Manjemen Kredit rev
-
Upload
yoga-kusuma -
Category
Documents
-
view
139 -
download
2
Transcript of Manjemen Kredit rev
Manajemen Kredit
Prinsip Dasar Kebijakan Kredit
Peranan Kredit bagi kehidupan bank rata-rata jumlah harta bank umum
yang tersalur pada kredit 60-70 persen. Dampak kredit macet, menjadi sumber
terjadinya krisis ekonomi 1998. Thailand, kredit bermasalah USD 35
milyarKorea sel. 65 milyar, Ind 106,4 milyar rp.
Thn 1997, pangsa kredit pada bank umum di Ind. 80,7 %.
Penggolongan Jenis Kredit
Berdasarkan : Sifat Penggunaan Kredit Pengadaan jaminan Jangka waktu pelunasan Menurut cara pemakaian
Penggunaan Kredit
Kredit untuk pengadaan barang modal atas proyek (capital budgeting)
Kredit untuk membiayai kebutuhan modal kerja (working capital loan)
Pembelian surat berharga ( security purchases loan)
Pembiayaan pembelian barang atau jasa konsumtif
Pengadaan Jaminan
Kredit berjaminan (secured loan)Jaminan dapat berupa harta fisik, spt
persediaan, tanah, gedung mesin, saham atau jaminan pembayaran pihak ketiga
Kredit tanpa jaminan (unsecured loan)Berdasarkan kepercayaan.
JANGKA WAKTU IKATAN
Jangka pendek (kurang dari 1 tahun )digunakan untuk kredit modal kerja,
bridging loans, bank overdraft. Jangka menengah dan panjang (1-7
tahun).Digunakan untuk investasi, kredit export
barang modal.
SEKTOR USAHA
Kredit real estate Kredit perdagangan dan industri Kredit perorangan Kredit pertanian Kredit lembaga keuangan Kredit lain-lain
Berdasarkan status hukum debitur
Kredit korporasiPerusahaan non bank, perusahaan
perdagangan surat berharga, bank dan lembaga keuangan
Kredit perorangan /kredit konsumenPerorangan yang menerima fasilitas
kredit, spt. Kredit kendaraan, kartu kredit.
Pembatasan Penyaluran Kredit
Batas maksimum pemberian kredit (legal lending limit) secara keseluruhan atau kepada satu sektor usaha tertentu.
Mengurangi risiko terjadinya kredit bermasalah.
Rasio perbandingan antara jumlah deposito dan kredit yang disalurkan (loan to deposit ratio / liquid ratio).
Pembatasan jumlah maksimum kredit
Kewajiban pelaporan kredit
Jumlah saldo kredit dalam mata uang nasional dan asing
Sifat masing2 kredit Jangka waktu dan sektor usaha penerima
kredit Tingkat kolektibilitas Suku bunga yang dibebankan Lokasi penyebaran kredit Jaminan kredit Jumlah plafond kredit.
KEBIJAKAN UMUM KREDIT
Sasaran yang ingin dicapai Strategi pokok penyaluran kredit Daerah pemasaran Standar mutu kredit dan jaminan
yang dikehendaki Batas wewenang pemberian kredit.
SASARAN yang ingin dicapai
Contoh sasaran yang dicantumkan dan kebijakan kredit bank : Peranan bisnis yang ingin dicapai
di daerah operasi Pangsa pasar Tingkat loans to deposits ratio Pertumbuhan jumlah harga, vol.kredit Tingkat keuntungan.
STRATEGI PENYALURAN KREDIT
Perpaduan kredit (credit mixed) Indikasi likuiditas keuangan yang
ingin dipertahankan. Jumlah maksimal kredit yang
diberikan
DAERAH PEMASARAN
Tergantung pada : Jumlah dana yang dikuasai Faktor persaingan Jumlah permintaan kredit dari masing-
masing daerah Kemampuan bank memonitor debitur
STANDAR MUTU KREDIT & JAMINAN
Syarat minimum jaminan kredit. Kebijakan umum standar mutu
kredit.
BATAS WEWENANG PERSETUJUAN KREDIT
Penentuan batasan kredit sesuai dengan jenjang pejabat yang berwenang
Rekomendasi kredit dari komite kredit.
