La naturaleza del contrato El reaseguro tiene todos los elementos del contrato de seguros: contrato...
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La naturaleza del contratoLa naturaleza del contrato
El reaseguro tiene todos los elementos delEl reaseguro tiene todos los elementos del
contrato de seguros:contrato de seguros:
interés asegurable: el patrimonio del aseguradorinterés asegurable: el patrimonio del asegurador
riesgo: el peligro que se produzca la obligación de pago - stroriesgo: el peligro que se produzca la obligación de pago - stro
prima: prima de reaseguro prima: prima de reaseguro
El contrato de reasegurosEl contrato de reaseguros
La naturaleza del contratoLa naturaleza del contrato
El contrato de reaseguro reúne todos los El contrato de reaseguro reúne todos los
caracteres propios del seguro:caracteres propios del seguro:
oneroso: requiere el pago de primaoneroso: requiere el pago de prima
consensual: perfeccionamiento por el mero consentimiento consensual: perfeccionamiento por el mero consentimiento
de las partesde las partes
bilateral y sinalagmático: genera obligaciones recíprocas bilateral y sinalagmático: genera obligaciones recíprocas
diferenciadasdiferenciadas
aleatorio: la obligación del reaseguro está condicionada por laaleatorio: la obligación del reaseguro está condicionada por la
ocurrencia de un hecho eventualocurrencia de un hecho eventual
Es de ejecución continuada o tracto sucesivoEs de ejecución continuada o tracto sucesivo
El contrato de reasegurosEl contrato de reaseguros
La naturaleza del contratoLa naturaleza del contrato No es un contrato de adhesión: las partes están en No es un contrato de adhesión: las partes están en
condiciones de proponer, discutir y cambiar las cláusulascondiciones de proponer, discutir y cambiar las cláusulas
De lo expuesto podemos concluir que: De lo expuesto podemos concluir que:
• el contrato de reaseguros es un negocio asegurativoel contrato de reaseguros es un negocio asegurativo
• el contrato de seguro y reaseguro son independientes el contrato de seguro y reaseguro son independientes
y autónomosy autónomos
• contrato de reaseguro está subordinado al de segurocontrato de reaseguro está subordinado al de seguro
• sin seguro original y riesgo cubierto, faltaría:sin seguro original y riesgo cubierto, faltaría:
objeto e interés asegurable por parte del reaseguradoobjeto e interés asegurable por parte del reasegurado
El contrato de reasegurosEl contrato de reaseguros
ReaReaseguroseguro
Es una operación de seguro concertada por el Es una operación de seguro concertada por el asegurador, por la que transfiere parte de los asegurador, por la que transfiere parte de los riesgos asumidos o parte de las indemnizacionesriesgos asumidos o parte de las indemnizaciones a pagar, cediendo parte de la prima o abonandoa pagar, cediendo parte de la prima o abonando por ello una prima al reasegurador. por ello una prima al reasegurador.
El contrato de reasegurosEl contrato de reaseguros
Es el seguro del riesgo asumido por el asegurador.Es el seguro del riesgo asumido por el asegurador.
El riesgo cubiertoEl riesgo cubierto Posibilidad de una disminución del patrimonio del Posibilidad de una disminución del patrimonio del
reasegurado por tener que indemnizar a su asegurado, reasegurado por tener que indemnizar a su asegurado,
como consecuencia de un siniestro ocurrido dentro del como consecuencia de un siniestro ocurrido dentro del
marco de un contrato de seguromarco de un contrato de seguro
El riesgo no es la responsabilidad civil del aseguradorEl riesgo no es la responsabilidad civil del asegurador
Causa remota: para el reasegurador es el siniestro que Causa remota: para el reasegurador es el siniestro que
sufre el asegurado de su reaseguradasufre el asegurado de su reasegurada
Causa próxima: es la deuda que le nace a la reasegurada Causa próxima: es la deuda que le nace a la reasegurada
por pagar el siniestro de su asegurado por pagar el siniestro de su asegurado
El contrato de reasegurosEl contrato de reaseguros
La máxima buena feLa máxima buena fe
La base es la creencia, la probidad y la lealtadLa base es la creencia, la probidad y la lealtad
En el seguro la lealtad gravita especialmente en losEn el seguro la lealtad gravita especialmente en los
momentos precontractualesmomentos precontractuales
En el reaseguro es similar, pero por ser entre expertosEn el reaseguro es similar, pero por ser entre expertos
está implícita está implícita
El contrato de reasegurosEl contrato de reaseguros
ArbitrajeArbitraje
Prácticamente obligatorioPrácticamente obligatorio Sus características se consignan en el contrato genéricoSus características se consignan en el contrato genérico
Condiciones para ser arbitroCondiciones para ser arbitro
Otros medios de dirimir los conflictosOtros medios de dirimir los conflictos
Mediación con expertosMediación con expertos
Mediación judicialMediación judicial
La justiciaLa justicia
El contrato de reasegurosEl contrato de reaseguros
Es un contrato de seguro patrimonialEs un contrato de seguro patrimonial
