Dosar de Practica - Volksbank
-
Upload
giorgie-jolie -
Category
Documents
-
view
324 -
download
9
description
Transcript of Dosar de Practica - Volksbank
UNIVERSITATEA AL. I. CUZAIASI
LUCRARE PRACTICA DE SPECIALITATE
VOLKSBANK
VATRA DORNEI
STUDENTA : FINANTE BANCI
CUPRINS:
SCURT ISTORIC PAG 3
CAP. 1 SISTEMUL INFORMATIONAL BANCAR PAG 5
CAP. 2 DESCHIDEREA SI FUNCTIONAREA CONTURILOR BANCARE PAG 15
CAP. 3 OPERATIUNI BANCARE CU NUMERAR PAG 25
CAP. 4 DECONTARI FARA NUMERAR PAG 34
CAP. 5 OPERATIUNI DE CREDITARE BANCARA PAG 52
CAP. 6 INSTRUMENTE MODERNE DE PLATA PAG 56
BIBLIOGRAFIE PAG 65
2
ISTORICUL VOLKSBANK ROMANIA
Denumirea si forma juridica: S.C. VOLKSBANK ROMANIA S.A.;
Sediul social: Sos. Mihai Bravu nr. 171, Sector 2, Bucuresti;
Nr. din Registrul comertului: J40/58/2000;
CUI: 12564356;
Capital social subscris si varsat: 341.100.000 RON
Österreichische Volksbanken - AG (ÖVAG) a fost infiintat in Austria in anul
1922 ca institutie centrala a mai multor cooperative de credit regionale
organizate pe sistemul Schulze-Delitzsch. In 1850 Hermann Schulze-Delitzsch a
conceput un sistem deosebit de avantajos prin care micii mestesugari aveau
acces la resurse financiare fara a plati dobanzi covarsitoare. Astfel s-a nascut
prima cooperativa de credit, cunoscuta sub numele de Volksbank.
In 1859, la numai noua ani dupa lansarea primei cooperative de credit erau deja
infiintate 183 de Volksbanken-uri, cu 18,000 de membri in Prusia de Est si
Saxonia. Este remarcabil faptul ca, de-a lungul istoriei lor de peste 150 de ani,
nici una dintre aceste banci nu a dat faliment.
Volksbank Romania este o banca comerciala care activeaza pe piata
romaneasca din luna mai a anului 2000. Principalul actionar al bancii este
Volksbank International AG, in majoritate detinut de Österreichische
Volksbanken-AG, banca ce reprezinta institutia centrala a unuia dintre cele mai
importante grupuri bancare din Austria.Conform segmentelor de piata
traditionale Volksbank Romania si-a indreptat inca de la inceputul activitatii sale
atentia catre persoanele fizice si intreprinderile mici si mijlocii oferind produse
si servicii bancare perfect adaptate nevoilor clientilor sai. Volksbank Romania
pune la dispozitia clientilor sai o gama larga de produse si servicii dintre care
amintim: credite pentru achizitia, constructia si reamenajarea locuintei, credite
pentru achizitia de autoturisme, credite pentru nevoi personale, carduri
3
internationale in lei si valuta cu facilitate de descoperit de cont, electronic-
banking, credite pentru IMM-uri, microintreprinderi, liberi profesionisti, conturi
si certificate de depozit cu dobanzi avantajoase in lei sau in valuta.
« Increderea ne uneste » - sloganul grupului reflecta legatura speciala care
exista intre banca si clientii sai. Increderea reciproca, atat de importanta in
dezvoltarea afacerilor locale cat si internationale, este rezultatul planificarii si al
activitatilor desfasurate in comun cu clientul. Aceasta incredere creaza baza unui
parteneriat pe viata intre Volksbank si clientii sai.
Realizari
in 2005 si 2006 - cele mai bune produse de creditate pentru persoanele fizice
(conform Revistei Capital)
dezvoltarea continua a retelei de distributie
pozitia 10 in topul bancilor dupa active la sfarsitul anului 2006
cea mai dinamica si inovativa banca din reteaua Volksbank International
dezvoltarea parteneriatelor in sistem franciza incepand cu 2005
Obiective strategice:
imbunatatirea continua a calitatii serviciilor
productivitate ridicata
cea mai reprezentativa banca pentru finantari imobiliare
sa fim in continuare una dintre cele mai dinamice banci din piata romaneasca
locul 1 in topul bancilor din piata dupa active
Canale de distributie:
unitatile proprii Volksbank Romania
parteneri in sistem franciza
bancheri mobili
4
parteneriatele cu intermediarii de credite (dealeri auto, agentii imobiliare,
brokeri online de credite, companii financiare specializate in intermedierea de
credite)
pagina de internet www.volksbank.ro prin sistemul de prescorring si
posibilitate de aplicare ONLINE
Call-Center
Cu un actionariat solid si experimentat Volksbank Romania devine una dintre
cele mai puternic capitalizate banci de pe piata romaneasca cu o valoare
capitalizata totala de 862.710.000 RON .
CAP 1
SISTEMUL INFORMATIONAL BANCAR
Atributul informaţional se referă la tot ce înseamnă informaţie şi, mai ales, la
valorificarea şi transportul ei la utilizatori. Existenţa şi calitatea informaţiilor
este indispensabilă realizării atributelor conducerii, iar unitatea sistemului
informaţional determină nivelul de performanţa al acesteia, informarea
constituind o condiţie fundamentală a realizării oricărui proces managerial, în
calitatea sa de proces de însuşire şi transmitere a informaţiilor. Considerat o
componentă managerială, aspectul informaţional al conducerii se exprimă prin
acest sistem.
Sistemul informaţional vizează atât aspectul organizatoric al acestuia, cât
şi cel tehnic. Realizarea unei informări complete şi de calitate, precum şi
valorificarea integrală a informaţiei poate fi posibilă doar în cadrul unui sistem
conceput ca un ansamblu integrat, care cuprinde: proceduri, metode şi mijloace
folosite atât pentru generarea şi păstrarea datelor, cât şi pentru transformarea lor
în informaţii, inclusiv echipamente, asigurarea cu programe, operaţiile executate
5
de om sau cu mijloace tehnice, datele structurate pe criterii de eficienţă, ca şi
metodele de folosire raţională a lor.
Prin urmare, sistemul informaţional reprezintă un ansamblu complex,
organizat de oameni, maşini, programe, procedee şi activităţi practice,
concretizate în compartimente cu legături informaţionale, alcătuind cadrul
organizatoric prin intermediul căruia se elaborează şi se folosesc informaţiile.
Altfel spus, sistemul informaţional constituie un angrenaj care procură
informaţiile, le transformă într-o formă susceptibilă de a fi utilizate de fiecare
treaptă de conducere, transmite şi prelucrează deciziile, urmăreşte efectele
aplicării acestora, atât în timpul execuţiei, cât şi după terminarea acţiunii lor.
Sistemul informational poate fi considerat ca una din principalele componente
ale conducerii în timp real a VOLKSBANK. Realizarea actului conducerii
depinde de fiabilitatea lui, iar buna lui funcţionare depinde de calitatea
elementelor sale componente. Într-un sens general, componentele sistemului
informaţional sunt resursele informaţionale, circuitele şi fluxurile informaţionale
şi procedurile şi mijloacele de tratare a informaţiilor.
Resursele informationale sunt componenta a cărei calitate tinde să
condiţioneze într-o măsură crescândă conţinutul şi eficienţa de ansamblu a
băncii comerciale. Ele pot fi definite ca reprezentând ansamblul sistemic al
informaţiilor generate, obţinute, disponibile şi refolosibile din bancă. Procesele
de natură managerială, orientate către adaptarea băncii la un mediu tot mai
dinamic şi complex, impun obţinerea de informaţii vitale cu privire la piaţă
(dinamică, dimensiuni, structură etc.), la competiţie (cota de piaţă, segmente
ocupate de clienţi, dobânzi şi comisioane practicate, structura ofertei, servicii
oferite etc.), la clienţi (segmente vizate, comportamente specifice etc.). Datele
care stau la baza sistemului informaţional bancar au ca surse atât evidenţa
operativă, statistică şi contabilă a băncii, cât şi evidenţele clienţilor acesteia, în
calitate de titulari de conturi.
6
Preluate în sistemul informaţional, datele se transformă în informaţii
bancare elementare sau complexe, intermediare sau definitive, operative,
postoperative sau previzionale. Ca rezultat al prelucrării datelor, informaţiile
bancare se constituie într-un flux informaţional, care se manifestă atât în cadrul
unităţilor bancare, cât şi în afara lor, între bancă şi clienţi.
Fluxurile şi circuitele informaţionale sunt cea de a doua componentă a
sistemului informaţional al unei bănci comerciale. Orice sistem informaţional se
caracterizează, în fiecare parte a lui, prin două concepte: emiţător şi receptor
(beneficiar). Emiţătorul este sursa de producere a informaţiei care apoi este
procesată sau modificată şi transmisă receptorului. Informaţia poate pleca, deci,
atât de la nivelul inferior, prin transmiterea de rapoarte asupra activităţii (ex.
numărul şi tipul conturilor şi cardurilor deschise, a creditelor acordate, situaţia,
calitatea şi perspectivele acestora etc.), statistici, analiza riscului, prognoze etc.,
spre nivelul superior, unde se produce elaborarea de decizii, strategii, obiective,
cât şi în sens invers, de la nivelul superior spre cel inferior prin implementarea
acestora.
Cantitatea de informaţii vehiculată (transmisă şi procesată) între emiţător
şi receptor se numeste flux informaţional iar traiectoria pe care o parcurge
informaţia se numeşte circuit informaţional.
Procedurile informaţionale includ metodele şi tehnicile de culegere,
înregistrare, transmitere şi prelucrare, operaţiile componente, suporţii, formulele,
modelele şi mijloacele de tratare a informaţiilor.
Mijloace de tratare a informaţiilor se constituie într-un ansamblu unitar al
mijloacelor de culegere a datelor, înregistrare, transmitere şi prelucrare ale
informaţiilor. Ele definesc suportul tehnic al sistemului informaţional. Acest
suport include două mari componente:
suportul fizic ce contine ansamblul de echipamente hardware;
suportul logic, care cuprinde sistemul de programe de operare şi
programele de aplicaţii – software.
7
Principalele funcţii ale sistemului informaţional bancar sunt:
gestiunea conturilor în lei şi în valută ale persoanelor fizice şi juridice;
urmărirea creditelor acordate clienţilor;
gestiunea certificatelor de depozit;
decontări intra şi interbancare;
financiar-contabilă şi de personal.
DOCUMENTE SI PROGRAME INFORMATICE UTILIZATE
Programele informatice utilizate de Volksbank Romania sunt urmatoarele :
reteaua SWIFT este folosita de banca noastra pentru executarea de plati in
valuta externa. Conectarea la SWIFT este realizata printro conexiune
interna, ceea ce inseamna ca un caluclator local (reprezentand server-ul) si
echipamentul de comunicatie este folosit pentru conexiune. Angajatii din
centrala folosesc conexiunea si echipamentele. Avand in vedere ca nivelul
de operatiuni este scazut un departament pentru Swift nu a fost infiintat,
operatiunile fiind executate de fiecare departament in parte. In prezent
banca detine licenta pentru 5 utilizatori concurenti SWIFT ALLIANCE.
Accesul la ecranul sistemului SWIFT, este facut de utilizatori de pe
spatiile de lucru curente,si folosind programul. Userii sunt autentificati
printr-un user-name si o parola dedicate SWIFT. Pentru operatii tehnice,
conform politicii de scuritate SWIFT, doua persoane sunt nominalizate
drept LSO- Left Security Officer and RSO- Right Security Officer. Ei
sunt responsabili cu instalarea software specifice, pentru gestionarea
conexiunii (si security devices cards) si de asemenea pentru profile
utilizatori. Pentru securitatea informatiilor masurile cerute pentru
conectarea la Swift se regasesc in procedurile prezente si sunt descrise in
responsabilitati si drepturi de baza. Responsabilitatile si drepturile date
8
unui angajat de catre aceasta procedura nu este transferata automat unui
inlocuitor. Ele pot fi transferate printr-o autorizare scrisa si semnata de
catre un angajat superior fiind autorizat in acest fel. Acest transfer de
responsabilitati si drepturi trebuie aprobat de catre Consiliul de
administratie care va trimite cererea la departamentul Auditor Inetrn, o
copie fiind pastrata de catre departamentul care a facut cererea.
Sistemul MIDAS a fost ales ca sistem contabil principal al membrilor
Volksbank Group din afara Austriei. Sistemul a fost dezvoltat de catre
sistemul MISYS International Banking Systems England . sistemul
MIDAS pentru Volksbank Romania SA ruleaza pe un system IMB AS
400 instalat in Bucuresti si intertinut de operatorii locali. Un AS 400 este
instalat la nivel central si utilizat astfel:
- sistemul LIVE- VB- cu operatiuni live ale bancii
- sistemul TEST-VT- pentru testare (controlata)a functionalitatii
sistemelor /programelor.
Acest sistem se intentioneaza a fi folosit in toate branch- urile actuale si
viitoare in Romania, pentru fiecare fiind implementat un subsistem separate.
Un al doilea system AS 400 este instalat la Sucursala Unirea cu scop de
Back-up in vederea preluarii operatiunilor in cazul defectarii primului sistem.
