hieåm xaùc ñònh (thöôøng laø

5 naêm, 10 naêm, 20 naêm...)

ÑAËC ÑIEÅM


Phí baûo hieåm thöôøng ñoùng ñònh kyø vaø

khoâng thay ñoåi trong suoát thôøi haïn baûo hieåm;

Coù theå ñöôïc chia laõi thoâng qua ñaàu tö phí

baûo hieåm;

Coù theå ñöôïc hoaøn phí khi khoâng coù ñieàu

kieän tieáp tuïc tham gia.

2.3.4- Caùc ñieàu khoaûn baûo hieåm boå sung

Ñieàu khoaûn boå sung baûo hieåm söùc khoeû.

Ñieàu khoaûn boå sung baûo hieåm

naèm vieän hay phaãu thuaät.

Ñieàu khoaûn boå sung baûo hieåm tai naïn.

2.4- Phí baûo hieåm nhaân thoï

2.4.1- Nguyeân taéc ñònh phí baûo hieåm nhaân thoï

o Phí ñöôïc xaùc ñònh sao cho toång thu trong

töông lai phaûi caân baèng vôùi toång chi, ñoàng thôøi

mang laïi lôïi nhuaän hôïp lyù cho coâng ty.

o Quaù trình ñònh phí phaûi döïa vaøo moät soá giaû

ñònh.

o Phí baûo hieåm nhaân thoï phaûi ñaûm baûo yeáu toá

caïnh tranh.

2.4.2- Phí baûo hieåm nhaân thoï

Phí baûo hieåm thöïc teá ngöôøi tham gia baûo hieåm

noäp cho coâng ty baûo hieåm goïi laø phí toaøn phaàn.

Phí toaøn phaàn = Phí thuaàn + Phí hoaït ñoäng

o Phí thuaàn trong BHNT thöôøng ñöôïc xaùc ñònh

theo nguyeân lyù caân baèng: (Soá thu) = (Soá chi).

Phí thuaàn:

o Soá chi chæ bao goàm tieàn baûo hieåm töû vong

(hoaëc heát haïn hôïp ñoàng) maø khoâng bao goàm caùc

khoaûn chi khaùc.


Phí hoaït ñoäng: Bao goàm,


Chi phí cho caùc hôïp ñoàng môùi;

Chi phí thu phí baûo hieåm;

Chi phí quaûn lyù.

2.5- Döï phoøng phí baûo hieåm

Döï phoøng phí baûo hieåm laø vaán ñeà raát quan

troïng ñeå caùc coâng ty BHNT oån ñònh kinh doanh.

Phaàn lôùn caùc coâng ty BHNT xaùc ñònh döï

phoøng phí treân cô sôû phí thuaàn. Coù 2 phöông

phaùp:

Phöông phaùp quaù khöù.

Phöông phaùp töông lai.

2.6- Hôïp ñoàng baûo hieåm nhaân thoï

Hôïp ñoàng baûo hieåm nhaân thoï laø söï cam keát

giöõa hai beân, theo ñoù beân nhaän baûo hieåm coù

traùch nhieäm vaø nghóa vuï chi traû cho beân ñöôïc

baûo hieåm khi coù caùc söï coá baûo hieåm xaûy ra, coøn

beân ñöôïc baûo hieåm coù traùch nhieäm vaø nghóa vuï

ñoùng phí baûo hieåm nhö ñaõ thoaû thuaän theo quy

ñònh cuûa phaùp luaät.

Moät soá quy ñònh khi kyù keát HÑBH

Hieäu löïc hôïp ñoàng

o Ñöôïc tính töø ngaøy noäp phí baûo hieåm ñaàu tieân.

o Hôïp ñoàng phaûi ñöôïc kyù keát vôùi nhöõng ngöôøi

coù ñuû naêng löïc phaùp lyù.

o Muïc ñích, noäi dung, hình thöùc hôïp ñoàng phaûi

tuaân thuû nhöõng quy ñònh cuûa phaùp luaät.


Tuoåi cuûa ngöôøi ñöôïc baûo hieåm

o Tính tuoåi theo ngaøy sinh nhaät ngay sau

ngaøy baét ñaàu ñöôïc nhaän baûo hieåm.

o Tính tuoåi saùt vôùi ngaøy sinh nhaät.



Nhöõng ñieåm loaïi tröø :

o Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm töï töû.

o Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm bò keát aùn töû hình.

o Ngöôøi ñöôïc höôûng quyeàn lôïi baûo hieåm coá yù

gaây ra töû vong cho ngöôøi ñöôïc baûo hieåm.

o Chieán tranh, noäi chieán gaây ra caùi cheát cho

ngöôøi ñöôïc baûo hieåm.



Soá tieàn baûo hieåm giaûm ñi: khi khoâng noäp phí

ñuùng thôøi haïn hoaëc khoâng coù khaû naêng ñoùng

phí tieáp.

Nhöõng quy ñònh veà noäp phí baûo hieåm.

Thuû tuïc traû tieàn baûo hieåm.



II- BAÛO HIEÅM CON NGÖÔØI PHI NHAÂN

THOÏ

2.1- Ñaëc ñieåm chuû yeáu

Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm thöôøng ñöôïc quy ñònh

trong moät khoaûng tuoåi naøo ñoù.

Haäu quaû cuûa nhöõng ruûi ro mang tính chaát

thieät haïi.

Thôøi haïn baûo hieåm con ngöôøi phi nhaân thoï

ngaén.

ÔÛ haàu heát caùc nöôùc treân theá giôùi, trong giai

ñoaïn ñaàu cuûa söï phaùt trieån ngaønh baûo hieåm,

BHCN phi nhaân thoï ñöôïc trieån khai sôùm hôn

BHNT.

Caùc nghieäp vuï BHCN phi nhaân thoï thöôøng

ñöôïc trieån khai keát hôïp vôùi caùc nghieäp vuï baûo

hieåm khaùc trong cuøng moät HÑBH.

2.1- Ñaëc ñieåm chuû yeáu

Laø baát kyø thieät haïi thaân theå naøo do haäu quaû

duy nhaát vaø tröïc tieáp cuûa moät löïc maïnh baát ngôø

töø beân ngoaøi taùc ñoäng leân thaân theå con ngöôøi.

2.2- Moät soá khaùi nieäm chung

2.2.1- Tai naïn thaân theå

Thieät haïi veà thaân theå coù theå laø töû vong

hoaëc thöông tích thaân theå.

Haäu quaû duy nhaát vaø tröïc tieáp gaây tai

naïn laø do caùc vaät theå höõu hình taùc ñoäng

leân thaân theå con ngöôøi.


Nguyeân nhaân gaây neân haäu quaû phaûi

ñöôïc theå hieän roõ vaø phaûi gaén keát.

Söï töû vong vaø nhöõng thöông toån phaûi

hoaøn toaøn ñoäc laäp vôùi yù muoán cuûa ngöôøi

ñöôïc baûo hieåm.


Laø söï bieán chaát veà söùc khoeû do

baát cöù nguyeân nhaân naøo. Noù bao

haøm caû söï laây truyeàn, tai naïn.

2.2.2- Beänh taät

2.2.3- Maát khaû naêng lao ñoäng

Khi con ngöôøi bò oám ñau, tai naïn, beänh taät coù

theå daãn tôùi haäu quaû laø maát khaû naêng lao ñoäng.

Maát khaû naêng lao ñoäng: coù 2 loaïi:

Maát khaû naêng lao ñoäng taïm thôøi.

Maát khaû naêng lao ñoäng vónh vieãn.

Chi phí chaêm soùc, nuoâi döôõng beänh nhaân sau

khi ñieàu trò.

Chi phí y teá laø taát caû caùc khoaûn chi phí phaùt

sinh lieân quan ñeán ngöôøi beänh, bao goàm:

Nhöõng chi phí phaùt sinh tröïc tieáp taïi caùc beänh

vieän vaø caùc cô sôû ñieàu trò.

Nhöõng chi phí chuyeån vieän, ñöa ñoùn beänh nhaân

2.2.3- Maát khaû naêng lao ñoäng

Laø moät cô sôû khaùm chöõa beänh ñöôïc Nhaø nöôùc

coâng nhaän, maø ôû ñaáy coù khaû naêng vaø phöông

tieän chaån ñoaùn, ñieàu trò vaø phaãu thuaät, coù ñieàu

kieän ñieàu trò noäi truù vaø coù phieáu theo doõi söùc

khoeû haøng ngaøy cho beänh nhaân.

2.2.4- Beänh vieän

Laø moät nghieäp vuï cuûa BHTM; ôû ñoù, coâng ty baûo

hieåm cam keát chi traû STBH cho ngöôøi ñöôïc baûo

hieåm (hay ngöôøi ñöôïc thuï höôûng) khi ngöôøi ñöôïc

baûo hieåm bò tai naïn thuoäc phaïm vi baûo hieåm. Ñoåi

laïi ngöôøi ñöôïc baûo hieåm (hay ngöôøi tham gia baûo

hieåm) phaûi noäp phí baûo hieåm khi hoï kyù keát hôïp

ñoàng.

2.3- Moät soá nghieäp vuï baûo hieåm con ngöôøi phi

nhaân thoï

2.3.1- Baûo hieåm tai naïn con ngöôøi 24/24:

Taïo ñieàu kieän thuaän lôïi vaø cô hoäi cho nhöõng

ngöôøi lao ñoäng laøm ôû nhöõng ngaønh ngheà

thöôøng hay xaûy ra tai naïn ñöôïc baûo hieåm.

Muïc ñích:

Goùp phaàn oån ñònh cuoäc soáng cho baûn thaân

ngöôøi bò tai naïn vaø gia ñình hoï.


Ñoái töôïng tham gia:

Thöôøng bao goàm taát caû nhöõng ngöôøi töø 18

ñeán 60 tuoåi. Nhöõng ngöôøi bò beänh thaàn kinh,

taøn pheá, hoaëc thöông taät vónh vieãn ôû moät möùc

ñoä nhaát ñònh khoâng ñöôïc chaáp nhaän tham gia.


Phaïm vi baûo hieåm :


Bò tai naïn gaây cheát ngöôøi hoaëc thöông taät;

Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm tham gia cöùu ngöôøi,

cöùu taøi saûn cuûa Nhaø nöôùc vaø nhaân daân,

tham gia choáng caùc hoaït ñoäng phaïm phaùp...

Phaïm vi loaïi tröø baûo hieåm :

o Chieán tranh, noäi chieán, ñình coâng...

o Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm vi phaïm phaùp luaät

o Haønh ñoäng coá yù gaây tai naïn hoaëc töû vong

o Bò aûnh höôûng cuûa caùc chaát kích thích

o Ngoä ñoäc thöùc aên, söû duïng thuoác khoâng

ñuùng söï chæ daãn cuûa baùc syõ, truùng gioù.

o Ñoäng ñaát, nuùi löûa, nhieãm phoùng xaï


o Phí baûo hieåm: thöôøng ñoùng 1 laàn khi kyù keát

hôïp ñoàng

Thôøi haïn baûo hieåm: phoå bieán laø moät naêm.

STBH vaø phí baûo hieåm:

o STBH: ñöôïc quy ñònh ôû caùc möùc khaùc nhau

ñeå ngöôøi tham gia deã daøng löïa choïn cho phuø

hôïp vôùi khaû naêng taøi chính.


Chi traû tieàn baûo hieåm


Khi coù yeâu caàu coâng ty baûo hieåm traû tieàn

baûo hieåm, ngöôøi ñöôïc baûo hieåm (hoaëc ngöôøi

ñöôïc thuï höôûng) phaûi coù ñuû caùc loaïi giaáy tôø

lieân quan theo quy ñònh cuûa luaät phaùp vaø cuûa

coâng ty.

Sau khi xem xeùt caùc giaáy tôø hôïp leä, coâng ty

seõ tieán haønh chi traû.

o Baûo hieåm tai naïn con ngöôøi 24/24 coù theå

ñöôïc kyù theo töøng caù nhaân vaø cuõng coù theå

kyù theo hôïp ñoàng taäp theå.

Hôïp ñoàng baûo hieåm:

o Veà nguyeân taéc, hôïp ñoàng chæ coù hieäu löïc

vaø giaù trò khi ngöôøi tham gia ñaõ ñoùng ñaày ñuû

phí baûo hieåm.


2.3.2- Baûo hieåm tai naïn haønh khaùch:

Muïc ñích cuûa baûo hieåm tai naïn haønh khaùch:

o Goùp phaàn ngaên ngöøa vaø ñeà phoøng tai naïn

giao thoâng; taêng thu ngaân saùch cho nhaø nöôùc.

o Goùp phaàn oån ñònh cuoäc soáng cuûa baûn thaân

haønh khaùch khoâng may bò tai naïn vaø gia ñình

hoï.

o Taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho chính quyeàn ñòa

phöông nôi xaûy ra tai naïn khaéc phuïc haäu quaû tai

naïn kòp thôøi, nhanh choùng.

Ñoái töôïng cuûa baûo hieåm tai naïn haønh khaùch:

Laø tính maïng vaø tình traïng söùc khoeû cuûa taát caû

haønh khaùch ñi treân caùc phöông tieän giao thoâng

kinh doanh chuyeân chôû haønh khaùch.



Ñoái töôïng khoâng thuoäc baûo hieåm

tai naïn haønh khaùch:

Haønh lyù, taøi saûn, haøng hoaù cuûa haønh khaùch

mang theo;

Caùc laùi, phuï xe, vaø nhöõng ngöôøi ñang laøm

vieäc treân caùc phöông tieän vaän chuyeån hanøh

khaùch.

Phaïm vi baûo hieåm :

Laø caùc ruûi ro do thieân tai, tai naïn baát ngôø xaûy

ra trong suoát haønh trình cuûa haønh khaùch, gaây

thieät haïi ñeán tính maïng vaø tình traïng söùc

khoeû cuûa ngöôøi ñöôïc baûo hieåm.


Bò tai naïn do nhöõng nguyeân nhaân khoâng lieân

quan tröïc tieáp ñeán quaù trình vaän chuyeån hoaëc

baûn thaân tình traïng söùc khoeû cuûa haønh khaùch

gaây ra.

