L'abc della banca e il conto corrente
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Università della Terza Età Università della Terza Età Sez. “Prof. Ovidio Gallo” Sez. “Prof. Ovidio Gallo”
Presso "Oasi Arc. Minerva" Presso "Oasi Arc. Minerva" Via Muzio Scevola 20Via Muzio Scevola 20
Canosa di PugliaCanosa di Puglia
Lunedì 24 marzo 2014 – ore 18,30Lunedì 24 marzo 2014 – ore 18,30
ll'ABC della banca 'ABC della banca e il conto correntee il conto corrente
Relatore: Dott. Giuseppe CioceRelatore: Dott. Giuseppe CioceConsulente Finanziario IndipendenteConsulente Finanziario Indipendente
associatoassociato
Il linguaggio della banca
Le parole utili per evitare sorprese allo sportello
AAANTIRICICLAGGIO
ANTIRICICLAGGIOANTIRICICLAGGIO
MENO DI 1.000 EURO!MENO DI 1.000 EURO!
ANTIRICICLAGGIOANTIRICICLAGGIO- Non si può trasferire contante per importi pari o superiori a 1.000 euro; oltre tale limite infatti vanno usati i mezzi definiti "tracciabili" come i bonifici, gli assegni bancari o circolari (recanti la clausola "non trasferibile"), le carte di credito o i bancomat. Tale limite si riferisce ai soli trasferimenti tra privati (es. un acquirente e un negoziante, il lavoratore e il datore di lavoro, ecc.). La soglia di 1.000 euro non si applica alle operazioni effettuate in banca (es. versamenti e prelievi, richieste di emissione di assegni circolari, pagamenti diversi, ecc.).
ADEGUATA VERIFICA ADEGUATA VERIFICA della clienteladella clientelaA partire da quest'anno sono entrate in vigore nuove disposizioni emanate da Banca d'Italia in materia di antiriciclaggio, che impongono agli intermediari di effettuare l’adeguata verifica acquisendo dal cliente una serie di informazioni al fine di: - conoscere la finalità del rapporto (ad es. se viene utilizzato per la gestione delle entrate e delle uscite familiari, oppure per l'attività professionale o imprenditoriale, o se a scopo di investimento, ecc.);
- conoscere l’attività svolta e il luogo dove viene svolta;
- conoscere la provenienza dei fondi (es. da stipendio o pensione, da eredità, da vendita del patrimonio, ecc.);
- verificare se il Cliente sia una Persona Politicamente Esposta e/o occupi o abbia occupato importanti cariche pubbliche.
ADEGUATA VERIFICA ADEGUATA VERIFICA della clienteladella clientelaLa nuova disposizione prevede, in particolare, che i destinatari della normativa antiriciclaggio (nel caso specifico, le banche), nel caso in cui non fossero in grado di rispettare gli obblighi di adeguata verifica relativamente ai rapporti già in essere, dovranno astenersi dall'eseguire operazioni, recedere dai rapporti e restituire al cliente i fondi, gli strumenti e le altre disponibilità finanziarie di spettanza, liquidandone il relativo importo tramite bonifico.
BBBOLLO
(tassazione del conto corrente)
BOLLOBOLLO
per gli estratti di conto correnteper gli estratti di conto corrente
è dovuta l’imposta fissa pari aè dovuta l’imposta fissa pari a
€ € 34,2034,20 se la se la giacenza mediagiacenza media
del conto correntedel conto corrente
è è superiore a € 5.000superiore a € 5.000
Quando viene calcolata Quando viene calcolata l’imposta di bollo?l’imposta di bollo?
