غزة–الجامعة اإلسالمية عمادة الدراسات العليا

كلية التجارة قسم إدارة األعمال

منهجية اإلقراض بضمان المجموعة دراسة حالة برامج اإلقراض بضمان المجموعة واالدخار

في قطاع غزة

سماح ديب الصفدي: إعداد الطالبة يوسف حسين عاشور. د: إشراف

كمتطلب جزئي للحصول على درجة الماجستير في بحث مقدم إدارة األعمال

٢٠٠٤

بسم اهللا الرمحن الرحيم

إهـــــــــــــــــــــداء

إىل روح جدتي الغالية ،،، إىل والدي ووالدتي ،،،

...أهدي هذه الدراسة

شكر وتقدير أن أتقدم جبزيل الشكر ال يسعدني يف بداية هذه الدراسة إال

.وعميق االمتنان إىل كل من ساعدني يف إجناز هذه الدراسةكما أتوجه بالشكر العميق إىل من زودني بعلمه ودعمه وإىل من

.يوسف عاشور/ تعجز كلماتي عن شكره إىل الدكتور كذلك أجد أن أقل ما أقدمه هو الشكر إىل الصديقة واألخت

. دتها يل طوال فرتة الدراسة اجلامعيةأماني على مساع/ الفاضلة

ملخص الدراسة

تهدف هذه الدراسة إلى التعرف على منهجية اإلقراض بضمان المجموعة وكيفية عملـه فـي مؤسستين من مؤسسات اإلقراض بضمان المجموعة واإلدخار في فلسطين هما فاتن وأصالة،

مـن % ٢٠ علـى عينـة مكونـة مـن تزيع استبيانا وتم تحديد نتائج الدراسة بناء على تو من إجمالي االستبيانات الموزعـة، % ٧٥مقترضات مجتمع الدراسة، وكانت نسبة اإلستجابة

باإلضافة إلى نتائج االستبيانات الموزعة على مدراء برامج اإلقـراض بـضمان المجموعـة .واإلدخار وموظفات اإلقراض في المؤسستين المشار إليهما سابقاً

عرضت الدراسة تعريف اإلقراض بالغ الصغر، ومنهجية عملـه وخـصوصاً فـي مجـال اإلقراض بضمان المجموعة، وكذلك وضحت عناصر اإلقراض بـضمان المجموعـة عبـر الدارسات السابقة، ووضحت مدى تطبيقها في مؤسسات اإلقراض بضمان المجموعة العاملـة

:في قطاع غزة، فكانت النتيجة كاألتيراسة بأنه يوجد معرفة قوية بين عضوات المجموعة قبل االشتراك بالقرض، لكـن وجدت الد

عند تشكيل المجموعة تقوم مؤسسة اإلقراض بترشيح المقترضات لبعضهن الـبعض إلكمـال عدد المجموعة وال يخترن بأنفسهن، ووجدت الدراسة بالفعل بان عضوات المجموعـة يقمـن

سداد لتأكيد السداد، أكثر من تـركهن األمـر لمؤسـسة بالضغط على العضوة التي ال تقوم بال اإلقراض للمتابعة، كذلك كانت نتائج الدراسة بأن المقترضات يعرفن وبشكل واضـح بـأنهن مسئوالت عن سداد قرض زميلتهن في حالة عدم استطاعتها السداد، وتمثلت حـوافز الـسداد

، وكذلك حافز زيادة حجـم المقدمة من مؤسسة اإلقراض بالحصول على قرض فردي مستقبالً القرض الذي يعتبر كذلك من الحوافز المفضلة لدى المقترضات، وتحفزهن على السداد علـى الوقت، الستمرار الحصول على قروض جديدة، واعتبرت المقترضات أن هذه الزيادة مناسـبة

الستمرار الحتياج مشروعهن المالي، كذلك وجدت الدراسة أن المقترضات أنفسهن ال يرغبن با .بالتعامل مع المقترضات اللواتي ال يلتزمن بالسداد

وتدل نتائج الدراسة أن أغلب المقترضـات قـيمن تجـربتهن بأنهـا إيجابيـة، وأن أغلبيـة المستجيبات يفضلن الحصول على قرض جديد بعد انتهاء قرضهن الحـالي، ولكـن عبـرت

فردي أكثر من الحصول علـى أغلب أفراد العينة عن تفضيلهن الحصول على القرض بشكل .القرض مع مجموعة، للحصول على االستقاللية في الحصول على القرض وسداده

Abstract

This study aims to introduce group guaranteed lending methods and how they operate in two microfinance institutions in Palestine: Faten and Asalah. The Study outcome has been determined based on questionnaires sent to a sample comprising 20% of the study population (the borrowers) including the two organizations working in group guaranteed lending and savings; responses attained 75% of the total questionnaires in addition to the results obtained of questionnaires distributed to the group guaranteed lending and saving programs managers and staff in both institutions. The study presented the definition of micro-lending, its approaches, especially as regards group guaranteed lending. It also explained the elements of group guaranteed lending embodied in other studies and pointed to the extent of their application in group guaranteed lending institutions operating in the Gaza Strip. Results were as follows: The study concluded that group members are well informed before applying for such loans; however, upon formation of the group, the credit institution nominates borrowers to such women groups in order to complete the number; borrowers do not choose their group members. The study also found that group members exert pressure upon the bad debtors who do not repay their share of the loan, more than leaving this to the institution itself. The study also revealed that borrowers are quite aware of their responsibility for repaying their colleagues’ loans in case of failure to repay (Join Liabilities); the repayment incentives offered by the credit institutions included eligibility to individual loans in the future in addition to increasing the loan size – which is one of the most preferred to borrowers. They were encouraged to repay in order to qualify for new loans, which they considered proper to fulfill the financial needs of their projects. The study also found that borrowers themselves do not want to continue dealing with borrowers who do not commit to repay. The study findings show that most borrowers have positively evaluated their experience and that most of them prefer to obtain new loans upon repayment of their current ones. However, some of the sample members expressed their preference for individual loans in order to be more independent in obtaining and repaying loans.

قائمة المختصرات

Palestinian Business Women’s Association Asala Consultative Group to Assist the Poorest CGAP Catholic Relief services CRS Palestine for Credit and Development Faten Group Guaranteed Lending and Saving GGLS Jordan Dinar JD Microfinance Institution or Microfinance Industry MFI Non Governmental organization NGO New Israeli Shekel NIS United Nations Refugee and Works agency UNRWA United States Dollars Us$

الصفحة الموضوع ١ خطة الدراسة والدراسات السابقة:الفصل األول

مقـــدمة : ١,١ ٢

مشكلة الدراسة: ١,٢ ٤

الفرضيات : ١,٣ ٤

أهداف الدراسة : ١,٤ ٤

أهمية الدراسة: ١,٥ ٥

حدود البحث : ١,٦ ٥ ٦ مجتمع الدراسة: ١,٧

عينة الدراسة : ١,٨ ٦

الدراسات السابقة: ١,٩ ٦

الدراسات المحلية: ١,٩,١ ٦

الدراسات الدولية: ١,٩,٢ ١٢

١٧ ومنهجية اإلقراض بضمان المجموعةالتمويل بالغ الصغر: الفصل الثاني

اإلقراض بالغ الصغر/ التمويل: المبحث األول ١٨

١٩ مقدمة2.1.1:

٢,١,٢: ١٩ التمويل الرسمي والتمويل غير الرسمي ٢,١,٣: اإلقراض بالغ الصغر نشأة وتطور مؤسسات ٢٠

تعريف اإلقراض: ٢,١,٤ ٢٢ والتمويل بالغ الصغر

الفرق بين التمويل بالغ الصغر واإلقراض بالغ الصغر: ٢,١,٥ ٢٤

دور مؤسسات اإلقراض في الحد من ظاهرة الفقر: ٢,١,٦ ٢٤

اإلقراض بضمان المجموعة: المبحث الثاني ٢٨

مقدمة: ٢,٢,١ ٢٩

اإلقراض بضمان المجموعة: ٢,٢,٢ ٢٩

المصارف ونظام اإلقراض بالضمان المجموعة: ٢,٢,٣ ٣٠

منهجية اإلقراض بضمان المجموعة: ٢,٢,٤ ٣١ عناصر منهجية اإلقراض بضمان المجموعة: ٢,٢,٤,١ ٣١

االختيار الذاتي ألعضاء المجموعة: ٢,٢,٤,١,١ ٣٢

هم البعضرقابة أعضاء المجموعة لبعض: ٢,٢,٤,١,٢ ٣٣

الضغط الممارس من قبل أعضاء المجموعة على بعضهم البعض إلتمام السداد: ٢,٢,٤,١,٣ ٣٣

فيما بين أعضاء المجموعة) االشتراك بااللتزامات(التضامن الجماعي : ٢,٢,٤,١,٤ ٣٤

حوافز السداد المقدمة من قبل مؤسسة اإلقراض: ٢,٢,٤,١,٥ ٣٥

ان المجموعةخصائص اإلقراض بضم: ٢,٢,٥ ٣٧ أهداف نظام اإلقراض بضمان المجموعة: ٢,٢,٦ ٣٩

العالقات االجتماعية وأثرها على برامج اإلقراض بضمان المجموعة: ٢,٢,٧ ٣٩

مشاكل عدم السداد في برامج ومؤسسات اإلقراض بضمان المجموعة : ٢,٢,٨ ٤٠

السداد دور مؤسسات اإلقراض في اإلشراف على القرض ومتابعة : ٢,٢,٩ ٤٤

التمويل بالغ الصغر في فلسطين : الفصل الثالث ٤٦

اإلقراض بالغ الصغر في فلسطين: المبحث األول ٤٧

مقدمة: ٣,١,١ ٤٨

نشأة اإلقراض بالغ الصغر في فلسطين: ٣,١,٢ ٤٨

٤٩ اإلقراض بالغ الصغر والمصارف التجارية في فلسطين: ٣,١,٣مصادر التمويلالمشاريع بالغة الصغر و: ٣,١,٤ ٥٠

خصائص مؤسسات اإلقراض العاملة في فلسطين: ٣,١,٥ ٥١ مشاكل تواجه مؤسسات اإلقراض بالغ الصغر في فلسطين: ٣,١,٦ ٥٢

مؤسسات اإلقراض في ظل انتفاضة األقصى: ٣,١,٧ ٥٤

مؤسسات اإلقراض بضمان المجموعة في فلسطين: المبحث الثاني ٥٦

مقدمة : ٣,٢,١ ٥٧

"فاتن"المؤسسة الفلسطينية لإلقراض والتنمية : ٣,٢,٢ ٥٧

مقدمة: ٣,٢,٢,١ ٥٧

فاتن النشأة والتطور: ٣,٢,٢,٢ ٥٧

٥٧ الرؤيا، الرسالة، األهداف : فاتن: ٣,٢,٢,٣

"فاتن"المنتجـات التي تقدمها : ٣,٢,٢,٤ ٥٩ ٣١/١٢/٢٠٠٢فاتن باألرقام منذ انفصالها عن إنقاذ الطفل حتى : ٣,٢,٢,٥ ٦٢

الجمعية الفلسطينية لصاحبات األعمال أصالة: ٣,٢,٣ ٦٣

مقدمة: ٣,٢,٣,١ ٦٣

٦٣ أصالة النشأة والتطور: ٣,٢,٣,٢

٦٣ أهداف أصالة: ٣,٢,٣,٣

المنتجـات التي تقدمها أصالة: ٣,٣,٣,٤ ٦٤

٦٥ ٣١/١٢/٢٠٠٢أصالة باألرقام حتى : ٣,٣,٣,٦

66 الفصل الرابع

67 منهجية الدراسة:المبحث األول

68 مقدمة ٤,١,١

68 مجتمع الدراسة٤,١,٢

68 عينة الدراسة ٤,١,٣

69 مصادر البيانات ٤,١,٤

69 المصادر الثانوية ٤,١,٤,١

69 المصادر األولية ٤,١,٤,٢

70 آلية جمع البيانات٤,١,٤,٣

70 مدى مالئمة االستبيان 4.1.4.4

االستبيانة فترة توزيع ٤,١,٤,٥ 70

71 منهجية تحليل البيانات ٤,١,٥

71 منهج الدراسة٤,١,٥,١

71 منهج تحليل البيانات٤,١,٥,٢

72 مواصفات عينة الدراسة٤,١,٦

)المقترضات( مواصفات المبحوثات ضمن الفئة األولى ٤,١,٦,١ 72

72 مكان السكن والعمل ألفراد العينة ٤,١,٦,١,١

ت العمر للمستجيبات فئا٤,١,٦,١,٢ 73

74 متوسط عدد أفراد األسرة٤,١,٦,١,٣

75 الحالة االجتماعية للمقترضات٤,١,٦,١,٤

76 المستوى التعليمي للمقترضات ٤,١,٦,١,٥

77 نوع البيت الذي تقيم به المقترضة٤,١,٦,١,٦

78 مصادر دخل األسرة،متوسط دخل األسرة، ومتوسط دخل المشروع٤,١,٦,١,٧

٨١ المسئولية عن توفير دخل األسرة٤,١,٦,١,٨ ٨٣ بيانات عن المشروع المملوك للمقترضة ٤,١,٧

)باستثناء المقترضة( عدد العاملين في المشروع ٤,١,٧,١ ٨٣

٨٤ نوع المشروع المملوك للمقترضة٤,١,٧,٢

٨٥ قيمة رأسمال المشروع الحالي٤,١,٧,٣

)طاقم العمل(ينة ضمن الفئة الثانية مواصفات أفراد الع٤,١,٦,٢ ٨٦

٨٦ فئات العمر لدى أفراد العينة٤,١,٦,٢,١

٨٦ فئات الخبرة لدى أفراد العينة٤,١,٦,٢,٢

٨٧ وظيفة أفراد العينة٤,١,٦,٢,٣

٨٧ المستوى التعليمي للمقترضات٤,١,٦,٢,١نتائج الدراسة الميدانية: المبحث الثاني ٨٨

مقدمة: ٥,٢,١ ٨٩

٨٩ المشاكل الفنية واإلدارية للمشاريع بالغة الصغر الممولة٤,٢,٢

٩١ التمويل ومؤسسات اإلقراض بالغ الصغر٤,٢,٣

٩١ المصدر األساسي لرأس مال المشروع٤,٢,٣,١

٩٢ كيفية التعرف على مؤسسة اإلقراض٤,٢,٣,٢

٩٣ سبب اختيار مؤسسة اإلقراض الحالية٤,٢,٣,٣

د القروض التي حصلت عليها المقترضة من المؤسسات المالية عد٤,٢,٣,٤ ٩٤

٩٥ مدى مساهمة القرض في تطوير المشروع٤,٢,٣,٥المشاكل التي تواجه المقترضات في مؤسسات اإلقراض بالغ الصغر: ٤,٢,٣,٦ ٩٧

تحديد المشاكل التي تواجه المقترضات في مؤسسات اإلقراض بالغ الصغر من : ٤,٢,٣,٦,١هة نظرهنوج

٩٧

سياسات اإلقراض بضمان المجموعة: ٤,٢,٤ ١٠١

تقيم لعناصر اإلقراض بضمان المجموعة من وجهة نظر المقترضات وطاقم عمل : ٤,٢,٤,١ مؤسسات اإلقراض

١٠١

االختيار الذاتي ألعضاء المجموعة ورقابة أعضاء المجموعة لبعضهم البعض: ٤,٢,٤,١,١ ١٠١ لممارس من قبل أعضاء المجموعة على بعضهم البعض إلتمام السدادالضغط ا: ٤,٢,٤,١,٢ ١٠٣

فيما بين أعضاء المجموعة) االشتراك بااللتزامات(التضامن الجماعي : ٤,٢,٤,١,٣ ١٠٥ حوافز السداد المقدمة من قبل مؤسسة اإلقراض: ٤,٢,٤,١,٤ ١٠٧

سياسة اجتماعات السداد الدورية: ٤,٢,٤,٢ ١٠٨

اسة التوفير اإلجباريسي: ٤,٢,٤,٣ ١١٠

الزيارة المستمرة لمشاريع المقترضات من قبل موظفات اإلقراض: ٤,٢,٤,٤ ١١٠

مدة القرض، وفترة السداد: ٤,٢,٤,٥ ١١١

مشاكل التأخير في السداد: ٤,٢,٥ ١١١

تقيم لتجربة برنامج اإلقراض من وجهة نظر المقترضات: ٤,٢,٦ ١١٤

الستمرار بالبرنامجرغبة المقترضات با: ٤,٢,٧ ١١٤ ٤,٢,٨: ١١٥ تقديم مؤسسات اإلقراض للتدريب الفني واإلداري للمشاريع بالغة الصغر

أثر القيام بالتحليل المالي للمشاريع بالغة الصغر: ٤,٢,٩ ١١٧

اختبار الفرضيات : المبحث الثالث ١١٨

مقدمة: ٤,٣,١ ١١٩

الفرضيات: ٤,٣,٢ ١١٩

ار الفرضيات نتائج اختب 4.3.3: ١٢٠

النتائج والتوصيات: المبحث الرابع ١٢٥

مقدمة: ٤,٤,١ ١٢٦

١٢٦ النتائج ٤,٤,٢التوصيات: ٤,٤,٣ ١٣٢

١٣٤ المراجع

١٣٨ المالحق

فهرس الجداول الصفحة الموضوع مكان السكن والعمل ألفراد العينة) ١(جدول رقم ٧٢ العينة فئة العمر ألفراد ) ٢(جدول رقم ٧٣

يوضح عدد أفراد األسرة ألفراد العينة ) ٣(جدول رقم ٧٤

الحالة االجتماعية للمقترضات) ٤(جدول رقم ٧٥

المستوى التعليمي للمقترضات) ٥(جدول رقم ٧٦

نوع البيت الذي تقيم به المقترضة) ٦(جدول رقم ٧٧ المشروع كمصدر دخل األسرة) ٧(جدول رقم ٧٨ متوسط دخل األسرة بالشیقل) ٨(جدول رقم ٧٨ متوسط دخل المشروع بالشیقل) ٩(جدول رقم ٧٩ متوسط دخل المشروع) ١٠(جدول رقم ٨٠ سبب مسئولية صاحبة المشروع عن األسرة ) ١١(جدول رقم ٨١

من المسئول عن دخل األسرة) ١٢(جدول رقم ٨٢

وعهل أنت المسئولة األولى عن المشر) ١٣(جدول رقم ٨٣

نوع المشروع المملوك للمقترضة) ١٤(جدول رقم ٨٤

فئات العمر لدى أفراد العينة) ١٥(جدول رقم ٨٦

فئات الخبرة لدى أفراد العينة ) ١٦(جدول رقم ٨٦

وظائف أفراد العينة ) ١٧(جدول رقم ٨٧

المستوى التعليمي ) ١٨(جدول رقم ٨٧

ارية للمشاريعالمشاكل الفنية واإلد) ١٩(جدول رقم ٨٩ المصدر األساسي لرأسمال المشروع) ٢٠(جدول رقم ٩١

كيف عرفت المقترضة بمؤسسة اإلقراض؟) ٢١(جدول رقم ٩٢

سبب اختيار مؤسسة اإلقراض الحالية) ٢٢(جدول رقم ٩٣

لماذا أخذت القرض األخير؟) ٢٣(جدول رقم ٩٥

شاريع بالغة الصغرمدى مساهمة القرض في تطوير الم) ٢٤(جدول رقم ٩٥

مدى مساهمة القرض في تطوير المشاريع بالغة الصغر) ٢٥(جدول رقم ٩٦

المشاكل التي تواجه المقترضات في مؤسسات اإلقراض) ٢٦(جدول رقم ٩٧

المشاكل التي تواجه المقترضات في مؤسسات اإلقراض) ٢٧(جدول رقم ٩٩ سسة اإلقراض معيار منح القرض من قبل مؤ) ٢٨(جدول رقم ١٠٠

مدى تطبيق االختيار الذاتي ألعضاء المجموعة ورقابة أعضاء المجموعة لبعضهم ) ٢٩(جدول رقم البعض من وجهة نظر المقترضات

١٠١

مدى تطبيق االختيار الذاتي ألعضاء المجموعة ورقابة أعضاء المجموعة لبعضهم ) ٣٠(جدول رقم البعض من وجهة نظر موظفي اإلقراض

١٠٢

مدى الضغط الممارس من قبل أعضاء المجموعة على بعضهم البعض إلتمام السداد من ) ٣١(جدول رقم وجهة نظر المقترضات

١٠٣

مدى الضغط الممارس من قبل أعضاء المجموعة على بعضهم البعض إلتمام السداد من ) ٣٢(جدول رقم وجهة نظر طاقم العمل

١٠٤

فيما بين أعضاء المجموعة ) االشتراك بااللتزامات(تضامن الجماعي مدى تطبيق مبدأ ال) ٣٣(جدول رقم من وجهة نظر المقترضات

١٠٥

فيما بين أعضاء المجموعة ) االشتراك بااللتزامات(مدى تطبيق مبدأ التضامن الجماعي ) ٣٤(جدول رقم من وجهة نظر طاقم العمل

١٠٦

سسة اإلقراض من وجهة نظر المقترضاتأثر حوافز السداد المقدمة من قبل مؤ) ٣٥(جدول رقم ١٠٧

أثر حوافز السداد المقدمة من قبل مؤسسة اإلقراض من وجهة نظر طاقم العمل ) ٣٦(جدول رقم ١٠٧

سياسة االجتماعات الدورية ) ٣٧(جدول رقم ١٠٨

سياسة اجتماعات السداد الدورية) ٣٨(جدول رقم ١٠٩ القرض الحالي؟هل هناك تأخير خالل ) ٣٩(جدول رقم ١١١

أسباب التأخر لدى المقترضات المتأخرات) ٤٠(جدول رقم ١١٢

ماذا فعلت المجموعة عند تأخر السداد ) ٤١(جدول رقم ١١٢

تقيم لتجربة برنامج اإلقراض من وجهة نظر المقترضات) ٤٢(جدول رقم ١١٤

رغبة المقترضات باالستمرار بالبرنامج) ٤٣(جدول رقم ١١٤

التدريب الفني للمشاريع بالغة الصغر من وجهة نظر طاقم العمل) ٤٤(ل رقم جدو ١١٥

لتدريب الفني للمشاريع بالغة الصغر من وجهة نظر المقترضات) ٤٥(جدول رقم ١١٦

أثر القيام بالتحليل المالي للمشاريع بالغة الصغر) ٤٦(جدول رقم ١١٧ دراسةنتائج قبول أو رفض فرضيات ال) ٤٧(جدول رقم ١٢٤

فهرس األشكال الصفحة الموضوع تقدير لرأسمال المشاريع بيانياً) ١(شكل رقم ٨٥

المصدر األساسي لرأسمال المشروع ) ٢(شكل رقم ٩٢

عدد القروض التي حصلت عليها المقترضة من مؤسسة اإلقراض) ٣(شكل رقم ٩٤

١

خطة الدراسة والدراسات السابقة

٢

: مقـــدمة: ١,١

من العديد من الصعوبات والمـشاكل ) ٢٠٠٣عام (يعاني االقتصاد الفلسطيني في الوقت الحالي التي أثرت سلبياً على دخول واقتصاديات أفراد المجتمع بشكل كبير، حيث أدت إلى ارتفاع كـالً

سبة البطالة والفقر بشكل كبير، ولعل السبب الرئيس لذلك يرجع إلـى الظـروف األمنيـة من ن والسياسية التي فرضها االحتالل اإلسرائيلي خالل انتفاضة األقصى التي بـدأت فـي سـبتمبر

، وتمثلت بحالة الحصار وإغالق الطرق بين أجزاء الوطن وإغالق المعابر مـن وإلـى ٢٠٠٠ من بدء االهتمام بتنمية االقتصاد الفلسطيني محلياً بما يتناسب مع أوضاع الوطن، لذلك كان البد

١الفلسطينيين وظروفهم، ومن هنا كان البد من االهتمام بالمشاريع الـصغيرة وبالغـة الـصغر .كوسيلة مباشرة لدعم االقتصاد الفلسطيني

من % ٩٠سطيني، فهناك فالمشاريع الصغيرة وبالغة الصغر تعتبر األساس المكون لالقتصاد الفل المشاريع المقامة في فلسطين يغلب عليها تعريف المشاريع الصغيرة من حيـث صـغر حجـم

. عمال في المشروع الواحد١٠المشروع، ونسبة العمالة التي تقل عن ونتيجة لظروف البطالة، وازدياد عدد األسرى والجرحى والـشهداء مـن الرجـال زاد اتجـاه

يع بالغة الصغر، وبالتالي بدأت تظهر عدد من المشاكل، ولعل أهمها مشكلة السيدات نحو المشار البنـوك التمويل، فمن الصعب وجود التمويل الذاتي لهذه المشاريع، وفي نفس الوقـت تـرفض

بشكل غير رسمي توفير الدعم المالي لهؤالء السيدات وذلك للشروط الصعبة والمطولـة التـي يدات عن توفيرها كأن يطلب البنك كفاالت وضـمانات يـصعب يضعها البنك، والتي تعجز الس

توفيرها، أو رهونات لن يستطعن تقديمها، باإلضافة إلى أحجام القروض الكبيرة التـي تقـدمها البنوك العاملة في قطاع غزة والتي ال تتناسب مع مشاريعهن بالغة الصغر، لذلك بـدأ ظهـور

. للمشاريع النسوية بالغة الصغر مؤسسات اإلقراض كوسيلة لحل مشكلة التمويل

ال يوجد تعريف محدد للمشاريع الصغيرة أو بالغة الصغر في فلسطين، فـالتعريف لهـذه المـشاريع يختلـف 1

ما ترى براندسما وشوالي في تعريفهم للمشروع البـالغ باختالف اقتصاد البلد التي ينتمي إليه هذا المشروع، بين تتمثل أنشطة مؤسسات األعمال البالغة الصغر في تنفيذ استثمارات منتجة تحقـق دخـال للفقـراء " الصغر بأنه

)٥،ص١٩٩٩براندسما وشوالي،" (وأسرهم المعيشية

٣

، وقد جعلت ١٩٨٦بالرغم من بداية ظهور مؤسسات اإلقراض بالغ الصغر في فلسطين في عام هذه المؤسسات هدفها الرئيس مكافحة الفقر في المجتمع الفلسطيني، وتوفير فرص عمل مستدامة

، أي منـذ قـدوم الـسلطة ١٩٩٥خصوصاً للنساء، إال أن انتشارها بدأ تقريباً منذ بداية عـام الفلسطينية، وعلى الرغم من عدم وجود اهتمام كبير لدى الفلـسطينيين وخـصوصاً أصـحاب المشاريع بالغة الصغر باالقتراض من مصادر التمويل غير الرسمية، ومع ذلك فبعد نـشوء أول

ـ صادرة مؤسسة إقراض محلية وهي فاتن أخذ اإلقراض بالغ الصغر في النمو لتصل بالمبالغ ال ٢٠،٠٠٠ متـضمناً ٢٠٠١ مليون دوالر في نهاية عام ٦٧من مؤسسات اإلقراض المختلفة إلى

مليون دوالر ٧٨،وقد قدر العرض من مؤسسات اإلقراض ب)Perett: 2002, p. 9( ة/مقترض مليون دوالر من مؤسـسات ٢١ مليون دوالر من قطاع البنوك التجارية، و ٥٧ ، ١٩٩٩في عام

). Creveg and others: 1999, p. 43 الغوث اإلقراض ووكالة مليون دوالر معروض ٤٠ مليون دوالر، ٦٧ فقد انخفض العرض إلى ٢٠٠١ بينما في إبريل

مليون دوالر من مؤسسات اإلقراض، وكان حجم القـروض الـصادرة ٢٧من قطاع البنوك، و قـدر حجـم ، بينمـا )Massar Associates: 2002, p. 51(فقط من المعروض% ٣٦تشكل

مليون دوالر للمشاريع بالغـة الـصغر، ٣٧ مليون دوالر للمشاريع الصغيرة، و ١٤٠الطلب ب رغم ذلك ما زالت القابلية للحصول على القروض قليلة نسبياً، ومع مالحظة أن شـروط مـنح

).Massar Associates: 2002, p. 63(القرض أصبحت صعبة جداً بعد انتفاضة األقصى سسات اإلقراض بالغ الصغر خدماتها عبر اإلقراض بضمان المجموعة، سـتحاول تقدم أغلب مؤ

هذه الدراسة إلقاء الضوء على أحد منهجيات اإلقراض البالغ الصغر، وهو اإلقـراض بـضمان المجموعة الذي يعتبر من أهم منهجيات اإلقراض البالغ الصغر على مستوى العالم، ويقصد بـه

قرض واحد يتكافلن لسداده مجتمعات مع مالحظـة أن لكـالً سيدة ١٥ – ٣منح مجموعة من منهن قرضها الخاص، سيتم التعرف على كيفية عمل هذا البرنامج ضمن مؤسستي إقراض فـي

. واهللا الموفق -قطاع غزة، هما مؤسستي فاتن وأصالة

:مشكلة الدراسة: ١,٢ الصغر من أهم المشاكل التي تواجه تعتبر مشكلة وجود مصادر التمويل المناسبة للمشاريع بالغة

، )٢٠٠١: أبو نحلة)(٢٠٠٣: فلفل) (٢٠٠٢: مسار) (١٩٩٧:المكحول(أصحاب هذه المشاريعومن هنا كان البد من توفير مصادر تمويل مناسبة لحجم المشاريع بالغة الصغر، وخصوصاً

ة لتمويل المشاريع بالغ الصغر كوسيل ، لذلك بدأ انتشار مؤسسات اإلقراض المشاريع النسوية

٤

الصغيرة وبالغة الصغر، وأنبثق عن هذه المؤسسات برنامج اإلقراض بضمان المجموعة المقدم للسيدات الفقيرات، ومع انتشار هذا البرنامج بشكل واسع في قطاع غزة، كان ال بد من وجود دراسة لتوضيح مفهوم ومنهجية اإلقراض بضمان المجموعة ومدى تطبيقه في برامج

:اإلقراض بالغ الصغر في قطاع غزة، وسيتم التعبير عن هذه المشكلة باألسئلة التاليةكيف تعمل برامج اإلقراض بضمان المجموعة في قطاع غـزة، .١

وخصوصاً في مؤسسة فاتن ومؤسسة أصالة؟ما مشاكل برنامج التمويل ضمن نظام المجموعة، وما هو تـأثير .٢

هذه البرامج على المقترضات؟ ل المشاريع النسوية بالغة الصغر؟ما مشاك .٣

: الفرضيات: ١,٣

ما بين قصر فترة % ٥ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية .١ .سداد القرض ضمن نظام المجموعة و بين تطور المشاريع بالغة الصغر

ما بـين صـغر % ٥ال يوجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية .٢لقروض ضمن نظام المجموعة وبين تطور المـشاريع بالغـة الحجم المالي ل

.الصغر

بـين اهتمـام % ٥ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مـستوى معنويـة .٣مؤسسات اإلقراض بتقديم االستشارات المالية والفنية للمشاريع البالغة الـصغر

.ضمن نظام المجموعة وبين فشل المشاريع بالغة الصغر

مـا بـين عـدم % ٥ات داللة إحصائية عند مستوى معنوية ال توجد عالقة ذ .٤دراسة الوضع المالي للمقترضة بصورة دقيقة ضمن نظام المجموعـة وبـين

.تطور المشاريع بالغة الصغر

ما بـين معرفـة % ٥ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية .٥ـ رض ضـمن المقترضات ببعضهن البعض بشكل جيد وبين سدادهن الجيد للق

.نظام المجموعة

ما بين االلتـزام % ٥ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية .٦بسداد القرض في حالة تأخر إحدى المقترضات وبين رغبة المقترضـات فـي

.تجديد القرض ضمن نظام المجموعة

٥

مـا بـين عـدم % ٥ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية .٧اع السداد للمجموعات وبين تأخر سداد دفعات القرض ضمن نظام حضور اجتم .المجموعة

:أهداف الدراسة: ١,٤

التعرف على منهجية برنامج اإلقراض بضمان المجموعة، وآلية عملهـا فـي .١ مؤسسات اإلقراض بالغة الصغر وخصوصاً في مؤسستي فاتن وأصالة؟

عة في تطـور المـشاريع التعرف على دور برامج اإلقراض بضمان المجمو .٢ .بالغة الصغر

التعرف على المشاكل التي تواجه أصحاب المشاريع بالغة الصغر فـي قطـاع .٣ .غزة، وخصوصاً مشاكل التمويل ضمن نظام المجموعة

التعرف على دور فترة سداد القرض وحجم القرض ضمن نظام المجموعة في .٤ .تطور المشاريع بالغة الصغر

بين تقديم االستشارات المالية والفنية للمـشاريع بالغـة التعرف على العالقة ما .٥ .الصغر وبين فشل المشاريع بالغة الصغر

:أهمية الدراسة: ١,٥تنبع أهمية هذه الدراسة نتيجة لتزايد نسبة الفقر والبطالة داخل األسرة الفلـسطينية .١

ل انتفاضـة البسيطة، ويرجع ذلك لتدهور األوضاع االقتصادية لألسرة الفلسطينية خال ، مما )٢٠٠٣عام ( وما زالت مستمرة حتى اآلن ٢٠٠٠األقصى التي بدأت في سبتمبر

أدى إلى ضرورة وجود بديل اقتصادي مالئم لألوضاع االقتصادية الحالية وهو الدعوة .إلى إنشاء المشاريع الصغيرة وبالغة الصغر

فة مدى مالئمة تعتبر هذه الدراسة مهمة للمؤسسات موضع الدراسة، من حيث معر .٢سياسات برامج اإلقراض بضمان المجموعة مع احتياجات المقترضات المالية، وكـذلك معرفة المشاكل التي تواجه المقترضات لمحاولة العمل على معالجتها مستقبال، وكـذلك

٦

الستمرار تحقق أهداف مؤسسات اإلقراض من حيث استمرارية تحقيق رسالة ورؤيـة .المؤسسة

دراسة في تشجيع دور المرأة كمؤسس مـستقل للمـشاريع الـصغيرة تساعد هذه ال .٣ .وبالغة الصغر

تندر الدراسات حول موضوع اإلقراض بـضمان المجموعـة باللغـة العربيـة، .٤ .وبالتالي تحاول هذه الدراسة سد فراغ في المكتبة العربية

: حدود البحث: ١,٦قراض بضمان المجموعة فـي تشمل الحدود المكانية للدراسة مقترضات برنامج اإل -

مؤسستين هما فاتن وأصالة في قطاع غزة، وقد تم استثناء الضفة الغربية لعدة أسـباب أهمها صعوبة الحصول على البيانات نتيجة لصعوبة التواصل ما بين الـضفة الغربيـة وقطاع غزة نتيجة للحصار المفروض على القطاع والضفة، باإلضافة إلى منع التجـول

. ض على مناطق مختلفة من الضفة الغربية ولفترات طويلةالذي يفر حتـى نهايـة فبرايـر ٢٠٠٣استغرقت فترة جمع البيانات الفترة من بداية إبريـل -

.٢٠٠٣، وكانت حدود الدراسة الزمنية عام ٢٠٠٤

:مجتمع الدراسة: ١,٧سوف تتخذ هذه الدراسة مقترضات وموظفين مؤسستين من مؤسسات اإلقـراض بـالغ

:غر العاملة في القطاع كمجتمع للدراسة، وهم الص ".فاتن" الفلسطينية لإلقراض والتنمية"المؤسسة .١

".أصالة"الجمعية الفلسطينية لصاحبات األعمال .٢

: عينة الدراسة: ١,٨

من أفراد مجتمع الدراسـة وهـن % ٢٠سيقوم البحث على اختيار عينة عشوائية تعادل المجموعة واالدخار في المؤسستين، وكذلك مجتمع مقترضات برنامج اإلقراض بضمان

الدراسة كامالً بالنسبة لموظفين المؤسستين، وسيتم مناقشة منهجية الدراسة بالتفصيل في .الفصل الرابع المبحث األول

٧

:الدراسات السابقة: ١,٩

:الدراسات المحلية: ١,٩,١، ودوره في تنميـة المـشاريع ناقشت عدد من الدراسات برامج اإلقراض بالغ الصغر ومشاكله

:الصغيرة وبالغة الصغر، ومن هذه الدراسات

:الدراسة األولىالخصائص .بدراسة بعنوان قطاع المشاريع الصغيرة في شمال فلسطين ) ١٩٩٧(قام المكحول

نابلس، ( مشروع صغير في محافظات الشمال ١٧٣٧واالحتياجات، تمثلت عينة الدراسة في ).كرمجنين، قلقيلية وطول :هدف الدراسة

.تهدف الدراسة إلى التعرف على االحتياجات والمشاكل التي تواجه المشاريع الصغيرة :نتائج الدراسة

وكان من بينها نتيجة خاصة بتمويل المشاريع الـصغيرة، وصلت الدراسة إلى عدد من النتائج، :وهي كما يأتي

، )توفيرات شخـصية (د على التمويل الذاتي تعددت مصادر تمويل المشاريع إال أن أغلبيتها تعتم من المشاريع تم تمويلها من خـالل % ١٧,٨من المشاريع تم تمويلها ذاتيا، و % ٥٣,٩حيث أن

مـن % ٠,٩من مصادر عائلية، % ١٤,٤، و )قرض من أفراد وليس مؤسسات (قرض شخصي مـن % ١٢,٢من خالل قروض بنكية و % ٠,٨المشاريع مولت من قبل مؤسسات غير ربحية و

المشاريع تم تمويلها من مصادر مشتركة، قد تعكس هذه النتيجة الـصعوبات والعوائـق التـي تعترض محاولة المشاريع الصغيرة في الحصول على التمويل من البنوك ومؤسسات اإلقـراض

) خاصة توفر أرض مطلوبة وكفالة شخصية (األخرى، وأهم هذه الصعوبات هو شروط الضمان ؤسسات لمنح القروض، وارتفاع عنصر المخاطرة في المشاريع الصغيرة إضافة التي تطلبها الم

إلي تفضيل مؤسسات التمويل بشكل عام، التعامل مع المشاريع الكبيرة نـسبياً ألسـباب تتعلـق .بالمخاطرة والتكلفة الثابتة لدراسة طلب القرض

لتمويل نفقاتها التـشغيلية من المشاريع تحتاج إلي مساعدات مالية % ٣١,٦ووجدت الدراسة أن تزداد الحاجة إلـي تمويـل . من المشاريع بحاجة إلي مساعدات لتمويل أصولها الثابتة % ٥٥و

النفقات التشغيلية في المشاريع التجارية وتمويل األصـول الثابتـة فـي المـشاريع الخدماتيـة .واإلنتاجية

٨

:الدراسة الثانيةة العرض والطلب للتمويل الصغير وبالغ الصغر فـي في دراسة قامت بها مؤسسة مسار لدراس

بعنـوان ) ٢٠٠٢-٢٠٠٠اإلنتفاضـة (قطاع غزة والضفة الغربية في ظل األوضـاع الحاليـة Assessment Of Demand And Supply Of Small And Microcredit In the West Bank And Gaza Under Current Political Situation (Intifada) (2000-2002)

مشروع موزعين بين قطاع غزة والضفة الغربية وذلك لدراسـة ٦٨٧تكونت عينة الدراسة من الطلب على اإلقراض في هذه المشاريع، باإلضافة إلي دراسة العرض المقدم مـن مؤسـسات

.اإلقراض وبرامج اإلقراض بالغ الصغر في قطاع غزة والضفة الغربية :هدف الدراسة

دراسة إلقاء نظرة على الظروف الحالية ألنشطة التمويل بالغ الصغر من كان الهدف األساسي لل .حيث الطلب، ومدى مقدرة مؤسسات وبرامج اإلقراض على تلبية هذا الطلب

:نتائج الدراسة .أغلب المشاريع المقامة ممولة ذاتياً -األوضاع السياسية الحالية أثرت على األنشطة االقتصادية في غـزة والـضفة -

.الغربيةاالعتقاد الموجود لدي أصحاب المشاريع أن االقتـراض غيـر متـاح بـسبب -

.الظروف السياسية الحالية مع بعض االختالفات بناء على مصدر االقتراضقدمت الدراسة نتائج بعض الدراسات التي تؤكـد رغبـة أصـحاب المـشاريع -

.الصغيرة وبالغة الصغر بالحصول على قروض صغيرة وبالغة الصغربة أغلب أصحاب المشاريع في الحصول على قـروض مـن البنـوك كانت رغ -

.اإلسالمية

الدراسة الحالية تؤكد نية أصحاب المشاريع لتمويل العمليات التشغيلية أكثر مـن - .التوسع، وكان أغلب الطلب على قروض طويلة األجل

.فضلت أغلب العينة القروض الفردية على قروض ضمان المجموعة -

الية كان هناك عدد من المؤشرات التـي أدت إلـي قلـة في ظل الظروف الح -العرض من المؤسسات الحالية ومنها نسبة القروض الغير المستردة وعدد القروض المعدومة بعد بدء انتفاضة األقصى وما لحقها مـن تغيـرات اقتـصادية، ويـزداد انخفاض العرض من المؤسسات المالية بسبب تطور األوضـاع الـسياسية، ويـتم

من حجم طلبات القروض المقدمة % ٣٠ عدد من القروض شهرياً تصل إلي رفض

٩

وأكدت الدراسة أن السبب في ذلك ال يرجع إلي قلة النقود لدي المؤسسات بل بسبب صرامة وتعقد إجراءات اإلقراض خوفاً من المخاطرة في الوضع الحالي إنتفاضـة

٢٠٠٢-٢٠٠٠.

