Évolution de la distribution d’assurance et protection de la … · Conditions d’accès et...
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Séminaire AIEFFA – Montpellier – 9 décembre 2016Benoît Ehret, Ludovic Daugeron
Direction du contrôle des pratiques commerciales
Évolution de la distribution d’assurance etprotection de la clientèle
1
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SommaireSommaire
DCPC – Service du contrôle des intermédiaires
1. L’évolution progressive du cadreréglementaire
2. L’implication des autorités de supervision: lemodèle français
3. Un prérequis: la compétence professionnelle4. Un défi: l’organisation de la distribution5. Un enjeu: la relation client
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SommaireSommaire
DCPC – Service du contrôle des intermédiaires
1. L’évolution progressive du cadreréglementaire
2. L’implication des autorités de supervision: lemodèle français
3. Un prérequis: la compétence professionnelle4. Un défi: l’organisation de la distribution5. Un enjeu: la relation client
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Évolution réglementaire
Reconnaissance jurisprudentielle dudevoir de conseilConsécration législative
En assurance vie Pour les intermédiaires Profession réservée Obligations d’informations Devoir de conseil
Création de l’ACPRDe l’intermédiation à la distribution, la
généralisation des dispositifs deprotection du consommateur
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Réglementation française
Intermédiairesd’assurance
Transposition d’unedirective de 2002
En vigueur depuis 2007
2010 : ajouts sur ledevoir de conseil et
conventions producteurset distributeurs
Intermédiairesen opérations debanque et en SP
Textes nationaux
Entrée en vigueur en2013
Intermédiairesen financement
participatif
Nouveaux acteurs
Entrée en vigueur enoctobre 2014
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Au niveau européen
deux types d’évolutions :
9 décembre 2016
• Directive crédit immobilier• Directive crédit consommation• Modification IMD• Discussion IMD2
Directives
• Information standardisée• conseil• Conflits d’intérêt• Rémunération
Évolutionsgénérales sur le
secteur financier,notamment
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Principaux textes européens liés à laprotection des consommateurs
Banque
• Directive sur le crédithypothécaire (MCD)
• Directive sur le crédit àla consommation(CCD)
• Directive comptes depaiement (PAD)
• Directive Services depaiement (DSP2)
Assurance
• Directive intermédiationen assurance (IMD)
• Directive Solvabilité II(article 185)
• Directive distribution enassurance (IDD)
Instruments financiers
• Directive concernant lesmarchés d’instrumentsfinanciers (MIFID2)
• Directive sur lesgestionnaires de fondsd'investissement alternatifs(AIFM)
• Etc.
Transsectoriel
• Règlement sur les documents d'informations clés relatifs aux produits d'investissement (PRIIPs)
Transsectoriel
• Règlement sur les documents d'informations clés relatifs aux produits d'investissement (PRIIPs)
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Principaux textes européens liés à laprotection des consommateurs (2/2)
Design du produit
Publicité etinformation
précontractuelle
Mise en garde,conseil
Gestion desconflits d’intérêt
Exécution ducontrat
Lignes directricesdu Joint
Committee
Directive IDDet actes
délégués
Directive IDDet actes
déléguésDirective MCD
et actesdélégués
Directive MCDet actes
délégués
RèglementPRIIPs et actes
délégués
RèglementPRIIPs et actes
délégués
Directive IDDDirective IDD
Directive MCD et actesdélégués
Directive MCD et actesdélégués
Directive IDD etactes délégués
Directive IDD etactes délégués
Une vision par étape de la relation client
Lignesdirectrices des
ESAs sur larémunération
Lignes directrices d’EBAsur la solvabilité de
l’emprunteur
Lignes directrices d’EBAsur les retards de
paiement
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Principes généraux introduits par IDD
9
Périmètre dela directive
Tous acteurs(assureurs,
intermédiaires, ventedirecte, vente
accessoire)
Tous contrats(assurance vie et non-
vie)
Principesgénéraux
Agir de manièreloyale, honnête et
professionnelle
Agir dans le meilleurintérêt des clients
Articulationdes
dispositions
Un socle générald’obligations
Des exigencessupplémentaires pour
les produitsd’investissement
fondés sur l’assurance(IBIPs)
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SommaireSommaire
DCPC – Service du contrôle des intermédiaires
1. L’évolution progressive du cadreréglementaire
2. L’implication des autorités de supervision: lemodèle français
3. Un prérequis: la compétence professionnelle4. Un défi: l’organisation de la distribution5. Un enjeu: la relation client
9 décembre 2016 10
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Rôle de l’ACPR