Personalul departamentului IT va executa replicarea celor doua sisteme pe
parcursul operatiilor de inchidere (COB). In vederea asigurarii unei
alternative operationale in cazul situatiilor critice, sistemul MIDAS live si de
Back-up sunt replicate in fiecare zi, in timpul procedurii de COB.
Internet bankingul este o aplicatie informatica prin care se pot efectua
operatiunile bancare curente, 24 de ore din 24 de la orice dispozitiv
Operatiunile pe care le puteti efectua prin Internet Banking:
Plati interne si externe, in lei sau in valuta:
o facturi: telefonie fixa, telefonie mobila, energie electrica, etc.
9
o tranfer dintr-un cont in altul: alimentare card, alimentare conturi
Rapoarte: istoric operatiuni, vizualizare conturi
Avantaje:
Economie de timp: nu trebuie sa va deplasati la banca, sa stati la cozi la
ghisee
Diversitatea operatiunilor
Comisioane mai mici cu pana la 50% decat la ghiseele bancii
Securitate ridicata a tranzactiilor
Accesibilitate ridicata - fara abonament, costuri de instalare sau taxe
anuale / lunare de intretinere
Disponibilitate ridicata - non stop de la orice dispozitiv conectat la
internet
CIRCUITUL DOCUMENTELOR
Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informational la
nivelul intregului sistem bancar al fiecarei banci, precum si a tuturor unitatilor
subordonate lor. In general, prin circuitul documentelor din cadrul sistemului
bancar se intelege miscarea lor succesiva, in momentul intocmirii( documente
interne) sau prezentarii la ghiseu de catre titulari de conturi (documente externe)
in scopul efectuarii si inregistrarii operatiunilor in conturile analitice si sintetice
si pana in momentul arhivarii, in vederea pastrarii lor, sau expedierii acestora
clientilor bancii. Miscarea succesiva a documentelor bancare se realizeaza in
cadrul unui circuit bine precizat, care presupune parcurgerea mai multor faze,
astfel :
Primirea documentelor la ghiseu sau intocmirea acestora de catre
personalul bancii si efectuarea asupra lor a controlului bancar operativ
curent, urmarindu-se atat indeplinirea conditiilor de forma cat si modul in
10
care s-a respectat cadrul normativ si disciplinar bancar privind continutul
operatiunilor solicitate.
Contabilizarea documentelor, operatiune realizata fie prin transpunerea
inregistrarilor in note contabile, fie prin inscrierea directa, pe documentele
respective, a conturilor care urmeaza sa efectueze inregistrarea,
corespunzator modului in care are loc prelucrarea automata a datelor cu
ajutorul echipamentelor electronice.
Inregistarea succesiva a documentelor bancare in evidenta contabila
analitica si sintetica
Confruntarea datelor din contabilitatea analitica cu cele din contabilitatea
sintetica, pentru a se urmari exactitatea operatiunilor efectuate. In acest
scop, se foloseste, ca instrument de evidentiere, balanta de evidentiere
zilnica
Clasarea si pastrarea documentelor , respective expedierea acestora
titularilor de conturi.
Vom descrie, în continuare circuitul documentelor folosite în efectuarea
de încasãri şi plãţi cu numerar.
Operaţiile de primire a numerarului prin casele de încasări se efectuează
pe baza următoarelor documente:
- foaie de vărsământ cu chitanţa;
- ordinul de încasare;
- borderoul însoţitor;
- documentele de casă emise de calculator.
Pentru depunerea numerarului de către clienţi la casele de încasări ale
băncii, în timpul programului operativ sau prelungit de lucru, se foloseşte
imprimatul foaie de vărsământ cu chitanţa, compus din doua file (chitanţa si
foaie de vărsământ). Cu ocazia primirii lor la ghişeu, foile de vărsământ se
verifică de către administratorul de cont din punct de vedere al formei si
îndeosebi al conţinutului, după care se înregistrează în jurnalul de casă. În urma
11
efectuării acestei operaţii, cele două pagini ale foii de vărsământ, semnate şi
ştampilate de către referent se transmit la casierie în vederea încasării sumelor pe
care le conţin. După încasarea numerarului de către casierul încasator, primul
exemplar al foii de vărsământ, respectiv chitanţa, se restituie depunătorului,
căruia îi serveşte ca dovadă a depunerii sumelor şi ca act de casă în
contabilitatea proprie, iar al doilea exemplar, respectiv foaia de vărsământ
propriu-zisă, rămâne la casierie ca document de casă.
Pentru depunerile de numerar din operaţiunile interne ale băncii
(restituiri de avansuri spre decontare neutilizate, salarii neplătite, depunerea
numerarului rezultat din vânzarea imprimatelor cu regim special, a certificatelor
de depozit etc), se foloseşte ordinul de încasare. Acesta se întocmeşte de
referentul contabil de la grupa de evidenţă contabilă şi se înregistrează în
jurnalul de casă. Filiera efectuării încasărilor în baza ordinului de încasare
este, în general, asemănătoare foilor de vărsământ.
În toate cazurile în care depunerea numerarului de către unităţile
economice se face în genţi sigilate, fie direct la ghişeele băncii, fie prin
colectare cu aparatul de transport valori al băncii, se foloseşte ca document de
depunere borderoul însoţitor.
La sfârşitul zilei operative, casierul de încasări totalizează sumele
încasate pe grupe contabile, utilizând în acest scop actele de casă, după care
trece totalurile în situaţia încasărilor şi le confruntă cu totalurile înscrise în
jurnalele de casă, atât pentru exactitate, cât şi pentru primirea actelor de casă din
ziua respectivă, iar referentul contabil semnează situaţia încasărilor în dreptul
grupei respective, pentru confirmarea sumei.
Prin casele de plăţi, se efectuează plăţi în numerar către clienţii băncii în
timpul programului de lucru stabilit. Operaţiile de eliberare a numerarului se
efectuează pe baza următoarelor documente:
- cec simplu;
- ordin de plată; documente de casă emise de calculator, cererea pentru
12
răscumpărarea certificatelor de depozit, cambia şi biletul la ordin
Întrucât, cu prilejul eliberării numerarului de către bancă, se efectuează
plăţi şi are loc o creştere a numerarului în circulaţie, cu implicaţii asupra
puterii de cumpărare a populaţiei, se impune urmărirea necesităţii şi a
legalităţii sumelor solicitate şi, ca atare, un control bancar aprofundat.
Pentru evitarea acestor aspecte, în momentul prezentării lor la ghişeu, cecurile
simple se verifică de către referentul contabil din cadrul grupei contabile, atât
din punct de vedere al formei, urmărindu-se îndeosebi să nu apară corecturi,
ştersături sau spaţii neanulate după indicarea sumei în cifre şi litere, cât şi din
punct de vedere al conţinutului operaţiilor de plăţi pentru care băncile
eliberează numerar.
Se evidenţiază astfel diminuarea dreptului de creanţă al titularului de
cont asupra băncii pentru disponibilul păstrat la ea, concomitent cu
diminuarea numerarului existent în casieria unităţii bancare plătitoare.
În condiţiile lipsei disponibilităţilor din contul clientului solicitator al
numerarului, pe care se bazează eliberarea de numerar, cecurile simple nu se
onorează de către bancă şi se restituie depunătorilor.
În vederea simplificării operaţiilor determinate de creditarea contului
Casa, practica bancară indică înregistrarea în contabilitate în cursul zilei
operative numai în jurnalul de casă privitor la plăţi şi apoi la sfârşitul zilei se
creditează o singură dată contul amintit.
După ce sumele care urmează a fi eliberate în numerar se operează în
cont, cecurile simple se transmit de către referentul contabil casierului
plătitor, care, după verificarea lor din punct de vedere al formei,
completată cu verificarea identităţii beneficiarului, eliberează acestuia
numerarul solicitat.
Pentru efectuarea cheltuielilor proprii ale băncii, acordarea avansurilor
în lei pentru răscumpărarea certificatelor de depozit, cumpărarea de valută, se
foloseşte ordinul de plată. Acesta se mai utilizează şi pentru înregistrarea în
13
evidenţa contabilă a depunerii excedentului de numerar la sucursalele Băncii
Naţionale a României şi la redistribuirea numerarului între unităţile
teritoriale. La sfârşitul zilei operative, casierul plătitor verifică dacă sumele
plătite pe baza documentelor respective, împreună cu numerarul pe care îl
are, corespund cu suma primită drept avans, după care întocmeşte situaţia
plăţilor, pe grupe, apoi se semnează de către casierul plătitor şi se confruntă
cu totalul jurnalelor de casă.
Vom descrie în continuare fluxul informaţional în cadrul Serviciului Creditare,
care asigură îindeplinirea sarcinilor din statutul băncii în domeniul acordării de
împrumuturi pe termene scurte, mijlocii şi lungi. Astfel, clienţii, de exemplu
persoane fizice, care solicită acordarea unui credit vor depune o cerere tipizată,
împreuna cu documentele necesare acordării tipului de credit solicitat
(adeverinţă de salariu, copie după buletinul de identitate, situaţia creditelor
angajate, acord de consultare a CRB etc). Acestea sunt depuse la etajul I, la
biroul de acordare credite Retail şi verificate de Ofiţerul de Credite (Tofan
Iulia). Ulterior, dacă este cazul, sunt trimise la etajul II la Managerul de Risc
(Gheorghe Pascariu), care are o competenţă de aprobare a creditelor sporită. În
urma acceptării sau respingerii creditului, clientul este anunţat telefonic de
decizia luată, precum şi de deschiderea unui cont curent, dacă este necesar. În
scurt timp banii vor fi viraţi în cont. Acordarea creditului, deschiderea contului
curent, precum şi rambursările lunare se înregistrează în contabilitate. În urma
operaţiunilor efectuate, sau la solicitarea expresă a clientului, i se trimit acestuia
extrase de cont pe adresa declarată ca domiciliu stabil.
CAP 2
14
DESCHIDEREA SI FUNCTIONAREA CONTURILOR BANCARE
Obiectul principal al activitatii bancare il constituie atragerea de fonduri de la
persoanele fizice sau juridice, sub forma de depozite sau instrumente
negociabile, platibile la vedere sau la termen. Operatiunile cu clientela sunt
operatiuni efectuate cu agentii economici, altii decat bancile, sub forma de
credite, de depozite sau de cont curent, efectuate in conformitate cu conditiile
generale bancare si conditiile generale de desfasurare a afacerilor pentru
persoanele fizice.
CONTURI PUSE LA DISPOZITIA CLIENTILOR PERSOANE FIZICE
SI JURIDICE
Tipuri de conturi specifice VOLKSBANK :
- conturi curente : destinate operatiunilor curente de incasari si plati. Este
cont bifunctional, putand avea fie solduri creditoare, cand sumele respective
pot fi retrase de catre titularii de conturi in orice moment fra preaviz, fie
solduri debitoare in conditii accidentale, neautorizate (overdraft). Conturile
curente se crediteaza cu sumele incasate de client de la diversi debitori sau
prin acordari de credite si se debiteaza cu platile facute catre creditori sau cu
rambursarile de credite. Acestea functioneaza pe sold creditor si exista
posibilitatea de a descoperi un cont pe baza unui contract intre client si
banca.
Contul poate fi deschis in :
* LEI
* EUR
* CHF
* USD
15
- Contul de card: acest cont este deschis prin contractul de card si in
anumite situatii (carduri de credit) ofera posibilitatea obtinerii unei
descoperiri de cont de la nivelul unui venit mediu lunar pana la 5 – 6
venituri lunare.
- Conturi de depozit : este menit sa asigure fructificarea unor sume banesti
disponibile pe termen cat mai indelungat. Pentru deschiderea unui astfel
de cont este necesara existenta unui plafon minim. Pe baza contului de
depozit bancile pot acorda imprumuturi pana la 80% din valoarea
depozitului. Se mai numesc si conturi de preaviz deoarece banca solicita
clientului notificarea unei retrageri inainte de termen cu 7 zile.
Depozitul "Dinamic" (cu dobanda variabila) persoane fizice
Acest depozit cu dobanda variabila se poate constitui atat in RON cat si in
EUR pe o perioada de un an, iar dobanda oferita in acest moment este:
6% pe an pentru depozitele constituite in RON (dobanda este calculata in
functie de evolutia pietei)
4,613% pe an pentru depozitele constituite in EUR (dobanda este
calculata in functie de EURIBOR 3 luni + 0,5%)
Avantaje:
pot fi efectuate depuneri si retrageri fara a pierde dobanda acumulata
nu se solicita suma minima de depunere
este destinat atat persoanelor fizice cat si companiilor sau persoanelor
fizice autorizate
dobanda se actualizeaza si se bonifica lunar in contul de depozit al
clientulu
Depozite cu dobanda fixa:
Perioada RON USD EUR GBP CHF
16
Cont curent 0,10% 0,10% 0,10% 0,25% 0,0%
1 saptamana 0,25%
2 saptamani 0,25%
3 saptamani 1,25%
1 luna 4,5% 1,3% 1% 1% 0,02%
3 luni 4,75% 1,6% 1,5% 1,2% 0,02%
6 luni 4,5% 1,8% 1,75% 1,4% 0,03%
9 luni 3,5% 2,25% 2% 1,6% 0,03%
12 luni 3,25% 2,5% 2,5% 2 0,04%
Suma minima de constituire este foarte accesibila: 1 milion lei / 100 USD / 100
Euro
Sumele depozitate sunt garantate prin lege in conformitate cu plafonul de
garantare de catre Fondul de Garantare al Depozitelor in sistemul bancar
Depozite Overnight
Sumele mai mari de 5000 de euro sau echivalentul a 5000 de euro pentru
celelalte valute, disponibile in contul Dvs. pot fi constituite in depozite pe durata
unei zile, beneficiind astfel de dobanzi avantajoase.
