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Großschäden: Zur Situation der Haftpflicht-
Versicherung für Krankenhäuser und Ärzte –
Ursachen und Nebenwirkungen
15. Deutscher Medizinrechtstag, Berlin, den 12. September 2014
Michael Petry
Geschäftsführer
Ecclesia Versicherungsdienst GmbH
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Die Situation in der Haftpflichtversicherung
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Rückzug mehrerer Versicherer vom Markt
Massive Prämienerhöhungen der Versicherer.
Bis 50 % im Bestand, bis 100 % bei Neuverträgen,
teilweise noch mehr
Nur noch 5 Versicherer die das Risiko zeichnen.
Eine ähnliche Entwicklung gibt es bei den Berufshaft-
pflichtversicherungen von Ärzten.
Dies gilt insbesondere für die sogenannten Hochrisiko-
Disziplinen, vor allem für die Geburtshilfe, aber auch
für die schneidenden Fächer.
Marktsituation 2013
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Marktsituation 2014
Die Entwicklung hat sich im Jahr 2014 weiter fortgesetzt.
Die bisher nicht betroffenen Häuser waren in diesem
Jahr mit Prämienmehrforderungen konfrontiert.
Die Versicherer gehen in neueren Berechnungen
davon aus, dass die Kosten für die Schäden
um mehr als 6% pro Jahr steigen.
Betroffen sind ebenfalls die Hebammen, für die nur mit
sehr starkem politischem Druck der Versicherungsschutz
zumindest bis Mitte 2016 sichergestellt werden konnte.
4 Michael Petry - Ecclesia Versicherungsdienst GmbH
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Aufgrund der massiven Kapazitätsausweitungen des
vergangen Jahres sind die Versicherer nicht bereit,
weitere Kapazitäten zur Verfügung zu stellen.
Lediglich bei Kundenverlusten erfolgt teilweise eine
Wiederauffüllung.
Teilweise konnte eine Eindeckung nur gegen die
Vereinbarung von extrem hohen Selbstbehaltsvarianten
bzw. nur gegen massive Prämienerhöhungen
erreicht werden. Häufig haben die Krankenhäuser auch
die Deckungssummen reduziert.
Ausländische Versicherer bieten nach wie vor wenig
Alternativen.
Marktsituation 2014
5 Michael Petry - Ecclesia Versicherungsdienst GmbH
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0,0%
50,0%
100,0%
150,0%
200,0%
250,0%
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
Prämiensatz je Behandlungsfall (1996=100%) Trend 5,0% p.a. (1996=100%)
Prämienentwicklung
• Prämiensatz je Behandlungsfall
6 Michael Petry - Ecclesia Versicherungsdienst GmbH
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Ursachen:
Probleme in der Schadenentwicklung
Krankenhaus-Haftpflicht
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Projekt 210 als Basis von Analysen
• Die Ecclesia Gruppe nimmt seit 1987 eine systematische
Erfassung der Struktur- und Leistungsdaten sowie der
Schadendaten von Krankenhäusern vor.
• Im Rahmen des Projektes 210 werden die Entwicklungen
eines repräsentativen Teilbestands langfristig beobachtet.
–über 10% der Behandlungsfälle in Deutschland (im Jahr
2013)
–aktuell 90.000 Schadenfälle
8 Michael Petry - Ecclesia Versicherungsdienst GmbH
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Herausforderungen der Schadenentwicklung
• Selbst 22 Jahre nach einem Anfalljahr steht der endgültige
Schadenaufwand noch nicht fest.
• Die Reserven haben seit 1987 nie ausgereicht, um hieraus
die Schadenzahlungen leisten zu können. Der
Gesamtaufwand eines Anfalljahres ist im Laufe der
Abwicklung stets gestiegen.
• Gründe
–1. Spätschäden im engeren Sinne (IBNR)
–2. zu niedrige Reservierung bekannter Schäden
(IBNER)
9 Michael Petry - Ecclesia Versicherungsdienst GmbH
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Bedeutung schwerer Personenschäden
• Der Aufwand für Heilwesenschäden ist stark von schweren
Personenschäden geprägt.