Bò tai naïn do vi phaïm traät töï an toaøn giao

thoâng, vi phaïm phaùp luaät.

Phaïm vi khoâng baûo hieåm tai naïn haønh khaùch:


Thôøi gian hieäu löïc cuûa baûo hieåm:


Baét ñaàu: luùc haønh khaùch böôùc chaân leân phöông

tieän.

Keát thuùc: khi haønh khaùch rôøi khoûi phöông tieän

moät caùch an toaøn taïi beán, ga hoaëc saân bay cuoái

cuøng ghi treân veù.

Neáu haønh khaùch töï yù hay voâ tình rôøi boû cuoäc hanøh

trình, rôøi boû hay laïc maát phöông tieän chuyeân chôû thì

coi nhö thôøi haïn baûo hieåm chaám döùt.

Soá tieàn baûo hieåm :

o STBH ñöôïc aán ñònh theo quy ñònh chung ñoái

vôùi moãi loaïi phöông tieän hay moät soá loaïi

phöông tieän.

o Treû em mua nöûa veù hoaëc ñöôïc mieãn veù thì

STBH chæ baèng 50% STBH cuûa ngöôøi lôùn.


o Ñaëc ñieåm tuyeán ñöôøng hoaït ñoäng cuûa

phöông tieän vaän chuyeån.

Phí baûo hieåm :

Phí baûo hieåm ñöôïc tính vaøo giaù veù. Noù phuï

thuoäc vaøo caùc yeáu toá:

o Soá tieàn baûo hieåm.

o Loaïi phöông tieän vaän chuyeån.

o Ñoä daøi tuyeán ñöôøng chuyeân chôû.


I- ÑAËC ÑIEÅM CUÛA BAÛO HIEÅM TRAÙCH

NHIEÄM

1.1- Ñoái töôïng baûo hieåm mang tính tröøu töôïng

Ñoái töôïng baûo hieåm laø traùch nhieäm phaùp

lyù hay nghóa vuï boài thöôøng thieät haïi cuûa

ngöôøi ñöôïc baûo hieåm. Noù khoâng xaùc ñònh

ñöôïc ngay luùc tham gia baûo hieåm.

Thoâng thöôøng traùch nhieäm phaùp lyù phaùt sinh

khi coù ñuû ba ñieàu kieän sau:

Coù thieät haïi thöïc teá cuûa beân thöù ba.

Coù haønh vi traùi phaùp luaät cuûa caù nhaân,toå chöùc.

Coù quan heä nhaân quaû giöõa haønh vi traùi phaùp luaät

cuûa caù nhaân, toå chöùc vaø thieät haïi cuûa beân thöù ba.

1.1- Ñoái töôïng baûo hieåm mang tính tröøu töôïng

1.2- Tính chaát cuûa baûo hieåm traùch nhieäm:

An toaøn xaõ hoäi.

OÅn ñònh taøi chính cho ngöôøi ñöôïc baûo hieåm

Baûo veä lôïi ích coâng coäng

Thöôøng coù tính chaát baét buoäc, bôûi vì:

1.3. Caùc hoaït ñoäng chuû yeáu thöïc hieän baûo hieåm

traùch nhieäm baét buoäc:

Nhöõng hoaït ñoäng coù nguy cô gaây toån thaát cho

nhieàu naïn nhaân trong cuøng moät söï coá.

Nhöõng hoaït ñoäng maø chæ caàn moät sô suaát nhoû

cuõng coù theå daãn ñeán thieät haïi traàm troïng veà ngöôøi.

Nhöõng hoaït ñoäng cung caáp dòch vuï trí tueä coù

theå gaây thieät haïi lôùn veà taøi chính.

1.4- Coù theå aùp duïng giôùi haïn traùch nhieäm hoaëc

khoâng.

Thieät haïi traùch nhieäm daân söï phaùt sinh chöa

theå xaùc ñònh ñöôïc ngay taïi khi tham gia baûo

hieåm.

Haàu heát caùc caùc nghieäp vuï BHTNDS ñeàu aùp

duïng haïn möùc traùch nhieäm.

Coù moät soá nghieäp vuï baûo hieåm traùch nhieäm

khoâng aùp duïng haïn möùc traùch nhieäm.

Phaûi giôùi haïn traùch nhieäm ñeå naâng cao

traùch nhieäm cuûa ngöôøi baûo hieåm.

BAÛO HIEÅM TRAÙCH NHIEÄM DAÂN SÖÏ

CUÛA CHUÛ XE CÔ GIÔÙI ÑOÁI VÔÙI

NGÖÔØI THÖÙ BA

II- BAÛO HIEÅM TRAÙCH NHIEÄM DAÂN SÖÏ CUÛA

CHUÛ XE CÔ GIÔÙI ÑOÁI VÔÙI NGÖÔØI THÖÙ BA

2.1- Ñoái töôïng vaø phaïm vi baûo hieåm


Ñoái töôïng ñöôïc baûo hieåm: Traùch nhieäm daân

söï cuûa chuû xe cô giôùi ñoái vôùi ngöôøi thöù ba.

Traùch nhieäm daân söï cuûa chuû xe cô giôùi ñoái

vôùi ngöôøi thöù ba: Traùch nhieäm hay nghóa vuï boài

thöôøng ngoaøi hôïp ñoàng cuûa chuû xe hay laùi xe cho

ngöôøi thöù ba khi xe löu haønh gaây tai naïn.

Caùc ñieàu kieän phaùt sinh TNDS cuûa chuû xe

ñoái vôùi ngöôøi thöù ba:

(1) Coù thieät haïi veà taøi saûn, tính maïng hoaëc söùc

khoeû cuûa beân thöù ba.

(2) Chuû xe (laùi xe) phaûi coù haønh vi traùi phaùp

luaät, coù theå do voâ tình hay coá yù.

(3) Phaûi coù moái quan heä nhaân quaû giöõa haønh vi

traùi phaùp luaät cuûa chuû xe (laùi xe) vôùi nhöõng

thieät haïi cuûa ngöôøi thöù ba.

(4) Chuû xe (laùi xe) phaûi coù loãi.


Beân thöù ba: laø nhöõng ngöôøi tröïc tieáp bò thieät

haïi do haäu quaû cuûa vuï tai naïn nhöng loaïi tröø:

Taøi saûn, tö trang, haønh lyù cuûa nhöõng ngöôøi

neâu treân.

Laùi, phuï xe, ngöôøi laøm coâng cho chuû xe;

Nhöõng ngöôøi laùi xe phaûi nuoâi döôõng nhö cha,

meï, vôï, choàng, con caùi...

Haønh khaùch, nhöõng ngöôøi coù maët treân xe;


2.1.2. Phaïm vi baûo hieåm

Thieät haïi veà tính maïng vaø tình traïng söùc khoeû

cuûa beân thöù ba;

Nhöõng thieät haïi veà tính maïng, söùc khoeû cuûa

nhöõng ngöôøi tham gia cöùu chöõa, ngaên ngöøa tai

naïn, chi phí caáp cöùu vaø chaêm soùc naïn nhaân.

Thieät haïi veà taøi saûn, haøng hoaù… cuûa beân thöù

ba;

Thieät haïi taøi saûn laøm aûnh höôûng ñeán keát quaû

kinh doanh hoaëc giaûm thu nhaäp;

Caùc chi phí caàn thieát ñeå thöïc hieän caùc bieän

phaùp ngaên ngöøa haïn cheá thieät haïi;

2.1.3. Phaïm vi loaïi tröø baûo hieåm

Haønh ñoäng coá yù cuûa chuû xe, laùi xe vaø ngöôøi

bò thieät haïi.

Xe khoâng ñuû ñieàu kieän kyõ thuaät vaø thieát bò an

toaøn theo quy ñònh.

Thieät haïi do chieán tranh, baïo ñoäng .

Thieät haïi ñoái vôùi taøi saûn bò cöôùp, bò maát caép

trong tai naïn.

Thieät haïi giaùn tieáp do tai naïn.

Chuû xe, laùi xe vi phaïm nghieâm troïng traät töï an

toaøn giao thoâng ñöôøng boä.

Tai naïn xaûy ra ngoaøi laõnh thoå quoác gia tröø khi

coù thoûa thuaän khaùc.

Xe khoâng coù giaáy pheùp löu haønh;

Laùi xe khoâng coù baèng laùi; baèng khoâng hôïp leä;

Laùi xe bò aûnh höôûng bôûi chaát kích thích;

Xe ñi vaøo ñöôøng caám, ñi ñeâm khoâng ñeøn...

2.1.3. Phaïm vi loaïi tröø baûo hieåm


Caùc nhaân toá aûnh höôûng ñeán phí baûo hieåm:

Soá löôïng ñaàu phöông tieän;

Chuûng loaïi cuûa phöông tieän tham gia baûo

hieåm;

Ñoä lôùn cuûa phöông tieän tham gia baûo hieåm .


Phí baûo hieåm tính cho moãi ñaàu phöông tieän

ñoái vôùi moãi loaïi phöông tieän (thöôøng tính theo

naêm) laø:

P = f + d

Trong ñoù:

P – Phí baûo hieåm treân ñaàu phöông tieän.

f – Phí thuaàn.

d – Phuï phí.

(Phuï phí laø tyû leä % nhaát ñònh so vôùi toång phí

BH)

Phí thuaàn ñöôïc xaùc ñònh theo coâng thöùc:

n

i

i

n

i

ii

C

TS

f

1

1


Trong ñoù:

Si – Soá vuï tai naïn coù phaùt sinh traùch nhieäm daân söï

cuûa chuû xe ñöôïc baûo hieåm boài thöôøng trong naêm i.

Ti – Soá tieàn boài thöôøng bình quaân moät vuï tai naïn coù

phaùt sinh traùch nhieäm daân söï trong naêm i.

Ci – Soá ñaàu phöông tieän tham gia baûo hieåm traùch

nhieäm daân söï naêm i.

n – Soá naêm thoáng keâ, thöôøng töø 3-5 naêm, i=(1,n).

Ñoái vôùi caùc phöông tieän hoaït ñoäng ngaén haïn

(döôùi moät naêm), thôøi gian tham gia baûo hieåm

ñöôïc tính troøn thaùng vaø phí baûo hieåm ñöôïc xaùc

ñònh nhö sau:

Phí Ngaén haïn

= PhíNaêm

x Tyû leä phí ngaén haïn theo thaùng

Phí Ngaén haïn

12 thaùng

PhíNaêm

x Soá thaùng hoaït ñoäng

=

Hoaëc:


Soá phí baûo hieåm hoaøn laïi ñöôïc xaùc ñònh nhö

sau:

PhíNaêm

x Soá thaùng khoâng hoaït ñoäng

Phí Hoaøn laïi =

12 thaùng


2.3- Traùch nhieäm boài thöôøng cuûa baûo hieåm

Khi tai naïn xaûy ra, chuû xe (laùi xe) phaûi göûi

hoà sô khieáu naïi boài thöôøng cho coâng ty baûo

hieåm.

o Giaáy chöùng nhaän baûo hieåm;

o Bieân baûn khaùm nghieäm hieän tröôøng;

o Tôø khai tai naïn cuûa chuû xe;

Caùc giaáy tôø trong hoà sô bao goàm:

o Baûn keát luaän ñieàu tra tai naïn (neáu coù);

o Bieân baûn hoaø giaûi (tröôøng hôïp coù hoaø giaûi);

o Quyeát ñònh cuûa toaø aùn (neáu coù);

o Quyeát ñònh cuûa toaø aùn (neáu coù);

o Caùc chöùng töø lieân quan ñeán thieät haïi veà

taøi saûn vaø con ngöôøi cuûa ngöôøi thöù ba;

Caùc giaáy tôø trong hoà sô bao goàm:

Sau khi nhaän ñöôïc hoà sô khieáu naïi boài

thöôøng, coâng ty baûo hieåm tieán haønh caùc böôùc

sau:

Giaùm ñònh thieät haïi thöïc teá cuûa beân thöù

ba;

Boài thöôøng toån thaát.

Böôùc 1: Xaùc ñònh caùc khoaûn thieät haïi cuûa beân

thöù ba.

Thieät haïi veà con ngöôøi:

- Thieät haïi veà söùc khoeû.

- Thieät haïi veà tính maïng.


Nhö vaäy, toaøn boä thieät haïi cuûa beân thöù ba:

Thieät haïi veà taøi saûn.

- Taøi saûn löu ñoäng:

Giaù trò thieät haïi = giaù thò tröôøng cuûa TSLÑ.

- Taøi saûn coá ñònh:

Caùc khoaûn thieät haïi cuûa beân thöù ba:

Giaù trò

thieät haïi

= Giaù trò mua môùi

(nguyeân giaù)

- Khaáu hao cuûa taøi

saûn bò thieät haïi

Thieät haïi thöïc

teá cuûa beân thöù 3

= Thieät haïi

veà taøi saûn

+ Thieät haïi

veà ngöôøi

Böôùc 2: Xaùc ñònh soá tieàn boài thöôøng:

o Thieät haïi thöïc teá cuûa beân thöù ba;

o Möùc ñoä loãi cuûa chuû xe trong vuï tai naïn.


Cô sôû ñeå xaùc ñònh soá tieàn boài thöôøng:

Xaùc ñònh soá tieàn boài thöôøng:

Soá tieàn boài

thöôøng

= Loãi cuûa

chuû xe

+ Thieät haïi cuûa

beân thöù 3

Tröôøng hôïp coù caû loãi do ngöôøi khaùc gaây

thieät haïi cho beân thöù ba:

Soá tieàn

Boài thöôøng =

Loãi cuûa

Chuû xe +

Loãi

khaùc

Thieät haïi cuûa

Beân thöù ba x

Sau khi boài thöôøng cho beân thöù 3, coâng ty baûo

hieåm ñöôïc quyeàn ñoøi laïi ngöôøi khaùc soá thieät

haïi do hoï gaây ra theo möùc ñoä loãi cuûa hoï.