L’imposta è calcolata alla data L’imposta è calcolata alla data di produzione dell’estratto conto di produzione dell’estratto conto
(annuale, semestrale, (annuale, semestrale, trimestrale o mensile)trimestrale o mensile)
PeriodicitàPeriodicità BOLLOBOLLO
E/C annuale E/C annuale = = €€ 34,2034,20
E/C semestraleE/C semestrale = = € 17,10€ 17,10
E/C trimestraleE/C trimestrale = = €€ 8,55 8,55
E/C mensile E/C mensile = = €€ 2,85 2,85------------------------------------------------------
applicato applicato SOLO SE SOLO SE la la giacenza mediagiacenza medianel periodo nel periodo è superiore a € 5.000,00 è superiore a € 5.000,00
ESEMPIOESEMPIO
giacenza 1^ settimana = giacenza 1^ settimana = €€ 10.00010.000
giacenza 2^ settimana = giacenza 2^ settimana = €€ 2.000 2.000
giacenza 3^ settimana = giacenza 3^ settimana = €€ 2.000 2.000
giacenza 4^ settimana = giacenza 4^ settimana = €€ 2.000 2.000
€ 16.000 € 16.000------------------------------------------------------
16.000 / 4 = 16.000 / 4 = 4.0004.000imposta di bollo imposta di bollo non dovutanon dovuta
CC CAMBIO CONTO
CAMBIO CONTOCAMBIO CONTO
Le banche offrono un Le banche offrono un servizio automatico e veloceservizio automatico e veloce per per
trasferire dalla vecchia alla nuova banca non solo i servizi di trasferire dalla vecchia alla nuova banca non solo i servizi di
pagamento, così come previsto dal codice di condotta pagamento, così come previsto dal codice di condotta
europeo, ma anche il dossier titoli e altri servizi aggiuntivi.europeo, ma anche il dossier titoli e altri servizi aggiuntivi.
SARA' LA NUOVA BANCA A PROVVEDERE PER VOI!SARA' LA NUOVA BANCA A PROVVEDERE PER VOI!
CAMBIARE IL CONTO CORRENTE È MOLTO FACILECAMBIARE IL CONTO CORRENTE È MOLTO FACILE
CAMBIO CONTOCAMBIO CONTO
MA PRIMA DI CAMBIARE BANCA...MA PRIMA DI CAMBIARE BANCA...
CAMBIO CONTOCAMBIO CONTO
...è opportuno verificare se ...è opportuno verificare se
l'offerta della propria banca l'offerta della propria banca
prevede altre tipologie di conti prevede altre tipologie di conti
correnti più convenienticorrenti più convenienti
CAMBIO CONTOCAMBIO CONTO
- CONTI ORDINARI - CONTI ORDINARI (a “consumo”, le spese (a “consumo”, le spese dipendono dal numero di operazioni effettuate, più operazioni dipendono dal numero di operazioni effettuate, più operazioni si fanno, più si spende; ma, attenzione a questo tipo di si fanno, più si spende; ma, attenzione a questo tipo di conto: ci sono banche che assoggettano a spesa tutte le conto: ci sono banche che assoggettano a spesa tutte le operazioni, comprese quelle non riconducibili al cliente operazioni, comprese quelle non riconducibili al cliente (rettifiche, storni, ecc.)(rettifiche, storni, ecc.)
- CONTI A PACCHETTO - CONTI A PACCHETTO (prevedono un canone (prevedono un canone fisso comprensivo di diversi servizi e di un numero, a volte fisso comprensivo di diversi servizi e di un numero, a volte illimitato, di operazioni gratuite; rientrano in questa categoria illimitato, di operazioni gratuite; rientrano in questa categoria i i conti “on-line”conti “on-line”, spesso a , spesso a canone zerocanone zero))
DDDOCUMENTO DI SINTESI
DOCUMENTO DI SINTESIDOCUMENTO DI SINTESI
È un documento obbligatorio in base alla È un documento obbligatorio in base alla
trasparenza delle condizioni contrattuali e trasparenza delle condizioni contrattuali e
riguarda tutti i contratti bancari.riguarda tutti i contratti bancari.
Nel caso specifico del conto corrente riporta, in Nel caso specifico del conto corrente riporta, in
maniera personalizzata (riferita cioè al singolo maniera personalizzata (riferita cioè al singolo
contraente), tutte le condizioni economiche del contraente), tutte le condizioni economiche del
contratto.contratto.
