Emprunts Sans Interets
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7/27/2019 Emprunts Sans Interets
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Connaissez-vous des mafiosi ?L j, j yp m. I
v, v pv.
C yp g . Tz ! I m mq v v b 500 euros au prix de736 ! E v vz pg ? P g. I , 500 . I j 236 !
I p x p q p, pq p
P p p, p v planque : Banque !!!
I y Planque Populaire, Plan-que Nationale de Paris, Plan-que directe. L p, , g
Planque de France !
O, j ... L bq v qj . Q
mx. Q bbyg, b.
A b ? A qui v - vv 20 % ? qui F ? qui py 236 x q mp 500 ?
E pq ? Y b v C .T p, rformette ! Q Lg. E p p F
M, p v, j j ... gratuit ! U pm mp m py : 236 3 303 -m m v vzb. O v !
Si vous avez
2 minutes
Si vous avez
30 secondes
30sec
Connaissez-vous un commerant qui offre un servicethoriquement ayant ? Imaiez : ou eez da uebouique e e edeu ou ifome que aice qui ou iee
coe 236 . Pui i ajoue ( oix bae) : Mai i ou ouez, je popoe a
mme choe da aie-bouique pou zo euo. Gratuit ! Que feiez-ou ? 236 ou 0 ? O coa dj a poe Do a queio iiiae :coaiez-ou u commea qui fai a : offi ceai de e cie (ceuxqui ae) u eice hoiqueme paya ?
Qui fait a ?Votre banquier ! Peoe e e ai, mai toutes e ba-que die de cdi pemae a i ! E ai, ee e efo pa ooaieme ca cea eiedai bie e ie ue bae da e pied.Mai ee e peue pa empche e pu mai dobei de cdi pe-mae aui, ao qui coe aeme che (juqu 21,15 %de aux di). Bien sr, i ou pouez a poe de oe aece poudemade u cdi pemae 0 %, ou aez dceche ie (ou e ie) dubanquier. Normal Car sil sufsait de faire a, tous les Franais fonceraient : au
ieu de pede u cdi qui coe 236 di, i choiiaie a eioauie. Ao, comment faut-il faire ?
FaireComrendre Le faireDcouvrir
00:05 00:15 00:20
2min
N185parution :
Aot 2010
l e s e n q u t e s c o n f i d e n t i e l l e s d e
L'EMMERDEURinternati nal20
me
anne
Je connais enfin toutes les Astuces lgales pour viter les piges du Systme.
Besoin dargent ? Voici lastuce our emrunter
sans intrts ! Et rcurer de 236 3 303 euros
COMBIEN ALLEZ-VOUS CONOMISER ?
Vous avez besoin deVos intrts
SANS LASTUCEVos intrts
AVEC LASTUCE
500 E
1 000 E
2 000 E
3 000 E
4 000 E
5 000 E
7 000 E
236 E
472 E
944 E
1 415 E
1 887 E
2 359 E
3 303 E
0 E
0 E
0 E
0 E
0 E
0 E
0 E
vous voulez savoir comment ?
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Les Dossiers Confidentiels de lE.I. Trucs, Astuces & Droits Secrets
Rdacteur en chef : Nicolas Delourme. Rdacteur en chef adjoint : Frdric Verduzier. Secrtaire de rdaction : Justine Larroque. Rdacteurs (extrait) : Nathalie Levray, MarieC, M C, M Riondet + experts,Ag F P p AFIP EJean de Portal, 1 rue de Stockholm, 75008 Paris. Tl. : 01 78 76 58 56 Fax : 01 42 77 55 03
Adhsion sur slection Services et tira-ge limits Impression : Print Forum, 69 P, L. D pb- : Charles Le Grand. ISSN 1162-6550 - N Com. Paritaire : 1013 K 89794. LE.I., 2010 Dpt lgal : parution.
Crdit gratuit (3)Revolving (3)
Intrts (3)
conomie dintrts (4) Emprunts successifs (5) Arrt des comptes (5)
Remboursement (6)Cae bacaie (6) Exemple (7)
Effort de dsendettement (7)Oney (8) Dbit diffr (8)
Montant maximal autoris (8) Paiement intgral (8)
Cae maue (9)
Utilisation (9)
Mensualits (9) Baque e ie (10)
5 ASTUCI(eu)x, 2 ExpERTS
Dans les bureaux de lE.I.
que les Astucieux qui par-ticipent aux dossiers connais-
sent , on entend parfois descris bien tranges : Waouh ! ,
Bingo ! , a marche ! , Bonsang mais cest bien sr (ou sa ver-sion moderne Putain de bordel de
merde , laquelle vient souvent dubureau den haut). Tous ces (gros)
mots dsignent en fait le mme v-nement : une nouvelle astuce vient
dtre trouve ! Le 14 janvier 2010,alors quelle tait en train de relire lenouveau dossier de lE.I. celui qui
permet de partir en voyage gratuite-ment (*E.I. 178) , Nathalie hurle :
Eurka ! Quelques instants plus
tard, elle prsente sa trouvaille
qui de droit : Putain de Bordel demerde ! (suivez mon regard).
Au dbut, ce ntait quune in-
tuition gnre par une petitephrase de lE.I. 178 : Ce dlaivous permet de prendre un tour
davance sur la banque. De quoi
parle-t-on ? De la somme qui tran-
site chaque mois entre vos comptes.Lastuce des miles permet effective-
ment davoir 4 500 de plus sur vo-tre compte courant. Un peu comme
sil sagissait dun crdit qui ne vouscote rien. Ne venait-on pas, au d-
tour dune autre astuce, dinventerle crdit gratuit ? Il a fallu travaillersix mois pour rpondre dfinitive-
ment cette question : oui ! Voici lemode demploi du prt permanent
sans intrts. Comme quoi, une as-
tuce peut en cacher une autre !
Pour en savoir plus sur un thme, voir la page indique entre parenthses.
2010
15janvier
2010
5juin
Berard,adhrent depuis
janvier 2007
vroique,adhrente depuismars 2008
s htz prtpr n prhn nqt d le.i.,contactez Fanny au 06 79 48 55 27 ou par mail :[email protected]
nathaie leray,enqutrice lE.I.