BAÛO HIEÅM TRAÙCH NHIEÄM

PHAÙP LYÙ

CUÛA NGÖÔØI VAÄN CHUYEÅN

TRONG

NGAØNH HAØNG KHOÂNG DAÂN

DUÏNG

3.1. Ñoái töôïng vaø phaïm vi baûo hieåm

3.1.1. Ñoái töôïng baûo hieåm

Laø traùch nhieäm phaùp lyù theo luaät ñònh cuûa

ngöôøi ñöôïc baûo hieåm (ngöôøi vaän chuyeån).

Ñoái töôïng coù theå laø traùch nhieäm cuûa ngöôøi

vaän chuyeån ñoái vôùi:

+ Haønh khaùch;

+ Haønh lyù, haøng hoùa;

+ Ngöôøi thöù ba;


3.1.2.1- Ñoái vôùi TNPL cuûa ngöôøi vaän chuyeån

vôùi haønh khaùch, haønh lyù vaø haøng hoaù:

Ngöôøi baûo hieåm thay ngöôøi ñöôïc baûo hieåm

thanh toaùn soá tieàn boài thöôøng khi coù thieät haïi ñoái

vôùi:

Thöông taät con ngöôøi ñoái vôùi haønh khaùch khi

hoï ñang ôû trong maùy bay hoaëc ñi leân, xuoáng

maùy bay.

Maát hoaëc hö hoûng haønh lyù kyù göûi, haøng hoaù

trong quùa trình vaän chuyeån vaø baûo quaûn theo

phieáu haønh lyù hoaëc khoâng vaän ñôn.

Ngöôøi baûo hieåm thay ngöôøi ñöôïc baûo hieåm

thanh toaùn soá tieàn boài thöôøng khi coù thieät haïi ñoái

vôùi:

Maát hoaëc hö hoûng tö trang, haønh lyù xaùch tay

do haønh khaùch töï baûo quaûn trong quùa trình

vaän chuyeån.

Ngöôøi baûo hieåm cuõng boài thöôøng theo quy ñònh

ñaõ thoûa thuaän trong hôïp ñoàng baûo hieåm cho

caùc chi phí:

- Aùn phí daân söï;

- Chi phí giaùm ñònh toån thaát;

- Caùc chi phí caàn thieát hôïp lyù ñaõ thoaû thuaän

tröôùc.

Ngöôøi baûo hieåm khoâng chòu traùch nhieäm ñoái

vôùi:

Ngöôøi ñöôïc baûo hieåm;

Ñoái taùc kinh doanh cuûa ngöôøi ñöôïc baûo hieåm;

Nhaân vieân cuûa ngöôøi ñöôïc baûo hieåm;

Khi nhöõng ñoái töôïng naøy ñang thöïc hieän

nhieäm vuï cuûa hoï vôùi ngöôøi ñöôïc baûo hieåm.

Toån thaát veà ngöôøi vaø taøi saûn cuûa:

Ngöôøi baûo hieåm khoâng chòu traùch nhieäm ñoái

vôùi:

Toån thaát veà ngöôøi vaø taøi saûn cuûa nhaân vieân toå

laùi khi hoï ñang laøm nhieäm vuï treân maùy bay.

Traùch nhieäm phaùt sinh töø hoaït ñoäng toå chöùc

du lòch, khaùch saïn, nôi giaûi trí, caùc hoaït ñoäng

phaïm phaùp vaø phaïm toäi.

3.1.2.2- Ñoái vôùi traùch nhieäm phaùp lyù cuûa ngöôøi

vaän chuyeån vôùi ngöôøi thöù ba:

Phaïm vi baûo hieåm:

Hö hoûng, thieät haïi taøi saûn cuûa ngöôøi thöù

ba do maùy bay hoaëc baát kyø moät ngöôøi hoaëc

moät vaät theå naøo töø treân maùy bay rôi xuoáng

gaây ra.

Thöông taät con ngöôøi (cheát hoaëc khoâng

cheát ngöôøi) cuûa ngöôøi thöù ba;

Chi phí giaùm ñònh toån thaát thuoäc

phaïm vi traùch nhieäm cuûa ngöôøi baûo

hieåm.

Aùn phí daân söï vaø caùc chi phí caàn

thieát, hôïp lyù ñaõ ñöôïc baûo hieåm thoaû

thuaän tröôùc baèng vaên baûn;



Phaïm vi baûo hieåm:

Phaïm vi loaïi tröø baûo hieåm:



Toån thaát veà ngöôøi vaø taøi saûn xaûy ra ñoái vôùi

ngöôøi ñöôïc baûo hieåm hoaëc beân cuøng tham

gia kinh doanh;

Toån thaát veà ngöôøi vaø taøi saûn xaûy ra ñoái vôùi

nhaân vieân toå bay khi hoï ñang laøm nhieäm vuï

treân maùy bay;

Phaïm vi loaïi tröø baûo hieåm:



Toån thaát veà ngöôøi vaø taøi saûn xaûy ra ñoái

vôùi haønh khaùch khi hoï ñang ôû trong maùy

bay hoaëc leân xuoáng maùy bay;

Toån thaát veà ngöôøi vaø taøi saûn thuoäc quyeàn

quaûn lyù vaø sôû höõu cuûa ngöôøi ñöôïc baûo

hieåm;

3.1.2.3. Caùc ruûi ro loaïi tröø cuûa hôïp ñoàng baûo

hieåm

Phaïm vi baûo hieåm cuûa hôïp ñoàng baûo hieåm seõ

khoâng coù giaù trò khi ngöôøi ñöôïc baûo hieåm vi

phaïm caùc ñieàu kieän sau:

Maùy bay ñöôïc söû duïng khaùc vôùi muïc ñích

söû duïng ghi treân ñôn baûo hieåm.

Maùy bay vöôït ra ngoaøi phaïm vi ñòa lyù ñaõ

neâu trong ñôn baûo hieåm.

3.1.2.3. Caùc ruûi ro loaïi tröø cuûa hôïp ñoàng baûo hieåm

Khi maùy bay hoaït ñoäng döôùi söï ñieàu khieån cuûa

baát kyø ngöôøi naøo khaùc vôùi ngöôøi ñaõ ñöôïc neâu

trong ñôn baûo hieåm.

Maùy bay caát caùnh hoaëc haï caùnh taïi nhöõng nôi

khoâng phuø hôïp vôùi tính naêng kyõ thuaät cuûa maùy

bay (tröø tröôøng hôïp baát khaû khaùng).

Toång soá haønh khaùch vaän chuyeån treân maùy bay

vöôït quaù soá haønh khaùch toái ña ghi treân ñôn baûo

hieåm.

Caùc khieâu naïi toån thaát do hieän töôïng phoùng

xaï hoaëc nhieãm phoùng xaï gaây ra coù theå quy cho

nhöõng hieän töôïng treân;

Khoâng tuaân thuû caùc quy ñònh khoâng löu (maùy

bay ñuû ñieàu kieän bay, caäp nhaät thoâng tin theo

nhaät kyù …);


hieåm


hieåm

Caùc khieáu naïi phaùt sinh do caùc ruûi ro:

+ Chieán tranh, noäi chieán, xaâm löôïc vaø caùc

hoaït ñoäng thuø ñòch;

+ Ñình coâng, baõi coâng, gaây roái daân söï, phaù roái

lao ñoäng;

+ Moïi haønh ñoäng nhaèm muïc ñích chính trò

hoaëc khuûng boá;

+ Tòch thu, tröng thu, chieám giöõ, chieám ñoaït,

khoáng cheá, baét giöõ ñeå chieám höõu hoaëc söû

duïng theo leänh cuûa baát kyø nhaø ñöông cuïc ñòa

phöông naøo ôû nöôùc ngoaøi;

3.2 - Möùc giôùi haïn traùch nhieäm cuûa baûo hieåm,

phí baûo hieåm vaø thôøi haïn baûo hieåm.

3.2.1. Möùc giôùi haïn traùch nhieäm baûo hieåm

Töøng ñôn baûo hieåm seõ quy ñònh möùc giôùi haïn

traùch nhieäm toái ña cuûa nhaø baûo hieåm cuï theå;

Möùc giôùi haïn toái ña döïa treân cô sôû thoaû thuaän

giöõa caùc beân hoaëc theo thoâng leä quoác teá;

Coâng ty baûo hieåm quy ñònh caùc möùc giôùi haïn

rieâng vaø möùc giôùi haïn toång coäng cho moät söï

coá.

3.2.2- Caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán phí baûo hieåm

Möùc toån thaát cuûa ngöôøi ñöôïc baûo hieåm, cuûa

haõng haøng khoâng trong khu vöïc vaø treân theá giôùi;

Caùc thay ñoåi cuûa thò tröôøng haøng khoâng treân

phaïm vi toaøn caàu;

Vieäc ñaøo taïo vaø kinh nghieäm cuûa phi coâng;

Loaïi maùy bay ñöôïc söû duïng trong vieäc chuyeân

chôû;

Soá löôïng haøng hoaù, haønh lyù chuyeân chôû trong

naêm;

Soá löôïng vaø loaïi haønh khaùch; Tuyeán bay vaø

taàn suaát bay;

3.2.3- Thôøi haïn baûo hieåm

Thôøi haïn baûo hieåm: thöôøng töø 1 naêm ñeán 3

naêm.

Hieän nay, do söï bieán ñoäng cuûa thò tröôøng haøng

khoâng cuõng nhö thò tröôøng baûo hieåm haøng

khoâng, caùc hôïp ñoàng baûo hieåm thöôøng coù thôøi

haïn laø 1 naêm.

BAÛO HIEÅM TRAÙCH NHIEÄM DAÂN

SÖÏ CUÛA DOANH NGHIEÄP

4.1- Ñoái töôïng baûo hieåm

Ñoái töôïng ñöôïc baûo hieåm: Laø traùch nhieäm

daân söï cuûa chuû söû duïng lao ñoäng ñoái vôùi ngöôøi

lao ñoäng khi do quaù trình lao ñoäng xaûy ra:

Tai naïn lao ñoäng;

Beänh ngheà nghieäp.

Ngöôøi lao ñoäng bò cheát hoaëc thöông taät.

Ngöôøi lao ñoäng bò maát khaû naêng lao ñoäng

taïm thôøi hoaëc vónh vieãn.

o Hoaëc do loãi baát caån cuûa chuû söû duïng lao ñoäng;

o Hoaëc do chuû söû duïng lao ñoäng vi phaïm traùch

nhieäm theo luaät;

o Hoaëc caên cöù vaøo traùch nhieäm thay theá.

Traùch nhieäm daân söï cuûa chuû söû duïng lao

ñoäng: Traùch nhieäm boài thöôøng cho nhöõng haäu

quaû baèng tieàn theo quy ñònh cuûa Luaät lao ñoäng

hoaëc phaùn quyeát cuûa toøa.

TNDS cuûa chuû söû duïng lao ñoäng phaùt sinh

thöôøng caên cöù vaøo 3 cô sôû phaùp lyù:

4.2- Phaïm vi baûo hieåm

Tai naïn lao ñoäng:

4.2.1- Ruûi ro ñöôïc baûo hieåm

Laø tai naïn do taùc ñoäng cuûa caùc yeáu toá nguy

hieåm, ñoäc haïi baát thöôøng trong saûn xuaát, trong

coâng taùc gaây chaán thöông, daäp thöông, ngaït,

ngaát hoaëc huyû hoaïi baát kyø moät boä phaän naøo cuûa

cô theå ngöôøi lao ñoäng, laøm ngöôøi ñoù cheát, maát

khaû naêng lao ñoäng taïm thôøi hoaëc vónh vieãn.

4.2.1- Ruûi ro ñöôïc baûo hieåm

Beänh ngheà nghieäp:

Laø moät beänh ñaëc tröng cuûa moät ngheà, do yeáu

toá ñoäc haïi trong ngheà ñoù taùc haïi thöôøng

xuyeân, töø töø vaøo cô theå ngöôøi lao ñoäng maø gaây

beänh. Bao goàm:

- Beänh do buïi.

- Beänh do hoaù chaát.

- Beänh do yeáu toá vaät ly.ù

4.2.2- Ruûi ro khoâng ñöôïc baûo hieåm

Bò thöông hoaëc bò cheát do chieán tranh noäi

chieán hay töï töû.

OÁm ñau, baïi lieät, nhoài maùu, ñoäng kinh, sô vöõa

ñoäng maïch, nhöõng haäu quaû cuûa vieäc moå xeû;

Tai naïn do say röôïu, bia hay bò beänh taâm thaàn

gaây ra.

Tai naïn do ngöôøi thöøa höôûng quyeàn lôïi coá yù

gaây ra hay tai naïn laø haäu quaû cuûa moät haønh vi

vi phaïm phaùp luaät roõ raøng;...

4.3 - Traùch nhieäm boài thöôøng cuûa baûo hieåm

vaø phí baûo hieåm.

4.3.1- Traùch nhieäm boài thöôøng cuûa baûo hieåm

phaùt sinh khi coù caùc ñieàu kieän sau:

+ Ñoái töôïng baûo hieåm toàn taïi;

+ Ruûi ro xaûy ra trong thôøi haïn cuûa hôïp ñoàng baûo

hieåm;

+ Ruûi ro xaûy ra thuoäc phaïm vi baûo hieåm.

4.3.2- Phí baûo hieåm

Phí baûo hieåm veà cô baûn ñöôïc tính caên cöù vaøo:

o STBH ñaõ thoaû thuaän;

o Thôøi haïn baûo hieåm;

o Loaïi ngheà nghieäp cuûa ngöôøi lao ñoäng.

Möùc phí baûo hieåm phaûi ñoùng tyû leä thuaän vôùi

möùc traùch nhieäm toái ña (soá tieàn baûo hieåm) maø

coâng ty baûo hieåm ñaûm nhaän.

4.3.2- Phí baûo hieåm

Möùc phí baûo hieåm khaùc nhau trong caùc

nhoùm ngaønh ngheà khaùc nhau:

- Nhoùm I: Lao ñoäng giaùn tieáp khoâng lieân quan

ñeán SX.