EEESTRATTO CONTO
ESTRATTO CONTOESTRATTO CONTO
L'estratto conto è il L'estratto conto è il
documento che la banca invia documento che la banca invia
periodicamente al correntista periodicamente al correntista
ed è composto da tre parti:ed è composto da tre parti:
ESTRATTO CONTOESTRATTO CONTO
- l’elenco, in ordine cronologico, dei movimenti del conto, - l’elenco, in ordine cronologico, dei movimenti del conto,
cioè l’cioè l’estratto contoestratto conto vero e proprio;vero e proprio;
- il - il riassunto scalareriassunto scalare (o conto scalare), in cui vengono (o conto scalare), in cui vengono
riepilogati i saldi giornalieri del conto corrente derivanti dai riepilogati i saldi giornalieri del conto corrente derivanti dai
movimenti riordinati per Data Valuta; serve al calcolo degli movimenti riordinati per Data Valuta; serve al calcolo degli
interessi;interessi;
- il calcolo delle - il calcolo delle competenzecompetenze (conteggio delle spese e degli (conteggio delle spese e degli
interessi) che vengono accreditate o addebitate al correntista interessi) che vengono accreditate o addebitate al correntista
alla fine del periodo.alla fine del periodo.
FFFIDO
FIDOFIDOÈ la somma che la banca, su richiesta del È la somma che la banca, su richiesta del
cliente, si impegna a mettere a sua disposizione cliente, si impegna a mettere a sua disposizione
oltre il saldo disponibile.oltre il saldo disponibile.
FIDOFIDOLa concessione di un fido prevede il pagamento La concessione di un fido prevede il pagamento
di interessi sulle somme utilizzate e una di interessi sulle somme utilizzate e una
commissione (commissione (commissione disponibilità fondicommissione disponibilità fondi o o
“DIF”), “DIF”), dovuta dovuta
anche quando anche quando
il fido non viene il fido non viene
utilizzatoutilizzato..
GGGIACENZA
GIACENZAGIACENZA
È la somma disponibile sul È la somma disponibile sul
conto corrente e corrisponde conto corrente e corrisponde
al saldo (se attivo)al saldo (se attivo)
GIACENZAGIACENZA
è quasi sempre è quasi sempre infruttiferainfruttifera, cioè non produce , cioè non produce
interessi, per cui è opportuno limitarne l'entità, interessi, per cui è opportuno limitarne l'entità,
quando non sono previsti utilizzi a breve, quando non sono previsti utilizzi a breve,
impiegando fruttuosamenteimpiegando fruttuosamente
la parte eccedentela parte eccedente
(es. deposito vincolato).(es. deposito vincolato).
GIACENZAGIACENZA
La giacenza viene inoltre presa in La giacenza viene inoltre presa in
considerazione anche per il calcolo considerazione anche per il calcolo
dell'imposta di bollo sul conto corrente dell'imposta di bollo sul conto corrente
(applicata quando la (applicata quando la giacenza mediagiacenza media del del
conto supera i 5.000 euro). conto supera i 5.000 euro).
IIINFRUTTIFERO
INFRUTTIFEROINFRUTTIFERO
È tutto ciò che non frutta,È tutto ciò che non frutta,
non produce interessinon produce interessi
INFRUTTIFEROINFRUTTIFERONella maggior parte dei casi, i soldi depositati Nella maggior parte dei casi, i soldi depositati
sul conto corrente sono sul conto corrente sono infruttiferiinfruttiferi, cioè non , cioè non
producono interessi, per cui è opportuno producono interessi, per cui è opportuno
limitarne l'entità, quando non sono previsti limitarne l'entità, quando non sono previsti
utilizzi a breve, impiegando utilizzi a breve, impiegando
fruttuosamente la parte fruttuosamente la parte
eccedente (es. deposito eccedente (es. deposito
vincolato).vincolato).
LLLIQUIDI
LIQUIDILIQUIDI
Tutto ciò che è immediatamente Tutto ciò che è immediatamente
utilizzabile: denaro e titoli utilizzabile: denaro e titoli
(es. assegni, libretti, (es. assegni, libretti,
saldo del conto corrente)saldo del conto corrente)
LIQUIDILIQUIDI
Denaro e titoli liquidi non producono interessi, Denaro e titoli liquidi non producono interessi,
per cui è opportuno limitarne l'entità, quando per cui è opportuno limitarne l'entità, quando
non sono previsti utilizzi a breve, impiegando non sono previsti utilizzi a breve, impiegando
fruttuosamentefruttuosamente
la parte eccedentela parte eccedente
(es. deposito vincolato).(es. deposito vincolato).
