DKM 2016 III. KONGRESS MAKLERRECHT: VORTRAG … Vortrag 2016... · Versicherungsmakler...
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DKM 2016
III. KONGRESS MAKLERRECHT: VORTRAG
Maklerstatus Quo Vadis
Dortmund, 27.10.2016
Referent: Jürgen Evers, Rechtsanwalt für Vertriebsrecht, Bremen
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Überblick Maklerrecht = Richterrecht
Der Streitfall
Berufsbild des VM
Polarisationsprinzip
Pflichtenlage des Maklers
Rechtstatsachen
Interessenkonflikt in der Haftpflichtversicherung
Makler als Überwacher der Schadenregulierung
Funktion des ehrlichen, unparteiischen Maklers
Versicherungsmakler Handelsvertreter des Kunden
Konsequenzen der Abschaffung des Maklerstatus
Wettbewerbsnachteile für alle Versicherungsmakler im Gewerbegeschäft
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Maklerrecht = Richterrecht
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Maklerrecht = Richterrecht
Höchstrichterliche Entscheidungen haben das Recht des VM
geprägt:
Sachwalterentscheidung
• betraf MGA (u.a. für Albingia tätig) VSH Victoria
• Einschränkung der Maklerstellung durch
Sachwalterfunktion
Versteegen-Assekuranz-Urteil erweitert Stellung als
Sachwalter zu unbedingter Interessenwahrungspflicht
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Der Streitfall
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Der Streitfall
Versteegen-Assekuranz regulierte Haftpflichtschaden
einer Textilreinigung gegenüber Kunden wegen
Abhandenkommens eines Herrenoberhemdes
RAK Köln klagte auf Unterlassung
LG Bonn und OLG Köln wiesen Klage ab
BGH untersagte Schadenregulierung als nicht durch
Berufsbild gedeckte Tätigkeit für beide Parteien des
Hauptvertrages (Abgrenzung zum HM nach § 98
HGB und zum Zivilmakler gemäß § 652 BGB)
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Berufsbild des VM
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Berufsbild des VM
§ 59 VVG nicht abschließend:
geregelt wird Geschäftsanbahnungsstadium
Umsetzung der Versicherungsvermittler-Richtlinie
Doppelrechtsverhältnis
Interessenwahrung auch gegenüber dem VU
Funktion des Maklers als unparteiischer Mittler oder
ehrlicher Makler
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Berufsbild des VM
Der VM ist nicht „Trabant des VN, sondern er hat wie
jeder Kaufmann seine eigenen Interessen im Auge,
die er dadurch erfüllt, dass er als echter Mittler bei
den gegenwärtigen und präsumtiven Parteien von
Versicherungsverträgen kaufmännisches Ansehen
gewinnt.“
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Polarisationsprinzip
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Polarisationsprinzip
Inhalt: Versicherungsvermittler hat sich klar zu
positionieren, ob er Versicherungen als VV oder VM
vermittelt
betrifft nur die Anbahnung von Geschäften
Schadenregulierung nicht erfasst
Art. 2 Abs. 3, 3. Unterabsatz RiLi 2002/92/EG:
Schadensregulierung gilt nicht als Versicherungsvermittlung
Art. 2 Abs. 2 lit. b RiLi 2016/97/EU: Schadensregulierung gilt
nicht als Versicherunsvertrieb
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Pflichtenlage des Maklers
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Pflichtenlage des Maklers
§§ 59 ff. VVG leuchten Pflichtenlage des VM nicht aus
Schadenregulierung auch nicht von Erlaubnisnorm des
§ 34 d Abs. 1 GewO erfasst
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Rechtstatsachen
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Rechtstatsachen
VM regulieren Schäden
in Deutschland, in Österreich, in Frankreich, in
Großbritannien und den USA
VM müssen das Haftpflicht- und Schadensrecht kennen
Prüfungsstoff im Rahmen der Sachkundeprüfung
zur Taxierung der Versicherungssumme erforderlich
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Interessenkonflikt
in der Haftpflichtversicherung
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Interessenkonflikt in der Haftpflichtversicherung
§ 100 VVG:
VU muss berechtigte Ansprüche erfüllen und unberechtigte
abwehren
VU nimmt Interessen des Kunden im Verhältnis zum Dritten
wahr
Interessenlage typischerweise gleich ausgerichtet
VM wird im gleich gelagerten Interesse tätig
auch RA darf VU und VN im Haftpflichtprozess vertreten
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Interessenkonflikt in der Haftpflichtversicherung
VM
VM
VU
VN