Batas jumlah kredit yang disetujui (dengan atau tanpa jaminan)
PROSEDUR PEMBERIAN KREDIT
Standar dokumentasi kredit Perlindungan asuransi Pengawasan kredit
ORGANISASI KREDIT
Pemasaran kredit sesuai dengan rencana tahunan
Penyaringan permintaan kredit, analisa kredit
Negosiasi dengan calon debitur (jumlah, jangka waktu, persyaratan kredit)
Proses perjanjian kredit Pengawasan kredit
PENENTUAN SUKU BUNGA
Dipengaruhi oleh : Elastisitas permintaan produk Biaya total Situasi persaingan pasar derajad risiko dan jangka waktu jatuh
tempo
ELASTISITAS PERMINTAAN
Perubahan jumlah permintaan produk dengan perubahan harganya
Tinggi/rendah elastisitas dipengaruhi oleh : kebutuhan, persaingan, tingkat pendapatan, tradisi penggunaan produk
BIAYA TOTAL
Terdiri dari biaya tetap dan biaya variabel.
Biaya total akan mempengaruhi tingkat keuntungan perbankan
ISTILAH PADA KREDIT
Commitment fee Biaya yang dikenakan karena debitur belum
menarik seluruh dana kredit yang disediakan. Preambul
Pencantuman nama, alamat perusahaan debitur yang mengadakan perjanjian kredit, dan kapan dimana perjanjian kredit ditandatangani
Representations and warranties Jaminan kebenaran dari debitur mengenai
laporan keuangan, perusahaan secara hukum, perjanjian lainnya
Covenants Jaminan debitur selama jangka waktu
kredit tidak melakukan hal khusus yang dicantumkan dalam perjanjian
Affirmative covenants Memuat kesanggupan debitur melakukan hal
demi kepentingan kreditur Negative covenants / restrictive clauses
Kesanggupan debitur tidak melakukan sesuatu hal selama masa perjanjian kredit
Event of default Hal yang bilamana terjadi
menyebabkan debitur dinyatakan tidak memenuhi janji, sehingga perjanjian menjadi batal.
Debitur wajib membayar sisa saldo kredit terhutang.
Analisis Permohonan Kredit Nilai Kredit,Berdasarkan 4 P
Personality Purpose Prospect Payment
Berdasarkan 6 C Character Capacity Capital Collateral Condition Control
Formula 4 P
Personality : data kepribadian Purpose : tujuan / keperluan kredit Prospect : harapan/ masa depan
bidang usaha Payment : pembayaran kembali
pinjaman
FORMULA 6 C Character : personality Capacity : capability to pay
Pengalaman dalam bisnis Bisnis dengan kondisi perekonomian Kekuatan perusahaan
Capital /Cash : asset Collateral : jaminan Condition: Kondisi ekonomi secara
umum Control
Character capacity Cash Colateral Conditions Control
Purpose of Loan Copies of social take home pay, ownership of
assetcurrent position
in applicable banking
laws
security card past earning, market position
sales record
Cistomer track record
Description of owner,
availiablity of liquid
liquidation value of
customer perform
adequate doc.for examine
nature operasion, reserve asset
product
Credit rating turnover payableinsurance
coveragecompetitive
climate concistency loan policy
with loan request
Presence of guarantors capital struct &
leases and mortgage senstivity cust in
input of an expert on the
leverage buss.cycle external factors effect
expense controls labor market
condt
coverage ratio impact of inflation
regulation,
political
environment
Liquidity indicators
• Current ratio = cur assets/cur liabilities
• Acid test ratio = (cur asset – invent) / curr. Liabilities
• Net liquid asset = cur asset – invent – curr.liabilities
• Net working capital = cur asset – cur liabilities
Profitability indicators
To know net income remains for the owners after all expenses.
• Before tax net inc /total asset
• After tax net inc / total asset
• Before tax net inc / net worth
• After tax net inc / net worth
Financial leverage factor
Refers to the use of debt in the hope that the borrower can generate earnings that exceed the cost of debt
• Leverage ratio = total liabilities / total assets
• Capitalization ratio = long term debt / total long term liabilities + net worth
• Debt to sales ratio = total liabilities/ net sales
ANALISIS RASIO KEUANGAN untuk ANALISIS KREDIT
• Berdasarkan Net Collateral MarginSelisih antara jumlah nilai jual harta yang
dijaminkan dengan jumlah saldo pinjaman debitur.
Perhitungan berdasarkan :– Piutang dagang– Persediaan– Harta tetap