GG = GIACENZA = GIACENZA--
I I = INFRUTTIFERO= INFRUTTIFERO--
LL = LIQUIDI = LIQUIDI--->--->
=
--->---> RENDIMENTO RENDIMENTO
PORTARE A FRUTTOPORTARE A FRUTTO
LA LIQUIDITA' LA LIQUIDITA'
IN ECCESSOIN ECCESSO
OBIETTIVO:OBIETTIVO:
Investendo la liquidità in eccesso in “strumenti di Investendo la liquidità in eccesso in “strumenti di
liquidità”, quali ad esempio i liquidità”, quali ad esempio i conti depositoconti deposito, liberi , liberi
o vincolati, oppure i o vincolati, oppure i buoni fruttiferi postalibuoni fruttiferi postali, ossia , ossia
in forme di impiego che consentono, in caso di in forme di impiego che consentono, in caso di
necessità, di “liquidare” le somme investite senza necessità, di “liquidare” le somme investite senza
dover pagare penali e, in qualche caso, senza dover dover pagare penali e, in qualche caso, senza dover
rinunciare a tutti gli interessi pattuiti. rinunciare a tutti gli interessi pattuiti.
COME?COME?
MMMONETA ELETTRONICA
MONETA ELETTRONICAMONETA ELETTRONICA
È quella “memorizzata” su una È quella “memorizzata” su una
tessera magnetica o su una carta a tessera magnetica o su una carta a
microchip (Bancomat o carta di microchip (Bancomat o carta di
credito).credito).
MONETA ELETTRONICAMONETA ELETTRONICA
Anche le Anche le carte “prepagate”carte “prepagate” rientrano rientrano nella categoria della moneta nella categoria della moneta elettronica. Attenzione però ai costi: elettronica. Attenzione però ai costi: quelli connessi alle quelli connessi alle spese di spese di emissioneemissione, alle , alle ricarichericariche, ai , ai prelevamentiprelevamenti, alle , alle quote annualiquote annuali, , possono rendere le carte prepagate possono rendere le carte prepagate più onerosepiù onerose di un conto corrente! di un conto corrente!
MONETA ELETTRONICAMONETA ELETTRONICA
La tendenza è quella La tendenza è quella di favorire l'utilizzo di favorire l'utilizzo della moneta elettro-della moneta elettro-nica, anche a fini di nica, anche a fini di antiriciclaggio e di antiriciclaggio e di emersione del emersione del lavoro nero.lavoro nero.
NN NETTO
NETTONETTO
Il valore Il valore nettonetto è ciò che resta è ciò che resta
del valore del valore lordolordo, dopo che , dopo che
sono state detratte imposte e sono state detratte imposte e
tasse, commissioni e spese.tasse, commissioni e spese.
NETTONETTO
Esempio di rendimento netto del Esempio di rendimento netto del BOT a 12 mesiBOT a 12 mesi
Tasso lordo ultima asta (13/03/2014) = Tasso lordo ultima asta (13/03/2014) = 0,592%0,592%Importo investito = 10.000 euroImporto investito = 10.000 euroInteressi lordiInteressi lordi = 10.000 x 0,592% = 10.000 x 0,592% = = 59,2059,20 euro euroRitenuta fiscale = 59,20 x 12,50% Ritenuta fiscale = 59,20 x 12,50% == 7,40 euro 7,40 euroInteressi nettiInteressi netti = 59,20 – 7,40 = 59,20 – 7,40 = = 51,8051,80 euro euroBollo su deposito titoli = 10.000 x 0,20% Bollo su deposito titoli = 10.000 x 0,20% = 20,00 euro= 20,00 euroSpese dossier titoli 10 euro semestraliSpese dossier titoli 10 euro semestrali = = 20,00 euro20,00 euro
Rendimento netto effettivoRendimento netto effettivo = 11,80 = 11,80 euroeuro(corrispondente allo (corrispondente allo 0,118%0,118%))
OOOBBLIGAZIONE BANCARIA
OBBLIGAZIONE BANCARIAOBBLIGAZIONE BANCARIA
E' un prestito fatto alla banca che E' un prestito fatto alla banca che
emette l'obbligazione, la quale si emette l'obbligazione, la quale si
impegna al rimborso del capitale alla impegna al rimborso del capitale alla
scadenza convenuta e al pagamento scadenza convenuta e al pagamento
degli interessi, fissi o variabili, nell'arco degli interessi, fissi o variabili, nell'arco
della durata del prestito.della durata del prestito.