:الدراسة الثالثة Marketing and Border corssing: بعنـوان ) ١٩٩٨( عاشور يوسف. دراسة قام بها د

Dimensions of women working in stall and cross Border Trading in Gaza . مقترضة من برنامج غزة لإلقراض النـسائي،يعملن فـي ٦٣ كانت عينة الدراسة مكونة من

.تجارة الشنطة والبسطة :هدف الدراسة

التي تواجه السيدات العامالت في تجارة الشنطة والبسطة من حيـث تحديد أهم المشاكل § .إعاقات الحواجز بالنسبة لتاجرات الشنطة

تحديد مهارات التسويق المطلوبة لهؤالء السيدات، وكذلك تحديد سياسية رسـمية لهـذه § .األعمال

:نتائج الدراسةصعوبة في التعامل مع المعابر وجدت الدراسة أن السيدات العامالت بتجارة الشنطة ال يجدن -

.في األوقات العادية، وتكون الصعوبة في أوقات المواسم كموسم الحج

ضعف المهارات التجارية الموجودة لدى تاجرات الشنطة وصاحبات البسطة ومنها مهـارات -اجـه الشراء والبيع والتعامل مع الدائنين باإلضافة إلي كيفية حساب الربح والخسارة وبالتالي يو

.السيدات عدد من المشاكل بسبب نقص هذه الخبرات

: الدراسة الرابعة : بعنوان ) ١٩٩٩(يوسف عاشور . دراسة قام بها د

Work motivation of woman in stall and cross Border Trading In Gaza. فـي مقترضة من برنامج غزة لإلقراض النـسائي،يعملن ٦٣ كانت عينة الدراسة مكونة من

.تجارة الشنطة والبسطة :هدف الدراسة

.تحديد الظروف االجتماعية للنساء العامالت في تجارة البسطة وتجارة الشنطة -

.تحديد دوافع العمل لهؤالء السيدات -

١٠

:نتائج الدراسة .دوافع العمل بالنسبة للنساء هو مساعدة األسرة ورفع مستوى األوضاع المعيشية -

ت في الدرجة الثانية لهم وهذا يدفع المرأة للعمل بجهـد هدف تحقيق الذات كان - .أكثر وتحت ظروف عمل صعبة

من أفراد % ٨٤،٢وجدت الدارسة أن كل أفراد العينة يدعمن أسرهن، وكانت -العينة الراعي األساسي لألسرة، ورأت السيدات أن الدافع األساسـي الختيـار هـذه

.وال تتطلب رأس مال كبيرالتجارة أنها تحقق ربح سريع وليس مرتفع ترى السيدات أن عملهن أدى إلي الحد من المشاكل العائلية، وساعدت في دعـم -

العائلة، ووجد أن أغلب أفراد العينة ال يعانون من ضعف المعنويات لكن ذلك ال ينفي .أن عملهن بدون مشاكل

:الدراسة الخامسة : بعنوان ) ٢٠٠٠(يوسف عاشور . دراسة قام بها د

New Trends in Credit available to women working in stall and cross Border Trading in Gaza .

مقترضة من برنامج غزة لإلقراض النـسائي،يعملن فـي ٦٣ كانت عينة الدراسة مكونة من .تجارة الشنطة والبسطة

:هدف الدراسة .شاريعتحديد مصادر التمويل التي تستخدمها النساء صاحبات الم -

تحديد أهم العوائق التي تواجه النساء أثناء الحصول علـى القـرض بالنـسبة - .لمقترضات برنامج غزة لإلقراض النسائي

تقييم سياسات اإلقراض المتعلقة بالنساء العامالت بتجـارة البـسطة وتجـارة -الشنطة التابعات لبرنامج غزة لإلقراض النسائي، والقتراح بعض التغييـرات التـي

.د على بناء سياسات إقراض شاملةتساع :نتائج الدراسة

وجدت الدراسة أن المقترضات راضيات عن سياسات اإلقراض المتبوعة مـن -نوع عملة القرض وهي الدوالر األمريكي في : المؤسسة باستثناء سياسيتين وهما

حين أن معامالتهم تتم بالشيكل والثاني حجم القرض فرغبت السيدات بزيادة حجم .ضالقر

١١

وكذلك وجدت الدراسة أن القـروض الممنوحـة مـن مؤسـسات اإلقـراض -مفضلة من صاحبات المشاريع أكثر من االقتراض من األهل ) اإلقراض الرأسي (

.أو العائلة، وال يفضلن االقتراض من البنوك مطلقاُ

:الدراسة السادسة : بعنوان) ١٩٩٧(قام النبريس

Group Guaranteed Lending and Saving Program in the West Bank and Gaza. Basline Survey . لمعرفة أثر برنامج اإلقراض بضمان المجموعة التابع لمؤسسة إنقاذ الطفل فـي قطـاع غـزة

٥٩ مقترضة نشطة في البرنـامج، و 411والضفة الغربية على المقترضات غطت الدراسة عدد .مقترضة منسحبة من البرنامج

:هدف الدراسة

فة أثر البرنامج على المقترضات من حيث الوضع االقتـصادي، الرفـاه األسـري، دخـل معرومصاريف األسرة، مشاركة المقترضة في أنشطة برامج إنقاذ الطفل التكميلية، باإلضـافة إلـى معرفة األثر على المشروع نفسه، ومقارنة أوضـاع المـشاركات فـي البرنـامج مـع غيـر

. المشاركات :نتائج الدراسة

تعرفت الدراسة على بعض الخصائص الجندرية والصحية للمقترضات، وكذلك تعرفـت علـى مدى تأثير المشروع وإنشغال المقترضة به على األطفال، ومن ثم تعرضت الدراسة لمدى تأثير القرض على المقترضة وأسرتها ومشروعها من الناحية المادية، وكـذلك تعرضـت الدراسـة

. اض بضمان المجموعة واإلدخارلبعض خصائص برنامج اإلقر

:الدراسة السابعةمؤسسات وبرامج اإلقراض العاملة في بعنوان ) ٢٠٠١(دراسة غير منشورة قامت بها أبو نحلة

.الضفة الغربية وقطاع غزة

:هدف الدراسة

١٢

التعرف على اآلليات التي تستخدمها مؤسسات وبرامج اإلقـراض فـي األراضـي الفلـسطينية أصحاب المشاريع الصغيرة والصغيرة جداً، مع التركيز بشكل خاص على مـدى للوصول على

.تلمس هذه المؤسسات والبرامج الحتياجات النساء :نتائج الدراسة

المجموعـة : وصلت الدراسة إلى أن المقترضات اللواتي يستفدن من القروض يشكلن مجموعتان ن بجهد لتحقيق طموحـاتهن وتحقيـق األولى تضم نساء شابات ومتعلمات، لديهن الحماس ويعمل

ذاتهن من خالل إنشاء وتطوير مشاريع خاصة بهن، وتكمن حاجة هذه الفئة في الوصـل إلـى . المصادر المالية والمعلومات، وفي تطوير القدرة على تكوين اتصاالت، واالنخراط في الـسوق

فتـضم المقترضـات وقد ساعدت مؤسسة اإلقراض في تلبية حاجاتهن، بينما المجموعة الثانية اللواتي تتوفر لديهن المهارات والخبرة الطويلة من خالل عملهن في مـشروع قـائم، وتكمـن حاجاتهن في توفير السيولة النقدية، بحيث كلما توفر المزيد منها كلما تحسن إنتاج مـشاريعهن،

. ترضاتووجدت الباحثة بأن أهداف مؤسسة اإلقراض تتحقق من خالل دعم هذا النوع من المق

:الدراسة الثامنةالمؤشرات الجندرية لبرامج المـشاريع الـصغيرة فـي بعنوان ) ٢٠٠٣(دراسة قامت بها فلفل

.قطاع غزة :هدف الدراسة

تهدف الدراسة إلى تطوير دالئل ومقاييس أساسية لبرامج تطوير المشاريع الصغيرة والـصغيرة ن مردود أفضل لتمكن النساء الفلـسطينيات جداً في فلسطين خاصة حساسة الجندر، وذلك لضما

.من الوصول والتحكم بالموارد االقتصادية المتولدة في هذا القطاع االقتصادي :نتائج الدراسة

وجدت الدراسة بأن الوضع السياسي غير المستقر، والبيئة االقتـصادية تجعـل - .االستثمار ذا مخاطرة مرتفعة

ت توجه المشاريع الصغيرة والـصغيرة تحد الشروط المالزمة للقروض إمكانيا - .جداً للقروض البنكية، باإلضافة إلى عدم كفاية دراسات الجدوى

استعملت مؤسسات اإلقراض شروطاً أخرى كضمان المجموعة وتحليل -السيولة المالية فقدمت بديالً محمساً للمشاريع الصغيرة والصغيرة جداً لإلقـراض ،

شاريع الصغيرة والصغيرة جداً النسائية للحـصول مثل هذه األنماط وفرت فرصاً للم

١٣

على القرض حيث أن معظم هذه المشاريع ال يتمكن من اإليفاء بمتطلبات قـروض .البنوك الرسمية

وجدت الدراسة أن البنوك الرسمية تقدم قروضاً لتطوير مشاريع قائمة، -ر الحكومية والشروط غير مالئمة للنساء، بينما تقدم مؤسسات اإلقراض الصغير غي

ووكالة الغوث لتشغيل الالجئين الفلسطينيين تقدم قروضاً خاصـة للنـساء، ولهـذه المؤسسات تركيزاً خاصاً على النساء الفقيرات، وتعمل هذه المؤسسات فـي كافـة

. أرجاء قطاع غزة

:الدراسات الدولية: ١,٩,٢ :الدراسة األولى

:بعنوان) ١٩٩٧(يتي و مرين في دراسة قام بها كالً من تكرClient and Basline Survey . For Save the Children's GGLS Program for Women in Jordan استهدفت الدراسة معرفة أثر برنامج اإلقراض بضمان المجموعة التابع إلنقاذ الطفل في األردن

سـيدة غيـر ٦١٢و مقترضة ٤٠٨ مقترضة منهم ١٠١٩على المقترضات غطى التقرير عدد ). في مناطق جديدة سوف يفتتح بها البرنامج١٥٠ في مناطق البرنامج، ٤٦٢(مقترضة

:هدف الدراسةمعرفة أثر البرنامج على المقترضات من حيث الوضع االقتـصادي، الرفـاه األسـري، دخـل

فة إلـى ومصاريف األسرة، مشاركة المقترضة في أنشطة برامج إنقاذ الطفل التكميلية، باإلضـا معرفة األثر على المشروع نفسه، ومقارنة أوضـاع المـشاركات فـي البرنـامج مـع غيـر

. المشاركات

١٤

:نتائج الدراسة :كانت نتائج الدراسة كالتالي

. أغلب المشاركات في البرنامج مسئوالت عن األسرة مقارنةً بالغير مشاركات - من مهاراتهم ووقـتهم لتحـسين دخـل الهدف األساسي للبرنامج مساعدة السيدات لالنتفاع -

.األسرة والمساهمة في مصاريف العائلة وتحسين المنزل وكذلك اإلدخار زيادة مساهمة المرأة في صنع القرار داخل األسرة وهذا ال ينعكس سـلبياً علـى األطفـال -

.وكذلك التزامات األسرة تعتبر مـشاريع المشاريع الممولة من خالل برنامج اإلقراض بضمان المجموعة -

.بالغة الصغر، ويدار من قبل أصحابه وال يؤثر في تحسين نسبة البطالة بشكل عام

:الدراسة الثانية لدراسة .Zakoura Impact Study. Morocco: بعنوان) ٢٠٠٠(في دراسة قام بها مراجي

ترضـة مق١٩٠أثر برنامج اإلقراض الذي تقدمه مؤسسة زاكورة، وكانت عينة الدراسة تـشمل ١١٩ صاحبة مشروع ولم يسبق لهـا االنـضمام إلـى البرنـامج و ١٠٨نشيطة في المغرب،

.مقترضة انسحبن من البرنامج

:أهداف الدراسة :وقد كان للدراسة أربعة أهداف رئيسية

وضوح الرؤية بالنسبة للمؤسسة لمعرفة متطلبات المشاركات -١ .سسة في البرنامج بالنسبة للمنتجات التي تقدمها المؤ

.لمعرفة مدي رضا المقترضات عن البرنامج -٢تقييم أثر البرنامج على كالً من أعمال المقترضـة وكـذلك -٣

.حياتها األسرية .لمعرفة سبب مغادرة المقترضات للبرنامج -٤

:نتائج الدراسةفي مقارنة بين أنـشطة المـشاركات فـي البرنـامج وغيـر : التأثير على مستوى المشروع -

بالنسبة للمشاركات وكذلك زيادة نسبة األربـاح % ١٧د أن نسبة المبيعات أعلي المشاركات وج ، ووجدت الدراسة أثاراً إيجابيةً بالنسبة للمشاركات في البرنامج تمثلت فـي زيـادة %١٠بنسبة

١٥

رأس المال العام، توسيع مكان العمل وتنوع نقاط البيع، قلة تكلفة الوحدة المباعة باإلضافة إلي .ألصول زيادة ا

زودت نتائج المسح بمؤشرات حول مستوى األسرة فالمشاركات : التأثير على مستوى األسرة -في برنامج زاكورة زاد مستوى دخل األسرة لديهم وكذلك تحسن نظام معيشة األسـرة مقارنـة

.بغير المشاركات بالبرنامج بشكل ملموس

لبيـة المـشاركات فـي البرنـامج زاد وجدت الدراسة أن أغ : التأثير على مستوى المقترضة -مستوى الدخل الشخصي بالنسبة لهم عن غير المشاركات في البرنامج عند المقارنة فـي نفـس

منهن أن هذه الزيادة في الدخل تعتبر زيادة كبيرة، أمـا بالنـسبة % ٥,٣المدة الزمنية، ووجدت يالحظ علـى المـشاركات أي لمهارات التفويض بالنسبة للسيدات فقد كانت النتيجة غامضة، فلم

.تحسن في المهارات اإلداريةدرجـة " الحاليات والـسابقات " بشكل عام أبدت المقترضات : رضا المشاركات في البرنامج -

.عالية من الرضا على البرنامج : الخروج من البرنامج-

:وجدت الدراسة أسباب متنوعة لخروج المقترضات من البرنامج تمثلت بالتالي . من المستجيبات% ١٢حجم القرض بنسبة صغر -١ .من المستجيبات% ٩تكلفة الحصول على القرض بنسبة -٢ .من المستجيبات% ٨األداء السيئ للمشروع المقترضات بنسبة -٣

زاد % ٤٠من المقترضات السابقات أن المشاركة في البرنـامج % ٨٠بالرغم من ذلك أعربت وجـدن % ٧٧جربتهن في البرنامج كانت إيجابية مع دخلهن نتيجة لالنضمام في البرنامج، وأن ت .أن الفائدة كانت ترتكز في نظام المجموعة

:الدراسة الثالثة، الدراسة قامت فـي الهنـد علـى عـضوات ) ١٩٩٩ (Chen & Snodarassدراسة قام بها

SEWA BANK بعنوان : An Assessment of the Impact of SEWA Bank in India: Baseline Findings.

:أهداف الدراسة :وقد كان للدراسة أربعة أهداف رئيسية

وضوح الرؤية بالنسبة للمؤسسة لمعرفة متطلبات المشاركات فـي البرنـامج .١ .بالنسبة للمنتجات التي تقدمها المؤسسة

.لمعرفة مدي رضا المقترضات عن البرنامج .٢

١٦

.ياتها األسرية تقييم أثر البرنامج على كالً من أعمال المقترضة وكذلك ح .٣ .لمعرفة سبب مغادرة المقترضات للبرنامج .٤

:نتائج الدراسةمنهن يعـشن بمـستوى % ٤٠بالنسبة للمشاركات في البرنامج فقد كان : على مستوى األسرة . أ

من المدخرات، فالمقترضات لديهن وسائل دخـل متنوعـة % ٥٠أقل من خط الفقر مقارنتاً ب ل الذي يقمن به، باإلضافة إلي إمكانية إضافة تحسينات مـستمرة ولهن القدرة على امتالك المنز

للمنزل، أبناء المقترضات والمدخرات أكثر استمراراً في الدراسة من أبناء الغير متعامالت مـع .SEWAمؤسسة

المقترضات الالتي يعملن في مشروعهن الخاص سجلوا نسبة دخل : على مستوى المشروع . بعينة، ولكن اختلفت النسبة في حالة المقترضات الالتي يعملن بمشروعهن أعلى من باقي أفراد ال

حصلت على نسبة أضعفت كـالً SEWAمن خالل التعاقد من الباطن أو باإليجار فمقترضات يملكن مستوى عالي من األصول الثابتة فـي مـشروعهن، SEWAمن مقترضات ومدخرات

العمالة في المشروع وخصوصاً من غير أفـراد وكذلك كانت النسبة ضعيفة بالنسبة لزيادة نسبة .األسرة، فالمشروع يغلب عليه طابع الفردية

زيادة الثقة بالنفس وتقدير الذات لم تستطيع التحليالت الكمية للمسح : على مستوى المقترضة . جإثبات تحسن المقترضة على المستوى الشخصي بإثبات الفرضيات المتعلقة بالقـدرة علـى إدارة

.وموارد المشروع وكذلك زيادة الثقة بالنفس وتقدير الذاتدخل

:الدراسة الرابعةانجاح التمويل بالغ الـصغر فـي منطقـة : بعنوان) ١٩٩٨(دراسة قامت بها براندسما وشوالي

٦٠، ١٩٩٧الشرق األوسط وشمال أفريقيا، شملت الدراسة نتائج المسح الذي قـام فـي عـام .رق األوسط وشمال أفريقيابرنامج إقراض في منطقة الش

: نتائج الدراسة بـرامج ١٠وجدت الدراسة بأن االستمرار الذاتي الكامل لم يحقق أو يوشك على تحقيقه سـوى

بليون ١,٤وتحتاج برامج التمويل بالغ الصغر في المنطقة على األقل لمبلغ . تمويل بالغ الصغر شروعات والذين يحتاجون إلى تمويـل بـالغ دوالر للوصول إلى الفقراء القادرين على تنفيذ الم

وتستدعى تنميـة أنـشطة . مليون شخص في المنطقة ٤,٥الصغر، والذي يقدر عددهم بحوالي صناعة التمويل بالغ الصغر في المنطقة بناء القدرات المؤسسية المحلية، وزيادة كفـاءة وقـدرة

.المالي الرسمي في هذه األنشطةبرامج التمويل البالغ الصغر على االستمرار، وإشراك القطاع

١٧

:الدراسة الخامسة

تحسين عمل التمويل البالغ الـصغر فـي : بعنوان) ٢٠٠٠(دراسة قامت بها براندسما وهارت ، ١٩٩٩المسح الذي قام في عـام منطقة الشرق األوسط وشمال أفريقيا، عرضت الدراسة نتائج

قيا، وتعتبـر دراسـة حديثـة العهـد برنامج إقراض في منطقة الشرق األوسط وشمال أفري ٥١ .للدراسة السابق ذكرها

:نتائج الدراسة ١٩٩٩وبـين نهايـة عـام ) تاريخ الدراسة السابقة (١٩٩٧وجدت الدراسة بأنه بين نهاية عام

متعامـل، ١٧٠٠٠٠ متعامل نشط إلى ٩٠٠٠٠تضاعف حجم صناعة التمويل بالغ الصغر من البالغ الصغر هائلة في المنطقة، علماً بأن مؤسسات الوسـاطة وما زالت إمكانات انتشار التمويل

من الطلب على هذه الخدمات، % ٥المالية العاملة في التمويل بالغ الصغر ال تفي سوى بأقل من كذلك وجدت الدراسة بأن عدد كبير من مؤسسات وبرامج التمويل أخذت تطبق أفضل أسـاليب

ن والقدرة على تغطية تكاليف العمليات، ويتم إسـتخدامه العمل للوصول إلى المزيد من المتعاملي .من قبل مديرين من ذوي الخبرة السابقة في القطاع الخاص والقطاع المصرفي

١٨

التمويل بالغ الصغر: المبحث األول منهجية اإلقراض بضمان المجموعة: المبحث الثاني

١٩

اإلقراض بالغ الصغر/ التمويل

٢٠

: مقدمة2.1.1: Microcreditأو اإلقراض بالغ الـصغر Microfinance يعتبر مصطلح التمويل بالغ الصغر

من المصطلحات التي أصبحت تواجه الباحثين في مجال التمويل أو في مجال التنمية، لما لهـذا .المجال من أهمية كبرى في مكافحة الفقر

فالتمويل بالغ الصغر أو اإلقراض بالغ الصغر أصبح من أهم عناصر التنميـة، وعلـى أجنـدة سياسات الدعم ألغلب الجهات والدول المانحة كوسيلة لدعم الفقراء في جميـع أنحـاء العـالم،

احثين بأن اإلقراض بالغ الصغر يعتبر وخصوصاً في دول العالم الثالث، بينما يؤكد العديد من الب :Simanowitz: 2002, P. 3, Jain & Moore)من األدوات القوية المستخدمة لقهر الفقـر 2003, p.1 and Hauge: 1999, p.1).

سيتم في هذا الفصل مناقشة الفرق ما بين التمويل الرسمي والتمويل غير الرسـمي، ومـن ثـم

ر من حيث المفهوم، والتعريف، والنشأة، ودوره في الحـد مـن التعرف على التمويل بالغ الصغ .ظاهرة الفقر

:التمويل الرسمي والتمويل غير الرسمي :٢,١,٢

يعتبر التمويل بالغ الصغر نوع من أنواع التمويل غير الرسمية، وهنا ال بد من التفريق ما بـين مويل غيـر الرسـمي مثـل التمويل الرسمي مثل المؤسسات الرسمية كالمصارف، وما بين الت

.مؤسسات اإلقراض بالغ الصغربأنه من الصعب رسم خط فاصل دقيق بين القطـاعين المـاليين الرسـمي ) ١٩٩٨(يرى حامد

وغير الرسمي، حيث يمثل االثنان نهايتين متقابلتين لطيف مستمر ويحـصران بينهمـا منطقـة تتم عن طريق درجة تـدخل الحكومـة رمادية، ويرى حامد بأن الطريقة المعتادة للتمييز بينهما

٢١

ففي القطاع الرسمي تميل اإلجراءات الحكومية لتكـون مكثفـة، . عبر إجراءاتها في هذا المجال . بينما تكون هذه اإلجراءات غائبة أو محدودة في القطاع غير الرسمي

للنظـام عقود أو اتفاقيات تمت من غير معرفين أو التجـاء " ويعرف التمويل غير الرسمي بأنه

".القانوني لصرف النقود في الوقت الحالي على وعد للحصول عليه في المستقبلInformal finance is defined as contracts or agreements conducted without reference or recourse legal system to exchange cash in the present for promises of cash in the future (Schreincr:2000,P1).

.ويندرج التمويل بالغ الصغر ضمن التمويل غير الرسمي

: نشأة وتطور مؤسسات اإلقراض بالغ الصغر: ٢,١,٣نتيجة الزدياد معدالت الفقر بدرجات مرتفعة وخصوصاً في المجتمعات النامية، ظهرت الحاجـة

قتصاد المنزلـي وكـذلك دمـج إلى إيجاد مصادر دخل متعددة، من هنا اتجهت األنظار نحو اال النساء في النشاط االقتصادي للمجتمعات وخصوصاً في المناطق الريفية عن طريـق المـشاريع النسوية بالغة الصغر، وبالتالي ظهرت مشكلة توفير رأس المال كأحد أكثر العوامل الحيوية التي

.تسمح بخلق ونمو المشاريع" على مدى أهمية توفر رأس المال كبدايـة ) ١٧٧٦ (ويؤكد ذلك آدم سميث في كتابه ثورة األمم

المال يصنع المال، عندما تحصل على القليل يكون من السهل الحـصول علـى األكثـر، لكـن ، ومن هذا المنطلق بـدأ االهتمـام "الصعوبة تكمن في كيفية الحصول على هذا القليل من المال

و لتنمية المشروع القائم، ومن هنـا كانـت بتوفير رأس المال الالزم للبدء في المشروع الجديد أ )Hollis & Sweetman: 1998, p. 6(بداية عمل مؤسسات اإلقراض الصغير وبالغ الصغر

فتوافر رأس المال العامل يعتبر من أهم العوامل التي تسمح بنمو وخلق المشاريع، والذي بدونـه اريع بالغة الصغر، فعدد كبير يصعب بداية المشروع أو السير به، ويظهر ذلك واضحاً في المش

منها ال تستطيع االستمرار بسبب النقص في الموارد المالية، وعدم تـوفر القـروض المناسـبة لحجم هذه المشاريع، فالمشاريع تمتاز بالحجم الصغير لرأس المال، فأي مبلغ صغير يضاف إلى

وع وتوفير دخـل لـه أو رأس المال األصلي أو يبدأ به المشروع الجديد يساعد على نمو المشر .زيادته، ومن هنا بدأ اإلقراض بالغ الصغر في الظهور

حيث كانت الوكاالت ١٩٧٠ومستمر في عام بدأ اإلقراض بالغ الصغر في الظهور بشكل فعلىالحكومية والجهات المانحة األجنبية هي المسيطرة على طرق تزويد االئتمان لألفـراد الـذين ال

ئتمانية، فالحكومات والجهـات المانحـة األجنبيـة تفتـرض أن الفقـراء يوجد لديهم تسهيالت ا

٢٢

يحتاجون إلى شروط ائتمانية مناسبة ورخيصة، ويرون ذلك كطريقة للتـرويج عـن المنتجـات الزراعية بواسطة المالك الصغار كذلك تقديم دعم مالي إلى الجانب الزراعي، لذلك قام الممولين

تعليم المزارعين الفقراء كيف " ت الفكرة األساسية لهذا اإلتحاد ببناء اتحاد إقراض زراعي، وكان ، ومن ثم بدأ دخول المؤسسات غيـر الربحيـة )Ledgerwood: 1998, P. 2-3" (يتم التوفير

لهذه السوق مع وجود هدف رئيس هو تخفيف الفقر بدالً من ارتفـاع األربـاح، وقـدمت هـذه .Prescott:1997, P(يدي للخدمات المالية المؤسسات اإلقراض الجماعي كمنتج غير تقل

26.( بضمان المجموعة في العام، ففي أول مؤسسة إقراضGrameen Bankيعتبر بنك جرامين

الدكتور محمد يونس بالخطوة األولي عن طريق ١٩٧٦آسيا وتحديداً في بنغالديش قام عام الصغيرة التي أصبحت فيما بعد تعريف اإلقراض بضمان المجموعة للفقراء، وتكوين مؤسسته

% ٩٤ مليون مقترض٢,٤ حوالي ١٩٩٨، والذي يخدم في عام Grameen Bankتعرف بإسم منهم نساء، ويمثل نموذجاً للعديد من الدول األخرى وخصوصاً مع انتشار المنظمات غير

أنشطة الحكومية التي أخذت بتطبيق الفكرة، ونتيجة لهذا التطور بدأ الممولون دعم وتشجيع اإلقراض بالغ الصغر، وتَركَز في مؤسسات اإلقراض بالغ الصغر التي تحاول االنتشار

واالستدامة المالية وذلك للوصول إلى هدفها الرئيسي المتمثل بالحد من ظاهرة الفقر )Schreiner: 2001, P. 4 and Ledgewood:1998, P. 2-3 (.

البنك، بدأت المؤسسات غيـر الحكوميـة والجهـات المانحـة ونتيجة للنجاح الكبير الذي حققه خارج بنجالديش، ونتيجـة "Grameen Model"والحكومات محاولة إعادة نشر هذا البرنامج

:لذلك حدثت التطورات التاليةمنهجية اإلقراض بضمان المجموعة أعطت المجال للعمـل وفـق اإلقـراض .١

).Village Banking(الفردي أو اإلقراض ضمن منهجية القرية

نمو حجم القرض من عدة مئات في البرامج األولى إلى عدة آالف عند التحويل .٢ .إلى البالد األكثر تطوراً كأمريكا

اعتبار اإلقراض بالغ الصغر أداة تطوير للبالد النامية، لذلك يقوم المانحين بدفع .٣ .ليلةمؤسسات اإلقراض بالغ الصغر إلى االستدامة المالية خالل سنوات ق

تحولت عدد من مؤسسات اإلقراض إلى قطاع التمويل الرسمي وإلـى بنـوك .٤ :Alexander(ربحية، بينما انتهت و أغلقت عدة برامج نتيجة لألداء الـسيئ

2000, p. 2.(

٢٣

Grameenبأن المؤسسات التي تتبـع منهجيـة ) ٢٠٠٣ ( Elahi & Rahman بينما يرى

Bankتمتاز بالخصائص التالية :

.للقرض الواحد$ ١٠٠جم المالي الصغير للقرض، كمتوسط الح . أالفئة المستهدفة هي الفقراء في المناطق الريفية،وخصوصاً النساء اللـواتي ال . ب

.يسمح لهن االنضمام إلى األنشطة المصرفيةالهدف الرئيسي للقرض هو توليد الدخل في أنشطة القطاعات غير الرسـمية . ت

.من خالل العمل الذاتي لألفراد . ال يوجد ضمان لهذه القروض . ث . االدخار شرط أساسي وسابق للحصول على القرض . ج

: والتمويل بالغ الصغر تعريف اإلقراض: ٢,١,٤

بأن التمويل بالغ الصغر هو تزويد القروض وخدمات التـوفير ) P1،١٩٩٩ (Schreinerيرى إلقراض بالغ الصغر يؤكـدون أن هـدفهم هـو تحـسين للفقراء، مع أن أغلب مقدمي خدمات ا

.الرفاهية للفقراء، مع ذلك ال يتفقون حول أفضل طريقة لتحقيق هذا الهدف(Microfinance is the supply of loans and savings services to the poor. Although almost all microfinance practitioners agree that their goal is improve the welfare of the poor, they do not agree about how best to achieve this goal ).

أيضاً في موقع آخر بأنه جهد لتحسين إمكانية الوصول إلى ) P. 1،٢٠٠١ (Schreinerوعرفه

القروض وخدمات التوفير للفقراء، ويعتبر اآلن من أسرع وأوسع الوسائل المنتشرة للقضاء على . لفقرا

Microfinance, defined as efforts to improve access to loans and to saving services for poor people -may be the fastest- growing and most widely recognized new anti-poverty tool.

وض الـصغيرة بينما عرفت الشبكة الفلسطينية لإلقراض الصغير وبالغ الصغر مقـدمي القـر

كافة المؤسسات األهلية والشركات الخاصة الربحيـة وغيـر الربحيـة " ومتناهية الصغر بأنهم والبنوك المتخصصة في تقديم قروض وخدمات مالية أو تدير برامج إقراض وخـدمات ماليـة

توظـف خمـس عمـال (تستهدف المشاريع الصغيرة ومتناهية الصغر مدرة الدخل في فلسطين

٢٤

شترط الرهن في كافة أشكاله، تقديم هذه الخدمات وتكون مسجلة قانونياً لدى الجهات وال ت ) فأقل )عصامي" (الرسمية الفلسطينية

بأن التمويل بالغ الصغر هو تزويد الخدمات المالية للفقـراء، ) P. 26،١٩٩٧ (Prescottويرى

لغ صـغيرة، وفـي ألن المبالغ المستخدمة للقروض مبا ) micro(وقد تم استخدام مصطلح بالغ الغالب تقوم المؤسسات غير الربحية بمنح التمويل بالغ الصغر، وتكون الفئـة المـستهدفة مـن الناس الذين ال يستطيعون المشاركة في القطاع المالي الرسمي، والهدف الرئيسي الذي تسعي له

قـراض هذه المؤسسات هو تخفيف الفقر في المجتمعات النامية، وتستخدم هـذه المؤسـسات اإل بضمان المجموعة أو اإلقراض الفردي لتقديم خدماتها المالية، ويوجد مؤسسات أخرى تـستخدم

.التوفير وخدمات التأمين

أن اإلقراض بالغ الصغر هو تقديم الخدمات الماليـة ) , ١٩٩٨P. 1 (Ledgerwoodفيما ترى خدمات الماليـة التـوفير للزبائن أصحاب الدخل القليل إليجاد مصادر عمل ذاتية لهم، وتشمل ال

واإلقراض مع مالحظة أن بعض المؤسسات تقدم خدمات التأمين باإلضافة إلى الوساطة المالية، وتقدم عدد من مؤسسات اإلقراض الوساطة االجتماعية عن طريق تكوين مجموعات اإلقـراض

ألعـضاء الجماعي، وتطوير الثقة بالنفس، والتدريب للقضاء علـى األزمـة الماليـة بالنـسبة .المجموعة فالتمويل بالغ الصغر ليس على فقط بنك صغير، بل هو أداة تطوير

مما سبق نستطيع القول بأن اإلقراض بالغ الصغر عبارة عن منح مبلغ صغير من المال كقرض لمدة قصيرة وبضمانات شخصية للفقراء أصحاب المشاريع أو الراغبين في بناء مشروع جديـد

وجد مصدر تمويل آخر لهم، والهدف األساسي لإلقراض بالغ الـصغر هـو في الوقت الذي ال ي . الحد من ظاهرة الفقر عن طريق توفير االستدامة المالية للفقراء

، أنه رغم ظهور )p. 11، ٢٠٠٣ ( بينما يرى رائد اإلقراض بالغ الصغر في العالم محمد يونسعشرين، إال أنه فـي الوقـت الحـالي مصطلح اإلقراض بالغ الصغر في السبعينات من القرن ال

أصبح من الكلمات األكثر تردداً بين خبراء التنمية، وقد اقترح يونس وجود تصنيف لإلقـراض :بالغ الصغر ليجعل مصطلح اإلقراض بالغ الصغر أكثر دقة في استخدامه، كالتالي

Traditional Informalاإلقراض البالغ الصغر التقليـدي غيـر الرسـمي .١

Microcredit مثل الصرافون، مكاتب الرهن، القـروض مـن األصـدقاء ، .واألقارب

٢٥

.اإلقراض بالغ الصغر من خالل المجموعات التقليدية غير الرسمية .٢أنشطة اإلقراض بالغ الصغر من خالل البنوك التقليدية أو المتخصـصة مـن .٣

.الخ.... اإلقراض الزراعي، إقراض الصيادين

.نوك المتخصصةاإلقراض القروي من خالل الب .٤

.اإلقراض التعاوني مثل االتحاديات المختلفة .٥

اإلقراض بالغ الصغر من خالل المشاركة بين المصارف والمؤسـسات غيـر .٦ .الربحية

Grameen Creditاإلقراض بالغ الصغر على منهجية بنك جرامين .٧

أنواع من أنواع اإلقراض بالغ الصغر المقدم من خـالل المؤسـسات الغيـر .٨ .حكومية

:الفرق بين التمويل بالغ الصغر واإلقراض بالغ الصغر: ٢,١,٥ والتمويـل بـالغ Microcreditوهنا ال بد من أن نميز مـا بـين اإلقـراض بـالغ الـصغر

ــصغر ــوم microfinanceال ــوم microfinance ، فمفه ــن مفه ــر شــموالً م ــر أكث يعتبMicrocredit فقد تم تطوير مفهوم ،microfinance ليشمل جانبان مـن ١٩٩٠ في بداية عام

واإليـداعات الماليـة Microcreditالخدمات الماليـة المقدمـة للفقـراء وهمـا االقتـراض Microsaving) Bastelaer: 2000, p. 10( فالتحول الحالي من اإلقـراض بـالغ ،

يشير إلـى االعتـراف بـأن Microfinance إلى التمويل بالغ الصغر Microcreditالصغر ات التوفير وليس فقط القروض تساعد على تحسين مستوى دخل الفقراء بشكل عام والنساء خدم

).Vonderlack and Schreiner: 2001, p. 1(بشكل خاص

:دور مؤسسات اإلقراض في الحد من ظاهرة الفقر: ٢,١,٦

، وحاولـت هـذه "الوصول إلـى أفقـر الفقـراء "قراض البالغ الصغر شعار تبنت مؤسسات اإل المؤسسات في مختلف أنحاء العالم تنفيذ هذا الشعار، وجعلت مؤسسات اإلقراض بـالغ الـصغر

.لها دوراً واضحاً في تنمية المجتمعات

بأن مؤسسات األعمال البالغة الـصغر ومؤسـسات ) ٨-٧، ص١٩٩٩(فترى براندسما وشوالي األعمال الصغيرة ال ترفع مستويات معيشة الفقراء والعاملين لحسابهم الخاص فحسب، بل تـوفر

ومع ذلـك، كثيـراً مـا . أيضاً فرص العمل وتسهم في إجمالي الناتج المحلي والنمو االقتصادي

٢٦

ولـذلك فـإن تقـديم . تكون قدرة هذه المؤسسات على الحصول على الخدمات المالية محـدودة الية للفقراء القادرين على تنظيم المشروعات من شأنه زيادة دخل األسرة المعيـشية، الخدمات الم

والسيما خدمات التغذية –وتخفيض معدالت البطالة، وخلق طلب على السلع والخدمات األخرى وهكذا تلعب مؤسسات األعمال البالغة الصغر دوراً هاماً في تخفـيض حـدة . والتعليم والصحة

.الفقر

بأن مؤسسات التمويل تقدم العديد مـن الخـصائص ) Ledgerwood) P. 3,1998 ى فيما ترالوصـول إلـى أفقـر " التي أدت إلى انتشارهم بشكل كبير وسط الفقراء وخصوصاً تبنيها مبدأ

:، ومن هذه الخصائص "الفقراء

.الوعد بالوصول إلى الفقراء، وتوليد دخل إضافي لهم: أوالً .امة المالية الوعد باالستد: ثانياًتستخدم مؤسسات اإلقراض نفس النظام في جميع البالد، مع اختالف في المرونة مـن : ثالثاً

.بلد إلى آخر، فتستخدم االدخار واإلقراض غالباً

وجود عدد كبير من قصص النجاح موثقة لعدد كبير من مؤسـسات اإلقـراض فـي : رابعاً .مختلف أنحاء العالم

ل متعددة لتطوير المنتجات المالية الخاصة بمؤسسات اإلقراض، مثـل استخدام وسائ : خامساً . وجود برامج اإلقراض الجماعي للقضاء على وجود الكفالة الرسمية

الباحث في مجال اإلقراض بالغ الصغر بـأن الخـدمات ) Cohen) 1999,P. 4بينما يرى

لحماية من المخاطر التي تواجه المالية تقلل من حدة الفقر لدى األسر الفقيرة، فإستراتيجيات ا الفقراء وتشمل بناء جميع أنواع الممتلكات التي تستخدم في وقت الحاجة لها باإلضافة إلـى تنوع مصادر الدخل، والتركيز على إدارة جيدة للنقدية، فبرامج اإلقراض بالغ الصغر تصل

فوق مستوى خط الفقـر لزبائن فقراء من عدة مستويات تتراوح من الفقر المدقع إلى الفقراء أو تحت مستوى خط الفقر فقط بجزء بسيط، ولكن يالحظ بأن أغلب زبائن برامج اإلقراض من الفقراء فوق مستوى خط الفقر أو تحت مستوى خط الفقر فقط بجزء بـسيط، ويـشارك الزبائن من مستوى الفقر المدقع في برامج اإلقراض، ولكن ليس بدرجة كبيـرة، فـالبرامج

تهدف الفقراء فقط تشمل على نسبة عالية من الفقراء فـي مـستوى خطـر الفقـر، التي تس .ووصل الباحث إلى نتيجة أن أشد الفقراء ال تصلهم أغلب برامج اإلقراض بالغ الصغر

٢٧

فيؤكد بأن النشاط المالي للفقراء واحتياجـاتهم الماليـة مـن ) Cohen) 2000,P. 8ويعود الباحثين لفترة طويلة، ويضع الباحث هنا نتائج دراسة قام األمور التي درسها عدد كبير من

سـنة Sebstadald Jenneferبها هو وباحثة أخري في مجال التمويل بالغ الصغر هـي ، إلى أن خدمات التمويل بـالغ "التمويل بالغ الصغر، مخاطر اإلدارة والفقر " بعنوان ٢٠٠١

اء في إدارة مخاطرهم المالية، ويكون ذلك الصغر تكون أكثر فعالية في حالة مساعدتها للفقر :بالشكل التالي

.مقابلة منتجات مؤسسة اإلقراض مع احتياجات زبائنها .١ .مقابلة مبلغ الدفعات المسترد للقرض مع دورة احتياجات الزبائن المالية .٢ .مقابلة حجم القرض مع احتياجات الزبائن .٣

.دفعات قرضهممقابلة التدفق المالي لدخل الزبائن مع دورة سداد .٤

بأنه على الرغم من أن هدف اإلقراض بـالغ ) Simanowitz) 2000,P. 9-12ويرى الباحث الصغر هو الوصول إلى أفقر الفقراء إال أننا نجد أنه وصل إلى الفقراء فقط، فالهدف األساسـي لإلقراض بالغ الصغر هو الوصول إلى أفقر الفقراء، وهنا يأتي دور مؤسسات اإلقـراض التـي

.تكتفي بالوصول إلى الفقراء فقطيوجد لديها تصنيف للفقراء لتعرف درجـة ويفسر الباحث ذلك بأن مؤسسات اإلقراض نفسها ال

الفقر لزبائنها وقدم الباحث العديد من األسباب التي أدت إلى عدم الوصول إلـى أفقـر الفقـراء :منها

رغبـت فـي تقـديم التكلفة الكبيرة التي سوف تتكبدها مؤسسات اإلقراض إذا .١خدماتها للمناطق الفقيرة جداً، فأفقر الفقراء يعني التركيز على أرباح محـدودة