- Conturi de capital social
- Conturi de imprumut : este utilizat de catre persoanele juridice. Sunt
evidentiate sumele primite sub forma de credite de catre titulari. Se face
calculul dobanzii lunare, aceasta fiind preluata direct din contul clientului.
MODALITATI DE DESCHIDERE SI FUNCTIONARE A
CONTURILOR CLIENTILOR
17
Deschiderea unui cont este inceputul unei relatii cu banca. Inainte de alocarea
codului de client, ofiterul de clientela/ ofiterul de cont, va verifica daca in
sistemul MIDAS mai exista alocat acel client. La solicitarea clientului ofiterul
de cont prezinta acestuia spre completare urmatoarele formulare :
-contract de deschidere cont persoane fizice sau juridice / alte entitati
-formular de specimen semnaturi
Odata cu completarea formularului Contract de deschidere cont, atat pentru
persoane fizice cat si pentru persoane juridice/ alte entitati clientul ia la
cunostinta si Conditiile generale de afaceri ale VBR. Totodata clientul va fi
informat cu privire la Conditiile de deschidre de cont si comisioanele aferente.
Al doilea exemplar se va inmana pe loc clientului, numai dupa ce acesta va
achita contravaloarea comisioanelor aferente, conform tarifelor in vigoare.
Ofiterul de clientela va avea in vedere prevederile Normei de cunoastere a
clientelei, in vigoare si va solicita urmatoarele documente :
a) persoane fizice :
-actul de identitate : pentru rezidenti se va solicita buletinul de identitate,
cartea de identitate provizorie, in original, o copie a cestuia anexandu-se la
dosarul clientului dupa ce ofiterul de clientela/ ofiterul de cont stampileaza si
semneaza respectiva copie si inscrie mentiunea « conform cu originalul » ;
Pentru nerezidenti se va solicita pasaportul, valabil la data deschiderii
contului. Pentru deschiderile de cont efectuate pe numele unor nerezidenti
cetateni ai statelor membre ale Uniunii Europene si ale Spatiului Economic
European, identificarea acestora se poate efectua si pe baza cartilor de
identitate emise de autoritatile din statele ai caror cetateni sunt. Prezentele
prevederi se completeaza cu prevederile pct. 4 pct. 1 din cap. Operatiuni de
incasari si plati in valuta. Pentru toate solicitarile de deschidere de cont de
catre persoane nerezidente ofiterul de clientela are obligatia verificarii
persoanei prin consultarea bazei de date din aplicatia Intranet – Teroristi.
18
- in cazul in care exista persoane imputernicite desemnate, ofiterul de
clientela va solicita actele de identitate in original ale acestora. Ofiterul de
clientela efectueaza copii ale acestor documente, pe care ulterior le
stampileaza si inscrie mentiunea « conform cu originalul ».
b) persoane juridice/ alte entitati :
- dosarul juridic conform listei de documente mentionate in Contract
deschidere cont persoane juridice/ alte entitati. Ofiterul de clientela
efectueaza copii ale tuturor documentelor originale. In ceea ce priveste
certificatul constatator eliberat de Oficiul Registrului Comertului se va
proceda dupa cum urmeaza :
1. certificatul constatator trebuie prezentat de catre client in original la
momentul deschiderii contului ; nu se va accepta un certificat constatator
care nu contine informatii complete( activitatea principala/ secumdara,
capital social, asociati/ actionari, administratori/ reprezentanti / cenzori). In
cazul prezentarii unui certificat constatator incomplet/ incorect se va proceda
ca la pct 2.
2. Certificatul constatator nu este prezentat de client in original la momentul
deschiderii contului ori daca certificatul constatator prezentat de catre client
este incomplet sau necorespunzator :
-ofiterul de clientela va accesa pagina de internet a ONRC din care va extrage
toate informatiile disonibile la data accesarii cu privire la client.
-Ulterior VBR va solicita ONRC un certificat constatator la zi cu privire a
client percepand pentru acest serviciu, comisionul aferent. Cererea va avea
continutul precizat in anexa 1.4. si va transmite ONRC prin fax sau email.
Fiecare sucursala VBR va desemna un delegat care va ridica lunar certificatele
constatatoare in original emise de ONRC in baza cererii formulate conform
celor de mai sus. Certificatele constatatoare astfel obtinute vor fi anexate la
dosarul clientului dupa controlarea informatiilor cuprinse in documentele
19
prezentate anterior cu cele cuprinse in respectivul certificat. Pentru sucursalele
din Bucuresti ridicarea se va face centralizat de catre un curier. Formularele vor
fi triate si transmise sucursalelor in care clientii respectivi au solicitat
deschiderea conturilor.
- In cazul in care exista persoane imputernicite desemnate, ofiterul de
clientela va solicita actele de identitate in original ale acestora. Ofiterul
de clientela efectueaza copii ale acestor documente pe care ulterior le
stampileaza si le inscrie mentiunea « conform cu originalul ».
Pentru clientii persoane juridice nerezidente, in conformitate cu prevederile din
Lista de documente din anexa 1.2 anumite documente prezentate la deschiderea
contului trebuie sa fie ‘ supralegalizate / apostilate’. Supralegalizarea reprezinta
o procedura prin care autoritatile competente din strainatate, atesta originalitatea
si valabilitatea actelor oficiale emise( acte emise de un notar din strainatate),
acte care sunt folosite pe teritoruiul Romaniei. Exceptie fac documentele
clientilor persoane juridice ale caror sedii se afla in uramtoarele tari : China,
Coreea, Cuba, Rep Moldova, Mongolia, Albania, Belgia, Bosnia si Hertegovina,
Cehia, Croatia, Franta, Polonia, Rusia, Serbia, Slovacia, Slovenia, Ungaria.
Pentru entitati, altele decat persoanele juridice, se va avea in vedere
prezentarea urmatoarelor documente :
- pentri clientii persoane fizice autorizate si asociatiile familiale :
autorizatia de functionare, certificat de inregistrare la Oficiul
Registrului Comertului, extras la zi din Registrul Comertului, actele de
identitate a persoanelor care reprezinta asociatia ;
- pentru clientii liber profesionisti ( avocati, notari, medici etc.) :decizia
de primire in profesie / denumire sau autorizatia de libera practica,
actul de infiintare a cabinetului sau certificatul de inregistrare a
cabinetului, actele de identitate a persoanelor care reprezinta cabinetul/
biroul, actul de inregistrare la organele fiscale, ultima declaratie de
venit ;
20
- pentru clientii ascoiatiilor si fundatii : actul constitutiv si statutul,
certificatul de inscriere in Registrul asociatiilor si fundatiilor, actele de
identitate a persoanelor care reprezinta legeal asociatia, actul de
inregistrare la organele fiscale.
Conturile alocate asociatiilor familiale, fundatiilor si asociatiilor, vor fi din plaja
de conturi 000XXX.
Ofiterul de clientela va proceda in continoare dupa cum urmeaza :
- verificarea formularelor completate de client ;
- clientul va achita contravaloarea comisioamelor si taxelor aferente
operatiunii de deschidere de cont.
- Introducerea datelor aferente deschiderii de cont in MIDAS, preluand
respectivele informatii din documentele prezentate de
client( documente de identitate / certificat de inregistrare). La
introducere date client in MIDAS se vor respecta cu strictete regulile
din anexa 1.5.
- Semneaza Contractul Deschidere Cont predand pe loc clientului un
exemplar. Suplimentar, dupa deschiderea contului in MIDAS, se va
printa ecranul ACCOUNT MASTER DETAILS, clientul fiind astfel
informat despre contul sau in format IBAN.
- Solicita numai persoanelor juridice completarea formularului
Declaratia deponentului privind incadrarea depozitului. In cazul in care
disponibilitatile din contul clientului se incadreaza in categoria
depozitelor negarantate, ofiterul de clientela va completa in MIDAS, in
ecranul Customer Details Maintenance, in campul Reuter Identifier,
specificatia NGR.
- Scaneza semnaturile persoanelor cu drept de semnatura conform
specimenelor de semnaturi depuse de persoanele juridice, asociatiile
familiale, fundatii si asociatii.
21
In afara conturilor curente, in baza unei cerer scrise, clientul poate solicita
deschiderea unui cont pentru :
- cont pentru evidenta garantiilor gestionarilor, garantii constituite in
numele salariatilor sai. In acest sensofiterul de clientela va deschide pe
acelasi Customer, secvente diferite ( 400015XXZZ disponibile).
Fiecare cont astfel deschis va fi creditat cu suma solicitata si apoi va fi
blocat pe debit
- cont de buna executie. In baza unui contract incheiat intre clientul
VBR si partenerul sau(beneficiar), ofiterul de clientela va deschide pe
acelasi Customer, secventa 50(400015XX50). Acest cont va fi utilizat
numai in acest scop si dupa inregistrarea sumei ce reprezinta c/val
garantiei, va fi blocat de debit. Contul va putea fi debitat numai in baza
unei cereri scrise din partea beneficiarului, prin care acesta solicita
eliberarea sumei in favoarea clientului VBR.
La deschiderea unui cont setarile referitoare la dobanda debitoare si creditoare
vor fi facute automat (« base rate »02 pentru dobanda debitoare si « base
rate »01 pentru deobanda creditoare). Ca urmare pentru conturile deschise cu
frecventa 99 (capital social ), secventa 50 (garantii) si secventa 25(token), aceste
setari trebuie sterse intrucat la aceste conturi nu se bonifica dobanda.
La sfarsitul zilei, persoana responsabila la nivelul agentiei, pentru operatiunile
departamentului clientela, verifica corectitudinea datelor introduse in MIDAS
aferente deschiderii conturilor si efectueaza eventualele corectii. Semneaza
contractul de deschidere de cont.
22
PARTICULARITATI IN SISTEMUL DE CODIFICARE A
CONTURILOR CLIENTILOR
DENUMIRE COD SEG
CONT CURENT LEI 27 2511 01
EUR 11 2511 01
CHF 05 2511 01
USD 31 2511 01
CONT DE CARD 2513 90
CONT DE
DEPOZIT2503 01
CONT DE
CAPITAL SOCIAL2511 99
AVANTALELE FIECARUI TIP DE CONT PENTRU DIFERITELE
CATEGORII DE CLIENTI AI VBR
Avantajele utilizãrii Contului Curent:
accesibilitate: accesul la sumele din contul curent se poate face în oricare
din cele 200 de unitãţi Raiffeisen Bank sau, prin intermediul cardului ataşat, la
ATM-uri şi comercianţii din România şi strãinatate;
timp economisit: nu mai este necesarã deplasarea la bancã sau la furnizori
pentru plata utilitãţilor folosind serviciile ataşate contului curent pe le oferã
Raiffeisen Bank;
control asupra tranzacţiilor: accesibilitate la informaţii şi control asupra
tranzacţiilor prin extrasul de cont sau serviciile INTERNET BANKING
costuri minime: comision MINIM la deschiderea contului curent,
cardului ataşat sau extrasul de cont trimis lunar prin poştã.
23
Avantalele utilizarii Contului de Card :
aveti comision 0 la tranzactiile efectuate la comercianti
• aveti acces imediat si permanent la banii din conturile de disponibilitati in
RON, EUR si/ sau USD utilizand un singur card
• puteti obtine un descoperit de cont in valoare de maxim 3 salarii nete, fara a fi
necesara virarea lunara a salariului in contul de card
• puteti plati facturile VBLeasing, Orange sau Connex, 24 de ore din 24, la
oricare din ATM-urile apartinand Volksbank Romania
• puteti opta pentru schimbarea codului PIN alocat de banca cu unul mai usor de
retinut pentru dvs la oricare din ATM-urile apartinand Volksbank Romania
• puteti face, in siguranta, cumparaturi pe internet sau puteti rezerva o camera la
hotel sau o masina oriunde in lume.
Avantalele utilizarii Contului de depozit :
pot fi efectuate depuneri si retrageri fara a pierde dobanda acumulata
nu se solicita suma minima de depunere
este destinat atat persoanelor fizice cat si companiilor sau persoanelor
fizice autorizate
dobanda se actualizeaza si se bonifica lunar in contul de depozit al
clientului
Avantalele utilizarii Contului de imprumut :
accesibilitate
flexibilitate
timp economisit
control asupra tranzactiilor
24
CAP 3
OPERATIUNI BANCARE CU NUMERAR
ORGANIZAREA OPERATIUNILIR BANCARE CU NUMERAR
Operaţiunile cu numerar se desfãşoarã în cadrul compartimentului de
tezaur şi casierie al Volksbank , prin intermediul căruia se efectuează încasările
şi plăţile în numerar.
Compartimentul tezaur şi casierie este astfel organizat încât să poată să
răspundă cerinţelor impuse de necesitatea asigurării circulaţiei numerarului în
mod raţional şi eficient.