OBBLIGAZIONE BANCARIAOBBLIGAZIONE BANCARIA
LE PRESSIONI COMMERCIALILE PRESSIONI COMMERCIALI
OBBLIGAZIONE BANCARIAOBBLIGAZIONE BANCARIA
BTP a 5 anni
ritenuta fiscale 12,50%
Obbligazione Bancaria
a 5 anni (oggi)
ritenuta fiscale 20%
Obbligazione Bancaria a 5 anni
(dall'1/5/2014)
ritenuta fiscale 26%
RENDIMENTO LORDO 2,50% 2,50% 2,50%
RENDIMENTO NETTO 2,187% 2,00% 1,85%
I RENDIMENTII RENDIMENTI
OBBLIGAZIONE BANCARIAOBBLIGAZIONE BANCARIA
I RISCHII RISCHI
Le obbligazioni bancarie, a differenza dei Le obbligazioni bancarie, a differenza dei
depositi in conto corrente o su libretti di depositi in conto corrente o su libretti di
risparmio, risparmio, non sono garantitenon sono garantite dal dal
Fondo Interbancario di Tutela dei DepositiFondo Interbancario di Tutela dei Depositi
PPPROPOSTA
di modifica unilaterale del contratto
PROPOSTAPROPOSTAdi modifica unilaterale di modifica unilaterale
del contrattodel contratto
Nei contratti bancari, quindi anche in Nei contratti bancari, quindi anche in
quello di conto corrente, è prevista la quello di conto corrente, è prevista la
possibilità, per la banca, di modificare possibilità, per la banca, di modificare
in senso sfavorevole per il cliente, le in senso sfavorevole per il cliente, le
condizioni inizialmente concordate.condizioni inizialmente concordate.
PROPOSTA PROPOSTA di modifica unilaterale di modifica unilaterale
del contrattodel contratto
Quando ciò avviene, si può recedere Quando ciò avviene, si può recedere
dal contratto e chiederne la chiusura dal contratto e chiederne la chiusura
senza l'applicazione di penali o spese.senza l'applicazione di penali o spese.
Oppure...Oppure...
PROPOSTAPROPOSTAdi modifica unilaterale di modifica unilaterale
del contrattodel contratto
...è l'occasione per ...è l'occasione per
1) rinegoziare le condizioni del conto 1) rinegoziare le condizioni del conto
corrente;corrente;
2) cambiare la tipologia di conto (es. da 2) cambiare la tipologia di conto (es. da
conto a consumo a conto a pacchetto).conto a consumo a conto a pacchetto).
QQQUOTA ANNUALE
QUOTA ANNUALEQUOTA ANNUALE
E' l'importo dovuto dal cliente per E' l'importo dovuto dal cliente per
ogni anno di titolarità della carta ogni anno di titolarità della carta
di credito o del bancomat, o della di credito o del bancomat, o della
carta prepagata.carta prepagata.
QUOTA ANNUALEQUOTA ANNUALE
Verificare sempre se l'offerta Verificare sempre se l'offerta
della banca preveda tipologie di della banca preveda tipologie di
carte a condizioni più favorevoli.carte a condizioni più favorevoli.
QUOTA ANNUALEQUOTA ANNUALE
Spesso, infatti, le funzionalità Spesso, infatti, le funzionalità della carta che ci viene offerta della carta che ci viene offerta sono eccessive rispetto alle sono eccessive rispetto alle nostre esigenze di utilizzo, e le nostre esigenze di utilizzo, e le paghiamo inutilmente, perché paghiamo inutilmente, perché non ce ne serviamo.non ce ne serviamo.
QUOTA ANNUALEQUOTA ANNUALELLe cartee carte “prepagate” “prepagate” oo “ricaricabili” “ricaricabili”, ad , ad esempio, sono indicate per utilizzi per esempio, sono indicate per utilizzi per acquisti “on-line”, ma non vanno bene per acquisti “on-line”, ma non vanno bene per altri usi (prelevamenti presso gli sportelli altri usi (prelevamenti presso gli sportelli Bancomat, pagamenti presso gli esercizi Bancomat, pagamenti presso gli esercizi commerciali), per i quali si sosterrebbero commerciali), per i quali si sosterrebbero inutilmenteinutilmente costi quali, ad esempio, quelli costi quali, ad esempio, quelli per le ricariche e per i prelevamenti, non per le ricariche e per i prelevamenti, non presenti invece nelle più tradizionali carte di presenti invece nelle più tradizionali carte di debito (tessere Bancomat).debito (tessere Bancomat).