• Beispiel: Meldejahre 1996 bis 2006 nach Größenklassen
98,8%
1,2%
Verteilung der
Schadenanzahl
bis 200.000 Euro über 200.000 Euro
36,0%
64,0%
Verteilung des Schadenauf
wandes auf Schadenfälle
bis 200.000 Euro über 200.000 Euro 10 Michael Petry - Ecclesia Versicherungsdienst GmbH
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Bedeutung schwerer Personenschäden
• Beispiel: 100 größte Schäden der Meldejahre 1987 bis 2006
• Anteil an der Gesamtstückzahl (100 von 74.763 Schaden-
fällen) und dem Gesamtaufwand (230 von 835 Mio. Euro)
99,9%
0,1%
Verteilung der
Schadenanzahl
restliche Schäden Top 100
72,4%
27,6%
Verteilung des Schadenauf-
wandes auf Schadenfälle
restliche Schäden Top 100
11 Michael Petry - Ecclesia Versicherungsdienst GmbH
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Bedeutung schwerer Personenschäden
• Beispiel: 100 größte Schäden der Meldejahre 1987 bis
2006
• Fachabteilungen
–Geburtshilfe (66 Stück)
–Pädiatrie (7 Stück)
–Chirurgie (6 Stück)
– Innere Medizin (3 Stück)
– Intensivmedizin (3 Stück)
–Psychiatrie (3 Stück)
–HNO (3 Stück)
–weitere Fachabteilungen (9 Stück)
12 Michael Petry - Ecclesia Versicherungsdienst GmbH
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Bedeutung schwerer Personenschäden
• Ursachen für Aufwandssteigerungen bei schweren
Personenschäden:
–deutliche Steigerung der Lebenserwartung schwerstge-
schädigter Menschen und daher eine erhebliche
Verlängerung des Pflegezeitraums / des Rentenzeitraums
–Kosten einer häuslichen Pflege sind deutlich höher als die
der stationären Pflege
–Ersatz des fiktiven Erwerbsschadens für mehrere
Jahrzehnte
–Regresse der Sozialversicherungsträger
–Entwicklung der ausgeurteilten Schmerzensgelder
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Während der Abwicklung wirken sich
● geänderte Rechtsprechung
● Medizinischer Fortschritt
● geänderte Betreuungsmethoden/-erfordernisse (von
der ambulanten zur stationären Pflege, Umbauten am
Haus etc.)
● Inflation
● Änderung von Zinsfaktoren zur Kapitalisierung
● Überarbeitung der Sterbetafeln aufgrund allgemeiner
höherer Lebenserwartung
schadenerhöhend aus.
Die besondere Bedeutung
von Großschäden
14 Michael Petry - Ecclesia Versicherungsdienst GmbH
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Deckungssummen
Schmerzensgeld 500.000,-- €
Hausumbau/Kfz u. a. 150.000,-- €
Krankenkasse 50.000,-- €
Materieller Pflegeaufwand
(250,-- € pro Monat) 250 x 12 x 23,292 69.876,-- €
Personeller Pflegeaufwand
(10.000,-- € pro Monat, kapitalisiert mit 23,292) 2.795,040,-- €
Erwerbsschaden
(2.500,-- € pro Monat x 20,719 621.570,-- €
Gesamt 4.186.486,-- €
Gesamtaufwand bei Erwerbsschaden von 5.000 € monatlich 4.808.056,-- €
Was kostet ein Geburtsschaden?
Die besondere Bedeutung
von Großschäden
15 Michael Petry - Ecclesia Versicherungsdienst GmbH
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Großschäden nicht nur in der Geburtshilfe
Die zum Schadenzeitpunkt 30 jährige Patientin kam wegen
der Entfernung eines gutartigen Knotens an der Schilddrüse
in das beklagte Krankenhaus.
Postoperativ kam es zu massiven Nachblutungen, die trotz
dramatischer Symptome fehlerhaft nicht erkannt und weder
rechtzeitig noch adäquat behandelt wurden.