.جداً، وبالتالي يرغب هؤالء الفقراء بالحصول على قروض صغيرة جداًباإلضافة لذلك يرى البعض بأن الوصول إلى أفقر الفقـراء لـيس ضـروري، .٢

لفقراء يتم مـن خـالل تـصميم وتؤكد هذه الفئة بأن هدف الوصول إلى أفقر ا منهجية اإلقراض نفسها فمثالً تقديم قروض صغيرة جداً سوف يجذب فقط أفقر

.الفقراء لالنضمام إلى برنامج اإلقراض فقط وليس الفئات األخرى

Navajus and other)p. 29ويؤكد باحثون آخرون في مجـال اإلقـراض بـالغ الـصغر

رة على الحصول على القرض وكذلك العديد من غير الفقـراء ، بأن أفقر الفقراء أقل قد )2000,يستفيدون من القروض المقدمة للفقراء جداً، وكذلك يكون نظام المجموعـات أكثـر احتماليـة

٢٨

لالنتشار العميق من القروض الفردية بسبب استخدام نظام االشـتراك بااللتزامـات بـدالً مـن .الضمان المادي

بأن إدخال منهجية اإلقراض بـضمان ) Seibel& Pahusip ) p. 3-7,1999فيما يرى الباحثان

المجموعة تشجع الفقراء على االستفادة من الخدمات المالية المقدمة من قبل المصارف، ويقـدم في إندونيسيا الذي كان يقدم الخدمات المالية العادية للفقراء Shinta Dayaمثل على ذلك بنك

، وأدخل نظام اإلقراض بضمان المجموعـة فـي عـام ١٩٧٠م وغير الفقراء، فالبنك أنشأ عا كانت النتائج المالية للبنك تؤكـد فكـرة أن اإلقـراض بـضمان ١٩٩٥ ، وفي ديسمبر١٩٨٩

المجموعة يستهدف الفقراء، ويساعد على تقديم الخدمات المالية لهم، فارتفعـت نـسبة الفقـراء قبـل إدخـال % ٤٠ حيث كانت النسبة من إجمالي المقترضين % ٦٩المستهدفين من البنك إلى

إلى % ٨٠منهجية اإلقراض بضمان المجموعة، وازداد عدد المودعين في البنك من الفقراء من من الحسابات الموجودة للبنك للفقراء، مقارنـةً % ٨٠، وكنتيجة نهائية لهذه النسبة نجد أن %٨٥ .قبل إدخال منهجية اإلقراض بضمان المجموعة في البنك% ٧١بوصل الباحثان إلى نتيجة بأن أثر منهجية اإلقراض بضمان المجموعة بنـاء علـى خبـرة و

Bank Shinta Dayaكاآلتي ،: استخدام نظام المجموعة يساعد على انتشار البنك بالنسبة للمـودعين الفقـراء .١

.بنسبة ملحوظة . نظام المجموعة أكثر نجاحاً في منح االقتراض للفقراء .٢

٢٩

٣٠

اإلقراض بضمان المجموعة

٣١

:مقدمة: ٢,٢,١مـن أنجـح أنظمـة Group Guaranteed Lendingيعتبر اإلقراض بضمان المجموعة

اإلقراض المتبعة في العديد من دول العالم، وتقوم الفكرة األساسية لنظـام اإلقـراض بـضمان يار أفراد المجموعة ألنفسهم للحصول على قرض بضمان بعضهم الـبعض، المجموعة على اخت

وهذا يؤدي إلى وجود تمثيل داخل المجموعة نفسها لتنفيذ أنشطتهم وكذلك للرقابة ما بين أعضاء .المجموعة أنفسهم

ظهرت منهجية اإلقراض بضمان المجموعة كوسيلة لتقديم الخدمات الماليـة للفقـراء لتطـوير جارية وبالتالي زيادة الدخل الذي يؤدي إلى الحد من ظاهرة الفقر، فمنهجية اإلقراض أعمالهم الت

بضمان المجموعة تمتاز بإمكانية وصولها إلى عدد كبير من الفقراء بما يتناسب مع مـشاريعهم .وإمكانياتهم المادية

وفي هذا الفصل سيتم التعرف على منهجية اإلقراض بضمان المجموعـة، مـن حيـث نـشأة اإلقراض بضمان المجموعة، وفيه سيتم التعرف على كيفية نـشأة نظـام اإلقـراض بـضمان المجموعة وتطوره، باإلضافة إلى تقيم لمنهجية اإلقراض بضمان المجموعة، من حيث عـرض

.لعناصر هذه المنهجية، والتعرف على خصائصها وطريقة عملها

:اإلقراض بضمان المجموعة: ٢,٢,٢بخاصية مـشتركة بـين جميـع ) نظام المجموعة (قراض بضمان المجموعة يشترك برنامج اإل

البرامج المنتشرة وهي الحصول على القرض لجميع أفراد المجموعة بضمان االلتزامات، فكـل زميلها في المجموعة، وتشمل هذه الخاصـية /عضو مسئول عن دفعات القرض الخاص بزميله بالتالي يساعد هذا النظام على تشجيع التعـاون إمكانية خسارة الحصول على قرض مستقبلي، و

والمشاركة الجماعية بين أفراد المجموعة عن طريق مراقبة طلب القرض من أفراد المجموعـة ).Zeller: 1996, p. 1(أنفسهم، وكذلك الرقابة الداخلية فيما بينهم

موعـة حيـث وتفضل الكثير من مؤسسات اإلقراض التعامل مع برنامج اإلقراض بضمان المج

برهن هذا البرنامج على نسبة سداد عالية بالنسبة لعدد من المؤسسات العالمية، وأعطـى هـذه & Berenbach(المؤسسات القدرة على الوصول إلى أكبر عدد من مشاريع االقتصاد المنزلي

Guzman: 1994, p. 121( فاإلقراض بضمان المجموعة يؤدي إلى تحويل مخاطرة القرض ،أو مؤسسة اإلقراض إلى المجموعة، فأفراد المجموعة مسئولون عن قروض بعـضهم من البنك

٣٢

البعض، وكذلك يعطي البنك أو مؤسسة اإلقراض المقترضين اختيار أفراد المجموعة بكل حرية ). Wydick: 1999(وبدون تدخل البنك أو مؤسسة اإلقراض

بدعم برامج اإلقراض بضمان باإلضافة إلى ذلك تهتم الكثير من الدول والجهات المانحة المجموعة، حيث شيدت أغلب برامج اإلقراض بضمان المجموعة من أموال الحكومات والجهات المانحة، بسبب احتياج مؤسسات اإلقراض إلى تكاليف استثمارية وتشغيلية كبيرة

، وكذلك لقناعة هذه الجهات بقدرة )Zeller: 1996, p. 3(لتشكيل و تدريب المجموعات مج اإلقراض بضمان المجموعة على تحقيق هدفها وهو الحد من ظاهرة الفقر عن طريق برا

.الوصول إلى أفقر الفقراء

: المصارف ونظام اإلقراض بالضمان المجموعة: ٢,٢,٣يوجد طلب كبير على القروض بالغة الصغر وخصوصاً من الفقراء، لـذلك تقـوم مؤسـسات

ء، في حين تتهرب المصارف التقليدية من تحمـل هـذه اإلقراض بالغ الصغر باستهداف الفقرا ، فالمصارف في الدول النامية تخدم نـسبة ال تزيـد عـن (Hauge: 1999, P. .1)المخاطرة

ومن أهم األسباب التي تجعـل ). Greuning and others, 1998(من إجمالي السكان % ٢٠ :ة الصغر ما يأتيمن الصعب على المصارف أن تقوم بعملية تمويل المشاريع بالغ

.صغر حجم القرض الذي تحتاجه هذه المشاريع: أوالً .ارتفاع المصاريف اإلدارية: ثانياًالمخاطرة المرتفعة التي تواجهها المشاريع بالغة الـصغر، فالمـصارف تقـدم القـروض : ثالثاً

ضـين علـى بالتكلفة التي يجب أن تغطى بنسبة الفائدة، مع ضرورة التأكد من نية وقدرة المقتر .السدادتحتاج المصارف إلى ضمانات متعددة األشكال مثل التأكد من شخصية المقترض، تقيـيم : رابعاً

المشروع، وغيره من الكفاالت الرسمية التي تزيد من تكلفة القـرض بالنـسبة للمقتـرض أو ال .)P. 13-14٩٤Otero & Rhyne:19 Prescott:1997,P. 26,(يستطيع توفيرها

تحتاج المصارف إلى سجالت وبيانات محاسبية منتظمة غالباً ما ال تتـوافر للمـشاريع : خامساً .البالغة الصغر

بأن الكثير مـن المـصارف تفـضل عـدم ) Baydas and Other) 1997,P. 2-3فيما يرى

:االهتمام بتقديم القروض البالغة الصغر لألسباب اآلتيةيرة وبالغة الصغر علـى فالمصارف تصنف المشاريع الصغ : أكثر مخاطرة .١

، فالمقترضـين ال Bad Credit Riskأنها من القروض الـسيئة الخطـرة

٣٣

يملكون الضمانات التقليدية لضمان قروضهم، كذلك ال يملكون أعمال ثابتـة .ومنتظم تستطيع سداد الدفعات بشكل سليم

يعتقد العاملون في المصارف بأن كون القروض بالغة الـصغر : أكثر تكلفة .٢ وتمنح لفترة زمنية قصيرة، فسوف تكون أكثر تكلفة وغيـر فعالـة صغيرة

فإنك سوف تأخـذ نفـس الوقـت $ ١٠٠٠٠٠ أو ١٠٠٠فلتمنح قرض ب .واإلجراءات والتكلفة، ولكن العائد في القروض الكبيرة سيكون أكبر كثيراً

فأصحاب المـشاريع الـصغيرة : الحواجز الثقافية واالجتماعية واالقتصادية .٣صغر يتميزون بكونهم أقل تعليماً وال يملكون سـجالت ألعمـالهم، وبالغة ال

وباإلضافة إلى العديد من الحواجز الثقافية واالجتماعية التي ال تسمح بإقامة .عالقة سهلة مع المؤسسات المصرفية الحديثة

أن فرصة الفقراء بالحصول على ) , ٢٠٠٢P. 1 ( Abbink & Others وكانت وجهة نظر

:من النظام المصرفي الرسمي تعتبر محدودة من ، لعدة أسباب أهمهاالقروض الممتلكات المحدودة التي يمتلكها الفقراء أصحاب المشاريع ال تشكل ضمانة لسداد .١

.قروضهمأغلب الفقراء أصحاب المشاريع يعيشون في مجتمعات نامية، وغالباً في منـاطق .٢

رفي التقليـدي للحـصول علـى ريفية، بالتالي يصعب الوصول إلى النظام المص .التمويل المناسب

القروض المطلوبة تعتبر صغيرة و كبر عدد أصحاب المشاريع بالغـة الـصغر .٣ .يتطلب تكاليف كبيرة لتنفيذ القروض الصادرة و الرقابة عليها

لذلك يشكل برامج التطوير غير الربحية التجارية المدخل الوحيد للفقراء للحصول .٤ . لتطوير مشاريعهمعلى القروض الالزمة

:منهجية اإلقراض بضمان المجموعة: ٢,٢,٤

في هذا القسم سيتم التعرف على عناصر،خـصائص، مميـزات منهجيـة اإلقـراض بـضمان :المجموعة

:عناصر منهجية اإلقراض بضمان المجموعة: ٢,٢,٤,١ مثـل هـذه يرتكز اإلقراض بضمان المجموعة على العناصر التالية التي تعتبر األساس لنجاح

:البرامج

٣٤

:االختيار الذاتي ألعضاء المجموعة: ٢,٢,٤,١,١، أن يتم اختيار أفـراد المجموعـة Self-selectionيقصد باالختيار الذاتي ألعضاء المجموعة

.لبعضهم البعض بطريقة حرة وذاتية بدون تدخل موظفي مؤسسة اإلقراض بهذا االختيار

ادها،فاالختيار الذاتي بين المقترضات يعتبر خاصـية حيويـة فالمجموعة مسئولة عن اختيار أفر بسبب مسئولية الضمان التي ستكون بعد الحصول على القرض وبدء السداد، كذلك يغلب علـى

عضوات وال يوجد إال شخص واحد مـن نفـس ٥-٣المجموعة كونها صغيرة فهي غالباً من ).Berenbach & Guzman: 1994, p. 119(العائلة يشارك في المجموعة الواحدة

يعتبر الخطوة األولى فـي الـتحكم بمخـاطر عـدم فاختيار أعضاء المجموعة لبعضهم البعض

السداد، فمعرفة أعضاء المجموعة ببعضهم البعض وحرصهم على عدم النكول بالسداد يجعلهـم Alexander، ويعتبـر )Hauge: 1999(يختارون أفراد المجموعة بدرجة كبيرة من الحرص

)p. 3, 2000 ( بأن أهم أسباب نجاح البرامج التي تشبه بنك جـرامين هـو االختيـار الـذاتيللمقترضات و رقابة أعضاء المجموعة لبعضهم البعض، فالمجموعـة المكونـة مـن خمـسة مقترضات تقريباً، وشكلت من قبل المقترضات أنفسهم تزود مؤسسة اإلقراض بمعلومـات عـن

.ؤسسة اإلقراض الوصول إليها المقترضات قد ال تستطيع مبأن إقراض المجموعات يتضمن مشكلة أساسية ) Abbink and Others) p. 3, 2002ويؤكد

و هي كفالة القرض من مخاطر عدم السداد، لذلك تقوم مؤسـسات اإلقـراض فـي منهجيتهـا الـذاتي باختيار اإلجراءات التي تساعد أعضاء المجموعة على سداد دفعاتهم ويعتبر االختيـار

ألعضاء المجموعة بأنفسهم أهم هذه اإلجـراءات، فالعالقـة االجتماعيـة القويـة فيمـا بـين .المقترضات تقوي منهجية اإلقراض بضمان المجموعة

فاالختيار الذاتي ألفراد المجموعة يؤكد بأن األعضاء بعيدين عن الخطر، موثوق بهم من قبـل

هم للقوة التي تضمن سداد الدفعات من خالل العقـاب باقي أفراد المجموعة باإلضافة إلى امتالك االجتماعي الذي يمارس على المقترض الذي يرفض السداد،لذلك المجموعة من غيـر اختيـار

٣٥

.Schreincr: 2000, p( ذاتي ألفرادها، ال تعتبر مجموعة تعمل ضمن منهجيات اإلقراض

6.(

لمجموعات من حيث أن مبدأ اإلقـراض رؤية بعض أعضاء ا) Zeller) p. 4, 1996فيما يقدم بضمان المجموعة الذي يؤدي إلى سداد الشريك في حالة عـدم الـسداد قـد يـساعد بعـض المقترضات على الدخول في مشاريع ذات مخاطرة عالية مقارنةً بأخذ القرض بـشكل منفـرد

خـصوصاً ولتجنب هذه المشكلة يجب أن يوافق أفراد المجموعة على مشاريع بعضهم البعض و .إن كان أحد هذه المشاريع يمتاز بمعدل مخاطرة أعلى من باقي المشاريع

: رقابة أعضاء المجموعة لبعضهم البعض: ٢,٢,٤,١,٢

لمـشاريعهم الخطـوة الثانيـة، فأعـضاء peer monitoringتعتبر رقابة أعضاء المجموعة ـ ي تكفـل سـداده المجموعة يجب أن يكونوا حريصين على اسـتخدام القـرض بـالطرق الت

)Hauge: 1999, p. 46( فمهمة تقييم القرض تقوم من المقترضين أنفسهم وليس من مؤسـسة ،اإلقراض، فعندما يقرر أعضاء المجموعة أن يصبحوا في مجموعـة مـع أعـضاء آخـرين، يعتقدون بأنهم مؤهلين للحصول على القرض وفي استطاعتهم سداد دفعات القـرض بانتظـام،

، وذلك يقلل تكلفة االقتـراض Peer Screening Effect" تأثير اختيار األعضاء"ذلك بيسمي بسبب معرفة أعضاء المجتمع الواحد لبعضهم معرفة جيدة أكثر من معرفة مؤسسة اإلقـراض، ويحث أعضاء المجموعة على استخدام القرض في طـرق إنتاجيـة لزيـادة احتماليـة نجـاح

( Andersen and Nina: 2000, p. 3) .المشروع

الضغط الممارس من قبل أعضاء المجموعة علـى بعـضهم الـبعض إلتمـام : ٢,٢,٤,١,٣ :السداد

بينما الخطوة الثالثة حرص المقترضين على سداد جميع أعضاء المجموعة لقروضهم وعدم ية انتهازهم الفرصة للنكول بالسداد مع وجود دخل كاف لديهم، وهنا يأتي دور الغرامة االجتماع

كالضغط الذي يفرضه أعضاء المجموعة على العضو الذي يخلف بالسداد والتي تعتبر أقوي من )Hauge: 1999, p. 8(الغرامات التي يفرضها المقرض

ففي اإلقراض بضمان المجموعة يوجد خاصية تنفيذ و فرض دفع الـدفعات الماليـة بالنـسبة

ت محدودة إلجبار المقترضـين المتـأخرين لألعضاء، فالمقترضين الرسمين يوجد لديهم خيارا على سداد دفعاتهم، مثل وسائل العقاب التي ينفذها المقترضين فيما بينهم كحرمان أحد أعـضاء

٣٦

المجموعة من الحصول على قرض آخر، باإلضافة إلى الضمانات بطرق اجتماعية تساعد على .)Zeller: 1996, p. 5(استمرار السداد

يد بين أعضاء المجموعة في بداية تكوين المجموعة تعتبـر مهمـة لنجـاح فعملية االختيار الج

المجموعة، فكلما زاد االهتمام في عملية االختيار، كلما قلت حاجة األعضاء للرقابة فيما بيـنهم .)Bastelaer: 2000, p. 12(أو ممارسة الضغط بين األعضاء في حالة عدم السداد

:فيما بين أعضاء المجموعة) االشتراك بااللتزامات(التضامن الجماعي : ٢,٢,٤,١,٤الذي يقصد به تحويـل Joint Liability تستخدم مؤسسات اإلقراض نظام التضامن بااللتزامات ، وعرف )Alexander: 2000, p. 7(جزء من مخاطر اإلقراض من المقرض إلى المقترض

Schreincr) p. 6, 2000 ( يع المقترضـون مـسئولون عـن جم" االشتراك بااللتزامات بأنه "قروض بعضهم البعض

“All borrowers are liable for each other’s debts” فاالشتراك بااللتزامات بين أعضاء المجموعة الواحدة من أهم األسباب التي تساعد المجموعـة

جموعـة على السداد، فاالشتراك بااللتزامات يعتبر من أهم أنواع الضمان التي تكفل ألعضاء الم الحصول على الحوافز األساسية من الضمان االجتماعي واالنتفاع بها في التحكم بمخاطر عـدم

)Hauge: 1999, p. 9(السداد

فأعضاء المجموعة يعتبرون مسئولون قانونياً إذا فشل واحد أو أكثر من أعضاء المجموعة فـي

لمجموعـة تعتبـر كتـأمين ضـد سداد دفعاتهم، و بالتالي فالمشاركة بااللتزامات بين أعضاء ا المخاطر الفردية ألعضاء المجموعة، ففي حالة فشل مشروع أحد األعضاء وفشل فـي سـداد دفعاته، تعتبر المجموعة مسئولة عن سداد دفعات القرض، ومن هنا يمكـن اعتبـار الـضمان

ليديـة بين أعضاء المجموعة كبديل عن أنواع الضمانات التق) االشتراك االلتزامات(الجماعي .(Abbink and Others: 2002, p. 1-2)

فاالشتراك بااللتزامات تحث أعضاء المجموعة على اختيارهم لباقي أفراد المجموعة بشكل حر، مما يساعد على منح مؤسسة اإلقراض اإلمكانية السـتخدام الـضمان الجمـاعي واالشـتراك

).Gangopadhyay and Lensink: 2001(بااللتزامات كوسيلة للرقابة على المقترضين

٣٧

بأن خـسائر مؤسـسة اإلقـراض بالنـسبة ) Andersen and Nina )p. 3, 2000 فيما يؤكد للمشاريع الغير ناجحة تقل بسبب نجاح عدد آخر من المشاريع في المجموعة وهذا يـؤدي إلـى تغطية جزء من هذه الخسائر، وبالتالي فضمان الجماعة يظهر في حالة عدم وجود أي ضـمان عند أفراد المجموعة بشكل فردي، وترجع أهمية االشتراك بااللتزامات والضمان الجماعي بـين أعضاء المجموعة إلى تخفيض الخسائر الذي يسمح لمؤسسة اإلقراض بتقليل نسبة الفائدة، وهذا يجذب أصحاب المشاريع األقل مخاطرة في االنضمام للمؤسسة، فزيادة عدد المنضمين للمؤسسة

.توسط المخاطرة و يسمح مستقبلياً بتقليل أخر لنسبة الفائدةيقلل م

بأن االختيار الذاتي ألعضاء المجموعة باإلضافة إلى صغر ) Bastelaer) p. 14, 2000ويعتبرالمجموعة والتجانس بين أعضائها في المناطق ذات الكثافة السكانية يؤدي إلى إمكانية االشتراك

. بالسدادبااللتزامات ومن ثم االلتزام

:حوافز السداد المقدمة من قبل مؤسسة اإلقراض: ٢,٢,٤,١,٥تستخدم مؤسسات اإلقراض الحوافز لتشجيع المقترضين على سداد دفعاتهم، ويعتبر زيادة حجـم القرض من أهم الحوافز التي تقدم لتشجيع المقترضين على البقـاء فـي مؤسـسة اإلقـراض،

بكاملها بالحصول على القرض فـي حالـة تخلـف أحـد باإلضافة إلى عدم السماح للمجموعة .أفرادها عن السداد

، )Abbink and Others,2002(فحوافز السداد عبارة عن تتابع منح القروض بشكل مـستمر

وتقوم مؤسسات اإلقراض باستخدام أنواع مختلفة من الحوافز والعقوبات لتـسهيل الـسداد فـي المجموعات عن السداد يعنـي تـأخر بـاقي أعـضاء فتأخر احدي الوقت المحدد للمجموعات،

المجموعة عن إنهاء قرضهن، إن كن قد دفعن دفعاتهن بالفعل وبالتالي عدم حـصولهن علـى ، فعدم الـسماح لجميـع أعـضاء )Berenbach & Guzman: 1994, p.121(قرض جديد

ضه تعتبـر المجموعة بالحصول على أي قرض مستقبلي في حالة عدم سداد أحد األعضاء لقر الوسيلة األكثر فعالية واألقل تكلفة لتأكيد االشتراك بااللتزامات بين أعضاء المجموعة، وتـؤدي هذه الحوافز إلى ارتفاع نسبة السداد، فحوافز السداد للمقترضة الجيدة عند اشـتراك المجموعـة

,Zeller: 1996(في الضمان سوف تتالشى عندما يفشل باقي األعضاء في السداد على الوقت

p. 4-5.(

٣٨

بأن ) Cohen)p. 4-5, 2001 وفي هذا المجال يؤكد الباحث في مجال اإلقراض بالغ الصغرالفقراء ال يحتاجون إلى القروض طوال الوقت كما تفترض مؤسسات اإلقراض، فزبائن

أو البحث عن " اإلستراحة"مؤسسات اإلقراض يحتاجون للخروج من البرنامج لعدة أسباب منها در تمويل تقدم تكلفة أقل بالنسبة لهم، ووجد الباحث بأنه على مؤسسات اإلقراض استحداث مصا

برامج جديدة أو إعادة دراسة البرامج القديمة وتطويرها، وذلك لمواجهة المنافسة المستمرة من .مؤسسات اإلقراض المختلفة، وكذلك للحصول على رضا الزبائن عن المؤسسة

تفضلن أن يستمرن بالقرض الصغير بدالً من الحصول على قرض أكبر فالعديد من المقترضات

بسبب احتياجات عملهم التـي ال تتطلـب الكثيـر مـن رأس المـال فـي الـدورة الواحـدة )Revan & MkNelly: 2002, p. 9.(

بأن حوافز السداد المحتملة بالوعد بالحـصول ) Alexander) p. 5, 2000وكانت وجهة نظر وض مستقبلية في حالة سداد دفعات القرض، تعتبر غير كافية إلعاقة استراتيجية عـدم على قر

السداد عندما يواجه المقترضين أزمات اقتصادية غير متوقعة، فسياسة عـدم الحـصول علـى قرض لألبد تعتبر غير عادلة، فعندما تفشل إحدى المقترضات بسداد القرض، ال تـستطيع هـذه

رض آخر، و لكن يالحظ في أمريكا وغيرها من البالد المتطورة في المقترضة الحصول على ق القطاع المالي، أن عدم السداد اليوم ال يعني حرمان مدى الحياة من الحـصول علـى قـرض، فتحرم المقترضة لفترة معينة من الحصول على قرض ومن ثم تحصل على فرصة ثانية لبنـاء

. تاريخها اإلقراضي من جديد

فيؤكد بناء على عدد من األبحاث التي عرضها في سياق بحثه ) Bastelaer) p. 18, 2000أما بأن حرمان كامل المجموعة من الدخول في قروض مستقبلية في حالة تخلف أحد أفرادها عـن السداد يعتبر قرار مكلف لكالً من المقرض والمقترض، ويري الباحث بأن تأجيل منح القـرض

جم القرض يعطى نتائج أفضل، فرفض مـنح قـروض مـستقبلية لفترة أطول أو التأثير في ح .لمجموعة كاملة من أجل عضو تؤذي أفراد المجموعة ذوي تاريخ اإلقراض الممتاز

يـؤدي إلـى ) أحياناً تكون المجموعة كبيـرة (فعدم حصول باقي أفراد المجموعة على قرض & Revan(لـسداد حرمان مؤسسة اإلقراض من عدد كبير مـن المقترضـات الملتزمـات با

MkNelly: 2002, p. 9.(

٣٩

أنه يتم تشجيع الزبائن على السداد على الوقت ) Manalo) p. 3 ,2003بينما كانت وجهة نظر من خالل إعادة إصدار القروض مع زيادة حجم القرض، وتخفيض الفوائد بناء على سجل

بالغرامات، كذلك أوجدت السداد الممتاز للزبائن، وكذلك وجود الحوافز السلبية المتمثلة مؤسسات اإلقراض بالغ الصغر نظام االدخار اإلجباري، ونظام ضمان المجموعة لخلق الضغط

.بين الشركاء لتشجيع السداد على الوقت

يالحظ مما سبق أن االلتزام بعناصر اإلقراض بضمان المجموعة يساعد علـى نجـاح بـرامج Grameen Bank اإلقراض بالغ الـصغر الممثـل اإلقراض وفي حالة النموذج المثالي لبرامج

والبـرامج المتفرعـة عنـه، والتـي Bank Grameenأن نجاح ) Seibel) 1998,P1فيؤكد : دولة يتمثل بالتالي٢٦وصلت إلى

االلتزام المعنوي العالي بين المقترضين، الذي تكون من القيم التي رسـخت مـن . أ .قترضينخالل التدريب الذي قام به موظفي البنك للم

.االختيار الذاتي للشركاء في المجموعة الذي يمنع خطر عدم السداد . باالنضباط بالسداد والذي يشمل السداد األسبوعي للدفعات، اإللحاح الصارم لـسداد . ت

الدفعات في وقتها من قبل أعضاء المجموعة، وكذلك إعـادة إصـدار القـروض، .لدفعاتوزيادة حجمها معتمداً على مدى اإلنجاز في سداد ا

:خصائص اإلقراض بضمان المجموعة: ٢,٢,٥

بمراجعة منهجية اإلقراض بضمان المجموعة لوحظ عدد من الخصائص التي تعتبر أسـاس هذا البرنامج، مع مالحظة اختالف هذه الخصائص بحسب البلد أو المنطقة في العـالم، ومـن

:هذه الخصائص ما يليويل بالغ الصغر يستهدف النساء، وكـذلك التركيز على النساء، في الغالب التم .١

:Vonderlack & Schreiner(النساء غالباً ما تستخدم التمويل بالغ الصغر

2001, p. 1( ويـرى ،Berenbach & Guzman) p. 122,1994 ( أنأغلب مجتمع برامج اإلقراض سيدات، وتتركز مشاريعهن فـي الـصناعات

فالنـساء . شاريع غير الرسـمية الصغيرة، الخدمات، التجارة وغيرها من الم أكثر رغبة في االنضمام لمؤسسات اإلقراض والحـصول علـى القـروض

بأن هذه الرغبة ) Abbink &Othes) 2002 بضمان المجموعة، لذلك اعتبر تعتبر مشجعة لمؤسسات اإلقراض لالهتمام بمنح القروض للنساء، بينما يرى

٤٠

Hauge (1999)لمرأة التي عادة ما تـدفع بأن هذه المؤسسات تعزز دور ا . جانباً في مجتمعات يقودها الرجال

قروض قصيرة األجل وخصوصاً قروض رأس المـال العامـل التـشغيلية، .٢ Baydas(وتعتبر هذه القروض متتابعة، تبدأ صغيرة ومن ثم تزداد بـالحجم

& Others: 1997, p. 5.( يجـتمعن مـع مجموعة من ثالثة إلى عشرة صاحبات مشاريع بالغة الصغر .٣

,Berenbach & Guzman: 1994(بعضهن إلمكانية الحصول على القرض

p. 122.( عضوات المجموعة يتضامن لسداد دفعات القرض، ومن ثم الحصول علـى .٤

قرض الحق باالعتماد على مدى نجاحهن في سداد القـرض األول بالتكافـل ). Berenbach & Guzman: 1994, p. 122(والتضامن فيم بينهن

القروض مناسبة الحتياجات المقترضة من حيث الهـدف والحجـم والمهـن، .٥فالمقترضات تقررن في المجموعة مبلغ القرض الذي يحتجن له، ومـن ثَـم تقرر المؤسسة مدى مناسبة هذا المبلغ لمشروع كل مقترضة، ويمـنح لهـن القرض بعد ذلك كالً على حده مع التركيز على ضمان المجموعة في السداد،

الحظ أن حجم القرض يبدأ صغيراً مع فترة سداد صغيرة لتسمح للمقترضـة ي .Berenbach & Guzman: 1994, p(بناء وتكـوين عملهـا

122.( القروض بضمان المجموعة التي تقـدم بـضمانات غيـر تقليديـة للفقـراء .٦

روض وخصوصاً النساء اللواتي ال يستطعن تقديم الضمانات العادية، بينما الق ,Seibel & Almeyda: 2000 (الفردية تقدم للمشاريع الناجحة والمستمرة

p. 16 .( وجود مشروع مناسب تديره المقترضة بنفسها، وأن يكون هذا المشروع مدر .٧

.للربح، ويساعد في زيادة دخل األسرةبالنسبة لإلقراض ضمن نظام المجموعة ال يقوم موظفي اإلقراض بالتحليـل .٨

م لمشاريع المقترضين عند تقديمهم لطلب للحصول على القرض، المالي الالز بل يكون التركيز على تفويض ذلك ألعضاء المجموعة لضمان سداد القرض

)Larson: 2002, p. 5.( تتكون تكاليف الحصول على القرض بالنسبة للمقترضة من نـسبة الفائـدة و .٩

ي، وتعتبـر تكـاليف رسوم الخدمة و كذلك التكاليف الضمنية للتوفير اإلجبار

٤١

Berenbach(الحصول على القرض أعلى من مثيلتها في القروض التجارية

& Guzman: 1994, p. 123.( تمتاز طلبات الحصول على القرض باألسئلة الـسهلة والتـي تتطلـب .١٠

الحصول على المعلومات المالية األساسية عن حجم النشاط، ويـتم تـصميم ه بسهولة، وكذلك بسبب ثقافة المقترضات الطلب على شكل استبيان يجاب علي

التي يغلب عليهن األمية أو المعرفة السطحية بالقراءة والكتابة، باإلضافة إلى ذلك تقوم مؤسسات اإلقراض بتوفير القرض بسرعة، فالطلب المعبـأ بدقـة وكذلك تقرير الموظفة الميدانية يساعد على سرعة الموافقة على القرض ومن

).Berenbach & Guzman: 1994, p. 123(ثم تسليمه بالرغم من أن بداية اإلقراض بضمان المجموعة كان فقط كـإقراض، .١١

لكن في الوقت الحالي بدأ نظام التوفير بالظهور، ويقصد بالتوفير هنا زيـادة مبلغ على الدفعة بالنسبة لكل مقترضة ويتم استخدام هـذا التـوفير كـضمان

ي بعض المؤسسات عند احتياج المقترضـة لسداد دفعات القرض، ويستخدم ف ).Berenbach & Guzman: 1994, p.123(له ألي طارئ

:بأن مؤسسات اإلقراض بالغ الصغر تمتاز بما يأتي) Manalo) p. 3 ,2003بينما ترى :Commercial Practicesالممارسات التجارية . ١

الزبـائن بدفعـه لـضمان اسـتمرارية فالطلب على الخدمات المالية يزود بالسعر الذي يرغب الوصول إلى خدمات مؤسسات اإلقراض، فخدمات اإلقراض تترجم إلى قروض قصيرة األجـل

.بجداول سداد متناسبة مع أنشطة ودخل المشاريع بالغة الصغر

Streamlined Operations:عمليات انسيابية . ٢

للزبائن بواسطة إجراءات سهلة ومحددة فالخدمات التي تقدم في الوقت المناسب وبفعالية وكفاءة .مسبقاً مدعومة بمركزية العمليات التي تدار بتواضع وبترحيب بالزبائن الفقراء

:أهداف نظام اإلقراض بضمان المجموعة: ٢,٢,٦

عدد مـن أهـداف نظـام اإلقـراض ) Berenbach & Guzman) p. 120-121,1994يقدم :بضمان المجموعة كالتالي

٤٢

.خدمات المالية للفقراءتزويد ال. أ .الوصول بالفقراء إلى االستدامة المالية. ب .الوصول إلى أكبر عدد ممكن من الفقراء، و خصوصاً أفقر الفقراء. جيؤدي برنامج اإلقراض بضمان المجموعة إلى تقليل درجة المخاطرة وكذلك التكلفة اإلدارية . د

.بالنسبة لمؤسسات اإلقراض

:الجتماعية وأثرها على برامج اإلقراض بضمان المجموعةالعالقات ا: ٢,٢,٧يرتكز اإلقراض بضمان المجموعة على ضمان أفراد المجموعة لبعضهم البعض، فالمقترضة التي تحصل على قرضها بشكل فردي تكون مسئولة عن سداد دفعات قرضها باإلضـافة إلـى

العالقات االجتماعية وأثرهـا سداد دفعات قروض باقي عضوات المجموعة، ومن هنا يأتي دور على الضمان، فالمقترضات األقارب أو سكان المنطقة الواحـدة هـل تلتـزمن بالـسداد عـن

.أقاربهن؟

أن المقترضات اللواتي يعرفن الكثير عن بعـضهن ) Prescoh) p. 28 ,1997يرى الباحث لنظـام اإلقـراض البعض، كونهن يعيشن في منطقة اجتماعية واحدة يعتبرن الفئة المـستهدفة

بضمان المجموعة ، فمثالً تعتبر القرى والريف المنطقة المناسبة لإلقراض الجمـاعي بالنـسبة Bank Grameen ،ولعل السبب في ذلك كون أفراد هذه المجتمعات شديدين العالقة فيما بينهم

وكـذلك يـشكل ويعتبر أغلبيتهم أقرباء، وهذا يشكل قوة بالنسبة للمجموعة في مراقبة أفرادها، . ضغط اجتماعي في حل التخلف المحتمل في السداد من بعض أفراد المجموعة

بأنه ال يوجد تأثير كبير للعالقات االجتماعية في نجاح )Wydick) 1999بينما يرى الباحث

أداء المجموعات و سدادهم لقروضهم في الوقت المحدد، ووجد أن األهمية الكبرى ترجع إلى ين أفراد المجموعة أنفسهم، فكل عضو له القدرة على الرقابة على شريكه من حيث الرقابة ما ب

Peerنشاطه االستثماري ومدي نجاحه خالل فترة القرض واختيار المشروع اآلمن

monitoring باإلضافة الضغط الممارس من ضمن المقترضين على أحد األعضاء الذي ال ، المجموعة، وبالتالي عدم الحصول على مصدر تمويلي يقوم بسداد القرض بتهديده بإخراجه من

بأن استخدام اإلقراض بضمان المجموعة يستخدم في Wydickمستديم، ويؤكد الباحث المناطق التي ال يوجد بها روابط اجتماعية عالية مما يشجع نشأة المشاريع في العديد من الدول

. راكية السابقةالتي ال يوجد بها روابط اجتماعية مثل الدول االشت

٤٣

بأن أثر العالقات االجتماعية، التـي يقـصد بهـا Andersen and Nina (2000)فيما يرى العالقة بين أعضاء المجموعة تصبح قوية اجتماعياً وبالتالي في حالة السداد في الوقت تـستمر

عـضاء المجموعة في االقتراض مستقبالً، فالرغبة في الحفاظ على الرابط االجتماعي بـين األ يحثهم على بذل أقصي جهد لضمان سداد الدفعات، وهذا يؤدي إلى تطور العالقـة االجتماعيـة بين أفراد المجموعة كان يقوموا بمساعدة بعضهم البعض بالنصائح إلنجاز األعمال، ويكون ذلك

.بتقديم زبائن جدد مثالً

:موعة مشاكل عدم السداد في برامج ومؤسسات اإلقراض بضمان المج: ٢,٢,٨ من أهم األهداف التي تحـاول مؤسـسات Financial Sustainabilityتعتبر اإلستدامة المالية .اإلقراض الوصول إليه

فاالستدامة المالية هي محاولة مؤسسات وبرامج اإلقراض تغطية عملياتها وتكاليفها المالية مـن ضافة إلى إنجـاز محفظـة خالل االنتشار في مناطق أوسع، ولتقديم قروض عالية الجودة، باإل

).Manalo: 2003(قروض جيدة

أن مؤسـسات التمويـل البـالغ الـصغر ) "٧،ص ٢٠٠١(بينما ترى كال من براندسما وهارت الرابحة التي تعمل على أساس تجاري هي الوحيدة التي يمكنها تقديم الخـدمات الماليـة القابلـة

تغطية تكاليف عملياتها وتكاليفها الماليـة لالستمرار على نطاق واسع، وهي الوحيدة التي يمكنها تشمل تكاليف عملياتها اهتالك أصولها وخسائر قروضها والتكاليف اإلدارية المتصلة بالصغر -

الشديد للقروض التي تمنحها، وهي تكاليف مرتفعة حتى بالنسبة ألكثر مؤسسات التمويل البـالغ ف التجارية للموارد المالية كالمدخرات والقـروض أما التكاليف المالية فهي التكالي . الصغر كفاءة

وال يمكن سوى لمؤسسات التمويـل البـالغ الـصغر القابلـة -من البنوك وإصدارات السندات لالستمرار التي تستطيع استقطاب الموارد المالية التجارية أن تنمو وتقدم الخدمات للمزيـد مـن

ت مانحة ومن الحكومات، وهي موارد غالباً ما كما إن استقطاب الموارد المالية من جها . الفقراء ".تكون غير قابلة للتعويل عليها ومدفوعة باعتبارات سياسية ومربوطة بالعديد من االعتبارات

االستدامة المالية لمؤسسات اإلقراض بالغ الصغر بطاولة ذات ثالثـة Hauge ( 1999) يشبه

:أرجل، وهم .Low Delinquencyقلة التخلف في السداد -١ .Lend administrative efficiencyفعالية إدارة اإلقراض -٢ .Low borrower transaction costقلة تكلفة االقراض للمقترض الواحد -٣

٤٤

وفي حالة تلف أحد األرجل تنهار الطاولة و معها ميزة اإلقراض بالغ الـصغر للمقترضـين، صر التي تحققها هو االنتظام بسداد لالستدامة المالية بأن أهم العناHauge ويالحظ من وصف

الدفعات وعدم التخلف عن سدادها، فالقروض المنتظمة تساعد على تطور مؤسسات اإلقـراض .وتحقيق أهدافها

أن تأخر إحدى المقترضات بالسداد يؤدي إلى نتيجتـين ) Revan & MkNelly) 2002ويرى

:سلبيتين للمؤسسةن الزبائن، باإلضافة إلـى ذلـك اسـتمرار موظـف عدم إصدار قروض جديدة لعدد كبير م . أ

اإلقراض باالهتمام بتحصيل الدفعات المتأخرة، وبالتالي زيادة في التكاليف ال يقابلها أي زيـادة .في اإليرادات

نتيجة لتأخر أحد األعضاء، قد يؤدي إلى تأجيل أعـضاء آخـرين لـسداد دفعـاتهم أو أن . ب . لدفعة النهائية من القرضتتفاوض المجموعة مع المؤسسة لخصم ا

فالتأخر في السداد يعتبر من أهم العناصر التي درسها الباحثين في مجال اإلقراض بالغ الصغر،

التي وصلت إلى األسباب التالية تؤثر Hauge (p. 43-49,1999)ومن هذه الدراسات دراسة :في نسبة تأخير السداد لدفعات المجموعة بالسلب أو اإليجاب

.لمجموعة يؤدي إلى تأثير إيجابي في نسبة تأخير السدادحجم ا .١قدرة األسرة المالية على السداد من غير أن يؤثر ذلك علـى اسـتهالك .٢

.األسرة .مدى الكسب الذي تحققه المقترضة من فرصة التخلف عن السداد .٣قيمة المشاركة المستقبلية في المجموعة للحصول على التمويل وغيره .٤

.من المزايا

رية في اختيار أعضاء المجموعة يساعد في الرقابة علـى أعـضاء الح .٥المجموعة المتجانسة من حيث العمر والتعليم والمـستوى االجتمـاعي والمالي تعطي درجة عالية من الرقابة على األعضاء فـي المحافظـة