- Nhoùm II: Ít laøm vieäc chaân tay nhöng ñi laïi

nhieàu.

- Nhoùm III: Laøm vieäc trong ñieàu kieän khoù khaên.

- Nhoùm IV: Laøm vieäc trong ñieàu kieän nguy hieåm.

BẢO HIỂM TIỀN GỬI,

TIỀN CẤT GIỮ TRONG

KHO VÀ TRONG QUÁ

TRÌNH VẬN CHUYỂN

BẢO HIỂM TIỀN GỬI

• Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm tiền

gửi

Hoạt động tín dụng đem lại lợi nhuận cao

nhưng những rủi ro tín dụng có thể xảy ra

vào bất cứ lúc nào làm cho tổ chức tín

dụng bị thua lỗ, thậm chí bị phá sản

204

Nguyên nhân

• Khách hàng góp phần tạo ra những

rủi ro tín dụng

• Bản thân các tổ chức tín dụng gây ra

những rủi ro

• Nguyên nhân khác tác động đến rủi ro

tín dụng

205

• Hậu quả

– Đối với nền kinh tế

– Đối với ngân hàng và các tổ chức tín

dụng

– Đối với khách hàng

• BH tiền gửi ra đời nhằm bảo đảm an toàn

tiền gửi cho những người gửi tiền tại các tổ

chức tham gia tiền gửi, góp phần duy trì sự

ổn định của các tổ chức tín dụng, bảo đảm

sự phát triển an toàn lành mạnh hoạt động

của ngân hàng và các tổ chức tín dụng

206

Đối tượng tham gia và các rủi

ro được bảo hiểm

• Đối tượng tham gia bảo hiểm là các

tổ chức tín dụng. Công ty bảo hiểm

nhận bảo hiểm trách nhiệm của các tổ

chức tín dụng đối với các khoản tiền

gửi

207

Rủi ro được bảo hiểm

• Sự phá sản của các TCTD: Các TCTD không thể trả nợ một cách đầy đủ hoặc không thể tiếp tục kinh doanh vì bị thiếu vốn

• Sự giải thể bắt buộc của các TCTD

• Phải chấp hành lệnh thanh lý vì một lý do khác với việc phá sản hay mất khả năng thanh toán của các tổ chức tín dụng

• Giải thể tự nguyện do bị đặt trong tình trạng có nguy cơ dẫn đến phá sản TCTD

• Không thể thực hiện việc thanh toán cho những người gửi tiền vì mệnh lệnh của toà án đối với tổ chức tín dụng

208

Những rủi ro loại trừ

• Vi phạm nghiêm trọng các quy định về tiền

tệ tín dụng, thanh toán đã nêu trong luật

các tổ chức tín dụng

• Giải thể tự nguyện vì nguyên nhân:

– Do cổ đông nhận thức thấy mục tiêu khi thành

lập tổ chức tín dụng không đạt được

– Do cổ đông muốn thu hồi lại vốn hoặc có nhu

cầu cải tổ lại cơ cấu của tổ chức tín dụng

– Ngừng hoạt do những nguyên nhân: chiến

tranh, đình công, bạo loạn dân sự, nội chiến…

209

Số tiền BH và phí BH

• STBH là số dư tiền gửi trong báo cáo

số dư tiền gửi mỗi quý của tổ chức tín

dụng

• Phí BH là số tiền TCTD phải trả cho

công ty BH để công ty BH nhận BH số

dư tiền gửi của tổ chức tại thời điểm

cuối mỗi quý

210

P = (m x R x G)/365

• P: phí BH theo quý

• m: Số dư tiền gửi

• R: Tỷ lệ phí BH

• G: Số ngày trong một quý

• 365: Số ngày trong năm

211

• Các tổ chức tín dụng phải phân loại

– Những khoản tiền gửi không kỳ hạn

– Những khoản tiền gửi có kỳ hạn

212

Ví dụ

• Có số liệu của một tổ chức tín dụng

như sau:

– Doanh số tiền gửi: 1 tỷ đồng

– Số dư tiền gửi: 600 triệu đồng

– Tỷ lệ phí BH 0,15%

Phí bảo hiểm phải nộp?

213

• Phí bảo hiểm phải nộp

(６00tr x 0,15% x 90) / 365

214

Công tác bồi thường • Khi xảy ra tổn thất thuộc phạm vi BH, tổ chức

tín dụng phải thông báo cho cty BH biết kèm

theo các giấy tờ:

– Giấy yêu cầu bồi thường

– Giấy chứng nhận tham gia BH

– Báo cáo thực trạng đến ngày xảy ra rủi ro

– Lệnh của toà án, tuyên bố phá sản, quyết định giải

thể hay thanh lý

– Bản kê danh sách những người gửi tiền chưa

được thanh toán tính đến ngày xảy ra rủi ro

– Bản kê khai chi tiết dư nợ cho vay tính đến ngày

xảy ra rủi ro 215

BẢO HIỂM TIỀN CẤT GIỮ TRONG

KHO VÀ TRONG QUÁ TRÌNH VẬN

CHUYỂN

• Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm của các đơn bảo

hiểm loại này là tiền để tại kho hoặ trụ

sở và tiền trong quá trình vận chuyển

216

Phạm vi bảo hiểm

• Bao gồm các tổn thất mất mát hoặc

thiệt hại xảy ra:

– Trên đường vận chuyển, đang được giữ

bởi người được bảo hiểm hoặc gửi bằng

bưu điện (tiền mặt, trái phiếu, chứng

khoán ngân hàng, séc…)

– Trong cơ sở của người được bảo hiểm

trong thời gian kinh doanh

– Trong két an toàn của ngân hàng

217

– Trong két đã được khoá an toàn hoặc trong phòng lưu giữ tốt khi hết giờ kinh doanh

– Trong nhà của tư nhân, của bất kỳ người được uỷ nhiệm nào của người được bảo hiểm

– Trong khoảng thời gian nhất định quy định trong đơn bảo hiểm tiền để phân phát đến nhà của người được bảo hiểm, ngân hàng hoặc bưu điện

– Phạm vi bảo hiểm cũng bao gồm phần thiệt hại đối với các két an toàn hoặc các phòng an toàn khi xảy ra mất trộm hoặc “mất trộm không thành”

218

Các trường hợp loại trừ • Mất mát không rõ lý do

• Sự không trung thực của người làm công không được phát hiện trong thời gian ngắn

• Tịch thu, quốc hữu hoá hoặc sự huỷ bỏ có chủ tâm của các cấp có thẩm quyền

• Thiếu do sai sót hay chểnh mảng

• Tổn thất, huỷ hoại hoặc thiệt hại phát sinh bên ngoài lãnh thổ quốc gia

219

• Bất cứ tổn thất nào có thể thu hồi lại được nhờ việc thực hiện công việc trung thực của người được bảo hiểm

• Tổn thất do két an toàn hoặc phòng an toàn bị mở bởi chìa khoá mà chủ cửa hàng bỏ quên khi đóng cửa

• Tổn thất do mất giá

• Tổn thất do phương tiện không được trông giữ

220

• Mất tiền xu hoặc các đồ vật có giá trị

tương tự trong các máy hoạt động

bằng tiền xu

• Phạm vi bảo hiểm của một số đơn

bảo hiểm có thể được mở rộng đối

với quyền lợi người làm công hoặc

người đại diện khi bị tai nạn, những

người có thể bị tấn công trong khi

mang hoặc giữ tiền cho người được

bảo hiểm 221

Lưu ý về giá trị bảo hiểm

• Tiền được BH phải là tiền của người được BH hoặc thuộc trách nhiệm trông giữ, quản lý theo luật hoặc hợp đồng của người được BH

• Nếu là tiền trong khi vận chuyển thì phải nêu rõ số lượng tiền của từng chuyến vận chuyển, vận chuyển bao nhiêu chuyến 1 năm, loại phương tiện vận chuyển, bao bì đóng gói, phương tiện đựng tiền…

• Việc bảo hiểm tiền trong khi vận chuyển tuỳ thuộc vào giá trị tiền được bảo hiểm. Người bảo hiểm có thể yêu cầu người được BH thực hiện thêm một số yêu cầu để đảm bảo an toàn cho tiền được BH như yêu cầu về người bảo vệ, phương tiện vận chuyển và các biện pháp bảo đảm an toàn khác

222

Phí bảo hiểm • Khi bảo hiểm tiền để trong két, ngoài các yêu

cầu về an toàn của nơi chứa tài sản, phí BH còn phụ thuộc vào kết cấu, trọng lượng của phương tiện đựng tiền. Thông thường có các phương tiện đựng tiền sau: – A: kho hay hầm chứa các ngân hàng

– B: két sắt loại lớn, nặng từ 1.000kg trở lên

– C: két sắt loại trung bình, nặng từ 500kg đến dưới 1.000kg

– D: két sắt loại nhỏ, nặng từ 200kg đến dưới 500kg

– E: két sắt loại rất nhỏ, nặng dưới 200kg. Với loại này thường yêu cầu két được gắn chặt vào tường hoặc sàn nhà

– F: tiền để tại các quầy giao dịch của ngân hàng

223

Tỷ lệ phí bảo hiểm

• A: tỷ lệ phí tối thiểu là 0,2%

• B: tỷ lệ phí tối thiểu là 0,3%

• C: tỷ lệ phí tối thiểu là 0,4%

• D: tỷ lệ phí tối thiểu là 0,5%

• E: tỷ lệ phí tối thiểu là 0,8%

• F: tỷ lệ phí tối thiểu là 1,2%

224

Phí BH tiền trong quá trình vận

chuyển

• Việc xác định phí BH tiền trong quá

trình vận chuyển phụ thuộc vào số

lượng tiền vận chuyển trong một

chuyến, tổng số tiền vận chuyển trong

năm và quãng đường vận chuyển

• Phí BH tiền trong quá trình vận

chuyển = Phí cơ bản + Phí gia tăng

225

• Phí cơ bản = Tỷ lệ phí cơ bản x Số

tiền vận chuyển ước tính cho một

chuyến cao nhất trong năm

• Tỷ lệ phí cơ bản là tỷ lệ phí quy định

trong biểu phí

226

• Phí gia tăng = Tỷ lệ phí gia tăng x

Tổng số tiền vận chuyển ước tính

trong năm

• Tỷ lệ phí gia tăng là tỷ lệ phí được

quy định căn cứ vào: số lượng tiền

trong khi vận chuyển, quãng đường

vận chuyển, phương tiện vân chuyển,

phương tiện đựng tiền, mức độ an

toàn…

227

Ví dụ

• Một doanh nghiệp mỗi tháng 2 lần chở tiền đến nộp Ngân hàng. Số tiền vận chuyển cao nhất của một chuyến là 350.000$. Ước tính số tiền vận chuyển 1 năm là 8.000.000$. Lượng tiền này được bảo hiểm trong quá trình vận chuyển với tỷ lệ phí cơ bản là 0,5%, tỷ lệ phí gia tăng là 0,035%. Phương tiện vận chuyển bằng ôtô. Tính phí bảo hiểm 1 năm

228

phí bảo hiểm

• (0,5% x 350.000$) + (0,035% x

8.000.000$) = 4.550$

229

230

BẢO HIỂM HÀNG HÓA

XNK CHUYÊN CHỞ BẰNG

ĐƯỜNG BIỂN

231

RỦI RO HÀNG HÓA CC ĐƯỜNG BIỂN

1. Sự cần thiêt

Hàng hoá XNK chuyên chở qua nhiều quốc

gia, có nhiều sự khác biệt về:

• Điều kiện tự nhiên

• Chính trị, pháp luật

Hàng hoá có nguy cơ bị tổn thất do nhiều rủi

ro:

• Thiên tai, tai hoạ trên biển

• Do chính quyền, do con người

– Để đảm bảo ổn định trong kinh doanh xuất

nhập khẩu thì phải mua bảo hiểm cho hàng hoá

trong quá trình vận chuyển

232


2. Phân loại

a. Theo nguồn gốc hay nguyên nhân gây nên rủi ro:

• Thiên tai (Act of God): Hiện tượng tự nhiên nằm ngoài sự kiểm soát của con người như: Biển động, sét đánh, bão, gió lốc, thời tiết xấu, núi lửa phun, động đất, sóng thần…

• Tai hoạ của biển (Perils of the sea): Tai họa đối với con tàu khi trong hành trình trên biển. Gồm:

Các rủi ro chính (Major Casualties): Mắc cạn, đắm, đâm va, lật úp, cháy, nổ

Các rủi ro phụ (Additional Insurance Risks):Tàu mất tích; hành động manh động, manh tâm của thuyền viên, thuyền trưởng; cướp biển; vứt hàng xuống biển, sóng cuốn hàng xuống biển

233

a. Theo nguồn gốc hay nguyên nhân gây nên

rủi ro(tt)

• Rủi ro do các hiện tượng chính trị, xã

hội hoặc do lỗi của người được bảo

hiểm: chiến tranh, đình công, khủng

bố…

• Rủi ro do những hoạt động riêng lẻ của

con người gây nên

• Rủi ro do bản chất, tính chất đặc biệt

của hàng hoá hoặc thiệt hại mà nguyên

nhân trực tiếp do chậm trễ.


2. Phân loại

234


2. Phân loại

b. Căn cứ hoạt động của bảo hiểm:

–b.1. Rủi ro thông thường được bảo hiểm: Các rủi

ro được bảo hiểm trong các điều kiện bảo hiểm

gốc (A, B hoặc C) bao gồm:

Thiên tai: được bảo hiểm trong tất cả các ĐK BH

– Thời tiết khắc nghiệt (Heavy Weather): Bão, gió xoáy,

sóng lớn làm hỏng tàu và thiệt hại cho hàng hóa

– Sét (Lighting): Trực tiếp làm hỏng hàng hoặc gây cháy

– Sóng thần (Tsumani)

– Động đất hoặc núi lửa phun (Earthquake or Volcanic

Erruption)

235


2. Phân loại


– b.1. Rủi ro thông thường được bảo hiểm(tt)

Các rủi ro chính: được bảo hiểm trong tất cả các điều

kiện bảo hiểm, gồm:

– Mắc cạn (Stranding): phân biệt với nằm cạn

(Grounding). Các điều kiện bảo hiểm ICC 1982 bảo

hiểm cả rủi ro mắc cạn và nằm cạn

– Chìm đắm (Sinking)

– Cháy (Fire) do sét đánh hay do khói, do sơ suất hay

cố ý của thuyền viên, thuyền trưởng, cố ý hợp lý, bị

cháy lan

– Đâm va (Collision): giữa các tàu, với vật thể lạ không

phải là nước.