Rechtsdienstleistung
Schadenregulierung
Rechtsdienstleistung
Unterstützung der Schadenregulierung
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Interessenkonflikt in der Haftpflichtversicherung
Interessengegensatz laut BGH:
VU: kostengünstige Regulierung
VN: großzügige Regulierung, um Kunden zu halten
aber: VM müsste VN belehren: Großzügigkeit hat höhere
Prämien zur Folge; Kundenbindung wird mit Mehrprämie erkauft
Hinzu kommt: Interessenlage bei Frequenzschäden verkannt:
kostengünstige, unbürokratische und schnelle Regulierung
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Interessenkonflikt in der Haftpflichtversicherung
Interessengegensatz laut BGH:
VM muss VN bei unbefriedigender Schadensregulierung zum
Wechsel des VU raten, was Interesse des VU widerspricht
Aber :
VM schuldet mit Regulierung Befriedigung begründeter und
Abwehr unbegründeter Ansprüche, nicht Bemühung um
Aufrechterhaltung der Versicherung
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VM als Garant und Überwacher der
Schadenregulierung
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VM als Garant und Überwacher der Regulierung
VM misst die Prämie des VU am Marktniveau
VM kontrolliert Schadenregulierung
VM verfolgt kein gegenläufiges eigenes Interesse
VM-Regulierung ist an der Befriedungswirkung zu messen
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Funktion des ehrlichen,
unparteiischen Maklers
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ehrlicher, unparteiischer Makler
VM = Mittler zwischen Parteien des Hauptvertrages
Divergieren Interessen, vermittelt Makler zwischen Parteien
BGH:
VM hat VN bei der Schadenregulierung zu unterstützen und
dabei ausschließlich das Interesse des VN wahrzunehmen
VM hat keine neutrale Mittlerfunktion im Verhältnis der Parteien
des Versicherungsvertrages
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ehrlicher, unparteiischer Makler
BGH:
Wirtschaftliches Interesse des VM an Regulierung für VU
größer als wirtschaftliches Interesse an VN
Anreiz für VM, Interessen des VN nur zurückhaltend
gegenüber VU zu vertreten
§ 4 RDG soll davor schützen
Aber:
Zirkelschluss aus Unterstellung: VM sei alleiniger
Interessenwahrer des VN
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VM wird zum Handelsvertreter (HV)
des VN
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VM zum Handelsvertreter des VN
§§ 84 ff. HGB begründen Rechtsformzwang:
ständig mit Vermittlung oder Abschluss von Geschäften für
anderen Unternehmer betrauter Gewerbetreibender ist HV
HV kann nicht gleichzeitig Makler sein
VMV = ständige Betrauung mit Abschluss und ggf. Umdeckung
VM = Gewerbetreibender
VN = Unternehmer, wenn VMV in Ausübung der gewerblichen
oder selbständigen beruflichen Tätigkeit geschlossen wird
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Konsequenzen der Abschaffung
des Maklerstatus
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Konsequenzen der Abschaffung des Maklerstatus
Im Gewerbegeschäft:
VMV unterliegt zwingender Kündigungsfrist
Provisionsanspruch des VM bleibt bei abweichender
Geschäftsausführung bestehen (vorzeitige Vertragsaufhebung)
Kontrollrechte auf Buchauszug, Auskunft, Bucheinsicht
Ausgleichsanspruch bei Vertragsende
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Wettbewerbsnachteile für alle VM
im Gewerbegeschäft
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Wettbewerbsnachteile für VM
Deutsche VM sind für Unternehmenskunden weniger
interessant, weil
sie Schadenregulierung nicht leisten, die Maklerhäuser in
A, F, GB und USA bieten
sie nicht mehr ohne zwingende Kündigungsfristen von bis
zu 6 Monaten austauschbar sind
sie einen Ausgleichsanspruch (von bis zu drei
Jahrescourtagen) beanspruchen können, wenn der VN
ordentlich kündigt
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Fazit
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Fazit
Die Versteegen-Assekuranz-Entscheidung des BGH bildet
das Maklerrecht gegen das Gesetz fort
• schafft den Maklerstatus ab
• begründet Interessengegensätze um praktisch
nicht gegebene Interessenkonflikte zu vermeiden
• benachteiligt Gewerbe-VM im Wettbewerb
Verfestigt sich Rechtsprechung, muss Gesetzgeber
Maklerstatus regeln
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Fragen?
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