Název školy: Střední průmyslová škola, Ostrava - Vítkovice, příspěvková organizace

Autor: Ing. Andrea ModrovskáDatum: 29. srpna 2012Název: VY_62_INOVACE_1.2.18Číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0125

Téma: Kde získat peníze

Anotace: Učební materiál přehledně seznamuje studenty s nejčastějšími pravděpodobnostmi, kde je možné peníze získat. Uvádí výhody a nevýhody jednotlivých variant na trhu, vede studenty k úvaze o výhodnosti různých typů půjček.

KDE ZÍSKAT PENÍZE

Nedostatek peněz a velké finanční plány…. To snad zná každý.

Jak ale tento kompromis řešit?

Kdy si vzít úvěr• Je koupě skutečně nevyhnutelná?• Je teď ta pravá chvíle zadlužit se?

• Budete schopni včas a pravidelně splácet?

S úvěrem nespěchejte, nejdřív si odpovězte na předchozí dotazy!!

Je třeba se rozhodnout správně, především, aby nákup věci, která by měla sloužit jen k potěšení, nakonec nevedla

k finančním obtížím.

Kde úvěr získatSpotřebitelský úvěr je dostupný u organizací (věřitelů), kterými mohou být fyzické nebo právnické osoby.

Organizace poskytující úvěry:- banky a spořitelny (tzv. bankovní instituce) - úvěrové společnosti (tzv. nebankovní instituce)

Banky a spořitelny- spravují peníze svých klientů a jako doplňkové produkty nabízejí různé druhy půjček

Úvěrové společnosti- nabízejí půjčky aj. služby, ale nespravují peníze zákazníků ani jejich účty- nejčastěji poskytují spotřebitelské úvěry, které jsou nabízeny s využitím kreditních a nákupních karet nebo prodej na splátky a leasing

Ve srovnání s úvěrovými společnostmi mívají banky přísnější pravidla pro poskytování půjček - např. prověřují klienta v registru dlužníků- mají stanoven dolní limit příjmu klienta- často požadují zajištění- časově náročná administrativa předchází půjčení peněz

Výhodou půjčování u bank - jsou stanovena jasná pravidla půjčky (i při nesplácení), jsou určeny poplatky a pokuty, banky si většinou účtují nižší úroky než úvěrové společnosti a můžete si u nich např. i pojistit neschopnost splatit úvěr.

Důležité!!Pečlivě hodnotit a porovnávat všechny nabídky, abyste vybrali tu nejvhodnější půjčku podle

Vašich možností a potřeb.

• Porovnejte náklady různých typů úvěrů podle roční procentní sazby nákladů (RPSN) a také podle délky smlouvy.

• RPSN je roční průměrná sazba nákladů a slouží k tomu, aby spotřebitelé mohli porovnávat různé konkurenční nabídky - je v ní totiž zakalkulována nejen výše úrokové sazby, ale také poplatky, které se k půjčce vztahují.

Kdo Vám poradí při výběru úvěru:• Banky se snaží prodat svým zákazníkům co nejvíce služeb, zejména úvěrů.

Odborníci v bance, spořitelně i nezávislý finanční poradce dostává provizi za každý sjednaný úvěr.

• Kdo je nezávislý finanční poradce?- podnikatelé, kteří se řídí pravidly živnostenského zákona. Měli by poskytovat nejlepší a nestrannou radu, za kterou jsou placeni

- klientem - hodinovou sazbou - organizací - jejíž produkt klient využije

Vždy se zajímejte o to, kolik poplatek nebo provize činí, a kdy jsou splatné!

Doporučení na základě pozitivní zkušenosti je také dobrým vodítkem.

Buďte také obezřetní, pokud využíváte srovnávacích serverů na internetu!Za vlastníky webových stránek mohou stát některé finanční instituce, které pak ze srovnávacích testů vyjdou vždy nejlépe.

Jak úvěr získat- podmínkou je věk 18 let

- pokud o půjčku zažádáte a nedostanete ji, bankovní ani

nebankovní instituce Vám není povinna sdělit důvody, proč Vám

úvěr neposkytla

Žádost o úvěr – nutno doložit- vyplněná žádost- doklady totožnosti- potvrzení o výši příjmů- souhlas se zpracováním údajů- aj.