. على السداد

تائج بـأن العـدد فقد كانت الن) Abbink and Others)p. 16 ,2002 وفي نتائج دراسة قام بهاالكبير في المجموعة يظهر نية قوية نحو التهرب في السداد، إال أنه في حالة الخطر الذي يواجه

.المجتمع بشكل عام فيكون أدائهم على األقل مثل أداء المجموعات الصغيرة في الدراسة

٤٥

:، إلى النتائج اآلتية)Zeller) p. 30-33 ,1996بينما توصلت دراسة

.ات الترابط االجتماعي القوي تعطي نسبة سداد عالية للدفعاتالمجموعة ذ . أ

المجموعات المشكلة في المجتمعات المعرضة للمخاطر العالية تملك نـسبة . بسداد دفعات منخفضة، ولتغطية هذه النسبة يتم في البداية إعطاء قروض بناء

ـ ة على نسبة فائدة عالية أو تثبيت صندوق مالي لألعضاء المتضامنين لتغطي .العجز في حاالت عدم السداد

.البرامج التي تزود خدمات اإلقراض غير المالية تعطي نسبة سداد أعلي . ت

المجموعة التي يوجد قواعد واضحة للتواصل بين أفرادها تعطي نسبة سداد . ث .عالية

: ، فقد وصلت للنتائج التالية)Godquin,2002(وفي دراسة أخرى قام بها

إلى زيادة درجة الرابط االجتمـاعي بـين األعـضاء داخـل عمر المجموعة الذي يؤدى . أالمجموعة مما يعطى أثر سلبي في السداد، فالرابط االجتماعي خالل المجموعة مقترناً بعمر المجموعة يعطي أثر سلبي في نسبة السداد، ويرجع ذلك إلى زيادة الفتـرة التـي أمـضاها

رفون بعضهم بطريقة أكثر، وبالتـالي األعضاء في المجموعة، وبالتالي أصبح األعضاء يع كارهين لفرض العقوبات أو الغرامات على األفراد المتأخرين منهم نتيجـة لهـذه العالقـة

.الطويلةجنس المقترضين يؤثر على نسبة التأخير في السداد، فالمجموعة المكونة مـن اإلنـاث و . ب

يجابي ال يوجد عند قياسه مـع الذكور أثبتت أثر ايجابي في السداد، ويالحظ أن هذا األثر اإل .العمر أو مستوى التعليم، مع مالحظة أن اإلقراض النسائي أعطى أثر ايجابي

يالحظ أن الخدمات غير المالية ال تعطي أثر ايجابي في كل الحاالت، وعلى الرغم من أن . تمؤسسات اإلقراض تستخدم القروض الكبيرة كميزة للمقترضين الذين ينجحون في الـدخول

هذه الخدمات، فمثالً الخدمات الصحية أعطت أثر سلبي، بينما التـدريب المتخـصص، إلى .والتدريب على التسويق لم يعطي أي أثر

.حجم المجموعة ال يعطي أي أثر . ثيعتبر حجم القرض من المزايا التي تمنحها مؤسسة اإلقراض إلى مقترضيها، و يالحظ أن . ج

فسر بالنجاح الذي يحققه مشروع المقترضـين مـع زيادة حجم القرض يعطي أثراً إيجابياً ي الوقت، ولكن قد يؤدي حجم القرض إلى أثر سلبي بسبب زيادة المخاطر التي يتعرض لهـا

.المشروع نتيجة لكبر حجمه

٤٦

وقت سداد الدفعات تعطي أثر سلبي في العينة ككل و أثر إيجابي عند فصل العينـة عـن . ح .اية العام وخالل موسم الحصادبعضها، فمثالً يكون السداد عالي في نه

الرسوم االبتدائي أعطت أثر إيجابي، فتعتبر هذه الرسوم قليلة نـسبياً مقارنـة مـع مبلـغ . خ .القرض

عدد األسابيع التي يقضيها المقترضون قبل استالم القرض لم تعطي أي أثر فـي الـسداد، . د . ربما ألن المؤسسة تختار المقترضين بعناية أثناء هذه الفترة

روض الزراعية و الشخصية أكثر التزاماً من قروض األعمال، وهـذا يـرتبط بـاألثر الق . ذالسلبي للتشغيل الشخصي في األعمال غير الزراعية، فهذه األعمال تعتبر أكثـر خطـورة،

.ولكن لها دور في تطوير االقتصاد

حجم محفظة القروض يعطي أثر سلبي في نسبة سداد الدفعات، فزيـادة حجـم محفظـة . روض يعطي أثر ايجابي في زيادة حجم القروض المقترضـة مـن مؤسـسة اإلقـراض القر

. للمقترضين، وكذلك تقبلها لمشاريع أكثر مخاطرة، وهذا يعطي أثر سلبي في نسبة السداد

،عناصـر )٢٠٠٣ (Jain and Mooreبينما يلخص الباحثان في مجال اإلقراض بالغ الـصغر :سبة سداد عالية بناء على األتيبالوصل إلى ن Grameen Bankنجاح

يتركز التـضامن االجتمـاعي بـين أعـضاء : التضامن االجتماعي بين أعضاء المجموعة . أ على فكرة التزام المقترضين بشكل فـردي بـسداد دفعـاتهم، Social Collateralالمجموعة

د لبعـضهم وكذلك دفعات زمالئهم في القرض الذي سبق أن اختاروهم بناء على اختيار األفـرا .البعض

وجـود Borrower Participationويقـصد بمـشاركة المقتـرض : مشاركة المقترض. بمشاركة قوية من أعضاء المجموعة في إدارة قرضهم، وكـذلك تـدخلهم فـي إدارة و اتخـاذ قراراتهم، لذلك تستجيب سياسات المؤسسة الحتياجات المقترضين وظروفهم، وهذا بالتالي يؤدي

.لتزام المقترضين بسياسات المؤسسة وانتمائهم لهاإلى زيادة ا، Absence of Financial Subsidy يقصد بغياب اإلعانة الماليـة : غياب اإلعانة المالية. ج

االعتقاد بين المقترضين بأن الفائدة التي تدفع للقرض ال تعتبر إعانـة ماليـة مـن مؤسـسات تعتبر عالية لتغطية التكاليف الكلية للبرامج التي اإلقراض، فالمقترضون يقدمون هذه الفائدة التي

.تدعمهم

٤٧

:دور مؤسسة اإلقراض في اإلشراف على القرض ومتابعة السداد: ٢,٢,٩

يرتكز دور موظفي اإلقراض على حكمتهم بمعرفة الخطر المحتمـل لمـشاريع المقترضـين، بأ بـالخطر خـالل فموظف اإلقراض يشبه المرابي وصاحب محل الرهن الذي يستطيع أن يتن

، العالقة المستمرة بين )Schreincr: 2000, p. 7( معرفتة بشخصية المقترض ودفعاته المالية موظفي برامج اإلقراض والمقترضين عن طريق اللقاءات األسبوعية المتكررة التي تساعد على

صول على تطوير العالقات بين الطرفين، فموظفي اإلقراض يستطيعون من هذه االجتماعات الح معلومات مستمرة حول مدي استخدام القرض من قبل المقترضين، وهذا يساعد على تأكيد سداد

)Bastelaer:2000,P18-19(دفعات القرض

علـى ال مركزيـة العمليـات ) Berenbach & Guzman) p. 123 ,1994بينمـا تؤكـد )Decentralized Operations(سسة يصلن إلى المقترضات ، فمسئوالت اإلقراض في أي مؤ

بأنفسهن في مكان عملهن سواء أكان في األسواق أو المنـازل، وهـذا يقلـل مـن تحركـات المقترضات وبالتالي يوفر في التكاليف عليهن، وبالتالي يشجع صاحبات المشاريع على تجـاوز

مـن الحدود التي تمنعهن من الدخول في مجال البنوك الرسمية، وتستفيد مؤسـسات اإلقـراض وصول العاملين لديهم إلى المقترضات بوجود عالقة قوية بـين أفـراد المجموعـة وموظفـة اإلقراض وكذلك معرفة موظفة اإلقراض بظروف عمل المقترضات و تطـوره وكـذلك تـأثير

.القرض على المشروعأن الدور األساسي لموظف اإلقـراض إدارة ) Revan & MkNelly) 2002,P23-24 وأعتبر

الغير مسددة، لذلك نجد أن الرقابة القوية من موظف اإلقراض أقوي من رقابة أعـضاء الدفعات التـي يتبناهـا " زيارة واحدة كـل عـام "المجموعة أو الضغط الممارس بينهم، وهذا ينافي مبدأ

.مديري مؤسسات اإلقراضاالحتفاظ بسجالت للقروض لك عضو يشمل دفعات القـرض، وكـذلك التـوفير مثـل .١

. يتم التسجيل في المؤسسة على أن يتم مراجعة هذه السجالت في كل مقابلةمالحظة أن

االهتمام بالتدقيق والزيارات اإلشرافية للموظفين مع التدقيق على الجوانب المالية لـديهم .٢مثل التدقيق على سداد القروض والرقابة على سندات القبض التي يصدرها المـوظفين

.للمقترضينيعرفن البرنامج من خالل موظفة اإلقراض لذلك كثيراً ) لمقترضاتا(يالحظ أن الزبائن .٣

، لذلك يجب "مؤسسة فالنة "ة على مؤسسة اإلقراض، كأن تسمي /من يطلق اسم موظف

٤٨

على المسئولين في مؤسسة اإلقراض االهتمام بزيارة المقترضات البعيـدات للمؤسـسة كيد لدى المقترضات بأنـه عن طريق قدومهم للحصول على بعض التدريب، وبالتالي التأ

.يوجد مؤسسة كبيرة وموظفة اإلقراض تعمل فقط لديها

االهتمام بتحديد حقوق ومسئوليات المقترضات في المؤسسة، تتمثل الحقوق بالحـصول .٤على سندات القبض للدفعات، الحصول على تفصيل للحسابات بأي وقت، زيارة المركز

.الرئيسيمة تستحق السجن، بينما االختالس من قبل الموظفـات عدم سداد الدفعات ال يعتبر جري .٥

. يستحق ذلك

٤٩

اإلقراض بالغ الصغر في فلسطين

اإلقراض بالغ الصغر في فلسطين:المبحث األول

اإلقراض بضمان المجموعةمؤسسات : المبحث الثاني في فلسطين

٥٠

اإلقراض بالغ الصغر في فلسطين

:مقدمة: ٣,١,١يعتبر اإلقراض بالغ الصغر من األنشطة المالية المستحدثة على النظام المالي الفلسطيني، وكذلك

صغر في فلسطين ضـمن إطـار المؤسـسات على المجتمع الفلسطيني، ظهر اإلقراض بالغ ال ، وانتشر مـع بدايـة UNRWAالدولية كمؤسسة إنقاذ الطفل ودائرة غوث وتشغيل الفلسطينيين

٥١

قدوم السلطة الفلسطينية ليشكل عدد من المؤسسات المتخصصة باإلقراض بالغ الصغر للمشاريع .بالغة الصغر، وخصوصاً المشاريع النسوية

التعرض لإلقراض البالغ الصغر في فلسطين من حيث النشأة والتطـور في المبحث التالي، سيتم . واألهداف والمميزات

:نشأة اإلقراض بالغ الصغر في فلسطين: ٣,١,٢

أثرت الظروف السياسية المتمثلة باالحتالل اإلسرائيلي على الشعب الفلسطيني بشكل عام، وكان دة نتيجة لالحتالل اإلسرائيلي، ولكن مـع النظام المصرفي من ضمن المجاالت التي تأثرت وبش

تطور الظروف االقتصادية على المستوى العالمي بدأ الفلسطينيون باالهتمام بتطور اقتـصادهم، .وبالتالي كان االحتياج إلى تطور نظام مصرفي مالئم

يرى كثير من الباحثين والخبراء االقتصاديين بأن أنشطة اإلقـراض وقطـاع البنـوك بـدأت شار في منتصف التسعينات وتركزت هذه األنشطة في تمويل المشاريع الكبيرة، مع اهتمـام باالنت

، (Massar Associates: 2002, p. 11)سطحي بتمويل المشاريع الصغيرة أو بالغة الـصغر ، وبالتالي ظهـور ١٩٩٤ولعل السبب في ذلك يرجع إلى بداية عمل السلطة الفلسطينية في عام

لكبيرة الجديدة وكذلك الرغبة في بداية مثل هذه المشاريع، وأدى ذلـك إلـى عدد من المشاريع ا البحث عن مصادر تمويل تمثلت بظهور النظام المالي والمصرفي الفلسطيني بمؤسساته الماليـة

.والمصرفية ١٩٨٦فقد كانت بداية انطالقة اإلقراض بالغ الصغر في الضفة الغربية وقطاع غزة فـي عـام

مج اإلقراض في مؤسسة إنقاذ الطفل واستمر هذا البرنامج ليبدأ بفكرة اإلقـراض حيث بداية برا وصوالً بأول مؤسسة إقراض محلية في فلسطين وهـي ١٩٩٢بنظام ضمان المجموعة في عام

مؤسسة إقـراض، ١٤، ويوجد في الوقت الحالي "فاتن " المؤسسة الفلسطينية لإلقراض والتنمية ، وستة بنوك تجارية، باإلضافة إلى برنامج اإلقـراض NGOs منهم مؤسسات غير حكومية ٧

) .UNRWA) (Perrett: 2002, p. 9(التابع لوكالة الغوث أن مؤسسات اإلقراض الصغير مرت بحقبتـين مختلفتـين ) ٢٣٩،ص٢٠٠٣(بينما يرى عاشور

فـي ظـل في المجتمع الفلسطيني، األولى أثناء فترة االحتالل العسكري اإلسرائيلي، والثانيـة السلطة الوطنية الفلسطينية،وأعتبر أن هذه التغيرات تبرز استجابة مؤسسات اإلقراض الـصغير وبرامجه العاملة في فلسطين إلى التغيرات السياسية التي حدثت في فلسطين، وتبرز أيضاً قـدرة

:هذه المؤسسات على التأقلم ويقدم أمثلة على ذلك، مثل

٥٢

.ي عهد السلطة الوطنية مؤسسات، ومثال ذلك فاتنتطور بعض البرامج لتصبح ف. أاتحاد بعض المؤسسات اإلقراضية لتكون مؤسسة واحدة ومثال ذلك اتحاد ثالثة مؤسسات . ب

وهي الشركة العربية لإلقراض والتنمية، ومجموعة التنمية االقتصادية، والمؤسسة العربية الفنية احدة وبمسمى جديد هو صندوق التنمية للتنمية لتصبح في عهد السلطة الوطنية مؤسسة و

الفلسطيني، الذي تطور بعض ذلك ليصبح مؤسسة مصرفية هي المؤسسة المصرفية الفلسطينية .تحت مظلة سلطة النقد الفلسطينية

.ظهور بعض البرامج والمؤسسات الجديدة، ومثال ذلك برنامج غزة لإلقراض النسائي. ج .ال ذلك مؤسسة التعاون من أجل التنميةتوقف بعض المؤسسات عن العمل، ومث. د

:اإلقراض بالغ الصغر والمصارف التجارية في فلسطين: ٣,١,٣من المعروف أن أغلب المصارف التجارية ال تشجع تقديم خدمات تمويلية للمشاريع الـصغيرة

، الذي يرى أن البنوك ومؤسـسات )٢٠٠٢(وبالغة الصغر، فنجد في دراسة لعزت عبد الهادي :قراض تفضل إعطاء قروض للمشاريع المتوسطة والكبيرة، وحدد ذلك باألسباب التاليةاإل

المصروفات المترتبة على إدارة المشاريع الكبيرة، أقل بكثير من المصروفات المترتبـة .١ .على إدارة المشاريع الصغيرة

لتي توجد ضمانات مالية كافية في المشاريع المتوسطة والكبيرة، على عكس الصغيرة، ا .٢ . العديد من الضمانات- وخاصة النساء-ال يتوفر ألصحابها

ينظر إلى الفقراء، عادة، كمستفيدين ال يمكن االعتماد علـيهم، بـسبب عـدم اسـتقرار .٣ .وضعهم االقتصادي، بسبب مداخيلهم ومدخراتهم غير المنتظمة

ـ .٤ ى عكـس هناك سهولة في االختيار األولي للمستفيدين في حالة المشاريع الكبيـرة، علالوضع في المشاريع الكبيرة، حيث تحتاج مؤسسات اإلقراض إلى إجـراء تخفيـضات

.أوسع

وفي نفس الوقت الذي لم تشجع فيه البنوك التجارية استهداف برامج اإلقراض لألعمال الصغيرة باستخدام برامج إقراض غالبـاً مـا NGOsأو بالغة الصغر، اهتمت المؤسسات غير الحكومية

.)Massar Associatcs: 2002, p. 46(لة بالكامل من الجهات المانحة تكون ممو

:المشاريع بالغة الصغر ومصادر التمويل: ٣,١,٤

٥٣

تشكل المشاريع بالغة الصغر الجزء األكبر من المشاريع الموجودة في فلسطين، ويتخذ أصحاب اإلقراض بـالغ الـصغر هذه المشاريع مصادر مختلفة لتمويل مشاريعهم، ففي دراسة لتقدير أثر

Microfinance Assessment Study قامت بهـا Creevey & Others Lucy ) ١٩٩٦( ،وجدت هذه الدراسة أن أصحاب المشاريع الفلسطينية يميلون إلى مصادر تمويل غيـر رسـمية

:أكثر من مصادر التمويل الرسمية ووجدت هذه الدراسة أن أهم مصادر التمويل تمثلت بالتالي : Supplier Creditالموزعون باالئتمان ٣,١,٤,١

االئتمان قصير (فالغالب أن أصحاب المشاريع بالغة الصغر يميلون إلى شراء البضاعة بالدين، ، ويسددون المبالغ المطلوبة بعد بيع هذه البضاعة، وتكون مدة الدين عادة قصيرة )األجل

.قصىوتتراوح من أسبوع واحد إلى عدة أشهر كحد أ

:Money Changer الصرافون ٣,١,٤,٢

يقوم الصرافون بمنح المال كقرض ألصحاب المشاريع الذين يثقون بهم، مع أخذ شيكات مؤجلة .كوسيلة للضمان، باإلضافة إلى نسبة الفائدة المرتفعة

:الجمعية ٣,١,٤,٣

اً بـين تعتبر كمؤسسة إقراض وتوفير مشهورة محلياً في الضفة الغربية وقطاع غزة وخـصوص النساء، فاألعضاء يساهمون بمبلغ ثابت، ويتم سحب المبالغ بحسب عدد األعضاء وبشكل دوري

. لحين انتهاء فترة الجمعية

Crevey and بواسـطة الباحثـة ١٩٩٨وفي دراسة أخرى قامت بها مؤسسة مسار في عام

Other (1999) صـحاب ، وجدت أن مصادر التمويل السابقة اسـتمرت كمـصدر تمويـل ألالمشاريع بالغة الصغر أكثر من مصادر التمويل الرسمية، وفي تطوير للدراسة السابقة في عـام

، وجدت الدراسة أن أصحاب المشاريع بالغة الـصغر ال )مؤسسة مسار ( لنفس المؤسسة ١٩٩٩يميلون إلى الحصول على قروض من مؤسسات التمويل الرسمية، ورأت الدراسة بأن التمويـل

قروض ال يلعب دور مهم في نمو وتطوير قطاع المشاريع بالغة الصغر فـي قطـاع بواسطة ال فقط من أصحاب المشاريع بالغة الـصغر الـذين شـملتهم % ٢١غزة والضفة الغربية، فقد أكد

العينة أن عدم القدرة على الحصول على قرض يعتبر المشكلة األساسـية فـي عـدم تطـور نة بأنهم ال يريدون الحصول على قرض بالوقت الحـالي، من أفراد العي % ٦٠مشاريعهم، وأكد

منهم سبب ديني، وكانت باقي النسب تصب فـي شـروط % ٤٦وكان السبب في ذلك بالنسبة ل .الحصول على القرض ونسبة الفائدة

٥٤

وكانت نتيجة هذه الدراسة بأنه يجب على قطاع اإلقراض بالغ الصغر أن يحدث به عدة تغيرات : المشاريع بالغة الصغر، وتتمثل هذه التغيرات بالتاليليتالءم مع أصحاب

الوصول إلى أشكال مختلفة للقروض لتتالءم مع األنواع المختلفة الموجودة في -١ .الضفة والقطاع

.االهتمام باالنتشار بمناطق مختلفة بالضفة والقطاع -٢

:خصائص مؤسسات اإلقراض العاملة في فلسطين: ٣,١,٥تجاري في إدارة أنـشطتها اإلقراضـية، وإن كـان أغلبهـا يغلب عليها األسلوب ال .١

.NGOsمؤسسات غير حكومية تقوم الجهات المانحة بدعم هذه البرامج وخصوصاً في رأس المال المقدم لنشأتها أو .٢

.استمراريتها أو كالهماً معاً Massar )غالبية هذه األنشطة ال تصل إلى عدد كبير من المشاريع بالغة الـصغر .٣

Associates: 2002).

أن هذه المؤسسات والبرامج ال تهدف إلى الربح وتضع ضـمن أهـدافها أغراضـاً .٤ .عامة كالتنمية اإلدارية في المجتمع وسد الفراغ المصرفي

تمول هذه المؤسسات المشاريع اإلنتاجية التي توصف بأنها صغيرة الحجم، ومملوكة .٥رة علـى سـداد القـرض وخدماتـه للفئات محدودة الدخل والتي يقدر بأنها ناجحة وقـاد

.)٢٣٤ ،ص٢٠٠٣ :عاشور(

.أغلب هذه المؤسسات تمول المشاريع النسوية فقط .٦

تمول قطاعات إنتاجية بشكل أساسي، وقد تخصص بعضها بتمويل قطاعات معينـة، .٧ومع ازدياد تدهور األوضاع االقتصادية مع انتفاضة األقصى قامـت بعـض مؤسـسات

الـذي " المركز الفلسطيني للتطوير الزراعي "ثالً مؤسسة أكاد اإلقراض بتغير سياساتها، فم كان يقدم خدماته للمزارعين فقط بدأ بإصدار قروض لجميع القطاعات، وكـذلك مؤسـسة

.فاتن التي بدأت بإصدار القروض االستهالكية والشخصية لموظفي المؤسسات األهلية

:في فلسطينمشاكل تواجه مؤسسات اإلقراض بالغ الصغر : ٣,١,٦

٥٥

تواجه مؤسسات اإلقراض بالغ الصغر العاملة في فلسطين العديد من المشاكل التي وجدت لعدد :من األسباب لعل أهمها

.تعتبر هذه المؤسسات جديدة في أفكارها وأهدافها على المجتمع الفلسطيني .١ .تركز هذه المؤسسات في الغالب على النساء .٢ .اسية في المجتمع الفلسطينيتدهور األوضاع االقتصادية والسي .٣

تعتمد هذه المؤسسات في الغالب على الجهات المانحة األجنبية والدعم المـالي الـذي .٤ .تقدمه

وقد قام عدد من الباحثين الفلسطينيون بدراسة المشاكل التي تواجه مؤسسات اإلقراض بـالغ

الفلـسطيني يوسف عاشور في كتابه آفـاق النظـام المـصرفي .الصغر في فلسطين فقدم د لدراسـة وضـع ٢٠٠٠ إلى عـام ١٩٩٩ملخص لعدد من الدراسات قام بها في الفترة من

إلـي ) ٢٦٠-٢٥٨، ص ٢٠٠٣(مؤسسات اإلقراض في فلسطين وانتهي الدكتور عاشـور :المشاكل التالية التي تواجه مؤسسات اإلقراض الصغير وبرامجه

ى بعض مؤسسات اإلقـراض ارتفاع الفائدة المصرفية المحصلة من المقترضين لد .١بالغ الصغر، والتي تمثل أحياناً ضعفين، وثالثة أضعاف، و أربعة أضـعاف سـعر

.الفائدة لدى المصارف .عدم االستعانة بخطط قومية لتوجيه اإلقراض حيث تحتاج التنمية .٢الشعور لدى بعض المقترضين بأن مصدر قروضهم هبات ودعم وبالتـالي ال يـتم .٣

.قرض وفوائدهسداد أصل هذا ال

اختالف العملة المقدم بها القرض عن عملة التداول في األسواق الفلسطينية فالقرض .٤ .يقدم بالدينار أو الدوالر، ويتم التعامل بين المقرضتين والتجار بالشيكل

عدم تبعية مؤسسات اإلقراض الصغير وبرامجه إلي جهة مركزية واحـدة، وعـدم .٥مة بفقد الكثير من المعرفة عنها، أغلـب مؤسـسات الطلب إليها بتقديم بيانات منتظ

اإلقراض تم ترخيصها كشركات غير ربحية، أو تعمل ضمت مؤسسات دوليـة، وال .تتبع هذه المؤسسات سلطة النقد وال تدخل ضمن النظام المصرفي الفلسطيني

.عدم وجود مركزية معلومات عن المقترضين .٦ نفس الفئة أو نفس الفئات من المجتمـع ازدياد عدد المؤسسات والبرامج واستهدافهم .٧

قد يخلق منافسة بين هذه المؤسسات والبرامج ال تحمد عقباها، فمثالُ يوجد في قطاع غزة ثالث مؤسسات تعمل على برنامج اإلقـراض بـضمان المجموعـة الموجـه

.للسيدات

٥٦

ارتفاع المصاريف التي تتكبدها هذه المؤسسات والبرامج، مما يؤدي إلـي صـعوبة .٨حقيق نقطة التعادل التشغيلية، وبالتالي فقدان القدرة على االعتماد على الذات في ت

.مصادر التمويل

لقيـاس UNDPوفي ورقة عمل قدمها عزت عبد الهادي إلي برنامج األمم المتحدة اإلنمـائي ، تحدث بها عن المـشاكل التـي ٢٠٠٢دور المؤسسات المالية واإلقراضية في إزالة الفقر عام :ووصل إلي المشاكل والعقبات التالية. تواجه مؤسسات اإلقراض وكذلك نقاط الضعف لديها

على الرغم من الدور الهام الذي تلعبه مؤسسات اإلقراض على صعيد التنميـة االقتـصادية، " :فان هناك العديد من المشاكل التي تواجهها، وكذلك العديد من نقاط الضعف لديها، منها

.ات في برامج اإلقراض/ار األولي للمستفيدينسطحية االختي .١فشل المؤسسات االقراضية في إجراء دراسات جدوى اقتـصادية فعالـة قبـل .٢

.الموافقة على المشاريععدم وجود عدد كافي من العاملين لمتابعة البرامج االقراضية، كما أن التأهيـل .٣

.المهني لهؤالء يعاني من مشاكل جوهرية

صعيد الخدمات المساندة للمقترضـين، أن معظـم البنـوك النقص الكبير على .٤ .والمؤسسات االقراضية لم تقدم للمستفيد تصوراً كامالًً للدعم الفني واإلداري

ات من المشاريع االقراضية، يتمركـزون فـي المنـاطق /إن معظم المستفيدين .٥الوسطي من الضفة الغربية، أما حصة الشمال والجنوب وغزة، فهي ضئيلة جداً

.نسبة لعدد من السكان في هذه المناطق

كانت نسبة اإلخفاق في تسديد الديون مرتفعة في بعض المؤسسات، نتيجة لغياب .٦نظام قانوني فعال، يهدف إلي ضمان تسديد القروض، باإلضافة إلى الظـروف السياسية واالقتصادية الصعبة التي يعيشها الشعب الفلـسطيني حاليـاً، بـسبب

ئيلي وإعادة احتالل المناطق الفلسطينية المختلفة، وكذلك تلعـب االحتالل اإلسرا العوامل اإلدارية والبرامجية والمهنية في بعض مؤسسات اإلقراض دوراً فـي اإلخفاق في تسديد الديون، وكذلك غياب رؤية أو استراتيجية واضـحة لـدور

.اإلقراض في عملية التنمية االقتصادية

٥٧

:في ظل انتفاضة األقصىمؤسسات اإلقراض : ٣,١,٧، وكذلك كنتيجة لتأثيرها على االقتصاد الفلسطيني ٢٠٠٠مع بداية انتفاضة األقصى في سبتمبر

بشكل عام، تأثرت في نفس الوقت أنشطة اإلقراض حيث قللت البنوك من منح التمويل للمشاريع يم ضـمانات كافيـة، الصغيرة، ومنحت القروض فقط لفئة قليلة من الزبائن الذين يستطيعون تقد

Massar)ومع ذلك استمرت مؤسسات االقراض الغير حكومية بالعمل بشكل محـافظ وحـذر

Assocrates: 2002, p. 46). فالبنوك ومؤسسات اإلقراض اختارت عدم المخاطرة واالمتنـاع عـن االسـتمرار فـي مـنح

ئيالً جـداً، منـذ القروض، مع مالحظة أن مساهمة القروض في التنمية االقتصادية ال يزال ض نشأته حتى بعد نشوء السلطة الوطنية الفلسطينية وتأسيس العديد من البنوك في الضفة الغربيـة

).٧ص ،٢٠٠٢ :عبد الهادي(وقطاع غزة،

Microحول االقراض بالغ الصغر في وقت المحـن ) ٢٠٠٢( Dave Larson وفي تحليل لـ

Finance in Times of Troubleؤسسات اإلقراض تملك الرغبة لتحقيـق ، يرى الباحث أن ممهماتهم وبالتالي يحاولون إيجاد الطرق المناسبة لتحقيق هذه الرغبة، ويقدم علـى ذلـك مثـال

UNRWA ،التي قررت أن تواجه األزمة باالنتشار جغرافياً فقامت بفتح فرع جديد في الخليـل .فباإلضافة إلى امتدادها خارجياً لتكون صناعة إقراض عالمية

مثال آخر للطرق المستخدمة لتحقيق مهمة اإلقراض بالغ الصغر، فيعـرض Larsonكذلك يقدم حالة البنوك التجارية الفلسطينية التي بدأت في التعامل اإلقراض بالغ الصغر، وتقـديم قـروض

.للمشاريع بالغة الصغر لمساعدة ذوي الدخل المنخفض من أصحاب المشاريعفاضة األقصى ليس مجرد وقت للمحن ولكن وقت الستغالل الفـرص فاعتبر الباحث بذلك أن انت

مع ذلك يعود الباحث ليؤكد أن مؤسسات اإلقراض عانت خالل انتفاضة األقصى وظهـر ذلـك بوضوح على حجم تأثيرها على مقترضيها وكذلك على استمراريتها في تقـديم نفـس نوعيـة

بالغة الصغر ضمن بنك األردن الـذي القروض، فيقدم الباحث مثال على ذلك برنامج القروض التي كانت تحقـق UNRWAمن محفظته خالل االنتفاضة، وكذلك برامج إقراض % ٦٠خسر

لتـصبح مـع انتفاضـة % ١٤٠+بدرجة " "Self-Sufficiencyلبرامج اإلقراض كفاية ذاتية بـاح ،ويرى الباحث أن السبب في ذلك هو ارتفاع التكاليف وانخفـاض األر %80+األقصى

وكذلك هبوط إنتاجية الموظفين، فالموظفين أصبحوا يمضون جزء طويل من وقـتهم لتحـصيل القروض القديمة وليس إلصدار قروض جديدة، باإلضافة إلى انخفاض الطلب علـى القـروض

).Larson: 2002, p. 1-3(بسبب سوء األوضاع االقتصادية

٥٨

مؤسسات اإلقراض في ظل انتفاضة المشاكل التي تواجه ) ٢٠٠٢(بينما عرضت مؤسسة مسار :األقصى الحالية، بالتالي

.التأخر في السداد بسبب مشاكل التدفق النقدي للمشاريع وكذلك بسبب صعوبة األحداث .١ .انحدار نسبة سداد الدفعات .٢العجز في النظام القانوني أدى إلى التأثير على سداد الدفعات وبالتالي نشأة التأخير فـي .٣

.لف عن السدادالسداد أو التخ

.عدد كبير من المقترضات ال يستطعن الوصول إلى البنك لسداد دفعاتهم .٤

.أغلب األعمال أصبحت خطرة .٥

.العديد من المشاكل االجتماعية أدت إلى نشوء مشاكل السداد .٦

الوصول إلى المقترضين الجدد، أصبح أصعب بسبب صعوبة المواصالت في الوصـول .٧ .إليهم وتتبع مشاريعهم

.بة المقترضين بالتوفيرعدم رغ .٨

.عدم رغبة العديد من السيدات في الوقت الحالي ببدء مشروع جديد .٩

. إيجاد كفالء أصبح في منتهي الصعوبة بالنسبة للزبائن .١٠

ووضح التقرير المنشور عن مؤسسة مسار الخطوات التي اتخذتها مؤسسات اإلقراض للتعامـل :ع الخطوات التاليةفقد غيرت من سياساتها لتتب مع هذه المشاكل،

.الحصول على شيكات مؤجلة -١ .التركيز على اختيار الزبائن ذوي السمعة الجيدة والمعروفين لدى المؤسسة -٢التركيز في عملية اختيار المشاريع من المؤسسة وكذلك متابعة المـشاريع بعـد مـنح -٣

.القرض

منطقـة التركيز على األعمال الصغيرة وذات التسويق المحـدود، والمركـزة بـنفس -٤ .المقترض/المقترضة

.تقليل إصدار القروض -٥

.السؤال عن كفالء يحصلون على راتبهم من البنوك ويفضل أن يكونوا موظفي حكومة -٦

.زيادة فترة سداد القرض -٧

. تقليل حجم القرض، باإلضافة إلى إعادة جدولة القروض -٨( Massar Association: 2002, p..59-60)

٥٩

قراض بضمان المجموعةمؤسسات اإل

في فلسطين

٦٠

:مقدمة : ٣,٢,١في هذا المبحث سيتم التعرض لمؤسستين من مؤسسات اإلقراض بالغ الـصغر فـي فلـسطين،

.وتقدم هاتان المؤسسات خدمات اإلقراض بضمان المجموعة من ضمن خدماتها

:"فاتن"المؤسسة الفلسطينية لإلقراض والتنمية : ٣,٢,٢ :مقدمة: ٣,٢,٢,١

من أوائل مؤسسات اإلقراض العاملة فـي "فاتن " تعتبر المؤسسة الفلسطينية لإلقراض والتنمية فلسطين حيث جعلت المؤسسة رسالتها تقوية القاعدة االقتصادية ألصحاب المـشاريع الـصغيرة

فقراء وخـصوصاً والصغيرة جداً، عن طريق تقديم خدمات مالية مستدامة تتالءم مع احتياجات ال .النساء

قامت مؤسسة إنقاذ الطفل بتنفيذ برنامج إقراض باسم برنـامج اإلقـراض ١٩٩٥في يناير عام واالدخار بضمان المجموعة

Group Guaranteed Lending And Saving (GGLS) فقيرات الفلسطينيات وأسرهن عن طريق تـوفير مـصادر تمويـل مـستدامة لخدمة السيدات ال

.للمشاريع بالغة الصغر التي تديرها هؤالء السيدات ليصبح مؤسسة مـستقلة بـذاتها، وقامـت GGLSاهتمت مؤسسة إنقاذ الطفل بتطوير برنامج

ـ صاد الفلـسطينيين بالتالي بالعديد من الدراسات واألبحاث قام بها عدد من خبراء التنمية واالقت .واألجانب عبر عدد من ورشات العمل

استمرت الورشات ما يقرب نصف العام ونتج عنها خطة شاملة لمؤسسة إقراض فلـسطينية تـم مـارس ١، واستقلت في العمـل فـي "فاتن"االتفاق على تسميتها الفلسطينية لإلقراض والتنمية

١٩٩٩ . من حيث النشأة والتطور من مؤسسة إنقـاذ الطفـل " مؤسسة فاتن "سيتم في هذا المبحث مناقشة .وتطورها إلى مؤسسة فاتن

٦١

:النشأة والتطور: فاتن: ٣,٢,٢,٢ بدأت مؤسسة إنقاذ الطفل برنامجا لإلقراض الفردي في الضفة الغربية وقطـاع ١٩٨٦في عام

ـ حاب غزة لتطوير المشاريع الصغيرة من خالل قروض مستمرة تقدم للمزارعين الفقراء وألص، قيمت مؤسسة إنقاذ الطفل آثار هذا البرنامج وقد شـمل ١٩٩٢في حزيران . الحرف الصغيرة

فريق التقييم موظفين من مؤسسة إنقاذ الطفل ومشاركين آخرين من مؤسـسات غيـر حكوميـة ، وكان من نتائج هذا التقييم االقتراح بتقديم قروض صغيرة كبدايـة )٩٨:فاتن(فلسطينية وعالمية

ؤسسة إنقاذ الطفل بالوصول للفقراء الفلـسطينيين، وخـصوصاً الـذين ال يـستطيعون تسمح لم . الحصول على القروض البنكية ألسباب متعددة منها عدم وجود الكفـاالت المطلوبـة للبنـوك

وكذلك أظهرت نتائج التقييم أن مؤسسة إنقاذ الطفل تمتلك نظام متابعة جيد ومتطور وأن نـسبة متقدمة جداً بالمقارنة مع برامج أخرى، إال أنه أكد على تخوفات المؤسـسة السداد في برنامجها

والمتمثلة في عدم وجود تأثير واضح للبرنامج بسبب المـشاكل التقليديـة المعروفـة لمـشاريع القروض الصغيرة ومنها عدم المقدرة على الوصول إلى الفقراء وخصوصاً النـساء صـاحبات

السبب فقد باشرت مؤسسة إنقاذ الطفل برنـامج إقـراض إبـداعي لهذا . المشاريع الصغيرة جداً ، وقد كانت بدايـة )GGLS(وجديد يعرف باسم برنامج اإلقراض واالدخار بضمان المجموعة

. ١٩٩٥تنفيذ هذا البرنامج في يناير استوحى هذا البرنامج فكرته من مؤسـسات مـشابهة حـول العـالم مثـل بنـك جـرامين

GRAMEEN )(في بـنجالدش، ومؤسـسة رأس المـال العامـل ) ينبنك الفالحWorking

Capital ( األمريكية، ومؤسسة فينكا)FINCA ( في أمريكا الالتينيـة والوسـطي، ومؤسـسةوكان الهدف من تطبيق البرنـامج متابعـة رسـالة . في أمريكا الالتينية ) ACCION(اكسيون

) ٩٨فـاتن، ". ( حياة األطفال األقل حظا تحقيق تغيير إيجابي ودائم في " مؤسسة إنقاذ الطفل وهي )Dhumal, Sapcain & Brandsma: 1998, p. 8-10(

استقلت فاتن كلياً في إدارة شؤونها وبرامجها عن مؤسسة إنقاذ الطفـل، ١٩٩٩في مارس عام عملت فاتن على تقوية جميع الجوانب في عملياتها، فطورت نظـام التـدريب ١٩٩٩خالل عام

علومات، كما تم تعديل الدليل النظري الذي يغطـي فلـسفة فـاتن فيمـا يتعلـق ونظام إدارة الم بالقروض الذي تم إعداده قبل االنفصال عن إنقاذ الطفل، وكذلك تم إعداد دليل العمليـات الـذي يشرح ويوثق جميع سياسات وإجراءات عملية اإلقراض بضمان المجموعة بدءاً مـن التـرويج

). Dhumal, Sapcain & Brandsma: 1998(هاوحتى منح القروض ثم متابعت

: الرؤيا، الرسالة، األهداف: فاتن: ٣,٢,٢,٣

٦٢

:اختارت اللجنة التأسيسية الرؤيا كالتالي: الرؤيا: ٣,٢,٢,٣,١فلسطين خالية من الفقر، تتوفر فيها لكل عائلة الوسائل الكريمة لتوليد الدخل الكافي لتغطية "

."احتياجاتها األساسيةتقوية القاعدة اإلقتصادية للفلسطينين :"تقوم رسالة المؤسسة على : الرسالة: ٣,٣,٢,٣,٢

أصحاب المشاريع بالغة الصغر، وخاصة النساء، وذلك من خالل توفير خدمات مالية عالية الجودة ."ومستدامة، تالئم احتياجاتهم

:تهدف مؤسسة فاتن إلى :األهداف : ٣,٢,٢,٣,٣

.للفلسطينيين أصحاب المشاريع بالغة الصغرتوفير خدمات مالية •

.توفير خدمات إقراضية متنوعة • .الوصول إلى كفاءة تشغيلية فعالة وخدمات زبائن مثالية •

.االستقالل عن الممولين، والوصول إلى مرحلة االعتماد على الذات مالياً •

:المنتجـات التي تقدمها فاتن : ٣,٢,٢,٤إحدى أهم االستراتيجيات التي وضـعتها خطـة عملهـا " فاتن"دمها كان تنوع المنتجات التي تق

وتهدف هذه اإلستراتجية إلى زيادة مستوى االحتفاظ بالمقترضـات، والمحافظـة علـى . األولىوهـذه . مستوى تنافسي في السوق، من خالل تقديم خدمات إقراض متنوعة وعاليـة المـستوى

:المنتجات هي )GGLS(توفير القروض بضمان المجموعة وال. ١ .القروض الفردية. ٢ .القروض السريعة. ٣

:وفيما يلي عرض تفصيلي لمنتج القروض بضمان المجموعة والتوفير

:)GGLS(القروض بضمان المجموعة والتوفير يعتبر برنامج القروض بضمان المجموعة والتوفير المنتج الرئيسي في فـاتن، : مقدمة .١

مجموعة والتوفير على مبادئ برامج التمويل بالغ الصغر وتعتمد منهجية القروض بضمان ال .واإلقراض بضمان المجموعة المميزة على المستوى العالمي