236


2. Phân loại


– b.1. Rủi ro thông thường được bảo hiểm(tt)

Các rủi ro phụ: được bảo hiểm hay không tùy mỗi điều

kiện bảo hiểm, gồm:

– Tàu mất tích (Missing Ship): Sau thời gian hợp lý

không có tin tức về tàu

– Vứt hàng xuống biển hay hàng bị sóng cuốn xuống

biển (Jettison or Washing overboard)

– Sự manh động, hành động manh tâm của thuyền

viên, thuyền trưởng (Barratry, Malicious acts)

– Hành vi cướp biển (Piracy)

237


2. Phân loại


–b.1. Rủi ro thông thường được bảo hiểm

Các rủi đặc biệt:

– Gãy vỡ (Breakage), va chạm (Crashing), Biến mùi (Change

of odour), hư hại do nước ngọt (Fresh water damage), han rỉ

(Rust), thiếu hụt (Shortage), rò chảy (Leakage), Hư hại do

cẩu hàng (Hook damage), nhiểm bẩn (Contamination), nóng

(Heat), hấp hơi (Sweating); mất trộm, mất cắp và không giao

hàng (Theft, Pilferage and Non- Delivery), trầy xước

(scratch).

– Lưu ý: Các rủi ro phụ được bảo hiểm trong điều kiện A.

Người được bảo hiểm có thể mua theo điều kiện C hoặc

điều kiện B + một số rủi ro đặc biệt (mua bảo hiểm kèm)

238


2. Phân loại


–b.2. Rủi ro phải được bảo hiểm riêng: các rủi ro

muốn bảo hiểm thì phải thỏa thuận riêng, được

bảo hiểm trong các điều kiện bảo hiểm riêng.

Gồm:

Rủi ro chiến tranh (War Risks)

– Những hành động thù địch

– Hoạt động có tính chất chiến tranh, nội chiến, khởi nghĩa,

cách mạng, xung đột dân sự

– Bom, mìn, thủy lôi hoặc các phương tiện chiến tranh khác

Rủi ro đình công, nổi loạn và bạo động (Strike, Riots

and Civil Commontions Risks)

239


2. Phân loại


– b.3. Rủi ro không được bảo hiểm (Excluded Risks): Các

rủi ro không được bảo hiểm, không bồi thường trong bất

kỳ trường hợp nào. Gồm:

1.Hành vi sai trái, cố ý hay lỗi của người được bảo hiểm (the

Insured’s fault)

2.Chậm trễ (Delay): cho dù chậm trể là do một rủi ro được

bảo hiểm

3.Thị trường giảm giá hoặc mất thị trường

4.Bao bì không đúng qui cách/đóng gói hàng hoá không đầy

đủ, không thích hợp

5.Vi phạm nguyên tắc XNK, không đầy đủ chứng từ, buôn lậu

6.Yếu kém tài chính/ không đủ khả năng thanh toán của

người chuyên chở

240


2. Phân loại


– b.3. Rủi ro không được bảo hiểm (tt)

• 7. Tàu đi chệch hướng (Deviation) trừ trường hợp

chệch hướng hợp lý và vì lý do nhân đạo

• 8. Nội tỳ hay tổn thất do bản chất của hàng hoá

• 9. Hao hụt tự nhiên (Franchise)

• 10. Tàu không đủ khả năng đi biển (Unseaworthiness

Vessel)

241

TỔN THẤT HÀNG HÓA ĐƯỜNG BIỂN

1. Khai niệm

Tổn thất (Loss, Damage, Average): Những

thiệt hại, hư hỏng, mất mát của đối tượng bảo

hiểm do rủi ro gây ra

Là hậu quả của rủi ro

Trong bảo hiểm hàng hoá chuyên chở bằng

đường biển, người bảo hiểm chỉ bồi thường

những tổn thất do các rủi ro được bảo hiểm

gây ra. Đây là các rủi ro được thỏa thuận.

242


2. Phân loại tổn thất

a. Căn cứ vào mức độ và quy mô tổn thất:

–a.1.Tổn thất bộ phận (Partial Loss): Một phần lô

hàng được bảo hiểm bị tổn thất

–Tổn thất bộ phận có thể là:

Giảm giá trị

Giảm số lượng

Giảm trọng lượng

Giảm thể tích

243



a. Căn cứ vào mức độ và quy mô tổn thất (tt):

–a.2.Tổn thất toàn bộ (Total loss): toàn bộ lô hàng

bảo hiểm bị tổn thất – TT toàn bộ thực sự (Actual total): 100% lô hàng thật sự bị tổn

thất được bồi thường bằng số tiền bảo hiểm

– TT toàn bộ ước tính: TT chưa hoàn toàn nhưng không thể

tránh khỏi tổn thất toàn bộ thực sự hoặc giá trị phần còn lại <

chi phí khắc phục Từ bỏ hàng

Lưu ý:

Luật TM Pháp: >85% được coi là TTTB

Luật TM Việt Nam : 100% được coi là TTTB

244



+ Từ bỏ hàng (Abandonment) – Là hành động của người được bảo hiểm từ bỏ mọi

quyền lợi của mình đối với hàng hóa để được bồi thường

toàn bộ. Quyền sở hữu hàng hoá sẽ được chuyển cho

người bảo hiểm

– + Nguyên tăc từ bỏ hàng:

- Tuyên bố từ bỏ hàng bằng văn bản gửi cho công ty BH

- Chỉ được từ bỏ hàng khi hàng hóa còn trên đường

- Từ bỏ hàng khi hàng chưa tổn thất toàn bộ thực tế

- Khi từ bỏ hàng được chấp nhận thì không thể thay đổi

Ngoài ra: Chủ tàu từ bỏ tàu thì chủ hàng được phép từ bỏ

hàng

Im lặng không có nghĩa là……đồng ý (?)

245


Từ bỏ hàng khi có tổn thất toàn bộ ước tính

Người được BH Người CC Thông báo

TT TBUT

Người BH

Không chấp nhận Chấp nhận

Thông bao từ bỏ hang

Bồi thường TT BP

+ Chi phí giảm TT

Thông

bao để

người

được BH

giảm TT

Bồi thường 100%

Nhận phần còn lại

lô hàng

Cân nhăc

246



b. Căn cứ vào quyền lợi trách nhiệm đối với tổn

thất

–b.1. Tổn thất riêng (Particular Average)

Là những thiệt hại, mất mát do các rủi ro bất ngờ,

ngẫu nhiên bên ngoài gây nên

Chỉ gây ra thiệt hại đối với từng quyền lợi

Tổn thất riêng bao gồm: những thiệt hại do rủi ro gây ra

và chi phí tổn thất riêng (Chi phí để khắc phục hậu quả,

ngăn ngừa tổn thất)

Tổn thất riêng xảy ra đối với ai người đó chịu. Nếu do

rủi ro được bảo hiểm gây ra thì người bảo hiểm sẽ bồi

thường (cả thiệt hại và chi phí tổn thất riêng)

247



b.2.Tổn thất chung (G/A-General Average) Khái niệm: là tổn thất xảy ra trong trường hợp có sự

hy sinh hay chi phí bất thường, được tiến hành một cách cố ý và hợp lý vì an toàn chung của các quyền lợi trên tàu trong hành trình trên biển

Đặc trưng của tổn thất chung: Hành động mang tính hữu ý, tự nguyện của thuyền viên,

thuyền trưởng

Hy sinh, chi phí phải đặc biệt, bất thường; là thiệt hại trực tiếp từ hành động tổn thất chung;

Hành động hợp lý,

Tai họa phải có khả năng thực sự xảy ra và nghiêm trọng

Phải vì an toàn chung

Xảy ra trên biển

248



b.2.Tổn thất chung (General Average) Cấu thành của tổn thất chung: 2 bộ phận

– Hy sinh tổn thất chung (G/A sacrifices): Thiệt hại, chi phí trực tiếp từ hành động tổn thất chung

– Chi phí tổn thất chung (G/A expenditure):

» + Chi phí cứu nạn?

» + Chi phí tạm thời sửa chữa tàu

» + Chi phí tại cảng lánh nạn

» + Chi phí tăng thêm về lương của sỹ quan thuỷ thủ và nhiên liệu?

» + Tiền lãi của số tiền được công nhận là tổn thất chung, với lãi suất là 7%/năm được tính đến hết 3 tháng sau ngày phát hành bản phân bổ tổn thất chung (g/a adjustment)?

Tổn thất chung = Hy sinh TTC + Chi phí TTC

249



Thủ tục giải quyết tổn thất chung:

Tuyên bố tổn thất chung

Lam khang nghị hang hải

(nêu cần)

Mời GĐ viên giam định TT

của hang hoa va của tau

Gửi giấy cam đoan đóng

góp TT chung cho chủ hang

Chỉ định chuyên viên tính

toan, phân bổ TT chung

Nhận giấy cam đoan đóng góp TT

chung (Average Guarrantee), kê

khai gia trị hh (nêu có yêu cầu)

Có BH

Chuyển công ty

BH để Hdẫn điên

vào, Cty BH ký vào

Mang giấy cam

đoan đóng góp TT

chung khi nhận

hàng

Không BH

Điên, ký cam đoan

đóng góp TT

chung

Ký quỹ/Yêu cầu

NH bảo lanh thi

mới được nhận

hàng

Chủ tau / thuyên trưởng Chủ hang

250



b. Căn cứ vào quyền lợi trách nhiệm đối với tổn thất

– b.2.Tổn thất chung (General Average)(tt) Luật lệ giải quyết tổn thất chung: Được qui định trong hợp

đồng vận tải. Hiện nay hầu hết các vận đơn đều qui định

áp dụng qui tắc York Antwerp 1974/1994/2004

Qui tắc York Antwerp 1974/1994/2004 bao gồm các nhóm

điều khoản và nội dung sau: – Điều kiện đánh chữ (A-G): Qui định những vấn đề chung về

tổn thất chung như định nghĩa tổn thất chung, hành động tổn

thất chung, nguyên tắc tính toán, phân bổ tổn thất chung.

– Điều kiện đánh số La mã (I-XXII) Qui định các trường hợp hy

sinh và chi phí tổn thất chung cụ thể

– Các điều khoản giải thích

– Điều khoản tối cao: Hy sinh và chi phí tổn thất chung phải hợp

lý

251


b.2.Tổn thất chung (General Average)(tt)

Những thay đổi chủ yếu của Quy tắc York- Antwerp năm 2004:

+ Quy tắc VI: chi phí cứu hộ bị loại trư khỏi tổn thất chung

+ Loại bỏ nguyên tắc 2: Các chi phí vì lợi ích chung sẽ bị loại bỏ

=> Quy tắc XI: tiền lương của sỹ quan thuỷ thủ trong thời gian tàu

lưu lại cảng lánh nạn sẽ không được đưa vào tổn thất chung, tuy

nhiên chi phí nhiên liệu và phụ tùng thay thế vẫn được đưa vào tổn

thất chung

+ Khoản lãi 2% trong quy tắc XX bị bãi bỏ

+ Lãi suất trong quy tắc XXI vẫn được duy trì nhưng không phải là

7% mà sẽ được Uỷ ban hàng hải quốc tế (CMI) ấn định hàng năm.

+ Thời hiệu tố tụng: 1 năm kể tư ngày bản tính toán phân bổ tổn thất

chung được công bố, hoặc 6 năm kể tư ngày kết thúc hành trình

trong đó đã xảy ra tổn thất chung. Tuy nhiên các bên vẫn có thể thoả

thuận kéo dài thời hạn trên.

252

CÁC ĐIỀU KIỆN BẢO HIỂM HÀNG HÓA

1. Khái quát về các điều kiện bảo hiểm

– a. Khái niệm: Điều kiện bảo hiểm là những qui định về phạm vi trách nhiệm của người bảo hiểm đối với những rủi ro và tổn thất của đối tượng bảo hiểm

– b. Các ĐKBH của ILU (Institute of London Underwiters):

Institute of Cargo Clauses- ICC 1963 gồm 05 ĐK

– FPA (Free from Particular Average)

– WA (with Particular Average)

– AR (All Risks)

– Institute War Clauses

– Institute Strikes, Riots and Civil Commotion

ICC 1982 gồm 05 điều kiện chính: A, B, C, Institute War Clauses và Institute Strikes Clauses

253


1. Khái quát về các điều kiện bảo hiểm (tt)

– c. Các điều kiện bảo hiểm của Việt Nam

QTC 1965 - BTC: gồm 3 điều kiện FPA, WA và AR giống ICC 1963 của ILU

QTC 1990 – BTC: gồm 3 điều kiện A. B. và C

QTC 1995 và QTCB 1998 của Bảo Việt gồm 3 điều kiện A, B, C (không có ĐK BH chiến tranh và đình công)

• Trong các bộ điều kiện bảo hiểm của Việt Nam thì QTCB 1998 của Bảo Việt là hoàn thiện nhất

• Khi mua bảo hiểm theo các điều kiện bảo hiểm của QTC, ngoài việc lựa chọn điều kiện bảo hiểm gốc (A, B hoặc C) có thể mua thêm bảo hiểm chiến tranh hoặc bảo hiểm đình công

254

2. Nôi dung cac ĐKBH A, B, C theo ICC 1982 của ILU

Điều kiện Nội dung

A

B

C

- Cháy, nổ

- Tàu, thuyền bị mắc cạn, chạm đáy, chìm đắm, lật úp

- Đâm va của tàu, thuyền, PTVT với bất kỳ vật thể bên ngoài

- Phương tiện chuyên chơ đường bộ bị lật đổ hay trật bánh

- Dỡ hàng tại cảng lánh nạn

- Hy sinh tổn thất chung

- Ném hàng xuống biển hoặc nước cuốn trôi.