Potrivit acestor necesităţi, în structura organizatorică a compartimentului
tezaur şi casierie, se întâlnesc:
- case operative de: încasări în lei, plăţi în lei, operaţiuni de încasări şi
plăţi cu mijloace de piaţă în valută, schimb de bilete de bancă cu monede
metalice, schimb de bilete deteriorate, vânzarea imprimatelor cu regim special, a
certificatelor de depozit, acţiunilor şi a altor hârtii de valoare;
- case de încasări şi plăţi;
- case speciale;
- case pentru primirea diverselor valori depuse spre păstrare de
deponenţi;
- case cu program prelungit.
În vederea organizării de casierii proprii, băncile solicită în scris, Băncii
Naţionale la care îşi au deschis contul curent, aprobarea de funcţionare a
casieriilor. În urma controlului efectuat, privind respectarea cu stricteţe a
condiţiilor modulului de organizare şi funcţionare a compartimentului de
tezaur şi casierie, Banca Naţională a emis autorizaţie de funcţionare a
compartimentului de tezaur şi casierie şi stabileşte plafonul casei de circulaţie.
25
Prin casele speciale, se pot efectua operaţiuni cu metale preţioase care se
referă la:
- încasarea în numerar a taxelor pentru depozitarea metalelor
si bijuteriilor din metale preţioase;
- încasarea in numerar a taxelor pentru depozitarea metalelor
preţioase provenind de la persoane fizice sau juridice;
- păstrarea metalelor preţioase.
Volksbank organizeazã case de circulaţie în valută. Operaţiile de încasări
şi plăti în valute efective si alte mijloace de plată străine se fac folosind ca
document Chitanţa valutară pentru încasări si Ordinul de plată valutară pentru
plaţi.
Casa de schimb valutar poate cumpăra în mod liber, contra lei, oricare din
valute cotate de Banca Naţională a României sub formă de numerar şi cecuri de
călătorie de la persoanele fizice rezidente si nerezidente. Aceeaşi casă de
schimb poate vinde valută sub formă de numerar numai persoanelor fizice
rezidente în Români, care solicită schimbul valutar.
Serviciul caseriei este organizar in conformitate cu Normele nr. 31/1993 ale
Bancii Nationale a Romaniei si cu politica si normele interne ale Bancii
Volksbank Romania. Fiecare casier este responsabil pentru numerarul care i-a
fost incredintat. Numerarul bancii este format atat din moneda locala cat si din
valuta. Numerarul total include numerarul aflat in tezaurul bancii si numerarul
disponibil in timpul zilei, aflat in caserii. Rolul casierului este deosebit de
important in relatiile cu clientii, impunande-se oferirea unor servicii
ireprosabile.
Pastrarea numerarului :
- numerarul de baza : numerarul Bancii este pastrat in Tezaur, cheile si
codurile tezaurului din succursale/ agentii VBR vor fi detinute de
directorul de sucursala/ agentie sau inlocuitorul acestuia si unul din
26
casier/ sef departament caserie sau inlocuitoruil acestuia in cazl
sucursalei Bucuresti. Combinatia codurilor tezaurului trebuie
depozitata in Tezaurului celei mai apropiate unitati bancare si trebuie
schimbata ori de ate ori se preda tezaurul acest fapt consemnandu-te
intr-o minuta datata si semnata. In situatia in care Tezaurul este dotat
cu chei detinatorii acestora le vor preda inlocuitorilor lor numai pe
baza unui Proces verbal de predare primire. Opratiunile de remitere
/alimentare cu numerar intre sucsursale/agentii VBR nu se vor efectua
fara intocmire de procese verbale de predare primire a numerarului,
datate si semnate inclusiv de catre directorul de sucursala /agentie sau
inlocuitorul acestiua si insotite de formular de depunere /retragere
dupa caz.
- numararul disponibil : pe timpul zilei fiecare casier are propria casa de
bani a carui cod il detine si are grija ca valorile sa fie permanent
protejate in mod corespunzator.
INSTRUMENTE UTILIZATE IN DERULAREA OPERATIUNILOR DE
INCASARI SI PLATI
Operaţiile de primire a numerarului prin casele de încasări se efectuează
pe baza următoarelor documente:
- foaie de vărsământ cu chitanţa;
- ordinul de încasare;
- borderoul însoţitor;
- documentele de casă emise de calculator.
Vom descrie, în continuare circuitul documentelor folosite în efectuarea
de încasãri şi plãţi cu numerar. Pentru depunerea numerarului de către clienţi la
casele de încasări ale băncii, în timpul programului operativ sau prelungit de
lucru, se foloseşte imprimatul foaie de vărsământ cu chitanţa, compus din doua
27
file (chitanţa si foaie de vărsământ). Cu ocazia primirii lor la ghişeu, foile de
vărsământ se verifică de către administratorul de cont din punct de vedere al
formei si îndeosebi al conţinutului, după care se înregistrează în jurnalul de casă.
În urma efectuării acestei operaţii, cele două pagini ale foii de vărsământ,
semnate şi ştampilate de către referent se transmit la casierie în vederea încasării
sumelor pe care le conţin. După încasarea numerarului de către casierul
încasator, primul exemplar al foii de vărsământ, respectiv chitanţa, se restituie
depunătorului, căruia îi serveşte ca dovadă a depunerii sumelor şi ca act de
casă în contabilitatea proprie, iar al doilea exemplar, respectiv foaia de
vărsământ propriu-zisă, rămâne la casierie ca document de casă.
Pentru depunerile de numerar din operaţiunile interne ale băncii
(restituiri de avansuri spre decontare neutilizate, salarii neplătite, depunerea
numerarului rezultat din vânzarea imprimatelor cu regim special, a certificatelor
de depozit etc), se foloseşte ordinul de încasare. Acesta se întocmeşte de
referentul contabil de la grupa de evidenţă contabilă şi se înregistrează în
jurnalul de casă. Filiera efectuării încasărilor în baza ordinului de încasare
este, în general, asemănătoare foilor de vărsământ.
În toate cazurile în care depunerea numerarului de către unităţile
economice se face în genţi sigilate, fie direct la ghişeele băncii, fie prin
colectare cu aparatul de transport valori al băncii, se foloseşte ca document de
depunere borderoul însoţitor.
La sfârşitul zilei operative, casierul de încasări totalizează sumele
încasate pe grupe contabile, utilizând în acest scop actele de casă, după care
trece totalurile în situaţia încasărilor şi le confruntă cu totalurile înscrise în
jurnalele de casă, atât pentru exactitate, cât şi pentru primirea actelor de casă din
ziua respectivă, iar referentul contabil semnează situaţia încasărilor în dreptul
grupei respective, pentru confirmarea sumei.
28
Prin casele de plăţi, se efectuează plăţi în numerar către clienţii băncii în
timpul programului de lucru stabilit. Operaţiile de eliberare a numerarului se
efectuează pe baza următoarelor documente:
- cec simplu;
- ordin de plată;
- documente de casă emise de calculator;
- cererea pentru răscumpărarea certificatelor de depozit;
- cambia şi biletul la ordin.
Întrucât, cu prilejul eliberării numerarului de către bancă, se efectuează
plăţi şi are loc o creştere a numerarului în circulaţie, cu implicaţii asupra
puterii de cumpărare a populaţiei, se impune urmărirea necesităţii şi a
legalităţii sumelor solicitate şi, ca atare, un control bancar aprofundat.
Pentru evitarea acestor aspecte, în momentul prezentării lor la ghişeu, cecurile
simple se verifică de către referentul contabil din cadrul grupei contabile, atât
din punct de vedere al formei, urmărindu-se îndeosebi să nu apară corecturi,
ştersături sau spaţii neanulate după indicarea sumei în cifre şi litere, cât şi din
punct de vedere al conţinutului operaţiilor de plăţi pentru care băncile
eliberează numerar.
Se evidenţiază astfel diminuarea dreptului de creanţă al titularului de
cont asupra băncii pentru disponibilul păstrat la ea, concomitent cu
diminuarea numerarului existent în casieria unităţii bancare plătitoare.
În condiţiile lipsei disponibilităţilor din contul clientului solicitator al
numerarului, pe care se bazează eliberarea de numerar, cecurile simple nu se
onorează de către bancă şi se restituie depunătorilor.
În vederea simplificării operaţiilor determinate de creditarea contului
Casa, practica bancară indică înregistrarea în contabilitate în cursul zilei
operative numai în jurnalul de casă privitor la plăţi şi apoi la sfârşitul zilei se
creditează o singură dată contul amintit.
29
După ce sumele care urmează a fi eliberate în numerar se operează în
cont, cecurile simple se transmit de către referentul contabil casierului
plătitor, care, după verificarea lor din punct de vedere al formei,
completată cu verificarea identităţii beneficiarului, eliberează acestuia
numerarul solicitat.
Pentru efectuarea cheltuielilor proprii ale băncii, acordarea avansurilor
în lei pentru răscumpărarea certificatelor de depozit, cumpărarea de valută, se
foloseşte ordinul de plată. Acesta se mai utilizează şi pentru înregistrarea în
evidenţa contabilă a depunerii excedentului de numerar la sucursalele Băncii
Naţionale a României şi la redistribuirea numerarului între unităţile
teritoriale. La sfârşitul zilei operative, casierul plătitor verifică dacă sumele
plătite pe baza documentelor respective, împreună cu numerarul pe care îl
are, corespund cu suma primită drept avans, după care întocmeşte situaţia
plăţilor, pe grupe, apoi se semnează de către casierul plătitor şi se confruntă
cu totalul jurnalelor de casă.
DESFASURAREA OPERATIUNII DE DEPUNERE A NUMERARULUI
Clientul va completa corect si va semna formularul pentru depunere numerar.
Nu sunt admise greseli pe formularele de depunere, acestea ducand la
necesitatea completarii de catre client a unui alt formular. Casierul nu are
permisiunea de a completa formularul clientului. Banii sunt numarati de catre
casier in fata clientului iar sumele vor fi confruntate cu cele trecute de catre
client pe formularul de depunere. Orice neconcordanta aparuta intre suma
declarata pe formular si cea reala va fi sesizata clientului pe loc. banii vor fi
verificati pentru a nu se strecura falsuri sau diferente. In cazul depistarii de
bancnote contrafacute, se va intocmi un proces verbal de constatare care va fi
completati in conformitate cu Normele BNR nr 31/93, cap 5, art 74, alin c.
30
Formularul de depunere trebuie stampilat si semnat de catre casier iar dupa
finalizarea operatiunii in sistemul informatic al bancii, va fi completat si cu
numarul de referinta generat de sistem. Clientul primeste o copie a formularului
de depunere, restu ramanand in caserie. In urma efectuarii tranzactiei sistemul
informatic genereaza o confirmarii operatiunii care este tiparita in 2 exemplare
din care unul se inmaneaza clientului dupa ce a fost stampilata de catre casier.
Comisioanele for fi aplicare in conformitate cu Tariful de comisioane aprobat de
catre conducerea bancii. Depunerile numerar ce dapasesc echivalentul a
10000euro pe client, pe zi vor fi raportate, conform legii 656/7 dec 2002- pentru
prevenirea si sanctionarii spalarii banilor, prin validarea acestora in aplicatia
interna Money Laundering pagina cash nevalidate, existent ape intranet, iar
clientilor li se va solicita completarea « Declaratiei privind beneficiarul real al
sumei ». in cazul unor sume semnificative, atat casierul cat si superiorul acestiua
care va fi informat de catre casier, vor acorda o atentie sporita in aplicare
normelor si reglementarilor bancare in vigoare. Clientii persoane fizice si
juridice pot depune numerar lui/ valuta in conditiile precizate de regulament
Valutar. Provenienta numerarului depusa prin caseria bancii trebuie explicata in
formularul de depunere specific operatiunii. Pentru depuneri din partea
nerezidentilor persoane fizice se solicita de catre casier pasaportul si se verifica
viza ultimei intrari in tara, nu mai veche de 6 saptamani. Se efectueaza o copie
atat a filei care certifica ultima intratre in Roamania, cat si a filei care certifica
identitatea posesorului pasaportului respectiv clientului, copii care se ataseaza la
documentele de tranzactii. In cazul in care clientul este cetatean al tarilor UE cu
care statul Roman are o conventie pe baza careia cetatenii pot intra in Roamania
si cu carte de identitate casierul va solicita fila cu stampila de viza si eliberate de
catre Politia de frontiera. Persoanele fizice rezidente si nerezidente pot intra pe
teritoriul Roamaniei cu sume in numerar in limita a 10000 euro de persoana pe
calatorie.
