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VII Congreso Internacional del CLAD sobre la Reforma del Estado y de la Administración Pública, Lisboa, Portugal, 8-11 Oct. 2002

Impacto del microcrédito en los microempresarios chilenos: un estudio de caso en la II Región de Chile

Gianni Augusta Romani Chocce

INTRODUCCIÓN El microcrédito es un instrumento financiero orientado a otorgar pequeños préstamos a los microempresarios, para financiar proyectos por cuenta propia que generen ingresos y nuevas fuentes de trabajo para las personas más pobres. Se trata de pequeños préstamos, cifras pequeñas si se confrontan con aquellas de la banca tradicional para sus propios destinatarios. De acuerdo a la literatura revisada, el Microcrédito en sus inicios, fue conocido como un programa enfocado a los sectores de la sociedad que menos recursos poseen y a todas aquellas personas que no tienen acceso al crédito institucional, propone un modelo de solidaridad para alcanzar a los más pobres y habilitar a las mujeres. En Chile el microcrédito es una actividad relativamente nueva, que fue impulsado por el gobierno al final de la década del ochenta, como parte de un programa para incentivar la participación de la banca comercial en el microcrédito. Anterior a este programa, las instituciones de microcrédito solo se manifestaban a través de instituciones sin fines de lucro (fundaciones principalmente), cuya estructura de financiamiento dependía casi en su totalidad de recursos provenientes de donantes. A julio de 2002, existen diversas instituciones de microcrédito en Chile, éstas ofrecen a sus clientes una combinación de servicios y recursos. Además de crédito para el trabajo por cuenta propia suelen ofrecerse planes de ahorro, capacitación, sistemas de cooperación, entre otros. En tal sentido, el objetivo de este paper es medir el impacto del microcrédito en los microempresarios y sus hogares clientes de una institución financiera, localizada en la II Región de Chile. Con tal fin, fue realizada una amplia revisión bibliográfica y entrevistas con cuestionario estructurado a una muestra de clientes del Bandesarrollo Microempresas en la ciudad de Antofagasta – Chile. Este paper consta de tres partes, en la primera se aborda la revisión bibliográfica al respecto, en la segunda parte se describen los aspectos metodológicos y en la tercera parte se presenta el análisis de los resultados, seguido de las conclusiones y la bibliografía. 1. REVISIÓN DE LA LITERATURA 1.1. Microcrédito – Antecedentes Para efectos de este paper, debe entenderse como microcrédito al tipo de financiamiento otorgado por instituciones con o sin fines de lucro, el que será recuperado a tasas de interés por debajo de las de consumo y está orientado al segmento medio bajo de la población, especialmente a microempresarios constituídos o no formalmente. De acuerdo a la literatura revisada, las primeras operaciones de microcrédito surgieron en Recife, Pernambuco – Brasil, a cargo de la Unión Nordestina de Apoyo a Pequeñas Organizaciones (UNO), que fue establecida como ONG por Acción Internacional, de Boston, Massachussets, USA, al iniciarse


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la década de los setenta. Sus programas crecieron rapidamente, con óptima recuperación de cartera y entusiasta respaldo de bancos comerciales locales que financiaban la cartera de UNO. El éxito llevó a replicar la experiencia corregida y aumentada, en Salvador, Bahia, en 1974, nuevamente a cargo de Acción Internacional. Ambas UNO´s convocaron ONGs y gentes con inquietudes a sucesivos seminarios, con lo cual la experiencia fue exportada al resto (todos) de los estados de Brasil y a Sud y Centro América y Caribe. Por aquellas épocas, con naturaleza y propósitos similares a los de UNO, pero con especial orientación al crédito rural y preferencia para mujeres, nació el Grameen Bank en Bangladesh y en Java el Banco BKK. Grameen Bank también exportó su experiencia, especialmente al resto de Asia, Oceanía y Africa. Durante los años 80 se amplió la cobertura de muchos programas de microcrédito, fortaleciéndose las respectivas entidades crediticias, que perfeccionaron sus captaciones de fondos en el mercado formal de capitales, ampliaron la recepción de depósitos a plazo de parte de los microempresarios efectuando, en beneficio de los mismos, operaciones de descuento, orientación comercial, encaminamiento a aseguradoras, etc. muchas de esas ONGs se convirtieron así en instituciones bancarias especializadas en apoyo financiero a esta clientela, los microempresarios. De allí la denominación, hoy, de Microfinanzas (Gonzalez, Prado y Miller; 1997) Ya en la década de los ochenta, para la instalación, expansión y financiamiento de programas de microcrédito, daban auspicios y colaboraban fundaciones filantrópicas de USA, Europa y Asia; agencias gubernamentales (USAID, CIDA, ODA, etc.); y luego bancos internacionales (BID, Mundial, etc.) Hoy existen programas de Microfinanzas en USA y países europeos, donde evidentemente también hay pobres marginados de los mercados formales de capital. A comienzos de 1997, el tamaño conjunto de carteras en Microfinanzas, llegaba a 2,5 mil millones de US dólares. Estos esfuerzos de expansión se han visto coronados por el empeño de The Microcrédit Summit, que con patrocinio y auspicios de Mastercard International, Citicorp Foundation, Monsanto Fund, Mott Foundation, entre otras, convocó en 1997 a una conferencia mundial en USA, para lanzar un masivo programa de apoyo a ONGs y entidades financieras con programas de Microfinanzas, siendo el objetivo expandir la cartera global hasta un total mundial de US$21,6 mil millones, meta que deberá ser alcanzada con prontitud y que proveerá atención a 100 millones de los 500 millones de microempresarios pobres que hay actualmente en el mundo. 1.2. Características distintivas del Microcrédito De acuerdo a la literatura revisada, el microcrédito tiene varias características que pueden generar un perfil de riesgo muy particular para las instituciones dedicadas a esta actividad, entre esas características se encuentran:

• La estructura de propiedad de las instituciones especializadas en microcrédito es diferente de las instituciones financieras convencionales (bancos comerciales y empresas financieras). Las instituciones convencionales tienen accionistas institucionales individuales con mentalidad comercial, con “grandes capitales” que les permiten ofrecer capital adicional en un momento de crisis y que presionan a la institución para que rinda todo lo posible. Por el contrario los propietarios mayoritarios de las instituciones especializadas en microcrédito son las ONG´s a partir de las cuales fueron creadas. Generalmente no se puede contar con una ONG para obtener respaldo financiero en los momentos de crisis y lo más probable es que la organización


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no dé prioridad a la eficiencia ni a la sostenibilidad, porque su objetivo es social y no económico.