.١٩٩٥ بدأ هذا البرنامج كبرنامج في مؤسسة إنقاذ الطفل عام :التأسيس .٢

النساء الفقيرات صاحبات المشاريع بالغة الصغر في فلـسطين، ولـم : الفئة المستهدفة .٣ؤسسة بوضع معيار معين لتحديد رأسمال هـذه المـشاريع، ولكـن يجـب وجـود تقوم الم

٦٣

المشروع وأن يكون قائماً مدراً للدخل بحيث يغطى نفقات المشروع نفسه، وكـذلك دفعـات .القرض

ويغطي القرض بضمان المجموعة أنواع مختلفـة مـن :مجاالت المشاريع المستهدفة .٤صغيرة، بيع الخضراوات، تربية الحيوانات، النسيج، المشاريع منها بيع المالبس، البقاالت ال

.الخ من المشاريع العاملة في فلسطين... الخياطة والكوافير و

:وقد وفرت فاتن منتج اإلقراض بضمان المجموعة على مرحلتين: مراحل القرض .٥

هن تتلخص المرحلة األولى في وجود مجموعة من النساء، ثالثة على األقل، تقدم ل . أ دينار أردني، بشكل فردي، بغرض زيـادة رأس المـال العامـل ٢٠٠قروض صغيرة تبدأ من

وعند سداد المجموعة لقرضها تصبح مؤهلة لدورة ثانية من القروض بقيمـة . وتطوير المشروع . دينار أردني٣٠٠أعلى بمبلغ

لين، وهـذان بعد انتهاء المقترضة من المرحلة األولى، تستطيع اختيار بديل مـن بـدي . ب :البديلين هما كالتالي

أسبوعاً يتكون من مبلـغ ٢٤وهي عبارة عن قرض لمدة ) أ(المرحلة الثانية . ب-١ .مع التوفير اإلجباري، أي يشبه المرحلة األولى) دينار أردني٦٠٠ أو ٥٠٠ أو ٤٠٠(

بوعاً يتكون من مبلغ أس ٤٠وهي عبارة عن قرض لمدة ) ب(المرحلة الثانية . ب-٢ .مع وجود التوفير اإلجباري) دينار أردني١٠٠٠ أو ٨٠٠ أو ٦٠٠( مع بداية عمل البرنامج كان الضمان الوحيد هو أن تضمن كل مجموعة سداد كـل :الضمان. ٤

بدأت المؤسسة في الحصول على سندات دين ٢٠٠٠فرد فيها، ولكن بعد انتفاضة األقصى عام .سيدات في المحكمة كضمان السدادمنظمة موقعة من ال

. أسبوع للمرحلة الثانية ب٤٠ أسبوع للمرحلة األولى والمرحلة الثانية أ، ٢٤ :مدة القرض. ٥ :كيفية السداد. ٦تسدد المجموعة هذا القرض وفائدته مع مبلـغ ) أ(قروض المرحلة األولى، والمرحلة الثانية . أ

".فاتن"تودعها في أحد البنوك المحلية في حساب التوفي للدفعة بدفعات كل أسبوعين دفعة تسدد المجموعة هذا القرض وفائدته بدفعات كل أسبوعين دفعة ) ب(قروض المرحلة الثانية . ب

.تضعها في حساب فاتن في أحد البنوك المحلية .شهرياً لجميع مراحل القروض بضمان المجموعة % ٢ :نسبة الفائدة. ٧ : التوفير . ٨ . للمرحلة األولى، والثانية أإلزامي. أ .اختياري للمرحلة الثانية ب. ب :منهجية اإلقراض بضمان المجوعة في مؤسسة فاتن. ٩

٦٤

تتبع مؤسسة فاتن عدة أسس وأساليب لتطبيق منهجية اإلقراض بضمان المجموعة :، وهي كالتالي)٢٠٠٠:فاتن(

أساليب الضمان التقليدية، حيث يتم منح قروض فردية بضمان المجموعة بدون : األساس األولتتكافل المجموعة فيما بينها لسداد مبلغ القرض كامالً، حيث يتم إعطاء قروض فردية لعضوات

مقترضات بحد أدنى، و لكن تلتزم كل عضوة بسداد قيمة المبلغ ٣في مجموعة من مكونة من .اإلجمالي لقرض المجموعة

ضيرية قبل منح القرض لتهيئة المجموعة، وتدريبها يتم عقد أربع اجتماعات تح: األساس الثانيعلى إدارة شؤونها، والتأكيد على عملية السداد وفق الجدول الزمني المحدد، وهذا يمنح المؤسسة .فرصة أكبر للتعرف على المقترضات عن كثب و أيضاً بالنسبة للمجموعة لتستعد ألخذ القرض

تزداد قيمتها في كل دورة، وذلك لخلق تاريخ تقوم فاتن بمنح قروض صغيرة: األساس الثالث. إقراضي للمقترضات وإلعطائهن الفرصة باكتساب الخبرة الالزمة قبل أخذهن قروضاً كبيرة

هذه الطريقة . ويكون السداد من خالل دفعات تتم كل شهر من خالل اجتماعات دورية للمجموعةة السداد في حال كان السداد على في السداد تضمن عدم تراكم الديون على المجموعة وصعوب

. شكل دفعات كبيرة على فترات متباعدةحيث تجتمع المجموعة : يتم عقد اجتماعات السداد لكافة أفراد المجموعة كل شهر: األساس الرابع

كل شهر، وتقوم أمينة الصندوق بجمع الدفعات وإعالم المجموعة بمبالغ التوفير المتراكمة في أحد المصارف المحلية حيث تودع أمينة الصندوق دفعات السداد ومبالغ يتم السداد. للمجموعة

تساعد هذه االجتماعات المقترضات على . التوفير في أحد الفروع المتوفرة للمصارف المحليةتبادل الخبرات والتعاون على حل المشكالت المهنية والشخصية على حد سواء وتزيد من

. الناحية الماليةقدراتهن على تحليل المشاريع من

التوفير هو عنصر أساسي في المرحلة : تلتزم المقترضات بنظام توفير إلزامي: األساس الخامساألولي من القروض، حيث يتوجب على كل مقترضة أن توفر مبلغ صغير من المال مع كل دفعة

.تشكل مبالغ التوفيرات ضمان جزئي لسداد القرض. وتستردها بعد سداد آخر دفعة

يتم متابعة القروض من خـالل منفـذات ميـدانيات يتواجـدن فـي مواقـع : ساس السادس األالمقترضات، حيث تشرف المنفذات على تشكيل المجموعات، اجتماعـات الـسداد ومتابعتهـا، وتشترك المجموعة في إدارة نفسها، فاإلدارة الذاتية للمجموعة هي من أهم عناصر المنهجيـة،

خاب هيئة إدارية تتكون من رئيسة وأمينـة صـندوق وسـكرتيرة، حيث تقوم كل مجموعة بانت تناقش المجموعة بتوجيه من المنفذة الشروط المتعلقة بالقرض ويجب أن توافق عليها باإلجماع،

وتدعمها المؤسسة بالنصح مما يعمق التـضامن داخـل . وتجرى االجتماعات في جو ديمقراطي ."ى أفرادها ويقلل من التكاليفالمجموعة ويزيد الثقة ومهارة القيادة لد

٦٥

٣١/١٢/٢٠٠٢فاتن باألرقام منذ انفصالها عن إنقاذ الطفل حتى : ٣,٢,٢,٥ قرض، مما رفع إجمـالي ٢٩٥١، أصدرت فاتن ٢٠٠٢خالل عام : القـروض الممنوحـة . أ

:عدد القروض الصادرة قرض منذ اندالع انتفاضة األقصى؛ ١١٧٨٧إلى § انفصال البرنامج عن إنقاذ الطفل؛ قرض منذ٢٩٤٥٣إلى § .١٩٩٥ قرض منذ تأسيس البرنامج في عام ٥٤١٥٩إلى §

، بلغت قيمة القروض الصادرة مـن فـاتن ٢٠٠٢خالل عام : قيمـة المبـالغ الـصـادرة . ب

: دوالر أمريكي، مما رفع إجمالي قيمة القروض الممنوحة١٦٢٠٨٧١ ضة األقصى؛ دوالر أمريكي منذ اندالع انتفا٦٦٠٧٥٣٠إلى •

. دوالر أمريكي منذ انفصال البرنامج عن إنقاذ الطفل١٣٣٦٦١٦٥إلى • . دوالر أمريكي منذ تأسيس البرنامج٢٠٥٦٩٦٠٦إلى •

٤،٣٥٢ ازداد إجمالي عدد المقترضــات النـشيطـات مـن :المقترضـات النشيطـات . ج

٤،٥٢٣ ثم انخفض إلـى ٣٠/٩/٢٠٠١ مقترضة في ٥،٥٣٧ إلى ٣١/١٢/٢٠٠٠مقترضة في . ٢٠٠٢ مقترضة في نهاية عام ١٧٢٨، ومن ثم انخفض إلى ٣١/١٢/٢٠٠٢مقترضة في

٢٠٠٢بلغت محفظة القـروض النـشيطة فـي نهايـة عـام : محفظـة القروض النشيطـة . د . دوالر أمريكي٥٤٩٣٩٦

٦٦

":أصالة"الجمعية الفلسطينية لصاحبات األعمال : ٣,٢,٣ :مقدمة: ٣,٢,٣,١

من مؤسـسات اإلقـراض العاملـة فـي " أصالة"تعتبر الجمعية الفلسطينية لصاحبات األعمال فلسطين، تستخدم المؤسسة منهجية اإلقراض بضمان المجموعة والقـروض الفرديـة لتـوفير الفرص االقتصادية للنساء الفلسطينيات، تهدف أصالة إلى تمكين المرأة في المجتمع الفلـسطيني

م مكانتها، وذلك من خالل تشجيع انخراطها بالنشاطات االقتصادية وتـوفير وتعزيز دورها ودع الفرصة لها للوصول إلى االستقالل االقتصادي، ويتم العمل للوصول إلى هذا الهدف من خـالل تشجيع المرأة الفلسطينية على امتالك وإدارة المشاريع المدرة للدخل بتوفير القـروض الماليـة

ــك وت ــل ذل ــبة لعم ــتمرار المناس ــساء باس ــشارة للن ــدريب واالست ــدمات الت ــديم خ ق ). ٢٠٠٣:أصالة(

، وتـم تـسجيل الجمعيـة )مركز المشاريع النسوية( باسم ١٩٩٧بدأت المؤسسة عملها منذ عام ، واتحدت المؤسسة مع ٢٠٠١باسمها الحالي حسب قانون الجمعيات األهلية الفلسطينية في عام

غزة الضفة الغربية، الحتواء برنامج اإلقراض بضمان المجموعـة التـابع /اإلغاثة الكاثوليكية .للمؤسسة الثانية

٦٧

:النشأة والتطور: أصالة: ٣,٢,٣,٢، مسجلة كمؤسسة أهلية فلسطينية مـستقلة غيـر )أصالة(الجمعية الفلسطينية لصاحبات األعمال

يقمن بإدارة مشاريع اقتصادية ربحية، تضم في عضويتها الرياديات الفلسطينيات اللواتي يملكن و أوكـسفام كيوبـك /، وقد انبثقت أصالة عن مركز المشاريع االقتصادية النـسوية ٢٠٠١في عام

١٩٩٧ بدعم من الحكومة الهولندية، والتي بدأت عملها منذ عام ١٩٩٦والذي تأسس في صيف نون الجمعيـات ، وتم تسجيل الجمعية باسمها الحالي حـسب قـا )مركز المشاريع النسوية (باسم

). ٢٠٠٣:أصالة (٢٠٠١األهلية الفلسطينية في عام

:أهداف أصالة :٣,٢,٣,٣أو إدارة المشاريع االقتصادية /أو تطوير و/تشجيع المرأة ومساعدتها على تأسيس و .١

.واإلنتاجية .زيادة فرص عمل المرأة في المجتمع .٢ق تمويل المشاريع تمكين النساء من تحسين مستوى دخلهم ومعيشتهم وذلك عن طري .٣

االقتصادية النسوية، الفردية منها والجماعية بالقروض المالية والعمل على تطوير آلية .لالدخار

.تزويد المشاريع االقتصادية النسوية، الفردية والجماعية بالمشورة الفنية واإلدارية .٤

وتطوير تنظيم الدورات التدريبية والخدمات االستشارية لتعليم المرأة كيفية تأسيس .٥ .المشاريع االقتصادية وإدارتها

.توعية المجتمع حول أهمية دور المرأة االقتصادي .٦

:المنتجـات التي تقدمها أصالة :٣,٢,٣,٤ :لدى أصالة برنامجين لإلقراض هما

)Micro lending(برنامج اإلقراض متناهي الصغر : األول :وينقسم إلى

.القروض بضمان المجموعة .١ ة متناهية الصغر، الذي ينقسم بدوره إلى القروض الفردي .٢

.القروض الموسمية الفردية. أ )نوعين(القروض الفردية . ب

)Small Lending(برنامج اإلقراض الصغير : الثاني :وسيتم هنا عرض لبرنامج القروض بضمان المجموعة

٦٨

.٢٠٠١ بدأ هذا البرنامج مع بداية أصالة كمؤسسة مستقلة في عام :التأسيس .١ النساء الفلسطينيات في المدن والقرى والمخيمات اللـواتي لـيهن :ئة المستهدفة الف .٢

الرغبة في أخذ قروض محددة واالنتفاع بخدمات التـوفير علـى أن يملكـن مـشاريع .صغيرة إنتاجية قائمة ويرغبن البدء بمشروعات صغيرة جداً

اع غـزة، وال يـتم إختيـار والبرنامج مفتوح لكل النساء الفلسطينيات المقيمات في الضفة وقط .المقترضات تبعاً ألي تحيز سياسي أو عرقي أو ديني

وللتأكد من أن البرنامج يلبي احتاجات ذوات الدخل المتدني من صاحبات المـشاريع يجـب أن :تنطبق عليهن الشروط التالية

. دوالر أمريكي شهريا٧٠٠ًدخل األسرة أقل من . أ . دوالر لحد أقصى٢٠٠٠ و١٠٠ئم يتراوح بين قيمة الممتلكات للمشروع القا. ب .لديها معرفة جيدة بنشاط المشروع. ج

.ليس عليها أي مستحقات وديون لبرامج إقراض أخرى. د

شهرا١٢ً شهور و٦ التسديد يكون شهرياً ولمدة تتراوح ما بين :مدة القرض. ٣

.شهرياً لجميع مراحل القروض بضمان المجموعة % ٢ :نسبة الفائدة. ٤ يجب على كل عضوات المجموعة تقبل مسئولية ضمانة وكفالة بعضهن الـبعض، :الضمان. ٥

بحيث يكن على استعداد لدفع القسط والمصاريف اإلدارية وغرامـات التـأخير بـدالً عـن أي .عضوة بالمجموعة لم تستطع الدفع في الموعد المحدد ألية سبب كان

شهري منتظم وإال لن يتم اختيارها ألخذ قرض وكل عضوة يجب أن تدخر بشكل : التوفير . ٦ويجب أن تكون موافقة على جميع العضوات لضمان بعـضهن، وأن يتقـابلن شـهرياً لتـسديد

.مستحقاتهن وإيداع التوفير ونقاش أوضاعهن واحتياجاتهن :منهجية اإلقراض بضمان المجوعة في مؤسسة أصالة .٧

):٢٠٠٣:لةأصا(تتبع المؤسسة منهجية السداد اآلتية سيدة من عدة مشاريع مختلفة بطريقة ذاتية بدون تدخل ١٥-٥يتم تشكيل مجموعة مكونة من . أ

موظفي أو موظفات المؤسسة في تشكيلها، ويجب أن تكون كل عضوة موافقة على جميع .العضوات لضمان بعضهن

يبها على إدارة يتم عقد ثالثة اجتماعات تحضيرية قبل منح القرض لتهيئة المجموعة، وتدر. بشؤونها، والتأكيد على عملية السداد وفق الجدول الزمني المحدد، وهذا يساعد المؤسسة على

.التعرف على المقترضات عن قرب، ويعطى المجموعة الفرصة لتستعد ألخذ القرض

كل عضوة يجب أن تدخر بشكل شهري منتظم، ويتم إيداع التوفير في حساب في أحد . ج .ية باسم مقترضتين من المجموعة، بشرط أن ال يكن قريبتينالمصارف المحل

٦٩

.أن يتقابلن شهرياً لتسديد مستحقاتهن وإيداع التوفير ونقاش أوضاعهن واحتياجاتهن. د . يتم متابعة القروض من خالل منفذات ميدانيات يتواجدن في مواقع المقترضات. هـ

:٣١/١٢/٢٠٠٢أصالة باألرقام حتى : ٣,٢,٣,٥ :بيانات عن القروض متناهية الصغر: ٣,٢,٣,٥,١

)٢٠٠١منذ بداية ( $ ٨٤٧٣٥٨ : ٢٠٠٢قيمة القروض التي صرفت حتى نهاية عام . قرض١٢٣٣: ٢٠٠٢عدد القروض النشطة في نهاية عام $٣٣٦٧٦٤ :٢٠٠٢قيمة القروض النشطة في نهاية عام

. مجموعة١٧٤ : ٢٠٠٢عدد المجموعات المقترضة في نهاية عام :بيانات عن القروض الصغيرة :٣,٣,٣,٥,١

)١٩٩٧منذ بداية ( $ ٢٣٨٩٠١٢ : ٢٠٠٢قيمة القروض التي صرفت حتى نهاية عام . قرض٢٠٢: ٢٠٠٢عدد القروض النشطة في نهاية عام . $٧٣٩٠٧٤ :٢٠٠٢قيمة القروض النشطة في نهاية عام

منهجية الدراسة: المبحث األول

نتائج الدراسة الميدانية: اني المبحث الث اختبار الفرضيات: المبحث الثالث

النتائج والتوصيات النهائية: المبحث الرابع

٧٠

٧١

منهجية الدراسة

: مقدمة: ٤,١,١

٧٢

اإلقراض سيتم في هذا المبحث مناقشة منهجية الدراسة التي تم إتباعها في دراسة منهجية .بضمان المجموعة في مؤسسات اإلقراض بالغ الصغر العاملة في قطاع غزة

:مجتمع الدراسة: ٤,١,٢

كان مجتمع الدراسة عبارة عن مقترضات وموظفين مؤسستين من مؤسسات اإلقراض بالغ :الصغر العاملة في القطاع، وهم

".فاتن" الفلسطينية لإلقراض والتنمية"المؤسسة .٣

".أصالة"لفلسطينية لصاحبات األعمال الجمعية ا .٤

فـروع (وقد استهدفت الدراسة فئتين؛ الفئة األولى وهي النساء المقترضات من فـاتن وأصـالة ، والفئة الثانية موظفوا المؤسستين في قطاع غزة، والتالي تحديد لمجتمـع الدراسـة )قطاع غزة

موعد توزيع االسـتمارات علـى (٢٠٠٣للفئة األولى، والمتمثلة بالمقترضات في نهاية سبتمبر ):المقترضات

). مقترضة١١٠٠ (٢٠٠٣في نهاية سبتمبر ) قطاع غزة( يبلغ عدد مقترضات مؤسسة أصالة - ). مقترضة٦٧٠ (٢٠٠٣في نهاية سبتمبر ) قطاع غزة( يبلغ عدد مقترضات مؤسسة فاتن - ) مقترضة١٧٧٠( إجمالي مجتمع الدراسة -

دراء برامج اإلقراض بضمان المجموعة، وموظفـات اإلقـراض ويبلـغ أما الفئة الثانية، فهي م .ة في كالً من المؤسستين/ موظف٣١عددهم

: عينة الدراسة٤,١,٣

من أفراد مجتمع الفئـة األولـى % ٢٠ستقوم الدراسة على اختيار عينة عشوائية تعادل من % ٢٠من مقترضات برنامج اإلقراض بضمان المجموعة في مؤسسة فاتن و % ٢٠(

٣٥٤، أي ما يعادل )مقترضات برنامج اإلقراض بضمان المجموعة في مؤسسة أصالة ، وهي نسبة %٧٥ استبانة صالحة للتحليل؛ أى ما يعادل ٢٦٧مقترضة، وقد أمكن جمع

. ممثلة ومرتفعة مقارنةً باألبحاث المماثلةادها، فقد تم اسـتخدام أما الفئة الثانية فنظراً لقلة العدد وسهولة الحصول على جميع أفر

. مبحوثاً، وقد أمكن جمعها جميعا٣١ًأسلوب الحصر الشامل؛ وبلغ عددها

٧٣

: مصادر البيانات: ٤,١,٤ :تم جمع بيانات الدراسة الحالية من مصادر البيانات الثانوية، واألولية كاآلتي

: المصادر الثانوية ٤,١,٤,١الدراسات المنشورة مـن مؤسـسات اإلقـراض اعتمدت الدراسة على التقارير والمنشورات و

بضمان المجموعة العاملة في قطاع غزة، وكذلك الدراسات والتقارير المنشورة محلياً وعالميـاً .الخاصة باإلقراض بضمان المجموعة

: المصادر األولية ٤,١,٤,٢أسـئلتها اعتمدت الدراسة في جمع البيانات األولية الالزمة باستخدام االسـتبانة التـي طـورت

باالستعانة بالدراسات السابقة المتعلقة بموضوع اإلقراض بضمان المجموعة، وقد تـم تـصميم :االستبانة الخاصة بفئة المقترضات من خمسة أجزاء، كاآلتي

. خاص بالحصول على بيانات تعريفة بالمقترضة وأسرتها:الجزء األولع، ومدى مساهمته بدخل األسـرة، خاص بالحصول على بيانات خاصة بالمشرو :الجزء الثاني

.باإلضافة إلى عرض عدد من المشاكل التي تواجه المشروع عبارة عن األسئلة الخاصة بتمويل المشروع بالغ الصغر، والمشاكل التي تواجـه :الجزء الثالث

.المقترضات نتيجة للتعامل مع مؤسسة اإلقراض

، وتـم االعتمـاد علـى عناصـر خاص بسياسات اإلقراض بضمان المجموعة :الجزء الرابع .اإلقراض بضمان المجموعة التي تم التعرف عليها من خالل الدراسات السابقة

خاص بمدى تفضيل المقترضات لبعض السياسات الخاصة باإلقراض بـضمان :الجزء الخامس .المجموعة

وعـة فـي بينما االستبانة الثانية فقد استهدفت طاقم العمل في برامج اإلقراض بـضمان المجم :مؤسسة فاتن ومؤسسة أصالة، وتمثلت بثالثة أجزاء، كاآلتي

.ة/ بيانات تعريفية خاصة بالموظف:الجزء األول . لدراسة أثر سياسات المؤسسة على المقترضات:الجزء الثاني لدراسة أثر اإلقراض بضمان المجموعة على المقترضات من وجهة نظر :الجزء الثالث

.الموظفين

الدراسة مقياس ليكرت الخماسي في االستبانة، بحيث قسمت إلى خمـس معـايير وقد استخدمت ، وقد أعطيت أوزاناً لإلجابات الخمسة على التـوالي )ال، نادراً، أحياناً، كثيراً، دائماً (تتدرج من

)٥،٤،٣،٢،١.(

٧٤

:آلية جمع البيانات: ٤,١,٤,٣

ة بالتعامل مـع عـدد معـين موظفـات بالنسبة للفئة األولى وهن المقترضات، فقد قامت الباحث اإلقراض في كل فرع من المؤسستين ليقمن بمقابلة كل مقترضة وقع عليهـا االختيـار لملـئ

.االستبانة، ومن خالل توجيه أسئلة االستبيان لها ثم تعبئته .أما بخصوص الفئة الثانية فقد تم توزيع االستبانة ومتابعتها حتى يتم تعبئتها

:مالئمة االستبيانمدى 4.1.4.4:

لدراسة مدى مالئمة االستبانة الخاصة بالفئة األولى تم إجراء تجربة قياس مدى قدرة االسـتبانة على الوصول إلى المقترضات بكل سهولة على عينة مكونة من عشرين مقترضة، وقد تم تقسيم

ـ راء التعـديالت االستبيانات على موظفتي إقراض والباحثة لتعبئتهم مع المقترضات، وقد تم إج :اآلتية

بدالً من ذكر أسئلة متوسط دخل األسرة والمشروع بشكل مفتوح، .١تم االعتماد على الفئات مع وضع الفئات بناء على مستوى الفقـر

.والدخل في فلسطينتم حذف بعض األسئلة التي لم يتبين أهميتهـا بالنـسبة لقطـاع .٢

.صاحبات المشاريع بالغة الصغرئلة التي تحدد عناصر اإلقـراض بـضمان تم إضافة بعض األس .٣

.المجموعة بشكل أكثر دقة

بعد ذلك تم اختبار االستبانة على عينة أخرى مكونة من عشرة مقترضات، وتبين هنا وضـوح األسئلة، ودقتها، لم يتم اإلعترض إال على السؤالين الخاصان؛ بسبب تأخر المقترضة بالـسداد،

التأخير؟، وتم تحويل هذان السؤالين إلى أسئلة ذات إجابات وماذا فعلت المجموعة عندما تم هذا .مفتوحة

:فترة توزيع االستبيانة: ٤,١,٤,٥ حتى منتصف ديـسمبر ٢٠٠٣ بدأت الباحثة بتوزيع االستبيانة في الفترة من منتصف أكتوبر

٢٠٠٣.

٧٥

: منهجية تحليل البيانات: ٤,١,٥ :منهج الدراسة: ٤,١,٥,١دراسة على منهج التحليل الوصفي الذي يوضح مدى استخدام منهجية اإلقراض اعتمدت ال

.بضمان المجموعة في قطاع غزة

:منهج تحليل البيانات: ٤,١,٥,٢ Statistical Package for the Social Sciencesتم استخدام البرنامج اإلحصائي

)SPSS (ستخدام الطرق اإلحصائية التالية، لمعالجة البيانات وتحليل نتائج الدراسة، با: . التكرارات والنسب المئوية، والترتيب .١استخدام المتوسط الموزون، بناء على مقياس ليكرت، فكلما زادت قيمة المتوسط .٢

.الموزون دل ذلك على زيادة أهميته وأهمية المتغير الذي يقيسهبار على أغلبية مفردات وذلك لتحديد مدى تأثير العامل محل االخت) T test(اختبارات .٣

.المجتمع أم ال

. الختبار الفرضيات Chi-Squareاختبار .٤

٧٦

: مواصفات عينة الدراسة٤,١,٦ ):المقترضات( مواصفات المبحوثات ضمن الفئة األولى ٤,١,٦,١

: مكان السكن والعمل ألفراد العينة٤,١,٦,١,١

: العمل الخاص بأفراد عينة الدراسةمكان السكن و) ١(يبين جدول رقم )١(جدول رقم

مكان السكن والعمل ألفراد العينة المكان سكن عمل

غزة %٢٠,٢ %٢١,٣ الشمال %٢٨,١ %٢٨,١ الوسطى %٢٦,٦ %٢٦,٢ الجنوب %٢٥,١ %٢٤,٣

١٠٠ %١٠٠% N= 267

مال قطاع غزة، بينما من أفراد العينة يسكن في ش% ٢٨,١أن نسبة ) ١(يالحظ من الجدول رقم

من سكان جنوب القطاع، بينما مثلت % ٢٥,١من سكان الوسطى، ونسبة % ٢٦,٦كانت نسبة .من أفراد العينة مدينة غزة% ٢٠,٢

وبالنسبة لمنطقة العمل، فلم تختلف كثيراً بالنسبة ألفراد العينة عن منطقة السكن، نظراً لطبيعة تي تمتاز بكونها مشاريع منزلية بسيطة، وبنفس منطقة المشاريع التي تمارسها المقترضات، وال

.السكن

٧٧

: فئات العمر للمستجيبات٤,١,٦,١,٢ :فئة العمر ألفراد العينة) ٢(يوضح الجدول رقم

)٢(جدول رقم فئة العمر ألفراد العينة

الفئة النسبة المئوية ٣٠-١٨من عمر ٣٥,٦

٤٥-٣١من عمر ٤٧,٩

٦٠-٤٦مر من ع ١٥,٤

فما فوق٦١من عمر ١,١

١٠٠ N= 267

سنة ٤٥ سنة إلى ٣١أن أغلب المقترضات يتركزن في الفئة من ) ٢(يالحظ من الجدول رقم

سنة معطياً ٣٠-١٨، يليه في الترتيب فئة العمر من %٤٧,٩حيث أعطت نتائج التحليل نسبة في قطاع غزة نجد بعض االختالف ، عند مقارنة هذه النسب بنسبة عمر السيدات%٣٥,٦نسبة من % ١٣,٣٤ سنة، و٣٠-١٨من السيدات في قطاع غزة يقعن ضمن الفئة % ٢٥,٤١فنسبة

سنة، ونسبة ٦٠-٤٦من السيدات في الفئة من % ٦,٥ سنة، و٤٥-٣١السيدات في الفئة من ). PCBC:1998( سنة فما فوق ٦١من السيدات ضمن الفئة من % ٤,٩٤

٧٨

سنة ١٥لنوع االجتماعي لدائرة اإلحصاء الفلسطينية بلغت نسبة النساء وفي دراسة مؤشرات ا، وبلغ معدل البطالة بين النساء في عام %)١٣,٦ (٢٠٠٣فأكثر في القوى العاملة في عام

٢٠,٧ (٢٠٠٣) (%PCBC:2003.(

:متوسط عدد أفراد األسرة: ٤,١,٦,١,٣ :سرة المستجيباتمتوسط عدد أفراد األ) ٣(يوضح جدول رقم

)٣(جدول رقم

يوضح عدد أفراد األسرة ألفراد العينة الفئة النسبة المئوية

فردا٤ً-١من ١٢,٨

فردا٨ً-٥من ٦٢,٩

فردا١٢ً-٩من ١٩,٩

فردا٢٠ً-١٣من ٣,٣

فردا٢٤ً-٢١من ١,١

١٠٠ N= 267

٧٩

داً، بارتفاع عن متوسط األسرة فر٧,٢٩أن متوسط عدد أفراد األسرة ) ٣(تبين من جدول رقم ، ويالحظ من نتائج التحليل اإلحصائي أن )PCBC:1998( فرداً ٦,٩في قطاع غزة الذي يبلغ

يبلغ عدد % ١٩,٩فرداً، ونسبة ٨-٥ من أسر المقترضات يبلغ عدد أفرادها من ٦٢,٩نسبة % ٤,٤د ونسبة أفرا٤-١يبلغ عدد أفرداها من % ١٢,٨ فرداً، بينما نسبة ١٢-٩أفرادها من

. فردا٢٤ً-١٣من المقترضات يبلغ عدد أفراد أسرتها من

:الحالة االجتماعية للمقترضات: ٤,١,٦,١,٤ :الحالة االجتماعية للمقترضات صاحبات المشاريع) ٤(يوضح الجدول رقم

)٤(جدول رقم الحالة االجتماعية للمقترضات

الحالة االجتماعية %النسبة

متزوجة ٧٧,١

أرملة ٩,٤

مطلقة ٤,٥

آنسة ٩

١٠٠ N= 267

% ٩٠٤من أفراد العينة متزوجات، ونسبة % ٧٧,١السابق أن نسبة ) ٤(يالحظ من الجدول رقم

من أفراد العينة لم يسبق % ٩من أفراد العينة مطلقات، وكذلك نسبة % ٤,٥أرامل، بينما نسبة

٨٠

% ٦٢,٣مع النتائج التي أصدرتها دائرة اإلحصاء، فإن لهن الزواج، وعند مقارنة هذه النسبة % ١,٤لم يسبق لهن الزواج، ونسبة % ٣٥من مجتمع النساء في قطاع غزة متزوجات، ونسبة

).PCBC:1998% (١,٤مطلقات، بينما كانت نسبة األرامل

: المستوى التعليمي للمقترضات٤,١,٦,١,٥ :لمستوى التعليمي للمقترضاتا) ٥(يوضح الجدول رقم

)٥(جدول رقم المستوى التعليمي للمقترضات

المستوى التعليمي %النسبة

أمي ٩,٤

١,٩ ًملم

ابتدائي ١٢,٧

إعدادي ٤٠,١

٨١

ثانوي ٢٥,١

دبلوم فأعلى ١٠,٩

١٠٠ N= 267

اإلعدادية، من أفراد العينة درسن في المرحلة % ٤٠,١أن نسبة ) 5(يالحظ من الجدول رقم

وتعتبر هذه النسبة عالية عند مقارنتها بنسبة التعليم اإلعدادي لدى اإلناث في قطاع غزة التي مع اختالف عن نسبة % ٢٥,١، وبلغت نسبة التعليم الثانوي )PCBC:1998% (٢٢,٧٩بلغت

رنتاً مقا% ١٢,٧، وبلغت نسبة التعليم االبتدائي %١٦,٣٩دائرة اإلحصاء الفلسطينية التي بلغت ، ونسبة الحاصالت على دبلوم فأعلى %١٥,٣مقارنتاً مع % ٩,٤، ونسبة األمية % ٢٣,١٨ب

% ١,٩لدى دائرة اإلحصاء، وبلغت نسبة الملمين من أفراد العينة % ٦,٧مقارنتاً مع % ١٠,٩ ). PCBC:1998( لدى دائرة اإلحصاء الفلسطينية ١٥,٦٣مقارنتاً مع نسبة

نوع البيت الذي تقيم به المقترضة٤,١,٦,١,٦وبالسؤال عن نوع البيت الذي تقيم به المقترضة وأسرتها كانت النتيجة كما هي

:كاآلتي) 6(موضحة في جدول رقم )6(جدول رقم

نوع البيت الذي تقيم به المقترضة

٨٢

نوع البيت %النسبة

ملك ٧٣

مستأجر ١٠,١

بيت أهل الزوج ١٠,١

لزوجةبيت أهل ا ٦,٧

١٠٠ N= 267

من أفراد العينة يملكن بيوتهن مع مالحظة أن نسبة % ٧٣أن نسبة ) 6(يالحظ من الجدول رقم

من أفراد العينة % ١٠,١، ونسبة )PCBC:1998% (٨٣,٣ملكية المنازل لدى قطاع غزة تبلغ سطينية، لدى دائرة اإلحصاء الفل% ٥,١يقمن مع أسرهن في بيوت مستأجرة مقارنتاً مع نسبة

من % ٦,٧من أسر أفراد العينة يقمن في منزل أهل الزوج، بينما كانت نسبة % ١٠,١ونسبة .أفراد العينة يقمن في منزل أهل الزوجة

: مصادر دخل األسرة،متوسط دخل األسرة، ومتوسط دخل المشروع٤,١,٦,١,٧

٨٣

ايير وفقاً لتحديدات دائرة اإلحصاء عند تحديد متوسط دخل األسرة ، تم اتخاذ ثالث معألسرة مكونة من شخصيين ) NIS ١١٠٠(المركزية، فقد حددت خط الفقر الشديد ب

، أما المعيار الثالث ) NIS ١٦٤٢( بالغين وأربعة أطفال ، وحددت خط الفقر العادي ب ).٢٠٠١:دائرة اإلحصاء الفلسطينية (NIS ١٦٤٢الذي تم اتخاذه فهو فوق

ض نتائج الدراسة الميدانية كان ال بد من عرض مدى مساهمة دخل المشروع بالغ عند عرالصغر في دخل األسر الفلسطينية موضع الدراسة، وذلك لعرض مدى تأثر هذه األسر

.بالمشاريع بالغة الصغر

:مدى كون المشروع بالغ الصغر كمصدر لدخل األسرة) ٧(يوضح الجدول رقم

)٧(جدول رقم

كمصدر دخل األسرةالمشروع

الحالة %النسبة مصدر الدخل الوحيد ٤٦,٤ مصدر دخل إضافي ٥٣,٦١٠٠ N: 267

من أفراد العينة، % ٤٦,٤كون المشروع مصدر الدخل الوحيد لـ ) ٧(يظهر من الجدول رقم .من أفراد العينة% ٥٣,٦وشكل المشروع مصدر دخل إضافي لـ

:سط دخل األسرة متو) ٨(ويوضح الجدول رقم

)٨(جدول رقم

متوسط دخل األسرة بالشیقل

الحالة %النسبة ) شيقل١١٠٠ – شيقل ١(متوسط الدخل من ٤٠,٤ )شيقل١٦٤٢ – شيقل ١١٠١( متوسط الدخل من ٣٩ ) فما فوق– شيقل ١٦٤٣(متوسط الدخل من ٢٠,٦١٠٠ N: 267

٨٤

من أفراد العينة تقعن تحت خط الفقر الشديد المدى % ٤٠,٤أن نسبة ) ٨(يظهر من الجدول رقم يصنفن على أنهن فقراء، بينما نسبة % ٣٩من قبل دائرة اإلحصاء الفلسطينية، وأن نسبة

.من أفراد العينة يقعن فوق خط الفقر% ٢٠,٦

: متوسط دخل المشروع بالغ الصغر) ٩(بينما يوضح جدول رقم

)٩(جدول رقم

الشيقلمتوسط دخل المشروع ب الحالة النسبة

) شيقل١١٠٠ – شيقل ١(متوسط الدخل من ٦٨,٥

)شيقل١٦٤٢ – شيقل ١١٠١( متوسط الدخل من ٢٥,١

) فما فوق– شيقل ١٦٤٣(متوسط الدخل من ٦,٤

١٠٠ N: 267

شيقل، ١١٠٠ -١من المشاريع تحقق دخل من % ٦٨,٥أن نسبة ) ٩(يظهر من الجدول رقم فقط تحقق دخل % ٦,٤ شيقل، ونسبة ١٦٤٢ – ١١٠١يحققن دخل من % ٢٥,١بينما نسبة . شيقل، وهذا يعود ليؤكد على قلة الدخل الخاص بالمشاريع بالغة الصغر١٦٤٣أعلى من

٨٥

نجد أن دخل المشروع يشكل نسبة عالية من دخل ) ٩(ورقم ) ٨(بمقارنة الجدولين السابقين رقم

: التالي يوضح مدى مساهمة دخل المشروع في دخل األسرةاألسرة، والجدول :نسبة دخل المشروع إلى إجمالي دخل األسرة) ١٠(ويوضح الجدول رقم

)١٠(جدول رقم

نسبة دخل المشروع إلى إجمالي دخل األسرة متوسط دخل األسرة بالشيقل

فما – ١٦٤٣(من المجموع )فوق

– ١١٠١( من ١٦٤٢(

)١١٠٠ – ٠( من

شيقل ١(متوسط دخل المشروع من %٣٩,٧ %١٩,٥ %٩,٤ %٦٨,٥ ) شيقل١١٠٠ –

١١٠١( متوسط دخل المشروع من %٠,٤ %١٩,١ %٥,٦ %٢٥,١ )شيقل١٦٤٢ –شيقل

١٦٤٣(متوسط دخل المشروع من %٠,٤ %٠,٤ %٥,٦ %٦,٤ ) فما فوق–شيقل

المجموع %٤٠,٤ %٣٩ %٢٠,٦ %١٠٠

ونـسبة ) ٤(بـدرجات حريـة ) ١١٩,٨٥٨( نجد أن قيمته Chi-Squareوعند القيام بتحليل

).٠,٠٠٠(معنوية

وهذا يوضح العالقة الطردية المرتفعة الموجودة ما بين دخل األسرة ودخـل المـشروع بـالغ .الصغر، ومدى كون المشروع يعتبر مصدر دخل وحيد للعديد من األسر

٨٦

:دخل األسرةالمسئولية عن توفير : ٤,١,٦,١,٨ولزيادة بيان أهمية هذه المشاريع النسوية بالغة الصغر تم سؤال صاحبات المشاريع المقترضات

:عن مدى كونهن المسئوالت عن توفير دخل األسرة، وكانت النتائج كاآلتي

أو مسئولة عـن دخلهـا / يالحظ من نتائج تحليل الدراسة الميدانية زيادة عدد األسر التي ترأسها لـم % ٦٩,٣، مقابل %٣٠,٧، فقد بلغت نسبة المقترضات المسئوالت عن دخل أسرهن امرأة

تكن المقترضة مسئولة مسئولية تامة عن توفير دخل األسرة، مع مالحظة أن مؤشـرات النـوع % ٩,٨لألسر التي يرأسها رجل، ونسبة % ٩٠,٢نسبة : االجتماعي لدى دائرة اإلحصاء كالتالي

وهذا يدل على ارتفاع األسر التي ترأسها نساء مـن ) PCBC:2003(أة لألسر التي ترأسها امر .بين صاحبات المشاريع بالغة الصغر

وبسؤال المستجية عن سبب كونها المسئولة األولى عن دخل األسرة، كانت النتائج كما فـي - ):١١(جدول رقم

)١١(جدول رقم سبب كون صاحبة المشروع المسئولة األولى عن دخل األسرة

السبب لنسبة المئوية ا الزوج متوفى ٩

الزوج عاطل عن العمل ١٦,٥ المقترضة مطلقة ٣,٧ األب متوفى ٠,٧ األب عاطل عن العمل ٠,٧٣٠,٧ N: 267

أهمية المشروع النسوي بالنـسبة لعـدد كبيـر مـن األسـر ) ١١(يالحظ من نتائج جدول رقم

الظـروف االقتـصادية الـسائدة فـي األراضـي الفلسطينية، وخصوصاً الفقيرة منها في ظل الفلسطينية، وما نتج عنها من زيادة نسبة البطالة في المجتمع الفلسطيني، مما أدى إلـى البحـث

.عن مصدر للدخل فكان المشروع األسرى المقام في المنزل

٨٧

ر مـصدر وبسؤال طاقم العمل في المؤسسة عن مدى إدراكهم لكون دخل المشاريع النسوية تعتب ):١٢(الدخل الوحيد لألسرة، كانت النتيجة في الجدول رقم )١٢(جدول رقم

.دخل المشاريع النسوية يعتبر الدخل الوحيد لألسرة المتوسط

الموزون

T Sig.