31
RETRAGEREA NUMERARULUI :
Clientul completeaza formularul de retragere numerar. Ofiterul departamentului
clientela, inainte de a peocesa schimburi valutare, plati, depozite, retrageri
numerar, etc., va verifica intai disponibilul din contul clientului precum
specimenul de semnatura a clientului ce solicita retagerea de numerar, dupa care
va semna formularul de retragere. Casierul verifica existenta semnaturii
Ofiterului Departamentului clientela, se asigura de faptul ca exista disponibil
suficient sa acopere retragerea de pe contul clientului cu comisionul aferent. Nu
se vor procesa tranzactiile de retragere numerar in situatia in care disponibilul
din cont nu acopera retragerea sumei solicitate inclusiv comisionul. In cazul in
care se constata neconcordante sau suspiciuni pentru clarificari suplimentare se
va contacta directorul sucursalei VBR /inlocuitorul acestiua in care clientul
figureaza cu cont deschis si drept audit. Clientul va completa in mod obligatoriu
numarul de telefon pe formularul de retragere. Pentru sumele ma mari de 5000
euro pe langa obligatiile enumerate mai sus, documentul de retragere va fi
semnat si de catre directorul de sucursala sau de inlocuitorul acestiua. In plus
directorul de sucursala sau inlocuitorul acestiua va accesa numarul de telefon al
acestiuaexistent in MIDAS « Customer Details Enquiry ». in zilele de sambata si
duminica in sistemul MIDAS nu se vor procesa operatiuni de retragere numerar
pentru clienti cu conturi deschise in alta sucursala. In cazul operatiunilor de
retragere numerar din sistemul JVM nu se accepta efectuarea acestora decat in
sucursala unde clientul are cont deschis. Comisioanele vor fi aplicate in
conformitate cu Tariful de comisioane aporbat de conducerea bancii. Retragerile
de numerar ce depasesc echivalentul a 10000euro vor fi raportate , conform legii
656/7 decembrie 2002 pentru prevenirea si sanctionarea spalarii banilor si
finantarea terorismului cu modificarile ulterioare , iar clientilor li se va solicita
completarea « declaratiei privind beneficiarul real al sumei ». Se pot efectua
retrageri zilnice cu destinatia « plati catre persoane juridice » maxin 10000ron.
32
Persoanele juridice pot retrage intr-o zi sume mai mari de 10000ron daca acestea
sunt destinate altor scopuri decat « plati catre persoane juridice » si anume :
salarii, palti persoane fizice, etc. in astfel de cazuri se vor solicita documente
justificative. Dupa primirea banilor de la casier, clientul are obligatia sa-i
numere si sa-i verifice la ghiseu. Orice reclamatie ulterioara nefiind luata in
considerare. Clientii vor fi instiintati de acest lucru printr-un afis pus la ghiseul
casierului.
33
CAP 4
DECONTARI FARA NUMERAR
MODALITATI SI INSTRUMENTE UTILIZATE IN ACTIVITATILE DE
DECONTARE
Toate societăţile bancare au obligaţia de a se implica în organizarea
operaţiunilor de încasări şi plãţi fără numerar, atât în relaţiile care privesc
propriile conturi, cât şi în legătură cu decontările intrabancare.
Majoritatea operaţiunilor de decontare desfãşurate de Volksbank se
realizează folosind ca instrumente de decontare ordinul de plată şi cecul, care
se desfăşoară în cadrul unor termene stabilite pe zile şi urmărite de către
unităţile bancare implicate în serviciul de decontare.
Modalităţile esenţiale privind plăţile fără numerar, utilizate de
Volksbank sunt:
- acceptarea;
- ordinul de transfer;
- acreditivul;
- compensarea
- scrisori de garantie bancara
- incaso documentar
Acceptarea se caracterizează prin aceea că plata, la cererea furnizorului,
nu poate avea loc decât cu consimţământul expres al debitorului
(cumpărătorului) sau al băncii sale.
Ordinul de transfer presupune că plăţile se efectuează de către bancă din
contul titularului, din iniţiativa şi potrivit dispoziţiilor acestuia;
În cazul acreditivului, plata are loc în momentul prezentării
documentelor de către furnizor la banca unde este domiciliat acreditivul. De
34
regulă, banca la care se deschide acreditivul este banca unde are deschis
cont furnizor Avantaje :
Siguranta - Importatorul are siguranta ca banca lui va autoriza efectuarea
platii numai pentru documentele care satisfac termenii si conditiile
acreditivului. In cazul in care documentele nu corespund, banca trebuie sa
obtina acceptul importatorului inainte de a efectua plata
Fluidizeaza relatia cu banca - Banca importatorului garanteaza
exportatorului plata fie imediat, fie la o anumita scadenta dupa primirea
documentelor conforme
Autonomia - fata de contractele comerciale
Prin compensare, sumele care fac obiectul operaţiunilor de încasări şi
plăţi se lichidează reciproc şi numai diferenţa rezultată se înregistrează în
conturile participanţilor. Acest gen de operaţiuni se practică, de regulă, în
cadrul operaţiunilor interbancare în care sunt implicate băncile comerciale.
Scrisori de garantie bancara reprezinta garantia bancara reprezinta o
obligatie ferma si irevocabila a bancii de a plati o anumita suma Beneficiarului
scrisorii in cazul neindeplinirii de catre clientul bancii (Ordonator) a obligatiilor
contractuale (de a onora o plata sau de a presta un serviciu). In functie de natura
situatiei pentru care este necesara, scrisoarea de garantie bancara poate fi de mai
multe feluri: de participare la licitatie, de returnare a avansului, de plata, de buna
executie.
Incasso-ul documentar este modalitatea prin care clientul poate
trimite/remite spre incasare pe canal bancar un set de documente comerciale. De
regula, documentele care atesta titlul de proprietate asupra bunurilor vandute se
elibereaza contra platii sau acceptarii unui document de plata [cambie].
Avantajele:
executie simpla si mai ieftina
35
plata se face in general mai rapid decat pe baza de acreditiv documentar
Ţinând seama de modalităţile de plată folosite, la rândul lor,
instrumentele de decontare pot fi:
- din iniţiativa cumpărătorului sau plătitorului. în această ipostază, se
foloseşte ordinul de plată;
- din iniţiativa furnizorului sau a beneficiarului sumei. Specifice pentru
această situaţie sunt cecurile şi scrisorile de garanţie.
Oricare ar fi instrumentele de decontare, operaţiunile de viramente se
derulează exclusiv prin intermediul conturilor.
Viramentul
Viramentul este un procedeu bancar special de plată, fără numerar,
efectuat prin transferul unei sume de bani în monedă naţională sau în valută, din
contul celui care dispune plata (ordonatorul) în contul beneficiarului care
încasează, acest lucru însemnând debitarea contului primului şi creditarea
contului celuilalt.
Viramentul presupune existenţa unui cont în bancă din partea persoanei
fizice sau juridice şi existenţa unor disponibilităţi în acest cont, putând fi
intrabancar sau între societăţi bancare diferite (interbancar).
Instrumentele folosite in activitatile de decontare sunt urmatoarele :
- ordinul de plata
- cecuri
- bilete la ordin
- standing order
DECONTAREA PE BAZA ORDINULUI DE PALTA SI A CECULUI
36
ORDINUL DE PLATA
Ordinul de plata reprezinta o instructiune neconditionata, data bancii de catre
client, in scopul punerii la dispozitia unui beneficiar a sumei de plata, prin
creditarea unui cont al acestuia deschis la institutia destinatara, in onditiile in
care banca dispune de fondurile necesare si instructiunea nu prevede ca plata
trebuie sa fie efectuata la cererea beneficiarului. Ordinul de plata indiferent de
formatul documentului prezentat de client trebuie sa fie in doua exemplare si va
contine urmatoarele elemente obligatorii :
identificarea ca ordin de plata
identificarea platitorului prin nume denumire si cont (codul IBAN al
contului acestiua, codul IBAN atribuit centralei sau unitatii teritoriale a
institutiei initiatoare)
identificarea beneficiarului (II)
identificarea institutiei initiatoare, prin denumirea centralei sau dupa caz a
unitatii teritoriale si sau codul BIC, in cazul in care platitorul difera de
institutia initiatoare.
Identificarea institutiei receptoare prin denumirea centralei sau a unitatii
teritoriale sau codul BIC in cazul in care beneficiarul difera de institutia
receptoare.
Suma, exprimata in cifre si litere si denominarea sumei
Data emiterii ordinului de plata care trebuie sa fie unica posibila si certa
Semnatura emitentului sau semnatura persoanelor autorizate de client.
In cazul platilor efectuate in relatia cu Trezoreria Statului, ordinal de plata va
contin in plus urmatoarele elemente obligatorii:
Codul de identificare fiscala a patrimoniului
Codul de identificare fiscala a beneficiarului
37
Numarul de evidenta a platii alocat de agentia nationala de administare
fiscala
Numarul ordinului de plata dat de catre client
Referinte privind continutul economic al operatiunii
Data debitarii contului platitorului de catre banca
Ofiterul de clientela poate primi un ordin de plata prin una din urmatoarele
modalitati : pe suport hartie, la ghiseele bancii, prin fax sau Electronic Banking.
In cazul ordinelor de plata primite la ghiseele bancii sau trimise prin fax, ofiterul
de clientela trebuie sa verifice : specimenul de semnatura, disponibilul in cont, si
daca ordinul de plata are completate elementele obligatorii. In situatia in care
disponibilul din cont nu acopera suma de plata si comisionul aferent, ordinul de
plata nu se va procesa.
In cazul in care se constata insuficienta sau inconsecventa a datelor ofiterul va
informa clientul , care va confirma in scris noua instructiune. In cazul in care
clientul nu poate fi contactat in timp util banca va dispune diligentele necesare
pentru informarea acestiua privind motivul refuzului celmai tarziu in ziua
bancara urmatoare. Un ordin de plata poate fi modificat sau revocat de catre
persoana autorizata pana la momentul acceptarii acestiua de catre VBR in scris
sau telefonic. In aceasta ultima situatie confirmarea in scris trebie primita in
aceeasi zi bancara. Pentru ordinele de plata transmise in format electronic,
anularea se va receptiona sub forma unui mesaj transmis de client prin e
banking.
Un ordin de plata se considera receptionat de VBR daca :
Sunt completate toate elementele obligatorii
Disponibilul din cont acopera suma de plata si comisioanele
Ordinul de plata este semnat corespunzator
La momentul receptionarii ordinului de plata, ofiterul de clientela va stampila si
data ordinul de plata. VBR va accepta un ordin de plata anterior receptionat daca
aceasta indeplineste conditiile necesare punerii sale in aplicare. Un ordin de
38
plata se considera acceptat in momentul in care contul clientului VBR a fost
debitat. Un ordin de pata acceptat va fi executat pana ce tarziu in ziua bancara
urmatoare datei acceptarii. Executarea platii reprezinta punerea in aplicare a
unui ordin de plata acceptat anterior. Un ordin de pata primit se considera
acceptat in momontul in care banca a creditat contul clientului beneficiar
tranzactia figureaza ca autorizata in sistemul informatica al bancii si are poate fi
chiar ziua accptarii sau cel mai tarziu in ziua bancara urmatoare. Pentru ordine
de plata reprezentand salarii din contul curent al firmei in conturile salariatilor
clientii VBR vor fi informati de faptul ca, in concordanta cu reglementarile in
vigoare trebuie sa prezinte o declaratie pe propria raspundere cu semnatura
autorizata, ca societatea nu are datorii mai vechi de 60 de zile la : energie
electrica, termica, gaze naturale. Prezentarea, receptia, acceptarea si modul de
prelucrare a platilor de mica si mare valoare este prezenta in anexa 1 si 5 din
proceduri operare Transfond.
STANDING ORDER
Prezenta procedura este elaborata cu resectarea prevederilor Normelor- cadru nr
9 din 13 iun 1996 privind executarea ordinelor de plata programata (standing
order- anexa 5)
Ordinele de plata programata standing order reprezinta ordine de plata care se
efectueaza de catre banca, fara consimtamantul prealabil, la date si in sume fixe
in prealabil de catre platitor.
Suportul acestor operatiuni este un contract intre platitor si unitatea
VOLKSBANK care il deserveste, iar plata se realizeaza in favoarea unui
beneficiar, care poate avea sau nu un cont deschis cu Volksbank Roamania. In
consecinta ,ordinele de palta programate se pot realiza pe circuit intrabancar sau
interbancar. Perioada de timp pentru care se poate opta in vederea repetarii
platilor unei sume fixe catre un beneficiar este : saptamana /luna/ trimestrul.
39
Clientul dispune efectuarea de ordine de plata programate si in valuta, cu
respectarea prevederilor Regulamentului valutar in vigoare.
Astfel la data stabilita in baza contractului semnat de client cu Vloksbank
Roamania SA se executa de catre banca ordine de plata in ordinea prioritatilor
stabilita prin contract, numai pentru sume egale celor programate cu platitorul
conform contractului.
Sumele pentru care nu exista disponibil in contul curent al clientului nu se vor
plati si banca nu are obligatia de a aduce la cunostiinta clientului neefectuarea
platii din motive de lipsa de disponibil in contul curent.
Ofiterul de clientela introduce in aplicatia SO& Eco Credit de pe Intranet
urmatoarele informatii :
- nume client
- cod fiscal
- CNP
- Cont
- Scadentar
- Suma
- Moneda
- Curs
- Frecventa
- Data inceput
- Data sfarsit
- Beneficiar
- Cod BNR
- Cont
- Narativ
Pe baza acestor informatii, pe toata perioada stabilita se genereaza ordinul de
plata cu data valutei stabilite conform prevederilor contractului. Ordiinul de
plata programat se genereaza si se prelucreaza prin modulul MTCASH. Pentru
serviciile prestate privind executarea ordinelor de plata prin Standing order
banca va percepe comisionul conform tarifului de comisionare.
