GeorGie Dom en Jan KlincKenberG Goed › binaries › content › ...Inlichtingen Consumentenbond...

GeorGie Dom en Jan KlincKenberG

Goed verzekerd

BW-Goed verzekerd.indd 3 17-09-14 15:03

1e druk, oktober 2014

Copyright 2014 © Consumentenbond, Den Haag

Auteursrechten op tekst, tabellen en illustraties voorbehouden

Inlichtingen Consumentenbond

auteurs: Georgie Dom en Jan Klinckenberg

eindredactie: Vantilt Producties, Nijmegen

Grafische verzorging: Puur Publishers/Nanette van Mourik, Maartje Vermeer

Tekeningen: Ad Oskam

Foto omslag: iStockphoto

ISBN 978 90 5951 2894

NUR 793

Behoudens uitzonderingen door de wet gesteld, mag zonder schriftelijke toestemming

van de rechthebbende op het auteursrecht c.q. de uitgever van deze uitgave, door de

rechthebbende(n) gemachtigd namens hem op te treden, niets uit deze uitgave worden

verveelvoudigd en/of openbaar gemaakt door middel van druk, fotokopie, microfilm of

anderszins, hetgeen ook van toepassing is op de gehele of gedeeltelijke bewerking.

De uitgever is met uitsluiting van ieder ander gerechtigd de door derden verschuldigde

vergoedingen voor kopiëren, als bedoeld in artikel 17 lid 2, Auteurswet 1912 en in het KB

van 20 juni 1974 (Stb. 351) ex artikel 16B Auteurswet 1912, te innen en/of daartoe in en

buiten rechte op te treden.

Hoewel de gegevens in dit boek met grote zorgvuldigheid zijn bijeengebracht, aanvaardt

de uitgever geen aansprakelijkheid voor eventuele (zet)fouten of onvolledigheden.

De uitgever heeft ernaar gestreefd de rechten van derden zo goed mogelijk te regelen;

degenen die desondanks menen zekere rechten te kunnen doen gelden, kunnen zich

tot de uitgever wenden.