RRRICONTRATTARE
RICONTRATTARERICONTRATTARE
Negoziare nuove condizioni di Negoziare nuove condizioni di
un contratto bancario, quali un contratto bancario, quali
commissioni, interessi, spese, commissioni, interessi, spese,
per ottenerne di migliori.per ottenerne di migliori.
RICONTRATTARERICONTRATTARE
L'occasione giunge con l'arrivo a L'occasione giunge con l'arrivo a
casa dell'estratto conto di fine anno, casa dell'estratto conto di fine anno,
che viene sistematicamente ignorato che viene sistematicamente ignorato
dalla maggioranza degli italiani.dalla maggioranza degli italiani.
RICONTRATTARERICONTRATTARE
Nella documentazione inviata c'é anche Nella documentazione inviata c'é anche
il il riepilogoriepilogo delle delle spese sostenute spese sostenute
nell'annonell'anno per la tenuta del conto. per la tenuta del conto.
Si può quindi verificare, almeno una Si può quindi verificare, almeno una
volta all'anno, se il proprio conto volta all'anno, se il proprio conto
corrente costa troppo.corrente costa troppo.
RICONTRATTARERICONTRATTARE
In banca, spesso la fedeltà In banca, spesso la fedeltà
non paga, anzi costa!non paga, anzi costa!
I conti correnti aperti I conti correnti aperti
da più tempo, quasi sempre, da più tempo, quasi sempre,
pagano di più pagano di più di quelli più recenti!di quelli più recenti!
SSSCONFINAMENTO
SCONFINAMENTOSCONFINAMENTO
Utilizzo del conto corrente oltre il Utilizzo del conto corrente oltre il
valore del saldo disponibile, in valore del saldo disponibile, in
assenza di fido o oltrepassando il assenza di fido o oltrepassando il
fido concesso.fido concesso.
SCONFINAMENTOSCONFINAMENTO
Nel caso di sconfinamento la banca farà Nel caso di sconfinamento la banca farà
pagare al correntista interessi commisurati pagare al correntista interessi commisurati
all'importo e alla durata dello sconfinamento, all'importo e alla durata dello sconfinamento,
calcolati ad un calcolati ad un tassotasso che, in genere, è che, in genere, è molto molto
elevatoelevato: in qualche caso, oggi arriva anche al : in qualche caso, oggi arriva anche al
22%!22%!
SCONFINAMENTOSCONFINAMENTO
Talvolta viene applicata anche Talvolta viene applicata anche
una penale, denominata una penale, denominata
““Commissione di Istruttoria VeloceCommissione di Istruttoria Veloce” ”
(C.I.V.) (C.I.V.)
SCONFINAMENTOSCONFINAMENTO
C.I.V.:C.I.V.: tale commissione non è tale commissione non è
dovuta quando lo sconfinamento è dovuta quando lo sconfinamento è
inferiore a 500 euro e persiste al inferiore a 500 euro e persiste al
massimo 7 giorni (esenzione valida per massimo 7 giorni (esenzione valida per
una sola volta a trimestre).una sola volta a trimestre).
TTTRASPARENZA
TRASPARENZATRASPARENZA
In osservanza delle disposizioni sulla In osservanza delle disposizioni sulla
“trasparenza” delle condizioni contrattuali, “trasparenza” delle condizioni contrattuali,
prima di concludere il contratto la banca deve prima di concludere il contratto la banca deve
mettere a disposizionemettere a disposizione del cliente alcuni del cliente alcuni
documenti utili per comprendere le documenti utili per comprendere le
caratteristiche dell'operazione alla quale è caratteristiche dell'operazione alla quale è
interessato o che gli viene proposta.interessato o che gli viene proposta.
TRASPARENZATRASPARENZA
““Mettere a disposizione del clienteMettere a disposizione del cliente” ”
significa che il cliente può portarne significa che il cliente può portarne
con sé una copia dopo averla con sé una copia dopo averla
richiesta o prelevata direttamente.richiesta o prelevata direttamente.