- Động đất, núi lửa phun, sét đánh,

- Nước biển, sông, hồ xâm nhập vào tàu, thuyền, phương tiện vận chuyển, thùng

chứa, xe hàng hoặc nơi chứa hàng

- Nước cuốn khỏi tàu, phương tiện chơ hàng

- Tổn thất toàn bộ của bất cứ kiện hàng nào rơi khỏi mạn, rơi mất trong khi xếp,

dỡ, chuyển tải.

- Thời tiết xấu

- Hành động sai trái.

- Cướp biển.

- Các rủi ro đặc biệt.

a. Cac rủi ro được bảo hiểm: trong 3 điêu kiện A, B, C

255


2. Nội dung các ĐKBH A, B, C theo ICC 1982

của ILU(tiếp)

–b. Các rủi ro loại trừ:

–- Điều khoản loại trừ rủi ro về tình trạng không

đủ khả năng đi biển hoặc không thích hợp

(Unseaworthiness and Unfit Exclusion Clause

–- Điều khoản loại trừ các rủi ro chiến tranh

(War Exclusion Clause)

–- Điều khoản loại trừ rủi ro đình công (Strikes

Exclusion Clauses)

256


2. Nội dung các ĐKBH A, B, C theo ICC 1982 của ILU(tiếp)

–c. Thời hạn bảo hiểm Điều khoản vận chuyển: Bảo hiểm bắt đầt có hiệu lực

khi hàng hoá rời khỏi kho/nơi để hàng qui định, tiếp tục hiệu lực trong quá trình vận chuyển thông thường và kết thúc khi: – Giao hàng vào kho/nơi để hàng cuối cùng qui định

– Kho/nơi để hàng để phân phối hoặc để hàng ngoài hành trình vận chuyển thông thường

– Hết 60 ngày sau khi dỡ hàng tùy trường hợp nào đến trước

Tàu chệch hướng, chậm trễ, dỡ hàng buộc… theo HĐVT: Bảo hiểm vẫn tiếp tục có hiệu lực

257


c. Thời hạn bảo hiểm (Duration) theo các điều kiện BH A,B,C

của ICC 1982 của ILU

Giao hàng

kho, nơi

chứa hang

nơi nhận qui

định trong

HĐ BH

Kho, nơi chứa

hang nơi đi

Caíng dåî haìng qui

định Caíng bäúc haìng

qui định

Kho nơi

phân phối,

chứa hang

ngoài hành

trình cc bình

thường

Exit

60 ngày sau

Dỡ hang/băt đầu

vc nơi khac

Exit Start Exit

HH rời

khỏi kho

Hanh trinh cc t.thường Hiệu lực của BH Chú giải:

1 2 3

tongquan.pps

tongquan.pps

tongquan.pps

tongquan.pps

258


–c. Thời hạn bảo hiểm (tt) Điều khoản kết thúc hợp đồng vận tải: Do sự cố ngoài

kiểm soát của người được bảo hiểm, hợp đồng vận tải kết thúc không đúng địa điểm qui định, kết thúc sớm hơn trường hợp trên thì bảo hiểm kết thúc hiệu lực trừ khi có thông báo tiếp tục bảo hiểm, nộp thêm phí bảo hiểm khi: – Hàng hoá được bán, giao hoặc hết hạn 60 ngày

– Trong thời hạn 60 ngày hàng hoá được gửi tiếp đi nơi khác

Điều khoản thay đổi hành trình: sau khi bảo hiểm có hiệu lực, địa điểm đến thay đổi bởi người được BH: BH chỉ tiếp tục có hiệu lực khi người được Bh thông báo kịp thời cho người BH, thõa thuận các ĐK khác và phí BH

259


–d. Phạm vi thời gian, không gian bảo hiểm

Tình huống ngoài khả năng của người được BH

Giao hàng

kho, nơi

chứa hang

nơi nhận qui

định trong

HĐ BH

Kho, nơi chứa

hang nơi đi

Caíng dåî haìng

qui định Caíng bäúc

haìng qui định

Start

Exit

HH rời

khỏi kho

Hanh trinh cc t.thường Hiệu lực của BH Chú giải:

HĐ VT

kêt thúc

Thông bao/thỏa thuận

Bán/

giao hàng/

60 ngày

Exit

Giống t/h (1)

Gửi tiêp hang (60 ngay)

tongquan.pps

tongquan.pps

tongquan.pps

260


–5. Điều khoản khiếu nại:

Điều khoản lợi ích bảo hiểm:

– Để được bồi thường, người được bảo hiểm phải có lợi ích

bảo hiểm khi xảy ra tổn thất

– Bồi thường những tổn thất cho dù tổn thất xảy ra trước khi

ký hợp đồng bảo hiểm trừ khi người được BH biết tổn thất

đã xảy ra và người BH không biết tổn thất đã xảy ra

Điều khoản chi phí gửi tiếp hàng:

– Nếu do rủi ro được bảo hiểm, hành trình bảo hiểm kết thúc

trước khi đến địa điểm qui định thì nguời bảo hiểm chịu chi

phí mà người được bảo hiểm bỏ ra hợp lý để xếp dỡ, lưu

kho bãi và gửi tiếp hàng đến địa điểm đến qui định trong

hợp đồng bảo hiểm

261


–5. Điều khoản khiếu nại (tt) Điều khoản giá trị tăng thêm:

– Nếu người bảo hiểm mua BH giá trị tăng thêm cho lô hàng thì giá trị thỏa thuận lô hàng = Số tiền BH theo HĐ BH này + Số tiền BH tất cả các HĐ bảo hiểm tăng thêm khác

– Bồi thường theo tỷ lệ Số tiền bảo hiểm theo HĐ/Giá trị thỏa thuận

– Người được bảo hiểm có nghĩa vụ cung cấp bằng chứng về số tiền BH theo các HĐ BH khác

Điều khoản Giảm/hạn chế tổn thất: – Người được bảo hiểm phải áp dụng các biện pháp hợp lý để

ngăn ngừa/ hạn chế tổn thất. Người bảo hiểm sẽ bồi hoàn chi phí ngăn ngừa, hạn chế tổn thất đó

262


3. Nội dung các ĐKBH chiến tranh và đình công theo ICC 1982 của ILU

–a. Điều kiện BH chiến tranh dùng cho hàng hoá CCBĐB Rủi ro được bảo hiểm – Chiến tranh, nội chiến, cách mạng, nổi loạn, khởi nghĩa hoặc

xung đột dân sự phát sinh từ những biến cố đó hoặc bất kỳ hành động thù địch nào gây ra bởi hay chống lại một thế lực thù địch

– Bị chiếm đoạt, bị tịch thu, bị kiềm chế hoặc bị giữ lại phát sinh từ các biến cố nói trên và hậu quả của chúng hoặc âm mưu tiến hành các hoạt động đó

– Mìn, ngư lôi, bom hoặc các vũ khí chiến tranh khác còn sót lại

– Đóng góp tổn thất chung

263


–a. Điều kiện BH chiến tranh dùng cho hàng hoá CCBĐB Thời hạn BH: Bắt đầu có hiệu lực khi đối tượng bảo

hiểm hay 1 phần đối tượng bảo hiểm được xếp lên tàu và kết thúc khi:

– Đối tượng bảo hiểm hay 1 phần được dỡ khỏi tàu biển tại cảng hoặc nơi dỡ hàng cuối cùng, hoặc

– Hết hạn 15 ngày kể từ nửa đêm của ngày tàu đến cảng hoặc nơi dỡ hàng cuối cùng tùy trường hợp nào đến trước

– Tại cảng/địa điểm cuối cùng tàu chạy tiếp: nếu có yêu cầu tiếp tục BH thì bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực

– Tàu ghé cảng/nơi dọc đường để dỡ hàng, chuyển tải sang tàu, máy bay khác, dỡ hàng tại cảng lánh nạn: nếu có yêu cầu bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực trong vòng 15 ngày và tiếp tục có hiệu lực kể từ khi hàng hoá được xếp xuống tàu/lên máy bay để chở tiếp

264


a. Điều kiện BH chiến tranh dùng cho hàng hoá CCBĐB

BH không

có hiệu lực

Trường hợp 1

Trường hợp 2

Sau 15 ngày tàu đến

cảng dỡ hàng cuối cùng.

Lưu ý: Nếu

đến cảng dỡ

tàu chạy tiếp

thì sẽ lặp lại

trách nhiệm

BH theo chu

kỳ trên nếu

có thông báo

cho bảo

hiểm và nộp

phí.

BH có hiệu lực 15

ngày kể cả dỡ lên bờ

Caíng bäúc haìng

qui định

Caíng dỡ haìng qui định

265


3. Nội dung các ĐKBH chiến tranh và đình công theo

ICC 1982 của ILU

–b. Điều kiện BH đình công dùng cho hàng hoá

CCBĐB

Rủi ro được BH: mất mát, hư hỏng của đối tượng bảo

hiểm do:

– Người đình công, công nhân bị cấm xưởng hoặc những

người tham gia gây rối loạn lao động, bạo động hoặc nổi

dậy của dân chúng

– Bất kỳ kẻ khủng bố nào hoặc người nào hành động vì mục

đích chính trị

– Tổn thất chung và chi phí cứu nạn

Thời hạn bảo hiểm: Giống các điều kiện BH A, B, C

266


Các điều kiện BH QTCB 1998 của Việt Nam

• Các rủi ro được BH, các rủi ro loại trừ

• Phạm vi thời gian, không gian bảo hiểm: Giống

ICC 82

267

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM HÀNG HÓA

CHUYÊN CHỞ BẰNG ĐƯỜNG BIỂN

Khái niệm và tính chất

Phân loại hợp đồng bảo hiểm

Nội dung của hợp đồng bảo hiểm

Nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo

hiểm

Thủ tục ký kết hợp đồng bảo hiểm

268

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

1. Khai niệm va tính chất HĐ BH

a. Khái niệm

– Hợp đồng bảo hiểm hàng hoá CC BĐB là sự thỏa

thuận giữa người bảo hiểm và người được bảo hiểm,

theo đó người bảo hiểm cam kết bồi thường cho người

được bảo hiểm những mất mát, hư hỏng hay trách

nhiệm liên quan đến bảo hiểm do các rủi ro được thỏa

thuận gây ra, còn người được bảo hiểm cam kết trả phí

b. Tính chất: Là một hợp đồng bảo hiểm hàng hải:

• Có tính chất bồi thường

• Có tính tín nhiệm: Nguyên tắc lợi ích bảo hiểm, nguyên

tắc trung thực tuyệt đối, nguyên tắc “mất hay không

mất”

• Có thể chuyển nhượng được

269


2. Phân loại hợp đồng bảo hiểm

a. Hợp đồng bảo hiểm chuyến: HĐ BH 1 chuyến hàng từ 1 nơi đến 1 nơi ghi trên HĐ

Phạm vi, giới hạn trách nhiệm của người BH: kho đến

kho

Hình thức của HĐ BH chuyến:

– Giấy chứng nhận BH (Insurance Certificate): là chứng từ

người BH cấp cho người được bảo hiểm trên cơ sở HĐ BH,

cho mỗi chuyến hàng cụ thể. Chỉ có 1 mặt

– Đơn BH (Insurance Policy): Chứng từ người BH cấp cho

người được bảo hiểm, chứng minh cho HĐ BH đã được xác

lập. Đơn bảo hiểm gồm 2 mặt. Mặt trước: thông tin về hàng

hoá, hành trình, tàu…; mặt sau: thể lệ, điều kiện BH

270



–a. Hợp đồng bảo hiểm chuyên:

Tính chất pháp lý của Chứng thư bảo hiểm và Đơn bảo

hiểm: Tùy thuộc vào luật pháp, tập quán của mỗi quốc

gia

– Mỹ: Cả hai có giá trị pháp lý như nhau

– Anh: Chỉ căn cứ vào Đơn BH để giải quyết tranh chấp

– QTC: Cả hai được coi như hợp đồng bảo hiểm

HĐ bảo hiểm chuyến và thanh toán bằng L/C:

– Ngày ghi trên I/P không muộn hơn ngày bốc hàng hoặc ngày

nhận hàng để xếp

– Đồng tiền: Trùng với L/C, xuất trình trọn bộ hoặc bản gốc duy

nhất (a sole original)

271



b. Hợp đồng bảo hiểm bao: Hợp đồng bảo hiểm nhiều chuyến hàng trong 1 thời

gian nhất định (1 năm)

Áp dụng: Khối lượng hàng hoá XNK khối lượng lớn,

chuyên chở nhiều chuyến trong 1 khoảng thời gian

Lợi ích của hợp đồng bảo hiểm bao:

– Người được bảo hiểm: Giảm thời gian mua bảo hiểm, phí bảo

hiểm thấp, nếu không thông báo kịp từng chuyến hàng cụ thể

vẫn được bồi thường

– Người bảo hiểm: thu phí bảo hiểm trong thời hạn BH

272



b. Hợp đồng bảo hiểm bao (Open

policy/Floating policy/ Open cover) Nội dung hợp đồng bảo hiểm bao: Chỉ qui định những

vấn đề cơ bản như:

– Tên hàng được bảo hiểm

– Loại tàu chuyên chở hàng hoá

– Cách tính giá trị bảo hiểm, số tiền tối đa cho mỗi chuyến

– Đkiện bảo hiểm, cách tính, nộp phí bảo hiểm, thủ tục bồi

thường, chứng từ bảo hiểm, hạn ngạch bảo hiểm…

Nội dung cụ thể từng chuyến hàng sẽ được thể hiện

trong đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm

273


3. Nôi dung hợp đồng bảo hiểm

a. Mặt trước

1. Tên, địa chỉ, số tài khoản của các bên

2. Tên hàng hóa bảo hiểm, loại bao bì, cách đóng

gói, ký hiệu, số hiệu, trọng lượng, thể tích,..