Depuis 2010, mission de « veille de la protectiondes clients, assurés, adhérents et bénéficiairesdes personnes soumises » au contrôle de l’ACPR
Création d’une direction dédiée à cettenouvelle mission
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Rôle de l’ACPR
Un objectif commun, la protection du consommateur
9 décembre 2016
1 Direction dédiée, 4 typesd’interlocuteurs
IA,IOBSP,
IFP
Les OAet EC
Lepublic
Institu-tions
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Objectifs de l’ACPR
• Conditions d’accès et d’exercice• Commercialisation des produits
S’assurer de la conformité aux règles applicables à l’intermédiation
Intervenir sur les professionnels pouvant représenter « un danger »pour les intérêts de la clientèle
• De toutes les catégories d’acteurs, notamment intermédiaires• Selon les différentes spécificités• Sur tout le territoire
Assurer une couverture
Identifier d’éventuelles pratiques de place ou spécifiques à un réseaude distribution
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Les différentes actions
Contrôle suite àun
assujettissement/ contrôles sur
place et contrôleà distance
Contrôle de lapublicité
Contrôleauprès des
établissementsde crédit et les
organismesd’assurance
sur lesrelations avec
lesintermédiaires
Interventionsécrites auprès
desintermédiaires à
la suite de laréception de
réclamations oude
communicationd’informations
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Réclamations, publicitéet autre faisceau
d’indices
Caractéristiques del’intermédiaire, de son
activité, de sonimplantation…
Étendue de l’impact ducontrôle
• Réclamations des particulierstransmises à l’ACPR
• Informations transmises par d’autresautorités françaises et étrangères
• …
• Sur une catégorie• Sur un nombre• Sur une implantation/canal de
distribution• Sur une thématique
Programme de contrôle
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Contrôlesréalisés par le
Service deContrôle des
Intermédiaires
Contrôlesréalisés avec
l’appui duRéseau de laBanque de
France
Contrôlesréalisés avec
l’appui del’IEDOM-IEOM
Contrôlesréalisés dansle cadre du
Pôle communAMF-ACPR
Modalités du contrôle
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Axes de contrôle
179 décembre 2016
Conditions d’accès etd’exercice
Vérifier les exigencesrelatives à l’exercice de
l’activité d’intermédiation
Relations avec lespartenaires
Vérifier les relations entrel’intermédiaire et sespartenaires et/ou les
relations d’affaires (chainede distribution)
Relations avec les clients
Obligation d’information etde présentation
Connaissance clientDevoir de conseil
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SommaireSommaire
DCPC – Service du contrôle des intermédiaires
1. L’évolution progressive du cadreréglementaire
2. L’implication des autorités de supervision: lemodèle français
3. Un prérequis: la compétence professionnelle4. Un défi: l’organisation de la distribution5. Un enjeu: la relation client
9 décembre 2016 18
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Conditions d’accès et d’exercice
Capacitéprofessionnelle
Infos pré-contractuelles
Risque RC
Risquedisciplinaire
Devoir deconseil
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Conditions d’accès et d’exercice
La capacité professionnelle, un pointstructurant et un enjeu social pourl’intermédiaire
Qui réalise une activité d’intermédiation? Dans quelles conditions? Quelle est mon organisation? Quelle est ma cible de recrutement?
un principe: justifier du niveau requis avant laprise de poste
Enseignements de la Commission des sanctionsde l’ACPR
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Conditions d’accès et d’exerciceRappel des exigences réglementaires
Une segmentation en 3 niveaux
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Niveau 1
• Agent général• Courtier• Responsable
bureau deproduction
• Animateur deréseau deproduction
Niveau 2
• Mandataire nonagent
• MIA• Salariés dits
« debouts »
Niveau 3
• Intermédiaires àtitre accessoire
• Salariés dits« assis »
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Conditions d’accès et d’exerciceRappel des exigences réglementaires
3 canaux alternatifs d’acquisition
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Niveau 1
• Stage pro 150heures minimum
• Expérienceprofessionnelle de2 ou 4 ans
• Diplôme (M2)
Niveau 2
• Stage pro 150heures minimum
• Expérienceprofessionnelle de1 ou 2 ans
• Diplôme(spécialisation313)
Niveau 3
• Formationadaptée et dedurée raisonnable
• Expérienceprofessionnelle de6 mois
• Diplôme(spécialisation313)
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Conditions d’accès et d’exercice
Enjeux à venir
Évolution des méthodes de travail(décentralisation, télétravail)
Professionnalisation de la formation ?