• Los clientes de las instituciones especializadas en microcrédito son diferentes de los de las instituciones financieras convencionales. Por lo general son empresarios de bajos ingresos que tienen negocios familiares rudimentarios y documentación formal limitada. Por lo tanto, se les considera prestatarios de alto riesgo.

• El crédito que ofrecen las instituciones especializadas en microcrédito es diferente del que ofrecen las instituciones financieras convencionales. Los préstamos son más pequeños, sus plazos más cortos y los tipos de interés más altos. Como resultado, la cartera de préstamos de las instituciones de microcrédito muestra un particular perfil de riesgo: está más fraccionada, lo que disminuye el riesgo, pero la rotación es más alta, lo cual lo incrementa. La cartera también tiende a estar más concentrada geográficamente.

• La metodología del préstamo del microcrédito difiere de los procedimientos de las instituciones financieras convencionales. El análisis de la reputación y el flujo de caja de los clientes es más importante que las garantías y la documentación formal. En muchos casos las cuotas se pagan semanal, quincenal y no mensualmente.

1.3. El Microcrédito y la Mujer De acuerdo a la literatura revisada, la experiencia ha demostrado que las mujeres son buenas para créditos de riesgo, y que invierten sus ingresos en el bienestar de sus familias. Al mismo tiempo, las mujeres se benefician de un nivel social más alto en sus casas cuando pueden suministrar más ingresos. Así surge el sistema de microcrédito en Bangladesh, cuando el economista y profesor universitario Muhammad Yunus y sus colegas comenzaron a ofrecer pequeños préstamos, sobre todo a mujeres, en 1976. En estos momentos, el banco Grameen tiene más de dos millones de usuarios (la mayoría mujeres), en más de 40.000 aldeas, y ha prestado más de US$ 3.300 millones. Las instituciones de microcrédito constataron que las mujeres son responsables de más del 90% de las labores domésticas, no toman, juegan ni malgastan sus beneficios de otras formas. Las reinvierten en sus negocios, y definitivamente invierten en el bienestar de sus hijos, tanto en nutrición como en educación, y en el hogar. Eso contribuyó al diseño de los préstamos de las instituciones de microcrédito, de manera que respondan a las necesidades de las mujeres: pequeños préstamos, procesos de solicitud muy sencillos, plazos cortos y tiempos de espera o de respuesta muy breves, e incluso costos de oportunidad, en el proceso de préstamos, más bajos que los de un programa orientado a la población masculina.

1.4. Principales Metodologías para medir el impacto de las Microfinanzas. La literatura revisada respecto a Metodologías para medir el impacto de los programas de microcrédito muestra que es necesario una estructura (modelo) conceptual que proporcione los fundamentos para todas las medidas de impacto. Esta estructura debe cubrir un modelo de cadena de impacto, la identificación de unidades (niveles) de medida, y la especificación de tipos de impacto a ser calculados. A continuación se describe cada uno de las partes de esta estructura:


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a) El Modelo de la Cadena de Impacto Una conceptualización detallada sobre la cadena de impacto presenta un complejo grupo de relaciones causa - efecto, dentro de las cuales a cada “efecto” le correspondería una “causa”. Ejemplo: La institución microfinanciera proporciona diferentes servicios al cliente, principalmente en la forma de créditos. Estos servicios llevan al cliente a modificar sus actividades microempresariales lo cual los lleva a aumentar/disminuir los ingresos de la microempresa. El cambio en los ingresos de la microempresa produce cambios en el ingreso del hogar el cual lleva a una mayor/menor seguridad económica en el hogar. El nivel modificado de seguridad económica en el hogar lleva a cambios en los niveles educativos y de habilidades, y en las oportunidades económicas y sociales. Muchas veces, estos cambios llevan a modificaciones en las estructuras y relaciones sociales y políticas. La complejidad de la cadena de impactos proporciona al asesor un rango de posibilidades sobre los cuales enfocarse. En microfinanzas, esto es útil para distinguir entre dos escuelas de pensamiento respecto al cual se enfoca la cadena de impactos. Por conveniencia, estos son denominados: escuela de los “beneficiarios” y escuela de los “intermediarios”. La escuela de los “beneficiarios” pretende medir el impacto sobre los individuos o los hogares, mientras que la escuela de los “intermediarios”, pretenden medir el impacto a partir de los cambios en las instituciones microfinancieras y sus operaciones. La escuela de los “beneficiarios” no hace supuestos acerca de la cadena de impacto y considera que es mejor poder distinguir “quien” se beneficia y “cómo” se beneficia. La escuela de los “intermediarios” incorporan nociones de sustentabilidad y proporcionan una estructura metodológica de medición del impacto que puede ser operada ampliamente con datos pre-existentes. b) Unidades de Medida Luego del diseño del modelo de impacto viene la elección de la unidad (es) de medida (niveles de medida). La unidad más común es el hogar, la empresa o el contexto institucional dentro del cual el agente opera. Ocasionalmente, algunos estudios han tratado de medir el impacto a un nivel individual. (Goetz and Sen Gupta, 1995; Peace and Hulme, 1994), pero no es lo común. Recientemente, algunos estudios trataron de medir el impacto a un número de niveles, tales como Hulme and Mosley (1996) quienes buscaron microempresas, hogares comunitarios y niveles institucionales. Las ventajas y desventajas relativas a las unidades de medida se resumen en el cuadro N° 1: c) Tipos de impacto La literatura revisada muestra una infinidad de variables que pueden ser usados para medir el impacto sobre diferentes unidades. Para hacer uso de los mismos, estos deben ser definidos con precisión y deben ser medibles. Convencionalmente, los indicadores económicos han dominado las medidas de impacto de las microfinanzas. Otras variables son los niveles y patrones de gasto, consumo y activos. Los indicadores sociales se tornaron populares al inicio de los ochenta, entre estos se encuentra: nivel educacional, acceso a los servicios de salud, niveles nutricionales, medidas antropométricas y uso de anticonceptivos.