5 INHOUD

Inhoud

inleiding 9

1 over verzekeringen 111.1 De wereld van verzekeringen 13

1.1a Soorten 13

1.1b Toezicht, vergunningen en registers 13

1.2 Hulp bij uw keus 16

1.2a Nut en noodzaak 16

1.2b Dekking 17

1.2c Kieswijzers 18

1.2d Niet goed verzekerd 22

1.2e Bijverzekeren 25

1.2f Premies, voorwaarden en looptijd 25

1.2g De aanbieders 26

1.3 De praktijk 33

1.3a Afsluiten 33

1.3b Zelf wijzigen 39

1.3c Wijziging door de verzekeraar 40

1.3d Opzeggen 41

1.3e Schade 44

1.3f Klagen 50

2 Huis & spullen 552.1 Schade aan uw huis 57

2.1a Extra uitgebreide woonhuisverzekering 58

2.1b Allriskwoonhuisverzekering 61

2.1c Stormschade 62

2.1d Meeverzekeren van glas 62

2.1e Natuurrampen 63

2.1f Uitkering bij totaalverlies 64


6 GOED VERZEKERD

2.1g Premies 65

2.1h Appartementen 67

2.1i Uw keus 68

2.2 Inboedel 68

2.2a Extra uitgebreide inboedelverzekering 69

2.2b Allriskinboedelverzekering 71

2.2c Kostbare zaken 72

2.2d Premie 74

2.2e Vaststellen van de verzekerde som 74

2.2f Schadeafwikkeling 77

2.2g Meer aandachtspunten 79

2.2h Uw keus 80

2.3 Buitenshuisdekking 81

2.3a Dekking 81

2.3b Kosten 82

2.3c Alternatieven 82

2.4 Kostbaarheden 84

2.4a Dekking 84

2.4b Categorieën 85

2.4c Sieraden 86

2.4d Audio en video 86

2.4e Overige kostbaarheden 87

2.4f Uw keus 88

2.5 AVP 89

2.5a Wanneer keert de AVP uit? 90

2.5b Voor alleenstaanden en gezinnen 91

2.5c Kinderen 93

2.5d Dekking 93

2.5e Dekking in verschillende situaties 94

2.5f Niet aansprakelijk, toch dekking 97

2.5g Verzekerde som en premie 99

2.5h Uw keus 100

3 Vervoer & reizen 1013.1 Auto 102

3.1a WA 103

3.1b Beperkt casco 104


7 INHOUD

3.1c Volledig casco 104

3.1d Waardeberekening bij schade aan de eigen auto 106

3.1e Premie 108

3.1f Schade claimen of niet? 111

3.1g Total loss 112

3.1h Schade verhalen 114

3.1i Bijzondere gevallen 115

3.1j Inzittenden verzekerd 118

3.1k Rechtsbijstand voor verkeer 119

3.1l Overstappen 119

3.1m Uw keus 122

3.2 Fiets 125

3.2a Dekking 125

3.2b Uw keus 128

3.3 Caravan 128

3.3a WA en casco 128

3.3b Aanbouw en inboedel 130

3.3c Uitsluitingen 131

3.3d Vergoeding 131

3.3e Waardeberekening 132

3.3f Uw keus 133

3.4 Pleziervaartuigen 133

3.4a Casco of WA 133

3.4b Premie 135

3.4c Uw keus 136

3.5 Reizen 137

3.5a Buitengewone en onvoorziene kosten 137

3.5b Bagage 139

3.5c Geneeskundige kosten 142

3.5d Ongevallen 144

3.5e Wintersport 144

3.5f Premie 145

3.5g Uw keus 146

3.6 Annuleren 147

3.6a Kortlopende of doorlopende annuleringsdekking 148

3.6b Samengestelde reis 149

3.6c Dekking 150


8 GOED VERZEKERD

4 lijf & leden 1514.1 Gezondheid 153

4.1a Aanvullende verzekeringen 155

4.1b Uw keus 160

4.2 Arbeidsongeschiktheid 162

4.2a Premie aftrekbaar 163

4.2b Schuiven met de dekking 163

4.2c Hoogte uitkering 164

4.2d Arbeidsongeschiktheidscriterium 164

4.2e Standaard- of combipolis? 165

4.2f Risicoklassen 166

4.2g Premie 167

4.2h Alternatieven 168

4.3 Woonlasten 171

4.3a Voorwaarden woonlastenverzekering 172

4.3b Uw keus 174

4.4 Ongevallen 175

4.4a Verschillende soorten 175

4.4b Dekking 176

4.4c Acceptatie 177

4.4d Uw keus 177

4.5 Uitvaart 178

4.5a Soort verzekering kiezen 178

4.5b Uw keus 180

4.5c Alternatieven 181

4.6 Rechtsbijstand 182

4.6a Dekking 182

4.6b Mening consumenten 183

4.6c Nuttig? 186

4.6d Uw keus 187


9 INlEIDING

Inleiding

Voordat je het weet, kan je iets overkomen: een kras op de auto of een

bal door de ruit. Of erger: een aanrijding, brand of langdurige ziekte.

Bijna elk onheil is te verzekeren. Er zijn veel verzekeringsmaatschap-

pijen, die stuk voor stuk verschillende en soms zeer uiteenlopende ver-

zekeringen aanbieden. Binnen één soort verzekering hanteren ze weer

veel verschillende voorwaarden, om over de uiteenlopende premies en

premiekortingen maar te zwijgen.

Een doolhof dus, waarin u makkelijk kunt verdwalen, met de grote

kans dat uw verzekeringspakket niet of niet goed aansluit op uw per-

soonlijke omstandigheden. En tegen dat risico kunt u zich nergens

verzekeren…

Wat kunt u wel doen? U kunt op een rij zetten welke verzekeringen u

momenteel heeft lopen en welke verzekeringen u eigenlijk nodig heeft.

Een nuttige klus die veel geld kan besparen, maar best ingewikkeld. Dit

boek helpt u hierbij.

In hoofdstuk 1 vindt u algemene informatie over verzekeringsland. Over

nut en noodzaak van verzekeringen in het algemeen, over de dekking,

onder- en oververzekerd zijn en de diverse aanbieders. U krijgt ook prak-

tische aanwijzingen voor het afsluiten, oversluiten en opzeggen van

verzekeringen, voor het claimen van schade en het indienen van een

klacht over uw verzekeraar.

Heel handig in dit hoofdstuk zijn de kieswijzers die uw keus vergemak-

kelijken en tot een verzekeringspakket leiden dat het best past bij uw

wensen en uw persoonlijke omstandigheden. De schema’s correspon-

deren met de schadeverzekeringen die in de hoofdstukken 2, 3 en 4 aan

bod komen.

Hoofdstuk 2 behandelt verzekeringen die met uw huis en spullen te

maken hebben: de woonhuisverzekering, de inboedelverzekering, de

buitenshuisdekking, de kostbaarhedenverzekering en de aansprakelijk-

heidsverzekering particulieren.