Věřitelé používají metody s jejichž pomocí rozhodují o poskytnutí úvěru – nejčastěji:

1. Bodování klienta

- body jsou "udělovány" za skutečnosti týkající se druhu zaměstnání, výše mzdy, rodinného stavu, počtu dosud realizovaných půjček aj.- věřitel zhodnotí míru rizika, kterou pro něj představujete, pravděpodobnost, že úvěr nesplatíte- úvěr dostanete, pokud získáte dostatek bodů

Jestliže je Vaše žádost zamítnuta, můžete se dožadovat sdělení hlavního důvodu zamítnutí a žádat přezkum.

2. Zajištění úvěru- mezi formy zajištění patří např. ručení fyzickou nebo právnickou osobou, zástavní právo k cenným papírům, movité věci nebo nemovitosti, uzavření životního pojištění, uzavření pojištění neschopnosti splácet úvěr

- často bývá i zajištění kombinací výše uvedených nástrojů

• Ručitel je osoba, která bude odpovědná za dluh v případě, že nebudete plnit podmínky smlouvy.

• Pokud souhlasíte, že budete něčím ručitelem, nemůžete od smlouvy později odstoupit. Budete odpovědní za dluh a věřitel po Vás může kdykoliv požadovat zaplacení nesplacené dlužné částky.

3. Pojištění neschopnosti splácet- tzv. pojištění neschopnosti splácet

- pojištění plateb úvěru kryje včasné splácení v případě Vaší platební neschopnosti.

CERD - Centrální registr dlužníků České republiky

• je největším národním i nadnárodním bankovním a nebankovním informačním systémem, který umožňuje vyhledávat nesplacené závazky osob a organizací

• shromažďuje údaje vedené v jednotlivých členských registrech státní správy, bankovních registrech, databází soukromých subjektů a je napojen i na registry členských států Evropské unie

• bankovní i nebankovní instituce před poskytnutím půjčky zpravidla nahlížejí a získávají tak dodatečné informace o solventnosti žadatele o úvěr

• existují i další databáze dlužníků, které si vedou buď samotné banky, anebo jiné společnosti, které se např. zabývají vymáháním pohledávek

Jaký typ úvěru zvolit?

• Osobní (neúčelová) půjčka• Nákup na splátky• Revolvingový úvěr• Bezúročná půjčka• Kontokorent• Leasing• Americká hypotéka• Hypotéční úvěr

Osobní (neúčelová) půjčka• jednorázový úvěr u banky nebo úvěrové instituce

• splácí se po předem stanovený počet let formou pravidelných měsíčních splátek

• i když se jedná o neúčelové půjčky, mohou být omezeny na konkrétní účely, např. na vybavení domácnosti

• můžete platit úrok s pevnou sazbou z vypůjčené částky. Všechny splátky úroku během doby splácení a splátky jistiny se sečtou a vydělí počtem měsíců, čímž se získá výše měsíční splátky.

• nebo můžete využít půjčku s proměnlivou úrokovou sazbou, u níž se úroková sazba během doby splácení mění. Takže i částka, kterou splácíte není vždy stejná. Změna úrokové sazby závisí na stavu ekonomiky a na výši základní úrokové sazby, kterou stanoví Česká národní banka.

Nákup na splátky• zboží kupujete za prodejní cenu• obvykle platíte úrok, ale prodejci nabízejí i bezúročné

úvěry • platíte pravidelné měsíční splátky• jste vlastníkem výrobku od okamžiku podpisu smlouvy

a výrobek nemůžete vrátit, pokud si koupi rozmyslíte

Revolvingový úvěr• tzv. otevřený úvěr, který umožňuje mít trvale k dispozici

předem stanovenou částku• tato schválená částka, již Vám poskytovatel kreditní nebo

nákupní karty umožňuje si půjčit, se nazývá úvěrový limit• úvěrový limit můžete čerpat stále dokola za předpokladu,

že vypůjčené částky vždy splatíte

• Revolvingový úvěr je často využíván prostřednictvím kreditních karet a nákupních úvěrových karet. Vypůjčené prostředky můžete použít na libovolné účely.

Nákupní úvěrové karty• vydává obchod a lze je použít ve všech obchodech stejné

společnosti• obchody často nabízejí různé členské výhody, pokud

jste vlastníkem jejich karty• pokud však včas úvěr nesplatíte, začne se účtovat

vysoký úrok!!!

Příklad:

• Na začátku máte úvěrový limit 20 000 Kč . Potřebujete 6000 Kč na nákup televize a zamýšlíte splácet 1000 Kč měsíčně. Tuto částku tvoří 700 Kč splátky jistiny a 300 Kč úroků.