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De acuerdo con Montgomery et al. (1996), antes de la década del 90 los métodos comúnmente utilizados para medir el impacto eran los estudios de caso y “surveys”, sin embargo después de los 90, se extendió el rango de los métodos utilizados para medir el impacto: survey, evaluación rápida, observación participativa, estudio de caso y aprendizaje y acción participativa. Cada uno de esos métodos tiene sus propias ventajas y desventajas. Generalmente, la elección de un método en particular depende del objetivo del estudio, del costo y de su factibilidad. En el cuadro N° 2, se presenta un resumen con las principales características de cada uno de estos métodos. En la última década los estudios que miden el impacto han pasado de la utilización de un único método, como es el caso del estudio realizado por Hossain (1988), Fuglesang and Chandler (1986), a la utilización de metodos múltiples o una combinación de métodos, entre esos estudios tenemos los realizados por Hulme and Mosley (1996), Mustafa et al. (1996). Recientemente, los métodos descritos anteriormente han sido extendidos con la introducción del Aprendizaje y Acción Participativa (PLA) y la Medida del Impacto Participativo (PIA). Actualmente, la elección para enfocar la medida del impacto de las microfinanzas no reside en “qué método se debería escoger”?, sino, “que combinación de métodos se debería escoger y como deberían ser combinados”? 1.5. Principales estudios que miden el Impacto del Microcrédito en los microempresarios y sus hogares. La revisión de la literatura respecto a estudios que miden el impacto de los programas de microcrédito muestran que antes de la década de los noventa, existían pocos estudios que miden el impacto de estos microcréditos, esto se debió en parte, a las dificultades inherentes de conceptualización y medida del impacto La mayoría de los estudios de impacto han sido apoyados por agencias internacionales tales como la USAID, la UN, el Banco Mundial, y varias organizaciones voluntarias privadas (PVO´s). El propósito de estos estudios y los resultados reflejan los objetivos socioeconómicos de estas organizaciones: generación de empleo, mejorar la productividad y el crecimiento de la empresa, aumentar el ingreso y mejorar el estándar de vida de la gente, alivio de la pobreza, mejorar el status de la mujer, reducir la fertilidad y mejorar la salud y la nutrición. Los objetivos de algunos de los programas de microcrédito enfatizaron en la productividad de la empresa, el crecimiento y la generación del empleo, y los estudios del impacto de estos enfatizaron justamente en estas áreas. Estos estudios mostraron los límites para el crecimiento de algunas de las microempresas, la sustitución de los recursos dentro de un hogar pobre, el uso del crédito y las utilidades que este genera para inversiones que van más allá de la producción del hogar, consumo y actividades de inversión. Esto contribuyó a incrementar el conocimiento del importante rol del crédito para hogares pobres, más allá de la empresa. Por otro lado los objetivos de los programas de Microcréditos están dando más énfasis a las mejoras en el nivel de vida de los microempresarios y en el alivio de la pobreza. Esto fue acompañado por un cambio en los diseños y en las expectativas de los programas con respecto a los resultados y sus impactos. Los estudios sobre impacto antes de la década de los noventa, envolvían estudios de caso y surveys antes y después de los préstamos. Estos estudios se enfocaban sobre asuntos relacionados a la productividad de la empresa (Buvinic et al., 1989), resultados económicos (Kilby y D*Zamura 1985), resultados de la empresa, productividad y empleo (Nelson and Bolnick, 1984).


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Desde 1990, Estos estudios, han sido mucho más amplios, incluyendo el nivel de las empresas, impacto sobre la conducta en el hogar (Pitt and Khandkar, 1995; Sebstad and Walsh, 1991; Churchill, 1995; Creevey 1995; Vengroff and Creevey, 1994), planificación familiar y fertilidad (Schuler and Hashemi, 1995; Dearden and Khan, 1994), ingreso, tecnología y pobreza (Hulme & Mosley, 1996), Status de la mujer (Gotees and Gupta, 1995; Schuler and Hashemi, 1995; MkNelly and Watetip, 1994), y salud y nutrición (MkNelly and Watetip, 1994). Todos estos estudios incluyeron el género como una variable, reflejando un elevado nivel de conciencia sobre el género en los programas y entre los investigadores. Cohen (1996), realizó una revisión de la literatura sobre todos los estudios que miden el impacto del microcrédito, de los 32 estudios revisados, 15 fueron de Asia, 10 fueron de África (incluyendo dos de Egipto), y tres fueron de América Latina, y cuatro fueron transregionales y estudios de varios países). Está claro que los estudios de impacto en América Latina fueron relativamente pocos, sin embargo en estos últimos años, se ha producido un mayor interés y apoyo por parte de los organismos internacionales por desarrollar estudios que midan el impacto en los países de América Latina. 2. ASPECTOS METODOLÓGICOS De acuerdo al objetivo planteado, se trata de un estudio de caso donde se pretende medir el impacto del microcrédito en los clientes de una institución financiera localizada en la II Región de Chile. Por motivos de sigilo esta institución proporcionó la base de datos de 100 de sus clientes localizados en la ciudad de Antofagasta. De ese total solo fue posible conseguir 56 encuestados, por lo tanto la muestra utilizada corresponde solamente a 56. El instrumento para la colecta de datos fue un cuestionario estructurado con preguntas abiertas y cerradas aplicadas a la muestra antes mencionada. El cuestionario fue estructurado en cinco partes: La primera parte, aborda preguntas relativas al perfil del prestatario. La segunda parte, enfoca aspectos relacionados con el crédito y ahorro. La tercera parte del cuestionario, está orientado a recoger información sobre grupos relacionados con aspectos de ahorro y crédito. La cuarta parte mide el impacto del microcrédito en la microempresa. La quinta parte trata de medir el impacto del microcrédito en el hogar del microempresario. Como se puede observar, el método utilizado para medir el impacto fue una combinación de estudio de caso con survey. La unidad de medida fue el cliente y su hogar. Por factores de tiempo y costo, los datos fueron analizados solamente a través de un análisis descriptivo de la respuesta de los entrevistados. Se pretende en una segunda etapa de este estudio, utilizar un grupo de control y otras técnicas estadísticas sofisticadas, que permitan medir, con un mayor grado de confianza, el impacto del microcrédito en los clientes que recibieron dicho crédito y en sus respectivos hogares. 3. PRESENTACIÓN Y ANÁLISIS DE RESULTADOS 3.1. Descripción de la unidad objeto de estudio. Bandesarrollo Microempresas nació en 1983 a instancias de personalidades y empresarios del mundo cristiano con el fin de dar acceso a la banca a amplios sectores de la población chilena de bajos recursos. Bandesarrollo ha mantenido desde sus orígenes el interés de una opción social a través de un modelo financiero rentable. En 1986 Bandesarrollo diseñó un programa de microempresas, el cual se inició con un proyecto piloto en l990. En ese momento, se consideraron dos opciones: expandir el