10 GOED VERZEKERD

In hoofdstuk 3 komen verzekeringen aan bod die te maken hebben met

vervoer en reizen. U leest eerst over het verzekeren van transportmid-

delen, zoals uw auto, maar ook uw caravan, fiets en boot. Daarna komen

de (doorlopende) reisverzekering en de annuleringsverzekering aan bod.

Hoofdstuk 4 is gewijd aan lijf en leden, met informatie over de verzeke-

ring van medische kosten via de zorgverzekering, de arbeidsongeschikt-

heidsverzekering, de woonlastenverzekering, de uitvaartverzekering en

de rechtsbijstandsverzekering.

Van alle verzekeringen leest u wat ze inhouden, wie er iets aan heeft en

wie niet, en waarop u bij het afsluiten moet letten.

Kortom: een praktisch boek met de nieuwste ontwikkelingen in verze-

keringsland, zoals de opmars van de buitenshuisdekking ten koste van

de kostbaarhedenverzekering en de groeiende populariteit van verze-

keringen die uit modulen bestaan.


11 OVER VERZEKERINGEN

Voordat u hierna specifieke informatie krijgt over

allerlei verzekeringen, vindt u in dit hoofdstuk alge-

mene informatie.

over verzeke-ringen01


12 GOED VERZEKERD

In par. 1.1 leest u hoe de verzekeringswereld in elkaar zit en wat uw

rechten en plichten daarbij zijn. Par. 1.2 helpt u bij de keuze van een ver-

zekering. Par. 1.3 behandelt de praktijk: wat speelt er allemaal als je een

verzekering afsluit. Hoe stap je over? En hoe zeg je een verzekering op?



1.1 De wereld van verzekeringen

1.1a Soorten

Er zijn verschillende soorten verzekeringen:

• Schadeverzekeringen verzekeren het risico op schade. Dat kan ma-

teriële schade zijn, denk aan schade aan uw auto of uw inboedel,

maar ook immateriële schade, bijvoorbeeld ziekte of een juridisch

geschil.

• Levensverzekeringen verzekeren het leven. Hieronder vallen lijfrente-,

kapitaal- en gemengde verzekeringen, maar ook overlijdensrisico- en

uitvaartverzekeringen die een bedrag uitkeren. Anders dan veel men-

sen denken, valt een ongevallenverzekering niet onder de levensver-

zekeringen. Er zijn in principe drie soorten levensverzekeringen.

1. Een verzekering die het afgesproken bedrag uitkeert als de verze-

kerde overlijdt tijdens de looptijd van de verzekering.

2. Een verzekering die uitkeert als de verzekerde persoon nog in leven

is op een afgesproken datum.

3. Een gemengde verzekering, een combinatie van optie 1 en 2.

• Natura-uitvaartverzekeringen keren bij overlijden geen geld uit, maar

nemen de kosten van de uitvaart voor hun rekening. Vaak regelt een

aan de verzekeraar gelieerde uitvaartondernemer ook de begrafenis

of crematie. Over uitvaartverzekeringen leest u meer in par. 4.5.

1.1b Toezicht, vergunningen en registers

Bijna alle regels en voorschriften voor de financiële markten, waartoe

ook verzekeringen horen, zijn gebundeld in de Wet financieel toezicht

(WFT). Ook het toezicht op de financiële markt is daarin geregeld. De

financiële sector staat onder toezicht van De Nederlandsche Bank (DNB)

en de Autoriteit Financiële Markten (AFM).

Toezicht. De WFT brengt een heldere scheiding aan tussen de taken van

DNB en de AFM. DNB is belast met het prudentieel toezicht, de AFM met

het gedragstoezicht.

Prudentieel toezicht houdt in dat gecontroleerd wordt of financiële on-

dernemingen zelf financieel gezond zijn en aan hun financiële verplich-

tingen kunnen voldoen. DNB kan sancties opleggen aan instellingen die

zich niet aan de eisen houden. In het uiterste geval wordt de vergunning

van de onderneming ingetrokken (zie verderop).


14 GOED VERZEKERD

Het toezicht van DNB is geen garantie dat een verzekeraar nooit in moei-

lijkheden zal komen, maar de kans hierop is wel aanzienlijk kleiner.

De AFM houdt toezicht op het gedrag van financiële dienstverleners,

waaronder verzekeringstussenpersonen. Voor zorgverzekeraars geldt

een uitzondering, zij vallen onder het toezicht van de Nederlandse Zorg-

autoriteit.