Do vient ce dossier ?
nicoas Deourme,rdacteur en chef de lE.I.
vous
Jo liotard,enquteur lE.I.
lauret,adhrent depuisfvrier 2006
Gia,adhrente depuisnovembre 2007
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FaireDcouvrir Comrendre Le faire
Laurent : Le crdit gratuit ?
Ce nest pas si nouveau
Nathalie Levray : En effet,
dans le commerce, certains
magasins proposent dj dchelonnerle paiement en plusieurs fois et sans
intrts. Mais lopration est trs bor-
de : vous devez rembourser dans un
dlai impos (et souvent assez bref),
vous ne choisissez pas le montant devos mensualits et vous ne pouvez pas
utiliser largent nimporte comment !
a ne fonctionne que dans le magasin
qui le propose, sur certains articles, et
certainement pas pour vous offrir ce
qui vous fait vraiment envie ou sim-
plement pour faire face un imprvu.
Vronique : Il y a aussi le
Prt taux zro ?
Jol Liotard : Certes, mais le
Prt taux zro le fameux
PTZ est galement trs contraignant.
Dabord, il est rserv aux investisse-
ments immobiliers. En outre, il nest
que partiel et il ne concerne pas tout
le monde puisquil faut respecter des
plafonds de revenus et une liste de
conditions aussi longue que les bras
de Michael Jordan ! Finalement, que
reste-t-il pour ceux qui veulent utiliser
largent comme bon leur semble ? Les
crdits la consommation. Mais ilsprsentent un gros inconvnient : ils
cotent trs cher ! Et si on arrtait de
payer pour tre libre ?
Gina : Cest--dire ?
Jol Liotard : Comment procdez-
vous, quand vous devez faire face
une dpense imprvue et que vous
navez pas un sou en poche ? Imaginez
quen septembre vous deviez dbour-
ser une somme dargent consquente.
Problme : vous navez pas le premier
centime. A quelle porte frapper ? En
gnral, les gens vont chercher les
sous l o ils se trouvent : la banque.
Evidemment, pas question dorganiser
un hold-up ! Dailleurs, cest plutt le
banquier qui leur fait les poches en
accordant la plupart du temps un cr-dit revolving au prix fort.
Bernard : Il sagit dune
rserve dargent, cest a ?
Nathalie Levray : Exacte-ment. Les revolving sont ces
crdits la consommation permanents
dans lesquels une rserve dargent est
renouvele automatiquement au fur et
mesure que vous la remboursez. Son
utilisation est trs souple. En contre-
partie, vous vous engagez teindre
votre dette un certain rythme, par
exemple, coup de 30 chaque mois.Cest peu, cest mme apparemment
indolore pour votre budget, mais le
banquier sen accommode fort bien.
Et pour cause : non seulement il est
quasi certain de rcuprer ses billes,
mais surtout, il vous ponctionne des
intrts trs levs : prs de 20 % par
an ! Et pendant longtemps puisque la
mensualit est toute petite. Imaginez :
1 000 20 % rembourss coup de
30 par mois Cela donne : quatre
ans pour sacquitter de la dette et,
surtout, quelque 471,80 dintrts.
En plus des 1 000 restitus bien sr !Si vous prfrez, vos 1 000 initiaux
vous auraient en fait cot 1 471,80 !
Dingue, non ? Voici donc lastuce pour
que 1 000 vaillent bien 1 000 n
Les banquiers se sucrentsur votre dos ? Changez les rles !un t prmt dbtnr flmnt n rdt grtt !v ltlz mm bn mbl, tnt d f q l lz
n fxnt -mm l mntnt d rmbrmnt !
STOp,pAUSE, ouENCORE ?
00:15
Vous (Une question ? Notez-la ici) :
crdit gratuit LE mcanismE Par ExEmPLE... La cartE mauvE sOn utiLisatiOn
UNE TIMBALE 2 169 !
Julien a eu besoin de 5 000 pourraliser son rve denfant. Cetelem(BNP-Paribas) lui proposait un revol-ving 19,26 % sil payait 2 208,91 dintrts en plus. Mdiatis (groupeGaleries-Lafayette) tait moins cher 18,95 % et 2 169,71 dintrts.
Finalement, Julien a opt pour uncrdit gratuit astucieux dont il a fixlui-mme les rgles du jeu. Il cono-mise 2 169 sur le dos de la ban-que. Comme lui, vous avez le choix :le crdit, vous le voulez payant ougratuit ?
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crdit gratuit LE mcanismE Par ExEmPLE... La cartE mauvE sOn utiLisatiOn
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FaireDcouvrir Comrendre Le faire
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Un crdit gratuit la carte !il fft dtlr n mpl rt bnr pr fr tr l bnq !
Il existe donc un moyen de
bnficier de tous les avantages
du crdit revolving (simplicit,
souplesse dutilisation, libre choix
de vos mensualits, possibilit de
retaper dans votre rserve), mais sans
linconvnient majeur : les intrts.
En clair, un crdit qui ne rapporterien au banquier. Et, plus important,
qui ne vous cote rien non plus !
Le summum dans cette affaire,
cest quil suffit dutiliser les outils
crs par les banques elles-mmes
ainsi que leurs propres rgles pour obtenir ce prt totalement
gratuit. a ressemble une version
moderne de larroseur arrosl Imaginez toujours que vous ayez
besoin (ou envie) de 1 000 et quun
banquier vous propose de vous les
prter gratuitement, mais une seule
condition : que vous lui rendiez
intgralement la somme au bout dunmois seulement. Malheureusement,
vos finances ne vous permettent que
de rembourser une petite trentaine
deuros mensuellement. Vous tes
donc trs loin dobtenir la gratuit
car, lheure de rembourser, il
manquerait 970 pour respecter
votre engagement. Mais au lieu
de renoncer, posez-vous cette
question : existe-t-il un endroit o
vous pourriez trouver ces 970 ?
Un MOIs DE grAtUItRponse : la banque ! Supposez
maintenant que, au bout dun mois,
vous retourniez voir le banquier pour
souscrire un nouveau crdit de 970 .