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negocio a través de una red totalmente paralela a las sucursales del banco o utilizar la infraestructura existente, cualquiera fuese la opción más rentable. Sin embargo, prevaleció la primera opción. En l991 comenzó la expansión del programa de microempresas a través de un convenio suscrito con el organismo estatal de Fondos de Solidaridad e Inversión Social (FOSIS), fondo que había otorgado licitaciones de subsidios para incentivar el otorgamiento de préstamos a microempresarios. En 1992 se inauguró en Santiago un Centro de Microempresas totalmente independiente del banco. El Centro tenía una estructura autónoma que sólo compartía el área de operaciones con el banco. En 1993 se aprobó un programa de expansión a todo Chile que promovió la creación de 40 centros independientes en un periodo de 5 años. La ubicación del Programa de Microfinanzas dentro de la estructura del Banco ha tenido dos etapas. Hasta 1994, éste residió dentro de la estructura misma del banco con el personal, las operaciones de crédito, los fondos y toda la administración bajo la responsabilidad exclusiva del banco. Con el crecimiento del Programa, se separó el componente de administración de la estructura del banco, y se atendió al cliente a través de una filial. Se creó entonces la filial Bandesarrollo Microempresa. La filial logró autonomía para todo lo relacionado con la contratación de personal, la capacitación, el diseño del crédito, el proceso del crédito, etc. La estructura se tornó más ágil y agresiva. Se logró diferenciar al ejecutivo de la microempresa del ejecutivo tradicional del banco, dado que los dos tienen características muy distintas. El Ejecutivo de la Microempresa es una persona de terreno, con una cierta motivación social e interesado en ayudar al microempresario a desarrollarse. Bandesarrollo Microempresa, tiene por misión servir al mundo de la microempresa, a las familias y personas de menores ingresos, brindándoles acceso a una estructura y servicios bancarios. Dada la naturaleza del cliente microempresario, la institución ha desarrollado una política de atención personalizada. Dispone para ello de profesionales con preparación técnica superior y conocimiento del entorno social y económico del microempresario. El personal trabaja sobre la base de principios centrados en la asistencia y la solidaridad a sectores que no han tenido la oportunidad de alcanzar un desarrollo social y económico. La tecnología de crédito se orienta a la atención masiva de clientes a través de productos de fácil acceso y manejo que permiten el otorgamiento del crédito en forma rápida. La metodología ofrece flexibilidad en la evaluación del nivel de riesgo y de acceso al crédito, todo esto en un marco de apoyo y cordialidad hacia el cliente. El proceso de crédito se desarrolla en seis etapas: 1. Información: Los clientes deben saber que tratarán con una institución distinta a la banca de consumo, con características y condiciones especiales. Los clientes reciben una explicación que enfatiza la operación del microcrédito con plazos cortos y aclara la diferencia entre créditos de capital de trabajo y créditos destinados a activos fijos. Se le enseña al cliente también a asociar las garantías de acuerdo a los montos o al destino del crédito. De esta manera al momento de entrar al Programa, el cliente está enterado de las condiciones de trabajo. Finalmente, el ejecutivo se encarga de elaborar un compromiso a largo plazo con el banco. Bandesarrollo no orienta la discusión hacia el microcrédito en sí mismo sino que enfatiza la importancia del compromiso del cliente con el banco. 2. Recepción de solicitudes de crédito: Cumplido el primer paso, se procede a definir el tipo de crédito, registrar los antecedentes del cliente y obtener la documentación de respaldo.


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3. Evaluación: El ejecutivo de crédito evalúa a la microempresa mediante la elaboración de un balance (activos y pasivos) y flujo de caja. Tras comprobar los antecedentes en terreno, se realiza un estudio de riesgo que resulta en la recomendación del otorgamiento o no del crédito. 4. Aprobación del crédito: un Comité de Análisis y Aprobación del Crédito define el monto, el plazo y las garantías del crédito. 5. Liquidación del crédito: el cliente firma los documentos respectivos y el banco le hace entrega del dinero. 6. Seguimiento posterior y administración de carteras de crédito: El ejecutivo realiza el seguimiento del crédito. El Departamento de Cobranzas trata la efectivización de los créditos difíciles y refiere casos a cobranza judicial. Las políticas de acceso al crédito están claramente definidas. Bandesarrollo atiende a microempresas urbanas, formales (empresas o negocios que se encuentren constituidas legalmente y que realicen sus declaraciones de impuestos en forma mensual) o informales (negocios que solo cuentan con un permiso municipal para poder operar y no realizan declaraciones de impuestos), con más de 12 meses de funcionamiento, cualquiera sea su rubro productivo, comercio o servicio. La edad de clientes fluctúa entre 18 y 65 años. Los clientes deben tener un domicilio particular estable. Asimismo, tienen que demostrar una experiencia de trabajo previa y un buen comportamiento con el sistema financiero. Las características del producto financiero incluyen: préstamos en moneda nacional, tasas de interés nominales establecidas por el mercado, cuotas fijas mensuales y plazos que fluctúan entre los 6 y 24 meses, dependiendo del destino del crédito. A diciembre del 2000, Bandesarrollo ha otorgado más de 59.000 créditos, con un monto total colocado de US$ 77 millones. El monto promedio del crédito es de US$ 1.300 dólares, con una distribución de cartera del 32% destinada a la producción, 20% a los servicios y 48% al comercio. Además tiene más de 19.000 créditos vigentes por más de US$ 21 mil millones de dólares. El organigrama del banco está diseñado de la siguiente manera: en la cabeza se encuentra el Director, inmediatamente por debajo se encuentra el Gerente General de Bandesarrollo Microempresa, la quien reportan tres gerencias —la Gerencia Comercial, la Gerencia de Recursos Humanos y la Gerencia de Administración, Finanzas y Cobranzas. Para facilitar la aprobación del crédito, esta instancia se descentralizó en todo Chile y se subdividió el banco en regiones a cargo de Jefes Zonales. Hoy en día, la responsabilidad de la aprobación de un crédito incluso recae sobre los encargados de oficina ya que es difícil que un gerente pueda atender estos requerimientos. En las operaciones más grandes participa el Agente de la sucursal del Banco, produciéndose así una integración en cuanto a la responsabilidad y a los resultados. La captación de fondos no la realiza Bandesarrollo sino el Banco del Desarrollo. Según la legislación chilena, aquellas instituciones que surgen como filiales de un banco no están autorizadas para realizar el mismo giro que su casa matriz. Entonces Bandesarrollo, como filial del Banco del Desarrollo, no puede otorgar créditos. Por ende, lo que Bandesarrollo realiza es la captación de clientes, el desarrollo y uso de la tecnología del microcrédito, la evaluación de riesgo y el seguimiento del crédito. En otras palabras, Bandesarrollo actúa como asesor financiero en materia de microfinanzas. El Banco del Desarrollo es el encargado de conseguir el crédito al más bajo costo con el fin de obtener la mejor rentabilidad. El sistema de información y manejo del crédito depende de la estructura del banco. Esto implica que la filial no tiene un sistema de administración del crédito autónomo. Los