De AFM let erop dat financiële dienstverleners hun klanten goede infor-

matie geven over hun producten en dat ze zich houden aan de afspraken

die zij met klanten hebben gemaakt. Als een dienstverlener zich niet aan

de regels houdt, kan hij van de AFM een waarschuwing, boete of dwang-

som krijgen. De AFM kan ook informatie publiceren (met inachtneming

van de geheimhoudingsplicht).

Vergunning. Nederlandse verzekeraars moeten een vergunning van

DNB hebben, die krijgen ze alleen als ze over voldoende financiële mid-

delen beschikken en betrouwbare en deskundige bestuurders hebben.

Buitenlandse verzekeraars die in Nederland actief zijn op basis van een

Europees paspoort zijn uitgezonderd van de vergunningplicht.

Financiële dienstverleners moeten voor sommige producten, zoals

verzekeringen, beleggingen of leningen, een vergunning van de AFM

hebben.

Registers. Alle verzekeraars met een vergunning staan in de registers

van DNB. Die zijn te raadplegen via www.dnb.nl. De registers van de

AFM staan op www.afm.nl. Daar kunt u ook zien of een dienstverlener

weleens een waarschuwing heeft gehad.

Vroeger konden de registers van DNB ook via de AFM bekeken worden,

nu niet meer; je wordt doorgestuurd naar DNB. Toch staat op de site van

de AFM ook heel veel informatie over verzekeraars. Dat komt doordat een

verzekeringsmaatschappij niet alleen een verzekeraar is, maar een scala

aan financiële producten verkoopt. Dat heeft invloed op het toezicht.

Verder zijn verzekeraars wettelijk verplicht zich aan te sluiten bij het Kifid

(www.kifid.nl), het centrale klachteninstituut. Het Kifid is onafhankelijk,

laagdrempelig, snel en betaalbaar. Zie par. 1.3f voor meer informatie.

Buitenlandse verzekeraars

Buitenlandse verzekeraars kunnen via bijkantoren verzekeringsproduc-

ten in Nederland aanbieden. Heeft deze verzekeraar een vergunning

in een ander EU-land, dan heeft hij geen vergunning van DNB nodig.



!

Verzekeraars staan onder toezicht van het land waar zij hun hoofdves-

tiging hebben. Het toezicht in de EU is volgens Europese verzekerings-

richtlijnen opgezet en is dus in ieder land vrijwel gelijk.

Buitenlandse verzekeraars moeten zich wel melden bij DNB. Zij worden

ook opgenomen in het DNB-register.

Tussenpersonen

Veel verzekeraars bieden hun verzekeringen aan via een tussenpersoon.

Tussenpersonen staan niet onder toezicht van DNB, maar van de AFM.

Tussenpersonen die een verzekering, belegging of hypotheek verkopen,

moeten een AFM-vergunning hebben. Zij worden opgenomen in het

AFM-register. In par. 1.2g leest u meer over tussenpersonen.

Uw rechten en plichtenEen verzekering is een overeenkomst die u aangaat met uw verzeke-

raar. Als bewijs krijgt u een polis waarin kort staat tegen welk risico

u bent verzekerd en wat de polisvoorwaarden zijn. Die voorwaarden

omschrijven uw rechten en plichten, dus lees ze altijd goed door voor-

dat u de overeenkomst sluit. In par. 1.3 komen uw rechten en plichten

uitgebreid aan bod.

Verzekeraar failliet?Als een verzekeraar failliet dreigt te gaan, probeert DNB de verzekeringspor-

tefeuille over te laten dragen aan een andere, financieel gezonde verzeke-

ringsmaatschappij. Het uitgangspunt is dat de verzekeraar wordt overge-

nomen door een of meer andere verzekeraars. Absolute zekerheid heeft u

echter niet. Mocht dit niet lukken, dan gaat de verzekeraar failliet. Maar dat

zal in de praktijk niet snel gebeuren.

Voor levensverzekeraars heeft DNB in overleg met het Verbond van Verzeke-

raars een opvangregeling ontworpen, die erop gericht is de verzekeringspor-

tefeuille over te dragen voordat een verzekeraar failliet wordt verklaard. Fail-

lissement betekent meestal wel een korting van de rechten van polishouders.

Het depositogarantiestelsel, waarbij spaargeld of een deposito tot €100.000

per vergunninghouder is gegarandeerd bij een faillissement, geldt niet voor

levensverzekeringen. U loopt daarmee bij een faillissement dus iets meer

risico.


GeorGie Dom en Jan KlincKenberG Goed › binaries › content › ...Inlichtingen Consumentenbond...

Documents

Transcript of GeorGie Dom en Jan KlincKenberG Goed › binaries › content › ...Inlichtingen Consumentenbond...