Comme vous prvoyez, encore une
fois, deffacer intgralement votre
nouvelle dette au bout dun mois,le banquier maintient son offre
de gratuit. Cet argent frais vous
permettrait bien, en ajoutant les
30 que vous pourriez conomiser,
de lui rembourser le premier crdit
de 1 000 . Mais, videmment, ilvous confronterait un nouveau
problme : vous auriez en effet
gnr une autre ardoise, de 970 .
Or, votre capacit mensuelle de
remboursement se limite toujours
30 . Que faire ? Puisque vous avez
trouv la solution la premire fois,
recommencez ! Encore un prt, de940 cette fois, dune dure dun
mois (afin de conserver la gratuit)
Et ainsi de suite jusqu votre dernire
mensualit de 30 . En trente-quatre
mois (1 000 30), vous seriez donc
tir daffaire sans avoir vers un
centime dintrt au pauvre banquier.
rEMPrUntEz ChAQUE MOIslA tOtAlIt DE lA DEttEVous avez pig la thorie ? Tout se
passe comme si vous preniez un
nouveau crdit gratuit dun mois pour
payer celui du mois prcdent arriv
terme. Et, en diminuant un peu chaque fois le montant emprunt,vous faites un effort qui vous permet
de vous dsendetter lil. Au finish,
vous avez, dans cet exemple, utilis
un millier deuros, et rembours en
moins de trois ans votre banquier.
Si vous trouvez ce dlai trop long, il
suffit de rembourser un peu plus !
Pour une fois, le temps nest pas de
largent car il ny a pas dintrts
qui courent. Quelle que soit votre
dure de remboursement, lessentiel
est bien l : vous conomisez
un bon paquet dintrts !
gia : Pouquoi coo-mie e-ee i impoae?
nahaie leay : Tout simplementparce quun crdit revolving ouplutt revolver ! cote les yeuxde la tte cause dun taux din-
trt faramineux qui flir te avec les20 %. Du coup, les intrts quevous payez chaque mois sont co-lossaux et, comme les mensualitssont souvent toutes petites, le ca-pital nest quasiment pas amorti.En gros vous remboursez trs peu.Exemple : si vous tapez 3 000 dans un revolving 19,20 % etque vous remboursez 90,02 parmois, votre premire mensualit
est compose de 48 dintrtset de 42,02 de remboursementdu capital. Autrement dit, vous avezbien dbours un peu plus de 90 ,mais il vous reste rembourser2 957,98 ! La diffrence ? Dansla poche du banquier ! Et le moissuivant, a recommence : 90,02 dbourss, 47,33 dans la pochedu banquier, et 42,69 rembour-ss. Tandis quavec cette astuce,quand vous remboursez 90, vousdiminuez bien votre dette de 90.
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crdit gratuit LE mcanismE Par ExEmPLE... La cartE mauvE sOn utiLisatiOn
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FaireDcouvrir Comrendre Le faire
Des empruNts suCCessiFs
Evidemment, cette belle mcanique
parat bigrement complique
mettre en mouvement : effectuer,
tous les mois la tourne des guichets
pour dcrocher un nouveau crdit
adquat nest pas du tout raliste (en
plus dtre lourdingue). Dailleurs,
un prt gratuit dune dure dun seul
mois, est-ce que a existe vraiment
en France ? Et, dans le cas o une
banque le proposerait, pourriez-
vous en obtenir une trentainedaffile ? Bien sr que oui ! Non
seulement a existe, mais, de surcrot,
toutes les banques le font ! Plus
incroyable : vous dtenez peut-tre
dj ce type demprunt, depuis de
longues annes, sans le savoir.l Comment a ? Grce une carte
bancaire dbit diffr ! Rflchissez
bien : une carte de paiement dbit
diffr met bien votre disposition
une rserve dargent (le montant
maximal des achats payables avec
le rectangle de plastique) pendant
un mois, voire un peu plus grce
au dlai de traitement intervenantentre la date darrt des comptes
et le dbit effectif de la somme
sur votre compte. Le tout sans
intrt. Il suffirait donc dutiliser
ce dcalage pour raliser lastuce !
Trop compliqu ? Pas du tout : une
fois compris, lexercice est bien plus
simple raliser quil ny parat.
40 jOUrs DE grCEUn achat effectu le premier jour
dun nouveau cycle est dbit de
votre compte quarante jours plus tard
(trente jours avant larrt des comptesauxquels sajoutent les dix jours detraitement avant le paiement effectif).
Par exemple, si votre banque arrte les
comptes le 25 de chaque mois, vous
pouvez raliser votre achat de 1 000
le lendemain, savoir le 26. Larrt
des comptes suivant ninterviendra
quau bout dune trentaine de
jours, le 25 du mois suivant. Et ce
nest que le 5 du mois encore aprs
que largent sera effectivement
puis sur votre compte courant.l Pas clair ? Voici un exemple encore
plus prcis (en imaginant toujours que
votre banque remette les compteurs
zro le 25). Le 26 septembre 2010,
premier jour dune nouvelle fentre de
tir dun mois avant le prochain arrt
des comptes, vous dpensez 1 000
dans un magasin. Si vous ne rutilisez
pas la carte, il ne se passera rien
jusqu larrt des comptes suivant,
cest--dire jusquau 25 octobre. A
cette date, ltablissement metteur
de la carte vous signifiera que vous
avez une dette de 1 000 qui seront
dbits de votre compte courantune dizaine de jours plus tard,
le 5 novembre. Regardez : vous
avez achet le 25 septembre, mais
rellement pay le 5 novembre.
Vous avez donc bien profit dun
crdit gratuit dune quarantaine dejours.Cest exactement ce dont vous
aviez besoin pour raliser lastuce
sur une plus longue priode ! Il vous
suffit duser (et dabuser) de cette
fonction en vous organisant de telle
sorte que le dbit diffr vous offre
un laps de temps dune quarantaine
de jours avant de passer la caisse.