دخل المشاريع النسوية يعتبـر الـدخل .الوحيد لألسرة

٠,٠٠٠ -٥,٠٠٦ ٢,١٣

السالبة بمستوى T مع قيمة ٢,١٣ون لإلجابات أن المتوسط الموز ) 12( يالحظ من جدول رقم

التي تؤكد على أن قلة من الموظفين يعرفون أن المشاريع النـسوية تـشكل % ٥معنوية أقل من .الدخل األساسي لعدد من األسرة بالفعل

٨٨

: بيانات عن المشروع المملوك للمقترضة: ٤,١,٧قة بخصائص المشاريع بالغة الصغر المملوكة للنساء المقترضات في سيتم مناقشة البيانات المتعل

.قطاع غزة، عن طريق مناقشة بعض الخصائص لمشاريع أفراد العينة ):باستثناء المقترضة( عدد العاملين في المشروع ٤,١,٧,١

من إجمالي عـدد أفـراد األسـرة %) ٦٣(بلغت نسبة العاملين من أفراد األسرة في المشروع لين، وهذا يؤكد من جديد كون أغلب المشاريع التي تحمل اسم مشاريع نسوية فـي قطـاع العام

Family(غزة، ويتم الحصول على قرض بناء على هذه المـشاريع هـي مـشاريع أسـرية

Business( من أفراد العينة % ٨٩,١، ويؤكد ذلك قلة االعتماد على العمال الخارجين فقد كانت سـالبة T وقيمة اختبار ١,٢٢رجيين نهائياً، وكان المتوسط الموزون ال تعتمد على العمال الخا

.أي أن أغلب أفراد العينة ال تعتمد على العمال الخارجين% ٥مع مستوى معنوية أقل من وكذلك بسؤال المستجيبة عن مدى كونها المسئولة األولى عن المشروع، كانت اإلجابـات وفقـاً

):١٣(للجدول رقم

)١٣(جدول رقم هل أنت المسئولة األولى عن المشروع

%النسبة

دائماً ٥١,٣

كثيراً ١٥

وسط ٤,٩

قليالً ٣

ال ٢٥,٨

١٠٠ N= 267

٨٩

من المقترضات مسئوالت وبشكل دائم وكلـي عـن % ٥١,٣أن ) ١٣(يالحظ من الجدول رقم نة هذه النسبة مع ال توجد لهن مسئولية عن المشروع، وعند مقار % ٢٥,٨المشروع، بينما نسبة

وهذا يدل علـى %) ٣٠,٧(نسبة المقترضات المسئوالت مسئولية أولي عن دخل األسرة فنجدها اتجاه النساء الغير مسئوالت عن توفير دخل أسرهن إلى المشاريع بالغة الصغر كمجال لـدخول

.المرأة للحياة العملية، وكمصدر آخر للدخلاريع بالغة الصغر غير مسئوالت عـن المـشروع من صاحبات المش % ٢٥,٨بينما كون نسبة

بالكامل ، فهذا يعود ويؤكد كون المشاريع القامة على أساس كونها نسوية تأخذ طابع المـشاريع د.األسرية، وتساعد في حل مشكلة البطالة داخل المجتمع الفلسطيني

:نوع المشروع المملوك للمقترضة: ٤,١,٧,٢

بينما توزعت باقي %) ٦١(اريع المملوكة للمقترضات بنسبة غلب الجانب التجاري على المش : يوضح ذلك) ١٤(النسب على األنشطة الصناعية والخدماتية والزراعية، وجدول رقم

) ١٤(جدول رقم نوع المشروع المملوك للمقترضة

نوع المشروع %النسبة

تجاري ٦١

صناعي ١٠,٥

خدماتي ١١,٦

زراعي ١٦,٩

١٠٠ N= 267

أن أكثر من نصف مشاريع العينة كانـت مـن فئـة المـشاريع ) ١٤(حظ من الجدول رقم يال

التجارية، وقد يعود ذلك إلى سهولة عمل المرأة في هذا المجال، حيث أنه ال يأخذ الكثيـر مـن وقت األسرة، وكذلك ال يتطلب الكثير من المجهود الشاق ويمكن تكيف وقت العمل في المشروع

وسهولة الدخول والخروج من السوق، وكذلك ال يحتاج العمل التجـاري إلـى مع وقت األسرة، خبرة كبيرة، وال يحتاج إلى رأس مال كبير،باإلضافة إلى أن دورة رأس المال سريعة وبالتـالي

واألهم أن الكثير من المشاريع الموجودة في القطاع تعتمـد علـى الجانـب . تحقق ربح أسرع من أفراد العينة قد عملـن بمـشروع % ٢٢,٥ مع مالحظة كون التجاري واألسواق التجارية،

٩٠

سـنة، ٥,٥مختلف قبل المشروع الحالي، هذا وقد بلغ متوسط العمر الزمني للمشروع الحـالي . سنة٤٠متراوحاً من سنة إلى

:قيمة رأسمال المشروع الحالي: ٤,١,٧,٣

دينار ٤٠نار أردني ، متراوحاً من دي١٢٠٤,٥بلغ متوسط رأسمال المشاريع ألفراد العينة دينار أردني، ٥٠٠ دينار أردني، وكانت أعلى نسبة تكرارات عند مبلغ ٢٠٠٠٠أردني إلى

) ١( دينار أردني، والشكل البياني رقم ٣٢١٦٠٠وبلغ إجمالي رأسمال جميع مشاريع العينة .يوضح توزيع مبالغ رأس المال الحالي لمشاريع العينة

)١(شكل رقم

150008000

50003500

28002000

15001100

800650

500450

350300

250150

10040

Perc

ent

20

10

0

٩١

):طاقم العمل(مواصفات أفراد العينة ضمن الفئة الثانية : ٤,١,٦,٢ :فئات العمر لدى أفراد العينة: ٤,١,٦,٢,١ :يوضح فئات العمر لدى أفراد العينة) ١٥(الجدول رقم

)١٥(جدول رقم فئات العمر لدى أفراد العينة

انالبي %النسبة

سنة ) ٣٠-٢٠(فئة العمر من ٣٥,٥

سنة ) ٤٠-٣١(فئة العمر من ٦٤,٥100 N= 31

لفئة العمـر % ٣٥,٥أن فئة العمر لدى أفراد العينة، أعطت نسبة ) ١٥(يالحظ من الجدول رقم . سنة٤٠-٣١للعمر من % ٦٤,٥ سنة، ونسبة ٣٠-٢٠من

:فئات الخبرة لدى أفراد العينة: ٤,١,٦,٢,٢

سنة، والجـدول رقـم ٤,٦وعند النظر إلى متوسط عدد سنوات العمل في المؤسسة، فقد كانت : يوضح تقسيم السنوات) ١٦(

)١٦(جدول رقم فئات الخبرة لدى أفراد العينة

٩٢

البيان %النسبة

سنة ٢-٠عدد سنوات العمل من ١٩,٤

سنة٥-٣عدد سنوات العمل من ٤٨,٤

سنة٨-٦العمل من عدد سنوات ٣٢,٢

١٠٠ N= 31

سنوات، وهذا يـدل ٨-٣أن أغلب أفراد المجتمع عملن من فترة ) ١٦(يالحظ من الجدول رقم .على خبرتهم في مجال اإلقراض بالغ الصغر

:وظيفة أفراد العينة: ٤,١,٦,٢,٣ :وظائف أفراد العينة) ١٧(يوضح الجدول رقم

)١٧(جدول رقم عينة وظائف أفراد ال

الوظيفة %النسبة

مدراء فروع+ مدراء إقليم ٢٢,٦

موظفات إقراض ٧٧,٤

١٠٠ N= 31

من أفراد العينة هم مدراء إقاليم أو فـروع، و نـسبة % ٢٢,٦أن ) ١٧(يالحظ من الجدول رقم

.من أفراد العينة هن موظفات إقراض% ٧٧,٤

: المستوى التعليمي للمقترضات:٤,١,٦,٢,١ :المستوى التعليمي) ١٨(ضح الجدول رقم بينما يو

)١٨(جدول رقم المستوى التعليمي

٩٣

المستوى التعليمي %النسبة

ثانوي ٢٥,٨

دبلوم ١٩,٤

جامعي ٥٤,٨

١٠٠ N= 31

من % ٥٤,٨أن المستوى التعليمي لدى أفراد العينة، أن نسبة ) ١٨(يالحظ من الجدول رقم ، ونسبة %٢٥,٨امعات، وبلغت نسبة التعليم الثانوي لدى طاقم العمل أفراد العينة من خرجي الج

%. ١٩,٤أفراد العينة الحاصلين على دبلوم

٩٤

نتائج الدراسة الميدانية

:مقدمة: ٤,٢,١يتناول هذا المبحث مناقشة نتائج الدراسة الميدانية المتعلقـة بموضـوع الدراسـة

فئة المقترضات، وفئة طاقم العمل فـي (رئيسي، بعد تحليل استبيانات فئتي البحث ال .)كٍل من مؤسستي فاتن وأصالة

المشاكل الفنية واإلدارية للمشاريع بالغة الـصغر الممولـة مـن قبـل : ٤,٢,٢ :مؤسسات اإلقراض بالغ الصغر

لتي تواجه صاحبات المـشاريع أدناه عدد من المشاكل الفنية واإلدارية ا ) ١٩(يبين الجدول رقم :بالغة الصغر

٩٥

)١٩(جدول رقم المشاكل الفنية واإلدارية للمشاريع

المتوسط الخاصية الموزون

T Sig.

هل تحتفظين بأموال المشروع منفصلة عـن .١ أموالك الخاصة وأموال األسرة ؟

٠,١٥ ١,٤٤٣ ٣,١٥

هل تقومين باالحتفـاظ بـسجالت لتـسجيل .٢ إيرادات ومصروفات المشروع؟

٠,٠١٨ ٢,٣٩ ٣,٢٥

هل تقومين بتحديد ربـح المـشروع بـشكل .٣ مستمر ؟

٠,٠٠٠ ١٠,٧٨٥ ٣,٩٣

كـشك، ( هل يوجد مكان ثابـت للمـشروع .٤ ....)بسطة ،

٠,٠٠٠ ٦,٠٨٢ ٣,٦٧

هل يوجد مخزن مناسـب للبـضاعة التـي .٥ تحتاجينها ؟

٠,٠٠٢ ٣,١٥٧ ٣,٣٥

فير المواد الخـام و هل تجدين صعوبة في تو .٦ البضاعة؟

٠,٠٠٠ -٩,٦٢٣ ٢,١٩

هل الصعوبة بسبب األوضاع السياسية بعـد .٧ انتفاضة األقصى ؟

٠,٦٧١ -٠,٤٢٦ ٢,٩٦

أعاله، وجود نوع من االهتمام ببعض الجوانـب اإلداريـة عنـد ) ١٩(يالحظ من الجدول رقم

:المقترضات، ويتمثل ذلك فيما يأتي بسجالت لتسجيل إيرادات ومـصروفات الحتفاظتحاول نسبة واضحة من المقترضات ا .١

، %٥ الموجبة منخفضة ومصحوبة بمستوى معنوية أقل مـن Tكانت قيمة المشروع، .فذلك يدل على وجود إجماع أكثر من المتوسط على االهتمام بهذا الجانب اإلداري

Tكانت قيمة وعند سؤال المقترضة عن مدى تحديدها لربح المشروع بشكل مستمر، .٢، وهذا يدل على وجود اهتمام %٥رتفعة ومصحوبة بمستوى معنوية أقل من الموجبة م

واضح بتحديد نتيجة أعمال المشروع من ربح أو خسارة لدى أكثر من نـصف أفـراد .العينة

كانـت أما بالنسبة لوجود مكان ثابت للمشروع، وكذلك مخزن مناسب للبضاعة، فقـد .٣وهذا يـدل لكالً من السؤالين،% ٥ موجبة ومصحوبة بمستوى معنوية أقل منTقيمة

على عدم وجود مشكلة في توفير مكان ثابت للمشروع، وكذلك فـي تـوفير مخـزن .للبضاعة

٩٦

كـان وعند سؤال المقترضة عن مدى الصعوبة في توفير المواد الخام والبضاعة، فقد .٤، %٥ سالبة المصحوبة بمستوى معنوية أقـل مـن T وقيمة ٢,١٩المتوسط الموزون

يدل على عدم وجود مشكلة لدى المقترضات في توفير المواد الخـام والبـضاعة وهذا الالزمة لمشاريعهن ، وبسؤال المقترضات عن وجـود صـعوبات بـسبب انتفاضـة

سالبة ومنخفضة جداً ومصحوبة بمـستوى Tكانت قيمة فقد ، )٢٠٠٣-٢٠٠٠(األقصىة المرتبطـة بانتفاضـة ، وهذا يدل على أن اإلجراءات االقتصادي %٥معنوية أكبر من

األقصى لم تؤثر بشكل واضح على المقترضات من ناحية توفير المخـزون والمـواد الخام، ولعل ذلك يرجع إلى بساطة هذه المشاريع وبالتالي بساطة المواد الخام المطلوبة

.لها، والمتوفرة في قطاع غزة

:غرالتمويل ومؤسسات اإلقراض بالغ الص: ٤,٢,٣ :المصدر األساسي لرأس مال المشروع: ٤,٢,٣,١

التالي المصدر األساسي للمساهمة في تكـوين رأس المـال االبتـدائي ) ٢٠(يوضح الجدول رقم :للمشاريع بالغة الصغر

) ٢٠(جدول رقم المصدر األساسي لرأسمال المشروع

٩٧

المصدر %النسبة

إدخارات شخصية ٢٥,٨

قرض من العائلة ٣

رض من مؤسسة إقراضق ٣٨,٢

جمعية ٥,٦

شراء بالدين من التجار ١,١

جميع ما سبق ٠,٧

قرض وادخارات شخصية ١٥,٧

قرض وجمعية ٢,٦

قرض وشراء بالدين ١,٩

قرض، شراء بالدين وادخارات شخصية ١,٥

قرض، جمعية وادخارات شخصية ١,٥

المجموع ١٠٠

مؤسسات اإلقراض شكلت المصدر األساسي لـرأس ، فإن )٢٠(واضح من الجدول رقم كما هو من مفردات عينة الدراسة، مع مالحظـة % ٣٨,٢المال االبتدائي للمشاريع بالغة الصغر بنسبة

مشاركة مؤسسات اإلقراض بتكوين رأسمال لنسبة أخرى مـن المـشاريع، بينمـا يـأتي فـي %.٢٥,٨اإلدخارات الشخصية لمصدر ثاني للتمويل بنسبة

فكانـت ) ١٩٩٨(ر االختالف ما بين هذه الدراسة ودراسة أخرى قام بهـا المكحـول وهنا يظه ٥٣,٩، حيـث أن )توفيرات شخصية( أغلب مصادر تمويل المشاريع تعتمد علي التمويل الذاتي

من المشاريع تم تمويلها من خالل قـرض شخـصي % ١٧,٨من المشاريع مولت ذاتيا، و % من المشاريع مولت % ٠,٩من مصادر عائلية، % ١٤,٤، و )قرض من أفراد وليس مؤسسات (

من المشاريع تـم % ١٢,٢من خالل قروض بنكية و % ٠,٨من قبل مؤسسات غير ربحية، و .تمويلها من مصادر مشتركة

)٢(شكل رقم

٩٨

المصدر األساسي لرأسمال المشروع؟

جمعية+قرض +إدخارات

شراء+ قرض +إدخارات

شراء بالدين+ قرض

قرض وجمعية

إدخارات شخصية وقرض

شراء+ إدخارات شخصية

جميع ما سبق

شراء بالدين من التجا

جمعية

قرض من مؤسسة إدخار

قرض من العائلة

إدخارات شخصية

-

:كيفية التعرف على مؤسسة اإلقراض: ٤,٢,٣,٢

عن كيفية معرفتهن بمؤسسة اإلقراض، كانت اإلجابات بحسب الجدول رقـم بسؤال المقترضات :اآلتي) ٢١(

) ٢١(جدول رقم كيف عرفت المقترضة بمؤسسة اإلقراض؟

المصدر %النسبة

مسئولة اإلقراض ٤٣,٨

مقترضة أخرى ٤١,٦

من منشورات المؤسسة ١٣,٥

جميع ما سبق ١,١

١٠٠ N=267

السابق أهمية وسائل اإلعالن التي تستخدمها المؤسسة في ) ٢١(يالحظ من الجدول رقم

الوصول إلى المقترضات، فاستخدام الترويج الشخصي أدى إلى معرفة المقترضات بالمؤسسة وهذا يدل على أهمية موظفة اإلقراض في جلب زبائن جدد للبرنامج، وداللة % ٤٣,٨بنسبة

بأهمية دورهن، كذلك تظهر أهمية سمعة على أهمية القيام بمزيد من تدريبهن وتوعيتهن

٩٩

من المقترضات عرفن عن المؤسسة من % ٤١,٦المؤسسة الجيدة بين المقترضات فنسبة ) البرشور(مقترضات أخريات، بينما كانت أقل نسبة من نصيب اإلعالنات المتمثلة بالمنشورات

يرجع لعدم اهتمام ، ولعل ذلك %١٣,٥فأدت إلى معرفة المقترضات بمؤسسة اإلقراض بنسبة .المقترضات بالقراءة أو لقلت تعليمهن

:سبب اختيار مؤسسة اإلقراض الحالية: ٤,٢,٣,٣

:التالي سبب اختيار المقترضات لمؤسسة اإلقراض الحالية) ٢٢(يوضح الجدول رقم )٢٢(جدول رقم

سبب اختيار مؤسسة اإلقراض الحاليةالمتوسط السبب

الموزون

T Sig.

٠,٠٠٠ ٣٤,٨٥١ ٤,٥٣ . السمعة بين المقترضات والمعاملة الحسنة ٠,٦٣٥ ٠,٤٧٦ ٣,٠٤ .قرب مقر المؤسسة من السكن

الموجبـة العاليـة T وقيمـة ٤,٥٣فإن المتوسط المـوزون ) ٢٢(كما يظهر في الجدول رقم

، تؤكد على أن السبب الرئيسي للتعامل مـع مؤسـسة %٥المصحوبة بمستوى معنوية أقل من مـن أفـراد % ٥٠ والمعاملة الحسنة بين نسبة تزيد عن بين المقترضات ض هو السمعة اإلقرا . العينة

١٠٠

:عدد القروض التي حصلت عليها المقترضة من المؤسسات المالية: ٤,٢,٣,٤ عند سؤال أفراد العينة عن مدى اشتراكهن في مؤسسات إقراض أخرى قبل مؤسسة -

، ويمكن أن توضح هذه النسبة )ال% (٧٤,٥، و)نعم% (٢٥,٥ابة اإلقراض الحالية، كانت إجوجود نوع من المنافسة ما بين مؤسسات اإلقراض بالغ الصغر في القطاع، بحيث يتم تحول

.المقترضة إلى المؤسسة التي تقدم لها خدمات أفضلمن % ٨٨,٤ وعند سؤال أفراد العينة عن حصولهن على قرض من أحد البنوك، كانت إجابة -

، وهذا يؤكد على أهمية مؤسسات اإلقراض )نعم(من المقترضات % ١١,٦، و)ال(المقترضات في تمويل عدد أكبر من المقترضات ذوات المشاريع بالغة الصغر في قطاع غزة، برغم من

.صغر حجم القرض المطلوب، وعدم وجود ضمانات مادية وكفاالت لدى المقترضاتالقروض التي حصلن عليها من مؤسسة اإلقراض الحالية، عند سؤال المقترضات عن عدد -

كما قرض، بمدى من قرض واحد إلى خمسة عشر قرضا٣,٩٧ًكان متوسط عدد القروض دينار، بمدى ٤٤٠,٧٩التالي، وكان متوسط حجم أخر قرض ) ٢(يظهر في الرسم البياني رقم

. دينار٢١٠٠ دينار إلى ١٤٠ما بين

)٣(شكل رقم عدد القروض التي حصلت عليها من مؤسسة اإلقراض الحالية

15121110987654321

Perc

ent

30

20

10

0

١٠١

:مدى مساهمة القرض في تطوير المشروع: ٤,٢,٣,٥عند سؤال أفراد العينة عن السبب الرئيسي للحصول على القرض، كانت النتائج كما في الجدول

:األتي) ٢٣(رقم ) ٢٣(جدول رقم

لماذا أخذت القرض األخير؟ السبب %النسبة

الستعمال المشروع ٩٥,٩

الستخدامه في مصروف البيت ٢,٢

الستعمال المشروع وسداد دين ٠,٧

سداد دين ٠,٧

للعالج ٠,٤

١٠٠ N=267

من أفراد العينة أكدن على % ٩٥,٩السابق، فإن نسبة ) ٢٣(كما يظهر واضحاً في الجدول رقم

ى حصولهن على القرض كان الستخدامه في المشروع، وبالتالي كان ال بد من السؤال عن مـد األتي يتم التعـرف علـى ) ٢٤(تطور المشروع بعد الحصول على القرض، وفي الجدول رقم

:مدى مساهمة القرض في تطوير المشاريع بالغة الصغر

)٢٤(جدول رقم مدى مساهمة القرض في تطوير المشاريع بالغة الصغر

المتوسط البيان الموزون

T Sig.

ل انـضمامك هل تطور المشروع مـن خـال للمؤسسة ؟

٠,٠٠٠ ٩,٨٤ ٣,٧

بعد الحـصول علـى القـرض زادت أربـاح المشروع ؟

٠,٠٠٠ ١١,٨٠١ ٣,٧٨

الحصول على القرض سـاعد فـي تخفـيض التكلفة عن طريق الدفع نقداّ بدالُ مـن الـشراء

٠,٠٠٠ ١٠,٤٢١ ٣,٨٢

١٠٢

المتوسط البيان الموزون

T Sig.

.بالدينالحصول على القرض ساعد على البيـع فـي

أسواق جديدة٠,١٢٧ ١,٥٣٢ ٣,١٤

الحصول على القرض ساعد على تحسين جودة .المنتجات الحالية

٠,٠٠٠ ٤,٣٢٥ ٣,٣٧

مدى مساهمة القرض في تطوير المشروع بـالغ الـصغر، ) ٢٤(يتبين من الجدول السابق رقم :والتالي توضيح لذلك

، %٥ الموجبة المصحوبة بمستوى معنوية أقـل مـن T وقيمة ٣,٧المتوسط الموزون .١يبات قد أكدن على مدى أهمية القرض في تطوير مشروعهن بالغ تؤكد أن غالبية المستج

.الصغر، %٥ الموجبة المصحوبة بمستوى معنوية أقل مـن T وقيمة ٣,٧٨المتوسط الموزون .٢

تؤكد كذلك على أن غالبية المستجيبات قد أكدن على زيادة أرباحهن بعد حصولهن على . القرض، وقيماهن باستخدامه في المشروع

، %٥ الموجبة المصحوبة بمستوى معنوية أقل مـن T وقيمة ٣,٨٢الموزون المتوسط .٣تؤكد بالفعل على تخفيض تكلفة المنتجات بعد استخدام القرض في الشراء نقداً بدالً مـن الشراء بالدين، ويؤكد ذلك عن سؤال أفراد العينة عن مدى تعاملهن بالـدين، فأجابـت

).نعم(فقط % ٩، بينما كانت إجابة )أحياناً ( %٣١,٨، و)ال(من أفراد العينة % ٥٩,٢

، %٥ الموجبة المصحوبة بمستوى معنوية أقل مـن T وقيمة ٣,٣٧المتوسط الموزون .٤ للقرض في المساعدة علـى تحـسين تؤكد بالفعل على أهمية التمويل المالي المصاحب

.من أفراد العينة% ٥٠جودة المنتجات الحالية لنسبة تزيد عن العمل في مؤسسات اإلقراض حول مدى مساهمة المؤسسة في تطـور المـشاريع وبسؤال طاقم

:األتي) ٢٥(بالغة الصغر وتنميتها، كانت النتائج في الجدول رقم

)٢٥(جدول رقم مدى مساهمة القرض في تطوير المشاريع بالغة الصغر

المتوسط البيان الموزون

T Sig.

دمتها المؤسـسة فـي ساعدت القروض التي ق .تطوير عدد كبير من المشاريع بالغة الصغر

٠,٠٠٠ ٨,١٣٧ ٤,٠٣

تساعد مؤسسات اإلقراض بالحد مـن ظـاهرة .الفقر في فلسطين

٠,٠١٧ ٢,٥٢٨ ٣,٤٥

١٠٣

، تؤكد على %٥ الموجبة المصحوبة بمستوى معنوية أقل من T وقيمة ٤,٠٣المتوسط الموزون

دمتها المؤسسة ساعدت في تطوير عـدد بأن القروض التي ق أن أغلب موظفي المؤسسة يؤكدون كبير من المشاريع بالغة الصغر، وتعود لتؤكد أهمية هذه المؤسسات في دعم التنمية في المجتمع

الموجبـة المـصحوبة T وقيمـة ٣,٤٥والحد من ظاهرة الفقر، ويؤيد ذلك المتوسط الموزون قراض تساعد بالحد مـن مؤسسات اإل الذي يرى به الموظفين بان % ٥بمستوى معنوية أقل من .ظاهرة الفقر في فلسطين

:المشاكل التي تواجه المقترضات في مؤسسات اإلقراض بالغ الصغر: ٤,٢,٣,٦ تحديد المشاكل التي تواجه المقترضات في مؤسسات اإلقراض بالغ : ٤,٢,٣,٦,١

:الصغر من وجهة نظرهنل فردي أكثر من الحصول على عند سؤال أفراد العينة عن تفضيلهن الحصول على القرض بشك

الموجبـة المـصحوبة T وقيمة ٣,٧٤القرض مع مجموعة، أعطت اإلجابات متوسط موزون ، تؤكد أن أكثر من نصف المستجيبات قد أكـدن علـى رغبـتهن %٥بمستوى معنوية أقل من

بالحصول على القرض بشكل فردي أكثر من الحصول على القرض ضـمن مجموعـة وهـذا ، وهذا يؤدي إلى العودة إلى التفكير في المـشاكل التـي )٢٠٠٢(جة دراسة مسار ينطبق مع نتي

تواجههن في حال حصولهن على القرض ضمن مجموعة، وكان تقيم المقترضات للمشاكل وفق :األتي) ٢٦(الجدول رقم

)٢٦(جدول رقم

المشاكل التي تواجه المقترضات في مؤسسات اإلقراضمتوسط ال المشكلة

الموزون

الخطورة .T Sig الترتيب

صعوبة اإلجراءات في الحصول علـي القرض

ال ٠,٠٠٠ -١٤,٠٤٢ ٩ ١,٩١

ال ٠,٠٠٠ -١٣,٦٣ ٨ ١,٩٦ طول إجراءات الحصول علي القرض ال ٠,٠٠٠ -١٤,٣٤٩ ١٠ ١,٩ صعوبة توفير عضوات في المجموعة

ال ٠,٠٠٠ -٩,٠٨٢ ٧ ٢,١٨ صعوبة توفير كفيلصعوبة إتمام سند الدين المـنظم الـذي

يطلب أحياناً ال ٠,٠٠٠ -٧,٨٣٣ ٦ ٢,٢٧

= ١,٠٠٠ ٠,٠٠٠ ٢ ٣ حجم القرض صغير = ٠,٠٥٥ -١,٩٣١ ٣ ٢,٨١ مدة سداد القرض قصيرة

١٠٤

متوسط ال المشكلة الموزون

الخطورة .T Sig الترتيب

= ٠,٢٤٨ ١,١٥٨ ١ ٣,١١ حجم الفائدة كبير ال ٠,٠٠٠ -٤,٨٠٩ ٤ ٢,٥٤ جدول السداد غير متناسب مع المشروع

ال ٠,٠٠٠ -٢٤,٨٥١ ١٢ ١,٤ تعامل موظفات اإلقراضسوء صعوبة سداد دفعات القرض بسبب عدم

وجود فترة سماح ال ٠,٠٠٠ -٧,٧٤٩ ٥ ٢,٣١

ال ٠,٠٠٠ -١٩,٤٧ ١١ ١,٦٥ هل تجدين صعوبة من تحويل العملة

، أن أهم مشكلة تواجه المقترضات، هي مشكلة حجم الفائدة )٢٦(يظهر من الجدول السابق رقم

مع مالحظة أنه عند سؤال أفراد العينة عن حجم حجم القرض الصغيرالكبير، يلي ذلك مشكلة بان % ٣٣,٧أنه مناسب، بينما كان رأت % ٢٨,٥القرض المناسب المقدم من المؤسسة، رأت

من المقترضات أن % ٣٧,٨القروض الممنوحة من المؤسسة يجب أن تضاعف، ورأت .القرض يجب أن يعطى بحجم المشروع

الثالثة مدة سداد القرض القصيرة، ويأتي في المرتبة الرابعة عدم تناسق ويأتي في المرتبةمواعيد السداد مع المشروع، ويأتي في المرتبة الخامسة مشكلة عدم وجود فترة سماح، وفي المرتبة السادسة مشكلة إتمام سند الدين المنظم الذي يطلب أحياناً لشرط ضمان للقرض، ويأتي

كلة عدم سهولة توافر كفيل، وفي المرتبة الثامنة مشكلة طول إجراءات في المرتبة السابعة مشالحصول على القرض، أما في المرتبة التاسعة فتأتي مشكلة صعوبة اإلجراءات في الحصول علي القرض، وفي المرتبة العاشرة مشكلة عدم سهولة توفير عضوات في المجموعة عند سؤال

اسب وعند سؤال المقترضات عن حجم المجموعة المناسب أفراد العينة عن حجم المجموعة المنبان % ١٩,٩أن الحجم المناسب من ثالثة إلى خمسة عضوات، بينما كان رأت % ٦٤رأت

من المقترضات أن من خمسة إلى عشرة عضوات % ١٦,١العدد غير مهم بالنسبة لهن، ورأت .أنسب لهن

العملة حيث يتم منح القرض للمقترضات وتأتي في المرتبة الحادي عشر مشكلة صعوبة تحويل فاتن بالدينار األردني، ومقترضات أصالة بالدوالر األمريكي، بينما يأتي في المرتبة الثانية عشر

.مشكلة سوء تعامل موظفات اإلقراض إلى أن هناك مستويين لخطورة المشاكل التي تواجهها المقترضات، وذلك Tتشير نتائج اختبار

:كما يلي

١٠٥

ال يبدو أنها مشاكل مؤثرة في أفراد العينة، حيث ) ٢،١،٣المشاكل التي ترتبها (وى األول المست، أي أنها ليست ذا داللة %٥ موجبة أو سالبة ومصحوبة بمستوى معنوية أكبر من Tقيمة

.إحصائية ذات مغزىعنوية سالبة ومصحوبة بمستوى مT حيث قيمة ) ١٢-٤المشاكل التي ترتيبها (المستوى الثاني

.، مما يدل على أنها مشاكل غير ملموسة لدى غالبية أفراد العينة%٥أقل من وبالتالي عند العودة إلى السؤال األول نجد انه ال يوجد مشاكل كبيرة ترغب المقترضات بالحصول على القرض الفردي أكثر من القرض ضمن مجموعة، ولكن بسؤال المقترضات عن

قرض ضمن نظام المجموعة، كانت اغلب اإلجابات تدور حول عدم رغبتهن بالحصول على الرغبتهن بالحصول على القرض بدون البحث عن مقترضات أخريات، ويرغبن بالسداد بشكل منفرد، وكذلك لكبر حجم القرض الفردي المقدم من مؤسسات اإلقراض التي تتعامل معهن

.المقترضات

:األتي)٢٧(كانت النتائج وفق الجدول رقم وبسؤال طاقم العمل عن عدد من هذه الصعوبات )٢٧(جدول رقم

المشاكل التي تواجه المقترضات في مؤسسات اإلقراض

المتوسط الترتيب المشاكل الموزون

T Sig.

فترة السداد التي تقدمها المؤسـسة فتـرة كافية لحجـم ونوعيـة المـشاريع بالغـة

.الصغر

٠,٠٠٢ ٣,٣٣٨ ٣,٧٤ ٣

وجود فترة سماح يؤدي إلي سهولة سـداد .القرض بعد ذلك

٠,٤٣٢ ٠,٧٩٧ ٣,١٩ ٢

تقدم المؤسسة أحجام قروض تتناسب مـع .المشاريع بالغة الصغر في فلسطين

٠,٠٠٠ ٩,٨٤٨ ٤,٣٢ ٤

صعوبة إجراءات الحصول على القـرض .التي تتبعها المؤسسة

١,٠٠٠ ٠,٠٠٠ ٣ ١

لحصول على القـرض التـي تتبعهـا ، صعوبة إجراءات ا )٢٧(يالحظ من الجدول السابق رقم

المؤسسة، من أهم المشاكل التي تواجه المقترضات من وجهة نظر طاقم العمـل، وتـأتي فـي المرتبة الثانية مشكلة عدم وجود فترة سماح لتسهل من سداد القرض بعد ذلك، وفـي المرتبـة

لعمل فترة كافيـة لحجـم الثانية مشكلة فترة السداد التي تقدمها المؤسسة والتي إعتبرها طاقم ا

١٠٦

ونوعية المشاريع بالغة الصغر، حيث أن التمويل بالغ الصغر يحتاج فترات قـصيرة للمـساعد على زيادة دورة اإلنتاج لدى المشاريع، وتأتي في المرتبة الرابعة مشكلة حجم القرض حيـث أن

ريع بالغـة أغلب موظفي المؤسسة يؤكدون على المؤسسة تقدم أحجام قروض تتناسب مع المشا .الصغر في فلسطين إلى أن هناك مستويين لخطورة المشاكل التي تواجهها المقترضات، وذلك Tتشير نتائج اختبار

:كما يأتي

ال يبدو أنها مشاكل مؤثرة في أفراد العينة، حيث ) ٢،١المشاكل التي ترتبها (المستوى األول ي أنها ليست ذا داللة إحصائية ذات ، أ%٥ موجبة ومصحوبة بمستوى معنوية أكبر من Tقيمة .مغزى

موجبة ومصحوبة بمستوى معنوية T حيث قيمة ) ٤،٣المشاكل التي ترتيبها (المستوى الثاني ، وحيث أنه تم السؤال بشكل إيجابي، فيدل على أنها مشاكل غير ملموسة لدى %٥أقل من

.غالبية أفراد العينة

باح العالية للمشروع وقدرة المقترضة علـى الـسداد، وبسؤال طاقم العمل حول جعل معيار األر ، أحد أهم أسباب الموافقة على منح القـرض، )٢٠٠٣:٢٠٠٠(وخصوصاً بعد انتفاضة األقصى

:األتي) ٢٨(كانت اإلجابة في الجدول رقم

)٢٨(جدول رقم

معيار منح القرض من قبل مؤسسة اإلقراضالمتوسط

الموزون

T Sig.

تركز المؤسسة في الوقت الحالي على المشروع الذي يحقق أرباح عالية فقط

.لمنح القرض

٠,٠٠٧ -٢,٨٩٩ ٢,٣٢

تهتم المؤسسة عند منح القرض فقط بقدرة المقترضة على سداد الدفعة وقت

.االستحقاق

٠,٢٧٠ ١,١٢٣ ٣,٣٢

ة فقط تركيز المؤسسة في الوقت الحالي علي المشروع الذي يحقق أرباح عالي عند السؤال حول

الـسالبة المـصحوبة بمـستوى T وقيمة ٢,٣٢المتوسط الموزون لإلجابات لمنح القرض، كان ، تنفي مقولة أن المؤسسة تركز في الوقت الحالي علي المشروع الذي يحقق %٥معنوية أقل من

١٠٧

أرباح عالية فقط لمنح القرض، ولكن عند سؤال طاقم العمل حول اهتمام المؤسسة عنـد مـنح بقدرة المقترضة علي سداد الدفعة وقت االسـتحقاق، كـان المتوسـط المـوزون القرض فقط

، تؤكـد علـى أن %٥ الموجبة المصحوبة بمستوى معنوية أكبر من T وقيمة ٣,٣٢لإلجابات .قدرة المقترضة على السداد مهمة ولكن ال يشكل ذلك نقطة جوهرية

:سياسات اإلقراض بضمان المجموعة: ٤,٢,٤تقيم لعناصر اإلقراض بضمان المجموعة من وجهة نظر المقترضات : ٤,٢,٤,١

وطاقم عمل مؤسسات اإلقراض سيتم في هذا الجزء تقيم لعناصر اإلقراض بضمان المجموعة ومدى تطبيقهـا فـي بـرامج اإلقراض بضمان المجموعة والتوفير في مؤسسة فاتن ومؤسسات أصالة في قطاع غزة، مـن

:موظفات مؤسسات اإلقراض/ رضات وكذلك موظفيوجهة نظر المقت

: االختيار الذاتي ألعضاء المجموعة ورقابة أعضاء المجموعة لبعضهم البعض: ٤,٢,٤,١,١في بداية مناقشة عناصر اإلقراض بضمان المجموعة تم سؤال المقترضات حول اإلختيار الذاتي

ى بعضهم البعض، كانت اإلجابات ألفراد المجموعة، ومدى مساعدة ذلك في رقابة األعضاء عل :، األتي)٢٩(في الجدول رقم

)٢٩(جدول رقم مدى تطبيق االختيار الذاتي ألعضاء المجموعة ورقابة أعضاء المجموعة لبعضهم البعض من

وجهة نظر المقترضات

المتوسط الموزون

T Sig.

٠,٣٤٣ -٠,٩٤٩ ٢,٩١ هل اخترت باقي أعضاء المجموعة بنفسك؟هل أنت على معرفة قوية مع عضوات

مجموعتك قبل االشتراك بالقرض؟٠,٠١٣ ٢,٥١٣ ٣,٢٤

٠,٠٠٠ ٥,٢٤١ ٣,٥١هل تسكنين في نفس المنطقة مع باقي عضوات

١٠٨

المتوسط الموزون

T Sig.

المجموعة؟

هل تعملين في نفس المنطقة أنت وباقي عضوات المجموعة ؟

٠,٠٠٠ -٣,٧١٦ ٢,٦

٠,٠٠٠ -١٦,٨٢ ١,٧ روعك؟هل تملك عضوات المجموعة نفس مش

مدى االهتمام باالختيار الذاتي ألعضاء المجموعة، وكـذلك ) ٢٩(يتبين من الجدول السابق رقم

:رقابة أعضاء المجموعة لبعضهم البعض، والتالي توضيح لذلك، %٥ الموجبة المصحوبة بمستوى معنوية أقل مـن T وقيمة ٣,٢٤المتوسط الموزون .١

د أكدن على وجود معرفة قوية مع عضوات تؤكد على أن أكثر من نصف المستجيبات ق .المجموعة قبل االشتراك بالقرض

، %٥ الموجبة المصحوبة بمستوى معنوية أقل مـن T وقيمة ٣,٥١المتوسط الموزون .٢تؤكد على أن أكثر من نصف المستجيبات قد أكدن على أنهن يسكن في نفس المنطقة مع

رقابة المقترضـات علـى بعـضهن باقي عضوات المجموعة، ويعتبر ذلك مهم لزيادة .البعض، وكذلك لزيادة الترابط االجتماعي بين المقترضات

يؤكـد % ٥ السالبة المصحوبة بمستوى معنوية أقل من T وقيمة ٢,٦المتوسط الموزون .٣على أن أكثر من نصف المستجيبات ال يعملن في نفس المنطقة مـع بـاقي عـضوات

طبيعة المشاريع ما بين المقترضـات، وكـون المجموعة، ولعل ذلك يرجع إلى اختالف .بعض المشاريع منزلية، واألخرى تقام في األسواق

يؤكـد % ٥ السالبة المصحوبة بمستوى معنوية أقل من T وقيمة ١,٧المتوسط الموزون .٤على اختالف طبيعة المشاريع بين أغلب المقترضات، وذلك شيء طبيعي ألن مؤسـسة

. المشاريع بين عضوات المجموعة الواحدةفاتن مثالً تشترط على اختالف

وعند تحليل نتائج استبيان الفئة الثانية المتمثلة مع موظفي مؤسسات اإلقراض كانت النتائج فـي :كاألتى) ٣٠(الجدول رقم

)٣٠(جدول رقم

مدى تطبيق االختيار الذاتي ألعضاء المجموعة ورقابة أعضاء المجموعة لبعضهم البعض ظفي اإلقراضمن وجهة نظر مو

١٠٩

المتوسط الموزون

T Sig.