40
CECURI
Este un instrument de plata care pune in legatura 3 parti: tragatorul, trasul si
beneficiarul. Instrumentul este creat de tragator care, in baza unui disponibil
constituit in prealabil la o banca, da un ordin neconditionat acesteia, care se afla
in pozitie de tras, sa plateasca la prezentare o suma determinata unei terte
persoane sau insusi tragatorului emitent, aflat in pozitie de beneficiar.
Transmiterea In functie de clauza sau mentiunea pe care o contine, cecul poate fi
transmis prin:
- Girare - pentru cecurile care au inscrisa sau nu clauza "la ordin"
- Cesiune ordinara - pentru cecurile care au inscrisa clauza "nu la ordin"
- Simpla remitere - pentru cecurile care, in momentul emiterii, nu contin numele
sau denumirea beneficiarului, sau care poarta mentiunea "la purtator"
Girul persoane, numita giratar, toate drepturile rezultate din cec.
este un act prin care posesorul cecului, numit girant, transfera altei Avalul este o
garantie personala prin care o persoana, denumita avalist, garanteaza obligatia
asumata de una dintre persoanele obligate prin cec, denumita avalizat, pentru
toata suma mentionata pe cec sau pentru o parte din ea. Avalul va putea fi dat:
fie de un tert, fie de catre un semnatar al cecului, altul decat tragatorul.
P lata Cecul este platibil numai la vedere (la prezentare). Tragatorul este
principalul obligat la plata unui cec. Termenele de prezentare la plata a cecului
sunt:
- Pentru cecul emis si platibil in Romania: 8 zile daca este platibil in chiar
localitatea unde a fost emis, 15 zile in alte cazuri
- Pentru cecul emis intr-o tara europeana si platibil in Romania - 30 zile
- Pentru cecul emis intr-o tara neeuropeana si platibil in Romania - 70 zile
Termenele prezentate sunt exprimate in zile calendaristice si se calculeaza
incepand cu ziua urmatoare datei emiterii cecului.
41
Cecul cuprinde urmatoarele elemente obligatorii :
- denumirea de cec trecuta in textul titlului (lipsa denumirii de cec atrage
nulitatea instrumentului)
- ordinul neconditionat de a plati o anumita suma de bani
- numele celui care trebuie sa plateasca
- arata locul unde plata trebuie facuta
- aratarea datei si locului emiterii
- semnatura celui care emite cecul(tragatorul)
In cazul in care exista diferente intre suma scrisa in cifre si cea scrisa in litere,
suma de plata va fi considerata cea scrisa in litere. In cazul in care suma de plata
este inscrisa de mai multe ori pe fata cecului, fie in cifre fie litere, suma care se
plateste este suma cea mai mica.
Cecul este platibil la vedere. Cecul prezentat la plata inaintea zilei aratate ca data
a emiterii este platibil in ziua prezentarii.
CECUL BARAT VBR
In vederea obtinerii de cecuri barate, clientii VBR trebuie sa indeplineasca
obligatoriu urmatoarele conditii :
-persoana juridica sa fie infiintata de cel putin 6 luni
-sa aiba cont la VBR de cel putin 3 luni
-un rulaj mediu al incasarilor de 25000ron
Se pot accepta exceptii, cu aprobarea directorului sucursalui si/ sau directorului
diviziei retail/ corporate.
In situatia in care conditiile de mai sus au fost indeplinite, se procedeaza si la
verificarea bazei de date CIP si a BNR . Consultarea bazei de date CIP trebuie
efectuata in aceeasi zi cu eliberarea carnetelor de cec, conform reglementarilor
in vigoare. Suplimentar, de la caz la caz cererea va fi aprobata/ respinsa si in
functie de modul de respectare de catre client a obligatiilor asumate prin alte
42
instrumente de plata(exista situatii in care achitarea BO se efectueaza numai
dupa contactarea clientului de catre ofiterul de clientela, intrucat nu este asigurat
disponibilul, iar situatia se repeta cu regularitate). Daca clientul figureaza
raportat la CIP cu incidente de plata la cecuri, cererea clientului se refuza. Daca
clientul a fost anterior cererii sale in interdictie bancara si aceasta perioada a
expirat si/sau raportat la CIP cu incidente de plata la biletele la ordin, directorul
sucursalui ii va putea elibera carnete de ce dupa realizarea unei analize a
activitatii clientului. Aceasta analiza trebuie sa cuprinda cel putin urmatoaele
informatii : se stabileste daca incidentul de palta s-a produs in mod accidental, se
monitorizeaza clientul pe o perioada de 3 – 6 luni si se elibereaza file cec in
situatia in care managementul acestuia este evaluat pozitiv. Ca masura
preventiva, se pot elibera cecuri certificat. In situatia in care clientul indeplineste
conditiile obtinerii de carnete de cecuri, acesta va completa si semna formularele
(anexe 3, 4) :
-solicitare eliberare carnete cec ; formularul se completeaza in 2 formulare si se
semneaza de directorul sucursalei. Directorul sucursalei va semna formularul
numai daca semnatura clientului este scanata.
- conventie privind declararea imediata la CIP a CEC-urilor pierdute sau furate,
distruse sau anulate ; formularul se completeaza in 2 exemplare si se semneaza
de client si directorul sucursalei.
Ofiterul de clientela va completa pe cererea de emitere cec seria si nu marul
cecurilor ce urmeaza a fi remise clientului. Clientul va stampila toate filele cec
in prezenta ofiteruilui de clientela cu elementele de identitate : numele si adresa
societatii, codul fiascal. Ofiterul de clientela va proceda apoi la stampilarea
fiecarei file, prin aplicarea denumirii bancii, a numelui si a adresei sucursalei in
parte stanga ; lipsa acestei mentiuni duce la anularea cecului, si acodului
sucursalei in parea dreapta, dupa care va emite clientului carnetul de CEC si cate
un exemplar a celor 2 formulare de mai sus. Ofiterul de clientela va accesa
43
aplicatia INTRANET (cec ) si va introduce informatiile privind numele
societatii, numarul de cont, seria si numarul fielor cec in baza de date CEC.
CEC CERTIFICAT
Este, ce instrument de palta, un cec pe care societatea bancara aflata in pozitia
de tras confirma, inaintea remiterii cecului catre beneficiar, existenta fondurilor
necesare efectuarii paltii ordonate prin respectivul instrument de plata. Pentru
eliberarea acestiiu cec este obligatoriu consultarea bazei de date CIP cu
completarea anexelor 3 si 4 referitoare la cecul barat.
Cec certificat persoane juridice/ persoane fizice
In momentul certificarii CEC-ului barat , este obigatorie dechiderea unui cont
special, in care sa fie depusa sau transferatacu ordin de plata suna ce urmeaza a
fi certificata, precum si comisionul bancii. Simbolul contului utilizat este 2535 si
cu frecventa 69. Din acest cont se fac doar plati ce reprezinta suma certificata de
catre banca. Pentru acest cont nu se bonifica dobanda. Certificarea se va efectua
numai in momentul in care suma ce se solicita a fi certificata exista in cont.
Certificarea consta in aplicarea pe fila cec a stampilei cu urmatoarele elemente :
CEC certificat, suma, mentiuni certificate prin aplicarea semnaturii ofiterului de
clientela.
DECONTAREA PE BAZA CAMBIEI SI BILETULUI LA ORDIN
CAMBIA
44
Cambia, numită şi trată, este un ordin scris şi necondiţionat dat de o
persoană (trăgător) unei alte persoane (tras) de a plăti unui beneficiar o sumă de
bani, la vedere sau la o anumită scadenţă.
În circuitul comercial, cambia îndeplineşte mai multe funcţii, şi anume:
mijloc de plată - poate servi la acoperirea obligaţiilor de plată între
participanţii la lanţul andosării;
mijloc de creditare – între momentul naşterii obligaţiei de plată a
debitorului şi momentul încasării contravalorii creanţei sale de către
creditor trece un anumit interval de timp, şi deci se crează o relaţie de
creditare. În general, cambia este folosită ca mijloc de creditare pe termen
scurt (90 de zile);
mijloc de garantare – trata poate fi utilizată ca instrument de garantare în
cadrul unor tehnici de plată nesigure sau ca mijloc de garantare a
îndeplinirii unor obligaţii contractuale;
mijloc de obţinere de fonduri băneşti – prin procedeul scontării. Totodată,
acest document reprezintă o creanţă ce poate fi, în unele cazuri, scontată
la o bancă comercială în care este precizată data plăţii.
Principalele elementele înscrise pe o cambie sunt: denumirea; ordinul
necondiţionat de plată a sumei specificate pe cambie; data emiterii; scadenţa;
domicilierea (locul plăţii); numele băncii domiciliare; numele
Beneficiarului/trăgătorului; numele trasului; semnătura emitentului.
Avantaje/dezavantaje
Plăţile prin trată prezintă un avantaj bine definit prin faptul ca efectul de
comerţ este emis din iniţiativa vânzătorului. Pe parcursul derulării tranzacţiilor
trata nu elimină riscurile de neplată, de pierdere sau de furt, ceea ce reprezintă
un dezavantaj.
Transmiterea
In functie de mentiunea pe care o contine, cambia poate fi transmisa prin:
- cesiunea ordinara - pentru cambiile care au inscrisa mentiunea "nu la ordin"
45
- girare - pentru cambiile care au inscrisa sau nu mentiunea "la ordin"
Acceptarea este actul prin care trasul se obliga sa plateasca posesorului legitim
al titlului, la scadenta, suma precizata in cambie.
Prezentarea cambiei la acceptare poate fi:
facultativa - caz in care posesorul cambiei o poate prezenta trasului spre
acceptare oricand pana la scadenta
obligatorie - in cazul in care tragatorul insereaza pe titlu o indicatie
expresa in acest sens, cu mentionarea sau nu a unui termen obligatoriu de
prezentare sau - in cazul in care cambia este platibila la un anume timp de
la vadere, in termen de un an de la data emiterii sale
Acceptarea trebuie sa fie:
- scrisa pe cambie si sa poarte semnatura trasului
- neconditionata
Avalul poate fi dat:
- de un tert
- de catre un semnatar al Cambiei, cu exceptia tragatorului
Scadenta - este termenul la care cambia este exigibila si trebuie platita.
Scadenta poate fi:
- la vedere
- la un anume timp de la vedere
- la un anume timp de la data emiterii
- la o data fixa
BILETUL LA ORDIN
Biletul la ordin este un înscris prin care o persoană (emitentul) se obligă
să plătească altei persoane (beneficiarul), o anumită sumă de bani la scadenţa
convenită de comun acord. Acest document facilitează derularea operaţiunilor
46
comerciale. Pentru ca un înscris să fie recunoscut bilet la ordin, el trebuie să
cuprindă următoarele menţiuni:
- denumirea de bilet la ordin trecuta in insusi textul titlului si exprimata in limba
intrebuintata in redactarea titlului
- promisiunea neonditionata de a plati o suma determinata
- aratatea scadentei
- numeme celui caruia sau la ordinul caruia plata trebuie efectuata
- aratarea datei si a locului emiterii
- semnatura emitentului
Titlul caruia ii lipseste una din conditiile de mai sus nu va fi socotit bilet la
ordin.
Exceptii :
- in situatia in careindicarea scadentei nu se face in mod expres pe titlu se va
considera biletul la ordin ca fiind platibil la vedere ;
- in situatia in care indicarea locului de plata nu se face in mod expres pe titlu,
se ve considera ca loc de plata a biletului la ordin, locul emiterii titlului ,care
este in celasi timp si loc al domiciliului emitentului.
- In situatia in care in biletul la ordin nu se arata locul in care a fost emis, se
considera la loc al emiterii locul indicat langa numele emitentului.
Pentru cecurile si biletele la ordin emise de clientii VBR se va proceda dupa
cum urmeaza :
a) pentru cecurile sau biletele la ordin emise de clientii sucursalei
respective :
-ofiterul de clientela verifica obligatoriu semnatura emitentului
-ofiterul de clientela va debita contul clientului
b) pentru cecuri/ bilete la ordin primite de o sucursala VBR alta decat cea
unde clientul are contul deschis :
-ofiterul de plati va trimite cecul sau biletul la ordin prin fax sucursalei unde
are emitentul contul deschis, detaliile de plata fiind transmise prin email
47
*ofiterul de clientela din sucursala platitorului va verifica semnatura
emitentului si elementele obligatorii.
-ofiterul de clientela din sucursala platitorului va debita contul clientului, cel
mai tarziu in ziua precedenta compensarii.
Pentru cecurile si biletele la ordin, primite la ghiseele bancii emise de clientii
VBR in favoarea altor clienti VBR se va proceda astfel :
- ofiterul de plati din sucursala unde s-a primit CEC/BO va transmite CEC/BO
la ordin pe fax sucursalei unde are emitentul contul deschis, detaliile de plata
fiind transmisesi pe email.
- Ofiterul de clientela din sucursala paltitorului va verifica semnatura
emitentului si elementele obligatorii
- Ofiterul de clientela din sucursala platitorului va debita contul clientului.
Pentru cecurile emise de clientii VBR, ofiterul de clientela, inaintea debitarii
contului, va proceda la interogarea bazei de date CIP. Dupa debitarea contului,
ofiterul de clientela va introduce informatiile privind palata fiecarei file cec in
Baza de date CEC de pe Intranet.