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ejecutivos de crédito se interconectan a través de sus computadoras con el sistema central. Bandesarrollo dispone también de un sistema de información propio de microcrédito —el Sistema de Control de Gestión de la filial— a través del cual se administra la cartera y el cliente, y se analiza si una sucursal es rentable o no. Este sistema está interconectado con el Banco para poder comunicar la información entre las entidades. 3.2. Análisis descriptivo de los resultados. A continuación se presenta los resultados del análisis descriptivo realizado a las preguntas del cuestionario. Este análisis será realizado para cada una de las cinco partes que consta el cuestionario. I Parte: Perfil del prestatario Con respecto al sexo de los entrevistados, los resultados muestran que de un total de 56 clientes entrevistados, el 71%, es decir, 40 clientes son del sexo femenino, mientras que un 29% (16 clientes) pertenecen al sexo masculino. Esto se puede apreciar en el gráfico N° 1. Con respecto al nivel de educación, un 53% de los clientes de Bandesarrollo Microempresa, es decir 30 entrevistados tienen educación media, un 43% (30 clientes) tiene educación básica. Solamente un 2%, que corresponde a 1 cliente, posee educación superior, así como un cliente no tiene educación. Observe el gráfico N° 2. Con respecto al giro de la empresa, los resultados muestran que el 71% de los microempresarios entrevistados pertenecen al sector comercio, el 22% (12 microempresarios), pertenecen al sector servicios y solamente el 7% de los entrevistados pertenece al sector productivo. Gráfico N° 3. Con respecto al tiempo de funcionamiento de sus microempresas, el 73% de los entrevistados declararon que su empresa funciona en el rango de 0 a 10 años, el 23% del total manifiesta que su empresa tiene entre 11 y 20 años de funcionamiento, y solamente el 2% declara un funcionamiento mayor de 20 años, y ese mismo porcentaje manifiesta que su microempresa tiene más de 30 años de funcionamiento. Gráfico N° 4. Con respecto a la estructura de propiedad, el 89% de los microempresarios entrevistados manifestaron ser ellos (as) el (la) propietaria del negocio. Un 9% que corresponde a 5 microempresarios, manifestó que se trata de una sociedad familiar y solamente un microempresario respondió que se trata de una sociedad no familiar. Gráfico N° 5. De otro lado, el 50% del total, es decir, 28 microempresarios comentaron que sus negocios funcionaban en su propio hogar. Con respecto a la principal fuente de ingresos, el 98% de los microempresarios, que corresponde a 55 clientes de la muestra, declaró que la principal fuente de ingresos es su microempresa. Solamente un microempresario declaró que su principal fuente de ingresos proviene de otras fuentes, tales como trabajo remunerado en otra empresa. Gráfico N° 6. Con respecto al número de trabajadores pagados y no pagados que tienen la muestra de microempresas estudiadas, el 96% de los entrevistados, es decir 54 clientes tiene hasta 2 trabajadores en su negocio, dos microempresarios declararon tener entre 3 y 5 empleados. Por lo tanto se puede percibir, que son estructuras con un mínimo de personal. Gráfico N° 7.


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Con respecto al registro contable que llevan, el 39% de los entrevistados manifestó tener una contabilidad básica, es decir, aquel registro manual de las operaciones diarias que acontecen en el negocio. El 32% manifestó no tener ningún tipo de registro contable, y solamente el 29% de ellos, que corresponde a 16 entrevistados, declaró tener un registro contable formal, es decir, el registro manual de las operaciones acaecidas en el negocio, el cual permite al microempresario determinar el resultado del ejercicio, el que puede ser en forma diaria, semanal, quincenal, etc. Gráfico N° 8. Parte II: Crédito y Ahorro En esta parte se analizarán las preguntas relacionadas a la concesión del crédito a los microempresarios entrevistados. Con respecto a la principal fuente de capital inicial, el 59% de los entrevistados que corresponde a 33 microempresarios, respondieron que la principal fuente de capital inicial fueron sus ahorros personales, 12 microempresarios declararon que provenían de ahorros familiares, 7 entrevistados respondieron que proviene de préstamo para el proyecto, 3 respondieron que provienen de otros préstamos y solamente un microempresario respondió que la principal fuente de su capital provenía de otro tipo de fuente. Gráfico N° 9. Asimismo, se les preguntó si en los últimos cinco años anteriores al préstamo, obtuvieron otro tipo de crédito. A este respecto, el 53% de los microempresarios entrevistados que corresponden a 30, declaró no haber obtenido ningún tipo de crédito, 15 microempresarios manifestaron que obtuvieron crédito de los Bancos, y once del total señalaron que obtuvieron crédito con otras instituciones. Esto corrobora la afirmación que los microempresarios difícilmente consiguen financiamiento en las instituciones financieras tradicionales tales como los bancos, por las exigencias. Gráfico N° 10. Con respecto a los medios por los cuales supieron de la existencia de los microcréditos, el 39% de los entrevistados manifestó haberse enterado a través de la prensa (avisos publicitarios), 16 microempresarios declararon que se enteraron a través de sus familiares y amigos, 14 entrevistados declararon que fueron los propios funcionarios del banco los que le informaron sobre la existencia de esta línea de crédito, solamente dos entrevistados manifestaron haberse enterado por otros medios. Gráfico N° 11. Se quiso saber, también, si los microempresarios ya habían recibido este tipo de financiamiento o era la primera vez que recurrían a ello, los resultados muestran que el 59% de los entrevistados, que corresponde a 33 microempresarios, ya había recibido más de un préstamo de esta institución de microcrédito, y para los restantes 23 era la primera vez que obtuvieron un microcrédito. Igualmente, se quiso indagar sobre el número de créditos obtenidos y las características de los mismos. Las respuestas a estas interrogantes se encuentran en el cuadro N° 3. Del cuadro N° 3, es posible deducir que a mayor número de créditos obtenidos mejoran las condiciones del crédito en cuanto a monto, plazo y tasas de interés (que a pesar de ser fijadas por el Banco Central, hay ciertos márgenes que se pueden negociar con los clientes, sobretodo cuando se tratan de buenos clientes, es decir cuando cumplieron sus compromisos anteriores en monto y plazo estipulado). Vale destacar también que de acuerdo a declaraciones de los microempresarios, el tiempo que demora la evaluación de la solicitud de crédito hasta la obtención del crédito no es más de cinco semanas. Este promedio puede considerarse como relativamente rápido si se compara con el período promedio de las instituciones financieras tradicionales, cuyo promedio es alrededor de dos meses.