COMMEnt PrEnDrEUn tOUr DAvAnCE ?Dans cette astuce, vous commencez
donc par dpenser une certaine
somme dont vous avez besoin ou
envie (dans la limite du plafond de
la carte). Mais il ne faut pas perdre
de vue que le quarantime jour,
votre compte doit prsenter un solde
crditeur de 1 000 pour que la
banque puisse rcuprer ses billes.
Sinon vous allez droit lincident. O
trouver cet argent ? Sur votre carte,
pardi ! Car, entre la date darrtdes comptes et le dbit effectif, une
nouvelle fentre de tir sera ouverte
dont la fermeture est prvue encore
un mois plus tard, bien aprs le
dbit des 1 000 sur votre compte.
En clair, vous aurez revers un
nouveau capital avantquon ne vous
prenne le premier ! Et ainsi de suite,
vous vous resservez de votre carte
chaque mois. Grce aux quarante
jours de diffr et au fait quun
mois ne dure que trente jours, vous
disposez de dix jours pour prendre
un temps davance sur la banque !
Quest-ce que la date dar-rt des comtes ?Le dbitdiffr est accord loccasion de ladlivrance dune carte bancaire clas-sique (parfois pour quelques eurossupplmentaires de cotisation). Ce
dispositif fonctionne donc commeune avance de trsorerie : le paie-ment de vos achats nintervient pasle jour o vous emportez la mar-chandise. Certes, lorsque le com-merant vous remet votre facturette,il reoit bien lassurance dencaisservotre argent. Mais votre paiementrel est report le plus souvent enfin de mois, voire la fin du moissuivant. Avec ce systme du d-bit diffr, toutes vos dpenses
sont regroupes et prleves enune seule fois, au lieu dtre d-
bites au fur et mesure de vos
emplettes. Or, pour ponctionner
votre compte courant, la ban-
que doit, un moment donn,
arrter les compteurs. Cest--
dire qu une date fixe dans le
mois, elle additionne tous vos
achats effectus au cours de la
trentaine de jours prcdente
puis, quelques jours plus tard (en
gnral une dizaine), elle en pr-lve le total sur votre compte.
Cest la date darrt des comp-
tes, importante connatre pour
raliser lastuce.
t
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FaireDcouvrir Comrendre Le faire
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uNe histoire saNs FiN ?
Vous commencez maintenant
deviner le truc de ce tour de
magie : chaque lendemain de la date
darrt des comptes, vous dgainez
la carte afin de rcuprer 1 000
dont le paiement est lui-mme
diffr de quarante jours. Vous
utilisez cette somme non pas pour
effectuer un achat, mais pour crditer
votre compte courant du montant
ncessaire au remboursement de
la premire dette. Si vous faisieztourner la machine comme a, sans
jamais diminuer le montant, vous
auriez en banque 1 000 de plus
que votre argent habituel pendant
les dix jours qui sparent larrt
des comptes et le prlvement. Celasignifie bien que vous disposez dun
tour davance sur ltablissement
metteur de la carte ! Pourtant, il
va quand mme falloir vous soucier
de sortir de ce cycle sans fin
nOUBlIEz PAsDPOngEr lA DEttEVous pourriez videmment tre tentde faire tourner ad vitam aeternam la
machine. Mais cela vous empcherait
de renouveler lopration crdit
gratuit en cas de coup dur. Ce serait
dommage. Et puis, gratuit ou non,
un crdit, a se rembourse toujours.
Et comme ce crdit la carte est archi
souple, vous allez pouvoir choisir
votre rythme de remboursement
et le montant de vos mensualits.l Mieux mme : vous pourrez
les faire varier pour rester au
plus proche de vos possibilits
financires. Vous touchez uneprime ? Forcez la dose le mois
suivant et rservez un montant plus
lev votre remboursement. Vous
accusez une dpense imprvue ?
Hop, passez un tour ! En quelque
sorte, tout se passe comme si vous
deveniez votre propre banquier.
Et cela na rien dune galjade ou
dune fanfaronnade ! Voil pourquoi
il est utile de diminuer chaque
mois le montant du retrait que
vous allez effectuer avec la carte.
De combien faut-il le diminuer ?
L, vous tes seul matre bord !Dcidez selon ltat de vos finances
mais engagez-vous tout de mme,
chaque mois, faire ce petit effort
QUEllE CArtE UtIlIsEr ?
Si vous dtenez dj une cartebancaire dbit diffr, vous avez a
priori ce quil faut pour mettre cette
astuce en pratique. Mais ce nest
pas forcment la bonne mthode
car, en vous servant de votre carte
courante pour obtenir des sous,
vous atteindriez trs vite son plafond
dutilisation hebdomadaire. Vous
seriez alors coinc pour vos autresachats. En outre, vous risqueriez
une confusion entre vos dpenses
courantes et les dpenses lies au
crdit gratuit. Pas simple grer
l Par consquent, il vaut mieux
ddier une carte spcifique
lastuce. Vous utiliserez le montant
maximal de retrait ou dachat quelle
vous alloue pour grer votre crdit
sans intrt. Mais nouvelle carte
ne signifie pas forcment nouvelle
cotisation ! Il existe en effet un
ssame gratuit parfaitement
adapt lastuce : la Carte mauvede la banque Oney (*8 ).n
UN REMBOURSEMENTDEUx FOIS MOINS LONG !
Gina a rcemment connu un passagedifficile. Pour y faire face, elle a sous-crit un crdit revolving de 1 340 , un taux dintrts de 19,45 % paran, qu elle rembourse raison de30 par mois. A ce rythme, elle en apour 80 mois !lEn plus de rduire les intrts, las-tuce permet dponger une detteplus rapidement : si Gina utilisait unecarte dbit diffr pour remplacerson crdit revolving par un crdit gra-tuit, il ne lui faudra plus que quarante-cinq mois (1 340 30) pour apurersa dette. Et, la fin de lopration, elleaurait conomis 1 061,05 dint-
rts, rests dans sa poche plutt quede filer dans celle du banquier !
STOp,pAUSE, ouENCORE ?