Vers la formation continue
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SommaireSommaire
DCPC – Service du contrôle des intermédiaires
1. L’évolution progressive du cadreréglementaire
2. L’implication des autorités de supervision: lemodèle français
3. Un prérequis: la compétence professionnelle4. Un défi: l’organisation de la distribution5. Un enjeu: la relation client
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Les relations entre professionnels
Un constat : des chaînes de distribution longues
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Assureur
Courtier grossiste
Intermédiaire traditionnel
Réseau de mandataires
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Les relations entre professionnels
Un 1er risque :
Une dégradation des informations aux clients
Un risque de perte de la technicité
Un sentiment dangereux de dilution desresponsabilités
Jurisprudence Commission dessanctions
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Les relations entre professionnels
Une réponse législative : POG
Objectifs de la gouvernance des produits Éviter de commercialiser des produits susceptibles de causer un préjudice
aux clients Développer des processus internes formalisés de création de produits
Modalités: Processus et politique de gouvernance des produits Marché cible Modalités d’échange d’information entre producteur et distributeur Modalités de révisions des processus de gouvernance produit.
Impacts sur le marché français Plus étendu que le processus de validation des produits mis en place par
certains établissements français Les conventions producteurs-distributeurs répondent à une partie des
objectifs de la DDA et la préfigurent
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Les relations entre professionnels
Un 2nd risque :
Quelle est la contrepartie réelle de la rémunération ?
Un développement des incentives, pouvant être audétriment du client
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Les relations entre professionnels
Une réponse législative : les conflits d’intérêts
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Des mesures pour l’ensemble des produits Rémunération en accord avec l’intérêt des clients Information sur la rémunération des intermédiaires
Des obligations spécifiques pour l’assurance vie(producteurs et distributeurs) : Les étapes successives de la gestion des conflits d’intérêts
La mise en place d’une politique de prévention L’information du consommateur (dernier ressort)
Détecter Éviter Gérer
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SommaireSommaire
DCPC – Service du contrôle des intermédiaires
1. L’évolution progressive du cadreréglementaire
2. L’implication des autorités de supervision: lemodèle français
3. Un prérequis: la compétence professionnelle4. Un défi: l’organisation de la distribution5. Un enjeu: la relation client
9 décembre 2016 30
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
La relation client
Obligation d’informations
Identification Liens capitalistiques éventuels Degré d’indépendance Procédures de traitement des réclamations
Transparence de l’information précontractuelle Clarté du service proposé Document de référence pour le client
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
La relation client
Le devoir de conseil
9 décembre 2016
Connaissanceproduit, objectivitépréservée
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
La relation client
Formations des conseillers adaptées etrégulières, offre déclinée selon les profils
de clientèle
Recueil des éléments deconnaissance client
Précisions des exigences etbesoins
Analyse
Solution
9 décembre 2016
• Proposition d’unproduit adapté
• et/ou un conseil fourniet formalisé etFormalisation desraisons qui motivent ceconseil
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Vision synoptique du partage des responsabilitésentre producteurs et distributeurs
349 décembre 2016
IPIDIPID
Conflitsd’intérêtsConflits
d’intérêts
ProducteurProducteur DistributeurDistributeur
IPIDIPID
POGPOG
ConseilConseil
- Élaboration du document- Transmission d’information
- Réception d’information- Distribution au client
- Politique et processus- Marché cible
- Choix du canal de distribution- Suivi tout au long de la vie
- Stratégie de distribution- Suivi tout au long de la vie
- Formation
- Demandes et besoins des clients- Service de conseil (facultatif)
- Politique de gestion des conflitsd’intérêt
- Politique de gestion des conflitsd’intérêts
- Information des clients
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DCPC – Service de contrôle des intermédiaires
Conclusion
Un conseiller efficace est un conseilleravertiLa réglementation n’est pas toujours une
contrainteDonner du sens à chaque obligation, pour
mieux les mettre en œuvre dans l’intérêtdu client
9 décembre 2016 35
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Autorité de contrôle prudentiel et de résolutionDirection du contrôle des pratiques commerciales
Benoît Ehret/Ludovic Daugeronwww.acpr.banque-france.frcontact.intermediaires@acpr.banque-france.fr
Merci de votre attention
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