In der Folge kam es zu einem hypoxischen Hirnschaden.
Die besondere Bedeutung
von Großschäden
16 Michael Petry - Ecclesia Versicherungsdienst GmbH
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In Folge der fehlerhaften Behandlung hat die Patientin
folgende Schäden erlitten:
Die besondere Bedeutung
von Großschäden
17 Michael Petry - Ecclesia Versicherungsdienst GmbH
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Voraussichtlicher Schadenaufwand:
Von VR bisher gezahlt (Schmerzensgeld,
materielle Schäden für Vergangenheit) 1.156.398 €
Schadenbedingter Mehraufwand
12.900 x 12 x 20,568 Leibrente Frauen, 4 % 3.183.926 €
Erwerbsschaden
3.000 x 12 x 17,234 620.424 €
Gesamt 4.960.748 €
Die besondere Bedeutung
von Großschäden
18 Michael Petry - Ecclesia Versicherungsdienst GmbH
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Das Problem aller Rentenschäden:
Die Barwertberechnung ist mit einer Verzinsung von
4 % berechnet. Jedoch ist dieser Betrag derzeit kaum
zu erreichen.
Bei der Barwertberechnung wurde keinerlei Preissteigerung
berücksichtigt. Dies ist über die Jahrzehnte weder für
die Pflegekosten, noch für den Erwerbsschaden realistisch.
Geht man von einem Zinssatz von nur 2 % und einer
Inflation von nur 2 % aus, ergibt sich ein ganz anderer
Gesamtschadenbedarf.
Die besondere Bedeutung
von Großschäden
19 Michael Petry - Ecclesia Versicherungsdienst GmbH
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Voraussichtlicher Schadenaufwand bei Erreichen eines
Alters von 75 Jahren:
Von VR bisher gezahlt (Schmerzensgeld,
materielle Schäden für Vergangenheit) 1.156.398 €
Schadenbedingter Mehraufwand 5.727.600 €
Erwerbsschaden 1.044.000 €
Gesamt 7.927.998 €
Die besondere Bedeutung
von Großschäden
20 Michael Petry - Ecclesia Versicherungsdienst GmbH
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Politischer Handlungsbedarf?
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Da sich der Schadenaufwand tendenziell weiter
nach oben bewegen wird, müssen Krankenhäuser
auf den Zusammenhang von Ausweitung von
Rechten und Konsequenzen für die Kosten hinweisen,
auf eine Regelung zur Refinanzierung der
Risikokosten für Krankenhäuser drängen,
auf Möglichkeiten der Beschränkung der Schadens-
summen hinweisen, etwa durch Ausschluss von
Regressen der Sozialversicherungsträger.
Politischer Handlungsbedarf
22 Michael Petry - Ecclesia Versicherungsdienst GmbH
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Zahlungen an Sozialversicherungsträger
Aufwand
(Mio. €)
Zahlungen
(Mio. €)
SVT
(Mio. €)
% der
Zahlungen
2003/2004 192,6 120,3 30,0 ≠ 25 %
2007/2008 258,9 93,1 17,3 ≠ 18,6 %
Stichwort Regresse
Politischer Handlungsbedarf
Michael Petry - Ecclesia Versicherungsdienst GmbH 23
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Die Gesundheitswirtschaft ist eine Hochrisikobranche!
Vor diesem Hintergrund muss klar sein, dass mehr Patienten-
rechte einen höheren Schadenaufwand und noch höhere
Versicherungsprämien bedeutet.
Krankenhäuser und Ärzte haben aber nicht – wie andere
Risikobranchen, wie z.B. die Chemie – die Möglichkeit, ihre
Risikokosten auf ihren Preis umzulegen.
Folge davon ist, dass höhere Versicherungskosten über
Einsparungen – in der Regel beim Personal – refinanziert
werden müssen - Kein Beitrag zur Patientensicherheit!
Politischer Handlungsbedarf
24 Michael Petry - Ecclesia Versicherungsdienst GmbH
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Vielen Dank
für Ihre
Aufmerksamkeit