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Vous (Une question ? Notez-la ici) :
crdit gratuit LE mcanismE Par ExEmPLE... La cartE mauvE sOn utiLisatiOn
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FaireDcouvrir Comrendre Le faire
Voici comment ne pas payer
dintrt une banque tout
en talant le paiement dans le
temps du nouveau rfrigrateur. Vers
la fin du mois daot, vous allez chez
Darty et achetez lappareil laide de
votre carte dbit diffr. Supposons
que ltablissement bancaire arrteles comptes tous les 25 du mois. Le
25 septembre, comme vous ne lavez
pas rutilise dans lintervalle, il
vous informe donc que 525 seront
dbits le 5 octobre sur votre compte
courant. Vous ne les avez pas ?Normal, cest pour a que vous utilisez
lastuce Dgainez simplement la
carte le lendemain de larrt, donc
le 26 septembre, afin de retirer 450
(la somme initiale diminue du
remboursement mensuel que vous
avez choisi, en loccurrence 75 ). Mais
ne les dpensez surtout pas : dposez-les sur votre compte, ce qui permettra
bien ltablissement de prlever les
525 dpenss le mois prcdent. Et
voil dj un premier mois boucl !l Le 25 octobre, nouvel arrt des
comptes. Vous devez maintenant
les 450 (retirs le 26 septembre).
Un nouveau cycle dmarrant, vous
rutilisez la carte le lendemain pour
dposer 375 sur votre compte,
toujours dans le but de raliserun effort de dsendettement de
75 . Grce cette nouvelle entre
dargent, le banquier ponctionnera
sans soucis les 450 dix jours plus
tard, soit le 5 novembre. Et voilun deuxime mois boucl !l Imaginez quen prvision des ftes
de fin danne, vous ne puissiez
rserver 75 votre dsendettement
dbut dcembre. No problem : le
26 novembre, au lieu de retirer
300 , vous reprenez 375 avec
la carte qui vous permettront de
rembourser les 375 dbits le5 dcembre. Et voil un troisime
mois boucl (sans effort) !l Maintenant, le contraire : en
dcembre, recevant une prime
de fin danne, vous en profitez pour
porter le montant de votre effort
personnel 225 . Le 26 dcembre,
vous ne retirez donc que 150
(375 225). Et, le 5 janvier, 375 seront dbits sans problme
de votre compte courant.
l Plus que deux mois (en diminuant
la somme due de 75 chaque
fois) et votre dette a disparu. Voici
donc la rgle dor de cette astucequi tient finalement en une seule
phrase : chaque mois, vous devez
crditer votre compte courant (
laide de la carte) de la somme retire
le mois prcdent diminue de
leffort que vous souhaitez raliser
pour vous dsendetter en douceur.
Respectez cette simple rgle et vous
pourrez utiliser lastuce autant detemps que le dbit diffr existera !
La reuve ar leemleDh frd r d l hlr tl : tr frg tmb n rdt l ft 525 pr l rmplr.
* Solde compte courant indpendammentde vos oprations habituelles** CC : Compte courant
Votre travail ? 5 minutesar mois ! Finalement, vousnavez quune seule chose fairechaque mois : le lendemain delarrt des comptes de votre
carte dbit diffr (le 26 danscet exemple), vous devez cr-diter votre compte courant dumontant de larrt prcdentdiminu de la somme que vousdcidez de rserver votre d-sendettement. Les autres op-rations (arrts des comptes etprlvement sur votre compte)interviennent automatiquement.Vous navez donc pas besoin dypenser !
DATE VNEMENTSOLDE *
CC **ENCOURS
CARTE
31/08/10 Achat du frigo 0 525
25/09/10 Arrt des comptes (somme due : 525 ) 0 0
26/09/10 Crdit de votre CC laide de la carte 450 450
05/10/10 Prlvement de 525 sur votre CC (arrt du 25/09) 0 450
25/10/10 Arrt des comptes (somme due : 450 ) 0 0
26/10/10 Crdit de votre CC laide de la carte 375 375
05/11/10 Prlvement de 450 sur votre CC (arrt du 25/10) 0 375
25/11/10 Arrt des comptes (somme due : 375 ) 0 0
26/11/10 Crdit de votre CC laide de la carte 375 375
05/12/11 Prlvement de 375 sur votre CC (arrt du 25/11) 0 375
25/12/11 Arrt des comptes (somme due : 375 ) 0 0
26/12/11 Crdit de votre CC laide de la carte 150 150
05/01/11 Prlvement de 375 sur votre CC (arrt du 25/12) 0 150
25/01/11 Arrt des comptes (somme due : 150 ) 0 0
26/01/11 Crdit de votre CC laide de la carte 75 75
05/02/11 Prlvement de 75 sur votre CC (arrt du 25/01) 0 75 25/02/11 Arrt des comptes (somme due : 75 ) 0 0
05/03/11 Prlvement de 75 sur votre CC (arrt du 25/02) 0 0
7 MOIS ET 0 INTRTS pOUR REMBOURSER 525
crdit gratuit LE mcanismE Par ExEmPLE... La cartE mauvE sOn utiLisatiOn
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crdit gratuit LE mcanismE Par ExEmPLE... La cartE mauvE sOn utiLisatiOn
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FaireDcouvrir Comrendre Le faire
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Oneyet la barbe du banquier !Grtt t dbt dffr, l rt d rdtony t dl pr mttr n r lt.
Gina : Qui est Oney ?
Nathalie Levray : Il sagit
dune marque de la banque
Accor. Elle propose une carte,
appele Carte mauve , qui est idale
pour quatre raisons. Dabord parce
quelle ne vous oblige pas changer debanque : toutes les dpenses sont pr-
leves sur votre compte habituel, la
date que vous choisissez . Ensuite, elle
vous fait bnficier du dbit diffr :
Oney ne dbite votre compte courant
que dix jours aprs quelle a procd larrt des comptes mensuels.
Laurent : Le dbit diffr sapplique-
t-il aussi aux retraits dargent ?
Jol Liotard : Vous avez
trouv la troisime raison qui
fait lintrt de la Carte
mauve ! Vous pouvez effecti-
vement retirer jusqu 500 par jourau distributeur et les dposer sur votre
compte courant dans la foule. Cet
argent liquide bnficie galement du
dbit diffr ! En fait, cette carte vous
donne deux possibilits dobtenir de
largent : soit en retirant des espces au
distributeur, soit par le biais dun
compte ouvert sur internet (*10 ).