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A fin de averiguar el cumplimiento de sus compromisos asumidos, se les preguntó si estaban atrasados en sus pagos. Los resultados mostraron que la mayoría de los microempresarios entrevistados (98%) estaba al día en el pago de sus obligaciones contraídas, solamente una persona estaba atrasada, la razón del atraso fue la disminución de sus ingresos y el aumento de sus costos, según manifestó el entrevistado. Gráfico N° 12. A fin de saber si el crédito recibido estaba siendo utilizado para el fin solicitado, se le hicieron las siguientes preguntas: ¿Cuál fue el propósito original del préstamo? y ¿Cuál el verdadero uso del mismo? Los resultados mostraron en un 74% estar orientados al financiamiento de Capital de Trabajo, seguido por la adquisición de bienes, como activos fijos (14%) y un 12% no quiso especificar el propósito original del préstamo. Sin embargo, al preguntar sobre el verdadero uso que hicieron con el préstamo adquirido, las respuestas coincidieron con lo anterior, es decir, el 73% declaró haber utilizado realmente en capital de trabajo, y un 14% respondió haberlo hecho en activos fijos, sin embargo, el 13% que no quiso especificar el motivo de crédito, lo utilizó en consumo. Esto permite corroborar, que este grupo de microempresarios mal utilizó el crédito, es decir en lugar de emplear en el propio giro de la empresa, lo utilizó para uso personal de consumo. Obsérvese los gráficos N° 13 y 14. Asimismo, se quiso saber con que tipo de ingreso pagarían el préstamo. Al respecto, la mayoría de los clientes encuestados afirmaron que los ingresos para el pago del préstamo provienen de las ganancias de la empresa y solo un microempresario señaló utilizar dinero recibido de empleos remunerados. Parte III: Grupo de Ahorro y Crédito De acuerdo a la revisión de la literatura, las instituciones de microcrédito conceden préstamos tanto a personas individuales, microempresas, como a grupos previamente formados. Al respecto, Bandesarrollo Microempresas solamente concede préstamos a microempresarios formales e informales y no a grupos. Por lo tanto, esta parte del cuestionario, no fue aplicado a la muestra de clientes entrevistados. Parte IV: Impacto del Crédito en la Operación del Negocio Esta parte del cuestionario tuvo como objetivo identificar los cambios ocurridos en el giro propio del negocio, luego de la obtención del crédito, en lo referente a contratación de nuevos trabajadores, incremento en sus remuneraciones, cambios en los activos de la empresa, e incrementos en las ventas. Con respecto a la contratación de nuevos trabajadores, los resultados de las entrevistas muestran que después de la obtención del préstamo, no se han realizado contrataciones de nuevo personal. Obsérvese en el gráfico N° 15. Con respecto al incremento de las remuneraciones de los trabajadores, los resultados de las entrevistas indican que el 29% de los entrevistados, es decir16 microempresarios manifestaron que hubo un incremento en la remuneración de los trabajadores, mientras que 40 entrevistados declararon no haber realizado ningún incremento en la remuneración de sus trabajadores. Gráfico N° 16. Con respecto a cambios producidos en los activos de la microempresa, luego de la obtención del crédito, los resultados muestran en lo que se refiere a activos fijos, se produjo un fuerte incremento en herramientas y equipos que les permitan aumentar la producción y por ende el volumen de las ventas, por lo que el rubro de inventarios también se incrementó.


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Con respecto a las ventas, los resultados muestran que el 37%, que corresponden a 21 microempresarios, declararon que luego de conseguir el préstamo sus ventas se incrementaron, 10 entrevistados mencionaron que sus ventas disminuyeron a pesar del esfuerzo que hicieron con la compra de maquinarias y herramientas para incrementar la producción, y para 25 entrevistados sus ventas permanecieron constantes, luego de la obtención del crédito. Gráfico N° 17. Parte V: Impacto del Microcrédito en el Hogar del Microempresario En esta parte se quiso averiguar los cambios fundamentales ocurridos en el hogar del microempresario después de la obtención del crédito. Para lo cual lo primero que se quiso averiguar fue del total de los microempresarios entrevistados cuántos eran jefes del hogar. Al respecto los resultados mostraron que de un total de 40 mujeres, 30 que corresponde al 75% son jefas de hogar, mientras que del total de 16 microempresarios hombres todos son jefes de hogar. Esto corrobora lo mencionado en la revisión de la literatura, que muestra en este tipo de créditos generalmente las más beneficiadas son las mujeres porque demuestran ser más responsables que los hombres, en lo que se refiere a asumir sus compromisos de pago. Gráfico N° 18. Seguidamente, se quiso saber, cuántas personas incluyendo aquellas en edad escolar dependían de sus ingresos antes y después de préstamo, al respecto el 93% de los entrevistados, es decir 52 microempresarios declararon que antes del préstamo, menos de 5 personas dependían de sus ingresos. Después del préstamo, fueron 53 las personas que declararon que menos de 5 personas dependían de sus ingresos, es decir, solamente para un microempresario aumentó el número de personas dependientes de sus ingresos, para el resto permaneció constante. Con respecto a los miembros de su familia empleados antes y después del préstamo, el 80% de los microempresarios entrevistados, es decir 45, no respondió a esta pregunta, solamente once respondieron que no hubo ninguna variación en los miembros de la familia empleados, es decir permaneció constante. Con respecto a los cambios en el nivel de gastos en el hogar después de la obtención del préstamo, la mayoría de los entrevistados manifestó no haber incrementado sus gastos. Porcentajes menores declararon haber incrementado sus gastos en algunos rubros, dos microempresarios declararon haber disminuido el gasto de alimentación en su hogar y solamente uno declaró haber disminuido sus gastos en arriendo y educación. Obsérvese el cuadro N° 5. Con respecto a la adquisición de algún bien/artefacto para el hogar en el último año, los entrevistados declararon haber incrementado los artículos para el hogar, destacándose entre ellos: cocina, refrigerador, televisor, video, equipo de música y vehículo. Finalmente, se quiso averiguar la opinión de los microempresarios con respecto al impacto del microcrédito en su situación financiera. Los resultados muestran que el 100% de los entrevistados, es decir los 56 microempresarios manifestaron que el impacto del microcrédito fue positivo, principalmente por que el préstamo fue barato, les permitió tener capital de trabajo, comprar activos, tener mayor cantidad de insumos. Pero en ningún caso mencionaron que les permitió contratar más mano de obra, expandir su negocio, o tener mayor cantidad de productos terminados.