تحرص المؤسسة على التأكد مـن أن عـضوات المجموعة يعرفن بعضهن البعض بشكل كبير قبل

.الحصول على القرض

٠,٠٠٠ ٥,١٠٥ ٤,١٣

تجد المقترضة صعوبة كبيرة في إيجاد عضوات لمجموعتها

٠,٦٣٠ ٠,٤٨٧ ٣,١

الهتمام باالختيار الذاتي ألعضاء المجموعة، والتـالي مدى ا ) ٣٠(يتبين من الجدول السابق رقم

:توضيح لذلك% ٥ الموجبة المصحوبة بمستوى معنوية أقـل مـن T وقيمة ٤,١٣المتوسط الموزون .١

المؤسسة على التأكد مـن أن عـضوات يؤكد على تأكيد أغلب طاقم العمل على حرص لقرض، لمـا ألهميـة المجموعة يعرفن بعضهن البعض بشكل كبير قبل الحصول على ا

.هذا العنصر في تأكيد العناصر الالحقة له، %٥ الموجبة المصحوبة بمستوى معنوية أكبر مـن T وقيمة ٣,١المتوسط الموزون .٢

.صعوبة كبيرة التي تواجه المقرضات في إيجاد عضوات لمجموعتهنتؤكد على ال

ل التـالي لهمـا، بـأن مؤسـسة ، والتحلي)٣٠(و ) ٢٩(يالحظ من نتائج الجدولين السابقين رقم اإلقراض هي التي تختار المقترضات عند تشكيل المجموعة وليس المقترضات، ولكن يتم ذلـك بناء على المعرفة السابقة ما بين المقترضات المرشحات للحصول علـى القـرض، حيـث أن

.أغلبهن من سكان منطقة واحدة تقريباً

المجموعة على بعـضهم الـبعض الضغط الممارس من قبل أعضاء :٤,٢,٤,١,٢ :إلتمام السداد

يعتبر الضغط الممارس من قبل أعضاء المجموعة على بعضهن البعض إلتمام سداد القرض من أهم عناصر نجاح برامج اإلقراض بضمان المجموعة، والتالي تقيم لمدى ممارسة هذا المبدأ في

و ) ٣١(لعمل، والجدولين رقم مؤسسات اإلقراض من خالل سؤال كالً من المقترضات وطاقم ا :اآلتيان يوضحان ذلك) ٣٢(

)٣١(جدول رقم

١١٠

مدى الضغط الممارس من قبل أعضاء المجموعة على بعضهم البعض إلتمام السداد من وجهة نظر المقترضات

.T Sig المتوسط الموزون أضغط على زميلتي لتقوم بالسداد في حالة عدم سدادها

للدفعة٠,٠٠٠ ٦,٨٨ ٣,٦٢

في حالة عدم سداد إحدى زميالتي لدفعتها أترك األمر لمؤسسة اإلقراض للمتابعة

٠,٠٠٠ -٧,٧٤٩ ٢,٣١

بالضغط على العضوة التـي ال تقـوم بالـسداد لتأكيـد عند سؤال أفراد العينة عن كونهن يقمن

، %٥ الموجبة المصحوبة بمستوى معنوية أقل مـن T وقيمة ٣,٦٢المتوسط الموزون السداد، تؤكد على أن أكثر من نصف المستجيبات يقمن بذلك بالفعل، وعند مقارنة ذلـك بالمقترضـات

T وقيمـة ٢,٣١اللواتي يتركن األمر لمؤسسة اإلقراض للمتابعة وجد أن المتوسط المـوزون ، التي تؤكد على أنه بالفعل يوجد نسبة أقل مـن %٥السالبة المصحوبة بمستوى معنوية أقل من

بات ال يمارسن الضغط على زميلتهن المتخلفة بالسداد ويتركن األمـر لمؤسـسة نصف المستجي .اإلقراض

)٣٢(جدول رقم

مدى الضغط الممارس من قبل أعضاء المجموعة على بعضهم البعض إلتمام السداد من وجهة نظر طاقم العمل

.T Sig المتوسط الموزون ى زميلتها المتأخرة تضغط المقترضة في المجموعة عل . في السداد لحثها على سداد الدفعة

٠,٠١٣ ٢,٦٥٥ ٣,٥٥

طول فترة انضمام المقترضة للمؤسسة يساعد على . زيادة التزامها بسداد الدفعة على الوقت

٠,٠٠٠ ٩,٧٢١ ٤,٢٩

عند سؤال طاقم العمل عن مدى الضغط الممارس من قبل أعـضاء المجموعـة علـى .١

الموجبـة T وقيمـة ٣,٥٥لمتوسط المـوزون بعضهن البعض إلتمام سداد القرض، ا ، تؤكد على أن أكثر من نصف طـاقم العمـل %٥المصحوبة بمستوى معنوية أقل من

.يؤكدوا على ذلك بالفعل% ٥ الموجبة المصحوبة بمستوى معنوية أقـل مـن T وقيمة ٤,٢٩المتوسط الموزون .٢

مقترضـة للمؤسـسة طول فترة انـضمام ال يؤكد على تأكيد أغلب طاقم العمل على أن يساعد على زيـادة التزامهـا بـسداد الدفعـة علـى الوقـت، وهـذا ال يتفـق مـع

١١١

)Godquin,2002 ( الذي يري بأن عمر المجموعة الذي يؤدى إلى زيادة درجة الرابط .االجتماعي بين األعضاء داخل المجموعة مما يعطى أثر سلبي في السداد

فيمـا بـين أعـضاء ) االشـتراك بااللتزامـات ( التضامن الجماعي :٤,٢,٤,١,٣ :المجموعة

ودرجـة تعمـق فهمـه لـدى ) االشتراك بااللتزامات الـديون (يعتبر مفهوم التضامن الجماعي المقترضات من العناصر الواجب االهتمام بها، فنجاح هذا العنصر يؤكد علـى نجـاح فلـسفة

مثلة بسداد القرض كامالً في حالة عدم سداد إحدى المقترضات اإلقراض بضمان المجموعة المت :.ذلك) ٣٤(و) ٣٣(لقرضهن، ويوضح الجدولين التاليان رقم

)٣٣(جدول رقم

فيما بين أعضاء المجموعة من ) االشتراك بااللتزامات(مدى تطبيق مبدأ التضامن الجماعي وجهة نظر المقترضات

.T Sig المتوسط الموزون أعرف وبشكل واضح إنني مسئولة عن سداد قرض

زميلتي في حالة عدم استطاعتها السداد٠,٠٠٠ ١٥,٢٤٥ ٤,١

ال أسدد دفعتي في موعدها في حالة عدم سداد إحدى زميالتي للدفعة

٠,٠٠٠ -٢٥,٨٨٢ ١,٣٩

١١٢

.T Sig المتوسط الموزون

أقوم بسداد الدفعة مع زميالتي في حالة عدم سداد إحدى زميالتي للدفعة

٠,٠٠٠ ٥,٢٩١ ٣,٤٥

أكد من درجة تفهم المقترضات لهذا العنصر، تم توجيه سؤال مباشر حول معرفة المقترضـة للت

وبشكل واضح على أنها مسئولة عن سداد قرض زميلتها في حالة عـدم اسـتطاعتها الـسداد، ، تؤكد على %٥ الموجبة المصحوبة بمستوى معنوية أقل من T وقيمة ٤,١فالمتوسط الموزون .لمستجيبات قد أكدن على فهمهن لجانب ضمان المجموعة فيما بينهننسبة كبيرة جداً من ا

ولتأكيد ذلك تم توجيه سؤال آخر للمقترضات حول عدم قيامهن بسداد الدفعـة المـستحقة فـي موعدها في حالة عدم سداد إحدى عضوات المجموعة للدفعة، كان المتوسـط المـوزون لهـذا

، يؤكد على أن عدم سـداد إحـدى %٥ة أقل من سالبة مع مستوى معنويTوقيمة ١,٣٩السؤال وكان السؤال الذي يلي ذلك هـو . المقترضات لدفعتها ال يؤثر على سداد باقي أفراد المجموعة

موجبة مـع T وقيمة ٣,٤٥عكس السؤال السابق، وذلك لتأكيد اإلجابة، فكان المتوسط الموزون ضات بالفعل بالسداد في حالـة تخلـف ، وهذا يؤكد على قيام المقتر %٥مستوى معنوية أقل من

.إحدى المقترضات عن سداد دفعتها

)٣٤(جدول رقم

فيما بين أعضاء المجموعة من ) االشتراك بااللتزامات(مدى تطبيق مبدأ التضامن الجماعي وجهة نظر طاقم العمل

.T Sig المتوسط الموزون سداد ترفض بـاقي في حالة تعثر إحدى المقترضات بال

. عضوات المجموعة االلتزام بسداد باقي دفعات القرض٠,٤٧٦ -٠,٧٢٢ ٢,٨١

ال تفضل المقترضات الحصول على قرض جديد بسبب .عدم رغبتهم بضمان بعضهم البعض

٠,٠٠٢ -٣,٤٣٧ ٢,٤٥

في حالة عدم سداد إحدى المقترضـات لـدفعتها تقـوم .زميالتها في المجموعة بسداد الدفعة

٠,٠٢٠ ٢,٤٦٨ ٣,٤٨

١١٣

ولتأكد من درجة تفهم المقترضات لهذا المبدأ، تم سـؤال طـاقم العمـل حـول مـدى التـزام المقترضات في سداد قرضهن في حالة تعثر إحدى المقترضات بالسداد، والمتوسـط المـوزون

، تؤكد على نسبة كبيـرة مـن %٥ السالبة المصحوبة بمستوى معنوية أكبر من T وقيمة ٢,٨١ .ترضات يلتزم بالفعل بالسداد في حالة تعثر إحدى المقترضاتطاقم العمل ترى أن المق

ولتأكيد ذلك تم توجيه عكس السؤال السابق لطاقم العمل حول عدم قيام المقترضة بسداد الدفعـة المستحقة في موعدها في حالة عدم سداد إحدى عضوات المجموعة للدفعـة، كـان المتوسـط

الموجبة المصحوبة بمستوى معنوية أقل مـن Tة مصحوبة مع قيم ٣,٤٨الموزون لهذا السؤال .، أي بالفعل تقوم المقترضات بسداد الدفعة%٥

تفضيل المقترضات الحصول على قـرض جديـد بفـضل عـدم وعند سؤال طاقم العمل حول

سـالبة مـع مـستوى T وقيمة ٢,٤٥ فكان المتوسط الموزون رغبتهم بضمان بعضهم البعض، د على أن عدم سداد إحـدى المقترضـات لقرضـها ال يـؤدى ، وهذا يؤك %٥معنوية أقل من

بالضرورة النسحاب باقي أفراد المجموعة من المؤسسة بعد إلتزامهن بسداد قرض المقترضـة .المتعثرة بالسداد

: حوافز السداد المقدمة من قبل مؤسسة اإلقراض:٤,٢,٤,١,٤العناصر الهامة في منهجيـة اإلقـراض يعتبر حوافز السداد المقدمة من مؤسسة اإلقراض من

بضمان المجموعة، فحوافز السداد تشجع المقترضة على االسـتمرار فـي الـسداد، وبالتـالي مناقـشة ) ٣٦(و ) ٣٥(استمرارية حصولها على قرض من المؤسسة، والتالي في الجدولين رقم

: بعض هذه الحوافز من وجهة نظر المقترضات، وكذلك طاقم العمل )٣٥(قم جدول ر

أثر حوافز السداد المقدمة من قبل مؤسسة اإلقراض

١١٤

من وجهة نظر المقترضات .T Sig المتوسط الموزون

شاركت في المؤسسة بسبب إمكانية حصولي مستقبالً على قرض فردي

٠,٠٠٠ ١٣,١٤٩ ٤,٠٣

في حالة عدم سداد زميلتك في المجموعة للدفعات فهل ها في قرض جديدتشتركين مع

٠,٠٠٠ -١٥,١٧٢ ١,٧٨

زيادة حجم الدفعة مع كل قرض مناسب الحتياجاتي المادية

٠,٠٠٠ ٣,٩٦٢ ٣,٣١

الهدف األساسي للسداد على الوقت الحصول على قروض أكبر حجماً

٠,٠٠٠ ١١,٦٥ ٣,٩٤

: كاألتي) ٣٥(كانت نتائج الجدول السابق رقم

دي مـستقبالً، اعتبـرت المشاركة في المؤسسة بسبب إمكانية الحصول على قرض فر .١المقترضات أن الحصول على القرض الفردي من أهـم الحـوافز التـي تقـدمها مؤسـسات اإلقراض، وهذا يعود ليؤكد أن األغلبية العظمي من المقترضات يفضلن القرض الفردي على

.القرض بضمان المجموعةالحـوافز كذلك اعتبرت المقترضات أن حافز زيادة حجم القرض يعتبر من كذلك مـن .٢

المفضلة لدى المقترضات، وتحفزهن على السداد على الوقت، السـتمرار الحـصول علـى .القروض، واعتبرت المقترضات أن هذه الزيادة مناسبة الحتياج مشروعهن المالي

بالنسبة للعقاب الموجه للمقترضات اللواتي ال يلتزم بالـسداد، فنجـد أن المقترضـات .٣مـع - بالتعامل مع المقترضات اللـواتي ال يلتـزمن بالـسداد أنفسهن ال يرغبن باالستمرار

مالحظة أن المؤسستين يستبعدن المقترضة ذات التاريخ اإلقراضـي الـسيئ، ولـيس كـل وعند سؤال المقترضات اللواتي يرغبن باالستمرار بالمجموعة مـع المقترضـة -المجموعة

أو أكثر يؤدي إلى وجود نـوع غير الملتزمة، كانت اإلجابة أن حصولهن على القرض لدورة .من الصداقة وبالتالي يقدرن ظروف المقترضة في حالة عدم التزامها بالسداد

)٣٦(جدول رقم

أثر حوافز السداد المقدمة من قبل مؤسسة اإلقراض من وجهة نظر طاقم العمل

.T Sig المتوسط الموزون حــرص المؤســسة علــى مــضاعفة مبلــغ القــرض للمقترضات الملتزمات بالسداد يساعد في المحافظة على

.سداد القرض على الوقت

٠,٠٠٠ ٥,١٤ ٣,٩٧

٠,٠٠٠ ٥,٥٨٦ ٤,١٦ترفض المقترضة الحصول علـى قـرض جديـد مـع

١١٥

.T Sig المتوسط الموزون .مقترضة تأخرت في السداد في القرض السابق

تفضل المقترضات القروض الفردية أكثر من القـروض بضمان المجموعة

٠,٠٨٠ ١,٨١٣ ٣,٤٥

مـضاعفة مبلـغ ، فإن طاقم العمل افترض بالفعـل أن )٣٦(من الجدول السابق رقم كما يظهر

القرض للمقترضات الملتزمات بالسداد يساعد في المحافظة على سداد القـرض علـى الوقـت .، وأعتبره من حوافز السداد الهامة٣,٩٧بمتوسط

% ٥معنوية أقل من الموجبة مع مستوى T مع قيمة ٤,١٦كذلك أيد أغلب طاقم العمل بمتوسط فكرة عدم حصول المقترضة على قرض جديد، وأكد أن المقترضات أنفسهم يعتبرون ذلك كنوع

. من العقاب للمقترضة التي ال تلتزم بالسداد

:سياسة اجتماعات السداد الدورية :٤,٢,٤,٢ل إحـدى يقصد بها االجتماعات التي تتم عند موعد استحقاق الدفعة، فيتم االجتمـاع فـي منـز

المقترضات أو في المؤسسة لجمع الدفعة من مقترضات المجموعة، ومن ثم إيداع الدفعـة فـي .البنك بواسطة أمينة الصندوق المنتخبة من قبل المجموعة

وبسؤال طاقم العمل في مؤسسات اإلقراض بالغ الصغر حول مدى التزام المقترضات بحـضور القرض، واجتماعات السداد الدورية كانت النتائج في االجتماعات التحضيرية التي تعقد قبل منح

:كاألتي) ٣٧(الجدول رقم )٣٧(جدول رقم

سياسة االجتماعات الدورية .T Sig المتوسط الموزون

تلتزم المقترضات في حضور االجتماعات التحـضيرية .قبل الحصول على القرض

٠,٠٠٠ ٧,٩٦٠ ٤,٥٢

٠,١٧٠ -١,٤٠٨ ٢,٦٥ . عوبة في حضور اجتماعات السدادتجد المقترضات ص

الموجبـة مـع T مع قيمـة ٤,٥٢، أن المتوسط الموزون )٣٧(يالحظ من الجدول السابق رقم

يؤكد بأن أغلب طاقم العمل يروا بأن المقترضات يلتزمن بحـضور % ٥مستوى معنوية أقل من يـف بـسياسة االجتماعات التحضيرية جميعها قبل منح القرض، ولـذلك ألهميتهـا فـي التعر

.المؤسسة، وكيفية منح القرض وتسديده

١١٦

الـسالبة T مع قيمة ٢,٦٥بينما عند السؤال حول اجتماعات السداد فنجد أن المتوسط الموزون تؤكد بأن الموظفين يجدوا بالفعل وجود صعوبة في حـضور % ٥مع مستوى معنوية أكبر من

.هذه االجتماعات

نتائج الخاصة باألسئلة حول سياسـة اجتماعـات الـسداد األتي بعض ال ) ٣٨(وفي الجدول رقم :الدورية

)٣٨(جدول رقم سياسة اجتماعات السداد الدورية

.T Sig المتوسط الموزون ٠,٠٠٠ ١٠,٧٣٣ ٣,٨٩ هل تشاركين في اجتماعات السداد؟

تساعد اجتماعات السداد على زيادة التماسك االجتماعي بين المقترضات

٠,٠٠٠ ٩,٩٣٢ ٣,٨٢

عند سؤال المقترضات عن مدى مشاركتهن في اجتماعات السداد كان المتوسـط المـوزون -

، %٥ الموجبة المصحوبة بمستوى معنوية أقل من T ، وبرغم من قيمة اختبار ٣,٨٩لإلجابات ، حيث يجب على جميع المقترضـات ٥إال أنه كان من المفروض أن يكون المتوسط قريب من

.حضور اجتماع السداد وعند سؤال المقترضات على أهمية اجتماعات السداد في زيادة التماسـك االجتمـاعي بـين -

الموجبة المصحوبة T وقيمة اختبار ٣,٨٢المقترضات، السداد كان المتوسط الموزون لإلجابات من % ٥٠التي تؤكد على تأكيد أهمية اجتماع السداد لنسبة تتجاوز % ٥بمستوى معنوية أقل من

.المستجيباتإجمالي

وعند سؤال المستجيبات في موقع آخر من استمارة البحث حول اجتماعات الـسداد، أجابـت -من المستجيبات % ١٩,٥من المقترضات على كون هذه االجتماعات ضرورية، ونسبة % ٥٥,١

).ال تعليق(من أفراد العينة % ٢٥,٥بأنها عبء ال داعي له، بينما كانت إجابة في المؤسسة، % ٦٧,٨بات عن المكان المناسب الجتماع السداد، كانت إجابة وبسؤال المستجي -

من المقترضات بأنه من األفضل أن يكون في منزل أمينة الصندوق، ووجدت % ٢٢,١وأجابت .من المقترضات أنه ال يهم المكان% ١٠,١

هـذه من المقترضات في % ٦٦,٥فقد أكدت ) Nabris:1997(وبمقارنة ذلك مع دراسة سابقة من المقترضات بـأن هـذه % ٢١,٥الدراسة بأن إجتماعات السداد مفيدة لهن، بينما كان رأي

بأن اجتماعات السداد تساعد على سداد القرض علـى % ٢٨,٤اإلجتماعات مفيدة جداً، ورأت

١١٧

بأنها مفيدة في الترابط االجتماعي بـين المقترضـات، بينمـا وجـد % ٢٧,١الموعد، ووجد .اجتماعات السداد تقتصر على مناقشة أمور مشاريعنبأن فائدة % ٢٥,٧

: سياسة التوفير اإلجباري:٤,٢,٤,٣

تعتبر سياسة التوفير اإلجباري من السياسات المتبعـة ضـمن منهجيـة اإلقـراض بـضمان المجموعة، وتعتبر االدخار كنوع من الضمان المالي بالنسبة للمؤسسة، باإلضافة لكونه كمبلـغ

ضة بعد سدادها للقرض، وبسؤال المقترضات على رغبـتهن بزيـادة مبلـغ مدخر يمنح للمقتر % ٢٠,٦من المقترضات أن حجم التوفير مناسب، بينما كانت إجابة % ٥٩,٦٥التوفير، وجدت

.من المقترضات بضرورة زيادة مبلغ التوفير% ١٩,٩بأن التوفير يجب أن ال يوجد، ووجدت

:لمقترضات من قبل موظفات اإلقراض الزيارة المستمرة لمشاريع ا:٤,٢,٤,٤كذلك تعتبر زيارة موظفات اإلقراض الدورية للمقترضات نوع من أنواع الرقابة علـى سـير

مـن % ٥٠المشروع ومدى تطوره من خالل القـرض، ووجـدت الدراسـة أن أكثـر مـن متوسط مـوزون (المقترضات يؤكدن على وجود متابعة من مؤسسة اإلقراض بعد منح القرض

%).٥ الموجبة المصحوبة مع مستوى معنوية أقل من T وقيمة ٣,٧من المقترضـات أنهـن % ٥٠,٩وعند سؤال المقترضات مرة أخرى عن هذه الزيارات أكدت

أن هذه الزيارات تكـون عنـد % ١٧,٦يرغبن أن تكون هذه الزيارات بشكل مستمر، ووجدت .لزيارات ال داعي لهامن المقترضات بأن هذه ا% ٣١,٥تأخر السداد، بينما وجدت

مـن طـاقم % ٥٤,٨وبسؤال طاقم العمل عن مدى متابعة القروض بعد إصدارها، كانت إجابة بأنه كثيراً ما تتم هـذه المتابعـة، ووجـد % ٢٢,٦العمل بأن هذه المتابعة تتم دائماً، بينما وجد

ة هذه المتابعة، ووجـد بان نادراً ما تتم متابع % ٦,٥بأنه أحياناً تتم هذه المتابعة، ووجد % ٣,٢من طاقم العينة بأنه ال تتم متابعة القروض بعد إصـدارها عـن طريـق الزيـارات % ١٢,٩

.الميدانية

: مدة القرض، وفترة السداد:٤,٢,٤,٥

١١٨

شـهور ٤من ( تمتاز برامج اإلقراض بضمان المجموعة باعتمادها على القروض قصيرة األجل ).من أسبوعين حتى شهر (، وبفترة السداد القصيرة)حتى سنة

مـن المقترضـات % ٤٦,٤وبسؤال أفراد العينة عن فترة القرض المناسبة لهن كانت إيجابية سـنة علـى % ١٩,٥أيدت مدة ستة أشهر فأقل بينما كان رأى % ٣١,٥بعشرة أشهر فأكثر و

. من أفراد العينة أن تكون مدة القرض بحسب حجمه٢,٦األقل، ورأى من أفراد العينة فترة السداد الشهرية، بينما أيدت % ٨٢,٤رة السداد أيدت وعند السؤال عن فت

مـن أفـراد العينـة أن % ٣,٧من أفراد العينة أن يكون السداد كل أسبوعين، ورأت % ١٣,٩ . األفضل أن يكون السداد أسبوعياً

: مشاكل التأخير في السداد:٤,٢,٥

اجه أي برنامج إقراض في العالم، وبسؤال أفـراد تعتبر مشكلة التأخر في السداد، أهم مشكلة تو مـع ١,٥٤العينة عن نسبة تأخيرهن في السداد، أعطت نتائج البحث الميداني متوسط موزون

، مما يدل على قلة نـسبة %٥المصحوبة بمستوى معنوية أقل من ) -٢٢,٥٩٢( السالبة Tقيمة ضـح نـسبة تكـرار التـأخير بـين يو) ٣٩(التأخير بين أفراد العينة، والجدول التالي رقـم

:المقترضات )٣٩(جدول رقم

هل هناك تأخير في الدفعات خالل القرض الحالي؟ %النسبة

ال ٧٣,٩

قليالً ١٢,٧

وسط ٥,٢

كثيراً ٤,١

دائماً ٤,١

١٠٠ N: 267

١١٩

:أخراتاألتي يوضح أسباب التأخير لدى المقترضات المت) 40(والجدول رقم )40(جدول رقم

أسباب التأخير لدى المقترضات المتأخرات السبب %النسبة الترتيب

الظروف الصحية للمقترضة ٢٤,٣ ١

ضعف اإلنتاج ٧,١ ٦

البيع باألجل ٨,٦ ٥

كبر حجم الدفعة ٥,٧ ٧

الظروف االقتصادية المصاحبة النتفاضة األقصى ٢١,٤ ٢

مجمعة لدفعتهمعدم سداد باقي عضوات ال ١٥,٧ ٤

)النقدية(عدم توفر السيولة ١٧,١ ٣ ١٠٠ N: 70

أن الظروف الصحية للمقترضة التي تمنعها من العمل في ) ٤٠(يالحظ من الجدول السابق رقم

، أمـا )المقترضة(مشروعها، أو الذهاب إلى اجتماع السداد من أهم أسباب تأخر المجموعة أو وف االقتصادية النتفاضة األقصى وما يـصاحبها مـن حـصار في المرتبة الثانية فكان الظر

وإغالق، وفي المرتبة الثالثة تأتي مشكلة السيولة فالمقترضة ال تهتم بالتدفق النقدي لمـشروعها وبالتالي يأتي موعد الدفعة وال يكون بحوزتها مقدار الدفعة نتيجة الستخدامه في موضع آخـر،

راض بضمان المجموعة فعدم سداد إحدى أفـراد المجموعـة وفي المرتبة الرابع يأتي دور اإلق للدفعة أدى إلى تأخر باقي المجموعة في السداد على الموعد، وفي المرتبة الخامسة يأتي البيـع باألجل، وفي المرتبة السادسة ضعف اإلنتاج، وفي المرتبة السابعة يأتي كبر حجم الدفعة الـذي

.موعدهاجعل المقترضة ال تستطيع تكوينها في

١٢٠

وعند سؤال المقترضات المتأخرات عن تصرف زميالتهن في المجموعة عند التـأخير، كانـت :األتي) ٤١(النتائج بحسب الجدول رقم

)٤١(جدول رقم ماذا فعلت المجموعة عند تأخر السداد

التصرف %النسبة

لم يقمن بسداد الدفعة على الموعد ١٨,٦

فعة على الموعدقاموا بسداد الد ٦٧,١

قاموا بترك أمر متابعة المقترضة لمؤسسة اإلقراض ٨,٦

الضغط على المقترضة للقيام بسداد الدفعة على الموعد ٥,٧

١٠٠ N: 70

بأن سياسة االلتزام بضمان المجموعة لتأكيد الـسداد ) ٤١(يالحظ من نتائج الجدول السابق رقم

من المقترضـات % ٦٧,١اع غزة، حيث أن نسبة يتم تطبيقها بصورة واضحة في مؤسسات قط مـن % ١٨,٦المتأخرات بالسداد قام باقي أعضاء المجموعة بسداد دفعتهن، بينما كانت نـسبة

بترك األمـر لمؤسـسة % ٨,٦أعضاء المجموعة لم يلتزمن بضمان مجموعتهن، وقامت نسبة لمقترضـات المتـأخرات من ا % ٥,٧، وقامت نسبة )أي التأخر في السداد (االقتراض لمتابعته

. بالسداد بممارسة الضغط على المجموعة لاللتزام بالسداد على الموعد

١٢١

: تقيم لتجربة برنامج اإلقراض من وجهة نظر المقترضات:٤,٢,٦ لتقيم تجربتهن ببرنامج اإلقراض بالضمان المجموعـة، كانـت عند سؤال المقترضات

:األتي) ٤٢(النتائج وفق الجدول رقم )٤٢(جدول رقم

النتيجة %النسبة

إيجابية جداً ٣٩,٣

إيجابية ٣٨,٦

إيجابية لحد ما ٨,٢

مقبولة ١٣,٥

سلبية ٠,٤

١٠٠ N: 267

، فأن نسبة كبيرة كنت ما بين إيجابية جداً وإيجابية، )٤٢( يالحظ من نتائج الجدول السابق رقم .ة مثمرة مع برنامج اإلقراض بضمان المجموعةأي أن أغلب المقترضات كانت لهن تجرب

: رغبة المقترضات باالستمرار بالبرنامج:٤,٢,٧

عند تقيم البرنامج كان ال بد من سؤال المقترضات عن رغبتهن باالستمرار بالبرنامج، وكانـت :األتي) ٤٣(النتائج وفق الجدول رقم

)٤٣(جدول رقم رغبة المقترضات باالستمرار بالبرنامج

المتوسط الموزون

ال قليالً وسط كثيراً دائماً

هل ترغبين بالحصول على قرض جديد بعد انتهاء القرض الحالي؟

٨,٢ %٠,٧ %١٠,١ %٣٠,٧ %٥٠,٢ ٤,١٤%

هل ترغبين في عدم الحصول على قرض جديد خوفاً من عدم قدرة زميلتك على سداد دفعات قرضها؟

٥٨,٨ %١٢,٤ %١٤,٢ %٨,٦ %٦ ١,٩١%

١٢٢

أن أغلبية المستجيبات يفضلن الحصول على قـرض ) ٤٣(هر من نتائج الجدول السابق رقم يظ

جديد بعد انتهاء قرضهن الحالي، وعند سؤال المقترضات عن خوفهن من االستمرار ببرنـامج .اإلقراض بضمان المجموعة كانت النسبة ضعيفة

:ريع بالغة الصغرتقديم مؤسسات اإلقراض للتدريب الفني واإلداري للمشا: ٤,٢,٨

يعتبر موضوع تقديم مؤسسات اإلقراض للتدريب الفني واإلداري للمشاريع بالغة الـصغر مـن المواضيع التي واجهت معارضة وتجاوب من العديد من الخبراء في مجال التنميـة، فـالبعض يفترض أن هذا التدريب يجب أن تقوم به مؤسسات اإلقراض، ويرى فريق آخر أن مؤسـسات

أنـه مـن ) ٢٠٠٣(راض تقوم فقط بتقديم القروض المالي للمشاريع، فمثال يجد عبد الشافي اإلقالصعب على مؤسسة اإلقراض تقديم هذا الدعم، وبالتالي يجب الفصل ما بين تقـديم القـروض

الـذي يـرى أن ) Godquin,2002(وتقديم التدريب للمشاريع بالغة الصغر والصغيرة، وكذلك .رات عن مؤسسات اإلقراضبوجوب فصل هذه الدو

وبسؤال طاقم العمل في مؤسسات اإلقراض بالغ الصغر حول دورهم في مجال تقديم التـدريب

:األتي) ٤٤(الفني للمشاريع بالغة الصغر كانت اإلجابات وفق الجدول رقم )٤٤(جدول رقم

التدريب الفني للمشاريع بالغة الصغر من وجهة نظر طاقم العمل .T Sig ط الموزونالمتوس

تقديم التدريب المالي والفني لمشاريع المقترضات مـن .اختصاص مؤسسة اإلقراض

٠,١٠٩ -١,٦٥٢ ٢,٥٢

، تؤكـد أن %٥ السالبة المصحوبة بمستوى معنوية أكبر من T وقيمة ٢,٥٢المتوسط الموزون

اإلقـراض، تقديم االستشارات المالية و الفنية لمشاريع المقترضات ليس من اختصاص مؤسسة .وبالتالي يجب وجود مؤسسات متخصصة بهذا بالنوع من الخدمات للمقترضات

١٢٣

ألثر التـدريب الفنـي والمـالي ) المقترضات(بالنسبة لنتائج الدراسة الميدانية على الفئة األولى :األتي) ٤٥(للمقترضات، فكانت النتائج وفقاً للجدول رقم

)٤٥(جدول رقم فني للمشاريع بالغة الصغر من وجهة نظر المقترضاتالتدريب ال .T Sig المتوسط الموزون

٠,٠٠٠ -٦,١٨ ٢,٤ هل قدمت لك المؤسسة التدريب الكافي إلدارة المشروع؟إدارة المشاريع،مسك (هل تحتاجين على دورات تدريبية

؟....)الدفاتر٠,٠٠٠ -٧,٥٥١ ٢,٣

على المؤسسة تقديم هذا النوع من هل تعتقدين أنه يجب الدورات؟

٠,٠٠٠ -٤,١٦٥ ٢,٦١

هل تعتقدين أن عدم حصولك على هذا النوع من الدورات قد يؤدي إلى فشل المشروع؟

٠,٠٠٠ -١٨,٧٠٣ ١,٦٧

، تؤكـد أن %٥ السالبة المصحوبة بمستوى معنوية أقل مـن T وقيمة ٢,٤المتوسط الموزون

يتلقـين التـدريب الفنـي واإلداري للقيـام أكثر من نصف المستجيبات قد أكدن على أنهن لم مشروعهن بالغ الصغر، وهنا ال بد من ذكر وجهة نظر الفئة التي ترى أنها تلقت هذا التدريب، فموظفات مؤسسات اإلقراض يقمن زيارة المشاريع النسوية، وشرح منهجية اإلقراض بالنـسبة

روع، وبالتالي اعتبرت المقترضـات لهن، وبالتالي تقديم بعض النصائح لتأكيد استمرارية المش أن هذه النصائح من قبيل التدريب المناسب لطبيعة مشروعهن، وعند سؤال المقترضـات عـن دور المؤسسة في تقديم هذه الدورات وجدت أكثر من نصف المقترضات أن تقديم هذه الدورات

. التدريبية ليست مسئولية مؤسسات اإلقراض، تؤكـد %٥ السالبة المصحوبة بمستوى معنوية أقل من T وقيمة ٢,٣بينما المتوسط الموزون

أن أكثر من نصف المستجيبات قد أكدن عدم احتياجهن لهذا النوع من الدورات التدريبيـة، أمـا العتقادهن إنهن يستطعن العمل بدون هذه الدورات، أو بسبب كفايتهن بالمعرفة اللواتي حـصلن

لديهن، أو بسبب عدم احتياج مشروعهن لهذا النـوع مـن عليها، أو بسبب ضيق الوقت المتوفر الدورات ، باإلضافة إلى ذلك أكدت أغلبية المقترضات أن عدم الحصول على هذه الـدورات ال

.يؤدى إلى فشل المشروع بالغ الصغر

١٢٤

:أثر القيام بالتحليل المالي للمشاريع بالغة الصغر: ٤,٢,٩لمشاريع بالغة الصغر من األمور المهمة في مؤسـسات اإلقـراض يعتبر القيام بالتحليل المالي ل

بالغ الصغر سواء أن يتم ذلك بشكل عملي عن طريق تحليل القوائم المالية للقـروض الكبيـرة نسبياً، أو أن يتم بشكل سريع للمبالغ للقروض األولى، وبسؤال طاقم العمل حول هذا الموضـوع

:تياأل) ٤٦(كانت النتائج في الجدول رقم )٤٦(جدول

أثر القيام بالتحليل المالي للمشاريع بالغة الصغرالمتوسط السياسة

الموزون

T Sig.

تقوم المؤسسة بدراسة الوضع المالي للمقترضة .بصورة دقيقة قبل منحها القرض

٠,٠٠٠ ٥,٦٧٧ ٤,١

عدم القيام بالتحليل المالي بشكل دقيق لمشاريع .ؤدي إلي تعثر هذه المشاريع في السدادالمقترضات ي

٠,٠٧٤ ١,٨٤٨ ٣,٤٨

:، ما يلي)٤٦(يالحظ من الجدول السابق رقم ، تؤكـد %٥ الموجبة المصحوبة بمستوى معنوية أقل من T وقيمة ٤,١المتوسط الموزون -

كذلك على أن اغلب أفراد العينة يؤكدون على قيـام المؤسـسة بدراسـة الوضـع المـالي منحها القرض، لما لهذا األمر أهمية من ناحية مـنح القـرض للمقترضة بصورة دقيقة قبل

المناسب للمشروع المناسب، وكذلك للتأكد من إمكانية المشروع للنمو، وبالتـالي اسـتمرار الذي يري أن مؤسسات اإلقـراض ) Larson:2002(السداد بشكل فعلي وهذا ما يختلف مع

٣,٤٨وحة، بينمـا المتوسـط المـوزون بالغ الصغر ال تقوم بالتحليل المالي للقروض الممن ، تؤكد بالفعل على أن عدم القيام %٥ الموجبة المصحوبة بمستوى معنوية أكبر من Tوقيمة

.بالتحليل المالي بشكل دقيق لمشاريع المقترضات يؤدي إلي تعثر هذه المشاريع في السداد

١٢٥

اختبار الفرضيات

١٢٦

:مقدمة: ٤,٣,١بعد عرض نتائج الدراسة الميدانية بشكل مفضل في المبحث السابق، سيتم التعرض الختبار

.فرضيات الدراسة في هذه المبحث

: الفرضيات: ٤,٣,٢ما بين قصر فترة % ٥ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية .٨

.لصغرسداد القرض و بين تطور المشاريع بالغة ا

ما بين صغر الحجم % ٥ال يوجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية .٩ .المالي للقروض ضمن نظام المجموعة وبين تطور المشاريع بالغة الصغر

بين اهتمام % ٥ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية .١٠اريع البالغة الصغر وبين مؤسسات اإلقراض بتقديم االستشارات المالية والفنية للمش

.فشل المشاريع بالغة الصغر

ما بين عدم % ٥ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية .١١ .دراسة الوضع المالي للمقترضة بصورة دقيقة وبين تطور المشاريع بالغة الصغر

ما بين معرفة % ٥ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية .١٢ .ضات ببعضهن البعض بشكل جيد وبين سدادهن الجيد للقرضالمقتر

١٢٧

ما بين االلتزام % ٥ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية .١٣بسداد القرض في حالة تأخر إحدى المقترضات وبين رغبة المقترضات في تجديد

.القرض

م ما بين عد% ٥ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية .١٤ .حضور اجتماع السداد للمجموعات وبين تأخر سداد دفعات القرض

: نتائج اختبار الفرضيات 4.3.3:ما بين قصر فترة % ٥ ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية :الفرضية األولى

.سداد القرض بضمان المجموعة وبين تطور المشاريع بالغة الصغر

:رضية على قياس درجة العالقة بين متغيرينتقوم هذه الفعند السؤال عن مدة سداد القرض قصيرة فترة سداد القرض، وتم السؤال عن : المتغير األول

.المشاكل التي تواجه المقترضات في مؤسسات اإلقراض

.مدى تطور مشاريع المقترضات بالغة الصغر: المتغير الثاني فقد كانت النتيجة Chi-Squareين السابقين باختبار وعند اختبار نتائج إجابات السؤال

، وبالتالي يتم قبول فرضية ١)٠,٠٥(أي أعلى من ) ٠,٣١٥(بمستوى معنوية ) ١٨,١٦١( .العدم

ما بين فترة سداد % ٥ونتيجة لذلك فإنه ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية ض بالغ الصغر وما بين تطور المشاريع بالغ القرض القصيرة التي تقدمها مؤسسات اإلقرا

.الصغر، أي أن المتغيران مستقالن وبالتالي يتم قبول الفرضية األولى

)١(جدول رقم ) ٢(لمزيد من التفاصيل أنظر ملحق رقم 1

١٢٨

ما بين صغر % ٥ال يوجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية : الفرضية الثانية .الحجم المالي للقروض ضمن نظام المجموعة وبين تطور المشاريع بالغة الصغر

:تقوم هذه الفرضية على قياس درجة العالقة بين متغيرينعند السؤال عن حجم القرض المالي الحجم المالي للقرض، وتم السؤال عن : المتغير األول

.المشاكل التي تواجه المقترضات في مؤسسات اإلقراض .مدى تطور مشاريع المقترضات بالغة الصغر: المتغير الثاني

فقد كانت النتيجة Chi-Squareابات السؤالين السابقين باختبار وعند اختبار نتائج إج ، وبالتالي يتم قبول فرضية ١)٠,٠٥(أي أعلى من ) ٠,٣١٥(بمستوى معنوية ) ١٨,٨٩٤(

.العدمما بين صغر % ٥ونتيجة لذلك فإنه ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية

سسات اإلقراض بالغ الصغر للمشاريع بالغة الصغر الحجم المالي للقروض التي تقدمها مؤللقروض بضمان المجموعة وما بين تطور المشاريع بالغ الصغر، أي أن المتغيران مستقالن

.وبالتالي يتم قبول الفرضية الثانية

بين اهتمام % ٥ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية : الفرضية الثالثةبتقديم االستشارات المالية والفنية للمشاريع البالغة الصغر وبين تطور هذه مؤسسات اإلقراض

.المشاريع

:تقوم هذه الفرضية على قياس درجة العالقة بين متغيريناهتمام مؤسسات اإلقراض بتقديم االستشارات المالية والفنية للمشاريع البالغة : المتغير األول

.لعمل بشكل مباشربسؤال طاقم االصغر، وتم السؤال عنه .مدى تطور مشاريع المقترضات بالغة الصغر، وتم السؤال عنه لطاقم العمل: المتغير الثاني

فقد كانت النتيجة Chi-Squareوعند اختبار نتائج إجابات السؤالين السابقين باختبار .عدم، وبالتالي يتم قبول فرضية ال٢)٠,٠٥(أي أعلى من ) ٠,٠٧٣(بمستوى معنوية ) ١٤,٣٦١(

نتيجة لما سبق فنجد أن المتغيران موضع الدراسة مستقالن ولكن بدرجة بسيطة جداً، أي ال يوجد عالقة ذات داللة إحصائية ما بين اهتمام مؤسسات اإلقراض بتقديم االستشارات المالية

)٢(جدول رقم ) ٢(يل أنظر ملحق رقم لمزيد من التفاص 1 )٣(جدول رقم ) ٢(لمزيد من التفاصيل أنظر ملحق رقم 2

١٢٩

والفنية للمشاريع البالغة الصغر وبين تطور هذه المشاريع ولكن ليس بدرجة إحصائية قوية، .٠,٠٥التالي يتم قبول الفرضية الثالثة بسبب مستوى المعنوية األكبر من وب

ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية ما بين عدم دراسة الوضع المالي : الفرضية الرابعة .للمقترضة بصورة دقيقة وبين تطور المشاريع بالغة الصغر

:تقوم هذه الفرضية على قياس درجة العالقة بين متغيرين

اهتمام مؤسسات اإلقراض بدراسة الوضع المالي للمقترضة بصورة دقيقة، وتم : متغير األولال .بسؤال طاقم العمل بشكل مباشرالسؤال عنه .مدى تطور مشاريع المقترضات بالغة الصغر، وتم السؤال عنه للمقترضات: المتغير الثاني