Dans les deux cas, il y a bien dbit dif-
fr : la somme ne sera dbite de
votre compte courant que dix jours
aprs larrt des comptes suivant. Ce
qui vous laisse suffisamment de temps
pour ritrer lopration et crditerune nouvelle fois votre compte avantque le premier dbit nintervienne.
Vronique : Combien cote la carte ?
Jol Liotard : Quatrime raison
(bravo) ! Cette carte est totalement
gratuite. Vous entendez bien : zro
euro par an. La banque ne facture
aucuns frais pour vous la dlivrer.
Mais pas par philanthropie ! En fait,
la Carte mauve est une carte bancaire,
comme nimporte quelle autre carte,
laquelle est associ un crdit revolving.
Et, videmment, Oney espre bien se
refaire sous forme dintrts quand
vous puiserez dans cette rserve (ce
que vous ne ferez videmment pas). Ce
quil faut retenir : Oney vous attribue
une rserve dargent, sorte denveloppe
mensuelle dpenser, quelle appelle le
montant maximal autoris. Il dpendde votre situation professionnelle, de
vos revenus , de vos autres crdits, etc.
Ce chiffre, qui varie de 500 21 500 ,
indique donc le montant maximal de
ce que vous pouvez retirer ou payer
laide de votre carte, donc le montantde votre crdit gratuit.
Vronique : Je ny comprends
rien ! Vous dites dabord
quil y a des intrts puis
ensuite que le crdit est gra-
tuit. Alors gratuit ou pas gratuit ?
Nathalie Levray : Lastuce dvoile ici
permet bien dobtenir un crdit gra-tuit. Mais, pour la raliser, vous avez
besoin dune carte dbit diffr, si
possible diffrente de celle que vous
utilisez au quotidien. La Carte mauve
dOney est idale, on a vu pourquoi.
Il se trouve quelle est automatique-
ment assortie dun crdit payant, mais
que vous nallez jamais utiliser cest
votre droit afin de ne pas payer din-
trts. La principale chose qui nous
intresse dans cette carte, cest quelle
est dbit diffr (mme pour les
retraits au guichet).
Gina : Comment suis-je certain de ne
pas utiliser le crdit payant ?
Nathalie Levray : Vous ne pourrez
pas obtenir la Carte mauve sans signer
louverture du crdit renouvelable.
Mais vous y renoncerez de fait ds le
dbut. En effet, vous allez choisir, au
moment de la souscription du contrat,
une option de paiement. Optez pour
le paiement intgral . Cela veut dire
que les achats raliss avec cette carte
seront prlevs chaque mois, dix jours
aprs larrt de comptes sur lequel ils
figurent.
Quel intrt dobtenir uncrdit revolving avec la car-te si on ne lutilise jamais ?Dabord, parce que vous navez pasle choix : la carte est toujours d-livre avec le crdit. Voil dj unepremire raison Ensuite, parce
que cette rserve mme si vousne lutilisez pas a priori peut vousservir en cas durgence. Les condi-tions gnrales dOney vous autori-sent en effet revenir lutilisationdu crdit revolving. Et ce crdit re-nouvelable peut savrer trs utilesi, un jour, la banque changeait dergle du jeu. Imaginez un instantque Oney dcide darrter le d-bit diffr pour les retraits desp-ces. Vous ne pourriez plus aller audistributeur, rcuprer du liquideet le dposer sur votre compte !Rsultat, votre crdit gratuit ne se-rait plus permis avec cette carte etil vous faudrait rembourser toutela somme en une seule fois. La r-serve a donc son utilit : elle sert deroue de secours lastuce, le tempsde trouver une alternative en casde modification des rgles du jeu.
Oney disose dun ouvoirdiscrtionnaire. La banquereste libre de vous dlivrer la Cartemauve. Ou pas Dans ce cas, uti-lisez nimporte quelle autre carte dbit diffr, moins pratique lusage, mais aussi efficace.
8 www.oney.fr ou( 3670
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crdit gratuit LE mcanismE Par ExEmPLE... La cartE mauvE sOn utiLisatiOn
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FaireDcouvrir Comrendre Le faire
Le livre blanc de la Carte mauvecmmnt tlr tr rt ? Pr d mntnt nfrr 1 500 ,l dtrbtr t l myn l pl mpl. a-dl, l fdr tlrn bnq n lgn mm ntrmdr.
Laurent : Est-ce que je peux
payer mon achat initial
directement avec ma Carte
mauve ?
Jol Liotard : Oui, bien sr, tant que le
prix payer ne dpasse pas le montant
maximal autoris et que le commer-ant accepte la Visa. Donc, pour la
premire utilisation de votre crdit
gratuit, si vous avez besoin de payer
quelque chose en magasin, vous pou-
vez le faire directement avec la carte.En revanche, si vous avez besoin dar-
gent pour couvrir un dcouvert ou
faire un chque, voire pour le placer,
vous devez manuvrer pour le rcu-
prer directement sur votre compte
courant. Ce qui sera galement le cas
par la suite pour chaque mensualit .
Vronique : Et comment je fais a ?
Nathalie Levray : Deux mthodes au
choix. La premire est de passer par
un distributeur de billets. Il sagit de la
meilleure solution a priori parce quelle
est extrmement simple mettre en
uvre. Vous allez au distributeur du
coin et vous tirez largent dont vous
avez besoin. Ensuite, vous dposez
ces espces sur votre compte courant.
Cest aussi simple que a. Cette possi-
bilit prsente toutefois une limite et
deux inconvnients. La limite : vous
ne pouvez tirer que 500 par jour. Les
deux inconvnients : vous transportezlargent physiquement et si votre cr-
dit gratuit porte sur une somme sup-
rieure 500 , vous allez devoir faire le
voyage plusieurs jours de suite.
Bernard : Et la seconde solution ?
Nathalie Levray : La seconde solu-
tion est un peu plus sophistique.