CECURI/ BILETE LA ORDIN REMISE SPRE INCASARE
In vederea remiterii spre incasare a cecurilor sau bietelor la ordin prezentare de
clientii VBR, ofiterul de clientela va verifca si accepta doar cecurile/ biletele la
ordin care au inscrise mentiunile obligatorii. Fiecare cec/bo trebuie insotit in
mod obligatoriu de un bouderou de incasare completat in 3 exemplare. Ofiterul
de clientela va verifica elementele obligatorii care trebuie sa fie completate pe
borderou. Dupa cum urmeaza :
- Numele si denumirea beneficiarului
- Numarul contului beneficiarului
- Denumirea unitatii bancare a beneficiarului
- Numarul si seria cecului
48
- Numele si denumirea tragatorului
- Numarul contului tragatorului
- Denumirea unitatii bancare trase
- Suma
- Semnatura autorizata si stampila beneficiarului
Elementele de mai sus mentionate se completeaza de catre beneficiar. La
momentul verificarii, ofiterul de clientela va completa data depunerii, confirma
prin aplicarea stampilei, data prezentarii in sedinta de verificare si data incasarii,
calculata in conformitate cu prevederile in vigoare. Ofiterul de clientela va
verifica si coordona datele de pe cec sau bo si borderou. Cecurile si biletele la
ordin vor fi apoi prelucrate in MIDAS.
INCIDENTE IN FUNCTIONAREA CONTURILOR BANCARE
In derularea activităţii bancare, pot apărea anumite incide în funcţionarea
conturilor, fie din cauza neatenţiei, fie a unor erori apărute în cadrul sistemului
informatic (erori de conexiune, erori din ICBS). De regulă cele mai întâlnite
incidente pot fi:
• transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi să fie făcut
de două ori în cadrul aceleiaşi luni;
• relizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deţine suficiente
disponibilităţi;
• erori umane, neatenţia în gestionarea distribuirii cardurilor, introducerea
eronată a datelor clienţilor în sistemul informatic şi, astfel, prelucrarea are loc
greşit, greşeli în tastarea simbolului contului etc.
În cazul constatării unor evenimente neobişnuite în funcţionarea conturilor, clienţii
băncii pot depune o sesizare prin care solicită băncii să analizeze situaţia. Aceasta
este preluată de un ofiţer de cont şi rezolvată de acesta în limita competenţelor.
49
Incidentul de plată este neîndeplinirea întocmai şi la timp a obligaţiilor
participanţilor, înainte sau în timpul procesului de decontare a instrumentului,
obligaţii rezultate prin efectul legii şi/sau al contractului care le reglementează, a
căror neîndeplinire este adusă la cunoştinţa CIP de către persoanele declarante,
pentru apărarea interesului public.
Incidentul de plată major este incidentul de plată determinat de înregistrarea
uneia dintre următoarele situaţii:
In cazul cecului:
- cecul a fost emis fără autorizarea trasului;
- cecul a fost refuzat din lipsa totală de disponibil, în cazul prezentării
la plată înainte de expirarea termenului de prezentare;
- cecul a fost refuzat la plată din lipsă parţială de disponibil, în cazul
prezentării la plată înainte de expirarea termenului de prezentare;
- cecul a fost emis cu dată falsă sau acestuia îi lipseşte o menţiune
obligatorie;
- cecul circular sau cecul de călătorie a fost emis la „purtător";
- cecul a fost emis de un trăgător aflat în interdicţie bancară;
In cazul cambiei si al biletului la ordin:
- cambia a fost scontată fără existenţa în total/în parte a creanţei
cedate în momentul cesiunii acesteia;
- biletul la ordin/cambia cu scadenţa la vedere a fost refuzat(ă) din
lipsa totală/parţială de disponibil, în cazul prezentării la plată în
termen;
- biletul la ordin/cambia cu scadenţa la un anume timp de la vedere, la
un anume timp de la data emiterii sau la o dată fixă a fost refuzat(ă)
din lipsa totală/parţială de disponibil, în cazul prezentării la plata la
termen.
50
Centrala Incidentelor de Plăţi (CIP) este un centru de intermediere care
gestionează informaţia specifică incidentelor de plăţi, pentru interesul public,
inclusiv pentru scopurile utilizatorilor.
Datele specifice incidentelor de plăţi sunt transmise, utilizate şi valorificate
pe baza informaţiilor, chiar anterioare plăţii, conţinute în evidenţe şi care sunt
ocazionate de acte şi fapte având potenţial fraudulos, litigious şi/sau producând
neplată, inclusiv dintre cele care pot afecta finalitatea decontării.
CAP 5
OPERATIUNI DE CREDITARE BANCARA
51
Volksbank România oferă, în prezent, servicii de creditare adaptate
fiecărei categorii juridice în parte: persoane fizice, întreprinderi mici şi mijlocii
şi corporaţii, în funcţie de nevoile şi caracteristicele acestora. Produsele sunt
dezvoltate de către specialiştii Volksbank conform particularităţilor pieţei
româneşti şi nevoilor fiecărui client, urmărindu-se crearea de valoare adăugată
pentru fiecare în parte. Toate acestea au la bază nu doar o înaltă expertiză
financiară, ci şi imaginaţie şi creativitate, soluţiile generate fiind în egală măsură
eficiente şi flexibile. Astfel sunt diminuate sarcinile ce grevează de regulă
patrimoniul debitorului în cazul în care sunt adoptate soluţii tradiţionale de
finanţare (gajuri, ipoteci etc).
Specialiştii băncii în credite imobiliare oferă informaţiile de care clienţii au
nevoie, referitoare la tipul creditului care li se potriveşte, valoarea pe care o pot
obţine, consultanţă în întocmirea dosarului de credit.
CATEGORII DE CREDITE ACORDATE DE VOLKSBANK
PERSOANE FIZICE
Credit pentru locuinta
Credit auto
Optimus-credit
Easy credit
Pers. fizice autorizate
Easy Capital
Capital Max
Easy Invest
Invest Max
Microintreprinderi
52
Clientii microintreprinderi Volksbank Romania sunt clientii care:
- Au cifra de afaceri anuala mai mica de 700.000 de euro
- Nu au incidente majore de plata inregistrate in Centrala Incidentelor de Plati
- Nu au incidente majore de plata inregistrate in Centrala Riscurilor Bancare
- Nu au datorii majore restante la stat
Credite pentru capital de lucru :
Easy Capital
Capital Max
Credite pentru investitii
Easy Invest
Invest Max
ANALIZA SI EVALUAREA CRITERIILOR LUATE IN
CONSIDERARE IN DECIZIA DE CREDITARE PENTRU O
CATEGORIE DE CREDIT
Credite pentru locuinte
Destinatia creditului: achizitia, constructia sau reamenajarea
locuintei.
Beneficiari: persoane fizice intre 18 si 70 de ani (la sfarsitul perioadei
de creditare solicitantul nu trebui sa aiba mai mult de 70 de ani)
Perioada maxima de creditare: 30 de ani la creditele in EURO sau
RON, 25 de ani la cele in CHF.
Moneda creditului: EURO, RON sau CHF
Dobanda: 5.95% pe an - RON, 5.95% pe an - EURO, 4.25% pe an -
franci elvetieni(CHF) (calculatia DAE la pasul 3)
Finantam maxim 75 % din valoarea investitiei
Suma maxima acordata: nelimitata
Venitul lunar net minim necesar: 100 de EURO (sau echivalent) pe
membru de familie
53
Rata lunara nu poate depasi 35% din venitul lunar net al familiei
Garantie: ipoteca asupra imobilului achizitionat
Optional, perioada de gratie maxim 2 ani*. Se plateste doar dobanda
aferenta creditului
Easy capital
De ce sa alegeti creditul easy capital de la Volksbank Romania?
Va finantam activitatea curenta FARA GARANTII MATERIALE cu o
suma de maxim 15.000 EUR
Raspuns rapid
Documentatie simplificata
Care sunt caracteristicile acestui produs?
Destinatia creditului: finantarea activitatii curente - plati furnizori, plati
salarii, plati catre oricare din bugetele ce alcatuiesc sistemul bugetar,
achizitionare materii prime sau plata altor operatiuni curente
Perioada de creditare: 12 luni cu posibilitate de prelungire
Suma maxima: 15.000 EUR sau echivalent in RON, dar nu mai mult de 3
ori venitul mediu lunar;
Valuta creditului: RON / EUR
Cine sunt beneficiarii creditului Easy Capital?
Persoanele fizice autorizate care indeplinesc urmatoarele conditii
Desfasoara activitatea pentru care au fost autorizati de cel putin 1 an
Au obtinut un venit net pe ultima decizie de impunere fiscala disponibila
sau pe certificatul fiscal;
Nu au datorii la bugetul de stat
Nu inregistreaza incidente majore in Centrala Incidentelor de Plati in
ultimele 12 luni
54
Nu in registreaza datorii restante in Centrala Riscurilor Bancare si in
Biroul de Credit (ca persoana fizica, dar si ca persoana fizica autorizata).
Care sunt documentele necesare analizei dosarului
Documentele care dovedesc dreptul de exercitare a profesiei liberale;
Decizia de impunere de la Administratia Financiara pentru anul anterior
(daca este disponibila);
Certificat Fiscal fara datorii
Registrul de Incasari si Plati pe ultimele 12 luni
Care sunt costurile acestui credit?
Rata dobanzii:
Intre 13-14% pe an pentru creditele in RON, in functie de situatia
financiara a persoanei fizice autorizate
Intre 7-8% pe an pentru creditele in EUR, in functie de situatia financiara
a persoanei fizice autorizate;
Comision de acordare- 0.5%, calculat la limita aprobata a creditului
Comision lunar de administrare de 0.4% sau 0.5%, in functie de situatia
financiara a persoanei fizice autorizate, calculate la soldul creditului
utilizat si platibil lunar impreuna cu dobanda;
Taxa de inregistrare a gajului la Arhiva Electronica.
Care sunt garantiile acestui credit?
3 bilete la ordin in alb;
Garantie reala mobiliara asupra soldurilor conturilor curente ale persoanei
fizice autorizate, deschise la Volksbank.
CAP 6
INSTRUMENTE DE PLATA MODERNE
TIPURI DE CARDURI EMISE DE VOLKSBANK ROMANIA
55
Cardul este un instrument de acces la un cont bancar. Prin intermediul
cardului, banii clienţilor sunt în siguranţã şi au acces la ei 24 de ore din 24, 7
zile din 7. Cardul poate fi folosit pentru efectuarea plãţilor de bunuri şi servicii
la comercianţi. Plata la comercianţi se face rapid, prin intermediul unui terminal
numit EPOS sau Imprinter care asigurã legatura cu contul bancar atasat cardului.
Paşii care trebuie parcurşi pentru a efectua o plata cu cardul:
- magazinul unde se efectueazã plăţi prin card trebuie sã accepte cardul
(are afişatã pe vitrina de la intrare sau la casă sigla care apare pe card).
- se solicitã produsele dorite şi se înmâneazã persoanei de la casierie
cardul.
- persoana de la casierie va trece cardul prin dispozitivul de citire (EPOS
sau Imprinter), va introduce valoarea cumpãrãturii şi va solicita deţinãtorului
cardului introducerea codului personal de identificare (PIN-ul) - dacã tranzacţia
se deruleazã cu utilizarea EPOS-ului.
- imediat va fi eliberatã chitanţa care confirmã plata prin card.
- deţinãtorul cardului verificã valoarea plãţii şi semneazã chitanţa.
- dacã valoarea plãţii nu corespunde, refuzã semnarea chitanţei şi solicitã
pe loc anularea tranzacţiei.
Se poate obţine numerar la automatele de numerar (ATM) sau la ghişeele
bãncilor acceptatoare. Ca şi în cazul plãţii la comercianţii dotaţi cu EPOS,
obţinerea numerarului este condiţionatã de introducerea PIN-ului.
Prin intermediul cardului se pot şi alte servicii (în funcţie de tipul de card), cum
ar fi: plata diverselor facturi, încasarea salariului pe card, încasarea în cont a
dobanzilor bonificate de banca la depozite, obţinerea unui credit pe card, plaţi
prin Internet, ordonarea de transferuri automate catre alte conturi etc.
În funcţie de monedã, cardurile de pe piaţa româneascã pot fi în lei sau în
valutã (Euro sau USD). În funcţie de destinatar, sunt carduri pentru persoane
fizice sau pentru persoane juridice.
În funcţie de modalitatea de funcţionare pot fi:
56
o carduri de debit: carduri care permit plãţi sau retrageri de numerar
în limita fondurilor proprii depuse în cont. În aceastã categorie
existã şi un caz special care apare mai ales în cazul în care cardul
este folosit pentru plata salariului: cardul cu overdraft (descoperit
de cont). Posesorul cardului are acces, pe langã fondurile proprii
( salariul virat lunar), la un credit egal cu un anumit procent din
salariu.
o carduri de credit: posesorul cardului are aprobatã o limitã de credit
şi utilizeazã fonduri puse la dispoziţie de catre bancã. Dobanda se
plateşte numai pentru sumele efectiv folosite şi de regulã exista un
procent minim din credit care trebui rambursat lunar.
În functie de aria de utilizare existã:
o carduri cu utilizare naţionalã - sunt acele carduri în lei care pot fi
folosite numai pe teritoriul Romaniei.
o carduri cu utilizare internaţionalã - carduri care pot fi folosite
oriunde în lume unde este afişatã sigla care apare pe card. Aceste
carduri pot fi în valutã sau în lei (cardul este alimentat cu lei, iar în
strãinatate se face automat schimbul în moneda ţãrii respective).