) ٨,٥٤١( فقد كانت النتيجة Chi-Squareوعند اختبار نتائج إجابات السؤالين السابقين باختبار . ، وبالتالي يتم قبول فرضية العدم١)٠,٠٥(أي أعلى من ) ٠,٣٨٢(بمستوى معنوية

نتيجة لما سبق فنجد أن المتغيران موضع الدراسة مستقالن، أي ال يوجـد عالقـة ذات داللـة غر وبين تطور هذه إحصائية دراسة الوضع المالي للمقترضة بصورة دقيقة للمشاريع البالغة الص

.المشاريع، وبالتالي يتم قبول الفرضية الرابعة

ما بين معرفة % ٥ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية : الفرضية الخامسة .المقترضات ببعضهن البعض بشكل جيد وبين سدادهن الجيد للقرض

:تقوم هذه الفرضية على قياس درجة العالقة بين متغيرين

هل أنت على معرفة (معرفة المقترضات ببعضهن البعض، وتم قياسه بسؤال : لمتغير األولا )قوية مع عضوات مجموعتك قبل االشتراك بالقرض؟

هل حدث تأخير في سداد دفعات (السداد الجيد وتم قياسه عن طريق السؤال : المتغير الثاني ).القرض الحالي؟

فقد كانت النتيجة Chi-Squareسابقين باختبار وعند اختبار نتائج إجابات السؤالين ال .، وبالتالي يتم قبول فرضية العدم٢)٠,٠٥(أي أعلى من ) ٠,١٩١(بمستوى معنوية ) ٢٠,٦٨٤(

)٤(جدول رقم ) ٢(لمزيد من التفاصيل أنظر ملحق رقم 1 )٥(جدول رقم ) ٢(لمزيد من التفاصيل أنظر ملحق رقم 2

١٣٠

ما بين معرفة % ٥ونتيجة لذلك فإنه ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية للقرض، أي أن المتغيران مستقالن المقترضات ببعضهن البعض بشكل جيد وبين سدادهن الجيد

.وبالتالي يتم قبول الفرضية الخامسة

ما بين االلتزام % ٥ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية : الفرضية السادسة .بسداد القرض في حالة تأخر إحدى المقترضات وبين رغبة المقترضات في تجديد القرض

:درجة العالقة بين متغيرينتقوم هذه الفرضية على قياس

هل تقومين بسداد الدفعة مع (االلتزام الجيد بالسداد وتم قياسه عن طريق السؤال : المتغير األول ).زميالتك في حالة عدم سداد إحدى عضوات المجموعة للدفعة؟

هل ترغبين (رغبة المقترضات في تجديد القرض وتم قياسه عن طريق السؤال : المتغير الثاني ).عدم الحصول على قرض جديد خوفاً من عدم قدرة زميلتك على سداد دفعات قرضها؟في

) ٢٠,٢٧٦( فقد كانت النتيجة Chi-Squareوعند اختبار نتائج إجابات السؤال السابق باختبار .، وبالتالي يتم قبول فرضية العدم١)٠,٠٥(أي أعلى من ) ٠,٢٠٨(بمستوى معنوية

ما بين االلتزام % ٥القة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية ونتيجة لذلك فإنه ال توجد عبسداد القرض في حالة تأخر إحدى المقترضات وبين رغبة المقترضات في تجديد القرض، أي

.أن المتغيران مستقالن وبالتالي يتم قبول الفرضية السادسةة، وعدم خوفهم من وهذا يدل على درجة تفهم المقترضات لمنهجية اإلقراض بضمان المجموع

عدم سداد إحدى المقترضات، وعدم جعل هذا السبب من أسباب اإلنسحاب من برامج اإلقراض .بضمان المجموعة

ما بين عدم % ٥ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية : الفرضية السابعة

.حضور اجتماع السداد للمجموعات وبين تأخر سداد دفعات القرض

:هذه الفرضية على قياس درجة العالقة بين متغيرينتقوم

هل تشاركين في اجتماعات (حضور اجتماعات السداد، ومعبر عنها بالسؤال : المتغير األول ). السداد؟

)٦(جدول رقم ) ٢(لمزيد من التفاصيل أنظر ملحق رقم 1

١٣١

هل حدث تأخير في (تأخر سداد دفعات القرض وتم قياسه عن طريق السؤال : المتغير الثاني ).سداد دفعات القرض الحالي؟

) ١٧,٠٠٩( فقد كانت النتيجة Chi-Square نتائج إجابات السؤال السابق باختبار وعند اختبار .، وبالتالي يتم قبول فرضية العدم١)٠,٠٥(أي أعلى من ) ٠,٣٨٥(بمستوى معنوية

ما بين عدم % ٥ونتيجة لذلك فإنه ال توجد عالقة ذات داللة إحصائية عند مستوى معنوية بين تأخر سداد دفعات القرض، أي أن المتغيران غير حضور اجتماع السداد للمجموعات و

.مستقالن وبالتالي يتم قبول الفرضية السابعةونتيجة لذلك ال يكون اجتماع السداد وعدم االلتزام بحضوره من أسباب تأخر السداد، حيث كون

.المقترضات يعرفن بعضهن البعض يشجع على سهولة إتمام االجتماع، وجمع الدفعة للسداد

المــراجع

:العربية المراجع

في الضفة الغربيـة وقطـاع العاملة وبرامج اإلقراض مؤسسات"). ٢٠٠١( نحلة، لميس أبو . دراسة غير منشورة،"غزة

بالغ الصغر في منطقة الـشرق التمويل إنجاح"). ١٩٩٨( جوديث وشوالي، رفيقة براندسما، . واشنطنلي،الدو البنك ،"األوسط وشمال أفريقيا

)٧(جدول رقم ) ٢(يل أنظر ملحق رقم لمزيد من التفاص 1

١٣٢

عمل التمويل بالغ الصغر في منطقـة تحسين"). ٢٠٠٠( جوديث ولورنس، هارت براندسما، . البنك الدولي، واشنطن،"أفريقياالشرق األوسط وشمال

.٢٠٠٠ برشور حول مؤسسة أصالة،األعمال، الفلسطينية لصاحبات الجمعية .٢٠٠٣أصالة، األعمال، برشور حول مؤسسة لصاحبات الفلسطينية الجمعية

الرسمي ومؤسسات اإلقراض غير الربحية في الـضفة غير التمويل"). ١٩٩٨( أسامة حامد، . رام اهللا، فلسطينماس، ،"الغربية وقطاع غزة

. مختلفةتقارير. اإلحصاء الفلسطينيةدائرة الرنتيـسي مطبعة ،" النظام المصرفي الفلسطيني أفاق" ) .٢٠٠٣(يوسف حسين . د عاشور، .عة والنشر، فلسطينللطبا ورقـة ، " المالية واإلقراضية في إزالة الفقر المؤسسات دور"). ٢٠٠٢( الهادي، عزت عبد

. اهللا،رامUNDP األمم المتحدة اإلنمائي برنامجعمل مقدمة إلى . فلسطيناهللا، رام ،" العملياتدليل" ). ١٩٩٨" (فاتن"والتنمية لإلقراض الفلسطينية .م٢٠٠٢-١٩٩٩التقارير السنوية ": فاتن"والتنمية لإلقراض الفلسطينية

". لبرامج المشاريع الصغيرة في قطـاع غـزة الجندرية المؤشرات"). ٢٠٠٢( ميسون فلفل،UNIFEM،عمان، األردن . مركـز تنميـة ،"اخلصائص واالحتياجات : الصغرية يف مشال فلسطني املشاريع قطاع") ١٩٩٧( باسم املكحول، .غرية ومركز بيسان للبحوث واإلمناء، فلسطني املشاريع الصوتطوير لمناقشة ورقة عمـل بعنـوان دور المؤسـسات عمل ورشة") ٢٠٠٣( الشافي، صالح عبد

. غزة، فلسطين،"الفقرالمالية واإلقراضية في إزالة

: اإلنجليزيةالمراجع

Abbink, Klaus And Others (2002). "Group Size and Social Ties in Microfinance Institutions" Alexander, Gwendolyn. "Microfinance In The 21StCentury: How New Lending Methodologies May Influence Who Reach And The Impact That We have on The Poor", College Park, University Of Maryland. Andersen, Lykke Eg & Nina, Osvaldo (2000). " Micro-Credit and Group Lending: The Collateral Effect ", La Paz, Bolivia. Ashour, Yousif (1998) " Marketing and Border corssing Dimensions of women working in stall and cross Border Trading in Gaza." Management Development

١٣٣

Journal, Al Sadat AcDEMY FOR Administrative Sciences, Tanta Branch, Vol. 4, No. 14. Ashour, Yousif (1998) "Women in The Palestinian Informal Economy: The Stall Cross Border Trading Sub sector: "Impediments and Prosperity, A Basline Survey on The Gaza Women's Loan Fund Borrowers." Conducted for and supported by: UNIFEM and Gaza Women's Loan Fund, Palestine, June 1999 Ashour, Yousif (1999) "Work motivation of woman in stall and cross Border Trading In Gaza." Journal of Law Faculty, University of Alexandria, No. 2. Ashour, Yousif (2000) "New Trends in Credit available to women working in stall and cross Border Trading in Gaza ." Journal of Commerce Faculty for Scientific Research, University of Alexandria,Vol.37, No. 1. Bastelaer, Thierry Van (2000). "Imperfect Information, Soocial Capital and the Poor's Access to Credit", Working Paper No. 234, Center for institutional Reform And The Informal Sector. Baydas, Mayada and others (1997). "Commercial Banks in microfinance: New Actors in the Microfinance World", Microenterprise Best Practice, USA. Berenbach, Shari & Guzman, Diego (1994). "The Solidarity Group Experience World wide" (in) "The New World of Microenterprise Finance", Maria Otero & Elisabeth Rhyne (ed), Kumarian Press, USA. Chen, Martha Alter & Snodgrass, Donald (1999). "An Assessment Of The Impact of SEWA Bank in India: Baseline Findings ", AIMS. Cohen, Monique (1999a). "Can Microfinance Reduce The Vulnerability of Clients And Their Households?", Stiglitz Summer Research Workshop on Poverty July6 – July8,1999, Washington, USA. Cohen, Monique (1999b). "Opening Up The Impact Assessment Agenda", Paper prepared for the Latin American Microfinance Meeting Oct.25-Oct.28,1999, Lima, Peru. Cohen, Monique (٢٠٠٠). "Can Microfinance Reduce The Vulnerability of Clients And Their Households?", Stiglitz Summer Research Workshop on Poverty July6 – July8,1999, Washington, USA. Cohen, Monique (2001). "Making Microfinance More Client-Led", Forthcoming in Journal of International Development. Creevey, Lucy And Others (1999) "Assessment Of Demand And Supply Of Small And Microcredit In the West Bank And Gaza." Weiedmann Associates. Inc, Arlington, USA. Godquin, Marie (2002). "Objective repayment performance in Bangladesh and its determinants: How to improve the allocation of loans by MFLs?". Dhumale, Rahul & Sapacanin, Amela & brandsma, Judith. "Spinning Off For Sustainable Microfinance . Save the Childern Federation into JWDS, AL Majmoua, and FATEN. Case study", A study by the Regional for Arab States, United Nations Development Programme, in cooperation with the Middle East and North Africa Region, World Bank. Elahi, Khandakar & Rahman, M. Lutfor (2003). "Microcredit and Microfinance", the Daily star, www.thedailystar.net. Greuning, Hennie Van & others (1998). "A Framework for Regulating Microfinance Institutions ", The World Bank. Harper, Malcolm (2002). "Grameen Bank Group and Self-help Groups: What are the differences?".

١٣٤

Hauge, Sorn (1999). " Household, Group and Program Factors in Group Based Credit Delinquency", 11th Annual Meeting on Socio-Economics, Madison, Wisconsin, USA. Hollis, Aidan & Sweetman, Arthur (1998). "Microfinance: What Can We Learn From the Past?". Jain, Pankaj and Moore, Mick (2003). "What makes Microcredit programmes effective? Fashionable fallacies and worldable realities". Institute of Development Studies, England. Kevane, Michael & MkNelly, Barbara (2002). "Improving design and Performance of Group Lending: Suggestions from bUrkina Faso (Draft) ". Larson, Dave (2002)." Microfinance in Times of TroubleSome Thoughts from the West bank and gaza" Chemonics International (ISAMI) Project and (USAID) / West Bank and Gaza Mission Ledgerwood, Joanna (1998). "Sustainable Banking with the poor. Microfinance Handbook", The World Bank, USA Manalo, Marilyn (2003). "Microfinance Institutions’ Respones in Conflict Environments", Africa Region Working Paper Series No.54, The world Bank Maria Otero, Elsabeth Rhyne (1994). "The New World of Microenterprise Finance: Building Healty Financial Institutions for the Poor" , Kumarian Press, Inc., USA. Massar Associates (2002) "Assessment Of Demand And Supply Of Small And Microcredit In the West Bank And Gaza Under Current Political Situation (Intifada)-An Update Weidemann Report." ISAMI Project & Massar Associates, Ramallah, Palestine. Mourji, Fouzi (2000). " Zakoura Impact Study ", Microstart Program, Morocco. Nabris, Khalid (1997). "Group Guaranteed Lending And Saving Program in the West Bank And Gaza", Save the Children, West Bank and Gaza Strip. Navajas, Sergio (2000). "Microfinance and The Poorest of The Poor: Theory and Evidence from Bolivia", World Development, Vol. 28, No. 2. Otero, Maria and Rhyne, Elisadeth (1994). "The New World of Microenterprise Finance", Kumarion Press. Perrett, Graham (2002). "A feasibility study for the establishment of an Independent Microfinance Subsidiary in the West Bank and the Gaza Strip." ISAMI Project and USAID, Ramallah, Palestine. Prescott, Edward (1997). "Group lending and Financial Intermediation: An Example", Federd Reserve Bank of Rich,and Economic, Quarterly volume 83/4 Schreiner, Mark (1999). "Aspects of Outreach: A framework discussion of the social benefits of Microfinance", Journal of International Development, Washington, USA. Schreiner, Mark (2000). " Informal Finance and the design of Microfinance", Microfinance Risk Management and Center for Social Development, Washington University, USA Schreiner, Mark (2001). " A cost effectiveness Analysis of the Grameen Bank of Bangladesh", Microfinance Risk Management and Center for Social Development, Washington University, USA Seibel, Hans Dieter (1998). "Grameen Replicators: Do They Reach The Poor, And Are They Sustainable?", Development Research Center, University Of Cologne.

١٣٥

Seibel, Hans Dieter. Almeyda, Gloria (١٩٩٩). "Women And Men in Rural Microfinance: The Case of Jordan", Development Research Center, University Of Cologne. Seibel, Hans Dieter. Parhusip, Uben (1999). "Rual Bank Shinta Daya. Attaining Outreach with Sustainability- A case Study of a Private Microfinance Institution in Indonesia", Working Paper No. 1998-8, Development Research Center, University Of Cologne. Simanowitz, Anton (2002) "Ensuring Impact. Reaching the poorest while building frinancially self-sufficient institutions, and showing improvement in the lives of the poorest women and their Families", Imp-Act, Institute of Development Studies, UK. Simanowitz, Anton and Others (2000) "Overcoming The Obstacles Of Identifying The poorest Families", Paper prepared for the Microcredit Summit Meeting. Takriti, Nadia& Mrayyan, Nader (1997) "Client and Basline Survey . For Save the childern's GGLS Program for Women in Jordan.", Save the Children, Jordan. UNDP (1997). "Micro Start", UNDP, USA. UNSCO (2002) ."The Impact on thr Palestinian Economy of Confrontations, Mobility Restrictions and Border Closures", Office of the united Nations Special CO-ordinator. Vonderlack, Rebecca. Schreiner, Mark (2001). "Women, Microfinance, and Saving: Lessons and Proposals", Center for Social Development, Washington University, USA Wydick, Bruce (1999). "Can Social Cohesion Be Harnessed To Repair Market Failures? Evidence From Group Lending In Guatemala", Economic Journal. Yunus, Muhammad (2003). " Expanding Microcredit Outreach to Reach the Millennium Development Goal- Somme Issues for Attention", Presented at the International Seminar on"Attacking Poverty with Microcredit" organized by PKSF in Dhaka on January 8-9,2003. Zeller, Manfred (1996). " Determinants of Repayment Performance in Credit Groups: The Role of Program Design, Intra-Group Risk Pooling, And Social Cohesion in Madagascar", DCND Discussion Paper No.13, International Food Policy Research Institute.

١٣٦

المـــــــالحق

اإلستبيانات): ١(ملحق رقم

: ( )إستمارة رقم

لدراسة منهجية اإلقراض بضمان المجموعة ضمن مؤسسات اإلقراض بالغ الصغرإستمارة

١٣٧

مقدم هذا البحث كمتطلب للحصول على درجة الماجستير بإدارة األعمال من • . غزة-الجامعة اإلسالمية

نأمل بالتكرم باإلجابة على أسئلة هذا اإلستبيان بدقة حيث أن دقة نتائج هذا • . على صحة إختياركالبحث تعتمد بالدرجة األولي

:بيانات تعريفية: أوالً . ____________: العمر. ١ :الحالة االجتماعية . ٢ أنسة أرملة مطلقة متزوجة هل أنت المسئولة األولي عن توفير مصدر دخل األسرة؟ . ٣

ال م نع إذا كانت اإلجابة بنعم، فذلك بسبب؟. ٤

الزوج متوفي الزوج عاطل عن العمل ......................أخري حدد

:المستوى التعليمي. ٥ ابتدائي ملم أمي

دبلوم فأعلى ثانوي إعدادي ._________________:منطقة السكن. ٦ . _________________:منطقة العمل. ٧ ملك مستأجر: : بيتك. ٨

بيت أهلها بيت أهل الزوج :نزل واحدعدد أفراد األسرة الذين يعيشون في م. ٩

سنه ١٨ أقل من –أطفال سنه فأكثر ١٨

المشروع : ثانياً نوع النشاط الذي يمارسه المشروع. ١

خدماتي زراعي صناعي تجاري أذكري نوع المشروع ــــــــــــــــ. ٢ عدد أفراد األسرة الذين يعملون . ٣ أفراد األسرة الذين يعملون في المشروع عدد . ٤ :متوسط دخل األسرة . ٥

شيكل ١٦٥٠ – شيكل ١١٠١ شيكل ١١٠٠ – شيكل ٠

فما فوق – شيكل ١٦٥١ : متوسط دخل المشروع. ٦

١٣٨

شيكل ١٦٥٠ – شيكل ١١٠١ شيكل ١١٠٠ – شيكل ٠

فما فوق – شيكل ١٦٥١ العمر الزمني للمشروع الحالي.٧ هل كنت تعملين في مشروع آخر قبل هذا المشروع؟. ٨

ال نعم يقدر رأسمال المشروع ـــــــــــ . ٩ ال المشروع؟المصدر األساسي لرأس م. ١٠

قرض من العائلة إدخارات شخصية جمعية قرض من مؤسسة إقراض ____________ أخرى شراء بالدين من التجار

: مصادر دخل األسرة. ١١ .................. مصادر دخل أخرى المشروع فقط

ال قليالً وسط كثيراً دائماَ ١٢

. هل يوجد عمال في المشروع من خارج األسرة؟

_____________إذا اجلواب نعم فكم العدد ؟ ١٣

. هل تحتفظين بأموال المشروع منفصلة عن أموالك

الخاصة وأموال األسرة ؟

١٤.

جالت لتسجيل إيرادات هل تقومين باالحتفاظ بس ومصروفات المشروع؟

١٥.

هل تقومين بتحديد ربح المشروع بشكل مستمر ؟

١٦.

....)كشك، بسطة ، ( هل يوجد مكان ثابت للمشروع

١٧.

هل يوجد مخزن مناسب للبضاعة التي تحتاجينها ؟

١٨.

ضاعة؟هل تجدين صعوبة في توفير المواد الخام و الب

١٩.

هل الصعوبة بسبب األوضاع السياسية بعد انتفاضة األقصى ؟

٢٠.

يعمل زوجي وأبنائي في المشروع ؟

٢١.

حصولي على القرض ساعد في تخفيض التكلفة عن طريق الدفع نقداً بدالً من الشراء بالدين

٢٢.

ق حصولي على القرض ساعدني على البيع في أسوا جديدة

١٣٩

٢٣.

حصولي على القرض ساعد على تحسين جودة المنتجات الحالية

:التمويل: ثالثاً :كيف عرفت عن مؤسسة اإلقراض. ١

من مقترضة أخرى من مسئولة اإلقراض ............................. أخري من منشورات المؤسسة

: ت في مؤسسات إقراض أخرى قبل مؤسسة الحاليةهل اشترك. ٢ ال نعم :هل سبق وأن أخذت قرض من البنك . ٣

ال نعم : عدد القروض التي أخذتها من مؤسسة اإلقراض الحالية. ٤ .ـــ : ما هي قيمة أخر قرض . ٥ خير ؟لماذا أخذت القرض األ. ٦

الستخدامه في مصروف المنزل الستعمال المشروع ...........ألغراض أخري حددي الستعمال أحد األقارب

هل تشترين البضاعة بالدين ؟. ٧ أحياناً ال نعم

لبضاعة للتاجرـــــ شهراًإذا كانت إجابة السؤال السابق نعم، فكم مدة فترة سداد ثمن ا.٨ ال قليالً وسط كثيراً دائماً هل تطور المشروع من خالل انضمامك للمؤسسة .٩

؟

هل تجدين صعوبة في سداد دفعات القرض بسبب .١٠ عدم وجود فترة سماح ؟

هل ترغبين في الحصول علي قرض جديد بعد .١١ انتهاء القرض الحالي ؟

بعد الحصول علي القرض زادت أرباح المشروع ؟ .١٢ هل حدث و أن كان هناك تأخير في الدفعات خالل .١٣

القرض الحالي ؟

_______________________________ : في حالة حدوث التأخير فإن ذلك هذا التأخير بسبب .١٤ _________________________________________________________________

فضلت الحضور لهذه المؤسسة بسبب السمعة .١٥ والمعاملة الحسنة بين المقترضات

فضلت الحضور لهذه المؤسسة بسبب قرب مقر .١٦ المؤسسة من السكن

:تجربتي الخاصة ببرنامج اإلقراض كانت. ١٧

١٤٠

ة سلبية إيجابي إيجابية جداً

إيجابية لحد ما مقبولة

:سياسات اإلقراض بضمان المجموعة:رابعاً ال قليالً وسط كثيراً دائماً :أثناء تكوين المجموعة هل واجهت المشاكل التالية صعوبة اإلجراءات في الحصول علي القرض ؟ .١ طول إجراءات الحصول علي القرض ؟ .٢ عدم سهولة توفير عضوات في المجموعة؟ .٣ عدم سهولة توفير كفيل؟ .٤ هل تجدين صعوبة في إتمام سند الدين المنظم الذي يطلب .٥

أحياناً؟

هل تقومين بسداد دفعات زميلتك في المجموعة في حالة .٦ فعتها؟عدم سدادها لد

هل ترغبين في عدم الحصول على قرض جديد خوفاً من .٧ عدم قدرة زميلتك على سداد دفعات قرضها؟

هل تفضلين في الحصول على القرض بشكل فردي أكثر .٨ من القرض ضمن مجموعة؟

هل اخترت باقي أعضاء المجموعة بنفسك؟ .٩ ع عضوات مجموعتك قبل هل أنت على معرفة قوية م . ١٠

االشتراك بالقرض؟

هل تسكنين في نفس المنطقة مع باقي عضوات .١١ المجموعة؟

هل تعملين في نفس المنطقة أنت وباقي عضوات . ١٢ المجموعة ؟

هل باقي تملك عضوات المجموعة نفس مشروعك؟ . ١٣ المدفوع مع كل دفعة ؟هل ترغبين بزيادة مبلغ التوفير .١٤ من المشاكل التي تجدينها في سياسات المؤسسة ؟ .١٥ حجم القرض صغير ؟-١ مدة سداد القرض قصيرة ؟-٢ حجم الفائدة كبير ؟-٣ جدول السداد غير متناسب مع المشروع ؟-٤ سوء تفاعل موظفات اإلقراض ؟-٥ هل قدمت لك المؤسسة التدريب الكافي إلدارة المشروع؟ . ١٦ إدارة المشاريع،مسك (هل تحتاجين على دورات تدريبية .١٧

؟....)الدفاتر

هل تعتقدين أنه يجب على المؤسسة تقديم هذا النوع من .١٨ الدورات؟

لدورات هل تعتقدين أن عدم حصولك على هذا النوع من ا .١٩ قد يؤدي إلى فشل المشروع؟

هل توجد متابعة من مؤسسة اإلقراض بعد منح القرض؟ .٢٠

١٤١

زيادة حجم الدفعة مع كل قرض مناسب الحتياجاتي المادية .٢١

هل تشاركين في اجتماعات السداد؟ .٢٢

ال قليالً وسط كثيراً دائماُ

سداد في زيادة التماسك االجتماعي بين تساعد اجتماعات ال .٢٣ المقترضات؟

في حالة عدم سداد زميلتك في المجموعة للدفعات فهل .٢٤ تشتركين معها في قرض جديد؟

هل تجدين صعوبة من تحويل العملة؟ .٢٥ أقوم بسداد الدفعة مشاركة مع زميالتي في حالة عدم سداد .٢٦

عة؟إحدى زميالتي للدف

ال أسدد دفعتي في موعدها في حالة عدم استطاعة إحدى .٢٧ زميالتي سداد دفعتها؟

في حالة عدم سداد إحدى زميالتي لدفعتها أترك األمر .٢٨ لمؤسسة اإلقراض للمتابعة

أضغط على زميلتي لتقوم بالسداد في حالة عدم سدادها .٢٩ للدفعة

المؤسسة بسبب إمكانية حصولي مستقبالً على شاركت في .٣٠ قرض فردي

أعرف وبشكل واضح إنني مسئولة عن سداد قرض زميلتي .٣١ . في حالة عدم إستطاعتها السداد

: أفضل أن يكون التالي في برنامج اإلقراض بضمان المجموعة: خامساً

كل أسبوعين شهرياً أسبوعياً مدة السداد. ١ ادة المبلغزي يجب أن ال يوجد مناسب التوفير . ٢تشكل عبء ال ضرورية اجتماعات السداد الدورية . ٣

داعي له ال تعليق

عضوات ٣ حجم المجموعة المناسب. ٤ فأكثر

ال يهم العدد عضوات ١٠-٥

يعطى بحسب حجم يجب أن يضاعف مناسب حجم القرض . ٥ المشروع

زيارة المشروع من قبل . ٦ الموظفات

لذلكال ضرورة كل سداد دائماً

في منزل أمينة الصندوق ال يهم أفضل إجتماع السداد في المؤسسة . ٧ أفضل

شهور ٦ طول فترة القرض . ٨ فأقل

سنة على األقل فأكثر ١٠

: ( )إستمارة رقم

١٤٢

إستمارة طاقم العمل اإلقراض بضمان المجموعة ضمن مؤسسات اإلقراض بالغ الصغر إستمارة لدراسة منهجية

مقدم هذا البحث كمتطلب للحصول على درجة الماجستير بإدارة األعمال من •

. غزة-الجامعة اإلسالميةنأمل بالتكرم باإلجابة على أسئلة هذا اإلستبيان بدقة حيث أن دقة نتائج هذا •

.اركالبحث تعتمد بالدرجة األولي على صحة إختي

:البيانات التعريفية : أوالً التحصيل العلمي -١

دبلوم توجيهي ماجستير بكالوريوس

العمر -٢

المستوي اإلداري -٣

اإلدارة الوسطي اإلدارة العليا اإلدارة الدنيا

سسة عدد سنوات العمل في المؤ -٤

١٤٣

:أثر سياسات المؤسسة علي المقترضات : ثانياُ ال نادراً أحياناً كثيراً دائماً تقديم التدريب المالي والفني لمشاريع المقترضات من اختصاص .١

.مؤسسة اإلقراض

تقوم المؤسسة بدراسة الوضع المالي للمقترضة بصورة دقيقة قبل .٢ .لقرضمنحها ا

عدم القيام بالتحليل المالي بشكل دقيق لمشاريع المقترضات يؤدي .٣ .إلي تعثر هذه المشاريع في السداد

فترة السداد التي تقدمها المؤسسة فترة كافية لحجم ونوعية .٤ .المشاريع بالغة الصغر

.وجود فترة سماح يؤدي إلي سهولة سداد القرض بعد ذلك .٥تقدم المؤسسة أحجام قروض تتناسب مع المشاريع بالغة الصغر .٦

.في فلسطين

تركز المؤسسة في الوقت الحالي علي المشروع الذي يحقق .٧ .أرباح عالية فقط لمنح القرض

تهتم المؤسسة عند منح القرض فقط بقدرة المقترضة علي سداد .٨ .الدفعة وقت االستحقاق

اعدت القروض التي قدمتها المؤسسة في تطوير عدد كبير من س .٩ .المشاريع الصغيرة

.تقوم المؤسسة بمتابعة القروض بعد إصدارها .١٠ .صعوبة إجراءات الحصول على القرض التي تتبعها المؤسسة .١١

١٤٤

:أثر سياسات اإلقراض بضمان المجموعة: ثالثاً ال ادراًن أحياناً كثيراً دائماً

تجد المقترضة صعوبة كبيرة في إيجاد عضوات .١ لمجموعتها

تفضل المقترضات القروض الفردية أكثر من القروض .٢ بالضمان الجماعي

في حالة تعثر إحدى المقترضات بالسداد ترفض باقي .٣ . رضعضوات المجموعة االلتزام بسداد باقي دفعات الق

. تجد المقترضات صعوبة في حضور اجتماعات السداد .٤

تلتزم المقترضات في حضور االجتماعات التحضيرية .٥ .قبل الحصول على القرض

فترة السداد التي تقدمها المؤسسة تتالءم مع المشاريع .٦ . الصغيرة وبالغة الصغر

قرض جديد بفضل ال تفضل المقترضات الحصول على .٧ .عدم رغبتهم بضمان بعضهم البعض

تضغط المقترضة في المجموعة على زميلتها المتأخرة .٨ . في السداد لحثها على سداد الدفعة

تحرص المؤسسة على التأكد من أن عضوات المجموعة .٩ يعرفن بعضهن البعض بشكل كبير قبل الحصول على

.القرض

١٠.

رة انضمام المقترضة للمؤسسة يساعد على زيادة طول فت . التزامها بسداد الدفعة على الوقت

نتيجة لصعوبة وطول إجراءات الحصول على القرض .١١الفردي تفضل المقترضات الحصول على القرض

١٤٥

.بالضمان الجماعيترفض المقترضة الحصول على قرض جديد مع .١٢

. في القرض السابقمقترضة تأخرت في السداد

تساعد مؤسسات اإلقراض بالحد من ظاهرة الفقر في .١٣ .فلسطين

حرص المؤسسة على مضاعفة مبلغ القرض للمقترضات .١٤الملتزمات بالسداد يساعد في المحافظة على سداد

.القرض على الوقت

. دخل المشاريع النسوية يعتبر الدخل الوحيد لألسرة .١٥

في حالة عد سداد إحدى المقترضات لدفعتها تقوم .١٦ .زميالتها في المجموعة بسداد الدفعة

١٤٦

نتائج اختبار الفرضيات ) : ٢(ملحق رقم

)١(جدول رقم بالغة الصغرعيوضح العالقة بين مدة سداد القرض وتطور المشاري

)لفرضية األولياختبار ا(

هل تطور المشروع من خالل انضمامك للمؤسسة ؟

ال قليالً وسط كثيراً دائما المجموع

١٠١ ٣٧,٨%

١٢,٤%

١٥,٧ ٣٣%

ال ٦ %٢,٢ ٤ %١,٥ ١٦ %٦ ٤٢

١٦ ٦%

قليالً ١ %٠,٤ ١ %٠,٤ ٢ %٠,٧ ٨ %٣ ٤ %١,٥

٤٢ ١٥,٧%

وسط ٦ %٢,٢ ٥ %١,٩ ٧ %٢,٦ ١٩ %٧,١ ٥ %١,٩

٤٩ ١٨,٤%

كثيراً ٧ %٢,٦ ١ %٠,٤ ٩ %٣,٤ ٢٥ %٩,٤ ٧ %٢,٦

يرةقص

ض لقر

د اسدا

دة م

١٤٧

هل تطور المشروع من خالل انضمامك للمؤسسة ؟

ال قليالً وسط كثيراً دائما المجموع

٥٩ ٢٢,١%

١٠,٥ ١٦ %٦%

دائماً ٥ %١,٩ ٣ %١,١ ٧ %٢,٦ ٢٨

٢٦٧ ١٠٠%

٢٤,٣%

٤٥,٧ ٦٥%

١٥,٤ ١٢٢%

المجموع ٢٥ %٩,٤ ١٤ %٥,٢ ٤١

Ch. (18.161) Sig. (0.315)

)٢(جدول رقم بالغة الصغرعيوضح العالقة بين حجم القرض وتطور المشاري

)اختبار الفرضية الثانية(

١٤٨

هل تطور المشروع من خالل انضمامك للمؤسسة ؟

ال قليالً وسط كثيراً دائما المجموع

٨٧ ٣٢,٦%

١٦,١ ٢١ %٧,٩%

ال ٥ %١,٩ ٦ %٢,٢ ١٢ %٤,٥ ٤٣

١٦ ٦%

قليالً ٣ %١,١ ٦ %٢,٢ ٧ %٢,٦

٤٦ ١٧,٢%

وسط ٧ %٢,٦ ٢ %٠,٧ ١٠ %٣,٧ ٢٠ %٧,٥ ٧ %٢,٦

٤٦ ١٧,٢%

كثيراً ٥ %١,٩ ٧ %٢,٦ ٢٥ %٩,٤ ٩ %٣,٤

٧٢ ٢٧%

١٠,٥ ٢١ %٧,٩%

دائماً ٨ %٣ ٦ %٢,٢ ٩ %٣,٤ ٢٨

ض لقر

م احج

غيرص

٢٦٧ ١٠٠%

٢٤,٣%

٤٥,٧ ٦٥%

١٥,٤ ١٢٢%

المجموع ٢٥ %٩,٤ ١٤ %٥,٢ ٤١

Ch. (18.894) Sig. (0.274)

١٤٩

)٣(جدول رقم ية للمشاريع بالغة الصغر وبين تطور هذه يوضح العالقة بين تقديم االستشارات المالية والفن عالمشاري

)اختبار الفرضية الثالثة(

ساعدت القروض التي قدمتها المؤسسة في تطوير عدد كبير من المشاريع بالغة الصغر

أحياناُ كثيراً دائما المجموع

١٥ ٤٨,٤%

٢٥,٨ ٢ %٦,٥%

١٦,١ ٨%

ال ٥

١ ٣,٢%

نادراً ١ %٣,٢

٤ ١٢,٩%

أحياناً ١ %٣,٢ ٣ %٩,٧

٦ ١٩,٤%

١٢,٩ ١ %٣,٢%

كثيراً ١ %٣,٢ ٤

٥ ١٦,١%

١٢,٩%

دائماً ١ %٣,٢ ٤

غة بال

ريعشا

للمية

لفن وا

ليةلما

ت اارا

تشالس

م اقدي

تات

سسمؤ

ص صا

اختن

س مر لي

صغال

ضقرا

اإل

٣١ ١٠٠%

٢٥,٨%

٥١,٦ ٨%

٢٢,٦ ١٦%

مجموعال ٧

Ch. (14.361) Sig. (0.073)

١٥٠

)٤(جدول رقم يوضح العالقة بين دراسة الوضع المالي للمقترضة بصورة دقيقة قبل منحها القرض

بالغة الصغرع وبين تطور هذه المشاري )اختبار الفرضية الرابعة(

دمتها المؤسسة في ساعدت القروض التي ق

تطوير عدد كبير من المشاريع بالغة الصغر

أحياناُ كثيراً دائما المجموع

١ ٣,٢%

ال ١ %٣,٢

١ ٣,٢%

نادراً ١ %٣,٢

٧ ٢٢,٦%

ناًأحيا ١ %٣,٢ ٣ %٩,٧ ٣ %٩,٧

٢٢,٦%٧

كثيراً ٣ %٩,٧ ٢ %٦,٥ ٢ %٦,٥

١٥ ٤٨,٤%

٣٢,٣ ٢ %٦,٥%

دائماً ٣ %٩,٧ ١٠

ضة قتر

للمي

مالع ال

وضة ال

اسبدر

سة ؤس

الموم

تقض

لقرها ا

منحبل

ة ققيق

ة دور

بص

٣١ ١٠٠%

٢٥,٨%

٥١,٦ ٨%

٢٢,٦ ١٦%

المجموع ٧

Ch. (8.541) Sig. (0.382)

١٥١

)٥(جدول رقم ة بين المعرفة القوية بين عضوات المجموعة قبل االشتراك بالقرضيوضح العالق

وبين حدوث تأخير في دفعات القرض )اختبار الفرضية الخامسة(

هل يوجد تأخير في دفعات القرض الحالي؟

ال قليالً وسط كثيراً دائما المجموع

٦٣ ٢٣,٦%

١٨,٧ ٩ %٣,٤ ٢ %٠,٧ ١ %٠,٤ ١ %٠,٤%

ال ٥٠

٢٢ ٨,٢%

قليالً ١٧ %٦,٤ ٥ %١,٩

٤٩ ١٨,٤%

١٢,٧ ٨ %٣ ٣ %١,١ ٤ %١,٥%

وسط ٣٤

٥٥ ٢٠,٦%

١٥,٧ ٥ %١,٩ ٢ %٠,٧ ٣ %١,١ ٣ %١,١%

كثيراً ٤٢

٧٨ ٢٩,٢%

١٩,٥ ٨ %٣ ٧ %٢,٦ ٤ %١,٥ ٧ %٢,٦%

دائماً ٥٢

عتكمو

مجت

ضوا ع

معية

قورفة

مععلى

ت ل أن

ه

٢٦٧ ١٠٠%

١٣,١ ١٤ %٥,٢ ١٢ %٤,٥ ١١ %٤,١%

المجموع ١٩٥ %٧٣ ٣٥

١٥٢

Ch. (20.684) Sig. (0.191)

)٦(جدول رقم )في حالة عدم السداد(يوضح العالقة بين سداد المقترضة لدفعات زميلتها

رغبة في الحصول على قرض جديد خوفاً من عدم قدرة زميلتها في المجموعة وبين عدم ال على سداد دفعات قرضها

)اختبار الفرضية السادسة(

هل ترغبين في عدم الحصول على قرض جديد خوفاُ من عدم قدرة زميلتك على سداد قرضها؟

ال قليالً وسط كثيراً دائما المجموع

٤٧ ١٧,٦%

ال ٣٢ %١٢ ٣ %١,١ ٢ %٠,٧ ٦ %٢,٢ ٤ %١,٥

٤١ ١٥,٤%

قليالً ٢٢ %٨,٢ ٥ %١,٩ ٨ %٣ ٦ %٢,٢

اد سد

ن بومي

تقهل

زميت

فعاد

ي ك ف

لت

١٥٣

هل ترغبين في عدم الحصول على قرض جديد خوفاُ من عدم قدرة زميلتك على سداد قرضها؟

ال قليالً وسط كثيراً دائما المجموع

٥٤ ٢٠,٢%

وسط ٢٥ %٩,٤ ٨ %٣ ١٢ %٤,٥ ٤ %١,٥ ٥ %١,٩

٦٠ ٢٢,٥%

١٤,٢ ٨ %٣ ٨ %٣ ٤ %١,٥ ٢ %٠,٧%

كثيراً ٣٨

٦٥ ٢٤,٣%

دائماً ٤٠ %١٥ ٩ %٣,٤ ٨ %٣ ٣ %١,١ ٥ %١,٩

٢٦٧ ١٠٠%

١٤,٢ ٢٣ %٨,٦ ١٦ %٦%

١٢,٤ ٣٨%

٥٨,٨ ٣٣%

المجموع ١٥٧

Ch. (20.267) Sig. (0.208)

)٧(جدول رقم تماعات السداديوضح العالقة بين المشاركة في اج

وبين حدوث التأخير في دفعات القرض )اختبار الفرضية السابعة(

هل يوجد تأخير في دفعات القرض الحالي؟

ال قليالً وسط كثيراً دائما المجموع

٢٨ ١٠,٥%

هل ال ١٩ %٧,١ ٣ %١,١ ١ %٠,٤ ٢ %٠,٧ ٣ %١,١ن

ركيشا

ت

١٥٤

هل يوجد تأخير في دفعات القرض الحالي؟

ال قليالً وسط كثيراً دائما المجموع

١٧ ٦,٤%

قليالً ١٤ %٥,٢ ٣ %١,١

٤٢ ١٥,٧%

وسط ٢٦ %٩,٧ ٦ %٢,٢ ٤ %١,٥ ٤ %١,٥ ٢ %٠,٧

٤٩ ١٨,٤%

كثيراً ٤٠ %١٥ ٤ %١,٥ ٤ %١,٥ ١ %٠,٤

١٣١ ٤٩,١%

دائماً ٩٦ %٣٦ ١٩ %٧,١ ٥ %١,٩ ٥ %١,٩ ٦ %٢,٢

٢٦٧ ١٠٠%

١٣,١ ١٤ %٥,٢ ١٢ %٤,٥ ١١ %٤,١%

المجموع ١٩٥ %٧٣ ٣٥

Ch. (17.009) Sig. (0.385)