Elle passe par internet. En fait, il sagit
dun systme de transfert dargent tout
ce quil y a de plus lgal. Explica-
tions : vous tes daccord quune carte
bancaire est normalement faite pourtre utilise chez un tiers, souvent un
commerant, afin de payer quelque
chose. En principe, vous ne pouvez
pas tre votre propre tiers et crditer
votre compte courant laide dune
carte. Sauf en passant par un interm-
diaire : vous allez ouvrir auprs dune
banque en ligne un compte votrenom sur lequel vous avez la possibilit
de dposer de largent laide dune
carte. En loccurrence, le plus simple
est de souscrire un compte Sicav chez
Boursorama (*10 ). L, vous pou-vez alimenter le compte avec la Carte
mauve. Et, dans la foule, il suffit de
transfrer le mme montant par un
simple virement vers votre compte
courant. Et ainsi de suite tous les mois,
jusqu extinction de votre dette.
Gina : Si jai besoin dun crdit de
2 000 , je dois donc utiliser Bour-
sorama ?
Nathalie Levray : Ce nest
pas obligatoire mais plus sim-
ple : Boursorama est plus
adapt des montants sup-
rieurs 1 500 . Imaginez que vous
ayez besoin non pas de 2 000, mais de
3 500 . Cela va vous demander de
vous rendre sept jours de suite la
tirette, de prendre chaque fois 500 ,
et de vous trimballer avec cette somme
sur vous pour la dposer ensuite
votre banque ! Et pas nimporte quand :
il faut effectuer ce tour de passe-passedans les dix jours qui sparent larrt
des comptes de votre carte et le prl-
vement sur votre compte courant
(cest--dire entre le 26 et 5 du mois
dans lexemple prcdent). Ce qui nest
gure pratique. Tandis quen passant
par Boursorama, en cinq minutes et
quatre clics, laffaire est rgle en une
seule fois. Largent est crdit imm-
diatement sur votre compte Sicav puis
vir sous un ou deux jours vers votre
compte courant. Et cela ne vous co-
tera rien car les transferts par internet
avec Boursorama sont gratuits.
A quel moment dans lemois devez-vous utiliservotre Carte mauve ? Reprezbien la date de larrt des comptes.Cest elle qui donne le top dpartde chaque opration de rembour-sement. Cette date la mme tousles mois est fixe, une fois pourtoutes, dix jours avant la date quevous avez choisie lors de la deman-de de la carte pour le prlvement
sur votre compte courant.l Si vous avez choisi dtre dbitle 1er, les oprations de votre Cartemauve sont arrtes dix jours plustt, soit le 20 du mois davant. Donc,ds le lendemain, cest--dire icile 21, vous effectuez votre opra-tion de dsendettement. Pour cela,alimentez votre compte bancaire laide de votre Carte mauve dumontant utilis le mois prcdentdiminu de la somme que vous
avez dcid de rembourser.
Vous (Une question ? Notez-la ici) :
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crdit gratuit LE mcanismE Par ExEmPLE... La cartE mauvE sOn utiLisatiOn
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FaireDcouvrir Comrendre Le faire
10
Manuvrez avecun comte Boursoramav mmnt prdr hz d pr pr Brrm,ntmmnt pr n rdt grtt d pl d 1 500 .
Le moyen le plus adquat desauto-octroyer un crditgratuit suprieur 1 500 avec la Carte mauve se trouve donc
sur internet. Afin dviter un drle de
mange au guichet automatique, vousdevez ouvrir un compte Sicav FCP
sur le site internet de Boursorama,
une banque en ligne du groupe
Socit Gnrale. Au dpart, juste le
temps dtre enregistr comme client,vous aurez mobiliser 300 quelques
jours. Mais ds que vous recevez
votre identifiant et votre mot de
passe, vos 300 seront disponibles,
et un clic suffira les virer vers votre
compte habituel.
COMBIEn A COtE ? zrO !Sauf si vous en avez dj un notamment souscrit loccasion du
dossier permettant de soffrir des
vacances gratuites (* E.I. 178) ,
vous allez donc ouvrir votre compte
chez Boursorama. Rendez-vous sur
le site de la banque (8) puis cliquez
sur Sicav FCP dans la barre de
menu rose en haut de lcran. Puis
sur Ouvrir un compte . Cette
manuvre vous sert ouvrir un
compte-titres appel Boursorama
0 % . Il est entirement gratuit et
trs facile grer. Mais sa qualit
principale du moins celle quonrecherche ici tient ce que vouspouvez y verser des sous laide
dune carte Visa. Ce qui signifie
que vous utiliserez votre Carte
mauve sur ce nouveau compte pour
alimenter votre crdit gratuit.
COMMEnt OUvrIrlE BOn COMPtE ?Louverture du compte nest pas
complique, il faut juste suivre les
instructions dcran en cran. Deux
observations malgr tout : dabord,
ltape 2, cochez individuel (si
vous tes seul) ou joint (si vous
vivez en couple) pour signaler que
vous souhaitez ouvrir un compte
ordinaire. Mais ne cochez surtout
pas PEA ; ensuite, ltape 4,
indiquez que vous ferez votrepremier versement dun montant
de 300 par chque lordre de
Boursorama. Vous pouvez alors,
soit tlcharger et imprimer votre
dossier que vous signez et datez(gardez-en une copie pour vos
archives), soit tlphoner un
conseiller (() qui se fera un plaisir
de vous en adresser un par courrier.l Lorsque votre dossier est fin
prt, ajoutez votre chque de 300
(obligatoirement de votre compte
courant habituel), votre RIB (du
mme compte), la copie dune picedidentit et dun justificatif de
domicile de moins de trois mois. Un
courrier non timbr Boursorama,
et le tour est jou ! Ds lencaissement
de votre chque par Boursorama,
louverture de votre compte
devient effective. Vous recevez
lidentifiant et le mot de passe,
utiles pour le grer gratuitement.