TRASPARENZATRASPARENZA
La Banca d'Italia consiglia una La Banca d'Italia consiglia una
lettura attenta dei seguenti lettura attenta dei seguenti
documenti prima di scegliere un documenti prima di scegliere un
prodotto e di firmare il contratto:prodotto e di firmare il contratto:
TRASPARENZATRASPARENZA
1) il documento sui “Principali diritti del cliente”;1) il documento sui “Principali diritti del cliente”;
2) il foglio informativo;2) il foglio informativo;
3) copia completa del contratto;3) copia completa del contratto;
4) il “documento di sintesi”;4) il “documento di sintesi”;
5) la “Guida” pratica.5) la “Guida” pratica.
UUUSURA
USURAUSURA
La Legge Antiusura n. 108/1996 La Legge Antiusura n. 108/1996
ha introdotto il concetto di ha introdotto il concetto di
TASSO SOGLIATASSO SOGLIA, ossia il limite , ossia il limite
superato il quale gli interessi superato il quale gli interessi
diventano per legge usurari.diventano per legge usurari.
USURAUSURA
Il confronto con il tasso soglia avviene Il confronto con il tasso soglia avviene
mediante la determinazione del mediante la determinazione del TAEGTAEG
((Tasso Annuo Effettivo GlobaleTasso Annuo Effettivo Globale))
comprendente, oltre agli interessi a tasso comprendente, oltre agli interessi a tasso
convenuto, tutti gli interessi e le spese convenuto, tutti gli interessi e le spese
collegate all’affidamento.collegate all’affidamento.
USURAUSURA
Esempio:Esempio:
- Tasso dell'affidamento: 8,00%- Tasso dell'affidamento: 8,00%
- TAEG (tasso - TAEG (tasso effettivoeffettivo dell'affidamento, dell'affidamento,
comprensivo di spese e commissioni): 14,00%comprensivo di spese e commissioni): 14,00%
- Tasso soglia: 13,50% - Tasso soglia: 13,50%
USURAUSURA
Nel momento in cui si accerta il Nel momento in cui si accerta il
superamento del tasso soglia si configura superamento del tasso soglia si configura
la possibilità per il correntista di richiedere la possibilità per il correntista di richiedere
l’intero ammontare delle competenze l’intero ammontare delle competenze
versate nell’ ambito del rapporto di conto versate nell’ ambito del rapporto di conto
corrente.corrente.
VVVALUTE SUI VERSAMENTI
VALUTE SUI VERSAMENTIVALUTE SUI VERSAMENTI
Numero dei giorni che Numero dei giorni che
intercorrono tra la data del intercorrono tra la data del
versamento e la data dalla versamento e la data dalla
quale iniziano ad essere quale iniziano ad essere
accreditati gli interessiaccreditati gli interessi
ZZZERO COUPON BOND
ZERO COUPON BONDZERO COUPON BOND
Si tratta di un'obbligazione Si tratta di un'obbligazione priva priva
di cedoladi cedola, il cui rendimento è , il cui rendimento è
determinato dalla differenza fra il determinato dalla differenza fra il
prezzo di emissione e il valore di prezzo di emissione e il valore di
rimborso.rimborso.
ZERO COUPON BONDZERO COUPON BOND
Un esempio di Un esempio di
zero coupon bondzero coupon bond
è rappresentato è rappresentato
dai dai BOTBOT o dai o dai CTZCTZ..
Il conto corrente bancario deve servire a Il conto corrente bancario deve servire a
semplificare semplificare la gestione del denaro, non a la gestione del denaro, non a
complicarlacomplicarla. .
Quando ci inonda la posta...Quando ci inonda la posta...
...i documenti da conservare...i documenti da conservare
- l'- l'estratto contoestratto conto, per riscontrare i movimenti;, per riscontrare i movimenti;
- il - il riepilogo delle speseriepilogo delle spese, per i costi del 2013;, per i costi del 2013;
- il - il documento di sintesidocumento di sintesi, per quelli del 2014., per quelli del 2014.
E se qualcosa non ci convince?E se qualcosa non ci convince?
Non siate pigri, fatevi sentire!Non siate pigri, fatevi sentire!