• Po zaplacení první splátky bude váš úvěrový limit (20 000 - 6000) + 700, tedy 14 700 Kč .

• Po druhé splátce budete mít k dispozici 15 400 Kč, které můžete utratit, jak budete potřebovat.

Bezúročná půjčka• úrok začnete platit úrok v okamžiku, když půjčku celou nesplatíte

do konce pro Vás nepříznivě stanoveného bezúročného období

Výhody• nabídky "bezúročných variant" půjček Vám umožní odložit platbu

za výrobek možná až o několik měsíců

Nevýhody• Půjčky pouze!!!! umožňují vyhnout se úroku při včasném a úplném

splacení. Pokud ale bezúročnou lhůtu zmeškáte, úroky platíte.

Bezúročná varianta x bezúročná půjčkaJedná se o dvě odlišné věci!

příklad:• Televizor je nabízen za 12 000 Kč za 10 % ceny a možnost

9měsíčního bezúročného období za 490 Kč měsíčně NEBO 10 % ceny a 39 splátek po 490 Kč .

• Pozor - 9 měsíců bezúročného období znamená, že musíte zaplatit 10 % ceny a následuje měsíční splátka 490 Kč po 9 měsíců. Poté, buď musíte splatit zbytek ceny v hotovosti nebo musíte pokračovat v měsíčních platbách až do splacení celé ceny, to už ale s vysokým úrokem.

Kontokorent• Kontokorent neboli přečerpání účtu může být povolený

nebo nepovolený.

• Povolené přečerpání Vám zpřístupňuje sjednanou částku, tj. můžete mít záporný zůstatek na běžném účtu až do sjednané výše

• Nepovolené přečerpání je zatíženo vysokými poplatky a vysokou roční úrokovou sazbou až 30 % p. a.

Leasing• Leasing umožňuje koupit např. vozidlo na úvěr, který by Vám

banka nebo úvěrová společnost v takové výši neposkytla.

Nevýhody • Věc, kterou na smlouvu pořídíte, nevlastníte, dokud nesplatíte

celou částku.

• U leasingu se zpravidla platí tzv. akontace

Příklad:

Nákup auta v hodnotě 320 000 Kč, formou finančníholeasingu.

- akontace 30%, tj. 96 000 Kč- poplatek za uzavření smlouvy 4 000 Kč- zbytek splátky 8 050 Kč, na 3 roky- zůstatková cena 1 190 Kč

Kolik zaplatíme celkem za koupi nového auta?

Hypoteční úvěr - Americká hypotéka• Peníze můžete využít na jakýkoliv účel, (bydlení, nákup

nemovitosti v zahraničí, vybavení domácnosti, refinancování stávajících úvěrů , dovolená, koupě auta, podnikání, vzdělání, atd.)

• Banka nezjišťuje, na co peníze potřebujete• Ručí se nemovitostí

• Výhodou je spektrum jejich využití i výhodná úroková sazba.

• Nevýhodou mohou být vysoké poplatky a složitá administrativa, (např. odhad nemovitosti, zápis zástavního práva do katastru nemovitostí)

• Délka úvěru 3 - 20 let, věk klienta nesmí v době splatnosti úvěru přesáhnout 70 let

Hypoteční úvěr – účelová hypotéka

• Poskytuje se na koupi nemovitosti, výstavbu, opravu, rekonstrukci, modernizaci

• Je zajištěn nemovitostí• Min. výše 100 000 Kč• Splatnost až 40 let, délka splatnosti nesmí překročit

70 let věku dlužníka

Předání peněz a splácení úvěruPředání peněz• Peníze z úvěru dostanete zpravidla po podepsání smlouvy.• U osobních půjček jsou peníze převedeny na účet spotřebitele do 2

až 15 dnů. Spotřebitel může požádat o převzetí peněz v hotovosti.• V případě úvěru na nákup zboží dochází k převodu úvěrované

částky přímo prodejci.

Splácení úvěru• Podmínky smlouvy určují výši a datum splatnosti první splátky,

obvykle je 15 až 30 dnů po předání půjčených peněz.• Ve smlouvě by měl být uveden také způsob platby (inkaso, trvalý

příkaz, hotovost aj.)

Předčasné splacení úvěru

• předčasné splacení podle zákona je vždy možné• předčasně splatit lze část nebo všechny zbývající splátky úvěru• věřitel může požadovat v případě předčasného splacení

sankční poplatek

Použité zdroje:• http://www.dolceta.eu/ceska-republika/Mod7/• Vlastní tvorba autora