DEUx OPrAtIOns PAr MOIsTous les 26 du mois, rendez-vous
sur votre compte client grce vos
codes secrets. Primo, via licne alim. CB , vous crditez votrecompte-titres laide de la Carte
mauve. Si votre crdit gratuit est
suprieur au plafond possible de
versement par opration (3 500 ),
procdez en plusieurs fois. Lessentiel
est de transfrer sur votre compte
Boursorama la somme dont vous avez
besoin. Aprs quelques minutes, vos
espces apparaissent sur le compte
Sicav FCP Boursorama. Cest crit
en toutes lettres en haut droite de
lcran : Espces disponibles , suivi
du montant que vous avez dpos.
lSecundo, il vous reste exfiltrer
les sous de votre compte Boursorama
vers votre compte courant. Dans ce
sens, cliquez sur licne virement .
Slectionnez vos coordonnes
bancaires (prenregistres), indiquez
le montant virer (obligatoirement le
montant de vos espces disponibles
ltape prcdente), tapez la lettre O pour confirmer et valider.Votre compte courant prsentera un
crdit du montant que vous venez
de virer sous un ou deux jours. Et
voil, si cest la premire fois, vous
tes prt dpenser le capital de votre
crdit gratuit. Si vous tes dans la
phase remboursement, ne touchez
pas cet argent, Oney viendra le
rcuprer le 5 du mois prochain.n
8 Ouvrez le compte sur le site
www.boursorama.com ou par tlphone au
0 800 09 20 09
voique : E-ce que jeui obie dachee deie aec ce compe ?
nahaie leay : Non, bien sr ! Cecompte noblige rien du tout. Lar-gent que vous y mettez laide devotre Carte mauve pourrait rester let vgter sans rien rapporter. Saufquun conseiller financier finirait sans
doute par vous proposer des place-ments Retenez que vous ntesabsolument pas oblige dinvestirdans un achat de titres, Sicav ou FCP,mme si cest pour cela en principeque lon ouvre ce type de compte.Ensuite, que ce compte ne vous cotepas un sou. Vous lutilisez comme unesimple enveloppe de transit (et il ny arien dillgal l-dedans) : vous vous enservirez juste pour effectuer les deuxoprations mensuelles ncessaires votre crdit gratuit.
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7/27/2019 Emprunts Sans Interets
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Souhaitez-vous utiliser cette astuce ?
NON, jE NE VEUx pASOUI, pLUS TARDOUI, MAINTENANT
ras-le-bol des intrts !Aec e cdi a coomma-io eoueabe, o a ie faidaumee de 50 % e pi duaice ! vou ae u ? 1 000 embou coup de 30 pa
moi e peque qui-ae de a moii du capia ei ! Ce u peu comme ie euo de coommaeu quipaye aide du empu a-aie bie moi. sauf i uiiee cdi aui !
jai vite besoin dargentI fau ou de mme compeaec e dai de aieme deoe demade. Ue foi oeicipio aie u Oey (u
www.oey.f ou pa poe,au 36 70), compe queque oupou eceoi oe doie queou dee eoue aec oul jcf. il fd n
paiee ue quiaie de oupou eceoi a cae (pa e-commad).
VOUS AVEZ BESOIN :
jai eur de me tromerUe foi cee auce ace, oudee cdie oe compecoua ue eue foi pa moi aide de a cae (oi e eiade ae au uice, oi pa
iemdiaie du compeBouoama). si ou oubie, epeme de Oey pouaie ee faue de iquidi uoe compe. top iqu ? Efai, pa aime, pou deuaio : dabod Oey oupie pa mai caque ade compe ; euie oubi epeu pobabe puique ou aedi ou (ouou au mmedae) pou aie auce. Epui, da e pie de ca, oebaque ou appeea e ouaia queque ou poucdie oe compe coua (if l d l c).
enn, nblz qn c
de ouci, ou poue ououdemade Oey de pae aupaieme cdi (mai paya)auque ca e peme iameue e ieompu.
car jai une question
I ou maque ue poe ?Uiie e Bo oi ce doiepou ieoe o epe (puieoue eu poe da apocaie mie ou).
je nen ai as besoinCeu qui o pa beoidae peue e pa e eicoce pa cee auce.loique ! Mai qui ou di que,da queque emp, ou aue
pa eie de ou offi u cadeauou beoi de paye u impu? Pou ie oue pcipiaio,ou poue demade a Caemaue d auoudui (puiqueee auie) e a coee daoe poefeuie au ca o !
on me refuse la carteOey, comme oue baque, eibe de ou accode cee caeou de ou a efue (a edoe a aio). si ou e
c l Bnq d Fnc, a uie du ee de cque oudicide de embouemede cdi, iuie dae pu oi :aucue baque e ou aibueade cae dbi diff. si ce epa e ca mai quOey ou -pod pa a aie, cea e ce-aieme d o eeu (paae e, oie op e) ou ue ie de oe deie eede compe. Peu impoe : i fau
ao uiie ue cae dbi dif-f due aue baque (e paepa Bouoama pou cdie ecompe).
dune carte
dbit diffr
Quel est le risque dutiliser cette astuce ? Ap x m
, rien pb. B, : plusgros q, q Oy g g. M,
mm xm, parade x : vsuffit de puiser dans la rserve revolving (payante) afin de stopper les
prlvements sur votre compte courant. Juste le temps de dgainer une
b p ! L vraie q
plutt : quelle occasion pouvez-vous le faire ? Simple, chaque fois que
v vz b g ! P xmp, p x
trsorerie : vous devez payer vos impts en octobre mais votre treizime
m v q mb. O p mpv : pp v
lche (do lintrt de demander la carte maintenantp pv
dgainer plus vite). Ou tout simplement : un voyage, un beau vtement,
? Q- q v plaisir ?
rIsQUEs Nuls
gAInsH H H H H H H H H H Imortants
15 jourstEMPs DE DMArrAgE
1 moistEMPs DE rCOltE
0 InvEstIssEMEnt
PErsvrAnCE Mensuelle
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chaquemois,
lelendemain
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omptes
chaquemois,
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gratuit
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poselargent
surmonompte
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largentsur
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evotrecrditgratuit?
3jeremboursesansintrts
FICHE
DE
RENSEIGNEMENTS
FICHE
DE
RENSEIGNEMENTS
1jedemande
laC
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1jedemande
laCartemauve
surwww.oney.fr
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