No de responsabilidad civilNo de responsabilidad civil
Naturaleza jurídica del contrato de reaseguroNaturaleza jurídica del contrato de reaseguro
Posibles consecuencias jurídicas de una u otra Posibles consecuencias jurídicas de una u otra interpretacióninterpretación
Falta de acción del aseguradoFalta de acción del asegurado
No tiene acciónNo tiene acción
El contrato de reasegurosEl contrato de reaseguros
Bases técnicas de Bases técnicas de seguros y reasegurosseguros y reaseguros
Bases técnicas de seguros y reasegurosBases técnicas de seguros y reaseguros
n n suficientesuficiente de de riesgos - gran número de aseguradosriesgos - gran número de asegurados
valores a riesgos homogéneos (p.e.: 100.000 - 200.000)valores a riesgos homogéneos (p.e.: 100.000 - 200.000)
exposición homogénea - calidad homogénea del riesgoexposición homogénea - calidad homogénea del riesgo
(p.e.: edificios de ciertas caractéristicas)(p.e.: edificios de ciertas caractéristicas)
plazo del seguro suficiente (p.e.: 1 año)plazo del seguro suficiente (p.e.: 1 año)
dispersión física (p.e.: distintas ciudades)dispersión física (p.e.: distintas ciudades)
riesgo específico (p.e.: incendio)riesgo específico (p.e.: incendio)
Condiciones necesariasCondiciones necesarias
HeterogeniedadHeterogeniedad de los valores de los valores de los bienes asegurados de los bienes asegurados
DesvíosDesvíos
Factores adversosFactores adversos
• FrecuenciaFrecuencia
• IntensidadIntensidad
• Acumulación en el espacioAcumulación en el espacio
Bases técnicas de seguros y reasegurosBases técnicas de seguros y reaseguros
homogeneizar las exposicioneshomogeneizar las exposiciones
limitar la responsabilidadlimitar la responsabilidad
limitar los desvíos limitar los desvíos
(f(frecuencia recuencia // intintensidad ensidad // a acumcumulaciónulación))
falta de experiencia sobre el riesgofalta de experiencia sobre el riesgo
cuando el “cuando el “nn”” no es suficientemente grande no es suficientemente grande
función de cajafunción de caja
Para qué sirve el reaseguroPara qué sirve el reaseguro
Bases técnicas de seguros y reasegurosBases técnicas de seguros y reaseguros
reducción de desvíos probables en una carterareducción de desvíos probables en una cartera
Función del reaseguroFunción del reaseguro
utilización del patrimonio propio y el volumenutilización del patrimonio propio y el volumen
de primasde primas
Bases técnicas de seguros y reasegurosBases técnicas de seguros y reaseguros
Objetivo último delObjetivo último del reaseguro reaseguro Es cumplir una Es cumplir una función de estabilización técnicafunción de estabilización técnica
y financieray financiera respecto de las aseguradoras respecto de las aseguradoras
Reaseguros proporcionalesReaseguros proporcionales
Modalidades técnicasModalidades técnicas
Reaseguros no proporcionalesReaseguros no proporcionales
Reaseguros de riesgosReaseguros de riesgos
Reaseguros de siniestrosReaseguros de siniestros
Bases técnicas de seguros y reasegurosBases técnicas de seguros y reaseguros
Modalidades técnicasModalidades técnicas
Son Son coberturas de riesgoscoberturas de riesgos en la medida que el asegurador en la medida que el asegurador directo -compañía de seguros- transfiere al reasegurador directo -compañía de seguros- transfiere al reasegurador
una determinada porción de las obligaciones que ha una determinada porción de las obligaciones que ha asumido con las coberturas otorgadas (pólizas)asumido con las coberturas otorgadas (pólizas)
Son Son coberturas de siniestroscoberturas de siniestros porque amparan la caja del porque amparan la caja del asegurador directo -compañía de seguros- cuando éste asegurador directo -compañía de seguros- cuando éste debe realizar un pago neto por siniestro superior a un debe realizar un pago neto por siniestro superior a un
determinado importe determinado importe
Reaseguros proporcionales - Reaseg de riesgos Reaseguros proporcionales - Reaseg de riesgos
Reaseguros no proporcionales - Reaseg de siniestrosReaseguros no proporcionales - Reaseg de siniestros
Bases técnicas de seguros y reasegurosBases técnicas de seguros y reaseguros
FFoormas operativasrmas operativas
FFaacultativoscultativos
Contratos/ Contratos/ AutomáticosAutomáticos
Bases técnicas de seguros y reasegurosBases técnicas de seguros y reaseguros
FFoormas operativasrmas operativas
Contrato Individual,Contrato Individual, específico, por el cual específico, por el cual
se cubre una determinada operación, un se cubre una determinada operación, un
determinado determinado RIESGORIESGO en sentido material en sentido material..
Contrato GeneralContrato General, por el cual se establece para un , por el cual se establece para un período de tiempoperíodo de tiempo: : forma, condiciones, forma, condiciones,
obligaciones obligaciones y circunstancias bajo las cuales y circunstancias bajo las cuales ambas partes convienen cubrir ambas partes convienen cubrir concon reaseguro, reaseguro, un un conjunto de operaciones futuras a concertar por el conjunto de operaciones futuras a concertar por el
asegurador directo.asegurador directo.