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CONCLUSIONES Si bien es cierto que los estudios que miden el impacto del microcrédito permiten medir los cambios producidos tanto en los microempresarios que reciben este crédito y en sus hogares, así como en las instituciones que conceden este tipo de crédito. No fue objeto de este estudio medir el impacto en la institución que concede microcrédito y si en el microempresario que recibe el crédito y su hogar. En tal sentido las principales conclusiones obtenidas, luego de la revisión de la literatura realizada al respecto así como del análisis descriptivo de las entrevistas realizadas a la muestra de 56 microempresarios clientes de Bandesarrollo Microempresa, son las siguientes:

- De acuerdo a la revisión de la literatura, la mayoría de los beneficiarios de este tipo de crédito son mujeres, esto se pudo comprobar en la investigación realizada donde de una muestra de 56 microempresarios, 40 eran mujeres de las cuales la mayoría se considera jefa del hogar, su negocio es su principal fuente de ingresos y se localizan en el mismo lugar donde residen. Son personas con nivel de educación básica y media lo cual no les permite llevar un sistema contable adecuado donde registren debidamente sus ingresos y gastos, por lo que no tienen idea exacta de cuánto es realmente su nivel de ingresos. Estas jefas de hogar, mezclan los gastos referidos al giro propio del negocio con los gastos de su hogar, no consiguen asumir que son itemes diferentes.

- Para la muestra de microempresarios entrevistados, los ahorros familiares constituyeron la principal fuente de su capital inicial, asimismo se corroboró que los préstamos por estos recibidos son en promedio de US$ 650 y no superan los US$ 1.300. Las condiciones del crédito mejoran en la medida que éstos sean buenos clientes, es decir que paguen puntualmente sus compromisos asumidos. Se verificó también que los microempresarios son los que presentan un menor índice de morosidad. De acuerdo a la literatura revisada, los préstamos realizados a pequeñas y medianas empresas tienen un índice mayor al 4% de morosidad, en el caso de las microempresas esto bordea el 2%, lo que indica que la empresarios con menores ingresos por ventas son más responsables en el pago de sus obligaciones adquiridas con las instituciones financieras, esto probablemente porque si no lo hacen corren el riesgo de no recibir más crédito. En compensación la institución de microcrédito como es el caso de Bandesarrollo Microempresa, flexibiliza favorablemente su política de crédito cuando se trata de buenos clientes.

- Con respecto al propósito original del préstamo, los resultados mostraron que la mayoría de los microempresarios encuestados tuvo el propósito y lo usó principalmente para capital de trabajo y compra o adquisición de activos fijos. En un bajo porcentaje (13%) no tuvo un propósito claro al solicitar el préstamo y realmente lo utilizó para su consumo.

- Al contrario de lo que se esperaba, para la mayoría de los microempresarios el impacto del microcrédito en el nivel de sus ventas, no fue del todo positivo, solamente un porcentaje menor al 30% declaró haber incrementado el volumen de sus ventas, para el resto o se mantuvo constante o llegó a disminuir en algunos casos. Si consiguieron incrementar los artefactos del hogar, por lo tanto de cierta manera aumentaron sus gastos domésticos. Por lo que ellos mismos evaluaron el impacto del microcrédito como positivo, y dejaron claro que este tipo de crédito no les permitió contratar más personal, ni aumentar las remuneraciones de sus trabajadores.

En términos generales, se podría decir que el microcrédito juega papel preponderante en la supervivencia de las microempresas que enfrentan fuertes presiones económicas así como períodos de crisis.


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Para la muestra de microempresarios clientes de Bandesarrollo Microcrédito, los microcréditos obtenidos no contribuyeron a elevar el nivel de sus ingresos, ni a pasar a otro estándar de vida, pero si contribuyó a mantener su negocio, por lo que es considerado como una herramienta de subsistencia del mismo. BIBLIOGRAFÍA Cabrera, S. Hidalgo, A. Rubilar, L., 2002. “El Impacto del Microcrédito en las Microempresas: Un

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15

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RESEÑA BIOGRÁFICA

Gianni A. Romani Chocce, peruana, estudió economía en la Universidad de Lima – Perú. Realizó el Magíster en Administración de Empresas – Finanzas en la Universidad de Sao Paulo en Brasil. Es doctor en Administración de Empresas – Finanzas por la Universidad de Sao Paulo en Brasil. Hizo un curso de especialización en Tecnología, Innovación y Empleo en la Université Paris IX – Dauphine en Francia. Actualmente se desempeña como Directora de los Programas de Postgrado de la Facultad de Economía y Administración de la Universidad Católica del Norte en Antofagasta – Chile. Es profesora de los cursos de Finanzas I y Electivo Seminario Superior en Finanzas, en la carrera de Contador Auditor/Contador Público e Ingeniería Comercial de la Facultad de Economía y Administración en la Universidad Católica del Norte. También dicta los cursos de Estrategia Financiera y Metodología de Investigación en el Programa de Magíster en Dirección de Empresas de esa misma facultad.

Prof. Dra. Gianni Augusta Romani Chocce.

Directora Programas de Postgrado Facultad de Economía y Administración

Universidad Católica del Norte Av. Angamos 0610 – Antofagasta – Chile

Fono: 56 – 55 – 355706 Fax : 56 – 55 – 355879

e-mail: [email protected] http://www.dpp.ucn.cl

mailto:[email protected]


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CUADROS, TABLAS y GRÁFICOS Cuadro N° 1: Ventajas y Desventajas de las unidades de medida

Unidad Ventajas Desventajas Individual

Fácilmente definidos e identificados

La mayoría de las intervenciones tiene impactos más allá de lo individual.