În functie de tipul de dedit, existã carduri cu debit direct şi carduri cu
debit diferit. Operaţiunile efectuate cu primele tipuri de carduri creează debit în
cont la fiecare operaţiune, în timp ce al doilea tip de card nu creează debit în
cont decât odată pe lună: în cel din urmă caz, data închiderii conturilor variază
de la o bancă la alta.
Majoritatea cardurilor de plată pot permite accederea la un sistem de
credit personal legat de posesia acestui card. în consecinţă, cardurile de plată
acordă sub formă de credit termenul de amânare care există între cumpărător şi
debitul din contul titularului.
Anumite organisme emitente de carduri de plată au luat decizia de a
oferi tuturor, sau unei părţi a purtătorilor de carduri, o deschidere permanentă,
57
limitată, care ia forma unui credit personal. Acest credit personal nu poate fi
utilizat decât pentru operaţiuni efectuate cu ajutorul cârdului de plata.
Rambursarea se efectuează conform modalităţilor proprii emiţătorilor de cecuri,
cel mai adesea lunar.
De asemenea, există carduri denumite acreditive, utilizabile doar în
cadrul grupului de magazine care le-au emis. Creditul acordat de acestea are, în
general, un cost ridicat.
În practică, există două tipuri principale de carduri bancare: cardul de
plată şi cardul de retrageri.
- Cardurile de retragere - nu pot fi utilizate decât pentru a retrage bani
de la bancomate sau de la ghişeele instituţiilor emitente sau afiliate.
Anumite carduri pot fi utilizate doar la bancomatele instituţiilor la care
se află contul. Alte carduri permit retrageri în cadrul ansamblului de
distribuitori.
Cardurile emise de Volksbank Romania sub sigla VISA, Electron si Classic,
reprezinta instrument ideal de plata in orice situatie.
De retinut:
• disponibile in RON, EUR si/ sau USD
• utilizare domestica si internationala, la orice comercinat sau bancomat care
afiseaza sigla VISA
• emitere rapida a cardului (in maximum 5 zile lucratoare de la completarea si
semnarea contractului de emitere de card)
• asistenta 24 de ore din 24, 7 zile din 7, prin serviciul Infocard
Avantaje:
• aveti comision 0 la tranzactiile efectuate la comercianti
58
• aveti acces imediat si permanent la banii din conturile de disponibilitati in
RON, EUR si/ sau USD utilizand un singur card
• puteti obtine un descoperit de cont in valoare de maxim 3 salarii nete, fara a fi
necesara virarea lunara a salariului in contul de card
• puteti plati facturile VBLeasing, Orange sau Connex, 24 de ore din 24, la
oricare din ATM-urile apartinand Volksbank Romania
• puteti opta pentru schimbarea codului PIN alocat de banca cu unul mai usor de
retinut pentru dvs la oricare din ATM-urile apartinand Volksbank Romania
• puteti face, in siguranta, cumparaturi pe internet sau puteti rezerva o camera la
hotel sau o masina oriunde in lume.
1) card avand atasat un singur cont in oricare din valutele RON, EUR,
USD
2) card avand atasate doua sau trei valute
CARDURILE DE PLATA
Descrierea cardurilor de plată
Cardul de plată se prezintă sub forma unui dreptunghi de plastic rigid,
conţinând:
- pe faţă: denumirea cardului, numărul acestuia, perioada de valabilitate,
numele băncii care a emis cardul, numele titularului şi o cartelă mică
electronică.
- pe verso: o bandă magnetică şi un specimen de semnătură a titularului
de cârd, precum şi un număr de control format din trei cifre.
Titularul primeşte un cod secret care îl va şti numai el şi pe care va trebui
să-l tasteze pentru toate retragerile de la bancomat sau, în cazul
59
cumpărăturilor, utilizând un aparat care necesită tastarea codului pentru
validare.
Cardul rămâne în proprietatea băncii, aceasta dispunând de dreptul de a-l
retrage fără a-şi justifica decizia.
Utilizarea cardurilor de plată
Individul care doreşte să achite cumpărăturile cu cardul trebuie să îl
prezinte comerciantului.
Pentru a stabili factura, comerciantul utilizează un aparat special care va
citi cardul, va interoga eventual centrul de tratament, va verifica codul secret
pe care titularul cardului îl va tasta şi va imprima suma plătită.
Factura se întocmeşte în două exemplare: una este dată clientului,
cealaltă este păstrată de comerciant, care va fi creditat în mod automatic cu
suma de bani necesară, prin teletransmisie la bancă a operaţiunilor efectuate
cu ajutorul aparatului.
În timpul tranzacţiei, plata este efectuată fără consultarea centrului de
tratament, dacă suma se încadrează în limita de garanţie de care beneficiază
comerciantul. Pentru sumele mai mari decât garanţia de care beneficiază
comerciantul, acordul centrului de tratament este indispensabil: acest acord
este automat, cu excepţia cazului în care cardul este pus în opoziţie sau când
plafonul de cumpărături al purtătorului creditului este depăşit (în acest caz,
centrul de tratament trebuie să ceară acordul băncii emitente a cardului, care
poate face imposibilă tranzacţia la ora închiderii instituţiei).
Avantajele cardului de plată
- Pentru titularul cardului
Este avantajos să-şi facă cumpărăturile cu cardul, deoarece nu necesită
manipularea numerarului sau a cecurilor fără limită de sumă (doar garanţia
60
plăţii poate fi limitată). Debitul contului se reportează la sfârşitul lunii (pentru
cârdurile cu debit diferit).
Este posibilă utilizarea acestui card în străinătate dacă el este validat ca
atare. Vorbim în acest caz despre cardurile internaţionale. Utilizarea este,
totodată, reglementată de legislaţia schimbărilor (utilizarea fără limită a cârdului
pentru a efectua plăţi; pentru cardurile clasice, retragerile de numerar sunt
limitate la 300 euro în toate cele 7 zile).
Pentru a evita riscurile retragerilor frauduloase (furt sau pierderea
cârdului), titularul cardului foloseşte un cod confidenţial din 4 cifre, pe care
numai el îl cunoaşte. In cazul tentativei de utilizare frauduloasă sau tastării
incorecte a codului de trei ori la rând, cardul este reţinut în mod automat de
aparat pentru a evita tentativele de retrageri de bani de către escroci.
- Pentru comerciant
Avantajul de a nu mai lucra cu numerar şi cu cecuri fără acoperire.
Garanţia plăţii facturii până la concurenţa unei sume fixate de către
banca sa şi fără formalităţi (suma variază de la un comerciant la altul, unii
dintre ei putând să nu beneficieze de nici o garanţie) sau, în cele din urmă,
după acordul centrului de tratament.
Creditul din contul imediat mijloceşte plata unui comision în parte fixă,
în parte proporţională a sumei.
Responsabilitatea purtătorului unui card de plată
Oricare ar fi cardul pe care îl utilizează, purtătorul deţine un cod
confidenţial pe care trebuie să îl folosească în cazul retragerilor de bani sau în
cazul plăţilor făcute la comercianţi. Acest cod este propriu fiecărui card şi
validează operaţiunile ca şi o semnătură. Este, aşadar, obligatoriu ca titularul
cardului să respecte confidenţialitatea codului. Dacă purtătorul pierde cardul
sau dacă îi este furat, trebuie imediat să răspundă de el.
Responsabilitatea purtătorului cardului este limitată la 150 Euro, în afară
de opunerea târzie, neglijenţa sau utilizarea de către un membru al familiei.
61
Utilizarea abuzivă a numărului de card de către un terţ trebuie să ţină loc
rambursării de către banca purtătorului a unor sume debitate pe nedrept în
cont.
Numeroasele instituţii propun contracte de asigurare care permit
purtătorului de card să fie asigurat împotriva consecinţelor pierderii, furtului
sau utilizării frauduloase a cardului, fără a lua însă în calcul comportamentul
neglijent din partea sa.
Fiecare card are un PIN (codul personal de identificare). Plãţile sau
retragerile de numerar prin echipamente EPOS sau ATM se fac numai dupã
introducerea acestui cod. Introducerea eronata de 3 ori a codului PIN va duce la
blocarea cardului respectiv. PIN-ul nu trebuie dezvãluit nimanui, în nici o
situaţie. În cazul tranzacţiilor prin Imprinter, securitatea este oferitã de
necesitatea de a semna chitanţele întocmite odata cu utilizarea cardului.
Pierderea, furtul sau distrugerea cardului trebuie anunţatã imediat la numarul de
telefon al serviciului de asistenţã existent pe card, astfel încat banca sã poatã
bloca în sistemele proprii accesul la cont prin respectivul instrument de platã.
Fiecare card are o anumitã perioadã de valabilitate (de regulã 2 ani). La
sfârşitul acestei perioade, cardul se reînnoieşte automat. Noul plastic poate fi
ridicat de la unitatea bancara care a emis cardul.
Avantajele cardurilor VISA Business emise de Volksbank Romania:
Faciliteaza monitorizarea cheltuielilor efectuate de Dvs. sau de angajatii
Dvs in interes de serviciu
Platiti direct la comercianti, atat in Romania cat si in strainatate, fara grija
banilor si fara nici un comision
Pe acelasi card puteti avea in acelasi timp cont in lei si in valuta (USD,
EUR, etc.), astfel incat, daca plecati in strainatate, sa puteti plati la
comercianti sau sa puteti retrage numerar la un curs foarte convenabil.
Decontarea se realizeaza in EUR.
62
Pe un singur cont de card se pot emite mai multe caduri (pot exista mai
multi utilizatori)
Puteti plati cu cardul la ATM-urile bancii facturi Orange, Connex sau VB
Leasing
De retinut:
• disponibil in RON, EUR si/ sau USD
• utilizare domestica si internationala, la orice comercinat sau bancomat care
afiseaza sigla VISA
• emitere rapida a cardului (in maximum 5 zile lucratoare de la completarea si
semnarea contractului de emitere de card)
• numar nelimitat de carduri suplimentare pe cont
• asistenta 24 de ore din 24, 7 zile din 7, prin serviciul Infocard
Avantaje:
• aveti comision 0 la tranzactiile efectuate la comercianti
• aveti acces imediat si permanent la banii din conturile de disponibilitati in
RON, EUR si/ sau USD utilizand un singur card
• puteti gestiona usor resursele firmei dvs atasand fiecarui utilizator in parte un
subcont separat
• puteti plati facturile VBLeasing, Orange sau Connex, 24 de ore din 24, la
oricare din ATM-urile apartinand Volksbank Romania
• puteti opta pentru schimbarea codului PIN alocat de banca cu unul mai usor de
retinut pentru dvs la oricare din ATM-urile apartinand Volksbank Romania
63
• puteti face, in siguranta, cumparaturi pe internet sau puteti rezerva o camera la
hotel sau o masina oriunde in lume.
1) card avand atasat un singur cont in oricer din valutele RON, EUR, USD
2) card avand atasate doua sau trei valute
BIBILOGRAFIE:
1. Basno, Cezar; Dardac N. - Operaţiuni Bancare, Instrumente şi Tehnici de
Plată, Editura Didactică şi pedagogică, Bucureşti
2. Basno C., Dardac N. - Sisteme de plăţi, compensări şi decontări, Editura
Didactică şi Pedagogică, Bucureşti, 2003C
64
3. Cocriş, Vasile; Chirleşan, Dan - Tehnica Operaţiunilor Bancare, Editura
Universităţii „Al. I Cuza”, Iaşi, 2006
4. Bob, A. Constantin; Visean, Mirela; Fulea, Mihai; Săşeanu, Andreea -
Sisteme informatice în comerţ, Editura ASE, Bucureşti, 2005
5. Melnic, Corina Marilena - Analiza şi modelarea riscului bancar în condiţiile
economiei de piaţă, Editura ASE, Bucuresti, 2004
6. Stănel, Gheorghe - Sistemul plăţilor interbancare: concepte, instrumente,
procedee, transferuri şi plăţi, riscuri, securitatea operaţiunilor, Editura ASE,
Bucureşti, 2004
7. Reţeaua de Intranet a băncii
8. BNR, Instrumente de plată, editat de Direcţia de Plăţi şi decontări Bancare,
Bucureşti, octombrie 1994
9. BNR, Reglementări privind cecul, editat de Direcţia de Plăţi şi decontări
Bancare, Bucureşti, octombrie 1994
10.Legea nr. 58 din 05.03.1998 privind activitatea bancară, republicată în
Monitorul Oficial, Partea I nr. 78 din 24.01.2005
11.Legea privind Statutul Băncii Naţionale a României
12.Legea nr. 278 din 23/06/2004 pentru aprobarea Ordonanţei Guvernului nr.
10/2004 privind procedura reorganizării judiciare şi a falimentului
instituţiilor de credit
13.Legea nr. 64 din iunie 1995 privind procedura reorganizării juridice si a
falimentului republicată in temeiul dispoziţiilor art. 8 aliniatul 1 din legea
nr. 149 pe 2004
14.Legea nr. 83 din 15 aprilie 1998 privind procedura falimentului băncii
15.Norme metodologice ale Volksbank Romania
16.www.Volksbank.ro
17.www.transfond.ro
18.www.bnr.ro
65