FFaacultativoscultativos
ContratosContratos
Bases técnicas de seguros y reasegurosBases técnicas de seguros y reaseguros
Contratos de reaseguros Contratos de reaseguros Automáticos Automáticos
Modalidades técnicasModalidades técnicas
Reaseguros proporcionalesReaseguros proporcionales
Reaseguros no proporcionalesReaseguros no proporcionales
Contrato de reaseguro Contrato de reaseguro
Reaseguros proporcionalesReaseguros proporcionales
Cuota parte (participación pura)Cuota parte (participación pura)
Excedentes (reaseguro de sumas)Excedentes (reaseguro de sumas)
Contrato de reaseguro Contrato de reaseguro
Obliga a la cesión de un porcentObliga a la cesión de un porcentualual fijo y fijo y
uniforme de todas y cada una de las pólizasuniforme de todas y cada una de las pólizas
emitidas emitidas
Cuota parteCuota parte (participación pura) (participación pura)
El límite se establece en un valor monetarioEl límite se establece en un valor monetario
Contrato de reaseguro Contrato de reaseguro
Cuota parteCuota parte
0
500.000
1.000.000
1.500.000
2.000.000
100.000 200.000 600.000 1.000.000 1.200.000 1.600.000
Cedido
Retenido
Suma Asegurada
Cap
acid
ad
Retención
Retención: 20%
Cesión : 80% Límite: 2.000.000
Contrato de reaseguro Contrato de reaseguro
Se transfiere parte de las Se transfiere parte de las obligacionesobligaciones asumidas, asumidas,
nono en todas las pólizas sino en aquéllas cuyaen todas las pólizas sino en aquéllas cuya
sumasuma asegurada supera la retención (Pleno) asegurada supera la retención (Pleno)
ExcedentesExcedentes (reaseguro de sumas) (reaseguro de sumas)
La cesión es variableLa cesión es variable La proporción reasegurada es diferente en cada póliza, La proporción reasegurada es diferente en cada póliza, dependiendo de la relación entre suma asegurada y plenodependiendo de la relación entre suma asegurada y pleno
El límite se establece en números de plenosEl límite se establece en números de plenos
El pEl plenoleno es un importe en valor absoluto es un importe en valor absoluto Representa el monto máximo que se está dispuestoRepresenta el monto máximo que se está dispuesto a afrontar en un siniestro totala afrontar en un siniestro total
Contrato de reaseguro Contrato de reaseguro
Pleno: 400.000
Límite: 4 plenos => 1.600.000
Capacidad: 2.000.000
ExcedentesExcedentes
0
500.000
1.000.000
1.500.000
2.000.000
100.000 200.000 600.000 1.000.000 1.200.000 1.600.000
Cedido
Retenido
Suma Asegurada
Cap
acid
ad
Retención
Contrato de reaseguro Contrato de reaseguro
Reaseguros no proporcionalesReaseguros no proporcionales
Exceso de pérdida por riesgoExceso de pérdida por riesgo
Exceso de pérdida por acontecimiento Exceso de pérdida por acontecimiento
Exceso de pérdida catastrófico Exceso de pérdida catastrófico
Limitación de siniestralidad – stop loss – por cedente Limitación de siniestralidad – stop loss – por cedente
Limitación de siniestralidad - stop loss - por ramoLimitación de siniestralidad - stop loss - por ramo
Contrato de reaseguro Contrato de reaseguro
Cubre los siniestros pagados por encima Cubre los siniestros pagados por encima
dede un valor absoluto (Prioridad) un valor absoluto (Prioridad)
X/L por riesgo y/o eventoX/L por riesgo y/o evento
No cede primaNo cede prima
Paga un costo específicoPaga un costo específico Resultante de la estimación de primas a emitir, laResultante de la estimación de primas a emitir, la
composición de la cartera y los siniestros producidos composición de la cartera y los siniestros producidos
Contrato de reaseguro Contrato de reaseguro
Carteras conformadas y establesCarteras conformadas y estables
X/L por riesgo y/o eventoX/L por riesgo y/o evento - Utilización - Utilización
Carteras de escasa frecuencia siniestralCarteras de escasa frecuencia siniestral
Carteras Carteras expuestas a siniestros de intensidadexpuestas a siniestros de intensidad
Contrato de reaseguro Contrato de reaseguro
Cobertura de resultados anuales cuandoCobertura de resultados anuales cuando
la la siniestralidad de un ramo supera siniestralidad de un ramo supera
determinado porcentaje de las primas determinado porcentaje de las primas
recaudadas por el asegurador directorecaudadas por el asegurador directo
Stop lossStop loss
Contrato de reaseguro Contrato de reaseguro
Carteras expuestas a severos desvíos deCarteras expuestas a severos desvíos de frecuencia siniestralfrecuencia siniestral e intensidad e intensidad
Stop lossStop loss - Utilización - Utilización