3. Loại tàu chuyên chở: tên, tuổi, cờ, trọng tải,

dung tích

4. Cách xếp hàng trên tàu

5. Cảng đi, cảng đến, cảng chuyển tải

6. Ngày gửi hàng

7. Ngày phương tiện vận tải bắt đầu hành trình

274



a. Mặt trước (tt)

8. Điều kiện bảo hiểm

9. Trị giá bảo hiểm hay số tiền bảo hiểm (V hoặc A)

Giá trị BH (V)= giá hàng hoá (FOB) + Phí vận tải (F)+ Phí bảo hiểm (I) + (a)lãi dự tính (10%) = CIF + a

V = (C+F) / (1-R); nêu mua BH có cả phần lãi dự định thì Vlãi = (C+F)(1+a)/(1-R)

Số tiền bảo hiểm (A): về nguyên tắc A≤B

A=V=(C+F)(1+a)/(1-R); Nếu A<B: STB = GTTT x A/V

Hợp đồng bảo hiểm bao: có thể qui định hạn ngạch BH

10. Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí BH (R) x Số tiền BH (A)

A=V I = RxV hay I =(C+F)(1+a)/(1-R)

A< V I = RxA

275



a. Mặt trước (tt)

11. Tỷ lệ phí bảo hiểm (R)

Tỷ lệ phí bảo hiểm: R = R1 + R2 + R3

R1: Tỷ lệ phí bảo hiểm ĐK BH gốc: RA, RB, hoặc RC

R2: Tỷ lệ phí BH các rủi ro mua thêm/mua kèm:

- Rủi ro chiến tranh hoặc đình công

- Các rủi ro đặc biệt (Mua kèm khi mua ĐK B

hoặc C)

R3: Tỷ lệ phụ phí BH:

- Phụ phí tàu già

- Phụ phí tuyến đường

- Phụ phí chuyển tải sang mạn

- Phụ phí chuyển tiếp nội địa

276



Cách tính phụ phí bảo hiểm

R2 = (RA – RB)x15%

Trong đó:

R3 là tỷ lệ phí bảo hiểm mua theo rủi ro phụ

RA là tỷ lệ phí bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm A

RB là tỷ lệ phí bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm B

12. Nơi giám định tổn thất

13. Nơi thanh toán tiền bồi thường

14. Ký tên, đóng dấu

277



b. Mặt sau

Nghĩa vụ cơ bản của các bên trong hợp đồng BH

• Người bảo hiểm:

Công khai qui tắc, thể lệ, điều kiện bảo hiểm, phí BH

Bồi thường nhanh chóng, đầy đủ

Bảo vệ quyền lợi của người được bảo hiểm đối với người thứ ba

Áp dụng biện pháp phòng ngừa, hạn chế tổn thất

• Người được bảo hiểm

Mua bảo hiểm cho hàng hoá càng sớm càng tốt, nộp phí bảo hiểm đúng, đủ

Thông báo mọi thông tin về đối tượng bảo hiểm, sự thay đổi, tăng thêm rủi ro

Khi có tổn thất: thông báo cho người bảo hiểm, yêu cầu giám định, áp dụng biện pháp ngăn ngừa, hạn chế tổn thất, lập các chứng từ cần thiết, bảo lưu quyền khiếu nại đối với người thứ ba, báo cho người bảo hiểm để làm các thủ tục như Average Bond/ A.G

278


4. Nghĩa vụ của cac bên

• Người bảo hiểm

– 1. Cấp đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm cho

chủ hàng, người được bảo hiểm sau khi đã thu

phí bảo hiểm. Đơn này là bằng chứng của hợp

đồng bảo hiểm được ký kết .

– 2. Bồi thường khi tổn thất xảy ra trong thời hạn

quy định sau khi nhận được văn bản đòi bồi

thường đối với những rủi ro được bảo hiểm gây

ra .

279


4. Nghĩa vụ của cac bên

– Người được bảo hiểm

1. Nộp phí bảo hiểm

2. Cung cấp các thông tin cần thiết

3. Kịp thời thông báo tổn thất,

4. Kịp thời có những biện pháp cần thiết để đề phòng và

hạn chế tổn thất .

5. Bảo lưu quyền khiếu nại đối với người khác (người

thứ 3)

6. Kịp thời chuyển nhượng quyền đòi bồi thường cho

công ty bảo hiểm

280


5. Thủ tục ký hợp đồng bảo hiểm

Đối với Hợp đồng bảo hiểm chuyến:

Giấy yêu cầu BH

(theo mẫu)

Thông bao thông tin cụ

thể vê chuyên hang

Người BH cấp đơn BH

cho người BH

Người ban

Giao hàng

Người mua

Nhận được

thông báo

giao hàng

HĐ BH

được

xac lập Nôp phí BH

281


5. Thủ tục ký hợp đồng bảo hiểm

Đối với Hợp đồng bảo hiểm bao:

Ký kêt HĐ BH bao

Thông bao thông tin cụ

thể vê chuyên hang

Người BH cấp chứng thư

BH cho người được BH

Người ban

Giao hàng

Người mua

Nhận được

thông báo

giao hàng

Đơn BH

hoặc giấy

chứng

nhận BH

Nôp phí BH

(theo thỏa thuận)

282

GIÁM ĐỊNH TỔN THẤT,

KHIẾU NẠI VÀ BỒI THƯỜNG

TT tại cảng đên hoặc

cảng dọc đường

Người được BH yêu

cầu giam định

Giam định: nguyên

nhân va mức đô TT

Giấy chứng nhận GĐ

hoặc biên bản GĐ

Khiêu nại

đồi bồi thường

Bồi thường

TT

283

THỦ TỤC KHI PHÁT HIỆN TỔN THẤT

ĐỐI VỚI NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM

• Hàng thiếu, tổn thất rõ rệt:

Yêu cầu người giao hàng giám định , khiếu nại người

giao hàng (người chuyên chở, Cảng…)

Không ký nhận biên bản nhận hàng hoàn hảo

• Nghi ngờ tổn thất: Container hỏng, seal hỏng…

Ghi nhận tình trạng vào biên bản nhận hàng làm cơ sở

khiếu nại về sau/lập thư dự kháng

Thông báo cho người giao hàng trong vòng 3 ngày

• Trường hợp tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm: yêu

cầu người bảo hiểm giám định, bồi thường

284

GIÁM ĐỊNH TỔN THẤT

Khái niệm:

– Giám định tổn thất là việc làm của chuyên gia giám định của người bảo hiểm hoặc công ty giám định được người bảo hiểm ủy quyền nhằm xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất làm cơ sở cho việc bồi thường

Chứng thư giám định tổn thất: sau khi giám định, người giám định sẽ cấp chứng thư giám định. Chứng thư có hai loại:

• Giấy chứng nhận giám định (Survey Certificate)

• Biên bản giám định (Survey Report): Là văn bản đầy đủ hơn, gồm cả tiếng Việt và tiếng Anh. Là chứng từ làm căn cứ để tiến hành xem xét bồi thường Phải đảm bảo tính trung thực, chính xác, rõ ràng và cụ thể

285


Qui trình giám định:

Người được BH yêu

cầu giam định

Chấp nhận yêu cầu

giam định

Chỉ định Giam định

viên

Tiên hanh giam định

tại hiện trường

Chứng thư

Giam định

286


Qui trình giám định: • Người bảo hiểm xem xét chấp nhận hay từ chối yêu cầu

giám định Xem xét tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm hay không

Các chứng từ đầy đủ hay không

• Nếu yêu cầu của người được bảo hiểm đảm bảo 2 tiêu

chí trên thì chấp nhận yêu cầu được giám định và chỉ

định giám định viên để giám định tổn thất

• Chỉ định giám định viên Giám định viên: Do các tổ chức bảo hiểm chỉ định hoặc

do các công ty bảo hiểm chỉ định chính giám định viên

của công ty mình

Giám định viên phải độc lập với các quyền lợi liên quan

để đảm bảo tính khách quan của kết quả giám định

287


Giám định viên:

•Nhiệm vụ của giám định viên:

Ghi nhận chính xác, trung thực các thiệt hại

Đề xuất biện pháp bảo quản; hạn chế, phòng ngừa tổn thất

Thông tin cho người bảo hiểm (Giám định viên chỉ định)

•Nguyên tắc thực hiện công việc của Giám định viên:

Không được phép xác nhận rủi ro

Chỉ giám định những tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, khi bảo hiểm còn hiệu lực

Đối chiếu các chứng từ cần thiết khác tránh nhầm lẫn

Trường hợp phức tạp có thể mời chuyên gia hàng hóa

Giám định khi có tổn thất rõ rệt hoặc có dấu hiệu tổn thất, Không giám định hàng nguyên đai, nguyên kiện

288


Giám định tại hiện trường:

• Chuẩn hiện trường giám định:

Đối chiếu thời gian, địa điểm yêu cầu giám định

Sự có mặt của các bên liên quan

Lên kế hoạch với các bên liên quan (Cảng, đại lý

tàu biển, chủ hàng…) để đảm bảo tiến hành giám

định.

• Tiến hành giám định:

Kiểm tra bao bì, đóng gói và tình trạng bên ngoài

của hàng hóa (qui cách, chất lương, vật liệu làm

bao bì, ký mã hiệu…)

Kiểm tra bên trong kiện: sắp xếp, chèn lót, hư hỏng

hàng hoá bên trong…

289


Giám định tại hiện trường:

• Tiến hành giám định (tt)

Lấy mẫu phân tích, chụp hình làm cơ sở về sau (nếu

cần)

• Phân loại và xác định mức độ tổn thất:

Xác định hàng hoá bị thiếu, hư hỏng, mức độ hư hỏng

theo từng loại hàng. Cần chú ý:

– Trường hợp thiếu số lượng: Đối chiếu P/L, hóa đơn, xét khả

năng đóng nhầm hàng từ kiện nọ sang kiện kia, người bán

không gửi/gửi thiếu hàng; xác đinh rõ kiểu, loại hàng thiếu

– Trường hợp thiếu trọng lượng: Đối chiếu B/L, xét hao hụt tự

nhiên, thủy phần, tạp chất, sự không đồng đều trọng lượng…

cân để xác định trọng lượng thiếu hụt

290


Xác định hàng hoá thiếu, hư hỏng, mức độ hư hỏng

theo từng loại hàng. Cần chú ý: (tt)

– Trường hợp hàng hư hỏng:

» Xác định số lượng, trọng lượng hư hỏng theo

từng loại

» Xác định mức độ hư hỏng, xét giá trị thực của

hàng hoá để xác định giá trị còn lại, khả năng

đưa vào sử dụng mục đích khác, khả năng sửa

chữa, chính lý, thay thế bộ phận, giảm giá trị

sau khi thay thể, sửa chữa

291


Giám định tại hiện trường (tt):

• Xác định nguyên nhân tổn thất:

Xác định nguyên nhân tổn thất: Qui trách nhiệm

Để chính xác: xem xét kỹ hiện trường, thu thập

đầy đủ chứng cứ, ghi nhận đầy đủ các vấn đề liên

quan, đối chiếu các chứng từ liên quan

Xác định nguyên nhân tổn thất trên cơ sở:

– Tính chất hàng hoá và bao bì, đóng gói

– Đặc điểm phương tiện và hành trình chuyên chở

– Dạng, mức độ tổn thất

– Tình hình bốc dỡ, chất xếp, lưu kho, chuyển tải

– Tình hình giao nhận của các bên liên quan

292


Lập chứng thư giám định

• Chứng thư giám định là căn cứ để xét duyệt bồi thường

hoặc từ chối bồi thường

Trung thực, chính xác, rõ ràng cụ thể.

Các số liệu dẫn chứng không mâu thuẩn với nội

dung các tài liệu, chứng từ mà biên bản dẫn chiếu

• Ngoài yêu cầu trả lời những câu hỏi in sẵn trong biên

bản giám định cần liên hệ các vấn đề sau:

Tài liệu sử dụng để tham khảo, dẫn chứng, đối chiếu

Những phát hiện riêng của Giám định viên từ hiện vật,

hiện trường

Ý kiến của chuyên gia về hàng hoá

Dẫn chứng tài liệu kiểm nghiệm (Kết quả phân tích),

hình ảnh hiện trường

293

KHIẾU NẠI ĐÒI BỒI THƯỜNG

Hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường:

• Gồm nhiều chứng từ khác nhau. Phải chứng

minh được:

Người khiếu nại có lợi ích bảo hiểm

Hàng hoá đã được bảo hiểm, tổn thất thuộc 1 rủi

ro được bảo hiểm

Giá trị, số tiền bảo hiểm

Mức độ tổn thất

Số tiền đòi bồi thường

Đảm bảo để người bảo hiểm đòi được người thứ

3 bồi thường (Thực hiện nguyên tắc thế quyền)

294


Hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường: • Các chứng từ bắt buộc phải có: Đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm

(bản gốc)

Thư khiếu nại ghi rõ số tiền đòi bồi thường

B/L (gốc) và hợp đồng thuê tàu nếu có

Hóa đơn thương mại (C/I)

Hóa đơn các chi phí khác (nếu có)

Giấy chứng nhận chất lượng, số lượng/trọng

lượng

Biên bản kết toán nhận hàng với tàu (ROROC:

Report on Receipt of Cargo)

Phiếu đóng gói (Packing List)

295



• Các chứng từ bắt buộc phải có: (tt) Văn bản, chứng từ liên quan đến việc đòi bên thứ ba

có trách nhiệm bồi thường và trả lời của họ (nếu có)

Kháng nghị hàng hải (Sea Protest) hoặc Nhật ký hàng hải (Log Book)

• Các chứng khác cần phải có tùy trường hợp tổn thất: Nếu đòi bồi thường tổn thất chung:

– Văn bản tuyên bố tổn thất chung

– Bản tính toán, phân bổ tổn thất chung (General Average Adjustment)

– Các văn bản liên quan khác như: Average Bond, Average Guarantee, …

296


• Các chứng khác cần phải có tùy trường hợp tổn thất: Hàng hư hỏng, đổ vỡ, thiếu hụt, giảm phẩm chất

cần: – Biên bản giám định (Survey Report) do người bảo hiểm

cấp

– Biên bản hàng hư hỏng, đổ vỡ (COR: Cargo Outturn Report)

– Biên bản đổ vỡ, hư hỏng do cảng gây nên

– Thư dự kháng (Letter of Reservation) khi tổn thất không rõ rệt

Nếu đòi bồi thường hàng thiếu nguyên kiện cần: – Bản kết toán nhận hàng với tàu (ROROC)

– Giấy chứng nhận hàng thiếu (Certificate of Short Overlanded Cargo) do đại lý tàu biển cấp

– Kết toán lại của cảng (Correction Sheet) nếu có

297



• Yêu cầu về hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường:

Các chứng từ phải hợp lệ

Nội dung rõ ràng, đầy đủ, thuyết phục

Sự thống nhất giữa các chứng từ, không mâu

thuẩn

Câu chữ, con số phải rõ ràng, không sửa chữa,

tẩy xóa

Có bằng chứng pháp lý cụ thể

298


Thời hạn khiếu nại:

• 2 năm kể từ ngày có tổn thất hoặc phát hiện

tổn thất

• Hồ sơ phải gửi đến công ty bảo hiểm trong

vòng 9 tháng để người bảo hiểm kịp thời khiếu

nại các bên có liên quan

299

BỒI THƯỜNG

Nguyên tắc bồi thường:

• Bồi thường bằng tiền, không bồi thường bằng hiện

vật.

