Mecanismo de normalización de la cartera Reestructuración de crédito Refinanciación Prorroga Acuerdos de pago Subrogación Novación

Reestructuración del crédito

Mecanismo instrumentado mediante la celebración de cualquier negocio jurídico, que tenga por objeto modificar las condiciones originalmente pactadas con el fin de permitirle al deudor la atención adecuada de su obligación Toda reestructuración es un recurso excepcional para regularizar el comportamiento de la cartera de crédito y no puede convertirse en una practica generalizada

Requisitos Generales •Solicitud justificada por parte del deudor • Estudio análisis y conceptualización del Comité Técnico de Cartera • Actualizar balance comercial • Demostrar ingresos para atender la nueva obligación • Actualizar garantías • Firmar nuevo pagare

Algunos criterios generales a tener en cuenta para reestructurar las obligaciones vencidas

Por norma general, se exige que el cliente cancele en efectivo como mínimo el 10% del capital, mas el 100% de los intereses y gastos por todo concepto (Honorarios, seguros y gastos judiciales). No son sujetos de reestructuración las obligaciones de clientes cuyos bienes dados en garantía presenten persecución de terceros. Cuando no exista la garantía inicial, se exige nueva garantía acorde con el saldo del capital a reestructurar. En las reestructuraciones se pueden conservar los mismos avalistas y las garantías reales o idóneas de la obligación inicial, procurando en todo caso adicionar, para mejorar la posición de riesgo del IFC, en ningún caso se autorizara la liberación de garantías.

•Prorrogas Se presenta antes de que llegue el plazo de vencimiento, se acuerda con el deudor extender a una fecha posterior sin modificar las otras condiciones de crédito. Requisitos Generales •Solicitud justificada por parte del deudor • Estudio análisis y conceptualización del Comité Técnico de Cartera • El periodo de prorroga no podrá ser mayor de la mitad del tiempo entre cuotas, sin •exceder en ningún caso de 90 días.

Acuerdos de Pago. El instituto podrá realizar acuerdos de pago con el objeto de normalizar su cartera mediante el diligenciamiento del formato “Acuerdo de Pago” en el cual el deudor se compromete a cancelar valores vencidos o el total de la obligación en un termino no mayor de 90 días en una o varias cuotas, previo análisis del Comité Técnico de Cartera.

Refinanciación Se refiere al otorgamiento de un nuevo crédito con el fin de inyectar recursos a un proyecto que presenta o pudiere presentar perturbación en la atención normal del pago de sus obligaciones debido a factores tales como: fenómenos naturales, de comercialización, de producción y de orden publico, que deriven en una situación económica critica para la empresa o negocio. Estos eventos se deben constatar por un técnico del Instituto.

Criterios a considerar: • Solicitud por escrito justificada. • Informe de visita técnica al lugar donde se desarrolla la actividad. • El beneficiario debe presentar el nuevo flujo de fondos del proyecto donde se evidencie la capacidad de pago para atender la nueva obligación. • El valor del saldo de la obligación primaria, se unificara al valor del nuevo crédito, sin que la suma de estos superen los topes máximos de endeudamiento con la entidad. • El plazo total del nuevo crédito y la amortización se pactarán de acuerdo al nuevo flujo de fondos del proyecto sin exceder los plazos establecidos para cada actividad.

• El nuevo crédito surtirá todos los trámites pertinentes necesarios para su viabilizaciòn y posterior aprobación sujeta al estudio de capacidad financiera del Usuario, al mejoramiento de garantías y a lo establecido en manual de crédito. • El monto del nuevo crédito se establecerá de acuerdo a la necesidad del proyecto y al criterio técnico de los profesionales de la unidad de Crédito a cargo del proyecto. • Para efectos de las garantías a constituir por parte del usuario, se podrán utilizar las contempladas en el manual de crédito según el monto, no obstante, para los casos en que sumados el saldo a capital consolidado excedan los 45 S.M.M.L.V , únicamente se aceptará garantía real.

Novación Se presenta cuando se le otorga un nuevo crédito, al mismo deudor o a un tercero, con cuyo producto se cancela un saldo pendiente de un crédito anterior, cuyo saldo de capital sea inferior al 50% del crédito inicial. En todos los casos de novación los deudores deberán cumplir los requisitos correspondientes de un crédito, suscribir un nuevo pagare y que la nueva obligación este suficientemente garantizada.

Subrogación Consiste en el cambio de usuario de crédito siempre y cuando la inversión y la actividad productiva persistan.

Requisitos generales: Solicitud justificada por parte del deudor actual donde presenta al nuevo cliente Estudio análisis y conceptualización del Comité Técnico de Cartera Únicamente se subrogara valores de capital. Diligenciar solicitud de crédito y anexar toda la documentación del nuevo cliente. La obligación a subrogar debe estar al día. Actualizar garantías Firmar nuevo pagare