Empresa

Disponibilidad de herramientas de análisis (rentabilidad, tasa interna de retorno, etc.)

La definición e identificación es difícil en las microempresas. Las microfinanzas son usadas para otras empresas y/o consumo. Relaciones entre desempeño de la empresa y el bienestar necesitan una validación cuidadosa.

Hogar

Relativamente fácil de definir e identificar. Permite una apreciación del impacto en el bienestar. Permite una apreciación de las interrelaciones de las diferentes empresas y consumo.

Algunas veces es difícil de calibrar el número exacto de los miembros del hogar.

Comunidad

Permite capturar más externalidades de las intervenciones.

Datos cuantitativos son difíciles de reunir. La definición de su frontera es arbitraria.

Impactos institucionales

Disponibilidad de datos Disponibilidad de herramientas de análisis (rentabilidad, costos de transacción, etc.)

Cuán válidas son las inferencias acerca de los resultados producidos por la actividad institucional?

Cartera económica del Hogar (hogar, empresa, individuo y comunidad)

Cobertura de impactos Apreciación de relaciones entre las diferentes unidades

- Complejidad - Costos elevados - Requiere de herramientas analíticas sofisticadas. - Tiempo

Fuente: Hulme (1997: 6)


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Cuadro N° 2: Métodos comunes de medida del impacto.

Método Aspectos clave Encuesta

Colecta de datos cuantificables a través de cuestionario. Usualmente muestra aleatoria y son usados grupos de control para medir indicadores predeterminados antes y después de la intervención.

Evaluación rápida

Un rango de herramientas y técnicas desarrolladas originalmente como la evaluación rural rápida. Esto envuelve el uso de focus group, entrevistas semi estructuradas con personas clave, estudios de caso, observación participativa y fuentes secundarias.

Observación participativa

Domicilio extendido en un programa comunitario por un grupo de investigadores usando técnicas cualitativas y muestra de encuestas en mini escala.

Aprendizaje y Acción Participativa

La preparación por los prestatarios de un programa, impacto de los flujos, mapas de la comuna, ranking de bienestar y riqueza, diagramas estacionales, ranking de problemas y medidas institucionales a través de procesos de grupo ayudados por un facilitador.

Fuente: Hulme (1997: 8). Cuadro N° 3: Número de Créditos obtenidos y sus características.

Detalle Crédito N° 1 Crédito N° 2 Crédito N° 3 Fecha 97/99 - - - 00/01 59% 67% 70%

No respondieron 41% 33% 30% Monto del préstamo Menos de $500.000 63% 33% 20%

$5000.001 a 1.000.000 30% 53% 80% Más de $1.000.000 7% 14% -

Tasa de interés Entre 0 y 2% 52% 53% 60% 2,1% - 4% 19% 20% 20% Más de 4% 29% 27% -

Sin respuesta - - 20% Período de Pago Hasta 12 meses 56% 33% 60%

Más de 12 meses 30% 47% 30% No respondieron 14% 20% 10%


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CUADRO N°4: Microempresarios como Jefes de Hogar. Si No Total Porcentaje Hombres 16 0 16 29% Mujeres 30 10 40 71% Total 46 10 56 100% Porcentaje 82% 18% 100% CUADRO N°5: Cambios en el nivel de gastos en el hogar después de la obtención del Préstamo.

Detalle Sin Cambios Han Aumentado Han Disminuido

Alimentos 91% 5% 4% Arriendo 89% 9% 2% Transporte 88% 12% ---- Educación 89% 9% 2% Gastos Médicos 86% 14% ---- Utensilios Domésticos 84% 16% ---- Reparaciones Hogar 64% 36% ----


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GRÁFICO N°1: Sexo de los entrevistados.

Femenino71%

Masculino29%

GRÁFICO N°2: Nivel de Educación de los clientes de la muestra.

Sin Educación2%

Educación Superior2%

Media53%

Básica43%

GRÁFICO N°3: Giro de la Empresa al cual pertenecen los microempresarios.

Servicios22%

Producción7%

Comercio71%


20

GRÁFICO N°4: Años de funcionamiento de la microempresa.

31 a 402%

21 a 302%

11 a 2023%

0 a 1073%

GRÁFICO N°5: Estructura de propiedad de los microempresarios.

Sociedad no Familiar

2%

Sociedad Familiar9%

Propietario89%

GRÁFICO N°6: Principal fuente de ingresos de los microempresarios.

Trabajo Remunerado2%

Microempresa98%


21

GRÁFICO N°7: Número de trabajadores pagados y no pagados.

6 a más0%

3 a 54%

0 a 296%

GRÁFICO N°8: Registro contable de los negocios de los microempresarios.

Ninguno32%

Básica39%

Formal29%

GRÁFICO N°9: Principal fuente de capital inicial.

Otros ingresos2%

Préstamo para el proyecto

13%

Ahorros personales59%Ahorros familiares

21%

Otros préstamos5%


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GRÁFICO N°10: Créditos obtenidos en los últimos cinco años anteriores al microcrédito.

Ninguno53%

Otras Instituciones20%

Bancos27%

GRÁFICO N°11: Fuente de información sobre línea de Microcrédito.

Familia- Amigos29%

Trabajadores del Banco25%

Vecinos2%

Otros5%

Avisos (Publicidad)39%

GRÁFICO N°12: Cumplimiento con el pago de sus obligaciones adquiridas.

Si 2%

No98%


23

GRÁFICO N° 13: Propósito Original del Préstamo.

Capital de Trabajo74%

Otros12%

Activos/ Capital Fijo14%

GRÁFICO N°14: Verdadero uso del Préstamo.

Consumo13%

Capital de Trabajo73%

Activos/ Capital Fijo14%

GRÁFICO N°15: Contratación de nuevos trabajadores.

0

0.5

1

1.5

2

2.5

3

3.5

4

N° empl. Pagados tiempocompleto

Miembros fam.noremunerados

Antes del préstamoDespués del préstamo


24

GRÁFICO N°16: Incremento en la Remuneración de los Trabajadores.

Ninguno71%

Han Incrementado29%

GRÁFICO N°17: Nivel de ventas después de la obtención del crédito.

Constante48%

Disminuyó43%

Incrementó9%

GRÁFICO N°18: Microempresarios como Jefes de Hogar.

SiNo

Hombres

Mujeres

0

5

10

15

20

25

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HombresMujeres

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