• Phạm vi trách nhiệm: giới hạn trong số tiền bảo hiểm

cộng thêm các chi phí khác:

Chi phí cứu hộ, giám định

Chi phí đánh giá, bán lại hàng hoá bị tổn thất

Chi phí đòi người thứ ba bồi thường

Tiền đóng góp tổn thất chung

• Khấu trừ thu nhập của người được bảo hiểm từ việc

bán hàng tổn thất và được người thứ ba bồi thường

• Thực hiện nguyên tắc thế quyền

300

BỒI THƯỜNG

Cách tính toán, bồi thường tổn thất:

• Tổn thất toàn bộ

TT toàn bộ thực sự: Bồi thường bằng số tiền bảo

hiểm (A) hoặc giá trị bảo hiểm (V) (nếu A = V)

TT toàn bộ ước tính:

– Chấp nhận từ bỏ hàng: Bồi thường giống tổn thất toàn

bộ thực sự

– Nếu người được bảo hiểm không từ bỏ hàng hoặc từ bỏ

hàng nhưng người bảo hiểm không chấp nhận: Bồi

thường như tổn thất bộ phận

301

BỒI THƯỜNG

Cách tính toán, bồi thường tổn thất (tt):

• Tổn thất bộ phận:

Về nguyên tắc: Số tiền bồi thường P được xác định

– V1: Giá trị lô hàng khi nguyên vẹn ở cảng dỡ

– V2: Giá trị lô hàng sau khi đã bị tổn thất

Cụ thể ở Việt Nam, thường tính toán bồi thường như

sau:

– Bồi thường hàng tổn thất do đổ vỡ, thiếu hụt, hư hỏng, giảm

phẩm chất mà biên bản giám định xác định được tỷ lệ tổn

thất:

P = m x A (m: tỷ lệ tổn thất)

P = V1 – V2

x A V1

302

BỒI THƯỜNG

Cách tính toán, bồi thường TT(tt):

• Tổn thất bộ phận:

Cụ thể ở Việt Nam, thường tính toán bồi thường

như sau:

– Biên bản chỉ ghi số lượng, trọng lượng thiếu hụt:

- T2: Trọng lượng, số lượng hàng thiếu hụt

- T1: Trọng lượng, số lượng hàng hóa theo hợp đồng

– Bồi thường mất nguyên kiện: P = Số kiện x đơn giá/kiện

– Nếu không xác định được đơn giá thì bồi thường như

thiếu số lượng, trọng lượng như trên

P = T2

x A T1

303

BỒI THƯỜNG

Cách tính toán, bồi thường tổn thất(tt):

• Bồi thường tổn thất chung:

Hy sinh tổn thất chung

Đóng góp tổn thất chung

• Bồi thường các chi phí khác

Thời hạn thanh toán tiền bồi thường:

–30 ngày kể từ ngày người bảo hiểm nhận

được hồ sơ khiếu nại hợp lệ

304

BÄÖI THÆÅÌNG Caïch tênh tiãön bäöi thæåìng

Bäöi thæåìng täøn tháút chung: 1. Tênh trë giaï TTC = Hy sinh TTC+Chi phê TTC 2. Tênh täøng giaï trë chëu phán bäø TTC = Trë gêa taìu+Trë

giaï haìng-TT riãng xaíy ra træåïc 3. Tênh tyí lãû chëu phán bäø trong TTC= Trë giaï TTC/Täøng

trë giaï chëu phán bäø TTC 4. Tênh säú tiãön âoïng goïp cuía caïc bãn 5. Thanh toaïn kãút quaí taìi chênh 6. Kiãøm tra kãút quaí

305

BÄÖI THÆÅÌNG Caïch tênh tiãön bäöi thæåìng

Ví dụ Một tàu trị giá $100,000 chở hàng trị giá $100,000, cước phí vận chuyển trị giá $5,500 chủ tàu đã thu. Trong hành trình vận chuyển tàu bị mắc cạn phải sửa chữa mất $5000, hàng bị hỏng trị giá S6500. Để thoát cạn tàu phải ném hàng xuống biển trị giá $15,000, tàu hoạt động quá công suất làm nồi hơi bị hỏng phải sửa chữa mất $4,500. Về đến cảng tàu tuyên bố tổn thất chung. Hãy phân bổ tổn thất chung.

Việc tính toán như sau:

Tổng giá trị tổn thất chung = 15,000 + 4,500 = $19,500

Tổng giá trị chịu phân bổ = (100,000 – 5000) + (100,000 – 6,500) = S188,500

Tỷ lệ đóng góp = 19,500/188,500 = 0.1

Số tiền phải đóng góp của từng quyền lợi:

Tàu = 95,000 X 0.1 = $9,500

Hàng = 93,500 X 0.1 = $9350

KINH DOANH BẢO HIỂM

TRONG HỘI NHẬP

KTQT

PHẦN 3

„ Cuoái naêm 2006, Vieät nam ñaõ trôû thaønh

thaønh vieân thöù 150 cuûa WTO. BH laø moät

trong nhöõng lónh vöïc ñi ñaàu trong cam keát

môû cöûa thò tröôøng dòch vuï khi hoäi nhaäp

quoác teá.

„ Kinh doanh BH trong giai ñoaïn hoäi nhaäp

quoác teá caàn phaûi tuaân thuû nhöõng thoâng leä,

nguyeân taéc quoác teá veà lónh vöïc dòch vuï

nhö sau:

1.3. MOÄT SOÁ CAÙC NGUYEÂN TAÉC VEÀ

HOAÏT ÑOÄNG KDBH TRONG HOÄI

NHAÄP KTQT

„ Nguyeân taéc MFN ñöôïc hieåu laø neáu moät nuôùc

daønh cho moät nöôùc thaønh vieân moät söï ñoái xöû

öu ñaõi naøo ñoù thì nöôùc naøy cuõng phaûi daønh

söï öu ñaõi ñoù cho taát caû caùc thaønh vieân khaùc.

„ Ñaây laø nguyeân taéc neàn taûng quan troïng

nhaát khi hoäi nhaäp quoác teá.

1.3.1. Nguyeân taéc Toái hueä quoác

(MFN-Most favoured nation):

„ Nguyeân taéc naøy quy ñònh caùc thaønh vieân phaûi

daønh cho caùc dòch vuï vaø caùc nhaø cung caáp dòch

vuï nöôùc ngoaøi söï ñoái xöû gioáng nhö hoï daønh cho

dòch vuï vaø caùc nhaø cung caáp dòch vuï töông töï

trong nöôùc.

Ví duï: neáu Chính Phuû Vieät Nam cho pheùp coâng

ty BH nhaân thoï trong nöôùc trieån khai saûn phaåm

BH höu trí thì cuõng phaûi cho caùc coâng ty BH

nhaân thoï nöôùc ngoaøi trieån khai loaïi saûn phaåm

naøy.

1.3.2 Nguyeân taéc ñaõi ngoä quoác gia

(NT-National treatment):

1.3.3. Nguyeân taéc tieáp caän thò tröôøng

Phöông thöùc 1: Cung öùng qua bieân giôùi-dòch vuï

ñöôïc cung caáp töø moät nöôùc sang moät nöôùc thaønh

vieân khaùc maø khoâng caàn hieän dieän thöông maïi

taïi caùc nöôùc thaønh vieân ñoù

- Phöông thöùc 2: Tieâu duøng ngoaøi laõnh thoå-theo

ñoù moãi nöôùc thaønh vieân phaûi ñeå cho caùc phaùp

nhaân vaø theå nhaân nöôùc mình ñöôïc söû duïng dòch

vuï do thöông nhaân cuûa caùc nöôùc thaønh vieân khaùc

cung öùng ôû ngoaøi laõnh thoå nöôùc mình.

1.3.3. Nguyeân taéc tieáp

caän thò tröôøng:(tt)

Phöông thöùc 3: Hieän dieän thöông maïi - moãi nöôùc

thaønh vieân phaûi ñeå cho thöông nhaân cung öùng

dòch vuï cuûa caùc nöôùc thaønh vieân khaùc laäp coâng ty,

chi nhaùnh coâng ty taïi nöôùc mình ñeå kinh doanh

dòch vuï.

Phöông thöùc 4: Hieän dieän theå nhaân-moãi nöôùc

thaønh vieân phaûi ñeå cho coâng daân caùc nöôùc thaønh

vieân khaùc vaøo hoaït ñoäng cung caáp dòch vuï ôû

nöôùc mình.

Moät laø, baûo veä vaø thuùc ñaåy söï phaùt trieån

caùc coâng ty BH trong nöôùc thoâng qua

nhöõng chính saùch thích hôïp trong khuoân

khoå ñaõ cam keát vôùi quoác teá, chaáp nhaän

caïnh tranh laønh maïnh ngay trong thò

tröôøng Vieät nam.

1.4. MOÄT SOÁ NGUYEÂN TAÉC CÔ

BAÛN CUÛA HOÄI NHAÄP KINH TEÁ

QUOÁC TEÁ TRONG LÓNH VÖÏC

BH ÔÛ VIEÄT NAM

1.4. MOÄT SOÁ NGUYEÂN TAÉC CÔ BAÛN

CUÛA HOÄI NHAÄP KINH TEÁ QUOÁC TEÁ

TRONG LÓNH VÖÏC BH ÔÛ VIEÄT

NAM:(tt)

Hai laø, taän duïng ñeán möùc cao nhaát nhöõng

öu theá, öu ñaõi maø cam keát quoác teá daønh

cho caùc quoác gia ñang phaùt trieån ñaõ ñöôïc

ghi nhaän trong caùc hieäp öôùc ñaøm phaùn hoäi

nhaäp, nhaèm taêng cöôøng baûo veä caùc nhaân

toá trong nöôùc, khuyeán khích vieäc tieáp thu

kinh nghieäm cuûa caùc nöôùc thaønh vieân

khaùc coù coâng ngheä hieän ñaïi hôn.




NAM:( tt)

Ba laø, ñoàng thôøi vôùi vieäc baûo hoä cho ngaønh

BH trong nöôùc phaùt trieån caàn taïo ra moät saân

chôi coâng baèng cho caùc coâng ty BH thuoäc

moïi thaønh phaàn kinh teá hoaït ñoäng theo cô

cheá thò tröôøng. Tieán ñeán töøng böôùc loaïi boû

caùc chính saùch phaân bieät, ñoái xöû khoâng coâng

baèng giöõa coâng ty BH trong nöôùc vaø nöôùc

ngoaøi vaø giöõa caùc coâng ty BH caùc kinh

doanh treân thò tröôøng Vieät nam.




NAM:(tt)

Boán laø, trong khi xaây döïng moâi tröôøng phaùp

lyù cho kinh doanh BH nhö luaät phaùp, chính

saùch, cheá ñoä, phaûi caân nhaéc ñeán caùc thoâng

leä, taäp quaùn,ñieàu öôùc quoác teá trong lónh vöïc

BH

Caàn chuù yù traùnh söï maâu thuaãn hay söï khoâng

oån ñònh do phaûi thay ñoåi caùc quy ñònh luaät

phaùp trong nöôùc khi kyù keát caùc ñieàu öôùc

quoác teá hay gia nhaäp caùc toå chöùc quoác teá coù

lieân quan.




NAM( tt)

Naêm laø, cô sôû cuûa vieäc hoäi nhaäp lónh vöïc

BH döïa treân luaät phaùp hieän haønh cuûa

Nhaø Nöôùc ta, ñoàng thôøi töøng böôùc ñieàu

chænh cho thích hôïp, traùnh gaây xaùo troän

lôùn daãn ñeán maát oån ñònh moâi tröôøng vaø

chính saùch.




NAM( tt)

Saùu laø, lónh vöïc BH khi hoäi nhaäp ñöôïc

ñaët trong khuoân khoå hoäi nhaäp taøi chính ôû

Vieät nam ñeå töø ñoù thieát keá nhöõng böôùc

ñi naèm trong loä trình vaø muïc tieâu cuûa loä

trình hoäi nhaäp veà kinh teá, taøi chính.



TRONG LÓNH VÖÏC BH ÔÛ VIEÄT NAM

( tt)

Baûy laø, tích cöïc tham khaûo vaø hoïc hoûi

kinh nghieäm cuûa caùc nöôùc khaùc, ñaëc bieät

laø nhöõng nöôùc trong khu vöïc vaø nhöõng

nöôùc coù hoaøn caûnh kinh teá xaõ hoäi töông

ñoàng vôùi Vieät Nam.

Nguyên lý bảo hiểm

Documents

Transcript of Nguyên lý bảo hiểm